Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов"

На правах рукописи

РОДИОНОВ ИГОРЬ ВЛАДИМИРОВИЧ

ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИ!! МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ставрополь - 2008

003452266

Работа выполнена в НОУ ВПО «Северо-Кавказский гуманитарно-технический институт»

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Куницына Наталья Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Липчиу Нина Владимировна

кандидат экономических наук, доцент Петров Андрей Юрьевич

Ведущая организация:

ГОУ ВПО «Кубанский государственный

университет»

Защита состоится «28» ноября 2008 года в 900 часов на заседании диссертационного совета по экономическим наукам ДМ 212.245.07 при ГОУ ВПО «Северо-Кавказский государственный технический университет» по адресу: 355028, г. Ставрополь, пр. Кулакова, 2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «СевероКавказский государственный технический университет», с авторефератом — на сайте университета, www.ncstu.ru.

Автореферат разослан «яЗ » октября 2008 г.

доктор экономических наук

Ученый секретарь диссертационного совета,

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследовании. Развитие экономической системы России объективно взаимосвязано с совершенствованием функционирования ее финансовой подсистемы. Использование наличных денег, имеющих ограниченную скорость обращения, высокую трудоёмкость финансовых расчётов, затрудняет контроль над движением совокупной денежной массы. Поэтому стимулирование безналичных расчетов, внедрение платежных карг решает одну из основных задач современной экономической политики - ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек их обращения.

Банки и банковский сектор, инвестиционные институты и финансовые рынки являются основными источниками предоставления финансовых ресурсов. При недостаточной развитости последних (что характерно и для России) роль банковского сектора в поддержании доступности денежных средств и их стоимости на разумном уровне является определяющей. Соответственно, важное значение имеют платежные системы с использованием карточных продуктов. Они служат одним из наиболее прогрессивных методов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особым инструментом оказания электронных банковских услуг.

Важно отметить, что развитие рынка платежных технологий в России в современных условиях осуществляется весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карт-счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем, налицо недостаточный уровень согласованности и координации действий участников платежных систем, отсутствие единых методов регулирования денежного оборота в рамках страны и, в особенности, ее регионов, неразвитость локальных сегментов рынка карточных продуктов, что объективно обусловливает необходимость совершенствования механизма его организации.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значи- ч мость исследования особенностей функционирорания и направлений развития^.

рынка пластиковых карт как неотъемлемого элемента электронных расчетов в современных рыночных условиях.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты организации рынка банковских карточных продуктов рассматривались в трудах таких экономистов, как: К. Болецкая, Д. Васильев, И. Воронцов, О. Гу-лик, И. Демченко, Ю. Кашин, Д. Корчегин, А. Косой, А. Шаров, Ф. Чистякова,

B. Янов и других.

Исследование концептуальных основ применения платежных карт в денежных расчетах нашло отражение в публикациях: А. Алехиной, А. Андреева,

C. Афониной, В. Буянова, В. Брюкова, А. Граника, Н. Ерпылевой, Ю. Камфера, М. Ларкина, С. Никифорова, Г. Порскова, С. Семенова, Е. Соколова и других ученых.

Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению проблем развития рынка пластиковых карт, раскрытые в работах М. Березиной, С. Богдановой, С. Криворучко, А. Ту-пицына, а также зарубежных авторов: М. Ауриемма, С. Голд, Р. Гуд. Б. Манжи-но, Ж. Манук, Ж -К. Трише и др.

Полагаясь на исследования российских л зарубежных ученых, следует подчеркнуть, что именно комплексных подход к организации технологии расчетов посредством платежных карт в системе банковского обслуживания клиентов на фоне совершенствования процессов управления ими является залогом успешной реализации стратегии развития финансового сектора в целом. Значимость рынка карточных продуктов, как на макро-, так и на мезоуровнях, необходимость его дальнейшей позитивной динамики с учетом экономических преобразований в стране, а также недостаточность научной проработки оценки эффективности его развития обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит, п. 9.14 «Формирование эффективной пла-

тежной системы» и 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ (экономические науки).

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование элементов организационно-экономического механизма развития рынка банковских пластиковых карт на региональном уровне и разработка практических рекомендаций по его совершенствованию. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач.

- в теоретическом аспекте раскрыть сущность и содержание категории «рынок пластиковых карг», определить факторы и условия его формирования на современном этапе;

- обосновать организационные и экономические инструменты и рычаги развития рынка банковских карточных продуктов;

- выявить основные тенденции динамики российского рынка пластиковых карг в ретроспективном периоде, осуществить оценку структуры и условий функционирования региональной платежной системы;

- идентифицировать основные диспропорции рынка карточных продуктов в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства;

- разработать меры по совершенствованию механизма функционирования рынка платежных карт на региональном уровне;

- определить приоритетные способы расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов,

- осуществить прогнозирование динамики карточного бизнеса в регионе и на его основе выявить направления совершенствования методов его организации в деятельности коммерческих банков.

Предметом исследования является система организационных, экономических и финансовых отношений кредитных организаций с юридическими и физическими лицами на рынке карточных продуктов.

Объектом исследования выступает региональный рынок пластиковых карт, как элемент государственной и международной системы безналичных расчетов.

Теоретической и /методологической основой диссертации послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проблем развития рынка карточных продуктов и платежных систем в целом, законодательные акты и постановления Правительства РФ и Ставропольского края, Центрального Нанка России, методические рекомендации по оценке финансового состояния коммерческих банков, анализу тенденций развития рынка пластиковых карг.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований: аналитический, монографический, э ко ном ико-стат! готический, графический, абстрактно-логический, сравнительный, экономико-математические и др.

Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования явились материалы Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, Министерства финансов РФ, Министерства финансов Ставропольского края. Центрального Банка РФ, официальные отчетные данные кредитных организаций, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Рабочая гипотеза базируется на системе методических положений и научных взглядов автора, согласно которым совершенствование организационно-экономического механизма развития рынка карточных продуктов в регионе реализуется путем: управления факторами, способствующими его позитивной динамике, разработки мер по достижению сбалансированности предложения и спроса на карточные продукты в перспективе и предотвращению наступления кризисных ситуаций, а также комплекса инструментов и рычагов, направленных на укрепление его конкурентных позиций в масштабах страны.

Основные положения диссертации, выносимые па защиту:

1 Основной причиной, сдерживающей рост рынка банковских карт в России, является некоординированная поли гика кредитных организаций, их эмитирующих, и наличие множества закрытых, локальных платежных систем. Одним из организационных инструментов решения данной проблемы становится создание единой региональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карг. Ее реализация на практике способствует увеличению числа клиентов коммерческих банков, позитивной динамике объема вложенных денежных средств; повышению степени легализации объемов продаж товаров и услуг, росту налогооблагаемой базы и доходов регионального бюджета; расширению возможности использования привлеченных средств для долгосрочных инвестиций.

2. Формирование надежной платежной инфраструктуры, наряду с адекватным законодательным регулированием, нацелено на привлечение дополнительных финансовых ресурсов в экономику государства, а использование новых банковских технологий и методов обслуживания клиентуры приводит к возникновению крупных рзечетно-платежных комплексов, что обеспечивает безопасность, ликвидность, эффективность и стабильность развития безналичных расчетов. Качественное развитие рынка банковских карточных продуктов возможно в случае сочетания ряда стратегий кредитных организаций: предоставление дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт; применение новых технологий проведения платежей, сопровождающихся эмиссией новых продуктов. При их реализации коммерческие банки смогут увеличить оборот в эквайринговой сети, а, следовательно, размер получаемой торговой уступки от организаций с установленными РОй-терминалами.

3. Региональная социально-экономическая политика должна обладать качеством универсальности в части взаимоотношений территориальных образований и центра, определять стандартный набор регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов, исключающих возможность индивидуализации финансовых отношений. Наличие обоснованной концепции развития

системы безналичных расчетов в регионе позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, оптимизировать процесс создания и актуализации региональных баз данных, создаст единое расчетное и информационное пространство, повысит скорость, конфиденциальность и безопасность расчетов населения с предприятиями торгово-сервисной сети.

4. В ходе эволюции рынка банковских карт в России создан стабильный базис его позитивной динамики в будущем и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации комплексных проектов. С этой целью необходимо расширение смарт-карточного бизнеса и масштабов платежной системы. На основе выполненных расчетов показателей перспективного развития рынка пластиковых карт в Ставропольском крае установлено, что срок окупаемости такого проекта не превысит трех лет. В ходе его реализации возможно уменьшение затрат путем сокращения элементов инфраструктуры, упрощения типов карт, отсечения карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений, либо повышения доходов за счет увеличения ставок оборотных комиссий и комиссий за выпуск карточек.

5. В целях предвидения дальнейшего развития рынка банковских карточных продуктов экономически оправдано использование концепции рыночного равновесия. В ходе прогнозирования его динамики необходимо воспользоваться информацией ретроспективного анализа доходов населения и основных характеристик рынка: спроса и предложения, числа приобретаемых карт, остатков на карт-счетах, количества операций с пластиковыми картами. При этом, важно рассчитать прирост сбережений (суммы вкладов и депозитов) в коммерческих банках и увеличение остатков по счетам в специализированных организациях, в том числе пенсионных и страховых фондах, а также объем неорганизованных сбережений. Решению данной задачи способствуют методы имитационного моделирования, математической статистики, а также оптимизационные процедуры.

Научная новизна исследовании состоит в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации рынка пластиковых карт в регионе и предложении комплекса мер, направленных на его стабильное развитие в будущем. Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

- в рамках реализации инструментов совершенствования организационно-экономического механизма рынка карточных продуктов обоснована целесообразность развития электронных платёжных технологий, розничного банковского бизнеса путем сочетания традиционных и новых банковских услуг, их пакетной продажи, обеспечения высокого качества и оперативности обслуживания клиентов;

- установлена и статистически подтверждена взаимосвязь между общим количеством эмитированных платежных карт, находящихся в обращении, и объемом сбережении населения, способствующая предвидению тенденций их динамики и разработке методов уравновешивания спроса и предложения карточных продуктов;

- осуществлен прогноз объема выпущенныч карт и транзакций по ним на региональном уровне в среднесрочной перспекчиве с использованием норма-тивно-зкспертного и экспертпо-статистического методов, позволяющий корректировать организационно-экономические меры по расширению масштабов локальной платежной системы;

- разработан проект развития карточного бизнеса в регионе, направленный на расширение границ территориального рынка банковских продуктов, рост его доходности, внедрение современных технологий проведения платежей и реализации возможности интеграции в национальный и международный рынки, выполнен расчет его окупаемости;

- предложена концепция организации безналичных расчетов и создания региональной платежной системы, способствующая привлечению дополнительных финансовых ресурсов в экономику, качественному изменению структуры платежей, увеличению числа ее операторов к возникновению крунных расчет неплатежных комплексов.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации расчетов на основе использования пластиковых карг с учетом необходимости решения задач по повышению доходности карточного бизнеса региональных коммерческих банков в условиях развития рыночных отношений.

