Финансирование банками национальных экономик тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Финансирование банками национальных экономик"

ФИНАНСИРОВАНИЕ БАНКАМИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ЭКОНОМИК

специальность: 08.00.14 - мировое хозяйство и международные экономические отношения

автор еферат

ДИССЕРТАЦИИ НА СОИСКАНИЕ УЧЕНОЙ СТЕПЕНИ КАНДИДАТА ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК

Москва — 1998

АНАНЬЕВ Станислав Анатольевич

ФИНАНСИРОВАНИЕ БАНКАМИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ЭКОНОМИК

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ: 08.00.14 - МИРОВОЕ ХОЗЯЙСТВО И МЕЖДУНАРОДНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОИЕШ1Я

АВТОРЕФЕРАТ

ДИССЕРТАЦИИ НА СОИСКАНИЕ УЧЕНОЙ СТЕПЕНИ КАНДИДАТА ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК

МОСКВА - 1998

Работа выполнена на кафедре Мировой экономики Российской Экономической Академии им. Г.В.Плеханова

кандидат экономических наук, доцент Михайлов А.И.

доктор экономических наук профессор Галанов В. А.; кандидат экономических наук, доцент Царев С.П.

Ведущая организация - .Научно-исследовательский институт

Центрального Банка Российской Федерации

Защита состоится мая 19§8 года_ в /4 часов на

заседании диссертационного Совета К.063.62.15 по присуждению ученой степени кандидата .экономических наук в Российской Экономической Академии им. Г.В. Плеханова по адресу: 1X3054, г. Москва, Стремянный переулок, 36, корп, 3, ауд. 302 .

Научньй руководитель -

Официальные оппоненты -

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Академии'.

Автореферат разослан « гк » АПРЕЛЯ 1998 года.

/

З.М. Окрут

-3"

I. ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ РАБОТЫ

Актуальность теми. Банковская система выступает неотъемлемым и эажмейшим звеном рыночной экономики. Возникновение банков било исторически обусловлено развитием товарного производства. Занимаясь мобилизацией денежных средств, банки осуцвствляю-р денежные расчеты, кредитуют народное хозяйство, способствуют развитию отраслей и отдельных производств, содействуют развитию научно-технического прогресса и росту производительности труда.

Выступая одним из основных ввенъев макроэкономического регулирования экономики, банковская система западных стран построена по двухуровневому принципу. Первый уровень банковской системы представлен центральным банком, который осудествляот непосредственное воздействие на всю кредитно-финансовую деятельность, способствующею стабильному развитию национальной экономики.

Коммерческие банки и другие специализированные кредитно-финансовые институты занимают второй уровень банковской системы. Работая в режиме жесткой конкуренции, коммерческие банки решают глобальные проблемы, связанные о обеспечением надежности безналичных платежей, разработкой и реализацией широкого диапазона банковских операций и финансовых услуг, концентрации значительных объемов кредитных ресурсов, выработки и осуществлением инвестиционных проектов, сопровождением экспортно-импортных вкеонвторгоиих сделок в форме лизинга, факторинга, страхования, предоставления гарантий и документарных операций, а также реализацией задач повышения конкурентноспособности национальной банковской системы на международных рынках, ее ликвидности и надежности.

Банковская система России находится на этапе своего становления. Построение нозого финансового механизма базируется на возвращении России в укропу» экономику, прюгцип* разугшаго использования зарубежного банковского опыта в области »кумуляции денежных ресурсов, внедрении -новых форм и методов кредитования и расчетов, разпитии традиционных и нетрадиционных форм банковских услуг, приспосабливаемое«* к условиям жесткой конкуренции. Зарубежны® формы и

методы работы требуют детального анализа для адаптации к российским условиям.

Дродиетом исследояаняя выступают формы и метода банковского кредитования, их особенности, выработанные западной практикой, и финансово-кредитные механизмы, используемы* в российской банковской системе.

В работе показана роль банков в управлении экономикой, специфика совершаемых ими финансовых операций и их воздействие на экономически®, политические и социальные уровни жизни национального хозяйства. Основное внимание уделено анализу значения банковского кредитования и его роли для субъектов национальной экономики, процессов, происходящие в международных банковских системах и экономике России в отдельности, их отличительных особенностей, а также на сравнение реальных финансовых возможностей российских коммерческих банхов и внешних инвестиционных источников и их роль в структурных преобразованиях российской экономики.

Объект исследования. В качестве объекта исследования были выбраны коммерческие банки в системе рыночного регулирования вкономики. Такой выбор был обусловлен особым значением совершаемых ими операций в рамхах услуг ссудного характера и основной ролью, которую они играют в разработка, подготовке и осуществлении инвестиционных проектов.

Цаль диссертационной работы заключается в определении специфики кредитных операций, финансовых возможностей и роли коммерческих банков России на современном этапе в структурной перестройке экономики страны. В соответствии о выбранной целью, в работе были поставлены следующие Задачи:

\

раскрыть значение и функции банков в управлении национальной экономикой;

выявить общие закономерности и особенности в организации банковского дела в международной практике;

обобщить мировой опыт в области инвестиционно-кредитной деятельности, установить степень влияния банковского кредитования на социально-экономические процессы, происходящее в национальных экономиках;

- проанализировать роль и влияние зарубежных центральных

банков на денежно-кредитную политику;

раскрыть тенденции развития современной банковской системы России, значение и функции банков, механизм их воздействия на процессы экономического роста страны;

- сформулировать общие и особенные признаки организации банковского дела и финансово-кредитных систем в развитых странах рыночной экономики, направления и степень их воздействия на общий экономический рост и воспроизводственную структуру;

- предложить классификацию всех кредитных операций, соаерваемых банками по различным признакам, раскрыть их роль для разных групп и субъектов экономической деятельности;

- проанализировать финансовые возможности коммерческих банков России в кредитовании экономического развития страны и предложить критерии актуализации их влияния на надежность и стабильность социально-экономических реформ, с одной стороны, и условий развития и стабилизации деятельности банков, с другой;

предложить систему мотивации инвестиционной деятельности коммерческих банков, которая может заменить действующую ныне систему оргакиэациокно-энономического принуждения;

- сформулировать рекомендации по адаптац;о1 зарубежного опыта финансово-кредитной деятельности коммерческих банков к современным российским условиям.

