Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации"

004617551

На правах рукописи

МЕЩЕРЯКОВ ГЕННАДИЙ ЮРЬЕВИЧ

Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

1 в ЛЕН

Санкт-Петербург - 2010

004617551

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный консультант - доктор экономических наук, профессор

Белоглазова Галина Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Савинская Надежда Алексеевна

доктор экономических наук, профессор Парусимова Надежда Ивановна

доктор экономических наук, профессор Белозеров Сергей Анатольевич

Ведущая организация - Государственное образовательное

учреждение высшего образования «Санкт-Петербургский государственный

политехнический университет»

Защита состоится «^4» декабря 2010 года в лГ часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу. 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21, ауд.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский

государственный университет экономики и фингй£ов».

Автореферат разослан «¿?2-» ^Эг-О г.

Ученый секретарь/-^/ диссертационного совета ^

•Евдокимова Н.А.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования.

Процессы глобализации и интеграции, происходящие сегодня в мировой экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и денежно - кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций существенно трансформирует финансово -кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Ускорение темпов экономического развития, снижение уровня банковских доходов и развитие технологий стимулируют коммерческие банки к поиску новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых клиентов.

Банковские услуги - мощный инструмент социально-экономического развития. Для российской экономики в настоящее время существенным фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес, потенциал которого в части обеспечения банковской системы долгосрочным устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары посредством кредитования остается очень высоким. Однако основным препятствием на пути достижения главной цели розничного бизнеса -обеспечения массовых продаж при минимальном уровне издержек -сегодня стоит высокая стоимость расширения сети банковского обслуживания.

Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является одной из актуальных проблем российской банковской системы. От доступности банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики, благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение доступности банковских услуг - необходимое условие перехода к развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских услуг, государство закладывает надежную социально-экономическую основу поступательного развития страны.

Вместе с тем стремительно растущий спрос на банковские услуги в российской экономике пока далек от насыщения. Около 60 миллионов россиян (42% жителей страны) лишены возможности постоянного доступа к банковским услугам, банковские счета имеет только четверть россиян, всего менее 10% населения пользуется банковскими картами. В Европе практически каждый взрослый

гражданин имеет по 2-3 банковские карты различного назначения. У нас число таких граждан не превышает 5% взрослого населения. Основная причина - в недостатке предложения в России недорогих и качественных банковских услуг. Как и любого товара, доступность банковских услуг определяется достаточностью их предложения и ценовыми параметрами. Определяющим условием повышения доступности банковских услуг для населения России также является расширение сети продаж банковских услуг в регионах.

В целях укрепления региональной составляющей банковской системы и повышения доступности банковских услуг поставлена задача использовать уникальные инфраструктурные возможности российской почты. В России имеется свыше 40 тысяч почтовых отделений, использование которых банками для проведения банковских операций способно приблизить банки к населению, усилить банковскую систему обеспечивая, таким образом, доступность банковских услуг на всей территории Российской Федерации.

Необходимость дальнейшего развития розничного банковского бизнеса и важность решения проблемы повышения доступности банковских услуг для населения посредством интеграции почты и банка, наряду с недостаточной изученностью данной области, обусловливают актуальность настоящего исследования.

Степень разработанности научной проблемы. Отечественных исследований, разрабатывающих теоретико-методологическую базу интеграции почтовых и банковских услуг и расширения на этой основе розничного банковского бизнеса, практически не имеется. В периодических изданиях время от времени появляются статьи по данной тематике таких авторов как: С. Белисс, А. Иванов, В. Сошина, Н. Логвинова, Т. Мартынова, JI. Милевская, С. Петрова, А. Чавтур

Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационных процессов в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере развития розничного банковского бизнеса уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, М.А. Бахрушин, А.Г. Грязнова, Н.В. Иванов, С.Д. Ильенкова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Лычагин, Г.С. Панова, А.И. Пригожин, Н.П. Радковская, М.В. Романовский, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин, В.А. Черненко, А.Д. Шеремет, Е.Б. Ширинская и др., так и зарубежных: К. Боссе Д. Грэдди Э. Деминг, Э.Дж. Долан, Х.Д. Дудлер Р. Каплан, Ф.

Котлер,Д. Нортон, Э. Рид, Д. Риккардо, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Дж. Форсайд, Н. Шамро, Й. Шумпетер и др. При этом, за рубежом исследования сосредоточены на преобразованиях сложившейся системы почто-банковских услуг, тогда как перед российскими экономистами сегодня стоит задача разработать концепцию их развития.

Таким образом, как в России, так и за рубежом степень разработанности данной сферы является недостаточной. Это в еще большей степени обусловливает актуальность и необходимость исследования.

Автор полагает, что в современных российских условиях вопросы интеграции почтово-банковских услуг представляют собой самостоятельную теоретическую и практическую проблему, значимость и специфичность которой подтверждают необходимость проведения дополнительных научных исследований в данной области.

Целью диссертационного исследования явилось развитие теоретических положений, раскрывающих содержание почтово-банковского обслуживания, разработка концепции интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации и обоснование практических рекомендаций по созданию Почтового банка. Реализация поставленной цели, обуславливает необходимость решения следующих задач:

- определить тенденции и перспективы развития розничного банковского обслуживания;

- рассмотреть особенности розничного бизнеса коммерческого банка, его значение для экономики и банковской системы страны;

- оценить уровень доступности банковских услуг для населения;

- произвести анализ современного состояния и тенденций развития почтовых услуг в нашей стране;

- провести оценку теоретических и практических подходов формирования и возможных результатов интеграции почтовых и банковских институтов;

- дать определение почтово-банковских услуг;

- определить проблемы и выявить факторы, определяющие недостаточное развитие почтово-банковских услуг в России, проанализировать отечественную инфраструктуру предоставления почтово-банковских услуг, ее недостатки и возможности;

- на основе изучения зарубежного опыта исследовать модели и методы интеграции почты и банка, а также организационные вопросы предоставления почтово-банковских услуг;

- оценить потенциал взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ, а также возможности повышения его эффективности;

- разработать концепцию интеграции почтово-банковских услуг, в том числе:

о сформулировать направления и перспективы развития почтово-банковской интеграции;

о произвести анализ нормативно-правовой базы организации почтово-банковских услуг в нашей стране и дать предложения по ее совершенствованию;

о разработать мероприятия и рекомендации, направленные на решение проблем интеграции почтового и банковского бизнеса;

о на основании российского и зарубежного опыта предложить к внедрению усовершенствованный перечень почтово-банковских услуг;

о разработать методические рекомендации по созданию эффективной системы почтово-банковских отделений.

Объектом исследования являются почтово-банковские организации и услуги как относительно самостоятельный сегмент розничного банковского бизнеса

Предметом исследования - организационно - экономические отношения, возникающие при интеграции почтового и банковского бизнеса.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.

Методологической основой диссертационного исследования послужили системные и институциональные подходы, такие принципы научного исследования, как принцип объективности, требующий всестороннего учета факторов и адекватных исследовательских подходов; учет непрерывного развития исследуемых элементов и выделение основных элементов, влияющих на результаты исследования; целостность подхода к исследованию явлений; анализ и синтез; моделирование; абстрагирование и другие.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Центрального банка РФ, внутренние организационные и финансовые документы ОАО «Связь-банк», ФГУП «Почта России», информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати за период 2004-2010 гг., научно-методическая литература и материалы научных конференций.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании концепции создания интегрированного почтово-банковского института и рекомендаций по ее практической реализации. Тем самым впервые научно решена крупная народнохозяйственная задача, имеющая принципиальное значение как для банковского сектора, так и всей экономики России. На защиту выносятся следующие, полученные лично автором наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной:

1. Раскрыты содержание и особенности розничной банковской деятельности, определено ее значение для современной экономики и банковской системы; дано определение розничного банковского бизнеса, в состав которого, по-мнению автора, необходимо включать наряду с предоставлением услуг физическим лицам, обслуживание юридических лиц и частных предпринимателей, признаками которого являются единая технология, стандартизация бизнес-процессов и метод поточных продаж.

2. Систематизированы и оценены факторы, оказывающие влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе такие, как уровень экономического развития страны, уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе, развитие технологий, а также уровень доступности банковских услуг; при этом доступность банковских услуг позиционирована как решающее условие повышения устойчивости и эффективности банковской системы.

3. Выявлены ограничения доступности банковских услуг в России для населения регионов и субъектов малого, среднего и микробизнеса; обоснованы предложения по модернизации банковской системы в части трансформации ее институциональной структуры и создания нового сегмента - банков социальной направленности, обеспечивающей формирование в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы; повышение

доступности финансовых услуг для населения и бизнес -субъектов, что должно способствовать развитию экономики и росту уровня жизни населения;

4. Выявлены основные проблемы развития розничного бизнеса, в частности, высокий уровень издержек, необходимость значительных единовременных инвестиций, зависимость от уровня достигнутой социальной стабильности, дифференциация спроса по регионам, высокий уровень конкуренции в мегаполисах; обоснована целесообразность и выявлены предпосылки интеграции банковского бизнеса с Почтой России, обладающей широкой сетью почтовых отделений, остро нуждающейся в повышении эффективности управления и дополнительных инвестициях в развитие технологической базы предоставления услуг;

5. Конкретизированы и обобщены на основе изучения западного опыта и работ российских экономистов принципы интеграции почтового и банковского бизнеса, выделены ее основные элементы и даны рекомендации по организации взаимодействия почты и банковского института; выделены модели интеграции, определены тенденции развития почтово-банковского бизнеса; обоснованы рекомендации по выбору модели интеграции почты и банка в России

6. Дана характеристика и определение почтово-банковских услуг и выделены их принципиальные отличия от традиционных банковских и почтовых операций, на основании анализа российского предложения почтово-банковских услуг и мирового опыта разработан продуктовый ряд почтово-банковских услуг для российского рынка;

7. Разработана общая концепция создания в России Почтового банка, включающая основные этапы и принципы организации Почтового Банка, анализ возможностей применения розничных стратегий его развития, основы формирования продуктового ряда и тарифной политики, а также обоснование предложения по участию Почтового Банка в управлении средствами Пенсионного фонда России

8. Разработана методика эффективной организации сбыта почтово-банковских услуг посредством сети стандартизированных офисов, способствующей реализации стратегии повышения

доступности банковских услуг населению, основанная на выделении пяти уровней (видов) почтово-банковских офисов;

9. Даны предложения по правовому регулированию деятельности Почтового банка и внесению соответствующих изменений в действующие законодательные акты и нормативные документы.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоят в том, что основные теоретические и научные положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться при формировании концепции интеграции почтового и банковского бизнеса в России. Теоретические положения диссертационной работы могут быть использованы в учебном процессе при проведении занятий по дисциплинам «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент».

