Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса"

На правах рукописи

Дьяков Андрей Павлович

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ В РАЗВИТИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

Специальность 08.00.10- «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2006

Работа выполнена на кафедре «Бапковское дело» в Московском банков^ ском институте.

Ведущая организация - Московский институт предпринимательства и права

Защита диссертации состоится 22 декабря 2006 г. в 11 часов, ауд. 508, на заседании диссертационного совета К 521.051.01 в Московском банковском институте: 117292, Москва, ул. Ивана Бабушкина, д.14.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке НОУ «Московский банковские институт».

Автореферат разослан «21» ноября 2006 г.

Научный руководитель:

- кандидат экономических наук, доцент Легонькова Наталья Максимовна

Официальные оппоненты:

- доктор экономических паук, профессор Ляльков Михаил Иванович;

— кандидат экономических наук, доцент Федюнин Александр Сергеевич

Ученый секретарь диссертационного совета, к.э.н.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В настоящее время экономика и общество движутся к построению глобальной электронной инфраструктуры, охватывающей все сферы деятельности. В начале XXI века становится ясно, что развитие процессов финансовой глобализации в первую очередь будет базироваться на информационных технологиях.

Финансовые отрасли наряду с другими ищут пути для увеличения возможностей, которые возникают при использовании новых каналов доставки информации и услуг, такие как Интернет, цифровое телевидение, мобильная связь, оптико-волоконные технологии и т.д. Для банковской сферы такие возможности связаны с внедрением электронных платежных инструментов. Электронные технологии, используемые в розничном бизнесе банка, получают материальное воплощение в конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических, организационных и экономических, средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы.

В теоретическом плане актуальность внедрения электронных платежных инструментов (ЭПИ) определяется недостаточной комплексной разработанностью вопросов формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов.

В практическом плане актуальность разработки подходов к формированию стратегии внедрения ЭПИ в розничный бизнес банка диктуется сокращающейся долей традиционных банковских операций н качественно изменившимися запросами, клиентов, заинтересованных в использовании современных ЭПИ. Широкое внедрение ЭПИ также позволяет эффективно осуществить реализацию в банковской сфере Федерального закона №И5-Ф3 от 07

августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Использование современных ЭПИ позволяет сократить разрыв во времени между накоплением и размещением ресурсов, что напрямую определяет темпы развития экономики.

Степень научной разработки. Анализ современной научной литературы показал, что можно выделить несколько групп авторов, в той или иной степени исследующих эти проблемы.

Первую группу (И.М. Голдовский, В.П. Завалеев, П.В. Стромский и ряд других) следует отнести к инженерно-технологическому направлению. По мнению этих авторов, в области технологического и технического обеспечения накоплен большой задел для развития электронных технологий в банковской сфере.

Другая группа относится к инженерно-экономическому профилю. Результаты исследования этих ученых касаются оценки эффективности капитальных вложений в развитие электронного банковского бизнеса и построения технологической структуры электронных платежей (Н.В.Бабинова, М.В.Горячева, А.И.Гризов, В.П.Дьяков и др.). В этом направлении проводятся исследования, формирующие основу построения платежных систем, обеспечивающих их бесперебойное функционирование в реальном режиме времени.

Многие аспекты организационного и финансового характера рассмотрены в работах отечественных исследователей - Н.В.Бабинова, К.БолецкоЗ, АХризова, Ю.А.Камфер, О.И.Лаврушина, ДЛогинова, МЛЛялькова, В.М.Попова, М.Рамзаева, М.С.Сидоренко, А.В.Спесивцева, ААТедеева, А.Турецкой, A.B. Тютюнах, А.С.Федюнина, А.С.Шевелева и др., а также зарубежных - М. Дж, Ауремма, Р.С.Коли, Н.Темпреста, Ш.Дертнинга,

Т.Торриса, Б.Энсора, Ю. Круйюсдийка, Ю.Адам са, С.Клаессенса, Э.Хислопа, Ю.Шаафа, Б.Сулливана, Р.Деянга, П-Феста.

Несмотря на значительное количество работ в области электронных банковских технологий и многоаспектность изучения ЭПИ, существующие исследования не охватывают проблемы формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов.

Целью диссертационного исследования является разработка эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов на основе анализа функционирования рынка электронных платежных инструментов и определение основных тенденций их развития на ближайшую перспективу.

Для достижения цели исследования выделены следующие основные задачи:

— определить экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов;

— обобщить анализ мирового опыта создания и функционирования рынка электронных платежных инструментов в условиях финансовой глобализации;

— провести оценку основных характеристик и тенденций современного рынка электронных платежных инструментов, применяемых розничными банками в России;

— исследовать рынок пластиковых карг как основного платежного инструмента розничного банковского бизнеса;

— проанализировать опыт коммерческих банков в создании российской единой платежной системы;

— выработать рекомендации по оценке рисков коммерческого банка и эффективности проекта при разработке внедрения электронных банковских карт;

- разработать предложения по формированию эффективных стратегий розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов.

Объектом исследования является рынок электронных платежных инструментов, включающий в себя как составляющие части: рынок пластиковых карт и его инфраструктуру, необходимую для эффективного и бесперебойного функционирования расчетов, а также организационную и экономическую деятельность банков по внедрению электронных технологий для обслуживания розничных клиентов.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе использования современных электронных платежных инструментов между участниками рынка: банками, розничными клиентами, операторами платежных систем.

Методологическую основу исследования составили: диалектический метод познания, а также эволюционно-системный подход к анализу экономических ситуаций и явлений с применением принципа единства исторического и логического подхода в построении системы электронных платежей; методы индукции, дедукции, абстрагирования, сравнительного экономического и экономико-статистического анализа, маркетинговых исследований.

В качестве эмпирической базы выступили статистические данные Рос-стата РФ, Банка России, аналитические материалы Интернет-сайтов коммерческих банков, рейтинги, публикации периодической печати, специализированные издания по платежным системам и электронным платежным технологиям.

