Формирование и развитие регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг"

ДЬЯЧЕНКО Даниил Анатольевич

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО СЕГМЕНТА РЫНКА БАНКОВСКИХ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ (НА МАТЕРИАЛАХ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ)

08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг; региональная экономика

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 7 ЛЕН 2009

Кисловодск - 2009

Работа выполнена в НОУ ВПО «Ставропольский институт им. В.Д. Чурсина»

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Ионов Чагбан Хаджи-Бекировнч

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Бадмаев Санан Саналович

кандидат экономических наук, доцент Рязанцев Иван Иванович

Ведущая организация:

ГОУ ВПО «Ставропольский государственный университет»

Защита состоится «26» декабря 2009 года в 16-00 часов на заседании объединенного совета по защите докторских и кандидатских диссертаций по экономическим наукам ДМ 521.002.01 при Кисловодском институте экономики и права (357000, г. Кисловодск, ул. Р. Люксембург, 42).

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Кисловодского института экономики и права.

Автореферат разослан «25» но 1бря 2009 года

Ученый секретарь диссертационного совета

Дмитриев В.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие рабогы, постоянно возрастает но мерс увеличения весомости инисстициоммо-сберегательной составляющей в экономическом развитии России и усиления необходимости оптимизации рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее сервисную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной составляющей в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований сберегательного компонента в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов сберегательного банковского бизнеса практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного сервиса, выявления существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «сберегательная банковская услуга» и «региональная составляющая рынка сберегательных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития сберегательного компонента регионального рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики региона и подготовки финансовых, организационных и экономических условий для инновационного; прорыва национальной экономики. 1 .

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисологии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-

кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям..

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных орг анизаций были разработаны в трудах В. Кукаго, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др. Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления и очерчены методологические подходы и векторы различных вариантов преобразований системы отношений в сберегательно-инвестиционном секторе экономики. Полноценный анализ этой научной проблемы требует обратиться к достижениям институциональной теории о сущности сервисологии в период перехода на этап постиндустриального развития. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт и др.).

В конкретных социально-экономических условиях выхода экономики России на траекторию посткризисного развития исследователям предстоит этот научный багаж соединить с достижениями регионалистики для выявлении закономерностей указанных процессов на мезоуровне экономики в целях выстраивания научно обоснованных стратегических ориентиров ее развития.

Всё это обусловило насущную необходимость и высокую теоретическую и практическую значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных направлений развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг в решении стратегически значимых проблем мезоэкономики и выработке на этой основе практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решении следующих задач:

- выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг как особого вица нематериальных услуг социально-экономической направленности;

- определить с учетом мирового опыта макро-, мезо- и микрофакторы воздействия на институты аккумуляции сбережений через призму регуляги-вов, присущих рынку банковских услуг;

- составить характеристику деятельности Сбербанка РФ как ключевого института сберег ательного сегмента рынка услуг банковского сервиса; '

- выработать предложения по повышению эффективности регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг в части, касающейся

удовлетворения потребности в сбережениях, инвестиционного спроса и других социально значимых векторов экономики региона; - определить основные стратегические ориентиры развития регионального сегмента рынка сберегательного банковских услуг Ставропольского края.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка сберегательных банковских услуг. Предметом исследовании послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ставропольского края.

Теоретическую н методологическую основу диссертационного исследовании составляют концептуальные построения, представленные в отечественной н зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка сберегательных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструмснтарно-мет'одический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке сберегательной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов сберегательной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информяцнонно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, информационные и статистические материалы Банка России, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников, Интернет-ресурсов.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовке акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством. Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг; региональная экономика: , 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и

эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений его развития, адекватных ключевым ориентирам решения стратегически значимых проблем мезоэкономики, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сферауслуг»-.

1 .Установлено посредством теоретического обобщения имеющихся научных разработок, что предпосылки появления и развития феномена «региональный сегмент рынка банковских сберегательных услуг» обусловлены возрастающей значимостью создания действенных механизмов мобилизации всех видов сбережений для их эффективного вовлечения в воспроизводственный процесс на основе стимулирования предпринимательской активности и роста платежеспособного спроса населения, а также необходимостью проведения цивилизованной сегментации по продуктовому признаку всей совокупности производителей сберегательных услуг (банков, корпораций, страховых, лизинговых, управляющих компаний, паевых и пенсионных фондов, ссудо-сберегательных касс и потребительских кооперативов). Это позволило номинировать эффективное использование сберегательного потенциала разномасштабных диверсифицированных субъектов бизнеса и домохозяйств в качестве средства достижения стратегической перспективы обновления технологий, консолидации ресурсов, капитала и развития конкурентных преимуществ экономики на всех ее уровнях.

2. Выявлено с помощью историко-экономического анализа, что характерные для цивилизованных стран закономерности эволюции сберегательного дела от единичных сберегательных услуг до формирования индустрии сбережений с развитой инфраструктурой, нацеленной на минимизацию рисков и трансакци-онных издержек, транспонируются на рынок банковских сберегательных услуг через макроэкономические (создание комплекса условий для развития реального сектора и подготовки инновационного прорыва национальной экономики), мезосистемные (регионализация ведущих социально-экономических процессов) и микроэкономические (уровень реальных доходов домохозяйств и размеры отложенного спроса) факторы воздействия на сберегательные институты, что позволило определить пространство компетенции федеральных финансово-регулятивных организаций, а также союзов и ассоциаций профессиональных участников игроков рынка сберегательных услуг в формате системного воздействия со стороны государства и институтов гражданского общества, повышающего доверие населения к сберегательным инструментам и гарантирующего сохранность сбережений.

3. Составлена на основе структурно-функционального анализа качественная характеристика Сбербанка РФ как ключевого института сберегательного сегмента регионального рынка услуг банковского сервиса (ее основные черты:

хорошо узнаваемый бренд; традиционная функционально-продуктовая сберегательная технологическая ориентация; высокая доля участия государства в уставном капитале как гарантия сохранности сбережений; масштабы, универсальность и диверсификация деятельности; обусловленная «эффектом большой территории» высокая пространственная дисперсия филиальной сети, сопровождающаяся ее информационно-сетевым ростом; умение создавать клиентоориен-тированные модели развития, предлагать различные виды финансовых и нефинансовых инструментов в виде новых сберегательных схем и продуктовых линеек, управления продажами сберегательных услуг и рисками; способность развивать конкурентные стратегии ведения сберегательного бизнеса, которые реализуются в рамках модели финансового супермаркета), что позволяет позиционировать Сбербанк РФ как национального мегаоператора рынка сберегательных банковских услуг, а его территориальные отделения - в качестве эпицентров сберегательной матрицы мезоэкономических систем.

