Устойчивость и качественная неоднородность российских банков: состояние и перспективы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Устойчивость и качественная неоднородность российских банков: состояние и перспективы"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

На правах рукописи

МОСТОВАЯ Елена Владимировна

УСТОЙЧИВОСТЬ И КАЧЕСТВЕННАЯ НЕОДНОРОДНОСТЬ РОССИЙСКИХ БАНКОВ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Специальность 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

// --и

Москва - 2006

Работа выполнена в Центре финансово-банковских исследований Института экономики РАН.

Научный руководитель: доктор Экономических наук, профессор Рогова Ольга Леонидовна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Бурлачков Владимир Константинович,

кандидат экономических наук Солнцев Олег Геннадьевич

Ведущая организация: Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов

Защита состоится 20 июня 2006 года в 12.00 часов на заседании диссертационного совета К.002.009.01 по присуждению ученой степени кандидата экономических наук в Институте экономики РАН по адресу: 117218, Москва, Нахимовский пр., 32.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института экономики РАН.

Автореферат разослан «18» мая 2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических нау^-- ^? / доцент В.А.Потапов

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. В условиях финансовой глобализации решение проблем устойчивого долгосрочного развития экономики страны в значительной мере зависит от степени развитости финансовой системы и ее основного элемента — банковского сектора, повышения его воспроизводственного потенциала. В этой связи возникает необходимость анализа развития совокупности российских банков в их многообразия для обеспечения устойчивости1 и активизации деятельности на рынке банковских услуг.

Актуальность проблем обеспечения устойчивости российских банков определяется также предстоящим вступлением России в ВТО и усилением международного влияния на развитие банковского сектора. Опыт ряда развивающихся стран (к примеру, Польши) показал их неготовность к ускоренной финансовой интеграции, что привело к ограничению деятельности национальных банков, преобладанию иностранных участников на рынке банковских услуг и определенной потере финансовой независимости страны.

Усиление противоречий между эволюционными изменениями функционирования российских банков под воздействием изменений социально-экономической среды, с одной стороны, и действующей системой регулирования банковской деятельности, с другой, находит отражение в торможении развития национальной банковской системы. В -этой ситуации приведение системы регулирования банковской деятельности в соответствие с реальными изменениями и требованиями повышения устойчивости российских банков является особо настоятельной проблемой.

В условиях финансовой глобализации устойчивость национальных банков и их более полное участие в процессах, протекающих в российской экономике, связаны с законодательными установлениями относительно сложившейся неоднородной структуры российских банков и сложности их взаи-

'з данном исследовании понятие устойчивости банков означает способность каждого и совокупности в целом выполнять принятые финансовые (кредитные) обязательства в срок и полном объеме, реализуя стратегию стабильности разви-?>я рынка банковских услуг.

модействия с социально-экономической средой. Многообразие институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики является определяющим состав российских банков фактором.

Сформировалась потребность в углубленных научных исследованиях вопросов регулирования устойчивости российских банков в их многообразии, в сочетании макро- и микроэкономического подходов к выработке стратегии устойчивости банковского сектора страны.

Сложность обеспечения устойчивости национальной кредитной системы в условиях финансовой глобализации и трансформационных изменений экономики страны определяет широкий круг проблем, требующих решения. Несмотря на повышенное внимание в экономической литературе и научных дискуссиях к вопросам устойчивости банковской системы, в этой области остаются проблемы как теоретического, так и прикладного характера. Одна из них порождена несоответствием ориентиров денежно-кредитной политики и сложившейся системы регулирования деятельности кредитных организаций эволюционным началам поступательного развития национальных банков в их единстве (совокупности) и многообразии.

В исследованиях на данную тему внимание в основном акцентируется на обеспечении устойчивости отдельных кредитных организаций. При этом на втором плане остаются сама среда их функционирования и особенности реакции отдельных групп банков на ее воздействие.

Все это определило актуальность исследования состояния банковского сектора не только в его целостности и взаимодействии с воспроизводственной системой российской экономики, но и как неоднородной совокупности российских банков, соответствующей многообразию социально-экономической среды и спроса на банковские услуги. Актуальность темы исследования определила цель и задачи диссертационного исследования.

Цель настоящего исследования — обоснова ние концепции и разработка стратегии устойчивости российских банков с учетом неоднородности их состава по существенным признакам и изменений среды функционирования.

4

Достижение поставленной цели исследования связано с решением следующих задач:

•разработкой концепции устойчивости российских банков в зависимости от структурной неоднородности и продуктивности функционирования каждой из групп банков в рамках занятых ими экономических ниш;

•определением методологического подхода к анализу устойчивости российских банков на основе систематизации российских банков и обоснования различий их реакции на состояние социально-экономической среды и влияния на ее изменения;

• выявлением условий, факторов и тенденций устойчивости российских банков в их многообразии и структурной неоднородности по ряду существенных признаков;

•определением стратегии устойчивости российских банков с учетом их многообразия и взаимозависимости с развитием рынка банковских услуг и российской экономики, особенностей реакции групп банков на финансовую и денежно-кредитную политику, инструменты ее реализации и регулятивные установления.

Предметом исследования является устойчивость российских банков в их совокупности и многообразии.

Объектом исследования является-процесс обеспечения устойчивости многообразия российских банков во взаимосвязи с основными секторами и сферами экономики.

. Информационной базой исследования послужили законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ, Указы Президента РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков, Базельского комитета по банковскому надзору, исследовательские работы Института экономики РАН, публикации научных сборников, материалы научно-практических конференций и симпозиумов. В ходе работы анализировались также проекты законодательных актов,

проводились сравнения российских нормативных документов с аналогичными документами, действующими за рубежом.

В качестве статистического материала использованы материалы Росстата, Центрального банка Российской Федерации, законодательных и правительственных структур.

Научная новизна исследования состоит в обосновании концепции устойчивости российских банков во взаимосвязи с их качественной неоднородностью и различиями взаимодействия с социально-экономической средой.

К результатам, полученным автором и отличающимся научной новизной, можно отнести следующие.

1. На основе обобщения российского и зарубежного опыта развития национальных банков определены концептуальные положения стратегии устойчивости развития российских банков в соответствии с их качественными различиями: а) по уровню капитала (активов) — крупные, средние и малые; б) взаимодействию с участниками финансового рынка и рынка банковских услуг — крупным, средним и малым бизнесом, населением и государством; в) по региональному признаку — банки Москвы и Московской области и региональные банки, и другим признакам.