Практическую значимость имеют, в частности, следующие положения диссертации:

- методика создания сети почтово-банковских отделений может применяться российскими банками для повышения эффективности функционирования розничных точек продаж;

- разработанные почтово-банковские услуги могут быть встроены в продуктовый ряд коммерческого банка в целях повышения его эффективности;

- рекомендации по преодолению проблем, стоящих на пути развития российского рынка почтово-банковских услуг, могут использоваться государственными органами для регулирования данного рынка и выработки политики, направленной на его развитие;

- концепция создания Почтового банка может быть использована на этапе формирования такого института;

- проект федерального закона о «Почтовом Банке России» позволит встроить новый банковский институт в существующее правовое поле.

Выводы и рекомендации диссертационного исследования приняты к внедрению и частично использованы в работе ОАО «Промсвязьбанк».

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации были доложены, обсуждены и одобрены на XV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (09 06.2006), на VII Московском международном банковском форуме (26.11.2006) на XVI Международном банковском

конгрессе «Банки: капитализация, устойчивость,

конкурентоспособность» (08.06.2007), на VIII Международном стратегическом форуме-выставке «Почтовая Тройка» (03.07.2007), на международном научно-практическом симпозиуме «Экономическая политика современной России» (XIII ассамблея молодых ученых Санкт-Петербурга) (2010 г).

По теме диссертационного исследования автором опубликованы 4 монографий,.2 учебных пособия, 23 научные статьи, общим объемом 125,25 п.л. (в том числе авторских - 72,25), отражающих ее основные результаты, в том числе 9 - в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, приложений и списка литературы.

Во введении дано обоснование актуальности темы, определены предмет, объект, цели и задачи исследования, научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе «Интеграция банковских и почтовых услуг в системе розничного бизнеса» рассмотрены значение, особенности, тенденции и перспективы развития розничной банковской деятельности, ее значение для банковской системы и экономики страны. В этой главе дана авторская оценка уровня доступности банковских услуг в России и обоснована необходимость его повышения, в целях расширения рынка финансовых услуг для населения и бизнес -субъектов, роста ВВП и повышения уровня жизни населения. Здесь же произведен анализ почтовых финансовых услуг как вида розничной деятельности, выделены проблемы и перспективы их развития.

Во второй главе «Мировой опыт организации почтово-банковских услуг» автором изучены различные схемы организации взаимодействия и модели интеграции почты и банков на опыте зарубежных стран, проведен анализ стратегий развития почтово-банковского бизнеса и сделан вывод о возможности формирования в России рынка почтово-банковских услуг как самостоятельного направления развития розничного банковского бизнеса.

В третьей главе «Сотрудничество почты и банков в современных условиях» выделен организационно-экономический аспект взаимодействия почты и банка, проанализированы преимущества и недостатки сотрудничества Почты России и коммерческих банков, а также дана авторская оценка потенциала взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ.

В четвертой главе «Концепция интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации» предложены подходы к формированию механизма интеграции Почты и банка в России, обоснованы мероприятия и рекомендации, способствующие решению проблем интеграции. В этой главе предложены авторские методические разработки по формированию сети почтово-банковских офисов.

В Заключении автором сделаны выводы по результатам исследования.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Раскрыты содержание и особенности розничной банковской деятельности, определено ее значение для современной экономики и банковской системы; дано определение розничного банковского бизнеса: по-мнению автора, розничная банковская деятельность должна включать наряду с предоставлением услуг физическим лицам, обслуживание юридических лиц и частных предпринимателей, признаками которого являются единая технология, стандартизация бизнес-процессов и метод поточных продаж.

Сегодня внимание ученых экономистов и практиков, специализирующихся на развитии банковского бизнеса, приковано к розничным услугам коммерческих банков. Это связано с бурным развитием в докризисный период розничного банковского бизнеса, а также с его влиянием на уровень социально-экономического развития страны. Российский рынок банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По статистике 50-60% россиян практически не пользуются банковскими услугами, в то время как население страны имеет значительные сбережения, которые могут служить источником расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысит уровень жизни населения, окажет стимулирующее воздействие на развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, по-мнению автора, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое значение для увеличения емкости потребительского рынка, с одной стороны, и роста инвестиционного потенциала, с другой.

На основании обзора исследований розничного банковского бизнеса автор выделяет такие особенности этого вида банковской деятельности,как:

• Технологии, рассчитанные на обслуживание массовых

продаж

• Специальная продуктовая линейка

• Широкая сбытовая сеть

• Специфические каналы продвижения

• Особая организация управления

На основании анализа основных черт, присущих розничному банковскому бизнесу автор обобщает его основные признаки, к числу которых относит: единообразие бизнес-процессов, стандартизацию обслуживания, использование метода поточных продаж.

Автор отмечает, что указанные признаки присущи не только процессам обслуживания банком физических лиц. При наличии возможности применить стандартные процедуры к технологически однородным операциям по обслуживанию клиентских сегментов малого, среднего и микробизнеса, автор считает, что их также можно отнести к розничному банковскому бизнесу. Тем более, что в последнее время с развитием технологий появилась возможность стандартизации услуг для таких субъектов экономики. Для решения проблемы доступности и насыщенности российского регионального рынка банковскими услугами, проведение такой стандартизации, по мнению автора, имеет первоочередное значение.

В работе автор определяет розничный банковский бизнес как систему отношений банка и клиента, основанную на предоставлении стандартизированных банковских услуг, посредством метода поточных продаж частным лицам, предпринимателям и предприятиям. В данном случае определение розничного бизнеса позволяет на основании единого технологического подхода комплексно увязать организацию, управление и бизнес-процессы. Автор считает, что единый подход к управлению всеми составляющими розничного банковского бизнеса позволит существенно повысить его экономическую эффективнось. При этом в отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать с ними персональные отношения, на розничном рынке обеспечить индивидуальные условия обслуживания для каждого клиента невозможно.

Автор отмечает, что зарубежом к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети.

2. Систематизированы и оценены факторы, оказывающие влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе такие, как уровень экономического

развития страны, уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе, развитие технологий, а также уровень доступности банковских услуг; при этом доступность банковских услуг позиционирована как решающее условие повышения устойчивости и эффективности банковской системы.

В работе произведена систематизация факторов, оказывающих влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе:

• уровень экономического развития страны,

• уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе,

• развитие технологий,

• уровень доступности банковских услуг

Автор дает расширенный анализ указанных факторов, показывает влияние кризиса на их развитие и оценивает их современное состояние.

В качестве иллюстрации низкого уровня доступности банковских услуг для регионов страны автор на основании данных ЦБ РФ, приводит следующую схему (рис.1), на основании которой можно сделать вывод, о том, что 86% активов банковской системы сосредоточены в Центральном федеральном округе, в то время, как доли других, зачастую имеющих такой же уровень заселенности, округов, ничтожно малы.

По-мнению автора, текущие тенденции роста капитализации кредитных организаций не позволяют рассчитывать на оперативное увеличение количества филиалов и внутренних структурных подразделений. Дефицит собственного капитала наряду с низкой плотностью населения большинства регионов и недостаточным уровнем его доходов являются главными ограничителями, сдерживающими рост банковской сети в регионах. Основные проблемы отечественной банковской системы, ярко проявившие себя в период экономического кризиса - низкий уровень ликвидности, недостаток долгосрочных ресурсов и высокие риски, по мнению автора, могут быть решены на основе:

1)» Повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения.

2) Развития розничного банковского бизнеса.

3) Расширения банковских сетей.

4) Создания стимулов и возможностей для развития малого бизнеса и частного предпринимательства

Северо-Западный ФО Уральский ФО Дальневосточный ФО

18.0%

ВВП Население Активы ВВП Население Активы ВВП Население Активы

Рис. 1 Концентрация банковских активов.

3. Выявлены ограничения доступности банковского бизнеса в России для населения регионов и субъектов малого, среднего и микробизнеса. Обоснованы предложения по модернизации банковской системы в части трансформации ее институциональной структуры и создания нового сегмента - банков социальной направленности, обеспечивающей формирование в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы; повышение доступности финансовых услуг для населения и бизнес -субъектов, что должно способствовать развитию экономики и росту уровня жизни населения.

На рисунке 2 представлены факторы, обосновывающие необходимость повышения доступности финансовых услуг.

1. На начало 2010 г. 40% населения РФ не м доступа к банковским и финансовым услугам: насел! вне крупных городов, малообеспеченное население, представители наиболее мелкого сегмента

предпринимательства.

2. Совокупный спрос на кредиты (займы) до 300 тыс. руб. на одного заемщика -около 250 млрд.руб., при предложении не более чем в 35 млрд. руб. (14% от спроса)

3. Спрос малообеспеченного населения на стартовый капитал для развития собственного бизнеса -дополнительно не менее 500 млрд. руб.

4. Инфраструктурные причины ситуации: 1) региональные диспропорции в развитии финансовой инфраструктуры; 2) территориальная неравномерность распределения банковской инфраструктуры внутри самих регионов.

5. Несоответствие технологий финансового обслуживания потребностям целевой группы.

ВЫВОД: необходимы институциональные (направленные на развитие финансовых институтов) и технологические (направленные на развитие технологий, повышающих доступность услуг) меры для решения указанных проблем.

Рис. 2 Социально-экономическое обоснование необходимости повышения доступности финансовых услуг и развития микрофинансирования.

По-мнению автора, повышению доступности банковских услуг должна способствовать модернизация банковской системы, особенно в

части трансформации ее институциональной структуры. В этой связи автор предлагает при разработке соответствующих законодательных инициатив рассматривать институциональный аспект особенно пристально с точки зрения повышения социальной функции банковской системы, поскольку она неразрывно связана с вопросом повышения доступности банковских услуг и повышения ликвидности отечественной банковской системы. В связи с тем, что Сберегательный банк России, ранее выступающий как наиболее социально ориентированный банковский институт, сегодня почти полностью утратил эту функцию, автором предложен частичный отказ от повсеместной коммерциализации банковской системы. Автор считает, что в структуре банковской системы РФ целесообразно выделить звено специальных банков социальной направленности, имеющих целью содействовать формированию в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы. При этом предлагаем согласованное двустороннее развитие: проникновение банковской инфраструктуры «сверху вниз» при одновременном развитии небанковской инфраструктуры микрофинансирования «снизу вверх». Условия регулирования пересекающихся областей подсистем должны быть идентичны. Это будем в полной мере способствовать реализации «Стратегии развития РФ до 2020 года» и «Концепция построения всеохватывающей (общедоступной) финансовой системы для повышения доступности розничных финансовых услуг в РФ, 2008 -2012». В работе отмечено, что такие меры будут также способствовать снижению социальной напряженности, посредством повышения уровня жизни населения, в том числе увеличению доли среднего класса.

