Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками"

□03055993

На правах рукописи

ГОНЧАРЕНКО Татьяна Владимировна

АКТИВИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ПРИВЛЕЧЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ростов-на-Дону - 2007

003055993

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет "РИНХ"»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Наливайский Валерий Юрьевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Белокрылова Ольга Спиридоновна

кандидат экономических наук, Шевцова Ольга Владимировна

Ведущая организация Санкт-Петербургский государственный

университет экономики и финансов

Защита диссертации состоится " 20 " апреля 2007 г. в 13 30 на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в Ростовском государственном экономическом университете «РИНХ», по адресу: 344002 Ростов-на-Дону, ул. Б.Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Ростовского государственного экономического университета «РИНХ».

Автореферат разослан " 19 " марта 2007 г.

Ученый секретарь /

диссертационного совета Иванова Е.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Сбережения населения как потенциальный финансовый ресурс развития экономики страны являются объектом внимания многих финансовых и инвестиционных структур, особенно в условиях, когда сбережения в иностранной валюте становятся малопривлекательными и проценты по вкладам не позволяют уберечь средства от инфляционного обесценения, а население ищет другие пути сбережения своих средств. Поэтому для банков важны определение всех возможных направлений привлечения сбережений и разработка мероприятий, ориентированных на повышение эффективности работы с населением.

На современном этапе развития банковского дела в Российской Федерации наблюдается тенденция перехода «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Финансовый кризис 1998 года показал значимость характера отношений между клиентом и банком. Кризис доверия, поразивший банковскую систему летом 2004 года, подтвердил это, обернувшись для многих кредитных организаций значительным снижением объёма активно-пассивных операций и падением темпов прироста сбережений населения в банковскую систему. При этом банки, сделавшие работу с физическими лицами основным направлением бизнеса, продемонстрировали самые высокие темпы роста доходов. Вклады населения превратились в главный источник формирования долгосрочных пассивов банков. На частные вклады сроком более одного года в настоящее время приходится около 60% всех долгосрочных пассивов банковской системы. Работа с населением, отражающая структуру и качество банковских пассивов, это одна из сторон деятельности банков.

С другой стороны, в деятельности банков важное значение имеет качество активов, влияющих на уровень кредитных рейтингов. Одной из основных причин высоких кредитных рисков является концентрация кредитного портфеля на отдельных заёмщиках и отраслях. Банкам необходимо диверсифицировать кредитные вложения, для чего следует расширять объёмы потребительского кредитования. В настоящее время кредитование населения стало для банков наиболее доходным способом размещения средств. Стремительный рост рынка потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора последних лет. В этих условиях особую важность приобретает

оценка взаимосвязи процессов привлечения средств во вклады и предоставления кредитов физическим лицам.

Таким образом, для улучшения качественных показателей деятельности банковского сектора России необходимо решить две основные задачи: 1) улучшить качество пассивов за счёт привлечения сбережений населения; 2) улучшить качество активов путём диверсификации кредитных вложений увеличивая объёмы потребительского и ипотечного кредитования. Причём, и в первом, и во втором случае необходимо активное участие населения.

Поэтому банкам необходимо уже сегодня разработать такой механизм взаимодействия с населением, использование которого позволит увеличить ресурсную базу за счёт средств физических лиц. Именно на выявленной количественной взаимосвязи депозитных и кредитных операций можно построить такой механизм. Ввиду приоритетности кредитных операций банку необходимо разработать такие условия получения кредита, которые приводили бы к росту объёма вкладов.

Поэтому банкам необходимо так организовать кредитное обслуживание клиентов, чтобы в будущем заёмщики становились и вкладчиками банка. В сложившейся ситуации банки должны менять концепцию построения взаимоотношений с населением. Банкам необходимо ориентироваться не только на текущий доход, но и на будущий, продолжая работать с теми же клиентами. Для обеспечения устойчивости ресурсной базы необходимо построение длительных клиентских отношений. Завоевав доверие и уважение клиентов, банки создадут условия для получения ресурсов в будущем.

Оценка ситуации в банковском секторе показывает, что более половины заёмщиков одновременно являются и вкладчиками этого же банка, так как количество вкладчиков среди заёмщиков увеличивается по мере роста сроков обслуживания в банке в связи с кредитованием.

Кроме того, в процессе привлечения сбережений населения банкам необходимо учитывать изменения, которые происходят в мотивационных факторах сберегательного поведения граждан. Склонность населения к сбережениям снижается, в то время как склонность к кредитованию увеличивается. Исследования показали, что население в возрасте от восемнадцати до сорока лет предпочитает кредитование, в то время как люди в возрасте от сорока лет чаще высказываются в пользу сбережений, и именно в форме банковских вкладов в коммерческих банках.

Активное развитие потребительского кредитования существенно влияет на объём сбережений населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и повышения образовательного уровня клиентов. Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от обесценения имеющиеся средства населения. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянного роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными.

Практика использования накопительных счетов показывает, что составляющая сбережений играет особую роль в кредитном процессе. Выдача кредитов тем клиентам, которые имеют хорошую депозитную историю, позволит усилить мотивы сбережений населения. Помимо сведений о фактически подтверждённых доходах клиентов, учёт истории вклада, величины и скорости его пополнения возможно использовать при оценке кредитоспособности заёмщиков.

Кредитование населения должно быть построено таким образом, чтобы учёт депозитной истории и возможность работы с заёмщиком не только позволили банку получать доход, но и при соответствующей организации кредитного процесса способствовали и пополнению ресурсной базы, и расширению объёма других операций. Одним из направлений повышения эффективности взаимодействия банков с населением является применение различных технологий удержания клиента, эффективность которых зависит от того, на какой основе осуществляется взаимодействие банка и клиента. В этой связи изучение вопроса о влиянии особенностей организации кредитного процесса на сотрудничество банка с населением, в форме устойчивого партнерства, представляет особую важность.

Очевидная недооценка этого фактора экономического развития во многом связана с тем, что на современном этапе практика не имеет эффективного инструментария по управлению сбережениями населения: отсутствует достаточно надежная методическая база определения потенциальных объемов сбережений населения как инвестиционных ресурсов, слабо развиты механизмы и технологии привлечения свободных средств населения. Актуальность названных проблем и обусловила выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени недостаточно работ, посвященных деятельности коммерческого банка в обслуживании населения, учитывающих взаимосвязь кредитных операций и операций

по привлечению средств населения. Учёт мотивационных факторов сбережений, в сложившихся условиях, позволит повысить эффективность процесса привлечения средств населения. Создание надежной и взаимовыгодной системы привлечения средств населения, которая гарантировала бы устойчивый рост ресурсной базы коммерческого банка, выступает одной из ключевых задач на современном этапе развития банковской системы России.

Наиболее значимый вклад в исследование общих вопросов, касающихся сущности банковских операций, а также отдельных аспектов процессов привлечения сбережений населения, внесли исследования Л.И. Абалкина, Г.Н. Бело-глазовой, Е.Ф. Жукова, К.В. Кочмолы, JI.H. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, H.H. Римашевской, A.B. Романова, H.A. Савинской, А.Ю. Симановского, О.Г. Семенюты, A.M. Тавасиева и многих других.

Вопросы сущности сбережений и экономической целесообразности их привлечения в инвестиционную сферу освещяны в работах зарубежных ученых: Э.Бем-Баверка, Дж.Гобсона, Дж.М.Кейнса, Р.Дж.Кемпбелла, К.Маркса, А. Маршалла Д. Рикардо, А. Смита, Р. Ф. Харрода, М. Хаммера, И. Шумпетера, М. Фридмена и др. Полученные ими результаты имеют большое теоретическое и практическое значение.

На базе этих научных работ были рассмотрены и решены многие вопросы аккумуляции и использования сбережений населения. Однако имеющихся теоретических и методологических разработок недостаточно для раскрытия целостного механизма вовлечения сбережений населения в банковский оборот в современных условиях. В последние годы ощущается острый недостаток фундаментальных исследований и публикаций, которые комплексно и целенаправленно освещали бы проблему привлечения средств населения в коммерческий банк. Актуальность и недостаточная разработанность этой проблемы определили цели и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование процесса привлечения коммерческими банками РФ сбережений населения и выявление на этой основе его особенностей и перспективных направлений развития.

Поставленная цель предопределила следующие задачи:

• исследовать теоретические основы сущности сбережений населения;

• выявить мотивы и факторы, влияющие на сбережения населения;

• провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения в Российской Федерации;

• оценить количественную взаимосвязь процессов привлечения средств и кредитования населения;

• определить перспективные направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения в Российской Федерации.

