Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг"

На правах рукописи

ГАББАСОВА ЛЯЙСАН БИЛЬГУСОВНА

КОНКУРЕНТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Казань 2003

Работа выполнена на кафедре теории экономических и правовых дисциплин Казанского государственного технического университета им. А.Н.Туполева

Научный руководитель: доктор экономических наук,

профессор А.Ш.Хасанова

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Столяров И.И. кандидат экономических наук, доцент Сингатуллина Г.Р.

Ведущая организация: Казанский государственный

финансово-экономический институт

Защита состоится 21 мая в 16 часов на заседании диссертационного совета К 212.079.03 в Казанском государственном техническом университете им. А.Н. Туполева по адресу: 420111, г. Казань, ул. К.Маркса, д. 10, ауд.ЗЮ.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Казанского государственного технического университета им.А.Н. Туполева.

Автореферат разослан 21 апреля 2003г.

Ученый секретарь

диссертационного совета, —А

кандидат экономических наук, доцент£$£ ~J Е.С. Дубровская

А

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Рынок банковских услуг является и средством реализации, и, одновременно, индикатором проводимых экономических преобразований. Кредитные учреждения занимают особое место в экономической системе. Они организуют расчеты, перераспределяют денежные ресурсы, создают платежные средства, оказывают информационно-консультационные услуги. Банки являются посредниками в преобразовании сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая тем самым процесс воспроизводства.

Вкладывая средства в венчурные и лизинговые проекты, банки участвуют в

являются проводниками денежно-кредитной политики государства.

Банковская система - уникальный «передаточный» механизм для направленного воздействия на экономику. Ее роль в экономике сравнима с ролью кровеносной системы в живом организме.

За последнее десятилетие в банковском секторе экономики РФ идет процесс становления и формирования рыночных отношений. К середине 90-х годов коммерческие банки начали интенсивно разворачивать соперничество за клиентов и за наиболее выгодные сферы размещения ресурсов сначала на столичном, а затем и на региональных рынках. Разразившийся летом 1998 года финансовый кризис еще более усилил конкуренцию между банками. После крушения практически всех сегментов финансового рынка важнейшим источником прибыли для коммерческих банков стали его клиенты. Начавшийся на банковском рынке в связи с разорением значительного числа банков новый передел клиентов также способствует интенсификации банковской конкуренции.

Кардинально изменяется отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если 2-3 года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков, повышении качества банковских услуг и т.д. На современном этапе банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки и банковской

*

инновационных процессах, формируют доходы экономических субъектов,

практики.

. ,'УС. НАЦИОНАЛЬНАЯ I

Выживание и успешное функционирование банков вызывает необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции, анализа как позитивного, так и негативного воздействия этого экономического процесса на социально-экономическое развитие России.

Практика же хозяйствования постоянно обогащает предмет исследования и требует обобщения новых экономических явлений и процессов в банковском секторе экономики.

Это потребовало сконцентрировать внимание на анализе системы конкурентных отношений, ее отдельных элементов, что явилось методологической основой исследования тенденций развития банковской конкуренции, формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, механизма реализации конкурентных преимуществ банков.

Изучение конкурентных отношений на рынке банковских услуг важно не только для практической многофункциональной деятельности коммерческих банков. Исследование тенденций развития конкуренции в банковской сфере необходимо также Центральному Банку России (ЦБР) - для компетентного регулирования ситуации на всех сегментах банковского рынка, инвесторам - для определения наиболее конкурентоспособного банка в целях приложения своих капиталов, и, безусловно, потребителям всех видов банковских услуг.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что тема, избранная для исследования, является актуальной и имеет практическую значимость.

Степень изученности проблемы. Возросший интерес к проблемам конкурентных отношений, их специфике в банковской сфере экономики в настоящее время обусловлен переходом России к рыночной экономике, а также ключевой ролью банковской системы в происходящей трансформации.

Конкуренция в силу ее исключительной важности в рыночной экономике (без конкуренции нет рынка) с давних пор находится в сфере внимания ученых экономистов.

С различных методологических позиций проблемы конкуренции и монополизма исследовали известные ученые: А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс, Дж. С. Мнпль, А.Маршалп, А.Курно, Л. Вальрас, Дж.М.Кларк, В.И. Ленин, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, Й.Шумпетер, М.Портер, Ф.Хайек, П.Самуэльсон, Д.Гелбрейт, П.Друкер, И.Ансофф, Ф.Котлер и др.

В нашей стране на протяжении многих лет конкуренция рассматривалась лишь в работах, посвященных анализу капиталистической экономики и в негативном аспекте. Лишь, начиная со второй половины 80-х годов, такой односторонний подход был постепенно преодолен.

В последнее время вопросы конкуренции стали предметом исследования современных российских ученых - Г.Л. Азоева, В.Д. Андрианова, М.И. Гельвановского, В.М. Жуковской, ГТ.С. Завьялова, И.В.Липсица, Р.А.Фатхутдинова, А.Ш. Хасановой, А.Ю.Юданова и некоторых др.

Однако, если проблемы конкуренции в целом разработаны в экономической и, прежде всего, в зарубежной литературе достаточно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Имеющиеся исследования во многом носят фрагментарный характер, не затрагивают ряда важных теоретических и практических аспектов этого экономического явления.

Теоретические аспекты конкуренции на рынке банковских услуг наиболее полно исследованы в работах В.А. Белова, Г.Н. Белоглазовой, Ю.И. Коробова, A.B. Пантелеева, В.А.Перехожева, Г.О.Самойлова.

Проблемами конкурентоспособности банка и банковских продуктов занимаются И.В.Вишневская, О.В.Грядова, Е.Ф.Жукова, Ю.С.Масленченков, Л.Сафразьян, В.Т. Севрук/И.О.Спицын, Я.О. Спицын, Э.А.Уткин, И.П.Хоминич, Ф.Э.Шереги. Непосредственно анализу конкурентной позиции банковских услуг посвящены работы И.Б.Андреева, имеющие прикладное значение.

Значительный вклад в разработку теоретических и методологических проблем государственного регулирования, в том числе банковской системы, внесли: Дж.М.Кейнс, Т.Веблен, Л.Абалкин, А.Бузгалин, А.Грязнова, А.Илларионов, А.Саркисянц, В.Усоскин, Б.Федоров, Л.Ходов и др. В ряду исследователей и практиков следует также назвать С.Алексашенко, Е.Богачева, В.Геращенко, С.Дубинина, В.Захарова, Л.Макаревича, Т.Парамонову, Г.Тосуняна, А.Хандруева, которые внесли определенный вклад в поиск путей бескризисного развития банковской системы.

Несмотря на неослабевающее внимание экономистов к проблемам конкурентных отношений в банковском секторе экономики, в трактовке содержания, тенденций развития, структуры банковского рынка, форм реализации конкурентных отношений, государственной поддержки конкурентных механизмов

остается немало дискуссионных вопросов, противоречивых толкований. Ряд аспектов исследуемой проблемы, в частности, вопросы специфики банковского рынка не получили достаточного научного анализа и требуют дальнейшего исследования.

Таким образом, выбор темы диссертации обусловлен как недостаточной теоретико-методологической разработанностью проблем становления конкурентных отношений в банковском секторе в отечественной экономической науке, так и настоятельной востребованностью практикой результатов указанных исследований в процессе формирования конкурентных отношений в банковской сфере.

