Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации"

На правах рукописи

Алехина Елена Сергеевна

Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации

08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискаиис ученой степени кандидата экономических паук

Орел - 2006

Работа выполнена в Белгородском университете потребительской кооперации

Научный руководитель кандидат экономических наук, доцент

Баланова Тамара Александровна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Ульянов Иван Павлович

кандидат экономических наук, доцент Кочерева Любовь Григорьевна

Ведущая организация Белгородский государственный

технологический университет имени В.Г. Шухова

Защита состоится 24 июня 2006 года в 12 часов на заседании диссертационного совета Д 212.182.04. при Орловском государственном техническом университете в аудитории 212 по адресу: 302020, г. Орел, Наугорское шоссе, 29.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Орловского государственного технического университета.

Автореферат разослан 22 мая 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Трубина И.О.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Система обязательного социального страхования и страховой рынок являются важными элементами социально-ориентированной рыночной экономики, которые обслуживают жизнь граждан, способствуют решению государственных социальных проблем, участвуют в процессе формирования внутренних инвестиционных ресурсов.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития страхового рынка. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с пенсионной реформой и неблагоприятными демографическими тенденциями. Эффективно функционирующая система обязательного социального страхования в свою очередь стимулирует платежеспособный спрос граждан на услуги, предоставляемые страховым рынком. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка в России созвучно важнейшим приоритетам Правительства Российской Федерации - повышению качества жизни наших граждан и обеспечению устойчивых и высоких темпов экономического роста. От состояния национального страхового рынка и системы обязательного социального страхования зависит уровень развития общества, эффективность проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.

В настоящий момент и система обязательного социального страхования и страховой рынок сталкиваются с определенными трудностями в своем развитии.

Обращение к теме исследования вызвано ее актуальностью и потребностью поиска наиболее эффективных подходов к проблеме комплексного совершенство-

вания системы обязательного социального страхования и страхового рынка в условиях российской рыночной экономики.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в последнее время привлекают большое число отечественных и зарубежных специалистов. Большой вклад в разработку теории и практики страхования внесли такие российские ученые, как К.Г. Воблый, А.И. Гинзбург, Ф.В. Коньшин, Л.И. Рейтман, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, A.A. Цыганов, В.В. Шахов, А.К. Шихов, Р.Т. Юлдашев и другие, а также их зарубежные коллеги: Д. Бланд, Дж. Кейнс, Д. Скиппер и др.

Вопросы становления отечественной системы обязательного социального страхования широко рассмотрены в научных трудах H.A. Вигдорчика, В.В. Дрош-нева, Е.В. Коломина, Ф.В. Коньшина, В.Д. Ройка, А.К. Соловьева, Г.В. Сулеймано-вой, С.С. Шаталина, и др. Проблемами социального страхования занимались многие зарубежные экономисты и, прежде всего: Н. Барр, Р. Майер, Дж. Сорос и др.

Все отмеченные выше ученые внесли существенный вклад в теорию и практику в области страхования.

Однако вопросы комплексного решения задач по преодолению причин, сдерживающих развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка, остались нерешенными.

Таким образом, недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка обусловили выбор темы и основные направления исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по комплексному развитию системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и повышению эффективности их функционирования.

Достижение поставленной цели вызвало необходимость постановки и решения следующих задач:

1. Определить сущность и значение системы обязательного социального страхования и страхового рынка для развития национальной экономики.

2. Выявить механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка.

3. Раскрыть механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики.

4. Выявить современные тенденции организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и факторы их обуславливающие.

5. Исследовать факторы, влияющие на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

6. Разработать систему показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

7. Разработать модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

Область исследования. Диссертационное исследование соответствует п. 6.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг» паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» ВАК России.

Объектом исследования выступает система обязательного социального страхования и страховой рынок в Российской Федерации.

Предметом исследования являются состояние, тенденции и перспективы развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

Теоретической и методологической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, официальные документы, законодательные акты, правительственные постановления, материалы научно-практических конференций по исследуемому вопросу, публикации в периодических изданиях.

В ходе исследования использованы общепринятые методы анализа, методы абстрактных и логических суждений, экономико-математические методы и модели.

Для обоснования выдвигаемых положений применялись логический, исторический и системный подходы.

В качестве информационного обеспечения исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Белгородской области, Федеральной службы страхового надзора, статистические материалы, опубликованные в научной литературе и средствах массовой информации, результаты исследования отечественных и зарубежных ученых.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и применении научно обоснованных рекомендаций по комплексному развитию системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и повышению эффективности их функционирования. -

Научная новизна подтверждена следующими результатами, выносимыми на защиту:

- определены сферы страхования и их роль в экономике, что позволило уточнить понятия «социальное страхование» и «страховой рынок», предложить единый перечень основных принципов осуществления социального страхования, как в обязательной, так и в добровольной формах, расширить классификацию страхового рынка по территориальному признаку для целей введения понятия «межнациональный страховой рынок»;

- установлен механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка по пяти направлениям: 1) прямая зависимость системы обязательного социального страхования от страхового рынка, 2) прямая зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования, 3) обратная зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования, 4) формы конкуренции, 5) системы интеграции и сотрудничества;

- раскрыт механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики через обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства и социальной стабильности в обществе, стимулирование научно-технического прогресса и деловой активности населения, снижение уровня рисков в хозяйственной деятельности и расходов

бюджета на социальную политику, создание инвестиционных ресурсов и поддержание достигнутого уровня материального благосостояния граждан;

- выявлены современные тенденции организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и факторы их обуславливающие, свидетельствующие о наличие общих проблем — несовершенство законодательной базы, низкий уровень заработной платы в экономике, неразвитость фондового рынка, отсутствие соответствующей инфраструктуры на региональном уровне, которые указывают на необходимость комплексного развития данных сегментов рыночной экономики;

- предложена и апробирована методика определения влияния количественных и качественных факторов на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации, положения которой позволяют: определить степень влияния каждого из количественных факторов на результативный признак; выявить взаимосвязи между качественными факторами и выделить наиболее значимые из них; прогнозировать возможные направления будущего развития;

- разработана система показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом в Российской Федерации, к которым относятся: совокупные социальные выплаты по страхованию на душу населения, уровень социальной защищенности гражданина, социальная роль страхования, экономическая роль страхования;

- разработана модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации, применение которой обеспечит эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования, страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению региона полноценной защиты от социальных рисков.

