Банки Вьетнама в аспекте международного опыта тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банки Вьетнама в аспекте международного опыта"

ФИНАНСОВАЯ АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Па—правах рукописи ББК : 65.682.6

ФАН ВАН ТИНЬ

БАНКИ ВЬЕТНАМА В АСПЕКТЕ МЕЖДУНАРОДНОГО ОПЫТА

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение

и кредит

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 1993 г.

! ^

\ -- /

Работа выполнена на кафедре международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве РФ

Научный руководитель: заслуженный деятель науки Российской

Федерации, доктор экономических наук, профессор, член-корреспондент Российской Академии естественных наук КОНСТАНТИНОВ Юрий Анатольевич.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

ДР0Б03ИНА Людмила Александровна, кандидат экономических наук СЕРГЕЕВ Борис Иванович

Ведущая организация: Кафедра финансов, кредитно-банковского

дела и аудита Российской академии управления при Правительстве РФ

Защита диссертации состоится " >/6 " £сс-* с*' 1993 г. в ./О час. ¿С ? мин, на заседании Специализированного совета К-053.10.03 Финансовой академии при Правительстве РФ

по адресу , //"/'¿х/' С Л А Ж/'.> • Г/) С^У/'_

ауд.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Финансовой академии

Автореферат разослан " " _ 1993 г.

Ученый секретарь >

Специализированного совета /]/,

Г/,

Т.В.ГУЙДА

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью поиска наиболее эффективных способов реформирования банковской системы Вьетнама, осуществляющего переход от плановой экономики к рыночной. Для этого представляется весьма важным исследовать проблемы становления и развития банковской системы во Вьетнаме, сориентированной на рыночную модель, в аспекте международного опыта. Он же, в свою очередь, не однозначен.

Есть опыт стран с развитой рыночной экономикой - США, Западной Европы, Японии, где банковское дело стало в целом высокоэффективной сферой экономической деятельности. Поэтому ряд фундаментальных принципов его организации справедлив для других стран, в первую очередь тех, экономические системы которых характеризуются наличием достаточно развитых рыночных отношений. Вполне вероятно ожидать, что такие принципы войдут и в новую зарождающуюся систему кредитных и финансовых институтов Вьетнама, а также других государства, вставших на путь перехода от плановой экономики к рыночной. В то же время каждая из банковских систем содержит в себе уникальные черты, которые определяются адаптацией общих принципов их организации применительно к местным условиям и историческим традициям.

В мировой банковской практике накоплен и опыт так называемых развивающихся стран. У них свои особенности, своя экономическая история, собственные специфические задачи. Это отражает определенное своеобразие признаков организации в названных государствах банковского дела. Но и этот опыт может быть полезен для Вьетнама, других стран с переходной экономикой от плановой к рыночной. Эти государства также накопили уже свой национальный опыт

организации банковского дела. В России, Восточной Европе, во Вьетнаме он тоже не однозначен, ибо отражает их специфические условия перехода к рынку, модели реформирования национальных экономик .

Все сказанное означает, что при всей важности глубокого из? чения международного опыта практику организации банковского дела в отдельных странах нельзя механические копировать. Банковские системы даже высокоразвитых стран, считающихся сейчас высокоэффе] тивными, прошли длительный эволюционный процесс, в ходе которого допускались серьезные ошибки и просчеты. Но их полезно знать, чтобы избежать повторения. Отсюда актуальность темы.

Главной целью работы является анализ и обобщение опыта организации и Функционирования банковского дела в странах Запада Восточной Европе, особенно России, в аспекте среднесрочных и дол' госрочных перспектив развития банковской системы Вьетнама. 0co6oi внимание в диссертации уделено опыту России не только и даже не столько потому, что Вьетнам может здесь многое позаимствовать, а прежде всего потому, что Россия остается важным торгово-экономическим партнером вьетнамского государства и его предпринимателей А для этого важно глубоко знать денежно-кредитную и валютную по литику России, механизм Функционирования ее банковской системы.

