Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке

Волокитина, Ирина Николаевна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Волокитина, Ирина Николаевна
Место защиты: Санкт-Петербург
Год: 2006
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке"

На правах рукописи

ВОЛОКИТИНА Ирипа Николаевна

УПРАВЛЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2006

Работа выполнена на кафедре финансов и банковского дела ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет».

Научный руководитель - доктор экономических наук,

профессор Гончарук Ольга Васильевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Власова Виктория Михайловна

доктор экономических наук, профессор Семенов Виктор Павлович

Ведущая организация - ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский

торгово-экономический институт»

Защита состоится «30» июня 2006 года в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 212.219.04 в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете по адресу:

196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 419.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу: 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103-а, ауд. 305.

Автореферат разослан 30 мая 2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

А. С. Кудаков

с*/ " ~ " /"

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Потребительское кредитование, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.

При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке потребительского кредитование, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий кредитования, появление новых форм кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов потребительского кредитования, что связано с ростом доходов населения.

Для российской экономики потребительское кредитование, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг, так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, таких как «Сити-банк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.

В результате темпы роста потребительского кредитования в России выросли за период 2000-2005 гг. в 5,5 раз, а доля потребительских кредитов в общем объеме банковского кредитования составила более 14,5%.

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА С.-Петевбувг

заемщиков высокими, эффективность потребительского кредитования для коммерческого банка характеризуется как недостаточная. Все это определяет необходимость реализации системного подхода при определении путей совершенствования управления потребительским кредитованием в коммерческом банке и актуальность темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Основные характеристики потребительского кредитования как сферы банковской деятельности в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе зарубежными авторами Дж. Синки, мл., П. Роузом, Р. Гросианом, Дж. Вулфулом, а также отечественными учеными и специалистами: Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, H.A. Савинской, А.Г. Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и др.

Вместе с тем, по нашему мнению, не получили достаточной разработки такие вопросы, как: уточнение роли и места потребительского кредита в системе современных экономических отношений, раскрытие принципов потребительского кредитования, определение факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования, выявление рисков потребительского кредитования, разработка механизма потребительского кредитования в коммерческом банке, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию системы управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

проведен анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом, выявлены тенденции его развития;

проанализированы методические подходы к исследованию проблем управления потребительским кредитованием в коммерческом банке;

разработаны теоретические положения по уточнению сущности и

особенностей потребительского кредитования в коммерческом банке;

разработаны методические положения по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке;

разработаны рекомендации по совершенствованию управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения в сфере управления деятельностью коммерческого банка.

Объектом исследования является потребительское кредитование. Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории кредита, банковского и стратегического менеджмента, эффективности. Для решения поставленных в работе задач применялись методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстракции и обобщения, структурно-функциональный метод системных исследований.

Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы по проблемам регулирования деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

уточнена сущность потребительского кредита на основе определения его места и роли в банковской деятельности; выделены и раскрыты условия процесса потребительского кредитования, учет которых необходим при разработке методических положений по управлению потребительским кредитованием в коммерческом банке;

конкретизированы специфические принципы потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческого банка, раскрыто их содержание, что позволяет реализовать системный подход при разработке механизма управления потребительским кредитованием в коммерческом банке;

во взаимосвязи с основными принципами потребительского кредитования обобщены факторы, оказывающие влияние на уровень развития потребительского кредитования, и классифицированы на следующие группы факторов: экономические, развития банковского сектора и рынка потребительского кредита, политические, социально-

культурные, правовые, внутрибанковские;

выявлены и систематизированы риски потребительского кредитования для коммерческого банка и для физических лиц, которые, в свою очередь, разделены на экономические и социальные; определены основные методы снижения рисков потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческих банков;

разработаны методические положения по формированию механизма управления потребительским кредитованием в коммерческом банке, включающие в себя конкретизацию целей стратегического планирования, положения по формированию политики коммерческого банка в сфере потребительского кредитования, методические рекомендации по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при разработке программ совершенствования потребительского кредитования, при определении путей и методов повышения эффективности банковского менеджмента.

Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам «Банковский менеджмент», «Деньги. Кредит. Банки» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете.

Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на 6-й Межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (2005 г.) в Санкт-Петербурге.

Методические положения и рекомендации, разработанные в диссертации, использованы при разработке программ по совершенствованию управления развитием потребительского кредитования в санкт-петербургском коммерческом банке.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Во Введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель и задачи исследования, его предмет и

объект, методологическая и информационная база, научная новизна и практическая значимость.

В первой главе диссертации - «Потребительское кредитование в I коммерческих банках в условиях рыночной экономики» — проанализировано

состояние рынка потребительских кредитов и выявлены основные I тенденции его развития в России, в индустриально развитых странах и

странах с развивающимися рынками, обобщены методические подходы к разработке проблем потребительского кредитования в коммерческих банках.

Во второй главе - «Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке» - уточнено понятие потребительского кредита, определены роль и место потребительского кредита в деятельности коммерческого банка; раскрыты условия процесса потребительского кредитования; конкретизировано содержание принципов потребительского кредитования для физических яиц и для коммерческих банков; классифицированы факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования; выявлены и систематизированы риски потребительского кредитования; определены методы снижения уровня рисков при потребительском кредитовании.

В третьей главе - «Методические положения по формированию и совершенствованию системы управления потребительским кредитованием в коммерческом банке» — определены основные составляющие механизма потребительского кредитования; конкретизированы стратегические цели в сфере потребительского кредитования; разработаны методические положения по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке; определены общие условия совершенствования управления потребительским кредитованием в коммерческом банке и в сфере , государственного регулирования отношений потребительского

кредитования.

В Заключении изложены основные результаты диссертационного исследования.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 4 научных работах общим объемом 1,12 п. л.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Потребительский кредит играет значимую роль в современных экономических системах индустриально развитых стран, обеспечивая удовлетворение потребностей населения в соответствии с его платежеспособностью в товарах и услугах. Потребительское кредитование не только является сферой специализированной деятельности для коммерческих банков с целью получения доходов и прибыли, но и обеспечивает развитие реального сектора и сферы услуг на основе стимулирования активного потребительского поведения населения.

