Банковские технологии в системе безналичных расчетов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банковские технологии в системе безналичных расчетов"

На правах рукописи

САКСЕЛЬЦЕВА Екатерина Геннадиевна

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Специальность: 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саратов - 2005

Работа выполнена на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.

Научный руководитель - канд. экон. наук, доцент

Шулькова Наталия Николаевна

Официальные оппоненты - д-р экон. наук, профессор

Семенюта Ольга Гетовна - канд. экон. наук, доцент Ильина Лариса Владимировна

Ведущая организация - Самарская государственная экономическая

академия.

Защита состоится 11 октября 2005 года в 1500 час. на заседании диссертационного совета Д 212.241.03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:

410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд. 843.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Саратовского государственного социально-экономического университета.

Автореферат разослан 11 сентября 2005 года.

Ученый секретарь диссертационное«—■—■ ^СМ.Богомолов

совета, канд. экон. наук, доцентС—• •> '—

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса и поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.

В условиях глобализации и структурной перестройки мировой экономики возрастает потребность отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:

- глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;

- либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками;

- переход к мировым интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

Коммерческие банки традиционно выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в • процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повыше-

ния технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.

Таким образом, актуальность исследования заключается в необходимости критического анализа традиционных и новых банковских технологий проведения безналичных расчетов, а так же поиске путей их синтеза, что пока не нашло достаточного отражения в экономической литературе.

Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов. В то же время их применение влечет за собой появление рисков, что

обуславливает необходимость проведения мониторинга платежных рисков и теоретического обоснования его организации.

Безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Однако через российскую банковскую систему проходит не более 60% оптового денежного оборота и около 1% розничного1. Увеличение доли безналичных расчетов могло бы способствовать повышению прозрачности и управляемости экономики страны. В сложившихся условиях расширение сферы безналичных расчетов является закономерным процессом, затрагивающим интересы большинства хозяйствующих субъектов, поэтому требуется оценка перспектив роста безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.

На наш взгляд, низкая востребованность расчетных услуг в России во многом является следствием недостаточно высокого технологического уровня платежных систем банков, которые автоматизировали действовавшие ранее технологии без кардинального переосмысления их организации. Представляется, что назрела необходимость проведения реинжиниринга систем безналичных расчетов отечественных кредитных организаций, что диктует потребность в определении инструментов и методов реализации глобальных изменений.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексным исследованиям состояния банковских технологий в отечественной системе безналичных расчетов и особенностей их освоения российскими банками. Во многом это объясняется тем, что само понятие "банковская технология" появилось не так давно и используется в банковской практике только в течение последних десяти лет.

В научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. Отсутствуют критерии оценки их эффективности. В то же время разработка данных вопросов имеет существенное практическое значение для выработки оптимальной стратегии развития платежных систем кредитных организаций, поскольку достичь инновационного лидерства среди конкурентов можно лишь посредством осуществления научного подхода к реализации прогрессивных банковских технологий. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования системы безналичных расчетов, технологического уровня платежных систем отечественных банков и эффективности деятельности кредитных организаций в разрезе применяемых технологий проведения расчетно-платежных операций.

Учитывая актуальность и характер исследуемых вопросов, в диссертации использовалась научная литература, изучение которой позволило определить

1 Ануре^щСЩ. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2094. С. <«.: - ^«-ял I

т «г- л

цель работы, ее задачи, новизну и рабочие гипотезы, сформированные в процессе изучения публикаций по банковским технологиям проведения безналичных расчетов и организации платежных систем кредитных организаций.

Существенный вклад в разработку вопросов организации системы безналичных расчетов внесли Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, A.B. Калтырин, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, О.Г. Семенюта, A.M. Тавасиев, М.М. Титаев, М.М. Ямпольский и др. Проблемам развития банковских технологий проведения безналичных расчетов посвящены работы таких ученых как: C.B. Ануреев, И.Т. Балабанов, A.B. Балашов, Г.С. Бирюкова, Н.Е. Егорова, М.С. Марамыгин, A.B. Муравьева, В.И. Одесс, А.М. Смулов, A.A. Те-деев.

Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвященных вопросам организации системы безналичных расчетов, следует выделить труды таких авторов, как Д.Г. Бломштейн, Ж. Гасперман, Э. Дж. Долан, Ж. Муте, Т.Б. Саммерс, Б. Харальд.

Однако основная часть исследований затрагивает лишь отдельные вопросы функционирования платежных систем кредитных организаций. Их изучение предопределило необходимость систематизации подходов к определению сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов для выработки авторской позиции по данному вопросу. Поскольку в процессе проведения компаративного анализа концепций, характеризующих сущность банка и технологии как самостоятельных понятий, были затронуты общетеоретические аспекты банковской деятельности, большое значение для Данного исследования ймели научные работы Дж. Гэлбрейта, О.И. Лаврушина, В.А. Русановского, A.B. Тю-тюнника.

Особый научный интерес в экономической литературе представляют публикации по инновационным технологиям проведения безналичных расчетов, авторами которых являются C.B. Ануреев, Я.Г. Галухина, Б.Д. Рубинштейн, A.C. Генкин, А.И. Гинзбург.

Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о состоянии банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации. Недостаточно разработаны и теоретические вопросы сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов и принципов их внедрения. Дискуссионным являются перспективы расширения сферы безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.

Актуальность и недостаточна* научная разработанность вопросов современного уровня банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является изучение практики освоения банковских технологий проведения расчетных операций отечественными кредитными организациями и разработка рекомендаций по повышению эффективности их использования.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- определить сущность и специфику банковских технологий проведения безналичных расчетов;

- сформулировать принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов;

- выделить и охарактеризовать основные этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов,

- проанализировать современную практику использования технологий проведения безналичных расчетов и выявить проблемы, препятствующие активному внедрению инновационных технологий в банковскую деятельность;

- выработать критерии оценки эффективности банковских технологий, применяемых в системе безналичных расчетов;

- определить возможности применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике;

- оценить уровень рисков, сопутствующих проведению расчетных операций в разрезе применяемых технологий, и обосновать необходимость организации их мониторинга;

- дать рекомендации по совершенствованию банковских технологий в системе безналичных расчетов.

Объектом исследования выступают банки, расчетные небанковские кредитные организации, платежные системы, осуществляющие безналичные расчеты на территории Российской Федерации.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе проведения безналичных расчетов на основе банковских технологий.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, способ анкетного обследования, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, >

экономическая периодика, внутренние положения и правила, разработанные в кредитных организациях.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные международных банковских организаций, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств, вторичная информация из периодической печати, ресурсы интернета. Изучение современного состояния рынка банковских интернет - услуг в регионах основывалось на результатах проведенного автором анкетного опроса на тему: "Мониторинг потенциальных

и реальных пользователей систем интернет-банкинга г. Саратова". Опрос проводился среди жителей г. Саратова по разработанной автором анкете. Исследование практики проведения безналичных расчетов на территории Российской Федерации осуществлялось на основе информации, предоставленной Главным управлением Банка России по Саратовской области.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе проведено комплексное исследование банковских технологий проведения расчетных операций и даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации безналичных расчетов в кредитной организации. Конкретно научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

- сформулировано авторское определение банковской технологии проведения расчетных операций как системы организации безналичного денежного оборота, функционирующей на основе приемов и методов, направленных на оптимизацию процесса денежных расчетов, расширение спектра расчетных и околорасчетных услуг и продвижение их на рынке;

- предложена авторская классификация банковских технологий проведения расчетных операций, включающая традиционные (технологии проведения внутрибанковских расчетов, сопровождения корреспондентских отношений, осуществления клиринговых расчетов) и инновационные (технологии проведения расчетов с использованием пластиковых карточек, обеспечения дистанционного банковского обслуживания клиентов) технологии;

-дана многоаспектная характеристика процесса разработки и внедрения банковской технологии проведения безналичных расчетов с выделением структурных элементов, связанных с определением потребностей целевой аудитории, разработкой модели технологического процесса, организацией продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок, закреплением порядка документооборота и сопровождения расчетных операций, формированием системы учета и контроля прохождения платежа, а также системы обратной связи;

- сформулированы принципы внедрения банковских технологий проведения расчетных операций, в составе которых выделены общие (информативность, целевая ориентация, системный подход, циклический харгиктер процесса разработки) и специфические (правовой режим, эффективное управление рисками, критерии участия, безопасность и операционная надежность, экономическая самостоятельность хрзяйствующих субъектов при выборе форм расчетов, максимальная скорость проведения платежа, взаимный контроль участников расчетов, имущественная ответственность) принципы;