Практическая значимость результатов исследования. Предложенные показатели, характеризующие уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом в Российской Федерации, имеют потенциал использования в органах Федеральной службы государственной

статистики для повышения качества аналитической работы и выявления неиспользованных резервов для повышения эффективности функционирования страхования.

Применение модели комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации органами законодательной и исполнительной власти, а отдельных ее положений - страховыми компаниями позволит стимулировать спрос населения на виды страхования жизни и повысить социальную стабильность в регионе.

Полученные в ходе исследования результаты могут использоваться в учебном процессе вузов.

Апробация и реализация результатов исследования. Результаты исследования были приняты к использованию Департаментом экономического развития Белгородской области для подготовки предложений по повышению эффективности функционирования системы обязательного социального страхования и развитию регионального страхового рынка, Территориальным органом федеральной службы государственной статистики по Белгородской области для определения степени социальной защищенности населения области и влияния развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на состояние региональной экономики, Белгородским филиалом ОАО «ВСК» для повышения спроса на добровольное личное страхование, Белгородским университетом потребительской кооперации для научных исследований и в учебных целях.

Основные результаты работы представлены в форме докладов на конференциях различного уровня, в том числе на: научно-практической конференции «Стратегия и социальная миссия потребительской кооперации» (г. Белгород, 2003 г.), Региональной научно-практической конференции «Современные проблемы кооперативного образования и науки» (г. Белгород, 2005 г.), Международной научно-практической конференции «Наука и инновации - 2005» (г. Днепропетровск, 2005 г.), Международной научно-практической Интернет-конференции «Актуальные проблемы реформирования экономики» (г. Белгород, 2005 г.), V Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы и перспективы российской экономики» (г. Пенза, 2006 г.).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 10 печатных работ, общим объемом 8,5 п.л., в том числе авторских — 5,8 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Диссертация содержит 196 страниц основного текста, 25 таблиц, 53 рисунка, 18 формул, 24 приложения. Библиография включает 208 наименований.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Определены сферы страхования и их роль в экономике, конкретизированы: понятия «социальное страхование» и «страховой рынок», принципы осуществления социального страхования, расширена классификация страхового рынка по территориальному признаку.

Считаем, что страхование в Российской Федерации состоит из трех сфер: системы обязательного социального страхования, страхового рынка и системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

В рыночной экономике страхование выполняет множество функций, реализуя при этом экономическую и социальную роль. Для создания надежной системы страховой защиты граждан Российской Федерации от социальных рисков необходимо повышение социальной роли страхования в экономике. Одной из сфер страхования, позволяющей наиболее доступным способом решать многие социальные проблемы, существующие в обществе, является система обязательного социального страхования.

В современной экономической литературе существуют различные подходы к определению понятий «социальное страхование» и «страховой рынок».

На наш взгляд, социальное страхование - это институт социальной защиты, представляющий собой систему социально-страховых отношений, направленных на обеспечение управления социальными рисками общества путем перераспределения средств, собранных на эти цели в обязательном порядке или на добровольных началах, и аккумулированных в специализированных автономных страховых фондах.

Исходя из того, что социальное страхование реализуется как в обязательной (через систему обязательного социального страхования), так и в добровольной (путем заключения договоров личного страхования на страховом рынке) формах предлагаем в качестве основных следующие принципы его осуществления: 1) всеобщая доступность и равенство в реализации социальных гарантий; 2) сочетание обязательной и добровольной форм социального страхования; 3) взаимная ответственность страхователя, страховщика и государства за обеспечение прав застрахованных лиц; 4) личная материальная ответственность и заинтересованность граждан в сохранении своего здоровья и трудоспособности; 5) финансовое участие и солидарная взаимопомощь всех субъектов социального страхования; 6) сочетание государственного регулирования и рыночного саморегулирования социального страхования; 7) баланс экономической эффективности и социальной справедливости.

Под страховым рынком следует понимать сферу услуг, где происходят социально-экономические отношения между структурно связанными продавцами и покупателями страховых услуг и иными участниками страховых отношений, согласовываются интересы потребителей и производителей страховых услуг.

В научных исследованиях нет единого мнения по поводу классификации страхового рынка по территориальному признаку, а также не конкретизировано понятие «региональный страховой рынок», которым обозначены как страховые рынки внутринациональные (страховой рынок Центрально-Черноземного района, страховой рынок Белгородской области и т.д.), так и межнациональные (единый страховой рынок ЕЭС, страховой рынок стран СНГ и т.д.).

По нашему мнению, национальный страховой рынок следует подразделять на региональные страховые рынки, в составе которых уже выделять местные страховые рынки. Кроме этого, для более полной классификации страхового рынка по территориальному признаку необходимо введение такого понятия, как «межнациональный страховой рынок», которое шире, чем «национальный страховой рынок», но уже, чем «мировой страховой рынок».

Таким образом, нами предлагается расширить классификацию страхового рынка по территориальному признаку, выделяя: 1) местный страховой рынок (т.е. страховой рынок административных районов, городов, поселков); 2) региональный

страховой рынок (т.е. страховой рынок национально-государственных и административно-территориальных образований - республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономных образований и городов Москвы и Санкт-Петербурга); 3) национальный страховой рынок (т.е. страховой рынок одного конкретного государства); 4) межнациональный страховой рынок (т.е. страховой рынок нескольких государств или объединений государств); 5) мировой страховой рынок (т.е. страховой рынок всех государств мира). При определении данных терминов следует использовать в качестве основы понятие «страховой рынок» с указанием территориальных признаков конкретного страхового рынка.

2. Установлен механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка.

Между системой обязательного социального страхования и страховым рынком существует тесная взаимосвязь (рисунок 1).

Связующее звено — социальные риски, то есть вероятность наступления случайных, независимых от воли человека событий, угрожающих его нормальному воспроизводству, физиологической и социально-экономической жизнедеятельности.

Рисунок 1 - Механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка в экономике Российской Федерации

Считаем, что страховой рынок выступает в качестве дополнения системы обязательного социального страхования при обеспечении страховой защиты граждан от социальных рисков.

Система обязательного социального страхования и страховой рынок взаимодействуют по пяти направлениям:

1) прямая зависимость системы обязательного социального страхования от страхового рынка (влияние через доходы экономически активной части населения).

В прямой зависимости находятся отдельные виды имущественного страхования и система обязательного социального страхования. Страховой рынок, предоставляя возможность застраховать выше перечисленные риски, способствует развитию российского предпринимательства, которое в итоге приводит к росту числа занятых в экономике страны, что в свою очередь обеспечивает: увеличение средств, поступающих в систему обязательного социального страхования в качестве единого социального налога, сокращение расходов федерального бюджета за счет уменьшения численности безработных;

2) прямая зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования (влияние через доходы социально-уязвимых слоев населения).

