Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики"

На правах рукописи

Роговицкий Андрей Александрович

Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики

Специальность 08 00 01(01) - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Работа выполнена на кафедре экономической теории факультета государственного управления Московского государственного университета имени М В Ломоносова.

Научный руководитель

Батяева Тамара Александровна кандидат экономических наук, доцент

Официальные оппоненты Яковлев Владимир Михайлович

доктор экономических наук, профессор

Деленян Арут Андронникович кандидат экономических наук, доцент

Ведущая организация

Академия труда и социальных отношений

Защита состоится <

2007 г в 7</ часов на заседании

/Г

диссертационного совета Д 501 001 12 при Московском государственном университете им MB Ломоносова по адресу 119992, Москва, Ленинские горы, 1-й корпус гуманитарных факультетов, аудитория

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им MB Ломоносова.

Ученый секретарь

диссертационного совета Д 501 001 12 профессор

Волков Ф M

I ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования Становление рыночной экономики, ее поступательный рост неразрывно связаны с развитием конкуренции Конкуренция способствует оптимизации структуры производства, эффективному использованию экономических ресурсов и достижений науки, совершенствованию профессиональной культуры работников, повышению производительности труда Развитые конкурентные отношения в национальной экономике заключают в себе мощный потенциал решения проблемы ее конкурентоспособности на мировой арене За годы перехода к рыночной экономике в России был накоплен поучительный опыт развития конкурентных отношений в различных сферах экономики Среди важных сторон этого опыта - формирование конкурентных отношений в банковском секторе О значимости проблемы конкурентоспособности российской банковской системы свидетельствует обсуждение ее в высших органах государственной власти

На современном этапе социально-экономического и политического развития российского общества усложнилось развитие банковской сферы, появились новые источники и области конкуренции, расширился спектр конкурентных преимуществ На банковскую конкуренцию большое воздействие оказывает глобализация мировой экономики -расширение масштабов участия российских банков в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, либерализация трансграничного движения капиталов, стимулирующие государство к повышению конкурентоспособности важнейшего финансового института страны Актуализирует конкурентную составляющую в деятельности банков ожидание вступления России в ВТО

Потребность в эмпирической базе, аналитических материалах, в определении принципиальных ориентиров для разработок в этой области экономической политики обусловили актуальность темы исследования Анализ состояния конкуренции в банковской сфере помогает выявить как положительный, так и негативный опыт, понять причины поведения участников банковского рынка, спрогнозировать влияние конкуренции на развитие банков

Степень научной разработанности проблемы. Теоретико-методологические проблемы конкуренции нашли отражение в трудах зарубежных и отечественных ученых Среди работ зарубежных ученых следует выделить труды А Смита, К Маркса, А Маршалла, Э Чемберлина, Д Робинсон, Дж Кейнса, П Самуэльсона, Дж Гэлбрейта, Т Веблена, Л Мизеса, Ф Хайека, Й. Шумпетера, К Р Макконнелла и С Л Брю, М Портера, Л Эрхарда, П Друкера, И Ансоффа, Ф Котлера, поставивших многие вопросы теории конкуренции,

указывавших на необходимость ее развития В разработку проблемы конкуренции внесли серьезный вклад отечественные исследователи М Туган-Барановский, Г Ф Шершеневич

В современной отечественной экономической литературе интерес к этой теме появился с началом перехода к рынку Осмысление теоретических положений, касающихся становления рыночной экономики и ее институтов, характерно для работ Л Абалкина, Ю Львова, Л Никифорова, Д Сорокина, В Ядова

Вопросы банковской конкуренции как неотъемлемого элемента рыночной экономики, важнейшего условия эффективной деятельности банков затрагиваются в работах, освещающих актуальные проблемы российской экономики, денежно-кредитную политику, многогранную банковскую деятельность, мировой банковский опыт В контексте изучения этой проблематики рассматриваются отдельные вопросы становления банковской конкуренции, влияние на нее глобализационных процессов, борьба банков за достижение конкурентных преимуществ, надзорная и регулирующая деятельность Центрального банка РФ, антимонопольная политика, конкуренция со стороны иностранного банковского капитала, осуществляется сравнительный анализ функционирования банковских институтов в России и за рубежом Характерный фактический материал, ценные обобщения, прогностические выводы содержатся в исследованиях С Авдашевой, С Андрюшина, Г Белоглазовой, А Бундиной, А Верникова, А Викулина, Ю Головина, М Головнина, С Голубева, М Ершова, В Зубова, В Колесникова, О Лаврушина, И Мамоновой, С Моисеева, А Мурычева, Н Розановой, И Розинского, А Саркисянца, В Столяренко, Г Тосуняна, А Улюкаева, Г Фетисова, А Шаститко

Среди авторов, в чьих трудах конкурентные отношения в банковском секторе экономики являются предметом специального анализа, следует выделить Ю Коробова, Д Мизгулина, Н Ребельского, А Тавасиева, В Тамбовцева

При написании диссертации были учтены характеристики конкуренции как института рыночной экономики, содержащиеся в исследованиях Г Азоева, Ф Волкова, Д Корнилова, К Тотьева, Р Фатхутдинова, А Юданова Банковская конкуренция - разновидность конкуренции, имеющей место в рыночной экономике в целом и потому многие принципиальные положения, выдвинутые авторами подобных работ, приложимы и к изучению проблемы формирования конкурентных отношений в банковском секторе экономики

Были использованы работы С Андреева, И Дежкиной, М Калейчика, Д Корнилова, в которых поставлены проблемы, связанные с оценкой качества банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции, дается сравнение методик анализа

финансового состояния коммерческих банков, применяемых в мировой и российской практике

Исследования В Букато, А Ведева, Ю Львова, Л Макаревича, Ю Петрова помогли выявить исторические особенности российской банковской системы, определяющие в значительной мере специфику конкурентных отношений в банковском секторе

Несмотря на незначительное число работ, где объектом специального исследования является конкуренция в банковской сфере экономики России, можно говорить о выделении проблемы банковской конкуренции в самостоятельное направление в экономической науке

Однако в настоящее время в отечественной литературе отсутствуют работы, в которых содержался бы комплексный анализ проблемы банковской конкуренции в России в последние годы

Имеющаяся исследовательская литература послужила базой дальнейшего изучения проблемы конкуренции

Исхода из актуальности проблемы, недостаточной ее освещенности в экономической литературе, практической значимости темы автор данной диссертации поставил цель -раскрыть особенности конкурентных отношений в банковской сфере на современном этапе общественного развития В соответствии с этой целью были поставлены следующие исследовательские задачи

проанализировать имеющиеся в зарубежной и отечественной науке основные теоретические положения, раскрывающие сущность конкуренции, ее формы, условия развития, влияние государства на конкурентные отношения,

сформулировать в рамках теории конкуренции методологические принципы исследования конкурентных отношений в банковском секторе экономики современной России,

- определить особенности банковской системы России, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентных отношений в банковской сфере,

- выявить факторы конкурентоспособности банков на современном этапе и основные направления и способы достижения кредитными организациями конкурентных преимуществ,

- охарактеризовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере,

- сформулировать меры по стимулированию конкуренции в банковской сфере на основе анализа и обобщения опыта ее развития

Объект исследования - система отношений, складывающихся в кредитно-денежной

сфере

Предмет исследования - факторы, обеспечивающие конкурентоспособность в банковском секторе

Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды классиков экономической мысли, фундаментальные исследования современных отечественных и зарубежных ученых, нормативно-правовые акты РФ При разработке проблемы диссертации были использованы теоретические положения, касающиеся содержания понятия «конкуренция», роли государства в регулировании конкуренции, влияния глобализации на межбанковскую конкуренцию Конструктивное значение для освещения темы имели такие методологические ориентиры, как необходимость рассматривать конкуренцию в контексте экономических и социально-политических преобразований в стране, анализировать конкурентные отношения в динамике, учитывать влияние национальных традиций на различные стороны банковской деятельности

Исследовательские задачи обусловили применение комплексного и системного подхода к изучению проблемы, анализ экономических явлений в исторической перспективе

Эмпирическую базу диссертации составляют, нормативно-правовые акты, материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества, периодическая печать, выступления, статьи, интервью и экспертные оценки специалистов, данные Федеральной службы государственной статистики, материалы Центрального банка России, коммерческих банков, аналитические материалы

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе конкурентных отношений и выявлении их особенностей в банковской сфере Наиболее важные результаты, определяющие научную новизну

1 Обосновано положение о конкуренции как совокупности экономических отношений, складывающихся между хозяйствующими субъектами в процессе борьбы за достижение ими конкурентных преимуществ и обеспечивающих рациональное использование системы взаимовлияющих и взаимодополняющих внутренних и внешних факторов экономического развития, повышение эффективности деятельности рыночных институтов и достижение ими расширенного воспроизводства