2. Разработан метод системного анализа устойчивости российских банков с учетом воздействия на них социально-экономической среды, основных условий и факторов, включая нестабильность финансового состояния российского бизнеса и спроса на банковские услуги, монетарный курс денежно-кредитной и финансовой политики, неразвитость институциональной базы и др.

3. На основе проведенного в ходе данного исследования анализа устойчивости банков с разным уровнем капитала (активов) в отличие от распространенного мнения о высокой зависимости устойчивости банков от уровня капитала дано обоснование несущественной связи между этими характеристиками деятельности банков и влияния на устойчивость множества других факторов.

4. В отличие от распространенного подхода к анализу и регулированию устойчивости российских банков на микроэкономическом уровне без учета их качественной неоднородности

6

разработан методологический подход к оценке и регулированию устойчивости банков с учетом дифференциации банков по уровню капитала и качественных различий в их деятельности.

5. Разработана классификационная система российских банков с выделением групп банков, различающихся по типам бизнеса, величине активов (капитала), региональной принадлежности и занимаемым нишам на пространстве рынка банковских услуг.

6. Предложен системный подход к разработке стратегии обеспечения устойчивости российских банков, в основе которого лежит сочетание: 1) ключевых проблем, требующих своего решения, 2) оценки негативных моментов в развитии национальной банковской системы; 3) определения конкретных направлений и инструментов обеспечения устойчивости российских банков с учетом их многообразия.

Теоретическая и практическая значимость. Методологический подход к анализу состояния устойчивости российских банков в их реальном многообразии может быть использован при решении задач трансформации банковской и денежно-кредитной систем российской экономики, формирования основных направлений финансовой и денежно-кредитной политики государства и механизма их достижения. Реализация предложенных в работе рекомендаций в необходимости учета в регулировании банковской деятельности многообразия российских банков, различающихся по уровню капитала, направ---лениям деятельности и другим признакам, будет способствовать созданию современной прочной базы устойчивости российской банковской системы, усилению международных позиций российских банков и полноценной интеграции банковской системы в российскую экономику.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли отражение при осуществлении надзорных и контрольных мероприятий ряда российских и иностранных банков.

Публикации', по теме диссертационного исследования опубликованы 5 работ общим объемом 9,4 п.л.

Структура работы:

Введение

Глава 1. Методологический подход к исследованию устойчивости и структурной неоднородности российских банков

1.1. Методологические положения анализа устойчивости и многоукладного характера банковского сектора российской экономики

1.2. Неоднородность российских банков — фактор устойчивости национальной банковской системы

1.3. Институциональные основы регулирования и устойчивость национальных банков

Глава 2. Условия, факторы и тенденции развития банковского сектора: устойчивость и качественная неоднородность

2.1. Динамика устойчивости национальных банков: макро- и микроэкономический аспекты

2.2. Качественные различия и устойчивость российских банков

Глава 3. Стратегические направления обеспечения устойчивости российских банков с учетом их многообразия

3.1. Проблемы, направления и инструменты реализации денежно-кредитной политики обеспечения устойчивости российских банков

3.2. Дифференцированный подход к развитию российских банков на перспективу

Заключение

Библиографический список

Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены предмет, цели, задачи, раскрыта логика исследования и сформулированы основные положения, вынесенные на защиту.

В первой главе диссертации внимание сконцентрировано на обосновании концепции устойчивости российских банков2 с учетом их различий по качественным признакам и определении ее значения в выработке стратегии развития национальных банков в их структурном многообразии и совместимости в обеспечении

1 Понятие «российские банки» включает банки с национальным капиталом — банки-резиденты, деятельность которых находится под контролем денежной власти и регламентирована законодательством страны.

8

расширяющихся потребностей национальной экономики в банковских услугах.

В рамках концептуального подхода к анализу устойчивости российских банков рассмотрен ряд проблем, требующих своего решения. Среди них выделены те, которые до сих пор не были четко сформулированы и исследованы.

Первое. Системный подход к оценке функционирования российских банков в их многообразии реализован в принятии ряда базовых положений: а) каждая структура банковской системы интегрирована в национальную кредитную систему; б) совокупность банков, как опорная составляющая национальной банковской системы, интегрированная в воспроизводственную и социально-экономическую систему страны в целом, представляет собой ее органичную часть; в) внутренняя согласованность и однонаправленность действия всех структурных составляющих банковской системы и экономики в целом являются свойствами каждой из структур воспроизводственного механизма российской экономики; г) принцип совместимости функционирования различных групп банков — доминанта устойчивости национальной банковской системы.

Второе. Создание законодательно-правовой базы, устанавливающей систему ответственности и границы деятельности участников кредитных отношений, связывается с необходимостью реализации ряда направлений. Среди них: а) правовое обеспечение рассматривается в контексте основы устойчивости банковской системы и каждой ее составляющей структуры; б) финансовая и денежная власти принимают на себя ответственность за выработку и реализацию законодательных и правовых норм хозяйствования и финансовой деятельности, контрольных и надзорных функций.

Третье. Обеспечение структурной сбалансированности банковского сектора, совместимости функционирования различных типов и видов банков в национальной экономике с потребностями рынка банковских услуг и развитием всех секторов воспроизводственной системы составляет основу повышения его продуктивности. При этом выработка организационных форм, принципов и способов согласования интересов на макро- и микроуровне рынка банковских услуг — банковской системы в целом и ее составляющих структур - рассматривается в качестве базовой компоненты

проводимого исследования. Учитывается необходимость преодоления противоречия, порожденного несоответствием эволюционного развития российских банков действующим законодательным и нормативным установлениям Центрального банка РФ. Внимание обращается на их в основном рамочный характер, ориентацию на обеспечение макроэкономических целей и деятельность коммерческих банков без учета качественных различий российских банков.

Устойчивость банковской системы, ее «второго уровня» — банковского сектора как совокупности банков рассматривается в зависимости от степени устойчивости составляющих ее субъектов. При этом устойчивость банковской системы в целом оценивается в сопряженности со средой, гарантирующей стабильную и эффективную работу всех категорий банков при условии соблюдения ими норм действующего законодательства.

Для наглядности состав российских банков, различающихся уровнем активов, в зависимости от среды их функционирования (занимаемой экономической ниши) представлен концептуальной схемой (рис. 1).