Работа выполнена в рамках пункта п. 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна полученных результатов заключается в следующем:

■ определено более емкое экономическое содержание понятия «электронные платежные инструменты», выраженное в совокупности технических, организационных н экономических составляющих, выступающих на рынке в виде комплексных банковских продуктов, реализуемых в соответствии со стратегией банка;

* обозначены экономические предпосылки формирования рынка платежных инструментов и проведен анализ эволюции развития зарубежных платежных систем в сравнении с российским рынком;

■ разработаны методологические подходы и критерии выбора оптимальной структуры электронных платежных инструментов н платежных систем в зависимости от конкретных стратегических задач банка на розничном рынке;

■ выявлены и исследованы виды рисков, характерных для рынка ЭПИ, а также предложены основные механизмы их минимизации;

■ определены основные достоинства электронных офисов банковского обслуживания, проведен их сравнительный анализ с традиционными стационарными формами обслуживания клиентов, даны варианты их оптимального использования с учетом мировых тенденций и российской специфики;

* сформулированы методические подходы к успешному позиционированию коммерческого банка при внедрении банковских платежных карт в розничном бизнесе, даны рекомендации по активному продвижению пластиковых карт как основы дальнейшего развития электронных платежных инструментов.

Теоретическая значимость работы состоит в конкретизации и обобщении общетеоретических положений исследований по проблемам развития системы безналичных расчетов посредством современных электронных платежных инструментов.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в разработке и формировании методологических основ эффективной стратегия розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов. Предложенные автором рекомендации могут быть использованы при разработке банками конкурентных, стратегий внедрения электронных платежных инструментов в обслуживании массового розничного клиента.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, получили принципиальное одобрение в Департаменте банковских карт ОАО «Всероссийский банк развития регионов», а также были представлены на научно-практических конференциях в Московском банковском институте «Витте вские чтения» в 2004, 2005 и 2006 годах.

По теме исследования опубликованы 4 статьи общим объемом 3,3 печатного листа.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

Структура

Введение.

Глава 1. Рынок электронных платежных инструментов и его роль в условиях финансовой глобализации экономики.

1.1. Экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов.

1.2. Развитие зарубежных платежных систем и международная интеграция в развитии платежных технологий.

1.3. Пластиковые карты - основной электронный платежный инструмент в розничном банковском бизнесе.

Глава 2. Исследование современного состояния российского рынка пластиковых карт.

2.1. Основные тенденции российского рынка электронных платежных технологий.

2.2. Анализ внедрения пластиковых карт в розничный бизнес коммерческих банков.

13. Формирование банковской стратегии в области развития рынка банковских электронных платежных инструментов.

Глава 3, Стратегическое рыночное планирование внедрения электронных платежных технологий в розничном банке.

3.1. Оценка рисков коммерческого банка и их учет при разработке стратегии внедрения электронных пластиковых карт.

3.2. Выбор банком платежной системы по критериям рыночной эффективности при обслуживании розничных клиентов.

3.3. Методические подходы к разработке эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов.

Заключение.

Библиографический список.

2. СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, определены объект и предает исследования, сформулированы его цели и задачи, обоснована научная новизна и практическая значимость результатов, а также описана методологическая основа работы.

В первой главе рассматриваются экономические аспекты формирования электронных платежных технологий. Анализируется мировой опыт создания платежных систем, а также особенности функционирования рынка электронных платёжных инструментов на фоне экономической глобализации и международной интеграции в сфере развития платежных инструментов.

В работе подробно рассматривается методология построения системы платежей на основе наиболее распространенного электронного платежного инструмента - пластиковой карты. Важнейшим свойством всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, является то, что на них хранится определенный набор юридически и финансово значимой информации. Карта может служить средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, покупок (услуг) и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из наиболее прогрессивных средств организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особым инструментом оказания электронных банковских услуг.

Появление в обороте пластиковых карт для массового клиента означало революционный переход к новому этапу развития системы безналичных расчетов. Внедрение пластиковых карт принципиально изменило связь между техническими средствами расчетов и денежными средствами, находящимися в форме балансовых остатков на текущих счетах клиентов. В этой форме деньги выступают виртуальным ресурсом.

Под пластиковой каргой большинство исследователей понимают некий обобщающий термин, который объединяет все виды карточных платежных инструментов, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и многообразию организаций, их выпускающих. Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карт, может создать свою платежную систему.

Понятие платежкой системы должно чрезвычайно четко разграничивать основных ее участников, а также цепи и характер взаимосвязей между ними. Как полагает автор, более полной трактовкой платежной системы будет следующая: платежная система — это совокупность экономических субъектов, коммуникационных систем, инструментов определенного стандарта и методов, обеспечивающих условия для электронного перевода денег, осуществления расчетов и проведения операций на основе выбранной в зависимости от экономической ситуации н возможностей банка технологии обработки платежей.

В основе современной платежной системы лежат электронные технологии с использованием пластиковых карт, которые остаются на ближайшую перспективу наиболее удобным инструментом расчетов, использование которого экономически оправдано как с позиции клиентов, так и самих банков.

Несмотря на высокие первоначальные затраты (вступление в уже существующую или создание собственной платежной системы, затраты на техническое и программное обеспечение, установление связей с магазинами и т.д.), использование новейших электронных платежных инструментов на основе пластиковых карт позволяет банкам существенным образом снизить издержки на изготовление, обработку, учет наличности и других бумажных платежных средств. Но главное преимущество - резкое ускорение платежей в экономике.

В настоящее время рынок электронных платежных инструментов интенсивно развивается и довольно серьезно монополизирован международными платежными системами, в основном Visa н MasterCard. С позиции банка эмиссия карт этих платежных систем, с одной стороны, повышает престиж банка и возможности его клиентов, с другой стороны — требует от банка соблюдения целого ряда условий и больших первоначальных затрат, которые неизбежно влияют на рост стоимости обслуживания клиентов.

В работе подчеркивается прямая неразрывная связь между развитием электронных платежных технологий и розничного банковского бизнеса. В основе интенсивного становления банковского ритейла в будущем будет лежать внедрение различных форм электронного самообслуживания клиентов. Самообслуживание значительно ускоряет платежи и расчеты, дает возможность осуществлять их в течение всего времени, что особенно важно для России, где платежи проходят в многопоясном режиме.

