Проблемы организации регулирования страхового рынка в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Третьякова, Елена Ивановна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ. СИСИТЕМА РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ СТРАНАХ И В РОССИИ.

1.1. Состояние российского страхового рынка. Задачи государственного регулирования на страховом рынке.

1.1.1. Место страховых отношений в экономике.

1.1.2. Состояние российского страхового рынка.

1.1.3. Особенности страховых отношений, определяющие специфику их регулирования.

1.2. Система регулирования страхования в развитых странах.

1.2.1. Способы построения системы страхового регулирования. Составляющие страхового регулирования.

1.2.2. Либеральный и консервативный подходы к страховому регулированию.•.

1.2.3. Гарантии финансовой устойчивости страховщика. Резервы для обеспечения устойчивости страховой компании.

1.2.4. Система резервных фондов как гарантия устойчивости страхового рынка.

1.2.5. Контроль над инвестированием страховых резервов и собственных средств страховщика.

1.2.6. Контроль над условиями договоров страхования.

1.2.7. Регулирование перестраховочных операций.

1.2.8. Обеспечение прозрачности страховых операций для акционеров.

1.2.9. Запретительные и финансовые методы регулирования страхового рынка.

1.3. Состояние страхового регулирования в России.

1.3.1. Основные компоненты страхового регулирования в России.

1.3.2. Функции страхового надзора в России.

1.3.3. Лицензирование страховых компаний в России как основная задача страхового надзора.

1.3.4. Приостановление действия страховой лицензии как мера регулирования страхового рынка.

1.3.5. Отзыв страховой лицензии как мера регулирования страхового рынка.

1.3.6. Контроль платежеспособности страховщиков как составляющая страхового регулирования.

1.3.7. Контроль над размещением страховых резервов.

1.3.8. Недостатки современной российской системы регулирования страховых отношений.

1.4. Национальная страховая система. Ее свойства, имеющие большое значение для оптимизации страхового регулирования.

1.4.1. Система и системный подход.

1.4.2. Большие экономические системы. Страховой рынок как большая экономическая система.

1.4.3. Национальная страховая система.

1.4.4. Особенности НСС, имеющие значение при оптимизационных исследованиях страхового регулирования.

1.4.5. Цели и задачи системного анализа при оптимизации системы страхового регулирования.

Глава 2. ПОНЯТИЕ ОПТИМАЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ.

2.1. Эффективность страховых отношений для потребителя страховой продукции.

2.1.1. Общий подход к определению требований к страховым услугам со стороны потребителя.

2.1.2. Критерий эффективности страховых отношений (страховой защиты) для потребителя.

2.1.3. Требования качества страховой защиты в критерии эффективности страхования для потребителя.

2.1.4. Объединение требований по качеству страхового обслуживания в критерии эффективности страхования для потребителя.

2.2. Требования к системе страхования со стороны ее субъектов - страховщиков.

2.3. Сопоставление требований страховщиков и страхователей к системе страхования. Формирование противоречивого критерия эффективности страховой защиты.

2.4. Дополнительные факторы, определяющие оптимальные решения по совершенствованию страхового регулирования.

2.4.1. Вспомогательные цели страховой системы.

2.4.2. Согласование требований страховщиков и страхователей к НСС с учетом макроэкономических ограничений.

2.4.3. Ранжирование дополнительных ограничений на критерий эффективности системы страхования.

2.5. Критерий эффективности страхования с точки зрения государственных регулирующих органов.

2.5.1. Задачи государственных органов в связи со страхованием. Цели страховых надзорных органов.

2.5.2. Цели либерального и «консервативного» страхового надзора.

2.5.3. Форма критерия эффективности страховых отношений с точки зрения страхового надзора, обеспечивающего национальные экономические интересы.

2.6. Методы решения задачи оптимизации системы страхового регулирования.

Глава 3. МЕТОДИКА ФОРМИРОВАНИЯ ОПТИМАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ.