-дана сравнительная характеристика различных технологий проведения безналичных расчетов и на этой основе выработаны критерии оценки их эффективности по показателям уровня дохода и прибыли от проведения расчетных операций, скорости проведения расчетов, доступности платежных услуг, безопасности процедуры платежа, уровня сопутствующих рисков;

- обоснована целесообразность проведения мониторинга платежных рисков в разрезе применяемых технологий, подразумевающего организацию постоян-

ного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России;

- разработана методика проведения мониторинга потенциальных и реальных пользователей систем интернет-банкинга для выявления факторов, препятствующих активному применению интернет-технологий физическими лицами;

- определены направления совершенствования банковских технологий в системе безналичных расчетов, предусматривающие комплексное применение таких инструментов реинжиниринга, как централизация текущих счетов клиентов в территориальных учреждениях Банка России; повсеместное использование технологий дистанционного банковского обслуживания; развитие околорасчетных услуг.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что диссертационное исследование содержит решение важной для народного хозяйства задачи дальнейшего технологического развития платежных систем кредитных организаций и совершенствования существующей системы безналичных расчетов в Российской Федерации. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формируются с учетом их возможной практической реализации в деятельности кредитных организаций и Банка России по оптимизации их платежных систем. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического Применения содержащихся в диссертационном исследовании рекомендаций в отечественной банковской системе. Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о сущности и роли банковских технологий, принципах и факторах их внедрения в систему безналичных расчетов, предложенные автором конкретные инструменты реинжиниринга платежных систем могут быть положены в основу разработки концепций развития системы безналичных расчетов на федеральном и региональном уровнях, а также регламентов работы собственных платежных систем банков.

Полученные автором научные результаты могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковские риски" в высших учебных заведениях. Собранные материалы и представленные теоретические выводы диссертационного исследования могут служить основой для дальнейшей разработки направлений совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов в кредитных организациях.

Рекомендации, сформулированные в работе, можно использовать в процессе формирования или оптимизации платежных систем кредитных организаций, при выборе стратегии технологического перевооружения банка и практической реализации инновационных технологий в регионах.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались автором на ежегодных научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы СГСЭУ в 2001-2005 гг. Материалы, изложенные в работе, апробированы так же на всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, 2003 г.). Наибо-

лее существенные результаты диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,4 п.л.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы Саратовского филиала московского муниципального банка "Банк Москвы" и филиала "Саратовский" ОАО "Имп-эксбанк", а также используются в учебном процессе кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании дисциплины "Организация деятельности коммерческого банка".

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью, задачами и объектом исследования.

Работа состоит из введения, заключения, трех глав, списка использованной литературы и приложений. В первой главе диссертации "Сущность банковских технологий и их применение в системе безналичных расчетов" выясняется сущность и специфика банковских технологий, проведения расчетных операций, факторы и принципы их использования, а также прослеживаются этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. Вторая глава работы "Практика применения банковских технологий в системе безналичных расчетов" посвящена изучению современных банковских технологий проведения безналичных расчетов в Российской Федерации и оценке их эффективности. В третьей главе диссертационного исследования "Совершенствование банковских технологий в системе безналичных расчетов" оценивается возможность применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике, содержатся рекомендации по организации мониторинга рисков применения банковских технологий в системе безналичных расчетов В рамках данной главы автор предлагает инструменты реинжиниринга безналичных расчетов в кредитных организациях и методы его проведения.

В работе 156 страниц компьютерного текста. Положения и выводы диссертации иллюстрируют 13 таблиц и 33 рисунка. Список литературы содержит 279 наименований и включает значительное число работ, изданных на иностранном языке.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В данном диссертационном исследовании выявлено, что эффективность функционирования системы безналичных расчетов в значительной степени зависит от уровня технологий, применяемых для их проведения. В качестве исходного пункта исследования банковских технологий в системе безналичных расчетов была избрана характеристика их теоретических основ, поэтому первая группа проблем, рассмотренная в диссертации, посвящена раскрытию сущности банковских технологий, их структуры и принципов внедрения в платежные системы кредитных организаций.

В процессе диссертационного исследования был проведен компаративный анализ различных подходов к определению сущности банковских технологий. На его основе нами сформулировано авторское определение банковской тех-

нологии, которая представляет собой способ организации практической деятельности кредитной организации, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги, а также продвижение их на рынке. В то же время мы полагаем, что в отношении банковской технологии необходимо применять системный подход, рассматривая ее как совокупность элементов (рис. 1):

. • • • ^ Рабата системы учета и контроля проведения платежа

__ Работа системы документооборота и сопровождения расчетных операций

► Предложение целевой аудитории готового продукта или услуги

■ Создание целевой аудитории Исходя из готового банковского продукта или услуги

Рис.1. Схема взаимодействия между структурными элементами банковской технологии проведения расчетных операций

Учитывая особенности системы безналичных расчетов, сущность банковских технологий применительно к этой сфере имеет ярко выраженную специфику, которая определяется ос'обой ролью безналичных расчетов в системе хозяйствования, реализуемой через функцию перемещения безналичных денежных сумм между хозяйствующими субъектами для выполнения взаимных обязательств. Исходя из этого, мы пришли к выводу, что банковские технологии проведения безналичных расчетов можно определить как систему организации безналичного денежного оборота, функционирующую на основе приемов и методов, направленных на оптимизацию процесса денежных расчетов, расширение спектра расчетных и околорасчетных услуг и продвижение их на рынке.

Интенсивное развитие разнообразных платежных технологий обусловило необходимость их классификации, в основу которой нами был положен такой признак, как степень их освоения отечественными банками. В результате чего мы выделили традиционные и инновационные технологии проведения расчетных операций (рис.2.).

Рис. 2. Классификация банковских технологий проведения расчетных

операций

Одним из важнейших вопросов теоретической части работы стало обоснование принципов, соблюдение которых позволяет получить ожидаемый эффект от применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. К такого рода принципам мы отнесли следующие:

- принцип информативности, реализация которого предполагает организацию сбора и анализа информации о спросе банковских клиентов на услуги, предоставляемые посредством тех или иных технологий, и реальном предложении данных услуг кредитными организациями;

- принцип целевой ориентации внедрения инновационных технологий на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности как клиентов банка, так и самой кредитной организации;

- принцип системного подхода, предполагающий четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию принятия управленческих решений по внедрению новых технологий на всех этапах реализации проекта;

- принцип циклического характера процесса разработки технологии, который предполагает необходимость учета при создании и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым в банке.

Анализ практики свидетельствует, что эволюция банковских технологий происходит под влиянием ряда объективных факторов экономической и социальной среды, в которой функционируют банки. Основными из них являются: развивающиеся средства коммуникации, фактор времени, а также обостряющаяся конкуренция. Эти факторы оказывают стимулирующее влияние на тех-

нологии проведения безналичных расчетов, в развитии которых мы выделили три этапа (рис.3.). Каждому из них соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также схемы организации документооборота.

I ЛИН .....- бумажные технологии Р

а—-----а

II этап ........ '^-Н электронные технологии В

*

-1

интернет - технологии 1

Рис. 3. Этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов

Таким образом, вторая группа проблем связана с необходимостью проведения детального анализа процессов взаимодействия участников расчетов в рамках различных технологий, применяемых для проведения платежей, и их влияния на эффективность функционирования системы безналичных расчетов в целом.

В результате диссертационного исследования было выявлено, что сегодня, по сути, заново происходит становление платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Основным результатом технологических изменений явилась замена бумажного документооборота электронным с передачей ряда функций по учету, контролю и хранению расчетных документов компьютерным системам. Электронные технологии создали основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур на предприятиях, обмена документами меясду субъектами платежных систем и практически полностью вытеснили бумажный документооборот.

В результате внедрения электронных технологий в сферу безналичных расчетов повышается надежность проведения расчетных операций, снижаются капиталовложения в платежную инфраструктуру, основой которой становятся компьютеры, линии связи и программное обеспечение, вследствие чего значительно сокращается потребность кредитных организаций в персонале и дорогостоящих банковских офисах.