Влияние социально-экономической среды на устойчивость банков, как показал анализ, связано с определенностью ситуации в занимаемых каждой группой банков сегментах рынка - внутреннего и внешнего, с ее предсказуемостью и возможностью воздействия на нее (регулирования). С этой позиции крупные банки, ориентированные на экспорт — внешний рынок, находятся в менее предсказуемой ситуации, так как зависят от внешнеэкономической конъюнктуры. Большая степень неопределенности перспективы обуславливает угрозы их устойчивости. Кроме того, крупные банки, в отличие от средних и мелких, выходят на международный финансовый рынок, что также усиливает влияние фактора неопределенности на перспективу. В последние годы произошло существенное смещение формирования ресурсов этих банков к привлечению внешних займов, что «может стать фактором нестабильности российского сектора в случае ухудшения макроэкономической конъюнктуры» .

3 Обзор финансовой стабильности. Годовой выпуск 2005 год. - М.: ЦБ РФ, 2006, с. 16.

Группы банное: Экономические ниши:

- Крупные л крупнейшие ^^^В - экспортно-ориентированный корпоративный сектор 2. Среднее

3' - Мапые

!,. 11 - ком.чании,ориентированные на внутренний рынок Ц - сектор малого бизнеса среда внешнего рынка

• • •

'.V.

Рис. 1. Концептуальная схема функционирования российских банков

В качестве одного из важнейших направлений обеспечения устойчивости рассматривается необходимость решения проблемы открытости и доступности банковской информации, данных о деятельности банков для органов банковского надзора, а также наличие максимально реальной возможности для общества получать информацию о состоянии банковского сектора, системы в целом и отдельно взятых банков.

Наряду со структуризацией российских банков по группам с разным уровнем активов и капитала на основе обобщения современных подходов к оценке состава банковского сектора российской экономики и проведенного в ходе данного исследования анализа многообразия российских банков разработана их классификация с выделением групп банков, различающихся по типам бизнеса, региональной принадлежности и занимаемым нишам на пространстве рынка банковских услуг.

В соответствии с классификацией российских банков исследованы вопросы применения международных норм и критериев расчета нормативов достаточности банковского капитала, разрабатываемых в рамках Базельских соглашений (Базель И) с учетом степени рисковости активов. Вопросы перевода российских банков на международные стандарты рассматриваются в соответствии со сложившейся структурной неоднородностью и реальным состоянием среды функционирования банковского сектора.

Обобщение структурных особенностей национальных банков разных стран позволило сделать вывод о том, что степень развитости методологии регулирования устойчивости банковского сектора в значительной степени зависит от «зрелости» банковской системы страны. В странах с развитой рыночной экономикой, насчитывающих не один десяток лет работы банковской системы, сложилась достаточно подробная и четкая градация групп банков, позволяющая оптимизировать управление и регулирование устойчивостью банковского сектора на основе управления отдельными группами банков. Сформировались законодательная база и методологии управления банковским сектором как самостоятельной экономической структурой. В странах с переходной экономикой, где банковская система находится в стадии становления, методология управления банковским сектором носит в основном заимствованный характер, по ряду позиций не адаптирована к реальной ситуации в экономике и финансовой сфере.

Принципиальным в регулировании устойчивости национальных банков является подход к ним как самостоятельной экономической структуре воспроизводственного механизма экономики.

Вторая глава диссертационной работы посвящена исследованию динамики устойчивости различных групп российских банков и совместимости их развития с трансформационными изменениями в экономике. В соответствии с концептуальным подходом к анализу динамики устойчивости российских банков, рассмотренным в первой главе работы, дана оценка влияния сложившихся условий и факторов на тенденции развития российских банков с обозначением макро- и микроэкономического аспектов анализа.

Анализ влияния макроэкономических условий и факторов на развитие российских банков с начала 1990-х годов основан на выделении в их составе монетарных и немонетарных факторов. Влияние монетарных факторов рассматривается на основе оценки проводимого с начала исследуемого периода курса денежно-кредитной политики, ориентированного на ограничение эмиссионного потенциала денежной власти и кредитной активности российских банков. В этой связи отмечается: а) несоответствие уровня монетизации экономики, эмиссионной и процентной политики Центрального банка РФ потенциалу спроса на кредитные источники развития российской экономики; б) отсутствие активных начал банковской стратегии по созданию необходимых условий для развития банков в их многообразии и с учетом различий спроса на банковские услуги, повышения уровня банковского капитала, ликвидности большей части банков и другие моменты, характерные для этого периода.

В анализе условий и факторов устойчивости российских банков отмечается ряд ключевых направлений сдерживания роста банковского капитала и активов (масштабов рынка банковских услуг) крупных, средних и малых банков. Внимание уделено исследованию структурных изменений российских банков страны, реальности их различий по существенным признакам - масштабу собственного и заемного капитала, функциональной ориентации, обслуживаемой клиентуре, конкурентной среде и др.

Анализ показал, что в комплексе макроэкономических факторов особое влияние на торможение развития российских банков оказали проводимый рестрикционный курс денежно-

кредитной политики, ориентация на ограничение денежной массы и инструменты ее реализации, неадекватность инстигуцио-нальной базы рынка банковских услуг реальной ситуации функционирования качественно различных групп банков.

На устойчивость банков, наряду с макроэкономическими, существенное и со временем усиливающееся влияние оказывают также микроэкономические факторы:

-качество управления (включая управление рисками и внутренний контроль), которое во многих кредитных организациях оценивается как низкое;

-степень прозрачности структуры собственности и организации внутреннего регулирования;

-уровень использования современных банковских технологий, который, как показывает анализ, не соответствует во многих кредитных организациях современным требованиям.

Исследование в этом направлении основывается на следующих посылках.

1) На микроэкономическом уровне анализ финансово-экономической устойчивости банка базируется на оценке структурных составляющих активов банка и его средств (пассивов). Средства банка подразделяются на собственные и заемные, а активы разбиваются на финансовые и нефинансовые. При этом соответствие формы и содержания оценивается по критерию достижения финансово-экономического равновесия, которое определяется равенством собственных средств и нефинансовых активов, а также заемных средств и финансовых активов (общая величина средств, находящихся в распоряжении банка — собственных и заемных, — всегда равна сумме всех активов).

2) Оценка устойчивости основывается на изначальных характеристиках финансово-экономического состояния кредитной организации, что является методологической предпосылкой для определения прочности, надежности или, напротив, неустойчивости ее положения.

