Менеджмент в страховом бизнесе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Карпоносов, Дмитрий Сергеевич

Введение.

Глава 1. "Сущность и история развития страхования".

1.1. Экономическая сущность страхования.

1.2. Возникновение и развитие страховых отношений. Страховой рынок в России.

Глава 2. "Стратегическое управление в страховой компании"

2.1. Стратегии развития страховой компании.

2.2. Управление и организационные формы страховых компаний.

2.3. Управление рисками страховщика.

Глава 3. "Особенности менеджмента в страховом бизнесе".

3.1. Роль маркетинга в управлении риском.

3.2. Планирование в страховом бизнесе.

3.3. Использование в России зарубежного опыта управления страхованием.

Выводы.

Рекомендации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Менеджмент в страховом бизнесе"

Актуальность работы. Конец XX века ознаменовался для России глубокими экономическими преобразованиями, что в свою очередь, потребовало коренной перестройки страхового дела в стране.

За последние десять лет своей истории отечественное страхование прошло значительный путь: были образованы новые страховые компании, появился институт страховых посредников: брокеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров, а также перестраховочные общества.

Вместе с тем теоретическая база страхового дела оставляет пока желать лучшего. В частности, слабо изученными оказались такие важные вопросы как страховой маркетинг, планирование и бюджетирование страховой организации, управление рисками страховщика. Многое предстоит рассмотреть и в страховом менеджменте.

В этой связи исследование теоретической базы страхового менеджмента, изучение передового западного опыта и возможностей его эффективной адаптации для российской действительности становятся особенно актуальными.

Анализ специальной литературы, появившейся в 1990-1999 годах позволяет выделить в ней несколько групп научных трудов по рассматриваемой тематике.

1. Исследования по общей теории менеджмента таких ученых как Крейтнер Р., Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф., Герчикова И.Н. и другие. В трудах этих экономистов с точки зрения применения менеджмента в российской практике наибольший интерес представляют общие концептуальные подходы в данной области, а также некоторые основополагающие теоретические аспекты, использованные диссертантом в качестве базы для построения собственной концепции менеджмента в страховом бизнесе. К сожалению, для большинства исследований отмеченных выше авторов характерно отсутствие анализа специфики менеджмента в страховании.

2. Труды зарубежных авторов, в которых находят отражение вопросы менеджмента в страховом бизнесе, представлены работами Хэмптона Д.Д., Бланда Д., Диксона Дж., Крейтнера Р., Браун д.

3. Отдельную группу исследований представляют труды Уткина Э.А. по вопросам организации управления страховой компанией, риск-менеджменту, управлению рисками, антикризисному управлению страховой компанией, в которых наряду с анализом теоретических подходов большое внимание уделено практическим рекомендациям применительно к российской действительности, Ефимова C.JL по теории и практике организации управления страховой компанией, Зубец АН. по вопросам страхового маркетинга и его апробации в России, Шахова В.В. по проблемам управления риском, страхового рынка, а также управлению страховой компанией, Рейтмана Л.И., посвященные анализу страхового портфеля страховщика, Балабанова И.Т., Плешкова АП., Корчевской Л.И. и Турбиной К.Е. по вопросам развития страхового бизнеса. В перечисленных публикациях не только обобщен опыт, накопленный в данной области в странах с высокоразвитой рыночной экономикой, но и рассмотрены некоторые фундаментальные подходы, имеющие большое практическое значение для формирования концепции менеджмента в страховом бизнесе России.

Совершенствование стиля и приемов управления, быстрое и адекватное реагирование на изменение конъюнктуры рынка, развитие новых направлений и инструментов в работе страховых компаний дает отечественным бизнесменам шанс задействовать дополнительные мощные резервы повышения эффективности страхового бизнеса и более эффективно содействовать укреплению экономики страны. В настоящее время многие вопросы менеджмента страховой компании почти не изучены, тем более комплексно. Отсюда столь необходимо существенное расширение диапазона исследований в рассматриваемой области, уточнение ряда важнейших факторов развития страхового менеджмента применительно к страховому бизнесу России.

Актуальность работы обусловлена своевременностью и новизной ее постановки для

России, как страны, еще не располагающей достаточным теоретическим и прикладным материалом по страховому менеджменту в условиях развития рыночных отношений.