Но специализации <<региональная экономика»:

4. Уточнены и систематизированы на основе статистического обобщения эмпирического материала по созданию условий выхода мезоэкономических систем на траекторию посткризисного развития особенности управленческой деятельности в сфере аккумулирования, распределения и использования временно свободных денежных ресурсов фирм и домохозяйств региона. Банки, как эффективные региональные операторы рынка сберегательных услуг, в целях скорейшего решения на мезоуровне ключевой социально-экономической проблемы макроэкономики - повышения инвестиционного потенциала - должны выступить центрами гармонизации интересов субъектов всех видов бизнеса в целях мобилизации временно свободных денежных ресурсов на инновационное развитие реального сектора мезоэкономики и расширить диапазон инструментов вовлечения средств в экономический оборот путем эффективного перелива капиталов на основе преодоления информационной асимметрии, снижения риска процентной ставки и увеличения в регионе объемов альтернативных видов ресурсов. Это позволило предложить инструменты ускорения бизнес-процессов по депозитному и кредитному обслуживанию населения посредством минимизации банковских издержек на стандартные операции и выбора для сопровождения сделок надежных страховых партнеров в формате информационно-сетевого взаимодействия субъектов бизнеса в регионе.

5. Аргументировано посредством анализа предшествующего пути развития и на основе учета современных тенденций рыночной экономики, что направление вектора изменений в институциональной среде функционирования операторов регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг Ставропольского края, выбранного в качестве репрезентативного объекта исследования, сформировалось под воздействием совокупности как позитивных, так и негативных процессов, имеющих разноскоростную и разнонаправленную динамику развития. Это позволило разработать инструменты для устранения несбалансированности элементов институциональной среды (постепенное преодоление зональной асимметрии социально-экономического развития территории и нестабильности взаимных платежей; программно-целевые инструменты

регулирования инвестиционных ресурсов и потоков; активизация участия в крупных межрегиональных, российских, международных инвестиционных форумах региональным объединенным стендом; формирование интегрированных сайтов и инвестиционных интернет-порталов с участием региональных властей и органов местного самоуправления и др.).

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной экономики и сервисологии. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования сберегательной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на сберегательных сегментах рынка банковского сервиса, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития менеджмента банковских услуг в регионе.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика сферы услуг» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ставрополь и Кисловодск (2007-2009 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в методическом оснащении учебного процесса в учреждении высшего профессионального образования в г. Ставрополе.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ общим объемом 2,3 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В соответствии с целями и задачами научного исследования в диссертационной работе рассмотрены и решены проблемы, которые можно агрегировать в следующие блоки.

1. Тсорстнко-мстодологнческис подходы к анализу сберегательной составлшощсй рынка услуг банковского сервиса. , ,

Первая группа проблем посвящена рассмотрению экономической основы и особенностей сберегательной услуги как особого вида.нематериальных услуг, которые имеют самое непосредственное отношение к воспроизводственному процессу. Экономическую основу функционирования рынка сберегательных услуг составляют сбережения населения. Важная воспроизводственная функция сберегательных услуг связана со снижением ожидания и бремени неопределенности, разделением факторов, определяющих капитал таким образом, чтобы «ожидание», т.е. отсрочка потребления благ, выпадало на долю одних, а «бремя неопределенности» - па долю других, а также со стимулированием предпринимательской деятельносги и платежеспособного спроса..

Развитие представлений о сберегательных услугах прошло значительный путь - от их интерпретации как простых услуг по аккумулированию и эффективному размещению временно свободных денежных средств в целях развития экономики, до выявления во второй половине XX пека их институциональной роли 1» переводе ресурсов от тратящих агентов с избытком, к агентам с недостатком, путем эффективного перераспределения средств на основе преодоления неопределенности, снижения риска и росга альтернативных видов воспроизводственных активов, и появления необходимости теоретического анализа индустрии сбережений.

В диссертации раскрыты характерные особенности сберегательных услуг и постулируется исследовательский тезис о том, что сберегательные услуги имеют следующие черты: они абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между производителем и потребителем сберегательных услуг; связаны с использованием денег в различных формах и качествах; пролонгированы (купля-продажа большинства сберегательных услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с институциональным сберегателем); по степени унификации - это высокостандартизированные продукты; они имеют сходные тарифы и стратегии; их отличает высокая мобильность клиентов; оказание этих услуг предполагает высокий уровень автоматизации, информатизацию, активную дистрибыоцию.

В работе охарактеризованы особенности рынка сберегательных-услуг и на этой основе выделена его банковская составляющая. Показано, что рынок сберегательных услуг, в отличие от всех других типов рынков, имеет свои особенности и довольно сложный состав как игроков, так и институциональных сберегателей, что отражено на обладающей эвристическим потенциазюм концептуальной авторской схеме на рис. I: . ' '

Рис. 1 - Структура и институциональные характеристики игроков и путей развития рынка банковских сберегательных услуг

(составлено автором по материалам исследования)

Сберегательная деятельность фирм и домохозяйств реализуется благодаря функционированию индустрии сбережений, которая представляет собой совокупность различных институтов, выполняющих общую целевую функцию -

удовлетворение различных сберегательных потребностей фирм и населения, благодаря чему трудоспособные граждане имеют возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью.

Функционирование индустрии сбережений требует определенных институциональных действий, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками и другими институциональными сберегателями, и легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка сберегательных услуг. Через сберегательные институты деньги изымаются из тех секторов экономики, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества, и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы. Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.

Для финансового ландшафта постиндустриального этапа ключевой закономерностью развития экономики является турбулентное расширение рынка банковских нематериальных услуг, в том числе сберегательной направленности. Необходимо особо подчеркнуть, что в данном исследовании акцент сделан на сберегательных услугах для населения. Автор рассматривает развитие сберегательного сервиса, в т.ч. его региональных сегментов, как одно из важнейших направлений совершенствования современной деятельности банков.

Анализ сберегательного сегмента рынка, проведенный в работе, показал, что, по сравнению с другими странами, российский рынок банковских услуг имеет большой потенциал роста и развития. Диссертант солидаризируется с теми авторами, которые полагают, что возрастание значимости рынка банковских услуг неразрывно связано, в том числе, и с развитием сберегательных услуг. Именно они обеспечивают ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым расширенное воспроизводство и экономический рост.

В диссертации этот тезис заложен соискателем в основу определения методологических и теоретических подходов к исследованию взаимодействия участников региональных сегментов рынка банковских сберегательных услуг и к выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей сберегательных банковских услуг в регионах.

2. Характеристика институциональных потенциалов и дефицитов сегмента сберегательных услуг в аспекте решения ключевых социально-экономических проблем региона.

Переход экономики на рыночные принципы хозяйствования полностью изменил банковскую систему России. Особенно радикальные изменения произошли со Сберегательным банком России, который долгие годы являлся монополистом в области аккумуляции денежных средств населения. С одной стороны, из системы скромных сберегательных касс он постепенно начал превращаться в общенационального мегаоператора рынка сберегательных услуг, с другой — он постепенно стал утрачивать свое же монопольное положение на

этом рынке. С третьей стороны - он сам превратился в универсальный коммерческий банк с полным набором высокодиверсифицироваиных банковских услуг не только для физических (что было привычно), но и для юридических лиц.