Эффективность функционирования системы обязательного социального страхования в некоторой степени влияет на развитие добровольного имущественного страхования. Если размеры социальных выплат достаточны для поддержания доходов социально-уязвимых граждан на достойном уровне, то последние могут выступать в качестве клиентов страхового рынка;

3) обратная зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования (влияние через доходы социально-уязвимых слоев населения).

Обратная зависимость существует между уровнем развития системы обязательного социального страхования и объемом собранных премий по добровольному личному страхованию. Известно, что чем лучше развито обязательное социальное страхование, тем меньше заключаются договора добровольного личного страхования и наоборот;

4) формы конкуренции системы обязательного социального страхования и страхового рынка при проведении инвестирования средств пенсионных накоплений, предназначенных для финансирования накопительной части трудовой пенсии;

5) системы интеграции и сотрудничества системы обязательного социального страхования и страхового рынка в процессе осуществления обязательного медицинского страхования, обязательного государственного личного страхования определенных категорий государственных служащих и в предоставлении страховой защиты от прочих социальных рисков.

Эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования и страхового рынка позволяет обеспечить гарантированную социальную защиту граждан и наиболее полное удовлетворение спроса населения на услуги страхования от социальных рисков.

3. Раскрыт механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики.

От уровня развития и эффективности функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в определенной степени зависит состояние экономики Российской Федерации.

Механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики показан на рисунке 2.

Система обязательного социального страхования Страховой рынок

у *

Процесс общественного воспроизводства

Социальная стабильность в обществе

Научно-технический прогресс

Уровень рисков в хозяйственной деятельности

Деловая активность населения

Наличие резервов в обществе

Объем инвестиционных ресурсов

Расходы бюджета на социальную политику

Достигнутый уровень материального благосостояния граждан

Создание необходимых условий для развития национальной экономики

+ -

Развитие национальной экономики

Рисунок 2 - Механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики

Система обязательного социального страхования и страховой рынок оказывают положительное влияние на состояние национальной экономики путем созда-

ния необходимых условий для ее развития, обеспечивая непрерывность процесса общественного воспроизводства, социальную стабильность и наличие резервов в обществе, снижая риски в хозяйственной деятельности, повышая деловую активность населения, создавая инвестиционные ресурсы, стимулируя научно-технический прогресс, сокращая расходы бюджета на социальную политику, поддерживая достигнутый уровень материального благосостояния граждан.

Поэтому современной рыночной экономике Российской Федерации для ее устойчивого роста необходимо наличие развитого страхового рынка, как важнейшего элемента государственной социальной политики, взаимодействующего с системой обязательного социального страхования для решения социальных проблем в обществе.

4. Выявлены современные тенденции организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и факторы их обуславливающие.

Российской системе обязательного социального страхования на современном этапе развития присущи следующие тенденции: низкий уровень социальных гарантий, несоблюдение страховых принципов, дефицит финансовых ресурсов.

Современные тенденции организации и функционирования национального страхового рынка заключаются в росте объема совокупной страховой премии за счет обязательного страхования, снижении объема страховой премии по страхованию жизни, сокращении числа заключенных договоров по добровольному личному страхованию, неэффективности инвестиционной деятельности страховщиков, неразвитости региональных страховых рынков.

Факторы, обусловившие появление данных тенденций представлены в таблице 1.

Выявленные нами тенденции свидетельствуют о том, что на современном этапе развития система обязательного социального страхования и страховой рынок в Российской Федерации действуют неэффективно, не обеспечивают полной реализации социальной и экономической роли страхования. Наличие ряда общих проблем — несовершенство законодательной базы, низкий уровень заработной платы в экономике, неразвитость фондового рынка, отсутствие соответствующей инфра-

Таблица 1 - Факторы, оказывающие влияние на современное состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового

рынка в Российской Федерации

Группы факторов Факторы, влияющие на состояние и уровень развития

системы обязательного социального страхования страхового рынка

1. Количественные факторы 1. Низкий уровень заработной платы. 2. Ухудшение демографической ситуации. 1. Низкая платежеспособность основной массы населения.

2. Качественные факторы 1. Несовершенство законодательной базы. 2. Замена страховых взносов ЕСН. 3. Снижение ставки ЕСН. 4. Наличие нестраховых выплат. 5. Неполный охват страхованием социальных рисков. 6. Сокращение государственных социальных расходов. 7. Отсутствие системного подхода к решению социальных проблем. 1. Недоверие страховщикам со стороны населения. 2. Отсутствие налоговых стимулов. 3. Отсутствие механизма распространения информации, ориентированной на страхователя. 4. Отсутствие надежных инвестиционных инструментов для страховщиков. 5. Неразвитость инфраструктуры региональных страховых рынков. 6. Игнорирование интересов страхователей при совершенствовании страхового законодательства.

структуры на региональном уровне, указывает на необходимость комплексного развития данных сегментов рыночной экономики.

5. Предложена и апробирована методика определения влияния количественных и качественных факторов на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка.

Наличие проблемы параллельной оценки влияния количественных и качественных факторов на уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка позволило разработать методику такого исследования, суть которой заключается в синтезе корреляционно-регрессионного анализа, прогнозирования и когнитивного моделирования.

Первым этапом комплексного исследования является корреляционно-регрессионный анализ и прогнозирование количественных факторов, оказывающих влияние на рассматриваемые нами системы; вторым этапом - когнитивное моделирование качественных факторов, позволяющее устанавливать их взаимосвязь в процессе влияния на объект исследования.

В результате ее применения сделаны следующие выводы.

Зависимость объема выплат из системы обязательного социального страхования на душу населения в год и величины страховых премий по добровольному личному страхованию в расчете на душу населения в год от размера среднемесячной заработной платы работающих в экономике может быть представлена следующими регрессионными моделями соответственно:

у, =127,15+1,5410*:» (О

у, =16,77+0,2166* ■ (2)

Модель 1 свидетельствует о том, что увеличение среднемесячной номинальной заработной платы работающих в экономике на 1 ООО рублей влечет за собой увеличение выплат из системы обязательного социального страхования в расчете на душу населения в год в среднем на 1541 рубль.

Модель 2 позволяет утверждать, что увеличение среднемесячной номинальной заработной платы работающих в экономике на 1 ООО рублей приводит в среднем к увеличению страховых премий по добровольному личному страхованию в расчете на душу населения в год на 216,6 рубля.