Теоретической я негодологячесхоМ блзой данной диссертационной работы явились теоретические исследования и результаты практической деятельности иностранных и российских ученых по проблемам международных валютно-кредитных отношений высокоразвитых стран. Особое значение имели аналитические разработки и '' обзоры специалистов международных кредитных организаций, ассоциаций, объединений и банков, в первую очередь. Организации Европейского Сотрудничества и Развития, Европейского Института финансов, Мирового Валютного Фонда, Всемирного Банка и некоторых центральных банков индустриальных стран, а также официальные документы, законодательные акты и многочисленные публикации российских банковских работников и ученых по вопросам текущей экономической политики и практической деятельности коммерческих банков.

Няучияя «оман» исследования состоит в том, что в нем впервые дана систематизированная оценка процессов, происходщих в банковской системе России, исследована денежно-финансовая база коммерческих банков, их становление, развитие, развитие, особенности

функционирования в переходной экономике и значение в укреплении банковского дела в России, его интеграции и взаимодействия с мировым банковским сообществом. Проведен комплексный, 'системный анализ Зарубежной практики банковского кредитования национальных экономик, в сравнении с принципами организации и функционирования российских коммерческих банков, исследован спектр проводимых кредитных операций и сформулированы критерии, определяющие финансовую готовность банков к участию в кредитовании конкретных отраслей экономики.

Творетичссхая я практическая значимость исследования. Результаты анализа позволяют реально осмыслить роль банковского кредитования и современные тенденции развития банковской системы России, которые будут полезны банковским специалистам для построения надежной, прибыльной и ликвидной банковской структуры и выбора методов и форм кредитования, адекватных сложившимся принципам органи'. гции банковского дела в российской экономике. Представленный анализ позволяет также актуализировать влияние банков на надежность и стабильность социально-экономического развития национальной экономики, их роли в становлении происходящих в ней преобразований.

Публикация «г апробация работу. По результатам исследования было опубликовано 3 печатных работы, объемом 0,8 печатного листа. Основные выводи и результаты били изложены на проходившей в г.Москве международной научно-практической конференции " по вопросам торгово-экономических отношений между странами регионов Восточной Европы, Закавказья и Средней Азии (23-25 апреля 1996г.), в теоретическом научно-практическом журнале Центрального Банка России «Деньги и Кредит» (август 1996г.) и на кафедре Мировой экономики РЭА им. Г.В.Плеханова.

Результаты проведенного в диссертационной работе анализа, а также прогнозы дальнейшего развития нашли свое применение в" практической деятельности автора в качестве руководителя высшего звена структурного подразделения одного из крупнейших российских коммерческих банков. Автор в течение продолжительного периода времени выступал экспертом финансового и фондового рынков России и прогнозировал дальнейший ход событий в краткосрочной перспективе для нескольких информационно-аналитических агенств (аналитическое агентство Интер-рейт), предоставляющих обзор финансовых рынков в российской экономической прессе (Экономика и жизнь. Деловой мир, Экономическая неделя).

Структура работа. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии. Работа содержит 154 страницы. 17 таблиц и 1 рисунок. Список литературы насчитывает 87 наименований. Диссертационная работа содержит следующий план.

Введение.

I. Экономическая сущность банковской системы и ее роль в национальных экономиках на современном этапе.

1.1. Значение и функции банков в национальных экономиках.

1.2. Организация банковского дела: центральные банки, частныа банки, финансово-кредитные организации, выполняющие функции банков.

II. Анализ мирового опыта банковского финансирования.

2.1. Денежно-кредитная политика центральных банков (на примере разных стран) .

2.2. Основные формы частного банковского финансирования в национальных экономиках.

2.3. Роль банковского кредитования и влияние банковской системы на экономическое развитие стран.

III. Формирование банковской системы России и ее взаимодействие а мировой банковской системой.

3.1. Развитие банковской системы и ее состояние на современном этапе (90-е годы).

3.2. Специфика операций и финансовые возможности коммерческих банхов России.

3.3. Использование зарубежного опыта в совершенствовании банковской системы России.

Заключение.

Список использованной литературы.

II. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ И ВЫВОДЫ

В первой главе исследуется сущность, значение и роль мировой банковской системы и ее воздействие на развитие экономик в современном мировом хозяйстве.

Банковские системы зарубежных стран га время своего развития выработали огромную палитру услуг - от традиционно депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст, страхование).

Глубина участия банков во всех сферах хозяйственной жизни определяется структурой организации банковского дела, делящейся на универсальный, специализированный и смешанный типы. Данные типы образовывались в течение длительного периода развития денежно-кредитных отношений, модернизируясь и модифицируясь под влиянием исторического и геополитического развития отдельных регионов и всех стран в целом. На основе исторического развития и обострения противоречий трех основных политических и экономических центров противостояния - США, Япония и Западная Европа, особенно ярко проявившееся в начала 60-х годов и продолжающееся в настоящее время, банковская структура каждой из этих стран выкристаллиэировала свои характерные особенности, на основании которых осуществляется классификация по уровню организации банковской системы любой из стран на типы - американский, европейский или японский. Выбор того или иного типа организации банковской системы повлиял на проведение структурной перестройки банковских систем восточно-европейских саран, многие из которых частично переняли или были полностью перестроены наподобие Зарубежных систем.

Во второй главе исследованы основные формы финансирования банками национальных экономик, представлена роль центральных банков и инструменты формируемой ими денежно-кредитной политики, проанализировано значение банковского кредита и выявлены его особенности по сравнению с ссудами других кредитно-финансовых институтов.

Подробному рассмотрению подвергнута денежно-кредитная политика западных центральных банков: законодательные меры и применяемые ими инструменты для регулирования денежного рынка как реакция на происходящие в экономике процессы. Важное значение придается характеру-независимости центральных банков от органов исполнительной власти при' принятии ими решений.

Основное внимание уделяется соблюдению качественных характеристик совокупного денежного оборота, находящих отражение в денежных агрегатах, которые являются показателем объема и структуры денежной массы.

Банковские системы многих стран выработали многообразие форм и широкий спектр услуг, предоставляемых банковским сектором в каждой из стран, с присущими специфическими особенностями. Возможности банковского сектора безграничны. В их руках сконцентрирован весь

безналичный оборот денежных средств, они выступают единственными эмитентами кредитных карт и прочих безналичных расчетных документов. Именно коммерческие банки осуществляют трансформацию капиталов из одной валюты в другую, могут аккумулировать значительные денежные средства в короткие сроки.

