Особенности банковской конкуренции в современных экономических условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Удовик, Игорь Николаевич

ВВЕДЕНИЕ стр.

Глава 1. Понятия и сфера банковской конкуренции в условиях экономических рисков.

1.1. Понятие банковской конкуренции.

1.2. Банковский рынок как сфера банковской конкуренции.

1.3. Структура банковского рынка.

Глава 2. Факторы банковской конкуренции в современных условиях

2.1. Особенности соперничества между имеющимися конкурентами.

2.2. Опасность появления новых конкурентов и заменителей банковских услуг.

2.3. Необходимость и сущность государственного регулирования банковской конкуренции.

Глава 3. Совершенствование деятельности банков в условиях конкуренции в Краснодарском крае.

3.1. Анализ состояния банковской конкуренции в Краснодарском крае.

3.2. Направления государственного регулирования банковской конкуренции.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Особенности банковской конкуренции в современных экономических условиях"

Развитие конкуренции в российской экономике в целом и в ее банковском секторе в частности является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих людей. Причем не только непосредственных производителей и потребителей банковских услуг, но и всех других членов общества. Конкуренция сам*>ш непосредственным образом влияет на равновесие на банковском рынке и тем самым - на стабильность банковской системы и всей денежно-кредитной сферы, достижение которой является одной из приоритетных задач современного этапа развития экономики России.

Организационные преобразования банковской системы, рост числа финансово-банковских институтов и увеличение предложения банковских услуг приводят к изменению экономической и финансовой ситуации в стране. Кардинально перестраивается отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если два-три года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков и т.д. На рубеже XX и XXI веков банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки и банковской практики. А это вызывает необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции, анализа как позитивного, так и негативного воздействия этого экономического процесса на социально-экономическое развитие России.

Все вышеизложенное потребовало сконцентрировать внимание на поиске и разработке новых методических и теоретических положений, направленных на совершенствование методов банковской конкуренции, повышение качества банковских услуг, реализацию неиспользованных резервов банковской конкуренции в целях развития рыночной экономики, исходя из мирового и отечественного опыта. Растущий интерес к проблемам банковской конкуренции в России, а также имеющийся дефицит научных знаний в области ее теории и практики и определяют актуальность темы диссертационного исследования.

Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что конкуренция, в силу ее исключительно важной роли в рыночной экономике (без конкуренции нет рынка), с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, рассматривались в работах А.Смита, К.Маркса, А.Маршалла, Р.Гильфердинга. Э.Чемберлина, Дж.Робинсон, Й.Шумпетера, Ф.Хайека, Дж.К.Гэлбрейта, П.Самуэльсона и др. Сегодня они составляют теоретическую базу любого исследования конкуренции.

Немало исследований экономистов было посвящено и практике конкуренции - конкурентным стратегиям и методам конкуренции. Среди них- работы М.Портера, конкуренции в настоящее время по существу выделились в самостоятельные науки на стыке экономики и других дисциплин, основными среди которых являются маркетинг и менеджмент.

В нашей стране на протяжении многих лет конкуренция рассматривалась лишь в работах о капиталистической экономике (естественно, в отрицательном ключе), и лишь начиная со второй половины 80-х годов такой односторонний подход был преодолен, стали появляться серьезные аналитические публикации, среди авторов которых - Ю.Б.Рубин, В.В.Шустов, А.Ю.Юданов, И.В.Старо дубровская, М.В.Бойко и др.

Однако, если проблемы рыночной конкуренции вообще разработаны в экономической литературе широко, то проблемы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Имеющиеся исследования во многом носят фрагментарный характер, не затрагивают многих важных теоретических и практических аспектов этого экономического явления.

Представляется верным высказываемое в экономической литературе мнение о том, что банковская деятельность должна перестать быть предметом только финансово-кредитных дисциплин. Ее необходимо рассматривать с междисциплинарных позиций, с опорой на систему знаний - экономических, социальных, организационных, правовых и иных. В силу многогранности банковской конкуренции, в которой как в зеркале отражаются все аспекты банковской деятельности, она как нельзя лучше подходит на роль объекта такого комплексного исследования.