Названная цель работы предопределила ее основные задачи. Они сводятся к тому, чтобы:

- определить меру использования Вьетнамом зарубежного опыт имея в виду обусловленность ее степенью развития в стране рыночных отношений. В этом автор видит возможное отличие построения и функционирования банковских структур в государствах: имеющих раз витую рыночную экономику; находящихся на стадии ее развития; гос

дарствах, осуществляющих переход от плановой экономики к рыночной;

- выявить условия перехода от плановой экономики к рыночной, влияющие на функционирование банковских структур. В данном случае соискатель имеет в виду относительно благоприятные условия в одних странах и обстановку глубокого экономического и политического кризиса в других, что влияет на способы и темпы формирования цивилизованной банковской структуры. Одно дело приспособлять ее к модели рыночной экономики, другое - к системам антикризисных мер, тем более жестких;

- уяснить характер перехода к рынку: последовательный, постепенный, относительно медленный (эволюционный) или быстрый, революционный, стремящийся к скорейшему приближению к западной модели .

По мнению соискателя, эти задачи, в свою очередь, в значительной мере предопределяют стратегические и тактические установки денежно-кредитной политики того или иного государства, включая Вьетнам, и в том числе по отношению к коммерческому сектору банковской системы.

Объект исследования: банковские системы ведущих стран Запада, развивающихся государств, России, Восточной Европы и Вьетнама (т.е. стран, осуществляющих переход к рынку) в той мере, в какой позволял собранный соискателем фактический материал, а также относительно узкие рамки кандидатской диссертации.

Предмет исследования - совокупность денежно-кредитных, валютно-финансовых вопросов становления и развития банковских систем в государствах Запада и Востока в аспекте перестройки экономического механизма управления эконокимкой Вьетнама, его открытости мировому рынку.

Теоретическая и методологическая основа исследования -законы, постановления, иные нормативные акты высших органов законодательной и исполнительной власти Вьетнама, России, стран Восточной Европы, других государств по хозяйственным, кредитным, финансовым и валютным вопросам, а также указания и инструкции центральных банков, в том числе Государственного банка Вьетнама и Центрального банка России.

В процессе работы были изучены труды и исследования вьетнамских и зарубежных ученых и специалистов-практиков. В числе работ российских специалистов использованы труды: Авдиянца Ю.П., Геращенко В.В., Геращенко B.C., Гаретовского Н.В., Деменцева В.В., Дробозиной Л.А., Захарова B.C., Зайцева И.Д., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.Н., Левчука И.В., Мамоновой И.Д., Миркина Я.М., Пенькова Б.Е., Тулина Д.В., Сергеева Б.И., Суровцевой В.И., Хандруева A.A., Ширинской Д.Г., Шенаева В.Н., Ямпольского М.М. и других. По этим же проблемам использованы работы зарубежных специалистов, в том числе Гилла Р., Долана Э., Котца Д., Коттера Р., Кэмпбелла К., Кемпбелла Р., Рида Э., Родэ С., Смита Р. и др.

В диссертации широко использованы научные экономические журналы и газеты Вьетнама, зарубежных стран. Источником фактического материала, использованного в диссертации, явились данные официальной государственной статистики Вьетнама, зарубежных стран, статистики Государственного банка СРВ и Центрального банка России, а также отчетность коммерческих банков.

Научная новизна работы постоит в том, что она является первой работой во Вьетнаме, в которой последовательно и комплексно рассмотрены вопросы становления и развития в стране банковского

дела в аспекте международного опыта и разработаны рекомендации по дальнейшему развитию банковской системы СРВ с учетом данного опыта. В частности, в работе впервые:

- обобщена практика организации банковского дела в странах с развитой, развивающейся рыночной экономикой и осуществляющих переход от плановой экономики к рыночной и выяснены проблемы и пути их практического решения, которые могли бы быть использованы во Вьетнаме;

- выявлены особенности экономических условий и моделей становления и развития рыночной экономики в разных странах, которые не позволяют механически копировать опыт друг друга в сфере организации банковского дела;