3.1. Общие подходы к многокритериальной оптимизации системы регулирования в страховании.!

3.1.1. Область применения многокритериальной оптимизации в регулировании страховых отношений.

3.1.2. Основные пути снятия противоречия в критерии оптимизации страховой защиты.

3.2. Использование метода Парето при оптимизации системы страхового регулирования.

3.2. Снятие противоречия в критерии оптимальности страхового регулирования с использованием метода Парето.

3.2.1. Введение ранжирования множества оптимальных решений по Парето

3.2.2. Проведение ранжирования вариантов решений при оптимизации страховых отношений по Парето с учетом дополнительной информации

3.3. Учет затрат в системе регулирования страховых отношений при ее оптимизации.

3.3.2. Введение требования по стоимости страхового регулирования в критерий эффективности страховых отношений.

3.3.3. Выгодность страхового регулирования и ее связь с затратами на осуществление страхового регулирования.

3.4. Последовательность действий при построении оптимальной системы страхового регулирования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Проблемы организации регулирования страхового рынка в России"

Становление рыночных отношений и многообразие форм собственности в переходной российской экономике, с одной стороны, представляют возможности для развития предпринимательства, инноваций и конкуренции, а с другой - значительно повышают риски в экономической деятельности. Эти риски усугубляются проявлением множества новых субъектов экономики, ослаблением государственного регулирования, старением и износом огромной части машин и оборудования, экономическим, финансовым и банковским кризисами, всеобщим ростом неплатежей, обострением социальных и экологических проблем, ростом преступности и криминализации экономики, в этих условиях колоссально возрастает значение и роль такой сферы экономической деятельности, как страхование.

Радикальные преобразования происходят и в системе страхования. Сегодня вместо действовавших в административно-командной экономике двух гигантов-монополистов - Госстраха СССР и Ингосстраха - функционируют сотни частных компаний, многие из которых представляют собой своеобразные финансовые «пирамиды», более четко обозначилась разнонаправленность экономических интересов страховщиков и страхователей. Все более настоятельной становится необходимость повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности.

Страховой рынок не может функционировать без надежного регулирования и эффективного контроля, это вызвано необходимостью эффективно защищать при любых обстоятельствах интересы страхователей, а также обеспечить получение макроэкономической выгоды от страхования. Обязательными элементами государственного контроля за деятельностью страхового рынка являются , прежде всего, обеспечение платежеспособности страховых организаций, защита интересов страхователей и акционеров, регулирование ставок страховых платежей, контроль качества работы страховых посредников - агентов и бро6 керов. При этом для эффективного регулирования страхового рынка необходимы независимость и высокое качество работы надзорных органов.

Вопросам развития страхования и страхового риска в переходной экономике России посвящены работы отечественных экономистов Але-ничева В.В., Аленичевой Г.Д., Алтынникова И., Архипова А.П., Балабанова И.Т., Белоусова С., Бугаева Ю., Гришаева С.П., Ефимова С.Л., Журавлева Ю.М., Зернова А.А., Зубца А.Н., Галагузы Н.Ф., Голушко Г.К., Коломина Е.В., Малиновского В., Орланюк-Малицкой Л.А., Плешкова А.П., Рейтмана Л.И., Саркисова С.Э., Сухова В.А., Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юрченко Л.А. и др.

Вместе с тем отдельные вопросы развития страхования и страхового рынка в России еще не получили должной теоретической и методической разработки.

К их числу относятся проблемы оптимизации структуры страхового регулирования. Поэтому в данной работе предпринята попытка исследования способов оптимального построения системы страхового регулирования на национальном уровне.

Основным исходным методологическим подходом автора к решению данной проблемы является достижение сбалансированности интересов субъектов страховых отношений и регулирующих их органов -защиты страхователей, обеспечение интересов страховщиков и получение определенной макроэкономической выгоды. И в этом качестве страховое регулирование имеет определенную стоимость и эффективность.