Анализ частных платежных систем банков показал, что они динамично развиваются, основываясь на внедрении современных технологий обработки расчетных документов и предоставлении комплексных расчетных услуг, что позволяет их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения расчетов. Однако в результате исследования было выявлено, что наиболее распространенным и универсальным способом проведения межбанковских платежей являются расчеты через платежную систему Банка России. Причинами, по которым кредитные организации отдают предпочтение данной платежной системе, являются ее эффективное и бесперебойное функционирование, применение современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и отсутствие кредитных рисков. Сегодня внутрирегиональные элек-

тронные расчеты позволяют проводить платежи в тот же день, а межрегиональные, в условиях одиннадцати часовых поясов, - не позднее следующего дня. Таким образом, коммерческим банкам проще, дешевле и выгоднее использовать расчетную сеть Банка России, вследствие чего они отказываются от распределения средств между многочисленными корреспондентскими счетами НОСТРО, открытыми в отечественных кредитных организациях, постепенно сокращая их количество. Тем самым повышается доля работающих активов банка, снижаются риски, связанные с потерей платежеспособности их контрагентов, что обеспечивает устойчивое функционирование банковской системы в целом.

^ Анализ уровня развития традиционных банковских технологий проведения

безналичных расчетов, применяемых отечественными кредитными организациями, показал, что их использование характеризуется теми или иными недостатками. Поэтому для повышения эффективности работы собственных платежных систем банки активно внедряют инновационные банковские технологии. Внедрение инновационных технологий в банковскую систему, как мы полагаем, идет по трем основным направлениям: электронная обработка бумажных документов; компьютеризация расчетных операций; внедрение систем связи межу рабочими местами, а также отдельными коммерческими банками.

За последние годы резко возросла мобильность рынков банковских услуг, что требует адекватной реакции банка в продуктовой, ценовой и коммуникационной политике. Клиенты банков хотят иметь возможность совершать платежи круглосуточно из любого удобного места в режиме реального времени.

Представляется, что потребность клиентов в повышении скорости и качества расчетов можно удовлетворить путем синтеза электронных, мобильных и традиционных технологий проведения безналичных расчетов. Реализация данной концепции уже становится реальностью. Но наряду с фундаментальными задачами совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов дальнейшая судьба каждого отдельного банка непосредственно зависит от уровня организации работы с клиентами. Поэтому кредитным организациям необходимо иметь инструментарий, основанный на современных банковских технологиях, а также на исследованиях мотиваций и потребительских предпочтений. Им следует направить свои усилия на формирование спроса на новые и высокотехнологичные услуги. На наш взгляд, достижению желаемого

^ результата в значительной степени будут способствовать интеграция взаимо-

действия продуктовых служб банка и подразделений, отвечающих за работу с клиентами.

к' В последнее время все более актуальным становится вопрос, связанный с

выпуском и обслуживанием банковских пластиковых карт. Их внедрение является важнейшей тенденцией развития банковских технологий проведения безналичных расчетов. Российский рынок очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно - он быстро расширяется за счет новых держателей пластиковых карт, эмитентов и точек обслуживания. Высокая конкуренция на карточном рынке является значимым фактором расширения сферы безналичных расчетов.

Анализ технологий проведения безналичных расчетов на основе пластиковых карт показал, что банковская карточка является идеальным современным технологичным средством для развития банковской инфраструктуры по обслуживанию частных лиц. Подтверждением этому служит динамика развития рынка пластиковых карт последних лет. Однако в настоящий момент он в основном растет за счет зарплатных проектов и освоения новых услуг, но в ближайшие годы возможности экстенсивного роста будут исчерпаны, и борьба за клиента пойдет за счет повышения уровня применяемых технологий.

Другой прогрессивной технологией проведения безналичных расчетов является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов на основе финансовых онлайн-решений, наиболее динамично развивающимся направлением которых является управление банковскими счетами через интернет (интернет-банкинг). До последнего времени кредитные организации, занимающиеся интернет-банкингом, ориентировались в основном на корпоративных клиентов. Теперь приоритетным направлением их работы постепенно становится розница.

По мнению многих экспертов, массовое использование интернета для дистанционного обслуживания клиентов сдерживают отсутствие перспектив окупаемости значительных затрат интернет-проектов для банков, а так же недостаточное количество пользователей сети. Анализ этих факторов с позиций банков, успешно внедривших подобные средства дистанционного обслуживания, выявил их несостоятельность. Об этом свидетельствует и тенденция быстрого увеличения доли онлайн-услуг в общем объеме банковских операций.

Проведенное нами единовременное выборочное статистическое наблюдение, участниками которого стали 305 жителей г. Саратова, показало, что основным фактором, препятствующим использованию интернет-банкинга, является недостаточная информированность о системе потенциальных пользователей. Поскольку 84,6% опрошенных по результатам исследования готовы воспользоваться высокотехнологичными предложениями кредитных организаций, банки должны активно заняться формированием спроса на интернет-услуги, в первую очередь, проводя разъяснительную работу среди своих клиентов.

Мы полагаем, что альтернативой систем интернет-банкинга в определенной степени могут стать платежные технологии с использованием мобильных телефонов. Сегодня это одна из самых востребованных, но мало реализуемых услуг. Основным преимуществом использования мобильного телефона для проведения платежей является его постоянная доступность. По нашему мнению, в будущем мобильный телефон сможет заменить пластиковую карточку.

Рынок банковских информационных технологий нового века серьезно отличается от рынка века предыдущего. Количество качественных и недорогих продуктов, предлагаемых посредством дистанционного банковского обслуживания (ДБО), постоянно увеличивается. И все же, несмотря на то, что многие кредитные организации уже давно предлагают своим клиентам удобный интерактивный сервис, онлайн-банкинг в России пока находится на начальном этапе развития.

Анализ практики показал, что, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежей, говорить о качественно новом состоянии денежного оборота еще рано. Кредитные организации пока вернули в основном сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х гг., т. е. крупные платежи предприятий. Однако наблюдается активизация банков в сегментах мелкооптовой торговли. В безналичном порядке все чаще производится выплата заработной платы и покупка дорогостоящих потребительских товаров. Но большинство малых предприятий, предпринимателей и частных лиц, за счет операций которых банки рассчитывают расширить свой платежный бизнес, не устраивает продолжительность проведения расчетов. Безналичные расчеты по средним суммам должны стать эффективнее и удобнее наличных. Иначе ни электронные технологии, ни административные рычаги не обеспечат массового расширения безналичного оборота.

Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Однако говорить о значимой роли нетрадиционных платежных технологий преждевременно, так как новации на основе электронных технологий пока не получили массового распространения. На их долю приходится около 1% рынка платежных услуг как по сумме, так и по количеству платежей. Рост безналичных расчетов в настоящее время базируется на технологических решениях традиционных межбанковских и карточных систем, среди которых доминирует Банк России. Именно его позиция будет в ближайшем будущем решающей для увеличения доли безналичных расчетов.

Значительное внимание в диссертации было уделено вопросам эффективности банковских технологий проведения безналичных расчетов. Автором разработана методология ее оценки на основе таких критериев, как уровень дохода и прибыли от проведения расчетных операций, скорость проведения расчетов, доступность платежных услуг, безопасность процедуры платежа, уровень сопутствующих рисков. В результате было установлено, что в рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.

Таким образом, мы пришли к выводу, что в рамках только лишь традиционного банковского обслуживания клиентов невозможно обеспечить необходимый уровень доходов от расчетных операций кредитной организации, поскольку традиционные схемы обслуживания большинства клиентов через сеть структурных подразделений коммерческих банков нерентабельны. Это означает, что без массового внедрения в банковскую практику средств дистанционной работы невозможно добиться значительного повышения эффективности системы безналичных расчетов.

Результаты анализа доходов от проведения безналичных расчетов показали, что только реализация предложений по изменению тарифов сможет сделать проведение расчетных операций прибыльным направлением деятельпости банка. Предложенный в диссертации уровень тарифов позволит банкам зарабатывать на расчетных операциях до 114 млрд. руб. в год, что в 2 раза больше соответствующего показателя за 2004 г. Это даст возможность за несколько лет окупить инвестиции в создание и массовое внедрение программного обеспечения дистанционного банковского обслуживания и дополнительных услуг платежных систем. Расчетный бизнес банков станет прибыльным, что, в свою очередь, вызовет заинтересованность кредитных организаций в расширении сферы безналичных расчетов и повышении уровня собственных платежных технологий. С учетом внедрения инновационных технологий платежных систем расчетные услуги банков будут более востребованы со стороны клиентов, что приведет к повышению эффективности экономики России.

Третья группа проблем посвящена определению возможностей адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций к российской практике. На основании компаративного анализа функционирования зарубежных и отечественных платежных систем кредитных организаций, а также применяемых технологий проведения безналичных расчетов мы пришли к выводу, что отечественные банки не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных платежных технологий. В качестве примера можно привести появление и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-банкинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление о развитии сети банковского обслуживания. Однако значимый эффект от использования перечисленных технологий отечественные кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными банками.

