Основные направления повышения конкурентоспособности региональных банков России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Основные направления повышения конкурентоспособности региональных банков России"

На правах рукописи

ИВАНИЛОВА ОЛЬГА ВЛАДИМИРОВНА

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ РОССИИ

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

хЛ

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

005550183

Москва -2013

005550183

Диссертация выполнена на кафедре макроэкономического регулирования и планирования экономического факультета Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский университет дружбы народов» (РУДН)

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор Голодова Жанна Гаврииловна

доктор экономических наук, профессор Белотелова Нина Петровна, профессор кафедры «Финансы и кредит» ФГБОУ ВПО «Российский государственный социальный университет»

доктор экономических наук, профессор Русанов Юрий Юрьевич, профессор кафедры «Банковское дело» ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова»

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Защита диссертации состоится «03» июня 2014 г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.203.30 при РУДН по адресу: ул. Миклухо-Маклая, д. 6, зал № 1, г. Москва, Россия, 117198.

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке РУДН по адресу: ул. Миклухо-Маклая, д. 6, г. Москва, Россия, 117198.

Автореферат диссертации размещен на сайте РУДН: http://dissovet.rudn.ru и отправлен для размещения на сайте ВАК Министерства образования и науки РФ по адресу: http://vak2.ed.gov.ru «02» апреля 2014 года.

Автореферат разослан «30» апреля 2014 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

И. А. Родионова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность диссертационного исследования. Банковский сектор является катализатором развития экономики любого государства, перераспределяя денежные средства между отраслями и сферами деятельности, между территориями и отдельными субъектами экономики - от кредиторов к заемщикам, от инвесторов к реципиентам инвестиций, обеспечивая увеличение скорости обращения денег и прирост национального дохода.

Банковская система страны, как правило, представлена центральным банком, а также группами коммерческих банков - крупными, средними, мелкими, иностранными. В некоторых странах принято выделять банки с государственным участием и региональные банки, которые функционируют на отдельных территориях, обслуживая субъектов экономики, зарегистрированных или проживающих на этих территориях.

Региональные банки не могут финансировать особо крупные проекты и сделки из-за больших объемов требуемых ресурсов и высоких рисков, однако они способствуют повышению уровня обеспеченности населения региона банковскими услугами. Но, несмотря на их важную роль в экономике государства, в России уделяется недостаточно внимания условиям их функционирования, поскольку регулирование деятельности региональных банков осуществляется на основе тех же инструментов и точно в таком же объеме, что и любых других коммерческих банков, в т.ч. крупных. Более того, дифференцированный подход не применяется даже в части установления экономических нормативов, таких как, например, минимальный размер уставного капитала. Отсутствие государственной поддержки приводит к тому, что региональные банки проигрывают в конкурентной борьбе крупным федеральным банкам и, как следствие, число мелких и средних банков регионов в последние годы неуклонно снижается.

Основная часть банков сконцентрирована в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. На долю Москвы приходится 55% территориальных и 85% консолидированных активов банковской системы. Более того, на все регионы (за исключением Москвы) приходится 18% корпоративного и 20% розничного кредитного портфеля.1 Как следствие, к традиционной дифференциации регионов страны по уровню социально-экономического развития (размах вариации между регионами по показателю ВРП на душу населения составил в 2012 году 19,5 раз), добавилась дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банками и банковскими услугами

(разрыв составил 6,8 раз).

Вместе с тем, по отдельным параметрам региональные банки более конкурентоспособны по сравнению банками других групп. Они лучше знают региональную клиентскую базу, готовы работать при меньшей марже, более

1 http://arb.ru/upload/iblock/049/20121129_СовФед_Милюков.р<1£

заинтересованы в повышении темпов экономического роста и развития региона.

В связи с этим, для развития банковской системы в каждом субъекте РФ обязательно должны быть сохранены один или несколько региональных банков, обладающих высоким уровнем конкурентоспособности. Поэтому детальное изучение факторов, оказывающих влияние на уровень конкурентоспособности региональных банков, представляется актуальной задачей, решение которой позволит выявить пути повышения их конкурентоспособности, создать условия для формирования региональными банками своей ниши на рынке банковских услуг.

Степень научной разработанности проблемы. Проблеме анализа и оценки конкурентоспособности посвящены многочисленные труды как российских, так и зарубежных авторов. В частности, данный вопрос освещается в работах Азоева Г.Л., Блинова А.О., Захарова А.Н, Захарова В.Я., Павловой H.H., Светунькова С.Г., Фатхутдинова P.A. и др.

Количественной оценке уровня конкурентоспособности посвящены труды Авдашевой С.Б., Белова А.И., Волкова O.P., Воронова A.A., Кудашевой Ю.С., Соколова С.А., Фатхутдинова P.A., Целиковой JI.B., Шальминовой A.C.

Вопросы сущности, оценки банковской конкурентоспособности и воздействующих на нее факторов рассмотрены в работах таких авторов как: Козлова И., Курманова Л.Р., Лутошкина Н.К., Митрохин В.В., Пржанова А.Е., Паит И .Я., Роговицкий A.A., Шубенкова A.A. и проч. Отдельные аспекты, связанные с разработкой путей повышения конкурентоспособности банковского сектора страны и региональных банков, изложены в научных трудах Вешкина Ю.Г., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Муравьевой З.А., Рыбина Е.В.

Однако комплексного исследования в части изучения конкурентоспособности региональных банков относительно их географической сегментации не проводилось. И хотя в отдельных публикациях региональная банковская система раскрывается с точки зрения системного анализа, в них рассматривается только ограниченный круг факторов, влияющих на конкурентоспособность региональных банков, что затрудняет разработку направлений содействия повышению уровня их конкурентоспособности.

Основная гипотеза исследования состоит в том, что в силу специфики территорий и существенной дифференциации их обеспеченности качественными банковскими услугами в РФ необходимо сохранение региональных банков и оказание содействия их развитию, повышению уровня конкурентоспособности, что позволит активизировать предпринимательскую активность и инвестиционные процессы в регионах, обеспечить устойчивый рост экономики.

Объектом диссертационного исследования являются региональные банки России.