В ближайшие годы банкам предстоит создать сеть отделений автономного банковского самообслуживания на основе использования всего набора электронных платежных инструментов. В таком отделении все стандартные банковские услуги осуществляются через непосредственные указания клиента в виде ввода информации в интерфейсные устройства, что подразумевает полное отсутствие ручного труда банковского персонала. Разумной стратегией реализации плана по открытию отделений самообслуживания, особенно в условиях ограниченных ресурсов, представляется постепенное наращивание функциональности банка и проведение им работ по адаптации к существующим средствам доставки услуг, т.е. в данном случае наиболее приемлемым инструментом является пластиковая карга.

Банки, которые помимо традиционных услуг смогут широко предлагать электронные формы самообслуживания, создадут дополнительные удобства для клиентов, что несомненно повысит их конкурентоспособность. Такие

элегпронные офисы продаж банковских услуг будут находиться постоянно в центре внимания потенциальных и действующих клиентов ввиду удобства их обслуживания.

Большинство розничных банков рассматривает развитие электронных платежных технологий уже сейчас как неотъемлемую часть комплексного механизма для привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных крупных розничных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при комплексном внедрении электронных платежных инструментов. Комплексный подход, при котором традиционные услуги сочетаются с новыми продуктами, позволяет реализовать пакетную продажу банковских услуг, обеспечить высокое качество и оперативность обслуживания, а также наиболее полно соответствовать запросам клиентов по скорости проведения расчетов и платежей.

В работе показано, что внедрение в Россию иностранных банков — как неизбежный факт ее вступления в ВТО — приведет к интернационализации рынка электронного банковского обслуживания, на котором российским банкам придется конкурировать с всемирно известными мировыми брэндами, имеющими богатый опыт обслуживания клиентов.

По мнению автора, особенность ситуации при внедрении электронных технологий состоит в том, что у российских банков есть уникальный шанс пропустить целый исторический этап и сразу перейти к новым формам работы с розничными клиентами. Если в других странах банки, уже обладая разветвленной розничной сетью, вынуждены уходить от филиальной модели путем постепенного изменения функций н роли филиалов, то в России такой переход не нужен, поскольку широкой розничной сети у многих банков просто кет. Данный фактор необходимо учитывать при разработке стратегических решений в области проведения политики экспансии крупных розничных

отечественных банков на региональные рынки электронных платежных инструментов.

Как отмечает автор, в настоящее время регионы России представляют собой перспективную площадку для развертывания новых электронных платежных инструментов и пунктов электронного самообслуживания. Для этого имеются все факторы: относительно стабильная экономика, постепенное укрепление банковской системы, совершенствование законодательной базы, интерес инвесторов к банковскому сектору, спрос на использование электронных инструментов со стороны клиентов банка. Если положительные тенденции сохранятся в дальнейшем, то в течение нескольких последующих лет электронные платежные инструменты займут прочное положение в современной жизни, расширяя спектр банковских услуг и упрощая клиентам работу с банком через электронные каналы продаж.

Вторая глава посвящена анализу становления и оценке современного уровня российских электронных платежных технологий. В этой главе анализируются законодательные и сложившиеся экономические условия функционирования рынка отдельных электронных платежных инструментов: платежных магнитных карт, смарт-карт, кредитных карт и Интернет-обслуживания, а также проанализирована российская специфика деятельности банков, которую следует учитывать при разработке национальной стратегии развития платежных систем.

В качестве основной составляющей системы электронных платежных инструментов в работе рассматриваются пластиковые магнитные карты, массовый характер использования которых позволяет обобщить некоторые тенденции, характерные для других электронных платежных инструментов.

В использовании такого инструмента, как пластиковые карты, Россия активно интегрировалась в международные платежные системы; в стране был создан полноценный рынок пластиковых карт. Пластиковые карты стали

полноправным платежным средством. Объясняя столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы, в работе выделяются следующие факторы:

- обслуживая международную либо отечественную пластиковую карту, банк добивается привлечения наиболее перспективных клиентов из формирующегося в России среднего класса, создавая одновременно условия для его расширения;

- обслуживая широкий круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью развивать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, и привнося в этот процесс передовую банковскую культуру;

- в цепях привлечения зарубежных банков как возможных партнеров в обслуживании общих клиентов, российские банки вынуждены резко повышать качество обслуживания клиентов.

В диссертационной работе автор определил основные национальные приоритеты в развитии рынка платежных инструментов, В целом можно сделать следующий вывод: опыт работы российских банков с международными пластиковыми картами показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных компаний в виде поставок программного обеспечения и комплектующих, идей и новых технологий. На наш взгляд, трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность во внедрении новых технологий в России, требуют поставить в повестку дня вопрос о национальной стратегии развития платежных систем.

В последние годы заметно изменилось отношение к внедрению современных электронных платежных инструментов и, в частности, к банковским карточным продуктам со стороны Банка России. В настоящее время, наряду с прогнозными расчетами кассовых оборотов и строгим контролем за измене-

ниямн показателя денежного агрегата МО, Банк России уделяет большое внимание организации современных безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

Исследуя российский опыт внедрения карточных технологий, можно проследить постепенное сближение темпов эволюции платежных систем в России с эволюцией платежных систем в зарубежных странах. В России практически все этапы укладываются в одно десятилетие, и сегодня российский рынок пластиковых карт отличается большой дифференциацией; на нем присутствуют как карты международных систем, так и карты разнообразных отечественных локальных систем, которые довольно быстро развиваются и успепшо конкурируют с корифеями рынка пластиковых карт.

В последнее время просматривается тенденция к объединению карточных программ. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и показали высокую эффективность, поскольку оказались выгодными для всех участников. Сейчас разрабатываются совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Такие программы уже давно реализуются за рубежом и считаются одним из наиболее перспективных направлений развития операций с пластиковыми картами.

Ускоренные темпы развития российского рынка электронных платежных инструментов имеют как свои минусы, так и плюсы. Основными недостатками процесса формирования рынка электронных платежных инструментов в России являются:

— отставание процесса формирования правовой базы от становления рынка электронных платежных инструментов и его инфраструктуры;

— отсутствие достаточных средств, опыта и квалифицированного персонала у участников рынка;

— недостаточно развитая инфраструктура н система безопасности рынка электронных платежных инструментов;

— проблемы психологического характера у клиентов, не успевающих приобрести определенный опыт использования электронных платежных инструментов.

