Банковский маркетинг нововведений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Иванова, Светлана Петровна

Введение

Банковский маркетинг в осуществлении инновационной деятельности

1.1. Роль маркетинга в системе управления банком.

1.2. Банковский маркетинг при осуществлении инноваций.

1.3. Организация маркетинговой деятельности при осуществлении банковских инноваций.

II Банковские маркетинговые исследования

2.1. Исследование международного опыта банковских нововведений и использование его в российских условиях.

2.2. Маркетинговые исследования при осуществлении инноваций.

2.3. Плановые методы в формировании инновационных процессов и влияние маркетинга нововведений на результаты деятельности банков.

III Основные направления совершенствования инструментов маркетинга при осуществлении банками инновационной деятельности

3.1. Коммуникационная политика банка в системе инновационного маркетинга и совершенствование ее составляющих.

3.2. Системы интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг и пути их совершенствования.

3.3. Совершенствование маркетинговой деятельности по привлечению клиентов и расширению ресурсной базы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковский маркетинг нововведений"

Актуальность темы исследования. Переход России к рыночным „отношениям и осуществление экономических реформ вызвали необходимость реформирования банковской системы и приведение её в соответствие с международными стандартами с учетом особенностей российской экономики. Становление и развитие финансового рынка, создание коммерческих банков послужило основой формирования банковского маркетинга в России. В условиях существующей борьбы за привлечение денежных ресурсов и сферу приложения капитала, для банков весьма актуальна проблема изучения финансового рынка и применения эффективных инструментов управления банком, то есть использования рационального банковского маркетинга, необходимого для завоевания конкурентных позиций на рынке.

Большое число коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, действующих на финансовом рынке, неизбежно приводит к появлению конкуренции между ними. Конкуренция, совместно с научно-техническим прогрессом, служит стимулирующим механизмом, активизирующим инновационную деятельность всех его участников, способствует изменению характеристик рыночной среды, постоянному внедрению на финансовый рынок новых и более совершенных товаров и услуг, путей и методов доставки их до потребителей, и вызывает необходимость постоянного осуществления банками инновационной деятельности с использованием инновационного маркетинга, необходимого для адаптации к колебаниям конъюнктуры рынка. Возникновение банковских инноваций обусловлено непрерывным движением предпринимательской мысли, стремлением обойти конкурентов, поступающей информацией о банковских нововведениях зарубежных стран, а также периодически возникающими кризисами в банковской сфере (общими или частными), что является стимулом к усилению финансовой мысли в области инноваций, направленной на повышение финансовой устойчивости банка.

XXI век - это информационный век, то есть век господства автоматизированных информационных технологий во всех сферах деятельности человека, в том числе и банковской сфере. Их развитие позволяет реализовать закон экономии времени и способствует развитию и совершенствованию банковских инноваций. Поэтому, в современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, повышающих привлекательность банковских услуг, чему, в немалой степени, способствует инновационный маркетинг. В связи с этим, весьма актуальным является исследование инструментов банковского маркетинга вводимых нововведений и их совершенствование. Изучение этих вопросов и обобщение практического опыта передовых российских и зарубежных банков позволит отечественным маркетологам выбрать оптимальные средства и способы для более эффективного проведения инновационной маркетинговой политики.

Решить проблему эффективного развития российских банков, повысить их способность быстро и результативно решать новые задачи, выдвигаемые рынком, можно только путем осуществления инновационной деятельности на основе современного инновационного маркетинга и творческого использования его потенциала. Достичь успеха могут лишь те банки, которые лучше других овладеют современными методами управления банковскими гпроцессами. Банковский маркетинг нововведений будет способствовать прогрессу финансового рынка.

Проблема осуществления банками маркетинга нововведений по продвижению банковских продуктов и услуг на финансовый рынок, и каналов доставки их до потребителей, в современных условиях России мало исследована, поэтому, очевидна актуальность темы исследования. Она обусловлена важностью и новизной её постановки для эффективного развития российских банков, не имеющих ещё достаточного опыта по осуществлению инновационной деятельности и проведению банковского инновационного маркетинга.