После августовского кризиса 1998 г. значительный сегмент'рынка сберегательных услуг стал консолидироваться вокруг Сбербанка РФ. Процесс возрождения доверия населения-к банковской системе и восстановления организованных сбережений до докризисного (до 1998 г.) уровня потребовал определенного времени. Сложилась:такая ситуация, когда коммерческий банк мог рассчитывать на успех депозитной политики только в том случае, если превышал депозитную ставку Сбербанка РФ. Учитывая уникальное конкурентное преимущество Сбербанка в виде наличия колоссальной филиальной сети, размещенной в доставшихся в наследство от советского времени своих собственных; помещениях^ Сбербанк имел возможность значительно экономить на накладных расходах по сравнению с новыми банками, вынужденными арендовать, самостоятельно строить или покупать офисную недвижимость.

• ТаблЛ—Доля Сбербанка РФ на рынке сбережений в регионах России1

; РСПЮН Уроисш. развитии банковской системы Рыночная доли Сбербанка в %%

г. Москва банковский цагтр 5

Краснодарский край высокий уровень развитости. 25

г. Санкт-Петербург банковский центр 30

Свердловская область высокий уровень развитости 40

Ростовская область высокий уровень развитости 47

Ставропольский край средний уровень развитости 51

Иркутская область средний уровень развитости 56

Нижегородская высокий уровень развитости 57

Вологодская область ниже среднего уровня развитости 58

Самарская область средний уровень развитости 78

Тюменская область средний уровень развитости 79

Эта ситуация,свидетельствует, о высокой доле рынка сбережений, занимаемой Сбербанком РФ в российских регионах* в современных условиях. При этом характерно то, что наибольший удельный вес Сбербанк РФ занимает в регионах, где банковская система имеет средний уровень развития (Иркутская, Самарская и Тюменская области), а также ниже среднего (Вологодская область). Однако, и в регионах с высоким уровнем развитости банковской системы (Нижегородская, Ростовская области) доля Сбербанка на рынке сбережений населения, достаточно высока - более 50%, В Ставропольском крае, например, доля Сбербанка составляет 51%.

В силу институциональных провалов рынка в периоды экономической нестабильности резко возрастает роль государства как центрального:институционального субъекта в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей сберегательных банковских услуг., Нужны значительные ад-

1 Составлено автором по материалам исследования на основе данных РА-Эксперг,

министративные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

Несущей концептуальной конструкцией диссертационной работы выступает тезис о том, что основными барьерами на пути повышения эффективности использования потенциала индустрии сбережений в России в современных условиях являются незрелость реального сектора макроэкономики, инфляция, низкие доходы населения, недостаточная культура сберегательного поведения и невысокие ставки процен та за депозит. Эти фаюоры реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию сберегательных инструментов.

Вплоть до недавних пор, пока кризисные явления на внешних финансовых рынках не начали так существенно воздействовать на российскую экономику, в России наблюдался положительный тренд роста доходов населения:

Динамика ппи.нт и ||пс\и 1ПИ инсе.юинн

К.!)- 111111.ОХ Ф.Ч1.0Х .\|!1|1.<|К Щ|||.1)8 11,111.11,4 III,111.(IX ИЦ1.1.0Х 11111 .ОК ССН.ОХ 111,1 ОХ 1Н1М.1Ж .1Л-.Г1Х

1--КИМ ИII.!. И,ни,;, ин^'ЖШ.!^ !!!.^!.'!!.! ВЯЯ I п >М II111L.II.N1.IC , 1.'1к'Ж111.10 |!;1,'\11.

—Л—1||КЧ11.Н1К'|П1.' .11'VII, 1,111 11Ц.1 р1К-\,1.1,11111

Рис. 2 - Соотношение роста уровня номинальных доходов и расходов населения в период ухудшения ситуации на внешних и внутреннем финансовых рынках в течение 2008 г. '

В работе утверждается, что при правильных подходах к формированию и реализации взвешенной экономической политики рынок банковских сберегательных услуг превращается в институциональный инструмент, который способен при грамотном и аккуратном обращении с ним обеспечить: санацию экономики посредством вовлечения дополнительных капиталов, имеющихся в регионах в виде денежных средств населения и фирм, в хозяйственный оборот; сдерживание инфляции за счет их аккумуляции; приближение перспективы

Составлено автором но материалам официального Интернет-сайта Банка России

скорейшего решения ключевой социальной проблемы - жилищной, для чего нужны значительные накопления; сокращение отгока капиталов за рубеж, поскольку денежные средства населения региона, включаемые в хозяйственный оборот как в институциональный элемент региональной экономики, фактически вовлекаются в развитие региона - села, города, в создание и поддержку в регионах рабочих мест; повышение уровня доходов населения территорий.

Неблагоприятная рыночная ситуация и непредсказуемость финансовых рынков, которые снизили интерес населения к сбережению средств в банках, а также сокращение объемов потребительского кредитования, вызвали в 2008 г. расходование населением ранее накопленных сбережений и, соответственно, изменение структуры использования номинальных денежных доходов населения:

( 1|!Л

......л."-;

к

Рис. 3-Динамика изменения структуры использования номинальных денежных доходов населения в 2007-2008 гг.'

Эта ситуация негативно отразилась на структуре средств физических лиц на счетах Сбербанка РФ, поскольку в условиях углубления мирового финансового кризиса и его распространения на российскую экономику на Сбербанк России ложится повышенная ответственность за сохранность и преумножение средств вкладчиков, поддержание доверия к российским банкам в целом:

Табл. 2 - Динамика структурных изменений средств физических лиц в Сбербанке РФ в 2007-2008 гг.2

«а 31.12.2008 г. И я 31.12.2007 г. 'Гсмч прироста и %%

Сумм» в млн руб % от суммы Сумма в млн руб % от суммы

Средства физических лиц

Текущие счета 395 090 8,2 302 339 7,8 30,7

Срочные депозиты 2 712012 56.7 2 379 647 61,4 14,2

Итого 3 112 102 64,9 2 681 986 69,2 16,0

1 Составлено автором по материалам официального Интернет-сайта Банка России.