- выяснены специфические стороны функционирования банковских систем Вьетнама и России, которые могут сдерживать развитие между ними взаимовыгодного сотрудничества, в том числе на основе создания совместных банков;

- сформулированы конкретные рекомендации по дальнейшему развитию во Вьетнаме банковского дела с учетом международного опыта, в том числе путем более эффективного обслуживания ими внешнеэкономической деятельности в условиях открытости вьетнамской экономики мировому рынку, включая российский.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что разработанные предложения и рекомендации могут быть использованы государственными органами Вьетнама, Государственным банком СРВ при определении среднесрочной и долгосрочной перспективы и приоритетов развития его банковской системы. Некоторые выводы и предложения, возможно, могут представить интерес для Центрального банка России, коммерческого сектора ее банковской системы.

Апробация работы. Основные положения диссертации и ее отдельные разделы докладывались в управлениях Государственного банка СРВ и получили одобрение на предмет использования в практике дальнейшего развития в стране банковского дела. Материалы работы используются также в учебном процессе банковской школы Вьетнама.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения, в которых содержится 3 схемы, график и 4 таблицы, список использованной литературы.

Перечень рассматриваемых вопросов и последовательность их изложения представлены в таблице 1.

Таблица 1 Структара диссертационной работы

I 1 Количество

Наименование 1 Наименование 1 табли- Приме-

глав 1 параграфов I цы схемы чания

1 1 2 1 3 14 1 1 5

Глава 1.

Основы организации и деятельности банковских структур в сформировавшейся рыночной экономике.

1.1. Организационная структура банковских систем Запада.

1.2. Опыт управления

на Западе коммерческими банками.

1.3. Операции западных коммерческих банков и современные тенденции развития.

1.4. Особенности банковских систем развивающихся государств.

Глава П.

Становление и развитие банковских систем в государствах с переходной экономикой .

Глава Ш.

Реформы банковской системы Вьетнама

Заключение Приложения Список использованной литературы

2.1. Перестройка банковских систем в странах Восточной Европы. 1

2.2. Современная структура банковской системы России и ее состояние. 2

2.3. Различные направления дальнейшего реформирования в России банковской системы.

3.1. Особенности современного этапа развития экономики Вьетнама и ее реформа .

3.2. Реформирование банковской системы Вьетнама и его последствия. 3

3.3. Развитие регулирующей функции Государственного банка Вьетнама 1

На защиту выносятся результаты теоретических исследований и практические предложения, составляющие научную новизну и практическую значимость работы.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Диссертационная работа включает три основные группы проблем. Первая группа проблем, рассматриваемых в диссертации, посвящена в основном тем вопросам функционирования банковских систем Запада, исследование которых помогло бы с учетом зарубежного опыта проанализировать организацию банковского дела во Вьетнаме. В данном контексте для соискателя интерес представляла прежде всего организационная структура банковских систем Запада.

Как показал проведенный анализ, во многих банковских структурах Запада четко просматривается двухуровневая система их построения. "Сверху" - центральные банки, "снизу" - коммерческие. У каждого уровня свои цели, задачи, функции. Центральными именуются эмиссионные банки. При анализе их деятельности соискателя в первую очередь интересовали два вопроса. Первый - основные функциональные возможности центральных банков, их подотчетность и денежно-кредитная политика, в том числе в аспекте взаимодействия с правительством.

Современные центральные банки во многих государствах с развитой рыночной экономикой являются акционерными. Их группируют по трем видам: банки, пакет акций которых полностью находится во владении государства (Банк Англии, Банк Франции и др.); банки, пакет акций которых поделен между государством, коммерческими и частными учреждениями (Банк Японии, Банк Италии, Банк Австрии, Банк Шотландии и др.); банки, пакет акций которых может быть во владении учреждений, входящих в систему Центрального банка, -государственных (в Германии акциями Бундесбанка владеют 14 земельных банков и Центральный банк Берлина) или частно-коммерческих (США).