Выбор темы обусловлен недостаточным развитием в России данного направления банковской деятельности, а также необходимостью нового подхода к организации банковского обслуживания клиентуры в условиях рыночной экономики. Изучение и использование огромных возможностей современного банковского маркетинга при внедрении нововведений, позволит обеспечить банкам финансовую устойчивость и конкурентоспособность.

Банковский маркетинг в качестве особой отрасли науки является предметом исследований как зарубежных, так и отечественных ученых и специалистов. Обзор научных публикаций таких авторов, как Аникеев С.И., Балабанов И.Т., Голосов О.В., Грязнова А.Г., Дансон Л.П., Робин В. Джозлин, Жуков Е.Ф., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Макарова Г.Л., Песоцкая Е.В., Кейт Хамфриз и других исследователей показал, что наибольший интерес в их трудах представляют общие концептуальные подходы к проблеме применения маркетинга в российской практике, а также некоторые основополагающие теоретические аспекты, использованные диссертантом в качестве базы для разработки собственного подхода к решению проблем банковского маркетинга нововведений. Однако в упомянутых работах недостаточно уделяется внимания маркетингу банковских нововведений при осуществлении инновационной деятельности в области проведения коммуникационной политики, внедрения интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг до потребителей и других новшеств и современных достижений, что обусловило направленность диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является анализ и обобщение имеющегося опыта банковского маркетинга нововведений и разработка практических рекомендаций по его совершенствованию, в целях достижения успеха в банковском бизнесе и повышения эффективности банковской деятельности в России.

Исходя из цели диссертационной работы, автором поставлены следующие задачи:

- определить роль и место маркетинга в системе управления банковским бизнесом при осуществлении инноваций;

- выявить причины внедрения инноваций в банковскую деятельность;

- провести анализ и обобщить накопленный международный опыт банковских нововведений и возможность его применения в российских условиях, выявить позитивные моменты зарубежной и отечественной банковской практики в области маркетинга нововведений, представляющие реальный интерес для российского рынка, а также разработать и обосновать рекомендации по их использованию российскими банками;

- определить роль маркетинговых исследований при осуществлении инновационной деятельности; рассмотреть необходимость использования плановых методов в формировании инновационных процессов;

- сформулировать предложения по совершенствованию маркетинговой деятельности в области коммуникационной политики и интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг до потребителей;

- разработать рекомендации по расширению ресурсной и клиентской базы коммерческих банков.

Предметом исследования является изучение современных маркетинговых подходов при осуществлении банками инновационной деятельности, в области проведения коммуникационной политики, использования новых форм доставки банковских продуктов и услуг, расширения ресурсной базы, а также при выходе на новые рождающиеся рынки.

Объектом исследования выступает практическая деятельность маркетинговых служб Сбербанка России и московских коммерческих банков (АКБ «Автобанк», АКБ «Авангард», АК «Московский муниципальный банк -Банк Москвы», Альфа-Банк, ГУТА Банк).

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили положения, идеи и выводы, имеющиеся в трудах видных российских и зарубежных ученых, по вопросам банковского маркетинга, рыночной экономики и современных тенденций её развития. Использовалась разнообразная информация о банковских нововведениях, содержащаяся в российской и зарубежной прессе, материалах научных и научно-практических конференций, статистических сборниках, а также нормативных и других документах.

Научная новизна работы заключается в комплексном решении проблемы разработки современных маркетинговых подходов при осуществлении банками инновационной деятельности, с целью повышения эффективности банковского управления. В результате исследования на защиту выносится ряд положений, имеющих научную новизну:

- сформулированы причины внедрения инноваций в банковскую деятельность с использованием инновационного маркетинга;

- обобщен международный опыт банковских нововведений и обоснованы возможности его использования в российских условиях;

- раскрыты и систематизированы современные теоретические подходы в области использования плановых методов в формировании инновационных процессов и планирования маркетинга инноваций, позволяющих оценить возможности рынка и сконцентрировать ресурсы банка на наиболее перспективных направлениях его деятельности;

- дана оценка положительных изменений финансовых результатов от применения инноваций в деятельности коммерческих банков;

- предложены современные подходы к совершенствованию основных составляющих системы банковских коммуникаций, разработаны методологические механизмы формирования общественного мнения и создания благоприятного имиджа банка;

- предложены пути совершенствования интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг с учетом передовых достижений в области науки, техники и банковских технологий; выявлены направления совершенствования маркетинговой деятельности по привлечению клиентов и расширению ресурсной базы, разработан проект, способствующий выходу коммерческих банков на новые рождающиеся рынки обязательных платежей населения.