2 Показано, что одной из важных сфер конкуренции являются кредитно-денежные отношения и посредническое финансовое обслуживание В качестве главных направлений конкуренции выступают капитализация, освоение новых сегментов банковского рынка, усиление трансформации сбережений, профессионализм кадров, совершенствование управленческой деятельности и банковских технологий

в целях снижения трансакционных издержек и повышения качества оказываемых услуг

3 Выявлены факторы, способствующие развитию конкурентных отношений в банковском секторе рост капитала в реальном и банковском секторах экономики и усиление их взаимосвязи, повышение жизненного уровня населения, активизация процессов слияния и поглощения, возрастание конкуренции со стороны иностранного банковского капитала, диверсификация банковской деятельности, усиление воздействия глобализационных процессов

4 Раскрыты особенности государственной политики регулирования конкуренции в банковском секторе Показано, что с изменением экономической ситуации в стране должно было корректироваться содержание государственного регулирования конкуренции посредством расширения рамок взаимодействия государства и банков, включающем усиление контроля за теневым оборотом капитала, совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, обеспечение транспарентности деятельности банков, активизацию деятельности бюро кредитных историй

Исследовано влияние банков с государственным участием на конкурентные отношения в банковском секторе Показано, что доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере, в то время как уход государства из капитала банков лишает государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах

5 Раскрыты наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции в банковской сфере концентрация собственности и размытость прав собственности, несовершенство правовой базы, чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе, неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием, ограниченность ресурсной базы банков, раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков, низкий уровень капитализации банковской системы, недостаточное развитие малых и средних банков, неэффективное антимонопольное регулирование, криминализация в банковской сфере

6 Определены направления и методы совершенствования конкурентных процессов в банковской сфере разработка государственной конкурентной политики, совершенствование нормативно-правовой базы, конкретизация рамок и доли государства в капитале банков, четкое определение границ конкурентной и

антимонопольной политики, выработка показателей сопоставимости антиконкурентных позиций и положительного воздействия на экономическое развитие, координация действий государственных органов, осуществляющих антимонопольную политику, активизация деятельности общественных структур в сфере конкуренции, антимонопольного контроля и регулирования, повышение прозрачности финансово-кредитной сферы, формализация критериев «сомнительности» банковских операций, создание законодательной базы, предусматривающей ответственность заемщиков за уклонение от исполнения кредитных обязательств, стимулирование увеличения количества кредитных организаций в регионах, формирование кодекса этических норм для работников банковской сферы

Теоретическая и практическая значимость работы Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления роли конкуренции в рыночной экономике, в педагогической работе при чтении курсов по экономической теории Конкретный материал и обобщения, содержащиеся в диссертации, способствуют выявлению наиболее эффективных форм и методов конкуренции в банковской сфере и внедрению их в практику

Апробация результатов исследования Основные результаты исследования были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях, проходивших на факультете государственного управления МГУ им МВ Ломоносова, - «Актуальные проблемы теории и практики управления» (апрель 2006 г ) и «Государственное управление в XXI веке традиции и инновации» (май 2006 г ), а также отражены в публикациях автора

Структура работы определена в соответствии с задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения

П ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ 1 История разработки теории конкуренции

Проблемы рыночного саморегулирования, государственного регулирования экономики, конкуренции разрабатывались представителями различных направлений экономической мысли

А Смит обосновывал идею эффективности рыночного саморегулирования свободных цен, складывающихся в зависимости от спроса и предложения «Невидимая рука»1 рынка

1 Смит А Исследование о природе и причинах богатства народов // М, Изд-во социально-экономической литературы, 1962 С 332

исключала, по его мнению, вмешательство государства в развитие хозяйственных процессов Он доказывал силу и значимость личного интереса как внутренней пружины конкуренции В его произведениях нашла отражение проблема монополистической деятельности хозяйствующих субъектов

В исследовании Д Рикардо поднимается идея ограничения рыночной конкуренции, более уравнительного распределения доходов 2

Опираясь на высшие достижения классической школы политической экономии, К Маркс и Ф Энгельс создали свою концепцию общественного развития, представили широкое исследование капиталистического общества К Маркс писал, что конкуренция есть «не что иное, как внутренняя природа капитала, его существенное определение», что в условиях капитализма конкуренция есть «соревнование ради прибыли», что она побуждает «к лихорадочному созданию новых производительных сил»3 При социализме (коммунизме) регулирующим органом экономического развития выступает государство

Развивая учение К Маркса применительно к новой исторической эпохе, В И Ленин внес большой вклад в создание теории империализма, составной частью которой является положение о монополии 4

В труде основоположника неоклассического направления А Маршалла «Принципы экономической науки» центральное место занимал анализ факторов, влияющих на формирование цены, в том числе рыночной конкуренции на цены Он подчеркивал, что суть конкуренции состоит в том, что «один человек состязается с другим, особенно при продаже или при покупке чего-либо» Условием эффективной конкуренции он считал свободу частной собственности, свободу предпринимательства5

Э Чемберлин6 и Дж Робинсон7 доказывали, что на рынке практически не бывает чистой монополии Э Чемберлин ввел понятие «монополистической конкуренции» Он выступал против противопоставления понятий конкуренции и монополии, подчеркивал, что «большинство экономических ситуаций представляет собой составные явления (composites), включающие и конкуренцию, и монополию» 8

2 Рикардо Д Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики В Петги А Смит Д Рикардо М, «Эконов» - «Ключ», 1993 С 397-473

3 Маркс К, Энгельс Ф Соч,т46 С 391, т 4 С 156-160,161,165,166

4 Ленин В И Империализм как высшая стадия капитализма//Полн собр соч, т 27 С 326

5 Маршалл А Принципы экономической науки В 3-х т Т 2 Пер с англ М, Издательская группа «Прогресс», «Универс», 1993 С 60, 64-65

6 Чемберлин Э Теория монополистической конкуренции Реориентация теории стоимости М, Экономика, 1996

7 Робинсон Дж Экономическая теория несовершенной конкуренции Пер с англ М, Прогресс, 1986

8 Чемберлин Э Указ соч С 256

В трудах Дж Кейнса обосновывалась необходимость государственного регулирования кредитно-денежной и бюджетной политики 9

Обосновывая тезис об обществе «смешанной экономики», Самуэльсон подчеркивал существенность для общества обоих институтов - и рынка и государства Самуэльсон рекомендовал «избегать ошибочного предположения о хаотичности действия механизма цен при отсутствии какого-то органа контроля Однако не следовало бы впадать и в противоположную крайность » 10

Против государственного вмешательства в экономику выступали монетаристы В произведениях лидера монетарной теории М Фридмена обосновывались преимущества свободной, неограниченной конкуренции, при которой рынок будет автоматически приведен к равновесию Денежная политика центрального банка, отмечал он, может содержать произвольные решения и тем самым причинить огромный вред экономике Фридмен писал, что «ни одно правительство не может быть мудрее рынка» "

В конце XX века получило определенное распространение институциональное социологическое направление По мнению институционалистов, современные экономические процессы не могут быть объяснены только действием рыночных сил Дж Гэлбрейт доказывал, что в развитых капиталистических странах возникают принципиально новые экономические и социальные структуры, которые ведут к глубокой трансформации капиталистического общества, в результате чего общество может избавиться от присущих ему пороков, противоречий12 Институционалисты разрабатывали идею общественного контроля над предпринимательством

Представители сложившейся после Второй мировой войны неоклассической школы утверждали, что стихийное рыночное регулирование экономики более эффективно для общества, чем государственное воздействие на экономику Видный теоретик этого направления, австрийский экономист Л Мизес доказывал, что рациональное регулирование экономики из центра невозможно, поскольку у центральной власти и планирующих органов нет объективных критериев определения истинных размеров спроса13

Критика Мизесом тезиса о государственном вмешательстве в экономику была поддержана и продолжена Хайеком 14 В книге Хайека «Индивидуализм и экономический порядок», вобравшей в себя статьи, лекции, доклады 1930-1940-х гг, значительное внимание

9 Кейнс Дж М Общая теория занятости, процента и денег II Избранные произведения М, Экономика, 1993 С 516

10 Самуэльсон П Экономика Вводный курс В2т Пер с англ М, «Алфавит», 1993 С 47-48

" Фридмен М Если бы деньги заговорили Пер с англ М, Дело, 1999

12 Гэлбрейт Джон К Экономические теории и цели общества Пер с англ М, Прогресс, 1979

13 Мизес JI Бюрократия Запланированный хаос Антикапигалистическая ментальность М, «Дело», 1993 С 9105

14 Ф Пагубная самонадеянность Ошибки социализма Пер с англ М . «Новости», 1992 С 135, 136

