Региональные особенности уровня и структуры смертности населения и их учет при страховании жизни тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Давыдов, Иван Иванович

Введение

Глава 1. Методологические подходы к анализу демографических аспектов страхования жизни

1.1 Особенности страхования жизни как вида страховой деятельности

1.2. Селекция и оценка нестандартных рисков в страховании жизни

1.3. Учет территориальных различий в смертности при страховании жизни

Глава 2. Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни как объект страхования

2.1. Вклад отдельных половозрастных групп населения в изменение продолжительности жизни

2.2. Вклад отдельных причин смерти в изменение продолжительности жизни

Глава 3. Учет демографических и территориальных различий в уровне и структуре смертности при страховании жизни

3.1. Демографические и территориальные различия в уровне и структуре смертности

3.2. Ранжирование российских регионов по уровню рисков при страховании жизни населения по основным причинам смертности

Диссертация: введение по экономике, на тему "Региональные особенности уровня и структуры смертности населения и их учет при страховании жизни"

Актуальность темы исследования.

Страхование жизни, как самостоятельная отрасль страховой деятельности в России, имеет сложившиеся схемы страхования, формы договоров и методы расчёта тарифов. Деятельность страховщиков по страхованию жизни регламентируется федеральными законами России и находится под контролем соответствующих надзорных органов. Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода (в обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором - при смерти страхуемого в этот период).

В 2004 г. в России из общей суммы страховых взносов по добровольному страхованию граждан в 185,4 млрд. рублей почти пятую часть (19,5%) составляли взносы по страхованию жизни, а выплаты страховых компаний гражданам по этому виду страхования составляли 35,5% из общей суммы в 133,8 млрд. рублей. По сравнению с доперестроечным периодом объем операций по страхованию жизни резко сократился. Можно сказать, что страхование жизни как отрасль страховой деятельности в настоящее время в нашей стране развивается слабо.

Одной из проблем, сдерживающих развитие страхования жизни в нашей стране, является плохая статистическая база: практически отсутствует страховая статистика (т.н. актуарная статистика), основанная на данных по смертности и (или) заболеваемости застрахованных. Поэтому страховым компаниям приходится использовать вместо страховой статистики популяционную статистику (для всего населения страны). В этих условиях одним из направлений совершенствования работы в страховании жизни является разработка методов, позволяющих наиболее полно использовать популяционную статистику при оценивании смертности застрахованных.

Страхование жизни имеет ряд особенностей, главная из которых связана с объектом страхования: жизнь, старость определяют основные ft* риски — риск смерти и риск долгой жизни. Особенности этих рисков определяют специфику андеррайтинга страхования жизни — необходимость получения информации о состоянии здоровья человека — потенциального клиента страховой компании. Эти риски зависят не только от пола, возраста, состояния здоровья людей, но и от места (территория, город, село), где они живут. Наличие значительного числа рисков смерти людей в Российской Федерации во многом обусловлено территориальной дифференциацией условий их проживания. Поэтому учет региональных особенностей уровня и структуры смертности населения при страховании жизни является центральной проблемой исследований.

Цель исследования - на основе оценки нестандартных рисков при страховании жизни определить их степень по основным причинам смертности в регионах России.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решались следующие задачи:

Определить демографические аспекты страхования жизни населения как вида страховой деятельности.

- Обосновать систему индикаторов для оценки нестандартных рисков при страховании жизни населения с учетом территориальных различий смертности.

- Определить масштабы зависимости основных причин смертности населения от демографических и территориальных факторов.

- Ранжировать российские регионы по уровню нестандартных рисков при страховании жизни населения по основным причинам смертности.

Объект исследования - население Российской Федерации и ее регионов.

Предмет исследования - территориальные и демографические различия уровня и структуры смертности в российских регионах и механизмы их учета при страховании жизни.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых в области демографии и страхования жизни. Среди них работы Архангельского В.Н., Бедного М.С., Боярского А.Я., Добрынина А.И., Дятлова С.А., Ермакова С.П., Ивановой А.Е., Корчагина В.П., Лисицына Ю.П., Орловой И.Б., Прохорова Б.Б., Римашевской Н.М., Рыбаковского JI.JL, Рязанцева С.В., Урланиса Б.Ц., Шмакова Д.И., Ястремского Б.С. и др.

Информационной базой исследования стали данные Госкомстата России, публикации российских и зарубежных ученых, материалы ВОЗ и других международных организаций. Эмпирическую базу исследования составили данные официальной статистики смертности в разрезе возрастных групп, отдельных причин смерти в России в целом и регионах за 1990-2004гг. Достоверность полученных результатов обеспечена надежностью и адекватностью задачам источников информации и аналитических методов исследования.

