Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан"

На правах рукописи

АМИНОВА ФИРУЗА ИСМОИЛОВНА

Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 5 ЯНЗ ¿015

005557443

Санкт-Петербург - 2014

005557443

Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего образования «Санкт-Петербургский государственный экономический университет».

НАУЧНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ - доктор экономических наук, профессор

Кох Лариса Вячеславовна

ОФИЦИАЛЬНЫЕ ОППОНЕНТЫ: Амосова Наталия Анатольевна

доктор экономических наук, доцент, Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», профессор кафедры банков и банковского менеджмента

Парусимова Надежда Ивановна

доктор экономических наук, профессор, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Оренбургский государственный университет», заведующая кафедрой банковского дела и страхования

ВЕДУЩАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ - Федеральное государственное автономное

образовательное учреждение высшего профессионального образования «Дальневосточный федеральный университет»

Защита состоится 19 марта 2015 г. в 15.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.354.05 при Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего образования «Санкт-Петербургский государственный экономический университет» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д.21, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке и на сайте http://www.unecon.ru/dis-sovety Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Санкт-Петербургский государственный экономический университет».

Автореферат разослан «

Ученый секретарь диссертационного совета

Г т.

Евдокимова Н.А.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковский сектор был и остается доминирующим поставщиком банковских услуг как для субъектов экономики, так и для населения. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию корпоративного и розничного бизнеса, приему во вклады сбережений населения, без него невозможно оперативно осуществлять расчеты между хозяйствующими субъектами, переводы денежных средств.

Вследствие этого высокие требования предъявляются к эффективному функционированию рынка банковских услуг. Предприятиям и домохозяйствам необходимо обеспечить доступ к банковским услугам и возможность эффективного использования этих услуг, соответствующих их потребностям. Услуги кредитных организаций должны предоставляться качественно, экономически устойчиво и в условиях соответствующего регулирования. Рынок банковских услуг нацелен на обеспечение имеющихся потребностей клиентов и формирование новых, способствующих дальнейшему повышению качества жизни населения и росту экономики государства.

Рассматривая проблему обеспеченности страны в целом и отдельных ее регионов банковскими услугами, необходимо иметь в виду два ее аспекта. Во-первых, это наличие экономических агентов, развитие инфраструктуры кредитных организаций и сервисов, которые позволяют эту услугу получить. Во-вторых, расширение перечня продуктов, созданных банками для удовлетворения потребностей своих клиентов.

В Республике Таджикистан (РТ) совокупный индекс обеспеченности граждан банковскими услугами по сравнению со среднеевропейским уровнем находится на крайне низком уровне. Если для Германии, Франции, Испании, Италии значение этого индекса превышает 1, то для Республики Таджикистан индекс равняется 0,21'.

Таким образом, рынок банковских услуг РТ далек от состояния обеспеченного рынка и актуальной является задача его насыщения как за счет открытия банковских подразделений, тем самым приближая банковские услуги к потребителю территориально, так и за счет количественного расширения банковских продуктов и услуг.

В последние годы отмечаются высокие темпы роста вновь открываемых банковских подразделений на территории Республики Таджикистан, число банков и их подразделений к концу 2013 года на 100 тысяч жителей достигло 14 единиц. В странах ЕС этот показатель колеблется от 72 в Испании до 20 в Чехии и Швеции, в РФ он составляет 32 единицы. В связи с этим открытие новых банковских подразделений в республике должно базироваться на методике, учитывающей реальный потенциал территории и спрос местного населения на банковские услуги.

Стабильное развитие рынка банковских услуг невозможно без участия розничных и корпоративных клиентов банков. На рынке появляются все новые и более усовершенствованные кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, однако часто клиенты не готовы к их использованию, поскольку не могут оценить преимущества новых продуктов и технологий. Многим из них, в особен-

1 Индекс рассчитан по методике Банка России.

ности жителям сельских и горных районов, попросту не знакомы элементарные финансовые понятия. Отсюда следует, что банкам РТ при создании новых продуктов на уровне мировых стандартов необходимо учитывать особенности экономических отношений в республике и национальные особенности населения.

Степень разработанности научной проблемы. Теоретические основы, современные проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг нашли свое отражение в трудах российских, таджикских и зарубежных ученых. Значительный вклад в развитие теории рынка банковских услуг и банковского дела внесли: H.A. Амосова, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, Л.В. Кох, О.И. Лаврушин, Ю.С. Масленченков, Н.И. Па-русимова, Г.С. Панова, Е.М. Попова, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки, A.M. Тава-сиев, K.P. Тагирбеков и др. Они уделяли серьезное внимание разработке теоретических основ банковского дела, сущностной характеристике основных понятий и терминов, а также роли банков, банковской системы и рынка банковских услуг в развитии экономики страны.

