Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России"

На правах рукописи

КАЧАЛОВА ЕЛЕНА ШАЙДАТОВНА

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение, кредит

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва - 2004

Работа выполнена в Российской Академии предпринимательства

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор

- Коломин Евгений Васильевич

доктор экономических наук,

доктор экономических наук

- Зубец Алексей Николаевич

- Ахвледиани Юлия Тамбиевна

Ведущая организация - Академия народного хозяйства

при Правительстве Российской Федерации

Защита состоится «29» июня 2004 г. в 14 час, ауд. 201 на заседании диссертационного совета Д. 521.007.01 в Российской Академии предпринимательства по адресу: 129272, Москва, Трифоновская, 57.

С диссертацией можно ознакомиться в Российской Академии предпринимательства

Автореферат разослан

Ученый секретарь

диссертационного совета доктор экономических наук, профессор

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Активное формирование рыночных отношений определило место страхования в экономической системе России в качестве важнейшего финансового механизма защиты общества от страховых событий.

По мере развития в стране новых экономических условий увеличивается спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует высокая динамика роста страховых взносов, сложившаяся в последние годы. По данным Министерства финансов РФ за 2003 г. российские страховщики собрали 432,4 млрд. руб. премии, рост но сравнению с 2002 г. составил 44%, а относительно 2000 г. свыше 2,5 раз.

Становление российского рынка страхования непосредственно связано с приоритетным развитием коммерческого страхования. Доля добровольного страхования в общем объеме собираемой страховой премии в 2003 г. составила 76,2%, удельный вес государственного и взаимного страхования в структуре страховых взносов незначителен.

Вместе с тем уровень страхования в России пока еще не высокий, так как не обеспечивает потребностей в страховой защите российского общества.

Доля застрахованных рисков в целом по стране составляет от 10 до 15% против 90-95% в промышленно развитых странах.

По данным Госгортехнадзора России гражданская ответственность юридических лиц, прежде всего предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты без учета гидротехнических сооружений, застрахована менее чем на 50%. Анализ статистических данных Росгосстраха показывает, что страхованием жилья, недвижимости охвачено менее половины имущества граждан, составляющего примерно четвертую часть национального богатства страны.

Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, в особенности слабое развитие страхования жизни приводит к неустойчивому

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА

состоянию страхового рынка страны, недостаточности инвестиций в национальную экономику.

Почти вековое отсутствие в России рыночных отношений в страховании способствовало существенному отставанию страхового рынка России от западных рынков. Доля собираемой страховой премии Российской Федерации в общемировых взносах около 0,5%. В США насчитывается 3000 видов страхования, в России - меньше 100. Объем страховых взносов, собранных на российском рынке в ВВП страны немногим более 3% (в экономически развитых странах этот показатель находится в пределах 815%).

Предыдущее десятилетие, отличительной особенностью которого стало разрушение монополии государства в сфере страхования, не привело к созданию эффективной национальной страховой системы. В значительной мере это определяется отсутствием необходимых экономических предпосылок формирования коммерческого страхования, к числу которых следует отнести нерыночную структуру экономики, несбалансированность организационно-правовой системы, отсутствие среднего класса и как следствие отсутствие массового потребителя и спроса на страховые услуги, неразвитость инфраструктуры, в том числе низкая технологическая оснащенность (при создании страховой услуги, ее продаже и обслуживании) и недостаточный уровень квалификации кадров, связанный с отсутствием системы их подготовки и переподготовки.

К сдерживающим факторам развития страхования относятся также внутренние проблемы российской экономики, связанные с несформированностью ее рыночных основ, в частности отсутствием механизма накопления страхового капитала, что привело к возникновению проблемы его роста. На 1 июля 2004 г. совокупный капитал российских страховщиков составил 76 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,6 раза. НеСхМотря на существенный рост, общие объемы капиталов на рынке страхования незначительны.

Страхование как форма накопления капитала, как вид коммерческой деятельности обеспечивает возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем управления риском, его предотвращения или возмещения последствий уже наступившего риска.

Проблема сбалансированного роста российского страхового капитала, определяющая развитие современной модели коммерческого страхования, станет основой создания эффективной системы национального страхования.

Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределило актуальность исследования.

Степень разработанности проблемы. Изучению коммерческого страхования посвящено достаточно много работ, но вместе с тем современные тенденции его развития постоянно выдвигают новые задачи перед страховой наукой.

Необходимость решения постоянно возникающих задач как локального, так и глобального масштаба страхования через системообразующую методологию исследования страхового бизнеса определили выбор темы работы.

Проведенное автором изучение данной проблемы позволило утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития России.

Предложенная к исследованию проблема формирования коммерческого страхования в России, методология которого основана на системном подходе, изучении его структуры в трехмерном пространстве (мировой страховой рынок, российский рынок страхования и его региональные страховые рынки) носит пионерный характер.

Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных ученых: Ф.В. Коныпина, Л.А. Мотылева, Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Э.Т. Кагаловской, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомеля, А.В. Зубца, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Р.Т. Юлдашева, Ю.Т. Ахвледиани и других.

Вместе с тем системных исследований по теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности данное исследование является первым.

Цель и задача исследования. Цель диссертации - разработать методологический подход к решению проблем эффективного развития коммерческого страхования с учетом особенностей формирования страхового капитала и предложить комплекс мероприятий по формированию национальной системы страховой защиты.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих основных задач:

- усовершенствовать отдельные положения страховой теории;

- выявить новое экономическое содержание страхования в системе формирующихся рыночных отношений при взаимодействии их на микро- и макроуровне с учетом многомерности пространственных связей;

- определить сущность страхового капитала и особенности его формирования на российском рынке;

- предложить модель развития российского регионального страхового рынка;

- определить основные факторы роста российского страхового капитала в условиях глобализации;

- предложить стратегию интеграции отечественного страхового рынка в мировое страховое хозяйство;

- провести системное исследование коммерческого страхования в России;

- дать экономическую оценку страхования как неотъемлемой части финансового рынка, определив его стратегические возможности и эффективность использования в условиях новой экономики;

- обосновать основные направления совершенствования методологии прогнозной оценки развития страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе;

- предложить пути совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности;

- на основе предложенной концепции выработать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.

Научная новизна исследования. В диссертации разработана и обоснована целостная концепция формирования и развития национального страхового рынка, которая обеспечивает создание эффективной системы страховой защиты на основе модернизации коммерческого страхования за счет сбалансированного роста национального страхового капитала.

К основным результатам исследования, обладающим научной новизной, относятся следующие:

- усовершенствованы отдельные положения страховой теории,' что позволило уточнить и сформулировать ее базовые понятия: «страховая наука», «страхование», «страховой капитал», «региональный страховой риск», «региональный страховой рынок»; обосновать необходимость совершенствования классификации страхования с включением в нее деления на коммерческое и некоммерческое страхование; дополнением комбинированными и сложными страховыми продуктами;

выявлены отличительные особенности коммерческого от некоммерческого страхования, которые состоят в извлечении прибыли из страховых операций, накоплении страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений;

- определена сущность и функции страхования, что выявило взаимозависимость уровня развития рыночных отношений с количественными и качественными характеристиками функции

страхования. По мере развития рынка функции страхования могут быть дополнены инвестиционной, предпринимательской, социальной, региональной функциями. Отнесение к функции страхования сберегательной неправомерно, так как это категория кредитных, но не страховых отношений;

изучены особенности формирования страхового капитала в России и выявлены необходимые предпосылки его роста, которые включают комплекс мероприятий по модернизации коммерческого страхования в системе мер социальноориентированного рыночного реформирования российской экономики;

разработана региональная классификация страхования и на ее основе предложена модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты; изучена проблема интеграции национального страхового капитала в мировое страховое хозяйство и определены основные факторы роста российского страхового капитала в мировой экономике в системе глобализации;

выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство с учетом активизации рыночных приоритетов, сбалансированности социальных и рыночных условий страховой защиты, исходя из учета региональной специфики с использованием модели модернизации коммерческого страхования, направленной на активное накопление российского страхового капитала;

проведено системное исследование коммерческого страхования в России, в основе которого лежит изучение состояния российского страхового капитала по многофакторной модели сбалансированного спроса и предложения на рынке финансовых услуг;

- на основе предложенных приоритетов развития национального рынка страхования с учетом использования современных методов управления определены перспективы формирования отечественного рынка страхового капитала в качестве основной предпосылки развития системы коммерческого страхования и разработаны пути совершенствования страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе, направленные на создание эффективной модели страховой защиты российского общества с ее позитивной динамикой интеграции в мировое страховое пространство, что позволило обосновать предложенный комплексный подход к выработке стратегии развития национальной системы страхования.

Реализация предложенной автором концепции позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной экономики в условиях роста страхового риска.

Теоретическая и практическая значимость работы. Выполненное

диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему - создание эффективной модели национальной страховой защиты российского общества.

Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования: субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных со вступлением России в ВТО.

Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным с

теорией и практикой страхового дела: «Курс страхование», «Страховое дело», «Теория страхования» и др.

Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты исследования докладывались на научно-практических, методологических конференциях. Результаты исследования изложены автором в трех монографиях, в 21 научных статьях и 8 крупных научных работах (схемы развития и размещения производительных сил, концепции развития народного хозяйства страны, научные отчеты). Общий объем публикаций по теме диссертации 50 п.л.