уделено проблеме конкуренции Его аргументы были направлены против неоклассического толкования понятия «совершенная конкуренция» как определенного состояния 15 Этому представлению он противопоставлял понимание конкуренции как динамического процесса В статье Хайека «Конкуренция как процедура открытия» конкуренция рассматривается как метод открытия, метод порождения новых знаний Он делает вывод, что всякое искусственное ограничение конкуренции сокращает объем знаний, необходимых обществу Он акцентировал внимание на необходимости создания правовой системы «для охраны и развития конкуренции» Й Шумпетер утверждал, что «с точки зрения экономического роста, конкуренция представляет собой соперничество старого с новым новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации» 16

Американские экономисты К Р Макконнелл и С JI Брю подчеркивали стимулирующее воздействие конкуренции на удовлетворение запросов потребителей «При конкуренции покупатели - это хозяин, рынок - их агент, а предприятие - их слуга» 17 Силу конкуренции они видели в том, что она «контролирует или направляет мотив личной выгоды таким образом, что он автоматически и непроизвольно способствует наилучшему обеспечению интересов общества Концепция «невидимой руки» заключается в том, что, когда фирмы максимизируют свою прибыль, общественный продукт также максимизируется»18 Вместе с тем, характеризуя сложность процесса конкуренции, КР Макконнелл и С Л Брю отмечали, что конкурентная ценовая система оказывает на экономику не только позитивное влияние (оно проявляется в эффективном распределении ресурсов, содействии техническому прогрессу, в развитии предпринимательской инициативы и др ), но и связана с побочными издержками Создавая определенное равновесие на рынке, она неизбежно разрушает это равновесие, конкурентный рынок не может обеспечить целый ряд сфер общественной жизни и т д 19

В 1998 г в США вышла книга Майкла Портера «Конкуренция» - сборник статей ведущего в мире специалиста по изучению проблемы конкуренции, обогащающий теорию конкуренции Портер пишет об «ошеломляющей созидательной мощи конкуренции - и для отдельных компаний, и для общества в целом»20 Портер вводит понятие «конкурентной стратегии», формирует представление о наборе конкурентных преимуществ Важнейшая часть его теории конкуренции - концепция кластеров Он подчеркивает динамизм в развитии

15 Хайек Ф Индивидуализм и экономический порядок M , Изограф, 2000 С 106

16 Шумпетер Й Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, процента и цикла конъюнктуры) M, Прогресс, 1982 С 158

Макконнелл К Р, Брю С JI Экономикс Принципы, проблема и политика В 2-х т Пер с англ Т 1 M, Республика, 1992 С 95

18 Там же С 88

19 Там же С 87,16

20 Портер Майкл Конкуренция Пер с англ Издательский дом «Вильяме» СПб, М, Киев 2000 С 30

11

конкурентных преимуществ, влияние новых объективных условий на развитие теории конкуренции

В книге Портера обосновывается взаимосвязь «между конкуренцией и социальными вопросами» Он раскрывает теоретические основы их интеграции

Проблема конкуренции получила теоретическую разработку в трудах отечественных экономистов, юристов Известный русский экономист М Туган-Барановский в 1895 г сформулировал понятие «конкуренция», объединив в нем различные признаки -поведенческие, функциональные, социальные Он подчеркивал, что конкуренция «всегда имеет характер борьбы», что она «имеет тенденцию понижать цены товаров, что следует признать большой выгодой дня потребителя» М Туган-Барановский считал неприемлемым противопоставление «свободной конкуренции» и государственного вмешательства в этот процесс 21

Русский юрист ГФ Шершеневич в «Курсе торгового права» (1908) изложил свой взгляд на содержание понятия «конкуренция» «Обеспечивая за собой возможно больший сбыт товаров, каждое торговое предприятие стремится привлечь к себе и отвлечь от других возможно большее число потребителей Среди торговых предприятий открывается ожесточенное соперничество перед покупателями»22 Он указывал, что конкуренция положительно сказывается на интересах широких масс населения23 По мнению Шершеневича, осуществление идеи свободной конкуренции предполагает наличие «условий экономического, этического, юридического характера» Он подчеркивал, что в целях успешной конкуренции приходится «прибегать к помощи науки» Автор дал краткую характеристику средств конкурентной борьбы, в том числе недобросовестной конкуренции

В современной отечественной литературе находят отражение взгляды экономистов на пути становления и развития рыночной экономики в России, непосредственно затрагивающей и банковскую систему Избранная в 1990-е годы модель радикального рыночно-капиталистического преобразования была ориентирована на реализацию в России западных образцов развития рыночных отношений, игнорировались реальные исторические достижения страны и особенности национальных традиций В А Ядов отмечает методологическую неоправданность «прямого» использования экономических теорий, имеющих иное цивилизационное основание Мы «резко копировали западную модель

21 См Энциклопедический словарь Т XVI Издатели ФА Брокгауз, И А Ефрон С-Петербург, 1895 С 2

22 Шершеневич Г Ф Курс торгового права СЩб), 1908 С 100

23 Там же

цивилизации, - пишет он, - основой которой выступало гражданское общество и самодостаточная личность Именно этих предпосылок лишена Россия» 24

В последнее время в отечественной экономической науке все более укрепляется идея необходимости построения национальной модели с учетом цивилизационной специфики России В литературе имеет место точка зрения, согласно которой отказ от государственного регулирования экономики был ошибкой Роль государства в экономическом развитии России определяется как одна из его главных институциональных особенностей25 «Характер собственности, рыночные институты, мотивы поведения не могут - при всей своей общности -не различаться в англосаксонских и романских странах, в Юго-Восточной Азии и мусульманском мире, в Индии, Китае и России»,26 - пишет JIИ Абалкин

Обращение к истории российских банков показывает, что на всех этапах своей деятельности они были зеркалом экономики, социальной ситуации в стране, а также политической системы страны, ее международных связей Активизация их деятельности тесно связана с развитием рыночных отношений Особенностью установления и функционирования банковской системы России является сильное влияние на этот процесс государства Государственное регулирование неизбежно включает и такую сферу деятельности банков, как конкуренция

Деятельность российских банков развертывалась в рамках широкого географического поля, в неоднородных условиях жизни различных регионов страны, что оказывает значительное влияние на формирование конкурентного поля

Характерная для России в прошлом концентрация банковского капитала в немногих финансовых центрах сохранилась и в настоящее время, результатом перенасыщенности этих рынков является более высокая интенсивность конкуренции

На развитие конкуренции оказывают определенное влияние особенности институционального характера, связанные с образованием современных коммерческих банков Банки, функционировавшие в советский период, в новых условиях оказались в привилегированном положении - они получили от своих предшественников основные фонды, квалифицированный контингент сотрудников, большую клиентуру По традиции, они получали преимущества при распределении централизованных кредитных ресурсов Постепенно различия между банками этого типа и вновь образованными коммерческими банками становились менее существенными

24 Ядов В А А все же умом Россию понять можно // Россия трансформирующееся общество Под ред В А Ядова М, Канон-Пресс-Ц, 2001 С 16

25 См Абалкин JIИ Российская школа экономической мысли поиск самоопределения М, Институт экономики РАН, 2000, Очерки истории российской экономической мысли Под ред Л И Абалкина М, «Наука», 2003

26 Абалкин Л И Поиск пути в меняющемся мире //ЛИ Абалкин Избранные труды В 4-х т М, ОАО НПО «Экономика», 2000 Т IV С 214

2 Состояние и тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе

В диссертации характеризуются важнейшие составляющие конкурентоспособности банков - состояние финансово-ресурсной базы, кадровый потенциал, количество и качество банковских услуг, анализируются способы достижения банками конкурентных преимуществ

В работе показываются источники и сложности формирования ресурсной базы банков, характеризуются позиции банков-лидеров, обозначаются возможные пути повышения капитализации банков, задействования государственных ресурсов по ее наращиванию

Анализ реальной ситуации в банковской сфере показывает, что обострение конкурентной борьбы определяется в значительной мере недостатком длинных пассивов в современной банковской системе России Усложняет ситуацию отсутствие в России механизма рефинансирования, призванного оказывать государственную поддержку капитализации банков Конкуренция за «длинные финансовые ресурсы» обостряется и тем, что в эту борьбу включаются не только банки, но и другие финансовые институты

Одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения В последние годы объем банковских вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков, и в четыре раза быстрее, чем их капитал Основная доля банковских вкладов - 65% приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Альфа-банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные кредитные организации

Привлечению сбережений населения в банки способствовало введение системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ С начала 2004 г по июнь 2006 г объем средств населения, привлеченных банками, вырос с 1518 млрд руб до 3126 млрд руб или на 106% (более чем в 2 раза) 21 В диссертации подчеркивается, что страхование вкладов - это не только установление единого механизма защиты сбережений населения, но и выравнивание конкурентной среды Предполагаемое снижение размера ставки страховых взносов позволит банкам более активно использовать ценовой фактор в конкурентной борьбе за деньги вкладчиков