Результаты исследования могут представлять практический интерес для субъектов платежных систем, применяться в качестве обзорного материала, освещающего современное состояние регионального финансового рынка, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Маркетинг банковских услуг».

Непосредственную практическую значимость имеют следующие результаты исследования: прогноз спроса на рынке пластиковых карт на среднесрочную перспею иву; механизм организации рынка пластиковых карт на основе системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на V Международной научно-практической конференции «Теория и практика антикризисного менеджмента» (г. Пенза, 2007 г.), Международной научной конференции «Прикладные исследования и разработки по приоритетным направлениям науки и техники» (г. Москва, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Современные инвестиционные и финансовые технологии» (г. Москва, 2005 г.), а также обсуждались на научных семинарах факультета экономики и финансов Северо-Кавказского гуманитарно-технического института в 2004-2007гг.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,61 п.л., в том числе 2 статьи - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (229 наимено-

ваний) и 4 приложений, изложена на 225 страницах (в том числе основной текст на 194 страницах), включает 24 таблицы и 37 рисунков

Во введении обоснована актуальность темы исследования, охарактеризована степень ее разработанности, обозначены объект, предмет, определены цель и задачи, раскрыта научная новизна диссертации, сформулированы положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Теоретические основы исследования механизма формирования и развития рынка карточных продуктов в банковском бизнесе» раскрыто экономическое содержание терминов «пластиковая карта», «платежная система», рассмотрены организационные и экономические элементы механизма формирования и развития рынка карточных продуктов в банковском бизнесе, охарактеризованы особенности и выявлены проблемы становления российского рынка пластиковых карт, изучены структура и условия функционирования платежных систем.

Во второй главе «Анализ регионального рынка банковских карточных продуктов» проведено комплексное исследование региональной структуры рынка платежных инструментов, проанализирована динамика его формирования и становления, осуществлена оценка современного состояния, предложены адаптированные к современным экономическим условиям методы организации рынка карточных продуктов.

В третьей главе «Основные направления совершенствования организационно-экономического механизма развития рынка платежных карт в регионе» идентифицированы векторы динамики карточного бизнеса; на основе предложенной концепции системы безналичных расчетов по розничным платежам разработаны рекомендации по развитию локальной платежной системы, сформирован проект ее интеграции в национальную и международную; осуществлен прогноз спроса на рынке пластиковых карт региона.

В заключении приведены выводы и предложения, являющиеся следствием исследования, обоснована целесообразность их практического использования в деятельности кредитных организаций.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли, привлечения клиентов, снижения расходов на обслуживание наличного оборота и инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот, монет н др. Российский рынок пластиковых карт проходит стадию формирования, в то время как в экономически развитых странах он уже активно функционирует. В этой связи отечественный банковский сектор постепенно становится ареной конкуренции ведущих международных платёжных систем на фоне становления комплекса национальных.

Огромный рост экспорта товаров и услуг в настоящее время и увеличение доходов населения в номинальном выражении привлекает в Россию иностранных производителей и создает объективные предпосылки для развития бизнеса, что служит дополнительным стимулом спроса на пластиковые карты. В ходе анализа выявлен ежегодный прирост спроса и предложения на данном рынке на 30-50%, что свидетельствует о готовности и стремлении банковского сектора к интеграции в мировое сообщество.

Однако, региональная структура карточного рынка страны достаточно неоднородна. Наиболее активно пластиковые карты используются в западной части России, отличающейся мощными финансовыми потоками и бурным экономическим ростом.

Согласно анализу остатков на карточных счетах, аккумулированных банковской системой, 68-72% этой суммы сконцентрировано в кредитных организациях г. Москвы. Максимальный объем операций совершается в Центральном федеральном округе, где по итогам 2007 года обращалось почти 48% всех банковских карт физических лиц (26,1 млн.) По средней сумме операций по банковской карте в год лидирующие позиции занимают Дальневосточный и Уральский федеральные округа

Наибольшее количество операций по одной карте проводится в СевероЗападном федеральном округе. Кроме того, в этом же регионе наиболее часто банковские карты используются для приема платежей за товары и услуги, а не только для снятия наличных (рисунок 1).

80

ЦФО ПФО УФО СЗФО СФО ДФО ЮФО

Ш По снятию наличных □ По оплате товаров и услуг

Рисунок 1 - Средняя сумма операции по одной банковской кар ге в год в разрезе федеральных округов по итогам 2007 года, тыс. руб

В Южном федеральном округе представлено свыше десяти платежных систем международного, национального и локального масштаба, но консолидирующей системы по-прежнему нет. Банки ЮФО, стремясь увеличить прибыль, предпринимают попытки внедрения новейших технологий в сфере привлечения массового клиента. Следствием этого является растущее число банкоматов и терминалов в торговых сетях, расширяющийся ассортимент эмитируемых пластиковых карт. В среднем за квартал число держателей банковских карт в округе увеличивается на 14%, что позволяет прогнозировать их дальнейший рост.

Анализ показал, что количество проведенных транзакций физическими лицами по картам, эмитированным в Ставропольском крае, увеличилось в 3,43 раза за период с 2005 г. 2007 г., при этом доминирует снятие наличных — 97,10%, и лишь 2,82% приходится на оплату товаров и услуг. В свою очередь, торговая инфраструктура рынка развивается медленными темпами. Ее поступательное формирование наряду с ясным законодательным регулированием будут способствовать привлечению значительных финансовых ресурсов в экономику государства, а новые технологии и механизмы — существенному расширению круга операторов плагежных систем, что в дальнейшем приведет к возникновению крупных расчетно-платежных комплексов.

