Факторы повышения конкурентоспособности банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Факторы повышения конкурентоспособности банка"

На правах рукописи

ТИМОШЕНКО Лариса Александровна

ФАКТОРЫ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКА

Специальность 08.00.10. - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2005

Работа выполнена на кафедре «Финансы, денежное обращение и кредит» Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования (ГОУ ВПО) «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».

Научный руководитель -

доктор экономических наук, профессор Хандруев Александр Андреевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Бусыгин Анатолий Вячеславович

кандидат экономических наук, доцент Курченко Лариса Федоровна

Ведущая организация

Российская экономическая академия имени Г. В. Плеханова

Защита диссертации состоится 18 ноября 2005 г. в 14.00 в зале заседаний Ученого совета на заседании диссертационного совета К 504.001.01 в ГОУ ВГ10 «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 119571, г. Москва, просп. Вернадского, 82.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».

Автореферат разослан 17 октября 2005 г

Ученый секретарь

диссертационного совета К.504.001.01 доктор экономических наук, доцент

Капустин С. Н.

2М6-Ч

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РА КОТЫ

Актуальность_исследования. Важнейшим приоритетом

государственной социально-экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Одним из ключевых условий реализации имеющегося потенциала экономического развития является расширение банковского кредитования. Развитие банковского кредитования и в целом повышение роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства. Динамика решения задач по развитию банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, качества регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов, а также эффективности учреждаемого в настоящее время института кредитных историй.

Направления и характер развития банковского сектора в существенной степени определяются ходом его реформирования. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают продолжение процессов реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствующего международным представлениям о современном

банковском бизнесе.

Основная задача очередного этапа развития банковского сектора (20042008 гг.) состоит в накоплении его созидательного потенциала, существенном повышении значения банковского сектора как фактора экономического роста и реализации программных задач социально- экономического развития.

В условиях продолжающейся структурной перестройки и активной адаптации к требованиям рынка российские банки в целях упрочения своего положения стремятся к постоянному повышению уровня своей конкурентоспособности. Именно благодаря углублению конкурентных начал российские кредитные организации быстро и оперативно реагируют на растущий спрос в сфере банковских услуг (особенно заметно это проявляется в ритейловом бизнесе).

Банки переживают ныне достаточно специфический этап в своем саморазвитии. Специфичность этого этапа характеризуется тем, что от задач элементарного выживания в 90-ые годы с наступлением 21-ого века банки вынуждены переходить к активному поиску конкретных методов и способов обеспечения определенного уровня конкурентоспособности. На этапе элементарного выживания в конце прошлого века банки конкурировали между собой по поводу привлечения клиентов. В последние же 5-6 лет конкуренция переместилась в иную плоскость. Что же сегодня определяет уровень конкурентоспособности банка, какие конкретные факторы воздействуют на показатель конкурентоспособности? Стремление получить »

объективную информацию о действительном уровне конкурентоспособности свойственно не только фактическим или потенциально возможным клиентам банка, но и самим банкам.

Используемая в настоящее время рейтинговая методика не оправдывает возлагаемых на нее надежд и не отражает истинного положения в отрасли. Углубление конкурентных начал в функционировании банковской системы и проистекающие время от времени драматические события в банковской сфере, никак не прогнозируемые существующей системой оценки, приводит к осознанию того, что требуется действительно действенная методика

выявления ургтня конкурентоспособности каждой отдельной банковской структуры. Актуальность этой задачи определяется не столько заинтересованностью в истинном положении в банковской сфере, сколько необходимостью выявления тех направлений в деятельности банков, на которых персоналу банков необходимо было бы сконцентрировать основное профессиональное внимание.

К сожалению, пока в экономической науке не существует единого мнения относительно содержания и значения категории «надежности банка», хотя существуют и используются практиками определенные методы ее определения.

Вопросы надежности и устойчивости банковских структур в той или иной степени в теоретическом плане затрагиваются и анализируются в работах многих российских и иностранных экономистов. Однако в силу ее особой значимости эта проблема еще долго будет сохранять свою актуальность, и требовать все большего внимания к ее постоянному и глубокому научному осмыслению.

Пели и задачи исследования. Основной целью исследования явилась проблема эффективности функционирования в современных условиях России банковских структур, повышения их конкурентоспособности на основе концентрации профессионального внимания к развитию и упрочению тех факторов, которые непосредственно воздействуют на уровень конкурентоспособности.

Методология и методика исследования. Теоретической и методологической основой исследования послужили научные работы в области управления банками, финансами и финансовыми структурами, макроэкономического анализа, теории инвестиций. Информационной базой исследования явились законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, статистические данные Госкомстата РФ и других источников статистической информации, концепции, программы и основные направления развития национальной экономики, материалы научных

конференций, публикаций в экономических периодических изданиях по исследуемо^ проблеме. Исследование базируется на диалектическом методе познания с использованием системного подхода, что способствовало получению комплексных и в достаточной степени объективных выводов. В процессе работы использованы методы финансового анализа, моделирования, ситуационного анализа, наблюдения и статистических оценок.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

1. Дана авторская трактовка категорий «конкурентоспособность», «финансовая устойчивость», «надежность» в приложении к банковскому сектору, выявлены их взаимосвязи, а также факторы воздействия.

2. Обосновано концептуальное положение о том, что конкурентоспособность банковской структуры должна определяться тремя факторами - надежностью банка, его готовностью в любой момент предоставить клиенту весь спектр запрашиваемых им (и ожидаемых) современных банковских продуктов и степенью его вовлеченности в страновое или мировое банковское сообщество.

3. Предложена авторская методика выявления надежности и определения финансовой устойчивости банка. В основе такой методики анализ структуры (фактической и планируемой) прибыли банковской организации. При выводе о достаточной или недостаточной надежности и финансовой устойчивости банка определяющую роль в рамках такой методики должно играть соотношение долей в структуре прибыли - той ее части, которая получается за счет осуществления профильных банковских операций, и той доли прибыли, которую банк получает за счет осуществления непрофильных банковских операций.

Для выявления уровня надежности и финансовой устойчивости предложено использовать относительный показатель - коэффициент надежности банка по структуре получаемой прибыли и разработана авторская методика расчета такого коэффициента.

4. Сформулирован тезиг о том, что в наступивших условиях заметного усиления конкуренции в отрасли радикального изменения потребуют как организация внутрибанковской маркетинговой деятельности, так и перечень закладываемых в стратегию банка приоритетов развития.

5. Обоснована позиция, что основная проблема российских банковских структур на предстоящее десятилетие будет связана с поиском, как конкретных способов ускоренного роста собственных активов, так и с развитием эффективных моделей внутрикорпоративного управления в сочетании с соответствующей профессиональной подготовкой и переподготовкой кадров Реализация конкурентной стратегии предполагает постепенный отход от формализованных начал в деятельности банковского персонала и активное распространение эффективных управленческих технологий - реинжиниринг, модели управления по целям, системы сбалансированных показателей, СИМ-технологий и т. д.

Практическая значимость работы сводится к тому, что ее содержание способствует формированию комплексного и целостного понимания проблем банковской системы современной России, развивающейся под воздействием происходящих в реальной экономике процессов, а также осознанию того, что банки в складывающихся в стране условиях призваны играть более важную и значимую роль в активизации позитивных изменений в реальном секторе экономики на основе использования современных управленческих концепций и поддержания своей конкурентоспособности на необходимом уровне.