К основным преимуществам России перед другими странами автор относит:

— более выгодные стартовые условия вследствие уже имеющегося опыта, накопленного другими участниками рынка;

— наличие разработанных и внедренных информационных технологий в области электронного банковского обслуживания населения, а также опыта их использования в зарубежных странах;

— возможность параллельного развития магнитных и микропроцессорных карт;

— развитие банковских операций на основе внедрения электронных денег с использованием сетевых технологий.

В работе сделан вывод о том, что в России сложились благоприятные условия для перехода на более высокий качественный уровень при внедрении пластиковых технологий, а именно - внедрение кредитных карточных продуктов, Это открывает широкие возможности привлечения широкого круга кредитоспособных клиентов. Остается надеяться, что российские банки сумеют воспользоваться сложившейся ситуацией и осуществить серьезный прорыв в использовании классических для рыночной экономики кредитных технологий.

По итогам исследования российского рынка пластиковых карт можно сделать вывод, что данное направление в России активно развивается. Большое значение для создания условий внедрения кредитных карт имеют так называемые «зарплатные» проекты коммерческих банков. За -счет реализации

«зарплатных» проектов население постепенно привыкает к использованию пластиковых карт и все больше осознает их преимущества. Большое будущее автор видит в увеличении эмиссии кредитных карг за счет расширения сервиса и бонусных программ держателям карг.

В настоящее время иа российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Сравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России н других странах, а также количество терминалов, обслуживающих карты с микрочипом, (табл. 1 и 2) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

Таблица ¡.Удельный вес чипових карт в общем объеме эмиссии

Доля,% Страна

0-5 Румыния, ЮАР, Оман, Саудовская Аравия, Катар, Босния, Кения, Азербайджан

5-10 Россия, Украина, Грузия, Египет, Марокко, Албания, Македония

10-15 ОАЭ, Тунис, Сербия, Хорватия

25-40 Казахстан, Черногория,

Свыше 40 Узбекистан, Киргизия, Ливия, Камерун, Руанда,

Таблица 2. Удельный вес терминалов, оборудованных чип-ридерами

Доля, % Страна

. .. Эквайеры, проходящие сертификацию Румыния, Хорватия, Босния, Саудовская Аравия, Катар, Ботсвана

30-45 Россия, Белоруссия, Армения, Мадагаскар

45-60 Казахстан, Азербайджан, Гана

60-75 Грузия, Киргизия, ОАЭ, Албания

75-90 Украина, ЮАР

Свыше 90 Египет, Ливия, Тунис, Алжир, Марокко

Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российские банки, осо-

бенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на лх технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

Однако, на наш взгляд, попытка перешагнуть через «магнитный» этап развития банковских карт и сразу перейти на современные микропроцессорные технологии чревата большими проблемами как для банков, так и для их потенциальных клиентов. Решение вопроса о широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт.

В работе также подробно рассматриваются электронные платежные инструменты, базирующиеся иа использовании Интернета. Банки, активно занимающиеся обслуживанием предприятий торговли и сервиса по покупкам, совершаемым в Интернете с использованием пластиковых карт, уже взяли на вооружение технологию электронной коммерции. В сущности, электронная коммерция представляет собой не что иное, как прототип традиционного бизнеса, и легко встраивается в банковские процессы.

Главными проблемами, по итогам анализа сложившейся практики внедрения электронных платежных инструментов, следует признать совокупность следующих обстоятельств: неопределенность правового статуса рынка электронных платежных инструментов; сложность разрешения вопросов государственной юрисдикции; отсутствие правового понимания структуры подлежащих регулированию экономических отношений и отсутствие устоявшейся системы однозначно определяемых терминов и юридически взвешенных определений тех экономических понятий, которые используются участниками правоотношений, возникающих в процессе осуществления

экономической деятельности в сфере использования электронных платежных инструментов.

На наш взгляд, одной из самых распространенных причин негативной ситуации в сфере использования электронных платежей являются ошибки в менеджменте банка. Зачастую это недостаток внимания со стороны высшего руководства банка к задачам автоматизации платежных процессов, принижение их значения. Многие руководители никак не могут осознать, что новые электронные платежные инструменты оказывают принципиальное влияние на эффективность деятельности банка и его жизнеспособность. Осознание руководителем значения новых электронных платежных инструментов приходит порой только при выходе из строя основного серверного оборудования или при разглашении принципиальной клиентской информации.

Другой распространенной причиной слабого использования электронных платежных инструментов является недостаточное финансирование. Анализ показывает, что средние относительные затраты российских банков (в процентном соотношении от доходов) на внедрение электронных платежных инструментов существенно ниже, чем в аналогичных зарубежных банках. При активном внедрении электронных платежных инструментов российские банки могли бы достойно конкурировать с западными независимо от того, карты каких платежных систем они эмитируют.

Многие банки не используют в работе проектные методы управления, международные стандарты в области электронных платежных технологий или системной безопасности; не уделяют внимания управлению качеством эксплуатируемых систем, организации обслуживания пользователей; не осуществляют внутренний аудит информационных систем; не документируют технологические процессы. Все это в конечном итоге приводит к неконтролируемости процессов, срыву платежей и чрезмерным затратам.

Третья глава посвящена воздействию новейших платежных технологий на организационную и финансовую стратегию развития банков, В работе отмечается, что эти вопросы имеют огромную значимость и уже давно не являются «техническими», а требуют пристального внимания руководства и всех служб банка. Электронные платежные инструменты - это не обслуживающий, второстепенный участок, как принято было считать некоторое время назад они участвуют в работе всех подразделений и напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и систем обслуживания клиентов. Они имеют стратегическую значимость для всей банковской системы и должны быть в центре внимания отдельного банка.

Для определения стратегии развития банка большое значение имеет анализ рисков по операциям с электронными платежными инструментами, а также проблема выбора банком платежной системы. Для операций с электронными платежными инструментами наибольшее значение имеет учет кредитных и операционных рисков. Автором этот аспект рассмотрен в связи с реализацией в практике контроля и регулирования банковской деятельности в соответствии с принципами Базеля П.

Точный учет всех специфических рисков определяет многое: стоимость продукта (для банка и клиента), диапазон использования (локально или во всем мире), технологические вопросы (карты с магнитной полосой или чипом), безопасность, возможность предоставления дополнительного сервиса клиентам.