Таким образом, повышение уровня заработной платы в экономике оказывает положительное влияние на эффективность функционирования системы обязательного социального страхования в большей степени, чем на развитие страхового рынка в Российской Федерации.

В среднесрочной перспективе в России ожидается увеличение объемов страховых премий по добровольному личному страхованию и выплат из системы обязательного социального страхования в расчете на душу населения, при условии ежегодного роста заработной платы в стране до запланированных уровней.

Для повышения эффективности функционирования системы обязательного социального страхования необходим системный подход к решению социальных проблем, в соответствии с которым следует совершенствовать законодательную базу в области социального страхования. Усиление социальной роли страхового рынка в национальной экономике невозможно без учета интересов страхователей при совершенствовании страхового законодательства, отлаженного механизма распространения информации, ориентированной на страхователя и наличия

надежных инвестиционных инструментов для страховщиков.

Для повышения социальной стабильности в обществе и улучшения социальной защищенности граждан Российской Федерации необходимо комплексное развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка в рамках параллельной реализации ими страхования от социальных рисков.

6. Разработана и апробирована система показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка.

Для решения проблемы отсутствия в Российской Федерации интегральных показателей, позволяющих оценить степень социальной защищенности населения и влияние развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом на состояние экономики, нами предлагается использовать: 1) совокупные социальные выплаты по страхованию надушу населения; 2) уровень социальной защищенности гражданина России системой обязательного социального страхования, страховым рынком и страхованием в целом; 3) социальную роль системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом; 4) экономическую роль системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом.

Математический расчет совокупных социальных выплат по страхованию на душу населения ( сСВс1>д ) можно представить следующей формулой:

= ВССсрд + влс Л. (3)

ЧПН ЧПН

где ВСС - совокупные страховые выплаты из системы обязательного социального страхования;

ВЛС - совокупные страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования;

ЧИП - среднегодовая численность постоянного населения;

ВСС а " совокупные страховые выплаты из системы обязательного социального страхования на душу населения;

ВЛСс д ■ совокупные страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования на душу населения.

Данный абсолютный показатель позволяет оценить объем социальной зашиты, обеспечиваемой гражданину Российской Федерации, как в обязательной форме — российской системой обязательного социального страхования, так и в добровольной форме - отечественным страховым рынком.

Уровень социальной защищенности гражданина РФ страхованием (УСЖГС ) представляет собой отношение совокупных социальных выплат по страхованию на душу населения (сСВ „) к среднедушевым денежным доходам населения

ССВ<» у,по- (4)

УСЖГс = „„.. х 100'

мнсрл

Последовательное использование в качестве числителя в формуле 4 совокупных страховых выплат из системы обязательного социального страхования на душу населения и совокупных страховых выплат по договорам добровольного личного страхования на душу населения делает возможным определение их вклада в уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации (формулы 5 и 6 соответственно).

УСЖГгС=-^-хЮО'

ЛДНсрЛ

где УСЖГсс " уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации системой обязательного социального страхования.

ВЛС,„л .... (6)

-х100'

где УСЖГСР ~ уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации страховым рынком.

Показатели УСЖГс> УСЖГсс и УСЖГСР позволяют определить долю совокупных выплат по страхованию социальных рисков, в том числе из системы обяза-

тельного социального страхования и по договорам, заключенным на страховом рынке, соответственно в денежных доходах гражданина Российской Федерации.

Социальная роль страхования (СРС) выражается через отношение совокупных социальных выплат по страхованию на душу населения к среднедушевому валовому внутреннему продукту ( ВВП ср ё ):

ввпсрй

В аналитических целях наряду с показателем СРС следует рассчитать: - социальную роль системы обязательного социального страхования (СРСС )'■

ВСС^ (8)

СРСС =

ВВПсрЖ

- социальную роль страхового рынка ( СРСР ):

СРСР =-^хЮО'

ВВП^

Показатели СРС, СРСС и СРСР характеризуют долю ВВП, перераспределяемую через страхование в целом, систему обязательного социального страхования и страховой рынок соответственно для покрытия ущербов в результате наступления принятых на страхование социальных рисков.

Экономическая роль страхования (ЭРС ) определяется как отношение суммы ресурсов системы обязательного социального страхования (РСС), совокупных страховых премий, собранных страховым рынком (ССПср) и системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ( ССПсосв )> к валовому внутреннему продукту ( ВВП ):

ЭРС РСС + ССПс" + ССП«*» :: 1 оо• (Ю)

ВВП

Поочередное использование каждого из слагаемых числителя формулы 10 позволяет определить соответственно экономическую роль системы обязательного социального страхования {ЭРСС ) (формула 11), экономическую роль страхового рынка ( ЭРСР ) (формула 12) и экономическую роль системы обязательного страхо-

вания вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (ЭРСОСВ ) (формула 13):

ЭРСС = ^* 100= <») ВВП

ЭРСР-СС^х 100' (12) ВВП

ЭРСОСВ=ЯЯЕшж. х Ю0- <13>

ВВП

Показатели ЭРС , ЭРСС , ЭРСР и ЭРСОСВ характеризуют соответственно долю ВВП, образующуюся за счет функционирования всех сфер страхования (системы обязательного социального страхования, страхового рынка и системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации) и каждой из них в отдельности.

При использовании рассмотренных выше показателей для определения уровня развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом в конкретном регионе Российской Федерации расчеты необходимо производить на основе данных региональной статистики.

В результате расчета предложенных нами показателей на федеральном и региональном (по Белгородской области) уровнях установлено, что: совокупные социальные выплаты по страхованию на душу населения Российской Федерации превышают аналогичный показатель по Белгородской области; уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации страхованием, социальная и экономическая роль страхования в Российской Федерации сокращаются; уровень социальной защищенности жителя Белгородской области страхованием и социальная роль страхования в данном регионе повышаются исключительно за счет системы обязательного социального страхования, а экономическая роль страхования в области падает; степень защиты населения Белгородской области от социальных рисков имеет определяющее значение для экономики данного региона.

7. Разработана модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации.

Для комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне необходимо создание соответствующей инфраструктуры.

В связи с отсутствием в современной научной литературе теоретических разработок, касающихся региональных аспектов параллельного совершенствования системы обязательного социального страхования и страхового рынка нами предложена организационная модель их комплексного развития на региональном уровне,

представленная на рисунке 3.