Предмет диссертационного исследования - совокупность финансово-экономических отношений, в рамках которых функционируют и развиваются региональные банки.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе анализа качественных и количественных показателей развития российских региональных банков определить особенности и характерные черты их функционирования, а также разработать предложения по повышению их конкурентоспособности и развитию банковских систем субъектов РФ.

В связи с этим, автором поставлены следующие задачи:

- раскрыть специфику конкурентоспособности, присущей банковским институтам;

- уточнить понятие регионального банка и выявить особенности конкурентоспособности региональных банков;

- оценить состояние региональных банков в РФ и выявить тенденции их развития, исследовать мировой опыт функционирования банков данной группы и возможность применения его положительных аспектов в России для развития банковской системы регионов;

усовершенствовать и апробировать методику оценки конкурентоспособности региональных банков;

разработать направления повышения конкурентоспособности региональных банков;

- разработать предложения по проведению институциональных преобразований в банковских системах регионов.

Теоретико-методологической основой диссертации послужили работы отечественных и зарубежных авторов в области макроэкономического регулирования, теории конкурентоспособности, глобализации финансовых рынков, банковского дела. Для более подробного изучения механизма регулирования банковской системы России, в частности, региональной, автором были использованы федеральные законы, положения, а также инструкции Центрального банка, стандарты Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору, Европейского центрального банка и Мирового банка, которые регламентируют деятельность банков. Также использовались обзоры и отчеты Банка России, информационно-документальные материалы научно-исследовательских институтов, информационные данные банковских ассоциаций, информационных агентств и порталов, отчеты банков.

В процессе исследования использовались следующие методы исследования: методы научного познания, системного анализа, диалектики, логики, сравнений и аналогий, экспертно-аналитический, методы анализа финансового положения банков, методы группировки и классификации, а также методы экономико-статистического анализа.

Научная новизна исследования состоит в адаптации методики оценки конкурентоспособности коммерческих банков к применению ее в отношении региональных банков, а также в разработке наиболее перспективных направлений повышения их конкурентоспособности, реализация которых способна обеспечить устойчивое функционирование банков на региональном рынке банковских услуг и развитие экономики региона.

Основные научные результаты, выносимые на защиту и содержащие элементы научной новизны, заключаются в следующем:

1. Раскрыта специфика конкурентоспособности, присущей банковским институтам и дана авторская трактовка термина «конкурентоспособность банка». В качестве особого аспекта, характеризующего конкурентоспособность банков, выделен учет во взаимосвязи параметров дохода и риска. Под конкурентоспособностью банка предлагается понимать наличие конкурентных преимуществ в использовании его потенциалов (инновационного, финансового, производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового), обеспечивающих привлечение и удержание клиентов за счет внедрения и продвижения более широкого спектра банковских услуг по сравнению с другими финансово-банковскими организациями, а также достижения более оптимального соотношения между ценой привлечения и ценой размещения денежных средств, между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков

2. Уточнено понятие «региональный банк». По мнению автора, «региональный банк» - это коммерческий банк, не зарегистрированный в г. Москве, Санкт-Петербурге и Московской области, формирующий пассивную базу преимущественно на территории базирования, осуществляющий перераспределение денежных средств посредством предоставления банковских продуктов и услуг в данном регионе.

В свою очередь конкурентоспособность регионального банка предлагается рассматривать в двух аспектах - как совокупность преимуществ, позволяющих конкурировать с другими региональными банками данной территории: 1) за право обслуживания средств бюджетной системы региона, получение гарантий местных органов власти и управления; 2) за привлечение клиентов-субъектов данного региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях при приемлемой степени банковского риска (в этой части региональные банки будут конкурировать и с банками других групп, функционирующими в данном регионе).

3. На основе анализа состояния российских региональных банков выявлены следующие особенности и тенденции их развития: сокращение общего количества региональных банков; снижение темпов прироста их активов и капитала в посткризисный период по сравнению с банками других групп; сохранение высокой доли средств физических лиц в структуре ресурсной базы при сокращении доли депозитов юридических лиц; слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования. Проведено сравнение подходов к регулированию региональных банков в развитых странах, позволившее выделить их основные признаки: поддержка со стороны банковского регулятора и местных органов власти, которые представляется целесообразным внедрить в российскую практику.

4. Усовершенствована и апробирована методика оценки конкурентоспособности коммерческих банков, позволяющая производить такую оценку в отношении региональных банков на основе общедоступных показателей: доходности и рентабельности, достаточности капитала, конкурентоспособности услуг, качества пассивов и активов, а также имиджа

банка. Особенностью предлагаемой методики является исключение воздействия внешних факторов, оцениваемых на основе таких показателей как доля региона в ВВП страны, ВРП на душу населения, удельный вес прибыльных организаций, уровень среднедушевого дохода, уровень занятости населения, поскольку их влияние одинаково для банков одного региона, а также сокращение перечня трудно оцениваемых показателей (например, имидж руководителя). Данную методику считаем возможным применять при выборе региональных банков, получающих особый статус (базовые региональные банки) и преференции местных органов власти.

5. Для развития банковской системы региона автором разработаны конкретные предложения по повышению конкурентоспособности

региональных банков:

• выделение в каждом регионе базовых региональных банков, получающих государственную финансовую поддержку и участвующих в кредитовании приоритетных отраслей и сфер экономики и финансировании региональных

инвестиционных программ;

• законодательное закрепление категории «региональный банк» и региональных банков, имеющих особый статус «базовый региональный банк»;

• создание системы учета влияния макроэкономических факторов (изменение политики центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, уровня инфляции, законодательной базы) путем учреждения подразделения банка, в обязанности которого будет входить регулярный мониторинг таких факторов, моделирование их влияния на функционирование региональных банков и, в случае необходимости, оповещение руководства банка о возможности возникновения критической ситуации;

• совершенствование внутрибанковской системы взаимодействия с рынком, путем создания отдела развития банковских продуктов, в обязанности которого входило бы выявление существующих потребностей субъектов региона в тех или иных продуктах или услугах, предоставляемых банком, а также осуществление исследований новых российских и международных банковских продуктовых технологий и оценка возможности внедрения их в регионе с целью удовлетворения данных потребностей.