Огромное значение для создания благоприятного инвестиционного климата играет возможность коммерческими банками предоставлять средие-и долгосрочные ссуды. Во многих западных странах ссуди такой срочности составляют значительный удельный вес в объеме всех предоставленных кредитов. В тех странах, где уровень краткосрочных кредитов достаточно высок или превышает уровень средне- и долгосрочных кредитов, основными причинами можно назвать либо достаточно высокий уровень инфляции, либо высокую степень деления кредитов между частным сектором и предпринимательствами.

Одной из наиболее часто встречающихся и получивших наибольшее распространение в последние годы форм кредитования конечного Заемщика выступает синдицированный кредит. Данная форма кредита имеет огромные преимущества, поскольку представляет собой один из самых простых способов обеспечить предоставление кредита первоклассному заемщику в значительных размерах. Особенно популярен данный вид кредита у заемщиков из развивающихся стран и стран с переходной экономикой, позволяющий распределить риски пропорционально между участниками.

Западная банковская практика за время своего развития создала классический комплекс клиентского сервиса различного характера. Использовать широкие возможности по получению ссуд потребители могут только при условии соблюдения выработанных банковской практикой требований и условий, являющихся в большинстве своем унифицированными, но имеющих свои специфические особенности в каждой отдельной стране.

Коммерческие банки не являются единственными кредиторами субъектов национальной экономики. Предприятия и фирмы помимо получения кредита в банке имеют альтернативны* источники, такие как (1) выпуск долговых обязательств в виде коммерческих бумаг и бондов, (2) кредиты финансовых и страховых компаний и фондов, (3) иппотечные кредиты. Объем рынка обязательств небольшой и по степени риска представляет собой, относительно других ринков, наиболее рисковый вид вложений. Размер возможного выпуска коммерческих бумаг и бондов ограничен размером капитала предприятия и является своего рода единичным источником привлечения заемных средств. Поэтому пользователями данных

источников могут выть исключительно крупные и средние компании. Однако и вдесь не обходится без коммерческих банков, оказывающих содействие по размещению и поддержке выпуска коммерческих бумаг и бондов. Учитывая, что коммерческие банки не делают различия предпринимателям в их размерах, они выступахуг единственным источником кредитных ресурсов для средних и мелких фирм, у которых доля банковских кредитов составляет около половины их обязательств. Хотя коммерческие банки и потеснены на финансовых рынках, их доля в кредитах предприятиям и фирмам относительно ВНП в преобладанием большинстве западных стран остается практически неизменной - порядка 10%, а удельный вес в объеме всех обязательств предпринялательств колеблется в пределах от 20 до 26».'

В заключительной третьей главе рассматриваются возможности использования основ западного регулирования рыночной вкономики в финансово-кредитных отношениях реорганизуемой российской экономике, дана характеристика банковской системы России в ее историческом развитии, анализируются финансовые возможности российских коммерческих банков на предмет выявления достаточности внутренних источников для проведения инвестиционной деятельности, рассматриваются реальные возможности проникновения российской банковской системы на мировой рынок и направления использования зарубежного опыта.

Автором были сделаны следующие выводы:

X. Международная банковская система представляет собой множественность параллельно функционирующих банковских структур с присущими им отличительными особенностями. Однако можно выделить три типа банковских систем: американскую, европейскую и японскую, под непосредственным влиянием или по подобию которых с большей или меньаей степенью использования их характерных особенностей образованы и развиваются банковские системы остальных стран. Их основное отличие состоит в характере участия коммерческих банков в экономических процессах, который делится на универсальный, специализированный и корпоративно специалнаировакный характер. Они выступают ориентиром выбора пути развития, в первую очередь, для стран с перегодной экономикой.

U.S-Bureau of the Census, Quaterly Financial Reports 1995, c.5

-Н'

2. Многообразие форм определило широким спектр услуг, предоставляемых банковским сектором в каждой из стран, с присущими специфическими особенностями. Возможности банковского сектора безграничны, он имеет а своем арсенале огромное количество услуг и операций, которые могут быть предложены всем слоям населения и предпринимателям любого уровня и размера. В их руках сконцентрирован весь безналичный оборот денежных средств, они выступают единственными эмитентами кредитных карт и прочих безналичных расчетных документов. Именно коммерческие банки осуществляют трансформацию капиталов из одной валюты в другую, могут аккумулировать значительные денежные средства в короткие сроки.

3. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банков в механизме системы управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 году и проходила в два этапа. Реорганизация первого этапа была проведена "сверху" административными методами, поэтому кредитная система не приобрела в тот момент необходимой гибкости.

Второй этап банковской реформы был начат в 1988г. созданием первых коммерческих банков, ставших фундаментом формирования рыночных отношений. На втором этапе были решены две задачи: был создан новый механизм денежно-кредитного регулирования, позволивший экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства и созданы условия для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли экономики, где их использование дает наибольший эффект. Необходимость кардинальных изменений банковской системы потребовала проведения новой денежно-кредитной политики Центральным Банхом РФ, направленной на уменьшение темпов инфляции, снижение привлекательности вложений в валюту, понижение общего уровня доходности финансовых инструментов и ставки рефинансирования, сближение номинальных ставок по валютным и рублевым кредитам, ужесточение резервных требований.

Л. Несмотря на то, что данные мери способствовали укреплению банковской системы России, началу новых структурных сдвигов, направленных на адаптацию к условиям низкой инфляции в форме перестройки структуры проводимых операций, снижению непроцентных расходов, качественному изменению кредитного портфеля,

совершенствованию системы платежей и расширению спектра предоставляемых услуг, они привели к серьезному ухудшению финансового

-и-

состояния многих действовавших коммерческих банков. Банковская сеть России продолжает состоять преимущественно ив мелких и средних банков, большинство иа которых имеют неудовлетворительное финансово« положение. Их деятельность свявана с большими рисками, что замедляет и препятствует оздоровлению финансово-кредитной системы страны. Немаловажную роль в ухудшении финансового состояния российских коммерческих банков сыграло неудовлетворительное состояние национальной промышленности, рост объема неплатежей и бюджетного дефицита страны, неконкурентность российских производителей, высокая инфляция.