Цель исследования заключается в разработке и обосновании научной концепции и практических рекомендаций по совершенствованию менеджмента в страховом бизнесе.

Задачи исследования:

• Обобщение теоретических представлений о экономической сущности страхования, историческое исследование возникновения и развития страховых отношений, определение основных компонент и составляющих страхового рынка в России.

• Разработка механизмов управления в страховом бизнесе, построение организационных форм страховых компаний на основании стратегий развития, исследование основных особенностей организации филиальной сети.

• Разработка теоретических положений и практических рекомендаций по управлению рисками страховщика, разработка их классификаций и рекомендаций по снижению, анализ способов управления рисками, разработка комплексной системы организации управления рисками.

• Развитие теоретического аппарата маркетинга в управлении риском, построение трехуровневой системы рискового маркетинга, разработка рекомендаций о порядке применения его инструментария.

• Формирование теоретической платформы и выработка практических рекомендаций о порядке реализации инструментов планирования в страховом бизнесе, разработка методологии маркетингового планирования и взаимодействия последнего с финансовым бюджетированием.

• Разработка и обоснование рекомендаций для использования положительного опыта западных стран в области менеджмента в страховом бизнесе с учетом особенностей экономики России.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования является методология менеджмента в российских страховых компаниях, страховых брокерах и корпорациях индустриально развитых стран Запада. Объектом исследования являются современная практика страхового менеджмента.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Карпоносов, Дмитрий Сергеевич

Выводы.

Результаты проведенного исследования позволяют сделать следующие выводы о текущем состоянии и дальнейших перспективах развития страхового менеджмента в России.

В первую очередь, необходимо отметить, что отечественная индустрия страховых услуг объективно отражает все процессы и явления, происходящие в национальной экономике. Продолжающийся спад производства, стагнация экономики, коруммпированность в различных властных структурах не могут положительно влиять на развитие страхового рынка.

Неблагоприятная налоговая атмосфера в стране не способствует появлению новых экономических субъектов, заинтересованных в страховании своих рисков. Соответственно, постоянно происходят процессы мини-передела рынка, характеризующиеся жесткой конкурентной борьбой за каждого клиента.

В таких условиях широко практикуется применение демпинговых тарифных ставок, неформальные методы заинтересованности клиента в страховании, неэтичное поведение страховых компаний в отношении друг друга, лоббирование интересов кэптивных и отраслевых компаний.

С другой стороны настораживает структура портфеля ведущих страховщиков. На сегодняшний день подавляющая часть страховых компаний, особенно из числа лидеров занимается "псевдострахованием", осуществляя под вывеской страхования жизни, обналичивание заработной платы и уход от налогов. По данным Департемента страхового надзора, объем страховой премии, собранный российскими страховщиками за первые шесть месяцев 1999 года по добровольным видам страхования составил 31 млрд. руб., из них 15,6 млрд. руб. пришлось на страхование жизни, а 15,4 млдр. руб. - на другие виды страхования (кроме обязательного). Классическое страхование (страхование имущества, ответственности, грузов) испытывает серьезные трудности в своем развитии не только из-за отсутствия у объектов страхования свободных средств, но и низкой страховой культуры населения в целом.

Неразвитость отечественного страхового рынка проявляется и в недостаточной насыщенности рынка страховыми посредниками. Речь идет не о страховых агентах, а о таких важных составляющих как аварийные комиссары, сюрвейеры. Очевидно, что эта проблема может быть решена только после становления инфраструктуры российской экономики в целом и страховой отрасли в частности.

Августовский кризис" 1998 г. не оказал катастрофического воздействия на российский страховой рынок. Очевидно, что стратегия "выживать в одиночку" получила у отечественных страховщиков дальнейшее развитие.

На сегодняшний день, очевидно, что страховой рынок находится на пороге перемен. Основной причиной, их обуславливающий, является грядущее вступление России во Всемирную Торговую Организацию, в результате чего отечественный рынок страховых услуг будет открыт для иностранных страховщиков. Последствия подобного шага трудно оценить однозначно. Общепризнанно лишь одно - российские страховые компании рано или поздно столкнутся с более мощными и профессиональными западными конкурентами.