В последние годы в банковском секторе обозначились позитивные тенденции - рост источников и объемов поступления финансовых ресурсов в банки По итогам 2006 г прибыль 30 крупнейших банков выросла на 42% по сравнению с 2005 годом

Возрастает интерес банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса, привлекающего банки в силу высокой доходности По оценкам банковских аналитиков, рынок кредитования малого и среднего бизнеса за 2006 г вырос на 40-50% и достиг 60 млрд

27 Евстратенко Н Н Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит 2007 №3 С 49

долларов Тройку лидеров по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу возглавил Сбербанк - 33 408 755 тыс долларов, второе место занял банк Возрождение, выдавший за год 2,8 млрд долларов, 3-е место - Уралсиб с 1 987 049 тыс долларов 28 В ближайшей перспективе - дальнейшее развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса

Важным источником формирования ресурсной базы банков является первичное размещение акций (IPO) Привлечение инвестиций в акционерный капитал способствует достижению таких стратегических конкурентных преимуществ, как завоевание большей доли рынка в соответствии с собственными инвестиционными ресурсами, развитие новых направлений бизнеса, реализация технологического прорыва за счет новейших разработок Публичное размещение акций связано с существенными затратами ввиду повышения рисков Основным препятствием для выхода банков, даже стабильных и успешных, на IPO являются высокие затраты, сопровождающие процесс выпуска акций, а также низкий уровень их капитализации В связи с этим изначально на IPO решились крупнейшие банки страны -Сбербанк (январь 2007 г) и Внешторгбанк (май 2007 г) По объему дополнительного размещения акций Внешторгбанк обогнал Сбербанк На второе полугодие 2007 г и на 2008 г запланированы IPO других банков (Номос Банк, Зенит, Возрождение, УРСА Банк) 29

Результаты IPO позволяют прогнозировать дальнейшее проведение IPO на российском банковском рынке Однако в ближайшей перспективе к ЕРО будут готовы только крупные банки в силу своих конкурентных преимуществ

Борьба за увеличение ресурсной базы будет обостряться в силу новых законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала банков Кроме того, с 1 июля 2007 г вступила в силу разработанная Банком России методика определения резервов по кредитам, выданным физическим лицам В зоне риска находятся банки, занимающиеся экспресс-кредитованием Для выполнения требований ЦБ об обязательных резервах под кредитные риски им придется искать дополнительные источники формирования резервов

Среди возможных путей увеличения капитализации - вывод из налогообложения прибыли, направляемой на капитализацию, задействование государственных ресурсов по наращиванию капитализации банков, отмена отзывности банковских вкладов до истечения их контрактного срока

В работе раскрываются особенности требований к кадрам на современном этапе общественного развития, характеризуются меры по повышению квалификации банковских

28 http //ratine rbc ni/articles/2007/03/07/31392050 tbl shtml?2007/03/07/3139198S

25 Обзор последних изменений в российском банковском секторе С 17 // www kzratmg kz

работников, приводятся данные о профессиональной подготовке и опыте работы сотрудников ряда банков, делается акцент на зависимости лидерских позиций банков от профессионализма их кадров В диссертации подчеркивается, что качественное развитие технологий, усложнение финансовых операций и углубление их специализации, внедрение современных принципов управления, переход на составление отчетности по международным стандартам на фоне интеграции России в мировую экономику, активное проникновение иностранного капитала на отечественный рынок делают развитие человеческого потенциала и кадровую политику одним из ключевых факторов успеха российской банковской системы в целом и отдельных банков в частности

В диссертации отражаются основные направления кадровой политики банков -профессиональное развитие сотрудников, формирование корпоративной культуры, создание внутреннего кадрового резерва, обеспечение стабильности кадрового состава за счет профессиональной и социально-психологической адаптации сотрудников банков

В управлении человеческими ресурсами все большее внимание уделяется совершенствованию системы мотивирования служащих банков на достижение целей, стоящих перед банками, повышению результативности деятельности структурных подразделений за счет развития управленческих компетенций, профессионального и личностного потенциала руководителей и специалистов

В профессиональном обучении выделяются такие ориентиры, как получение знаний в области реализации денежно-кредитной политики, международных стандартов финансовой отчетности, освоения процессных и информационных технологий, обеспечения информационной безопасности

В последнее время в спектре конкурентных преимуществ значительно повысилось значение корпоративной культуры Развитие маркетинга взаимоотношений рассматривается в неразрывной связи с источниками повышения конкурентоспособности кредитных институтов Взаимодействие продавцов и покупателей банковских услуг банки расценивают как уникальное конкурентное преимущество

Годовые отчеты и другие материалы коммерческих банков пронизывает мысль о том, что продуманная, научнообоснованная кадровая политика является одним из важнейших факторов эффективной деятельности и финансовой стабильности, что высокая конкуренция на рынке банковских услуг диктует необходимость постоянного повышения профессионального уровня сотрудников банков, развития корпоративной культуры, что успешное сочетание практики и опыта лучших мировых финансовых компаний со знанием

особенностей российского рынка позволит банкам создать и поддерживать конкурентные преимущества банков30

В банковской сфере имеют место различные мнения об обеспеченности российской кредитной системы необходимыми кадрами - от заключения о переизбытке кадров до акцентирования внимания на дефиците высокопрофессиональных специалистов По мнению автора диссертации, правомерна точка зрения банковских руководителей и экспертов, придерживающихся второй точки зрения Динамизм развития банковских рынков, вхождение российской банковской системы в мировую финансовую сеть, глобализационные процессы опережают реализацию программ повышения квалификации кадров, определяют некоторое отставание в укреплении российских банков высокопрофессиональными специалистами

Недостаток квалифицированных специалистов, более ограниченные возможности привлечения их на работу в большей степени касаются средних и мелких банков

В диссертации характеризуются основные направления, формы, методы достижения банками конкурентных преимуществ на рынке банковских продуктов и услуг

Сравнительно высокие темпы экономического развития, стабильность в валютной сфере, повышение жизненного уровня населения определяют динамичное развитие банковских услуг населению, что ведет к росту масштабов конкуренции Банки активно работают над проблемой увеличения и привлекательности предлагаемых продуктов и услуг для существующих и потенциальных клиентов Они начали более тщательно изучать тенденции развития рынка, проводить профессиональные маркетинговые исследования для ознакомления с мнением клиентов

В настоящее время российские банки переживают бум розничного кредитования Объемы кредитов, выданных физическим лицам, за последние 5 лет увеличились в 20 раз и на 1 января 2007 г составили 1,877 трлн руб

В диссертации дается характеристика ряда наиболее динамично развивающихся кредитных продуктов

Наиболее востребованным продуктом банковской розницы является рынок автокредитования За первое полугодие 2006 г он вырос на 20% 31 Самым «автокредитным» банком, как и в 2005 г, оставался Росбанк На второе место вышел Русфинанс банк, на третье - МДМ банк Рост автокредитования в банках-лидерах связан с активным развитием

30 Банк Возрождение Годовой отчет 2005 С 24 // www vbank ru. Банк Глобркс Годовой отчет 2006 С 46-47 // www.globexbank га. Альфа-Банк Годовой отчет 2005 С 14 // www alfabank ru и др

31 «РБК Рейтинг» определил лидеров в автокредитовании // http //www avtocreditv ru/credit/news/id/271

партнерской сети, продвижением на региональных рынках, высоким качеством клиентского сервиса, подбором опытных кадров 32

Для рынков автокредитов характерна высокая конкуренция В практику вошли такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без ее обязательного страхования, экспресс-кредиты, развитие схем trade-in Имеется опыт, пока небольшой, реализации лизинговых программ Среди новаций рынка - появление системы рефинансирования кредитов Значительно выросла культура кредитования Упростилась процедура получения кредита и сократилось количество документов, предоставляемых заемщиком в банк, что связано с увеличившейся конкуренцией среди банков и использованием банками современных скоринговых технологий в оценке заемщиков Произошла значительная дифференциация кредитных продуктов под разные клиентские сегменты и разные сегменты автомобилей, что позволило охватить весь автомобильный рынок автокредитованием Начало входить в практику принятие решения о кредите непосредственно в месте продажи автомобиля

Основной упор в последнее время банки делают на сегментации потребительских групп и создании для каждой из них самостоятельных продуктов Подобные продукты разрабатывались банками либо самостоятельно, либо с участием партнеров - автосалонов, автопроизводителей, страховых компаний

Существенные изменения, произошедшие на рынке автокредитования, в основном были связаны с приходом на розничный рынок новых банков и возрастающей растущей конкуренцией Каждый новый банк, входя на рынок, искал новые пути для привлечения клиентов, занимал новые ниши, предлагая новые продукты По состоянию на 2007 г, количество московских банков, занимающихся автокредитованием, - около 40, региональных - около 20