Практическая значимость исследования определяется тем, что реализация, содержащихся в диссертации рекомендаций по использованию современных маркетинговых подходов, при осуществлении банками инновационной деятельности, в области проведения коммуникационной политики, использования новых форм доставки банковских продуктов и услуг, расширения ресурсной базы, будет содействовать дальнейшему развитию банков, повышению их финансовой устойчивости и конкурентоспособности на финансовом рынке, а также расширению и освоению перспективных рынков. Результаты разработки методических подходов по организации обязательных платежей имеют практический интерес для создания эффективной системы коммунальных платежей, способствующих расширению ресурсной и клиентской базы коммерческих банков и выходу их на новый перспективный рынок.

Эти выводы и рекомендации имеют реальную ценность для совершенствования практики маркетинга при внедрении банковских нововведений и могут быть использованы банками при выборе наиболее эффективных форм управления, а также в процессе подготовки и консультирования своих работников по маркетингу. Одновременно, результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе на кафедрах Московского университета потребительской кооперации и других учебных заведений при разработке методических материалов, учебных пособий для системы обучения банковскому маркетингу студентов средних и высших учебных заведений по соответствующему профилю.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, были неоднократно изложены и обсуждены в 1998 - 2001 годах на научных конференциях профессорско-преподавательского состава и аспирантов Московского Университета потребительской кооперации (МУПК), Международной научной конференции «Россия и мир на пороге XXI века» (Москва, 1998г.) и получили положительную оценку. Материалы диссертации использовались в учебном процессе при подготовке учебно-методического обеспечения по дисциплинам «Деньги, кредит, банки» и «Банковское дело» для студентов Московского Университета потребительской кооперации. Рекомендации и предложения, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в практической деятельности коммерческого банка «ИНТЕГРО», что подтверждено справкой о внедрении от 14.03.2000г.; в практике работы ООО «Компании Новатор Маркетинг» - справка от 25.04.2000г. и ООО «Немечек» - справка от 28.04.2000г. и АК «Московский муниципальный банк - Банк Москвы» от 26.01.2001 г.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано шесть статей и две научно-методические работы, общим объемом 3,58 п.л., в том числе:

1. Риски при инвестиционном кредитовании предприятий //Кооперация на пороге XXI века. Сборник научных статей. - М.: МУПК, 1999. - 0,13 п.л.

2. Роль отделений банков в продвижении банковских продуктов и услуг //Социальная теория и практика на рубеже столетий. Сборник научных статей Международной научной конференции. - М.: МУПК, 2000. - 0,19 п.л.

3. Совершенствование инновационной деятельности - залог успеха в банковском бизнесе //Сборник научных статей. - М.: МУПК, 2000. - 0,13 п.л.

4. Коммуникационная политика коммерческих банков //Сборник научных статей. - М.: 2000. - 0,13 п.л.

5. Банковский маркетинг, его значение и специфика.: Учебное пособие -М.: МГУЛ, 2000.-1,75 п.л.

6. Маркетинговая деятельность коммерческих банков в области инновационной политики.: Учебное пособие -М.: МГУЛ, 2000. - 1,25 п.л.

I. Банковский маркетинг в осуществлении инновационной деятельности

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Иванова, Светлана Петровна

Заключение

Современная социально-экономическая ситуация требует от банков проведения глубокого анализа протекающих на финансовом рынке процессов с тем, чтобы обеспечить эффективное использование ресурсов банка и качественное удовлетворение требований клиентуры. В этой связи, введение маркетинга в управление банками является основополагающим не только для определения стратегии и тактики поведения, но также для выработки конкретных мер по изучению и развитию финансового рынка, подготовке альтернативных и гибких решений, что позволит оперативно реагировать на рыночные изменения. Современный банковский маркетинг, являясь действенным регулятором рыночных процессов, необходим для того, чтобы поставить реальные цели банка, в соотношении с фактическими нуждами рынка и организовать достижение намеченных целей, максимально используя все те возможности, которые имеются в его распоряжении.