Проведенный в диссертации анализ развития потребительского кредитования в РФ позволил сделать следующие выводы:

потребительское кредитование, начиная с 2003 года, характеризуется высокими темпами развития, обусловленными в значительной степени: (1) ростом доходов населения, что позволяет гражданам со средними и невысокими доходами повысить покупательскую активность на рынке товаров длительного пользования; (2) преодолением отложенного в течение порядка десяти лет спроса из-за проблем переходного к рынку периода (высокие темпы инфляции, обесценение сбережений, низкий уровень доходов, отсутствие краткосрочной и среднесрочной экономической и политической стабильности). Вместе с тем, существует региональная асимметрия в развитии рынка потребительских кредитов, что обусловлено низким уровнем доходов населения для большинства регионов страны;

развитие потребительского кредитования связано с активным поведением зарубежных банков на рынке потребительского кредитования. Среди лидеров - «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», «Сити-банк», деятельность которых стимулирует конкурентное поведение российских банков в сфере развития потребительского кредитования, среди которых закономерно лидируют Сберегательный банк, Внешторгбанк, Росбанк. Наряду с этим в диссертации отмечено, что из-за отсутствия у российских коммерческих банков дешевых долгосрочных ресурсов для предоставления населению доступных кредитов, различного уровня

капитализации, для российских и зарубежных банков на рынке потребительского кредитования складываются неравные условия;

на рынке потребительского кредитования усиливается конкуренция между отечественными банками, происходит перераспределение рынка потребительского кредита, расширяется продуктовый ряд потребительских кредитов, растут требования населения к простоте и удобству получения потребительского кредита;

большинство потребительских кредитов, предоставленных российскими банками, носит краткосрочный характер (около 60% от объема выданных кредитов предоставлены на срок до 12 месяцев). При этом основной формой обеспечения потребительских кредитов является залог недвижимого имущества, автомобилей, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, что связано, в основном, с отсутствием у заемщиков-физических лиц кредитных историй;

в России, в отличие от стран с развитой экономикой, не разработано специальное законодательство, регулирующее отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»;

у российских коммерческих банков отсутствует достаточный опыт по организации потребительского кредитования.

Проведенный в диссертационной работе анализ зарубежного опыта потребительского кредитования позволил сделать следующие выводы:

современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, что обусловлено, в значительной степени, экспансией транснациональных банков;

развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления;

для коммерческих банков потребительское кредитование является прибыльным сектором в связи с более высокими процентными ставками по кредитам;

процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой. Вместе с тем, процентные ставкам в странах с развивающимися рынками и в индустриально развитых странах в большинстве своем отличаются незначительно;

в практике зарубежных коммерческих банков разработаны различные рейтинговые методики, которые позволяют оценивать платежеспособность клиентов и использование которых, в значительной степени, регламентируется законодательством;

перспективы развития потребительского кредитования оцениваются как благоприятные в связи с использованием различных банковских инноваций, ведущей из которых рассматривается использование кредитных пластиковых карт, позволяющих осуществлять потребительское банковское кредитование на регулярной основе.

Проведенный анализ результатов теоретических, методических и практических исследований по вопросам потребительского кредитования в работах отечественных и зарубежных авторов, позволил сделать вывод, о том, что в теории раскрыты основные формы потребительского кредита; выявлены проблемы развития рынка потребительских кредитов; описаны особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредита в зарубежных странах; изложены подходы к развитию потребительского кредитования на основе уточнения отдельных методов принятия решений, автоматизации методик оценки платежеспособности клиентов.

Вместе с тем, требует уточнения классификация потребительских кредитов, четко не определены роль и место потребительского кредита в системе банковского бизнеса; не показаны в логической взаимосвязи субъекты и объекты рынка потребительского кредита; не раскрыты и не систематизированы специфические принципы потребительского кредитования; требует подробного рассмотрения классификация рисков потребительского кредитования, в целом не описан механизм потребительского кредитования в коммерческом банке.

Проведенный анализ подходов к раскрытию сущности потребительского кредита и его отличия от других форм кредита позволил

предложить следующее понятие потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

В диссертационной работе на основе изучения подходов к выделению видов потребительского кредитования предложена обобщенная классификация потребительских кредитов по 17 основаниям (табл. 1); сделан вывод о том, что роль потребительского кредитования для коммерческого банка заключается в получении дополнительных доходов, как за счет непосредственно потребительского кредитования, так и за счет оказания заемщикам других платных банковских услуг и предоставления новых банковских продуктов; а место потребительского кредитования в деятельности коммерческого банка заключается в том, что это - специфическая форма кредитования, которая осуществляется на общих принципах кредита: платности, возвратности и срочности; имеет тенденцию к развитию в связи с расширением спектра инструментов потребительского банковского кредитования; требует использования специальных технологий работы с населением.

Табляца 1

Классификация потребительских кредитов

Основание классификации Признаки

Целевое назначение кредита Удовлетворение потребительских нужд Обеспечение дополнительных доходов

Форма кредита Денежная Товарная

Вид кредитора Банк, кредитная организация, ломбард, фонд Страховая компания, ссудосберегательная ассоциация Организация торговли, предприятие, кооператив, др.

Вид заемщика Любое физическое лицо Молодые семьи, студенты, пенсионеры, малообеспеченные лица и семьи У1Р-персоны, владельцы недвижимости, резиденты ,др

Вид (объект) кредитования Недвижимость: жилье, дача, земельный участок Автотранспортные средства Образовательные, ритуальные, медицинские услуги, потребительские нужды, бытовая техника, видеоаппаратура, отдых, др.

Окончание табл. 1

Сроки кредитования Экспресс-кредит Краткосрочный кредит Среднесрочный кредит Долгосрочный кредит

Характер поручительства С поручительством Без поручительства

Характер обеспечения С залогом Без залога

Вид обеспечения: Заработная плата Ценные бумаги Недвижимое имущество Драгоценные металлы, драгоценные камни, др.