2 Составлено автором по материалам официального Интернет-сайта Сберегательного Банка России

Средства частных клиентов остаются для Сбербанка РФ основным источником ресурсов, формирующим более половины привлеченных средств. Стабильность этой части ресурсов является залогом стабильной работы и успешного развит ия Банка. Начавшаяся в ноябре 2008 г. девальвация рубля спровоцировала активный перевод населением рублевых средств в валютные вклады и наличную иностранную валюту. В этих условиях Сбербанк РФ изменил ценовую политику и, начиная с декабря 2008 г., повысил процентные ставки по вкладам в рублях и следом понизил ставки по ряду вкладов в валюте. Ослабление национальной валюты изменило структуру притока средств вкладчиков -если в течение первых 9 месяцев 2008 г. 80% притока формировали средства в рублях, то с октября приток на 100% был обеспечен валютной составляющей, но прирост вкладов все равно имел место:

Табл. 3 - Динамика изменения удельного веса сберегательных услуг в ресурсной базе Сбербанка РФ в 2007-2008 гг.1

На 31.12.2008 г. На 31.12.2007 г. Темп прироста к %%

Сумма В МЛ11 руб % от суммы Сумма и млн руб % ог суммы

Средства физических лиц 3 112102 31,4 2 681 986 62,4 16,0

Средства корпорат. клиентов 1 683 130 28.1 1 195 634 27,9 40,8

Субординированный долг 536 221 9,0 25 064 0,6 2 039,9

Средства других банков 302 539 5.1 80 321 1,9 276,7

11рочис заем ные средства 159 080 2,7 112 025 2,6 42,0

Собственные ценные бумаги 138 902 54 346 2,3 163 827 3,8 — 15,2

Прочие обязательства 0,9 32 754 0,8 65,9

Итого 5 986 320 100,0 4 291 611 100 39.5

Соискатель последовательно развивает тезис о том, что процесс применения сберегательного инструмента сопровождается значительными рисками. Наряду с экономическими угрозами, значительное место занимают и внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемые инфляционные ожидания населения, ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых экономических агентов, агрессивная реклама и т.д.), способные нанести большой ущерб банковской системе и реальному сектору экономики, который в этом случае практически одномоментно лишается «длинных денег».

Однако даже в ситуации резко усложнившейся за 2008 год рыночной конъюнктуры на финансовых рынках одно из важнейших направлений, развиваемых Сбербанком РФ в последние годы, - предоставление кредитов частным клиентам - не было свернуто. Более того, в конце 2008 г. Сбербанк РФ подготовил программу реструктуризации потребительских кредитов частным лицам, предложив своим заемщикам помощь по снижению долговой нагрузки. Все это привело к тому, что и в настоящее время Сбербанк России сохраняет позиции

' Состанлсно автором но материалам официального Иптсрпет-сайта Сберегателр.ного Нанка России

лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования:

Табл. 4 - Динамика изменения отраслевой структуры кредитных услуг Сбербанка РФ в 2007-2008 гг.'

На 31.12.2008 г. На 31.12.2007 г. ТсМИ прироста и %%

Сумма п млн руб % от СУММЫ Сумма в млн руб % от суммы

Физические липа 1 260 862 13,9 945 928 23,5 33,3

Торговля 868 559 721 16,4 730 641 18,1 18,9

Услуги 721 281 13,7 612 876 15,2. 17,7

Пищевая пром-ть и АПК 430 173 8,1 309 802 7,7 38,9

Машиностроение 335 704 6,4 253 797 6,3 32,3

Нсфтсгаз. и химич пром-ть 291 913 5,5 209 064 5,2 39,6

Транспорт, авиация, космос 289 374 5,5 176 470 4,4 64,0

Строительство 281 506 5,3 ■ 183 -177 4,5 53.7

Металлургия 211 051 4,0 180 881 4,5 16,7

Эл/энсргстика 124 604 2,4 90 581 2.2 37,6

Телекоммуникации 96 123 1,8 78 740 2,0 22,1

Муниц. и госорганизации 58 899 1,1 25917 0,6 127,3

Деревообработка 36 888 0,7 28 579 0,7 29,1

Прочее 273230 5.2 206 581 5,7 32.3

Итого кредитов клиентам 5 280 167 100,0 4 033 034 100 30,9

Все изложенное свидетельствует в пользу того исследовательского тезиса, что работа в сегменте сберегательных услуг как ключевом сегменте банковского сервиса в России в настоящее время, с учетом очень сложной ситуации на интер-, макро- и мезоуровнях финансовых рынков, в Сбербанке России ведется предельно взвешенно, грамотно и аккуратно.

Этот пример является показательным не только в плане демонстрации высокой степени институциональной зрелости Сбербанка РФ как ведущего игрока сберегательного рынка, но также и в том, что феномен «банковских супермаркетов 'для'.'населения» в регионах России не только приживается, но и приобретает новые черты в контексте повышения социальной ответственности крупного банковского бизнеса. В этом также видится проявление феномена трансрегиональной диффузии и синергии наиболее востребованных рыночных, в том числе сберегательных, инструментов.

3. Основные стратегически ориентированные векторы развития сберегательной составляющей регионального рынка банковских услуг Ставропольского края.

Позиции Ставропольского края в банковско-сберегательном ландшафте Юга России таковы. Институциональная среда функционирования и развития регионального рынка банковских сберегательных услуг Ставропольского края сегментирована в соответствии с потребностями хозяйственного комплекса и конкурентными условиями рынка. Банковский сектор региональной экономики Ставропольского края после 1998 г. развивался в условиях благоприятной об-

' Состаалено антором мо материалам официального Интернст-сайта Сберегательного Банка России

неэкономической конъюнктуры - роста производства промышленной продукции, продукции сельского хозяйства, строительства, транспортно-логистпческого сектора, оборота розничной торговли и общественного питания на фоне относительно невысоких темпов инфляции.

В работе показано, что в течение довольно длительного времени в регионе действовал целый ряд факторов, способствующих развитию Ставропольского края: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволявшая повысить уровень доходов населения. Для того, чтобы эти факторы и в дальнейшем сыграли положительную роль в развитии региональной составляющей рынка сберегательных банковских услуг, необходимо при его реформировании совершенствовать принципы: обязательная ориентация и реагирование па запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции в ставках банковских депозитов; совершенствование нормативно-правовой базы, гарантия сохранности банковских сбережений.

Ставропольский край занимает 3 место в Южном федеральном округе по совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами, а структура банковских пассивов (в немалой степени формируемых депозитами физических лиц, что как раз и характеризует уровень развитости сберегательной составляющей банковского сервиса) в ключевых регионах ЮФО приблизительно идентична':

Табл. 5 - Структура ресурсной базы банковских организаций регионов ЮФО с наиболее развитой м банковской системой па 31.12.2008 г. (в млн руб)2

№ п/и Наименование региона Всего ресурсов в том числе:

собственные ресурсы привлечен, ресурсы прочие ресурсы

Южный федеральным округ 1 255 778,8 126 470,2 1 114 040,4 15 268,2

1. Астраханская область 50 475,6 5 006,2 44 970,8 498,6

2. Волгоградская область 138 800,0 13 875,4 123 645,6 1 279,0

3. Республика Дагестан 31 669,4 5 846.6 21 691,1 4 131,7

4. Кабардино-Балкарская Республика 20 800,8 0,0 20 800,8 0

5. Краснодарский край 378 680,9 39 358,0 336 381,0 2 941,9

6. Стапропольскнй кран 183 763,0 14 624,4 169 403,5 264,9

7. Ростовская область 402 930,5 43 798,1 358 962,8 169,6

Сберегательный сегмент на рынке услуг банковского сервиса в Ставропольском крае наиболее активно развивает Северо-Кавказский территориальный банк Сбербанка РФ (далее - СКБ СБ РФ) с его многочисленными отделе-

' Ьсз учета Москвы и Московской края.