Следует также отметить авторов последних диссертационных работ в основных направлениях исследования: А.Л. Амичба, Р.И. Беккин, Т.Ю. Вострухина, В.М. Заернюк, Ш.З. Закиров, М.Э. Калимуллина, H.H. Каюмов, P.A. Комилов, М.Н. Конягина, Л.Р. Курманова, A.A. Петри, Т.И. Петрова, В.И. Саенко, Э.Р. Са-фаров, P.A. Татаркулова, Е.В. Тихомирова, Д.В. Трофимов, Ш.К. Хайров, В.Ю. Шипунов и др.

Вопросам развития банковской системы и рынка банковских услуг Республики Таджикистан посвящены работы Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, Т.Н. Назарова, Р.К. Раджабова, З.А. Рахимова, Р.К. Рахимова, З.С. Султонова, Х.У. Умарова и др.

В то же время на национальном уровне не исследованы методические вопросы оценки обеспеченности, недостаточно проработаны вопросы повышения уровня территориальной обеспеченности и продуктовой насыщенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан. Все это обуславливает необходимость дальнейшего исследования и определяет цель и задачи диссертационной работы.

Цель исследования состоит в развитии теоретических положений и разработке методических рекомендаций по оценке обеспеченности и выбору инструментов расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан.

Задачи исследования. Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

- теоретически обосновать целесообразность исследования рынка банковских услуг с позиции институционального подхода, выявить факторы, влияющие на его развитие, предложить классификацию банковских продуктов и услуг, способствующую исследованию рынка с позиции производителя-банка и потребителя-клиента;

- выявить и систематизировать основные направления развития зарубежных рынков банковских услуг, способствующие выбору инструментов расширения соответствующего рынка Республики Таджикистан;

- оценить современное состояние банковской системы Республики Таджикистан и ее рынка банковских услуг, обобщить тенденции и выявить особенности его функционирования, доказать гипотезу о низкой обеспеченности рынка банковских услуг республики;

- проанализировать существующие методы оценки обеспеченности регионов страны банковскими услугами и разработать соответствующую методику для Республики Таджикистан;

— разработать методику территориального размещения банковских подразделений для повышения обоснованности выбора месторасположения банковских подразделений в регионах Республики Таджикистан;

— выявить наиболее перспективные услуги и продукты, использование которых будет способствовать повышению уровня обеспеченности населения и хозяйствующих субъектов банковскими услугами.

Объектом исследования является рынок банковских услуг Республики Таджикистан.

Предметом исследования являются оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили труды российских, таджикских и зарубежных авторов в области банковского дела, проблем и перспектив функционирования и развития рынка банковских услуг. Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы аналогий, анализа и синтеза, сравнения и сопоставления, статистического анализа и упрощенный метод анализа иерархий.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Республики Таджикистан и Российской Федерации по вопросам банковской деятельности, статистические и аналитические материалы Национального банка Таджикистана, Банка России, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, ФРС США, Центрального Банка Европы, банков Республики Таджикистан и центральных банков отдельных стран, российские, таджикские и зарубежные публикации в научной и периодической печати, а также данные, собранные в ходе исследования.

Обоснованность и достоверность результатов исследования подтверждается анализом статистических и эмпирических данных, применением общенаучных методов познания, изучением научных трудов ученых - экономистов и публикаций российских, таджикских и зарубежных авторов. Достоверность результатов исследования обеспечена использованием современных теоретико-методологических положений по исследуемой теме, таджикской и российской нормативно-правовой базой, содержательным анализом выявленных фактов и закономерностей, использованием официальной статистической информации.

Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Диссертационная работа выполнена в соответствии с паспортом специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»: п. 10.1. Формирование банковской системы и её инфраструктуры в условиях рыночной экономики» и 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Научная новизна результатов исследования заключается в развитии теоретических положений и разработке методических рекомендаций по оценке обес-

печенности рынка банковских услуг и выбору инструментов, способствующих повышению территориальной обеспеченности регионов банковскими подразделениями и расширению продуктового ряда рынка банковских услуг с учетом особенностей Республики Таджикистан.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем:

- с позиции институционального подхода уточнена сущность рынка банковских услуг, представляющего собой совокупность социально-экономических отношений и процессов между банками как производителями и клиентами как потребителями по поводу купли-продажи банковских продуктов по ценам, определяемым в соответствии со спросом и предложением и на конкурентной основе; выявлены и проранжированы факторы, сдерживающие и стимулирующие развитие рынка банковских услуг; предложена новая классификация банковских услуг и продуктов с точки зрения производителя - банка (производственные характеристики) и потребителя - клиента (потребительские характеристики);