Условия страхования Страхование объекта кредитования Страхование залога Страхование жизни заемщика Без страхования

Процедура получения кредита Личное присутствие Кредитная карта С предоставлением паспорта С предоставлением комплекта документов

Форма заключения кредитного договора Двусторонний договор Многосторонний договор Текущий счет с овердрафтом Кредитная карта

Финансовые условия получения кредита С частичной оплатой Без частичной оплаты

Способ погашения кредита С правом досрочного погашения Без права досрочного погашения

Способ начисления процентных платежей Равные платежи, нарастающие платежи Уменьшающиеся платежи

Условия погашения основного долга по кредиту В рассрочку Единовременно

Периодичность предоставления кредита Разовый Возобновляемый

В диссертации на основе выделения необходимых условий конкретизирован процесс потребительского кредитования (рис. 1); определены специфические принципы потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческого банка, которые дополняют общие принципы кредитования; показаны особенности реализации каждого из указанных принципов с учетом специфики потребительского кредитования (табл.2).

Рис. 1. Основные условия процесса потребительского кредитования

При анализе условий реализации принципов потребительского кредитования в диссертационной работе:

выделены факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования, которые систематизированы на следующие группы факторов: экономические, развития банковского сектора и рынка потребительского кредитования, политические, социально-культурные, правовые, внутрибанковские (табл.3);

обобщены риски потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческих банков (рис.2);

определены методы снижения рисков потребительского кредитования.

Таблица 2

Принципы потребительского кредитования

Для физических лиц Для коммерческих банков

Целесообразность кредита Доступность потребительского кредита Необременительность кредита Достоверность предоставляемой физическим лицом информации при заключении кредитного договора Ответственность за выполнение условий кредитного договора Доступность потребительского кредита для клиентов Прозрачность условий кредитования Привлекательность программ кредитования Постоянное увеличение видов потребительского кредита Комплексность кредитного обслуживания физических лиц Эффективность потребительского кредитования

В диссертационной работе обосновано, что система потребительского кредитования в коммерческом банке включает в себя следующие элементы: субъекты отношений потребительского кредитования (клиенты-физические лица, сотрудники банка, а также страховые организации, оценщики, торговые организации, строительные организации, медицинские учреждения, образовательные учреждения, туристические компании, пенсионные фонды, которые задействованы в процессе выдачи потребительских кредитов); объекты (виды) потребительского кредитования, нормативно-правовое, информационное, методическое, программное обеспечение, технологические процедуры, управленческий регламент.

Процесс управления потребительским кредитованием раскрыт в диссертации с позиций механизма потребительского кредитования, под которым в диссертационной работе предлагается понимать: совокупность стратегических целей, видов и процедур потребительского кредитования, субъектов управления потребительским кредитованием в коммерческом банке, а также банковского персонала, как осуществляющего непосредственно, так и обеспечивающего процесс потребительского кредитования на основе нормативно-правового, информационного и методического обеспечения.

Таблица 3

Основные факторы, влияющие на развитие _потребительского кредитования_

Факторы

5Г

Уровень экономического благосостояния общества, наличие в достаточном объеме товаров и услуг как объектов потребительского кредита

Уровень доходов населения, уровень цен, структура потребления, уровень и характер отложенного спроса, совокупность потребностей населения

Уровень инфляции, устойчивость экономической и финансовой систем

Уровень спроса на различные формы потребительского кредита в стране в целом, в отдельном регионе, в муниципальном образовании_

§ С

Заявленные принципы денежно-кредитной политики, бюджетной, налоговой, инвестиционной, социальной, региональной, отраслевой политики

Наличие государственных программ и государственных структур поддержки отдельных видов потребительского кредитования Степень поддержки I осударством населения со средними и низкими доходами

Степень реальной защиты прав потребителей_

Сц >>

ч >

б Л

о о

Социально-культурные характеристики социальных групп общества,

определяющие представления об уровне и качестве жизни

Уровень культурного развития личности

Уровень потребления в различных социо-культурных группах

Общественное признание товара или услуги элементом стандарта качества

жизни

Отношение населения к потребительскому кредитованию Уровень этичности поведения бизнеса по отношению к обществу Уровень социальной ответственность личности, принятый в социальной группе

со о

а <

о.

Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность физических лиц и коммерческих банков в сфере потребительского кредитования

Банковские правила и обычаи в сфере потребительского кредитования

в) я ьг и

со §

Я5 <

Наличие опыта и специалистов по потребительскому кредитованию в коммерческом банке

Разработанность технологий и процедур потребительского кредитования Позиционирование банка на рынке потребительского кредитования Уровень доверия населения к конкретному банку Постоянное обновление портфеля потребительских кредитов Уровень банковского менеджмента

Стимулирование персонала на заинтересованную работу с населением

Рис.2. Риски потребительского кредитования

В диссертации определены возможные стратегические цели развития потребительского кредитования:

привлечение максимального количества физических лиц на любые программы потребительского кредитования;

позиционирование коммерческого банка в определенных сферах потребительского кредитования: социальное, ипотечное,

автокредитование, экспресс-кредитование;

комплексный подход к организации потребительского кредитования: позиционирование на отдельном сегменте при обеспечении портфельного подхода к кредитованию физических лиц.

В диссертации предложена функциональная структура механизма потребительского кредитования, включающая в себя блоки: управленческий, кадровый, информационный, методический, нормативно-правовой; определено значение и раскрыто содержание каждого блока.

определение целей оценки эффективности потребительского кредитования, построение дерева целей;

конкретизацию задач оценки эффективности потребительского кредитования;

обобщение принципов оценки, включающих в себя: общие принципы (наличие измеряемых количественно прямого и косвенного эффектов, максимальное обеспечение выполнения условий договоров кредитования), частные принципы (учет трудоемкости процедур потребительского кредитования, учет рисков, повлиявших на результаты потребительского кредитования), специфические принципы (учет видов потребительских кредитов, учет сложности договоров потребительского кредитования, учет специфики целевых групп заемщиков).