5. Начиная с 1996 года наиболее заметным явлением в российской банковсг >й системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя аначительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы, преимущественно крупнейшие коммерческие банки Москвы и Московской области, рост капитала которых только в 1996 году составил 86,3%, активов - 72%, доля кредитов народному хозяйству достигла 80% от балансовых показателей всех остальных коммерческих банков России.1 Укрупнение московских банков, а также ужесточение требований со стороны Центрального Банка Р», обостряет конкуренцию в банковской сфере.

6. Существует несоответствие количественного роста числа банков их качественному развитию. Хотя по количеству банков на миллион жителей Россия опережает ряд развитых стран (Канаду, Японию, Великобританию), уступая лижь Германии и США, экономический потенциал подавляющего числа отечественных банков очень мал. Активы среднего российского банка в 20 рае меньше среднего венгерского, I 30 -чеяского и почти в 900 рав - японского. Суммарные активы всех российских коммерческих банков соответствуют размерам банковских систем Аргентины м Индонезии, отставая от Люксембурга, Пеной Кореи, Китая, Голландии и др. , и иа два порядка - от лидирующей в списке Японии (Табл. 1).

7. У»кий спектр предоставляемых услуг большинством коммерческих банков, а также их преимущественная концентрация в Москве и Московской области, привели к ограниченному развитию регионов страны. В России лишь два банка обладают адекватной филиальной сетью: Сбербанк России и Агропромбанк. В остальных банках работа по развитию филиалов либо

2 0ЕС0 Есопсхтис БигУвуз 1997-19Э8 (Низз^ап Рейега! 1оп) , 19Э8, с, 94

находится о начальной стадии, либо не проводится вообще. Это ведет я разрыву хозяйственных связей между центром и периферией, в т.ч. в технической оснащенности, перетоку квалифицированных кадров ив регионов и деформированному развитию банковских услуг и операций.

Таблица 1.

Ранжирование банков на 49 крупнейших в мире по состоянию на 01.01.1997г.

Страна Кол-во банков Размер капитала (кол-во банков) ; (млрд.долл.) Размер активов

> 15 >10 >6 Млрд.долл

Англия 5 (1) 25,7 (2) 24,6 (2)16,4 (5) 1493,2

Франция 7 (1) 22,2 (4) 45,5 (2) 15,0 (7) 2109,1

Германия 5 (1) 18,6 (0) (4) 33,2 (5) 1767,6

Голландия 3 (1) 16,1 (1) 11,4 (1) 7,6 (3) 710,0

Ввейцария 3 (1) 15,7 (2) 21,9 (0) (3) 981,4

Италия 1 (0) (0) (1) 6,6 (1) 125,9

Испания 1 (0) (0) (1) 7,0 (1) 149,9

Япония 10 (5) 86,4 (2) 27,4 (3) 24,9 (10) 3887,5

США 9 (3) 58,4 (2) 34,2 (4) 31,8 (9) 1731,1

Китай 2 (0) (2) 24,9 (0) (2)730,0

Австралия 1 (0) (0) (1) 8,0 (1) 124,0

Канада 2 (0) (0) (2) 13,0 (2) 299,0

Всего ' 49 (13) 243,1 (15) 189,9 (21) 164,3 (49) 14108,7

Источник: The Banker July 1997, о. 145

8. Осуществляемое российскими коммерческими банками кредитование народного хоаяйства не отвечает его реальным потребностям. Результаты анализа структуры активов банков показывает, что несмотря на суммарный рост объемов выданных кредитов продолжалось фактическое сокращение кредитования народного хозяйства. В реальном выражении объем кредитных вложений практически остается на прежнем уровне. Это объясняется тем, что в расчет суммарного объема предоставленных кредитов народному хозяйству входят и ссуды в иностранной валюте, объем которых подлежит ежегодной переоценке по отношению к девальвирующемуся курсу рубля. В целом российские банки практически не принимают участия в

инвестиционном процесс*: доля долгосрочных кредитов уже на протяжении нескольких лет остается очень ниакой (Табл. 2).

Таблица 2.

Динамика кредитных вложений коммерческих банков хозяйству и населению в рублях и иностранной валюта (трлн.руб.)

01.01.95 01.01.96 01.01.97

Кредиты, предоставленные

предприятиям и населению. - 164,2« 201,7*

в т.ч.

в российских рублях 64,0 97,7 121,2

в иностранной волют* - 66,5* 80,5*

Краткосрочные - 1Ь9,1* 195,9*

в российских рублях 60,5 92,8 115,8

в иностранной валюта 66,3* 80,1*

Долгосрочные - 5,1* 5,8*

в российских рублях 3,5 4,9 5,4

в иностранной валют* - 0,2* 0,4*

Источник: «Финансист», »25, 09.96, с.35

«Банковское дело ■ Москве», »5, 1997, а.25

по данным ЦБ РФ, полученных по официальному аапрооу

9. Практически любое крупное российское предприятие нуждается в аначмтелькых финансовых инвестициях. Осуществить аккумулирование необходимых денаэмых ресурсов могут только банки. Однако участвовать единолично в крутхномавтабнои кредитовании не могут даже крупные банки. Это требует соадания координационных действий по объединению ими материальных, технических и кадровых ресурсов для участия в инвестиционных проектах. В западной практике такой формой выступает система синдицированных ваймоо, когда в предоставлении одного крупного кредита принимают участие болг»£эе количество крупных впинтересоаанных банков. Повыааниа конкурентноспособности и у»ел>тчение внутренних инвестиционных вооможностей россяйсюос коммерческих бамкоя также видится в испольвовании российского капитала на основе I соадания оСа;»го пула банхов ;

консолидации государства и коммерческих банков для мобилизации внутренних инвестиционных повможностей.

Роль государства в »том процессе очень велика. В настоящее время в проводимой государством политике прослеживается четкая линия на усиление контроля «а деятельностью и финансовым состоянием

коммерческих банков, косвенное принуждение банков к кредитованию прокьяяланности через жесткую финансовую политику, уменьшение доли спекулятивных сегментов рынка и сокращение общего числа действувадос финансовых институтов путем стимулирования процессов поглощения мелких крупными и слияния средних банков между собой.