Предмет и объект исследования Предметом исследования являются социально-экономические и организационные отношения, возникающие в процессе привлечения сбережений населения в банковской сфере. Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков России.

Теоретико-методологическая основа исследования. Основой диссертационного исследования явились фундаментальные положения современной экономической науки, изложенные в трудах зарубежных и отечественных авторов, законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области банковского дела, экономики, планирования, финансов и кредита, а также теоретические разработки отечественных и зарубежных ученых по исследуемой тематике.

Исследование выполнено в рамках Паспорта специальности ВАК РФ 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 Кредит и банковская деятельность, п.9.9 «Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов» и раздела 5 Финансы домашних хозяйств, п. 5.3. Теоретические и методологические основы развития частных финансов.

Инструментарно-методический аппарат. Для решения поставленных задач в качестве инструментария применялись следующие общенаучные методы исследования: наблюдение, системный подход, анализ и синтез, индуктивный и дедуктивный методы, методы сравнительного анализа, группировки данных, логического обобщения, балансовый метод, используемые мировой наукой в познании социально-экономических явлений и позволяющие наиболее полно изучить исследуемые проблемы.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов, методических рекомендаций и инструктивных документов по исследуемым вопросам, официальных статистических материалов по Российской Федерации, материалов ведомственных спра-

вочников, статистических сборников, информационных ресурсов официальных сайтов сети INTERNET, а также результатов практики работы ряда коммерческих банков Белгородской области и г.Белгорода. Все данные были обработаны, проанализированы, обобщены, экономически интерпретированы в диссертационной работе, что дало возможность обеспечить репрезентативность её эмпирической базы, а в сочетании с использованием в качестве научного аппарата вышеуказанных приемов анализа - гарантировать надежность и аргументированность выводов и практических рекомендаций.

Рабочая гипотеза. Активизация привлечения сбережений населения во вклады коммерческих банков возможна посредством использования кредита. С одной стороны, именно развитие кредита делает сбережения привлекательными в условиях инфляции, поскольку позволяет накопить лишь часть минимально необходимых средств для получения кредита, что имеет место при ипотечном кредитовании. В случае недоступности кредита, чтобы уберечь средства от обесценения население вообще может отказываться от сбережений в пользу текущего потребления. С другой стороны, использование при оценке кредитоспособности заёмщиков истории вклада позволит повысить привлекательность операций по вкладам, а также выдавать кредит тем клиентам, которые уже имеют часть средств во вкладах, необходимых для целевых покупок. Разработка мероприятий по удержанию клиентов-заёмщиков позволит привлечь дополнительные объёмы средств населения в банк, а также получить дополнительные комиссионные доходы от различных операций, осуществляемых для привлечения клиентов.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту.

1. Для определения основных подходов, позволяющих активизировать процесс привлечения сбережений населения, необходим анализ внутреннего содержания сберегательных ресурсов населения, посредством раскрытия их основных экономических характеристик, мотивов и факторов, определяющих величину сбережений. При этом сбережения населения целесообразно рассматривать с двух позиций:

- исходя из познания их внутренней природы, форм и источников образования, целей, мотивов и факторов, влияющих на их формирование;

- с позиций их функционирования в экономической системе, предполагающего рассмотрение взаимосвязи мотивов и факторов формирования сбере-

жений населения с его инвестиционной активностью, связанной с приобретением товаров длительного пользования или недвижимостью.

2. Объектом управления в процессе привлечения сберегательных ресурсов населения выступает совокупность условий их функционирования и факторов, влияющих на их формирование. К этим условиям можно отнести: определение потребности в финансовых ресурсах и поиск источников их формирования; оценку стоимости источников средств и возможности их привлечения.

3. Содержание процесса сбережения ресурсов для будущего потребления и процесса кредитования для потребления в текущий момент характеризуются взаимосвязью целей их осуществления, отличия же между ними определяются различными временными характеристиками и условиями их осуществления. Процесс сбережения становится составной частью кредитного цикла и опосредует движение стоимости от момента получения средств заёмщиком до их возвращения кредитору.

4. На объём вкладов населения оказывают влияние множество факторов социального, психологического и экономического характера, что позволяет обосновать рост объём вкладов населения в результате увеличения объёмов кредитования населения.

5. Для привлечения сбережений населения и оценки экономической эффективности их использования важное значение имеет система мероприятий по удержанию клиентов. При взаимодействии с клиентом на основе устойчивого партнерства банк получает дополнительные возможности по повышению точности оценки уровня кредитоспособности заёмщика, обеспечивает более высокую степень готовности заемщика выполнять условия кредитных соглашений по сравнению с организацией взаимоотношений с клиентами на основе разовых сделок, что позволяет снижать уровень риска операций.

Научная новизна результатов исследования состоит в решении важных теоретических и организационно-методических проблем привлечения сбережений населения коммерческими банками.

В работе получены следующие результаты, обладающие элементами научной новизны.

1. Дана расширенная классификация факторов, влияющие на величину сбережений населения в зависимости от характера возникновения: экономические (макроэкономические - общеэкономическое положение страны, динамика развития рынка ценных бумаг, общий уровень цен и микроэкономические -

уровень процентного дохода возможного к получению, возможность удовлетворения покупательского спроса, доступность кредита); социальные (государственные гарантии, развитие структур социального и пенсионного обеспечения); психологические (объективные - общие тенденции, сложившиеся в обществе, культура, идеологические ценности и субъективные - обеспечение безопасности, ожидания, склонность к риску, жизненный опыт), что позволило выявить место кредита среди факторов, влияющих на величину сбережений населения.

2. Обосновано содержание процесса привлечения сбережений населения, как совокупности последовательных действий банка, включающих формирование целевой функции и концепции банка, идентификацию факторов среды, организацию управляющей структуры, внутрибанковский контроль, что позволило сформулировать направления активизации процесса привлечения сбережений населения.

3. Выявлена количественная взаимосвязь между числом вкладчиков и числом заёмщиков банка, показывающая прямую зависимость между объёмом кредитных и депозитных операций населения, наличие которой раскрывает дополнительные возможности более эффективного размещения ресурсов банка.

4. Предложены мероприятия по привлечения средств населения: внутренняя регламентация взаимодействия всех структурных подразделений банка, работающих с населением, разработка и реализация политики удержания клиентов в процессе кредитного обслуживания путём внедрения нормирования объёмов выдаваемых кредитов в зависимости от имеющейся объёма вкладов.

Теоретическая значимость исследования. Научные положения, выдвинутые в работе, развивают теоретические основы и методологию оценки построения взаимоотношений банка с населением, имеющих стратегический характер.

Научные результаты исследования могут быть использованы при подготовке учебных курсов и методических материалов для обучения специалистов в области банковского дела и преподавания курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Анализ деятельности коммерческого банка», «Инвестиции».

Практическая значимость проведённого исследования заключается в возможности использования разработанных подходов по привлечению средств населения при организации депозитных и кредитных операций. Применение предложенных подходов позволит совершенствовать сложившуюся систему взаимодействия с населением путём установления и поддержания сотрудничества

банка и конкретного клиента в форме устойчивого партнерства на объективной, научной основе используя формализованные управленческие процедуры по привлечению и удержанию клиентов в банке. Применение результатов диссертационного исследования будет способствовать решению важной задачи совершенствования и развития банковского сектора страны за счет выбора и реализации стратегически выгодных взаимоотношений с клиентами.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на итоговых научных конференциях в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) и Белгородском государственном университете.

Ряд положений, содержащихся в диссертационном исследовании, высказанных и опубликованных в научных работах, внедрены Белгородским государственным университетом в процессе преподавания ряда учебных курсов в 2003 - 2007 гг.

Теоретические и методические результаты доведены до практических выводов и рекомендаций, используемых в практике ряда коммерческих банков. Практическое использование результатов исследования подтверждается соответствующими справками об их внедрении.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 9-ти печатных работах объемом 1,75 авторских печатных листа.

Логическая структура и объем диссертации. Цель и задачи диссертационного исследования определили объем и последовательность его изложения. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 120 наименований. Диссертация изложена на 190 страницах машинописного текста, содержит 29 таблицы и 18 рисунков. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Содержание диссертационного исследования отражает решение трех групп проблем, каждой из которых посвящена отдельная глава работы.

Первая группа проблем связана с изучением содержания процесса привлечения сбережений населения и выявлением его особенностей.

Сбережения населения занимают особое место в ряду экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов самих граждан, банков и го-

сударства. Поэтому сегодня особую практическую значимость приобретают научные исследования, затрагивающие экономическую природу сбережений, а также проблемы оценки, анализа и учёта внутренних и внешних факторов, влияющих на сберегательный процесс в коммерческих банках.

