Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческих банках России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Подольский, Дмитрий Владимирович

Введение

Глава 1.Анализ создания и развития системы безналичных финансовых платежей на базе платежных карт

1.1.Исследование особенностей организации карточных платежных систем 13 1.1.1 .Банковская карта как главная часть платежных систем 13 1.1.2,Основные международные платежные системы и принципы их функционирования 21 1.1.3 .Анализ российских платежных систем 3 О

1.2.Стратегия коммерческого банка по развитию программ платежных карт 36 1.2.1 .Основные факторы, определяющие выбор программы 36 1.2.2.Обоснование вариантов выбора программного обеспечения карточной платежной системы 47 Выводы по главе

Глава 2.Моделирование системы безналичных платежей на основе внутрибанковского процессингового центра.

2.1.Формализованный подход к анализу платежных систем на основе банковских карт

2.2.Моделирование и оценка эффективности инвестиций в банковскую платежную систему

2.3.Информационно-технологическая модель бухгалтерского учета операций с банковскими картами 86 Выводы по главе

Глава З.Основные направления реализации системы безналичных платежей с использованием платежных карт и внутрибанковского процессингового центра

3.1.Базовые решения по организационному обеспечению системы и применению комплекса моделей на различных этапах ее создания и функционирования

3.2.Использование комплекса моделей при разработке информационно-технологической платформы системы

3.3. Применение информационно-технологической платформы при создании карточной платежной системы в коммерческом банке 121 Выводы по главе 3 134 Заключение 137 Список литературы 140 Приложения

Диссертация: введение по экономике, на тему "Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческих банках России"

Банковская система России оказалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, где переход на рыночные отношения произошел достаточно быстро. Во второй половине 1990 г. была практически ликвидирована система специализированных государственных банков, и к началу 1991 г. в основном завершилось формирование двухуровневой банковской системы. Однако существование новой банковской системы нельзя назвать безоблачным. Банковский кризис лета 1995 г. и кризис 17 августа 1998 г. показали, что не все банки способны выстоять в сложных экономических условиях. На 1 марта 1999 г. общее количество действующих кредитных организаций составило 1456 с 4353 филиалами.

Жизнеспособными в новых условиях оказались банки, которые сделали правильный выбор денежно-кредитной политики, уделяли постоянное внимание продвижению на рынок новых банковских услуг и применению современных банковских технологий.

Одним из прогрессивных направлений в деятельности коммерческих банков стало использование карточных платежных систем. Такие системы получили развитие как в зарубежной, так и в российской банковской практике. Были созданы международные и внутренние платежные системы. Среди внутрироссийских систем функционируют "СТБ Кард", "Золотая Корона", основанные на западных технологиях обработки информации, и "Юнион Кард", использующая чисто отечественные информационные технологии.

Для реализации преимущества карточных платежных систем коммерческие банки должны быть интегрированы в эти системы, такая интеграция требует создания в банках дополнительной инфраструктуры. Так, для организации обслуживания платежных карт международных систем Europay/MasterCard и VISA московскими банками было создано акционерное общество "Кардцентр". Но отсутствие опыта и рациональной финансовой политики, а самое главное - научно обоснованного подбора аппаратно-программных средств и подготовленных специалистов не позволили "Кардцентру" обеспечить высококачественное расчетное обслуживание банков-членов международных систем. Созданная в настоящее время структура осуществляет обслуживание лишь небольшого количества банков - членов международной платежной системы Europay/MasterCard. Это, в основном, банки, которые не являются активными участниками рынка платежных карт и эмиссия карт которых не превышает 200-300 единиц в год.

Анализ функционирования существующих карточных платежных систем, а также вариантов организации обслуживания по международным и российским платежным картам показал, что наиболее рациональным решением сегодня для крупных и средних банков является их интеграция в карточные платежные системы с созданием собственного внутрибанковского процессингового центра.

Существует много западных фирм, предлагающих аппаратно-программное решение данной проблемы, но особенности нашего рынка, специфика ведения бухгалтерского учета, необходимость постоянной поддержки программного обеспечения, его корректировки и настройки на структуру банка требуют существенных дополнительных затрат на внедрение и использование западных технологий.