Результаты исследования используются в учебном процессе при подготовке управленческих кадров в рамках ФЭСН АНХ при Правительстве РФ в курсах «банковское дело», «банковские операции», «финансовый менеджмент», «финансовая инженерия», «инвестиционный менеджмент».

По теме исследования диссертантом опубликованы работы общим объемом 11,4 п. л.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений. Введение

Глава 1 Трансформационные процессы в Российской экономике: роль банковской системы § 1 Особенности становления банковского сектора в условиях

трансформирующейся экономики § 2 Специфика современного российского банковского капитала § 3 Трансформационный период как этап перегруппировки основных рыночных субъектов Глава II Конкурентоспособность национальной банковской системы: проблемы и противоречия § 1 Конкурентоспособность банковской системы и проблема

национальной безопасности § 2 Роль и функции банков в системе партнерских отношений предприятия

§ 3 Факторы обеспечения конкурентоспособности банка Глава III Надежность как основной фактор конкурентоспособности банка § 1 Надежность банка: традиционные способы обеспечения и выявления

§ 2 Достаточность капитала как фактор надежности § 3 Структура прибыли и определение надежности Заключение Список литературы Приложения

Во введении обосновывается выбор темы, ее актуальность, определены предмет, цель и задачи диссертационного исследования, обобщена научная новизна и обоснована практическая значимость работы.

Основное содержание работы отражает проблемный подход к анализу темы. Исследование базируется на признании того, что при выработке долгосрочной системы мер по совершенствованию банковской профессиональной активности и усилению роли банков в позитивной перестройке российской экономики важную роль играет осознание взаимозависимости и взаимовлияния этих двух секторов хозяйства.

В первой главе анализируются трансформационные процессы в российской экономике, и подчеркивается роль банковской системы в проистекающих процессах.

Известно, что развитие отечественной экономики за постперестроечный период было в достаточной степени противоречивым. С одной стороны, перед страной стояла задача экономической стабилизации и обеспечения значительных темпов экономического роста. С другой - задача быстрейшего повышения жизненного уровня, особенно населения с низким достатком. Глобальные перемены в российской промышленности, сельском хозяйстве и сфере услуг потребовали синхронизации усилий и в банковской системе. В течение короткого периода времени банковские структуры вынуждены были перейти от простого расчетно-кассового обслуживания клиентов к предоставлению полного спектра требуемых клиентам услуг и освоить технологию их внутрибанковского производства. Процесс «естественного отбора» в банковской сфере подтвердил вывод о том, что банковские структуры изначально делятся на две группы: те банки, которые «во главу угла» ставят проблему выживания за счет использования любых возможностей, и те банковские структуры, которые проблему выживания связывают не с любыми возможностями, а только с той их частью, что связаны с профильной банковской деятельностью. Первая группа банков делает ставку на так называемую ложную стратегию или стратегию

«оседлания волны», вторая же их группа ориентируется на истинную, то есть сформулированную на профессиональной основе стратегию и линию стратегического поведения. Такое разделение банков продолжает иметь место. На фоне заметного наращивания количественных показателей адекватные качественные сдвиги в процессе воздействия на реальную экономику пока еще слабо заметны. Банковская система по-прежнему характеризуется высокой долей рисковых, непрофильных и спекулятивных сделок.

Профессиональный подход к управлению создаваемых в анализируемый временной период банков сводился к необходимости упрочения своей роли и своего положения в окружающей их системе экономических, политических, правовых и социальных отношений. Суть и содержание такого подхода сводились к закреплению во внешней среде информации о своем рождении и существовании, пропаганде своего названия, установлению деловых отношений с партнерами, то есть постепенное формирование и расширение своей клиентской базы Такая «борьба за клиента» вынуждала каждый банк, который делал ставку на использование подобного подхода, осваивать профессиональное банковское (то есть профессиональное) ремесло и приобретать навыки искусства по управлению банком на основе понимания профиля деятельности и необходимости достижения профессионального (а не чисто финансового) делового успеха на основе реализации доминирующих профильных функций. Основой функционирования банка на этом этапе выступала необходимость его позиционирования во внешней среде Позиционирование же означало завоевание банком каких-то определенных конкурентных позиций во внешней среде, в экономическом пространстве страны или региона. В настоящее время банки предлагают клиентам не только традиционные услуги, но и инновационные продукты. Конечно, такое деление производимых банковских услуг носит весьма условный характер - сохранить любую новацию в банковской сфере в течение длительного периода в качестве

таковой невозможно, поскольку немедленное копирование привлекательной новации другими производителями однотипных услуг трансформирует новацию в традиционный продукт. О новациях в банковской сфере можно утверждать только лишь в привязке или к конкретному банку или же к сравниваемым временным периодам. Исследование истории становления и развития банковского дела в России в течение последних 15 лет позволило сделать определенные выводы. В текущих условиях характерным становится решение проблем эффективной модернизации банковского сектора. Для качественного обслуживания финансовых потоков, обеспечения притока иностранного капитала в экономику России, диверсификации рынка финансовых услуг нужна работоспособная банковская система. Одним из условий ее формирования является развитие рынка банковских услуг. Именно развитие такого рынка выступает в качестве показателя того, насколько предлагаемые банковские продукты востребованы субъектами реально проистекающего экономического процесса.

К инновационным банковским продуктам (конечно же, на уровне условностей) в работе отнесены проектное финансирование как разновидность кредитования, лизинговое, факторинговое обслуживание клиента, вексельные и документарные операции, операции с клиринговыми валютами и пластиковыми картами, брокерское обслуживание юридических и физических лиц на фондовом рынке и на международном рынке срочных инструментов, как в стандартном режиме, так и с использованием Интернет-трейдинга, различных вариантов электронного банкинга и предоставлением требуемых при этом аналитических и консультационных услуг, доверительное управление активами клиента, операции с производными финансовыми инструментами, организация слияний, поглощений и реструктуризации.

Как и в любой другой сфере общественного производства в банковском секторе на показатель конкурентоспособности наряду с традиционными сильное воздействие оказывают специфические факторы. Предпринятое

исследование приводит к убеждению, что показателями конкурентоспособности современного банка выступают три основные характеристики: надежность банка, его готовность предложить клиенту весь спектр запрашиваемых им современных банковских услуг с обеспечением должного качества и на удовлетворяющих клиента условиях и степень его интегрирования в систему общестранового или мирового банковского сообщества. Такой своеобразный набор факторов, воздействующих на показатель конкурентоспособности, отражает ту специфическую роль, которую банки продолжают выполнять в системе существующих производственных отношений: ни в одной другой отрасли законы универсальности производства не имеют столь важного - даже определяющего - значения, как в банковской сфере. У любого предприятия может быть множество поставщиков и субпоставщиков всего того, что требуется предприятию для его функционирования в задаваемом режиме. Что же до банковского обслуживания, то любое предприятие предпочитает получить полный набор услуг от одного и того же производителя таких услуг Тот факт, что некоторые предприятия обслуживаются двумя-тремя банками, вовсе не противоречит изложенному тезису, а как раз подтверждает его справедливость, свидетельствуя о недостаточности развития отдельных банковских структур А раз так, то банки должны адекватно реагировать на предпочтения своих клиентов и иметь полное представление о том, как надо реагировать на такие предпочтения. При этом важно понимать, что надежность представляет собой характеристику банка с позиций внешней среды (...надежен ли этот банк? - интересуются фактические или потенциально возможные клиенты...). Финансовая же устойчивость представляет собой ту же самую характеристику, что и надежность, но уже с позиций внутренней среды (...устойчиво ли наше финансовое положение? -могут интересоваться работники самого банка ..).