Четвертая группа проблем связана с минимизацией платежных рисков. На наш взгляд, существует необходимость осуществления мониторинга рйсков, сопутствующих проведению безналичных расчетов в разрезе применяемых технологий. Под мониторингом такого рода мы понимаем совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим банкам. Организация двухуровневой системы мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов, а так же решение правовых, технических, экономических и организационных проблем управления банковскими платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру проведения платежа, что будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

В результате диссертационного исследования была определена новая парадигма развития коммерческих банков по вектору расчетных операций, совершаемых на прибыльной основе для самих банков и объективно востребованных, удобных и экономичных для клиентов. Для этого была рассмотрена пятая группа проблем, связанная с реализацией предложений по реинжинирингу банковских технологий проведения безналичных расчетов.

Применительно к системе безналичных расчетов можно выделить следующие инструменты реинжиниринга:

- централизация текущих счетов клиентов в территориальных учреждениях Банка России;

- повсеместное использование технологий дистанционного банковского обслуживания;

- развитие околорасчетных услуг.

Для упрощения процедуры проведения платежа и снижения его издержек предлагается централизация текущих счетов клиентов и платежного трафика на уровне территориальных учреждениях Банка России. При этом работа с клиентами будет осуществляться преимущественно через средства дистанционного банковского обслуживания (рис.4).

1 - потенциальный клиент приходит в любой удобный коммерческий банк;

2 - сотрудник банка формирует досье клиента и подключается с помощью специально! о программного модуля к интернет-сайту территориального учреждения Банка России;

3 - программа Банка России формирует уникальный номер клиентского счета, сотрудник коммерческого банка связывает его с конкретным клиентом,

4 - в адрес коммерческого банка из территориального учреждения Банка России поступает устройство дистанционного доступа с реквизитами счета и пароля доступа, которое коммутируется на счет в Банке России;

5 - сотрудник банка выдает это устройство клиенту и обучает его работе с ним;

6 - при непосредственном проведении платежей все клиентские платежные инструкции будут представляться через средства дистанционного доступа напрямую в территориальное учреждение Банка России, минуя счета коммерческого банка

Рис. 4. Схема расчетного обслуживания клиентов в рамках централизации текущих счетов клиентов в территориальных учреждениях Банка России

Централизацию счетов и расчетов на уровне территориальных учреждений Банка России следует признать достаточной, поскольку межрегиональные платежи составляют только 13% от общего объема межбанковских платежей, что делает нецелесообразным проведение внутрирегиональных платежей всех ре-

СЗ' учреждение

Банка России

Территориальное

гионов в едином федеральном расчетном центре. Упрощение процедуры проведения платежа на региональном уровне и использование в рамках системы Банка России единого программного обеспечения снизят издержки межрегиональных платежей до нескольких минут. В случае необходимости предлагается применять систему роуминга, в рамках которой счет клиента будет автоматически передаваться на временное обслуживание в территориальное учреждение Банка России его текущего местонахождения и блокироваться в территориальном учреждении базового региона.

На уровень территориального учреждения Банка России можно передать обслуживание текущих счетов населения и проведение розничных расчетов. Мы предлагаем объединить авторизацию, процессинг и собственно проведение розничных платежей в рамках наиболее современных оптовых межбанковских систем валовых расчетов. Банкоматы и POS-терминалы будут подключаться напрямую к территориальному учреждению Банка России. Параллельно карточные системы постепенно переориентируются на чиповые карты, что сделает возможным проведение микроплатежей в режиме off-line, а так же предоставление дополнительных услуг учета и контроля.

Реализация данных предложений не означает полного устранения коммерческих банков из состава участников платежных систем и расчетного бизнеса. За ними мы предлагаем оставить операции, требующие традиционного посещения банковского офиса, т.е. около 5% всех случаев общения с банком.

Массовое использование дистанционного обслуживания клиентов потребует упрощения платежных реквизитов. В соответствии с предложенным в диссертации алгоритмом для формирования расчетного документа необходимо будет набрать около 30 цифр, что позволит существенно упростить процедуру заполнения реквизитов счета клиентом и его идентификацию. Это даст возможность проводить операции по счету в любом банке или месте приема карт на основании паспорта без предъявления каких-либо дополнительных договоров или устройств дистанционного доступа.

Условием расширения сферы платежных услуг, предоставляемых населению, является кардинальное увеличение пунктов приема и выдачи наличных денег из касс супермаркетов и сложных банкоматов с функциями приема наличных. За основу этого предложения можно взять аналогичные технологии в традиционных карточных системах, пополнения счетов абонентов сети "Билайн" через кассы магазинов и быстрых платежей Western Union.

Используя средства ДБО с небольшим программным дополнением, банки смогут предоставлять широкому кругу клиентов услуги интернет-трейдинга возможности заключения хозяйственных сделок и ведения переписки в сети интернет с независимым подтверждением электронной подписи со стороны банков. Предоставление дополнительных услуг через средства дистанционного доступа компенсирует клиентам существенные комиссии за ДБО.

Централизация клиентских счетов в территориальных учреждениях Банка России и массовый переход на дистанционное банковское обслуживание будут способствовать снижению издержек проведения платежа, что сделает безналич-

ные расчеты эффективнее наличных не только по крупным платежам предприятий, но и по средним сделкам. Вследствие этого платежные услуги кредитных организаций будут объективно востребованы различными категориями клиентов, что положительно отразится на финансовых результатах банков и позволит финансировать внедрение технологических инноваций в сферу безналичных расчетов. Таким образом, реинжиниринг безналичных расчетов является актуальным для всех субъектов платежной системы РФ и требует своей скорейшей поэтапной реализации.

Реализация указанных решений в организации и технологиях проведения безналичных расчетов, по нашему мнению, даст толчок расширению банковского расчетного бизнеса, обеспечит новую парадигму развития банков взамен высокорисковых и не обеспечивающих должной стабильности банковской системы кредитных операций. Кардинальное увеличение доли безналичных расчетов в денежном обороте может обеспечить экономию до 2% ВВП за счет снижения издержек обращения и сокращения потребности в оборотных средствах из-за ускорения их оборачиваемости, что будет способствовать повышению эффективности экономики страны.

Несмотря на то, что автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех аспектов проблем функционирования банковских технологий в системе безналичных расчетов РФ, есть основания полагать, что результаты проведенного исследования, теоретические положения и практические рекомендации будут способствовать укреплению стабильности банковской системы России и повышению роли банков в развитии реального сектора экономики.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Саксельцева Е.Г. Интернет-банкинг и его роль в оптимизации безналичных расчетов // Современные проблемы социально - экономического развития России: Сб. науч. тр. молодых ученых по итогам студенческих научных конференций в 2001г.- Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2001. - 0,1 п. л.

2. Клиринг как направление развития безналичных расчетов // Современные проблемы социально - экономического развития России: Сб. науч. тр. молодых ученых по итогам студенческих научных конференций в 2002г.- Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2002. - 0,1 п. л.

3. Саксельцева Е.Г. Мониторинг расчетных операций кредитных организаций // Мониторинг рынка банковских услуг: Сб. тезисов Всероссийской научно-практической конференции. - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2002. - 0,2 п. л.

4. Саксельцева Е.Г. Мониторинг расчетных операций кредитных организаций: Тезисы доклада на всероссийской научно-практической конферен-ции.//Банковские услуги. 2003. №5. - 0,1 и. л.

5. Саксельцева Е.Г. Направления развития расчетной системы Российской Федерации // Социально-экономическое развитие России: проблемы, поиски, решения: Сб. науч. тр. - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003. Ч. 2- 0,3 п. л.

6. Саксельцева Е.Г. Перспективы использования банковских карт в системе безналичных расчетов Российской Федерации // Актуальные проблемы развития банковской деятельности в России: Сб. науч. тр. - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004.-0,5 п. л.

7. Саксельцева Е.Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов// Банковская деятельность в России: Сб. науч. тр. - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004. - 0,5 п. л.

8. Саксельцева Е.Г. Совершенствование банковских технологий как фактор повышения эффективности расчетов в реальном секторе экономики // Взаимодействие банковской системы и реального сектора экономики: Материалы Международной научно-практической конференции - Астрахань, Издательский дом "Астраханский университет", 2005. - 0,6 п. л.

Автореферат

Подписано в печать ^(¡удаЛ1 Бумага типогр. №1 Печать офсетная Заказ ¿"Т/

Формат 60x84 '/16 Гарнитура "Times" Уч.-изд. л. 1,0 Тираж 100 экз.

Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89.

«

*

t.