Проведенный анализ воздействия общеэкономических условий и факторов на устойчивость состояния российских банков позволил сделать выводы:

-эволюция российских банков под воздействием трансформационных изменений социально-экономической среды сочетает процессы становления, закрепления в определенных нишах одних банковских структур и разрушения других;

-в стране образовались качественно различные группы банков. Хотя всем банкам действующим законодательством присвоен статус коммерческих и универсальных, в действительности они различаются по существенным признакам (ориентирам, масштабам и клиентуре), сферам деятельности и другим позициям, имеют разную степень защиты от внешней среды и способность адаптироваться к повышающимся требованиям к банковским институтам, занимают определенную нишу в социально-экономической среде и на рынке банковских услуг;

-действующее законодательство — организация российских банков по типу деятельности (универсальности) и целевой ориентации (коммерческой направленности) — приходит в противоречие с реальными процессами, происходящими в этой сфере экономики, что влияет на устойчивость их развития.

Исследование сложившихся противоречий между законодательными основами деятельности банков, в соответствии с которыми они определяются как однородная совокупность и соответственно как единый объект централизованного управления (с выработкой по отношению к ним единых норм и требований), и реальной сегментацией российской банков, позволило согласиться с мнением аналитиков1 о существовании ряда проблем, требующих решения.

Первая. Большая доля кредитования товарного производства, ориентированного на внутренний рынок, приходится на средние и мелкие банки с невысоким объемом собственного капитала, часто с фиктивной капитализацией. На эти же банки ложится основная нагрузка по обеспечению платежей и расчетов в регионах: в них сосредоточено 85% всех остатков на счетах и депозитах в региональных банках. Отсюда повышение органами денежно-кредитного регулирования требований к капитализации и прозрачности банков может сопровождаться негативными последствиями для кредитования экономики, ориентированной на внутренний рынок, и регионального платежного оборота.

Вторая. Краткосрочные кредитные ресурсы, которыми располагают крупнейшие банки, не соответствуют преимущественно долгосрочному спросу на кредит их основных клиентов -крупных сырьевых экспортно-ориентированных компаний. Как

1 См.: Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития. // Проблемы прогнозирования, 2004, №1,с. 61.

следствие в этой группе банков формируется масштабный избыток краткосрочных ресурсов. Индикатором его служит завышенная доля неработающих ликвидных активов (рублевых и валютных): 31% по сравнению с 25% в среднем по банкам. В то же время заемщики внутренне ориентированного сектора, предъявляющие устойчивый спрос на краткосрочные кредиты, сталкиваются с неспособностью обслуживающих их средних и мелких банков предоставить кредит необходимого масштаба. Вследствие зависимости кредитной политики значительной части крупных банков от спроса на ресурсы экспортно-ориентированных компаний затруднено перераспределение концентрируемых банками избыточных ресурсов к внутренне ориентированным предприятиям, а также опосредованно — к средним и мелким банкам.

Третья. Группа крупнейших банков из-за чрезмерной ориентации на кредитование экспортеров оказывается уязвимой из-за кредитных рисков, связанных с возможным негативным изменением внешнеторговой конъюнктуры. Существует опасность, что в этом случае крупнейшие банки столкнутся одновременно с сокращением ресурсной базы и с задержками погашения ранее выданных ими кредитов. Причем узость межбанковского рынка будет ограничивать привлечение ресурсов для покрытия возможных кассовых разрывов.

Анализ распределения российских банков по уровню активов (капитала) показал, что масштабы дифференциации банков (де-цельный коэффициент дифференциации более чем в 100 раз) отражают качественную неоднородность состава российских банков; сочетание качественно различных групп банков не только по масштабам капитала и активов, но, что не менее значимо, по функциональной направленности их деятельности и занимаемым конкурентным нишам.

Проведенный в ходе данного исследования анализ структурных изменений банковского, сектора показал, что относительно групп малых и средних банков, крупные банки страны занимают на внутреннем рынке банковских услуг большую часть (по объему активов) и по ряду позиций определенную конкурентную нишу. В то же время малые и средние банки обладают способностью интенсивного развития. Анализ российских банков согласно критериям устойчивости показал, что группы малых и средних банков обладают устойчивостью не меньшей, чем крупные банки,

оказывая позитивное влияние на развитие экономики страны, обеспечивая потребности малого и среднего бизнеса.

В работе внимание обращено на ускорение процесса концентрации банковского капитала. Группировка российских банков, ранжированных по величине активов (по убыванию): крупные — 20 банков, средние — 180 банков и малые банки — 1200, показал высокий уровень концентрации активов и пассивов по основным позициям (табл. 1).

Таблица 1

Распределение активов и пассивов российских банков, сгруппированных по величине активов на 01.02.06

I г руппа II группа III группа Итого

Всего в т.ч. Сбербанк РФ

Единиц 47,3 29,7 29,8 22,9 100

Финансовые показатели: объем предоставленных кредитов 66,1 31,6 25,2 8,7 100

объем вложений в государственные ценные бумаги 78,5 69,6 17,3 4,2 100

объем вложений в векселя 23,5 - 46,4 30,1 100

объем вложений в акции и паи предприятий и организаций-резидентов (кроме банков) 63,9 1,02 30 6,1 100

объем вкладов физических лиц 73,6 51 18,5 7,9 100

всего активов (пассивов) 62,4 27,3 27,6 10 100

Источник: Рассчитано автором по данным Банка России, www.cbr.ru.

В дополнение к принятой группировке российских банков — крупные, средние и малые — в ходе данного исследования был проведен анализ дифференциации банков по уровню активов (табл. 2). Масштаб дифференциации банков по уровню активов — децельный коэффициент дифференциации — более чем в 100 раз свидетельствует о качественно неоднородном составе российских банков, что определяет необходимость учета реальных существенных различий банков, особенностей их функциональной стратегии при формировании соответствующей институциональной базы развития банковского сектора.

Таблица 2

Дифференциация банков по величине активов на 1.01.05

Средняя величина активов в группе, млрд. руб. Число банков в группе Доля группы в общем количестве банков

I 0,07 300 23,1

II 1,2 800 61,4

III 9,3 150 П,6

IV 34,7 30 2,3

V 113,2 15 1,2

VI 786,9 5 0,4

Итого 6,9* 1300 100

*Средняя величина активов

Источник: рассчитано автором по данным Отчета Центрального банка РФ о развитии банковского сектора за 2004 год.