Надежность банка выступает одновременно и как показатель и как фактор его конкурентоспособности. Как основная банковская характеристика

надежность отражает больтттую ичи меньшую уверенность клиента в способности банка сохранить финансовую устойчивость при любом - даже самом неблагоприятном - развитии внешней и внутренней среды и максимально способствовать реализации клиентом своей стратегии. Правда, в этой связи Президент, Председатель Правления Сбербанка России А. И Казьмин справедливо замечает, что в складывающихся условиях речь должна идти не просто о необходимости повышения надежности и устойчивости банковской системы, в том числе с помощью государства. Реализация правительственной стратегии на период до 2010 года, отмечает он, предполагает, что активы российской банковской системы должны будут составлять порядка 25 трлн рублей вместо шести на начало 2004 года, т. е. рост должен быть в 4 раза. А совокупный капитал банковской системы должен составить 2,7 трлн рублей, что означает рост более чем в три раза. При этом он замечает, что Стратегия, к сожалению, не дает ответа на вопрос: за счет каких источников будет происходить рост банковской системы и, главное, что нужно сделать для того, чтобы добиться таких результатов. Так что банкам самим придется искать ответ на этот вопрос - как, за счет каких конкретных мер можно было бы в ускоренном темпе реализовать стратегию очередного этапа накопления и\или концентрации банковского капитала. Как бы там ни было, любое концептуальное предложение потребует не только обновленной стратегии самих банков, но и резкого повышения качества их профессиональной активности. События лета 2004 года, а еще больше -августовский кризис 1998 года со всей очевидностью доказали, что ситуация для банковской системы может неожиданно развиваться самым драматичным образом. А раз так, то сегодня необходимо уделять особое внимание проблеме финансовой устойчивости кредитных организаций к возможным потрясениям в случае возникновения кризисных ситуаций.

При осмыслении проблем устойчивости банковских структур исходят из анализа банковского продукта как фактора, оказывающего несомненное воздействие на уровень его конкурентоспособности. Банковский продукт

представляет собой услугу, производимую на приемлемых для клиента условиях и пользующуюся устойчивым спросом. Под приемлемыми в этом случае условиями понимается цена, качество услуги, а также возможность каждой из взаимодействующих сторон реализовать свою стратегию при помощи такой услуги. Под устойчивым спросом подразумевается такой объем производства и реализации производимой услуги, который позволяет полностью компенсировать затраты на ее производство и позитивно воздействует на прибыльность банка. Банковский продукт, таким образом, представляет собой востребованную на платной основе услугу, которую банк в состоянии оказывать на основе внутрибанковского организованного производства и плата за оказание которой полностью покрывает расходы по ее производству. Банковский продукт - это результат производительной деятельности банка; это - его товар, за счет производства и реализации которого банк компенсирует затраты по своему функционированию, извлекает прибыль, необходимую ему для реализации планов по саморазвитию и выплаты дивидендов собственникам или акционерам самого банка. Предметом осмысления должна выступать не только проблема конкурентоспособности, но и научного обобщения накопленной в мире (и в России, в частности) практики по разработке и внедрению в реально проистекающий экономический процесс банковских продуктов как единственно возможной формы привязки каждой банковской структурой к себе конкретных клиентов-потребителей таких услуг и как единственно возможного средства достижения каждым банком своих организационных целей. В рамках их целостной деятельности именно эта проблема - разработка и внедрение банковских продуктов - должна занимать (и применительно ко многим банковским структурам - действительно занимает) центральное место. Такое понимание проблемы связано не только с тем обстоятельством, что экономические цели достигаются банком в основном через разработку и внедрение своих продуктов, но и с тем, что их разработка, внедрение в

практику и ассортимент во многом предопределяет конкретные конкурентные позиции, которые для каждого банка играют весьма важную роль

Степень интегрированное™ в банковское сообщество, как показатель конкурентоспособности, предполагает вовлеченность конкретного банка в систему общестрановых или мировых внутрибанковских партнерских отношений, прежде всего для обеспечения достаточно разветвленной - с точки зрения клиентов - корреспондентской сети, позволяющей обслуживать клиента на уровне современных требований.

Конечно, все перечисленные факторы конкурентоспособности будут сохранять свое значение при условии превышения конкретной банковской структурой минимально допустимого порогового значения располагаемых ею активов.

Во второй главе рассматриваются проблемы конкурентоспособности национальной банковской системы.

Конкурентоспособность, как известно, представляет собой многоуровневое понятие, анализ и оценку которого необходимо тесным образом увязывать с конкретным конкурентным полем и особенно, его уровнем. В этой связи выделяют три уровня обеспечения конкурентоспособности: микро-, мезо-, макроконкурентоспособность.

Под конкурентоспособностью банка понимается, прежде всего, его способность (или готовность) оказывать требуемые профильные услуги в ассортименте с обеспечением качества лучше или - по меньшей мере - не хуже, чем это делают другие банки, выступающие в качестве конкурентов.

При всем неоднозначном развитии проистекающих процессов проблема конкурентоспособности рассматривается в работе в контексте экономической безопасности и государственного суверенитета страны. Проблемы конкурентоспособности российской банковской системы напрямую связаны с перспективами социально-экономического и политического развития страны Действительно в сценарной форме возможны два исхода - или через концентрацию усилий по укреплению собственного или же через передачу

отдельных направлений развития иностранному капиталу, что характерно для большинства восточноевропейских государств и некоторых стран СНГ.

Обеспечение конкурентоспособности национальной банковской системы означает прежде всего ее ускоренное по сравнению с историческими примерами западных стран развития. В течение относительно короткого периода времени отечественные банки призваны качественно изменить ситуацию с ресурсообеспечением в стране через значительное повышение темпов капитализации, снижение стоимости кредитных ресурсов, освоение современных технологий взаимодействия с потребителями банковских услуг Но конкурентоспособность банковской системы - это не только уровень ее развития и качество предлагаемых услуг, это еще и представление об этих характеристиках системы, формирующееся на уровне сознания фактических и потенциально возможных потребителей. А раз так, то непременной составной частью процедуры обеспечения и повышения конкурентоспособности банковской системы выступает проблема надежности банка как результат субъективного восприятия происходящих в банковской системе процессов клиентами системы с точки зрения их индивидуальных экономических интересов.

