Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка"

На правах рукописи

Свеженцева Ирина Николаевна

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ БИЗНЕСА, ОСНОВАННОГО НА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТАХ, В СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Орел - 200>

003474625

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Курский государственный технический университет»

Научный руководитель докторант Орел ГТУ

кандидат экономических наук, доцент Световцева Татьяна Ананьевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Злобин Борис Константинович

кандидат экономических наук, доцент Маслов Борис Григорьевич

Ведущая организация Брянский государственный университет

имени академика И.Г. Петровского

Защита состоится 5 сентября 2009 года в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.182.04 Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Орловский государственный технический университет» в аудитории 212 по адресу: 302020, г. Орел, Наугорское шоссе, 29 (\vwvv. ostu.ru).

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Орловский государственный технический университет».

Автореферат разослан 3 июля 2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Дрожжина И.А

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования. Для повышения эффективности банковского бизнеса в целом, в современной экономике России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо совершенствование его подсистем, в частности динамично развивающегося бизнеса, основанного на банковских платежных картах. Данное направление банковского бизнеса обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности банка.

В целях развития деятельности кредитных организаций в области обслуживания клиентов с использованием банковских платежных карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, обеспечивающих внедрение новых направлений работы и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако для получения положительного результата необходимо проведение широкого спектра маркетинговых исследований и экономического обоснования на начальном этапе развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его функционирования.

В этой связи поиск путей дальнейшей активизации, развития и повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, подтверждает актуальность и обусловливает выбор автором темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов в области изучения проблем теории и практики осуществления операций с банковскими платежными картами в условиях функционирования отечественного рынка банковских услуг. Существенный вклад в теорию и анализ прикладных проблем банковских платежных карт внесли такие российские ученые и специалисты, как C.B. Андреев, C.B. Ануреев, Н.В, Бабинова, С.В.Бочкарев, Л.В. Быстрое, A.B. Вавилов, А.И. Гинзбург, А.И. Гризов, В.В. Завалеев, Н.В.

Иванов, А.Г. Ивасенко, Ю.В. Калинина, B.C. Корнева, Ю.В. Косова, A.C. Костюченко, О.В. Крылова, A.B. Кузнецова, С.Л. Курьянова, A.B. Марченко, О.В. Мирошкйна, О.С. Рудакова, Т.Б.Рубинштейн, В.В.Семенихин, В.М. Усоскин и др.

Отдельные правовые аспекты банковских операций с применением платежных карт подробно изложены в трудах таких российских специалистов как И.А. Спиранова и A.A. Тедеева, общие правовые вопросы - в трудах Г.А. Тосуняна.

Среди зарубежных исследователей, рассматривающих содержание операций коммерческих банков с банковскими платежными картами, а также раскрывающих экономические условия их применения в системе безналичных расчетов можно выделить таких, как Ауриемма М., Э. Беллами, Дж., Коли P.C., Джон С. Биггинс, Юрген К., Пингитзер Ю., Брюс Д. Саммерс.

Анализ работ, опубликованных по теме исследования, показывает, что в основном, они посвящены качественным аспектам функционирования банковских платежных карт, а вопросам количественной оценки эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, уделено недостаточно внимания. Поэтому задача повышения эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, предопределила выбор направления данного исследования.

Объектом исследования в данной работе выступают эмиссия и эквайринг банковских платежных карт как основные бизнес-сратегии развития картбизнеса в системе бизнеса коммерческого банка.

Предметом исследования является механизм обеспечения развития банковского бизнеса, основанного на платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.

Область исследования соответствует пп. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» и 9.16 «Новые

банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.

Цель диссертационной работы заключается в разработке теоретических и научно-методических подходов к экономической оценке направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия их функциональности и обоснования бизнес-стратегии коммерческого банка.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

- Исследовать теоретические вопросы функционирования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, на рынке банковских услуг и уточнив экономическую трактовку понятия «банковский продукт», дать собственное определение терминам «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты»;

- Провести анализ тенденций развития российского рынка банковских платежных карт и выявить особенности, предложить авторскую этапизацию его становления, что позволит раскрыть параметры внешней среды системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах;

- Выявить, используя методику мониторинга рынка банковских платежных карт, основные факторы, сдерживающие данный бизнес, и с помощью метода прогнозирования определить сценарные варианты эволюции данного рынка, что необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке новой или совершенствовании существующей бизнес-стратегии;

- Предложить методики экономической оценки и обоснования основных направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента;

- Оценить соответствие организационной структуры системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, потребностям его развития и разработать механизм развития бизнеса на основе бизнес-стратегии повышающей функциональность банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя.

Теоретической и методологической базой исследования явились труды как отечественных, так и зарубежных ученых. В основу работы положены результаты исследований в области банковского бизнеса, основанного на

банковских платежных картах, проведенные в монографиях, периодических изданиях, методических разработках и рекомендациях научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, в процессе исследования использовались методы сравнения, анализа, синтеза, обобщения, комплексности и системности, а также графический метод, метод мониторинга и прогнозирования и др.

Информационной базой исследования послужили научно-методическая литература, законодательные и нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной службы государственной статистики РФ, бюллетени банковской статистики Банка России, статистические и аналитические материалы Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Курской области (Курскстата) и Главного управления Банка России по Курской области, сформированные на их основе результаты аналитических расчетов, а также материалы ОАО «Сбербанк».

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений по формированию научно-обоснованного подхода к экономической оценке развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей с учетом критерия функциональности банковских платежных карт в целях совершенствования стратегии данного направления бизнеса коммерческого банка.