10. Для реализации инвестиционных проектов в России еще не создана соответствующая база: многие годы высшие учебные заведения не готовили специалистов по инвестициям, нет маркетинговых центров, организаций по подготовка инвестиционных проектов и инвестиционного планирования, только формируются кредитные и рейтинговые бюро, еще развивается депозитарная сеть, не получили достаточного развития инвестиционные фонды, в том числе венчурные, действует слабая законодательная база. Участие коммерческих банхов в долгосрочном инвестировании будет затрагивать., в первую очередь, топливные и сырьевые отрасли, наиболее развитые в России. Обеспечение потребностей в инвестиционных ресурсах будет осуществляться коммерческими банками, как За счет внутренних источников, так и за очет внещних привлечений зарубежных кредитов и синдицированных займов от крупнейших иностранных банков. Необходимо признать, что внутренние источники не только ограничены, но и направлены преимущественно на финансирование бюджетного дефицита страны. В то же время сделанный Россией шаг к выходу на международный рынок капитала облегчил доступ как коммерческим банкам, так и крупным российским предприятиям к получению дешевых Западных кредитов и позволил занять важную позицию в мировой финансовой системе.

11. Процесс становления российской банковской системы еще продолжается. Коммерческие банки сами начинают развивать свою деятельность: расширяют свое при сугствие в регионах, осваивают новейшие международные банковские технологии, перенимают зарубежный опыт по улучшению качественных и количественных показателей предлагаемого сервиса.. Подобные действия предпринимаются пока только крупными банками, располагающими достаточными финансовыми средствами. Однако следует отметить и наличие крепких в финансовом отношении средних и мелких банков, которые а состоянии составить им конкуренцию в регионах, поскольку являются более мобильными и гибкими.

12. Как показывает практика стран Восточной Европы наибольшего успеха в развитии банковская система страны получает За счет либерализации участия западного капитала на финансовом и фондовом

рынках. Российская экономика должна последовать в »том направлении. О то же время данный процесс должен иметь четкие рамки, а также жизнеспособную банковскую систему, способную конкурировать наравне с западной. Это требует совершенствования законодательной базы, усиления контроля аа финансовым состоянием коммерческих банков, приближения к западным стандартам отчетности, создания информационной баси данных и государственного участия в приоритетных сферах экономики. В этой связи наиболее важным видится использование западного опыта не только российскими коммерческими банками, но и самим Центральным Банком Россусн. В первую очередь ото затрагивает изучение тенденций развития и использования денежно-кредитной политики, мер по регулированию денежного обращения, участия в управлении государственным долгом, в регулировании валютного курса для придания российской финансовой системе большей стабильности и гибкости. Коммерческие банки должны более тщательно обратить внимание на успехи зарубежных коммерческих банков в рамках решения проблемы просроченной задолженности, надзора ва качеством кредитного портфеля, анализа репутации ваемщика и управления пассивами.

Основные публикации по теме диссертации:

1. Ананьев С. А. Межбанковский кризис: причины и последствия,- Ежемесячный специализированный журнал «Деньги и Кредит», август 1996г., »8 (0,3 печатного листа).

2. Ананьев С.А. Процесс интеграции стран СНГ . а единый финансово-кредитный союз. Доклад на международной научно-практической конференции по вопросам состояния и перспектив развития торгово-экономических отношений между странами регионов Восточной Европы, Закавказья и Средней Азии (23-25 апреля 1996).- М.: РЭ/ им.Г.В.Плеханова. (0,2 печатного листа).

3. Ананьев С.А. ♦ииансовое положение коммерческих банков > изменения на рынке банковских услуг.- Ежемесячный специализированны» журнал «Банковские услуги», декабрь 1996г., »12 (0,3 печатного листа).

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Ананьев, Станислав Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ

СТР. 2

I. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ РОЛЬ В НАЦИОНАЛЬНЫХ ЭКОНОМИКАХ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

1.1. ЗНАЧЕНИЕ ЭКОНОМИКАХ.

И ФУНКЦИИ БАНКОВ В НАЦИОНАЛЬНЫХ

1.2. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА: ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ, ЧАСТНЫЕ БАНКИ, ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ, ВЫПОЛНЯЮЩИЕ ФУНКЦИИ БАНКОВ.

II. АНАЛИЗ МИРОВОГО ОПЫТА БАНКОВСКОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ.

2.1. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ (НА ПРИМЕРЕ РАЗНЫХ СТРАН).

2.2. ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ ЧАСТНОГО БАНКОВСКОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ В НАЦИОНАЛЬНЫХ ЭКОНОМИКАХ.

2.3. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ВЛИЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ СТРАН.

III. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ И ЕЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С МИРОВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ.

3.1. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СОСТОЯНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ (90-Е ГОДЫ).

3.2. СПЕЦИФИКА ОПЕРАЦИЙ И ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ 101132 КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИИ.

3.3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАРУБЕЖНОГО БАНКОВСКОГО ОПЫТА В СОВЕРШЕНСТВОВАНИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Финансирование банками национальных экономик"

Актуальностьтемы. Банковская система выступает неотъемлемым и важнейшим звеном рыночной экономики. Возникновение банков было исторически обусловлено развитием товарного производства. Занимаясь мобилизацией денежных средств банки осуществляют денежные расчеты, кредитуют народное хозяйство, способствуют развитию отраслей и отдельных производств, содействуют развитию научно-технического прогресса и росту производительности труда.

Выступая одним из важнейших инструментов макроэкономического регулирования экономики, банковская система западных стран представляет собой мобильную двухуровневую систему, во главе которой находится центральный банк, осуществляющий воздействие на кредитно-финансовую деятельность и стабильность развития национальной экономики посредством решения следующих задач:

1.обеспечение стабильного курса национальной денежной единицы; 2.обеспечение стабильного ценообразования; 3.борьба с инфляционными процессами в экономике;

4.равновесие платежно-торгового баланса;

5.контроль за бюджетным дефицитом страны; б.обеспечение стабильных темпов экономического роста; 7.обеспечение занятости и уменьшение социальной напряженности; 8.экологическое равновесие.

Второй уровень представлен коммерческими банками и другими специализированными кредитно-финансовыми институтами. Во всем мире коммерческие банки являются важнейшим звеном функционирования банковской системы и развития национальной экономики. Работая в режиме жесткой конкуренции коммерческие банки вынуждены решать глобальные проблемы, связанные с обеспечение надежности безналичных платежей, разработки и реализации широкого диапазона банковских операций и финансовых услуг для всех субъектов экономики в различных сферах деятельности, концентрации значительных объемов кредитных ресурсов; выработки и осуществлении инвестиционных проектов, сопровождении экспортно-импортных внешнеторговых сделок субъектов экономики в форме лизинга, факторинга, страхования, гарантирования и документарных операций, а также реализации задач повышения конкурентноспособности национальной банковской системы на международных рынках, ее ликвидности и надежности.