6. В целях содействия повышению конкурентоспособности региональных банков автором предлагается проведение следующих институциональных преобразований: 1) создание государственных региональных бюро кредитных историй под патронажем территориальных подразделений Центрального Банка России; 2) привлечение региональных банков в качестве банков-партнеров Российского банка развития, обеспечивающих проведение государственной инвестиционной политики в рамках региона, тем самым гарантируя себе поддержку органов местной власти; 3) совершенствование подходов к регулированию деятельности региональных банков (в части установления обязательных нормативов и резервов), их поддержке со стороны органов местной власти.

Теоретическая значимость результатов, полученных в процессе проводимого исследования, заключается в уточнении понятийного аппарата, развитии теории банковской конкурентоспособности применительно к региональным банкам, совершенствовании методики оценки конкурентоспособности региональных банков.

Практическая значимость работы связана с разработкой предложений по совершенствованию регулирования региональных банков, содействию повышения их конкурентоспособности. Практические результаты могут быть использованы при разработке стратегии развития банковского сектора России, концепции развития банковских систем и программ социально-экономического развития регионов. Результаты, полученные соискателем, а также материалы диссертации могут использоваться в качестве основы для составления учебных пособий по банковскому делу и специализированных курсов «Банковский менеджмент», «Банковское дело» в экономических ВУЗах страны.

Область исследования соответствует п. 10.1. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях рыночной экономики, п. 10.2. Проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ и п. 10.6. Межбанковская конкуренция Паспорта научной специальности ВАК Минобрнауки РФ 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».

Апробация результатов исследования. Результаты исследования докладывались и обсуждались на Всероссийской научно-практической конференции «Модернизация России: власть, общество, экономика», г. Курган (2010 год), а так же на Международной научно-практической конференции «Развитие современного инновационного общества (экономические, социальные, философские, правовые тенденции)», г. Саратов (2010 год).

Научные положения диссертации используются в учебном процессе ИМЭБ РУДН при чтении курса «Деньги, кредит, банки».

Результаты исследования внедрены в практическую деятельность коммерческих банков - ЗАО «Межрегиональный торгово-инвестиционный банк» и ОАО Банк «Западный».

Публикация результатов исследования. По теме диссертации соискателем опубликовано 6 работ, общим объемом 1,8 п.л., из них 3 статьи опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки РФ.

Структура исследования. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка источников и литературы, приложений. Работа изложена на 158 страницах, в ней 18 таблиц, 6 рисунков, 8 приложений, библиографический список, включающий 157 наименований.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Раскрыта специфика конкурентоспособности, присущей банковским институтам, на основе которой дана авторская трактовка термина «банковская конкурентоспособность».

Теоретические понятия конкуренции и конкурентоспособности достаточно хорошо разработаны в западной экономической теории. Однако в отечественной экономической литературе отсутствует единое понимание термина конкурентоспособность, мнения авторов можно условно подразделить на подходы, учитывающие какие-либо преимущества компании, либо учитывающие дифференциацию товара/услуги,4 или сочетающие эти подходы, что усложняет процесс оценки конкурентоспособности. Не создан также единый понятийный аппарат в части раскрытия сущности «конкурентоспособности банка»: некоторые ученые увязывают ее со способностью оперировать на рынке путем разработки и реализации конкурентоспособных услуг,6 другие - как возможность эффективной деятельности в условиях конкурентного рынка,7 не выделяя такой аспект как конкурентоспособность банковских услуг. Это также создает проблемы при оценке перспектив развития отдельных банков и развития банковской системы

территории в целом.

При раскрытии особенностей банковской конкурентоспособности необходимо учитывать такие аспекты, как конкурентоспособность банковских продуктов и услуг, конкурентоспособность самого банка (его менеджмента и проводимой политики), а также специфику банковского бизнеса, обусловленную наличием взаимосвязи между уровнем получаемого дохода и возникающими при этом рисками. Автор предлагает следующее определение конкурентоспособности банка - наличие конкурентных преимуществ в использовании потенциалов (инновационного, финансового,

производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового), обеспечивающих привлечение и удержание клиентов за счет внедрения и продвижения более широкого спектра банковских услуг по сравнению с другими финансово-банковскими организациями, а также достижения более оптимального соотношения между ценой привлечения и ценой размещения денежных средств, между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков.

2. Уточнено понятие «регионального банка» и выявлены особенности его

конкурентоспособности.

Несмотря на довольно частое употребление термина «региональный банк», в экономической литературе до настоящего времени нет общепринятого

2 Смит А Исследование о природе и причинах богатства народов; Рикардо Д. Принципы политической экономии и налогообложения; Портер М. Конкурентное преимущество: Как достичь высокого результата и

обеспечить его устойчивость и др. . m „ , Ии„пж

s Азоев Г Л Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы; Блинов А.О., Захаров В.Я. Имидж организации как фактор ее конкурентоспособности; Чайникова Л.Н Конкурентоспособность предприятия: учеб.

г Ваша конкурентоспособность; Фатхутдинов P.A. Стратегический менеджмент и др. ' Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник; Мазилкина Е.И., Паничкина Т.Г. Основы управление конкурентоспособностью; Зайцев Н.Л. Экономика организации и др.

6 Паит И Я Оценка конкурентоспособности банковских продуктов на рынке корпоративного кредитования, Пржанова п'. Е. Банковская конкуренция: возникновение, специфические черты и особенности их проявления в

России.

7

Лутошкина H.K. Банковская конкуренция и конкурентоспособность: сущность, понятие, специфика.

понятия, раскрывающего его сущность. Обычно региональным называют банк, который расположен и осуществляет свою деятельность на какой-то ограниченной территории, при этом, его нельзя отнести к крупным.8 Такой подход характерен для зарубежных стран, в которых выделяют банки штатов, земель, кантонов, занимающие свою нишу в банковской системе региона и осуществляющие определенные банковские операции.