Цель диссертационного исследования состоит в политэкономическом анализе специфики формирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг, обусловленных особенностями функционирования банковской деятельности, а также в теоретико - методологическом обосновании практических рекомендаций по реализации конкурентных отношений в банковском секторе экономики.

Цель, поставленная в диссертационной работе, обусловила следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:

- выявить и исследовать в историко-генетическом аспекте изменения в содержании, структуре и функциях конкуренции;

исследовать модификацию конкурентных отношений в период глобализации;

- обосновать необходимость и направления изменений форм собственности в банковском секторе как условия формирования адекватных конкурентных отношений;

- исследовать специфику конкурентных отношений на рынке банковских услуг и форм их проявления в условиях трансформации экономики;

- выявить и раскрыть основные тенденции в становлении и развитии конкурентных отношений на рынке банковских услуг;

методологически обосновать экономические основы взаимосвязи конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;

- исследовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере и экономический механизм реализации банками конкурентных преимуществ;

- исследовать экономический механизм реализации банками конкурентных преимуществ.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе соперничества (конкуренции) институтов банковского рынка, реализация банковской конкуренции как процесс ее воспроизводства.

В качестве объектов исследования выступают: банковский рынок как сфера банковской конкуренции, отдельные институты финансового рынка как субъекты банковской конкуренции.

Методологической основой исследования являются диалектический метод и системный подход, а также историко-генетический, структурно - уровневый, функциональный, логический и некоторые другие методы анализа. Банковская конкуренция анализируется через призму взаимосвязи и единства теории и практики; всеобщего, особенного и единичного; содержания и формы; на основе сочетания микро- и макроэкономического подходов. Выдвигаемые положения и выводы обосновываются с позиций диалектической логики.

Теоретическую базу диссертации составили монографии, другие научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах (отечественных и зарубежных). При рассмотрении ряда вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.

Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ и РТ, данные информационных агентств (Агентство банковской информации еженедельника «Экономика и жизнь»), инструктивные материалы Центрального банка РФ, информация из периодической печати.

Наиболее существенные результаты исследования, содержащие научную новизну, заключаются в следующем:

- на основании анализа теории конкуренции в историко-генетическом аспекте определены основные этапы эволюции конкурентных отношений, их современные особенности. Выявлено, что под влиянием растущей интернационализации, глобализации, информатизации происходит модификация конкурентных отношений, возникают новые организационно-экономические формы;

5

- автором обоснованы и разграничены понятия: банковские услуги, банковская операция, банковский продукт, новый банковский продукт. Доказано, что новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банка. Движущими же силами инновационной деятельности банков являются конкуренция, интернационализация, глобализация, информатизация экономики;

- обоснованы преимущества аналогового подхода к определению конкурентоспособности банковского продукта и подчеркнуто, что конкурентоспособность банковского продукта должна определяться в пределах продуктовых, субъектных и региональных границ рынка;

- доказано, что конкурентоспособность банка является многогранной экономической категорией, соединяющей конкуренцию, конкурентные преимущества и банковские конкурентные стратегии;

определен современный тип рынка банковских услуг как дифференцированная олигополия, которая расширяет возможности для согласования деятельности кредитных институтов;

- выявлены тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики, состоящие в универсализации банковской деятельности, либерализации государственного регулирования, расширении региональной и национальной сферы деятельности банков и глобализации конкуренции, секъюритизации и дезинтермедитации деятельности финансовых организаций;

- выявлены и исследованы особенности конкурентных отношений в банковской сфере, проявляющиеся в их конкурентоспособности и отражающие эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей;

- методологически обоснована роль государства в регулировании конкурентных механизмов деятельности банка, состоящая в формировании конкурентной среды в банковской сфере и создании равных условий для деятельности банков.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает новое научное направление, расширяет его методологический аппарат.

Основные научные положения и выводы могут использоваться:

- в качестве теоретико-методологической базы для дальнейших исследований проблем банковской конкуренции;

- в учебном процессе в преподавании курсов «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Национальная экономика», спецкурсов по теории банковской конкуренции студентам и слушателям экономических специальностей.

Ряд положений диссертации, предложенных на основе исследования банковского рынка, обоснования банковской стратегии и определения адекватных инструментов банковской деятельности, могут быть непосредственно использованы в практической деятельности банков. Методологически обоснованы предложения и рекомендации по оптимизации государственного регулирования банковской конкуренции, как экономического процесса, результатом которого является воспроизводство банковской конкуренции.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы исследования были доложены и получили одобрение на научно-практических конференциях различных уровней, в т.ч. на международных научно-практических конференциях: «Маркетинг, производство, сбыт: актуальные вопросы теории и практики» (2002г.), «Актуальные проблемы современной экономики России» (2003г.); межвузовских научно-практических конференциях: «Самобытность потребительской кооперации: опыт и проблемы управления» (2002г), «Экономические и правовые проблемы рыночной экономики» (2002г.); итоговой научно - практической конференции «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (2002г.) и др.

По результатам исследования опубликовано 14 работ, объемом 4,7 печатных листа.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 190 источников и 5 приложений.

Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической науке, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и теоретическая основы диссертации, ее информационная база,

7

представлена научная новизна и практическая значимость диссертации, апробация результатов исследования и его структура.

В первой главе «Теоретико-методологические основы исследования конкурентных отношений» анализируется сущность экономической конкуренции, эволюция системы конкурентных отношений, раскрывается содержание системы конкурентных отношений, и их модификация под влиянием НТП, интернационализации и глобализации.

Анализу содержания конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений посвящено немало исследований зарубежных авторов. В отечественной же науке, особенно в советский период, проблемы конкуренции не исследовались в силу давления идеологического стереотипа. Конкуренция рассматривалась только как негативное явление.

На основе анализа существующих в экономической литературе трактовок конкуренции, мы соглашаемся с определением этой категории, данным в монографии А.Ш. Хасановой «Конкурентные отношения в рыночной экономике»: «Конкуренция как экономическая категория выражает отношения между участниками общественного производства по поводу соперничества в достижении наилучших результатов с оптимальными затратами».1

Данное определение подчеркивает политэкономический аспект конкуренции и позволяет двигаться в нашем исследовании от глубокой сущности явления к более поверхностным формам.

Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Это такой признак, который позволяет рыночной системе воспроизводиться, повторяться как экономическому явлению.

Конкуренция служит фундаментом рыночных методов ведения хозяйства, основой формирования и проявления конкурентоспособности продукции, влияет на характер и формы взаимоотношений между субъектами рынка, выступает стимулом роста и развития.

' См.: Хасанова А Ш. Конкурентные отношения ■ рыночной экономике. Вопросы теории и методологии -2-е изд. - Югань, ичд-во КИЭУП. 1999-е 29.

Являясь атрибутом рынка, конкуренция естественным путем и возникает из рынка. Условия возникновения рынка дают и первый импульс для развития экономической конкуренции.

Дальнейшая эволюция конкурентных отношений связана с развитием рыночной экономики.

Содержание организационных форм конкуренции показывает, что их развитие и совершенствование опосредовано как технико-технологическими условиями, так и формированием общественных регуляторов, в том числе и в виде государственных институтов.

В условиях глобализации экономики конкуренция и конкурентные отношения в цепом переходят в новое качественное состояние. Интернационализация производства и капитала, углубление международного разделения труда перемещает конкуренцию с национального на глобальный уровень. Вырастая из конкуренции, монополизм под воздействием качественно изменяющейся рыночной системы преобразует свою сущность. В результате движения этих противоположностей обнаруживается уравновешивающаяся тенденция, которая обусловлена стремлением общества ограничивать как чрезмерную организующую функцию монополизма, так и стихийную, разрушающую силу конкуренции. Складывающиеся специфические формы конкурентных отношений тяготеют к хозяйственному и рыночному сотрудничеству и партнерству.