Изучение проблем конкуренции в банковской сфере и конкурентоспособности отдельных банков нередко сводится к использованию традиционного алгоритма действий и традиционных приемов. Но при этом необходимо учитывать, что окружающий нас мир постоянно меняется и некоторые из этих изменений лежат в основе эволюции банков, их роли и значимости в жизни общества. Если, к примеру, соглашаться с представителями нового направления научной мысли, сконцентрированного в рамках новой научной дисциплины, именуемой социальной географией, то потребуется коренной пересмотр роли и значения банков в современной социальной жизни мира и системе мировых социальных отношений. Заметим, что видный представитель этого направления научной мысли Дэвид Харви утверждает, "что во-первых, монетаризация отношений, происходящая в

социальной жизни, трансформирует качества пространства и времени. ...Во-вторых, .. модификации качеств пространства и времени могут быть результатом преследования монетарных целей.

И хотя идеи представителей социальной географии во многом представляются традиционными, тем не менее, они содержат в себе справедливые аргументы. Если же к ним присоединить аргументацию, содержащуюся в современной теории глобализации мировой хозяйственной жизни, то становится очевидным, что банки вынуждены приспосабливаться к новой для них среде обитания. Но раз меняется среда их функционирования, то не могут не модифицироваться и сами принципы их функционирования.

Ознакомление с идеями современных представителей социальной географии, равно как и других общественных наук позволяют осуществить более значимые обобщения. Если опять же следовать логике рассуждений тех же представителей социальной географии, то банки выступают в качестве основного канала, основного проводника распространения тех процессов, которые в полной форме описывают картину мира. Видимо стоит подумать над справедливостью их выводов, когда они утверждают о создании «сетевого пространственно-временного мира финансовых потоков избыточного капитала с конгломерациями политической и экономической власти в ключевых узловых точках (Нью-Йорк, Лондон, Токио)», где пытаются либо использовать этот избыток в производственных целях, предпочитая «множество пространств от Бангладеш до Бразилии или Китая» долгосрочным вложениям, либо за счет «спекулятивной власти» надолго поместить финансовые кризисы на уязвимые территории и тем самым избавиться от сверхнакопления. Расплачиваться же за все будет население уязвимых территорий - потерей работы, экономической стабильности и т.п.

Подобного рода рассуждения усиливают значимость рассмотрения проблем банковского капитала и банков в контексте формирования экономической безопасности страны. Естественно, для создания безопасной финансовой системы требуется тесное взаимодействие власти и - прежде

всего - банковского капитала. Финансовая безопасность страны может быть только результатом озабоченности этой темой российской власти, а не банковского сообщества.

Анализ того, что реально происходит в банковской сфере в текущий момент, позволяет сделать вывод о том, что конкурентоспособность банковской системы России - это не только способность к профессиональной состязательности с банками других стран, но и способность к внутристрановой состязательности. До настоящего времени некоторые

«

регионы страны, прежде всего районные центры, крупные населенные пункты не могут похвастаться обилием банков. В некоторых из них вообще нет кредитных учреждений, что свидетельствует о слабой развитости отечественной банковской системы. И хотя некоторые российские банки реализуют достаточно энергично свои программы по развитию своих региональных систем, тем не менее, необходимо констатировать, что существующая ситуация навряд ли свидетельствует о достаточном уровне конкурентоспособности в банковской сфере.

Конкуренция в мировой банковской сфере сегодня нацелена на консолидацию сил.

В развитых странах современного мира довольно активно продолжаются процессы по перегруппировке сил в банковском секторе для повышения своей конкурентоспособности. Так, в 2005 г. состоялась самая »

крупная сделка в истории европейского банковского сектора: итальянский банк Unicredito Italiano присоединил к себе немецкую финансовую группу Нуро Vereinsbank вместе с принадлежащими ей австрийским банком Bank Austria Creditanstalt, его филиалами в Хорватии, Польше, Болгарии. В результате этой сделки Unicredito превратилось в крупнейшее банковское образование в Восточной Европе. Unicredito планировало эту сделку с 2001 года, конкурируя в этом смысле с могущественной группировкой Citigroup, которой не удалось достичь успеха.

Осознавая недостаточность традиционных мероприятий, нацеленных на повышение уровня своей конкурентоспособности, российские банки стремятся утвердить в практику своей деятельности новые организационные структуры, утвердившиеся в мировой практике и зарекомендовавшие себя как самые эффективные на текущий момент, что подробно анализируется в работе.

Учитывая, что основным партнером банка выступает клиент, заинтересованный или нуждающийся в получении какой-то конкретной услуги, на предоставлении которой банк и специализируется Клиент, клиентура, круг клиентов, клиентская база - вот те основные понятия, которыми оперирует (вынужден оперировать) менеджер банка. Отношения же со всеми остальными субъектами, с которыми вынужден общаться банк, играют вспомогательную, дополнительную, но не основную роль. Основная линия отношений - подчеркнем еще раз - это взаимоотношения по линии банк - клиент. Существование банка, эффективность его функционирования, достижимость им своих целей зависит исключительно от того, насколько точно он распознает действительные потребности фактических и потенциально возможных клиентов и насколько адекватно он реагирует на такие потребности и их изменение.

Степень удовлетворенности клиента - основной качественный показатель, который выступает для менеджера банка основной оценкой деятельности возглавляемой им структуры. Профессионально ориентированный менеджер банка, эффективно работающий руководитель стремится к выявлению именно этого показателя в его более-менее объективной форме, хотя даже применительно к такому образу менеджера. В результате они, исполнители, привыкли к нормальному реагированию на все то, что исходит от управленческого звена И, конечно же, в целях обеспечения управляемости банка менеджер особое внимание вынужден обращать также на утвердившийся в банке коммуникационный процесс. Коммуникации, как известно, обеспечивают согласованность в действиях управленческого и

исполнительского звеньев. Гледовательно, неэффективный

коммуникационный процесс нарушает такую согласованность, ведет к разбалансировке организации. А раз так, то организация становится малоуправляемой или неуправляемой. Надеяться же на возможность реализации стратегии в такой организации и бесполезно, и бессмысленно Эффективное управление, концепция стратегического управления применительно к этой проблеме имеет одну весьма важную особенность -управление только тогда будет эффективным, когда и исполнители, и управленцы убеждены в возможности обратной связи в рамках организованного коммуникационного процесса. Речь в этом случае идет о том, что эффект управления будет выше тогда, когда исполнители (особенно исполнители) знают, что у них всегда есть возможность или уточнить или даже аргументирование оспорить доводимые до них решения. Только в таких условиях происходит цементирование организации, целевое единение управленческого и исполнительского звеньев, когда определяющей составной внутриорганизационной культуры действительно выступает категория сотрудничества, базирующаяся на осмысленности действий, общей ответственности и творческого подхода.

Банк и предприятие должны быть связаны единым экономическим интересом.

Однако банки еще не превратились в основного финансового консультанта для своих фактических, а уж тем более - потенциально возможных клиентов, утверждать о появлении в нашей стране реальных и эффективных деловых кругов пока еще преждевременно. Ведь любой деловой круг, включающий в себя группу производителей (подрядчики-субподрядчики), посредников и обязательно банк, отличаются солидаризированным экономическим интересом. В наших же российских условиях доминирующей чертой пока остается эгоизм, что и препятствует как раз формированию и цементированию деловых кругов.

Для того чтобы банк действительно превратился для клиента в основного финансового консультанта и советника необходима переориентация профессиональной активности банковского персонала, в первую очередь - его низшего звена, а также приобретение этим персоналом навыков и знаний по экономике предприятий, курируемых этим персоналом.