Банковская система России находится на этапе своего становления, переживая сложные времена. Переход от административно-управляемой монополизированной государственной экономики к рыночным принципам функционирования, основанных на гибком и динамичном переплетении частной и коллективной собственности, достижении коммерческого успеха и получения прибыли, происходит в России на пути анализа зарубежного опыта с целью выявления конструктивных подходов в организации банковского дела, адекватных современной экономике России.

В первую очередь речь идет о поиске оптимальной формы институционального устройства российской кредитной системы, внедрении новых ~выработанных зарубежной практикой банковских услуг, создании устойчивой и эффективной инфраструктуры, активного участия на международном финансовом и фондовом рынках. Разрушенные за годы социалистического управления экономикой институты и инструменты финансового рынка были заменены на неконкурентную, идеологически монополизированную государственную банковскую систему с главенствующей ролью Госбанка, повлекшую за собой строгую централизацию денежных ресурсов, волевые методы их распределения, отсутствие заинтересованности и инициативности во всех звеньях банковской системы.

Построение нового банковского механизма базируется на возвращении России в мировую экономику, принципе разумного использования зарубежного банковского опыта в области аккумуляции денежных ресурсов, внедрении новых форм и методов кредитования и расчетов, развитии традиционных и нетрадиционных банковских услуг клиентам, приспосабливаемости к условиям жесткой конкуренции. Зарубежные формы и методы работы требуют детального анализа на возможность адаптации к российской специфике, восприятия финансовых новаций клиентами, адекватности новых технологий и видов услуг текущему состоянию российской экономики и рентабельности функционирования самих российских банков.

Цель данной работы - на основе детального рассмотрения мирового опыта финансирования и роли коммерческих банков в социально-экономическом развитии стран определить состояние и специфику кредитных операций, финансовые возможности и роль коммерческих банков России в выработке направлений дальнейшего развития российской банковской системы и ее взаимодействия с мировым банковским сообществом. В соответствии с выбранной целью, в работе ставились следующие задачи:

1. раскрыть значение и функции банков в управлении национальной экономикой;

2. выявить общее и особенное в организации банковского дела в международной практике;

3. обобщить мировой опыт в области инвестиционно-кредитной деятельности;

4. проанализировать роль и влияния на денежно-кредитную политику зарубежных центральных банков;

5. установить степень влияния банковского кредитования на социально-экономические процессы, происходящие в национальных экономиках;

6. проанализировать особенности организации и состояние банковской системы России на современном этапе;

7. выявить специфику банковских операций в России;

8. проанализировать финансовые возможности коммерческих банков России и выявить основные тенденции дальнейшего развития;

9. систематизировать зарубежный опыт и разработать пути совершенствования банковского дела в России в направлении взаимодействия с мировой банковской системой.

Предметом исследования выступает формы и методы банковского кредитования и их особенности, выработанные в процессе развития западной практикой, и финансово-кредитные механизмы, используемые в российской банковской системе. В работе показана роль банков в управлении экономикой, специфика совершаемых ими финансовых операций и их воздействие на экономические, политические и социальные процессы жизни национального хозяйства. Основной акцент сделан на анализе значения банковского кредитования и его роли для субъектов национальной экономики, процессов, происходящих в международных банковских системах и экономике России в отдельности, их отличительных особенностей, а также в сравнении реальных финансовых возможностей российских коммерческих банков и внешних инвестиционных источников и их роль в структурных преобразованиях российской экономики.

Научная новизна, исследования состоит в том, что автором проведен систематизированный анализ зарубежной практики банковского кредитования, его значимости для отдельных структурных звеньев национальных экономик, а также осуществлен сравнительный анализ принципов организации и функционирования российских коммерческих банков, охарактеризован спектр проводимых ими кредитных операций и исследована финансовая готовность банков к участию в структурной перестройке российской экономики, их конкурентноспособность по сравнению с зарубежными финансово-кредитными институтами. На основе анализа выработана стратегия дальнейшего развития банковского дела в России с учетом использования зарубежного опыта.

Практическая значимость исследования заключается в том, что результаты анализа позволяют реально осмыслить роль банковского кредитования и современные тенденции развития банковской системы России, которые будут полезны банковским специалистам для оценки происходящих процессов, построения надежной, прибыльной и ликвидной банковской структуры и выбора методов и форм кредитования, адекватных сложившимся принципам организации банковского дела " в российской экономике. Представленный анализ позволяет четче выявить влияние банков на надежность и стабильность социально-экономического развития национальной экономики, их роли в становлении происходящих в ней преобразований. Результаты анализа, а также прогнозы дальнейшего развития банковской системы России нашли свое применение в практической деятельности автора в качестве руководителя высшего звена структурного подразделения одного из крупнейших российских коммерческих банков. Автор в течение продолжительного периода времени выступал экспертом происходящих процессов на финансовом и фондовом рынках и прогнозировал дальнейший ход событий в краткосрочной перспективе для нескольких информационно-аналитических агенств (например, аналитическое агентство Интеррейт) , предоставляющих обзор финансовых рынков в российской экономической прессе (Экономика и жизнь, Деловой мир, Экономическая неделя).

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии (состоящей из 87 источников). Работа содержит 15 4 страницы машинописного текста, 17 таблиц и 1 рисунок. Во введении обоснована актуальность темы диссертации, дана характеристика новизны исследования, определены ее цели, предмет исследования и охарактеризована практическая значимость работы.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Ананьев, Станислав Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Международная банковская система представляет собой множественность параллельно функционирующих банковских структур с присущими им отличительными особенностями, выработанными в процессе эволюционного развития каждой отдельной страны или региона. На настоящем этапе можно выделить три типа банковской системы: американскую, европейскую и японскую, под непосредственным влиянием или по подобию которых с большей или меньшей степенью использования их характерных особенностей образованы и развиваются банковские системы остальных стран. Их основное отличие состоит в характере участия коммерческих банков в экономических процессах, делящийся на универсальный, специализированный и корпоративно специализированный характер. Они выступают ориентиром выбора пути развития, в первую очередь, для стран с переходной экономикой, которые могут использовать и смешанный тип банковской структуры. Зачастую в процессе развития обновляются механизмы построения системы, изменяющиеся под воздействием экономических и политических процессов. Например, венгерская банковская система начала развиваться по американскому (специализированному) типу. Однако вступая в члены Европейского Союза будет вынуждена унифицировать требования к банковскому сектору и перейти к 1999г. на европейский (универсальный) тип.