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

- уточнено экономическое содержание понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты», в основу которых положен критерий удовлетворенности клиента в банковском продукте (п. 9.6. Паспорта специальности 08.00.10);

- посредством анализа тенденций и выявления особенностей функционирования российского рынка банковских карт с момента его зарождения до настоящего времени, предложена авторская периодизация этапов его становления, которая позволяет раскрыть параметры внешней среды для развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах;

- на базе проведенного мониторинга рынка банковских платежных карт региона выявлены основные факторы, сдерживающие рост исследуемого

направления банковского бизнеса, а также с помощью метода прогнозирования представлены сценарные варианты развития регионального рынка банковских платежных карт, которые необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке и/или совершенствовании существующей стратегии развития данного вида бизнеса (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложена методика и проведена экономическая оценка развития базовых направлений бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- сформированы основные направления бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт, в частности предложены преобразование организационной структуры системы картбизнеса на основе проектно-матричной структуры, в наибольшей степени соответствующей динамичной внешней среде, внедрение продуктовой бизнес-стратегии и специального механизма развития бизнеса на основе интенсификации использования банковской платежной карты как многофункционального банковского продукта, способствующего реализации комплекса сочетающихся банковских продуктов (п. 9.7. и п.9.16. Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в развитии теоретических положений и систематизации методических приемов оценки и совершенствования стратегии бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей на базе критерия функциональности банковских платежных карт.

Практическая ценность диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем теоретические и методические разработки и практические рекомендации могут использоваться коммерческими банками для формирования бизнес-стратегии развития комплекса взаимодополняющих банковских услуг, основанных на банковских платежных картах, позволяющей сформировать и реализовать определенные конкурентные преимущества на развивающемся рынке банковских услуг. Результаты работы представляют интерес для руководителей банков и работников, занятых в системе банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались автором и получили положительную оценку на международных и межвузовских научно-практических конференциях: «Актуальные проблемы развития внешэкономических связей в условиях глобализации» (г. Орел, 2007), «Статистические исследования социально-экономических систем в условиях развития мирохозяйственных связей» (г. Орел, 2008), «Макроэкономические проблемы современного общества» (г. Пенза, 2007), «Международная банковская конкуренция: теория и практика» (г. Сумы, 2008), «Молодежь и XXI век» (г. Курск, 2008), на всероссийских научно-практических конференциях: «Экономика и управление в современных условиях» (г. Красноярск, 2007), «Экономическое и социальное развитие регионов» (г. Пенза, 2008), «Экономика.Управление.Финансы» (г.Тула, 2006), «Научное творчество молодежи» (г. Томск, 2007), а также в выступлениях на научно-методологических семинарах кафедры финансов и кредита Курского государственного технического университета в 2006-2008 г.г.

Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и внедрены в работу ОАО «Сбербанк» г. Курска, а также используются в учебном процессе по специальности 080105.65 (060400) «Финансы и кредит» при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг».

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ общим объемом 4,96 пл., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК России (авторских 3,76 пл.).

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Общий объем работы составляет 204 страниц. Диссертация содержит 36 рисунков, 19 таблиц. Библиографический список включает 179 источников.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, определены ее цель и задачи, объект и предмет исследования, приведены теоретические и научно-методические положения исследования, сформулированы положения, выносимые на защиту, раскрыты научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе диссертации «Теоретические основы исследования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах» определена экономическая сущность банковской платежной карты;

выявлены участники системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах и определено ее место и значение в стратегии коммерческого банка; на базе анализа тенденций развития и особенностей функционирования российского рынка банковских карт предложена авторская периодизация этапов его становления.

Во второй главе «Методические аспекты анализа и оценки развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах» изложены результаты мониторинга регионального рынка банковских платежных карт; с помощью методики прогнозирования определены сценарные варианты развития регионального рынка банковских платежных карт, что необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке и/или совершенствовании бизнес-стратегии развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах; предложены методики экономической оценки и обоснования основных направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента.

В третьей главе «Совершенствование бизнес-стратегии коммерческого банка в сфере услуг, осуществляемых с помощью банковских платежных карт» проведена комплексная оценка основных направлений системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах коммерческого банка; с учетом особенностей функционирования филиала коммерческого банка (Курского отделения СБ РФ) выявлены приоритетные направления стратегии банка в части бизнеса, основанного на банковских платежных картах, на региональном уровне и предложен механизм совершенствования, обеспечивающий повышение конкурентоспособности услуг банка на региональном рынке.

В заключении дана оценка степени выполнения цели и задач диссертации, обобщены важнейшие положения работы, сформулированы выводы и предложения по наиболее значимым вопросам развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, решение которых должно способствовать формированию условий для устойчивого роста бизнеса банка в целом и повышения его конкурентоспособности на региональном рынке банковских услуг.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Уточнено экономическое содержание понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты» в основе которых лежит критерий удовлетворенности клиента в банковском продукте.

Проведенный анализ содержания понятий «банковский продукт», «банковская операция» и «банковская услуга» определил возможность представить понятие «банковская платежная карта» как банковский продукт, предназначенный для продвижения банковских услуг по проведению безналичных расчетов и выдаче наличных денег, включающий в себя такие обязательные элементы, как технические средства, банковский счет и необходимый комплекс банковских операций, в совокупности направленных на удовлетворение потребностей клиента в соответствующих банковских услугах.

Обобщение точек зрения специалистов в области исследования проблем теории и практики осуществления операций с банковскими платежными картами, позволило сформулировать содержание понятия «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах». Последняя представляет собой совокупность различных элементов внутренней организационной и методической инфраструктуры, осуществляющих совокупность действующих договорных отношений с применением программно-технических решений и объединенных задачей проведения банковской услуги, основанной на карточной технологии, до конечного потребителя в интересах получения выгоды.

Бизнес, основанный на банковских платежных картах, представляет собой бизнес-стратегию, которая занимает определенное место в генеральной стратегии развития банка, позволяет добиться основной (генеральной) цели за счет освоения новых сегментов банковского рынка, увеличения круга клиентов банка - держателей платежных карт, получения дополнительного дохода. Банковские платежные карты лежат в основе абсолютного большинства современных систем доведения услуг до потребителя и связаны с обеспечением цели максимального увеличения объема реализации банковских продуктов.