Рисунок 3 - Организационная модель комплексного развития системы обяза-

тельного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации

В каждом регионе Российской Федерации необходимо создать: Региональную инспекцию страхового надзора, подчиненную Федеральной службе страхового надзора и наделенную соответствующими полномочиями; Региональное отделение

государственной социально-страховой компании, наличие которой позволит: повысить эффективность организации обязательного социального страхования, решить проблему отсутствия в регионе страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, создать конкуренцию, как страховщикам, занимающимся страхованием жизни в данном регионе, так и банкам, привлекающим вклады населения, привлечь внимание граждан к добровольным видам страхования от социальных рисков, повысить доверие потенциальных страхователей к страховщикам; Региональную перестраховочную компанию и Информационный центр «Инвестор», призванные решить проблему оттока страхового капитала за пределы региона; Гарантийный фонд страховых выплат, Информационно-аналитический центр регионального страхового рынка и независимую организацию — «Региональный страховой консультант», способствующие повышению доверия населения региона к страховым компаниям.

Страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни, следует разработать и наладить продажи «социальных пакетов» - стандартизованных массовых страховых продуктов по добровольному личному страхованию, которые должны быть дифференцированы по стоимости в соответствии с набором предоставляемых услуг и объемом принимаемой на страхование ответственности, учитывая интересы различных социальных групп населения.

Предлагаем выделить три разновидности «социальных пакетов»: «социальный пакет - эконом», предназначенный для малообеспеченных граждан и, желающих сэкономить, работодателей; «социальный пакет - оптимум» - для страхователей со средним уровнем достатка; «социальный пакет — максимум», ориентированный на элитных клиентов. Данные страховые продукты должны сочетать в себе непосредственно страхование с накоплением и получением дохода, что сблизит страховой полис с банковским депозитом и другими сберегательными инструментами и окажет положительное влияние на распространение страхования жизни в Российской Федерации.

Практическое использование данной модели позволит обеспечить эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования, страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению ре-

гиона полноценной защиты от социальных рисков, развивать региональный страховой рынок в целом и его стратегический сегмент — добровольное личное страхование в частности, создавать для экономики региона дополнительные инвестиционные ресурсы, повысить социальную стабильность общества и устойчивость национальной экономики, как на региональном, так и на федеральном уровнях.

Основные работы, опубликованные по теме диссертации

1. Алехина Е.С. Формирование страхового законодательства РФ // Стратегия и социальная миссия потребительской кооперации: Сборник научных докладов профессорско-преподавательского состава и аспирантов университета: В 4 ч. — Белгород: Кооперативное образование, 2003. - Ч. 3. - С. 87-95 (0,46 п.л.).

2. Алехина Е.С. Современное состояние страхового рынка в Российской Федерации // Белгородский экономический вестник. - 2004. - №10-12. - С. 80-86 (0,35 п.л.).

3. Бапанова Т.А., Алехина Е.С. Сборник задач по страхованию: Учеб. пособие - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 80 с. (5,0 п.л., в том числе авторских - 2,5 п.л.).

4. Алехина Е.С. Этапы становления российского рынка страховых услуг // Современные проблемы кооперативного образования и науки: Материалы региональной научно-практической конференции 28-29 апреля 2005 года: В 5 ч. - Белгород: Кооперативное образование. — 2005. - Ч. 3. - С. 153-164 (0,58 п.л.).

5. Алехина Е.С. Проблемы формирования системы социального страхования в РФ // Закон и право. - 2005. - № 12 (28). - С. 9-11 (0,3 п.л.).

6. Алехина Е.С. Система государственного регулирования региональных страховых рынков в РФ // Сборник докладов Международной научно-практической Интернет-конференции «Актуальные проблемы реформирования экономики». -Белгород: Изд-во БГТУ им В.Г. Шухова, 2005. - С. 5-11 (0,41 п.л.).

7. Алехина Е.С., Баланова Т. А. Налоговое стимулирование — важный фактор развития долгосрочного страхования жизни в РФ // Материалы Международной научно-практической конференции «Наука и инновации — 2005». — Том 7. Эконо-

мические науки. — Днепропетровск: Наука и образование, 2005. - С. 5-7 (0,23 п.л., в том числе авторских - 0,12 п.л.).

8. Алехина Е.С. Механизм взаимодействия страхового рынка и системы социального страхования в экономике РФ // Современные аспекты экономики. — 2005. -№25 (92).-С. 115-120 (0,38 п.л.).

9. Алехина Е.С. Комплексное исследование факторов, оказывающих влияние на выполнение социальной роли системой социального страхования и страховым рынком в экономике РФ Н Белгородский экономический вестник. — 2006. - №1. - С. 81-91 (0,52 п.л.).

10. Алехина Е.С. Системный подход к государственному регулированию организации и функционирования системы социального страхования и страхового рынка в РФ // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы и перспективы российской экономики»: Сборник статей. — Пенза: НОУ «Приволжский Дом знаний». Множительный участок ПДЗ. - 2006. - С. 18-20 (0,23 п.л.).

Лицензия на издательскую деятельность JIP № 040889 ОТ 14.04.98. Лицензия на полиграфическую деятельность ПЛД № 32-17 от 17.06.97.

Сдано в набор 15.05.2006. Подписано в печать 18.05.2006.

Формат 60 х 84 1/16. Бумага офсетная. Гарнитура Times New Roman. Ризография. Усл. печ. л. 1,4. Тираж 100 экз. Заказ №7095.

Издательство Белгородского университета потребительской кооперации «Кооперативное образование» 308023, г. Белгород, ул. Садовая, 116а

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Алехина, Елена Сергеевна

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА.

1.1 Сущность страхования, его функции и значение для развития национальной экономики.

1.2 Социальное страхование: понятие, классификация, принципы организации.

1.3 Экономическое содержание страхового рынка и его взаимосвязь с системой обязательного социального страхования.

2 ИССЛЕДОВАНИЕ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

2.1 Анализ состояния системы обязательного социального страхования в Российской Федерации и ее проблемы.

2.2 Анализ состояния страхового рынка в Российской Федерации и тенденции в его развитии.

2.3 Факторы, влияющие на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1 Показатели, характеризующие уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка, методика их расчета.

3.2 Основные направления государственного регулирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

3.3 Модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Система обязательного социального страхования и страховой рынок являются важными элементами социально-ориентированной рыночной экономики, которые обслуживают жизнь граждан, способствуют решению государственных социальных проблем, участвуют в процессе формирования внутренних инвестиционных ресурсов.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития страхового рынка. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с пенсионной реформой и неблагоприятными демографическими тенденциями. Эффективно функционирующая система обязательного социального страхования в свою очередь стимулирует платежеспособный спрос граждан на услуги, предоставляемые страховым рынком. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка в России созвучно важнейшим приоритетам Правительства Российской Федерации - повышению качества жизни наших граждан и обеспечению устойчивых и высоких темпов экономического роста. От состояния национального страхового рынка и системы обязательного социального страхования зависит уровень развития общества, эффективность проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.