- в результате проведенного исследования доказана гипотеза о низком уровне обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами и выявлены новые особенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан: невысокий уровень компетентности и образованности персонала банка; недостаточно широкий спектр банковских продуктов и услуг; слабый уровень проникновения платежных карт и дистанционного банковского обслуживания; низкий уровень финансовой грамотности населения;

- в связи с отсутствием в практике Национального банка Таджикистана подхода к оценке обеспеченности регионов республики банковскими услугами разработана методика, в основу которой положен подход Банка России при решении данной проблемы. Разработанная методика отличается от методики Банка России уточнением индекса развития сберегательного дела за счет введения показателей «объём средств на карточных счетах» и «объём полученных денежных переводов на душу населения», а также введением новых индексов, отражающих специфику рынка банковских услуг в Республике Таджикистан, а именно: институциональной обеспеченности региона банковскими услугами по ВРП; институциональной обеспеченности региона по количеству автоматизированных банковских устройств; финансовой обеспеченности регионов банковскими услугами по объему кредитов физическим лицам; финансовой обеспеченности регионов банковскими услугами по объему кредитов юридическим лицам; финансовой обеспеченности по числу держателей банковских к^рт. Разработанная методика позволит оценить уровень обеспеченности регионов Республики Таджикистан банковскими услугами и определять проблемные в плане обеспеченности территории;

- разработана методика территориального размещения банковских подразделений, отличающаяся от известных использованием упрощенного метода анализа иерархий, который дает возможность учесть большое число не только количественных, но и качественных показателей, характеризующих особенности Республики Таджикистан. Предложенная методика позволит банкам обосновано принимать решения, что приводить к повышению обеспеченности территорий банковскими услугами;

- обоснован выбор инструментов, направленных на расширение рынка банковских услуг с учетом особенностей Республики Таджикистан: во-первых, учитывая тот факт, что местное население на 98% представлено мусульманами, исследованы возможности внедрения новых банковских продуктов на основе принципов исламских финансов, обоснован тезис об отсутствии в исламских финансах кредитных услуг и появлении нового типа услуг, а именно, услуг по финансированию; во-вторых, в силу специфики менталитета таджикского народа доказана необходимость учета тендерного фактора при создании банковских продуктов.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по оценке обеспеченности и выбору инструментов расширения рынка банковских услуг, а также в возможности использования основных научных выводов и методических рекомендаций выполненного исследования Национальным банком Таджикистана и банками для оценки уровня развития рынка банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов и технологий. Кроме этого данные положения могут быть использованы в учебном процессе при подготовке специалистов по основам банковского дела и банковских систем и организации деятельности коммерческих банков.

Апробация результатов исследования. Основные результаты диссертации были изложены на научно-практических конференциях и семинарах: V и VI научный конгресс студентов и аспирантов ИНЖЭКОН-2012 и ИНЖЭКОН-2013 (Санкт-Петербург, 2012, 2013), XIV Межвузовская научно-практическая конференция «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2012), Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы прикладной информатики» (Санкт-Петербург, 2014), Международная конференция «Социально-экономическое развитие стран СНГ в контексте интеграции национальных экономик» (Худжанд, 2014) и т.д. Кроме этого отдельные научные и практические разработки были использованы в работе Регионального отделения Национального банка Таджикистана в г. Худжанде, головного филиала ОАО «Агроинвестбанк» в Согдийской области и в учебном процессе Института экономики и торговли Таджикского государственного университета коммерции.

Публикации результатов исследования. Объем публикаций по теме диссертации составляет 13 печатных работ общим объемом 3,5 п.л. (авторских - 3,0 п.л.), из них 6 работ опубликованы в журналах, входящих в перечень ВАК при Министерстве образования и науки РФ.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 163 страницах основного текста и содержит 223 источников, 44 таблиц, 24 рисунков и 7 приложений.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА

ЗАЩИТУ

1. С позиции институционального подхода уточнена сущность рынка банковских услуг; выявлены и проранжированы факторы, сдерживающие и стимулирующие развитие рынка банковских услуг; предложена новая клас-

сификация банковских услуг и продуктов с точки зрения производителя -банка (производственные характеристики) и потребителя - клиента (потребительские характеристики).

Развитие и эффективность банковской сферы и соответственно рынка банковских услуг во многом зависит от развития институциональной структуры экономики в целом и, конечно, в первую очередь от степени развития и эффективного функционирования государственных и негосударственных институтов, институтов права и этикета, институтов - функций в банковской сфере.