4. Выявлены основные проблемы развития розничного бизнеса, в частности, высокий уровень издержек, необходимость значительных единовременных инвестиций, зависимость от уровня достигнутой социальной стабильности, дифференциация спроса по регионам, высокий уровень конкуренции в мегаполисах; обоснована целесообразность и выявлены предпосылки интеграции банковского бизнеса с Почтой России, обладающей широкой сетью почтовых отделений, остро нуждаюгцейся в повышении эффективности управления и дополнительных инвестгщиях в развитие технологической базы предоставления услуг

В работе выявлены основные проблемы развития розничного бизнеса, к числу которых автор относит: высокий уровень издержек, необходимость значительных единовременных инвестиций,

зависимость от уровня достигнутой социальной стабильности, дифференциация спроса по регионам, высокий уровень конкуренции в мегаполисах

На основании анализа указанных проблем развития, автор делает вывод, что основные трудности в обслуживании массового клиента методом поточных продаж у банков в настоящее время связаны с отсутствием сети специализированных отделений, специального программного обеспечения и отработанных процедур. При этом наиболее затратным элементом, в наибольшей степени сдерживающим развитие розничного бэнкинга, является организация сети банковских офисов. И именно этот элемент в наибольшей степени отвечает за уровень доступности розничных банковских услуг для населения. На этом основании автор считает, что использование инфраструктуры почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг розничным клиентам является одним из важнейших вопросов в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской систем России.

Автор считает, что предлагаемые сегодня пути - расширение сети филиалов и дополнительных офисов федеральных банков и сохранение малорентабельных сетей региональных банков, не облегчают решение задачи повышения насыщенности банковскими услугами регионов, поскольку имеющаяся региональная банковская инфраструктура несбалансированна и не достаточно развита. Причины этому - разные «хозяева» - каждый банк имеет свои, часто не согласующиеся с другими банками и социальными интересами государства, цели и задачи в каждом конкретном регионе.

В работе доказывается, что создание единого центра управления широкой сетью почтово - банковских отделений в виде Почтового банка, будет максимально способствовать их эффективному функционированию. В настоящее время Банком России в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию правовой и нормативной базы в целях повышения доступности финансовых и банковских услуг для населения в репрнах России с недостаточной сетью банковских учреждений. В этой связи автор подчеркивает, что создание банка на базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, что естественным образом снижает банковские риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом.

Интеграция почтово-банковского бизнеса

Рис. 3 Схема, обобщающая потребности в почтово-банковской интеграции

В работе обосновывается вывод автора о том, что создание объединения Почты и Банка, будет иметь синергетический, а также высокий экономический и социальный эффект.

5. Конкретизированы и обобщены на основе изучения западного опыта и работ российских экономистов принципы интеграции почтового и банковского бизнеса, выделены ее основные элементы и даны рекомендации по организации взаимодействия почты и банковского института; выделены модели интеграции, определены тенденции развития почтово-банковского бизнеса; обоснованы рекомендации по выбору модели интеграции почты и банка в России

Изучая мировой опыт организации почтово-банковского бизнеса, автор выделяет следующие три основные модели:

симбиоз банка и почты, когда почта передает собираемые ресурсы в управление банку

финансовая служба . почты выполняет банковские функции .

J V

Рис. 4 Модели интеграции почты и банка

На основании опыта организации западных почтовых банков, автором разработана модель, основанная на принципах построения немецкой почтово-банковской системы. В работе приведено детальное обоснование выбора для Российской почтово-банковской системы немецкого пути развития, которое заключается в оценке степени либеральности банковской и правовой сфер, технологичности и масштабов почтовой системы и других факторов, имеющих социальное и экономическое значение. При создании в России почтового банка автором вполне закономерно предлагается использовать следующие принципы построения бизнес-модели, основанные на действующей стратегии Deutsche Postbank Group:

1. приоритетная ориентированность на комплексное обслуживание частных клиентов;

2. высокие технологические стандарты обслуживания;

3. диверсификация направлений деятельности, направленная на нивелирование рисков;

4. сбалансированное управление активами и пассивами.

Функциональная структура Deutsche Postbank Group выглядит

следующим образом:

розничный банковский бизнес (Retail Banking)

• веление текущих счетов;

• сберегательные ' продукты;

потребительское ; кредитование; инвестиционные фонды;

• страхование; ипотечное

| кредитование; !• услуги мобильных консультантов.

расчетные операции (Transaction Banking)

осуществление платежей со счетов клиентов; зачисление средств на счета клиентов

корпоративные банковские

услуги (Corporate Banking)

• ооеспечение расчетов,

• проектное финансирование;

• факторинговые операции,

• лизинговые операции

обслуживание на рынках капитала (Financial Markets)

управление

финансовыми

аложениями/

обязательствами;

управление

активами

Рис. 5 Структура Deutsche Postbank Group

В целях максимизации эффективности и диверсификации рисков вновь создаваемого института, с учетом его высокой социальной значимости, по-мнению автора, целесообразно создание универсального коммерческого банка.

Особое внимание должно быть уделено организации системы управления Почтовым Банком. Ее построение наиболее целесообразно на основе принципов бюджетирования. Автор отмечает, что предложение применять в процессе управления ПБО принципы бюджетирования призвано решить возникающую проблему волюнтаризма и способствовать повышению управляемости, внедрению системы материального стимулирования в целях повышения качества обслуживания и заинтересованности сотрудников в конечном результате. Делегирование финансовой ответственности каждому подразделению позволит оптимизировать распределение имеющихся ресурсов и упростит контроль исполнения бюджетов.

6. Дана характеристика и определение почтово-банковских услуг и выделены их принципиальные отличия от

традиционных банковских и почтовых операций, на основании анализа российского предложения почтово-банковских услуг и мирового опыта разработан продуктовый ряд почтово-банковских услуг для российского рынка.

Отдельный аналитический блок в работе посвящен спектру услуг, предоставляемых универсальным почтовым банком.

На основании изучения мирового опыта в работе выделены такие общие черты почтовых банков как ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. Автор отмечает, что в результате взаимодействия банков с почтой происходит интеграция банковских и почтовых услуг и возникает новый вид услуг — почтово-банковские услуги. Это стандартные банковские услуги массового характера, конечная реализация которых осуществляется через сеть почтовых отделений. Для клиента такие услуги по своему организационно-экономическому содержанию схожи с банковскими услугами. Выгода или экономия, которую он получает при пользовании почтово-банковскими услугами, сравнима с аналогичными характеристиками услуг банков. Отличается лишь место их предоставления. В то же время, внутреннее содержание таких услуг, порядок их предоставления существенно отличаются, так как предполагают взаимодействие банков с почтовыми учреждениями - их интеграцию. При этом те риски, которые приобретает банк, предоставляя свои услуги через почтовые учреждения, в значительной мере покрываются экономией, возникающей благодаря тому, что банку не требуется открывать филиал или другое структурное подразделение на новой территории и содержать штат сотрудников. В основе создания почтово-банковских услуг лежит, с одной стороны, стремление банков охватить своими услугами как можно более широкие территории, расширить свою клиентскую базу, а, с другой стороны -— необходимость сокращения издержек.

На основании проведенного исследования автор определяет почтово-банковские услуги как современную концепцию продвижения розничных банковских услуг, позволяющую обеспечить их доступность широким слоям населения посредством использования потенциала сети отделений почтовой связи

С точки зрения организации процесса оказания почтово-банковских услуг банк является их производителем, а почта - продавцом. Функции front-office, то есть непосредственную работу с клиентом,

выполняет почта (почтово-банковское отделение), функции back-office -ведение операций, учета и отчетности - осуществляет банк.

В работе автор дает следующее определение почтово-банковского бизнеса - это бизнес, который представляет собой такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой банк является организатором процесса и производителем стандартного продукта, а почта ~ продавцом, при этом функционирование системы управления сетью ПБО основывается на принципах бюджетирования.

Автор считает, что при создании Концепции формирования Почтового Банка первоочередное внимание должно быть уделено тем видам финансовых услуг, поставщиками которых в России традиционного выступают кредитные организации, т.е. платежно-расчетным, кредитным и депозитным услугам. Согласно проведенным опросам, именно эти виды услуг являются наиболее востребованными населением страны.

Таблица 1. Насыщенности финансовыми услугами потребительского сегмента

Срочные депозиты в банках около 20-25 % населения

Потребительский кредит около 30% населения

Ипотечный кредит менее 3% населения

Операции с ценными бумагами не более 10% населения

Приобретение паев ПИФ около 4% населения

Микрокредитование не более 15% от потребности

В подтверждение своих выводов автор приводит следующие

статистические данные. Около 96% граждан обращаются в банки и отделения почтовой связи за проведением расчетов и переводом денежных средств, более 30% населения имеют банковские вклады, около четверти граждан получали потребительские кредиты (займы). Среди прочих видов финансовых услуг единственной услугой, сравнимой по широте клиентского охвата, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) - 20% граждан России. В то же время добровольными видами страхования охвачено менее 10% населения России. Еще меньшая доля клиентов пользуется услугами финансовых организаций, действующих на рынке ценных бумаг, - 23%. Кроме того, уровень развития банковского сектора существенно

превышает потенциал, накопленный другими секторами розничного финансового рынка, страховым, фондовым и пенсионным. Таким образом, кредитные организации, активно расширяющие географическую территорию своего присутствия и социально-демографический круг своих клиентов, острее других поставщиков сталкиваются с проблемой ограниченного доступа населения к финансовым услугам.

В настоящее время в мировой практике применительно к почтовым отделениям все чаще используется понятие «финансовый супермаркет», т.е. форма организации комплексного обслуживания клиентов, обеспечивающая наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в финансовых услугах. Широкий спектр почтово-банковских услуг, предлагаемых иностранными банками, иллюстрирует следующий рисунок.

Текущие,

сберегательные

вклады и

программы,

накопительные,

срочные,

пенсионные

Комбинированные

(акции, ПИФы,

валюты)

Вложения в ПИФы Торговля акциями Возможность управлять счетом через телефон и интернет Совместные программы с предприятиями

^Кэрты

Эмиссия карт всех систем Лромо-ахции Электронный кошелек Карты для покупок е Интеренте

J

Переводы

Обеспечение расчетов юр лиц Перевод с текущего счета в любую точку мира (в т.ч. срочные и постоянные) Western Union Платежные поручения для перевода ДС юр. Лицам

Платежи (в т.ч. Коммунальные) Выппата пенсий и пособий Уплата напогов

размещение

средств малого и

• Кредитование всех среднего бизнеса

видов бизнеса в облигации

(широкий спектр • Проектное и

кредитных корпоративное

продуктов) финансирование

• Овердрафт. Лизинг

потребительские. • Факторинг

ипотека, • Управление

автокредитование, инвестициями

образовательный Широкий спектр

• Кредиты малому и страховых услуг

среднему бизнесу • Услуги мобильных

консультантов

• Обмен валюты

• Чеки

• Продажа лотерей

» Составление

деклараций

Получение

загранпаспорта

• Инкассация

J

Организационные вопросы

Отлаженная система консультирования Круглосуточный доступ к услугам

Возможность произвести операции из любого отделения {Единая база данных) Возможность выплат на дому

Рис. 6 Финансовые почтово-банковские услуги иностранных банков

Почтовые банки за рубежом в настоящее время начинают активно работать с рядом пенсионных и сберегательных схем, которые другим банкам не доступны. Государство активно использует привлеченный почтово-банковскими отделениями ресурс для финансирования крупных проектов федерального масштаба. В некоторых странах почта является и крупнейшим держателем облигаций государственного займа.