оценка реализации стратегии коммерческого банка в сфере потребительского кредитования, осуществляемая по алгоритму, предложенному в диссертации;

оценка через совокупность показателей, взвешенных с учетом степени значимости частных показателей, определяемых как отношение фактических значений показателей к плановым значениям;

оценка через отношение эффекта, обеспеченного для банка потребительским кредитованием, к затратам, вызвавшим этот эффект;

оценка через совокупность частных показателей, динамика которых позволяет комплексно оценить траекторию развития потребительского кредитования в коммерческом банке.

В диссертации разработаны предложения и рекомендации по развитию механизма потребительского кредитования в коммерческом

банке, а также по совершенствованию государственного регулирования отношений в сфере потребительского кредита. I

Реализация разработанных в диссертации теоретических положений и методических рекомендаций позволит повысить эффективность потребительского кредитования в коммерческом банке, создаст более благоприятные условия удовлетворения социальных и экономических потребностей населения.

РАБОТЫ, ОПУБЛИКОВАННЫЕ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Волокитит И.Н. О проблемах развития потребительского кредитования в Российской Федерации. И Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 6-й межвуз. конф. асп. и докт. Т. 2. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,12 п. л.

2. Волокитима И.Н., Гончарук О.В. О методическом подходе к формированию политики коммерческого банка в сфере потребительского кредитования. // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 6-й межвуз. конф. асп. и докт. Т. 2. - СПб.: СПбГИЭУ, 2005. - 0,2 п. л./ ОД п.л.

3. Волокитима И.Н. Методические основы оценки эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. науч. тр. Вып. 9. / Под ред. А. И. Михайлушкина, Н. А. Савинской. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,5 п. л.

4. Волокитима И.В., Гончарук О.В. О сущности и принципах * потребительского кредитования. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. науч. тр. Вып. 9. / Под ред. А. И. Михайлушкина, $ Н. А. Савинской. - СПб.: СПбГИЭУ, 2006. - 0,8 /0,4 п. л.

Подписано в печать «Э^30^

Формат 60x84 Печ л & Тираж экз Заказ

ИзПК СПбГИЭУ. 191002, Санкт-Петербург, ул Марата, 31

с\, у ^ у /

* 14975

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Волокитина, Ирина Николаевна

ВВЕДЕНИЕ. ф

ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В

КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ.

1.1. Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в Российской Федерации.

1.2. Зарубежный опыт потребительского кредитования.

1.3. Анализ теоретических и методических подходов к ф исследованию проблем управления потребительским кредитование в коммерческих банках.

ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1. Потребительское кредитование: сущность, условия и принципы организации.

2.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского ф кредитования.

2.3. Риски потребительского кредитования и методы их снижения

ГЛАВА 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.

3.1. Методические положения по формированию механизма потребительского кредитования в коммерческом банке.

3.2. Методические рекомендации по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке.

3.3. Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков на рынке потребительского кредитования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке"

Вместе с тем, многие проблемы, определяющие уровень развития потребительского кредитования, не решены: объемы потребительского кредитования остаются относительно небольшими, программы потребительского кредитования являются однообразными по условиям, процентные ставки по потребительским кредитам продолжают быть для заемщиков высокими, эффективность потребительского кредитования для коммерческого банка характеризуется как недостаточная. Все это определяет необходимость реализации системного подхода при определении путей совершенствования управления потребительским кредитованием в коммерческом банке и актуальность темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Основные характеристики потребительского кредитования как сферы банковской деятельности в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе зарубежными авторами Дж. Синки, мл., П. Роузом, Р. Гросианом, Дж. Вулфулом, а также отечественными учеными и специалистами: Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, Н.А. Савинской, А.Г. Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и др.

Вместе с тем, по нашему мнению, не получили достаточной разработки такие вопросы, как: уточнение роли и места потребительского кредита в системе современных экономических отношений, раскрытие принципов потребительского кредитовании, определение факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования, выявление рисков потребительского кредитования, разработка механизма потребительского кредитования в коммерческом банке, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: проведен анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом, выявлены тенденции его развития; проанализированы методические подходы к исследованию проблем управления потребительским кредитованием в коммерческом банке; разработаны теоретические положения по уточнению сущности и особенностей потребительского кредитования в коммерческом банке; разработаны методические положения по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке; разработаны рекомендации по совершенствованию управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем: уточнена сущность потребительского кредита на основе определения его места и роли в банковской деятельности; выделены и раскрыты условия процесса потребительского кредитования, учет которых необходим при разработке методических положений по управлению потребительским кредитованием в коммерческом банке; конкретизированы специфические принципы потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческого банка, раскрыто их содержание, что позволяет реализовать системный подход при разработке механизма управления потребительским кредитованием в коммерческом банке; во взаимосвязи с основными принципами потребительского кредитования обобщены факторы, оказывающие влияние на уровень развития потребительского кредитования, и классифицированы на следующие группы факторов: экономические, развития банковского сектора и рынка потребительского кредита, политические, социально-культурные, правовые, внутрибанковские; выявлены и систематизированы риски потребительского кредитования для коммерческого банка и для физических лиц, которые, в свою очередь, разделены на экономические и социальные; определены основные методы снижения рисков потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческих банков; разработаны методические положения по формированию механизма управления потребительским кредитованием в коммерческом банке, включающие в себя конкретизацию целей стратегического планирования, положения по формированию политики коммерческого банка в сфере потребительского кредитования, методические рекомендации по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Волокитина, Ирина Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит играет значимую роль в современных экономических системах индустриально развитых стран, выполняя различные функции: удовлетворения потребностей населения в товарах и услугах в соответствии с их платежеспособностью. Потребительский кредит обеспечивает сферу специализированной деятельности для коммерческих банков с целью получения доходов и прибыли, развития реального сектора и сферы услуг на основе активного потребительского поведения населения.