В результате проведенного диссертационного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Процесс конкуренции на финансовом рынке, являясь неотъемлемой частью рыночных отношений, совместно с научно-техническим прогрессом, служит стимулирующим механизмом, активизирующим инновационную деятельность всех его участников, способствует изменению характеристик рыночной среды, постоянному внедрению на рынок новых и более совершенных товаров и услуг, путей и методов доставки их до потребителей. В этой связи, банки должны постоянно осуществлять инновационную деятельность, используя маркетинг инноваций, что является залогом успеха в банковском бизнесе.

2. Развитие финансового рынка сопровождается ростом масштаба инновационной деятельности банков, что вызывает необходимость у них ориентировать маркетинг на развитие инноваций. Инновация основывается на новшествах или нововведениях, которые стимулируют появление новых идей. Инновационная деятельность банка должна быть основана на изучении потребительского спроса на новые продукты, законов развития рынка, знании особенностей функционирования рынка данной инновации и прогнозировании его динамики, и нацелена на формирование спроса на услуги-новинки и стимулирование их распределения. Учитывая это, банковский маркетинг нововведений должен включать в себя планирование маркетинга нововведений, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, организацию продвижения инноваций и развертывание службы банковского сервиса. Являясь целевым маркетингом, он должен быть основан на выборе определенного сектора рынка с последующей разработкой инноваций и комплексов маркетинга применительно к данному сегменту, что позволит сосредоточить внимание и сконцентрировать маркетинговые исследования на конкретном сегменте рынка.

3. Банкам необходимо использовать опыт банковского маркетинга нововведений, накопленный другими странами применительно к собственным специфическим условиям при осуществлении инновационной деятельности и внедрении в повседневную практику работы банка последних достижений науки и техники, новых электронных технических средств и банковских технологий, методов по продвижению на рынок продуктов и услуг, при совершенствовании системы коммуникаций, и расширении ассортимента предлагаемых услуг. Всё это может способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности банков на финансовом рынке, так как банк, который первый вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, способен быстро создать себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.

4. Совершенствование инновационной деятельности, умелое планирование инноваций и использование достижений отечественных и зарубежных банков в области маркетинга нововведений, является эффективным средством разумного использования научно-производственного потенциала с целью усиления рыночных позиций банка и достижения успехов в банковском бизнесе. Учитывая постоянное изменение рыночной конъюнктуры, необходимо банкам обратить внимание на диверсификацию банковской деятельности, как эффективный способ адаптации к требованиям рынка и его изменяющимся потребностям, а также как способ получения дополнительной прибыли банком. Осуществление инновационной деятельности российскими банками может способствовать оздоровлению экономики кашей страны.

5. Успешная работа банка при осуществлении инновационной деятельности зависит от создания эффективной информационной системы, необходимой для принятия правильных управленческих решений и разработки долгосрочной стратегии развития банка, а также от организации маркетинговой деятельности и создания специальных маркетинговых служб, подготовленности их кадров, подбора высококвалифицированных специалистов и способности банковских служащих использовать современную технику.

6. Маркетинговые исследования и аналитическая работа крайне важны для каждого банка при осуществлении инновационной деятельности. Исследования должны быть направлены на анализ финансового рынка и конкретного сегмента, изучение клиентской базы, спроса на инновации и конкурентной среды. Это позволит банку определить свои конкурентные преимущества, то есть выявить те сферы деятельности, которые позволят ему превзойти конкурентов и занять прочную позицию на рынке. Основными направлениями достижения конкурентных преимуществ, должны стать: продуманная инновационная политика, налаженная маркетинговая инновационная деятельность банка и хорошо поставленная исследовательская работа, а также работа по продвижению и доставке новых банковских продуктов и услуг до потребителей. Особое внимание должно уделяться анализу, используемых банками-конкурентами нововведений по обслуживанию клиентов, применяемых прогрессивных форм обслуживания с использованием новых технических средств, банковских технологий и создаваемых ими различных форм конкурентных преимуществ по продвижению банковских продуктов и услуг.