Недостаточная научная разработанность проблемы банковской конкуренции в условиях становления рыночных отношений определили цель и задачи диссертационного исследования.

Целью данного исследования являются: во-первых, на основе систематизации теоретических положений банковской конкуренции, сформулировать свое представление о банковской конкуренции. И, во-вторых, разработать методические рекомендации по управлению банковской конкуренцией в России.

Для реализации целей, поставленных в диссертационной работе потребовалось решить следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:

1) на основе изучения имеющегося фундаментального наследия теории и практики общей конкуренции исследовать теоретические проблемы банковской конкуренции.

2) исследовать проблемы практики банковской конкуренции на микроэкономическом уровне, в том числе:

-раскрыть понятие банковской конкурентной стратегии и проанализировать ее историческую эволюцию: дать теоретическое обоснование основных направлений банковской конкурентной политики; выявить особенности конкурентной стратегии и политики российских банков;

3) исследовать проблемы практики банковской конкуренции на макроэкономическом уровне, в том числе:

- выявить основные способы регулирования банковской конкуренции;

- определить, цели и границы государственного регулирования банковской конкуренции;

- рассмотреть основные методы государственного регулирования банковской конкуренции и определить направления регулирования процесса становления банковской конкуренции в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе соперничества (конкуренции) институтов банковского рынка.

В качестве объектов исследования выступают: банковский рынок как сфера банковской конкуренции, отдельные институты банковского рынка как субъект банковской конкуренции; регулирование банковской конкуренции; как процесс ее воспроизводства.

Методологической основой исследования являются диалектический метод и системный подход. Банковская конкуренция рассматривается через призму взаимосвязи и единства теории и практики, всеобщего, особенного и единичного, содержания и формы, на основе сочетания микро- и макроэкономического подходов. Выдвигаемые положения и выводы обосновываются с позиций диалектической логики.

Теоретическую базу диссертационного исследования составили монографии, другие научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных и зарубежных (прежде всего - американских и немецких) экономистов. При рассмотрении конкретных вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.

Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных агентств (Агентство банковской информации еженедельника "Экономика и жизнь), инструктивные материалы Центрального банка РФ (Банка России), информация из периодической печати ("Банковское дело", "Бизнес и банки", "Деньги и кредит", "Деньги", "Коммерсантъ", "Финансовая газета", "Экономика и жизнь", региональная пресса). В диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

• определена и раскрыта сущность банковской конкуренции с выделением в ней моментов всеобщего (родовые черты конкуренции), особенного (видовая специфика конкуренции на банковском рынке) и единичного (особенности развития банковской конкуренции в России);

• осуществлено комплексное исследование рынка банковских услуг как сферы банковской конкуренции, выяснено его понимание как совокупности рынков сбыта банковских услуг, рассмотрены различные подходы к структурированию (по объекту купли-продажи, по целевым группам потребителей, по пространственному признаку);

• исследованы особенности российского рынка банковских услуг и выявлены основные тенденции, наблюдающиеся в процессе развития банковской конкуренции в России, несовершенный характер конкуренции, универсализация банковской деятельности, концентрация капитала у крупнейших банков, внедрение на банковские рынки не банков, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка, локальный характер банковских рынков, развитие межбанковской кооперации);

• проанализированы основные факторы, определяющие характер и интенсивность банковской конкуренции (соперничество между имеющимися конкурентами, влияние покупателей, влияние поставщиков, угроза со стороны новых конкурентов, угроза со стороны товаров-субститутов) в отдельных банковских отраслях;

• рассмотрены основные подходы к классификации форм банковской конкуренции (конкуренция продавцов и конкуренция покупателей банковских услуг; индивидуальная и групповая конкуренция; внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция; ценовая и неценовая конкуренция; совершенная и несовершенная конкуренция);