В то же время отсутствие четко выраженной позиции государственных органов и общественных институтов в отношении возможных направлений динамики безналичных платежных технологий не позволяет сделать шаг в развитии платежных систем. Важным аспектом расширения сферы их применения является разработка стандартов на пластиковые карты и оборудование, обеспечивающих унификацию носителей, способы защиты информации, а также гарантирующих необходимый уровень безопасности при выполнении банковских операций

Приведенные на рисунке 2 направления формирования современного цивилизованного облика рынка банковских карт представляют практический интерес как для разработчиков новых технологий, так и кредитных организаций, их реализующих. При их внедрении следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны - развитие конкуренции по регионам имеет в России своп особенности.

Локальные платежные системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать достаточно полный ряд продуктов, а за счет знания местной специфики могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж.

Направления развития рынка банковских платежных карг

Использование банковских карт при осуществлении денежных переводов физич лицами

Наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных кар г

Предложения бонусных программ владельцам банковских карт

Активное внедрение кредитования в виде овердрафта

Пассивное развише

Кобрзндинговые продукты

Технология мобильных платежей

Применение новых технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов

Эмиссия кредитных карт

Эмиссия предошшен-пых карт

Активное развитие

Внедрение на территории субъектов Российской Феде-радии социальных карт

Реализация крупномасштабных проектов в регионах

Расширение инфраструктуры обслужива-

Рисунок 2 - Направления развития рынка банковских платежных карт

В диссертации в целях развития рынка банковских карточных продуктов и платежной системы региона (на примере Ставропольского края) предложена схема функционирования безналичных расчетов с использованием пластиковых карт (рисунок 3), способствующая росту комплексного социально-экономического эффекта.

Рисунок 3 — Организационный механизм функционирования системы безналичных расчетов с использованием платежных карт в регионе

N. - информационные связи между участниками системы безналичных расчетов с использованием платежных карт в регионе,

► - прямые финансовые связи между участниками системы безналичных расчетов с использованием платежных карт в регионе (прямое вложение средств в проект, доведение адресной помощи, оплата услуг),

---- обратные финансовые связи между участниками системы безналичных расчетов с использованием платежных карт в регионе (получение налогов в бюджет региона)

Система расчетов по розничным платежам представляет собой совокупность банковских и иных институтов, обеспечивающих (посредством применения определенных правил, процедур и программно-технических средств) проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств. Ее основной целью является увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных пла-

тежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а также улучшение качества банковского обслуживания населения на основе развития прогрессивных платежных инструментов (рисунок 4).

Рисунок 4 - Механизм развития системы безналичных расчетов

по розничным платежам в регионе Внедрение предлагаемой концепции организации безналичных расчетов по розничным платежам позволит упорядочить эмиссию и обращение в Став-

ропольском крае пластиковых карт, используемых в муниципальных службах и предприятиях, обеспечить контроль за их применением при оказании услуг населению, оптимизировать процесс создания и актуализации региональных баз данных, поэтапно внедрить безналичную форму оплаты товаров и услуг в повседневную жизнь.

Для реализации информационно-расчетной системы в торговле, общественном питании и бытовом обслуживании края должны функционировать структуры: ОАО Северо-Кавказский процессинговый центр (СКПЦ); Ставропольская платежная система, ассоциирующая вокруг себя уполномоченные банки Ставропольского края и включающая:

- расчетный банк, осуществляющий взаиморасчеты между участниками безналичных операций и гарантирующий для граждан - держателей пластиковых карт безусловную сохранность вкладов. Расчетным банком может являться Северо-Кавказский банк Сбербанка РФ;

- процессинговый центр, сопровождающий Ставропольскую платежную систему и обслуживающий расчеты на потребительском рынке. Процессинговый центр обрабатывает все платежные транзакции и готовит необходимые сводные документы для проведения расчетным банком взаиморасчетов (ЗАО «Сберкарт»);

- уполномоченные банки - присоединившиеся к Ставропольской платежной системе коммерческие банки, обслуживающие счета граждан;

- эквайринговые компании, гарантирующие возмещение денежных средств точке обслуживания за товары и услуги, расчеты за которые осуществлены с помощью пластиковых карт.

Проблема перевода части наличного денежного обращения в безналичную форму имеет все шансы на постепенное решение. В рамках ее реализации в работе осуществлен расчет прогнозных вариантов развития российского рынка пластиковых карт на среднесрочную перспективу по двум основным индикаторам: а) количеству карт в обращении; б) общей сумме остатков средств на

карточных счетах (в зависимости от числа карт, динамики сбережений населения и среднего остатка средств на карт-счете).

Прогнозирование осуществлялось двумя методами: нормативно-экспертным и экспертно-статистическим.

Процедура применения первого метода основывалась на структурно-логической модели, учитывающей возможности спросовых ограничений (обусловленных умеренным ростом сбережений населения).

В ходе использования второго метода получены функции динамики:

- общего количества пластиковых карт вида у/ = 2 26 — 1 42 t + 0 376 t2;

- количества пластиковых карт системы Visa International вида у.? = -2 54 +

+ 0 751-0 211 Г + 0.0174 г3 (прогнозные значения представлены в таблице 1).

Таблица 1 - Прогнозные значения количества пластиковых карт и общего остатка средств на них в РФ в зависимости от различных сценариев динамики

сбережений населения по нормативно-экспертному (I) и экспертно-статистическому (II) методам

Сценарий Метод Годы

2009 2010 2011

Количество карт, млн. шт.