К специфическим рискам в первую очередь относится противостояние между национальными, международными и едиными, интегрированными в рамках отдельных государств, платежными системами, которое в ближайшие годы возрастет. Тенденция к созданию национальных платежных систем прослеживается во многих развитых странах, и для того есть свои основания.

Международные платежные системы устанавливают слитком высокие тарифы. В результате банкам-участникам достается непропорционально маленькая доля дохода от обслуживания карг. Опасение вызывает и тот факт, что международные системы осуществляют контроль над транзакциями клиентуры банков-членов.

Наличие национальной платежной системы на карточном рынке страны препятствует монополизму Visa и MasterCard, к тому же имеется существенная экономия на издержках, поскольку не оплачиваются комиссионные международным платежным системам.

Статистика свидетельствует: наибольшая доля расчетов по пластиковым картам приходится на международные системы. Но при этом к категории межгосударственных можно отнести не более 5% платежей; 10% носят межрегиональных характер, а 85% относятся к местным расчетам.

Для банков преимущества вхождения в отечественные платежные системы также очевидны: это повышение рентабельности бизнеса, увеличение клиентской базы и оборотов по счетам и, как следствие, повышение конкурентоспособности.

; По нашему мнению, развитие российских платежных систем сдерживается рядом причин; отсутствием совместимых программно-технических средств; различиями в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карг, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня в России существует более 70-ти одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах.

Следует отметить одну диалектическую закономерность: банк, владеющий новейшими, перспективными разработками в области электронных платежных инструментов, имеет большее конкурентное преимущество лишь в течение ограниченного промежутка времени, т.е. пока существующая тех-

пологая отвечает текущим потребностям клиентов. Для поддержания необходимого уровня развития электронных платежных инструментов необходимо вносить постоянные изменения, подчас затрагивающие всю организационную структуру банка и суть действующих бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути его дальнейшего развития. Очевидно, что залогом успешного развития бизнеса является его гибкость, способность к адаптации с изменяющейся внешней средой.

Конечная цель реинжиниринга бизнес-процессов, базирующаяся на применении электронных платежных инструментов, состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании бизнес-процессов банка с целью существенного улучшения показателей деятельности: резкого сокращения затрат, роста качества, сервиса и скорости обслуживания клиентов, Кардинальные изменения в операционной деятельности банка, появление новых платежных инструментов приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельности банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям с точки зрения внешней среды.

В современных экономических условиях основная миссия менеджмента банка на пути внедрения электронных платежных инструментов состоит в обеспечении сбалансированного развития всех бизнес-структур при проведении банковских операций. Новые платежные технологии, обладая несомненной революционностью, не отменили требований к внутренней организации операционной деятельности банка, не отняли у специалистов право принимать адекватные рыночной ситуации решения.

В работе сделан значимый вывод: финансовая и организационно-техническая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в электронных платежных инструментах. Результатом данного процесса будет либо внедрение новых платежных инетру-

ментов, либо адаптация старой информационной системы банка. Таким образом, конкурентоспособность банка и внедрение новых платежных электронных инструментов являются взаимосвязанными процессами.

Публикации. Основное содержание диссертации отражено в следующих работах:

1. Дьяков Л.П. Некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспект« интернационализации платежных систем / А.П. Дьяков (в соавторстве) // Финансы и кредит, № 10,2006, (0,5 п.л.)

2. Дьяков Л. II. Эволюция электронных платежных систем как элементов рыночной экономики : рук. деп. ИНИОН АН РФ / раздел «Экономика», №7,2006,37 с. (2,3 п.л.)

3. Дьяков А.П, Пластиковые карты как элементы рыночной структуры : сб. «Виттевские чтения-2005» (мат. межвуз. научно-практ,конф.). - М.: МЕИ, 2005. (О, 25 пл.)

4. Дьяков А.П. Внедрение смарт-технологий в розничный банковский бизнес : сб. «Виттевские чтеншн-2006» (мат. межвуз. научно-пракг.конф.). -М.: МБИ, 2006. (0,25 пл.)

Дьяков Андрей Павлович

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ В РАЗВИТИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать 20.11 „2006. Формат 60x80 1/16. Бумага офсегиая. Печ.л. 1,0. Тираж 100 экз. Заказ № 26 Москва, Нахимовский пр-кт, 32

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Дьяков, Андрей Павлович

Введение

Глава 1. Рынок электронных платежных инструментов и его роль в условиях финансовой глобализации экономики

1.1. Экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов

1.2 Развитие зарубежных платежных систем и международная интеграция в развитии платежных технологий

1.3. Пластиковые карты - основной электронный платежный инструмент в розничном банковском бизнесе

Глава II. Исследование современного состояния российского рынка пластиковых карт

2.1. Основные тенденции российского рынка электронных платежных технологий

2.2. Анализ внедрения пластиковых карт в розничный бизнес коммерческих банков

2.3. Формирование банковской стратегии в области развития рынка банковских электронных платежных инструментов

Глава III. Стратегическое рыночное планирование внедрения электронных платежных технологий в розничном банке

3.1. Оценка рисков коммерческого банка и их учет при разработке стратегии внедрения электронных пластиковых карт

3.2. Выбор банком платежной системы по критериям рыночной эффективности при обслуживании розничных клиентов

3.3. Методические подходы к разработке эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов

Диссертация: введение по экономике, на тему "Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса"

АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ. В настоящее время экономика и общество движутся к построению глобальной электронной инфраструктуры, охватывающей все сферы деятельности. В начале XXI века уже окончательно становится ясно, что развитие процессов финансовой глобализации, в первую очередь,, будет базироваться на информационных технологиях, а затем уже на традиционных материальных и человеческих ресурсах. Информационные технологии предоставляют возможность человеку взаимодействовать с нематериальной информационной средой, поэтому экономику новой эпохи по праву называют «е-экономикой» (электронной экономикой).

Финансовые отрасли наряду с другими ищут пути для увеличения возможностей, которые возникают при использовании новых каналов доставки информации и услуг, таких как Интернет, цифровое телевидение, мобильная электронная связь, оптико-волоконные технологии и т.д. Одним из важнейших объектов применения электронных технологий, без которых немыслимо развитие всей банковской системы, являются платежные системы.