• даны обзор и периодизация возникновения и развития банковской конкуренции за рубежом, сформулированы основные закономерности современной банковской конкуренции (универсализация банковской деятельности, проникновение на банковский рынок небанков, глобализация банковской конкуренции, возрастание значения неценовой конкуренции, усиление интенсивности банковской конкуренции);

• исследованы основные типы конкурентных стратегий и возможность их применения в банковском деле (корпоративные стратегии, стратегии деловых сфер), осуществлен анализ факторов, определяющих выбор банковской конкурентной стратегии (при этом отдельно выделены факторы внешней и внутренней среды);

• определены основные характеристики конкурентной позиции института банковского рынка (абсолютная и относительная доля на рынке, конкурентоспособность банковского продукта и института в целом), проведена классификация конкурентных преимуществ (выделены группы преимуществ, основанных на низких издержках и дифференциации продукта);

• на основе использования системного подхода рассмотрены основные направления реализации стратегии коммерческого банка (товарная, ценовая, сбытовая, коммуникационная и организационная политика), а также положения экономической теории, лежащие в основе их определения;

• выделены, исследованы и обоснованы способы регулирования банковской конкуренции (рыночное регулирование со стороны субъектов рынка и государственное регулирование), дано обоснование необходимости и направлений государственного регулирования банковской конкуренции (антимонопольное регулирование банковского рынка, борьба с недобросовестной конкуренцией, содействие формированию конкурентной среды банковского рынка).

Степень новизны полученных результатов заключается, прежде всего, в том, что в настоящей диссертационной работе впервые представлено комплексное экономическое исследование банковской конкуренции, разработаd ны методические подходы и теоретическое обоснование банковской конкуренции на этапе становления рыночной экономики.

• предложена новая трактовка банковского рынка как совокупности взаимосвязанных рынков сбыта банковских услуг, уточнены и развиты теоретические положения о соотношении этого понятия с близкими по смыслу понятиями - более широкими (рынки с участием банков), более узкими (рынки отдельных банковских услуг) и лежащими в другой плоскости (финансовый рынок, денежный рынок);

• в отличие от большинства имеющихся работ, где банковские услуги отождествляются с банковскими операциями, обосновано разграничение этих понятий; ф • уточнена иерархия финансовых потребностей покупателей банковских услуг (в соответствии с классической пирамидой потребностей) и аргументированы возможности банка по воздействию на спрос своих клиентов

• посредством актуализации тех или иных первичных потребностей;

• углублено понимание сущности банковской услуги, систематизированы ее отличия от других услуг и продуктов материального производства (абстрактность в смысле неосязаемости и сложности для восприятия; неотделимость от источника; непостоянство качества; несохраняемость; договорной характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей);

• впервые обосновано применение в практической деятельности банка по реализации стратегии таких концепций экономической теории, как теория потребительского выбора (применима в процессе стимулирования спроса банковских клиентов), теория эластичности спроса и теория экономических издержек (применимы в процессе ценообразования на банковские услуги);

• разработаны предложения по совершенствованию регулирования банковской конкуренции как экономического процесса, результатом которого является ее постоянное возобновление, т.е. воспроизводство банковской конкуренции как экономического отношения.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает новое научное направление, расширяет его методический аппарат.

Ряд положений диссертации, связанных с исследованием банковского рынка, формулированием банковской стратегии и определением инструментов банковской рыночной политики, может быть непосредственно использован в практической деятельности по банковскому маркетингу и стратегическому планированию. В работе предложены конкретные рекомендации по формированию системы государственного регулирования банковской конкуренции.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Удовик, Игорь Николаевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В проведенном диссертационном исследовании выяснено, что банковская конкуренция является сложным и многогранным экономическим явлением, обладающим значительной спецификой как в теоретическом, так и в практическом плане.