Кроме того, проведенные (по данным выборочных обследований российских банков) расчеты коэффициентов устойчивости - отношения обязательств к собственным средствам - по группам банков с разным уровнем активов, различающимся направлениями деятельности, занятым экономическим нишам и другим факторам, показал независимость финансово-экономической устойчивости банков по уровню валюты баланса и другим показателям. Согласно этим показателям устойчивость малых банков выше чем крупных, включая Сбербанк РФ.

Третья глава работы посвящена разработке стратегических направлений обеспечения устойчивости российских банков с учетом их качественной неоднородности и необходимости повышения потенциала в развитии экономики страны. Системообразующим началом выработки стратегии устойчивости российских банков явилась целевая установка на повышение масштабов национальной банковской системы и приведение ее в соответствие с потенциалом производственного комплекса и потребностями страны в банковских услугах.

Проведенный анализ оценки условий и факторов, определяющих уровень устойчивости банков по группам, позволил: а) выявить круг актуальных проблем в этой сфере экономики страны; б) сформулировать целевые установки по их решению; в) определить направления стратегии устойчивости национальной

банковской системы страны с учетом различий российских банков по основным группам — крупные, включая Сбербанк РФ, средние и малые.

На основе разработки методологических положений анализа устойчивости российских банков (гл.1) и оценки условий и факторов их развития в трансформационный период (гл. 2) предложена кон1{ептуальная модель стратегии обеспечения устойчивости российских банков. Основу ее составляет сопряженность «шагов»: первый — оценка ключевых проблем, требующих решения; второй — определение влияния негативных моментов на развитие российских банков; третий — выработка конкретных направлений решения проблем и инструментов обеспечения устойчивости российских банков с учетом их многообразия.

Разработанная в ходе данного исследования классификационная система российских банков с выделением групп банков, различающихся по типам бизнеса, величине активов (капитала), региональной принадлежности и занимаемым нишам на пространстве рынка банковских услуг, позволила обозначить направления стратегии устойчивости российских банков, в составе которых:

а) реализация принципов обеспечения качественно однородным группам кредитных организаций условий для развития в соответствии с их потенциалом;

б) расширение банковских продуктов в соответствии со спросом рынка банковских услуг с учетом многообразия российских банков;

в) усиление международных позиций российских банков, в основном крупных, системообразующих; формирование институциональной базы и введение финансовых регуляторов в систему укрепления позиций средних и малых банков (банков с ограниченной функциональной стратегией).

Выбор направлений стратегии устойчивости российских банков определен рамками целевой задачи данного исследования — обеспечения условий устойчивости банковского сектора и каждой составляющей его группы банков для повышения их воспроизводственного потенциала.

В области денежно-кредитной политики. Изменение проводимого курса на подавление инфляции с использованием инструментария ограничения банковских ресурсов (инициирования

краткосрочных операций), переориентация его на обеспечение устойчивости и активизацию кредитования банками предпринимательской деятельности, стимулирование их инвестиционной активности, повышение кредитоспособности массового слоя потенциальных клиентов банков и другие направления и меры. Немаловажно активизировать деятельность в сфере ограничения на-лично-денежного оборота, с тем чтобы национальная банковская система заняла ключевые позиции в денежной сфере страны.

Изменение системы регулирования деятельности российских банков. Принимается во внимание практически сдерживающее влияние действующей системы регулирования на развитие российских банков. Отмечается ее «нечувствительность» к реальным потребностям всего многообразия российских банков — малых, средних, крупных и других типов и групп банков, а также к обеспечению равных условий и гарантий их деятельности, имея в виду реальные экономические различия среды их функционирования.

Перспективы действенности регуляторов устойчивости банковского сектора связываются в работе с обеспечением:

- адекватности регулятивной системы реальной ситуации и потребностям микроэкономического уровня - в данном случае многообразию кредитных организаций, деятельность которых определятся множеством факторов и различиями условий их функционирования; достижения соответствия количества банков разного уровня реальным потребностям экономики в каждом их типе, т.е. обеспечение устойчивости банковской системы;

— взаимодействия кредитных организаций с другими секторами экономики и реализации системного подхода к формированию институционально-правовой основы регулирования банковской деятельности; сопряженности направлений развития российских банков в их многообразии с направлениями социально-экономического развития страны.

В области повышения конкурентоспособности российских банков. Перспектива связывается с необходимостью реализации стратегии Правительства и Банка России по укреплению позиций российских банков в рамках занятых ими ниш, а именно:

а) увеличение объемов капитала и активов российских банков рассматривается в пределах групп банков - крупных, средних и малых — с учетом «стартового» уровня капитала;

б) в отличие от принятой ориентации «банковской стратегии» на упрощение процессов «слияния и поглощения» банков обосновывается необходимость ограничения этих процессов рамками занятых группами банков конкурентных ниш;

в) принципиальным в обеспечении устойчивости российских банков является положение о создании институциональной базы совместимости деятельности банков - крупных, средних, малых и других групп - в рамках общности экономических корпоративных интересов, интересов регионов и других сообществ;

г) процесс концентрации банковского капитала основывается не столько на присоединении и поглощении банков, что в условиях неразвитой правовой основы этих процессов разрушает институт конкуренции и ущемляет права малых и средних банков, сколько на активизации использования прибыли и привлеченного капитала.

Оценка перспективы развития региональных банков (средних и малых) ставится в зависимость от разнообразия социально-экономической условий развития регионов страны: обеспеченности ресурсами и их структуры, отраслевой специфики деятельности ведущих компаний, развитости малого и среднего бизнеса, вектора потребностей в банковских услугах и т.д. Отмечается, что фактор масштаба капитала региональных банков в действительности ограничивает участие их в крупных проектах как в рамках кредитования в значительных объемах, так и по линии инвестирования. Однако это не является преградой для того, чтобы участвовать в качестве ассоциированного участника кредитования такого рода проектов. В качестве ключевого фактора ограничения роста региональных банков отмечается отсутствие регуля-, торов деятельности региональных банков и необходимой институционально-правовой основы их деятельности. Необходимость поддержки региональных банков финансовой и денежной властью (в частности, снижение налогооблагаемой суммы в размере ее капитализации) рассматривается в качестве фактора, обеспечивающего повышение как их устойчивости, так и банковского сектора в целом. Отмечается также, что преимущества крупных московских банков, особенно тех, которые обладают обширной филиальной сетью, носят мифический характер относительно их влияния на обеспечение устойчивости банковского сообщества в целом, имея в виду их повышенные банков-

ские риски и пониженную степень устойчивости относительно малых банков.