Анализ функций финансового менеджмента на предприятии позволяет по новому высветить роль и функции банков в системе партнерских отношений производителя, чему и посвящена третья глава работы.

С точки зрения клиента основной характеристикой любой банковской структуры выступает показатель надежности банка. Надежность банка как главная составляющая конкурентоспособности, понятие весьма хрупкое, неустойчивое, плохо осязаемое. Эта характеристика может носить ложный характер, поскольку может утверждаться в сознании клиентов (фактических или потенциально возможных) в результате активной рекламной и РЛ-овской деятельности самого банка. Преследуя свои эгоистические цели, банк может в течение длительного периода времени выстраивать свою рекламную и РИ-овскую деятельно на основе несуществующих фактов. Существующие ныне методики выявления уровня надежности банка, равно как и методики определения рейтингов, страдают известной оторванностью от фактического положения и истинной ситуации, свойственных конкретному банку. Размер капитала, объем получаемой прибыли - даже эти, казалось бы, достаточно объективные факты, не говоря уж о рассчитываемых на их базе коэффициентах - все это не может служить показателем уровня надежности банка, поскольку они фиксируют лишь состояние, то есть статику, а не динамику банковских процессов или - другими словами - не отражают проистекающих в конкретном банке стратегических процессов и методов реализации принятой банком стратегии.

Единственным показателем, наиболее полно свидетельствующим об истинности происходящих процессов, определяющих будущность банка, и лежащим в основе уровня надежности банка, выступает структура

получаемой фактически прибыли банка Причем, именно соотношение той доли прибыли, которая извлекается банком в результате осуществления профильных банковских операций (По) и той ее доли, которая получается в результате осуществления непрофильных банковских операций (Но). Таким образом, структура прибыли, выступающая в качестве основы выявления надежности банка (Пн) может иметь такую форму:

Пн = По + Пн,

то есть прибыль, определяемая для выявления уровня надежности (Пн), включает в себя долю прибыли, получаемую от проведения профильных банковских операций (По) и долю прибыли, получаемую в результате проведения банком непрофильных банковских операций (Пн). Однако, поскольку мы при этом стремимся выявить относительный показатель, то при его выявлении мы в приложении к любому банку за коэффициент 1,0 принимаем его общую прибыль. Этот коэффициент, равный 1,0 включает в себя два коэффициента, которые в сумме составляют 1,0, то есть каждый из которых будет меньше 1,0. В таком случае, приведенная нами выше формула приобретет такой вид:

1 = х(По) + у(Но).

При таком подходе можно выявить коэффициент надежности банка по структуре фактически получаемой прибыли, то есть через соотношение доли фактической прибыли, получаемой от проведения профильных банковских операций, к доле фактически получаемой прибыли от проведения непрофильных банковских операций:

Д(по)

кн(п) =

Д(но)

где:

К,1(п) - коэффициент надежности банка по структуре прибыли, Д(по) ~ Доля прибыли, фактически получаемая за счет проведения профильных банковских операций,

Дно! - доля прибыли, фактически получаемая за счет проведения непрофильных банковских операций.

Показатели обеих долей, как мы уже заметили, фиксируется в виде десятичных дробей и в сумме составляют единицу. К примеру, если за счет проведения профильных банковских операций банк получает прибыль, равную 80 денежным единицам, а за счет проведения непрофильных операций - 120 денежных единиц, то соотношение долей в общем объеме прибыли (200 денежных единиц) будет 0,4:0,6. В этом случае коэффициент надежности банка по структуре прибыли составит (0,4 : 0,6 =) 0,66.

Если же предположить обратное соотношение таких долей, то есть 0,6:0,4, то показатель такого коэффициента составит (0,6 : 0,4 =) 1,5.

Такая ситуация может служить основанием для вывода о том, что показатель надежности банка по структуре фактически получаемой прибыли должен тяготеть к величине 1,0 или превышать эту величину, хотя требуется, естественно, провести более основательное исследование на основе более обширного статистического материала, характерного для реальных банков и реальных результатов.

Как представляется, такой коэффициент никаких особых трудностей для его определения не представляет, а деление всех операций, осуществляемых банком, на профильные и непрофильные банковские операции носит также весьма простой характер. Вместе с тем этот коэффициент может действительно служить весьма эффективным показателем выявления надежности банка. Так, к примеру, его использование в текущих условиях могло бы действительно показать, что банки, активно вкладывающие свои активы в операции с недвижимостью (непрофильная банковская деятельность и непрофильные банковские операции), весьма ненадежны. И ведь это действительно так, поскольку в кризисный для банков момент такие банки -инвесторы для сохранения ликвидности будут стремиться реализовать недвижимость, цены на которую будут в таких условиях, конечно же, падать и банк не сумеет может быть даже вернуть себе эквивалент цены приобретения

таких объектов недвижимости, не говоря уж о прибыли. Ориентация же банков (через использование предложенного коэффициента) на сохранение банковского профиля своих структур, несомненно, повысит общую профессиональную культуру банковского бизнеса, чего так не достает сегодняшнему топ-менеджменту большинства российских банков. Деятельность, базирующаяся на личных связях, личной унии, сращивании с госаппаратом и других явлениях не совсем профессионального толка не может в течение длительного периода времени служить залогом делового успеха и эффективной работы банков и многие банкиры это отчетливо осознают.

Отличительной особенностью банковской системы выступает то обстоятельство, что надолго сохранить конкретное конкурентное преимущество в этой сфере деловой активности невозможно. Именно этим обстоятельством банковская сфера и отличается от других сфер деловой активности. Банковский продукт, отличающийся новизной и эффективностью, вводимый на рынок каким-либо банком, назавтра же (условно говоря) может быть скопирован другим банком и растиражирован до необходимых объемов множеством третьих банков. Если Вы, к примеру, сегодня начинаете предлагать клиентам услугу по возвратному лизингу и надеетесь на получение хотя бы временного выигрыша по сравнению с другими банками -вашими конкурентами, то никаких гарантий на получение искомого эффекта Вы не имеете, поскольку завтра же Ваши конкуренты могут повторить этот Ваш шаг и также предлагать на рынке эти же самые продукты, над разработкой и внедрением которых Вы трудились достаточно долгое время, потратили ресурсы и вправе надеяться на нужную отдачу.