К сожалению, российская система страхового регулирования является недостаточно эффективной. Она сдерживает свободу страховщиков (и, соответственно, приводит к росту затрат страховых компаний), не обеспечивая при этом нужного уровня защиты интересов потребителей страховой продукции. Поэтому задача сбалансированности системы страхового регулирования с целью достижения ее определенной 7 эффективности является для России весьма актуальной. Теоретическая разработка и практическая реализация такой методики даст возможность оптимизации системы страхового регулирования. Все это предопределило тему, цели и задачи диссертационного исследования. Цели и задачи диссертации.

Системные исследования в области регулирования страховых отношений не должны ограничиваться общим анализом свойств Национальной страховой системы и составляющих ее подсистем. Основной целью данного исследования является разработка основ оптимального регулирования НСС, включающих в себя ряд составляющих. К ним в первую очередь относятся:

•определение критериев оптимальности свойств НСС для принятия решений по регулированию страхования,

•определение направлений создания системы оптимального регулирования страховой деятельности, нацеленных на развитие НСС,

•поиски оптимальной системы регулирования страховых отношений.

Для проведения исследования использована следующая последовательность действий.

1. Ключевым и отправным моментом системных исследований в области регулирования страхования является определение места НСС в экономике страны. На основе анализа роли и места страховых организаций в экономической деятельности необходимо определить цели и задачи страхования в экономическом механизме, а также общие требования к страхованию в экономической системе.

2. Важным этапом является формулировка целей субъектов страхового рынка и их согласование с определенными на предыдущем этапе задачами страхования в национальной экономике.

3. Следующей задачей является определение критерия оптимальности для свойств НСС, основанного на взаимной увязке места и целей страхования в экономическом комплексе, а также задач субъектов стра8 хового рынка.

4. Далее формулируется критерий оптимальности страхового регулирования, основанный на учете места системы регулирования, а также на взаимоувязке интересов страховщиков, страхователей и экономики в целом.

Объект исследования - деятельность основных участников страхового рынка и регулирующих его органов.

Предмет исследования -система экономических интересов и отношений страховщиков, страхователей и общества в лице органов страхового регулирования.

Методологической основой проведенного исследования является диалектический и исторический подход к познанию рассматриваемых проблем и взаимосвязей в сложных экономических процессах. Комплексный подход к анализу изучаемых явлений и факторов. Диссертация базируется на применении методов анализа и синтеза, математических моделей. В ней использованы нормативные акты, официальная статистика, документы и труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов.

Основные результаты, полученные лично автором и их научная новизна состоит в следующем:

1. Разработаны критерии экономической эффективности страховых отношений с точки зрения страхователя, страховщика и государственных органов.

Основной составляющей критерия полезности страховых операций для страхователя является минимум суммарных расходов на осуществление страховой защиты или максимум выгоды от ее организации.

Основной составляющей критерия страхования для страховщиков является извлечение максимальной прибыли.

Интересы макроэкономики требуют повышения эффективности совокупных затрат на страхование, ограничение двух названных выше составляющих с целью достиже- достижения оптимума общественной 9 выгоды.

Сформулирован интегральный (оптимальный) критерий эффективности страховых отношений и, соответственно, страхового регулирования, применительно к российским условиям. Суть его состоит в нахождении компромиссного решения, устраивающего страховщика и страхователя в части цены и качества страхового продукта и обеспечивающего необходимый макроэкономический эффект.

3. Определены пути примирения противоречий в едином интегральном критерии эффективности страховых отношений при построении оптимальной системы страхового регулирования, суть их заключается в поиске страховщиками различных способов повышения прибыльности страховых операций при поддержании минимально возможного на данный момент уровня затрат на осуществление страховой защиты, а также в снижении стоимости страхового надзора и регулирования на национальном уровне.

4. Разработана методика построения оптимальной системы страхового регулирования, которая нацелена на повышение эффективности страхового регулирования и может быть выражена в приросте валового внутреннего продукта страны от развития страхового рынка.