Хотя во многих странах с развитой рыночной экономикой центральные банки являются государственными, это не означает, что государство безгранично влияет на их политику. Сила этого влияния в разных странах различна. Положение центральных банков в целом двояко. С одной стороны, в важнейших областях экономики и политики они работают вместе с правительством, с другой - в вопросах тактики и отдельных областях экономической политики между ними существуют большие разногласия, которые иногда носят принципиальный характер.

Во всех странах с развитой рыночной экономикой наиболее массовой группой кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике западного предпринимательства, являются коммерческие банки. В американской литературе их часто называют "финансовыми универмагами" или "супермаркетами кредитного рынка". Услугами таких банков пользуются представители различных форм собственности. Деятельность этих банков всеобъемлюща. Последние новации в банковском деле включают: внедрение кредитных карточек; бухгалтерские услуги деловым фирмам; финансирование аренды; участие в операциях евродолларового рынка; использование системы абонементных ящиков для внеочередной инкассации денежных документов. Для совершенствования своих услуг коммерческие банки широко используют научные рекомендации в области управления.

Исследуя организацию банковского дела в странах с развитой рыночной экономикой, диссертант особое внимание уделил анализу и обобщению опыта управления коммерческими банками на Западе с целью его возможного позаимствования во Вьетнаме. Значительное место уделено осмыслению операций западных коммерческих банков и современных тенденций их развития.

Усиливается тенденция к универсализации операций коммерческих банков. Они внедряются в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали или участвовали в весьма ограниченных масштабах. К таким операциям относятся: сделки с недвижимостью; финансирование аренды промышленного оборудования; страхование; факторные операции (взыскание дебиторской задолженности) ; бухгалтерское и компьютерное обслуживание; управление кассовой наличностью крупных компаний; производство конторского оборудования.

Анализируя состояние банковского дела в западных странах, диссертант пришел к выводу, что здесь происходят значительные изменения. Этому способствует ряд факторов. В их числе - глубинные сдвиги в экономической ситуации, а также и то, что основные положения банковского законодательства во многих странах Запада были разработаны еще в 30-е годы. На определенном этапе они стали существенно сдерживать развитие банковского бизнеса. Поэтому банки начали вступать в конфронтацию с жесткими требованиями контролирующих органов. Теперь на место мер по сдерживанию рыночных механизмов приходят меры по установлению "более разумных" правил. Последние действуют как регуляторы поведения банков.

В последние годы активизировался процесс слияния банков. На Западе считают, что это повышает эффективность их деятельности, особенно если они действуют на одном рынке. Три из пяти ведущих банков США возникли вследствие слияния, состоявшегося в 1991 году. Второй крупнейший в мире банк, японский "Сакура банк" - результат слияния двухлетней давности. Слились некоторые крупнейшие банки в Голландии, Испании, Скандинавских странах.

\

В числе основных причин слияния - перенасыщение банковского сектора. Оно связано в первую очередь с перенасыщением кредитного рынка и снижением из-за этого прибылей банков. Другая причина -рост издержек. Хотя банковские операции в значительной мере автоматизированы, тем не менее в банковском деле занято еще много персонала. В большинстве стран в среднем до 2/3 своего валового дохода банки расходуют на заработную плату служащим, содержание и аренду помещений, покупку компьютеров и другие беспроцентные расходы. По этой, в частности, причине, например, британские и американские банки тысячами увольняют служащих, закрывают свои отделения, нанимают более дешевых работников для обработки банковских документов.

В ряде стран Запада наблюдается кризисная ситуация в банковской сфере. Например, в Японии в 11 крупнейших коммерческих банках в первом полугодии 1992 года отмечалось резкое снижение доходов (в среднем на 37%). На конец сентября 1992 г. в 21 крупнейшем банке Японии имелось просроченных кредитов на сумму в 65 млрд.долл. (3 трлн.иен). Покрытие потерь акционерному капиталу понизит размер банковского капитала приблизительно на 19%. По имеющимся оценкам, потери 587 крупных и мелких региональных банков могут составить около 1600 млрд.иен (около 21% их капитала).^

В Западной Европе начали вводиться в действие согласованные на международном уровне основополагающие нормативы для банковской деятельности. К банкам предъявляются требования увеличивать основной капитал по отношению к активам. В то же время правила урезают возможность банков выдавать кредиты.Имеется в виду

1/ Файнэншл Тайме, 1992, 27 июня.