В настоящий момент и система обязательного социального страхования и страховой рынок сталкиваются с определенными трудностями в своем развитии.

Обращение к теме исследования вызвано ее актуальностью и потребностью поиска наиболее эффективных подходов к проблеме комплексного совершенствования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в условиях российской рыночной экономики.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в последнее время привлекают большое число отечественных и зарубежных специалистов. Большой вклад в разработку теории и практики страхования внесли такие российские ученые, как К.Г. Воблый, А.И. Гинзбург, Ф.В. Коньшин, Л.И. Рейт-ман, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, A.A. Цыганов, В.В. Шахов, А.К. Шихов, Р.Т. Юлдашев и другие, а также их зарубежные коллеги: Д. Бланд, Дж. Кейнс, Д. Скиппер и др.

Вопросы становления отечественной системы обязательного социального страхования широко рассмотрены в научных трудах H.A. Вигдорчика, В.В. Дрошнева, Е.В. Коломина, Ф.В. Коньшина, В.Д. Ройка, А.К. Соловьева, Г.В. Сулеймановой, С.С. Шаталина, и др. Проблемами социального страхования занимались многие зарубежные экономисты и, прежде всего: Н. Барр, Р. Майер, Дж. Сорос и др.

Все отмеченные выше ученые внесли существенный вклад в теорию и практику в области страхования.

Однако вопросы комплексного решения задач по преодолению причин, сдерживающих развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка, остались нерешенными.

Таким образом, недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка обусловили выбор темы и основные направления исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка научно-обоснованных рекомендаций по комплексному развитию системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и повышению эффективности их функционирования.

Достижение поставленной цели вызвало необходимость постановки и решения следующих задач:

1. Определить сущность и значение системы обязательного социального страхования и страхового рынка для развития национальной экономики.

2. Выявить механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка.

3. Раскрыть механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики.

4. Выявить современные тенденции организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и факторы их обуславливающие.

5. Исследовать факторы, влияющие на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

6. Разработать систему показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

7. Разработать модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

Область исследования. Диссертационное исследование соответствует п. 6.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг» паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» ВАК России.

Объектом исследования выступает система обязательного социального страхования и страховой рынок в Российской Федерации.

Предметом исследования являются состояние, тенденции и перспективы развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации.

Теоретической н методологической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, официальные документы, законодательные акты, правительственные постановления, материалы научно-практических конференций по исследуемому вопросу, публикации в периодических изданиях.

В ходе исследования использованы общепринятые методы анализа, методы абстрактных и логических суждений, экономико-математические методы и модели. Для обоснования выдвигаемых положений применялись логический, исторический и системный подходы.

В качестве информационного обеспечения исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Белгородской области, Федеральной службы страхового надзора, статистические материалы, опубликованные в научной литературе и средствах массовой информации, результаты исследования отечественных и зарубежных ученых.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и применении научно обоснованных рекомендаций по комплексному развитию системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и повышению эффективности их функционирования.

Научная новизна подтверждена следующими результатами, выносимыми на защиту:

- определены сферы страхования и их роль в экономике, что позволило уточнить понятия «социальное страхование» и «страховой рынок», предложить единый перечень основных принципов осуществления социального страхования, как в обязательной, так и в добровольной форме, расширить классификацию страхового рынка по территориальному признаку для целей введения понятия «межнациональный страховой рынок»;

- установлен механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка по пяти направлениям: 1) прямая зависимость системы обязательного социального страхования от страхового рынка, 2) прямая зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования, 3) обратная зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования, 4) формы конкуренции, 5) системы интеграции и сотрудничества;

- раскрыт механизм влияния системы обязательного социального страхования и страхового рынка на развитие национальной экономики через обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства и социальной стабильности в обществе, стимулирование научно-технического прогресса и деловой активности населения, снижение уровня рисков в хозяйственной деятельности и расходов бюджета на социальную политику, создание инвестиционных ресурсов и поддержание достигнутого уровня материального благосостояния граждан;

- выявлены современные тенденции организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и факторы их обуславливающие, свидетельствующие о наличие общих проблем - несовершенство законодательной базы, низкий уровень заработной платы в экономике, неразвитость фондового рынка, отсутствие соответствующей инфраструктуры на региональном уровне, которые указывают на необходимость комплексного развития данных сегментов рыночной экономики;

- предложена и апробирована методика определения влияния количественных и качественных факторов на состояние и уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации, положения которой позволяют: определить степень влияния каждого из количественных факторов на результативный признак; выявить взаимосвязи между качественными факторами и выделить наиболее значимые из них; прогнозировать возможные направления будущего развития;

- разработана и апробирована система показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом в Российской Федерации, к которым относятся: совокупные социальные выплаты по страхованию на душу населения, уровень социальной защищенности гражданина, социальная роль страхования, экономическая роль страхования;

- разработана модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации, применение которой обеспечит эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования, страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению региона полноценной защиты от социальных рисков.

Практическая значимость результатов исследования. Предложенные показатели, характеризующие уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом в Российской Федерации, имеют потенциал использования в органах Федеральной службы государственной статистики для повышения качества аналитической работы и выявления неиспользованных резервов для повышения эффективности функционирования страхования.

Применение модели комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне в Российской Федерации органами законодательной и исполнительной власти, а отдельных ее положений - страховыми компаниями позволит стимулировать спрос населения на виды страхования жизни и повысить социальную стабильность в регионе.

Полученные в ходе исследования результаты могут использоваться в учебном процессе вузов.

Апробация и реализация результатов исследования. Результаты исследования были приняты к использованию Департаментом экономического развития Белгородской области для подготовки предложений по повышению эффективности функционирования системы обязательного социального страхования и развитию регионального страхового рынка, Территориальным органом федеральной службы государственной статистики по Белгородской области для определения степени социальной защищенности населения области и влияния развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на состояние региональной экономики, Белгородским филиалом ОАО «ВСК» для повышения спроса на добровольное личное страхование, Белгородским университетом потребительской кооперации для научных исследований и в учебных целях.