Проведенный в диссертационной работе анализ развития потребительского кредитования позволил сделать следующие выводы: период, начиная с 2003 года, в России потребительское кредитование характеризуется высокими темпами развития, обусловленными в значительной степени ростом доходов населения, что позволяет гражданам со средними и невысокими доходами повысить покупательскую активность на рынке товаров длительного пользования; преодолением отложенного в течение порядка десяти лет спроса из-за проблем переходного к рынку периода (высокие темпы инфляции, обесценение сбережений, низкий уровень доходов, отсутствие краткосрочной и среднесрочной экономической и политической стабильности). Вместе с тем, существует региональная асимметрия в развитии рынка потребительских кредитов, что обусловлено низким уровнем доходов населения большинства регионов страны; развитие потребительского кредитования связано с активным поведением зарубежных банков на рынке потребительского кредитования. Среди лидеров - «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», «Сити-банк», деятельность которых стимулирует конкурентное поведение российских банков в сфере развития потребительского кредитования, среди которых закономерно лидируют Сберегательный банк, Внешторгбанк, Росбанк.

Наряду с этим в диссертации отмечено, что из-за отсутствия у российских коммерческих банков дешевых долгосрочных ресурсов для предоставления населению доступных кредитов, различного уровня капитализации, для российских и зарубежных банков на рынке потребительского кредитования складываются неравные условия; на рынке потребительского кредитования усиливается конкуренция между отечественными банками, происходит перераспределение рынка потребительского кредита, расширяется продуктовый ряд потребительских кредитов, растут требования населения к простоте и удобству получения потребительского кредита; большинство потребительских кредитов, предоставленных российскими банками, носит краткосрочный характер (около 60% от объема выданных кредитов предоставлены на срок до 12 месяцев). При этом основной формой обеспечения потребительских кредитов является залог недвижимого имущества, автомобилей, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, что связано, в основном, с отсутствием у заемщйков-физических лиц кредитных историй; в России, в отличие от стран с развитой экономикой, отсутствует специальное законодательство, регулирующее отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»; у российских коммерческих банков отсутствует достаточный опыт по организации потребительского кредитования.

Проведенный в диссертационной работе анализ зарубежного опыта потребительского кредитования позволил сделать следующие выводы: современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, обусловленным, в значительной степени, экспансией транснациональных банков; развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления; для коммерческих банков потребительское кредитование является прибыльным сектором, что обусловлено более высокими процентными ставками по кредитам; процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой. Вместе с тем, отличия по процентным ставкам в странах с развивающимися рынками и индустриально развитыми странами в большинстве своем отличаются незначительно; в практике зарубежных коммерческих банков разработаны различные рейтинговые методики, позволяющие оценивать платежеспособность клиентов, использование которых в значительной степени корректируется законодательством; перспективы развития потребительского кредитования оцениваются как благоприятные в связи с использованием различных банковских инноваций, ведущим из которых рассматривается использование кредитных пластиковых карт, позволяющих осуществлять потребительское банковское кредитование на регулярной основе.

Вместе с тем, требует уточнения классификация потребительских кредитов, четко не определены роль и место потребительского кредита в системе розничного банковского бизнеса; не показаны в логической взаимосвязи субъекты и объекты рынка потребительского кредита; не систематизированы и не раскрыты специфические принципы потребительского кредитования; требует подробного рассмотрения классификация рисков потребительского кредитования, в целом не описан механизм потребительского кредитования в коммерческом банке.

Проведенный анализ подходов к раскрытию сущности потребительского кредита и его отличия от других форм кредита позволил предложить следующее понятие: потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

В диссертационной работе на основе изучения подходов к выделению видов потребительского кредитования предложена обобщенная классификация потребительских кредитов по 17 основаниям; сделан вывод о том, что роль потребительского кредитования для коммерческого банка заключается в получении дополнительных доходов, как за счет непосредственно потребительского кредитования, так и за счет оказания заемщикам других платных банковских услуг и предоставления новых банковских продуктов, а место потребительского кредитования в деятельности коммерческого банка заключается в том, что это специфическая форма кредитования, которая осуществляется на общих принципах кредита: платности, возвратности и срочности; имеет тенденцию к развитию в связи с расширением спектра банковских продуктов, которые могут быть использованы в системе потребительского банковского кредитования; требует использования специальных технологий работы с населением.

В диссертации на основе выделения необходимых условий конкретизирован процесс потребительского кредитования (рис. 1); определены специфические принципы потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческого банка, которые дополняют общие принципы кредитования (принципы срочности, возвратности, платности); показаны особенности реализации каждого из указанных принципов с учетом специфики потребительского кредитования.

В процессе анализа условий реализации принципов потребительского кредитования в диссертационной работе: выделены факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования, которые систематизированы на следующие группы факторов: экономические, развития банковского сектора и рынка потребительского кредитования, политические, социально-культурные, правовые, внутрибанковские; обобщены риски потребительского кредитования для физических лиц и для коммерческих банков; определены методы снижения рисков потребительского кредитования. В диссертационной работе обосновано, что система потребительского кредитования в коммерческом банке включает в себя следующие элементы: субъекты отношений потребительского кредитования (клиенты физические лица, сотрудники банка, а также страховые организации, оценщики, торговые организации, строительные организации, медицинские учреждения, образовательные учреждения, туристические компании, пенсионные фонды, которые задействованы в процессе выдачи потребительских кредитов); объекты (виды) потребительского кредитования, нормативно-правовое, информационное, методическое, программное обеспечение, технологические процедуры, управленческий регламент.

Процесс управления потребительским кредитованием раскрыт с позиций механизма потребительского кредитования, под которым в диссертационной работе предлагается понимать: совокупность стратегических целей, видов и процедур потребительского кредитования, банковского персонала, осуществляющего непосредственно и обеспечивающего процесс потребительского кредитования; субъектов управления, осуществляющих процесс управления потребительским кредитованием в коммерческом банке на основе нормативно-правового, информационного и методического обеспечения.