В российской экономической литературе и банковской практике имеют место довольно различные взгляды и, как следствие, трактовки этого понятия:

• банки, которые обслуживают в основном клиентов одного региона или удовлетворяющие потребности определенного города (О.И. Лаврушин);9

• банк, который создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион (В.Н. Едронова, Н.П. Елисеева);10

• банк, зарегистрированный вне Московского региона (отчетность Центрального Банка России);11

• банк, находящийся в собственности местных органов власти, по обязательствам которого солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет (Г.Н.Белоглазова).12

Почти все определения содержат указание на территориальное размещение банка или учреждение его региональными властями для их обслуживания. При этом не учитываются особенности региональных банков, их роль и влияние на экономику территории. В связи с чем, по мнению автора, более универсальным понятием регионального банка может быть следующее: «региональный банк» -это коммерческий банк, не зарегистрированный в г. Москве, Санкт-Петербурге и Московской области, формирующий пассивную базу преимущественно на территории базирования, осуществляющий перераспределение денежных средств посредством предоставления банковских продуктов и услуг в данном регионе.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными частными и иностранными банками, поскош-ку они.- способны более оперативно принимать управленческие решения и оформлягь документы по сравнению с подразделениями «столичных» банков, в которыг многие решения утверждаются в головном офисе;

- приводят менее рисковые операции и не завышают тарифы на свои услуги, поскольку менее амбициозны в части получения финансового результата;

- имеют наиболее полную информацию о состоянии экономики и дгятельности экономических субъектов региона, оперативно реагируют на

' Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ — М ■ ИНФРА-М, 2000. - С. 229.

2001 К°СК2\ Д6Л0: учебНИК/ П0Д ред- °-И- ЛавРУшина- - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,

10 Едронова, В.Н., Елисеева, Н.П. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит - 2007 -№24.-С. 71.

'' http^/www.cbr.ru/puЫ/archive/root_get_Ыob.aspx?doc_¡d=92б2

'2 Г.Н. Белоглазов. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М.: Высшее образование,

изменение экономической ситуации путем корректировки условий кредитования и оказания различных банковских услуг;

- готовы кредитовать приоритетные и дефицитные отрасли региона, в т.ч. на долгосрочной основе, поскольку больше других заинтересованы в его экономическом росте и развитии;

- способны налаживать контакты и успешно взаимодействовать с органами власти и управления в регионе;

- набор банковских услуг создан и адаптирован непосредственно для местных клиентов, которые имеют большее доверие к местным банкам;

- в местах своего присутствия региональные банки имеют больше точек обслуживания, что делает их обслуживание удобным для клиентов;

- имеют более низкие операционные расходы.

В свою очередь конкурентоспособность регионального банка предлагается рассматривать в двух аспектах - как совокупность преимуществ, позволяющих конкурировать с другими региональными банками данной территории: 1) за право обслуживания средств бюджетной системы региона, получение гарантий местных органов власти и управления; 2) за привлечение клиентов-субъектов данного региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях при приемлемой степени банковского риска (в этой части региональные банки будут конкурировать и с банками других групп, функционирующими в данном регионе).

При этом региональным банкам присущи дополнительные элементы конкурентоспособности - высокая доля пассивов, сформированных за счет депозитов региональных предприятий и вкладов местных граждан, существенная доля кредитов в кредитном портфеле, предоставленных региональным предприятиям и физическим лицам. В то же время, если экономика региона испытывает дефицит, то у многих банков, вынужденных в целях стимулирования предпринимательской активности в регионе направлять средства в дефицитные (с точки зрения финансирования) отрасли экономики, возникают проблемы с ликвидностью.

3. Проведена оценка состояния и роли региональных банков в банковской системе РФ и раскрыты причины, сдерживающие их развитие, а также оценена возможность применения в России опыта зарубежных стран в части регулирования деятельности региональных банков.

В исследовании отмечаются следующие особенности развития российской банковской сферы:

1. Количественные параметры банковского сектора свидетельствуют о положительной динамике его развития: за период с 2000 по 2013 годы активы банковского сектора выросли по отношению к ВВП с 32,9 до 79,1%, собственный капитал - с 3,9 до 9,4%, кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и населению, - с 11,2 до 44,3%, средства, привлеченные от организаций, - с 9,7 до 25,0%, вклады физических лиц - с 6,2 до 22,8%.

В то же время серьезной проблемой развития банковского сектора в настоящее время является продолжающаяся тенденция сокращения количества

действующих банков и, прежде всего, региональных, роль которых в банковском секторе страны в 2000-2013 годы существенно снизилась (табл. 1).

Таблица 1

Динамика показателей развития средних и мелких региональных банков в

2003-2012 годы

Показатели /Годы 2003 2005 2007 2010 2012

Кол-во всех региональных банков 650 607 568 487 450

Кол-во мелких и средних региональных банков н/д 484 474 409 341

Прибыль региональных банков, млрд. руб. 19,7 34,1 75,3 54,6 н/д

Удельный вес прибыльных банков в общем числе действующих региональных банков, % 97,1 99,3 99,7 90,8 н/д

Доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора, % 35,5 15 14,9 13,7 11,6

Доля региональных банков в совокупном капитале банковского сектора, % 16,1 15,4 15 12,8 н/д

Доля региональных банков в совокупных кредитах нефинансовым организациям и физическим лицам, % н/д н/д 2,8 2,4 2,5

Доля региональных банков в совокупных вкладах физических лиц, % н/д н/д 2,2 3 3,6

Рентабельность капитала региональных банков, % н/д 16,7 18,7 9,8 10,7

Рентабельность активов региональных банков, % н/д 3.0 2>ф ¿>5" 1,8 1

Источник: Составлено автором по данным Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2003-2012 годы. Электронный ресурс: www.cbr.ru.

Эта тенденция характерна для всех регионов страны (кроме СевероКавказского ФО). Самое большое сокращение числа региональных банков пришлось на кризисные 2007-2010 годы, когда их количество уменьшилось с 568 до 487 (в этот период с 18,7 до 9,8% снизилась рентабельность капитала региональных банков), а к 2013 году - до 450.

2. При этом сохраняется региональная асимметрия обеспеченности субъектов экономики банковскими услугами: при среднероссийском значении индекса обеспеченности банковскими услугами, равном 1, на начало 2013 года он колебался от 0,81 в Уральском федеральном округе, до 1,24 в Центральном федеральном округе. В разрезе федеральных округов проявляется тенденция повышения уровня обеспечения банковскими услугами (табл. 2). Наименьший показатель получен в Чеченской Республике - 0 и в Республике Дагестан - 0,23, а наибольший уровень - в г. Москве -1,57 и г. Санкт-Петербурге -1,38.