>

1

I

i

I

Р 152 51

РНБ Русский фонд

2006-4 15824

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Саксельцева, Екатерина Геннадиевна

Введение

Глава 1. Сущность банковских технологий и их применение в системе 11 безналичных расчетов

1.1. Сущность банковских технологий и специфика их использования в системе безналичных расчетов

1.2 Принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов

1.3. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных 28 расчетов

Глава 2. Практика применения банковских технологий в системе 42 безналичных расчетов

2.1. Традиционные банковские технологии проведения безналичных 42 расчетов в Российской Федерации

2.1.1 Собственные технологии кредитных организаций для 42 проведения безналичных расчетов

2.1.2 Технологии проведения безналичных расчетов, разработанные 53 Банком России

2.2. Инновационные банковские технологии проведения 59 безналичных расчетов

2.3. Оценка эффективности применения банковских технологий в 87 системе безналичных расчетов

Глава 3. Совершенствование банковских технологий в системе 100 безналичных расчетов

3.1. Возможности применения зарубежных банковских технологий в 100 российской практике

3.2. Мониторинг рисков применения банковских технологий в 116 системе безналичных расчетов

3.3. Инструменты реинжиниринга технологий проведения 128 безналичных расчетов в кредитных организациях

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковские технологии в системе безналичных расчетов"

Актуальность темы исследования. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.

В условиях глобализации и структурной перестройки мировой экономики возрастает потребность отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:

• глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;

• либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики банковских технологий, телекоммуникационные фирмы и др.);

• переход к мировым интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

Коммерческие банки традиционно выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.

Таким образом, актуальность исследования заключается в необходимости критического анализа традиционных и новых банковских технологий проведения безналичных расчетов, а так же поиске путей их синтеза, что пока не нашло достаточного отражения в экономической литературе.

Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов. В то же время их применение влечет за собой появление новых специфических рисков, что обуславливает необходимость проведения мониторинга платежных рисков и теоретического обоснования его организации.

Безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Однако через российскую банковскую систему проходит не более 60% оптового денежного оборота и около 1% розничного.1 Между тем увеличение доли безналичных расчетов могло бы способствовать повышению прозрачности и управляемости экономики всей страны. В сложившихся условиях расширение сферы безналичных расчетов является закономерным процессом, затрагивающим интересы большинства субъектов хозяйственных взаимоотношений, поэтому требуется оценка перспектив роста безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.

На наш взгляд, низкая востребованность платежных услуг в России во многом является следствием недостаточно высокого технологического уровня платежных систем банков. Большинство существующих платежных систем автоматизировали действовавшие ранее технологии без кардинального переосмысления их организации. Представляется, что назрела необходимость проведения реинжиниринга систем безналичных расчетов отечественных кредитных организаций, что требует определения инструментов и методов реализации глобальных изменений.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексным исследованиям состояния банковских технологий в отечественной системе безналичных расчетов и особенностей их освоения российскими банками. Во многом это объясняется тем, что само понятие «банковская технология» появилось не так давно и используется в банковской практике только в течение последних десяти лет.

В научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективности применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. Отсутствуют критерии оценки их эффективности. В то же время разработка данных вопросов имеет существенное практическое значение для выработки оптимальной стратегии развития платежных систем кредитных организаций, поскольку достичь инновационного лидерства среди конкурентов можно лишь посредством осуществления научного подхода к реализации прогрессивных банковских технологий. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования системы безналичных расчетов, технологического уровня платежных систем

1 Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. С. 5. отечественных банков и эффективности деятельности кредитных организаций в разрезе применяемых технологий проведения расчетно-платежных операций.

Учитывая актуальность и характер исследуемых вопросов, в диссертации нами использовалась научная литература, изучение которой позволило определить цель работы, ее задачи, новизну и рабочие гипотезы, сформированные в процессе изучения публикаций по банковским технологиям проведения безналичных расчетов и организации платежных систем кредитных организаций.

Существенный вклад в разработку вопросов организации системы безналичных расчетов внесли Г.Н. Белоглазова, Л.Г. Батракова, Н.И. Валенцева, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, А.В. Калтырин, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, J1.H. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, О.Г. Семенюта, A.M. Тавасиев, М.М. Титаев, М.М. Ямпольский и др. Проблемы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов исследуются в работах таких ученых как: С.В. Ануреев, И.Т. Балабанов, А.В. Балашов, Г.С. Бирюкова, Н.Е. Егорова, М.С. Марамыгин, А.В. Муравьева, В.И. Одесс, A.M. Смулов, А.А. Тедеев.

Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвященных вопросам организации системы безналичных расчетов, следует выделить труды таких авторов, как Д.Г. Бломштейн, Ж. Гасперман, Э Дж. Долан, Ж. Муте, Т.Б. Саммерс, Б. Харальд.

Однако основная часть исследований затрагивает лишь отдельные вопросы функционирования платежных систем кредитных организаций. Их изучение предопределило необходимость систематизации подходов к определению сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов для выработки авторской позиции по данному вопросу. В процессе проведения компаративного анализа концепций, характеризующих сущность банка и технологии как самостоятельных понятий, затрагиваются общетеоретические аспекты банковской деятельности, поэтому для данного исследования большое значение имели научные работы Дж. Гэлбрейта, О.И. Лаврушина, В.А. Русановского, А.В. Тютюнника.

Особый научный интерес в экономической литературе представляют публикации по инновационным технологиям проведения безналичных расчетов, авторами которых являются С.В. Ануреев, Я.Г. Галухина, Б.Д. Рубинштейн, А.С. Генкин, А.И. Гинзбург.

Вместе с тем, современные научные знания не дают полной картины о состоянии банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации. Недостаточно разработаны и теоретические вопросы сущности банковских технологий проведения безналичных расчетов и принципов их внедрения. Дискуссионным являются перспективы расширения сферы безналичных расчетов в различных сегментах денежного оборота.

Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного уровня банковских технологий в системе безналичных расчетов Российской Федерации определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является изучение практики освоения банковских технологий проведения расчетных операций отечественными кредитными организациями и разработка рекомендаций по повышению эффективности их использования.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

- определить сущность и специфику банковских технологий проведения безналичных расчетов;

- сформулировать принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов;

- выделить и охарактеризовать основные этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов;

- проанализировать практику использования технологий проведения безналичных расчетов и выявить проблемы, препятствующие активному внедрению инновационных технологий в банковскую деятельность;

- выработать критерии оценки эффективности банковских технологий, применяемых в системе безналичных расчетов;

- определить возможности применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике;

- оценить уровень рисков, сопутствующих проведению расчетных операций, в разрезе применяемых технологий и обосновать необходимость организации их мониторинга;

- дать рекомендации по совершенствованию банковских технологий в системе безналичных расчетов.

Объектом исследования выступают банки, расчетные небанковские кредитные организации, платежные системы, осуществляющие безналичные расчеты на территории Российской Федерации.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе проведения безналичных расчетов на основе банковских технологий.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, способ анкетного обследования, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, экономическая периодика, внутренние положения и правила, разработанные в кредитных организациях.

Информационной базой работы послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные международных банковских организаций, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств, вторичная информация из периодической печати («Деньги и кредит», «Банковские услуги», «Коммерсантъ», «Аналитический банковский журнал», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Бизнес и банки» и др.), ресурсы интернета. Изучение современного состояния рынка банковских интернет - услуг в регионах основывалось на результатах, проведенного автором анкетного опроса на тему: «Мониторинг потенциальных и реальных пользователей систем интернет-банкинга г. Саратова». Опрос проводился среди жителей г. Саратова по разработанной автором анкете. Исследование практики проведения безналичных расчетов на территории Российской Федерации осуществлялось на основе информации, предоставленной Главным Управлением Банка России по Саратовской области.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе проведено комплексное исследование банковских технологий проведения расчетных операций и даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации безналичных расчетов в кредитной организации. Конкретно научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем: сформулировано авторское определение банковской технологии проведения расчетных операций как системы организации безналичного денежного оборота, функционирующей на основе приемов и методов, направленных на оптимизацию процесса денежных расчетов, расширение спектра расчетных и околорасчетных услуг и продвижение их на рынке;

- предложена авторская классификация банковских технологий проведения расчетных операций, включающая традиционные (технологии проведения внутрибанковских расчетов, сопровождения корреспондентских отношений, осуществления клиринговых расчетов) и инновационные (технологии проведения расчетов с использованием пластиковых карточек, обеспечения дистанционного банковского обслуживания клиентов) технологии;