Проведенный анализ показал, что в настоящее время уровень развития системы банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах, во многом определяется функциональностью банковских платежных карт с

позиции рассмотрения их как инструмента доведения услуг (платежных, расчетных, кредитных, депозитных и т.п.) до потребителя.

Под функциональностью банковской платежной карты следует понимать способность на ее основе реализовать комплекс сочетающихся услуг, что обеспечивается выполнением соответствующих функций банковской платежной карты, и, в свою очередь, способствует наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах, положительно сказывается как на доходности бизнеса, основанного на банковских платежных картах, так и бизнеса банка в целом.

2. Посредством анализа тенденций и выявления особенностей российского рынка банковских карт с момента его зарождения до настоящего времени, предложена авторская периодизация этапов его становления, которая позволяет раскрыть параметры внешней среды для развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах

Анализ тенденций российского рынка банковских платежных карт

выявил определенные параметры количественных изменений, отражающие существенные качественные сдвиги в его развитии (таблица 1), позволил выявить его характерные особенности и определить как рынок развивающийся: 1) Рынок недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах. На рынке банковских платежных карт присутствует достаточно большое число эмитентов и эквайреров различных типов. На банковские платежные карты приходится около 6% всех видов банковских услуг. В общей структуре безналичных расчетов, карточные системы занимают 1,3%. Высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием. Российский рынок банковских карт далек от насыщения, всего 24% населения используют банковскую платежную карту.

1) Рынок банковских платежных карт представлен различными видами карт - дебетовые, кредитные, расчетные и пр. Преобладают дебетовые карты (их около 90%). Слабо развит сегмент кредитных карт (10 % от общего количества эмитированных банковских карт). 90% карт эмитировано в рамках «зарплатных» проектов.

2) Подавляющую. долю операций составляют операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (более 90% объема карточных операций). Качественные различия в структуре

операций по картам физических и юридических лиц (физические лица -преимущественно операции по снятию наличных денежных средств 93,5% и 6,5% оплата товаров и услуг. Юридические лица - 66,8% оплата товаров и услуг и 33,2% снятие наличных денежных средств).

3) Конкуренция между российскими и международными платежными системами складывается в пользу последних (постепенное вытеснение местных региональных карточных систем, отсутствие собственной национальной карточной системы). Конкуренция между российскими банками ведется в сфере доходности бизнеса (они конкурируют не только за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, но и за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры).

4) Недостаточное развитие инфраструктуры, обеспечивающей использование платежных карт (темпы роста развития инфраструктуры составляют за исследуемый период 35% и существенно отстают от темпов эмиссии банковских платежных карт 48%).

Таблица 1 - Динамика основных показателей развития рынка банковских карт в России

Год Количество карт Количество Количество Средний объем

на тысячу банкоматов на транзакций на транзакции

жителеи миллион одного жителя (руб.)

жителей (в месяц)

1 2 3 4 5

2001 72 40 1,3 2169,46

2002 106 63 1,9 2472,43

2003 165 93 2,8 3018,50

2004 243 157 4,2 3096,70

2005 379 249 6,7 3146,50

2006 522 386 9,8 3412,10

2007 567 423 10,1 4123,70

2008 638 469 12,3 5031,16

Анализ показателей степени развития российского рынка банковских платежных карт, систематизация существующей этапизации с позиции обеспечения функциональности банковских платежных карт, позволили нам предложить следующую периодизацию развития рынка банковских платежных карт (таблица 2).

Таблица 2 - Этапы развития российского рынка банковских платежных

карт

Этапы Характеристика

Первый этап (1989-1998) Зарождение рынка банковских платежных карт

Второй этап (1998-2000) Замедленный количественный рост рынка банковских платежных карт на фоне качественных сдвигов.

Третий этап (2000-2003) Экстенсивный рост рынка банковских платежных карт

Четвертый этап (20032004) Качественные сдвиги на рынке банковских платежных карт за счет дифференциации карточных продуктов

Пятый этап (2004-2005) Интенсификация развития и рост конкуренции на рынке банковских платежных карт

Шестой этап (2005 настоящее время) Институциональные и инфраструктурные ограничения, переходный этап к началу качественно нового этапа от развивающегося к развитому рынку банковских платежных карт

Таким образом, этапизация развития российского рынка банковских платежных карт позволила раскрыть параметры и дать качественную характеристику эволюции внешней среды системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

3. Мониторинг рынка банковских платежных карт региона как развивающегося сегмента регионального рынка банковских услуг позволил выявить ведущие факторы, сдерживающие развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, на базе чего проведено прогнозирование и разработаны сценарные варианты развития регионального рынка банковских платежных карт, что дает возможность совершенствовать методические подходы к разработке стратегии бизнеса в условиях неопределенности.

На основе проведенного мониторинга развития регионального рынка

банковских платежных карт и выявления тенденций, доказано, что увеличение привлекательности банковских карт для держателей напрямую определяется двумя факторами: объемом эмиссии и развитостью инфраструктуры.

Учитывая выявленные факторы, сдерживающие развитие данного банковского бизнеса и одновременно влияющие на увеличение привлекательности банковских платежных карт для держателей, было проведено прогнозирование рынка банковских платежных карт на основе линейной, полиноминальной и логарифмической моделей (рисунок 1).

1 200 000

1 000 000

у » 8209Х2 ♦ 18515» + 6212,7

у = 84187х- 92295

^ = 0,9983

800 000

= 0.9705"

400 000

600 000

200 000

0

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

• Количество банковских карт в использовании по состоянию на конец указанного периода (ед.)

■■ — Линейный (Количество банковских карт в использовании по состоянию на конец указанного _периода (ед.))

"^^Логарифмический (Количество банковских карт в использовании по состоянию на конец указанного периода (ед.))

......Полиномиальный (Количество банковских карт в использовании по состоянию на конец

_указанного периода (ед.)) __

Рисунок I - Прогноз рынка банковских платежных карт региона на основе линейной, логарифмической и полиноминальной моделей

Применение методов прогнозирования позволило обосновать выбор стратегии развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в условиях неопределенности.