Таким образом на менеджера страховой компании ложится чрезвычайно трудная задача в условиях экономической стагнации, нестабильной внешней средой и ожидаемым приходом более мощных конкурентов осуществлять эффективное управление в условиях "общестранового" кризиса и строить планы на будущее развитие.

В таких условиях, наиболее важной, по нашему мнению, становится задача грамотного менеджмента, построенного на использовании передовых достижений западного опыта с грамотной адаптацией последнего к российской специфике. Говоря о конкретных объектах для изучения, необходимо отметить в первую очередь управление рисками страховой компанией, страховой маркетинг и финансовое планирование.

Глубокая теоретическая проработка данных проблем, их практическое применение в российской действительности способны создать отечественным страховщикам надежный "запас прочности" для грядущих рыночных изменений.

Рекомендации.

Проведенное исследование позволило выявить ряд проблем, характерных для российского страхового менеджмента. Их успешное решение, на наш взгляд, способно адаптировать отечественных страховщиков к ожидаемым рыночным переменам, о которых уже шла речь выше, и создать объективные предпосылки для развития отдельных аспектов ведения страхового бизнеса.

Одна из основных проблем, которую испытывают отечественные страховщики - это несовершенство организационной структуры. Характерной особенностью при этом является то, что воздействие подобного несовершенства проявляется лишь спустя определенное время. При этом, в краткосрочном плане, страховая компания может развиваться довольно успешно, однако ее дальнейшее развитие и способность адекватно реагировать на рыночные изменения становится под большим вопросом.

Вместе с тем необходимо отметить, что подобным недостатком страдают не только отечественные страховые компании. В экономически развитых странах примерно 10-20% расходов на ведение дела (а в некоторых случаях до 30%) страховщика тратятся впустую из-за недостатков в организации компании.1 Такое положение в условиях ожесточенной конкуренции является просто нетерпимым. Организация структуры страховой компании является серьезным резервом снижения стоимости страховой продукции. Страховая компания, снижающая стоимость своих услуг на 15-20% по сравнению со средним рыночным уровнем, получает практически монопольное положение на рынке.2 При этом прочие страховые компании должны либо также снижать расценки на свою страховую продукцию, либо уходить с рынков. Неэффективность структуры и процедур, используемых страховщиком, приводит к снижению качества страхового продукта и создает компании сложности в привлечении клиентуры. При этом под процедурами понимается порядок принятия решений в

1 Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Издательский дом "АНКИЛ", 1998. - с. 215.

2 Там же. иерархической структуре компании и система циркуляции информации в различных типовых и нестандартных ситуациях.

Структурные проблемы страховой компании вытекают из самой сути организации их деятельности. Для сбора большего объема страховой премии необходимо создание сложной системы представительств и агентств, специализированных подразделений, а также широкой системы управления. Существует целая наука, посвященная построению оптимальных структур организации, которая называется организационным маркетингом. Специфическими особенностями российской практики является совмещение в отделах страховой компании адеррайтерских функций и функций по продажам страховых полисов. Зачастую сотрудники отдела страхования выполняет функции андеррайтера, аварийного комиссара, специалиста по развитию бизнеса, маркетолога и т.д., что, разумеется, не может положительно отразится на качественной оценке страхуемого риска.

По нашему мнению, основным направлением по совершенствованию организационных структур отечественных страховых компаний выступает правильная функциональная ориентация конкретных отделов страхования. При этом, не менее важным представляется отделение "страховых" от "нестраховых" функций организации. Таким образом, принимая во внимание передовой опыт западного рынка, учитывая особенности российской системы учета и отчетности нами предложена следующая организационная структура страховой компании.

Собрание акционеров

Председатель Правления (Президент)

Правление

Управление Страхование Претензии Учет и анализ Финансы качеством

Аудит качества Андеррайтеры Следователи Маркетинг Бюджетная комиссия

Стандарты и инструкции Аквизиторы Инспекторы Бухгалтерия и Регистр Инвестицион ная комиссия

Обучение Операционисты Юристы. Диспашеры Делопроизвод ство Ревизионная комиссия

Очевидно, что данная структура призвана оптимизировать деятельность страховой компании, занимающейся классическими видами страхования. Основной упор в работе будет сделан на оказание качественных услуг по страховой защите и урегулированию наступающих убытков.