Таблица 2

Динамика количества КО и обеспеченности регионов России банковскими услугами в 2009-2013 гг. (на начало года)

Федеральный округ Количество КО, головная организация которых находится в данном регионе / Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами

01.01. 2009 г. 01.01. 2011 г. 01.01. 2013 г.

Центральный 177/1,38 119/1,39 102/1,24

Северо-Западный 32/1,01 25/1,01 19/1,13

Южный 103/0,68 22 / 0,80 17/0,95

Северо-Кавказский - 74 / 0,47 82/0,50

Приволжский 143/0,76 102/0,79 85 / 0,86

Уральский 126/0,6 112/0,65 80/0,81

Сибирский 47 / 0,72 28 / 0,70 21/0,85

Дальневосточный 33/0,68 12/0,65 7/0,84

РФ 661/1 494/1 403 /1

Источник. Составлено автором по данным Официального сайта Банка России.

3. При формировании ресурсной базы региональные банки мало используют инструменты денежного рынка, что связано с высоким барьером вхождения на фондовый рынок, с существенными затратами по эмиссии и размещению ценных бумаг. Что касается депозитной базы, то следует отметить сохранение неравенства в доступе к наиболее привлекательным пассивам: привлекательные по цене ресурсы, такие как остатки на расчетных счетах юридических лиц и их депозиты, средства бюджетной системы сконцентрированы в основном в Москве и Московской области. Более дорогие по стоимости и менее стабильные вклады физических лиц оставлены в большей степени остальным регионам - доля Московского региона по этому показателю составила чуть более 40%.

4. Для средних и малых региональных банков характерны некоторые особенности формирования структуры пассивов и активов и результатов деятельности:1

• темпы прироста активов и капитала в посткризисный период были значительно ниже по сравнению с банковским сектором в целом и другими группами банков - темп прироста активов региональных банков снизился в 2012 году до 15,3%, тогда как в целом по банковскому сектору он был равен 18,9%, государственным банкам - 19,4%, иностранным банкам - 25,3%;

• темп прироста прибыли за 2012 год составил 17,1%, что ниже, чем аналогичные показатели по банковскому сектору в целом (аналогичная ситуация и с рентабельностью);14

13 www.cbr.ru - Центральный банк Российской федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2012 г. С. 18.

14 www.cbr.ru - Центральный банк Российской федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2012 г. - С. 18.

• в структуре ресурсной базы высока доля средств физических лиц, значительно превышающая средний показатель по банковскому сектору - в 2008 году этот показатель составил 35,3% (в среднем по банковскому сектору она была равна 25,3%), в 2012 году - 42,8% (28,8%);

• сокращается доля депозитов юридических лиц в структуре ресурсной базы, которая в отдельные периоды была сопоставима с аналогичным показателем у государственных банков - в 2006 году она составляла 7,2% и 7,8% соответственно, но к 2013 году у региональных банков доля сократилась до 10,1% (в крупных частных банках этот показатель достиг к 2013 году 22,7%, государственных - 18,2%, иностранных - 21,0%);

• средние и малые региональные банки практически не участвуют в привлечении ресурсов с международных рынков - их доля в пассивах в 20072013 годы составила всего 0,25-0,3%;

• слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования: в 2007-2011 годах эти банки размещали средств на рынке МБК больше, чем привлекали их;

• высокая доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупном кредитном портфеле - на начало 2010 года 22,7%, 2013 года -26,1% (у крупных частных банков на начало 2013 года этот показатель составлял 21,9%, у государственных банков - 21,2%);

• низкий удельный вес субординированных кредитов в группе источников капитализации региональных банков, не задействованный до 2012 года и составивший в 2012 году 14,8% (их доля у государственных банков равна 28,5%, иностранных банков - 24,8%, крупных частных банков - 19,5%);

• в посткризисный период у этих банков имел место наибольший удельный вес чистых комиссионных доходов - в 2011 году он составил 35,3% (у других групп банков - 20-25%), в 2012 году - 31,8% (18-23,9%).

Дальнейшее развитие региональных банков в настоящий момент затрудненно по причине существования таких факторов как:

- поддержка государством крупных банков (особенно в период кризиса), что подавляет конкуренцию на рынке региональных банковских услуг;

- отсутствие дифференцированного подхода к регулированию деятельности различных групп банков, например, при установлении банковских нормативов;

- низкая величина собственных средств и проблемы с ресурсной базой, возможность ужесточения требований к минимальной величине уставного капитала повышают риск сокращения количества региональных банков;

- невысокий прирост капитала в связи с низкой маржой;

- сложности с привлечением долгосрочных ресурсов;

- проблемы с доступом к межбанковским кредитам и инструментам рефинансирования Банка России.

Следует отметить, что во многих зарубежных странах, Германии, США, Швейцарии, Японии и др., законодательно закреплено понятие региональных банков (банки штатов, земель, кантонов), занимающих свою нишу в банковской системе и осуществляющих определенные банковские операции. Проведенный анализ зарубежных банковских систем позволил выделить две группы методов,

содействующих повышению конкурентоспособности региональных банков и возможных для применения в России:

- методы, напрямую затрагивающие деятельность и интересы всех групп банков и направленные на создание конкурентного климата в стране;

- методы, косвенно влияющие на конкурентоспособность региональных банков.

К первому типу методов можно отнести: 1) разделение рынков функционирования различных групп и видов коммерческих банков в стране, при этом за крупными (нерегиональными) банками, как правило, закрепляется деятельность на международных рынках; 2) установление льготных условий функционирования на рынке (например, льготное налогообложение, менее жесткие требования по минимальной величине собственного капитала); 3) использование дифференцированного подхода при установлении экономических нормативов; 4) применение более гибкого подхода при проведении банковского надзора (упрощенная отчетность, сокращение числа и объемов проверок).

Ко второму типу методов можно отнести: 1) регулирование всей банковской системы с целью повышения конкурентоспособности именно мелких и средних банков регионов, главным образом, отмена «потолка» процентных ставок для депозитов или вкладов; наличие доступа к инструменту рефинансирования банков центральным банком. 2) меры, направленные на укрупнение банковской системы: разработка законодательства в сфере конкуренции, контроль за сговором, случаями злоупотребления, доминирующим положением на местных рынках и т.д.

С нашей точки зрения, некоторые из перечисленных мер - применение дифференцированного подхода при установлении обязательных экономических нормативов (в отношении базовых региональных банков) и гибкого подхода при проведении банковского надзора, поддержка местных органов власти -целесообразно внедрить в российскую практику.