Рынок банковских услуг рассматривается как институциональная структура и представляет собой совокупность социально-экономических отношений и процессов между банками как производителями и клиентами как потребителями по поводу купли-продажи банковских продуктов по ценам, определяемым в соответствии со спросом и предложением и на конкурентной основе.

На развитие рынка банковских услуг влияет большое число факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающее влияние, что необходимо учитывать. На основе анализа факторов развития рынка банковских услуг по природе возникновения (экономические, географические, социальные, психологические, политические, правовые и маркетинговые) выявлены факторы, сдерживающие и стимулирующие развитие рынка банковских услуг (рис. 1).

Рисунок 1. Факторы развития рынка банковских услуг Существуют различные подходы к классификации банковских услуг и про-

дуктов. В теории и на практике классификация занимает важное методологическое место, поэтому на основе обобщения и дополнения существующих подходов

систематизированы классификационные признаки (критерии) и осуществлена классификация банковских услуг и продуктов. Для анализа процессов формирования рынка банковских услуг предлагается классификация, позволяющая оценивать данный рынок с точки зрения как производителей, а именно, банков (производственные характеристики), так и потребителей-клиентов (потребительские характеристики) (табл. 1).

Таблица 1 - Классификационные признаки банковских услуг и продуктов

№ п/п Критерий классификации Возможность применения критерия к продукту или услуге

Производственные характеристики

1. Валюта, в которой существует Продукты

2. Направления деятельности банка Услуги

3. Целевое назначение Продукты и услуги

4. Степень сложности Продукты

5. Наличие договора Продукты

6. Тип каналов продаж Продукты

7. Вид обслуживаемых отраслей народного хозяйства Продукты и услуги

8. Возможность получения дохода Продукты и услуги

9. Периодичность предоставления Продукты и услуги

10. Категория (тип) потребителей Продукты

Потребительские характеристики

11. Характер предоставления Услуги

12. Степень социальной значимости Продукты

13. Степень новизны Продукты и услуги

14. Присутствие клиента во время предоставления Продукты и услуги

15. Продолжительность устанавливаемых отношений Продукты и услуги

16. Тендерный фактор Продукты

Полученные результаты позволяют комплексно исследовать и целенаправленно решать актуальные задачи развития данного рынка с учетом изменяющихся условий внешней и внутренней среды.

2. В результате проведенного исследования доказана гипотеза о низком уровне обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами и выявлены новые особенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан.

Оценка состояния и тенденций развития рынка банковских услуг позволили подтвердить отмеченные в других исследованиях особенности рынка банковских услуг Республики Таджикистан, а именно низкое соотношение совокупных банковских активов к ВВП (Республика Таджикистан - 31,22 %, Великобритания -430%, Германия - 340%, Россия - 86%); ограниченное доверие населения и хозяйствующих субъектов к национальной валюте и банковской системе; ограниченная конкуренция среди банков (уровень концентрации активов 5-ти банков -69,5%); большая доля краткосрочных кредитов (62,5%) и выявить новые, такие как невысокий уровень компетентности и образованности персонала банка, недостаточно широкий спектр банковских продуктов и услуг; слабый уровень проникновения платежных карт и дистанционного банковского обслуживания; низкий уровень финансовой грамотности населения; недостаточное обеспечение и охват населения и реального сектора экономики банковскими услугами.

Доказательство низкого уровня обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами отдельных стран ЕС и СНГ2_

Страна Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами

Германия 1,37

Испания 1,66

Италия 1,35

Словакия 0,65

Финляндия 0,95

Франция 1,60

Белоруссия 0,55

Россия 0,56

Казахстан 0,31

Кыргызстан 0,21

Таджикистан 0,21

Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами Республики Таджикистан почти в 8 раз меньше, чем в Испании, и в 2,5 раза меньше, чем Белоруссии и РФ.

С целью определения удовлетворенности клиентов качеством банковского обслуживания в рамках исследования в августе 2013 г. был проведен опрос 500 жителей г. Худжанда Согдийской обл., по результатам которого установлены приоритеты выбора банка (рис. 2). Как видно из результатов опроса после надежности и стабильности банка важными факторами для клиентов являются доступность банковских услуг и развитость сети банковских подразделений.

30% 25% 20% 15% 10% 5% 0%

¡¡ИИ ШЩШ

■

в .......ЯН Янн

Надежность и стабильность банка Стоимость (Г доступность банковских услуг Развитость сета банковских подразделений Квалификация сотрудников или наличие знакомых в банке Юшентоорпен-гированностъ байка Наличие интернет п мобильного банкинга Другое

| Причины 26% 22% 19% 17% 9% 4% 3%

Рисунок 2. Причины выбора банка клиентами3

3. В связи с отсутствием в практике Национального Банка Таджикистана подхода к оценке обеспеченности регионов республики банковскими услугами разработана методика, в основу которой положен подход Банка России при решении данной проблемы.