Научное осмысление процессов, связанных с привлечением средств населения в банки, требует исследования теоретических положений и, прежде всего, раскрытия сущности понятия «сбережения».

В зависимости от способа накопления все сберегательные ресурсы населения делятся на организованные, формируемые под воздействием проводимой политики финансово-кредитных организаций по привлечению средств населения, и неорганизованные - осуществляемые населением по собственным планам и своим критериям риска.

Но не все накопления ресурсов приводят к их сбережению, потому что простое увеличение суммы наличных денег не приводит к их сбережению по причине инфляции и действия фактора временной стоимости денег. В то же время хранение средств в иностранной валюте может приводить к сбережению, если курс иностранной валюты растёт по отношению к национальной денежной единице.

В различных литературных источниках встречается различное толкование понятий «сбережения» и «накопления».

Современный экономический словарь так раскрывает это понятие: «сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляет разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами»1.

Толковый словарь В.Даля2 следующим образом трактует понятие сберегать: «... сохранять, беречь в целости, в запас, не тратить; оборонить от порчи или растраты, хранить впрок». И здесь же добавляет, что «легче нажить деньги, чем сберечь».

Адам Смит писал: «Трудолюбие создает то, что накопляет сбережение»3. То есть он подразумевал некоторое различие между сбережениями и накоплениями.

1 Райзберг Б А., Лозовский Л Ш, Стародубцева В Б Современный экономический словарь -М Инфра-М, 1998 -

С311

2 Даль В Толковый словарь живого великорусского языка -М Терра-Тегта, 1995 -Т4 - С 140

3 Смит А Исследование о природе и причинах богатства народов - С 67

По нашему мнению, сбережение - это не только количественное, но и качественное их увеличение денежных средств. Сбережения - это накопления, которые приводят к сохранению реальной стоимости сберегательных ресурсов. Сбережения характеризуют окончание процесса накопления или его этапа и отражают качество процесса накопления, то есть дают ответ на вопрос «сберегли ли мы свои ресурсы в процессе накопления».

Нельзя говорить о том, что вкладчики банков сберегли те средства, которые были и оставались у них на вкладах в начале 90-х годов прошлого столетия. Многие вкладчики не сберегли свои средства, а потеряли, хотя они их накапливали, и, возможно, до последнего дня пополняли вклад новыми средствами. Но эти вклады остались накоплениями. То есть увеличивалось общее количество денежных средств без учёта их реальной покупательной способности. И даже сами денежные знаки советского образца не сохранились. Сберегли вклад - то есть «записи в банковских книгах, содержащие и подтверждающие требования клиентов к банку»4 или сберегательную книжку. Поэтому понятия «сбережения» и «вклад» имеют общую цель, но не равны между собой по значениям.

Понятия «сберечь» и «накопить» были равнозначны в условиях металлического обращения, при котором драгоценный металл (золото, серебро) выполняет все функции денег. Денежные знаки имели реальную стоимость, поскольку их номинальная стоимость соответствовала реальной стоимости металла, из которого они были изготовлены. Тогда процесс накопления таких денежных знаков приводил и к сбережению реальной стоимости имеющихся средств.

В условиях обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения, а эмиссия денег носит фидуциарный характер, качественная сторона процесса накопления и сбережения существенно меняется, а следовательно, меняется и смысл понятий «сберечь» и «накопить».

Сбережения представляют собой попытку частного лица преодолеть границы своей платежеспособности, определяемые текущим доходом, и достичь более высокого уровня потребления. Если же имеется свободный доступ к заёмным ресурсам, позволяющим покрыть недостающую часть средств для удовлетворения потребительских потребностей, тогда устраняется необходимость осуществления накоплений.

4РайэбергБ А, Лозовский Л Ш, СтародубцеваЕ Б Современный экономический словарь -М Инфра-М, 1998 -

С 80

В современных экономических условиях сберегатель теряет с течением времени реальную стоимость имеющихся у него ресурсов. А тот кто получает кредит, а затем его погашает, получает прирост располагаемых ресурсов. И если накопления обесцениваются с течением времени, то часть населения вообще отказывается от сбережений в пользу текущего потребления. А если есть возможность получить кредит, то население будет накапливать, хотя бы минимально необходимую сумму для его получения.

То есть получение кредита позволяет приобрести какой-то актив, который с течением времени не потеряет своей реальной стоимости, а наоборот может увеличиться, что позволит сберечь имеющиеся средства, которые в результате простого их накопления могли бы обесцениться. Значит кредит выступает в качестве способа сбережения имеющихся ресурсов. Если есть возможность получить кредит, население, скорее всего, откажется от накопления в результате отложенного спроса. Здесь склонность к накоплению сменяется склонностью к кредитованию и потреблению.

Поэтому, по нашему мнению, к числу факторов, влияющих на сбережения населения, необходимо отнести кредит, поскольку кредитование населения оказывает непосредственное влияние на процесс сбережений. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянного роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными. «Бум потребительского кредитования» является не случайным стечением обстоятельств, а следствием сложившихся экономических отношений между владельцами и заёмщиками свободных денежных ресурсов.

Сравнение процесса кредитования и сбережения даёт возможность выявить между ними сходства и различия, учёт которых позволит активизировать процесс привлечения средств населения. Движение ссужаемой стоимости, с точки зрения заёмщика, можно представить следующим образом:

Пю- Ик... (Вр1 + Вр2 +... + Врп)......(Вк1 + Вк2 +... + Вкп)......-Пкс, (1)

где Пкз — получение кредита заемщиками; Ик — его использование, Вр — высвобождение ресурсов в течение периода в п месяцев; Вк — возврат временно позаимствованной стоимости в течение п месяцев; Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

В этом случае Вк = Вс + Пк , (2)

где Вс - средства направляемые на погашение основной суммы долга, Пк - средства, направляемые на погашение суммы процентов по кредиту.

При этом, если Вк > Вр - у заёмщика недостаточно средств для погашения ссудной задолженности, если же Вк < Вр - средств у заёмщика достаточно для её погашения.

По аналогии с движением средств в случае получения кредита рассмотрим движение средств в случае сбережения через депозит коммерческого банка, когда банк выступает в качестве заёмщика, а сберегатели - в качестве кредитора. Движение сберегаемой стоимости можно представить следующим образом:

(Вр1 + Вр2 + ... + Вр„) - Тп.....(Нр! + Нрг + ... + Нр„) - У + Пд - Ик, (3)

где Вр - высвобождение ресурсов в течение периода в п месяцев; Тп - ресурсы, направляемые на текущее потребление, Нрп - накопление высвобождаемых ресурсов в течение периода в п месяцев, У - величина потерь (убытков) которые, владелец средств теряет в результате обесценения накоплений из за инфляции и упущенной выгоды; Пд -средства, накапливаемые в результате получения процентов по депозиту; Ик - использование накопленных средств

Если величина У значительно превышает величину Пд происходит обесценения сбережений. Ситуация обратная, если У значительно меньше величины Пд, тогда сбережения выгодны.

При этом величина, получаемая в результате накопления средств по депозиту, для банка должна быть меньше, чем средства, направляемые на погашение суммы процентов по кредиту заёмщиками, на величину маржинального дохода (М).

То есть, Пк - Пд - Ипр = М, (4)

где Ипр - прочие издержки банка, связанные с обслуживанием клиента. Кроме того, сравнивая уравнения (4) и (5) необходимо отметить, что величина Вр„ остаётся неизменной и в первом, и во втором случаях, так как не меняется их природа и характер. То есть плату за кредит можно рассматривать как накопительные платежи, позволяющие сберегать капитал владельцам средств. Кроме того, выдача кредитов населению на покупку товаров длительного пользования вызывает стремление у этой части населения осуществить сбережения для погашения данных кредитов.

Так как сбережение не может быть самоцелью, оно закономерно сопряжено с использованием потребительских свойств накопленных средств для получения необходимого эффекта. Денежные средства или ценности необходимо накопить, для того чтобы в будущем их можно было бы использовать для удовлетворения определённых потребностей. Поэтому при сравнении процесса кредитования и сбережения необходимо сопоставлять величину Пк с величиной Пд - У.

Если Пк-Пд-У будет величина положительная, то выгоднее сберегать на депозите необходимые средства, если, наоборот, получится величина отрицательная, более выгодным будет получение кредита.

Сложности возникают с определением составляющих величины У. Если величину инфляционных потерь можно определить на основе статистических данных, то определение величины упущенной выгоды - процесс достаточно субъективный и определяется заёмщиком самостоятельно (возможно даже интуитивно), в зависимости от того, на какие цели будет получен кредит или будут сберегаться определённые средства, так как динамика цен на различные виды товаров не одинакова.