Научная новизна диссертационного исследования определяется следующими основными результатами:

Обоснован тезис о том, что значительная региональная дифференциация в уровнях повозрастной смертности мужчин и женщин в России предопределяет необходимость дифференциации тарифов при страховании жизни.

Систематизированы индикаторы, характеризующие основные причины смертности в российских регионах, и дана оценка их вклада в динамику продолжительности жизни для более точного обоснования оценки региональной дифференциации тарифов при страховании жизни.

- На основе использования современных методик дана оценка источников риска смерти в регионах России для различных половозрастных групп населения для обоснования величины рисковой надбавки к регионально-дифференцированным страховым тарифам.

- Обоснован авторский подход к корреляции страховых тарифов на основе использования данных о смертности населения отдельных регионов и страны в целом (детерминированный метод) для краткосрочного страхования жизни, и с учетом тенденций в развитии показателей смертности, выявленных за ряд лет (стохастический метод) для долгосрочного страхования жизни.

- Проведено ранжирование регионов России по уровню нестандартных рисков при страховании жизни населения от основных причин смерти, на основе которого страховые компании могут вводить корректирующие поправки в страховые тарифы, позволяющие повысить их финансовую устойчивость.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его основные положения и выводы могут быть использованы для дальнейшей разработки методических подходов при страховании жизни, как вида страховой деятельности, органами законодательной и исполнительной власти России на федеральном и регионом уровнях.

Практическое значение работы состоит в возможности использования ее результатов при разработке договоров о страховании жизни в различных регионах России с учетом региональных особенностей нестандартных рисков.

Апробация работы. Основные положения диссертационной работы были изложены на Международной научно-практической конференции «Дальневосточный федеральный округ: настоящее и перспективы миграции населения через призму социально-экономического развития», Москва, 2006г. Основное содержание диссертации опубликовано в 3 печатных работах общим объемом 2,4 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Давыдов, Иван Иванович

Заключение

1. Существенная неоднородность в смертности населения Российской Федерации по регионам, прежде всего, ввиду неоднородности их социально-экономического развития, различия природно-климатических условий и экологического состояния территорий, предопределяет необходимость использования дифференцированных по регионам тарифов при страховании жизни.

2. В работе предложены два варианта подходов к оценке регионально-дифференциальных вероятностей наступления страховых случаев: аддитивный и мультипликативный. Проведенные расчеты для г. Москвы показали, что мультипликативный подход обеспечивает более высокую точность при расчете показателей смертности.

3. Для оценки регионально-дифференцированных тарифов при страховании смертности наиболее подходящими являются детерминированные и стохастические методы. Детерминированные методы основаны на учете региональных отклонений в смертности в возрастных группах населения, определяемых по имеющейся статистики смертности. Стохастические методы при оценке тарифов используют динамическую апостериорную информацию о рисках, учитывающую тенденцию развития смертности в регионах и стране в целом.

4. Значительная региональная дифференциация в уровнях повозрастной смертности мужчин и женщин в России предопределяет необходимость дифференциации тарифов при страховании жизни с целью решения диалектической проблемы одновременного обеспечения финансовой устойчивости страховой компании и повышения ее конкурентоспособности на рынке страховых услуг за счет усиления привлекательности для клиентов.

5. В условиях недостаточности информации по страховым случаем для оценки тарифов может быть использована региональная статистика по смертности с учетом их причин, на основе которой применяемые страховой компанией вероятности смертности могут быть скорректированы для каждого из регионов страны на основе введения аддитивной или мультипликативной корректирующее поправки.

6. Коррекция страховых тарифов может быть произведена: а) непосредственно с использованием данных о регионах в смертности населения региона и страны в целом (детерминированный метод), что применимо при краткосрочном страховании жизни; б) с учетом тенденций в развитии показателей смертности, выявляемой за ряд лет (стохастический метод), что более обоснованно при заключении долгосрочных договоров о страховании жизни.

7. Случайный характер страховых тарифов предопределяет необходимость его увеличения за счет рисковой надбавки, обеспечивающей повышение финансовой устойчивости страховой компании. Рациональный для компании размер надбавки может быть на основе оценки и учета дисперсии страхового тарифа с использованием методов интервального оценивания. Компании рекомендуется выбирать минимально допустимый уровень прироста тарифа, что обеспечивает повышение ее конкурентоспособности на рынке страховых услуг.

8. Результаты проведенных в работе расчетов страховых тарифов по страхованию жизни по регионам страны показали обоснованность предложенных в работе подходов, поскольку выявленные значительные различия в их уровне, обусловленные региональным различием в смертности, позволяет компании проводить страховую политику в различных регионах страны, способствующую повышению их финансовой устойчивости и росту привлекательности для клиентов.