Проанализировав существующие методики оценки обеспеченности регионов банковскими услугами, было доказано, что методологически наиболее про-

2 Рассчитано по данным Всемирного банка и центральных банков стран ЕС и СНГ.

3 Построено по результатам опроса жителей г. Худжанда.

работанной является методика Банка России, на основе которой рассчитывается «совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами». Применительно к условиям Республики Таджикистан, где подобного рода методики отсутствуют, используя подход Банка России, в диссертационной работе разработана методика оценки обеспеченности региона банковскими услугами (табл. 3).

Таблица 3 - Показатели оценки обеспеченности региона банковскими услугами4

№ п/п Показатель Формула Обозначения

1 Институциональная обеспеченность региона банковскими услугами по численности населения где, ЛГг - количество банковских отделений региона; Ы, - количество банковских отделений по стране; Рг - численность населения региона; Р, - численность населения страны.

2 Институциональная обеспеченность региона банковскими услугами по внутреннему региональному продукту (ВРП) 1г№ {ЮР,)! \yilP,) где, УКРГ - валовой региональный продукт за год; УЯРГ5 - валовый региональный продукт за год по стране.

3 Институциональная обеспеченность региона автоматизированными банковскими устройствами -АШ) где, ЛС<Г - количество автоматизированных банковских устройств в регионе; N41 - количество автоматизированных банковских устройств по стране.

4 Финансовую обеспеченность регионов банковскими услугами по активам банков , .ШЛА] 1л \VRPjl\VRP,) где, Аг — активы банков по региону; А, - активы банков по стране.

5 Финансовая обеспеченность регионов банковскими услугами по объему кредитов физическим лицам •■ЛШ) где, Крг - кредиты, предоставленные физическим лицам по региону, Крй - кредиты, предоставленные физическим лицам по стране.

6 Финансовая обеспеченность регионов банковскими услугами по объему кредитов юридическим лицам г 1к' У,УЩ)1 \_VRPJ где, КУг - кредиты, предоставленные юридическим лицам по региону, КУв - кредиты, предоставленные юридическим лицам по стране.

7 Финансовая обеспеченность регионов банковскими услугами по числу держателей банковских карт где, ЫКг - число держателей банковских карт по региону; 1ЧКя - число держателей банковских карт по стране.

4 Выделенные показатели введены автором.

Окончание таблицы 3

№ п/п Показатель Формула Обозначения

8 Индекс развития сберегательного дела по объему депозитов и средств на карточных счетах физических лиц { Р, ) где, Ун, - вклады физических лиц по региону; Усб - вклады физических лиц по стране; У$кг - объем средств на карточных счетах по региону; Увь - объем средств на карточных счетах но стране; ООг - доходы на душу населения (среднемесячные) по региону; - доходы на душу населения (среднемесячные) по стране; РРг - объем полученных денежных переводов на душу населения (среднемесячные) по региону; ОР5 - объем полученных денежных переводов на душу населения (среднемесячные) по стране.

(ООг + ОРг)

и 1 р. )

(ОО^ + йР,)

9 Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 1=\\1 х/ х/ х/ х/ х/ х/ \ N УНР А Кг Кг V

Путем введения в разработанную методику дополнительных индексов были учтены специфические особенности экономики Республики Таджикистан и функционирования национальной банковской системы.

Предложенная в диссертации методика позволяет оценивать уровень обеспеченности регионов Республики Таджикистан банковскими услугами и определять проблемные в плане обеспеченности территории (табл. 4).

Таблица 4 - Оценка обеспеченности регионов Республики Таджикистан банковскими услугами5_

Регионы Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами (по разработанной методике)

2011 2012 2013

Горно-Бадахшанская автономная область6 1,02 1,09 1,07

Согдийская область 0,65 0,71 0,70

Хатлонская область 0,56 0,60 0,62

Г. Душанбе 1,69 1,80 1,77

Районы Республиканского подчинения 0,47 0,51 0,52

Расчеты, выполненные по разработанной методике, подтвердили актуальность темы диссертации. Только в столице республики и в Горно-Бадахшанской области совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами выше 1,

5 Рассчитано по данным Национального банка Таджикистана и Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан.

6 Высокое значение индекса для ГБАО в основном обусловлено небольшой численностью населения.

остальные регионы республики имеют недостаточно развитый рынок банковских услуг.

4. Разработана методика территориального размещения банковских подразделений, отличающаяся от известных использованием упрощенного метода анализа иерархий, который дает возможность учесть большое число не только количественных, но и качественных показателей, характеризующих специфику Республики Таджикистан.