Создание разнообразных кредитных программ позволило вовлечь в автокредитование практически все слои общества

Анализ статистических данных свидетельствует о том, что одним из перспективных направлений и сферой острой конкуренции является рынок платежных карт Рост конкуренции обусловил внимание кредитных организаций не только к крупным и средним компаниям, но и предприятиям малого бизнеса, бюджетным организациям, в частности учреждениям образования, здравоохранения За 2006 г объем рынка пластиковых карт достиг, по данным ЦБ РФ, 74,7 млн штук Объем операций по пластиковым картам вырос в 2006 г до 168,4 млрд долларов, что на 62,26% больше, чем за 2005 г Тройка лидеров по

32 Россия за рулем 2004-2006 Аналитический сборник M, изд-во «За рулем», 2006, Самые автокредитные банки в 2006 году // http //ratine rbc ru/article shtml?2007/08/07/31586770

количеству пластиковых карт в обращении в 2006 г не изменилась На первом месте -Сбербанк (17,5 млн пластиковых карт), на втором - ХКФ-Банк (4,7 млн карт), на третьем -Русский Стандарт (3,8 млн карт) За 2006 г ХКФ-Банк обогнал Русский Стандарт33

Банки стали активнее использовать зарплатные проекты По корпоративным картам банки стремятся предоставить полный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, включающий, как правило, овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона

В 2006 г широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты

При усилении конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах Популярны накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг (например, программа «Аэрофлот бонус», реализуемая Аэрофлотом совместно со Сбербанком, Альфа-Банком и банком Русский Стандарт) В 2006 г активно развивалось направление, связанное с формами и дизайном пластиковых карт Совершенствовалась технология обслуживания карт

В условиях усиления конкуренции банки, несомненно, будут запускать новые программы, продвигать программы в регионы, осуществлять техническое совершенствование самих карт и гд Потенциал роста определяется и тем, что в развитых странах рынок пластиковых карт сильно насыщен, и иностранные банки будут активнее продвигать свои продукты на российском рынке

Предметом острой конкурентной борьбы является рынок ипотечного кредитования По итогам 2006 г, он приблизился к цифре в 5 млрд долларов (против 3,8 млрд долларов в 2005 г) Лидерские места менялись даже на протяжении года - в конце первого полугодия 2006 г к первым двум лидерам - Сбербанку (4,3 млрд долларов) и ВТБ 24 (756,7 млн долларов) присоединился Москоммерцбанк (620 млн долларов), оттеснив Дельта Кредит с третьего на пятое место КИТ Финанс увеличил свои объемы в 72 раза - с 1,4 млн до 105 млн долларов В 36 раз - до 241 млн долларов возросли объемы Транскредит банка34 Наибольшие объемы ипотечных кредитов - у государственных банков

Банки значительно расширили свои кредитные программы Национальный проект «Доступное и комфортное жилье гражданам России» способствовал расширению и упрощению кредитных процедур Среди программ ипотечного кредитования - снижение процентных ставок, уменьшение первоначального взноса, увеличение средств кредитования,

33 Рогожкин А Самые «пластиковые» банки в 2006 году // http //rating rbc.ru/article shtmP2007/03/07/31391103

34 Рейтинг ипотечных банков России // http //newsland ru/news/detail/id/22496/page/O/. Рогожкин А Крупнейшие ипотечные банки России в 2006 году // http //rating rbc ru/article shtmr>2007/02/26/31377966

19

кредитование новых сегментов рынка недвижимости (коммерческой, загородной и др), кредитование под залог уже имеющейся недвижимости, кредит без первоначального взноса, создание комбинированных банковских продуктов, включающих все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья, рефинансирование и др Анализ деятельности банков позволяет прогнозировать значительное обострение конкуренции на рынке ипотечного кредитования

Среди сдерживающих факторов развития ипотеки - невысокие и непрозрачные доходы россиян, высокие цены на жилье, дефицит предложения качественного жилья, низкий уровень осведомленности населения об ипотеке

В диссертации приводятся материалы, характеризующие работу банков по формированию диверсифицированной клиентской базы

Анализ конкурентных процессов показывает, что на большинстве рынков банковской сферы имеют место монополистическая конкуренция или олигополия При существовании и ценовой и неценовой конкуренции наиболее эффективными на современном этапе развития банков являются методы неценовой конкуренции Вклад региональных банков в формирование конкурентной среды остается незначительным Однако начинает развертываться конкуренция между самостоятельными банками регионов и филиалами иногородних банков Возникающие в банковской среде идеи о полной ликвидации мелких банков не являются плодотворными Повышение степени концентрации в банковском секторе может способствовать монополизации и повышению цен на банковские услуги

3. Государственная политика регулирования банковской конкуренции

В диссертации обосновывается объективная обусловленность государственного регулирования конкуренции в банковской сфере, характеризуется антимонопольная деятельность государства, включающая в себя в качестве важнейшей задачи поддержку конкуренции, освещается борьба с недобросовестной конкуренцией, показывается влияние банков с государственным участием на конкуренцию, раскрывается политика государства по отношению к иностранным банкам

Провозглашенный принцип демонополизации не создает автоматически конкурентного механизма Функции надзора и контроля законодательством возложены на Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Центральный банк Российской Федерации Эти функции выполняют также Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по финансовому мониторингу Министерства финансов РФ

Важным направлением государственного регулирования банковской конкуренции является борьба с недобросовестной конкуренцией ФАС России обнаружила, что банки и

страховщики осуществляют действия, противоречащие принципам конкуренции, отправляя заемщиков страховать залоги в строго определенные страховые компании Расследования, проведенные ФАС, выявили ситуации, когда банки не давали потребителю полной информации о реальной стоимости потребительского кредита, в результате чего она оказывалась значительно выше публично объявляемой Нарушения Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» ФАС усмотрела в действиях Сбербанка, состоявших в распространении неточных сведений относительно выплаты пенсий военнослужащим (требование зачислять пенсии военным пенсионерам только на счета по вкладам в своих отделениях)

Однако ознакомление с большим количеством материалов о деятельности банков свидетельствует о малочисленности фактов применения антимонопольного законодательства в банковской практике

Разработка и реализация антимонопольной политики связаны с целым рядом сложностей В российском законодательстве нет четкого разграничения сфер экономической, антимонопольной, конкурентной политики Антимонопольные органы констатируют возникновение антиконкурентной ситуации, действенная же антимонопольная политика должна предупреждать развитие монополистических тенденций Необходимо исключить влияние политической составляющей на монопольные или антимонопольные действия Целесообразно обозначить более четко и развернуто права ФАС

В диссертации раскрывается содержание дискуссий о целесообразности сосредоточения функций надзора и регулирования в ЦБ РФ Актуализирует эту проблему сложившаяся в последнее время ситуация во взаимоотношениях ЦБ с коммерческими банками в связи с проведением в жизнь Федерального закона №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

По мнению автора данной диссертации, на современном этапе общественно-политического, экономического и социального развития России целесообразно оставить сосредоточение функций надзора и регулирования в ЦБ России Россия переживает переходную стадию в своем развитии, что накладывает отпечаток на ее состояние и взаимоотношения ЦБ с другими банками страны Это - инфляционные процессы, недостаточная связь банков с реальным сектором экономики, острота социальных проблем, возрастающая конкуренция со стороны иностранных банков, имеющие место дезинтеграционные ориентиры регионов, территориальные размеры России, определяющие необходимость единого центра регулирования и надзора в целях углубления интеграционных процессов, высокая степень переплетения функций различных финансовых структур России,

нецелесообразность траты средств на содержание, помимо ЦБ, других регулирующих институтов, большой опыт регулятивной деятельности, накопленный Центральным банком России

Совершенствованию регулятивной деятельности ЦБ РФ могут способствовать такие меры, как большее внимание к содержательной оценке деятельности кредитных организаций (имеются ввиду, например, формирование капитала и резервов, качество активов, управление рисками, эффективность внутреннего контроля, перспективность деятельности данного банка и т д ), взаимодействие сотрудников разных отделов в осуществлении надзора, повышение прозрачности регулятивной деятельности и др

В работе характеризуются конкурентные позиции крупнейших банков с государственным участием (Сбербанк России, Внешторгбанк, Россельхозбанк) Анализ конкретного материала свидетельствует об усилении роли банков с государственным участием, что связано не только с соответствующей политикой государства, но и влиянием рыночных регуляторов, ужесточением конкуренции Сбербанк России занимает лидирующие позиции на банковском поле страны Проведенный анализ приводит к выводу, что в процессе развития рыночных отношений в банковской сфере возникают и монопольные, и конкурентные отношения