Пересылка [ письменной корреспонденции I » внутренние, » международные

• регистрируемые

* почтовые отправления с объявленной ценностью.

» аэиаотлраелеви я,

» правительствен

ные, » воинские, » служебные

Бандероли и посылки* внутренние почтовые отправления

«Отправления первого класса»• это ускоренные внутренние почтовые отправления

Услуги экспресс почты EMS Почты

России - это услуга экспресс-достаэки срочных документов и грузов

Сотрудничество с

компаниями по переводу денежных средств

Доставка денежных средств

Товары-почтой

Почтовые рассылки

Размещение рекламы в отделениях почтовой связи

Услуга «Киберденьги»

Погашение потребительских кредитов

Доставка и выплата пенсий и пособий

Оплата платежей на терминалах самообслуживания

Прием коммунальных и муниципальных платежей

Прием платежей за услуги сотоаой, фиксированной связи, Интернет и телевидение

Страховые услуги

Почтовые услуги

Решения для бизнеса

J Ч.

предоставление доступа к сети

Интернет с использованием

пунктов ноллштного

КиберПресс@ -электронная газета

Распространение печатных изданий по подписке

Продажа лотерей

Услуги телефонной связи

спутниковая

телефония

универсальные

таксофоны

развитие

теле комму ни

кационных

услуг

Продажа авиа ж/ д и проездных билетов

Финансовые услуги

Услуги дпя населения

Рис. 7 Услуги, предлагаемые Почтой России.

Среди сопутствующих услуг все большее значение приобретают страхование и логистика. Заметим, что население России быстро стареет, государственная пенсионная система не справляется с увеличивающимся количеством пожилых людей, поэтому с каждым годом приобретает все большее значение такой вид страхования, как пенсионное. Практически все иностранные почтово-банковские инстшуты в целях повышения эффективности используют все возможности по эксплуатации помещений, развивая торгово-сервисные услуги, приносящие прибыль почтовому отделению и создающие дополнительные удобства для клиентов, а также выступающие в роли дополнительного стимула к посещению. В то время, как имеющаяся сейчас номенклатура услуг, которые "Почта России" может оказывать, сильно ограничена (см. рис. 7).

На основании вышеизложенного, автор считает наиболее предпочтительным для предложения Почтовым Банком следующий перечень розничных почтово-банковских услуг:

• Предоставление потребительских кредитов

• Депозитные услуги

• Работа с пластиковыми картами

• Услуги для малого и среднего бизнеса

• Обслуживание корпоративных клиентов

• Инвестирование средств клиентов в инструменты фондового и валютного рынка

• Дистанционное обслуживание

• Традиционные почтовые услуги

• Сопутствующие услуги

• Пенсионное обслуживание

• Тргово-сервисные услуги.

7. Разработана общая концепция создания в России Почтового банка, включающая основные этапы и принципы организации Почтового Банка, анализ возможностей применения розничных стратегий его развития, основы формирования продуктового ряда и тарифной политики, а также обоснование предложения по участию Почтового Банка в управлении средствами Пенсионного фонда России

На основании выводов о необходимости системной интеграции почтовых и банковских услуг, автором разработана концепция создания в результате модернизации банковской системы России единого Почтового Банка, содержащая принципы его

организации, в том числе как крупнейшего оператора национальной платежной системы.

На основании изучения мирового опыта автор делает вывод, что, в большинстве стран Почтовая организация является акционерным обществом с превалирующим государственным участием. Особенно важен, по-мнению автора, контроль государства на этапе формирования почтового банка как финансового института. Кроме того, возможно именно сегодня целесообразно рассмотреть вопрос ускорения акционирования ФГУП "Почта России", запланированный на 2012 год.

Автор предлагает два этапа организации взаимодействия почты и

банка:

"1

Взаимодействие Почты России и ОАО «Связь-Банк» с точки зрения унификации системы управления, технологий и стандартов обслуживания

Создание единого юридического лица ОАО «Почтовый Банк России»

Рис. 8 Этапы организации взаимодействия почты и банка

В соответствие с предлагаемой автором моделью,, разработанной на основании немецкой почтово-банковской системы, Почта России станет агентом единственного «почтового» банка, или будет взаимодействовать лишь с одним из банков, распространяя его финансовые продукты эксклюзивным образом.

Опираясь на результаты анализа мирового опыта, автор отмечает, что в настоящее время за рубежом, где рынок розничных банковских услуг близок к насыщению, основой для всех стратегий его развития является максимальная ориентация на потребности и детальная сегментация клиентов по социальному и имущественному признакам в целях разработки предложения, которое будет пользоваться наибольшим спросом. Поэтому на данном этапе развития

отечественного рынка, когда стратегия «снятия сливок» себя уже изжила и экономика остро нуждается в повышении доступности банковских услуг и насыщенности ими регионов, западные стратегии развития розницы могут существенно приблизить российскую банковскую систему к достижению намеченных целей.

Таким образом, продуктовый ряд Почтового Банка, на взгляд автора, должен базироваться на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включать комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для розничных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования.

Корпоративная часть Связь-банка, на базе которого формируется Почтовый банк, по-мнению автора, должна быть сохранена. Более того, расширение географии предоставления услуг должно способствовать привлечению на обслуживание в Почтовый Банк большого количества новых клиентов.

При оказании финансовых услуг населению через отделения почтовой связи, Почтовый Банк будет оказывать участникам расчетов услуги по организации информационного взаимодействия, а также проводить клиринг. При этом во всех отделениях должна быть применена система единых стандартов предоставления финансовых услуг, что, по-мнению автора, позволит:

- оптимизировать бизнес-процессы предоставления финансовых услуг через отделения почтовой связи за счет использования единых стандартов оказания таких услуг;

- использовать единое универсальное программное обеспечение, интегрированное как с программным обеспечением агента по продаже финансовых услуг, так и с программным обеспечением финансовых организаций;

- увеличить скорость расчетов между всеми участниками и сократить количество ошибочных трансакций.

Проведенный автором анализ предлагаемых сегодня Почтой России финансовых услуг, позволяет ему сделать следующие выводы. Большинство услуг, оказываемых сегодня Почтой России, являются социально значимыми, поэтому тарифы на их предоставление зафиксированы. Исходя из этого, при создании Почтового банка, необходимо предусмотреть механизм государственного субсидирования таких услуг. Кроме того, открытым остается вопрос о субсидировании

нерентабельных с точки зрения банковского бизнеса регионов. Автор замечает, что главная почтовая служба Великобритании ежегодно получает от правительства субсидии в размере 150 млн фунтов стерлингов для поддержки почтовых отделений в отдаленных районах страны.

Что касается средств Пенсионного фонда, то в целях адекватного вовлечения их в народнохозяйственный оборот и для повышения эффективности функционирования Почтового Банка, автор предлагает детально рассмотреть вопрос об участии Почтового Банка в управлении средствами Пенсионного фонда России, обосновывая возможность этого шага организационно-правовыми особенностями нового банковского института.

8. Разработана методика эффективной организации сбыта почтово-банковских услуг посредством сети стандартизированных офисов, способствующей реализации стратегии повышения доступности банковских услуг населению, основанная на выделении пяти уровней (видов) почтово-банковскга офисов.

В работе подробно рассмотрен вопрос о структуре сети почтово-банковских отделений. Стратегия развития почтового банка должна, по мнению автора, предусматривать количественное и качественное расширение его услуг как универсального банка, имея в то же время в виду, что в результате сравнительно небольших капитальных вложений, а также затрат на обучение персонала многие банковские операции могут выполнять отделения почтовой связи, интегрированные с филиалом банка. В таком случае они приобретают статус почтово-банковского отделения (ПБО). С точки зрения реструктуризации сети продаж, автор считает целесообразным выделить несколько типов почтовых банковских отделений, которые смогут предоставлять набор банковских услуг, на которые государство даст соответствующие разрешения и лицензии. Дифференциация ПБО производится в зависимости от результата анализа востребованности банковских услуг. Выбор соответствующего формата ПБО осуществляется также с учетом специфики отделений почтовой связи и их географического расположения, численности обслуживаемого населения.

Таблица 2 . Сравнительная характеристика предлагаемых форматов почтово-банковских офисов (ПБО)

Формат Располож Сотрудни Оборудов Услуги

ение ки ание

Первая Отда- Работник Р08- > заключение и

методика ленные и и терминал, расторжение договора

(формат сельские почтового канал банковского вклада;

«ноль») населены отделения связи, > проведение

ые касса различных операций

пункты почтового по счету своего

отделений банковского вклада;

> оформление

банковских карточек и

проведения различных

операций с их

использованием;

> подача заявлений

на получение кредита;

> погашение ранее

полученных кредитов;

> осуществление

перевода денег со

своего счета на

банковские счета

других собственников;

> выплата пенсий и

пособий

Вторая Отда- Работник РОБ- > заключение и

методика ленные и терминал, расторжение договора

(формат города и почтового канал банковского вклада;

«первый» сельские отделения связи, > проведение

) населены касса различных операций

ые операцио банка по счету своего

пункты нист- банковского вклада;

консульта > оформление

1ГТ и банковских карточек и

контролер проведения различных

операций с их

использованием;

> подача заявлений

на получение кредита;

> погашение ранее

полученных кредитов;

> осуществление

перевода денег со

своего счета на банковские счета других собственников > выплата пенсий и пособий, дивидендов, з/п, страховых возмещений

Третья Отда- Операцио РОЭ- > заключение и

методика ленные нист- терминал, расторжение договора

(формат города и консульта канал банковского вклада;

«два») сельские нти связи, > проведение

отделени населенн котролер касса различных операций

е «одного ые банка, по счету своего

окна» пункты кэш- банковского вклада;

диспенсер > оформление

, банковских карт, в

электронн том числе

ый корпоративных, и

кассир, проведения различных

табло операций с их

курсов использованием;

вал [от > подача заявлений

на получение кредита;

> организация

процесса

индивидуального

кредитования;

> погашение ранее

полученных кредитов;

> осуществление

перевода денег со

своего счета на

банковские счета

других собственников

> выплата пенсий и

пособий, дивидендов,

з/п, страховых

возмещений;

> безналичные

операции по

банковским счетам;

> прием платежей;

> покпка-продажв ин.