Банковский бизнес под влиянием электронных технологий приобретает новые черты:

- Сокращается доля традиционных банковских операций одновременно с увеличением новых расчетно-банковских услуг, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов;

- Постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер;

- Банковская сфера все больше и больше приобретает черты наукоемкой отрасли, с присущими для этих отраслей специфическими рисками, которые связаны с резкими технологическими сдвигами в построении платежных систем и это не всегда отвечает реальным возможностям клиентов и самих банков.

Материальное воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических, организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее распространенных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая карта. Пластиковые карты имеют целый ряд преимуществ, начиная от возможности не носить клиенту большие суммы наличности и получать различные бонусы и скидки, и заканчивая получением большого количества дополнительных услуг, напрямую не связанных с осуществлением платежей. Для банка использование пластиковых технологий, в первую очередь, позволяет расширить возможности в привлечении еще большего числа клиентов.

Несмотря на явные преимущества, электронные платежные инструменты (ЭПИ) и один из самых распространенных из них - пластиковые карты не стали основным платежным инструментом в России. Одна из причин - отсутствие четкой стратегии у банков по продвижению электронных платежных инструментов, недостаточный уровень исследований при выборе сегментов рынка и слабое представление о будущих тенденциях в области электронного банковского бизнеса.

В России на сегодняшний день преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево. Поэтому вопрос о создании единой платежной системы России, способной составить достойную конкуренцию международным платежным системам и снизить себестоимость карточных продуктов является очень актуальным. Все предыдущие попытки создать в России единую платежную систему оборачивались неудачей: мешали амбиции и несогласованность банкиров, а также череда финансовых кризисов последнего десятилетия.

Именно высокая потребность в повсеместном внедрении безналичных расчетов на основе использования электронных инструментов и недостаточная комплексная разработанность вопроса формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов обуславливают высокую актуальность темы диссертационного исследования.

В большинстве публикаций указывается, что примерно у половины населения России нет банковских счетов, а значит, наличные деньги граждан по-прежнему находятся вне сферы платежных систем. Они не используются эффективным образом, в частности как инвестиции в национальную экономику. По официальным данным, в России в обороте находится в среднем в три раза больше наличных денежных средств, чем в экономиках развитых стран. Издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют в России от 5 до 7% ВВП. Переход на систему электронных платежей позволит России сэкономить в год порядка 1% ВВП, а это означает, что многие миллиарды рублей ежегодно могут быть задействованы как мощный инвестиционный ресурс для экономического развития.

Дополнительное преимущество связано с ростом эффективности деятельности всей банковской системы, как посредника между теми денежными ресурсами, которые накоплены населением и нуждающимися в этих свободных ресурсах отраслями экономики. Таким образом, использование современных электронных платежных инструментов позволяет сократить разрыв во времени между накоплением и размещением ресурсов, что напрямую определяет темпы развития экономики.

В связи с внедрением новых банковских технологий эксперты ожидают в ближайшие десятилетия кардинальных изменений во взаимоотношениях банков и клиентов. В некоторых западных странах эти изменения уже начались, в частности, с появлением так называемых дистанционных банков или банков самообслуживания. Подобные информационные и коммуникационные технологии все шире используются для привлечения клиентов, финансовые услуги активно предлагаются через Интернет, а физические контакты банков с клиентами постепенно вытесняются электронной почтой и связями через компьютерные сети. Это позволяет добиться большей индивидуализации предложения банковских продуктов и услуг и оказывать их клиенту в любом месте и в любое время по его запросу. Об огромной экономической эффективности использования ЭПИ можно судить по тому объему средств частных лиц, которые сегодня обслуживаются традиционными банковскими технологиями. На начало 2006 года объем этих средств составил 2,7 трлн. руб.

В этой связи ученые, эксперты, практики все чаще говорят о необходимости формировании новой концепции банковского обслуживания, основанного на информационных и коммуникационных технологиях. Существует множество мнений по поводу того, каким образом и на основе каких научных парадигм должна формироваться современная стратегия банка на рынке электронных технологий, однако отсутствует комплексное изучение данной проблемы и механизм трансформации таких стратегий в конкретные задачи для внутренних подразделений банка.

Степень научной разработки. Анализ современной научной литературы показал, что можно выделить несколько групп авторов, в той или иной степени исследующих эти проблемы.

Первую группу (И.М. Голдовский, В.П. Завалеев, П.В. Стромский и ряд других) следует отнести к инженерно-технологическому направлению. По мнению этих авторов, в области технологического и технического обеспечения накоплен большой задел для развития электронных технологий в банковской сфере.

Другая группа относится к инженерно-экономическому профилю. Результаты исследования этих ученых касаются оценки эффективности капитальных вложений в развитие электронного банковского бизнеса и построения технологической структуры электронных платежей (Н.В.Бабинова, М.В.Горячева, А.И.Гризов, В.П.Дьяков и др.). В этом направлении проводятся исследования, формирующие основу построения платежных систем, обеспечивающих их бесперебойное функционирование в реальном режиме времени.

Многие аспекты организационного и финансового характера рассмотрены в работах отечественных исследователей - Н.В.Бабинова, К.Болецкой, А.Гризова, Ю.А.Камфер, О.И.Лаврушина, Д.Логинова, М.И.Лялькова, В.М.Попова, М.Рамзаева, М.С.Сидоренко, А.В.Спесивцева, А.А.Тедеева, А.Турецкой, А.В. Тютюник, А.С.Федюнина, А.С.Шевелева и др., а также зарубежных - М. Дж. Ауремма, Р.С.Коли, Н.Темпреста, Ш.Дертнинга, Т.Торриса, Б.Энсора, Ю.

Круйюсдийка, Ю.Адамса, С.Клаессенса, Э.Хислопа, Ю.Шаафа, Б.Сулливана, Р.Деянга, П.Феста.

Несмотря на значительное количество работ в области электронных банковских технологий и многоаспектность изучения ЭПИ, существующие исследования не охватывают проблемы формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является комплексный анализ функционирования рынка электронных платежных инструментов, определение основных тенденций их развития на ближайшую перспективу, а также построение на основе данного анализа методических подходов к разработке эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов.