В диссертации определены возможные стратегические цели развития потребительского кредитования: привлечение максимального количества физических лиц на любые программы потребительского кредитования; позиционирование коммерческого банка в определенных сферах потребительского кредитования (ипотечного, социального, автокредитования, экспресс-кредитования); комплексный подход: позиционирование на отдельном сегменте при обеспечении портфельного подхода к кредитованию физических лиц.

В диссертации предложена функциональная структура механизма потребительского кредитования, включающая в себя блоки:: управленческий, кадровый, информационный, методический, нормативно-правовой; определено значение и раскрыто содержание каждого блока.

В диссертационной работе разработаны методические рекомендации по оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке на основе выделения двух блоков. Первый блок включает в себя: определение целей оценки эффективности потребительского кредитования, построение дерева целей; конкретизацию задач оценки эффективности потребительского кредитования; обобщение принципов оценки, включающих в себя общие принципы (наличие измеряемых количественно прямого и косвенного эффектов, максимальное обеспечение выполнения условий договоров потребительского кредитования), частные принципы (учет трудоемкости процедур потребительского кредитования, учет рисков, повлиявших на результаты потребительского кредитования), специфические принципы (учет видов потребительских кредитов, учет сложности договоров потребительского кредитования, учет специфики целевых групп заемщиков).

Второй блок включает в себя обоснование модели и системы показателей оценки эффективности потребительского кредитования. В диссертации обоснованы следующие методические подходы к оценке эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке: через оценку реализации стратегии коммерческого банка в сфере потребительского кредитования, осуществляемую по предложенному в диссертации алгоритму; модель оценки эффективности потребительского кредитования через совокупность показателей, взвешенных с учетом степени значимости частных показателей; оцениваемых через отношение фактического значения к плановому; модель оценки через отношение эффекта, обеспеченного для банка потребительским кредитованием, к затратам, вызвавшим этот эффект; совокупность частных показателей, динамика которых позволяет оценить траекторию развития потребительского кредитования в коммерческом банке.

В диссертации разработаны предложения и рекомендации по развитию механизма потребительского кредитования в коммерческом банке, а также по совершенствованию государственного регулирования отношений в сфере потребительского кредита.

Реализация разработанных в диссертации теоретических положений и методических рекомендаций, позволит повысить эффективность потребительского кредитования в коммерческом банке, создаст более благоприятные условия удовлетворения социальных и экономических потребностей населения.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Волокитина, Ирина Николаевна, Санкт-Петербург

1. НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ

2. Конституция (Основной Закон) Российской Федерации. М., 1993.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февр., 12 авг. 1996 г., 24 окт. 1997 г., 8 июля, 17 дек. 1999 г., 16 апр., 15 мая, 26 нояб. 2001 г., 21 марта, 14, 26 нояб.2002 г., 10 янв. 2003 г.).

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции, введенной в действие с 10 февраля 1996 года Федеральным законом от 03.02.1996г. № 17-ФЗ) 02.12.1990r.N 396-1 (с изменениями на 21 июля 2005 года).

5. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» от 26.06.1991г. №1488-1 (с изменениями на 10 января 2003 года).

6. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25.02.1999г. N 39-Ф3 (с изменениями на 22 августа 2004 года).

7. Федеральный закон "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" №160-ФЗ от 09.07.1999 г. (с изменениями на 8 декабря2003 года).

8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ (с изменениями на 30 декабря 2004 года).

9. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г. N 152-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2004 года).

10. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ (с изменениями на 21 июля 2005 года).

11. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. N 4016-1 (с изменениями на 21 июля 2005 года).

12. Федеральный закон «О залоге» от 29.05.1992 г. N 2872-1.

13. Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" N 117-ФЗ от 23 июня 1999 г. (с изменениями на 24 декабря 2002 года).

14. Федеральный закон «О коммерческой тайне» N 98-ФЗ от 29 июля 2004 г.

15. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (с изменениями на 21 июля 2005 года).

16. Федеральный закон № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 г. (с изменениями на 9 мая 2005 года).

17. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» № 39-Ф3 от 22.04.1996 г. (с изменениями на 27 декабря 2005 года).

18. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2004 года).

19. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (с изменениями на 18 июля 2005 года).

20. Постановление Правительства Российской Федерации № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну» от 05.12.1991 г. (с изменениями на 3 октября 2002 года).

21. Положение Центрального банка РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» N 215-П от 10.02.2003 г.

22. Положение Центрального банка РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 205-П от 05.12.2002 г.

23. Положение Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1998 г.

24. Положение Центрального банка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» № 39-П от 26.06.1998 г.

25. Положение Центрального банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г.

26. Положение Центрального банка РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» № 222-П от 01.04.2003 г.

27. Положение Центрального Банка Российской Федерации "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» N 89-Пот 24.09.1999 г. (с изменениями на 30 ноября 2004 года).

28. Положение Центрального банка Российской Федерации «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.

29. Положение Центрального банка Российской Федерации «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" № 50-П от 24.08.1998 г.

30. Инструкция Центрального банка РФ № 1 от 01.01.1997 г. «О порядке регулирования деятельности банков» (с изм. и доп.).

31. Инструкция Центрального банка РФ «Об обязательных нормативах банков» N 110-И от 16 января 2004 г. (с изменениями на 29 июля 2005 года).

32. Инструкция Центрального банка РФ № 17 от 01.10.1997 г. «О порядке регулирования деятельности банков».

33. Инструкция Центрального банка РФ № 31-П от 01.06.1998 г. «Положение о методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».

34. Инструкция Центрального банка РФ № 62а от 30.06.1997 г. «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам».

35. Указание Центрального банка Российской Федерации № 766-У от 31.03.2000 г. «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» (с изм. от 8 июня, 21 декабря 2000 г.).

36. Указание Центрального банка РФ № 1176-У от 05.07.2002 г. «О бизнес-планах кредитных организаций».

37. Указание оперативного характера Центрального банка Российской Федерации № 70-Т от 23 июня 2004 г. «О типичных банковских рисках».