Реальность многообразия российских банков и его влияния на устойчивость банкового сектора страны в целом определила стратегию формирования его институциональной основы. Делается вывод о целесообразности закрепления в законодательном порядке статуса: а) системообразующих - крупнейших банков с выделением государственных банков (Сбербанка РФ, Внешторгбанка РФ и др.), ориентированных на внутренний и внешний рынок банковских услуг; б) средних — со статусом многофункциональных банков; в) малых банков — банков с ограниченным набором функций и определенной конкурентной нишей. В рамках этой стратегии целесообразно придать региональным банкам — банкам с ограниченной функциональной стратегией — законодательно-правовой статус, в пределах которого они определяют свои отношения со всеми взаимодействующими с ними структурами, в том числе администрацией регионов, крупными банками и др.

В заключении отмечается, что подготовка к конкуренции с иностранными банками после вступления страны в ВТО, переход на мировые стандарты (Базель И) и другие изменения, связанные с финансовой глобализацией, определяют необходимость проведения государственной политики укрепления российских банков — повышения капитализации банков с учетом их качественной неоднородности. Должны быть осуществлены шаги по дальнейшему развитию системы рефинансирования, расширению механизма гарантий, более полному выполнению Банком России функции кредитора последней инстанции и, главное, — введению развития российских банков в законодательно-правовое пространство с определением групп банков согласно их функциональной стратегии, достаточности капитала и устойчивости, конкурентной нише и других признакам. В этой связи опорным в повышении уровня регулирования и обеспечении устойчивости деятельности российских банков становится не состояние отдельных кредитных учреждений, а регулятивные нормы относительно деятельности групп банков, обладающих законодательно оформленным статусом.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах.

1.Информационная открытость — фактор устойчивости кредитной организации. // Бизнес и банки, октябрь 2003 г., — 0,8 п.л.

2. Как определить финансово-экономическую устойчивость банка. // Банковский ряд, 2005, №4, - 0,8 п.л.

3.Как рассчитываться при посреднических операциях по экспорту.// Банковский ряд, 2002, №4, в соавторстве, лично -0,3 п.л.

4.Как выглядит средний банк. // Банковский ряд, 2002, №3, в соавторстве, лично - 0,5 п.л.

5.Российские банки: проблемы роста и регулирования. — М.: Экономика, 2006, в печати, в соавторстве, лично — 7,0 п.л.

Подписано в печать 15.05.2006 г. Зак. 43. Тир.ЮО экз. Объем 1,3 п.л. Участок оперативной печати ИЭ РАН

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Мостовая, Елена Владимировна

ф ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К

ИССЛЕДОВАНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ И СТРУКТУРНОЙ • НЕОДНОРОДНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ.

1.1. Методологические положения анализа устойчивости и многоукладного характера банковского сектора российской экономики.

1.2. Неоднородность российских банков - фактор устойчивости национальной банковской системы.

1.3. Институциональные основы регулирования и устойчивость национальных банков.

ГЛАВА 2. УСЛОВИЯ, ФАКТОРЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: УСТОЙЧИВОСТЬ И ф КАЧЕСТВЕННАЯ НЕОДНОРОДНОСТЬ.

2.1. Динамика устойчивости национальных банков: макро- и микроэкономический аспекты.

2.2. Качественные различия и устойчивость российских банков.

Щ ГЛАВА 3. СТРАТЕГИЧЕСКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ

ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ РОССИЙСКИХ

БАНКОВ С УЧЕТОМ ИХ МНОГООБРАЗИЯ.

3.1. Проблемы, направления и инструменты реализации денежно-кредитной политики обеспечения устойчивости российских банков.

3.2. Дифференцированный подход к развитию российских щ банков на перспективу.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Устойчивость и качественная неоднородность российских банков: состояние и перспективы"

Актуальность темы исследования. В условиях финансовой глобализации решение проблем устойчивого долгосрочного развития экономики страны в значительной мере зависит от степени развитости финансовой системы и ее основного элемента - банковского сектора, повышения его воспроизводственного потенциала. В этой связи возникает необходимость анализа развития совокупности российских банков в их многообразии для обеспечения устойчивости1 и активизации деятельности на рынке банковских услуг.

Актуальность проблем обеспечения устойчивости российских банков определяется также предстоящим вступлением России в ВТО и усилением международного влияния на развитие банковского сектора. Опыт ряда развивающихся стран (к примеру, Польши) показал их неготовность к ускоренной финансовой интеграции, что привело к ограничению деятельности национальных банков, преобладанию иностранных участников на рынке банковских услуг и определенной потере финансовой независимости страны.

Усиление противоречий между эволюционными изменениями функционирования российских банков под воздействием изменений социально-экономической среды, с одной стороны, и действующей системой регулирования банковской деятельности, с другой, находит отражение в торможении развития национальной банковской системы. В этой ситуации приведение системы регулирования банковской деятельности в соответствие с реальными изменениями и требованиями повышения устойчивости российских банков является особо настоятельной проблемой.

В данном исследовании понятие устойчивости банков означает способность каждого и совокупности в целом выполнять принятые финансовые (кредитные) обязательства в срок и полном объеме, реализуя стратегию стабильности развития рынка банковских услуг.

В условиях финансовой глобализации устойчивость национальных банков и их более полное участие в процессах, протекающих в российской экономике, связаны с законодательными установлениями относительно сложившейся неоднородной структуры российских банков и сложности их взаимодействия с социально-экономической средой. Многообразие институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики является определяющим состав российских банков фактором.

Сформировалась потребность в углубленных научных исследованиях вопросов регулирования устойчивости российских банков в их многообразии, в сочетании макро- и микроэкономического подходов к выработке стратегии устойчивости банковского сектора страны.

Сложность обеспечения устойчивости национальной кредитной системы в условиях финансовой глобализации и трансформационных изменений экономики страны определяет широкий круг проблем, требующих решения. Несмотря на повышенное внимание в экономической литературе и научных дискуссиях к вопросам устойчивости банковской системы, в этой области остаются проблемы как теоретического, так и прикладного характера. Одна из них порождена несоответствием ориентиров денежно-кредитной политики и сложившейся системы регулирования деятельности кредитных организаций эволюционным началам поступательного развития национальных банков в их единстве (совокупности) и многообразии.