7. Использование плановых методов в формировании инновационного процесса выступает непременным условием успеха в существенном обновлении всех сторон деятельности банка. Банками должны создаваться и реализовываться программы нововведений, как стратегические, так и оперативные, охватывающие все сферы банковской деятельности и позволяющие объединить усилия всех служб банка при разработке и внедрении нововведений. Банкам необходимо придавать большое значение маркетинговому планированию нововведений, которое выступает важной составляющей всей инновационной политики банка, которое позволяет сконцентрировать ресурсы на наиболее перспективных направлениях его деятельности. Ведущее место в вопросах планирования нововведений должно отводиться каналам распространения банковских услуг, маркетинговым коммуникациям, новым продуктам и услугам, создаваемым на основе внедрения новых технических средств и банковских технологий. Особое значение имеет разработка программы маркетинга по каждому продукту-новинке и выбор приоритетного направления развития банковских инноваций.

8. Особую актуальность при осуществлении инноваций приобретает коммуникационная политика банка, как один из инструментов маркетинга. Среда, в которой функционируют банки на финансовом рынке, пронизана различными взаимоотношениями с ее участниками, поэтому, для каждого банка необходима четкая система коммуникаций, то есть система мероприятий по взаимодействию с потребителями и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличение объема продаж. Успеху банковского бизнеса может способствовать постоянное совершенствование основных составляющих элементов коммуникационной политики с учетом изменений внешней и внутренней среды.

9. Для привлечения широкой клиентуры, расширения масштаба и повышения эффективности деятельности исключительное значение для каждого банка имеет создание и поддержание имиджа, благоприятного представления о нем и его услугах-новинках, формирование должного авторитета в обществе, особенно если банком взят курс на осуществление инноваций. В связи с этим, для каждого банка исключительно важна продуманная маркетинговая деятельность по рекламе и формированию общественного мнения, как важных инструментов коммуникационной политики, направленных на продвижение нововведений на финансовый рынок. Задачей инновационного маркетинга по рекламе является правильный выбор из существующего множества видов тех, которые наилучшим образом способствуют формированию авторитета банка и повышению доверия клиентов к его услугам-новинкам, а также оптимальных средств распространения рекламы, при этом, учитывая предпочтения клиентов и проводя социологические опросы.

Организация взаимодействия с общественностью играет исключительно важную роль при проведении инновационной политики банком, что вызывает необходимость постоянного совершенствования маркетинга по формированию общественного мнения. Разработаны основные направления проведения маркетинга по формированию общественного мнения, в основу которых положено исследование и обобщение международного практического опыта.

10. Банками недостаточное внимание уделяется каналам доставки, которые призваны приблизить к клиентам новые продукты и услуги. Достичь этого можно с помощью использования интегрированных каналов доставки, широко используя более совершенные технические средства и дистанционные каналы, применение которых создаст альтернативные способы распространения продуктов-новинок среди клиентов, увеличивая их приток, а также будет способствовать ускорению расчетов и увеличению рынка сбыта. Основными направлениями развития рынка электронных банковских услуг должны стать: банковское обслуживание на дому для частных лиц и малого бизнеса; электронное обслуживание корпоративных клиентов; использование телефонного банкинга; системы «Маниграмма»; виртуального банка, позволяющего получать через Интернет практически все банковские услуги. Для банков компьютеризация, внедрение новейших технологий и технических средств, подключение к международным коммуникационным системам, использование интернетной и телефонной сетей и осуществление всего этого в комплексе является необходимым условием для работы на внутреннем и внешнем рынках, а также позволит освоить один из перспективных рынков -рынок электронного банкинга, создавая принципиально новые банковские продукты и услуги.