38. Письмо Центрального банка РФ «Методические рекомендации по проверке кредитного портфеля кредитной организации» от 16 декабря 1998 года N 363-Т (с изменениями на 4 августа 1999 года).

39. Письмо Федеральной антимонопольной службы (ФАС) от 26 мая 2005 года N ИА/7235и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 года N 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

40. Заявление Банка России № 01-01/1617 от 5.4.2005 г., Заявление Правительства РФ № 983п-П13 от 05.04.2005 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».

41. МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ, УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

42. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: «Финстатинформ», 1995.

43. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. СПб.: Изд-во "Питер", 2000.

44. Банковская система Российской Федерации. В 3-х тт. / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: «Финансы и статистика», 1996.

45. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. СПб.: «Дмитрий Буланин», 2001.

46. Банковский портфель. В 3-х тт. Т. 1. «Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора». -М.: «Соминтек», 1994.

47. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов: Учебник. / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: «Финансы и статистика», 2005.

48. Банковское дело: Стратегическое руководство. М.: Изд-во АО «Консалтбанкир», 1998.

49. Банковское право Российской Федерации. Особая часть. В 2 -х т. М.: «Юристъ», 2001.

50. Батракова JI.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. М.: Логос, 2002.

51. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2004.

52. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: Пер. с фр. В 2-х тт. -М.: «Международные отношения», 1994.

53. Бор 3., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.

54. Виленский П.Л., Лившиц В.Н., Смоляк С.А. Оценка эффективности инвестиционных проектов: Теория и практика. М.: «Дело ЛТД», 2001.

55. Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с англ. -М., 2000.

56. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения Счета -Операции - Услуги): Пер.: с фр. - М.: Финстатинформ, 1996.

57. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот: Пер. с нем. М.: «Международные отношения», 1996.

58. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2006.

59. Дериг Х.У. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: «Международные отношения», 2001.

60. Захаров B.C. Потребительский кредит в России. М.: Финансы и статистика, 1997.

61. Инфляционная составляющая операций банков: проблемы регулирования. М.: Экономика, 2005.

62. Кредитные организации в России: правовой аспект. М.: Волтерс Клувер, 2006.

63. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебное пособие. СПб.: Вектор,2006.

64. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. -М.: АНКИЛ, 2005.

65. МакНотон Д. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам: Пер. с англ. М.: «Финансы и статистика», 1994.

66. Морсман, мл., Э.М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы: Пер. с англ. М.: Альбина Паблишер, 2003.

67. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. СПб.: «Питер», 2001.

68. Организация качественной и эффективной работы банков: Сб. статей: Пер. с англ. (Европейская служба банковского консультирования). М.: «Финансы и статистика», 1997.

69. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г. // http://www.cbr.ru / Центральный банк Российской Федерации.

70. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.

71. Погорельский М.Ю. Потребительский кредит, его организация и перспективы развития. М., 2002.

72. Российский статистический ежегодник: Стат. сб. / Госкомстат России. -М., 2005.

73. Российский статистический ежегодник: Стат. сб. / Госкомстат России. -М., 2000.

74. Российская банковская энциклопедия. / Под ред. О.И.Лаврушина. М., 1995.

75. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело ЛТД», 1995.

76. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.134V

77. Савинская Н.А., Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации. — СПб.: СПБГИЭУ, 2001.

78. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: «Дело ЛТД», 1994.

79. Синки, мл. Дж. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. 4-го изд. М., 1994.

80. Социально-экономическое положение России / Федеральная служба государственной статистики. М., 2005. - С. 232.

81. Тарасевич А.Л. Банковский маркетинг: Учебное пособие. СПб.: СПбГИЭУ, 2001 .

82. Тихомирова Е.В. Организация краткосрочного банковского кредитования. -М.: Изд-во «Нестор», 2002.

83. Трактовенко Д.И. Стратегическое планирование и управление в банковской сфере. СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 1996.

84. Управление рисками в банковской деятельности: зарубежный опыт. М.: Изд-во РАН ИНИОН, 1999.

85. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.

86. Финансово-кредитный словарь / Под ред. В.Ф. Гарбузова. В 3-х тт. М.: «Финансы и статистика», 1984- 1986.

87. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: "Финансы и статистика", 2002.

88. Финансовые рынки Санкт-Петербурга: Обзор. СПб.: Изд-во АКБ СПб., 2005.

89. Ценообразование в коммерческих банках: ориентация на выживание. -Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005.

90. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2003 год. -М., 2004.

91. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: «Экзамен», 2001.

92. I. СТАТЬИ. ТЕЗИСЫ ДОКЛАДОВ. АВТОРЕФЕРАТЫ. САЙТЫ

93. Банк 2010 года. // Сетевой online. 17 апр. - 2004.

94. Бернштам Е. Продавец супермаркетов. // http: // usb.com.ua /ги.

95. Бирюков В. Парадоксы карточного рынка. // Банковское обозрение. -2005.-№3.

96. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы. // Банковское дело. 2005 - № 6.

97. Боженков Я.А. Какой CRM нужен розничному банку? // Банковские технологии. 2004. - № 1.

98. Бочман А.В. Формирование системы стратегического менеджмента в коммерческом банке: Автореф. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. СПб., 2002.

99. Бюллетень банковской статистики. // http://www.cbr.ru/

100. Выбери меня! Финансисты будут в открытую соревноваться за частных инвесторов. // Экономика и Время Санкт-Петербург. - 2004 . - 25 окт.

101. Васильева В., Буйлов М. Время деньги. // Коммерсантъ. - 2003. - № 52.

102. Васильева В., Голикова Л. Кредит повседневного спроса. // Коммерсантъ. 2002. - № 227.

103. Веремейкина В.Д. Ипотека в России: проблемы и перспективы развития. Банковские услуги. 2001. № 3.

104. Володина В.Н. Как получить потребительский кредит или нужны ли кредитные бюро? // Банковские услуги. 2001. - № 3.

105. Гайдунько Д.В. Методика анализа клиентской базы банка. // Банковские услуги. -2001.-№ 11.