Здесь необходимо отметить, что величина потерь (убытков), которые владелец средств теряет в результате обесценения накоплений из за инфляции и упущенной выгоды (У), для отдельных граждан будет различной, так как её величина зависит от множества факторов. При этом факторы и мотивы сбережений для различных категорий граждан могут быть различны. Все факторы, влияющие на величину сбережений и накоплений населения, можно структурировать в зависимости от их характера (экономические, социальные или психологические) и сферы возникновения (на макроуровне или на микроуровне) (рис 1).

Рис 1. Факторы, влияющие на величину накоплений и сбережений населения

Рассмотрим процесс накопления и кредитования с точки зрения вовлечения средств населения в банковский механизм, опираясь на уравнение:

Д = ТП1 + С1, или Д^рп + Йп + С! (5)

где Д - доход за период (месяц), ТП - текущее потребление (в течение месяца), состоящее из минимального объема текущего потребления (р) и дополнительного (ё) (от которого можно отказаться при определенных условиях), С - средства, временно свободные (за месяц), п - период

В случае, когда клиент связан с банком кредитным договором, в банковский оборот поступает большая величина средств, по сравнению с потоком средств при обычном накоплении, за счет того, что из текущего потребления выделяются средства, направляемые на дополнительное потребление.

Если (}н - объем денежных средств, поступающих в банк в результате осуществления сбережений, а — объем денежных средств поступающих на погашение задолженности по кредиту, получим следующий результат (табл.1).

Таблица 1

Сравнение потоков средств направляемых на сбережения и погашение кредита

Период Средства, направленные на сбережения Средства, направленные на погашение кредитной задолженности

1 СЬ = С, <3ю = ¿1 + С\

2 С3ш= С2 <2К2 = <12 + С2

п Онп= С. <5к„ = <1„ + С,,

Таким образом, средства, направленные на накопление (С?н), отличаются от величины средств, направленных на погашение кредитной задолженности (С^к), на величину <1п. Следовательно, в случае расширения кредитных операций в оборот коммерческого банка может быть вовлечено средств больше, чем в случае простого накопления средств вкладчиками путем открытия счетов. Однако, поступления средств в случае погашения кредитной задолженности и поступления средств в виде накопления на сберегательных счетах различаются по временным характеристикам. При этом временной разрыв может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет, что снижает привлекательность и увеличивает риск кредитных операций, поэтому величину с!п можно рассматривать как премию за риск.

Таким образом, если в процессе накопления выделение средств, направляемых на сбережение, осуществляется в свободном режиме, то в процессе кредитования оно осуществляется в более жёстком режиме, что приводит к форми-

рованию платёжной дисциплины. Тем самым кредит вызывает стимулы к формированию сбережений населения.

Учёт этих факторов позволяет определить, что процесс привлечения сбережений населения - не просто передача информации о банке, когда инструментом выступает реклама, это сложный многоуровневый процесс, учитывающий множество воздействующих факторов. При этом процесс привлечения средств населения - не есть что-то постоянное, единожды разработанное и утверждённое. Он всегда находится в динамике, поскольку должен учитывать изменения воздействующих факторов и через адаптационные механизмы приспосабливать банк к уже изменившимся условиям. С позиции банковского менеджмента процесс привлечения средств населения можно представить в виде нескольких последовательных этапов (рис. 2).

ОЦЕНКА окпакпдш о**» о»к»

угфшикпа (я«е<*ки*\ азвииоаеНстеую шнхоубъггтер офушоисй ер«Ж угфШМОШвЙ структуры {етжяо* 6«ита!

Лиалиа щфорыации

Прииятма улриланчасо«

Рис 2 Процесс привлечения сбережений населения

Под активизацией процесса привлечения сбережений населения следует понимать усиление, оживление деятельности банка на каждом из этапов, приводящее к активности населения в совершении банковских операций.

Вторая группа проблем направлена на выявление количественной взаимосвязи между операциями по привлечению средств населения в коммерческий банк и кредитованием населения. Для этого в работе проведён анализ привлечения средств населения банковским сектором Российской Федерации. Проанализированы показатели, характеризующие динамику и структуру сбережений населения, направления использования личных доходов в Российской Федерации. Выявлено, что склонность населения к организованным сбережениям ежегодно снижается, в то время как растёт доля доходов населения, получаемых от владения недвижимостью или вложений В финансовые активы. Это подтверждает тот факт, что население всё меньше обращается за помощью к коммерческим банкам в стремлении к сбережениям, а самостоятельно находит пути, позволяющие реально сохранить имеющиеся ресурсы.

Кроме того, в структуре финансовых ресурсов, имеющих инвестиционное значение, средства предприятий, организаций и банков имеют значительно меньший вес, чем средства населения. Население имеет множество вариантов хранения сбережений, но в банковский сектор попадает лишь их часть (в современной России - незначительная). Предприятия, напротив, довольно жестко привязаны к системе кредитно-денежных институтов, т.е. реально фиксируют в ней основную часть своего потенциала.

Из этого следует, что фактическая роль ресурсов предприятий в инвестиционном обеспечении развития экономики значительно ниже, чем сбережений населения и наблюдаемое в ряде работ отрицание ведущей роли финансовых ресурсов населения в инвестиционном процессе, на наш взгляд, не имеет достаточного обоснования.

Рис 3 Доля Сбербанка России в общем объеме вкладов населения за период с 1993 по 2006 г.

В связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 28.11.2003 г. повышается доверие населения к коммерческим банкам и наблюдается рост объёмов вкладов. На фоне этого происходит снижение доли Сбербанка России в общем объеме вкладов (рис. 3).

Факторный анализ объёма вкладов, включающий такие показатели, как влияние темпа роста курса доллара США (XI) и индекса потребительских цен (Х2) на цепные темпы роста остатка рублёвых вкладов (У1), валютных вкладов (У2) и общего остатка вкладов (УЗ), показал наличие слабой корреляционной связи между этими показателями (табл. 2).

Таблица 2

Корреляционная связь между темпами роста остатка рублёвых вкладов (У1), курса доллара США (XI) и индексами потребительских цен (Х2)

№ п/п. Исходные данные ' Расчётные данные "

У1 - х,-. - х. Л4 У,Х2 х,х, •• Ух О'.-УхЛ

1 101,3 101,2 102,3 10 261,7 10 241,4 10 465,3 10 251,6 10 363,0 10 352,8 103,8 -2,5 ад

2 102,6 100,8 101,5 10 526,8 10 160,6 10 302,3 10 342,1 10 413,9 10 231,2 102,9 -0,3 0,1

3 100,7 100,9 101,4 10 140,5 10 180,8 10 282,0 10 160,6 10 211,0 10 231,3 102,6 -1,9 з,а

4 101,1 100,6 101,0 10 221,2 10 120,4 10 201,0 10 170,7 10211,1 10 160,6 102,2 -1,1 1,2

5 103,1 100,2 100,9 10 629,6 10 040,0 10 180,8 10 330,6 10 402,8 10 110,2 102,3 0,8 0,6

70 103,0 99,8 100,1 10 609,0 10 060,1 10 221,2 10 330,9 10 413,3 10 140,3 102,6 0,4 о,а

71 102,4 100,0 100,0 10 485,8 10060,1 10 322,6 10 270,7 10 403,8 10 190,5 103,3 -0,9 0,8

72 102,2 99,9 100,1 10 444,8 9 960,0 10 302,3 10 199,6 10 373,3 10 129,7 103,4 -1,2 1,4

Г 7 391,7 7 412,4 7 360,5 759 509 774 430 754 012 760 176 755 565 761 754 7 391,6 0,1 337,Я 1

Это говорит о том, что кроме макроэкономических факторов на объем вкладов влияют и другие факторы, носящие более субъективный характер, такие как уровень доходов, богатство, уровень потребления и тд.

Значит на объем вкладов оказывают влияние не только экономические, но также факторы психологического и социального характера, такие как: склонность к риску, стремление к росту благосостояния, ожидания, возраст, склонность к потреблению и тд.

Кроме того, на объём вкладов влияют такие факторы как величина выданных кредитов, объёмы валютных и расчётных операций с населением. Сравнение объёма вкладов и кредитов населения показывает наличие тесной связи, поскольку Кф = 0,907. Наблюдается согласованная прямая изменчивость - имеет место полная прямая корреляция рангов.