Одно из направлений развития рынка банковских услуг связано с созданием оптимальной сети банковских подразделений. При развитии сети банковских подразделений первоочередной задачей является определение точек размещения подразделений банка на территории страны. Для выбора места размещения нами предлагается методика на основе упрощенного7 метода анализа иерархий (МАИ), предложенный Ногиным В.Д.8. Метод анализа иерархий9 используется для решения различных многокритериальных задач, начиная с 1980 г. по сегодняшний день. От других методов его отличает общесистемный подход, возможность использования количественных и качественных критериев, наглядность и доступность восприятия, а также большая распространенность.

Данная методика направлена на определение точек размещения (присутствия) подразделений банка на той или иной территории Республики Таджикистан. В соответствии с разработанной методикой выделены следующие этапы принятия решения:

• определение цели (определение места размещения банковского подразделения); .

• установление списка альтернатив (города и районы)10 в соответствии с поставленной целью и списка показателей (инвестиционные показатели, показатели конкурентоспособности и показатели занятости населения), по которым будут сравниваться альтернативы;

• определение предполагаемых приоритетов11 установленных показателей (группы показателей) по отношению к цели;

• составление матриц попарных сравнений альтернатив по каждому из показателей и определение вектора приоритетов;

• определение оценки глобального приоритета12.

Иерархия целей, показателей и альтернатив представлено на рисунке 3.

7 Упрощенный метод анализа иерархий позволяет упростить процедуру формирования матрицы попарных сравнений, требуя от эксперта сведений не обо всех элементах этой матрицы, расположенных ниже (или выше) главной диагонали, а лишь об определенных базисных элементах, на основе которых затем легко и без ошибок находится искомый весовой вектор.

8 Ногин В. Д. Упрощенный вариант метода анализа иерархий на основе нелинейной свертки критериев // Журнал вычислительной математики и математической физики. - 2004. - Т. 44. - №. 7. — С. 12611270.

9 Метод анализа иерархий основан на представлении знаний экспертов в виде иерархии целей, показателей и альтернатив.

10 Перечень альтернатив представлен на рисунке 4.

" Определяется значимость показателей по отношению к цели.

13 Количественный индикатор, на основе которого определяется наилучшая альтернатива. Наилучшей альтернативой считается альтернатива с высоким количественным значением глобального приоритета.

Рисунок 3. Иерархическая структура для определения места размещения подразделения банка

Решение данной задачи зависит от множества показателей, в том числе экономических, социальных, политических и т.д. В ходе исследования выявлены группы показателей, влияющие на выбор место размещения банковских подразделений на территории Республики Таджикистан: инвестиционные показатели; показатели конкурентоспособности; показатели занятости населения. Важно отметить, что показатели могут быть как количественными, так и качественными.

Данная методика была апробирована применительно к задаче определения точек размещения подразделений на уровне 18 городов и районов Согдийской области Республики Таджикистан. В результате проведённой оценки был получен результирующий вектор приоритетов (важности) альтернатив относительно цели, который ранжирует города и районы по привлекательности (рис. 4).

Из полученного вектора приоритетов следует то, что наилучшим местом для размещения подразделения является г. Худжанд.

0,400 0,350 0,300 0,250 0,200 0,150 0,100 0,050 0,000

Рисунок 4. Территориальная предпочтительность размещения банковских подразделений по Согдийской областиь

Разработанную методику можно использовать для выбора места размещения подразделений банка не только применительно к задаче выбора крупных территорий, но и для выбора конкретного места размещения внутри города, села и т.п., предварительно выделив на данной территории более мелкие территории путем определения альтернатив и факторов, влияющих на них.

Что касается задачи выбора типа открываемого подразделения (филиал, дополнительный офис, многофункциональная ATM и т.п.), то данная задача зависит от множества других факторов, связанных с конкретным местом и возможностями конкретного банка.

5. Обоснован выбор инструментов, направленных на расширение рынка банковских услуг с учетом особенностей Республики Таджикистан.

В настоящее время обеспеченность регионов республики банковскими услугами по отдельным показателям остается низкой, поэтому необходимо выработать приоритетные направления по ее повышению. Основными условиями обеспечения доступности банковских услуг являются: развитость институтов, связанных с предоставлением банковских услуг, наличие долгосрочных ресурсов, расширенный перечень банковских услуг и продуктов, уровень развития сети подразделений банков и дистанционного банковского обслуживания, а также уровень социально-экономического развития страны и ее регионов.

С учетом выявленных в ходе проведенного исследования проблем, определены основные инструменты расширения рынка банковских услуг, а именно развитие банковских продуктов на основе платежных карт; развитие дистанционных банковских технологий; внедрение исламских банковских продуктов с учетом экономических особенностей Республики Таджикистан.