2 Составлено автором по материалам официального Интернет-сайта Банка России

ниями, который работает в 8 из 13 субъектов ЮФО. Филиальная сеть СКБ СБ РФ насчитывает 544 учреждений - 26 отделений и 518 внутренних структурных подразделений, а сам банк выступает бесспорным лидером на региональном рынке банковских услуг Ставропольского края.

В 1886 г. в. Ставрополе была открыта первая государственная сберегательная касса № 365 при губернском казначейс тве. Еще до революции 1917 г. сберегательное дело в Ставропольской губернии в целом получило широкое развитие. Сейчас в Ставрополе расположен головной офис СКБ СБ РФ, поэтому экономика данного региона закономерно выступает пилотной территорией для всех его новаций.

За последние пять лет, а они, на взгляд автора, наиболее показательны для характеристики развития отечественной сберегательной индустрии, остатки на счетах частных вкладчиков в СКБ СБ РФ выросли более чем на 30 млрд руб. и на 40% - средства корпоративных клиентов. Он аккумулирует примерно 78% Сбережений населения, размещенных в банковской сфере региона. В целом ресурсная база, формируемая в том числе за счет оказания сберегательных услуг населению, в 2008 г. достигла 131 млрд. руб. Прилив средств частных клиентов в Северо-Кавказском банке с начала 2009 г. приблизился к 10-миллиардному рубежу, что почти в два раза превышает уровень 2008 г. Всего на счетах населения региона хранится свыше 78 млрд руб, а доля Сбербанка на рынке вкладов составляет 75,5 %. Это - весьма значительная цифра, сопоставимая с любым региональным бюджетом.

Главным двигателем роста банковского сектора индустрии сбережений Ставропольского края в минувший период экономической стабилизации являлось население. Этому способствует постепенное формирование среднего класса. На протяжении последних лет в Ставропольском крае, как и в целом в России, растет «белая» составляющая бизнеса. В свою очередь, повышение степени институциональной зрелости и развитие реального сектора способствует росту зарплат, их «отбеливанию». Автор полагает, что этот сектор далее будет расти, но не так быстро, как раньше.

Все последние годы основными потребителями кредитных ресурсов СКБ СБ РФ в регионе являются промышленность, сельское хозяйство и торговля. На их долю приходится, соответственно, 30%, 17% и 33% всех средств кредитного портфеля юридических лиц. Судя по динамике кредитного портфеля, самыми быстрыми темпами в регионе развиваются перерабатывающие производства -рост их ссудной задолженности в 2007 г. составил 70%. На греть выросли вложения в агропромышленный комплекс и в строительную сферу. Увеличилась и инвестиционная составляющая кредитного портфеля СКБ СБ РФ. Сейчас почти 34% от общей кредитной массы приходится именно на инвестиционные вложения, а это, прежде всего, финансирование технического перевооружения, внедрение новых технологий, расширение действующих производств.

Северо-Кавказский банк, вопреки трудностям, остался надежным партнером бизнес-сообщества региона. Его вложения в экономику Ставропольского края и регионов Северного Кавказа составили около 80 млрд. руб, что в 1,3 раза больше, чем в стабильном 2007 г. В числе активных заемщиков СКБ СБ РФ как

по краткосрочным, так и долгосрочным ссудам - производитель брендовой продукции региона - минеральной воды «Новотерская» ЗАО «Кавминводы». С помощью кредитов СКБ СБ РФ вышли на новый уровень развития многие известные в регионе предприятия. Например, «Концерн Энергомера» (г. Ставрополь) провел техническое перевооружение мощностей по производству синтетических сапфиров, произведена замена генерирующих мощностей на Нс-винномысской ГРЭС.

В настоящее время СКБ СБ РФ серьезно занимается инвестициями. На территории Ставропольского края с участием средств Сбербанка реализуется 520 инвестиционных проектов в самых разных отраслях на общую сумму почти 4 млрд руб. Заемные, в т.ч. основанные на сберегательных услугах, средства СКБ СБ РФ используются при реконструкции Минераловодского аэропорта, кирпичного завода ЗАО «Иноземцевское» и во многих других проектах реальной экономики региона.

Сбербанк всег да позиционировал себя как банк для всех категорий клиентов. Безусловно, в числе его партнеров есть и крупные корпорации, с которыми он работает давно и профинансировал много капиталоемких бизнес-проектов. Львиная доля ссудного портфеля - свыше 85% - приходится на кредиты для среднего и малого предпринимательства. И это тоже специфика СевероКавказского региона, где не так уж много индустриально-развитых зон.

По словам руководителей ГУ ЦБ по Ставропольскому краю, выкачивания денежных средств из региона не происходит. Наоборот, идет приток финансовых ресурсов в региональную экономику. Для Ставропольского края с его большим инвестиционным потенциалом, но довольно скромной бюджетной обеспеченностью они особенно значимы. Нацпроекты стали катализатором инвестиционных процессов. 57% филиальной сети банка работает в сельской местности. Учитывая аграрный характер ставропольской региональной экономики, наиболее значимым для банка стало участие в нацпроекте «Развитие АПК». Только в рамках направления «Ускоренное развитие животноводства» в 2007 г. СКБ СБ РФ принял решения о кредитовании 18 бизнес-проектов по строительству или реконструкции животноводческих комплексов, приобретению племенных животных на общую сумму свыше 1,1 млрд руб. И это без учета средств, выделенных банком по данному направлению в предыдущие годы.

Традиционно в ссудном портфеле значительный удельный вес занимают вложения в агропромышленный комплекс - 18,6% кредитного портфеля.

Партнером "Ставропольского бройлера" также выступает СКБ СБ РФ, который финансирует проект строительства птицекомбината "Благодарнен-ский" на 70 %. Соответствующее соглашение па первую кредитную линию в 861 млн руб было подписано в декабре 2008 г.. В целом объем кредитных ресурсов, согласно достигнутой договоренности, превысит млрд руб. Именно с привлечением кредитных ресурсов Сбербанка параллельно приоритетному строительству проводится реконструкция корпусов выращивания бройлеров, монтаж нового оборудования на перерабатывающем комбинате в Пятигорске и возвеДение нового инкубатора под Ессентуками.

В 2008 г. ставропольские сельхозпроизводители получили более 12 млрд руб кредитных ресурсов. А с начала осени 2008 г., когда мировой финансовый кризис уже ощутимо затронул Россию, СКВ СБ РФ прокредитовал краевую экономику на внушительную сумму - 20,6 млрд руб. Это - четверть всех кредитных вложений банка в корпоративный сектор за 2008 г. для поддержания жизнеобеспечивающих отраслей экономики Ставропольского края.