Пессимистический (D 22,0 23,1 24,0

(И) 47,16 48,35 47,80

Консервативный (1) 30,6 34,2 36,5

(») 66,04 75,63 86.11

Оптимистический (I) 40,4 46,8 51,9

(И) 92.34 108,30 125,80

Общий остаток средств на картах, млн. доля США

Пессимистический (1) 3520 3690 3850

(II) 7545 7736 7648

Консервативный (I) 4900 5800 5840

(II) 10566 12101 13777

Оптимистический (I) 6460 7490 8310

(И) 14775 17328 20128

Анализ полученных результатов свидетельствует о том, что российский рынок пластиковых карт существенно расширится: если в 2002 году на 100 человек приходилось 0,74 карты, то к 2011 году следует ожидать, что данный показатель достигнет 2,19 карты (по консервативному сценарию), в то же время общий остаток средств на платежных картах приблизится к отметке 14 млрд.

долл. США. Прогнозируя рост количества эмитированных карт в Ставропольском крае, предполагается, что их число к концу 2009 года достигнет 700 тыс. единиц

С учетом выполненных расчетов предполагаемой динамики рынка банковских карточных продуктов, а также принимая во внимание предложенную Концепцию безналичных платежей по розничным услугам и план выпуска кредитными организациями региона платежных карт VISA Gold, VISA Classic и VISA Electron до 2011 года, в диссертации разработан проект развития карточного бизнеса в Ставропольском крае, направленный на расширение масштабов локальной платежной системы и возможности ее интеграции в национальную и международную (таблица 2).

Таблица 2 - Прогноз денежного потока по расходам и доходам

карточного проекта за 2009-2011 год

Показатели Инвестиции 01 01.200901.01.2010 01 01 201001.01.2011 01.01.201101.01.2012

ДОХОДЫ

Доход от выдачи карточек, тыс. руб. - 94 750 133 500 172 100

Операционный доход от перечисления на карт-счета (0,6% по валюте, 0,1% по рублям), тыс. руб - 1 268 496 1 408 030 1 591 078

Доход от размещения привлеченных средств (5% годовых), тыс руб. - 241 875 268 481 303 384

Итого доходов - 1 605 121 1810011 2 066 562

РАСХОДЫ

Себестоимость, тыс. руб. - 23 410 33 050 42 653

Затраты на банкоматы, в том числе: 1 404 ООО 468 000 468 000 468 000

Стоимость устройства, программного обеспечения, тыс. руб. 1 404 000 - - -

Затраты на инкассацию, обслуживание банкоматов, тыс. руб - 93 600 93 600 93 600

Затраты на процессинг, гыс. руб. - 221 244 247 026 280 174

Начисление процентов на остатки на карт-счетах (1% годовых), тыс.руб - 48 374 53 696 60 677

Итого расходов, тыс. руб. 1 404 000 854 628 895 645 945 104

Маржа по денежному потоку, тыс. руб. -1 404 000 750 493 914 366 1 121 458

Результаты расчетов показывают, что проект, будучи реализованным, принесет доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 10% годовых. При этом расчетный срок проекга составит не меньше 3-х лет. Внутренняя норма доходности определена на основе дисконтирования денежных потоков и достигнет 28,38%.

В соответствии с построенной моделью динамики карточного бизнеса в регионе в дальнейшем развитие рынка банковских карт может осуществляться но следующим направлениям: наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт; применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов; реализация крупномасштабных проектов в регионах. Эти меры будут способствовать увеличению оборота в зквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой банками торговой уступки от организаций, где установлены POS-терминалы.

Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка банковских платежных карт, можно отнести расширение инфраструктуры обслуживания карт, рост доходов населения, увеличение предложений со стороны банков, повышение финансовой грамотности населения, создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в регионе.

Таким, образом, достоверная оценка развития рынка платежных продуктов создает основу для принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ ОПУБЛИКОВАНЫ В СЛЕДУЮЩИХ НАУЧНЫХ РАБОТАХ:

Статьи в ведущих научных изданиях, рекомендованных

ВАК Российской Федерации для публикации основных результатов диссертации на соискание ученой степени доктора и кандидата наук

1. Родионов И. В. Динамика рынка карточных продуктов J И,В. Родионов II Финансы и кредит. - 2007. № 39 (279) (0,47 п. л )

2. Родионов И. В. О развитии рынка пластиковых карт в Южном федеральном округе / И.В. Родионов // Вестник Самарского государственного экономического университета. №3 (41). - Самара, 2008 (0,66 п.л.).

Другие публикации"

3. Родионов И В. Банковские пластиковые карты: преимущества и недостатки / И.В. Родионов // Фундаментальные исследования. - 2005. - №4 (0,13 п.л.).

4. Родионов И. В. Банковские пластиковые карточки и их безопасность / И.В. Родионов // Сборник научных трудов СевКавГТИ. Выпуск 5. Том 1. -Ставрополь: СевКавГТИ, 2005 (0,3 п. л.).

5. Родионов И. В. Маркетинг пластиковых карт в банке / И.В. Родионов // Современные наукоемкие технологии. - 2006. - №4 (0,25 п. л.).

6. Родионов И. В. Проблемы создания единой платежной системы в России / И.В. Родионов // Сборник научных трудов СевКавГТИ. Выпуск 6. - Ставрополь: СевКав ГТИ, 2006 (0,3 п. л.).

7. Родионов И. В. Преимущества и недостатки применения кредитных карт / И.В. Родионов // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». Выпуск 8. - Ставрополь: СевКавГТУ, 2007 (0, 31 п. л.).

8. Родионов И. В. Банковская стратегия развития пластиковых платежных инструментов в ЮФО / И.В. Родионов // Материалы V Международной научно-практической конференции «Теория и практика антикризисного менеджмента». - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007 (0,19 п. л.).