Как показали расчеты, наименьшую ошибку прогноза (отклонение от существующей тенденции) обеспечивает линейная модель развития рынка банковских карт (II = 0,9706). Остальные виды прогноза - полиноминальный и логарифмический можно трактовать как оптимистический (Я=0,9983) и пессимистические (11=0,8159) варианты соответственно.

Проведенное прогнозирование, позволяет сделать выводы о том, что темпы развития регионального рынка банковских карт изменятся, но, по-прежнему будет сохраняться неблагоприятная тенденция сочетания опережающего роста эмиссии с недостаточными темпами роста показателей развитости инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием банковских платежных карт. В перспективе очевидна сдерживающая, ограничивающая роль недостаточного уровня развития банковской инфраструктуры как для развития рынка банковских платежных карт региона, так и, соответственно, для системы бизнеса коммерческих банков, основанного на банковских платежных картах. Поэтому возникает необходимость совершенствования как технологической стороны, так и организационной стороны системы бизнеса, основанного на банковских

платежных картах. В стратегии банка следует уделять первостепенное внимание развитию инфраструктуры бизнеса и совершенствованию форм организации как внутрибанковской организационной структуры, так и форм взаимодействия с клиентами в направлении интенсификации использования банковской платежной карты как многофункционального банковского продукта.

4. Предложена методика и проведена экономическая оценка и обоснование развития базовых направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента

Исходя из того, что перспективным направлением деятельности

коммерческого банка в области бизнеса, основанного на банковских платежных картах, остается эмиссия и эквайринг, в рамках диссертационного исследования предложена методика оценки и обоснования направлений развития данного банковского бизнеса на основе следующих методик:

1) методика расчета экономического эффекта от перевода организации на выдачу заработной платы по банковским платежным картам как основы для работы с потенциальными клиентами;

2) методика количественной оценки рациональности решения торговой организации и коммерческого банка об установке электронного терминала для обслуживания клиентов с помощью банковских платежных карт на основе метода анализа иерархий.

Указанные методики целесообразны к применению для разработки мер по повышению эффективности и расширению системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах. С помощью применения указанных методик банк может расширять клиентскую базу и развивать данное бизнес-направление.

Целесообразность и адекватность применения методики 1 обосновывает проведенный анализ реального проекта с предприятием среднего размера, который показал, что заключение договора о введении карточной системы выплаты заработной платы экономически выгодно и банку и организации. Этапы реализации методики определения экономического эффекта от перехода на выдачу заработной платы по банковским платежным картам представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 - Этапы реализации методики определения экономического эффекта от перехода на выдачу заработной платы по банковским платежным картам

Так, если до перехода предприятия на выдачу заработной платы по банковским платежным картам, затраты, связанные с выдачей заработной платы без банковских платежных карт (Зо) составляли 181 107 руб. в год, то затраты после перехода на выдачу заработной платы по банковским платежным картам (З1) составили 14 390,16 руб., а экономический эффект от введения оплаты труда по банковским платежным картам (Э) за год составил 8 425,08 руб.

Такая незначительная величина экономического эффекта для предприятия вызвана, прежде всего, достаточно высокой комиссией банка за перевод денежных средств на счета работников предприятия в сравнении с тарифами на инкассаторские услуги. При этом очевидна необходимость совершенствования комиссионной политики банка в целях привлечения клиента, внедрение индивидуальных подходов при заключении договоров.

Методика 2 с применением метода анализа иерархий позволила провести оценку экономической эффективности установки электронного терминала для торговой организации и экономической эффективности данного проекта для банка. Для оценки целесообразности установки электронного терминала в торговой сети на основе отношения выгод к издержкам были определены две альтернативы: А1 - заключать договор с банком на установку электронного терминала и А2 - не заключать договор с банком на установку электронного терминала. Для оценки целесообразности таких взаимоотношений со стороны банка (рисунок 3): А] - устанавливать электронный терминал в торговом центре, А2 - не устанавливать.

А1 А2

Устанавливать терминал Не устанавливать терминал

в торговой организации в торговой организации

а

Устанавливать терминал Не устанавливать терминал

в торговой организации в торговой организации

в

Рисунок 3 - Иерархия выгод (а) и издержек (б) для банка от использования электронного оборудования в торговой организации

Расчетные значения векторов приоритетов для определения альтернатив для торговой организации и для банка обосновывают выгодность проекта обеим сторонам. Результирующие векторы приоритетов для банка и для торговой организации представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Значения векторов приоритетов иерархий для банка и торговой организации

Альтернатива Выгоды Издержки Отношение выгод к издержкам Приоритет

Значение векторов приоритетов иерархий для банка

А1 -устанавливать терминал 0,769 0,2748 3,64 1

А2 - не устанавливать терминал 0,23 0,7252 0,32 2

Значение векторов приоритетов иерархий для торговой организации

А1 - заключать договор 0,725 0,258 2,81 1

А2 - не заключать договор 0,358 0,730 0,49 2

Проведенная оценка целесообразности установки электронного терминала для обслуживания клиентов с помощью банковских платежных карт позволяет обоснованно оценивать как потенциальным партнерам (клиентам) -торговыми организациями, так и банками данное направление сотрудничества, способствующее развитию инфраструктуры банковского бизнеса, как

экономически выгодное. Развитие инфраструктуры как доказано ранее, это основа и одновременно слабое место в реализации бизнес-стратегии развития функциональности банковских платежных карт.

5. Сформированы основные направления бизнес-стратегии повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт, в частности предложены преобразование организационной структуры системы картбизнеса на основе проектно-матричной структуры, в наибольшей степени соответствующей динамично развивающейся среде, внедрение продуктовой стратегии интенсификации банковских платежных карт на основе механизма развития бизнеса путем повышения функциональности банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя

Проведенное исследование показало, что система бизнеса коммерческого

банка, основанного на банковских платежных картах, динамично развивается, имея положительные тенденции всех показателей. Для выбора оптимального варианта развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, коммерческим банкам необходимо разрабатывать комплекс технических и, главным образом, организационных мер. Для успешного развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, необходимо развитие организационной структуры, формирование четкой структуры картподразделения в иерархической организационной структуре банка, в наибольшей степени соответствующей динамичной внешней среде и способствующей совершенствованию исследуемого бизнес-направления в интересах бизнеса коммерческого банка в целом. В рамках диссертационного исследования нами предлагается переход от функциональной к матричной структуре управления картподразделением, которая в необходимой степени отвечает стратегии развития данного бизнеса, динамичность изменений в котором и применение нерутинных технологий требуют адекватной структуры (рисунок 4).