покончить с практикой предоставления кредитов по низким процентам ненадежным клиентам. Еще дальше пошли в США, ее новый банковский закон предусматривает строгое наказание для тех банков, которые уменьшают сумму основного капитала.

В аспекте возможной перестройки деятельности вьетнамских банков диссертант, исследуя опыт западных банков, основное внимание сосредоточил на выявлении общих устойчивых тенденций их развития. В обобщенном виде они сводятся к нарастанию концентрации и централизации банковского капитала; усилению конкуренции между коммерческими банками; превращению их из "оптовых", обслуживающих избранную клиентуру, в "розничные" учреждения, ориентирующиеся на массового потребителя"; росту универсализации банков, значительному расширению их функций, проникновению в новые нетрадиционные сферы обслуживания; широкому внедрению электронно-вычислительной техники и дистанционных средств передачи информации, появлению на этой основе новых видов финансовых операций; перестройке "кредитного потрфеля", увеличению кредитов на длительные сроки, выдаваемых как предприятиям, так и населению. При этом, как считает диссертант, на банковскую систему государства, где осуществляется переход от плановой экономики к рыночной, нельзя механически распространять установки, пригодные для страны с развитой рыночной экономикой.

Об этом предупреждают и западные специалисты. Они рекомендуют их банковскую систему не рассматривать как жесткую застывшую схему, обязательную к использованию в процессе организации новых финансовых институтов в бывших социалистических странах. Каждая из банковских систем содержит в себе уникальные черты, которые

\

определяются адаптацией принципов их организации к местным условиям и обстоятельствам той или иной конкретной страны. Это значит, что в каждой из стран, имевших плановую экономику, развитие новых банковских институтов должно опираться на их специфические условия, а возможно и традиции, сложившиеся во времена, когда в их государствах реально функционировали рыночные отношения. Есть и еще одна серьезная причина, по которой, как считает соискатель, нельзя механически перенимать опыт Запада. Денежно-кредитные и финансовые системы в западных странах сложились в результате длительного эволюционного процесса, в развитии которого в некоторых из них и в разное время допускались серьезные просчеты и ошибки. Поэтому используя чужой опыт, важно оградить себя от ошибок их повторения.

В то же время, как убеился диссертант, изучая опыт Функционирования банков в западных государствах, есть такие принципы организации банковского дела, которые непосредственно не зависят от экономической и политической ситуации в той или иной стране. В организационном плане это прежде всего двухуровневый принцип построения банковской системы, в экономическом - высокая регулирующая роль центрального банка, это политика, призванная содействовать экономическому росту, занятости населения, стабилизации покупательной способности денег, уравновешиванию платежного баланса .

Несмотря на современную тенденцию к ослаблению финансовой системы, степень централизации и государственного контроля во многих странах с развитой рыночной экономикой остается значительной. Как показал анализ, централизация и регулирование имеют исторические корни. Эти два фактора служат обязательными предпосылками эффективности банковской системы. Децентрализация банков-

ского дела из-за разнородности бумажных денег и в условиях недостаточно эффективного денежного регулирования и денежного предложения, не соответствующего нуждам экономики, неудобна и вносит беспорядок. Соединенные Штаты, многие другие зарубежные страны на опыте убедились в том, что децентрализация, нерегулируемая банковская система не в состоянии обеспечить предложение денег, в наибольшей степени способствующее благосостоянию экономики в целом. По мнению диссертанта, данный вывод правомерен и для тех государств которые осуществляют сейчас переход от плановой экономики к рыночной, учитывая их особенности, цели и задачи реформы. В этих странах в том числе во Вьетнаме, наполняя денежно-кредитную политику конкретным содержанием, важно учитывать масштабность структурных изменений, вызывающих, в свою очередь, радикальную трансформацию экономического и политического строя данной страны. Имеется в виду, в частности: допуск разных форм собственности, демонополизация экономики, структурные сдвиги в производимой продукции, формировани ориентированного на внешний рынок национального хозяйства.