Для многоаспектного исследования банковской конкуренции исходным явилось рассмотрение теоретических основ банковской конкуренции, и прежде всего -изучение ее сущности. В качестве методологической основы исследования сущности банковской конкуренции был взят диалектический принцип единства всеобщего, особенного и единичного. Момент всеобщности в сущности банковской конкуренции заключается в том. что она является разновидностью конкуренции вообще. Момент особенности, по нашему мнению, определяется составом субъектов конкуренции и средой осуществления, т.е. ее сферой и факторами. Момент единичности проявляется в особенностях развития банковской конкуренции в условиях конкретной страны (в рамках настоящего исследования - в условиях России).

Изучение субъектов банковской конкуренции позволило выяснить, что под банковской конкуренцией не следует понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Каждый отдельно взятый коммерческий банк при продвижении своих услуг покупателям вступает в конкуренцию не только с банками, но и с небанковскими кредитно-финансовыми институтами, а также нефинансовыми организациями. Исходя из этого, банковскую конкуренцию можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества между субъектами банковского рынка, одновременно заинтересованных в достижении одной и той же цели (т.е. либо между продавцами банковских услуг в лице банков, небанковских финансово- кредитных институтов и нефинансовых учреждений, либо между их покупателями в лице предприятий и домохозяйств), в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке.

Исследование банковского рынка, представляющего собой сферу банковской конкуренции, позволило определить его как совокупность рынков сбыта отдельных банковских услуг. Основным признаком для структурирования банковского рынка (как рынка сбыта) является объект купли- продажи, обращающийся на этом рынке. В работе показано, что этим объектом (банковским товаром) являются не деньги, как нередко считают, а банковские услуги. При этом, в отличие от большинства имеющихся работ, где банковские услуги отождествляются с банковскими операциями, обосновано разграничение этих понятий, заключающееся в том, что услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции - отношения внутри банка как производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления операций.

Мы обосновываем точку зрения о том, что наиболее правильным подходом к классификации банковских услуг является подход с точки зрения потребностей банковских клиентов. При этом важным является тот факт, что банковские услуги удовлетворяют не первичны" производственные и личные потребности, а производные от них (вторичные) финансовые потребности, которые, по нашему мнению, можно объединить в три большие группы: а) потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных средств для финансирования текущего производственного и личного потребления: б) потребности в инвестировании, выражающиеся в необходимости вложения имеющихся временно свободных средств с целью их приумножения в будущем: в) потребности в рационализации оборота финансовых активов, выражающиеся в необходимости обеспечения сохранности имеющихся средств, оптимизации их движения и использования.

Исходя из вышеизложенной классификации, по нашему мнению, банковские услуги также можно разделить на три группы: а) услуги, связанные с финансированием нужд клиентов (кредитные услуги): выдача кредита в денежной форме; косвенное кредитование: б) услуги, связанные с предоставлением возможности вложения средств клиентов (инвестиционные услуги): прием и размещение денежных средств на депозитные счета; посреднические услуги по приобретению н реализации ценных бумаг по поручению клиента; инвестирование средств клиента в реальные активы; дилинговые услуги: в) услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов: расчетно-кассовые услуги (открытие и ведение счетов: осуществление расчетов: кассовое обслуживание; выпуск и обслуживание операций с пластиковыми картами: сопутствующие услуги): трастовые услуги (управление имуществом по договору: агентские услуги): консультационные услуги (аудиторские услуги: консультационно-правовые услуги: информационно-аналитические и справочные услуги: образовательные услуги); прочие услуги (услуги по хранению, охраны и транспортировке ценностей: рекламные услуги: услуги нотариального характера: предоставление самостоятельно разработанных банковских технологий другим банкам и др.).

Обоснование предложенной классификации банковских услуг позволило выделить в составе банковского рынка рынок кредитных услуг, рынок инвестиционных услуг, рынок расчетно-кассовых услуг, рынок трастовых услуг, рынок консультационных услуг и прочие рынки.

В основу анализа факторов, определяющих характер и интенсивность банковской конкуренции, в настоящей диссертации была положена концепция движущих сил конкуренции М. Портера. К этим силам относятся: соперничество между имеющимися конкурентами: влияние покупателей, или их способность торговаться: влияние поставщиков, или их способность торговаться: угроза со стороны новых конкурентов: угроза со стороны товаров-субститутов.