В настоящее время не существует однозначных ответов на вопрос об оптимальном размере государства в банковской сфере. Мировая практика также не дает определения единых оптимальных показателей участия государства в капитале банков в силу неоднородности условий развития кредитных институтов в разных странах Размеры государственного участия в банковской системе могут снижаться или повышаться в зависимости от стабильности кредитных учреждений, уровня экономического развития страны, тенденций экономических преобразований

В диссертации выделены наиболее значимые ориентиры, которые целесообразно учитывать при определении масштабов государственного участия в банковской сфере Необходимо обозначить набор функций, которые призвано решить государство, присутствуя в капитале российских банков Следует иметь в виду, что в настоящее время государственные расходы России нередко оказываются единственным источником финансирования программ, имеющих принципиальное значение для экономической, социальной, политической стабильности страны Государство должно предвидеть риски, с которыми может столкнуться банковская система и преодоление которых потребует государственного вмешательства

" В диссертации раскрываются конкурентные преимущества иностранных банков Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг немалые капиталы, современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры

корпоративного управления, совершенствованию банковского дела, оказывает стимулирующее воздействие на развитие конкуренции между кредитными организациями

В работе показана неоднозначность суждений, касающихся дальнейшей либерализации банковского рынка. Главная угроза бесконтрольного допуска иностранного капитала в Россию коренится в несопоставимой с российскими банками мощи банков Запада В случае доминирования они будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала

В диссертации отмечаются ограничения для иностранных финансовых учреждений, излагаются позиции властных органов и банковского сообщества России по вопросу о допуске филиалов иностранных банков в Россию

По мнению автора диссертации, открытие филиалов иностранных банков подорвет конкурентные позиции отечественных банков, сделает невозможным отслеживание капитала,

полученного преступным путем, понизит устойчивость национальной банковской системы

* * *

Банковская система России находится на этапе интенсивного развития Опыт показывает, что важнейшим условием эффективной деятельности банков является развитие конкуренции в банковской сфере

Изучение проблемы позволяет составить представление о ближайших и среднесрочных перспективах развития российских банков с учетом влияния конкуренции на этот процесс Усилят свое влияние в финансовом секторе экономики банки с государственным участием Будет укрепляться тенденция роста влияния группы наиболее крупных отечественных банков Упрочатся позиции иностранных банков

Основные положения диссертации отражены в следующих работах

1 Роговицкий А А Конкуренция в банковском секторе экономики России теоретико-методологические основы исследования // Экономическая история Обозрение Выпуск 13 М Изд-во МГУ, 2007 1,9 п л

2 Роговицкий А А Банковская конкуренция новые вызовы и тенденции развития // Экономические науки 2007 №7 (32) 0,5 п л

23

V

Формат60x90/16 Услпечл 1,4пл. Печать РИЗО Тираж 100 экз. Исторический факультет МГУ 119992, Москва, Ленинские горы, МГУ.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Роговицкий, Андрей Александрович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛ. I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПРОБЛЕМЫ КОНКУРЕНЦИИ

1.1. История разработки теории конкуренции

1.2. Особенности развития банковской системы в России и их влияние на становление конкурентных отношений

ГЛ. II ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И СПОСОБЫ ДОСТИЖЕНИЯ БАНКАМИ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ

2.1. Конкурентная борьба за расширение финансово-ресурсной базы банков

2.2. Кадровый состав банков как объект конкуренции

2.3. Обострение конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг

ГЛ. Ill ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ

3.1. Антимонопольная деятельность и борьба с недобросовестной конкуренцией

3.2. Роль Центрального Банка России в формировании конкурентных отношений

3.3. Банки с государственным участием как фактор влияния на конкурентные отношения в банковской сфере

3.4. Политика государства по отношению к иностранным банкам

Диссертация: введение по экономике, на тему "Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики"

Актуальность темы исследования. Становление рыночной экономики, ее поступательный рост неразрывно связаны с развитием конкуренции. Конкуренция способствует оптимизации структуры производства, эффективному использованию экономических ресурсов и достижений науки, совершенствованию профессиональной культуры работников, повышению производительности труда. Развитые конкурентные отношения в национальной экономике заключают в себе мощный потенциал решения проблемы ее конкурентоспособности на мировой арене. За годы перехода к рыночной экономике в России был накоплен поучительный опыт развития конкурентных отношений в различных сферах экономики. Среди важных сторон этого опыта - формирование конкурентных отношений в банковском секторе. О значимости проблемы конкурентоспособности российской банковской системы свидетельствует обсуждение ее в высших органах государственной власти.

На современном этапе социально-экономического и политического развития российского общества усложнилось развитие банковской сферы, появились новые источники и области конкуренции, расширился спектр конкурентных преимуществ. На банковскую конкуренцию большое воздействие оказывает глобализация мировой экономики - расширение масштабов участия российских банков в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, либерализация трансграничного движения капиталов, стимулирующие государство к повышению конкурентоспособности важнейшего финансового института страны. Актуализирует конкурентную составляющую в деятельности банков ожидание вступления России в ВТО.

Потребность в эмпирической базе, аналитических материалах, в определении принципиальных ориентиров для разработок в этой области экономической политики обусловили актуальность темы исследования. Анализ состояния конкурентных отношений в банковской сфере помогает выявить как положительный, так и негативный опыт, понять причины поведения участников банковского рынка, спрогнозировать влияние конкуренции на развитие банков.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретико-методологические проблемы конкуренции нашли отражение в трудах зарубежных и отечественных ученых. Среди работ зарубежных ученых следует выделить труды А. Смита, К. Маркса, А. Маршалла, Э. Чемберлина, Д. Робинсон, Дж. Кейнса, П. Самуэльсона, Дж. Гэлбрейта, Т. Веблена, JI. Мизеса, Ф. Хайека, Й. Шумпетера, К.Р. Макконнелла и C.JI. Брю, М. Портера, JI. Эрхарда, П. Друкера, И. Ансоффа, Ф. Котлера, поставивших многие вопросы теории конкуренции, указывавших на необходимость ее развития. В разработку проблемы конкуренции внесли серьезный вклад отечественные исследователи М. Туган-Барановский, Г.Ф. Шершеневич.

В современной отечественной экономической литературе интерес к этой теме появился с началом перехода к рынку. Осмысление теоретических положений, касающихся становления рыночной экономики и ее институтов, характерно для работ JI. Абалкина, Ю. Львова, JI. Никифорова, Д. Сорокина, В. Ядова.

Вопросы банковской конкуренции как неотъемлемого элемента рыночной экономики, важнейшего условия эффективной деятельности банков затрагиваются в работах, освещающих актуальные проблемы российской экономики, денежно-кредитную политику, многогранную банковскую деятельность, мировой банковский опыт. В контексте изучения этой проблематики рассматриваются отдельные вопросы становления банковской конкуренции, влияние на нее глобализационных процессов, борьба банков за достижение конкурентных преимуществ, надзорная и регулирующая деятельность Центрального банка РФ, антимонопольная политика, конкуренция со стороны иностранного банковского капитала; осуществляется сравнительный анализ функционирования банковских институтов в России и за рубежом. Характерный фактический материал, ценные обобщения, прогностические выводы содержатся в исследованиях С. Авдашевой, С. Андрюшина, Г. Белоглазовой, А. Бундиной, А. Верникова, А. Викулина, Ю. Головина, М. Головнина, С. Голубева, М. Ершова, В. Зубова, В. Колесникова, О. Лаврушина, И. Мамоновой, С. Моисеева, А. Мурычева, Н. Розановой, И. Розинского, А. Саркисянца, В. Столяренко, Г. Тосуняна, А. Улюкаева, Г. Фетисова, А. Шаститко.

Среди авторов, в чьих трудах конкурентные отношения в банковском секторе экономики являются предметом специального анализа, следует выделить Ю. Коробова, Д. Мизгулина, Н. Ребельского, А. Тавасиева, В. Тамбовцева.

При написании диссертации были учтены характеристики конкуренции как института рыночной экономики, содержащиеся в исследованиях Г. Азоева, Ф. Волкова, Д. Корнилова, К. Тотьева, Р. Фатхутдинова, А. Юданова. Банковская конкуренция -разновидность конкуренции, имеющей место в рыночной экономике в целом и потому многие принципиальные положения, выдвинутые авторами подобных работ, приложимы и к изучению проблемы формирования конкурентных отношения в банковском секторе экономики.

Были использованы работы С. Андреева, И. Дежкиной, М. Калейчика, Д. Корнилова, в которых поставлены проблемы, связанные с оценкой качества банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции, дается сравнение методик анализа финансового состояния коммерческих банков, применяемых в мировой и российской практике.

Исследования В. Букато, А. Ведева, Ю. Львова, Л. Макаревича, Ю. Петрова помогли выявить исторические особенности российской банковской системы, определяющие в значительной мере специфику конкурентных отношений в банковском секторе.