Отпечатано в авторской редакции

Подписано в печать 21 10 2008 г Формат 60x84 1/16 Уел печ л - 1,5 Уч-изд л - 1,0 Бумага офсетная Печать офсетная Заказ Л'» 571 Тираж 100 чкз ГОУ ВПО «Северо-Кавказский государственный технический университет» 355029, г Ставрополь, пр Кулакова, 2

Издательство Северо-Кавказского государственного технического университета Ошечагано в тпографии СевКавГТУ

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Родионов, Игорь Владимирович

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ МЕХАНИЗМА 12 ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ

1.1. Особенности становления и развития национального рынка 12 банковских платежных карт

1.2. Организация рынка платежных карт

1.3. Характеристика платежных систем

2. АНАЛИЗ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ 61 КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ

2.1. Анализ динамики формирования и становления рынка 61 платежных карт в России

2.2. Анализ современного состояния и тенденций перспективного 82 развития рынка платежных карт в Южном федеральном округе

2.3. Экономико-организационная деятельность коммерческих 106 банков на рынке платежных карт

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 115 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО МЕХАНИЗМА РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РЕГИОНЕ

3.1. Концепция развития системы безналичных расчетов по 115 розничным платежам

3.2. Моделирование динамики рынка платежных карт

3.3. Направления реализации проекта развития карточного 160 бизнеса в регионе

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов"

Актуальность темы исследования. Развитие экономической системы России объективно взаимосвязано с совершенствованием функционирования ее финансовой подсистемы. Использование наличных денег, имеющих ограниченную скорость обращения, высокую трудоёмкость финансовых расчётов, затрудняет контроль над движением совокупной денежной массы. Поэтому стимулирование безналичных расчетов, внедрение платежных карт решает одну из основных задач современной экономической политики -ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек их обращения.

Банки и банковский сектор, инвестиционные институты и финансовые рынки являются основными источниками предоставления финансовых ресурсов. При недостаточной развитости последних (что характерно и для России) роль банковского сектора в поддержании доступности денежных средств и их стоимости на разумном уровне является определяющей. Соответственно, важное значение имеют платежные системы с использованием карточных продуктов. Они служат одним из наиболее прогрессивных методов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особым инструментом оказания электронных банковских услуг.

Можно отметить, что развитие рынка платежных технологий в России в современных условиях осуществляется весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карт-счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем, налицо недостаточный уровень согласованности и координации действий участников платежных систем, отсутствие единых методов регулирования денежного оборота в рамках страны и, в особенности, ее регионов, неразвитость локальных сегментов рынка карточных продуктов, что объективно обусловливает необходимость совершенствования механизма его организации.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость исследования особенностей функционирования и направлений развития рынка пластиковых карт как неотъемлемого элемента электронных расчетов в современных рыночных условиях.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты организации рынка банковских карточных продуктов рассматривались в трудах таких экономистов, как: К. Болецкая, Д. Васильев, И. Воронцов, О. Гулик, И. Демченко, Ю. Кашин, Д. Корчегин, А. Косой, А. Шаров, Ф. Чистякова, В. Янов и других.

Исследование концептуальных основ применения платежных карт в денежных расчетах нашло отражение в публикациях: А. Алехиной, А. Андреева, С. Афониной, В. Буянова, В. Брюкова, А. Грапика, Н. Ерпылевой, Ю. Камфера, М. Ларкина, С. Никифорова, Г. Порскова, С. Семенова, Е. Соколова и других ученых.

Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению проблем развития рынка пластиковых карт, раскрытые в работах М. Березиной, С. Богдановой, С. Криворучко, А. Тупицына, а также зарубежных авторов: М. Ауриемма, С. Голд, Р. Гуд, Б. Манжино, Ж. Манук, Ж.-К. Трише и др.

Полагаясь на исследования российских и зарубежных ученых, следует подчеркнуть, что именно комплексных подход к организации технологии расчетов посредством платежных карт в системе банковского обслуживания клиентов на фоне совершенствования процессов управления ими является залогом успешной реализации стратегии развития финансового сектора в целом. Значимость рынка карточных продуктов, как на макро-, так и на мезоуровнях, необходимость его дальнейшей позитивной динамики с учетом экономических преобразований в стране, а также недостаточность научной проработки оценки эффективности его развития обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 9.14 «Формирование эффективной платежной системы» и 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ (экономические науки).

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование элементов организационно-экономического механизма развития рынка банковских пластиковых карт на региональном уровне и разработка практических рекомендаций по его совершенствованию. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач:

- в теоретическом аспекте раскрыть сущность и содержание категории «рынок пластиковых карт», определить факторы и условия его формирования на современном этапе;

- обосновать организационные и экономические инструменты и рычаги развития рынка банковских карточных продуктов;

- выявить основные тенденции динамики российского рынка пластиковых карт в ретроспективном периоде, осуществить оценку структуры и условий функционирования региональной платежной системы;

- идентифицировать основные диспропорции рынка карточных продуктов в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства;

- разработать меры по совершенствованию механизма функционирования рынка платежных карт на региональном уровне;

- определить приоритетные способы расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов;

- осуществить прогнозирование динамики карточного бизнеса в регионе и на его основе выявить направления совершенствования методов его организации в деятельности коммерческих банков.

Предметом исследования является система организационных, экономических и финансовых отношений кредитных организаций с юридическими и физическими лицами на рынке карточных продуктов.

Объектом исследования выступает региональный рынок пластиковых карт, как элемент государственной и международной системы безналичных расчетов.