Создание внутрибанковского центра и современной информационной технологии для функционирования системы платежных карт влечет за собой изменение штатной структуры коммерческого банка, требует решения вопросов, связанных с организацией информационного обмена, создания соответствующих видов обеспечения автоматизированной обработки данных, решения инвестиционных и других проблем как экономического, так и технического характера. Безотлагательность решения перечисленных проблем определила выбор темы диссертации и основные направления исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертации является исследование и разработка комплекса моделей процесса функционирования платежных карточных систем коммерческих банков и создание на их основе информационной технологии для внутрибанковского процессингового центра, ориентированного на обслуживание систем международных и российских платежных карт. Это позволит создать на базе типовых проектных решений эффективно функционирующие платежные карточные системы коммерческих банков России.

Для достижения поставленной цели в работе были обоснованы и решены следующие научные и практические задачи:

- сформулированы основные понятия и концепция развития системы банковских расчетов на основе платежных карт;

- проведен анализ международных платежных систем, рынка платежных карт в России и тенденций его развития;

- намечены основные меры по созданию внутрибанковского процессингового центра;

- определен комплекс моделей, обеспечивающий эффективное исследование, построение и управление платежной системой на основе внутрибанковского процессингового центра;

- разработана экономико-математическая модель определения эффективности создания платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра с использованием динамических операторных звеньев. Проведено исследование процессов функционирования такой платежной системы методами автоматического регулирования и управления;

- предложена информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая анализировать и строить согласованную систему счетов, обеспечивающую надежное функционирование исследуемого объекта;

- на основе анализа предложенных моделей созданы обеспечивающие компоненты для внутрибанковской карточной системы безналичных расчетов;

- разработана технология передачи информации платежных карт в систему бухгалтерского учета в коммерческом банке;

- предложены и разработаны информационные технологии ведения корпоративных, зарплатных и совмещенных карточек для физических и юридических лиц.

Объект исследования. В качестве объекта исследования использованы экономические и информационно-технологические процессы платежных карточных систем коммерческих банков России и зарубежных стран.

Методика исследования. Основой методики проведенного исследования явился системный подход, обеспечивший раскрытие сущности исходных положений, проведение количественной и качественной оценки собранного материала, осуществление критического анализа имеющейся практики, включая зарубежный опыт, и синтез платежных карточных систем коммерческих банков.

В работе применялись методы экономического анализа, экономико-математического моделирования, теории автоматического регулирования и управления, теории графов, теории автоматизированной обработки экономической информации, единовременного обследования и прямого эксперимента.

В процессе исследования использована информация и принятые стандарты международных платежных систем Europay International, MasterCard International, VISA International, российской платежной системы Юнион Кард, материалы российских и зарубежных специалистов в области ведения расчетов с использованием платежных карт.

Научная новизна. Научная новизна работы состоит в методических разработках, позволяющих с единых системотехнических позиций формализовать процесс функционирования такого сложного объекта, как платежная карточная система коммерческого банка.

В диссертации впервые разработана модель определения эффективности создания платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра с использованием динамических операторных звеньев, обеспечившая исследование динамики процессов функционирования этой системы с помощью методов автоматического регулирования и управления.

Научная новизна результатов, полученных в диссертации, заключается в следующем: сформулирован системный подход к платежной карточной системе коммерческого банка, как к сложной экономической системе управления, рассматриваемой в соответствии с целями и задачами исследования в четырех плоскостях: интегральных финансово-экономических показателей деятельности банка; экономико-математических моделей определения эффективности создания платежной системы; функциональной модели платежной системы; информационно-технологической модели платежной системы;

- разработана экономико-математическая модель определения эффективности функционирования платежной системы на основе внутрибанковского процессингового центра;

- создана информационно-технологическая модель подсистемы бухгалтерского учета операций с банковскими картами, позволяющая создать и проанализировать согласованную систему счетов аналитического и синтетического учета.

Решен ряд сопутствующих вопросов, имеющих важное научно-практическое значение. К ним относятся:

- разработка информационной технологии ведения операций по платежным картам на единой платформе, при этом новым является создание технологии, сертифицированной для работы по международным картам системы Europay/MasterCard, Юнион Кард, VISA, удовлетворяющей современным требованиям организации бухгалтерского учета в российских коммерческих банках; создание технологии передачи информации с платежных карт в систему бухгалтерского учета коммерческого банка. Практическая значимость. Разработанные в диссертации концепции, методы и модели позволяют значительно повысить оперативность и эффективность функционирования платежных карточных систем коммерческих банков.