■4. VcOBcpuicncTDOnaxia « апробирооапа методика оценки конкурентоспособности региональных банков.

В настоящее время на фоне усиления конкуренции в банковском секторе для каждого российского банка задача по выявлению и развитию его конкурентных преимуществ все больше актуализируется. Однако имеет место сложность выбора метода оценки, поскольку многие из них являются общими для всех предприятий и организаций, в т.ч. коммерческих банков. Большинство из них основаны на применении различных методик анализа финансового положения, эффективности инвестиций и т.д. Так, в работе Шальминовой A.C. конкурентоспособность оценивается на базе пяти показателей, характеризующих эффективность деятельности предприятия, его, финансовое положение, эффективность сбыта и продвижения, конкурентоспособность производимых продуктов и эффективность инновационного проекта.15

13 Шальминова A.C. Инновационное бизнес-планирования развития приоритетной отрасли: автореф. дис. канд. эконом, наук /A.C. Шальминова. - Казань: Изд-во КФЭИ, 2000.

Р.Фатхутдиновым предложен алгоритм оценки конкурентоспособности организации, включающий в себя следующие этапы:16 рассчитывается уровень конкурентоспособности как средневзвешенная величина по показателям конкурентоспособности конкретных продуктов на конкретных рынках; проводится анализ эффективности деятельности организации; рассчитывается показатель устойчивости функционирования организации; прогнозируются показатели на ближайшую перспективу.

Аналогичная ситуация отсутствия единой общепринятой методики сложилась и в части количественной оценки конкурентоспособности банков, среди которых:

• Методика оценки конкурентоспособности регионального банка, учитывающая долю рынка (Соколов С. А.), недостатком которой, с нашей точки зрения, является сложность получения достоверной и полной информации о банках-конкурентах, необходимой для осуществления расчетов.17

• Метод, использующий подход эффективной конкуренции для определения интегрального коэффициента конкурентоспособности и включающий оценку факторов внутренней и внешней среды банков-конкурентов путем расчета ряда критериев (Кудашева Ю.С.). Данная методика наиболее хорошо проработана (итоговая формула расчета уровня конкурентоспособности и удельные веса критериев были использованы в настоящем исследовании), но в силу того, что каждый критерий включает в себя более 10 показателей, является довольно громоздкой.

Автором усовершенствована методика оценки конкурентоспособности коммерческих банков, которая может быть применима конкретно к региональным банкам. Ее главное отличие заключается в том, что при оценке конкурентоспособности региональных банков, работающих в одном регионе:

1) исключается воздействие внешних факторов, оцениваемых на основе таких показателей как доля региона в ВВП страны, ВРП на душу населения, удельный вес прибыльных организаций, уровень среднедушевого дохода, уровень занятости населения, поскольку оно будет для них всех одинаковым;

2) сокращается перечень показателей в отдельных группах критериев -достаточности капитала (не учитываются отношение собственного капитала к уставному капиталу, коэффициент резерва), поскольку порядок формирования и структура резервов определяются, прежде всего, банковским регулятором, а также имиджа банка (не учитывается такой сложно определяемый показатель как, например, культура обслуживания клиентов, имидж руководителя).

Это позволяет облегчить применение методики в практической деятельности банков. Уровень конкурентоспособности регионального банка с

" Фатхутдинов P.A. Управление конкурентоспособностью организации: учеб. пособие /P.A. Фатхутдинов. -M.: Изд-во ЭКСМО, 2004. - 544 с.

" Соколов С. А. Выявление конкурентных преимуществ банка на региональном рынке банковских услуг. Экономические науки /Приложение к журналу Современные наукоемкие технологии. - 2008.-№ 1. - С. 62-66.

18 Кудашева Ю.С. Совершенствование методики оценки конкурентоспособности коммерческого банка. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. эконом, наук, 2007.

учетом только факторов внутренней среды (качество активов и пассивов, достаточность капитала, рентабельность, имидж, качество банковских услуг) -УКет - будет рассчитываться по формуле:

УКвт = Кап*0,343+Кдк*0,337+Кдр*0,277+Ки*0,011+^*0,032,

где Кап - критерий качества активов и пассивов банка, Кдк - критерий качества достаточности капитала, Кдр - критерий рентабельности банка, Ки - критерий имиджа, Кку - критерий качества банковских услуг.

Затем, для удобства и наглядности, полученные (в процентах) значения уровня конкурентоспособности были переведены автором в балльные оценки. При этом всю совокупность банков в зависимости от значения уровня их конкурентоспособности (УКвт), автор предлагает поделить на четыре группы:

- неконкурентоспособные банки, набравшие менее 20 баллов;

- банки с низким уровнем конкурентоспособности, набравшие от 20 до 30 баллов;

- банки со средним уровнем конкурентоспособности, набравшие от 30 до 40 баллов;

- банки с высоким уровнем конкурентоспособности, набравшие более 40 баллов.

Данную методику считаем возможным использовать при принятии решений о выборе базовых региональных банков, учитывая только региональные банки с высоким уровнем конкурентоспособности.

С целью апробации предлагаемой методики, был проведен анализ конкурентоспособности региональных банков. В качестве объекта анализа выбраны такие банки Новосибирской области, являющейся по оценкам экспертов «пилотным» регионом, в котором четко «определены конечные цели использования финансово-кредитных рычагов»,19 как Банк «Левобережный», Банк «Акцепт», Банк «Алемар». Банки Новосибирской области, по мнению автора, наиболее подходят в качестве объекта анализа и апробации методики, т.к. из всех субъектов РФ только Новосибирская область в 2008-2009 годы имела совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами максимально близкий к среднероссийскому значению, равному 1,0 (в ней он составил 1,04).

Проведенный анализ позволил сформулировать следующие выводы: 1. По состоянию на начало 2010 года Банк «Левобережный» и Банк «Акцепт» относились к банкам со средним уровнем конкурентоспособности, Банк «Алемар» с низким уровнем конкурентоспособности. К началу 2012 года у Банка «Левобережный» уровень конкурентоспособности стал высоким, в то время как Банк «Акцепт», хотя и относился к этой же категории, имел практически пограничное значение между высоким и средним уровнем (табл. 3).