Для достижения цели исследования выделены следующие основные задачи:

- определить экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов;

- обобщить анализ мирового опыта создания и функционирования рынка электронных платежных инструментов в условиях финансовой глобализации;

- провести оценку основных характеристик и тенденций современного рынка электронных платежных инструментов, применяемых розничными банками в России;

- исследовать рынок пластиковых карт как основного платежного инструмента розничного банковского бизнеса;

- проанализировать опыт коммерческих банков в создании российской единой платежной системы;

- выработать рекомендации по оценке рисков коммерческого банка и эффективности проекта при разработке внедрения электронных банковских карт;

- разработать предложения по формированию эффективных стратегий розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов.

Объект и предмет исследования.

Объектом исследования является рынок электронных платежных инструментов, включающий в себя как составляющие части: рынок пластиковых карт и его инфраструктуру, необходимую для эффективного и бесперебойного функционирования расчетов, а также организационную и экономическую деятельность банков по внедрению электронных технологий для обслуживания розничных клиентов.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе использования современных электронных платежных инструментов между участниками рынка: банками, розничными клиентами, операторами платежных систем.

Методологическую основу исследования составили: диалектический метод познания, а также эволюционно-системный подход к анализу экономических ситуаций и явлений с применением принципа единства исторического и логического подхода в построении системы электронных платежей; методы индукции, дедукции, абстрагирования, сравнительного экономического и экономико-статистического анализа, маркетинговых исследований.

В качестве эмпирической базы выступили статистические данные Росстата РФ, Банка России, аналитические материалы Интернет-сайтов коммерческих банков, рейтинги, публикации периодической печати, специализированные издания по платежным системам и электронным платежным технологиям.

Работа выполнена в рамках пунктов п. 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна полученных результатов заключается в следующем: определено более емкое экономическое содержание понятия «электронные платежные инструменты», выраженное в совокупности технических, организационных и экономических составляющих, выступающих на рынке в виде комплексных банковских продуктов, реализуемых в соответствии со стратегией банка; обозначены экономические предпосылки формирования рынка платежных инструментов и проведен анализ эволюции развития зарубежных платежных систем в сравнении с российским рынком; разработаны методологические подходы и критерии выбора оптимальной структуры электронных платежных инструментов и платежных систем в зависимости от конкретных стратегических задач банка на розничном рынке; выявлены и исследованы виды рисков, характерных для рынка ЭПИ, а также предложены основные механизмы их минимизации; определены основные достоинства электронных офисов банковского обслуживания, проведен их сравнительный анализ с традиционными стационарными формами обслуживания клиентов, даны варианты их оптимального использования с учетом мировых тенденций и российской специфики; сформулированы методические подходы к успешному позиционированию коммерческого банка при внедрении банковских платежных карт в розничном бизнесе, даны рекомендации по активному продвижению пластиковых карт как основы дальнейшего развития электронных платежных инструментов.

Теоретическая значимость работы состоит в конкретизации и обобщении общетеоретических положений исследований по проблемам развития системы безналичных расчетов посредством современных электронных платежных инструментов.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в разработке и формировании методологических основ эффективной стратегии розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов. Предложенные автором рекомендации могут быть использованы при разработке банками конкурентных стратегий внедрения электронных платежных инструментов в обслуживании массового розничного клиента.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, получили принципиальное одобрение в Департаменте банковских карт ОАО «Всероссийский банк развития регионов», а также были представлены на научно-практических конференциях в

Московском банковском институте «Виттевские чтения» в 2004, 2005 и 2006 годах.

По теме исследования опубликованы 4 статьи общим объемом 3,3 печатного листа.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Дьяков, Андрей Павлович

Заключение.

Несмотря на достигнутые за последние годы технический прогресс и развитие банковского сектора, потребности экономики в эффективной организации безналичных расчетах пока что удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками технического характера (сложность организации процесса, многообразие технологий, довольно высокие риски), так и психологического характера (недоверие населения к нововведениям). Также к объективным причинам, мешающим развитию полноценного рынка электронных платежных технологий, автор относит недостаточное обеспечение безопасности проведения расчетов, низкий уровень доходов населения и его неосведомленность о преимуществах электронной формы расчетов, большой объем наличных средств в теневой экономике.

Применительно к организации бизнеса коммерческим банком на рынке электронных платежных технологий автор выделяет следующие рекомендации:

- В связи с активным развитием рынка потребительского кредитования розничным банкам имеет смысл больше внимания уделять вопросами эмиссии и обслуживания кредитных карт, которые, с одной стороны, позволяют автоматизировать процесс выдачи и получения кредита, с другой стороны - наличие разрешенного овердрафта будет способствовать увеличению контактов клиента с банком, то есть долгосрочному привлечению клиентов. При этом очень актуальной становится правильная оценка кредитоспособности клиента банком. Для этой процедуры банк должен располагать инструментами получения информации, достаточной для анализа ежемесячного потока денежных средств, проходящих через потенциального заемщика (доходов и расходов), для того, чтобы оценить способность потенциального заемщика (т.е. держателя кредитной карты или дебетовой с разрешенным овердрафтом) осуществлять платежи по кредиту в будущем. Как полагает автор, со временем развитие системы кредитных бюро упростят задачу оценки клиентов.

- Большую роль в организации эффективной деятельности с пластиковыми картами играет наличие развитой инфраструктуры их обслуживания, включая банкоматы и отделения самообслуживания, эквайринг на предприятиях торговли и сервиса, наличие услуг Интернет- и мобильного банкинга. Как отмечает автор, ценность пластиковой карты заключается не в ней самой, а в возможностях и преимуществах ее обслуживания. Вместе с тем, для определенных целевых групп дизайн и индивидуальность карты тоже имеет немалое значение - и этот факт также надо учесть розничному банку при разработке стратегии развития операций с электронными платежными инструментами.

- Розничному банку, планирующему активно работать с электронными платежными инструментами, необходимо иметь эффективные и быстрые алгоритмы совершения и оформления операций, поскольку получить реальную прибыль можно в основном за счет привлечения большого количества клиентов, а также наличием достаточных остатков и оборотов по счетам. Поэтому очень важно уделить большое внимание эффективному маркетинговому сопровождению, позволяющего определить потребности клиентов, правильно определить оптимальный продуктовый ряд и способы продвижения электронных услуг розничного банка.