Основные положения исследования представляют практическую ценность при организации внутрибанковского процессингового центра для ведения системы безналичных платежей на основе платежных карт системы Europay/MasterCard, VISA

International и Юнион Кард. Практическая ценность работы подтверждена внедрением главных ее результатов в коммерческие российские банки «Ресурс-Банк» и «Московский муниципальный банк - Банк Москвы».

Апробация результатов исследования. Предложения автора по моделированию процессов функционирования платежных карточных систем докладывались и обсуждались на научных конференциях и семинарах преподавателей и аспирантов Всероссийского заочного финансово-экономического института на тему «Экономика и финансы России в современных условиях» (1997 г.), на семинарах Ассоциации пользователей пластиковых карт (19941995 г.г.) и получили положительную оценку специалистов.

Основные положения диссертации использованы при разработке курса лекций по банковским технологиям кафедры «Банковские технологии» ВЗФЭИ.

Рекомендации по организации системы безналичных платежей нашли применение при подготовке техно-рабочих проектов коммерческих банков по созданию внутрибанковского процессингового центра, а также отражены в публикациях автора.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, библиографию и приложения. По каждой главе приведены краткие выводы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи, используемая методика, научная новизна и практическая значимость исследования.

В первой главе раскрывается сущность исходных положений, приводятся основные определения и понятия, используемые в работе. На основании накопленного практического материала, отражающего динамику развития платежных систем на базе платежных карт как в и

России, так и за рубежом, проводится количественный и качественный анализ процессов функционирования международных и локальных карточных платежных систем. Особое внимание уделяется внутрибанковским платежным системам на основе внутрибанковского процессингового центра, анализируются их основные характеристики, преимущества и недостатки, определяется их место и взаимодействие с другими платежными системами. Делается вывод, что для более глубокого количественного и качественного анализа внутрибанковских карточных платежных систем необходимо использовать метод моделирования.

Во второй главе обосновывается необходимость и возможность применения взаимосвязанного комплекса моделей для анализа и последующего синтеза внутрибанковских карточных платежных систем. Предлагается моделирование этих систем в виде набора моделей, определяющих своеобразное четырехмерное отображение объекта. Две проекции этого отображения: экономико-математическая модель определения эффективности создания платежной системы и информационно-технологическая модель бухгалтерского учета операций с банковскими картами рассмотрены более подробно до уровня их практического применения.

Третья глава посвящена исследованию и синтезу обеспечивающих компонент для построения платежной системы на основе платежных карт в условиях функционирования внутрибанковского процессингового центра. Приведены состав и структура организационного, технологического, технического, программного и информационного обеспечения разработанной и внедренной внутрибанковской карточной платежной системы. Отмечена необходимость и последовательность использования предложенного комплекса моделей на этапах разработки, внедрения и эксплуатации такой системы.

В заключении подведены итоги проведенного и намечены пути дальнейшего исследования.

Публикации. Основные положения диссертационной работы изложены в четырех печатных работах общим объемом 1,6 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Математические и инструментальные методы экономики", Подольский, Дмитрий Владимирович

Выводы по главе 3

В третьей главе исследован состав основных обеспечивающих компонентов для функционирования системы платежных карт. Предложены базовые решения по организационному обеспечению системы с определением методики использования разработанного комплекса моделей на различных этапах ее создания и функционировани. В структуре управления платежных карт коммерческого банка установлен отдел развития, в обязанности которого входит применение комплекса моделей для анализа эффективности функционирования системы.

Разработана информационно-технологическая платформа карточной платежной системы, под которой понимается базовая комбинация информационного, технологического, а также программного и технического обеспечения (аппаратные средства, линии телекоммуникаций, периферийное оборудование), которые совместно обеспечивают эмиссию, обслуживание клиентов и обработку транзакций в области карточного бизнеса. Для выработки и анализа проектных решений платформы использовался предложенный комплекс моделей.

Проанализированы типы обработки информации, используемые для ведения системы платежных карт - централизованная, полуцентрализованная и децентрализованная. Обоснован выбор полуцентрализованной обработки, при которой внутрибанковский процессинговый центр выполняет главные выборочные функции: авторизацию, международный клиринг и расчеты, а отделения и филиалы - выборочные функции: обработку заявлений клиентов, оформление первичных операций и документов.

Особое место было отведено проектированию основных компонентов системы, анализу и выбору технологии обработки информации, включая стандартные операции, проводимые с использованием платежных карт.