Теоретической и методологической основой диссертации послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проблем развития рынка карточных продуктов и платежных систем в целом, законодательные акты и постановления Правительства РФ и Ставропольского края, Центрального Банка России, методические рекомендации по оценке финансового состояния коммерческих банков, анализу тенденций развития рынка пластиковых карт.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований: аналитический, монографический, экономико-статистический, графический, абстрактно-логический, сравнительный, экономико-математические и др.

Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования явились материалы Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, Министерства финансов РФ, Министерства финансов Ставропольского края, Центрального Банка РФ, ' официальные отчетные данные кредитных организаций, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Рабочая гипотеза базируется на системе методических положений и научных взглядов автора, согласно которым совершенствование организационно-экономического механизма развития рынка карточных продуктов в регионе реализуется путем: управления факторами, способствующими его позитивной динамике, разработки мер по достижению сбалансированности предложения и спроса на карточные продукты в перспективе и предотвращению наступления кризисных ситуаций, а также N комплекса инструментов и рычагов, направленных на укрепление его конкурентных позиций в масштабах страны.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Основной причиной, сдерживающей рост рынка банковских карт в России, является пескоординированная политика кредитных организаций, их эмитирующих, и наличие множества закрытых, локальных платежных систем. Одним из организационных инструментов решения данной проблемы становится создание единой региональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Механизм ее функционирования способствует: увеличению числа клиентов коммерческих банков и вложенных денежных средств; ускорению и удешевлению процесса межбанковского взаимодействия; росту доходов от комиссионных за обслуживание предприятий торговли и услуг; ускорению обращения денежных средств; повышению степени легализации объемов продаж товаров и услуг; увеличению налогооблагаемой базы и доходов регионального бюджета; снижению затрат на изготовление, инкассацию и сопровождение наличности; расширению возможности использования привлеченных средств для долгосрочных инвестиций; ослаблению криминогенной обстановки в связи с сокращением наличного денежного оборота.

2. Формирование надежной платежной инфраструктуры, наряду с адекватным законодательным регулированием, способствует привлечению дополнительных финансовых ресурсов в экономику государства, ,а использование новых банковских технологий и методов обслуживания клиентуры приводит к возникновению крупных расчетно-платежных комплексов, что обеспечивает безопасность, ликвидность, эффективность и стабильность развития безналичных расчетов. Качественное развитие рынка банковских карточных продуктов возможно в случае сочетания ряда стратегий кредитных организаций: предоставление дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт; применение новых технологий проведения платежей, сопровождающихся эмиссией новых продуктов. При их реализации коммерческие банки смогут увеличить оборот в эквайринговой сети, а, следовательно, размер получаемой торговой уступки от организаций с установленными POS-терминалами.

3. Региональная социально-экономическая политика должна обладать качеством универсальности в части взаимоотношений территориальных образований и центра, определять стандартный набор регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов, исключающих возможность индивидуализации финансовых отношений. Наличие обоснованной концепции развития системы безналичных расчетов в регионе позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, оптимизировать процесс создания и актуализации региональных баз данных, создаст единое расчетное и информационное пространство, повысит скорость, конфиденциальность и безопасность расчетов населения с предприятиями торгово-сервисной сети.

4. Эволюционная фаза развития рынка банковских карт в России практически пройдена, вследствие чего создан довольно стабильный базис позитивной динамики в будущем и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации комплексных проектов. С этой целью необходимо расширение смарт-карточного бизнеса и масштабов платежной системы. На основе выполненных расчетов показателей перспективного развития рынка пластиковых карт в Ставропольском крае установлено, что срок окупаемости такого проекта не превысит трех лет. В ходе его реализации возможно уменьшение затрат путем сокращения элементов инфраструктуры, упрощения типов карт, отсечения карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений, либо повышения доходов за счет увеличения ставок оборотных комиссий и комиссий за выпуск карточек.

5. В целях предвидения дальнейшего развития рынка банковских карточных продуктов экономически оправдано использование концепции рыночного равновесия. В ходе прогнозирования его динамики необходимо воспользоваться информацией ретроспективного анализа доходов населения и основных характеристик рынка: спроса и предложения, числа приобретаемых карт, остатков на карт-счетах, количества операций с пластиковыми картами. При этом, важно рассчитать прирост сбережений (вкладов и депозитов) в коммерческих банках и увеличение остатков по счетам в специализированных организациях, в том числе пенсионных и страховых фондах, а также объем неорганизованных сбережений. Решению данной задачи способствуют методы имитационного моделирования, математической статистики и оптимизационные процедуры.

Научная новизна исследования состоит в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации рынка пластиковых карт в регионе и предложении комплекса мер, направленных на его стабильное развитие в будущем. Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем: в рамках реализации инструментов совершенствования организационно-экономического механизма рынка карточных продуктов обоснована целесообразность развития электронных платёжных технологий, розничного банковского бизнеса путем сочетания традиционных и новых банковских услуг, их пакетной продажи, обеспечения высокого качества и оперативности обслуживания клиентов;

- установлена и статистически подтверждена взаимосвязь между общим количеством эмитированных платежных карт, находящихся в обращении, и объемом сбережений населения, способствующая предвидению тенденций их динамики и разработке методов уравновешивания спроса и предложения карточных продуктов;

- осуществлен прогноз объема выпущенных карт и транзакций по ним на региональном уровне в среднесрочной перспективе с использованием нормативно-экспертного и экспертно-статистического методов, позволяющий корректировать организационно-экономические меры по расширению масштабов локальной платежной системы;

- разработан проект развития карточного бизнеса в регионе, направленный на расширение границ территориального рынка банковских продуктов, рост его доходности, внедрение современных технологий проведения платежей и реализации возможности интеграции в национальный и международный рынки, выполнен расчет его окупаемости;

- предложена концепция организации безналичных расчетов и создания региональной платежной системы, способствующая привлечению дополнительных финансовых ресурсов в экономику, качественному изменению структуры платежей, увеличению числа ее операторов и возникновению крупных расчетно-платежных комплексов. 1

Практическая значимость проведенного исследования заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации расчетов на основе использования пластиковых карт с учетом необходимости решения задач по повышению доходности карточного бизнеса региональных коммерческих банков в условиях развития рыночных отношений.