Основные результаты работы представлены в форме докладов на конференциях различного уровня, в том числе на: научно-практической конференции «Стратегия и социальная миссия потребительской кооперации» (г. Белгород, 2003 г.), Региональной научно-практической конференции «Современные проблемы кооперативного образования и науки» (г. Белгород, 2005 г.), Международной научно-практической конференции «Наука и инновации - 2005» (г. Днепропетровск, 2005 г.), Международной научно-практической Интернет-конференции «Актуальные проблемы реформирования экономики» (г. Белгород, 2005 г.), V Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы и перспективы российской экономики» (г. Пенза, 2006 г.).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 10 печатных работ, общим объемом 8,5 пл., в том числе авторских - 5,8 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Диссертация содержит 196 страниц основного текста, 25 таблиц, 53 рисунка, 18 формул, 24 приложения. Библиография включает 208 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Алехина, Елена Сергеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполненные в диссертации исследования позволили разработать научно обоснованные рекомендации по комплексному развитию системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации и повышению эффективности их функционирования, на базе которых были сделаны следующие основные выводы:

1. Страхование в Российской Федерации состоит из трех сфер: системы обязательного социального страхования, страхового рынка и системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

В рыночной экономике страхование выполняет множество функций, реализуя при этом экономическую и социальную роль.

Для создания надежной системы страховой защиты интересов граждан Российской Федерации необходимо повышение социальной роли страхования.

2. Социальное страхование - это институт социальной защиты, представляющий собой систему социально-страховых отношений, направленных на обеспечение управления социальными рисками общества путем перераспределения средств, собранных на эти цели в обязательном порядке или на добровольных началах, и аккумулированных в специализированных автономных страховых фондах.

Российское социальное страхование включает как государственные, так и частные институты, коммерческие и некоммерческие организации. Ведущую роль при этом играет система обязательного социального страхования.

Основными принципами осуществления социального страхования являются следующие: 1) всеобщая доступность и равенство в реализации социальных гарантий; 2) сочетание обязательной и добровольной форм социального страхования; 3) взаимная ответственность страхователя, страховщика и государства за обеспечение прав застрахованных лиц; 4) личная материальная ответственность и заинтересованность граждан в сохранении своего здоровья и трудоспособности; 5) финансовое участие и солидарная взаимопомощь всех субъектов социального страхования; 6) сочетание государственного регулирования и рыночного саморегулирования социального страхования; 7) баланс экономической эффективности и социальной справедливости.

В настоящее время в российской системе обязательного социального страхования не все принципы соблюдены. Это связано с исключением из сферы обязательного социального страхования риска безработицы, наличием ряда нестраховых выплат, заменой страховых взносов отчислениями по единому социальному налогу, отсутствием в должной мере присущей обязательному социальному страхованию солидарной ответственности в медицинском страховании, упразднением введенного ранее элемента материального участия работающих граждан в формировании средств обязательного социального страхования.

Для обеспечения экономического роста необходимо повышение социальной защищенности граждан Российской Федерации, путем совершенствования системы обязательного социального страхования и стимулирования развития страхового рынка, предоставляющего защиту от социальных рисков в добровольной форме.

3. Страховой рынок - это сфера услуг, где происходят социально-экономические отношения между структурно связанными продавцами и покупателями страховых услуг и иными участниками страховых отношений, согласовываются интересы потребителей и производителей страховых услуг.

Предлагаем расширить классификацию страхового рынка по территориальному признаку, выделяя: 1) местный страховой рынок; 2) региональный страховой рынок; 3) национальный страховой; 4) межнациональный страховой рынок; 5) мировой страховой рынок.

Страховой рынок - это принципиально важный для государства инструмент создания экономической безопасности общества.

Социальная роль страхового рынка еще в недостаточной степени осознается на государственном уровне, поэтому его значение остается во многом недооцененной при разработке социальной политики, проводимой Российской Федерацией как социальным государством.

Современной рыночной экономике Российской Федерации для ее устойчивого роста необходимо наличие развитого страхового рынка, как важнейшего элемента государственной социальной политики, взаимодействующего с системой обязательного социального страхования для решения социальных проблем в обществе.

4. Между системой обязательного социального страхования и страховым рынком существует тесная взаимосвязь. Связующее звено - социальные риски.

Страховой рынок выступает в качестве дополнения системы обязательного социального страхования при обеспечении страховой защиты граждан от социальных рисков, так как недостатки одного могут быть компенсированы достоинствами другого.

Система обязательного социального страхования и страховой рынок взаимодействуют по пяти направлениям: прямая зависимость системы обязательного социального страхования от страхового рынка; прямая зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования; обратная зависимость страхового рынка от системы обязательного социального страхования; формы конкуренции системы обязательного социального страхования и страхового рынка при проведении инвестиционных мероприятий; системы интеграции и сотрудничества системы обязательного социального страхования и страхового рынка в процессе реализации обязательного медицинского страхования, обязательного государственного личного страхования определенных категорий государственных служащих, а также в предоставлении страховой защиты от прочих социальных рисков.

Эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования и страхового рынка позволяет обеспечить гарантированную социальную защиту граждан и наиболее полное удовлетворение спроса населения на услуги страхования от социальных рисков.

5. Система обязательного социального страхования и страховой рынок создают необходимые условия для развития национальной экономики: обеспечивают непрерывность процесса общественного воспроизводства, социальную стабильность и наличие резервов в обществе; снижают риски в хозяйственной деятельности; повышают деловую активность населения; снабжают экономику инвестиционными ресурсами; стимулируют научно-технический прогресс; сокращают расходы бюджета на социальную политику; поддерживают достигнутый уровень материального благосостояния граждан.

Сближение системы обязательного социального страхования и страхового рынка для достижения общих целей в интересах общества возможно только при системном подходе к решению их проблем и комплексном их развитии.

6. Российской системе обязательного социального страхования на современном этапе развития присущи следующие тенденции: низкий уровень социальных гарантий, несоблюдение страховых принципов, дефицит финансовых ресурсов.

Современные тенденции организации и функционирования национального страхового рынка заключаются в росте объема совокупной страховой премии за счет обязательного страхования, снижении объема страховой премии по страхованию жизни, сокращении числа заключенных договоров по добровольному личному страхованию, неэффективности инвестиционной деятельности страховщиков, неразвитости региональных страховых рынков.

Выявленные нами тенденции свидетельствуют о том, что на современном этапе развития система обязательного социального страхования и страховой рынок в Российской Федерации действуют неэффективно, не обеспечивают полной реализации социальной и экономической роли страхования. Наличие ряда общих проблем - несовершенство законодательной базы, низкий уровень заработной платы в экономике, неразвитость фондового рынка, отсутствие соответствующей инфраструктуры на региональном уровне, указывает на необходимость комплексного развития данных сегментов рыночной экономики.