Несмотря на незначительное число работ, где объектом специального исследования является конкуренция в банковской сфере экономики России, можно говорить о выделении проблемы банковской конкуренции в самостоятельное направление в экономической науке.

Однако в настоящее время в отечественной литературе отсутствуют работы, в которых содержался бы комплексный анализ проблемы банковской конкуренции в России в последние годы.

Имеющаяся исследовательская литература послужила базой дальнейшего изучения проблемы конкуренции.

Исходя из актуальности проблемы, недостаточной ее освещенности в экономической литературе, практической значимости темы автор данной диссертации поставил цель - раскрыть особенности конкурентных отношений в банковской сфере на современном этапе общественного развития. В соответствии с этой целью были поставлены следующие исследовательские задачи:

- проанализировать имеющиеся в зарубежной и отечественной науке основные теоретические положения, раскрывающие сущность конкуренции, ее формы, условия развития, влияние государства на конкурентные отношения;

- сформулировать в рамках теории конкуренции методологические принципы исследования конкурентных отношений в банковском секторе экономики современной России;

- определить особенности банковской системы России, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентных отношений в банковской сфере;

- выявить факторы конкурентоспособности банков на современном этапе и основные направления и способы достижения кредитными организациями конкурентных преимуществ;

- охарактеризовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере;

- сформулировать меры по стимулированию конкуренции в банковской сфере на основе анализа и обобщения опыта ее развития.

Объект исследования - система отношений, складывающихся в кредитно-денежной сфере.

Предмет исследования - факторы, обеспечивающие конкурентоспособность в банковском секторе.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды классиков экономической мысли, фундаментальные исследования современных отечественных и зарубежных ученых, нормативно-правовые акты РФ. При разработке проблемы диссертации были использованы теоретические положения, касающиеся содержания понятия «конкуренция», роли государства в регулировании конкуренции, влияния глобализации на межбанковскую конкуренцию. Конструктивное значение для освещения темы имели такие методологические ориентиры, как необходимость рассматривать конкуренцию в контексте экономических и социально-политических преобразований в стране; анализировать конкурентные отношения в динамике; учитывать влияние национальных традиций на различные стороны банковской деятельности.

Исследовательские задачи обусловили применение комплексного и системного подхода к изучению проблемы, анализ экономических явлений в исторической перспективе.

Эмпирическую базу диссертации составляют: нормативно-правовые акты; материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества; периодическая печать; выступления, статьи, интервью и экспертные оценки специалистов; данные Федеральной службы государственной статистики; материалы Центрального банка России, коммерческих банков; аналитические материалы.

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе конкурентных отношений и выявлении их особенностей в банковской сфере. Наиболее важные результаты, определяющие научную новизну:

1. Обосновано положение о конкуренции как совокупности экономических отношений, складывающихся между хозяйствующими субъектами в процессе борьбы за достижение ими конкурентных преимуществ и обеспечивающих рациональное использование системы взаимовлияющих и взаимодополняющих внутренних и внешних факторов экономического развития, повышение эффективности деятельности рыночных институтов и достижение ими расширенного воспроизводства.

2. Показано, что одной из важных сфер конкуренции являются кредитно-денежные отношения и посредническое финансовое обслуживание. В качестве главных направлений конкуренции выступают капитализация, освоение новых сегментов банковского рынка, усиление трансформации сбережений, профессионализм кадров, совершенствование управленческой деятельности и банковских технологий в целях снижения транзакционных издержек и повышения качества оказываемых услуг.

3. Выявлены факторы, способствующие развитию конкурентных отношений в банковском секторе: рост капитала в реальном и банковском секторах экономики и усиление их взаимосвязи; повышение жизненного уровня населения; активизация процессов слияния и поглощения; возрастание конкуренции со стороны иностранного банковского капитала; диверсификация банковской деятельности; усиление воздействия глобализационных вызовов.

4. Раскрыты особенности государственной политики регулирования конкуренции в банковском секторе. Показано, что с изменением экономической ситуации в стране должно корректироваться содержание государственного регулирования конкуренции посредством расширения рамок взаимодействия государства и банков, включающем: усиление контроля за теневым оборотом капитала; совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц; обеспечение транспарентности деятельности банков; активизацию деятельности бюро кредитных историй.

Исследовано влияние банков с государственным участием на конкурентные отношения в банковском секторе. Показано, что доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере, в то время как уход государства из капитала банков лишает государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах.

5. Раскрыты наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции в банковской сфере: концентрация собственности и размытость прав собственности; несовершенство правовой базы; чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе; неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием; ограниченность ресурсной базы банков; раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков; низкий уровень капитализации банковской системы; недостаточное развитие малых и средних банков; неэффективное антимонопольное регулирование; криминализация в банковской сфере.

6. Определены направления и методы совершенствования конкурентных процессов в банковской сфере: разработка государственной конкурентной политики; совершенствование нормативно-правовой базы; конкретизация рамок и доли государства в капитале банков; четкое определение границ конкурентной и антимонопольной политики; выработка показателей сопоставимости антиконкурентных позиций и положительного воздействия на экономическое развитие; координация действий государственных органов, осуществляющих антимонопольную политику; активизация деятельности общественных структур в сфере конкуренции, антимонопольного контроля и регулирования; повышение прозрачности финансово-кредитной сферы; формализация критериев «сомнительности» банковских операций; создание законодательной базы, предусматривающей ответственность заемщиков за уклонение от исполнения кредитных обязательств; стимулирование увеличения количества кредитных организаций в регионах; формирование кодекса этических норм для работников банковской сферы.

Теоретическая и практическая значимость работы. Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления роли конкуренции в рыночной экономике; в педагогической работе при чтении курсов по экономической теории. Конкретный материал и обобщения, содержащиеся в диссертации, способствуют выявлению наиболее эффективных форм и методов конкуренции в банковской сфере и внедрению их в практику.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях, проходивших на факультете государственного управления МГУ им. М.В. Ломоносова, -«Актуальные проблемы теории и практики управления» (апрель 2006 г.) и «Государственное управление в XXI веке: традиции и инновации» (май 2006 г.), а также отражены в публикациях автора.

Структура работы определена в соответствии с задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Роговицкий, Андрей Александрович

Заключение

Осмысление эволюции научных представлений о конкуренции, нашедших отражение в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых, помогло определить характер и конкретную проблематику данного исследования, методологические подходы к освещению темы.

Переход от централизованной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России фактически новой банковской системы, в развитии которой важнейшую роль играет конкуренция. Конкуренция связывает и координирует деятельность участников банковского рынка, формирует особые экономические отношения. Конкуренция - один из системообразующих факторов функционирования банковской системы. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения позволяют рыночной системе воспроизводиться как экономическому явлению.

Специфической чертой коммерческого банка, отличающей его от других экономических институтов, является тип используемых ресурсов. Сфера деятельности банковской конкуренции - кредитно-денежная система, а финансовые ресурсы являются преимущественной формой движения ресурсов на всех этапах банковской деятельности. В структуре ресурсов - как собственный капитал, так и привлеченные средства.

Характер конкурентных отношений в последние годы определяют такие факторы, как экономическая и политическая стабильность общества, повышение жизненного уровня населения, усиление воздействия глобализационных вызовов. На формирование конкурентного поля оказывают значительное влияние исторические особенности банковской системы России. Спецификой установления и функционирования банковской системы в России является сильное влияние на этот процесс государства. Неоднородность социально-экономического положения регионов, выражающаяся в совокупности таких факторов, как природно-ресурсный потенциал, степень развития производительных сил, уровень развития промышленности, сельского хозяйства, науки, различный уровень качества жизни, новейшие тенденции развития региона, порождают особенности формирования конкурентных отношений. Для России характерна и в прошлом и в настоящем концентрация банковского капитала в немногих финансовых центрах; результатом перенасыщенности этих рынков становится более высокая интенсивность конкуренции. На развитие конкурентных отношений оказывают влияние особенности институционального характера, связанные с образованием современных коммерческих банков. Банки, функционировавшие в советский период, в новых условиях оказались в привилегированном положении - они получили от своих предшественников основные фонды, квалифицированный контингент сотрудников, большую клиентуру.

На конкурентном поле в банковской сфере влиятельными игроками являются иностранные банки. Иностранный капитал привносит на российский рынок немалые ресурсы, современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления, совершенствованию банковского дела, что оказывает стимулирующее воздействие на развитие конкуренции между кредитными организациями.

Конкурентные отношения проявляются в процессе реализации конкурентоспособности банков, главными составляющими которой являются состояние ресурсно-финансовой базы, кадровый состав, количество и качество банковских услуг.