В условиях обогащения форм движения отношений присвоения происходят коренные качественные изменения субъектов конкурентных отношений. Это проявляется: во-первых, во множественности субъектов и изменении их функций. В процессе перехода к многоукладной экономике, свободе предпринимательства возрастает число товаропроизводителей - реальных субъектов конкурентных отношений; во-вторых, в многоуровневости субъектов конкурентных отношений, обусловленные уровнями хозяйствования (макроуровень, мезоуровень, микроуровень).

Происходит диверсификация конкуренции не только по горизонтали экономических отношений, но и по вертикали.

Субъектами конкурентных отношений на микроуровне выступают предприятия, фирмы; на мезоуровне - отрасли, группы предприятий; на макроуровне - страны, регионы, национальная экономика.

9

Современный НТП приводит к возникновению новых субъектов конкурентных отношений - межотраслевых комплексов (кластеров). Кластер объединяет технологически взаимосвязанные предприятия разных отраслей. В этом случае успех одного предприятия в замкнутой цепи является детерминантом успеха другого. Производители внутри кластера начинают оказывать друг другу поддержку. Предприятия разрабатывают и реализуют совместные научно-технические проекты и программы. Объектом же конкурентного соперничества внутри кластера являются новые специализированные знания. Этот процесс сопровождается возникновением новых субъектов конкурентных отношений.

Взаимодействие субъектов конкурентных отношений осуществляется в рыночном пространстве. Современное товарное производство является результатом многозвенного разделения труда. Выделяются крупные виды дифференциации хозяйственной деятельности: общее (между крупными отраслями или сферами) и особенное (между подотраслями). Соответственно выделяются крупные отрасли рыночной деятельности: рынок потребительских продуктов, рынок средств производства, рынок услуг, рынок труда, рынок ценных бумаг и т.д. На каждом из рынков складывается своя рыночная структура, которая характеризуется различным соотношением сил конкуренции и монополизма. Конкурентные отношения проникают и в сферу банковской деятельности, стимулируя, прежде всего, значительный рост ее качественных параметров и возникновение новых, инновационных видов и форм банковских услуг.

В этой связи нами особое внимание уделено анализу такого структурного элемента системы конкурентных отношений, каким является конкурентоспособность.

Конкурентоспособность, как экономическая категория, представляет собой отношение по поводу сравнения оптимальности и прибыльности результатов хозяйственной деятельности субъектов рынка, выраженной, в конечном итоге, в способности выдерживать конкуренцию.

Понятие «конкурентоспособность» применимо как к субъектам конкурентных отношений, так и к объектам.

Конкурентные отношения на объектном уровне проявляются через конкурентоспособность товаров и услуг, зависящих, в первую очередь, от их качественных параметров. Все многообразие подходов в экономической

10

литературе к определению конкурентоспособности товаров можно свести на потребительский, эталонный и аналоговый. Мы определяем конкурентоспособность как синтетическую категорию, выражающую способность объекта (продукта и услуги) быть проданным на рынке за счет такого соотношения его потребительских свойств, цены и условий реализации, которое соответствует параметрам потребительского спроса в той же или большей степени, чем другие продукты-субституты на том же рынке.

В работе определены методологические подходы к определению конкурентоспособности субъектов различных уровней хозяйствования, а также различных сфер деятельности, в том числе банковской, о чем подробнее речь пойдет ниже.

Вторая глава «Конкурентные отношения в банковской сфере и тенденции их развития» посвящена исследованию содержания конкурентных отношений на рынке банковских услуг, выявлению их специфики и тенденций развития в условиях транзитивной экономики.

Исходной методологической посылкой для выявления тенденций развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг является анализ структуры банковского рынка.

Мы согласны с авторами, которые банковский рынок считают частью финансового рынка, где основными субъектами, предоставляющими услуги, выступают банки. Другими сегментами финансового рынка выступают трастовый, страховой, пенсионный и другие рынки. Все перечисленные рынки тесно связаны друг с другом, взаимопроникают, поэтому границы между ними в определенной степени условны.

Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту, субъекту, пространственному критерию.

Объектом, который обращается на банковском рынке, выступает банковская услуга.

В работе мы разграничиваем категории: банковская услуга, банковская операция, банковский продукт, новый банковский продукт.

Источником конкурентных преимуществ банков выступает новый банковский продукт.

Новый банковский продукт - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли.

Инновации (нововведения) основываются на новых идеях, новшествах, открытиях, изобретениях и представляют собой замену старого объекта новым, будучи движущей силой поступательного развития общества и отдельных его подсистем.

Эффективность проведения инновационных разработок в банковской сфере зависит от состояния инновационного потенциала банка, основу которого составляют финансовые, технические, технологические, кадровые, пространственные, организационно-управленческие, информационные ресурсы.

Сфера банковских инноваций обширна, но наиболее актуальны на сегодня, на наш взгляд, следующие: программное и компьютерное обеспечение; новые информационные и телекоммуникационные технологии; позволяющие решать проблему удаленного доступа; универсализация услуг; выполнение новых функций (лизинг, форфейтинг, финансовый инжиниринг, инвестиционный банкинг и др.).

Успех банка на рынке, а также тех, с кем он сотрудничает, зависит от отношений, складывающихся в процессе их взаимодействия. Новая система отношений между банком и клиентом предполагает ориентацию банка не на свой продукт, как таковой, а на реальные потребности партнеров.

Применение коммуникационных инноваций в коммерческих банках позволяет в условиях конкуренции удерживать ключевых партнеров, формируя у них лояльность к банку, а также привлекать на обслуживание новых контрагентов

Следует особо отметить, что в российских банках существует ряд проблем как на этапе внедрения, так и распространения банковских инноваций: банки продолжают делать акцент на традиционные методы и схемы, сложившиеся в банковской практике на протяжении многих лет, осуществляют кредитование и расчетно-кассовое обслуживание, слабо развивая такие новые виды услуг, как финансовый консалтинг, технический овердрафт, вексельное обращение и др.

В этой связи целесообразен системный подход к формированию эффективной технологии обслуживания партнеров, который включает: отбор и подготовку кадров, разработку методики, рекомендации по технике продаж банковских

12

продуктов. Новые банковские продукты следует разрабатывать и внедрять с учетом потребностей клиентов.

Банковские услуги удовлетворяют финансовые потребности, которые можно объединить в следующие группы: потребности в финансировании; потребности в инвестировании; потребности в рационализации оборота финансовых активов. Соответственно, вся совокупность банковских услуг также включает аналогичные группы: кредитные услуги, инвестиционные услуги, услуги, связанные с рационализацией оборота.

Далее в работе обосновано, что конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на рынке банковских услуг имеют ряд специфических черт. Особенности банковской конкуренции обусловлены своеобразием субъектов конкурентных отношений - коммерческих банков и спецификой их деятельности.

Основной специфической функцией банков является посредничество в движении ссудного капитала: привлечение свободных денежных ресурсов и эффективное их размещение. В отличие от обычных товаропроизводителей, которые вступают в конкурентное соперничество только на стадии реализации продукции, предоставление банковских услуг происходит как на стадии привлечения ресурсов, так и на стадии их размещения. На всех стадиях своей деятельности (привлечения и размещения ресурсов) банк вступает в конкурентную борьбу.