Под критериями в диссертации понимаются требования к системе страховых отношений и, соответственно, оптимальной системе страхового регулирования , которые определяются соотношением различных характеристик и показателей.

Практическая значимость исследования заключается в том, что в нем предлагаются конкретные методические решения по построению эффективной и надежной системы регулирования страховых отношений в России. За счет оптимизации страхового регулирования только страховщики могут получить выгоду в размере 200-250 млн. рублей в год.

Материалы исследования могут быть использованы в работе органов, регулирующих страхование и в преподавании курсов «Государственные финансы», «Страховое дело». ю

В целом данная работа является частью более общих исследований, выполняемых в страховой компании «Энергогарант» в плане разработки единой концепции развития страхования в России и определения места компании в изменяющихся рыночных условиях. и

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Третьякова, Елена Ивановна

Заключение

1. Россия переживает период становления страхового рынка, являющегося неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование является единственным инструментом, при помощи которого независимые субъекты хозяйствования могут компенсировать ущерб, нанесенный им неблагоприятными воздействиями. За счет создания страховой защиты интересов предприятий, а также инвестиций, страхование создает условия для устойчивого роста экономики. Поэтому ни одна рыночная экономика не может обойтись без страховой защиты. Страхование - сложный механизм, нуждающийся в регулировании в интересах как страхователей, так и страховщиков, а также общества в целом. А для того, чтобы осуществлять регулирование страховых отношений, необходимо располагать как критериями и целями регулирования, так и соответствующей инфраструктурой регулирования - системой законодательных актов и государственными органами, занятыми их осуществлением.

Система регулирования страховых отношений в России во многом находится на начальном этапе развития и оставляет желать лучшего. Кроме того, можно утверждать, что в России нет и ясного понимания той роли, которую играет система страхового надзора в рыночных отношениях, а также отсутствуют подходы к оптимизации системы страхового регулирования. Основными недостатками современного механизма страхового регулирования в России являются высокие издержки страховщиков, вызываемые жесткостью страхового регулирования, а также недостаточная эффективность надзора, выражающаяся в низкой надежности страховых компаний. . В России нет еще и устоявшейся идеологии страхового регулирования. В этих условиях большое значение приобретает разработка методики синтеза оптимальной структуры регулирования страхового рынка.

2. Страховое регулирование представляет собой инструмент, направленный на достижение определенных целей. К ним в первую очередь относится повышение защищенности страхователей и достижение определенного макроэкономического эффекта при соблюдении интересов страховых организаций. В этом качестве страховое регулирование имеет определенную эффективность и стоимость. Поэтому модель оптимизации страхового регулирования должна основываться на соотнесении издержек и выгод от страхового регулирования, а также поиск путей повышения его отдачи на единицу стоимости.

Система оптимального страхового регулирования должна балансировать требования «полезности» страхования для страховщика, страхователя, а также требование макроэкономической выгоды от страховых отношений для экономики в целом. Оптимальность страхового регулирования с различных точек зрения определяется рядом критериев эффективности страховых отношений. Оптимальная система страхового регулирования должна ставить своей целью выполнение этих критериев.

3. Критерием эффективности страховых отношений (страховой защиты) является соотношение показателей и характеристик, описывающих взаимоотношения страховщика, страхователя, а также государственных органов, регулирующих страховые отношения. Ранжирование и взаимное соотнесение показателей, входящих в критерий, показывает, как должны строиться отношения трех указанных сторон с целью достижения оптимального взаимного учета интересов и потребностей в данной области.

Основной составляющей критерия полезности страховых операций для клиента является минимум суммарных расходов на осуществление страховой защиты или максимум выгоды от ее организации, т.е. суть критерия является чисто экономической. Эта роль экономической составляющей вытекает из сути страхования и его места в экономике как

124 механизма (буфера), предназначенного для ликвидации последствий и предупреждения внешних неблагоприятных воздействий и внутренних изменений, т.е. экономической защиты физических и юридических лиц от некомпенсированного ущерба. Кроме этого требования в критерий включаются неэкономические ограничения по качеству, накладываемые на экономику страховой защиты.