Исходя из данной стратегической установки, банковские системы стран, переходящих к рынку, по мнению диссертанта, призваны эффективно обслуживать связанные с таким переходом экономические реформы: приватизацию, формирование частного сектора, становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховыхт услуг), техническую, технологическую и производственную перестройку интеграции национальных экономик в мирохозяйственные связи.

Исходя из относительно невысокого еще социально-экономического уровня развития Вьетнама, диссертант с целью оказать содействие в разработке концепции возможной перестройки в стране банковской системы на рыночных принципах, исследовал опыт ее организации

в развивающихся странах, в частности, в Индии, Мексике. Как показал анализ, в этих странах уже длительное время функционирует рыночная экономика, хотя она и не опирается на фундамент развитого товарного производства. В определенной мере это сказывается на тенденциях развития банковского дела. Например, в Индии отличительной особенностью банковской структуры является доминирование госсектора - около 90% среди коммерческих банков и почти 100% среди банков развития. И только теперь начинают открываться частные банки, которые будут конкурировать с государственными институтами и иностранными банками.

Свою банковскую систему Индия строит с учетом потребностей ускоренного развития страны, концентрации усилий на приоритетных направлениях. Ныне эта система становится одним из важнейших рычагов регулирования хозяйства.

Как считает диссертант, определенный интерес для Вьетнама представляет опыт формирования коммерческого сектора банковской системы в Мексике. Здесь почти 8 последних лет осуществлялся всеобъемлющий контроль государства над банковской системой. В 1983 году коммерческие банки и банки развития были преобразованы в национальные кредитные общества. В 1985 г. их общее число сократилось с 60 до 18. В дальнейшем, однако, стала проявляться неспособность сложившейся системы эффективно управлять потоками кредитных ресурсов. Поэтому в Мексике сейчас проводится поэтапная либерализация банковской сферы. От контроля государственных органов освобождены учетные ставки. Большая самостоятельность предоставлена коммерческим банкам в использовании собственных финансовых ресурсов. По новому законодательству все национальные кредитные общества Мексики должны трансформироваться в акционерные общества.

В аспекте использования опыта функционирования банковских систем в развивающихся странах при совершенствовании банковского дела во Вьетнаме, других странах, где осуществляется переход к рынку, как полагает диссертант, есть моменты, на которые целесообразно обратить внимание. Одним из них выступает созидательная роль коммерческих банков, их активное участие в инвестиционной деятельности, развитии производства. Другими моментами являются "привязка" банковских структур к программам экономического развития. Обращает на себя внимание опора на государственное регулирование в условиях, когда экономика находится в кризисной ситуации, и экономическую либерализацию, когда к этому создаются предпосылки и возникают новые задачи и программы. Поэтому опыт Функционирования банковских систем развивающихся государств также может быть полезен странам, осуществляющим переход от плановой экономики к рыночной, в частности, с позиций ее эволюционного развития, а также отработки антикризисных мер.

Вторая группа проблем, рассматриваемых в диссертации, посвящена исследованию становления и развития на рыночных условиях банковского дела в восточноевропейских государствах с переходной экономикой, в частности, Чехии, Словакии, Венгрии. Но особое мест о в диссертации отведено анализу современной структуры банковской системы такой крупной страны, как Россия. При этом диссертант исходил из того, что во вьетнамском государстве в России видят своего важного торгово-экономического партнера.