Многообразие форм определило широкий спектр услуг, предоставляемых банковским сектором в каждой из стран, имеющих свои спецефические особенности. Возможности банковского сектора безграничны, они имеют в своем арсенале большое множество услуг и операций, которые они могут предложить всем слоям населения и предпринимателям разного уровня и размера. Они сконцентрировали весь безналичный оборот денежных средств, выступая единственными эмитентами кредитных карт и прочих безналичных расчетных документов. Именно коммерческие банки осуществляют трансформацию капиталов из одной валюты в другую, могут аккумулировать значительные денежные средства в короткие сроки.

Работая в условиях жесткой конкуренции с прочими кредитно-финансовыми институтами банки хотя и уступили долю занимаемого ими рынка страховым, финансовым, брокерским и прочим компаниям, тем не менее они заняли свою нишу в кредитно-финансовой структуре международной экономики, где их позиции незыблемы, а роль велика. Данная ниша представлена огромным числом средних и мелких предпринимателей и фирм, существование которых зависит напрямую от взаимоотношений с коммерческими банками, и частным сектором, для которого банки выступают единственным источником сохранения сбережений и кредитором.

Формирование современной банковской системы России носит сложный характер. Процесс ее становления происходил под влиянием экстенсивных методов развития, выразившихся в функционировании большого числа банков, преобладающая часть которых не смогла достичь соответствующих западным требованиям надежности стандартов, а некоторые из них разорились. Такое положение стало следствием не только крайне неудовлетворительного состояния развития национальной промышленности России, роста объема неплатежей, неконкурентностью российских производителей, высокой инфляционной среды, роста бюджетного дефецита стран, но и совершенных самими банками ошибок и просчетов.

Невыполнение государственного бюджета по уровню сбора налогов обусловило задержки в выплате пенсий и зарплат, вызвало рост социальной напряженности, сократило государственные инвестиционные возможности, негативно отразилось на развитие коммерческих банков России. В результате российская банковская система стоит перед необходимостью переструктуризации в направлении повышения конкурентноспособности банков, концентрации банковского капитала, расширения спектра оказываемых услуг, аккумуляции ресурсов для проведения инвестиционных проектов. Недостатком данного процесса стала низкая степень участия государства и отсутствие целенаправленной государственной политики.

Банковская сеть России продолжает состоять преимущественно из мелких и средних банков с небольшим размером уставных фондов имеющих неудовлетворительное финансовое положение. Их деятельность связана с большими рисками, что замедляет и препятствует оздоровлению финансово-кредитной системы страны.

Практически любое крупное российское предприятие нуждается сегодня в значительных финансовых инвестициях как на пополнение оборотных средств так и на полное обновление основных фондов. Осуществить сбор необходимых денежных ресурсов могут только банки. Однако даже крупные банки не могут участвовать единолично в крупномаштабном кредитовании. Это требует создания координационных действий по объединению банками своих материальных, технических и кадровых ресурсов для участия в инвестиционных проектах. В западной практике широко используется система синдицированных займов, когда в предоставлении одного крупного кредита принимают участие большое количество крупных заинтересованных банков. В России пока существует один беспрецендентный факт предоставления синдицированного займа коммерческими банками г.Москвы, организованный под непосредственным участием и эгидой Московского правительства.

В соответствии с новым списком уполномоченных банков, объявленных правительством России в начале 1997 года, лишь тринадцать российских банков имеют достаточно приемлемый уровень собственного капитала для участия в государственных программах. На основании публикуемого ежегодно рейтинга 1000 крупнейших банков мира такая граница достаточности капитала начинается лишь с 900 места. Стоит ли говорить о том, что по совокупности всех остальных показателей из российских банков в этот список попали лишь шесть банков.

Банки имеют не только низкую ликвидность в силу незначительного объема собственных средств, но, по характеру совершаемых ими операций, не отвечают выбранной специализации. В силу общего экономического кризиса, охватившего Россию, банки, чтобы выжить, вынуждены прибегать к проведению любых финансовых и прочих операций, становясь на деле универсальными, а не специализированными (ипотечными, земельными, торговыми, инновационными, муниципальными и т.д.), как формально записано в уставе при их организации.

Осуществляемое кредитование российскими коммерческими банками народного хозяйства не отвечает его реальным потребностям. Результаты анализа структуры активов говорят о том, что российские банки практически не только уменьшают объемы кредитования, но и практически не принимают участия в инвестиционном процессе: доля долгосрочных кредитов уже на протяжении нескольких лет остается очень низкой. Причины кроются,

1. в законодательных ограничениях, связанных с необходимостью выполнения банками строгих предписаний по пассивно-активной части структуры операций;

2. в большой доле неплатежей в народном хозяйстве и низкой моральной этике руководства российских предприятий, ;

3. в необходимости структурной перестройки практически каждого крупного российского предприятия в объемах, практически недоступных коммерческим банкам в одиночку;

4. в долгосрочном характере инвестиций, идущим в разрез со срочностью депозитно-клиентской базы коммерческих банков;

5. в большом налоговом бремени и собственно низкой ликвидностью;

6. в проводимой Центральным Банком России жесткой денежно-кредитной политике, направленной на создание здоровой финансовой системы и борьбу с инфляцией, серьезно осложнившей платежеспособность внутри хозяйственных звеньев, ориетированных на инфляционную экономику. Как следствие, серьезно ограничились депозитные возможности коммерческих банков. Все больше депозитных средств, привлекаемых российскими банками, перетекают в разряд краткосрочных, лишая их возможности проводить инвестиционное кредитование.;

7. в оказываемом на деятельность банков влиянии проводимой политики последовательного сжатия денежной массы. Отношение денежного агрегата М2 к валовому внутреннему продукту продолжает сокращаться.