Не меньшее внимание уделяется работе по другому направлению нацпро-екта - «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в АПК». Заключено 195 кредитных договоров с крестьянскими фермерскими хозяйствами на 262 млн руб. Е1)це около 3000 специализированных кредитов на развитие личных подсобных хозяйств позволили жителям сельской глубинки укрепить свои ' подворья. А всего с момента старта нацпроекта «Развитие АПК» СевероКавказский банк прокредитовал более 4500 сельских подворий на сумму 750 млн руб масштабные проекты в животноводческой отрасли, общая сумма которых может составить около 1 млрд руб. В частности, ООО «Гвардия» в Красногвардейском районе Ставропольского края создает свиноводческий откормочный комплекс на 80 тыс голов.

Банковское и страховое дело идут рядом и точек пересечения у них много. Прежде всего, это, конечно, страхование финансовых рисков, которые неизбежны при активной кредитной политике, тем более в условиях Северного Кавказа, как региона с высоким геополитическим риском.

СКБ СБ РФ и Военно-страховая компания успешно сотрудничают уже не первый год для повышения безопасности банковских сделок. Большинство бизнес-структур и предпринимателей-заемщиков СКБ СБ РФ делают свой выбор в пользу ВСК. Практически каждый третий договор страхования залогового имущества заключается с ОАО «Военно-страховая компания». В 2008 г. по суммам застрахованного имущества доля ОАО ВСК составила почти 50%. Клиентов также удовлетворяют условия программ страхования ВСК. СКБ СБ РФ договорился со Ставропольским филиалом Страхового дома ВСК о реализации полисов страхования через подразделения банка. СКБ СБ РФ продолжает реализацию проекта «Кредитное страхование» по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков - физических лиц. Востребованность страховых услуг постоянно растет и сейчас достигает 23 % от общего количества клиентов, получивших кредиты в СКБ СБ РФ. За 2008 г. застраховано 240 банкоматов и находящаяся в них денежную наличность.

Стратегическими приоритетами для СКБ СБ РФ, как и для всего Сбербанка РФ, являются внутренняя модернизация, создание гибкой финансовой системы, более оперативно реагирующей на сигналы рынка. Банки сейчас предлагают достаточно много услуг, цены на которые примерно одинаковы, а качество у всех разное. Сегодня СКБ СБ РФ работает над созданием условий для повсеместного внедрения современных банковских технологий, вывода стандартных банковских операций за пределы офисов. Бурное развитие получают интернет-технологии. СКБ СБ РФ активно развивает информационную платформу и приступает к полномасштабному запуску проекта "Сбербанк онл@йн".

Только так он сможет остаться флагманом на сберегательном рынке Ставропольского региона. Формирование цивилизованной рыночной экономики, повышение финансовой грамотности субъектов бизнеса, четкие приоритеты властных структур в вопросах социально-экономической политики способны в самое короткое время привести к существенному инвестиционному прорыву. Потребность в сбережениях никуда не девается^ даже несмотря на кризис.

Итог. Для России создание и развитие цивилизованной индустрии сбережений весьма актуально, гак как решение данного вопроса будет способствовать экономическому росту страны и созданию инвестиционных условий для ее инновационного прорыва. Анализ состава, структуры динамики банковского сектора индустрии сбережений в России позволяет сделать вывод, что данный институт в экономике страны еще далек от своего завершения. Все это говорит о том, что в условиях глобализации, когда воздействие внешних факторов мировой финансовой нестабильности может привести к дестабидизационным процессам и в сберегательном секторе экономики, и в целом в макроэкономике, высшим критерием оценки эффективности функционирования отечественной индустрии сбережений с учетом наличия и действия в регионах институциональных мрзофакторов, воздействующих на этот процесс, является достижение его цели - укрепление воспроизводственного потенциала экономики и повышение качества жизни населения.

В работе на теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества расширен понятийный тезаурус анализа феномена сберегательных банковских услуг. Российский вариант развития сектора сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

В работе обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих сберегательную парадигму развития рынка банковских услуг и образующих ее ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и социальной сферой региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее социальном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов сберегательно-инвестиционного процесса в регионе во имя экономического роста в макро- и мезосистемах,

Диссертантом составлена схема (рис.1), графически изображающая компонентную структуру и институциональные характеристики игроков и путей развития рынка банковских сберегательных услуг в регионе, которая, по его мнению, может быть положена в основу разработки региональной сберегательно-инвестиционной стратегии и стать методологической базой развития сберегательно-инвестиционной деятельности банков региона на ближайшие 15-20 лет, и которая расценивается автором как один научных результатов проведенного диссертационного исследования.

В Заключении диссертации обобщены результаты, сформулированы наиболее важные выводы и предложения.

Публикации в научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1. Дьяченко Д.А. Сбережения населения как инвестиционный ресурс предпринимательской деятельности // Предпринимательство. 2007. №2. М. - 0,26 пл.

2. Дьяченко Д.А. Денежные сбережения населения как результат и источник развития экономики региона. // Предпринимательство, 2008. №4. М. - 0,2В пл.

Публикации в других научных изданиях

3. Дьяченко Д.А. Привлечение сбережений населения как мощный источник инвестиций». И Сб, материалов и докладов межвузовской научно-практической конференции «Актуальные проблемы,общества, экономики и экологии и пути их решения» (Ставрополь, 2007). Часть 2. Ставрополь. 2007. — 0,35 пл.

4. Дьяченко Д.А. Приоритеты инвестиционной стратегии развития агробизнеса Ставропольского края.// Актуальные, проблемы современных гуманитарных и социально-экономических исследований. Ставрополь. 2007. - 0,3 пл.

5. Дьяченко Д.А. Анализ «объективных» индикаторов финансовой активности населения. // Сб. материалов и докладов межвузовской научно-практической конференции «Политические, правовые, социальные и экономические проблемы современного общества» (Ставрополь, 2007). Часть 2. Ставрополь. 2007. -0,35 пл.

6. Дьяченко Д.А. Региональный рынок сберегательных услуг: проблемы, перспективы развития. // Сб. материалов и докладов межвузовской научно-практической конференции «Состояние и перспективы развития агарного сектора экономик: региональный аспект» (Ставрополь, 2008). Ставрополь. 2008. -0,3 пл.

7. Дьяченко Д.А. Эффективность взаимодействия хозяйствующих субъектов региона и подразделений Сбербанка РФ. / Сб. материалов и докладов межвузовской научно-практической конференции «Состояние и перспективы развития агарного сектора экономики: региональный аспект (Ставрополь, 2008). Ставрополь. 2008. - 0,3 пл.