- дана многоаспектная характеристика процесса разработки и внедрения банковской технологии проведения безналичных расчетов с выделением структурных элементов, связанных с определением потребностей целевой аудитории, разработкой модели технологического процесса, организацией продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок, закреплением порядка документооборота и сопровождения расчетных операций, формированием системы учета и контроля прохождения платежа, а также системы обратной связи;

- сформулированы принципы внедрения банковских технологий проведения расчетных операций, в составе которых выделены общие (информативность, целевая ориентация, системный подход, циклический характер процесса разработки) и специфические (правовой режим, эффективное управление рисками, критерии участия, безопасность и операционная надежность, экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе форм расчетов, максимальная скорость проведения платежа, взаимный контроль участников расчетов, имущественная ответственность) принципы;

- дана сравнительная характеристика различных технологий проведения безналичных расчетов и на этой основе выработаны критерии оценки их эффективности по показателям уровня дохода и прибыли от проведения расчетных операций, скорости проведения расчетов, доступности платежных услуг, безопасности процедуры платежа, уровня сопутствующих рисков;

- обоснована целесообразность проведения мониторинга платежных рисков в разрезе применяемых технологий, подразумевающего организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России;

- разработана методика проведения мониторинга потенциальных и реальных пользователей систем интернет-банкинга для выявления факторов, препятствующих активному применению интернет-технологий физическими лицами;

- определены направления совершенствования банковских технологий в системе безналичных расчетов, предусматривающие комплексное применение таких инструментов реинжиниринга, как централизация текущих счетов клиентов в территориальных учреждениях Банка России; повсеместное использование технологий дистанционного банковского обслуживания; развитие околорасчетных услуг.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что диссертационное исследование содержит решение важной для народного хозяйства задачи дальнейшего технологического развития платежных систем кредитных организаций и совершенствования существующей системы безналичных расчетов в Российской Федерации. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формируются с учетом их возможной практической реализации в деятельности кредитных организаций и Банка России по оптимизации их платежных систем. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения содержащихся в диссертационном исследовании рекомендаций в отечественной банковской системе. Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о сущности и роли банковских технологий, принципах и факторах их внедрения в систему безналичных расчетов, предложенные автором конкретные инструменты реинжиниринга платежных систем могут быть положены в основу разработки концепций развития системы безналичных расчетов на федеральном и региональном уровнях, а также регламентов работы собственных платежных систем банков.

Полученные автором научные результаты могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковские риски» в высших учебных заведениях. Собранные материалы и представленные теоретические выводы диссертационного исследования могут служить основой для дальнейшей разработки направлений совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов в кредитных организациях.

Рекомендации, сформулированные в работе, можно использовать в процессе формирования или оптимизации платежных систем кредитных организаций, при выборе стратегии технологического перевооружения банка и практической реализации инновационных технологий в регионах.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались автором на ежегодных научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы СГСЭУ в 2001-2005 гг. Материалы, изложенные в работе, апробированы так же на всероссийской научно-практической конференции «Мониторинг рынка банковских услуг» (Саратов, 2003 г.). Наиболее существенные результаты диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,4 п.л.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы Саратовского филиала московского муниципального банка «Банк Москвы» и филиала «Саратовский» ОАО «Импэксбанк», а также используются в учебном процессе кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании дисциплины "Организация деятельности коммерческого банка".

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью, задачами и объектом исследования.

Работа состоит из введения, заключения, трех глав, списка использованной литературы и приложений.

В первой главе диссертации «Сущность банковских технологий и их применение в системе безналичных расчетов» выясняется сущность и специфика банковских технологий, проведения расчетных операций, факторы и принципы их использования, а также прослеживаются этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов.

Вторая глава работы «Практика применения банковских технологий в системе безналичных расчетов» посвящена изучению современных банковских технологий проведения безналичных расчетов в Российской Федерации и оценке их эффективности.

В третьей главе диссертационного исследования «Совершенствование банковских технологий в системе безналичных расчетов» оценивается возможность применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике, содержатся рекомендации по организации мониторинга рисков применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. В рамках данной главы автор предлагает инструменты реинжиниринга безналичных расчетов в кредитных организациях и методы его проведения.

В работе 156 страниц компьютерного текста. Положения и выводы диссертации иллюстрируют 13 таблиц и 33 рисунка. Список литературы содержит 279 наименований и включает значительное число работ, изданных на иностранном языке.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Саксельцева, Екатерина Геннадиевна

Заключение

В данном диссертационном исследовании выявлено, что эффективность функционирования системы безналичных расчетов в значительной степени зависит от уровня технологий, применяемых для их проведения. В качестве исходного пункта исследования банковских технологий в системе безналичных расчетов была избрана характеристика их теоретических основ, поэтому первая группа проблем, рассмотренная в диссертации, посвящена раскрытию сущности банковских технологий, их структуры и принципов внедрения в платежные системы кредитных организаций.

В процессе диссертационного исследования был проведен компаративный анализ различных подходов к определению сущности банковских технологий. На его основе нами сформулировано авторское определение банковской технологии, которая представляет собой способ организации практической деятельности кредитной организации, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги, а также продвижение их на рынке. В то же время мы полагаем, что в отношении банковской технологии необходимо применять системный подход, рассматривая ее как совокупность элементов, к которым мы отнесли следующие:

• определение потребностей целевой аудитории;

• разработка модели технологического процесса;

• организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок;

• система документооборота и сопровождения расчетных операций;

• система учета и контроля проведения платежа;

• система обратной связи.

Специфика любой технологии состоит в том, что она алгоритмизирует деятельность хозяйствующих субъектов и поэтому может быть многократно использована, тиражирована для решения сходных задач и достижения заданных результатов. Учитывая особенности системы безналичных расчетов, сущность банковских технологий применительно к этой сфере имеет ярко выраженную специфику, которая определяется особой ролью безналичных расчетов в системе хозяйствования, реализуемой через функцию перемещения безналичных денежных сумм между хозяйствующими субъектами для выполнения взаимных обязательств.

Исходя из этого, мы пришли к выводу, что банковские технологии проведения безналичных расчетов можно определить как систему организации безналичного денежного оборота, функционирующую на основе приемов и методов, направленных на оптимизацию процесса денежных расчетов, расширение спектра расчетных и околорасчетных услуг и продвижение их на рынке.

Интенсивное развитие разнообразных платежных технологий обусловило необходимость их классификации, в основу которой нами был положен такой признак, как степень их освоения отечественными банками. В результате чего мы выделили традиционные и инновационные технологии проведения расчетных операций.

Одним из важнейших вопросов теоретической части работы стало обоснование принципов, соблюдение которых позволяет получить ожидаемый эффект от применения банковских технологий в системе безналичных расчетов. К такого рода принципам мы отнесли следующие:

• принцип информативности, реализация которого предполагает организацию сбора и анализа информации о спросе банковских клиентов на услуги, предоставляемые посредством тех или иных технологий, и реальном предложении данных услуг кредитными организациями;

• принцип целевой ориентации внедрения инновационных технологий на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности как клиентов банка, так и самой кредитной организации;

• принцип системного подхода, предполагающий четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию принятия управленческих решений по внедрению новых технологий на всех этапах реализации проекта;

• принцип циклического характера процесса разработки технологии, который предполагает необходимость учета при создании и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым в банке.

Диссертационное исследование показало, что в последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе. Они не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники.

Анализ практики показал, что эволюция банковских технологий происходит под влиянием ряда объективных факторов экономической и социальной среды, в которой функционируют банки. Основными из них являются: развивающиеся средства коммуникации, фактор времени, а также обостряющаяся конкуренция. Указанные факторы оказывают стимулирующее влияние на технологии проведения безналичных расчетов, в развитии которых мы выделили три этапа. Каждому из них соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также схемы организации документооборота. Таким образом, вторая группа проблем связана с необходимостью детального анализа процессов взаимодействия участников расчетов в рамках различных технологий, применяемых для проведения платежей и их влияние на эффективность функционирования системы безналичных расчетов в целом.

В результате диссертационного исследования было выявлено, что сегодня, по сути, заново происходит становление платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночных отношений. Особенностями этого периода являются: значительное увеличение доли безналичных расчетов, осуществляемых через банковскую систему, концентрация банковского капитала, стремление к расширению филиальной сети системообразующих кредитных организаций, что приводит к увеличению доли межфилиальных расчетов.

Основным результатом технологических изменений явилась замена бумажного документооборота электронным с передачей ряда функций по учету, контролю и хранению расчетных документов компьютерным системам. Электронные технологии создали основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур на предприятиях, обмена документами между субъектами платежных систем и практически полностью вытеснили бумажный документооборот.