Результаты исследования могут представлять практический1 интерес для субъектов платежных систем, применяться в качестве обзорного материала, освещающего современное состояние регионального финансового рынка, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Маркетинг банковских услуг».

Непосредственную практическую значимость имеют следующие результаты исследования: прогноз спроса на рынке пластиковых карт на среднесрочную перспективу; механизм организации рынка пластиковых карт на основе системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на V Международной научно-практической конференции «Теория и практика антикризисного менеджмента» (г. Пенза, 2007 г.), Международной научной конференции «Прикладные исследования и разработки по приоритетным направлениям науки и техники» (г. Москва, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Современные инвестиционные и финансовые технологии» (г. Москва, 2005 г.), а также обсуждались на научных семинарах факультета экономики и финансов Северо-Кавказского гуманитарно-технического института в 2004-2007гг.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,61 п.л., в том числе 2 статьи - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Родионов, Игорь Владимирович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного диссертационного исследования были сделаны следующие выводы.

1. Развитие и совершенствование платежных систем - один из основных факторов стабильности функционирования финансового сектора и в целом экономики страны. Рынок платежных карт в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные диспропорции в развитии. В первую очередь, они заключаются в низком уровне использования платежных карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по снятию наличных; преобладании расчетно-дебетовых карт; в общей существенной региональной неравномерности в обеспеченности населения платежными картами. Существует и проблема доминирования на российском рынке карт зарубежных платежных систем.

2. Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является нескоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем. Современный отечественный рынок банковских карт характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга и ограниченных рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания карт одной платежной системы в инфраструктуре другой, в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с их использованием.

3. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам банковских операций, поскольку издержки их I обслуживания минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. Стимулом к использованию пластиковых карт более широким кругом физических лиц в России будет сочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

4. К факторам, способствующим развитию «пластикового» бизнеса, можно отнести расширение инфраструктуры обслуживания карт (в крупных городах), рост доходов населения, увеличение предложений со стороны банков, повышение финансовой грамотности населения, создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю рынка.

5. Ускоренное распространение электронных платежей с помощью карточных средств позволит получить значительные экономические и социальные выгоды, обусловленные увеличением доли населения, охваченного банковскими услугами, и появлением более экономичных и эффективных механизмов перевода денежных средств. Благодаря развитию карточных платежей значительно уменьшится часть населения, не охваченная банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег поможет повысить качество финансового посредничества.

6. Дальнейшее качественное развитие рынка пластиковых карт возможно в случае совмещения следующих стратегий поведения кредитных организаций: предоставление дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт; применение новых технологий проведения платежей, сопровождающихся эмиссией новых продуктов. Реализация крупномасштабных проектов в регионах предполагает внедрение на территории субъектов Российской Федерации социальных карт с возможностью реализации различных приложений.

7. Платежная система, в отличие от системы безналичных расчетов, включает не только новые механизмы, но и меры по организации межбанковских корреспондентских отношений, поддержанию ее безопасности, эффективности, ликвидности и стабильности. Формирование надежной платежной инфраструктуры, наряду с ясным законодательным регулированием, способствует привлечению значительных финансовых ресурсов в экономику государства, а новые технологии и механизмы -качественному, революционному изменению - переходу от концепции «система безналичных расчетов» к концепции «платежная система». Комплексный подход к формированию рынка карточных продуктов создаст экономическую основу достижения общего эффекта, позволит не только стабилизировать, но и развивать платежную систему региона.

8. Наличие обоснованной Концепции развития системы безналичных расчетов в регионе позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять развитием денежно-кредитного рынка, создаст единое расчетное и информационное пространство в регионе, увяжет государственное регулирование развития карточного бизнеса с укреплением отношений с субъектами хозяйствования, значительно расширит круг участников и приведет к возникновению крупных расчетно-платежных комплексов.

9. Создание региональной системы безналичных расчетов с использованием платежных карт на примере Ставропольского края, которая будет действовать на базе предложенной Концепции развития системы безналичных расчетов по розничным платежам, а также разработанных Правительством Ставропольского края программ по внедрению передовых информационно-расчетных технологий на основе платежных карт, что, в свою очередь, позволит ускорить оборачиваемость денежных и товарных ресурсов в сфере обращения региона. Ставропольская региональная система безналичных расчетов будет побуждать торговые организации постоянно следить за спросом населения и оперативно регулировать цены на товары массового ассортимента в зависимости от соотношения спроса и предложения.

10. С учетом выполненного прогноза развития карточного бизнеса в Ставропольском крае (а именно: прогноз роста выпуска карт и транзакций по ним на региональном уровне до 2011 года), а также принимая во внимание предложенную Концепцию развития безналичных платежей по розничным услугам, построена и рассчитана окупаемость модели развития карточного бизнеса в регионе до 2011 года. В результате экономически эффективным считается проект с внутренней нормой доходности >15% (пороговая ставка может меняться). Указанный критерий означает, что проект, будучи реализованным, приносит доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 10% годовых. При этом расчетный срок проекта не должен быть меньше 3-х лет.