Внедрение такой структуры управления позволит бизнесу, основанному на банковских платежных картах, быстро адаптироваться к переменам во внешней среде путем простого изменения баланса между ресурсами и результатами, функциями и продуктом, техническими и административными целями, что является немаловажным в борьбе за клиента в условиях конкуренции на рынке банковских платежных карт.

функциональная часть матпипы

г 5

и

я

- -

8

В"

§

2

>8

I Е §

> а ё • 2 с

•а а

Рисунок 4 - Проектно-матричная структура управления картбизнесом

В рамках диссертационного исследования предлагается механизм развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом бизнес-стратегии повышения функциональности банковских платежных карт (рисунок 5)

Рисунок 5 - Механизм развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах

Основой совершенствования стратегии развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах, является повышения функциональности самой банковской платежной карты (рисунок 6).

Многофункциональность банковских платежных карт является базой, в свою очередь, интенсификации использования банковской платежной карты в стратегии создания новых комплексных банковских продуктов и использования банковской платежной карты как инструмента доведения сочетающихся услуг до потребителя. Мы рассматриваем эти стратегии как взаимодополняющие.

В рамках диссертационного исследования предлагается внедрить продуктовую стратегию, основанную на пакете продуктов ядром которого является банковская платежная карта.

Функции банковской платежной карты

Средства обращения

Средства платежа

(1) (2)

(3)

Сопутству

кяцие

услуги

3 К 2 К

" и § 1

0 Ь

а «

1 £

Средства сбережения денег

Международные расчеты и платежи

(4)

(5)

(6) (7)

Новые

возможное

ти

о

(8)

Рисунок 6 - Повышение функциональности банковской платежной карты

Таким образом, совершенствование функциональности банковской платежной карты как базового продукта будет развивать конкурентные преимущества коммерческого банка в части расширения возможностей:

- получения доступа к кредитным ресурсам (овердрафт) (1);

- совершать автоматические платежи по кредиту с картсчета владельца (например, платежи по потребительскому/ипотечному кредиту) (2);

- производить расчеты по коммунальным платежам и социальным выплатам (3);

- реализовывать функцию автоматического перевода (например, поддержание определенного баланса на текущем счете за счет перевода средств между текущим счетом и депозитом) (4);

- обеспечивать доступ к информации и совершение операций по счету через информационные каналы (Интернет, мобильные телефоны) (5);

- исключения наличных денежных средств из платежного оборота при оплате товаров и услуг в крупных магазинах по банковской платежной карте (6);

- способствовать использованию банковской платежной карты как банковского вклада в целях сохранения и накопления денежных средств (7);

- проведение услуг по безналичным конверсионным операциям (8)

ОБЩИЕ ВЫВОДЫ

1) На основе исследования подходов к трактовке системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, рынка банковских платежных карт и анализа существующей терминологии уточнена экономическая трактовка понятия «банковский продукт», с учетом которого предложена авторская интерпретация понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты»;

2) В результате диссертационного исследования посредством анализа тенденций развития и выявления особенностей функционирования российского рынка банковских платежных карт предложена авторская периодизация этапов его становления;

3) Выявлены факторы, сдерживающие развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, и влияющие на привлекательность банковских платежных карт для держателей, определены сценарные варианты развития рынка банковских платежных карт, которые необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке или совершенствовании существующей стратегии его развития;

4) Предложена методика и проведена экономическая оценка направлений развития системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом необходимости взаимовыгодности картпроектов как для банка, так и для клиента;

5) Разработаны приоритеты развития системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, и предложен системный подход к его совершенствованию на базе комплекса мер и мероприятий, позволяющих повысить конкурентоспособность банка на региональном рынке банковских платежных карт.

В целом результаты проведенного в диссертационной работе исследования позволили обосновать пути совершенствования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, методику оценки его направлений на основе критерия функциональности банковской платежной карты как инструмента доведения банковских услуг до потребителя.

до

Основные публикации по теме диссертации Монографии:

1. Световцева Т.А., Свеженцева И.Н. Конкуренция на региональном рынке банковских пластиковых карт как фактор развития банковского бизнеса в сфере платежного сервиса. //Методы совершенствования деятельности коммерческих банков на рынке банковских услуг региона [Текст]: монография / Т.А. Световцева, С.Ю. Маркова, Е.И. Болдипа [ и др.]; под. ред. Т.А.Световцевой; Курск, гос. техн. ун-т. Курск, 2007. 152 е.: ил. 22 : с.131-142. (0,8 п.л.)

2. Свеженцева И.Н. Периодизация развития российского рынка банковских карт И «Экономические исследования: анализ состояния и перспективы развития»: монография/ O.A. Алексеева, Н.Б. Андренов, А.М. Батюшков и др.; под общей ред. проф. О.И. Кирикова. Книга 15. - Воронеж: ВГПУД008. - с. 39-49 (0,6 п.л.)

Публикации автора в изданиях, включенных в перечень ведущих рецензируемых

изданий ВАК:

3. Световцева Т.А., Свеженцева И.Н. Развитие рынка банковских карт региона: особенности и факторы конкуренции // Известия Тульского государственного университета. Серия Экономика. Управление. Финансы. - Тула: Изд-во ТулГУ, 2006. -с. 191-193 (0,2 п.л.)

4. Свеженцева И.Н. Состояние и совершенствование инфраструктуры банковских платежных карт региона. - Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. 2008. - №6 (68). - с. 290-296 (0,6 п.л.)