В современных российских условиях банки конкурируют в основном как покупатели ресурсов. Банк, имеющий доступ к дешевым ресурсам, оказывается всегда в более выигрышном положении, чем банк, пользующийся дорогими ресурсами.

Не менее важной функцией банка является рационализация денежного оборота. Процесс перемещения денежных средств и капиталов банки делают более экономичным, обеспечивают непрерывность и ускорение общественного производства. Своей деятельностью банки могут обеспечить перелив капитала в наиболее перспективные отрасли, снижая общие "вдержки, степень риска и неопределенности, возникающих при перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.

Таким образом, банки оказывают существенное влияние на экономические процессы, повышают общую эффективность производства. Тем самым банки

п

выступают субъектом регулирования всего общественного капитала. Они способствуют решению важных макроэкономических задач: восстановление объема выпуска продукции и уровня занятости; снижение инфляции; устойчивость валютного курса; ликвидация бюджетного дефицита; эффективное соединение потоков сбережений и инвестиций.

В этой связи банки, как субъекты хозяйствования, подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие организации и менее свободны в своей рыночной деятельности. Это обстоятельство не может не влиять на формирование и развитие конкуренции в банковской сфере. Поэтому в данном секторе экономики все еще значительны монополистические тенденции и неравномерность распределения финансовых потоков по регионам страны.

Регулирование деятельности коммерческих банков включает необходимость соблюдения нормативов открытия коммерческого банка и филиалов, налогообложения, учетной политики, операций на валютном рынке, нормирования обязательных минимальных резервов, страхования депозитов и некоторые другие меры, что не может не влиять на банковскую конкуренцию в аспекте ослабления конкурентной среды и стимулов банковской деятельности.

Для банковской системы характерна высокая степень централизации, которая дополняется ее интеграцией. Последняя характеризуется мобильностью координационных и субординационных связей внутри системы, так и внешних - с хозяйственным механизмом в целом. Такая интеграция, давая преимущества в реализации мер государственного воздействия, чревата потрясениями: неплатежеспособность даже одного банка, особенно если он обладает разветвленной сетью филиалов, может спровоцировать проблемы в банковской системе в целом.

Особое положение банков как финансовых посредников, делают их уязвимыми в период ухудшения финансовой конъюнктуры, ослабления финансовой устойчивости предприятий и снижения рентабельности производства.

Рынок банковских услуг отличается от товарного, прежде всего, тем, что во-первых, потребитель может потерять свои деньги, не только переплачивая за услуги, но и, что гораздо важнее, в случае банкротства финансовой организации. Поэтому одним из параметров конкурентоспособности банков выступает их

14

надежность. Во-вторых, определением их географических границ. На товарных рынках существуют некоторые экономические барьеры (в силу расстояний и транспортных издержек) между локальными рынками. Мобильность финансовых потоков значительно выше. Ресурсы, привлеченные в одном регионе могут использоваться в другом. Банки, имеющие возможность работать в нескольких регионах заведомо получают конкурентные преимущества.

В качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские финансовые институты. В условиях дерегулирования финансовой сферы коммерческие банки сталкиваются с трудностями, конкурируя с менее стесненными дерегулированием участниками рынка.

Далее дана подробная характеристика видов и форм банковской конкуренции. На основе осуществленного анализа нами сделаны обобщающие положения:

- внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией продукта;

- доминирующим видом межотраслевой конкуренции на рынке банковских услуг является перелив капитала, имеющий место при попытке банков завоевать свое место в новых для них отраслях;

- существуют ограничения ценовой конкуренции в банковской сфере, которые ведут к усилению неценовых методов конкуренции. Неценовая конкуренция связана с изменениями качества банковских продуктов и их дифференциацией.

Исследование специфики банковской конкуренции привело к выводу: рынок банковских услуг является рынком несовершенной конкуренции.

Специфика конкуренции в банковской сфере России заключается не только в особенностях субъектов банковской конкуренции и структуры рынка банковских услуг, но и в сравнительно медленных темпах становления конкурентной среды, отсутствии равных условий хозяйствования для всех субъектов банковского рынка.

'Гак, Сбербанку России свойственна исключительность его положения. Сбербанк соответствует требованиям ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в соответствии с которой, государство гарантирует сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций.

Проблему равного доступа всех коммерческих банков к рынку ресурсов могла бы решить национальная система гарантирования вкладов. Но закон «О гарантировании вкладов» остается проектом с 1994 года, так как существует множество спорных вопросов, препятствующих его окончательному утверждению.

Среди других причин недостаточности банковской конкуренции в РФ нами выделяется также и такой фактор, как обслуживание так называемыми уполномоченными банками бюджетных счетов. У некоторых из этих банков объем обслуживаемых ими бюджетных ресурсов достигает 80-90% от привлеченных средств юридических лиц. Как правило, бюджетные средства обслуживаются не на конкурсной основе и не самыми конкурентоспособными банками. Следует согласиться с авторами, считающими, что перевод бюджетных счетов на казначейскую систему обслуживания не только лишит отдельные банки конкурентного преимущества, но и выведет счета бюджета из зоны коммерческого риска.

Вместе с тем, ряд тенденций развития конкуренции в банковском секторе (универсализация банковской деятельности; либерализация государственного регулирования; расширение региональной и национальной сферы деятельности банков; глобализация конкуренции; секьюритизация и дезикгермедитация деятельности) могут способствовать ослаблению отмеченных выше негативных в этом процессе факторов.

Полисистема форм собственности и способов хозяйствования приводят к формированию многоукладной банковской системы, что является базой для становления и развития конкуренции. По форме собственности в современных условиях выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

В условиях перехода к рынку изменяется содержание вертикальных связей между государством, банковской системой и потребителями банковских услуг. Они обретают двусторонний характер, и, что важно подчеркнуть: для них характерны не только прямые, но и обратные связи, т.е. они влияют друг на друга. Формируются и горизонтальные связи, к которым следует отнести отношения между самими банками и другими поставщиками финансовых услуг. Конкурентные отношения возникают и между потребителями банковских услуг.

Конкурентную среду формируют как большие кредитные организации, способные противостоять мегаконкуренции, так и малые.

Однако, отметим, что большинство крупных банков в России набирали свои обороты не в конкурентной борьбе. Характерно искусственное увеличение размеров национальных банковских институтов, направленное на достижение паритета в конкуренции с иностранными банками. Крупные банки возникали также в питательной среде, созданной заинтересованными властными структурами.

Высокая степень концентрации российской экономики обусловливает необходимость приведения в соответствие с ней форм организации банковского капитала. С учетом трудностей в формировании капитальной базы банков увеличение размеров собственного капитала банков возможно в основном за счет банковских слияний и поглощений. Но итогом таких процессов является не действительное увеличение капитала банковского сектора, а его перераспределение и искусственное создание крупных банков, которые, как правило, не способны управлять своим конкурентным потенциалом. Проявлением слабости банковского менеджмента является низкая эффективность банковской деятельности: размер операционных банковских расходов составляет в среднем около 10% активов при среднем мировом уровне - 3%. Для финансирования крупных проектов возможны другие пути: создание банковских синдикатов, консорциумов и др.

На развитие конкурентных отношений в банковском секторе экономики определенное влияние могло бы оказать расширение доли иностранного участия в кредитной системе. Но состояние общественного производства и нестабильность экономики блокирует приток капитала в страну. В структуре международных инвестиций, пришедших в Россию в 2001г., на долю банковского сектора приходится 5-7%.