7. Наличие проблемы параллельной оценки влияния количественных и качественных факторов на уровень развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка позволило разработать методику такого исследования, суть которой заключается в синтезе корреляционно-регрессионного анализа, прогнозирования и когнитивного моделирования.

В результате применения предлагаемой методики установлено следующее:

- повышение уровня заработной платы в экономике оказывает положительное влияние на эффективность функционирования системы обязательного социального страхования в большей степени, чем на развитие страхового рынка в Российской Федерации;

- в среднесрочной перспективе в России ожидается увеличение объемов страховых премий по добровольному личному страхованию и выплат из системы обязательного социального страхования в расчете на душу населения, при условии ежегодного роста заработной платы в стране до запланированных уровней; для повышения эффективности функционирования системы обязательного социального страхования необходим, прежде всего, системный подход к решению социальных проблем, в соответствии с которым следует совершенствовать законодательную базу в области социального страхования;

- усиление социальной роли страхового рынка в экономике Российской Федерации невозможно без учета интересов страхователей при совершенствовании страхового законодательства, отлаженного механизма распространения информации, ориентированной на страхователя и наличия надежных инвестиционных инструментов для страховщиков;

- для повышения социальной стабильности в обществе и улучшения социальной защищенности граждан Российской Федерации необходимо комплексное развитие системы обязательного социального страхования и страхового рынка в рамках параллельной реализации ими страхования от социальных рисков.

8. Проблема отсутствия в Российской Федерации показателей, позволяющих оценить степень социальной защищенности населения и влияние развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом на состояние экономики, позволила разработать подходы к их определению.

В качестве показателей, характеризующих уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом, предложено использовать: 1) совокупные социальные выплаты по страхованию на душу населения; 2) уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации системой обязательного социального страхования, страховым рынком и страхованием в целом; 3) социальную роль системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом; 4) экономическую роль системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом.

В результате расчета предложенных показателей установлено, что:

- совокупные социальные выплаты по страхованию на душу населения Российской Федерации превышают аналогичный показатель по Белгородской области;

- уровень социальной защищенности гражданина Российской Федерации страхованием, социальная и экономическая роль страхования в стране сокращается;

- уровень социальной защищенности жителя Белгородской области страхованием и социальная роль страхования в данном региона повышается исключительно за счет системы обязательного социального страхования, а экономическая роль страхования в области падает;

- степень защиты населения Белгородской области от социальных рисков имеет определяющее значение для экономики данного региона.

9. Наличие негативных тенденций на современном этапе развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации обусловило необходимость в разработке предложений по совершенствованию государственного регулирования этих сегментов рыночной экономики.

Для повышения социальной и экономической роли системы обязательного социального страхования и страхового рынка в экономике Российской Федерации предложена двухуровневая система методов их государственного регулирования. В результате применения таких методов, как: нормативно-правовое регулирование, повышение уровня заработной платы в экономике, институциональное регулирование и налоговое стимулирование на федеральном уровне будут созданы необходимые условия для повышения эффективности функционирования системы обязательного социального страхования и развития страхового рынка в Российской Федерации. Создание соответствующей инфраструктуры для комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка на региональном уровне обеспечит повышение их роли, как в региональной, так и в национальной экономике.

10. Роль системы обязательного социального страхования и страхового рынка в экономике каждого региона Российской Федерации во многом определяется их инфраструктурой.

В связи с отсутствием в современной научной литературе теоретических разработок, касающихся региональных аспектов параллельного совершенствования системы обязательного социального страхования и страхового рынка, направленных на повышение их социальной и экономической роли в Российской Федерации, предложена организационная модель их комплексного развития на региональном уровне, предусматривающая создание в каждом регионе Российской Федерации:

- Региональной инспекции страхового надзора, подчиненную Федеральной службе страхового надзора и наделенную соответствующими полномочиями;

- Регионального отделения государственной социально-страховой компании, наличие которой позволит: повысить эффективность организации обязательного социального страхования, решить проблему отсутствия в регионе страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, создать конкуренцию, как страховщикам, занимающимся страхованием жизни в данном регионе, так и банкам, привлекающим вклады населения, привлечь внимание граждан к добровольным видам страхования от социальных рисков, повысить доверие потенциальных страхователей к страховщикам;

- Региональной перестраховочной компанию и Информационного центра «Инвестор», призванные решить проблему оттока страхового капитала за пределы региона;

Гарантийного фонда страховых выплат, Информационно-аналитического центра регионального страхового рынка и независимой организации - «Региональный страховой консультант», способствующие повышению доверия населения региона к страховым компаниям.

Страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни, предлдоже-но разработать и наладить продажи «социальных пакетов» - стандартизованных массовых страховых продуктов по добровольному личному страхованию, с дифференциацией по стоимости в соответствии с набором предоставляемых услуг и объемом принимаемой на страхование ответственности, учитывая интересы различных социальных групп населения: «социальный пакет - эконом», предназначенный для малообеспеченных граждан и, желающих сэкономить, работодателей; «социальный пакет - оптимум» - для страхователей со средним уровнем достатка; «социальный пакет - максимум», ориентированный на элитных клиентов.

Данные страховые продукты должны сочетать в себе непосредственно страхование с накоплением и получением дохода, что сблизит страховой полис с банковским депозитом и другими сберегательными инструментами и окажет положительное влияние на распространение страхования жизни в Российской Федерации.

Практическое использование данной модели обеспечит:

- эффективное взаимодействие системы обязательного социального страхования, страхового рынка и региональных органов власти в процессе предоставления населению региона полноценной защиты от социальных рисков;

- развитие регионального страхового рынка в целом и его стратегического сегмента — добровольного личного страхования в частности;

- создание для экономики региона дополнительных инвестиционных ресурсов;

- повышение социальной стабильности общества и устойчивости национальной экономики, как на региональном, так и на федеральном уровнях.

В целом по итогам диссертационного исследования получены следующие результаты. В теоретико-методическом аспекте — раскрыт механизм взаимодействия системы обязательного социального страхования и страхового рынка и их влияния на развитие национальной экономики, подготовлены теоретико-методические положения по комплексному совершенствованию системы обязательного социального страхования и страхового рынка. В практическом аспекте - предложена методика исследования влияния количественных и качественных факторов на эффективность функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка, разработана модель комплексного развития системы обязательного социального страхования и страхового рынка в регионе, предложены показатели, позволяющие оценить уровень развития системы обязательного социального страхования, страхового рынка и страхования в целом.