106. Галлямова А.З. Развитие розничных банковских услуг с использованиемдрагоценных металлов. // Банковские услуги. 2004. - № 2.

107. Галухина Я. Чем привлечь частника: несмотря на бурный рост, рынок розничных банковских услуг в России все еще недоразвит: на нем преобладают «магазинные» кредиты и зарплатные проекты. // Эксперт. -2005.-№21.

108. Гамольский П.Ю. Кредитные потребительские кооперативы граждан: учет и налогообложение. // Бухгалтерский учет. 2003. - № 22.

109. Голощапова И.В. Организация комплексного облуживания физических лиц в коммерческих банках: Автореф. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. СПб., 2006.

110. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе. // Финансы и кредит. 2005. - № 8 (176).

111. Демидов А. Как построить розничный банк. // Банковские технологии. -2004. № 12.

112. Дертинг Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. -2004. № 35.

113. Залесова М.Г. Процесс секьюритизации как механизм совершенствования системы долгосрочного кредитования. // Банковское дело. 2004. - № 12. - С. 51-52.

114. Звездочкин А. Инвестиционные продукты для розничных клиентов банка. // Семинар УК «Тройка-Диалог». 2005. - март.

115. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента. // Финансы и кредит. 2004. - № 18.

116. Измерение индекса удовлетворенности жителей Санкт-Петербурга товарами и услугами. // Пресс-релиз семинара 20 окт. 2005 г.: Стокгольмская школа экономики в России. СПб., 2005.

117. ИнформБанк. // Банковское дело. 2005. - № 6.

118. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования. // Деньги и кредит. 2005. - № 7.

119. Котельников Д. А. Потребительское кредитование: бизнес-решения от EGAR Technology. // Банковские технологии. 2004. -№11.

120. Косарева Н. Развитие системы долгосрочного кредитования населения в России. // Вопросы экономики. 2001. - № 5. - С. 89-106.

121. Котенков В., Сазыкин Б. Как управлять банком, чтобы его развитие было устойчивым. // Аналитический банковский журнал. 2001. - № 1 (68).

122. Кочетыгова Ю. Корпоративное управление в банках. // Конкуренция и рынок. 2001. - Октябрь.

123. Крикунчик Д. Современные тенденции рынка банковских систем для розничных банков России. // Банковские технологии. Приложение. «Современные технологии для финансовых рынков: продукты, решения, услуги». — 2005.

124. Кудаков А.С. особенности потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Русский Стандарт». // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. науч. тр. Вып. 7. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

125. Куршакова Н.Б. Практические аспекты формирования службы маркетинга в коммерческих банках. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб науч. тр. Вып. 7. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

126. Ларин С., Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений. // Банковское дело. 2004. - № 3.

127. Лунин В.Г. Комплексная система управления банком. // Банковское дело. -2001.-№7.

128. Максимова Т.Н. Банковское кредитование как важный элемент трансформации сбережений в инвестиции. Региональный аспект. // Финансы. 2002. - № 9. - С. 25-28.

129. Маленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования. // Банковские услуги. 2005. - № 1.

130. Манзанов Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2004. - № 24.

131. Матвеева А. Настоящий кредит: Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, вскоре станут массовым продуктом на российском рынке. // Эксперт. 2002. -№ 30.

132. Маховский А.А. Автоматизация розничных операций в многофилиальном многоагентском банке. // Банковские технологии. -2002. № 10.

133. Мирошников Д.С. Современный банк как центр розничных технологий. // Банковские технологии. 2004. - № 10.

134. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России. // Деньги и кредит. 2004 - № 3.

135. Непомнящий А.В. К вопросу о стоимости банковских продуктов нароссийском рынке потребительского кредитования. // Банковские услуги. 2005. - № 11.

136. Нестеренко А.В. Современные маркетинговые стратегии розничного банковского бизнеса. // Финансы и кредит. 2005. - № 8 (176).

137. Новикова В. На финишной прямой. // Аналитический банковский журнал. 2005. - № 9.

138. Обозинцев А., Орлов В. Управление ресурсами и рыночными рисками коммерческих банков: организационный аспект. // Рынок ценных бумаг. 2002. - № 1-2.

139. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками. // Деньги и кредит. 2004. - № 3.

140. Пастухова Н. Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов. // Рынок ценных бумаг. 2001. - № 6. - С. 66-70.

141. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России (A vision for electronic card payments in Russia: Initial draft for discussion with the industry) // VISA. 2005.

142. Плахотная Д.Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). // Деньги и кредит. 1998. - № 11.

143. Помазанова М. Банки лицом к частному бизнесу. // Банковские технологии. 2004. - № 2.

144. Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке. // Банковские услуги. 2005. - № 9.

145. Розничный банковский бизнес. Факторы, тенденции, перспективы, необходимые условия развития. // Семинар Института открытой экономики. 2004. - 24 февр.

146. Российские банки в розничном бизнесе. / Рейтинговое агентство «Русрейтинг». М., 2004.

147. Спрысков Д. Управление рисками розничного кредитования путем построения скоринговых моделей. // Банковское дело. 2005. - № 7.

148. Сухов М.И. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках. // Деньги и кредит. 2001. - № 6.

149. Терентьев И. Бесконтрольный рост. // Финанс. 2005. - № 39.

150. Титов В.В., Джикович В.В. Стратегия развития банковской системы и актуальные вопросы развития банками услуг для населения. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб науч. тр. Вып. 7. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

151. Фактура С. Рост вопреки. // Эксперт «Северо-Запад». 2003. - № 15.

152. Хоревский JL, Старовойтова О. Потребительское кредитование: Достижим ли успех с помощью автоматизации? // Банковские технологии. 2004. - № 9.

153. Шипилова Е.М. Развитие розничных банковских услуг с использованием драгоценных камней. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб науч. тр. Вып. 7. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.

154. Якушенко В.Ю. Основные проблемы потребительского кредитования. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб науч. тр. Вып. 7. СПб.: СПбГИЭУ, 2004.