Такая ситуация, характерная для банковской сферы (не только России, а и всего мира), свидетельствует о том, что конкурентное преимущество банка не может быть заполучено им через разработку и предложение рынку нового банковского продукта. Однако разработка и предложение рынку - нового банковского продукта (неважно для какого субъекта нового - для конкретного

банка или всей банковской системы в целом) и постоянная, не прекращающаяся «ни на миг» работа в этом направлении лежит в основе обеспечения конкурентоспособности банка. Для понимающих людей нет необходимости подробно излагать разницу в понятиях «конкурентное преимущество» «конкурентоспособность». С этой точки зрения конкурентоспособность означает действительно способность конкретного банка (с позиций рассматриваемой нами темы) предоставлять те же самые банковские продукты (услуги) и с тем же их качеством, что и любой другой банк, то есть производитель подобных услуг. Если же вы не можете предоставлять клиенту ту услугу, которые может оказать клиенту другой банк, то Вы - с позиций клиента - оказываетесь неконкурентоспособны. Именно стремление сохранить свою конкурентоспособность и выглядеть с позиций фактического или потенциально возможного клиента не хуже чем другие банки, и заставляет (и даже - вынуждает) каждый конкретный банк заниматься разработкой и продвижением на рынке новых банковских продуктов. То есть проблема новых банковских продуктов важна именно с позиций внутрибанковской работы. Любой банк заинтересован в наличии информации о полном перечне оказываемых всеми банками услуг, разработанного алгоритма действий по внедрению в деятельность банка нового продукта или по его разработке (если это инновационный банк) и по рекламе такого нового продукта или доведению до клиентов информации о возможности приобретения такого нового продукта. Эта работа (то есть формирование банком определенного имиджа) нацелена и на удержание сформированной клиентской базы, и на ее расширение за счет привлечения дополнительных, то есть новых клиентов.

Обеспечение же конкурентного преимущества связано - опять же! - с приобретением банком определенного уровня надежности. В отличие от промышленного или сельскохозяйственного, или даже сервисного предприятия банки не в состоянии обеспечить себе конкурентное преимущество за счет качества или количества только результата своей

производительной деятельности, поскольку клиент банка (а это любое предприятие) в отличие от самого банка всегда жертвует своим будущим финансовым состоянием и даже выживаемостью, вступая в партнерские связи с банковской структурой Только одна линия в партнерских связях любого предприятия, а именно линия «предприятие - банки», а не все другие линии связей в совокупности («предприятие - поставщик», «предприятие -потребитель», «предприятие - транспортная фирма» и т.д.) содержит самый высокий риск для предприятия - клиента банка. Пример августа 1998 г. наглядно доказал справедливость подобного утверждения. По этой причине любое предприятие с особой разборчивостью относится к выбору банка, а при выборе банка его, конечно же, интересует устойчивость банка.

Для любого предприятия - фактического или потенциально возможного клиента весьма проблематично выявить уровень устойчивости, поскольку этому не способствует ни отчетность банка (ни внутренняя, ни внешняя, ни финансовая, ни бухгалтерская), ни существующие (как мы уже заметили) методики определения рейтинга или рэнкинга банков Более того, объективный подход самого банка к правдивому выявлению уровня надежности также весьма затруднен из-за множества существующих методик, поскольку любая из них страдает определенной или неясностью, или недостаточностью. Связана такая ситуация с вполне объективной трудностью - возможным воздействием на надежность банка целого ряда субъективных и объективных факторов. Дело ведь в том, что, к примеру, даже смена в банке первого должностного лица или уход крупнейшего клиента - вкладчика может обернуться для банка и уровня его надежности если не трагедией, то весьма серьезными драматическими последствиями. Это всем понятно, а ведь подобные факторы не относятся к числу основных, оказывающих или могущих оказать на надежность банка еще более сильное воздействие.

И все же один - весьма важный вывод - сделать из всего приведенного выше следует. При анализе надежности своего собственного банка руководство банка не может не разделять все факторы воздействия на

субъективные и объективные. Лаже в рамках ставшей в последующее время весьма модной концепции так называемой системы сбалансированных показателей при определении цели, а также средств достижения фиксируемой цели (подцели, процессы и процедуры, риски и прогнозы), к сожалению, не подвергаются разделению на объективные и субъективные все принимаемые во внимание факты Более же глубокое осмысление всех этих проблем и процессов свидетельствует о первостепенной важности такого разделения. А вот среди объективных факторов, как бы банку или аналитикам ни хотелось думать и поступать по-иному, особое место принадлежит фиксации в структуре фактической и планируемой прибыли долей, получаемых за счет профильных банковских и не профильных банковских операций, о чем шла речь в предыдущем разделе.

В заключительной части работы обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Оценка финансового состояния производительной структуры. М.,

2004, 5,25 п. л.

2. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентоспособность и надежность банка. М., 2004, 5,375 п. л.

3. Проблемы финансирования промышленных предприятий малого и среднего бизнеса. - В: Актуальные проблемы экономики и менеджмента Сборник научных трудов ФЭСН АНХ при Правительстве РФ. Выпуск 5. М.,

2005, 0,75 п. л.

Подписано в печать «Формат 60x90 1/16 Бумага офсетная Печать офсетная Уел печл. 1,5 Заказ Тираж 100 экз.

Отпечатано ЗАО «Экон-информ» 129239, Москва, ул. Ивовая, л 2

i

i

I

i i

r

РНБ Русский фонд

2006-4 17464

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Тимошенко, Лариса Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава Т. ТРАНСФОРМАЦИОННЫЕ ПРОЦЕССЫ В РОССИЙСКОЙ

ЭКОНОМИКЕ: РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

§ 1. Особенности становления банковского сектора в условиях трансформирующейся экономики.

§ 2. Специфика современного российского банковского капитала.

§ 3. Трансформационный период как этап перегруппировки основных рыночных субъектов.

Глава II. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: ПРОБЛЕМЫ И ПРОТИВОРЕЧИЯ.

§ 1. Конкурентоспособность банковской системы и проблема национальной безопасности

§ 2. Роль и функции банков в системе партнерских отношений предприятия.

§ 3. Факторы обеспечения конкурентоспособности банка.

Глава III. НАДЕЖНОСТЬ КАК ОСНОВНОЙ ФАКТОР

КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКА.

§ 1. Надежность банка: традиционные способы обеспечения и выявления

§ 2. Достаточность капитала как фактор надежности.

§ 3. Структура прибыли и определение надежности.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Факторы повышения конкурентоспособности банка"

Нам еще только предстоит, видимо, изучить и осмыслить роль банков и банковского сектора в становлении и развитии новой российской экономики. Нет особойj необходимости в ; обосновании того факта, что происходящие в экономике процессы во? многом: зависят от состояния и ситуации в банковской сфере, равно как и совершенствование банковской сферы сильно зависит от проистекающих в реальном секторе экономики процессов и изменений. Такая тесная; взаимосвязь и взаимовлияние понятны и объяснимы: сама по себе банковская система: любой страны нежизнеспособна, поскольку она? выступает лишь в, качестве инфраструктурного обеспечения. функционирующего в обществе реального производительного процесса и реальной системы экономических отношений. Без? эффективно функционирующей банковской системы общественный; воспроизводительный? процесс в нынешних условиях невозможен: С этой точки зрения- банки- и банковский! сектор объективно заинтересованы в поступательном и как можно более быстром и эффективном развитии общественного производства. Система общественного производства и каждая: производительная? структура в отдельности также объективно заинтересованы в постоянном совершенствовании банковской системы и ее приспособляемости к меняющимся; принципам; функционирования самих производительных структур, как можно более тесной адаптации к их потребностям.

Вместе1 с тем, банковскому сектору,, как и любой другой отрасли общественного* производства, наряду с унифицированными процессами функционирования и развития, свойственны весьма специфические черты и особенности. В их общей форме такие специфические черты концентрируются не только вокруг специфического экономического механизма функционирования банковской производительной структуры, но и применительно к поискам тех форм взаимосвязей с клиентами, которые не могут постоянно не обновляться- и не приспосабливаться к меняющимся текущим интересам таких клиентов.