9. В период реформ стремительный процесс маргинализации российского общества стал основной причиной дальнейшего снижения продолжительности жизни: в настоящее время ожидаемая продолжительность предстоящей жизни в России ниже (65 лет), чем в среднем в мире (67 лет), и на 12 лет ниже, чем в европейских странах (77 лет). По сравнению с экономически развитыми странами у российских мужчин она меньше на 10-15 лет, у женщин - на 6-8 лет.

10. В этот период помимо количественного увеличения масштабов потерь, произошли качественные деформации в их формировании: произошло существенное омоложение потерь продолжительности жизни за счет того, что смертность опережающими темпами росла в подростковых и молодых трудоспособных возрастах; женщин максимум в формировании потерь также переместился в более молодые возраста, в результате чего потери продолжительности жизни их в сравнении с дореформенным периодом выросли почти в 2,5 раза (в то время как у мужчин увеличились незначительно).

11. Произошла деформация структуры причин смерти, определяющих потери продолжительности жизни за счет увеличения вклада предотвратимых средствами современной медицины и здравоохранения причин (за счет болезней органов пищеварения, инфекций и неточно обозначенных состояний, которые даже потеснили роль травм у мужчин, и болезней системы кровообращения у женщин). На середину 1990-ых годов приходится максимальный рост уровня смертности любой этиологии: соматической и психической, инфекционной, эндогенной и экзогенной, а также пик смертности от причин насильственного характера.

12. Современные тенденции смертности населения в России начали формироваться еще в советский период, когда четко обозначился феномен сверхсмертности мужчин; отмечались более высокие темпы роста смертности мужчин в трудоспособных возрастах; из общего числа умерших мужчин в трудоспособном возрасте почти 40% умирали от несчастных случаев, отравлений и травм.

13. В постсоветский период произошла значительная трансформация структуры регионального распределения смертности российского населения, причем в мужской популяции эти изменения были выражены в гораздо большей степени, чем в женской. Эти трансформации относительно мало затронули регионы с низкой смертностью, в гораздо более значительной степени они коснулись регионов со средним уровнем смертности и кардинальным образом отразились на регионах с высоким уровнем смертности. Наиболее высокие темпы роста уровня смертности наблюдались в регионах Севера Европейской России, причем эти изменения были детерминированы как кардиологическими причинами, так и причинами травматологического и токсикологического характера.

14. Существует явная дифференциация роста уровня смертности в регионах России в зависимости от возрастной структуры населения. Кластерный анализ показывает явное существование трех основных групп, каждая из которых отличается четкой динамикой смертности: первая группа относится к младенческой смертности (максимумы уровня младенческой смертности стабильно наблюдаются в Сибирском и Дальневосточном округах, минимумы - в Северо-Западном, Уральском и Центральном округах); ко второй группе относятся представители пожилых возрастов: уровень смертности пожилых людей - как мужчин, так и женщин - в целом за наблюдаемый период выросли, но темпы роста уровня смертности были более высокими на исходно благополучных территориях, в результате произошло уменьшение региональной дифференциации для пожилых возрастов; третью группу составляет население в трудоспособном возрасте: в постсоветский период наиболее высокие темпы роста уровня смертности трудоспособного населения фиксировались в Северо-Западном округе, а амые низкие темпы были зафиксированы в Южном федеральном округе. Наиболее высокие показатели уровня смертности трудоспособного населения для мужчин стабильно фиксировались в Северо-Западном и в Сибирском округах, кроме того, для женщин регионом повышенного уровня смертности в трудоспособном возрасте является еще и Дальневосточный округ. Южный федеральный округ отличается минимально низким уровнем смертности трудоспособного населения, относительно благополучным статусом обладает

Приволжский округ. Необходимо подчеркнуть в этом аспекте двойственную природу Центрального округа, который отличается очень высоким уровнем смертности мужчин в трудоспособном возрасте и относительно низким уровнем смертности женщин в этом же возрасте.

15. Основные причины смертности населения в России - это болезни системы кровообращения, внешние причины и новообразования:

- среди неблагополучных по структуре причин преждевременной смертности можно выделить, с одной стороны, Центральный и СевероЗападный регионы, где высока доля болезней системы кровообращения на фоне также довольно высокого травматизма. С другой стороны, выделяются Урал, Сибирь и Дальний Восток, причем именно в такой последовательности по степени ухудшения структуры потерь за счет травм, неточно обозначенных состояний, а также преимущественно экзогенных причин смерти (болезней органов дыхания и инфекций в основном у мужчин);

- региональная картина преждевременной смертности однозначно указывает на неблагополучное положение, а, следовательно, повышенных рисков при страховании жизни, регионов Восточной Сибири и Дальнего Востока, для которых характерны, во-первых, высокие уровни смертности, и, во-вторых, (что, в известном смысле еще более тревожный симптом) ранние возрасты смерти. В 2004 году зоной повышенных рисков были также ряд территорий европейского и азиатского Севера России.