Как показывает отечественная практика функционирования кредитных организаций, наибольшие издержки коммерческих банков приходятся на создание инфраструктуры безналичных расчетов и их эффективное проведение. В результате внедрения электронных технологий в сферу безналичных расчетов повышается надежность проведения расчетных операций, снижаются капиталовложения в платежную инфраструктуру, основой которой становятся компьютеры, линии связи и программное обеспечение, вследствие чего значительно сокращается потребность кредитных организаций в персонале и дорогостоящих банковских офисах.

Большинство банков рассматривает электронное обслуживание уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Анализ их деятельности показал, что максимальная отдача достигается именно при комплексном подходе, обеспечивающем электронное обслуживание всех без исключения групп контрагентов банка — клиентов, подразделений, корреспондентов и т.д. В то же время расширение прямых корреспондентских отношений с зарубежными партнерами, тенденция к укрупнению отечественных коммерческих банков и, наконец, объективная необходимость ускорения прохождения платежей при безналичных расчетах обуславливают постепенное ужесточение требований к организации электронного документооборота банка. Поэтому пристальное внимание уделяется вопросам создания, хранения и передачи электронных документов. Таким образом, четкая организация электронного документооборота юридически значимых документов как внутри банка, так и с внешними по отношению к банку юридическими и физическими лицами является одним из необходимых элементов построения современного банковского бизнеса.

Анализ частных платежных систем банков показал, что они динамично развиваются, основываясь на внедрении современных технологий обработки расчетных документов и предоставлении комплексных расчетных услуг, что позволяет их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения расчетов с целью повышения оперативности и сокращения издержек платежа.

В то же время диссертационное исследование показало, что наиболее распространенным и универсальным способом проведения межбанковских платежей являются расчеты через платежную систему Банка России. Причинами, по которым кредитные организации отдают предпочтение осуществлению платежей именно через расчетную сеть Банка России, являются ее эффективное и бесперебойное функционирование, применение современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и отсутствие кредитных рисков. Сегодня внутрирегиональные электронные расчеты позволяют проводить платежи в тот же день, а межрегиональные, в условиях одиннадцати часовых поясов, - не позднее следующего дня. Таким образом, коммерческим банкам проще, дешевле и выгоднее использовать расчетную сеть Банка России, вследствие чего они отказываются от распределения средств между многочисленными корреспондентскими счетами НОСТРО, открытыми в отечественных кредитных организациях, постепенно сокращая их количество. Тем самым повышается доля работающих активов банка, снижаются риски, связанные с потерей платежеспособности их контрагентов, что обеспечивает устойчивое функционирование банковской системы в целом.

Анализ уровня развития традиционных банковских технологий проведения безналичных расчетов, применяемых большинством отечественных кредитных организаций, показал, что их использование в системе расчетов характеризуется теми или иными недостатками. Поэтому для повышения эффективности работы собственных платежных систем банки активно внедряют инновационные банковские технологии.

Мы полагаем, что внедрение инновационных технологий в банковскую систему, которая, по своей сути, является максимально информационной и виртуальной, идет по трем основным направлениям:

• электронная обработка бумажных документов;

• компьютеризация расчетных операций;

• внедрение систем связи межу рабочими местами, а также отдельными коммерческими банками.

За последние годы резко возросла мобильность рынков банковских услуг, что требует адекватной реакции банка в продуктовой, ценовой и коммуникационной политике. Клиенты банков хотят иметь возможность совершать платежи круглосуточно из любого удобного места, в режиме реального времени, используя при этом различные механизмы, что способствует повышению спроса на проведение расчетов посредством систем дистанционного банковского обслуживания.

Представляется, что потребность клиентов в повышение скорости и качества расчетов можно удовлетворить путем синтеза электронных, мобильных и традиционных технологий проведения безналичных расчетов. Реализация данной концепции уже становится реальностью. Но наряду с фундаментальными задачами совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов дальнейшая судьба каждого отдельного банка непосредственно зависит от уровня организации работы с клиентами. Несмотря на повышение требований, предъявляемых клиентами к качеству банковского расчетного обслуживания, конкуренция среди кредитных организаций продолжает оставаться острой. Поэтому банкам необходимо иметь инструментарий, основанный на современных банковских технологиях, а также на исследованиях мотиваций и потребительских предпочтений. Им следует направить свои усилия на формирование спроса на новые и высокотехнологичные услуги. На наш взгляд, достижению желаемого результата в значительной степени будут способствовать интеграция взаимодействия продуктовых служб банка и подразделений, отвечающих за работу с клиентами.

В последнее время все более актуальным становится вопрос, связанный с выпуском и обслуживанием банковских пластиковых карт. Их внедрение является важнейшей тенденцией развития банковских технологий проведения безналичных расчетов. Российский рынок очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно -он быстро расширяется за счет новых держателей пластиковых карт, эмитентов и точек обслуживания. Высокая конкуренция на карточном рынке является значимым фактором расширения сферы безналичных расчетов.

Анализ технологий проведения безналичных расчетов на основе пластиковых карт показал, что банковская карточка является идеальным современным технологичным средством для развития банковской инфраструктуры по обслуживанию частных лиц. Подтверждением этому служит динамика развития рынка пластиковых карт последних лет. Однако в настоящий момент он в основном растет за счет зарплатных проектов и освоения новых услуг, но в ближайшие годы возможности экстенсивного роста будут исчерпаны, и борьба за клиента пойдет за счет повышения уровня применяемых технологий.

Другой прогрессивной технологией проведения безналичных расчетов является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов на основе финансовых онлайн-решений, наиболее динамично развивающимся направлением которых является управление банковскими счетами через интернет (интернет-банкинг). До последнего времени кредитные организации, занимающиеся интернет-банкингом, ориентировались в основном на корпоративных клиентов. Теперь приоритетным направлением работы постепенно становится розница.

По мнению многих экспертов массовое использование интернета для дистанционного обслуживания клиентов сдерживают большие затраты, отсутствие перспектив окупаемости интернет-проектов для банков, а так же недостаточное количество пользователей сети. Анализ этих факторов с позиций банков, успешно внедривших подобные средства дистанционного обслуживания, выявил их несостоятельность. Об этом свидетельствует и тенденция быстрого увеличения доли онлайн-услуг в общем объеме банковских операций.

Проведенное нами единовременное выборочное статистическое наблюдение показало, что основным фактором, препятствующим использованию интернет-банкинга, является недостаточная информированность о системе потенциальных пользователей. Это говорит о том, что банки должны активно заняться формированием спроса на интернет-услуги (в первую очередь, провести разъяснительную работу со своими клиентами). Поскольку по результатам исследования 84,6% опрошенных готовы воспользоваться высокотехнологичными предложениями кредитных организаций.

Несмотря на существующие сложности, мы стоим на пороге переноса в интернет многих бизнес-процессов, покупок населения и т.д. Современные информационные технологии позволяют создавать интегрированные финансовые структуры, объединяющие банки и их клиентов в единое целое — мир электронных денег, и, на наш взгляд, для кредитных организаций это будет ничуть не меньшие институциональные изменения, чем те которые происходили в отечественной экономике в 90-е гг. XX в.

Мы полагаем, что альтернативой систем интернет-банкинга в определенной степени могут стать платежные технологии с использованием мобильных телефонов. Сегодня это одна из самых востребованных, но мало реализуемых услуг. На наш взгляд, преимуществами использования мобильного телефона для проведения платежей являются его постоянная доступность, а так же то, что для мобильных платежей не нужен компьютер с интернетом и отдельная дискета с ключевой информацией. По нашему мнению, в будущем мобильный телефон сможет заменить пластиковую карточку.

Рынок банковских информационных технологий нового века серьезно отличается от рынка века предыдущего. Инновации, внедряемые кредитными организациями в сфере безналичных расчетов, значительно повышают эффективность и качество расчетного обслуживания клиентов банка. Количество качественных и недорогих продуктов, предлагаемых посредством дистанционного банковского обслуживания, постоянно увеличивается. И все же, несмотря на то, что многие кредитные организации уже довольно давно предложили своим клиентам удобный интерактивный сервис, онлайн-банкинг в России пока находится на начальном этапе развития. Поэтому банки вместе со своими клиентами должны постоянно оценивать риски, которые они готовы взять на себя при использовании той или иной технологии проведения безналичных расчетов.