Усиливается конкуренция между самостоятельными банками, функционирующими в регионах, и филиалами иногородних банков.

При практически одинаковом ассортименте банковских услуг, как у филиалов, так и у самостоятельных банков, для обеспечения конкурентоспособности необходим поиск путей повышения эффективности деятельности региональных банков, наращивания ими объемов продаж услуг. Региональные банки могут достичь повышения конкурентоспособности за счет обеспечения конкурентных преимуществ в следующих направлениях: ценах на

17

услуги, удобстве обслуживания, укрепления доверия клиентов и вкладчиков. Благоприятные условия для развития банковского сектора субъектов РФ может создать согласованная с ЦБР экономическая политика региональных властных структур.

По мере повышения степени открытости экономики российские банки испытывают усиливающееся воздействие всех тенденций, определяющих развитие современной банковской конкуренции, прежде всего, глобализации и внедрения информационных технологий. Под влиянием глобализации и информационных технологий меняются потребности клиентов в финансовых услугах. Характер произошедших изменений определил два взаимосвязанных процесса: дезинтермедитацию и секьюритизацию. Секьюрнтизация обесценивает значение прочных, многолетних связей банков с клиентами, которые выступают как фактор конкурентоспособности банков. Дезинтермеднтация и вовсе означает отказ кредиторов и заемщиков от услуг финансовых посредников. В этих условиях, чтобы не потерять конкурентные преимущества банки должны совершенствовать услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления, позволяющие гибко реагировать на изменяющиеся условия внутренней н внешней среды.

Третья глава «Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг» посвящена теоретическому и методологическому обоснованию специфики рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики и роли государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере.

Механизм реализации системы конкурентных отношений мы определяем как процесс, результатом которого является их постоянное возобновление, т.е. воспроизводство банковской конкуренции как экономического отношения.

Реализация конкурентных отношений в банковской сфере осуществляется посредством рыночного саморегулирования, а также в механизм их реализации целесообразно включить поддержку государства.

Банковская конкуренция обладает способностью к саморегулированию. Страны с развитой рыночной экономикой идут по пути дерегулирования банковской конкуренции государством, т.е. оставляют рыночным инструментам все больше простора для действия.

В процессе конкуренции наиболее конкурентоспособные банки выживают, и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.

На наш взгляд, основными составляющими конкурентоспособности банка являются:

- финансовое состояние банка (надежность, рентабельность, ликвидность);

- уровень цен и издержек банка;

- ассортимент и качество продукции;

- сбытовая сеть;

- фаза жизненного цикла банка.

В этой связи конкурентоспособность банка обусловлена, прежде всего, наличием и объемом различных видов ресурсов для осуществления банковской деятельности. Нами выделяются следующие составляющие ресурсного потенциала: финансовые ресурсы, технические ресурсы, технологические ресурсы, кадровые ресурсы, пространственные ресурсы, организационно- управленческие ресурсы, информационные ресурсы.

Ресурсный потенциал банка выступает основой формирования конкурентного потенциала банка. Конкурентоспособный потенциал банка - это количественно-качественная оценка наличия и эффективности использования всех видов ресурсов банка. Конкурентный потенциал банка определяет его конкурентные преимущества.

Конкурентные преимущества являются основным структурным элементом отношений конкурентоспособности объектов и субъектов.

Конкурентное преимущество и конкурентоспособность - тесно взаимосвязанные и взаимоопределяющие понятия. Конкурентное преимущество есть факторный признак, а конкурентоспособность - результативный.

Подобно тому, как разделяют конкурентоспособность продуктов и конкурентоспособность фирмы, можно выделить конкурентные преимущества продуктов (внешние конкурентные преимущества) и конкурентные преимущества фирмы (внутренние конкурентные преимущества).

Конкурентные преимущества банка носят бслзе общий характер и обуславливают конкурентоспособность банковских продуктов.

Механизм реализации банковской конкуренции основан на его преимуществах, что обусловливает • выработку конкурентных стратегий.

19

Конкурентные стратегии направлены на повышение конкурентоспособности хозяйствующих субъектов и их продуктов. Они учитывают внутренние и внешние факторы хозяйственной сферы. Конкурентные стратегии позволяют реализовать конкурентный потенциал банка, который имеет ряд составляющих: ресурсный конкурентный потенциал, интеллектуальный конкурентный потенциал, инновационный конкурентный потенциал и др.

Стратегия представляет многоуровневую систему. В американской экономической литературе выделяют четыре уровня предпринимательской стратегии: корпоративная стратегия, деловая стратегия, функциональная стратегия, оперативная стратегия. Анализ содержания предпринимательских стратегий позволяет сделать вывод: формирование стратегии банка означает определение целевого рынка и методов конкуренции (стратегии низких издержек, дифференциации и фокусирования для банка в целом), а также оптимальной динамики для отдельных деловых сфер.

Выбор конкурентной стратегии банка зависит от таких основных факторов, как структура стратегического потенциала и возможность расширения ресурсов банка. Цели стратегического развития, в первую очередь, отражают направления деятельности по преодолению слабых и укреплению сильных конкурентных позиций банка. Составляющие стратегического потенциала банков связаны со всеми видами ресурсов банков. Расширение того или иного ресурса во взаимосвязи с другими позволяет реализовать стратегические цели банка. Усиление только одного элемента стратегического потенциала не может существенно укрепить конкурентные позиции банка.

В этой связи целесообразно все взаимосвязанные элементы стратегического потенциала привести в соответствие с условиями внешней среды, что обеспечит большую степень конкурентного преимущества банка.

Наряду с преимуществами в конкурентной позиции стратегии связаны с определенным риском. В работе выделены основные подходы к определению понятия «риск» в экономической теории, дана классификация финансовых рисков по различным критериям. На основании проведенного анализа считаем необходимым отметить, что риск связан с оценками (ожиданиями) и решениями субъекта, и последний в состоянии увеличить или уменьшить величину риска путем выбора одного из множества альтернативных решений. Риск является

20

управляемым и существует совокупность инструментов, направленных на уменьшение исходного уровня риска.

Принятие на себя рисков является необходимым условием банковского дела. Однако, избыточные риски могут создать серьезную угрозу стабильности банка. Поэтому особенностью банковских стратегий является их нацеленность на достижение удовлетворительных, а не максимальных результатов деятельности с ^ учетом высокорискованной внешней среды деятельности банка и многофакторной

внутренней среды.

Государственная поддержка рыночных конкурентных механизмов на рынке банковских услуг должна быть направлена на обеспечение добросовестной конкуренции и создание равных условий хозяйствования для всех конкурирующих субъектов.

Действующая система государственного регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции. В этой связи целесообразно четко определить формы присутствия государства в банковской системе. А именно: предлагаем исключить прямое участие ЦБР в капитале кредитных организаций; отказаться от раздачи титулов уполномоченных банков; выработать четкие критерии в определении банков для работы с бюджетными средствами; преобразовать «карманные» банки, обслуживающие группу взаимосвязанных юридических лиц, в общества взаимного кредита.

Эти меры будут способствовать развитию конкуренции в банковской сфере, создадут благоприятные условия для мобилизации сбережений и развития частного бизнеса.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты й диссертационной работы.

Список работ, опубликованных по теме диссертации

1. Габбасова Л.Б. О создании конкурентной среды на рынке банковских услуг //Совершенствование преподавания в высшей школе: Сборник материалов научно-методической конференции КФ ИППК при СПбГУ. - Казань: Изд-во Карпол, 2001. - 0,2 п. л.