- Учитывая многофакторность и высокую подвижность внешней среды, банку необходимо постоянно проводить анализ изменений в сфере банковских услуг с использованием электронный платежных инструментов в целом (например, внедрение новых технологий и повышение безопасности расчетов), которые могут оказать влияние на эффективность деятельности банка, и учитывать полученную информацию при разработке стратегии.

- Для повышения эффективности работы с электронными платежными инструментами банку необходимо постоянно и непрерывно отслеживать качество внутренних процедур по операциям с электронными платежными инструментами, включая систему отчетности и обмена информацией.

- В целях снижения рисков и непредвиденных обстоятельств, банку следует осуществлять эффективный контроль за совершением операций с использованием электронных платежных инструментов, включающий в себя проверки, осуществляемые органами управления путем запроса отчетов и информации о результатах деятельности структурных подразделений, принимающих участие в организации и осуществлении электронных расчетных операций и разъяснений их руководителей (в целях выявления недостатков контроля, нарушений, ошибок); контроль, осуществляемый руководителями соответствующих подразделений посредством проверки отчетов о работе подчиненных им служащих (на периодической основе); проверка соблюдения установленных лимитов на осуществление операций с использованием электронных платежных инструментов, материальный контроль за совершением операций в целях предупреждения мошенничества и некомпетентных действий сотрудников банка.

- В России сложились благоприятные условия для перехода на более высокий качественный уровень при внедрении электронного безналичного обслуживания на основе пластиковых карт, определяющие широкие перспективы данного направления банковских и технологических услуг. Именно поэтому автор рекомендует российским банкам сделать ставку на эмиссию чиповых карт, чтобы в вопросах технологической эффективности не отставать от передовых технологий, тем самым повышая доверие к карточным продуктам со стороны клиентов. Если же этот процесс совместить с созданием единой платежной системы, то, по мнению автора, банки получат дополнительный доход и как следствие этого - мощнейший стимул для развития операций с пластиковыми картами. Кроме этого, появится достойная альтернатива международным платежным системам - что благотворно скажется на развитии конкуренции между платежными системами.

- Перспективы создания коммерческими банками единой платежной системы в России вполне обоснованны, подтверждаются мировыми тенденциями. В случае создания данной системы клиенты получат эффективный и более дешевый расчетный инструмент, а банки повысят доходность операций с пластиковыми картами. К тому же, усиление конкуренции может сказаться и на тарифной политике международных платежных систем, от чего тоже выиграет потребитель. К сожалению, череда кризисов, а также несогласованность и чрезмерная амбициозность банкиров помешали созданию единой платежной системы в России, в то время как рынок захватили международные платежные системы.

- Автор видит будущее электронных безналичных расчетов в комплексности и повсеместности их использования, поэтому кроме традиционных точек обслуживания (банкоматы, терминалы и т.д.) большая роль должна отводиться совершенствованию Интернет-банкингу. Для самого банка переход в "виртуальное" пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживании частных лиц -держателей незначительных сумм на банковских счетах.

По итогам проведенного исследования автором сформулированы основные принципы успешного позиционирования коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов, включающие в себя следующие основные положения:

- Начиная осуществлять те или иные операции электронными платежными инструментами, розничный банк в первую очередь должен сформулировать себе конкретные цели, которые он собирается достичь. Так, например, получать достаточную прибыль от эмиссии пластиковых карт для населения можно по большей части с больших оборотов по счетам, для чего требуется развитая инфраструктура обслуживания пластиковых карт, зарплатные проекты и т.д.

- Важную роль в планировании деятельности с электронными платежными инструментами играет эффективный маркетинг, то есть анализ ситуации на рынке и выделение наиболее перспективных его сегментов.

- Чтобы привлечь клиентов на обслуживание, банку необходимо создать систему их стимулирования: удобство расчетов (множество точек, осуществляющих операций с пластиковыми картами, обслуживание счетов через Интернет и мобильный телефон, размещение полнофункциональных банкоматов, позволяющих совершать полный комплекс операций с картами), наличие дисконтных и бонусных программ. Целесообразным, по мнению автора, представляется ознакомление клиентов с пластиковыми продуктами путем включение их стандартный пакет, например, сберегательных услуг.

- Кооперация на взаимовыгодной основе с другими эмитентами с целью расширения сети обслуживания, уменьшения издержек и совместной борьбы с нарушениями и мошенничеством. Сюда же можно отнести создание единого платежного пространства на территории России, эмиссия карт, сочетающих в себе преимущество как локальных, так и международных платежных систем.

Как отмечает автор, развитие электронных безналичных расчетов на основе пластиковых карт является важнейшей задачей не только банков, но и государства, издержки которого на организацию наличного денежного оборота довольно велики.

Вместе с тем, полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества: необходимо дальнейшее развитие экономики, повышение реальных доходов населения, выход экономики из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.

Государство же, в свою очередь, должно поощрять рациональные и перспективные проекты развития безналичных расчетов посредством пластиковых карт и обеспечивать в этом плане равные условия конкуренции между банками независимо от их статуса и владельцев.

Автор предлагает государству ввести льготы для торговых учреждений, которые используют терминалы. Однако, зная отечественную практику предоставления льгот, такие преференции могут обернуться даже в большие потери для бюджета, чем дополнительные доходы от детенизации торгового оборота -поэтому процесс осуществления этого мероприятия должен быть грамотно продуман.

Также автор предлагает государству принять законопроект, предусматривающий льготы по налогу на прибыль и НДС для предприятий, которые внедряют POS-терминалы и принимают карты к оплате. Можно обязать предприятия с определенным оборотом принимать карты к оплате. Так, например, по данным ассоциации ЕМА, обязав торговцев установить терминалы, Южная Корея вывела из серой экономики в белую до 5% ВВП.

Развитию безналичных расчетов будет способствовать активность банков в сегментах кредитных и кобрендинговых карт. Кроме того, необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром - это повысит скорость расчетов (иногда, особенно в выходные, процесс покупки растягивается на несколько минут, что раздражает и покупателя и продавца).

Увеличение количества POS-терминалов откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Автор ожидает, что переход на карточные расчеты снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов. Опираясь на международный опыт, автор полагает, что в результате внедрения полноценного безналичного обслуживании на основе пластиковых карт (а со временем Интернет-обслуживания) торговые учреждения и банки смогут сэкономить порядка 1% ВВП.