Критерием полезности страховых отношений для страховой компании является максимизация долгосрочной прибыли от страховых операций. Эффективная система регулирования НСС должна одновременно учитывать как интересы ее субъектов (в первую очередь страховщиков), так и потребителей страховой продукции.

4. На макроэкономическом уровне перед страховой системой ставятся и другие задачи. К ним относятся: вовлечение в экономический оборот дополнительных средств, снижение государственных расходов по социальному страхованию, повышение инвестиционной активности в экономике за счет использования резервов компаний по долгосрочным видам страхования, финансирование внутреннего и т.д. Критерий качества функционирования НСС должен включать в себя также макроэкономические требования к системе страхования.

5. Обобщенный критерий эффективности страховой защиты является внутренне противоречивым, так как очевидно, что цель минимизации затрат у страхователей противоречит.цели повышения прибыли от страховых операций. Кроме того, цели субъектов хозяйствования, не входящих в систему страховых отношений, выражающиеся через макроэкономические ограничения, объективно не совпадают с желанием страхователей иметь максимальную выгодность от осуществления страховых операций. Поэтому в связи с противоречивым характером этих требований проводится их согласование.

6. Для согласования требований макроэкономической выгодности страхования и его полезности для страхователей определяется приоритетность одного условия по отношению к другому. Основной задачей страховых отношений является снижение некомпенсированных потерь у предприятий и физических лиц. Макроэкономические требования, накладываемые на систему страхования, как и ограничения по качеству страховой продукции, вводятся в критерий эффективности системы страхования в виде ограничений.

Поиск разумного компромисса между критериями полезности страховых отношений проводится с использованием метода последовательных уступок и метода Парето.

7. Система регулирования страховых отношений складывается из законодательных актов, ограничений, накладываемых на определенные характеристики деятельности страховых компаний и страховых посредников, резервных фондов, предназначенных для ликвидации последствий банкротства страховщиков.

Регулирование помимо положительных имеет и отрицательные стороны — стабильность рынка имеет свою цену. Ограничения, накладываемые на свободу действий страховщиков, неизбежно приводят к повышению стоимости их услуг. В связи с этим одной из важнейших задач оптимизации системы построения страхового надзора является снижение общей стоимости страхового регулирования на национальном уровне.

Цена страхового регулирования может изменяться за счет оптимального балансирования соотношения ограничительных требований и размера резервных фондов, структуры нормативных требований к страховщикам, а также способа формирования резервных фондов.

8. Синтез оптимальной модели регулирования производится путем выбора сочетания параметров, обеспечивающих оптимальную чистую выгоду от регулирования с минимумом затрат например, методом прямого перебора вариантов или иным оптимизационным методом. При этом ранжирование вариантов должно осуществляться в соответствии с приоритетом интересов страхователя и страховщика.

9. На первом этапе оптимизации составляется перечень возможных вариантов структуры системы страхового регулирования и их характеристик. Далее для каждого варианта структуры страхового регулирования определяется его соответствием условиям обеспечения эффективности страховой защиты. Для этого используются экспертные оценки и экономические расчеты, на основании которых с определенным приближением можно сделать выводы о выполнении условий, входящих в эти критерии. Если условия не выполняются, проводится поиск компромиссных решений методом последовательных уступок. При выполнении названных ограничений для варианта структуры страхового регулирования определяется уровень макроэкономической эффективности. Вариант, которому соответствует минимальное значение ключевого экономического показателя — макроэкономической эффективности — считается оптимальным и принимается к исполнению.

10. За счет оптимизации страхового регулирования страховщики получат выгоду в размере порядка 200 — 250 млн. рублей в год. В первую очередь, эта выгода может быть получена за счет оптимального балансирования ограничений на деятельность страховых компаний, а также формирования резервных фондов.