Анализ практики показал, что, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежей, говорить о качественно новом состоянии денежного оборота еще рано. Кредитные организации пока в основном вернули сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х гг., то есть крупные платежи предприятий. Однако наблюдается активизация банков в сегментах мелкооптовой торговли. В безналичном порядке все чаще производится выплата заработной платы и покупка дорогостоящих потребительских товаров.

Но большинство малых предприятий, предпринимателей и частных лиц, за счет операций которых банки рассчитывают расширить свой платежный бизнес, не устраивает продолжительность проведения расчетов. Безналичные расчеты по средним суммам должны стать объективно эффективнее, удобнее наличных. Иначе ни электронные технологии, ни административные рычаги не обеспечат массового расширения безналичного оборота.

Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Однако говорить о значимой роли нетрадиционных платежных технологий преждевременно, так как анализ рынка платежных услуг показал, что новации на основе электронных технологий пока не получили массового распространения. На их долю приходится не более 1% рынка платежных услуг как по сумме, так и по количеству платежей. Рост безналичных расчетов в настоящее время базируется на технологических решениях традиционных межбанковских и карточных систем, среди которых доминирует Банк России. Именно его позиция будет в ближайшем будущем решающей для увеличения доли безналичных расчетов.

Значительное внимание в диссертации было уделено вопросам эффективности банковских технологий проведения безналичных расчетов. Нами разработана методология ее оценки на основе таких критериев, как уровень дохода и прибыли от проведения расчетных операций, скорость проведения расчетов, доступность платежных услуг, безопасность процедуры платежа, уровень сопутствующих рисков. В результате было установлено, что в рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс руб. в год и субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.

Таким образом, мы пришли к выводу, что в рамках только лишь традиционного банковского обслуживания клиентов трудно обеспечить необходимый уровень доходов от расчетных операций кредитной организации, поскольку традиционные схемы обслуживания большинства клиентов через сеть структурных подразделений коммерческих банков нерентабельны. Это означает, без массового внедрения в банковскую практику средств дистанционной работы невозможно добиться значительного повышения эффективности системы безналичных расчетов.

Результаты анализа доходов от проведения безналичных расчетов показали, что только реализация предложений по изменению тарифов сможет сделать проведение расчетных операций прибыльным направлением деятельности банка. Предложенный в диссертации уровень тарифов позволит банкам зарабатывать на расчетных операциях до 114 млрд руб. в год, что в 2 раза больше соответствующего показателя за 2004 г. Это даст возможность за несколько лет окупить инвестиции в создание и массовое внедрение программного обеспечения дистанционного банковского обслуживания и дополнительных услуг платежных систем. Расчетный бизнес банков станет прибыльным, что в свою очередь, вызовет заинтересованности кредитных организаций в расширении сферы безналичных расчетов и повышении уровня собственных платежных технологий. С учетом внедрения инновационных технологий платежных систем расчетные услуги банков будут более востребованы со стороны клиентов, что приведет к повышению эффективности экономики России.

Третья группа проблем посвящена определению возможностей применения зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций в российской практике. На основании компаративного анализа функционирования зарубежных и отечественных платежных систем кредитных организаций, а также применяемых технологий проведения безналичных расчетов, мы пришли к выводу, что отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести появление и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-банкинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление о развитии сети банковского обслуживания.

Однако значимый эффект от использования перечисленных технологий отечественные кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными банками.

Четвертая группа проблем связанна с минимизацией платежных рисков. На наш взгляд, существует необходимость осуществления мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов в разрезе применяемых технологий. Под мониторингом такого рода мы понимаем совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все же принадлежать коммерческим банкам. Организация двухуровневой системы мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов, а так же решение правовых, технических, экономических и организационных проблем управления банковскими платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру проведения платежа и повысить рентабельность расчетных операций, что в свою очередь будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

В результате диссертационного исследования была определена новая парадигма развития коммерческих банков по вектору расчетных операций, совершаемых на прибыльной основе для самих банков и объективно востребованных, удобных и экономичных для клиентов. Для этого была рассмотрена пятая группа проблем, связанная с реализацией предложений по реинжинирингу банковских технологий проведения безналичных расчетов.

Для упрощения процедуры проведения платежа и снижения его издержек предлагается централизация текущих счетов клиентов и платежного трафика на уровне территориальных учреждениях Банка России. При этом работа с клиентами будет осуществляться преимущественно через средства дистанционного банковского обслуживания.

Централизацию счетов и расчетов на уровне территориальных учреждений Банка России следует признать достаточной, поскольку межрегиональные платежи составляют только 13% от общего объема межбанковских платежей, что делает нецелесообразным проведение внутрирегиональных платежей всех регионов в едином федеральном расчетном центре. Упрощение процедуры проведения платежа на региональном уровне и использование в рамках системы Банка России единого программного обеспечения снизят издержки межрегиональных платежей до нескольких минут. В случае необходимости предлагается применять систему роуминга, в рамках которой счет клиента будет автоматически передаваться на временное обслуживание в территориальное учреждение Банка России его текущего местонахождения и блокироваться в территориальном учреждении базового региона.

На уровень территориального учреждения Банка России можно передать обслуживание текущих счетов населения и проведение розничных расчетов. Мы предлагаем объединить авторизацию, процессинг и собственно проведение розничных платежей в рамках наиболее современных оптовых межбанковских систем валовых расчетов. Банкоматы и POS-терминалы будут подключаться напрямую к территориальному учреждению Банка России. Параллельно карточные системы постепенно переориентируются на чиповые карты, что сделает возможным проведение микроплатежей в режиме off-line, а так же предоставление дополнительных услуг учета и контроля.

Реализация данных предложений не означает полного устранения коммерческих банков из состава участников платежных систем и расчетного бизнеса. За ними мы предлагаем оставить операции, требующие традиционного посещения банковского офиса, что составляет около 5% всех случаев общения с банком.

Для подавляющего большинства клиентов актуальна проблема сложности заполнения реквизитов платежного поручения, составленного по стандартам Банка России. Массовое использование дистанционного обслуживания клиентов потребует упрощения платежных реквизитов. В соответствии с предложенным в диссертации алгоритмом для формирования расчетного документа необходимо будет набрать около 30 цифр, что так же просто, как активация карт экспресс-оплаты телефонных операторов или интернет-провайдеров.

Реализация данных предложений позволит существенно упростить процедуру заполнения реквизитов счета клиентом, идентификацию клиента, что даст ему возможность проводить операции по счету в любом банке или месте приема карт на основании паспорта без предъявления каких-либо дополнительных договоров или устройств дистанционного доступа.

Условием расширения сферы платежных услуг, предоставляемых населению является кардинальное увеличение пунктов приема и выдачи наличных за счет касс супермаркетов и сложных банкоматов с функциями приема наличных. За основу этого предложения можно взять аналогичные технологии в традиционных карточных системах, пополнения счетов абонентов сети «Билайн» через кассы магазинов и быстрых платежей Western Union.

Используя средства дистанционного обслуживания с небольшим программным дополнением, банки смогут предоставлять широкому кругу клиентов услуги интернет-трейдинга, возможности заключения хозяйственных сделок и ведения переписки в сети интернет с независимым подтверждением электронной подписи со стороны банков. Операционное подразделение Банка России без существенных дополнительных издержек может взять на себя функции подтверждения ЭЦП по сделкам в сети интернет по документам платежного характера. Предоставление дополнительных услуг через средства дистанционного доступа компенсирует клиентам существенные комиссии за пользование средствами ДБО.

Централизация клиентских счетов в территориальных учреждениях Банка России и массовый переход на дистанционное банковское обслуживание будут способствовать снижению издержек проведения платежа до нескольких секунд и нескольких центов, что сделает безналичные расчеты эффективнее наличных не только по крупным платежам предприятий, но и по средним сделкам. Вследствие этого, платежные услуги кредитных организаций будут объективно востребованы различными категориями клиентов. Это отразится на финансовых результатах банков и позволит финансировать внедрение технологических инноваций в сферу безналичных расчетов. Таким образом, реинжиниринг безналичных расчетов является актуальным для всех субъектов платежной системы РФ и требует своей скорейшей поэтапной реализации.

Реализация указанных решений в организации и технологиях проведения безналичных расчетов, по нашему мнению, даст толчок расширению банковского расчетного бизнеса, обеспечит новую парадигму развития банков взамен высокорисковых и не обеспечивающих должной стабильности банковской системы кредитных операций. Кардинальное увеличение доли безналичных расчетов в денежном обороте может обеспечить экономию до 2% ВВП за счет снижения издержек обращения и сокращения потребности в оборотных средствах из-за ускорения их оборачиваемости, что будет способствовать повышению эффективности экономики страны.