На банковском поле обострилась конкурентная борьба за привлечение средств, за увеличение размеров собственного капитала российских банков. Одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения. Основная доля банковских вкладов приходится на пять крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Альфа-Банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные кредитные организации. Возрастает интерес банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса, привлекающего банки в силу высокой доходности. Тройку лидеров по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу возглавил Сбербанк; второе место занял банк Возрождение; третье место - Уралсиб. Большой потенциал формирования ресурсной базы банков заключен в первичном размещении акций (IPO). На IPO первоначально решились крупнейшие банки страны - Сбербанк и Внешторгбанк. Результаты IPO позволяют прогнозировать дальнейшее проведение IPO на российском банковском рынке. Однако в ближайшей перспективе к IPO будут готовы только крупные банки в силу своих конкурентных преимуществ. Банковской системе России в целом присущ низкий уровень капитализации; они испытывают недостаток длинных пассивов, что определяет малую долю долгосрочных операций банков.

На современном этапе развития банков возросли требования к кадрам. Дефицит профессиональных специалистов определяется динамизмом развития банковского рынка, вхождением российской банковской системы в мировую финансовую сеть. Конкурентная борьба наблюдается в сферах, касающихся специальной подготовки сотрудников; корпоративной культуры; стабильности кадрового состава. Недостаток квалифицированных специалистов испытывают в большей степени мелкие и средние банки.

В настоящее время значительно обострилась конкурентная борьба на рынках финансовых услуг. Наиболее динамично развивающимися кредитными продуктами являются рынок автокредитования, рынок пластиковых карт, рынок ипотечного кредитования. В условиях конкуренции банки расширили свои кредитные программы, нашли новые ниши для входа на розничный рынок. В последнее время банки значительное внимание уделяют сегментации потребительских групп, созданию для каждой из них самостоятельных продуктов. Обострилась конкурентная борьба, связанная с использованием инновационных технологий. В развитии конкурентных отношений в банковском секторе имеют место следующие тенденции - универсализация банковской деятельности, расширение региональной сферы деятельности банков, либерализация государственного регулирования, глобализация конкуренции.

Расширяется практика выявления и анализа конкурентных преимуществ своих соперников. Банки активизировали работу над проблемой увеличения и привлекательности предлагаемых продуктов и услуг для существующих и потенциальных клиентов; они проводят профессиональные маркетинговые исследования для ознакомления с мнением клиентов, более тщательно изучают тенденции развития рынка.

Изучение эмпирического материала помогло выявить наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции: концентрация собственности и размытость прав собственности; несовершенство правовой базы; чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе; неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием; ограниченность ресурсной базы многих банков; раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков; низкий уровень капитализации банковской системы; недостаточное развитие малых и средних банков; неэффективное антимонопольное регулирование; криминализация в банковской сфере.

Анализ статистических данных показывает, что в банковской сфере возникают и конкурентные, и монопольные тенденции. В связи с этим объективно обусловленной является государственная политика регулирования конкуренции, включающая в себя в качестве важнейшей задачи поддержку конкуренции, - создание равноправных условий ее развития, борьбу с недобросовестной конкуренцией, сдерживание монополистических тенденций. Развитие конкурентных отношений в значительной мере определяется деятельностью государственных регуляторов.

Регулирующая деятельность государства включает определение нормативов открытия коммерческого банка и его филиалов, налогообложение, учетную политику, установление обязательных минимальных резервов, страхование депозитов.

Опыт показывает, что с изменением макро- и микроситуации в стране корректируется содержание государственного регулирования конкурентных отношений, расширяются рамки взаимодействия государства и банков. Для государственного регулирования конкуренции в последние годы было характерно усиление контроля за теневым оборотом капитала; совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц; обеспечение транспарентности деятельности банков; активизация функционирования бюро кредитных историй.

Реализация провозглашенной в государственном законодательстве принципа демонополизации на практике сталкивается с целым рядом сложностей. В российском законодательстве нет четкого разграничения сфер экономической, антимонопольной, конкурентной политики. Ознакомление с большим количеством материалов о деятельности банков свидетельствует о малочисленности фактов применения антимонопольного законодательства.

Особое положение на конкурентном рынке занимают банки с государственным участием. Усиление их роли связано как с соответствующей политикой государства, так и влиянием рыночной конкуренции. Государственные банки имеют доступ к нерыночным ресурсам, получая их от государства, что изначально создает этим банкам конкурентные преимущества. Доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере.

Вместе с тем уход государства из капитала банков лишил бы государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах общественной жизни. В этом контексте необходимо отметить социальную составляющую в деятельности государственных банков, их участие в реализации национальных проектов.

В настоящее время не существует однозначных ответов на вопрос об оптимальном размере государства в банковской сфере. Мировая практика также не дает определения единых оптимальных показателей участия государства в капитале банков в силу неоднородности условий развития кредитных институтов в разных странах. Размеры государственного участия в банковской системе могут снижаться или повышаться в зависимости от стабильности кредитных учреждений, уровня экономического развития страны, тенденций экономических преобразований.

В диссертации выделены наиболее значимые ориентиры, которые целесообразно учитывать при определении масштабов государственного участия в банковской сфере. Необходимо обозначить набор функций, которые призвано решить государство, присутствуя в капитале российских банков. Следует иметь в виду, что в настоящее время средства государственного бюджета России нередко оказываются единственным источником финансирования программ, имеющих принципиальное значение для экономической, социальной, политической стабильности страны. Государство должно предвидеть риски, с которыми может столкнуться банковская система и преодоление которых потребует государственного вмешательства.

Требует особого внимания и гибкости политика государства по отношению к иностранным банкам.

Главная угроза бесконтрольного допуска иностранного капитала в Россию коренится в несопоставимой с российскими банками мощи банков Запада. В случае доминирования они будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала. Государство принимает меры по ограничению их роли в контролировании рынка банковских услуг.

По мнению автора диссертации, открытие филиалов иностранных банков подорвет конкурентные позиции отечественных банков, сделает невозможным отслеживание капитала, полученного преступным путем, понизит устойчивость национальной банковской системы.

В последнее время в банковском сообществе, в государственных структурах активно обсуждается вопрос, связанный с осуществлением регулирующих функций Центральным банком России. Автор диссертации считает целесообразным оставить функции надзора и регулирования в ЦБ РФ, отмечая вместе с тем недопустимость принятия им субъективистских решений в вопросе отзыва лицензий у кредитных организаций.

Совершенствованию регулятивной деятельности ЦБ РФ могут способствовать такие меры, как-большее внимание к содержательной оценке деятельности кредитных организаций (имеются ввиду, например, формирование капитала и резервов, качество активов, управление рисками; эффективность внутреннего контроля; перспективность деятельности данного банка и т.д.); взаимодействие сотрудников разных отделов в осуществлении надзора; повышение прозрачности регулятивной деятельности и др.

Следует отметить, что в государственной регулятивной политике в настоящее время акцент делается на антимонопольных мерах. Значительно меньшее внимание обращается на другой контекст конкуренции - стимулирование добросовестной конкуренции.

Анализ конкурентных процессов позволяет обосновать вывод о соотношении в реальной практике методов ценовой и неценовой конкуренции. Объективные условия рост экономики, повышение роли науки в жизни общества обеспечивают создание благоприятной среды для развития неценовой конкуренции, когда предметом состязания является потребительская ценность товара - его качество; учет запросов клиента; создание нового продукта; улучшение сервиса; эффективная реклама и др. В настоящее время преимущественное распространение получила неценовая конкуренция.

Исследование конкурентных отношений показывает, что на большинстве рынков банковской сферы сложилась монополистическая форма конкуренции или олигополия. Лидирующие позиции на конкурентном поле занимает Сбербанк России.

Вклад региональных банков в формирование конкурентной среды остается незначительным. Степень развития конкурентных отношений в регионах неодинакова. Наиболее интенсивно конкуренция развивается в Московском, Центральном, СевероЗападном регионах. В регионах, где имеется малое количество банков или она аффилированы с крупнейшими корпорациями или административными структурами, конкуренция практически отсутствует. В лучшем случае они конкурируют между собой в регионах на своих узких сегментах. Однако начинает развертываться конкуренция между самостоятельными банками регионов и филиалами иногородних банков.

На основании проведенного исследования автор определил направления и методы совершенствования конкурентных отношений в банковской сфере. Важнейшим условием формирования и развития конкурентных отношений является наличие специального государственного законодательства по вопросам конкурентной политики, разработка государственной конкурентной политики, где были бы четко обозначены пределы конкурентной и антимонопольной политики, конкретизированы рамки и доля государства в капитале банков, формализованы критерии сомнительности банковских операций.

Изучение проблемы позволяет составить представление о ближайших и среднесрочных перспективах развития российских банков с учетом влияния конкуренции на этот процесс. Усилят свое влияние в финансовом секторе экономики банки с государственным участием. Будет укрепляться тенденция роста влияния группы наиболее крупных отечественных банков. Упрочатся позиции иностранных банков.