Увеличение объёма вкладов приводит к увеличению объёма ресурсов банка, следовательно, будет и увеличиваться объём размещённых ресурсов в виде кредитов. Однако вышеприведённые расчёты показывают, что возможна и обратная связь, то есть увеличение объёма кредитов физическим лицам приводит

к росту объёма вкладов. Проведённые исследования по банкам Белгородской области показали, что 55,4% всех заёмщиков имеют вклады в том же банке, где брали кредит.

Эти же исследования показали, что средний срок выдачи кредита по тем заёмщикам, которые одновременно являются и вкладчиками, больше (1178 дней), в то время как средний срок выдачи кредита по тем заёмщикам, которые не являются вкладчиками банка, меньше (1029 дней). На основании этого мы полагаем, что те клиенты банка, которые кредитуются в банке, со временем становятся его вкладчиками.

Кроме того, по мере снижения задолженности по кредитам увеличивается остаток средств во вкладах клиентов. Это может объясняться тем, что после погашения задолженности по текущему кредиту клиент намеревается взять следующий кредит и для этого осуществляет накопления; либо тем, что клиент теперь больше доверяет банку и готов продолжать в нём сотрудничество и по другим направлениям.

Третья группа проблем направлена на совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения. Для этого проведен расчет роста доходности операций банка в случае активизации деятельности по привлечению сбережений населения, обоснованы направления совершенствования по привлечению средств населения в коммерческий банк.

Увеличение объёма кредитования населения приводит к росту объёма привлечённых средств физических лиц. Это происходит потому, что физические лица, находящиеся на кредитном обслуживании в банке, связаны с ним встречными обязательствами, а это снижает риск всех последующих операций, и возрастает доверие к банку. Самому же банку выгодно, когда вкладчик и заёмщик представлены в одном лице, поскольку сокращаются затраты банка на передачу информации о новых услугах и операциях.

Именно поэтому правильным является то, что выдача кредитов приводит к росту ресурсной базы. Если люди идут за кредитным продуктом, увеличивается и депозитная база - все взаимосвязано.

Кредит позволяет удовлетворить только часть потребностей клиента, например, по приобретению товаров длительного пользования, но и другие виды

потребностей, присущие любому человеку, тоже требуют своего удовлетворения. Это такие потребности, как обеспечение старости, безопасность, доходность и т.д. И если в ходе кредитования клиент убеждается в выгодности и других операций, он продолжает сотрудничество с банком и по другим направлениям.

Если рассматривать эти направления использования денежных средств населением с точки зрения возможности вовлечения их в денежные потоки, проходящие через банк, то можно выделить их различные способы размещения в банк (табл. 3).

Таблица 3

Основные направления привлечения денежных средств населения _ коммерческим банком__

Средства, предназначенные для текущего потребления Средства, предназначенные для приращения дохода Средства, предназначенные для инвестиции Средства, накапливаемые с целью предосторожности

Способы привлечения денежных средств насе-пения в коммерческий банк перечисление заработной платы на соответствующие счета продажа драгоценных металлов ипотечный кредит пенсионные вклады

использование пластиковых карт в расчетах за товары и услуги вклады в банке потребительский кредит счета до востребования

прием платежей за коммунальные услуги ценные бумаги и трастовые операции корпоративный кредит аренда сейфов для хранения ценностей

итд итд идр идр.

Таким образом, в зависимости от целей, по которым население осуществляет накопления, коммерческий банк должен применять тот или иной способ вовлечения этих средств в банковский оборот, поскольку клиент банка (заёмщик) в процессе погашения платежей по кредиту получает информацию о различных дополнительных услугах банка: ведение счета клиента; оказание банками депозитарных услуг по хранению ценностей и ценных бумаг; переводы денежных средств и другие услуги.

Тесное сотрудничество населения с банком несет обеим сторонам ряд положительных эффектов по всем перечисленным выше направлениям.

Реализуя предложенный механизм привлечения клиентов, возникает необходимость оценки его эффективности. Для такой оценки можно использовать показатель максимального дохода. Тогда целевая функция будет выглядеть следующим образом:

(Р(х))=£сЛ->тах, (8)

где (F(x)) - критериальная функция, выражающая доход от всех операций банка, осуществляемых в результате действия кредитного механизма привлечения средств насест X ления, ' - доход банка, получаемый от осуществления j-ro вида услуг, 1 - объем услуг

j-ro вида в течение планируемого периода, п - количество видов услуг банка в планируемом периоде (j = ")

При этом необходимо помнить, что не только показатель доходности необходимо учитывать в качестве положительного критерия, но и такие показатели, как увеличение сроков контрактов с клиентами, дающих возможность привлечения ресурсов на длительные сроки, повышение надежности банка и увеличение доверия к банку со стороны клиента.

Общий результат будет складываться не только из количественных, но и качественных показателей. При этом эффективность деятельности коммерческого банка (Р) в результате функционирования предложенного механизма может быть представлена как функция влияющих на него факторов. Причем, некоторые из этих факторов оказывают существенное влияние на результат, другие - незначительное.

В результате длительного обслуживания в конкретном банке у клиента появляется положительное отношение к нему, лояльность к некоторым отрицательным моментам. Клиент понимает, что обслуживание в данном банке выгодно и комфортно для него.

Одна из важнейших проблем банка заключается в том, чтобы качественно обслужить и удержать привлеченного клиента, превратить его из разового в постоянного. На этом и проверяется качество управленческих решений. Удержание клиента начинается с того момента, когда потенциальный клиент становится реальным - покупает конкретную услугу, начинает обслуживаться в банке.

Управление удержанием клиентов производится банком по ряду направлений. Прежде всего, это деятельность, связанная с предоставлением услуг при первичном обращении, когда необходимо разъяснить те льготы и привилегии, которые им предоставляются при вторичном и последующих обращениях. Затем идут действия, направленные на выделение клиента из группы всех клиентов, связанных с предоставлением ему статуса постоянного клиента и соответствующих льгот и привилегий. Клиенту предлагают новые услуги, скидки, обслуживание по льготным тарифам.

Те клиенты, которые наращивают объемы покупок банковских услуг, приносят прибыль банку, могут рассчитывать на вознаграждение, так как увеличение лояльности клиента на 2% приводит к увеличению прибыли банка на 20%, увеличение лояльности на 3% даёт 46% прибыли, на 4% даёт увеличение прибыли до 73%. Работа, направленная на удержание клиента, не превышает 10% затрат, направляемых на привлечение и реабилитацию клиента.

В настоящее время наблюдается постоянный рост объемов кредитования населения. Некоторые специалисты называют этот процесс «бум потребительского кредитования» и опасаются неблагоприятных последствий складывающейся ситуации.

Однако это закономерный и естественный процесс. Российское общество выходит из той ситуации, когда большая часть населения была финансово неграмотной, а финансово-кредитные организации всячески эту безграмотность использовали.

Сейчас населением накоплен достаточный опыт, позволяющий оценивать доходность и выгодность различных финансовых сделок. Операции с иностранной валютой и депозитные операции в сложившихся экономических условиях приводят к обесценению накоплений. И только лишь имущественная форма сбережений позволяет сохранять и наращивать имеющиеся средства.

Готовность накапливать сегодня всё чаще уступает место готовности потреблять, с каждым годом по мере развития общества чаша весов склоняется к кредиту. И банки в своей политике должны учитывать эти тенденции.

Именно стремление населения получить кредит способствовало стремительному и широкомасштабному развитию кредитной кооперации как в нашей стране, так и за рубежом. Так называемые «Общества взаимного кредита» ежегодно увеличивают объёмы привлекаемых средств и число клиентов.

Анализ совершаемых операций и предлагаемых банковских услуг показывает, что банки не учитывают в своей политике особую роль кредита для населения. Привлекаемые банками средства частных лиц используются в основном предприятиями (организациями), но не самим населением, в ущерб жизненному уровню и благосостоянию.

В сложившейся ситуации банки должны менять концепцию построения взаимоотношений с населением. Банки, предлагающие своим клиентам некачественные услуги, не смогут устоять в конкурентной борьбе. Для обеспечения

устойчивости ресурсной базы банкам необходимо построение длительных клиентских отношений. Завоевав доверие и уважение клиентов, банки получат и ресурсы.

Механизм привлечения сбережений населения на основе кредитных отношений можно представить в следующем виде (рис.4).

Целевые задачи

Рис. 4 Механизм привлечения клиентов на основе кредитных отношений.

На рисунке учитывается взаимодействие всех структурных подразделений, работающих с населением, и положение клиента в информационном поле банка.