В' условиях продолжающейся структурной перестройки и активной адаптации: к требованиям рынка российские банки в целях упрочения своего положения? стремятся^ к постоянному повышению уровня своей конкурентоспособности: Именно благодаря углублению конкурентныхначал российские: кредитные организации; быстро и оперативно реагируют на растущий спрос в сфере банковских услуг, особенно заметно это проявляется в ритейловом бизнесе. С этой; точки; зрения, банки переживают ныне достаточно специфический этап в своем саморазвитии. Специфичность этого этапа характеризуетсяj тем, что от задач элементарного выживания в 90-ые годы с наступлением 21-ого века банки вынуждены переходить к активному поиску конкретных методов*и способов i обеспечения определенного уровня конкурентоспособности. Если на* этапе элементарного выживания? в конце прошлого века банки конкурировали5 между собой по поводу привлечения клиентов, то в, последние 5-6 лет конкуренция; переместилась в иную плоскость. Что же сегодня определяет уровень конкурентоспособности банка, какие конкретные факторы воздействуют на показатель конкурентоспособности? Стремление получить объективную информацию о действительном уровне конкурентоспособности свойственно не только фактическим или потенциально возможным клиентам, банка, но и самим банкам. Можем ли мы и сегодня обходиться-той системой несовершенных оценок, которая, привела к неожиданности развития' кризиса 1998 года и серьезным потрясениям 2004 года?. В этой; связи любопытно заметить, что журнал "Компания" в своем номере за 23 августа 2004 года (то есть, в те самые дни, когда кризисные явления в банковской сфере стали уже очевидностью) опубликовал очередной рейтинг крупнейших российских банков по состоянию на 1 июля 2004 года. В этом рейтинге "Гута-банк" значится на, 19-ом месте по сальдированным активам и на 30-ом месте по размерам?собственного капитала. Причем из приведенного рейтинга видно, что "Гута-банк" с 33-его места переместился на 31-ое за период с 1-ого июля 2003 года по 1-ое июня 2004 года. А включение его в первую тридцатку лучших российских банков за месяц до его падения не может не вынуждать сделать определенные выводы (см. приводимую ниже таблицу).

КРУПНЕЙШИЕ РОССИЙСКИЕ БАНКИ по версии журнала "Компания") на 01.10.2002

1. Сбербанк

2. Внешторгбанк

3. Международный промышленный банк

4. Альфа-банк

5. Газпромбанк

6. Росбанк

7. Глобэкс на 01.07.2004

Сбербанк

Внешторгбанк

Газпромбанк

Альфа-банк Альфа-банк

Внешэкономбанк УралСиб на 01.03.2005

Сбербанк

Внешторгбанк

Газпромбанк

Альфа-банк

Международный промышленный банк

Банк Москвы

Внешэкономбанк

25. Гута-банк

Райффайзенбанк

Траст

30. ИБГ НИКойл

Гута-банк

ИМПЭКСбанк

Проблема заключается в том, что используемая в настоящее время рейтинговая методика не оправдывает возлагаемых на нее надежд и не отражает истинного положения в отрасли. Наблюдаемое в настоящий момент углубление конкурентных начал в функционировании банковской системы и проистекающие время от времени драматические события в банковской сфере, никак не прогнозируемые существующей системой оценки, приводит к осознанию? того, что; требуется; действительно действенная, методика выявления уровням конкурентоспособности каждой отдельной банковской структуры: Актуальность этой задачи определяется не столько заинтересованностью? в истинном положении» в банковскою сфере, сколько необходимостью выявления? тех направлений в деятельности банков, на которых персоналу банков>необходимо было бы * сконцентрировать основное профессиональное внимание.

В процессе научной работы, как известно, основную роль играет умение сформулировать проблему, требующую своего разрешения: В приложении к настоящей работе проблема может быть сформулирована: в такой ее форме, в какой она представлена ниже.

Цивилизованная j система экономических отношению в ■ ее; современной версии? невозможна без: участия; банков. Банки выступают в, качестве инфраструктурного компонента, который играет роль« а)i резервуара; финансовых ресурсов; из которого основные игроки делового процесса «черпают» необходимые им финансовые ресурсы, в той или иной" форме и в котором они хранят временно свободные финансовые ресурсы, б) расчетно-кассового центра, обеспечивающего движение финансовых : ресурсов- от одного, игрока к другому на основе возникающих у них требований и обязательств, в) хранилища и учетчика: финансовых ресурсов игроков, которым эти ресурсы принадлежат на правах собственности. При этом любой из игроков, то есть участников делового процесса! устанавливает (по меньшей мере, стремится к этому) отношения только с тем банком, который по его мнению, отличается? от всех других банков достаточным - с точки зрения игрока -уровнем конкурентоспособности. С точки зрения такого игрока базисным фактором, лежащим в основе конкурентоспособности банка, выступает характеристика его надежности. Надежен или ненадежен вот этот конкретный банк? - Именно ответ на этот вопрос, формируемый игроком, влияет на принятие им своего решения по установлению партнерских отношений с таким банком ил же по отказу от таких отношений.

В условиях даже: относительной нестабильности,. которая £ характерна' для переживаемого Россией периода, определить .уровень надежности банка не совсем просо, как это может показаться на первый взгляд. Дело в том, что надежность банка — это характеристика комплексная; вбирающая; в себя целый; ряд: оценок. Более того,. оценки всегда базируются пусть даже и на сегодняшнем; но уже: прошлом, то есть фактическом опыте ушедшего временного периода или момента. А игрока - партнера банка интересует не надежность банка в прошлом, а его надежность в будущем; Возникает вопрос — есть ли какие-то факторы, на основе которых (изучении, анализе, экстраполяции и т.д.)» можно было- бы сделать вывод о ненадежности в приложении; к будущему временному периоду? Исследование как раз и посвящено попытке поиска ответа именно на этот вопрос.

Вопросы надежности и устойчивости банковских структур в той или иной степени в теоретическом плане затрагиваются* и анализируются в работах А. А. Хандруева, В. М. Усоскина, Э. А. Уткина, Л. П. Белых,.ML 3. Бора, В. В. Пятенко, О. И. Лаврушина, А. С. Веденеева, Н. Е. Егоровой, Ю. С. Масленченкова и других отечественных авторов, равно - как и зарубежных -Дж. Ф. Маршалла, В. К. Бансала, Ж. Матук, Ж. Перара, П. С. Роуз, Дж. К. Шим, Дж. П. Сигел, а также Г. Тосуняна, И: 'Костикова, А.Казьмина и т. д. Однако, в силу ее особой значимости эта проблема еще долго будет сохранять свою актуальность и требовать все большего внимания к ее постоянному и глубокому научному осмыслению.

Как это не покажется^ кому-то странным, — замечает, к примеру, заместитель председателя правления АКБ® "Межрегиональный Инвестиционный банк" (АКБ "МИБ") Э. А. Хакимова, - на сегодня в экономической науке не существует единого мнения относительно значения «надежности банка», хотя есть огромное количество методов ее определения.

При этом если спросить у корпоративных или частных клиентов банка, что они ценят в его работе больше всего, то ответ в большинстве случаев будет один — строгое выполнение взятых на себя обязательств. Поэтому значение надежности для финансовой организации трудно переоценить"1.