В ходе проведенного в диссертации анализа интенсивности банковской конкуренции автор поставил проблему о том. что следует считать отраслью применительно к банковскому делу, и предложил свой вариант ее решения. Поскольку основным конституирующим признаком отрасли является однородность производимой продукции или услуг ее субъектов, был сделан вывод о том. что банковское депо следует рассматривать не как одну отрасль, а как совокупность отраслей, и понятие банковской отрасли следует ввести в научный оборот.

Ключом для решения проблемы отраслевого состава финансово-банковской сферы экономики стал вопрос о классификации банковских услуг и товарной структуре банковского рынка. По нашему мнению, в рамках каждого из 6 названных рынков сбыта банковских услуг можно выделить ряд отраслей и подотраслей. В состав рынка кредитных услуг входят такие отрасли, как кредитование (коммерческое и потребительское), косвенное кредитование (лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей, выдача гарантий); в рамках рынка инвестиционных услуг можно выделить сберегательное дело (склады до востребования, сберегательные вклады) и инвестиционное посредничество (срочные депозиты, инвестиционное посредничество на фондовом рынке, рынке драгоценных металлов и художественных ценностей, рынке недвижимости, дилинговый бизнес); в рамках рынка расчетно-кассовых услуг - собственно расчетно-кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание пластиковых карт и валютное обслуживание; в рамках рынка трастовых услуг - доверительное управление (управление имуществом, управленческое обслуживание) и агентское обслуживание (эмиссионное посредничество, депозитарное и трансфер-агентское обслуживание); в рамках рынка консультационных услуг - консультационное и информационное обслуживание (аудиторское обслуживание, правовое консультирование, управленческое и финансовое консультирование, информационное обслуживание, образовательное обслуживание); на прочих рынках банки действуют в таких отраслях, как хранение, охрана и транспортировка ценностей, нотариальное обслуживание, разработка банковских технологий и др.

В результате детального анализа действия движущих сил конкуренции в банковских отраслях автором сформулирован ряд значимых теоретических и практических положений и выводов.

В частности, выявлена специфика входных барьеров на банковские рынки, заключающаяся в отсутствии патентной защиты нововведений и недоступности каналов сбыта, но при этом характеризующаяся исключительной важностью доступа к кредитным ресурсам, размеров капитала, степени дифференциации банковского продукта и некоторых других факторов.

В авторской трактовке системы ресурсов банковской деятельности учтены финансовые, трудовые, информационные, технологические и материальные ресурсы. Сделан вывод о том, что в большинстве банковских отраслей ключевое значение имеют первые три группы ресурсов.

Исследование проблемы заменяемости отдельных банковских услуг позволило определить, что взаимозаменяемыми являются в основном продукты разных банковских отраслей, и лишь кредитование имеет "небанковские" субституты (товарный кредит и бюджетный кредит).

Выполненный автором анализ состояния российского банковского рынка подтверждает, что его наиболее конкурентными сегментами на сегодняшний день можно считать сберегательное дело, инвестиционное посредничество и расчетно-кассовое обслуживание. Большинство других банковских отраслей либо недостаточно развиты, либо переживают застойный период.

Исследование теоретических основ банковской конкуренции потребовало рассмотрения форм ее проявления в экономической действительности. Автором применены все основные подходы к классификации форм рыночной конкуренции вообще, имеющиеся в экономической теории. На протяжении длительного времени банковский сектор экономики нашей страны характеризовался диктатом продавцов, да и в первые годы рыночных преобразований при анализе банковских рынков наиболее заметна была конкуренция покупателей банковских услуг. Однако, как показал проведенный анализ факторов интенсивности банковской конкуренции, в настоящее время в ряде банковских отраслей уже складывается конкуренция продавцов.