Раскрыты технические аспекты создания процессингового центра, приведены стандартные параметры необходимой вычислительной техники, а также специального внешнего оборудования (банкоматов, электронных терминалов, оборудования для персонализации карточек).

Рассмотрено программное обеспечение системы и функции главных программных модулей. Приведен состав классификаторов, которые обычно используются в подобных системах. Дано обоснование информационного обеспечения, нормативно-справочной и оперативной информации.

Приведен пример, подтверждающий возможность использования информационно-технологической платформы при создании и внедрении карточной платежной системы в коммерческих банках «Ресурс Банк» и «Банк Москвы». Показано, какие уточнения необходимо внести в предложенную информационно-технологическую платформу.

Заключение

Отечественная банковская система приступила к практическому использованию преимуществ, предоставляемых платежными системами на основе банковских карт, сравнительно недавно, так как рождение самой банковской системы определяется началом 1990 г. Как было показано, аналогичные зарубежные платежные системы уже прошли к этому времени значительный путь становления и развития. Поэтому любой коммерческий банк в России, желающий использовать и развивать такие технологии, должен обеспечить условия для их восприятия, создать такую внутрибанковскую среду, которая позволила бы банку адаптироваться к международным и российским карточным платежным системам. Разработке методов, средств и технологий для решения этой проблемы посвящена данная работа.

Сделан подробный анализ состояния и развития карточных платежных систем на базе зарубежного и отечественного опыта. Для этой цели обработан обширный материал, отражающий динамику их развития за продолжительный период времени. Рассмотрены основные карточные продукты, способы их создания, распространения и технологической поддержки, приведены аналитические данные по технологическим и маркетинговым аспектам внедрения карточых проектов среди клиентов банков.

Используя методы количественного и качественного анализа, удалось осветить те проблемы, с которыми сталкиваются отечественные коммерческие банки при желании реализовать карточные технологии. После определения направления дальнейшего исследования было показано, что более глубокий количественный и качественный анализ выявленных проблем возможен путем реализации модельного подхода.

В работе предложено рассматривать процессы построения и функционирования внутрибанковской карточной платежной системы в четырех плоскостях и в соответствии с этими плоскостями определен комплекс моделей. Он состоит из интегральных финансово-экономических показателей деятельности банка, экономико-математических моделей определения эффективности создания платежной системы, ее функциональной и информационно-технологической модели.

После указания возможных направлений построения и использования перечисленных моделей более подробно описаны те фрагменты комплекса моделей, которые отличаются новизной. Это -моделирование и оценка эффективности инвестиций в банковскую платежную систему и информационно-технологическая модель бухгалтерского учета операций с банковскими картами. Эти модели рассчитаны на применение во внутрибанковской карточной платежной системе с собственным процессинговым центром, но могут быть использованы и для анализа системы без процессингового центра (как упрощенный вариант).

Предлагаемый в работе модельный подход был апробирован при создании внутрибанковской платежной системы на базе процессингового центра в коммерческих российских банках «Ресурс-Банк» и «Московский муниципальный банк-Банк Москвы».

Полученные с помощью предложенного модельного подхода проектные решения представлены в заключительной главе работы. Их работоспособность подтверждается опытом практической эксплуатации в течение ряда лет. В настоящее время существуют более мощные технические средства, совершенствуются базовые программные компоненты, но найденные фундаментальные проектные решения остаются стабильными при модификации компонентов платежной системы нижнего уровня.

В диссертации проанализированы основные схемы обработки информации, используемые для ведения системы платежных карт -централизованная, полуцентрализованная и децентрализованная. Сделан акцент на полуцентрализованной обработке, при которой внутрибанковский процессинговый центр выполняет основные выборочные функции: авторизацию, международный клиринг и расчеты, а отделения и филиалы - выборочные функции: обработку заявлений клиентов, оформление первичных операций и документов.

Особое место было отведено проектированию основных компонентов системы, анализу и выбору технологии обработки информации, включая стандартные операции, проводимые с использованием платежных карт.

Изложены решения по программному и информационному обеспечению системы. Описаны функции главных программных модулей. Приведен состав классификаторов, которые обычно используются в подобных системах. Дано обоснование информационного обеспечения, нормативно-справочной и оперативной информации.

Проверка методики анализа и синтеза внутрибанковских карточных платежных систем проводилась на карточках с магнитной полосой, но исследования показывают, что фундаментальные решения, предложенные в диссертации, можно использовать и при работе со смарт-картами.