Как показало исследование, процесс создания в России двухуровневой банковской системы протекает сложно и противоречиво. Ее коммерческий сектор формируется практически без государственной

поддержки: большинство банков не имеет служебных помещений; не хватает кадров; нет современных средств банковского оснащения. К концу 1992 года деятельность коммерческих банков осложнилась резким обострением инфляции. Усилился спад производства. Ухудшилось финансовое положение предприятий. Кредитный рынок вступил в полосу кризиса. Возник платежный кризис. Неплатежеспособность значительного числа предприятий обусловила высокий уровень риска кредитных операций. Это, а также резкое повышение спроса на кредиты, привело к существенному росту процентных ставок, дальнейшему сокращению сроков и сужению круга объектов кредитования. По существу в России прекратилось кредитование инвестиционного процесса.

В последнее время стала проявляться тенденция к укрупнению коммерческих банков. Размер их минимального уставного капитала увеличивается с 5 до 100 млн.рублей, т.е. в 20 раз. Это, как представляется диссертанту, в принципе соответствует международному опыту. В каждой стране с развитой рыночной экономикой имеются крупные банки, играющие важную инвестиционную роль. В этом аспекте политика Центрального банка России, направленная на поощрение процесса создания крупных банков, представляется оправданной .

В то же время, по мнению диссертанта, осуществляя акции по укрупнению коммерческих банков, важно не дискриминировать те банки, которые считаются мелкими. У них свой клиент, к примеру, тот же представитель малого бизнеса. Поэтому представляется целесообразным содействовать созданию не только средних, но и мелких банков. Это позволит доходить до малых ячеек общества - фермеров, предпринимателей, населения. К тому же важно учитывать международ-

ный опыт. В развитых странах банковская система состоит из сравнительно небольшого количества крупных банков, основная масса -средние и мелкие банки.

К тому же в соответствии с установками на углубление экономической реформы в России в ближайшее время в стране должно быть создано примерно 10-15 млн.предприятий мелкого и среднего бизнеса, которые будут нуждаться в банковском обслуживании.

В диссертации соискатель предпринял попытку сопоставить в аспекте перестройки банковских систем результаты экономических реформ в России, странах Восточной Европы и Китая. Как показал анализ, итоги реформирования банковских систем, их приспособления к рыночным отношениям нельзя рассматривать в отрыве от конкретных моделей экономических преобразований в той или иной стране. На Формирование банковской системы эта модель оказывает не только косвенное, но прежде всего прямое воздействие.

Известно, что Россия, Китай и Восточная Европа исторически имеют одинаковую экономическую структуру, между тем проводимые в Китае реформы явились примером экономического успеха, а в Восточной Европе и в России породили немало проблем. Это, по мнению соискателя, не является следствием конкретных ошибок, допущенных в преобразованиях банковских систем. Корни таких проблем - в природе проводимой экономической политики.

Соискатель исходил из того, что экономика России, стран Восточной Европы и Китая является двойственной. На старте перестройки она была представлена почти полностью монополизированным сектором, с одной стороны, который Функционирует в соответствии с законами монополизированной экономики, с другой - немонополизи-

рованным сектором, действующим согласно законам конкуренции.

Законы функционирования монополизированной экономики науке известны. С переходом к полной либерализации цен сокращается выпуск продукции, а цены растут. Это и произошло в России, а также в ряде стран Восточной Европы.

В Китае в начале реформы встали на путь неразрушения государственного сектора, а изменения взаимоотношений между монополизированным и немонополизированным секторами. При этом последнему дали импульс развиваться быстрыми темпами. Это ключ к пониманию специфики китайской экономической реформы. На этапе перехода к рынку в Китае сохранили важную рольгосударственного регулирования. Если в условиях двойственности экономики полная либерализация цен становится механизмом, при котором монополизированный сектор "выкачивает" ресурсы из немонополизированного, то в Китае создали механизм, при котором огромные ресурсы "вкачивались" в немонопо-лизированный сектор, в том числе при помощи банковской системы и ее коммерческого сектора.