1 "Эксперт", 2005, № 23,20-26 июня, с.89.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Тимошенко, Лариса Александровна

Заключение

Важнейшим приоритетом государственной социально- экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Одним из ключевых условий реализации имеющегося потенциала экономического развития является расширение банковского кредитования. Развитие банковского кредитования и в целом повышение роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства. Динамика решения задач по развитию банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, качества регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Направления и характер развития банковского сектора в существенной степени определяются ходом его реформирования. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают продолжение процессов реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе.

Реформирование банковского сектора началось после финансово-экономического кризиса 1998 г. На этапе 1998-2000 гг. была решена задача преодоления последствий финансово-экономического кризиса и сохранения жизнеспособного ядра банковского сектора. На этапе 2001-2003 гг. удалось в целом выполнить намеченные мероприятия по созданию позитивных условий для развития и роста банковского сектора. Был принят ряд важных законов — в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, укрепившие правовые основы банковского регулирования и надзора. Результатом этого этапа явились динамичный рост банковского сектора и повышение его функциональной роли в экономике.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Вместе с тем остался нерешенным ряд проблем. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не отвечает международно-признанным представлениям. Не в полной мере реализованы задачи укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, в том числе не создан корпоративный ликвидатор. Не принят закон, регламентирующий деятельность кредитных бюро.

Основная задача очередного этапа развития банковского сектора (20042008 гг.) состоит в накоплении его созидательного потенциала, существенном повышении значения банковского сектора как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития.

Проведенное исследование, осмысление анализируемых фактов, событий, явлений, изучение реальной ситуации в банковской сфере позволило осуществить некоторые выводы:

1. Российская банковская система пока еще не достигла такого уровня развития, когда она стала бы способной осуществлять свою основную функцию, т.е. выступать в качестве посредника по перераспределению свободных финансовых ресурсов через кредитование предприятий сектора реальной экономики.

2. В настоящее время российская банковская система находится на этапе саморазвития и самосовершенствования как обязательной подготовительной стадии к тому моменту, когда она будет в состоянии выполнять свою основную функцию - не только финансировать проекты модернизации производительных структур своих клиентов, но и провоцировать их на поиск таких проектов. Содержательные же действия самих банковских структур на текущем этапе сводятся к наращиванию активов, созданию филиальной сети, объединению, поглощению и подобным процессам — то есть к процедуре своего самопозиционирования в структуре и системе деловых отношений.

К примеру, когда в 2005 г. "Роснефтегазу" понадобился крупный кредит - 7,3 млрд долл. США для оплаты приобретаемого ею пакета акций "Газпрома", то "Роснефтегаз" вынужден был обратиться за получением кредита не к российским, а к синдикату шести западных банков. Перед этим рекордный кредит в размере 6 млрд долл. получила "Роснефть" у одного крупного российского банка, но этот банк, как выяснилось, выступал всего лишь в качестве агента иностранного банка1.

3. С экономической точки зрения российская банковская система является сферой малоэффективной. Базируясь на предпринятых в данной работе расчетах и используя при этом официальные данные, которые свидетельствуют о крайне низкой прибыльности российских банков, можно и нужно сделать вывод о том, что организация банковской деятельности в той форме, в которой она осуществляется в настоящее время, не позволяет и не

1 См.: Ведомости, 2005, 20 июля. позволит в обозримом будущем достичь тех темпов прироста собственного капитала, когда может возникнуть надежда на то, что банки достигнут устойчивого состояния для реализации ими своей основной функции.

4. В условиях финансовой глобализации как на мировых рынках, так и в России наблюдается тенденция возрастания рисков, что делает все более значимой проблему финансовой устойчивости банков как основного фактора, прямо воздействующим на уровень их конкурентоспособности. Для любого банка в современных условиях развития уровень его конкурентоспособности играет весьма важную роль в поддержании нужного для его профессиональной активности реноме и достижении им своего профессионального успеха. С позиций же внешней среды, то есть клиентов на уровень конкурентоспособности банка оказывают воздействие два основных фактора - надежность как индивидуальная характеристика банка, а также его способность предложить клиенту весь спектр требуемых ему услуг на приемлемых для него условиях.

Важнейшим же фактором, воздействующим на уровень конкурентного преимущества банка выступает его надежность как объективный показатель, определяемый через сопоставление факторов достаточно объективного свойства и характера. При этом использование термина «объективный» к упоминаемым факторам и характеристикам имеет весьма принципиальное значение, поскольку фиксация уровня надежности конкретного банка во внешней среде в целом и в сознании фактических и потенциально возможных клиентов может осуществляться, строиться на ложной основе через активное использование банком рекламного и PR-овского потенциала, то есть на основе весьма субъективных факторов.

5. Уровень надежности банка как его основная характеристика является балансирующим средоточием совокупности объективных и субъективных факторов, каждый из которых может самым эффективным и самым драматичным образом воздействовать на такую характеристику, то есть на степень (уровень) надежности конкретного банка, которому свойственно наличие таких факторов.

Поскольку воздействие субъективных факторов на уровень надежности банка носит (или может носить трудноулавливаемый характер) и поскольку эта проблема экономической наукой мало изучена, то требуется активизация исследований в этом направлении, автор же в рамках исследуемой проблемы сконцентрировала свое внимание на анализе объективных факторов.

6. Основным же объективным фактором, напрямую воздействующим на уровень устойчивости банка и лежащим в основе этой важнейшей характеристики банка, выступает структура фактической и планируемой прибыли банковской организации. Под структурой фактической или планируемой прибыли понимается соотношение долей прибыли в общем объеме банковской прибыли. Под долями прибыли понимается а) та часть банковской прибыли, которая получается банком по результатам осуществления профильных банковских операций, б) та часть банковской прибыли, которая получается банком по результатам осуществления непрофильных банковских операций.

Приведение общей прибыли банка к коэффициенту 1,0 и каждой из указанных долей к коэффициентам меньше единицы (в виде десятичных дробей), а также отношение доли прибыли, получаемой от осуществления профильных банковских операций, к доле прибыли, получаемой от осуществления непрофильных банковских операций, формирует показатель устойчивости банка по структуре прибыли. Именно эта характеристика должна лежать в основе вывода об устойчивости или неустойчивости конкретного банка, в отношении которого осуществляется анализ с указанной нами целью.

7. Вторым фактором, напрямую воздействующим на уровень конкурентоспособности банка, выступает способность банка предоставить клиенту весь спектр требуемых ему услуг на приемлемых для него условиях. Это обстоятельство требует от банка наличия такой схемы внутрибанковского производственного процесса, что можно было адекватно и гибко реагировать как на изменения требований клиента, так и на все появляющиеся в отрасли новации. Современный этап экономического развития, связанный со стабилизацией общей ситуации и глобализацией экономического развития, изменением предпочтений и ожиданий клиентов в соответствии с теми задачами, которые они решают в отношении своих предприятий, расширение сотрудничества с партнерами - эти и другие причины в перспективе будут вынуждать банки все большее и большее внимание уделять проблемам внутрибанковского совершенствования, равно как и изменению общей линии поведения в отношении клиентов.