В исследованиях на данную тему внимание в основном акцентируется на обеспечении устойчивости отдельных кредитных организаций. При этом на втором плане остаются сама среда их функционирования и особенности реакции отдельных групп банков на ее воздействие.

Все это определило актуальность исследования состояния банковского сектора не только в его целостности и взаимодействии с воспроизводственной системой российской экономики, но и как неоднородной совокупности российских банков, соответствующей многообразию социально-экономической среды и спроса на банковские услуги. Актуальность темы исследования определила цель и задачи диссертационного исследования.

Цель настоящего исследования - обоснование концепции и разработка стратегии устойчивости российских банков с учетом неоднородности их состава по существенным признакам и изменений среды функционирования.

Достижение поставленной цели исследования связано с решением следующих задач:

• разработкой концепции устойчивости российских банков в зависимости от структурной неоднородности и продуктивности функционирования каждой из групп банков, в рамках занятых ими экономических ниш;

• определением методологического подхода к анализу устойчивости российских банков на основе систематизации российских банков и обоснования различий их реакции на состояние социально-экономической среды и влияния на ее изменения;

• выявлением условий, факторов и тенденций устойчивости российских банков в их многообразии и структурной неоднородности по ряду существенных признаков;

• определением стратегии устойчивости российских банков с учетом их многообразия и взаимозависимости с развитием рынка банковских услуг и российской экономики, особенностей реакции групп банков на финансовую и денежно-кредитную политику, инструменты ее реализации и регулятивные установления.

Предметом исследования является устойчивость российских банков в их совокупности и многообразии.

Объектом исследования является процесс обеспечения устойчивости многообразия российских банков во взаимосвязи с основными секторами и сферами экономики.

Информационной базой исследования послужили законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ, Указы Президента РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков, Базельского комитета по банковскому надзору, исследовательские работы Института экономики РАН, публикации научных сборников, материалы научно-практических конференций и симпозиумов. В ходе работы анализировались также проекты законодательных актов, проводились сравнения российских нормативных документов с аналогичными документами, действующими за рубежом.

В качестве статистического материала использованы материалы Росстата, Центрального банка Российской Федерации, законодательных и правительственных структур.

Научная новизна исследования состоит в обосновании концепции устойчивости российских банков во взаимосвязи с их качественной неоднородностью и различиями взаимодействия с социально-экономической средой.

К результатам, полученным автором и отличающимся научной новизной, можно отнести следующие.

1. На основе обобщения российского и зарубежного опыта развития национальных банков определены концептуальные положения стратегии устойчивости развития российских банков в соответствии с их качественными различиями: а) по уровню капитала (активов) - крупные, средние и малые; б) взаимодействию с участниками финансового рынка и рынка банковских услуг - крупным, средним и малым бизнесом, населением и государством; в) по региональному признаку - банки Москвы и Московской области и региональные банки, и другим признакам.

2. Разработан метод системного анализа устойчивости российских банков с учетом воздействия на них социально-экономической среды, основных условий и факторов, включая нестабильность финансового состояния российского бизнеса и спроса на банковские услуги, монетарный курс денежно-кредитной и финансовой политики, неразвитость институциональной базы и др.

3. На основе проведенного в ходе данного исследования анализа устойчивости банков с разным уровнем капитала (активов) в отличие от распространенного мнения о высокой зависимости устойчивости банков от уровня капитала дано обоснование несущественной связи между этими характеристиками деятельности банков и влияния на устойчивость множества других факторов.

4. В отличие от распространенного подхода к анализу и регулированию устойчивости российских банков на микроэкономическом уровне без учета их качественной неоднородности разработан методологический подход к оценке и регулированию устойчивости банков с учетом дифференциации банков по уровню капитала и качественных различий в их деятельности.

5. Разработана классификационная система российских банков с выделением групп банков, различающихся по типам бизнеса, величине активов (капитала), региональной принадлежности и занимаемым нишам на пространстве рынка банковских услуг.

6. Предложен системный подход к разработке стратегии обеспечения устойчивости российских банков, в основе которого лежит сочетание: 1) ключевых проблем, требующих своего решения, 2) оценки негативных моментов в развитии национальной банковской системы; 3) определения конкретных направлений и инструментов обеспечения устойчивости российских банков с учетом их многообразия.

Теоретическая и практическая значимость. Методологический подход к анализу состояния устойчивости российских банков в их реальном многообразии может быть использован при решении задач трансформации банковской я денежно-кредитной систем российской экономики, формирования основных направлений финансовой и денежно-кредитной политики государства и механизма их достижения. Реализация предложенных в работе рекомендаций о необходимости учета в регулировании банковской деятельности многообразия российских банков, различающихся по уровню капитала, направлениям деятельности и другим признакам, будет способствовать созданию современной прочной базы устойчивости российской банковской системы, усилению международных позиций российских банков и полноценной интеграции банковской системы в российскую экономику.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли отражение при осуществлении надзорных и контрольных мероприятий ряда российских и иностранных банков.

Публикации', по теме диссертационного исследования опубликованы 5 работ общим объемом 9,4 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Мостовая, Елена Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный в диссертационном исследовании анализ широкого спектра вопросов, связанных со структурными особенностями банковского сектора российской экономики в сочетании с состоянием устойчивости банков, позволил сделать ряд выводов и предложений по решению выявленных в этой сфере проблем. Прежде всего, принятие ряда методологических положений' анализа процесса устойчивости российских банков нашло отражение в разработке методов оценки перспективы их развития с учетом динамики функционирования банковского сектора в целом и составляющих его групп банков. Этот подход позволил оценить качественные изменения, произошедшие в ходе трансформации национальной банковской системы - структурные, функциональные изменения и определить стратегию развития российских банков.

Были выявлены внутренние взаимосвязи, между развитием российских банков и структурными изменениями социально-экономической среды. Особое внимание было уделено влиянию принятого курса денежно-кредитной и бюджетной политики на ограничение денежного пространства и масштабов рынка банковских услуг.

На основе проведенного исследования были определены и предложены основные направления корректировки методологии управления устойчивостью банковского сектора, рекомендован механизм использования особенностей воздействия макроэкономических факторов в разработке денежно-кредитной и банковской политики.