Исследование первых двух групп проблем в контексте возможного реформирования банковской системы Вьетнама привело соискателя к выводу: сравнивая банковские структуры различных государств, важно иметь в виду, по крайней мере, два обстоятельства. Первое -конкретную,исторически сложившуюся в данной стране экономическую и политическую ситуацию: более или менее стабильную или кризисную. Второе - модель рыночной экономики, которую избрало для себя государство и в соответствии с которой осуществляет реформирование банковской системы.

Учитывая тенденции в мировом банковском сообществе, некоторые ученые в России полагают развивать не только коммерческие банки универсального типа, но и специализированные банки. В этой связи предлагается перейти от двухуровневой к трехуровневой банковской системе. Она должна включить: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные системы (импотечные, инвестиционные, внешнеторговые банки, лизинговые, факторинговые компании и другие).

По мнению диссертанта, этот вопрос требует дополнительного изучения.

Третья группа проблем посвящена анализу реформы банковской системы Вьетнама. Диссертант исследовал особенности современного этапа развития вьетнамской экономики, процесс реформирования ее банковской системы на первом этапе, последствия перестройки последней. Соискателем сформулирован ряд рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию банковского дела во Вьетнаме в обозримой и более отдаленной перспективе.

Как показал анализ, во Вьетнаме, где еще не завершился переход от плановой экономики к рыночной, не все коммерческие банки можно в полной мере отнести к такого рода кредитным учреждениям. Некоторые из них не выполняют минимального набора операций, принятого в международной практике, который позволяет их считать банком. Еще нет четких критериев, отличающих "банк" от "небанка". Действующие сейчас во Вьетнаме государственные коммерческие банки в условиях их опеки со стороны Госбанка по методам работы не соответствуют международным стандартам. Организационная структура Банка сельскохозяйственного развития и Торгово-промышленного банка.

порядок их работы во многом схожи с действовавшей раньше системой Госбанка. Диссертант считает, что назрела необходимость реорганизации упомянутых банков, преобразования их в акционерные банки без участия государства в уставном капитале. Это создало бы предпосылки для работы названных банков на принципах коммерциализации.

С учетом международного опыта стоило бы также поставить деятельность Госбанка под контроль законодательных органов власти. Сейчас он подотчетен Совету Министров СРВ, разрешение на выпуск денег в обращение возложено на председателя Совета Министров.

Для более эффективного функционирования банковской системы Вьетнама представляется целесообразным, чтобы его законодательные органы выработали и издали законы о налоге, собственности, банкротстве, а также другие законы, регулирующие деятельность народного хозяйства в рыночной экономике.

Решая проблемы углубления экономической реформы во Вьетнаме, не менее важно ускорить создание в стране денежного рынка. Предпосылки к этому есть. Нередки случаи, когда одни банхи испытывают нехватку средств, другие имеют их излишки.

Чтобы названные и другие меры были более эффективными, они, по мнению диссертанта, должны вытекать из общей долгосрочной концепции развития денежно-кредитной системы Вьетнама. Ее пока нет, но можно, думается, воспользоваться проектом Концепции, подготовленной применительно к денежно-кредитной системе России. Разработанный учеными Финансовой академии при Правительстве РФ проф.О.И.Лаврушиным и кандидатом экономических наук Я.М.Миркиным, упомянутый проект является официальным документом Подкомиссии по делам банков Верховного Совета Российской Федерации. Не все поло-

жения документа, как представляется соискателю, применимы к банковской системе Вьетнама, учитывая его специфику. Но ряд из них, причем основополагающих, представляет несомненный интерес для СРВ. В их числе - положение об организации банковского дела в переходной экономике; принципах проведения рыночных банковских реформ; о собственности на центральный банк; представительстве интересов в органах управления этим банком; банковском надзоре, реформировании сети коммерческих банков. Имея в виду продолжить работу по избранной теме исследования, соискатель в дальнейшем воспользуется названными положениями с тем, чтобы оказать содействие в подготовке долгосрочной Концепции развития денежно-кредитной системы Вьетнама .

Основные положения диссертации будут опубликованы в сборнике научных трудов Финансовой академии при Правительстве РФ - "Мирово! рынок и Россия".