2. Габбасова Л.Б. К вопросу о конкурентоспособности российских банков //Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной

экономики: Сборник материалов научно-практической конференции. -Казань: Изд-во КФЭИ, 2001. - 0,2 п.л.

3. Габбасова Л.Б. К вопросу о резервах привлечения ресурсов коммерческими банками //Молодежь и экономическая наука: Сборник материалов научно-практической конференции. - Казань: Изд-во КФЭИ, 2000. - 0,2 п.л.

4. Габбасова Л. Б. Становление конкурентных отношений в банковском секторе экономики - основа укрепления финансовой базы потребительской кооперации //Самобытность потребительской кооперации: опыт и проблемы управления: Сборник материалов научно- практической конференции. -Чебоксары: Изд-во ЧФ МУПК, 2002. - 0,2 п.л.

5. Габбасова Л.Б. Антимонопольное регулирование как инструмент формирования конкурентных отношений в банковском секторе //Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики: Сборник материалов научно - практической конференции. — Казань: Изд-во КФЭИ, 2002.-0,2 п.л.

6. Габбасова Л.Б. Эволюция конкурентных отношений в банковском секторе //Экономические и правовые проблемы рыночной экономики: Сборник материалов межвузовской научно - практической конференции. - Казань: «Унипресс», 2002. - 0,4 п. л.

7. Габбасова Л.Б., Мирзагалямова З.Н. Внешняя торговля РТ и проблемы укрепления конкурентных позиций региона //Маркетинг, производство, сбыт: актуальные вопросы теории и практики: Сборник материалов научно-практической конференции. - Казань: Изд-во ЗАО «Новое знание», 2002. -0,4 п.л.

8. Габбасова Л.Б. Конкурентные отношения и их специфика на рынке банковских услуг //Маркетинг, производство, сбыт: актуальные вопросы теории и практики: Сборник материалов научно - практической конференции. - Казань: Изд-во ЗАО «Новое знание», 2002. - 0,3 п.л.

9. Габбасова Л.Б Эволюция конкурентных отношений //Социально-экономические и правовые проблемы транзитивной экономики: Материалы научно- практической конференции. - Казань: «Унипресс», 2002. - 0,5 п.л.

Ю.Габбасова Л.Б Система конкурентных отношений //Социально-экономические и правовые проблемы транзитивной экономики: Материалы научно-практической конференции. - Казань: «Унилресс», 2002. - 0,7 п.л.

И.Габбасова Л.Б Банковская конкуренция как фактор развития предприятий и организаций потребительской кооперации //Потребительская кооперация: проблемы и пути решения: Материалы научно- практической конференции. - Казань: Изд-во КФ МУПК, 2002. - 0,3 п.л.

12. Габбасова Л.Б., Сидорова Г.П. К вопросу о повышении конкурентоспособности кооперативной промышленности //Потребительская кооперация: проблемы и пути решения: Материалы научно- практической конференции. - Казань: Изд-во КФ МУПК, 2002. - 0,3 п.л.

13. Габбасова Л.Б. Структура банковского рынка //Актуальные проблемы современной экономики России: Материалы научно- практической конференции. - Казань: Изд-во КГТУ им. Туполева, 2003. -0,4 п.л.

14.Габбасова Л.Б., Мирзагалямова З.Н. Заработная плата в системе конкурентных отношений //Сборник научных работ докторантов. Выпуск 3. Серия «Экономика, право, педагогика». - Казань: Изд-во ИЭУП, 2003.-0,4 п.л.

Формат 60x84 1/16. Бумага газетная. Печать офсетная. Печ л 1,5. Уел печ. л. 1,39. Усл. кр.- отт. 1,39. Уч. изд. л.1,0. Тираж 100. Заказ Г 91.

Типография Издательства Казанского государственного технического университета 4201 И, Казань, К. Маркса, 10.

f 2о2 9 20 2

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Габбасова, Ляйсан Бильгусовна

Введение

Глава 1. Теория и методология исследования конкурентных отношений.

1.1 Эволюция теории конкурентных отношений в мировой экономической мысли.

1.2 Конкурентоспособность как структурный элемент системы конкурентных отношений.

Глава 2. Конкурентные отношения в банковской сфере и тенденции их развития.

2.1 Структура банковского рынка.

2.2 Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

2.3 Тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

Глава 3. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

3.1 Специфика рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики.

3.2 Роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг"

Актуальность темы исследования. Рынок банковских услуг является и средством реализации, и, одновременно, индикатором проводимых экономических преобразований. Кредитные учреждения занимают особое место в экономической системе. Они организуют расчеты, перераспределяют денежные ресурсы, создают платежные средства, оказывают информационно-консультационные услуги. Банки являются посредниками в преобразовании сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая тем самым процесс воспроизводства.

Вкладывая средства в венчурные и лизинговые проекты, банки участвуют в инновационных процессах, формируют доходы экономических субъектов, являются проводниками денежно-кредитной политики государства.

Банковская система - уникальный «передаточный» механизм для направленного воздействия на экономику. Ее роль в экономике сравнима с ролью кровеносной системы в живом организме.

За последнее десятилетие в банковском секторе экономики РФ идет процесс становления и формирования рыночных отношений. К середине 90-х годов коммерческие банки начали интенсивно разворачивать соперничество за клиентов и за наиболее выгодные сферы размещения ресурсов сначала на столичном, а затем и на региональных рынках. Разразившийся летом 1998 года финансовый кризис еще более усилил конкуренцию между банками. После крушения практически всех сегментов финансового рынка важнейшим источником прибыли для коммерческих банков стали его клиенты. Начавшийся на банковском рынке в связи с разорением значительного числа банков новый передел клиентов также способствует интенсификации банковской конкуренции.

Кардинально изменяется отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если 2-3 года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков, повышении качества банковских услуг и т.д. На современном этапе банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки и банковской практики.

Выживание и успешное функционирование банков вызывает необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции, анализа как позитивного, так и негативного воздействия этого экономического процесса на социально-экономическое развитие России.

Практика же хозяйствования постоянно обогащает предмет исследования и требует обобщения новых экономических явлений и процессов в банковском секторе экономики.

Это потребовало сконцентрировать внимание на анализе системы конкурентных отношений, ее отдельных элементов, что явилось методологической основой исследования тенденций развития банковской конкуренции, формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, механизма реализации конкурентных преимуществ банков.

Изучение конкурентных отношений на рынке банковских услуг важно не только для практической многофункциональной деятельности коммерческих банков. Исследование тенденций развития конкуренции в банковской сфере необходимо также Центральному Банку России (ЦБР) - для компетентного регулирования ситуации на всех сегментах банковского рынка, инвесторам - для определения наиболее конкурентоспособного банка в целях приложения своих капиталов, и, безусловно, потребителям всех видов банковских услуг.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что тема, избранная для исследования, является актуальной и имеет практическую значимость.

Степень изученности проблемы. Возросший интерес к проблемам конкурентных отношений, их специфике в банковской сфере экономики в настоящее время обусловлен переходом России к рыночной экономике, а также ключевой ролью банковской системы в происходящей трансформации.

Конкуренция в силу ее исключительной важности в рыночной экономике (без конкуренции нет рынка) с давних пор находится в сфере внимания ученых экономистов.