Изучение степени концентрации субъектов банковской конкуренции убедило в том, что можно выделить индивидуальную и групповую конкуренцию. В качестве "ассоциированных конкурентов" могут выступать различные союзы и ассоциации кредитных институтов, совместные финансово-кредитные учреждения, межбанковские синдикаты и консорциумы, финансово- промышленные группы и холдинги. Вывод состоит в том, что в большинстве случаев групповая конкуренция не означает отсутствия конкуренции между институтами, принадлежащими к одной группе. Исключением здесь являются лишь совместные финансово-кредитные учреждения. Поскольку их учредители взаимно заинтересованы в успешной деятельности и финансовой устойчивости друг друга, доказуемо, что индивидуальная конкуренция между ними на том рынке, где действует совместная структура, элиминируется.

Мы признаем, что отраслевая принадлежность субъектов банковской конкуренции лежит в основе различения внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Внутриотраслевая конкуренция может осуществляться в форме предметной (между продавцами идентичных товаров) и видовой конкуренции (между продавцами товаров, относящихся к одному виду, но не идентичных). Учитывая специфику банковских отраслей, автор приходит к убеждению, что с развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового ассортимента постепенно теряют свою однородность, в результате чего внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. Для отдельного банковского института это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.

Мы придерживаемся позиции, предполагающей развитие межотраслевой конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутами). Перелив капитала в современных российских условиях выражается в создании новых банков, а также в попытках проникновения на банковский рынок небанковских финансово-кредитных институтов и нефинансовых организаций. Функциональная банковская конкуренция в явном виде имеет место только там, где в соперничество вступают специализированные финансово-кредитные учреждения. Например, небанковские инвестиционные институты вступают в конкуренцию с банками не только по инвестиционным услугам (внутриотраслевая видовая конкуренция), но и по депозитным услугам (межотраслевая функциональная конкуренция).

Обоснована точка зрения о том, что, в связи с ограниченными возможностями ценовых методов, банковская конкуренция в странах с развитой рыночной экономикой имеет в значительной мере неценовый характер, тогда как в России основными сегодня являются ценовые методы, что характерно для этапа становления рынка. В то же время активизация ассортиментной политики банков (внедрение системы "клиент-банк", эмиссия пластиковых карт и т.д.) и усиление имиджевой ориентации рекламной деятельности свидетельствуют о развитии неценовой конкуренции на российском банковском рынке.

Мы согласны с тем, что совершенная конкуренция в реальной жизни встречается довольно редко; на подавляющем большинстве рынков имеет место несовершенная конкуренция. В современных условиях банковские рынки России, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии, предоставляющей широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов.

Рассматривая основные закономерности банковской конкуренции в развитых странах на современном этапе, нами выделены универсализация банковской деятельности, образование финансовых конгломератов; широкомасштабное проникновение на банковский рынок небанковских структур; расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов, глобализация банковской конкуренции; постоянное возрастание значения неценовой конкуренции, либерализация государственного регулирования конкуренции. Результатом является усиление интенсивности банковской конкуренции.

Исследование особенностей, присущих конкуренции в банковском секторе российской экономики, позволило выделить: интенсивный рост числа коммерческих банков и расширение ассортимента банковских услуг (сейчас в стране более 2000 самостоятельных банков); стратификацию, или расслоение, коммерческих банков (на бывшие госбанки, отраслевые и вновь созданные банки; участники "банковских клубов" и неассоциированные банки), концентрацию капитала у крупнейших банков (100 крупнейших банков аккумулируют более 80% всех активов банковской системы); активное участие в банковской конкуренции небанков (в том числе не имеющих соответствующих лицензий); неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка (в настоящее время более 40% всех банков находится в Москве); локальный характер банковских рынков (конкуренция на каждом отдельно взятом региональном рынке разворачивается почти исключительно между местными банками).

На основании выявленных особенностей, а также проведенного исследования движущих сил и форм банковской конкуренции нами сделан вывод о том, что банковская конкуренция в России уже есть и будет усиливаться -как вследствие развития отечественного банковского дела и роста экономической культуры населения, так и вследствие глобализации банковской конкуренции и проникновения на российский рынок зарубежных финансово-кредитных институтов.