Таким образом, исследование показало, что расширение операций по кредитованию населения, сопровождаемое повышением качества обслуживания, приводит к росту банковских операций по всему спектру банковских услуг для населения, в том числе и к росту объёма вкладов. В современных условиях лояльность клиентуры является важным конкурентным преимуществом деятельности банка. «Привязывание» клиентов, создание предпосылок для долгосрочного сотрудничества является одной из важнейших составляющих банковского менеджмента.

Качественное кредитное обслуживание приводит к тому, что расширяется сфера взаимоотношений банка с клиентами, выходящая за рамки кредитных отношений, а это приводит к повышению доходности банка за счет осуществления других операций.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1 Гончаренко Т В, Легинских М Реструктуризация банковской системы в Российской Федерации проблемы и перспективы // сб студ науч работ - Белгород Изд-во БелГУ,-Вып5 2002 -С 166

2 Гончаренко Т В , Дубравный С Операции коммерческих банков с ценными бумагами и тенденции их развития // сб студ науч работ. - Белгород Изд-во БелГУ, -Вып7.2004 -С 30

3 Гончаренко Т.В, Черкасова М Сбережения населения как объект депозитной политики//сб студ. науч работ. - Белгород. Изд-во БелГУ, - Вып 7. 2004 - С 71

4. Гончаренко Т.В , Гончаренко Е Е. Проблемы и перспективы вступления России в ВТО // Белгородский экономический вестник - Белгород, 2002 - № 6-7. - С. 5-12

5. Гончаренко Т.В., Гончаренко Е.Е. Планирование как инструмент управления рисками коммерческого банка // Белгородский экономический вестник. Белгород, 2002.-№10 - С. 61-74

6 Гончаренко Т В, Гончаренко Е Е Сбережения населения как фактор инвестиционной привлекательности // Белгородский экономический вестник - Белгород, 2002 -№12,-С 7-17.

7 Гончаренко Т.В Сбережения населения как источник инвестиций в экономику посредством банковской системы // Сб статей аспирантов и соискателей // Вопросы финансово-кредитных отношений, бухучета и статистики - Ростов н/Д, Вып. 2. -2004 - С 38-43.

Статьи в периодических научных изданиях, рекомендуемых ВАК РФ

8 Гончаренко Т В. О концешуальных основах развития взаимоотношений банка с частными клиентами // Фундаментальные и прикладные исследования. - Белгород: БУПК,2006 -№2(17) -С. 189-191.

9 Наливайский В Ю, Гончаренко Т.В К вопросу о сущности сбережений населения // Научная мысль Кавказа - Ростов н/Д, 2006. - № 11. - С 200-205

Изд №23/401 Подписано к печати 15 03 07 Объем 1,3уч-изд л

Формат 60x84/16 Бумага офсетная Печать цифровая Тираж 120 экз. Гарнитура «Тайме» Заказ №61 344002, г Ростов-на-Дону, ул Б. Садовая, 69, Редакцнонио-издательский центр РГЭУ «РИНХ»

Отпечатано в издательстве Белгородского государственного университета 308015, г Белгород, ул Победы, 85

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Гончаренко, Татьяна Владимировна

Введение.

Глава 1. Сбережения населения как источник ресурсов коммерческого банка.И

1.1. Исследование сущности сбережений населения.

1.2. Мотивы и факторы сбере1ательного поведения населения.

1.3. Процесс привлечения сбережений населения коммерческими банками

Глава 2. Оценка деятельности коммерческих банков по привлечению средств населения.

2.1. Анализ привлечения средств населения банковским сектором Российской Федерации.

2.2. Привлечение средств населения Сбере1ательным банком России.

2.3. Факторный анализ объема вкладов по Сберегательному банку.

2.4. Анализ взаимосвязи операций по привлечению и размещению средсмв населения.

Глава 3. Совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

3.1. Направления совершенствования процесса привлечения сбережений населения.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками"

AKmyiLibtiocmb темы исс.1едования

Сбережения населения как потенциальный финансовый ресурс развшия экономики страны, является объектом внимания многих финансовых и инвестиционных структур, особенно в условиях, когда сбережения в иностранной валюте становятся малопривлекательными и проценты по вкладам не позволяют уберечь средства от обесценения в связи с инфляцией, а население ищет другие пути сбережения своих средств. Поэтому для банков важно определение всех возможных направлений привлечения сбережений населения.

На современном этапе развития банковскою дела в Российской Федерации наблюдается тенденция перехода «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Финансовый кризис 1998 года показал значимость характера отношений между клиентом и банком. Кризис доверия, поразивший банковскую систему летом 2004 года, подтвердил это, обернувшись для многих кредитных организаций значительным снижением объёма активно-пассивных операций и падением темпов прироста сбережений населения в банковскую систему. При этом банки, сделавшие работу с физическими лицами основным направлением бизнеса, продемонстрировали самые высокие темпы роста доходов. Вклады населения нреврашлись в главный источник формирования долгосрочных пассивов банков. На часшые вклады сроком более одного юда в настоящее время приходится около 60% всех долгосрочных пассивов банковской системы. Работа с населением отражающая структуру и качество банковских пассивов - это одна из сторон деятельности банков.

С другой стороны в деятельности банков важное значение имеет качество активов российских банков, влияющих, по мнению Международного рейтингового агентства «Standard and Poor's», на уровень кредитных рейтишов российских банков. Одной из основных причин высоких кредитных рисков является концентрация кредитного портфеля на дельных заёмщиках и ограслях. Банкам необходимо диверсифицировать кредитные вложения, для чего следует расширять объёмы потребительскою кредитования. В настоящее время кредитование населения стало для банков наиболее доходным способом размещения средств. Процентные ставки по потребительским и ипо1ечным кредитам в рублях в среднем на 5-10% выше, чем по кредитам корпоративным клиентам. Активная работа банков с населением позволила им также увеличить комиссионные доходы. Стремительный рост рынка потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора последних лет. На 01.01.2006 года объём потребительских и ипогечных кредитов достиг 620 млрд. руб. - почти третья часть привлечённых средств населения во вклады, увеличившись за два I ода почт и в 4,5 раза.

Акгивное развитие потребительскою кредитования существенно влияе1 на объём сбережений населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и повышения образовательного уровня клиентов. Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от обесценения имеющиеся средства населения. Доступное¡ь кредитных ресурсов в условиях постоянного роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными. В Э1их условиях важна оценка взаимосвязи объёмов вкладов и объёмов выдаваемых кредитов физическим лицам.

Таким образом, для улучшения качественных показателей деятельности банковского сектора России необходимо решить две основные задачи: 1) улучши ¡ь качество пассивов, за счёт привлечения сбережений населения; 2) улучшить качество активов, путём диверсификации кредитных вложений увеличивая объёмы пофебительского и ипотечного кредитования. Причём, и в первом, и во втором случаях, необходимо активное участие населения.

Поэтому банкам необходимо уже сегодня разработать такой механизм взаимодействия с населением, использование которого позволит увеличить ресурсную базу за счёт средств населения. Именно на взаимосвязи депозишых и кредитных операций можно построить такой механизм. При приоритетности кредитных операций банку необходимо разработать такие условия получения кредита, которые приводили бы к росту объёма вкладов. Использование в практике накопительных счетов, скидок, бесплатное предоставление кредитной карты при повторном обращении, учёт исюрии вклада - все эти мероприятия будут способствовать формированию длительных отношений с клиентами на взаимовыгодных условиях.

Оценка ситуации в банковском секторе показывает, что более половины заёмщиков одновременно являются и вкладчиками этого же банка, так как количество вкладчиков среди заёмщиков увеличивается по мере рос 1а сроков обслуживания в банке в связи с кредитованием.

Кроме того, в процессе привлечения сбережений населения банкам необходимо учитывать изменения, коюрые происходят в мотивационных факторах сберегательною поведения граждан. Склонность населения к сбережениям снижается, в то время как склонность к кредитованию увеличивается. Исследования показали, что население в возрасте от восемнадцати до сорока лет предпочитает кредитование, в то время как люди в возрасте от сорока лет чаще высказываются в пользу сбережений, и именно в форме банковских вкладов в коммерческих банках.

Активное развитие потребительского кредитования существенно влияет на объём сбережений населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и повышения образовательного уровня клиенюв. Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от обесценения имеющиеся средства населения. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянною роста цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными.

Практика использования накопительных счетов показывает, что составляющая сбережений итрает особую роль в кредитном процессе. Выдача кредиюв 1ем клиентам, которые имеют хорошую депозитную иеторию, позволит усилить мотивы сбережений населения. Помимо сведений о фактически под1верждённых доходах клиентов, учёт истории вклада, величины и скорости ею пополнения возможно использовав при оценке креди I оспособности заёмщиков.