5. Свеженцева И.Н. Экономическая оценка базовых направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. 2009. -№4 (0,5 п.л.).

Другие публикации автора:

6. Световцева Т.А., Свеженцева И.Н. Развитие инфраструктуры рынка банковских карт региона // Известия Курск ГТУ, 2007. - №4 (21). - с.87-94 (0,8 п.л.)

7. Световцева Т.А, Свеженцева И.Н. Стратегии развития карточного бизнеса банка в условиях глобализации международных платежных систем // II международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы развития внешнеэкономических связей в условиях глобализации», г. Орел ГТУ,2008. - с.66-75 (0,6 п.л.)

8. Свеженцева И.Н. Прогнозирование рынка банковских карт Курской области // Санкт -Петербург. Современные аспекты экономики. - 2008. - № 6 (131). - с. 196-199. (0,4 п.л.)

9. Свеженцева И.Н. Банковский карточный бизнес и проблемы его развития // Научное творчество молодежи: Материалы XI Всероссийской научно-практической конференции 4.2. -Томск: Изд-во Том. Ун-та, 2007.-е. 106-107 (0,16 п.л.)

10. Свеженцева И.Н. Развитие рынка банковских платежных карт Курской области // IV Всероссийская научно-практическая конференция «Экономическое и социальное развитие регионов», г. Пенза, июль 2008г. - с. 244-247 (0,3 п.л.)

Подписано в печать 26.06.2009 г. Формат 60x84/16. Объем 1,0 п.л. Тираж 100 экз.Заказ Кг . Бесплатно. Курский государственный технический университет. Издательско-полиграфический центр. Курского государственного технического университета 305040, г. Курск, ул. 50 лет Октябри, д. 94.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Свеженцева, Ирина Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.4.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, ОСНОВАННОГО НА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТАХ.

1.1 Банковские платежные карты как современный банковский продукт.

1.2 Эволюция российского рынка банковских платежных карт: зарождение и становление.

1.3 Место и значение системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка.

2 МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БИЗНЕСА, ОСНОВАННОГО НА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТАХ.

2.1 Мониторинг рынка банковских платежных карт как инструмент развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

2.2 Прогнозирование рынка банковских платежных карт на уровне региона.

2.3 Методика оценки системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БИЗНЕС - СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ УСЛУГ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ.

3.1 Оценка направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.

3.2 Совершенствование организационно-методических основ бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах.

3.3 Разработка основных направлений стратегии развития банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка"

Актуальность темы диссертационного исследования. Для повышения эффективности банковского бизнеса в целом, в современной экономике России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо совершенствование его подсистем, в частности динамично развивающегося бизнеса, основанного на банковских платежных картах. В целом, развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного' оборота, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности. Во многом благодаря своей универсальности, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, с помощью банковской платежной карты возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Однако следует признать, что российские банки в последнее время перестали ориентироваться исключительно- на экстенсивный рост данного бизнеса и все больше развивают новые возможности банковских платежных карт. С учетом этих перспектив с помощью банковской платежной карты вполне возможно развивать банковские продукты, что позволит получить дополнительный доход. И это сегодня реальная возможность финансово-кредитных организаций совершенствовать бизнес и зарабатывать деньги.

В целях развития деятельности кредитных организаций в области обслуживания клиентов с использованием банковских платежных карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, обеспечивающих внедрение новых направлений работы и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако для получения положительного результата необходимо проведение широкого спектра маркетинговых исследований и экономического обоснования на начальном этапе развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его функционирования.

В этой связи необходимость поиска стратегических путей дальнейшей активизации, развития и повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, подтверждает актуальность и обусловливает выбор автором темы диссертационного исследования.

Степень* научной разработанности проблемы. Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов в области теории и практики осуществления операций с банковскими платежными картами в условиях функционирования рынка банковских услуг. Существенный вклад в теорию и анализ прикладных проблем банковских платежных карт внесли такие' российские ученые и специалисты, как С.В. Андреев, С.В. Ануреев, Н.В. Бабинова, С.В.Бочкарев, JI.B. Быстров, А.В. Вавилов, А.И. Гинзбург, А.И. Гризов, В.В. Завалеев, Н.В. Иванов, А.Г. Ивасенко, Ю.В. Калинина, B.C. Корнева, Ю.В. Косова, А.С. Костюченко, О.В. Крылова, А.В. Кузнецова, C.J1. Курьянова, А.В. Марченко, О.В. Мирошкина, О.С. Рудакова, Т.Б.Рубинштейн, В.В.Семенихин, В.М. Усоскин и др.

Отдельные правовые аспекты банковских операций с применением платежных карт подробно изложены в трудах таких российских специалистов как И.А. Спиранова и А.А. Тедеева, общие правовые вопросы — в трудах Г. А. Тосуняна.

Среди зарубежных исследователей, рассматривающих содержание операций коммерческих банков с банковскими платежными картами, а также раскрывающих экономические условия их применения в системе безналичных расчетов следует выделить таких, как Ауриемма М., Э.

Беллами, Дж., Коли Р.С., Джон С. Биггинс, Юрген К., Пингитзер Ю., Брюс Д. Саммерс.

Анализ работ, опубликованных по теме исследования, показывает, что в основном, они посвящены качественным аспектам функционирования банковских платежных карт, а вопросам количественной оценки эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, уделено недостаточно- внимания. Поэтому задача повышения эффективности функционирования- системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, предопределила выбор направления данного исследования.

Объектом исследования в данной работе выступают эмиссия и эквайринг банковских платежных карт как основные бизнес-сратегии развития-картбизнеса в системе бизнеса коммерческого банка.

Предметом исследования является механизм обеспечения стратегии развития банковского бизнеса, основанного на платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.

Область, исследования соответствует пп. 9:6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» и 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.