валюты;

> прем заявок на

приобретение-

погашение паев

Четвертая Отда- Операцио РОБ- > заключение и

методика ленные нист- терминал, расторжение договора

(формат города и консульта канал банковского вклада;

«три») сельские нт связи, > проведение

отделени населен» касса различных операций

е с ые банка, по счету своего

офисом пункты кэш- банковского вклада;

самообсл диспенсер > оформление

уживания , банкомат банковских карт, в

кэш-ин, том числе

автомат корпоративных, и

для проведения различных

обмена операций с их

валют использованием;

> подача заявлений

на получение кредита;

> погашение ранее

полученных кредитов;

> осуществление

перевода денег со

своего счета на

банковские счета

других собственников

> выплата пенсий и

пособий, дивидендов,

з/п, страховых

возмещений;

> безналичные'

операции по

банковским счетам;

> прием платежей;

> покупка-продажа

ин. валюты;

Пятая Крупные Операцио РОБ- > заключение и

методика и средние нист- терминал, расторжение договора

(формат города и консульта 2 канала банковского вклада;

«четыре» сельские нт, кассир территори > проведение

) населенн и апьной различных операций

ые бухгалтер связи,3 по счету своего

пункты - канала банковского вклада;

контролер связи с > оформление

банком и банковских карт, о

канал для том числе

РОЭ- корпоративных, и

терминала проведения различных

, касса операций с их

банка, использованием;

кэш- > подача заявлений

диспеисер на получение кредита;

1 >- организация

электрон» процесса

ый индивидуального

кассир, кредитования;

табло > погашение ранее

курсов полученных кредитов;

валют, > осуществление

машинка перевода денег со

ДЛЯ своего счета на

пересчета, банковские счета

детектор других собственников

валют > выплата пенсий и

пособий, дивидендов,

з/п, страховых

возмещений;

> безналичные

операции по

банковским счетам;

> прием платежей;

> покпка-продажв ин.

валюты;

> прем заявок на

приобретение-

погашение паев

> выдача полисов

> торгово-сервисные

услуги

Клиенты

Рис. 9 Схема движения денег и документов при формировании ПВО применительно ко второй методике

3000.00 ►

Представитель банка в ПБО

Счет 7 Разные почтового* счета в т.ч. учреждения 9 по вкладам и -► кредитам

ПБО касса

Рис. 10 ПБО (третья методика)

О С5

О СМ со

Ш

операционист

Рис. 11

кассир

О бухгалтер-¿контролер О £

о %

операционист-

КОНСУЛ!^0О.ОО

ПБО (четвертая методика)

4000.00 ►

О О

о о

Рис. 12 ПБО (пятая методика)

Очень важным аспектом, который отмечает автор, при создании сети ПБО является соблюдение принципа стандартизации, поскольку розничные офисы и операции для повышения их эффективности должны быть тиражируемы, что позволит сэкономить на издержках и повысит рентабельность этого высокозатратного вида бизнеса. Кроме того, на начальном этапе необходимо выстроить технологическое взаимодействие, обеспечить отделения связи документацией, полиграфической и рекламной продукцией, провести обучение персонала работе с новой услугой. Наконец, нужно проинформировать о новой возможности население, обучить операторов почтового отделения правилам обслуживания «банковских» клиентов, оформлению соответствующих документов, приему и выдаче вкладов, выдаче кредитов и приему платежей в их погашение.

9. Даны предложения по правовому регулированию деятельности Почтового банка и внесению соответствующих изменений в действующие законодательные акты и нормативные документы.

Построение финансовой системы для всех групп населения включает в себя решение ряда правовых, организационных и технологических задач. С точки зрения государственных приоритетов именно правовая база является наиболее существенным сдерживающим фактором. Автор указывает на несколько областей регулирования, имеющих критическое значение:

- Законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма;

- Регулирование депозитных, кредитных и платежных операций кредитных организаций, электронных денег, кредитных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства, микрофинансовых организаций;

- Регулирование агентских отношений в банковском секторе и на финансовом рынке;

- Регулирование платежных систем;

- Защита персональных данных и банковской тайны;

- Валютное регулирование и валютный контроль;

- Защита прав потребителей;

- Электронная коммерция;

- Регулирование операторов связи;

-Защита конкуренции и предотвращение монопольной деятельности;

- Налогообложение финансовых операций;

- Регулирование прочих финансовых услуг (страхование, лизинг, факторинг и пр.).

При формировании Почтового Банка как специализированного финансового института, по-мнению автора, необходима подготовка проекта изменений и дополнений в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях определения места этого банка в банковской системе с учетом возможности некоммерческого характера банковской деятельности и социальной ориентированности, а также создания правовых условий по снижению затрат Почтового Банка, созданию более благоприятных условий его коммерческой деятельности

В работе предлагается также внесение изменений в закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О связи», для целей расширения возможностей по исполнению функций банковских агентов (при осуществлении кредитных и депозитных операций) организациями почтовой связи на первом этапе интеграции почтово-банковского бизнеса.

Кроме того, с точки зрения автора, целесообразно внести изменения в закон «О банках и банковской деятельности» и предусмотреть возможность для Почтового Банка автоматического открытия почтово-банковских офисов, чтобы не открывать «с нуля» дополнительные офисы на месте существующих отделений Почты России.

Все указанные выше правовые особенности функционирования Почтового Банка должны быть по-мнению автора, сконцентрированы в едином федеральном законе «О Почтовом банке», проект которого автор также предлагает к рассмотрению.

В заключение автор отмечает, что системное развитие отечественного почтово-банковского бизнеса должно иметь следующие результаты:

• повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли;

• рост конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы и ослабление доминанты Сбербанка России на розничном банковском рынке;

• реинвестирование в экономику сбережений населения, что станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры, доверию населения к почте;

• обеспечение повсеместной доступности основных банковских услуг (включая удаленные территориальные образования) и общее повышение финансовой культуры населения;

• создание реального импульса развитию села и цивилизованного малого предпринимательства, что в свою очередь, позволит увеличить объем налоговых поступлений и ВВП.

В результате проведенного исследования были сформулированы следующие выводы.

1) Низкий уровень доступности банковских услуг в России является существенным тормозом на пути ее экономического роста. Развитие имеющего высокое значение для экономики и банковской системы страны, особенно в посткризисный период, розничного банковского бизнеса тормозится отсутствием широкой сети розничных продаж. Уникальная по широте охвата территорий сеть Почты России сегодня не имеет достаточной эффективности. Решить эти проблемы возможно путем интеграции почтового и банковского бизнеса.

Проведенное исследование перспектив и недостатков деятельности Почты России и проблем, тормозящих развитие розничного банковского бизнеса, позволило выявить преимущества и недостатки интеграции для Почты России, банковской системы и экономики страны в целом.

2) Недостаток теоретических исследований в данной области породил необходимость в разработке эффективных механизмов взаимодействия почты и банков, поэтому в настоящей работе основное внимание уделено изучению организационно-экономического аспекта почтово-банковского бизнеса.

3) Описание основных характеристик, свойств и особенностей существующих в России и за рубежом почтово-банковских услуг выявило потребность внедрения большей части последних в линейку почтово-банковских услуг. Анализ предпосылок создания в российских условиях почтового банка, показал наличие такой возможности.

На основании опыта работы ОАО «Связь-банк» были сформированы основные стратегические направления сотрудничества почты и банка, в современных условиях, разработаны основные моменты концепции интеграции почты и банка

разработаны концептуальные подходы к созданию Почтового банка;

- предложены стратегические ориентиры для создания системы менеджмента и технологической модернизации объединенного института;

- с организационной точки зрения разработана методика создания почтово-банковских отделений, ориентированных на предоставление широкого спектра услуг различным клиентским сегментам и в различных по величине и плотности населения городах и селах;

- обоснован современный эффективный продуктовый ряд почтово-банковских услуг.

4) Разработка алгоритма организации почтово-банковской интеграции в современных условиях показала отсутствие значимых препятствий в ходе ее проведения.

5) Анализ проблем, приостанавливающих процесс интеграции почтового и банковского бизнеса, выявил следующие их основные группы:

a. проблемы организационно-управленческого характера,

b. проблемы государственного регулирования,

c. проблемы инфраструктуры.

Делая вывод по всему проведенному исследованию, автор считает, что цель исследования достигнута - разработан практический алгоритм создания почтово-банковского обслуживания. По-мнению автора, интеграция почты и банка сегодня является не только проектом, выгодным как для банка, так и для Почты России, но и позволит решить проблему доступности банковских услуг для населения России, увеличивая ресурсную базу банковской системы, выводя из теневого оборота и способствуя расширения регионального бизнеса, и способствуя ускорению социально-экономического развитии страны.

III. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ.

Монографии, брошюры, учебники и учебные пособия:

1. Львов Ю.И., Тарасевич Л.С., Бажанов C.B., Мещеряков Г.Ю. Российские банки: прошлое и настоящее. (Под. ред. Лапидуса М.Х.) — СПб.: Изд-во Культинформпресс, 2004. - 30 п.л. - (авторских -3 п.л.).

2. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: Вопросы теории и практики. (Под ред. Лапидуса М.Х.): Монография. - М.: Изд-во Финансы и статистика, 2006. - 23,3 п.л.

3. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы: Монография - М.: Изд-во Финансы и статистика, 2007. - 19,1 п.л.

4. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг. Вопросы теории практики: Монография - СПб.: Издательство СПБГУЭФ, 2008.- 15,2 п.л.

5. Белоглазова Г.Н., Гудовская Л.В., Зайцева И.Г., Иванькова Т.П., Конягина М.Н., Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Мещеряков Г.Ю., Никитина T.B., Хуммель Д. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие — М.: Изд-во КноРус, 2010. - 26 п.л (авторских - 2,5 п.л.)

6. Мещеряков Г.Ю., Орлова О.Ю. Управление рыночными рисками в коммерческих банках: Краткий курс лекций. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. - 5 п.л. (авторских - 2,5 п.л.).

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК России:

7. Мещеряков Г. Анализ современной практики управления рыночными рисками // Банковские услуги. - 2004. - № 1. - С. 17-21 -0,2 п.л.

8. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как направление развития розничного банковского бизнеса // Проблемы современной экономики. -2008. - №4, С. 250 - 253, - 0,4 п.л.

9. Мещеряков Г.Ю. Развитие почтово-банковских услуг в РФ: предпосылки и возможности // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. -2008. -№4, - С.62 - 70. - 0,9 п.л

10. Мещеряков Г.Ю. Стратегические преимущества развития почтово-банковского сервиса в Российской Федерации // Экономические науки. - 2008. -№42. - С. 11-15. - 0,2 п.л

11. Мещеряков Г.Ю. Сотрудничество банков и почты на рынке розничных банковских услуг //Экономика и управление. - 2009. -№ 1. - С.100 - 104. - 0,2 п.л

12. Мещеряков Г.Ю. Подходы к созданию почтового банка // Банковское дело. -2010. -№ 3. -С. 89-93. - 0,7 п.л.

13. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как фактор развития розничного банковского бизнеса П Финансы и бизнес. -2010. -№3. - 0,3 п.л.

14. Мещеряков Г.Ю. Почтовый банк как крупнейший оператор российской платежной системы // Банковское дело. -2010. -№ 9,-с. 70-71.-0,2 п.л.

15. Мещеряков Г.Ю. Концепция создания почтового банка // Экономические науки. -2010. -№7 (68). -0,5 п.л.

Статьи в профессиональных журналах и научных сборниках:

16. Мещеряков Г.Ю. Проблемы становления и развития современного риск-менеджмента.//Современные аспекты экономики: Сборник научных статей. № 3 (54). - СПб: ,2004. - 0,4 п.л.

17. Мещеряков Г.Ю. На почту - как в банк. // Банки и деловой мир. - 2007. - № 03 (146). - С-15-16. - 0,2 п.л.

18. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковский бизнес российских банков // Научные записки кафедры прогнозирования и планирования экономических и социальных систем. Выпуск 9 / Под науч. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. А.Н. Петрова. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, - 2008. С. - 87 - 89. - 0,1 п.л.

19. Мещеряков Г.Ю. Возможности интеграции почты и банка // журнал «Управление в кредитной организации». - 2010. -№ 2. -С. - 87 - 91- 0,4 п.л

20. Мещеряков Г.Ю. Интеграция почты и банка. Российский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов // Роль молодежи в инновационном развитии России: Материалы симпозиума. 9 декабря 2009 г. - СПб.: Изд-во ИМЦ «НВ1Л1 -СПб», 2009-с.215-0,1 п.л.

21. Мещеряков Г.Ю. Основные цели создания в России Почтового банка // Современные аспекты экономики. - 2010. - №8. - 0,3 п.л

22. Мещеряков Г.Ю. Актуальные аспекты создания почтового банка // Молодежь. Образование. Экономика: Сборник научных статей 11-й Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых, студентов и аспирантов. 27 апреля 2010 г. Ярославль Ярославский филиал МЭСИ; Под науч. ред. М.В. Макаровой. -Ярославль: Литера, 2010 - с. 381 - 383 - 0,2 пл.

23. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги как новое направление развития розничного банковского бизнеса // Экономико-финансовая компонента современных социально-экономических систем: Сборник статей всероссийской научно-практической конференции. - Волгоград- М.: ООО «Глобус», 2010 г. -с. 222-227-0,3 пл.

24. Мещеряков Г.Ю. Услуги Почтового банка //Экономика и управление: Сборник научных статей; Под науч. ред. А.Е. Карлика. Часть 3, 2010.-0,3 пл.

Доклады на научных конференциях и другие научные публикации:

25. Мещеряков Г.Ю. Общебанковская система риск-менеджмента.//Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитных организаций: Материалы семинара Клуба банковский аналитиков, 15 ноября 2001г.- М.: МАКС Пресс, 2001.-0,3 пл.

26. Мещеряков Г.Ю. Рыночная дисциплина и транспарентность: бухгалтерский учет, отчетность и аудитУ/Международный банковский конгресс: Тезисы докладов. — СПб.: Изд-во "Норинт", 2002,- 0,2 пл.

27. Мещеряков Г.Ю. Современные методы управления рыночными рисками - международные подходы и российская практика.//Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 г.: Сборник докладов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. - 0,25 пл.

28. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Система оценки финансового положения банков» [Электронный ресурс] // в рамках секции «Эффективный банковский надзор: предпосылки, критерии, оценки»' XV Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге. - СПб, 2006. - Режим доступа: http://mbk.spb.ru/rus/mbk2006/workshopl.htm

29. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Денежно-кредитная политика и ее влияние на социально-экономическое развитие страны» [Электронный ресурс] // на VII Московском международном

банковском форуме. - Москва, 2006. - Режим доступа: http://www.arb.ru/site/docs/other/anons/29-l 1-2006/29-1 l-2006_prog8.doc

30. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Банковские услуги на Почте» [Электронный ресурс] // на VIII Международном стратегическом форуме-выставке «Почтовая Тройка», прошедшем в Санкт-Петербурге. - СПб, - 2006. - Режим доступа: http://www.infogroup.ru/main.php?page=2&publication=762

31. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Транспарентность банковской деятельности как условие ее развития» [Электронный ресурс] // на XVI Международном банковском конгрессе «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность». - СПб, 2007. -Режим доступа: http://mbk.spb.ru/rus/mbk2007/workshop4.htm

МЕЩЕРЯКОВ ГЕННАДИЙ ЮРЬЕВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 15.11.10. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 2,5. Бум. л. 1,25. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 100 экз. Заказ 542.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Мещеряков, Геннадий Юрьевич

Введение.

Глава 1. Интеграция банковских и почтовых услуг в системе розничного бизнеса.

§ 1.1. Значение розничного банковского бизнеса для национальной экономики и банковской системы.

§ 1.2. Современное состояние, тенденции и перспективы развития банковского обслуживания населения.

§ 1.3. Почта и почтовые услуги в России.

Глава 2. Мировой опыт организации почтово-банковских услуг.

§ 2.1. Модели почтово-банковских услуг и тенденции их развития.

§ 2.2. Зарубежный опыт интеграции почты и банка.

§ 2.3. Новые стратегии развития.

Глава 3. Сотрудничество почты и банков в современных условиях.

§ 3.1. Организационно-экономический аспект почтово-банковских услуг как основа взаимодействия почты и банков.

§3.2. Риски и выгода сотрудничества Почты России и коммерческих банков на современном этапе.

§ 3.3. Потенциал взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ.

Глава 4. Концепция интеграции почтовых и банковских услуг в Российской

Федерации.

§ 4.1. Возможные варианты интеграции почтовых и банковских услуг.

§ 4.2. Концепция создания Почтового банка.

§ 4.3. Правовые основы формирования Почтового Банка.

§ 4.4. Перспективы развития почтово-банковского бизнеса в России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации"

Актуальность исследования. Процессы глобализации и интеграции, происходящие сегодня в мировой экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и денежно - кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций существенно трансформирует финансово -кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Ускорение темпов экономического развития, снижение уровня банковских доходов и развитие технологий стимулируют коммерческие банки к поиску новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых клиентов.

Банковские услуги - мощный инструмент социально-экономического развития. Для Российской экономики в настоящее время существенным фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес, потенциал которого в части обеспечения банковской системы долгосрочным устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары посредством кредитования остается очень высоким. Однако, основным препятствием на пути достижения главной цели розничного бизнеса — обеспечения массовых продаж при минимальном уровне издержек - сегодня стоит высокая стоимость расширения сети банковского обслуживания.

Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является одной из актуальных проблем Российской банковской системы. От доступности банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики, благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение доступности банковских продуктов - необходимое условие перехода к развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских услуг, государство закладывает надежную; социально-экономическую основу поступательного развития страны:

Вместе с тем стремительно растущий; спрос на банковские услуги в российскойэкономике: пока; далек от насыщения; Около 60 миллионов^ россиян; (42% жителей; страны) лишены возможности постоянного, доступа к банковским услугам; банковские счета имеет только четверть россиян, всего-менее 10% населения пользуется банковскими картами. В Европе практически каждый взрослый гражданин имеет по 2-3 банковские карты; различного назначения. У нас число таких граждан не превышает 5% взрослого населения. Основная причина - в недостатке предложения в России недорогих и качественных банковских, услуг. Как у любого товара, доступность банковских; услуг определяется достаточностью, их предложения и ценовыми/ параметрами. Определяющим условием повышения доступности банковских услуг для населения России также является расширение сети продаж банковских услуг в регионах.

В целях укрепления региональной составляющей банковской системы и повышения доступности банковских услуг поставлена задача, использовать уникальные инфраструктурные возможности российской почты. В России, имеется свыше 40 тысяч почтовых, отделений, использование которых банками для проведения банковских операций способно приблизить балки к населению, усилить банковскую систему обеспечивая, таким образом, доступность, банковских услуг на всей территории Российской Федерации.

Необходимость дальнейшего развития розничного банковского бизнеса-и важность решения проблемы повышения доступности банковских услуг для населения посредством интеграции, почты и банка, наряду с недостаточной изученностью данной области, обусловливают актуальность настоящего исследования.

Степень разработанности проблемы. Отечественных исследований, разрабатывающих теоретико-методологическую базу интеграции почтовых и банковских услуг и расширения на этой основе розничного банковского бизнеса, практически не имеется. В периодических изданиях время от времени появляются статьи по данной тематике таких авторов как: С. Белисс, А. Иванов, В. Сошина, Н. Логвинова, Т. Мартынова, Л. Милевская, С. Петрова, А. Чавтур

Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационных процессов в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере развития розничного банковского бизнеса уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, М.А. Бахрушин, А.Г. Грязнова, Н.В. Иванов, С.Д. Ильенкова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Лычагин, Г.С. Панова, А.И. Пригожин, Н.П. Радковская, М.В. Романовский, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин, В.А. Черненко, А.Д. Шеремет, Е.Б. Ширинская и др., так и зарубежных: К. Боссе Д. Грэдди Э. Деминг, Э.Дж. Долан, Х.Д. Дудлер Р. Каплан, Ф. Котлер,Д. Нортон, Э. Рид, Д. Риккардо, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Дж. Форсайд, Н. Шамро, Й. Шумпетер и др. При этом, за рубежом исследования сосредоточены на преобразованиях сложившейся системы почто-банковских услуг, тогда как перед российскими экономистами сегодня стоит задача разработать концепцию их развития.

Таким образом, как в России, так и за рубежом степень разработанности данной сферы является недостаточной. Это, в еще большей степени обусловливает актуальность и необходимость исследования.

Автор полагает, что в современных российских условиях вопросы интеграции почтово-банковских услуг представляют собой самостоятельную теоретическую и практическую проблему, значимость и специфичность которой подтверждают необходимость проведения дополнительных научных исследований в данной области.