Кредитование населения должно быть построено таким образом, чтобы учёт депозитной истории и возможность работы с заёмщиком не юлько позволили банку получать доход, но и при соответсI вующей организации креди I ног о процесса способствовали и пополнению ресурсной базы, и расширению объёма других операций. Одним из направлений повышения эффективности взаимодействия банков с населением является применение различных технологий удержания клиента, эффективность коюрых зависит от того, на какой основе осуществляется взаимодействие банка и клиеша. В этой связи изучение вопроса о влиянии особенностей организации креди тою процесса на сотрудничество банка с населением, в форме устойчивого партнерства, представляет особую важность.

Очевидная недооценка этого фактора экономического развития во многом связана с тем, что на современном этапе практика не имеет эффективного инструментария по управлению сбережениями населения: отсутствует достаточно надежная методическая база определения потенциальных объемов сбережений населения как инвестиционных ресурсов, слабо развиты механизмы и технологии привлечения свободных средств населения. Актуальность названных проблем и обусловила выбор гемы исследования.

Степень разработанности проблемы

Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени недостаточно работ, посвященных деятельности коммерческого банка в обслуживании населения, учитывающих взаимосвязь кредитных операций и операций по привлечению средств населения. Учёт могивационных факторов сбережений, в сложившихся условиях, позволит повысить эффективноеib процесса привлечения средств населения. Создание надежной и взаимовыгодной системы привлечения средств населения, которая гарантировала бы устойчивый poci ресурсной базы коммерческого банка, выступает одной из ключевых задач на современном этапе развития банковской системы России.

11аиболее значимый вклад в исследование общих вопросов, касающихся сущности банковских операций, а также отдельных аспектов процессов привлечения сбережений населения, внесли исследования Л.И. Абалкина, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, К.В. Кочмолы, J1.H. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.С. 11ановой, H.H. Римашевской, A.B. Романова, I I.A. Савинской, А.Ю. Симановского, О.Г. Семи ноты, А.М. Тавасиева и многих других.

Вопросы сущности сбережений и экономической целесообразности их привлечения в инвестиционную сферу освящены в работах зарубежных ученых: Э.Бем-Баверка, Дж.Гобсона, Дж.М.Кейнса, Р.Дж.Кемлбачла, К.Маркса, А.Маршалла, ДРикардо, А.Смита, Р.Ф.Харрода, М.Хаммера, И.Шумпетера, М.Фридмена и др. Полученные ими научные результаты имеют большое теоретическое и практическое значение.

На базе этих научных работ были рассмотрены и решены многие вопросы аккумуляции и использования сбережений населения. Однако имеющихся 1оорс1ичсских и методологических разработок недостаточно для раскрытия целостного механизма вовлечения сбережений населения в банковский оборот в современных условиях. В последние i оды ощущайся острый недостаток фундаментальных исследований и публикаций, коюрые комплексно и целенаправленно освещали бы проблему привлечения средс1в населения в коммерческий банк. Актуальность и недостаточная разрабошнноегь этой проблемы определили цели и задачи диссертационной) исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссер1ационпой работы является исследование процесса привлечения коммерческими банками РФ сбережений населения и ныявление на этой основе ею особенностей и перспективных направлений развития.

Поставленная цель предопределила следующие задачи:

• исследовать теоре1ические основы сущности сбережений населения;

• выявить мотивы и факторы, влияющие на сбережения населения;

• провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения в Российской Федерации;

• оценить количественную взаимосвязь процессов привлечения средств и кредитования населения;

• определить перспективные направления деятельности коммерческою банка по привлечению сбережений населения в Российской Федерации.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются социально-экономические и организационные отношения, возникающие в процессе привлечения сбережений населения в банковской сфере. Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков России.

Теоретико-методоло! ическая основа исследования. Основой диссертационного исследования явились фундаментальные положения современной экономической науки, изложенные в трудах зарубежных и отечественных авторов, законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций, семинаров, специальная литера1ура в области банковского дела, экономики, планирования, финансов и кредита, а также теоретические разработки отечественных и зарубежных ученых по исследуемой гемагике.

Исследование выполнено в рамках Паспорта специальности ВАК РФ 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 Кредит и банковская деятельность, п.9.9 Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему век гору источников и резервов и раздела 5 Финансы домашних хозяйств, п. 5.3. Теоретические и методологические основы развития частных финансов.

Ипсiрумснтарио-меiодический аппарат. Для решения поставленных задач в качестве инструментария применялись следующие общенаучные методы исследования: наблюдение, системный подход, анализ и сите}, индукшвный и дедуктивный методы, методы сравнительною анализа, группировки данных, логического обобщения, балансовый метод, используемые мировой наукой в познании социально-экономических явлений и позволяющие наиболее полно изучить исследуемые проблемы.

Информационно-эмнирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов, методических рекомендаций и инструктивных документов по исследуемым вопросам, официальных счагистических материалов по Российской Федерации, материалов ведомственных справочников, статистических сборников, информационных ресурсов официальных сайюв сети INTERNET, а также результатов практики работы ряда коммерческих банков Белгородской области и г.Белюрода. Все данные были обработаны, проанализированы, обобщены, экономически интерпретированы в диссертационной работе, что дало возможность обеспечить репрезентативность её эмпирической базы, а в сочетании с использованием в качестве научного аппарата вышеуказанных приемов анализа - гарантировать надежность и аргументированнос1ь выводов и пракжческих рекомендаций.

Рабочая ninoieja. Активизация привлечения сбережений населения во вклады коммерческих банков возможна посредством использования кредит. С одной стороны, именно развитие кредита делает сбережения привлекательными в условиях инфляции, поскольку позволяе1 накопить лишь часть минимально необходимых средств для получения кредита, что имеет место при ипотечном кредитовании. В случае недосчупности кредита, чтобы уберечь средства от обесценения население вообще може1 отказываться от сбережений в пользу текущего потребления. С другой стороны, использование при оценке кредитоспособности заёмщиков истории вклада позволит повысить привлекательность операций по вкладам, а ¡акже выдавать кредш ¡ем клиентам, которые уже имеют часть средеIв во вкладах, необходимых для целевых покупок. Разработка мероприятий по удержанию клиентов-заёмщиков позволит привлечь дополнительные объёмы средств населения в банк, а также получить дополнительные комиссионные доходы от различных операций, осуществляемых для привлечения клиентов.

Основные положения диссер1ационною исследования, выносимые на защиту.

1. Для определения основных подходов, позволяющих активизировать процесс привлечения сбережений населения, необходим анализ внутреннею содержания сбере1ательных ресурсов населения, посредством раскрытия их основных экономических характеристик, мотивов и факторов, определяющих величину сбережений. При этом сбережения населения целесообразно рассматривать с двух позиций:

- исходя из познания их внуфенней природы, форм и источников образования, целей, мотивов и факторов, влияющих на их формирование;

- с позиций их функционирования в экономической системе, предполагающего рассмотрение взаимосвязи мотивов и факторов формирования сбережений населения с его инвестиционной активностью, связанной с приобретением товаров длительного пользования или недвижимостью.

2. Объектом управления в процессе привлечения сберегательных ресурсов населения выступает совокупность условий их функционирования и факюров, влияющих на их формирование. К этим условиям можно ошеаи: определение потребности в финансовых ресурсах и поиск источников их формирования; оценку стоимосш источников средств и возможности их привлечения.

3. Содержание процесса сбережения ресурсов для будущею потребления и процесса кредитования для потребления в текущий момент харамеризуются взаимосвязью целей их осуществления, огличия же между ними определяются различными временными харак!еристиками и условиями их осуществления. Процесс сбережения становится составной частью кредитного цикла и опосредует движение стоимости от момента получения средств заёмщиком до их возвращения кредитору.

4. На объём вкладов населения оказывают влияние множество факторов социального, психоло1 ическою и экономическою характера, что позволяе1 обосновать рост объём вкладов населения в результате увеличения объёмов кредитования населения.

5. Для привлечения сбережений населения и оценки экономической эффективности их использования важное значение имеет система мероприятий по удержанию клиентов. При взаимодействии с клиентом на основе усюйчивого партнерства банк получает дополнительные возможности по повышению точности оценки уровня кредитоспособности заёмщика, обеспечивает более высокую степень готовности заемщика выполнять условия кредитных соглашений по сравнению с организацией взаимоотношений с клиентами на основе разовых сделок, что позволяет снижагь уровень риска операций.

Научная новизна результатов исследования состоит в решении важных теоретических и организационно-методических проблем привлечения сбережений населения коммерческими банками.

В работе получены следующие результаты, обладающие элементами научной новизны.