С различных методологических позиций проблемы конкуренции и монополизма исследовали известные ученые: А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс, Дж.С.Милль, А.Маршалл, А.Курно, Л.Вальрас, Дж.М.Кларк, В.И.Ленин, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, Й.Шумпетер, М.Портер, Ф.Хайек, П.Самуэльсон,

Д.Гелбрейт, П.Друкер, И.Ансофф, Ф.Котлер и др.

В нашей стране на протяжении многих лет конкуренция рассматривалась лишь в работах, посвященных анализу капиталистической экономики и в негативном аспекте. Лишь, начиная со второй половины 80-х годов, такой односторонний подход был постепенно преодолен.

В последнее время вопросы конкуренции стали предметом исследования современных российских ученых - Г.Л.Азоева, В.Д.Андрианова, М.И.Гельвановского, В.М.Жуковской, П.С.Завьялова, И.В.Липсица, Р.А.Фатхутдинова, А.Ш.Хасановой, А.Ю.Юданова и некоторых др.

Однако, если проблемы конкуренции в целом разработаны в экономической и, прежде всего, в зарубежной литературе достаточно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Имеющиеся исследования во многом носят фрагментарный характер, не затрагивают ряда важных теоретических и практических аспектов этого экономического явления.

Теоретические аспекты конкуренции на рынке банковских услуг наиболее полно исследованы в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева, В.А.Перехожева, Г.О.Самойлова.

Проблемами конкурентоспособности банка и банковских продуктов занимаются И.В.Вишневская, О.В.Грядова, Е.Ф.Жукова, Ю.С.Масленченков, Л.Сафразьян, В.Т. Севрук, И.О.Спицын, Я.О.Спицын, Э.А.Уткин, И.П.Хоминич, Ф.Э.Шереги. Непосредственно анализу конкурентной позиции банковских услуг посвящены работы И.Б.Андреева, имеющие прикладное значение.

Значительный вклад в разработку теоретических и методологических проблем государственного регулирования, в том числе банковской системы, внесли: Дж.М.Кейнс, Т.Веблен, Л.Абалкин, А.Бузгалин, А.Грязнова,

A.Илларионов, А.Саркисянц, В.Усоскин, Б.Федоров, Л.Ходов и др. В ряду исследователей и практиков следует также назвать С.Алексашенко, Е.Богачева,

B.Геращенко, С.Дубинина, В.Захарова, Л.Макаревича, Т.Парамонову, Г.Тосуняна, А.Хандруева, которые внесли определенный вклад в поиск путей бескризисного развития банковской системы.

Несмотря на неослабевающее внимание экономистов к проблемам конкурентных отношений в банковском секторе экономики, в трактовке содержания, тенденций развития, структуры банковского рынка, форм реализации конкурентных отношений, государственной поддержки конкурентных механизмов остается немало дискуссионных вопросов, противоречивых толкований. Ряд аспектов исследуемой проблемы, в частности, вопросы специфики банковского рынка не получили достаточного научного анализа и требуют дальнейшего исследования.

Таким образом, выбор темы диссертации обусловлен как недостаточной теоретико-методологической разработанностью проблем становления конкурентных отношений в банковском секторе в отечественной экономической науке, так и настоятельной востребованностью практикой результатов указанных исследований в процессе формирования конкурентных отношений в банковской сфере.

Цель диссертационного исследования состоит в политэкономическом анализе специфики формирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг, обусловленных особенностями функционирования банковской деятельности, а также в теоретике - методологическом обосновании практических рекомендаций по реализации конкурентных отношений в банковском секторе экономики.

Цель, поставленная в диссертационной работе, обусловила следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:

- выявить и исследовать в историко-генетическом аспекте изменения в содержании, структуре и функциях конкуренции; исследовать модификацию конкурентных отношений в период глобализации;

- обосновать необходимость и направления изменений форм собственности в банковском секторе как условия формирования адекватных конкурентных отношений;

- исследовать специфику конкурентных отношений на рынке банковских услуг и форм их проявления в условиях трансформации экономики;

- выявить и раскрыть основные тенденции в становлении и развитии конкурентных отношений на рынке банковских услуг;

- методологически обосновать экономические основы взаимосвязи конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;

- исследовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере и экономический механизм реализации банками конкурентных преимуществ.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе соперничества (конкуренции) институтов банковского рынка, реализация банковской конкуренции как процесс ее воспроизводства.

В качестве объектов исследования выступают: банковский рынок как сфера банковской конкуренции, отдельные институты финансового рынка как субъекты банковской конкуренции.

Методологической основой исследования являются диалектический метод и системный подход, а также историко-генетический, структурно - уровневый, функциональный, логический и некоторые другие методы анализа. Банковская конкуренция анализируется через призму взаимосвязи и единства теории и практики; всеобщего, особенного и единичного; содержания и формы; на основе сочетания микро- и макроэкономического подходов. Выдвигаемые положения и выводы обосновываются с позиций диалектической логики.

Теоретическую базу диссертации составили монографии, другие научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах (отечественных и зарубежных). При рассмотрении ряда вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.

Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ и РТ, данные информационных агентств (Агентство банковской информации еженедельника «Экономика и жизнь»), инструктивные материалы Центрального банка РФ, информация из периодической печати.

Наиболее существенные результаты исследования, содержащие научную новизну, заключаются в следующем:

- на основании анализа теории конкуренции в историко-генетическом аспекте определены основные этапы эволюции конкурентных отношений, их современные особенности. Выявлено, что под влиянием растущей интернационализации, глобализации, информатизации происходит модификация конкурентных отношений, возникают новые организационно-экономические формы;

- автором обоснованы и разграничены понятия: банковские услуги, банковская операция, банковский продукт, новый банковский продукт. Доказано, что новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банка. Движущими же силами инновационной деятельности банков являются конкуренция, интернационализация, глобализация, информатизация экономики;

- обоснованы преимущества аналогового подхода к определению конкурентоспособности банковского продукта и подчеркнуто, что конкурентоспособность банковского продукта должна определяться в пределах продуктовых, субъектных и региональных границ рынка;

- доказано, что конкурентоспособность банка является многогранной экономической категорией, соединяющей конкуренцию, конкурентные преимущества и банковские конкурентные стратегии; определен современный тип рынка банковских услуг как дифференцированная олигополия, которая расширяет возможности для согласования деятельности кредитных институтов;

- выявлены тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики, состоящие в универсализации банковской деятельности, либерализации государственного регулирования, расширении региональной и национальной сферы деятельности банков и глобализации конкуренции, секъюритизации и дезинтермедитации деятельности финансовых организаций;

- выявлены и исследованы особенности конкурентных отношений в банковской сфере, проявляющиеся в их конкурентоспособности и отражающие эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей;

- методологически обоснована роль государства в регулировании конкурентных механизмов деятельности банка, состоящая в формировании конкурентной среды в банковской сфере и создании равных условий для деятельности банков.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает новое научное направление, расширяет его методологический аппарат.

Основные научные положения и выводы могут использоваться: в качестве теоретико-методологической базы для дальнейших исследований проблем банковской конкуренции;

- в учебном процессе в преподавании курсов «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Национальная экономика», спецкурсов по теории банковской конкуренции студентам и слушателям экономических специальностей.