8. Дьяченко Д.А. Развитие рынка сберегательных услуг в системе институциональных факторов развития региональной экономики//Сб. материалов Всероссийской конференции «Актуальные проблемы социально-экономического развития» (Кисловодск, 2009). 4.2. Кисловодск: Издат. центр КИЭП: 2009. - 0,25 пл.

9. Дьяченко Д.А. Факторы формирования и характеристика участников регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг// Соврсмсн-ные научные исследования. Кисловодск: Издат. центр КИЭП. 2009. №3. - 0,3 пл.

Подписано в печать 23 ноября 2009 г. Формат 60x84/16. Бумага типографская № 1 Гарнитура Тайме. Усл. печ. л. 1,3. Тираж 100 экз. Заказ 191 Типография издательства ООО "Магик" 357700, г. Кисловодск, ул. Азербайджанская, 17, тел: 8(87937) 7-18-77

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Дьяченко, Даниил Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АНАЛИЗА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЫНКА УСЛУГ БАНКОВСКОГО СЕРВИСА.

1.1 Формирование и развитие феномена сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности.

1.2 ХАРАКТЕРИСТИКА СОЦИАЛЬНОЙ КОМПОНЕНТЫ РЫНКА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПОТЕНЦИАЛОВ И ДЕФИЦИТОВ РЕГИОНАЛЬНОГО СЕГМЕНТА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КОНТЕКСТЕ РЕШЕНИЯ КЛЮЧЕВЫХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ РЕГИОНА.

2.1 МЕЗОФАКТОРЫ ТОРМОЖЕНИЯ СТАНОВЛЕНИЯ СЕГМЕНТА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ РЫНКА БАНКОВСКОЙ РОЗНИЦЫ.

2.2 ВОЗМОЖНОСТИ УСКОРЕНИЯ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

3 ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИЧЕСКИ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО СЕГМЕНТА РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ.

3.1 ДОМИНАНТЫ И ДЕТЕРМИНАНТЫ РЕГИОНАЛИЗАЦИИ РЫНКА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В России.

3.2 современное состояние и тенденции развития регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг ставропольского края.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг"

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает по мере увеличения весомости инвестиционно-сберегательной составляющей в экономическом развитии России и усиления необходимости оптимизации рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее сервисную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества поI добных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной составляющей в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований сберегательного компонента в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов сберегательного банковского бизнеса практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного сервиса, выявления, существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «сберегательная банковская услуга» и «региональная составляющая рынка сберегательных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития сберегательного компонента регионального рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создаt ние эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики региона и подготовки финансовых, организационных и экономических условий для инновационного прорыва национальной экономики.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисо-логии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др. Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах JI. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления и очерчены методоI логические подходы и векторы различных вариантов преобразований системы отношений в сберегательно-инвестиционном секторе экономики. Полноценный анализ этой научной проблемы требует обратиться к достижениям институциональной теории о сущности сервисологии в период перехода на этап постиндустриального развития. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоин-ституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт и др.).

В конкретных социально-экономических условиях выхода экономики России на траекторию посткризисного развития исследователям предстоит этот научный багаж соединить с достижениями регионалистики для выявления закономерностей указанных процессов на мезоуровне экономики в целях выстраивания научно обоснованных стратегических ориентиров ее развития.

Всё это обусловило насущную необходимость и высокую теоретическую и практическую значимость дальнейших, научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследо-. вания, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных направлений развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг в решении стратегически значимых проблем мезоэкономики и выработке на этой основе практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:

- выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг как особого вида нематериальных услуг социально-экономической направленности;

- определить с учетом мирового опыта макро-, мезо- и микрофакторы воздействия на институты аккумуляции сбережений через призму ре-гулятивов, присущих рынку банковских услуг;

- составить характеристику деятельности Сбербанка РФ как ключевого института сберегательного сегмента рынка услуг банковского сервиса;

- выработать предложения по повышению эффективности регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения потребности в сбережениях, инвестиционного спроса и других социально значимых векторов экономики региона;

- определить основные стратегические ориентиры развития регионального сегмента рынка сберегательного банковских услуг Ставропольского края.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка сберегательных банковских услуг. Предметом исследования послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ставропольского края.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка сберегательных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструментарно-методический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке сберегательной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов сберегательной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых' агентств, информационные и статистические материалы Банка России, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников, Интернет-ресурсов.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством. Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг; региональная экономика: 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений его развития, адекватных ключевым ориентирам решения стратегически значимых проблем мезоэкономики, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сферауслуг»'.

1 .Установлено посредством теоретического обобщения имеющихся научных разработок, что предпосылки появления и развития феномена «региональный сегмент рынка банковских сберегательных услуг» обусловлены возрастающей значимостью создания действенных механизмов мобилизации всех видов сбережений для их эффективного вовлечения в воспроизводственный процесс на основе стимулирования предпринимательской активности и роста платежеспособного спроса населения, а также необходимостью проведения цивилизованной сегментации по продуктовому признаку всей совокупности производителей сберегательных услуг (банков, корпораций, страховых, лизинговых, управляющих компаний, паевых и пенсионных фондов, ссудо-сберегательных касс и потребительских кооперативов). Это позволило номинировать эффективное использование сберегательного потенциала разномасштабных диверсифицированных субъектов бизнеса и домохозяйств в качестве средства достижения стратегической перспективы обновления технологий, консолидации ресурсов, капитала и развития конкурентных преимуществ экономики на всех ее уровнях.

2. Выявлено с помощью историко-экономического анализа, что характерные для цивилизованных стран закономерности эволюции сберегательного дела от единичных сберегательных услуг до формирования индустрии сбережений с развитой инфраструктурой, нацеленной на минимизацию рисков и трансакционных издержек, транспонируются на рынок банковских сберегательных услуг через макроэкономические (создание комплекса условий для развития реального сектора и подготовки инновационного прорыва национальной экономики), мезосистемные (регионализация ведущих социально-экономических процессов) и микроэкономические (уровень реальных доходов домохозяйств и размеры отложенного спроса) факторы воздействия на сберегательные институты, что позволило определить пространство компетенции федеральных финансово-регулятивных организаций, а также союзов и ассоциаций профессиональных участников игроков рынка сберегательных услуг в формате системного воздействия со стороны государства и институтов гражданского общества, повышающего доверие населения к сберегательным инструментам и гарантирующего сохранность сбережений.

3. Составлена на основе структурно-функционального анализа качественная характеристика Сбербанка РФ как ключевого института сберега тельного сегмента регионального рынка услуг банковского сервиса (ее основные черты: хорошо узнаваемый бренд; традиционная функционально-продуктовая сберегательная технологическая ориентация; высокая доля участия государства в уставном капитале как гарантия сохранности сбережений; масштабы, универсальность и диверсификация деятельности; обусловленная «эффектом большой территории» высокая пространственная дисперсия филиальной сети, сопровождающаяся ее информационно-сетевым ростом; умение создавать клиентоориентированные модели развития, предлагать различные виды финансовых и нефинансовых инструментов в виде новых сберегательных схем и продуктовых линеек, управления продажами сберегательных услуг и рисками; способность развивать конкурентные стратегии ведения сберегательного бизнеса, которые реализуются в рамках модели финансового супермаркета), что позволяет позиционировать Сбербанк РФ как национального мегаоператора рынка сберегательных банковских услуг, а его территориальные отделения - в качестве эпицентров сберегательной матрицы мезоэкономических систем.