1. Дана расширенная классификация факторов, влияющих на величину сбережений населения в зависимости от характера возникновения: экономические (макроэкономические - общеэкономическое положение с граны, динамика развития рынка ценных бумаг, общий уровень цен и микроэкономические - уровень процентного дохода возможного к получению, возможность удовлетворения покупательского спроса, доступность кредита); социальные (государственные гарантии, развитие структур социального и пенсионного обеспечения); психологические (объективные - общие тенденции, сложившиеся в обществе, кулыура, идеологические ценности и субъективные - обеспечение безопасное I и, ожидания, склонность к риску, жизненный опыт), что позволило выявить место кредит среди факторов, влияющих на величину сбережений населения.

2. Обосновано содержание процесса привлечения сбережений населения, как совокупности последовательных действий банка, включающих формирование целевой функции и концепции банка, идентификацию факторов среды, организацию управляющей структуры, внутрибанковский контроль, что позволило сформулировать направления активизации процесса привлечения сбережений населения.

3. Выявлена количественная взаимосвязь между числом вкладчиков и числом заёмщиков банка, показывающая прямую зависимость между объёмом кредитных и депозитных операций населения, наличие которой раскрывает дополнительные возможное ж более эффективною размещения ресурсов банка.

4. Предложены мероприятия по привлечения средств населения: внутренняя регламентация взаимодействия всех структурных подразделений банка, работающих с населением, разработка и реализация полижки удержания клиентов в процессе кредитного обслуживания путём внедрения нормирования объёмов выдаваемых кредитов в зависимости от имеющейся объёма вкладов.

Теорежческая значимое! ь исследования. Научные положения, выдвинутые в работе, развивают теоретические основы и мемодологию оценки построения взаимоотношений банка с населением, имеющих стратегический характер.

Научные результаты исследования могут быть использованы при подготовке учебных курсов и методических материалов для обучения специалистов в области банковского дела и преподавания курсов «Организация дея1ельности коммерческо! о банка», «Банковский менеджмент»,

Банковский маркетинг», «Анализ деятельности коммерческого банка», «Инвестиции».

Практическая значимость проведённого исследования заключается в возможности использования разработанных подходов по привлечению средств населения при ор1анизации депозитных и кредитных операций. Применение предложенных подходов позволит совершенствовать сложившуюся систему взаимодействия с населением путём установления и поддержания сотрудничества банка и конкретного клиента в форме устойчивою паршерства на объективной, научной основе используя формализованные управленческие процедуры по привлечению и удержанию клиентов в банке. Применение резулыатов диссертационного исследования будет способствовать решению важной задачи совершена вования и развития банковского сектора с фаны за счет выбора и реализации cTpareiически вьиодных взаимоо1 ношений с клиентами.

Апробация резулыатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на итоювых научных конференциях в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) и Белгородском государственном универсше1е. Результаты диссертационного исследования отражены в 11-ти статьях общим объемом 8,5 печатных листа, учебных и учебно-методических пособиях, общим объёмом 154,63 печатных листа из которых 84,45 авторских.

Ряд положений, содержащихся в диссертации, высказанных и опубликованных в научных работах, внедрены в практику рабош Белгородским государственным университетом в процессе преподавания ряда учебных курсов в 2003 - 2007 гг.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гончаренко, Татьяна Владимировна

Заключение

Проведённое исследование теоретических и практических аспекюв активизации процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками, позволяет сформулировать следующие выводы.

1. Не все накопления ресурсов приводят к их сбережению, потому что увеличение суммы наличных денег, не приводит к их сбережению по причине инфляции и действия фактора временной стоимости денег. Нельзя говорить о том, что вкладчики банков сберегли те средства, которые были и оставались у них на вкладах в конце 80-90х годов прошлого столетия. Многие вкладчики не сберегли свои средства, а потеряли, хотя они их накапливали, эти вклады остались накоплениями. Понятия «сберечь» и «накопить» были равнозначных в условиях металлического обращения, при котором драгоценный металл (золото, серебро) выполняет все функции денег, а денежные знаки имели реальную стоимость.

2. В условиях обращения кредитных и бумажных денег, при которых золою вытеснено из обращения, а эмиссия денег носит фидуциарный характер качественная сторона процесса накопления и сбережения существенно меняется, а, следовательно, меняется и смысл понятий «сберечь» и «накопить». Накопления населения - это количественное увеличение средств в наличной, безналичной и имущественной форме.

3. В основе принятия физическим лицом решения о накоплении средств, лежат конкретные мотивы, определяющие цель, и факторы, определяющие эффективность этих накоплений, и та информация, об этих факторах, которой располагает физическое лицо. К числу факторов влияющих на сбережения населения необходимо отнести и кредит, поскольку кредитование населения оказывает непосредственное влияние на процесс сбережений. Доступность кредитных ресурсов в условиях постоянною росча цен на недвижимость и товары длительного пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными.

4. В процессе привлечения сбережений населения коммерческие банки должны учитывать мотивы и факторы, влияющие на сбережения населения. Поэтому процесс привлечения сбережений населения в коммерческий банк-это сложный многоуровневый динамичный процесс, учитывающий изменения воздействующих факторов и через адаптационные механизмы приспосабливающий банк к уже изменившимся условиям.

5. Именно активизация процесса привлечения сбережений населения, под которой следует понимать усиление, оживление деятельности банка, приводящее к активности населения в совершении банковских операций, позволит выдержать острую конкуренцию банкам.

6. Анализ структуры доходов и расходов населения показывает, что доля накоплений населения ежегодно снижается, также снижается и доля вкладов населения в общей структуре ресурсов коммерческих банков. В тоже время растёт доля доходов населения от собственности и финансовых вложений.

7. Сберегательному банку необходимо переходить на качественно новый уровень обслуживания населения, чтобы сохранить свои конкурентные преимущества. Процессы концентрации в банковской сфере будет способствовать ускорению необходимых процессов приспособления к новым условиям и требованиям. Доля Сберегательного банка в общей структуре вкладов населения за последние пять лет сокращается и банк теряет свои конкурентные преимущества в связи с принятием Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому банку необходимо активизировать процесс привлечения средств населения во вклады.

8. Анализ структуры источников ресурсов Сберегательного банка подчеркивает определяющую роль сбережений населения в то время как в процессе кредитования наблюдается ассиметричность в пользу юридических лиц. Хотя доля на рынке кредитования населения Сберегательным банком составляет в среднем 80%, тем не менее, суммы кредитов частным клиентам несравнимы с размерами ссуд для юридических лиц. Учитывая, что основной доходной статьёй банка являются кредитные операции (49,2%), банку необходимо активизировать работу по кредитованию физических лиц.

9. Инструментом привлечения сбережений населения в коммерческий банк должен выступать кредит. Только сочетание интересов привлекающих и размещающих подразделений банка позволит осуществить комплексный подход к формированию и практической реализации клиентской полшики.

10. Расширение всех видов кредитования населения позволит привлечь средства населения в банк, за счет выполнения расчетных, валютных и инвестиционных операций для своих клиентов, которые одновременно являются и заёмщиками банка. Клиентов привлекает комплексное обслуживание, в результате клиенты всё больше доверяют банку, за счё1 большей информированности о деятельности банка и его услугах. Качественное кредитное обслуживание приводит к тому, что расширяется сфера взаимоотношений банка с клиентами, выходящая за рамки кредишых отношений, а это приводит к повышению доходности банка за счет осуществления уже не кредитных операций. В процессе кредитования необходимо проводить мероприятия по удержанию клиента, коюрые обходятся банку дешевле, чем поиск новых, поэтому одна из важнейших проблем банка заключается в том, чтобы качественно обслужить и удержать привлеченного клиента. Оценку эффективности этих мероприятия необходимо проводить на основе индекса удовлетворённости клиентов.

11. Стратегия удержания клиентов банком должна включать идентификацию и оценивание лучших клиентов, и отслеживание предыдущих случаев обслуживания в банке (история вклада). Активно использовать страте1ию персонального менеджмента. Необходимо разъяснять те льготы и привилегии, которые предоставляются клиентам при вторичном и последующих обращениях, с последующим предоставлением ему статуса постоянною клиента и соответствующих льгот и привилег ий.

Из всего вышесказанною можно сделать следующий вывод - для совершенствования отношений банка с клиентами необходимо изучать потребности клиентов, мотивы и факторы, стимулирующие обращение клиента в банк, применять комплекс мероприятий по повышению качества и эффективности обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг и повышения кулыуры обслуживания; стимулировать спрос на услуги посредством применения льгот и оказанием других сопутствующих услуг.