Цель диссертационной работы заключается в разработке теоретических и научно-методических подходов к экономической оценке направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия их функциональности и обоснования бизнес-стратегии коммерческого банка.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

- Исследовать теоретические вопросы функционирования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, на рынке банковских услуг и уточнив экономическую трактовку понятия «банковский продукт», дать собственное определение терминам «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты»;

- Провести анализ тенденций развития российского рынка банковских платежных карт и выявив особенности, предложить авторскую этапизацию его становления, что позволит раскрыть параметры внешней среды системы, бизнеса, основанного на банковских платежных картах;

- Выявить, используя методику мониторинга рынка банковских платежных карт, основные факторы, сдерживающие данный бизнес, и с j помощью метода прогнозирования определить сценарные варианты эволюции данного рынка, что необходимо учитывать коммерческим- банкам при разработке новой или совершенствовании существующей бизнес-стратегии;

- Предложить методики экономической оценки и обоснования основных направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента;

- Оценить соответствие организационной структуры, системы бизнеса коммерческого банка, основанного на' банковских платежных картах, его стратегическим целям и разработать механизм развития данного' бизнеса на основе- бизнес-стратегии повышающей функциональность банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя:

Теоретической и методологической базой исследования явились труды как отечественных, так и зарубежных ученых. В основу работы положены результаты исследований банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах, проведенные в монографиях, периодических изданиях, методических разработках и рекомендациях научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, в процессе исследования использовались методы сравнения, анализа, синтеза, обобщения, комплексности и системности, а также графический метод, метод мониторинга и прогнозирования и др.

Информационной базой исследования послужили научно-методическая литература, законодательные и нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной службы государственной статистики РФ, бюллетени банковской статистики Банка России, статистические и аналитические материалы Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Курской области (Курскстата) и Главного управления^ Банка России по Курской области, сформированные на их основе результаты» аналитических расчетов, а также материалы Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации.

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений по формированию научно-обоснованного подхода к экономической оценке развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей с учетом критерия функциональности банковских платежных карт в целях совершенствования стратегии данного направления бизнеса коммерческого банка.

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

- уточнено экономическое содержание понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», функциональность банковской платежной карты», в основу которых положен критерий удовлетворенности клиента в банковском продукте (п. 9.6. Паспорта специальности 08.00.10); посредством анализа тенденций и выявления особенностей функционирования российского рынка, банковских карт с момента его зарождения до настоящего времени, предложена авторская- периодизация этапов его становления, которая позволяет раскрыть параметры внешней среды для развития системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах;

- на базе проведенного мониторинга рынка банковских платежных карт региона выявлены основные факторы, сдерживающие рост исследуемого> направления банковского бизнеса, а также с помощью^ метода* прогнозирования представлены сценарные варианты развития регионального1 рынка банковских платежных карт, которые необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке и/или совершенствовании существующей стратегии развития данного вида бизнеса (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложена методика и проведена экономическая- оценка развития базовых направлений бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- сформированы основные направления бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт, в частности предложено преобразование организационной структуры системы картбизнеса на1 основе проектно-матричной структуры, в наибольшей, степени соответствующей динамичной внешней среде, внедрение продуктовой, бизнес-стратегии и специального механизма- развития бизнеса на основе интенсификации использования банковской платежной карты как многофункционального банковского продукта, способствующего реализации комплекса сочетающихся банковских продуктов (п. 9.7. и п.9.16. Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в развитии теоретических положений, и систематизации методических приемов оценки и совершенствования стратегии бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей на базе критерия функциональности банковских платежных карт.

Практическая ценность диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем теоретические и методические разработки и практические рекомендации могут использоваться коммерческими банками для' формирования бизнес-стратегии развития комплекса взаимодополняющих банковских услуг, основанных на банковских платежных картах, позволяющей сформировать и реализовать определенные конкурентные преимущества на развивающемся рынке банковских услуг.

Результаты работы представляют интерес для- руководителей банков! и. работников, занятых в системе банковского бизнеса, основанного на' платежных картах.

Апробация и: реализация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались автором и получили положительную оценку на. международных и межвузовских научно-практических конференциях: «Актуальные проблемы развития внешэкономических связей в условиях глобализации» (г. Орел, 2007), «Статистические исследования социально-экономических систем в, условиях развития мирохозяйственных связей» (г. Орел, 2008), «Макроэкономические проблемы современного общества» (г. Пенза, 2007); «Международная банковская конкуренция: теория и практика» (г. Сумы, 2008), «Молодежь и XXI век» (г. Курск, 2008), на. всероссийских научно-практических конференциях: «Экономика и управление вховременных условиях» (г. Красноярск, 2007), «Экономическое и социальное развитие регионов» (г. Пенза, 2008),

Экономика. У правление. Финансы» (г.Тула, 2006), «Научное творчество молодежи» (г. Томск, 2007), а также в выступлениях на научно-методологических семинарах кафедры финансов и кредита Курского государственного технического университета в 2006-2008 г.г.

Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и внедрены в работу Курского отделения № 8596 Сбербанка России, а также используются в учебном процессе по специальности 080105.65 (060400) «Финансы и кредит» при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг».

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ общим объемом 4,96 п.л., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК России (авторских 3,76 п.л.).

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Общий объем работы составляет 204 страницы. Диссертация содержит 36 рисунков, 19 таблиц. Библиографический список включает 179 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Свеженцева, Ирина Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Комплекс задач, представленных к решению в диссертационном исследовании, связан с недостаточной теоретической проработкой концепции рынка банковских платежных карт, отсутствием четкого определения понятия «банковская платежная карта» в трактовке его как банковского продукта и понятия «системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах». При этом не выявлена роль и место системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка. Решение этих проблем позволит упростить понимание банками важности и необходимости1 определения направлений эффективного ведения бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

В результате проведенного комплексного теоретического исследованияs нами было доказано, что бизнес, основанный на банковских платежных картах, является одним из приоритетных направлений деятельности коммерческого банка, он представляет собой определенный организационно-оформленный вид деятельности, направленный на продвижение банковских платежных карт как банковского продукта, охватывает конкретный сектор рынка, и, ориентирован на работу с конечными потребителями (физическими и юридическими лицами) банковских платежных карт. Данный вид банковской деятельности связан с выпуском и обслуживанием банковских платежных карт, осуществлением расчетов по совершенным транзакциям, применением оборудования для работы с банковскими платежными картами и созданием информационных систем, обеспечивающих функционирование финансовых транзакций. К настоящему моменту интерес к развитию бизнеса, основанному на банковских платежных картах, неуклонно растет.