Целью диссертационного исследования явилось развитие теоретических положений, раскрывающих содержание почтово-банковского обслуживания, разработка концепции интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации и обоснование практических рекомендаций по созданию Почтового банка. Реализация поставленной цели, обуславливает необходимость решения следующих задач:

- определить тенденции и перспективы развития розничного банковского обслуживания;

- рассмотреть особенности розничного бизнеса коммерческого банка, его значение для экономики и банковской системы страны;

- оценить уровень доступности банковских услуг для населения;

- произвести анализ современного состояния и тенденции развития почтовых услуг в нашей стране;

- провести оценку теоретических и практических подходов формирования и возможных результатов интеграции почтовых и банковских институтов;

- дать определение почтово-банковских услуг;

- определить проблемы и выявить факторы, определяющие недостаточное развитие почтово-банковских услуг в России, проанализировать отечественную инфраструктуру предоставления почтово-банковских услуг, ее недостатки и возможности;

- на основе изучения зарубежного опыта исследовать модели и методы интеграции почты и банка, а также организационные вопросы предоставления почтово-банковских услуг;

- оценить потенциал взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ, а также возможностей повышения его эффективности;

- разработать концепцию интеграции почтово-банковских услуг, в том числе: о сформулировать направления и перспективы развития почтово-банковской интеграции; о произвести анализ нормативно-правовой базы организации почтово-банковских услуг в нашей стране и дать предложения по ее совершенствованию; о разработать мероприятия и рекомендации, направленные на решение проблем интеграции почтового и банковского бизнеса; о на основании российского и зарубежного опыта предложить к внедрению усовершенствованный перечень почтово-банковских услуг; о разработать методические рекомендации по созданию эффективной системы почтово-банковских отделений.

Объектом исследования являются почтово-банковские организации и услуги как относительно самостоятельный сегмент розничного банковского бизнеса

Предметом исследования - организационно - экономические отношения, возникающие при интеграции почтового и банковского бизнеса.

Теоретической и методологического основой диссертации послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту. В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: принцип объективности, требующий всестороннего учета факторов и адекватных исследовательских подходов; учет непрерывного развития исследуемых элементов и выделение основных элементов, влияющих на результаты исследования; системность и целостность подхода к исследованию явлений; анализ и синтез; моделирование; абстрагирование и другие.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Центрального банка РФ, внутренние организационные и финансовые документы. ОАО «Связь-банк», ФГУП «Почта России», информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати за период 2004-2010 гг., научно-методическая литература и материалы научных конференций.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании концепции создания интегрированного почтово-банковского института и рекомендаций по ее практической реализации. Тем самым впервые научно решена крупная народнохозяйственная задача, имеющая принципиальное значение, как для банковского сектора, так и всей экономики России. На защиту выносятся следующие, полученные лично автором наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной:

1. Раскрыты содержание и особенности розничной банковской деятельности, определено ее значение для современной экономики и банковской системы; дано определение розничного банковского бизнеса, в состав которого, по-мнению автора, необходимо включать наряду с предоставлением услуг физическим лицам, обслуживание юридических лиц и частных предпринимателей, признаками которого являются единая технология, стандартизация бизнес-процессов и метод поточных продаж.

2. Систематизированы и оценены факторы, оказывающие влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе такие, как уровень экономического развития страны, уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе, развитие технологий, а также уровень доступности банковских услуг; при этом доступность банковских услуг позиционирована как решающее условие повышения устойчивости и эффективности банковской системы.

3. Выявлены ограничения доступности-банковских услуг в России для населения регионов и субъектов малого, среднего и микробизнеса; обоснованы предложения по модернизации банковской системы в части трансформации ее институциональной структуры и создания нового сегмента - банков социальной направленности, обеспечивающей формирование в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы; повышение доступности финансовых услуг для< населения и бизнес -субъектов; что должно способствовать развитию экономики и росту уровня жизни населения;

4. Выявлены основные проблемы развития розничного бизнеса, в частности, высокий уровень издержек, необходимость значительных единовременных инвестиций, зависимость от уровня достигнутой социальной стабильности, дифференциация спроса по регионам, высокий уровень конкуренции в мегаполисах; обоснована целесообразность и выявлены предпосылки интеграции банковского бизнеса с Почтой России, обладающей широкой сетью почтовых отделений, остро нуждающейся в повышении эффективности управления и дополнительных инвестициях в развитие технологической базы предоставления услуг;

5. Конкретизированы и обобщены на основе изучения западного опыта и работ российских экономистов принципы интеграции почтового и банковского бизнеса, выделены ее основные элементы и даны рекомендации по организации взаимодействия почты и банковского института; выделены модели интеграции, определены тенденции развития почтово-банковского бизнеса; обоснованы рекомендации по выбору модели интеграции почты и банка в России

6. Дана характеристика и определение почтово-банковских услуг и выделены их принципиальные отличия от традиционных банковских и почтовых операций, на основании анализа российского предложения почтовобанковских услуг и мирового опыта разработан продуктовый ряд почтово-банковских услуг для российского рынка;

7. Разработана общая концепция создания в России Почтового банка, включающая основные этапы и принципы организации Почтового Банка, анализ возможностей применения розничных стратегий его развития, основы формирования продуктового ряда и тарифной политики, а также обоснование предложения по участию Почтового Банка в управлении средствами Пенсионного фонда России

8. Разработана методика эффективной организации сбыта почтово-банковских услуг посредством сети стандартизированных офисов, способствующей реализации стратегии повышения доступности банковских услуг населению, основанная на выделении пяти уровней (видов) почтово-банковских офисов;

9. Даны предложения по правовому регулированию деятельности Почтового банка и внесению соответствующих изменений в действующие законодательные акты и нормативные документы.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоят в том, что основные теоретические и научные положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться при формировании концепции интеграции почтового и банковского бизнеса в России. Теоретические положения диссертационной работы могут быть использованы в учебном процессе при проведении занятий по дисциплинам «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансовый менеджмент».

Практическую значимость имеют, в частности, следующие положения диссертации:

- методика создания сети почтово-банковских отделений может применяться российскими банками для повышения эффективности функционирования розничных точек продаж;

- разработанные почтово-банковские услуги могут быть встроены в продуктовый ряд коммерческого банка в целях повышения его эффективности;

- рекомендации по преодолению проблем, стоящих на пути; развития российского рынка почтово-банковских услуг, могут использоваться государственными органами для регулирования данного рынка и выработки политики, направленной на его развитие;

- концепция создания Почтового банка может быть использована на этапе формирования такого института;

- проект федерального закона о «Почтовом Банке России» позволит встроить новый банковский институт в существующее правовое поле

Выводы и рекомендации диссертационного исследования приняты к внедрению и частично использованы в работе ОАО «Связь-банк»

Апробация*результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации были доложены, обсуждены и одобрены на XV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (09 06.2006), на VII Московском международном банковском форуме (26.11.2006) на XVI Международном банковском конгрессе «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность» (08.06.2007), на VIII Международном стратегическом форуме-выставке «Почтовая Тройка» (03.07.2007), на международном научно-практическом симпозиуме «Экономическая политика современной России» (XIII ассамблея молодых ученых Санкт-Петербурга) (2010 г).

По теме диссертационного исследования автором опубликованы 6 монографий, 23 научные статьи, общим объемом 125,25 п.л. (в том числе авторских - 72,25), отражающих ее основные результаты, в том числе 9 - в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения и списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Мещеряков, Геннадий Юрьевич

Заключение

В сложившихся сегодня в России экономических условиях розничный банковский бизнес имеет высокое значение. Это связано с его бурным развитием в докризисный период, а также с его влиянием на уровень социально-экономического развития страны. Российский рынок банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По статистике, 50-60% россиян практически не пользуются банковскими услугами, в то время как население страны имеет значительные сбережения, которые могут служить источником расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысит уровень жизни населения, окажет стимулирующее воздействие на развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, по-мнешио автора, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое значение для увеличения емкости потребительского рынка, с одной стороны, и роста инвестиционного потенциала, с другой.

На основании обзора исследований розничного банковского бизнеса, автор выделяет такие особенности этого вида банковской деятельности, как:

• Технологии, рассчитанные на обслуживание массовых продаж

• Специальная продуктовая линейка

• Широкая сбытовая сеть

• Специфические каналы продвижения

• Особая организация управления

В результате анализа основных черт, присущих розничному банковскому бизнесу автор обобщает его основные признаки, к числу которых относит: единообразие бизнес-процессов, стандартизацию обслуживания, использование метода поточных продаж.

Автор отмечает, что указанные признаки присущи не только процессам обслуживания банком физических лиц. При наличии возможности применить стандартные процедуры к технологически однородным операциям по обслуживанию клиентских сегментов малого, среднего и микробизнеса, автор считает, что их также можно отнести к розничному банковскому бизнесу. Тем более, что в последнее время с развитием технологии появилась возможность стандартизации услуг для таких субъектов экономики. Для решения проблемы доступности и насыщенности российского регионального рынка банковскими услугами, проведение такой стандартизации, по мнению автора, имеет первоочередное значение.

В работе автор определяет розничный банковский бизнес как систему отношений банка и клиента, основанную на предоставлении стандартизированных банковских услуг, посредством метода поточных продаж частным лицам, предпринимателям и предприятиям. В данном случае определение розничного бизнеса позволяет на основании единого технологического подхода комплексно увязать организацию, управление и бизнес-процессы. Автор считает, что единый подход к управлению всеми составляющими розничного банковского бизнеса позволит существенно повысить его экономическую эффективность. При этом в отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать с ними персональные отношения, на розничном рынке обеспечить индивидуальные условия обслуживания для каждого клиента невозможно.

Автор отмечает, что зарубежом к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них паке1 стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети.

В работе произведена систематизация факторов, оказывающих влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе:

• уровень экономического развития страны,

• уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе,

• развитие технологий,

• уровень доступности банковских услуг

Автор дает расширенный анализ указанных факторов, показывает влияние кризиса на их развитие и оценивает их современное состояние.

В качестве иллюс! рации низкого уровня доступности банковских услуг для регионов страны, автор на основании данных ЦБ РФ, приводит следующую схему, на основании которой можно сделать вывод, о том, что 86% активов банковской системы сосредоточены в Центральном федеральном округе, в то время, как доли других, зачастую имеющих такой же уровень заселенности, округов, ничтожно малы.

По-мнению автора, текущие тенденции роста капитализации кредитных организаций не позволяют рассчитывать на оперативное увеличение количества филиалов и внутренних структурных подразделений. Дефицит собственного капитала наряду с низкой плотностью населения большинства регионов и недостаточным уровнем его доходов являются главными ограничш елями, сдерживающими рост банковской сети в регионах. Основные проблемы отечественной банковской системы, ярко проявившие себя в период экономического кризиса - низкий уровень ликвидности, недостаток долгосрочных ресурсов и высокие риски, по мнению автора, могут быть решены на основе:

• Повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения.

• Развития розничного банковского бизнеса.

• Расширения банковских сетей.