Нехватку денежной массы для обслуживания хозяйственной жизни страны испытывают все: государство, предприятия, банки. Неблагоприятная обстановка для кредитной деятельности усугубляется катастрофическим состоянием платежной дисциплины. Постоянно растет объем неплатежей. Предпринимаются все попытки развязать денежные потоки путем взаимозачета и использования вексельных программ по отраслям и регионам. Однако используемые схемы лишь частично способствуют решению этой задачи, зачастую вызывая еще большие проблемы. Подобная ситуация негативно отражается на коммерческих банках, где постоянно растет удельный вес просроченных ссуд. Банковский кризис августа 1995г. показал, что из-за рискованной кредитной политики большинство коммерческих банков потеряло контроль над основными жизненно важными для существования любого банка функциями: текущей ликвидностью и платежеспособностью.

Неправильная кредитная политика заключалась в несоблюдении банками кредитных рисков, личной заинтерессованности самих руководителей, мошенничестве коммерческих структур, нарушении баланса ликвидных операций и срочности между используемыми краткосрочными пассивами и предоставленными долгосрочными активами. Из-за общего кризиса российской экономики и увеличения объема неплатежей в народном хозяйстве между предприятиями произошла трансформация краткосрочных ссуд сначало в долгосрочные, а затем в просроченные. В то же время предоставить в банк качественное обеспечение не могло практически ни одно российское предприятие. Предоставляемые в залог основные или оборотные средства практически невозможно реализовать в силу либо отсутствия достаточного спроса, либо их уникальности.

Одновременно недостаточно развита правовая базы, существует долгий процесс объявления банкротства и невозможность быстрого удовлетворения требований через аукционные торги значительно удлиняют сроки возврата денежных ссуд в банки.

Идет процесс становления фондовых рынков России, в котором коммерческие банки принимают активное участие. Создан ликвидный рынок государственных обязательств, идет процесс создания ликвидного и надежного рынка корпоративных ценных бумаг. Созданный рынок векселей хотя и емкий, однако очень ограничен, поскольку наиболее ликвидными выступают векселя лишь ограниченного круга эмитентов. Кроме того этот рынок имеет под собой много - нерешенных проблем. Во-первых, практически большинство векселей, появившихся на российском рынке выданы в виде вексельных ссуд предприятиям бюджетной сферы под гарантии Минфина. Таким образом Минфин заменил прямое бюджетное финансирование предприятий банковским, однако своей сути не утратил. Размер выпущенных этими эмитентами векселей оказался недостаточным для всего народного хозяйства. Местные администрации, принимая к зачету бюджетных платежей такие векселя, не выполняли федеральные программы по сбору налогов в денежном выражении, что серьезно отражалось на исполнении всего бюджетного плана страны в целом. Следующая волна вексельного обращения прошла без контроля государства. В результате была выпущена в обращение масса необеспеченных и неплатежеспособных векселей, что наглядно показало необходимость государственного вмешательства в процесс использования и выпуска векселей.

Узкий спектр предоставляемых услуг большинством коммерческих банков, а также их преимущественная концентрация в Москве и Московской области, привели к ограниченному развитию регионов страны. В России лишь два банка обладают адекватной филиальной сетью: Сбербанк России и Агропромбанк. В остальных банках работа по развитию филиалов либо находится в начальной стадии, либо не проводится вообще. Это ведет к разрыву хозяйственных связей между центром и переферией, в отсталости технической оснащенности, перетоку квалифицированных кадров из регионов и, как следствие, однобокому развитию банковских услуг и операций.

Учитывая сложившуюся ситуацию и необходимость совершенствования банковской системы в направлении повышения ее надежности и мобильности, а также расширения спектра деятельности коммерческих банков, можно сказать о том, что процесс становления еще продолжается. Коммерческие банки сами начинают предпринимать необходимые действия по развитию своей активности, в первую очередь, расширяют свое присутствие в регионах, осваивают новейшие международные банковские технологии, перенимают зарубежный опыт в части предоставляемых услуг. Подобные действия пока предпринимаются только крупными банками, распологающими достаточными финансовыми средствами. Однако существует достаточно финансого крепких средних и мелких, которые в состоянии составить им конкуренцию в регионах, поскольку являются более мобильными и гибкими, чем крупные банки.

Необходимость развития филиальной сети связана не столько с расширением клиентской базы, сколько с открывающимися для банков дополнительными возможностями создать более мобильные условия для получения прибыли путем эффективного использования разницы экономических условий по регионам. Помимо этого расширенное присутствие позволит шире использовать депозитные функции. В то же время разворачивающаяся конкурентная борьба за клиента будет способствовать и созданию комфортных условий обслуживания, соответствующего технического оснащения и квалифицированности кадров по всей стране. Осуществление депозитных операций должно обязательно сочетаться с предоставлением банковских услуг кредитно-расчетного характера при непременном обеспечении надежности размещения и ликвидности финансовой деятельности банков.

Участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании будет затрагивать, в первую очередь, топливные и сырьевые отрасли, наиболее развитые в России. Для обеспечения за счет собственных источников потребностей в инвестиционных ресурсах коммерческие банки должны объединиться в банковский пул через финансово-промышленные группы, за счет внешних - в форме привлечения зарубежных кредитов от крупнейших иностранных банков. Следует признать, что внутренние источники инвестиционного процесса не только ограничены, но и направлены на преимущественное финансирование бюджетного дефицита. В этой связи важным стал выход России на международный рынок капитала. Продвижение по этому пути позволит расширить возможности не только коммерческих банков и крупных российских предприятий к получению дешевых западных кредитов, но и позволит занять важную позицию в мировой финансовой системе и иметь более твердые позиции в решении политических, экономических и социальных вопросов на международной арене.

Как показывает практика стран Восточной Европы наибольший успех развития банковская система получает за счет либерализации участия западного капитала на финансовом и фондовом рынках страны. Российской экономика должна последовать этому пути. В то же время, данный процесс должен иметь четкие рамки, которые позволили бы в достаточно сжатые сроки создать жизнеспособную банковскую систему, способную конкурировать наравне с западной. Это требует совершенствование законодательной базы, усиления контроля за финансовым состоянием коммерческих банков, приближению к западным стандартам бухучета и отчетности, созданию информационной базы данных и государственного участия в приоритетных сферах экономики.

В этой связи наиболее важным видится изучение западного опыта не только российскими коммерческими банками, но и самим Центральным Банком России. В первую очередь это затрагивает изучение тенденций развития и использования денежно-кредитной политики, мер по регулированию денежного обращения, участие в управлении государственным долгом, в регулировании валютного курса западных центральных банков для придания российской финансовой системе большей стабильности и гибкости.