Весь массив проблем практики банковской конкуренции разделен в настоящей работе на две части: проблемы, связанные с макроэкономикой и тяготеющие к микроэкономике.

В совокупности все факторы внешней среды определяют открывающиеся перед банком возможности и угрожающие ему опасности. То, в какой степени он сможет использовать первые и избежать вторых, зависит также от факторов внутренней среды - его сильных и слабых сторон, концентрированным выражением которых является занимаемая банком конкурентная позиция.

В работе выделяются основные характеристики конкурентной позиции институтов банковского рынка: абсолютную и относительную долю на рынке, а также конкурентоспособность банковского продукта и института в целом. В работе дана авторская классификация банковских конкурентных преимуществ, при этом выделены группы преимуществ, основанных на низких издержках (грамотный менеджмент, новые технологии, оптимальная организационная структура, опыт работников, массовость производства и др.) и дифференциации продукта (высокое качество, эффективная реклама, маркетинг в цепом, хорошие отношения с потребителями, длительное присутствие на рынке, поддержка государства).

Исследование макроэкономических аспектов практики банковской конкуренции выполнено в связи с решением проблемы регулирования банковской конкуренции.

В работе дается авторское определение регулирования банковской конкуренции как экономического процесса, результатом которого является ее постоянное возобновление, т.е. воспроизводство банковской конкуренции как экономического отношения.

Мы признаем, что основными способами регулирования банковской конкуренции являются рыночное саморегулирование (стихийное и сознательное) и государственное регулирование. На основе рассмотрения положительных и отрицательных внешних эффектов банковской конкуренции доказано, что необходимость государственного регулирования банковской конкуренции обусловлена как потребностью в стимулировании ее развития, так и необходимостью преодоления ее возможных негативных последствий.

В соответствии с этим выделены и обоснованы три главных направления регулирования банковской конкуренции: антимонопольное регулирование банковского рынка, борьба с недобросовестной конкуренцией и содействие формированию конкурентной среды банковского рынка. При этом последнее направление автором признано приоритетным в условиях формирующегося банковского рынка России.

В ходе рассмотрения направлений государственного регулирования банковской конкуренции выявлено их соотношение с практикой регулирования банковского рынка в России (проблема институциональной дискриминации на банковском рынке, проблема государственного протекционизма в банковском деле, проблема выживания средних и мелких банков).

В работе сделан вывод, что, если государство не хочет допускать возникновения монопольных тенденций на банковском рынке (а такое стремление видно из проведенного анализа антимонопольного законодательства), оно не должно устанавливать преференциального режима для отдельных групп финансово-банковских институтов, будь то "старые" или "новые", российские или иностранные банки.

Наиболее разумно было бы проводить санацию банковской системы не за счет "вытеснения" мелких банков, а посредством установления более жесткого контроля за степенью риска в деятельности банков, отзывая лицензии у учреждений, деятельность которых является авантюристической и неквалифицированной. Что же касается институтов, занимающихся добросовестной банковской деятельностью, то их необходимо всемерно поддерживать, вне зависимости от их размера. Поддержка эта может быть финансовой, организационной, кадровой, информационной и т.д.

Целесообразно создавать государственные кредитные институты, которые, занимаясь решением особых задач, могли бы конкурировать с негосударственными банками. Однако здесь очень важно не перейти грань, за которой начинается монополизация рынка.

Результаты проведенного диссертационного исследования применялись в работе одного из подразделений управления ФСБ России по Краснодарскому краю, в ряде служб экономической безопасности банков г. Краснодара, докладывались на служебных совещаниях и научных конференциях, где получили высокую оценку. Есть основания считать, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации внесут посильный вклад в повышение качественного уровня оказания банковских услуг, формирование конкурентной среды банковского рынка и маркетингового мышления его участников, развитие здоровой банковской конкуренции как неотъемлемого атрибута становления и развития рыночных отношений в России.