Помимо решения структурных проблем, отечественным страховщикам необходимо разработать и внедрить в практику механизм планирования операций по страховой деятельности. Разумеется, в условиях нестабильного рынка представляется затруднительным говорить о точном бюджетировании. Вместе с тем, по мере стабилизации экономики, появлении цивилизованных способов ведения бизнеса, данная проблема станет особенно актуальной.

Среди отечественные страховые компании занимаются финансовым планированием относительно недавно. Налицо явная нехватка как квалифицированных кадров, так и недостаточная проработка теоретической базы.

В западных страховых компаниях принято говорить о комплексной процедуре планирования. Эффективно управляемые страховые организации составляют долгосрочные финансовые корпоративные планы как правило на 5-10 лет. В последующем корпоративный план может разбиваться на среднесрочные прогнозы (обычно 2-3 летние) и наконец на годовые бюджеты. В то же время период, на который разрабатывается финансовый план должен соответствовать виду деятельности. Например, масштабы и охват планов корпораций требует пятилетнего срока, в то время как бюджет расходов на управление небольшой страховой компанией не должен покрывать более 12 месяцев.

Очевидно, что в условиях отечественной экономики целесообразно говорить о составлении годовых бюджетах для страховых организаций. Конкретно составлением бюджета могут заниматься как уполномоченный отдел планирования в структуре компании, так и менеджер (директор) отдела страхования.

Традиционно, существуют три классических способа составления бюджета компаний: снизу-вверх, сверху-вниз и встречный. По нашему мнению, одним из перспективных способов составления бюджета применительно для страховых компаний является так называемый бюджет с нулевой базой.

Бюджет с нулевой базой - это сравнительно новое достижение в составлении бюджетов, которое первоначально применялось в правительственных органах, а также в оборонных и космических программах США, а теперь используется также в крупных компаниях ряда стран. Смысл состоит в том, что перед началом работы по составлению бюджета менеджеру не сообщают о выделенных ассигнованиях, и он вынужден приступать к работе "с нуля" и разрабатывать подробную аргументацию в защиту предлагаемого проекта бюджета.

Скрытые недостатки и внутренние резервы бюджетов, составленных в предыдущие годы, при этом не могут переходить на следующие периоды, поскольку каждый период начинают обсчитывать заново. При анализе с нуля статьи расходов прорабатываются во всех деталях, а затем ранжируются в зависимости от их приоритетности. Вся аргументация при этом лежит на страховом менеджере, разрабатывающем бюджет. Этот способ подходит страховым организациям, у которых высок уровень накладных расходов и обслуживающим подразделениям, деятельность которых трудно проконтролировать и оценить.

Помимо организационно-структурных проблем, а также проработки вопросов планирования, отечественным страховщикам необходимо более полно использовать результаты страхового маркетинга. Это особенно касается таких его подотраслей как рисковой маркетинг и бенчмаркинг. Управление риском страховщика посредством рискового маркетинга считается недостаточно изученной темой в науке страхования и вполне заслуживает рассмотрения в отдельном научном исследовании. Суть же бенчмаркинга, пришедшего в Европу из США состоит в копировании лучшего маркетингового опыта, существующего в своей и других отраслях промышленности. Так, автомобильный концерн изучает опыт работы крупных универмагов и торговых посредников для улучшения работы собственной дилерской сети, а для повышения качества обслуживания клиентов направляет своих служащих в сеть отелей и ресторанов. Специалисты утверждают, что 90% маркетинговых новшеств не изобретается в отрасли, а привносится из других областей промышленной и финансовой деятельности.

В последнее время опыт бенчмаркинга заимствуется и страховщиками. Это, в частности, касается комплексности предлагаемой ими страховой продукции. При этом используется аналогия из автомобилестроения: ни один автомобильный салон не предлагает клиенту кузов отдельно, колеса отдельно, а руль купить в другом магазине. Точно так же и страховщики стараются теперь предлагать страхователю не какой-либо отдельный вид страхового покрытия, а комплексный страховой продукт, удовлетворяющий все потребности покупателя в страховой защите и сопутствующих услугах. Страховая компания при наступлении страхового события предоставит клиенту своего юриста, починит его машину в своей мастерской, а на время ремонта предоставит ему автомобиль из своего парка.