11. Развитие Интернет-маркетинга должно быть положено в основу развития всей маркетинговой деятельности банков, основанного на применении информационных систем с использованием сети Интернет. Это позволит маркетинговым службам быстро менять ассортимент, легче осуществлять контакты с потенциальными потребителями, посылая им информацию и получая от них ответы; подсчитать число людей, посетивших сайт банка. При этом большое значение необходимо уделять повышению функциональности сайтов, их насыщенности полезной информацией и постараться сделать свои веб-сайты полноценными виртуальными офисами, которые могли бы не только информировать, но и обслуживать клиентов. Развитие интернет-услуг будет основной доминантой в формировании финансового бизнеса в Интернете в ближайшие годы.

12. В настоящее время перед каждым банком встает проблема увеличения ресурсной базы. Учитывая это, банкам необходимо постоянно совершенствовать работу по привлечению клиентов и расширению ресурсной базы, путем выхода на новые рынки обязательных платежей населения. Одним из путей увеличения ресурсной базы, по мнению автора, является организация системы коммунальных платежей, путем использования предложенного в диссертационном исследовании проекта «Постоянно доступный платежный банк». Данный проект направлен на расширение и реструктурирование ресурсной базы коммерческих банков и выход на новые рождающиеся рынки обязательных платежей населения (платежи за образовательные услуги, здравоохранение, коммунальные платежи и так далее). При организации системы платежей необходимо использовать новые маркетинговые подходы, технические и технологические банковские нововведения и универсальные технологии приема разнообразных платежей с использованием эмиссии пластиковых карт, открытием специальных текущих счетов для оплаты платежей, с использованием телефонного банкинга. Одновременно используя систему скидок, предоставление овердрафта и фиксированных платежей с корректировкой.

Банкам особое внимание необходимо уделять раеализации «зарплатных проектов» также способствующих увеличению ресурсной базы, и, являющихся перспективным инструментом массового привлечения денежных средств физических лиц и корпоративных клиентов. При проведении маркетинга пластиковых карт, представляется целесообразно развивать краткосрочное целевое кредитование участников «зарплатных проектов» путем предоставления овердрафта, или краткосрочных кредитов в пределах заработной платы, предоставлением дополнительных услуг, скидок, льгот, одновременно, используя всю новизну имеющихся технологий пластиковых карт, с учетом надежных систем безопасности данных в соответствии с международными стандартами.

Исходя из сделанных выводов в диссертационной работе, можно сформулировать предложения по использованию современных маркетинговых подходов при осуществлении банками инновационной деятельности, которые, по мнению автора, могут существенно улучшить финансовое положение банков и повысить их конкурентоспособность:

1. Дальнейшее развитие коммуникационной политики российских банков целесообразно осуществлять на основе совершенствования ее составляющих и использования их в комплексе, с учетом разработанных и предлагаемых для внедрения основных направлений маркетинговой деятельности по формированию общественного мнения.

2. Совершенствование системы интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг, осуществлять преимущественно путем развития электронных дистанционных каналов и телефонных сетей.

3. Внедрение Интернет-маркетинга должно, основанного на применении информационных систем с использованием сети Интернет, должно послужить основой развития всей маркетинговой деятельности российских банков.

4. Освоение одного из перспективных рынков - рынка электронного банкинга, создавая принципиально новые банковские продукты и услуги, используя новейшие технологии, технические средства и современные интегрированные каналы доставки.

5. Привлечение клиентов и расширение ресурсной базы, посредством использования предлагаемого проекта «Постоянно доступный платежный банк»; карточного бизнеса, а также реализуя «зарплатные проекты».

Российские банки, стремящиеся занять прочные позиции на финансовом рынке, должны не бояться применять нововведения, шире используя электронные способы предоставления услуг, информационно-коммуникационные технологии, развивая электронный, телефонный банкинг, пластиковый бизнес и совершенствуя основные составляющие коммуникационной политики, а также расширяя клиентскую и ресурсную базу, что позволит им повысить конкурентоспособность и создать эффективное управление бизнесом. По мере вхождения России в цивилизованные рыночные отношения роль инноваций в банковском бизнесе и маркетинга нововведений будет усиливаться, и его инструменты все больше будут адаптироваться к конкретным рыночным условиям и специфике деятельности банков.