"http://www.abajour.ru/files/32-35_203.pdf

Таблица 3

Динамит показателей конкурентоспособности рассматриваемых

Наименование банка 2010 г. 2011 г. 2012 г.

ОАО КБ «Алемар» 25,02 низкий - -

ОАО КБ «Акцепт» 30,31 средний 31,53 средний 40,19 высокий

ОАО КБ «Левобережный» 36,31 средний 36,37 средний 42,66 высокий

Источник: Рассчитано автором на основе годовой отчетности анализируемых банков.

2. Одной из основных проблем, препятствующих повышению конкурентоспособности, является отсутствие стабильности финансовых показателей и тенденций их изменения. Это обусловлено воздействием различных факторов внешней среды - нестабильной экономической ситуацией в стране, изменением банковского законодательства, влиянием крупных системообразующих банков.

3. Отрицательная рентабельность одного из региональных банков привела к необходимости его присоединения к более сильному банку. У Банка «Алемар», ввиду необходимости поддержания уровня ликвидности, сильно пострадавшей в период кризиса, существенно снизились показатели рентабельности и увеличились высокие валютные риски. Как следствие, из-за валютных операций и операций с ценными бумагами банк со II квартала 2009 года стал убыточным (к 1 марта 2010 года сумма убытков накопленным итогом превысила 492 млн. руб.).20 Это привело к необходимости принятия руководством банка поворотного решения - объединению со стратегическим партнером, которым стал банк с аналогичной ориентацией на крупных корпоративных клиентов энергетической отрасли - «Межтопэнергобанк».

В целях апробирования методики по аналогичной схеме была произведена оценка уровня конкурентоспособности нескольких региональных банков Украины и Швейцарии. После чего были сделаны следующие выводы: 1) конкурентоспособность украинских региональных банков была значительно ниже конкурентоспособности российских банков, не имела стабильности, причем уровень их конкурентоспособности за рассматриваемый период уменьшился; 2) уровень конкурентоспособности швейцарских банков был высоким и одинаковым (или чуть выше) на протяжении 2009-2011 годов.

Анализ результатов деятельности исследуемых банков Новосибирской области, в период после оценки уровня их конкурентоспособности, подтвердил выводы автора: Банк «Алемар», имевший в 2010 году низкий уровень конкурентоспособности, прекратил свое существование.

20 Трифонов А., Петрова С.. Меламед закрывает «Алемар». 15.07.2010, Ведомости. Электронный ресурс http://www.banki.ru/news/bankpress/7id-2081184.

5. Разработаны предложения по повышению конкурентоспособности российских региональных банков.

Постоянное сокращение количества кредитных организаций, а также происходящие процессы слияний и присоединений, наблюдаемые в последние годы, свидетельствуют об усилении конкуренции в банковском секторе. Однако такую конкуренцию нельзя признать справедливой в силу отмеченных различий, в т.ч. в части доступа к ресурсам бюджетной системы, Инвестиционного фонда РФ и т.д., что, с нашей точки зрения, требует особого подхода к регулированию деятельности региональных банков.

В целом следует отметить, что в основе программы содействия повышению конкурентоспособности должны лежать принципы, соблюдение которых позволило бы преодолеть существенную неравномерность в обеспечении банковскими услугами и условиями их предоставления в разных субъектах РФ. Среди них следует выделить такие принципы как учет текущего момента и особенностей региона, системность, непрерывность, гибкость, прозрачность, согласование интересов центрального и регионального уровней власти и др.

Автором предложено выделение из всех региональных банков базовых региональных банков. Региональный банк должен обладать следующим набором критериев:

- должен быть зарегистрирован на территории любого региона РФ, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга;

- должен обслуживать преимущественно счета хозяйствующих субъектов и населения данного региона.

А базовые региональные банки - это особая категория региональных банков, которые помимо того, что обладают набором параметров, присущим всем региональным банкам, еще в обязательном порядке должны:

- обслуживать счета бюджетов и внебюджетных фондов данного региона, а также компаний с государственным участием;

- участвовать в финансировании региональных инвестиционных программ;

- предоставлять льготные кредиты предприятиям приоритетных отраслей и сфер деятельности в регионе;

- в совет директоров банков обязательно должны входить представители местных органов власти.

В отношении базовых региональных банков, в силу их специфики, должны устанавливаться особые (льготные) условия деятельности:

- на них должны распространяться гарантии региональных органов власти и управления (на банки с участием государства в течение переходного периода членства России в ВТО);

- для них должны быть установлены обязательные резервы, ограничивающие возможности увеличения риска их деятельности, составляющие 1/2 по обязательствам в рублях и 2/3 по обязательствам в иностранной валюте от параметров, действующих в отношении остальных коммерческих банков;

- для финансирования инвестиционных программ регионов им должен быть предоставлен доступ к финансовым ресурсам Инвестиционного фонда России и

регионов, а также к средствам Банка России (что в настоящее время в основном доступно только крупным банкам).

Одной из основных целей деятельности базовых региональных банков должно выступать содействие экономическому развитию региона.

Необходимо законодательно закрепить понятие регионального банка и базового регионального банка с выделением в отношении них перечисленных ранее особых характеристик.

Автор считает необходимым создание системы учета влияния макроэкономических факторов (таких как: изменение политики центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, уровня инфляции, валютного курса, законодательной базы) путем учреждения специального подразделения банка, в обязанности которого вошла бы обработка внешней информации, моделирование последствий влияния различных макроэкономических факторов и предупреждение ситуаций, отрицательно сказывающихся на поддержании конкурентоспособности конкретного банка и конкурентной банковской среды в целом в регионе, путем оповещения руководства регионального банка, а затем и Центрального Банка России. Данная система должна быть направлена на минимизацию банковских рисков и применяться к определенному региону и функционирующим в нем банкам.

Необходимо формирование эффективной внутрибанковской системы взаимодействия с рынком, путем создания отдела развития банковских продуктов, в обязанности которого входило бы выявление существующих потребностей субъектов региона в тех или иных продуктах или услугах, предоставляемых банком, а также осуществление исследований новых российских и международных банковских продуктовых технологий и оценка возможности внедрения их в регионе с целью удовлетворения данных потребностей. Кроме этого, в задачи данной службы должен входить мониторинг уже действующих на рынке банковских продуктов и условий по ним, в том числе для проверки конкурентоспособности продуктов самого банка, а также защиты прав потребителей.