Единство российских банков по природе их образования, законодательной основе и взаимосвязям с воспроизводственной структурой национальной экономики, в отличие иностранных банков, определяет их совокупность как целостную структуру, органично встроенную в кредитно-денежную систему страны, относительно самостоятельный сегмент рынка банковских услуг и объект государственного регулирования (в лице финансовой и денежной властей). Все это послужило основанием для выделения российских банков в относительно самостоятельный объект исследования.

Системный подход к оценке тенденций развития российских банков с позиции их устойчивости реализован в принятии базового принципа анализа - принципа взаимообусловленности этого процесса с направлениями развития кредитно-денежной системы и состоянием национальной экономики, а также других методологических положений, в составе которых: а) оценка качественных (структурных и функциональных) преобразований банковского сектора, произошедших в трансформационный период развития экономики и прогнозируемых на перспективу; б) выявление внутренних взаимосвязей изменений реального и банковского секторов, определение механизмов их действия; в) анализ развития российских банков в качестве самостоятельной структуры и органичной части всей воспроизводственной системы национальной экономики, выявление на этой основе негативных тенденций и направлений.

Имеется в виду следующее.

1) Обособление развития российских банков от реального сектора экономики, смещение их деятельности к операциям преимущественно в финансовом секторе и на этой основе :

- обеспечение условий «выживания» (в рамках коммерческих интересов банков) в ущерб формированию кредитного потенциала банков и соответственно интересам экономических субъектов других секторов;

- отклонение вектора развития российских банков от потребностей развивающейся экономики до предельного уровня, уровня характеризуемого возникновением экономической безопасности и обострения банковского кризиса (масштабности банкротств и падения доверия к российским банкам).

2) Выявление особенностей воздействия макроэкономических факторов на состояние национальной кредитной системы позволяет, наряду с анализом развития совокупности российских банков страны, решить целый ряд важнейших задач в области структуризации банковского сектора с выделением качественно различных по масштабам, организации, функциям и влиянию на экономику кредитных организаций. При этом принимается во внимание, что современный подход к оценке развития банковского сектора экономики переходного периода, в принципе, нивелирует вклад в этот процесс качественно различных групп банков и вместе с этим скрывает его эволюционную составляющую. В реальности национальные банки обладают разной способностью реагировать на ускоренный рост требований развивающейся национальной экономики к банковским услугам, применять современные инструменты и банковские продукты.

Реакция банков - крупных, средних и малых - на состояние внешней среды, различается в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишей. На рынке банковских услуг определяются банки-лидеры, средние и малые банки. В России в качестве лидера на рынке банковских услуг выступает Сберегательный банк РФ, уровень развитости которого отвечает современным требованиям международного и национального рынков, набирает потенциал системно значимого банка Внешторгбанк РФ.

Внимание в ходе данного исследования обращается на важность государственного участия в регулировании развития отечественного рынка банковских услуг и росте потенциала национальных банков.

Системный подход к анализу формирования основ устойчивости российских банков в трансформационный период позволил выявить условия и факторы дестабилизации рынка банковских услуг и определить базовые начала стратегии обеспечения устойчивости и повышения кредитной активности российских банков в целях обеспечения экономического роста.

1. Перспектива регулирования деятельности национальных банков и принятия мер по повышению их потенциала в развитии экономики связывается с необходимостью реализации целевой установки на развитие национальных банков как института, обеспечивающего необходимую интеграцию всех секторов на высокотехнологичной информационной основе для экономического роста. При этом способность национальных банков предложить набор инструментов и банковских услуг, соответствующих уровню мировых стандартов, - в целом и по однородным группам банков (малые, средние и крупные банки) рассматривается в качестве ключевой компоненты стратегии развития экономики в отличие от принятой концепции зависимого состояния банков от уровня развития экономики.

2. С учетом влияния социально-экономической среды на кредитный потенциал национальных банков в обеспечении экономического роста первоочередной является необходимость изменения курса денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы страны, институциональной базы и ряда других факторов в направлении создания условий, адекватных расширению ресурсной базы и повышению кредитной активности национальных банков. Одновременно перспектива повышения уровня кредитной активности национальных банков учитывается как один из ключевых моментов экономического роста на перспективу.

Курс государственной денежно-кредитной политики ориентируется на повышение кредитного потенциала национальных банков, обеспечение устойчивости процентной политики и ее адекватности состоянию кредитного и денежного рынков страны, банковской ликвидности и потенциала разных групп банков. В рамках выработки банковской стратегии повышения кредитно-инвестиционной активности национальных банков определены направления создания системы гарантий и доверия к банковской системе, включая выделение и закрепление статуса малых, средних и национальных, системнозначимых банков.

3. Выбор ориентиров деятельности российских банков, а также перспектива изменений структуры банковского сектора по группам банков - малые, средние и крупные - находятся под существенным влиянием неформальных институциональных установлений. Формирование институциональной основы развития российских банков требует учета функциональной и организационной специфики деятельности малых, средних и крупных (системно значимых) банков и различий участия каждой группы банков в развитии экономики страны.

4. Развитие российских банков страны (на уровне банковского сектора, групп банков и их составляющих), формирующих предложение банковских услуг в режиме опережения спроса экономики на них, определяется как целевая функция управления банковским сектором. С учетом этого выделяются основные направления воздействия денежных властей на развитие малых, средних и крупных (системно значимых) банков страны.

Необходимое соответствие структуры российских банков и рынка банковских услуг удовлетворению потребностей отечественной экономики и широких слоев населения требует создания полноценной институциональной базы их функционирования - законодательного закрепления основ регулирования деятельности групп банков, различающихся по масштабам и специализации банковских услуг, занимаемым конкурентным нишам и другим существенным признакам. В этой связи целесообразны выделение и законодательное оформление статуса банков по основной направленности их деятельности (коммерческие и инвестиционные, банки - операторы на рынке ценных бумаг, региональные банки). Важнейшим направлением в создании системы гарантий и доверия к банковской системе является выделение и закрепление статуса сложившихся качественных различий российских банков. Согласно занятой на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг позиции системно значимых банков Сберегательный банк РФ и Внешторгбанк РФ должны получить соответствующий им статус в финансово-кредитной системе страны.

5. Эволюционные изменения социально-экономической среды в стране и интеграционные тенденции в мировой экономике, стратегия обеспечения конкурентоспособности и укрепление позитивного имиджа страны и национальной банковской системы определили институциональную базу формирования и развития российских банков в составе крупных, средних и малых банков, функционирование которых определено спросом на банковские услуги участников внутреннего рынка.