В диссертации обоснован тезис о недостаточности размера страхового возмещения по вкладам14 и необходимости его увеличения, а также создание необходимых условий для привлечения денежных переводов во вклады.

13 Построено на основе расчетов по данным регионального отделения Национального банка Таджикистана в Согдийской области и Главного управления Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан в Согдийской области на конец 2013 г.

14 Размер страхового возмещения по вкладам составляет 7000 сомони (около 1500 долларов США).

В силу специфики менталитета населения Республики Таджикистан доказана необходимость учета тендерного фактора при создании банковских продуктов. На наш взгляд, учет принципов тендерного маркетинга позволить банкам предлагать своим клиентам разнообразные и востребованные банковские продукты.

В целях развития банковских продуктов на основе платежных карт и увеличения заинтересованности клиентов в их использовании банкам необходимо расширять функциональные возможности банковских карт, использовать кобрэн-динговые банковские карты и начисление дополнительных бонусов или возврат части денежных средств при активном использовании банковских карт при безналичных расчетах.

В Республике Таджикистан, где уровень доступа к банковским услугам низкий, важную роль могут сыграть дистанционные банковские технологии, которые позволят повысить обеспеченность банковскими услугами, особенно в отделенных (горных) населенных пунктах. Дальнейшее развитие дистанционных банковских услуг возможно в направлении формирования индивидуальных пакетов услуг каждому отдельному клиенту посредством как интернет-банкинга, так и мобильного банкинга.

Подавляющее число граждан Республики Таджикистан исповедует ислам. И хотя Республика Таджикистан позиционирует себя как светское государство, не учитывать религиозный фактор, рассматривая перспективные направления развития рынка банковских услуг, было бы ошибкой. В диссертационной работе были проанализированы основные банковские продукты, разработанные в соответствии с базовыми принципами, сформулированными в шариате. Учитывая принятие в августе 2014 г. Закона «Об исламской деятельности» и начальную стадию внедрения в банковскую практику РТ исламских финансов, а также неудовлетворенные потребности клиентов банков, на наш взгляд, клиентами могут быть востребованы банковские продукты на основе таких исламских контрактов, как мушарака (партнерство на основе участия в прибыли и убытке), мурабаха (торговля с надбавков), истисна (финансирование работ) и иджара ва иктина (договор лизинга).

На основе анализа принципов исламских финансов и существующих исламских банковских продуктов обоснован тезис об отсутствии в исламских финансах кредитных услуг, вследствие чего появляется новый тип банковских услуг, а именно услуги по финансированию.

Таким образом, банки Республики Таджикистан могут эффективно использовать современные банковские продукты и технологии, а также потенциал исламской банковской деятельности, что позволит им повысить конкурентоспособность и привлекательность рынка банковских услуг для таджикских и зарубежных инвесторов, привлечь сбережения населения и дополнительные инвестиции в реальный сектор экономики.

III. ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ

Оценка результатов, полученных в ходе исследования, показывает, что в полной мере достигнута цель и решены поставленные задачи, а также получены

следующие основные результаты, определившие теоретическую и практическую значимость диссертации:

1. В результате исследования теоретических основ функционирования и развития рынка банковских услуг уточнена его сущность, выявлены факторы, сдерживающие и стимулирующие его развитие. На основе обобщения и систематизации классификационных признаков в типологические группы по производственным и потребительским характеристикам предложена классификация банковских услуг и продуктов.

2. На основе проведённого анализа состояния и тенденций развития банковского сектора и рынка банковских услуг доказана гипотеза о низком уровне обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами, выявлены новые и подтверждены отмеченные в других исследованиях его особенности.

3. С целью оценки степени обеспеченности банковскими услугами регионов Республики Таджикистан разработана методика оценки обеспеченности региона банковскими услугами. По разработанной методики произведены расчеты, которые позволили выработать рекомендации по повышению обеспеченности Республики Таджикистан банковскими услугами.

4. С целью повышения обеспеченности банковскими услугами и обоснованности принимаемых банком решений была разработана методика территориального размещения банковских подразделений на основе упрощенного метода анализа иерархий.

5. Для повышения степени обеспеченности банковскими услугами исследованы и выбраны инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан. Учитывая реальное состояние и уровень развития рынка банковских услуг, одним из инструментов развития данного рынка могут стать исламские банковские продукты.

IV. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Аминова Ф.И. Совершенствование методики оценки обеспеченности региона банковскими услугами / Ф.И. Аминова // Вестник Санкт-Петербургского государственного экономического университета, Серия «Технические науки». СПб.:СПбГЭУ, 2014 г. №8 (75) - С. 70-73 - 0,3 п.л.