• Создания стимулов и возможностей для развития малого бизнеса и частного предпринимательства

По-мнению автора, повышению доступности банковских услуг должна способствовать модернизация банковской системы, особенно в части трансформации ее институциональной структуры. В этой связи автор предлагает при разработке соответствующих законодательных инициатив рассматривать институциональный аспект особенно пристально с точки зрения повышения социальной функции банковской системы, поскольку она неразрывно связана с вопросом повышения доступности банковских услуг и повышения ликвидности отечественной банковской системы. В связи с тем, что Сберегательный банк России, ранее выступающий, как наиболее социально ориентированный банковский институт, сегодня почти полностью утратил эту функцию, автором предложен частичный отказ от повсеместной коммерциализации банковской системы. Автор считает, что в структуре банковской системы РФ целесообразно выделить звено специальных банков социальной направленности, имеющих целью содействовать формированию в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы. При этом предлагаем согласованное двустороннее развитие: проникновение банковской инфраструктуры «сверху вниз» при одновременном развитии небанковской инфраструктуры микрофинансирования «снизу вверх». Условия регулирования пересекающихся областей подсистем должны быть идентичны. Это будем в полной мере способствовать реализации «Стратегии развития РФ до 2020 года» и «Концепция построения всеохватывающей (общедоступной) финансовой системы для повышения доступности розничных финансовых услуг в РФ, 2008 -2012». В работе отмечено, что такие меры будут также способствовать снижению социальной напряженности, посредством повышения уровня жизни населения, в том числе увеличению доли среднего класса.

В работе доказывается, что создание единого центра управления широкой сетью почтово - банковских отделений в виде Почтового банка, будет максимально способствовать их эффективному функционированию. В настоящее время Банком России-в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию правовой и нормативной базы в целях повышения доступности финансовых и1 банковских услуг для населения в регионах России с недостаточной сетью банковских учреждений. В этой связи автор подчеркивает, что создание банка па базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, что естественным образом снижает банковские риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом.

В работе обосновывается вывод автора о том, что создание объединения Почты и Банка, будет иметь синергетический, а также высокий экономический и социальный эффект.

На основании опыта организации западных почтовых банков, автором разработана модель, основанная на принципах построения немецкой почтово-банковской системы. В работе приведено детальное обоснование выбора для Российской почтово-банковской системы немецкого пути развития, которое заключается в оценке степени либеральности банковской и правовой сфер, технологичности и масштабов почтовой системы и других факторов, имеющих социальное и экономическое значение. При создании в России почтового банка автором вполне закономерно предлагается использовать следующие принципы построения бизнес-модели, основанные на действующей стратегии Deutsche Postbank Group:

• приоритетная ориентированность на комплексное обслуживание частных клиентов;

• высокие технологические стандарты обслуживания;

• диверсификация направлений деятельности, направленная на нивелирование рисков;

• сбалансированное управление активами и пассивами.

На основании изучения мирового опыта в работе выделены такие общие черты почтовых банков как ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. Авгор отмечает, что в результате взаимодействия банков с почтой происходит интеграция банковских и почтовых услуг и возникает новый вид услуг — почтово-банковские услуги. Это стандартные банковские услуги массового характера, конечная реализация которых осуществляется через сеть почтовых отделений. Для клиента такие услуги по своему организационно-экономическому содержанию схожи с банковскими услугами. Выгода или экономия, которую он получает при пользовании почтово-банковскими услугами, сравнима с аналогичными характеристиками услуг банков. Отличается лишь место их предоставления. В то же время, внутреннее содержание таких услуг, порядок их предоставления существенно отличаются, так как предполагают взаимодействие банков с почтовыми учреждениями - их интеграцию. При этом тс риски, которые приобретает банк, предоставляя свои услуги через почтовые учреждения, в значительной мере покрываются экономией, возникающей благодаря тому, что байку не требуется открывать филиал или другое структурное подразделение на новой территории и содержать штат сотрудников. В основе создания почтово-банковских услуг лежит, с одной стороны, стремление банков охватить своими услугами как можно более широкие территории, расширить свою клиентскую базу, а, с другой стороны — необходимость сокращения издержек.

На основании проведенного исследования автор определяет почтово-банковские услуги как современную концепцию продвижения розничных банковских услуг, позволяющую обеспечить их доступность широким слоям населения посредством использования потенциала сети отделений почтовой связи

С точки зрения организации процесса оказания почтово-банковских услуг банк является их производителем, а, почта - продавцом. Функции frontoffice, то есть непосредственную работу с клиентом, выполняет почта (почтово-банковское отделение), функции back-office -ведение операций, учета и отчетности - осуществляет банк.

В работе автор даег следующее определение почтово-банковского бизнеса - это бизнес, который представляет собой такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой банк является организатором процесса и производителем стандартного продукта, а почта -продавцом, при этом функционирование системы управления сетью ПБО основывается на принципах бюджетирования.

На основании выводов о необходимости системной интеграции почтовых и банковских услуг, автором разработана концепция создания в результате модернизации банковской систем России единого Почтового Банка, содержащая принципы его организации, в том числе как крупнейшего оператора национальной платежной системы.

В соответствие с предлагаемой автором моделью, разработанной на основании немецкой почтово-банковской системы, Почта России станет агентом единственного «почтового» банка, или будет взаимодействовать лишь с одним из банков, распространяя его финансовые продукты эксклюзивным образом.

Опираясь на результаты анализа мирового опыта, автор отмечает, что в настоящее время зарубежом, где рынок розничных банковских услуг близок к насыщению, основой для всех стратегий его развития является максимальная ориентация на потребности и детальная сегментация клиентов по социальному и имущественному признакам в целях разработки предложения, которое будет пользоваться наибольшим спросом. Поэтому на данном этапе развития охечественного рынка, когда стратегия «снятия сливок» себя уже изжила и экономика остро нуждается в повышении доступности банковских услуг и насыщенности ими регионов, западные стратегии развития розницы могут существенно приблизить российскую банковскую систему к достижению намеченных целей

В работе подробно рассмотрен вопрос о структуре сети почтово-банковских отделений. Стратегия развития почтового банка должна, по мнению автора, предусматривать количественное и качественное расширение его услуг как универсального банка, имея в то же время в виду, что в результате сравнительно небольших капитальных вложений, а также затрат на обучение персонала многие банковские операции могут выполнять отделения почтовой связи, интегрированные с филиалом банка. В таком случае они приобретают статус почюво-баиковского отделения (ПВО). С точки зрения реструктуризации сети продаж, автор считает целесообразным выделить несколько шпов почтовых банковских отделений, которые смогут предоставлять набор банковских услуг, па которые государство даст соответствующие разрешения и лицензии. Дифференциация ПБО производится в зависимости от результата анализа востребованности банковских услуг. Выбор соо1ветствующего формата ПБО осуществляется также с учетом специфики отделений почтовой связи и их географического расположения, численности обслуживаемого населения.

При формировании Почтового Банка, как специализированного финансового института, по-мнению автора, необходима подготовка проекта изменений и дополнений в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях определения месха этого банка в банковской системе с учетом возможности некоммерческого характера банковской деятельности и социальной ориентированности, а также создания правовых условий по снижению затрат Почтового Банка, созданию более благоприятных условий его коммерческой деятельности

В работе предлагается также внесение изменений в закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О связи», для целей расширения возможностей по исполнению функций банковских агентов (при осуществлении кредитных и депозитных операций) организациями почтовой связи на первом этапе интеграции почтово-банковского бизнеса.

Кроме того, с точки зрения автора, целесообразно внести изменения в закон «О банках и банковской деятельности» и предусмотреть возможность для Почтового Банка автоматического открытия почтово-банковских офисов, чтобы не открывать «с нуля» дополнительные офисы на месте существующих отделений Почты России.

Все указанные выше правовые особенности функционирования Почтового Банка должны быть по-мнению автора, сконцентрированы в едином федеральном законе «О Почтовом байке», проект которого автор также предлагает к рассмотрению.

Таким образом, можно сделать вывод, что системное развитие отечественного почтово-банковского бизнеса должно иметь следующие результаты:

• повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли;

• рост конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы и ослабление доминанты Сбербанка России на розничном банковском рынке;

• реинвестирование в экономику сбережений населения, что станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры, доверию населения к почте;

• обеспечение повсеместной доступности основных банковских услуг (включая удаленные территориальные образования) и общее повышение финансовой культуры населения;

• создание реального импульса развития села и цивилизованного малого предпринимательства, что в свою очередь, позволит увеличить объем налоговых поступлений и ВВП.

В результате проведенного исследования были сформулированы следующие выводы.

1) Низкий уровень доступности банковских услуг в России является существенным тормозом на пути ее экономического роста. Развитие имеющего высокое значение для экономики и банковской системы страны, особенно в посткризиспый период, розничного банковского бизнеса тормозится отсутствием широкой сети розничных продаж. Уникальная по широ1е охвата территорий сеть Почты России сегодня не имеет достаточной эффективности. Решить эти проблемы возможно путем интеграции почтового и банковского бизнеса.

Проведенное исследование перспектив и недостатков деятельности Почты России и проблем, тормозящих развитие розничного банковского бизнеса, позволило выявить преимущества и недостатки интеграции для Почты России, банковской системы и экономики страны в целом.

2) Недос1аток теоретических исследований в данной области породил необходимость в разработке эффективных механизмов взаимодействия почты и банков, поэтому в настоящей работе основное внимание уделено изучению организационно-экономического аспекта почтово-банковского бизнеса.

3) Описание основных характеристик, свойств и особенностей существующих в России и за рубежом почтово-банковских услуг выявило потребность внедрения большей части последних в линейку почтовобанковских услуг. Анализ предпосылок создания в российских условиях почтового банка, показал наличие такой возможности.

На основании опыта работы ОАО «Связь-банк» были сформированы основные стратегические направления сотрудничества почты и банка, в современных условиях, разрабоханы основные моменты концепции интеграции почты и банка

- разработаны концептуальные подходы к созданию Почтового банка;

- предложены стратегические ориентиры для создания системы менеджмента и технологической модернизации объединенного института;

- с организационной точки зрения разработана методика создания почтово-банковских отделений, ориентированных на предоставление широкого спектра услуг различным клиентским сегментам и в различных по величине и плотности населения городах и селах;

- обоснован современный эффективный продуктовый ряд почтово-банковских услуг.

4) Разработка алгоритма организации почтово-банковской интеграции в современных условиях показала 01сутс1вие значимых препятствий в ходе ее проведения.

Анализ проблем, приостанавливающих процесс интеграции почтового и банковского бизнеса, выявил следующие их основные группы:

• проблемы организационно-управленческого характера,

• проблемы государственного регулирования,

• проблемы инфраструктуры.

Делая вывод по всему проведенному исследованию, автор считает, что цель исследования достигнута - разработан практический алгоритм создания почюво-банковского обслуживания. По-мнснию автора, интеграция почты и банка сегодня является не юлько выгодным проектом, как для банка, так и для Почты России, но и позволит решить проблему доступности банковских услуг для населения России, увеличивая ресурсную базу банковской системы, выводя из теневого оборота и способствуя расширению регионального бизнеса, и способствуя ускорению социально-экономического развития страны.