По специализации «региональная экономика»:

4. Уточнены и систематизированы на основе статистического обобще ния эмпирического материала по созданию условий выхода мезоэкономических систем на траекторию посткризисного развития особенности управленческой деятельности в сфере аккумулирования, распределения и использования временно свободных денежных ресурсов фирм и домохозяйств региона. Банки, как эффективные региональные операторы рынка сберегательных услуг, в целях скорейшего решения на мезоуровне ключевой социально-экономической проблемы макроэкономики — повышения инвестиционного потенциала - должны выступить центрами гармонизации интересов субъектов всех видов бизнеса в целях мобилизации временно свободных денежных ресурсов на инновационное развитие реального сектора мезоэконо-мики и расширить диапазон инструментов вовлечения средств в экономический оборот путем эффективного перелива капиталов на основе преодоления информационной асимметрии, снижения риска процентной ставки и увеличения в регионе объемов альтернативных видов ресурсов. Это позволило предложить инструменты ускорения бизнес-процессов по депозитному и кредитному обслуживанию населения посредством минимизации банковских издержек на стандартные операции и выбора для сопровождения сделок надежных страховых партнеров в формате информационно-сетевого взаимодействия субъектов бизнеса в регионе.

5. Аргументировано посредством анализа предшествующего пути развития и на основе учета современных тенденций рыночной экономики, что направление вектора изменений в институциональной среде функционирования операторов регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг Ставропольского края, выбранного в качестве репрезентативного объекта исследования, сформировалось под воздействием совокупности как позитивных, так и негативных процессов, имеющих разноскоростную и разнонаправленную динамику развития. Это позволило разработать инструменты для устранения несбалансированности элементов институциональной среды (постепенное преодоление зональной асимметрии социально-экономического развития территории и нестабильности взаимных платежей; программно-целевые инструменты регулирования инвестиционных ресурсов и потоков; активизация участия в крупных межрегиональных, российских, международных инвестиционных форумах региональным объединенным стендом; формирование интегрированных сайтов и инвестиционных интернет-порталов с участием региональных властей и органов местного самоуправления и др.).

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной экономики и сервисологии. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования сберегательной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно, использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на сберегательных сегментах рынка банковского сервиса, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития менеджмента банковских услуг в регионе.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика сферы услуг» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ставрополь и Кисловодск (2007-2009 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в методическом оснащении учебного процесса в учреждении высшего профессионального образования в г. Ставрополе.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ общим объемом 2,3 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач. !

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Дьяченко, Даниил Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования мы формулируем ряд конкретных предложений, в большинстве своем принципиальных, поскольку ведем исследование в рамках науки управления, сервисологии и регионоло-гии. Некоторые из этих предложений адресованы директивным органам, другие обращены к научным исследователям, третьи касаются вузовской системы.

1. В специальной литературе по регулированию рынка банковских услуг выделена функция банков как финансовых посредников, мобилизующих средства населения, - социально-экономическая. Но у этого процесса есть еще одно предназначение - создание условий для удовлетворения социальных потребностей. Тем самым банковские услуги существенно отличаются от услуг, которые предоставляются другими работниками социальной сферы. Ранее в научной литературе уже достаточно подробно были раскрыты особенности рынка сберегательных банковских услуг. Одновременно с рассмотрением особенностей рынка сберегательных банковских услуг может быть и должна выделена социальная составляющая этого рынка.

2. Банковский сберегательный бизнес, в т.ч. и его региональные сегменты, есть одно из важнейших направлений современной универсализации и социализации деятельности банков. В свою очередь, рынок сберегательных банковских услуг в России только формируется и имеет огромный потенциал роста, т.к. 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Сберегательные банковские услуги — это услуги банков, предлагаемые населению для-удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

3. Основные методологические и теоретические подходы к исследованию взаимодействия участников потребительских сегментов рынка сберегательных банковских услуг и выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей сберегательных банковских услуг в регионах могут быть успешно реализованы на основе применения инструментария институциональной и эволюционной экономической теории.

4. На фоне нарастания институциональной нестабильности наиболее объемных и значимых сегментов мирового финансового рынка и неустойчивости трансграничных мегаоператоров мирового рынка банковских услуг, банкиры России должны на научной основе перейти от количественных перемен к качественным, поэтому вынуждены основательно заниматься менеджментом, инновациями и поиском новых банковских инструментов. В региональном разрезе этот процесс имеет значительную дисперсию вследствие разноскоростной динамики достижения степени институциональной зрелости региональных рынков сберегательных банковских услуг и весьма ощутимых различий в уровне доходов населения.

5. В узком смысле слова функция социальной компоненты рынка сберегательных банковских услуг реализуется посредством его финансового участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также в реализации социальной политики государства, целью которой является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка, и которая реализуется благодаря функционированию социальной сферы, представляющей собой совокупность отраслей и различных институтов, в том числе банковских, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения.

6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке - действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе.

7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков.

8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена сберегательных банковских услуг. Российский вариант развития сектора сберегательных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей сберегательных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля сберегательных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка сберегательных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы.

11. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. сберегательных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке сберегательных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона.

12. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их - в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

13. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке сберегательных услуг можно отнести: на микроуровне — неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности деятельности банков; на макроуровне — недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций

14. Одной из важнейших стратегически значимых компонент процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы активной диверсификации линейки банковских услуг, в результате которой осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технологий и увеличивается социально-экономическая значимость сберегательных услуг. Однако, несмотря на то, что это - процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования и управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг, в том числе и на уровне регионов.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы развития рынка услуг банковской розницы, можно обосновать совокупность практических рекомендаций по созданию целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений, которые образуют ближайшую теоретическую оболочку управления социальной компонентой рынка сберегательных банковских услуг. Этот комплекс рекомендаций следующий:

1. Повышение социальной ответственности государства за.устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и социальной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов федеральной, региональной и местной административной власти, кредитно-инвестиционной и социальной сфер экономики.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны населения, которое обеспечивается в кредитно-инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды макро- и мезоэкономики.

3. Усиление синергетизма во взаимодействии факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банков к кредитно-инвестиционной политике на рынке сберегательных банковских услуг.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных игроков рынка сберегательных банковских услуг в стране и в регионах, во имя дальнейшей социализации и гуманизации экономического роста в макро- и мезосистемах.