2. Аминова Ф.И. Мониторинг развития рынка банковских услуг Республики Таджикистан / Ф.И. Аминова // Аудит и финансовый анализ. Москва, 2014 г. №4 - С. 279-281. - 0,4 п.л.

3. Аминова Ф.И. Основные направления повышения доступности банковских услуг в Республике Таджикистан / Ф.И. Аминова // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия гуманитарных наук. Худжанд: Ношир, 2014. №2(58). - С. 97-103. - 0,4 п.л.

4. Аминова Ф.И. Проблемы функционирования и развития сети банковских филиалов в Республике Таджикистан / Ф.И. Аминова, Л.В. Кох // Вестник Забайкальского государственного университета (Вестник ЗабГУ). Чита: ЗабГУ, 2013. №5. - С. 132-136. - 0,4 п.л./0,2 пл.

5. Аминова Ф.И. Обоснование необходимости разработки методики выбора места размещения филиалов банка на территории Республики Таджикистан / Ф.И. Аминова // Вестник ИНЖЭКОНа, Серия «Экономика». СПб.: СПбГЭУ, 2013 г. №7 (66) - С. 117-120 - 0,3 п.л.

6. Аминова Ф.И. Информационные технологии как фактор достижения конкурентных преимуществ коммерческим банком / Ф.И. Аминова, Х.И. Аминов // Вестник Таджикского Национального университета (научный журнал). Серия «экономические науки». Душанбе: Сино, 2012 г. №2 (78) — С. 75-80. - 0,4 п.л./0,2 п.л.

7. Аминова Ф.И. О необходимости разработки методики оценки обеспеченности региона банковскими услугами / Ф.И. Аминова // Современные аспекты экономики. №9 (205) - Спб.:Инфо-да, 2014 г. - С. 38-41 - 0,2 п.л.

8. Аминова Ф.И. Этапы и тенденции развития банковской системы Республики Таджикистан // Социально-экономическое развитие стран СНГ в контексте интеграции национальных экономик: монография / Ф.И. Аминова, Х.И. Аминов; под ред. И.А. Аминова и М.К. Хусаинова. - Душанбе: Ирфон, 2014 г. - С. 102-105 -0,2 п.л./0,1 п.л.

9. Аминова Ф.И. Дистанционные банковские технологии в деятельности банков Республики Таджикистан // Современные проблемы прикладной информатики: Сб. материалов Межд. науч.-практ. конф. 21-23 мая 2014 г. / Ф.И. Аминова. -СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета управления и экономики, 2014 г.-С. 7-11.-0,2 п.л.

10. Аминова Ф.И. Методика выбора места для размещения филиала банка на основе метода анализа иерархий / Ф.И. Аминова // Россия в глобальном мире. Социально-теоретический альманах. - №25. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2013. -С. 102 -113.-0,4 п.л.

11. Аминова Ф.И. Вопросы выбора местоположения филиалов и структурных подразделений банка в условиях Республики Таджикистан // VI научный кон-ipecc студ. и асп. ИНЖЭКОН-2013, 18, 19 апр. 2013 г.: науч.-практ. конф. «Предпринимательская деятельность, финансы и бухгалтерский учет: проблемы и перспективы развития в современных условиях»: тез. докл. / Ф.И. Аминова, редкол.: В.М. Корабельников (отв. ред.) [и др.]. - СПб.: СПбГЭУ, 2013. - С. 4. - 0,1 п.л.

12. Aminova F.I. Prospects for the development of the banking system of the Republic of Tajikistan (на англ. языке) // V научный конгресс студ. и асп. ИНЖЭКОН-2012, 25, 26 апреля 2012 г.: науч.-практ.конф. «Гуманитарное образование в инновационном экономическом вузе»: Тезисы докладов / Ф.И. Аминова, Отв. ред. Б.М. Генкин и др. - СПб.: СПбГИЭУ, 2012. - С. 116. - 0,1 п.л.

13. Аминова Ф.И. Место и роль филиальных систем коммерческого банка в банковской системе Республики Таджикистан // V научный конгресс студ. и асп. ИНЖЭКОН-2012, 25, 26 апреля 2012 г.: науч.-практ.конф. факультета предпринимательства и финансов: Тезисы докладов / Ф.И. Аминова, Отв. ред. Б.М. Генкин и др. - СПб.: СПбГИЭУ, 2012. - С. 5. - 0,1 п.л.

Подписано в печать 29.12.2014 Формат 60x84 '/16 Цифровая Печ. л. 1.0 Тираж 100 Заказ №27/12 печать

Типография «Фалкон Принт» (197101, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Пушкарская, д. 54, офис 2)