Инструментом достижения цели данного направления бизнеса и одновременно банковским продуктом выступает банковская платежная карта. По нашему мнению, банковская платежная карта представляет собой банковский продукт, предназначенный как для продвижения банковских услуг по проведению безналичных расчетов и выдаче наличных денег, включающий в себя»такие обязательные элементы, как технические средства, банковский счет и необходимый комплекс банковских операций, в совокупности направленных на удовлетворение потребностей клиента в. соответствующих банковских услугах. Таким образом, можно сказать, что банковская платежная карта - это банковский инструмент, предназначенный для доведения банковских услуг до потребителя.

В настоящее время более 200 стран мира используют банковские карты в платежном обороте, что- позволяет сделать вывод о том, что развитие: бизнеса-, основанного на банковских платежных картах,, является так называемой «технологической» революцией в' банковском деле. Следует отметить, что на территории Российской Федерации, по данным; Банка России, бизнесом, основанным на банковских платежных картах, занимается более 60% кредитных организаций^ Интерес к данному по существу инновационному виду бизнеса, возник: давно,- однако в значительной части отечественных банков? недостаточно представлен: опыт принятия инвариантных решений в выборе перспективных направлений деятельности, нечетко сформулировано- стратегическое видение, отсутствует системный подход к формированию стратегии развития- бизнеса;, основанного на банковских платежных картах.

В^ целом, развитие российского рынка платежных карт является одним из: важнейших факторов: при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей: А во- многом благодаря своей универсальности, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса,, с помощью банковской платежной карты возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в бюджетной, социальной, сферах и в сфере в целом. Развитие бизнеса, основанного на банковских платежных картах, обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую- сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также способен функционировать как система доведения банковских услуг до потребителя.

Следующий комплекс решаемых задач касался методических вопросов анализа и оценки направлений развития- системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах. Используя методику мониторинга, были выявлены основные факторы, сдерживающие развитие данного бизнеса, а также с помощью* метода прогнозирования определены ведущие устойчивые тенденции, сценарные варианты развития рынка банковских платежных карт как внешней среды для бизнеса банковских карт. Доказана необходимость их учета коммерческими банками при разработке или совершенствовании существующей стратегии развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

Проведенный, анализ показал, что при оценке эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом наиболее приоритетных направлений его развития, таких как эмиссия и эквайринг, актуальным является вопрос повышения функциональности банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя. Для дальнейшего развития рынка банковских карт необходимо совершенствовать механизм функционирования бизнеса, основанного на банковских платежных картах, проводить систему мероприятий, позволяющих повысить эффективность и бесперебойность проведения расчетов с помощью банковской' платежной карты. Расчеты, проведенные в диссертационном исследовании подтверждают, что использование банковской карты выгодно и банку и предприятию, как в рамках зарплатного проекта, так и при установке обслуживающих терминалов в торгово-сервисной сети и т.п. Маркетинговая политика кредитных организаций и платежных систем, в целях расширения; функциональности банковских продуктов с использованием банковских платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента, среди населения и, следовательно; интенсивность его применения в повседневной жизни.

Следующие задачи, рассматриваемые в диссертационном, исследовании, связаны, с формированием основных направлений бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт на; основе преобразования организационной> структуры системы картбизнеса, внедрения- продуктовой бизнес-стратегии и специального механизма развития бизнеса; на основе интенсификации использования, банковской- платежной карты; как многофункционального- банковского продукта, способствующей^ реализации комплекса1 сочетающихся банковских продуктов:

В: рамках диссертационного исследования нами предлагается коммерческому банку с учетом существующих стратегий: развития< бизнеса, основанного на; банковских платежных картах, внедрить продуктовую стратегию, основанную на пакете продуктов; ядром которого; является банковская платежная карта. Такая стратегия приведет к конкурентному преимуществу на рынке банковских платежных карт, поскольку будет способствовать росту перекрестных продаж, что- приведет к росту доходов как бизнеса, основанного на банковских платежных картах, так и бизнеса банка в целом;.

Таким образом, совершенствование функциональности банковской, платежной карты как базового продукта: будет развивать конкурентные преимущества коммерческого банка в части расширения возможностей:

- получать доступ к кредитным ресурсам (овердрафт);

- совершать автоматические: платежи? по кредиту с: картсчета владельца (например, платежи по потребительскому/ипотечному кредиту);.

- производить расчеты по; коммунальным: платежам и социальным выплатам;

- реализовывать функцию автоматического перевода (например, поддержание определенного баланса на текущем счете за счет перевода средств между текущим счетом и депозитом);

- обеспечивать доступ к информации и совершение операций по счету через информационные каналы (Интернет, мобильные телефоны);

- исключать наличные денежные средства из платежного оборота при оплате товаров и услуг в крупных магазинах по банковской платежной карте;

- способствовать использованию банковской платежной карты как банковского вклада в целях сохранения и накопления-денежных средств;

- проводить услуги по безналичным конверсионным операциям.

В целом, складывается ситуация, когда банки делают все возможное и невозможное, чтобы предложить интересные продукты и услуги и сделать их еще более привлекательными для населения. Поэтому для повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг.

Таким образом, в ходе диссертационного исследования наряду с теоретическими аспектами были исследованы российский и региональный рынок банковских платежных карт, дана оценка степени развития основных направлений системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, и предложены рекомендации' по повышению функциональности банковской-платежной карты как инструмента доведения банковских услуг до потребителя.

В целом* на защиту выносится совокупность положений и выводов, которые развивают теоретические и методические основы формирования и практической, реализации стратегии повышения эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.