Первоочередная роль в развитии и совершенствовании подходов к регулированию деятельности региональных банков, несомненно, принадлежит Банку России, который благодаря иерархичности сложившейся в стране банковской системы, является основным нормотворческим органом для создания конкурентной банковской среды в регионах. Но проводимая Банком России на данном этапе политика способствует укреплению лишь группы крупнейших банков и не создает условий для развития конкурентной банковской среды. Основным недостатком регулирования региональных банков в России является отсутствие дифференцированного подхода при использовании различных регулирующих инструментов и рычагов влияния на них, что обуславливает необходимость совершенствования координационной структуры содействия повышению конкурентоспособности региональных банков (рис. 1).

Рис. 1. Координационная структура содействия повышению конкурентоспособности региональных банков.

Источник: Составлено автором.

Воздействие местных органов власти и управления на развитие региональных банков может происходить путем вхождения органов власти в состав учредителей региональных банков, либо в состав совета директоров, а также путем регулярного непосредственного взаимодействия - организации консультаций по проблемам развития экономики в регионе, на которых будут разработаны совместные пути их решения на взаимовыгодных условиях.

К методам, непосредственно повышающим на конкурентоспособность региональных банков, предлагаем относить:

• установление льготных условий функционирования для базовых региональных банков (в каждом регионе целесообразно создать по 1-3 базовых региональных банка, которым будет оказываться государственная поддержка, поскольку их деятельность, в первую очередь, будет направлена на развитие региона):

• использование дифференцированного подхода при установлении обязательных экономических нормативов (в силу преимущественной работы на внутреннем рынке и меньшей рисковости проводимых операций), применительно к различным группам банков;

• применение более гибкого подхода при проведении банковского надзора (применение упрощенной отчетности, сокращение количества проверок).

Косвенное влияние на конкурентоспособность региональных банков, могут оказать:

• расширение сферы мониторинга банковской политики со стороны Банка России с большим акцентом на региональный аспект, учет ее направлений при разработке социально-экономической политики региона;

• эффективный внутренний менеджмент на уровне отдельных банков, способствующий адекватной ответной реакции на происходящие внешние изменения и угрозы;

• закрытие неприбыльных подразделений банка, отказ от непрофильных направлений бизнеса.

6. Предложены институциональные преобразования, направленные на повышение конкурентоспособности региональных банков.

Институциональные преобразования, направленные на развитие банковских систем регионов и преодоление существующих диспропорций, должны включать:

• создание государственных региональных бюро кредитных историй под патронажем территориальных подразделений Центрального Банка России для хранения кредитных историй заемщиков региональных банков конкретных регионов;

• привлечение базовых региональных банков в качестве банков-партнеров Российского банка развития, обеспечивающих проведение государственной инвестиционной политики в рамках региона;

• взаимодействие региональных банков и местных органов власти и управления в части разработки и реализации программ социально-экономического развития регионов.

Местным органам власти и управления целесообразно активизировать взаимодействие как с территориальными подразделениями Банка России в целях совершенствования банковской системы региона, так и непосредственно с базовыми

гиональными банками для создания совместных проектов по кредитованию и вестированию в приоритетные отрасли региона.

Территориальные подразделения Центрального банка должны модернизировать дходы к решению возникающих проблем региональных банков в кооперации с естными органами власти и управления, поскольку находятся в непосредственной изости к главному регулирующему органу, что в итоге позволит детальнее ложить проблемы банков и учесть их специфичность. Кроме того, совместная бота территориальных подразделений с Российским банком развития, усилит нимание проблем региональных банков.

Указанные преобразования должны начинаться с разработки Концепции вития регионального банковского сектора на федеральном уровне, а затем -ограмм развития и совершенствования региональных банковских систем на овне субъектов РФ, наряду с разработкой программ социально-экономического вития этих регионов. Реализация этих программ будет способствовать вышению конкурентоспособности региональных банков, развитию банковского ктора региона, насыщению экономики региона необходимыми кредитными сурсами, совершенствованию платежной дисциплины и, как следствие, переходу на аекторию устойчивого экономического роста и развития.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

Статьи в ведущих рецензируемых журналах, рекомендуемых из перечня ВАК Минобрнауки России:

1. Иванилова О.В. Конкурентоспособность региональных банков Российской едерации / О.В. Иванилова // Экономические науки, 2012. - № 9 (94). - С. 167-170 ,4 п.л.).

2. Иванилова О.В. Региональные банки России: проблемы и тенденции развития / .В. Иванилова, Ж.Г.Голодова // Вопросы экономики и права, 2013. - № 62. С. 50-56 ,5/0,4 п.л.).

3. Иванилова О.В. Институциональные преобразования региональной банковской стемы России / О.В. Иванилова // Экономические науки, 2013. - № 7 (104). С. 12-16 ,3 п.л.).

Публикации в других изданиях:

1. Иванилова О.В. Угрозы и риски российской банковской системы / О.В. ванилова//Научная перспектива, 2012. - № 11. С. 18-20 (0,3 п.л.).

2. Иванилова О.В. Универсализация банковской деятельности России в условиях обходимости ее модернизации / О.В. Иванилова // Модернизация России: власть, щество, экономика: Материалы Всероссийской научно-практической конференции.

урган: Дамми, 2010. - С. 160-163 (0,2 пл.).

3. Иванилова О.В. Модернизация банковского сектора Российской Федерации как особ предотвращения будущих кризисов в экономике / О.В. Иванилова // Развитие временного инновационного общества (экономические, социальные, философские, авовые тенденции): Материалы Международной научно-практической нференции. Саратов: ООО «Издательство КУБиК», 2010. - С. 89-91 (0,2 п.л.).

Напечатано с готового оригинал-макета

Подписано в печать 29.04.2014 г. Формат 60x90 1/16. Усл.печ.л. 1,25. Тираж 100 экз. Заказ 086.

Издательство ООО "МАКС Пресс" Лицензия ИД N 00510 от 01.12.99 г. 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им. М.В. Ломоносова, 2-й учебный корпус, 527 к. Тел. 8(495)939-3890/91. Тел./факс 8(495)939-3891.