Ряд положений диссертации, предложенных на основе исследования банковского рынка, обоснования банковской стратегии и определения адекватных инструментов банковской деятельности, могут быть непосредственно использованы в практической деятельности банков. Методологически обоснованы предложения и рекомендации по оптимизации государственного регулирования банковской конкуренции, как экономического процесса, результатом которого является воспроизводство банковской конкуренции.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы исследования были доложены и получили одобрение на научно-практических конференциях различных уровней, в т.ч. на международных научно-практических конференциях: «Маркетинг, производство, сбыт: актуальные вопросы теории и практики» (2002г.), «Актуальные проблемы современной экономики России» (2003г.); межвузовских научно-практических конференциях: «Самобытность потребительской кооперации: опыт и проблемы управления» (2002г), «Экономические и правовые проблемы рыночной экономики» (2002г.); итоговой научно - практической конференции «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (2002г.) и др.

По результатам исследования опубликовано 14 работ, объемом 4,7 печатных листа.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 190 источников и 5 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Габбасова, Ляйсан Бильгусовна

Заключение

Теоретико-методологический анализ конкуренции и определяемых ею отношений в процессе поставленных задач позволил выявить ряд новых аспектов в исследуемом объекте и обобщить соответствующие выводы и положения.

Нами использован системный подход к анализу конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений, форм их проявления, а также специфики становления и тенденций развития в банковском секторе экономики конкурентных отношений в условиях трансформации российского общества.

Конкурентные отношения представляют собой сложную систему. Структурными элементами этой системы являются: конкуренция, монополизм, монополизация, монополия, конкурентоспособность, конкурентный потенциал, конкурентные преимущества, конкурентные стратегии.

Исходя из состояния экономической науки в сфере конкуренции, можно констатировать значительное число возможных направлений исследования системы конкурентных отношений. При этом следует подчеркнуть, что они не исключают друг друга, а позволяют осуществить более глубокий и полный анализ конкуренции в современных условиях.

Многоаспектный анализ конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений привел к следующим выводам:

1. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Конкуренция является системообразующей составляющей рыночных отношений, определяя всю совокупность присущих им элементов.

2. Эволюция конкурентных отношений соответствует этапам зрелости рыночных отношений. Превращение натурального хозяйства в товарное объективно обусловило появление конкуренции, которая усиливается по мере увеличения зависимости товаропроизводителей от рынка и рыночных колебаний цен на производимые ими товары.

3. В условиях глобализации экономики конкурентные отношения переходят в новое качественное состояние.

Интернационализация производства и капитала, углубление международного разделения труда перемещает конкуренцию с национального на глобальный уровень. Усиление международной конкуренции вынуждает компании искать пути объединения потенциалов за лидирующее положение на рынке. Возникают новые организационно - экономические формы партнерства и сотрудничества, к которым относятся стратегические альянсы, неофициальные или договорные союзы.

В условиях обогащения форм движения отношений присвоения происходят коренные качественные изменения субъектов конкурентных отношений. Это проявляется: во-первых, во множественности субъектов и изменении их функций. В процессе перехода к многоукладной экономике, свободе предпринимательства возрастает число товаропроизводителей, реальных субъектов конкурентных отношений; во-вторых, в многоуровневости субъектов конкурентных отношений, обусловленные уровнями хозяйствования (макроуровень, мезоуровень, микроуровень).

Исходной методологической посылкой для выявления тенденций развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг явился анализ структуры банковского рынка. Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту, субъектам, пространственному критерию. Объектом конкурентных отношений в банковском секторе экономики выступают банковские услуги.

Банковская услуга как экономическая категория - это отношение между производителем и потребителем по поводу совершения первым действий в интересах второго в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита.

Следует различать категории: банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Банковский продукт - это регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю.

Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание. Банковский продукт - есть форма проявления банковской услуги, который характеризуется определенными рыночными параметрами.

Новый банковский продукт - это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли.

Новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банков. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на основе современных информационных и коммуникационных технологий придают банковскому предпринимательству инновационный характер.

Разработана теоретическая и методологическая база анализа и оценки конкурентоспособности объектов и субъектов банковского рынка и на основе этого, решены задачи определения и выявления их конкурентных преимуществ. Все многообразие подходов к определению конкурентоспособности можно классифицировать на потребительский, эталонный, аналоговый подходы. Аналоговый подход имеет определенные преимущества, ибо позволяет определить конкурентоспособность банковского продукта в пределах продуктовых, субъектных и географических границ конкретного рынка.

Конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на банковском рынке имеют ряд специфических черт.

Банк имеет особые связи с правительственными организациями, которые контролируют многие стороны его деятельности: масштабы операций, страхование депозитов, налогообложения, цены. Все это придает несовершенство рынку банковских услуг. Проблема несовершенства на этом рынке кроется в неравных условиях хозяйствования для субъектов банковского рынка. Наибольшее влияние на формирование и развитие современной банковской конкуренции оказывают процессы глобализации и развитие информационных технологий.

Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности. В результате уничтожения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, происходит их универсализация.

Либерализация финансовой сферы означает и отмену ограничений для входа на национальные банковские рынки финансовых организаций - нерезидентов.

Все это усиливает интенсивность конкуренции и одновременно активизирует и процессы консолидации банковского капитала. Растет количество слияний, присоединений. Чтобы выдержать давление конкуренции, банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в консорциумах.

Информационные технологии, так же, как глобализация, усиливают конкуренцию в банковской сфере, вынуждают банки конкурировать с широким кругом финансовых организаций.

Преобразование отношений присвоения в отечественном банковском секторе, создание многоукладной банковской системы, создают основу для становления и развития конкуренции. Особенности, присущие отечественному банковскому рынку: рост количества конкурентов; концентрация активов у крупнейших банков; неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка; внедрение на банковский рынок небанков, локальный характер банковских рынков.

В целом в России банковская конкуренция развивается. Проявлением этого процесса становится расширение ассортимента банковских услуг.

Происходит сокращение доли традиционных услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов.

Два взаимосвязанных процесса определяют характер произошедших изменений. Это дезинтермедитация и секъютеризация.

Одновременно с освоением новых направлений деятельности происходят изменения и в традиционных сферах банковской деятельности. Структура банковского портфеля меняется в сторону расширения новых кредитных продуктов, финансового консультирования и управления наличностью. Расширяются услуги по размещению свободных средств предприятий в доходные активы и управление инвестиционными портфелями.

Задача дальнейшего развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики России, обусловливает необходимость теоретического и методологического обоснования механизма их реализации.

Механизм реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг состоит:

- рыночного саморегулирования;

- государственного регулирования.

Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений означает: наиболее конкурентоспособные институты выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.

Экономический интерес банка - повысить свою конкурентоспособность. С этой целью банки разрабатывают конкурентные стратегии.

Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений в банковской сфере - это процесс взаимодействия важнейших элементов системы конкурентных отношений: конкурентоспособности, конкурентных преимуществ, конкурентных стратегий.

Конкурентоспособность банка отражает эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей.

Государственная поддержка рыночных конкурентных механизмов на рынке банковских услуг должна быть направлена на обеспечение добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг и создание равных условий хозяйствования для всех конкурирующих субъектов.

Действующая система государственного регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции. Необходимо четко определить формы присутствия государства в банковской системе: исключить прямое участие ЦБР в капитале кредитных организаций; отказаться от раздачи титулов уполномоченных, опорных банков; выработка четких критериев в определении банков для работы с бюджетными средствами; преобразование «карманных» банков, обслуживающих группу взаимосвязанных юридических лиц в общества взаимного кредита.

Эти меры будут способствовать развитию конкуренции в банковской сфере, создадут благоприятные условии для мобилизации сбережений и развития частного бизнеса.