Методические разработки по вопросам теории страхового дела, мирового страхового хозяйства включены в учебные процессы Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Академии предпринимательства, Московского гуманитарного института им. Е.Д. Дашковой при подготовке специалистов страхового дела на финансово-экономических факультетах. Результаты исследования используются при преподавании вышеназванных дисциплин руководителям и специалистам финансовых организаций, студентам, магистрантам, аспирантам, слушателям, практическим работникам страховых организаций.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 4-х глав, заключения, списка литературы и приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность избранной темы и ее значимость для экономического развития страны и формирования конкурентоспособной рыночной системы, оценена степень разработанности поставленных проблем. Сформулированы цели и задачи исследования, установлены его предмет и объект. Рассмотрена методологическая и информационная база исследования, обоснованы достоверность, научная новизна и практическая значимость его результатов.

В первой главе работы «Совершенствование методологии страхования с учетом особенностей формирования национального страхового капитала» раскрываются методология развития коммерческого страхования в России, страхование в условиях совершенствования рыночного механизма хозяйствования, экономическая сущность и проблема роста страхового капитала в России, методология исследования регионального страхового риска и проблемы формирования и развития страхования в системе глобализации.

Теоретические основы страхования в России претерпевают существенные преобразования, непосредственно связанные с переходом от государственной монополии в страховании к рыночным отношениям, основой которых является коммерческое страхование.

Методология изучения страхования основывается на динамике взаимодействия всех составных компонент, обеспечивающих как количественную, так и качественную характеристику страховой сферы.

Наука о страховании представляет собой систему знаний о законах и закономерностях формирования, развития и функционирования страхования.

Методология анализа сущности и функций страхования позволила выявить новое экономическое содержание страхования в условиях глобализации риска и развития мультиатрибутивных услуг.

Страхование следует рассматривать как механизм защиты, направленный на регулирование общественного производства и обеспечения стабильности системы посредством замкнутых перераспределительных отношений по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для ликвидации последствий страховых событий.

Коммерческое страхование является основой развития всей страховой сферы, так как к отличительным особенностям коммерческого от некоммерческого страхования относятся: извлечение прибыли из страховых операций, накопление страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений.

Однако следует отделять коммерческое от некоммерческого страхования. При некоммерческом страховании существенным становится социальный фактор. Например, при обязательном медицинском страховании заложен механизм социального страхования «богатый платит за бедного, здоровый за больного».

При коммерческом страховании социальный фактор вторичен, так как в основе страхового интереса лежит экономический интерес, определяемый полученной прибылью от страховых операций.

Развитие рыночных отношений определяет приоритетность коммерческого страхования над некоммерческим, так как получение прибыли стимулирует формирование более эффективных форм и методов страховой защиты и служит предпосылкой к сбалансированному развитию коммерческого и некоммерческого страхования.

Вполне правомерно утверждение Е.В. Коломина, что «некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское

1

страхование и взаимное страхование» .

Таким образом, совершенствование методологии страхования определяется приоритетами системного подхода к исследованию коммерческого страхования, в основе которых эффективный рост страхового капитала.

По мере развития общества совершенствуется сама страховая защита, усложняется ее организация, а, следовательно, расширяется и функциональная роль страхования в нем.

Основными функциями страхования являются рисковая, предупредительная и контрольная.

Тенденции экономического развития в современном мире свидетельствуют, что рисковая функция претерпевает существенные изменения, связанные с ростом масштабов единичного риска.

1 Е.В. Коломин. Страхование как экономическая категория. - «Финансовая газета», №35,1997.-С. 12.

ЛИ. Рейтман считал, что долгосрочные виды страхования жизни, так называемые накопительные, имеют сберегательную функцию. Представляется, что это не вполне правомерно, так как страховой фонд при страховании на дожитие, пенсионном и аналогичным видам (накопительное) складывается на основе вероятности страхового случая, так же, как и в тех видах страхования, которые не относят к страхованию жизни (рисковые). Защита от его наступления осуществляется посредством перераспределения денежных средств аккумулированных в страховом фонде. Поэтому сберегательная эта функция кредитных отношений, а не страховых.

По мере развития рыночных отношений в стране будут расширяться функции страхования. К ним могут относиться:

- инвестиционная функция, которая за счет инвестирования временно свободных средств способствует обеспечению защиты крупных рисков;

- предпринимательская функция, так как в основе развития коммерческого страхования - получение прибыли от страховых операций;

- социальная функция способствует через некоммерческое страхование непосредственному решению социальных проблем, а через коммерческое страхование - опосредованной их защите.

В условиях глобализации появляется особая необходимость в региональной защите. Таким образом можно предвидеть возрастание региональных функций страхования. Но эта функция настолько многогранна, что требует отдельного изучения.

Совершенствование классификации потребует приведения ее в соответствие с международными правилами, разделения на жизнь и не жизнь. При этом уточнения требует деление имущественных видов страхования, в особенности в части финансовых рисков и страхования ответственности, а также дополнения классификации комбинированными и сложными видами страховой деятельности, в основе которых новые страховые продукты, формируемые спросом в условиях развития экономики глобализации.

Следовательно, проблемы развития российского страхования нельзя свести лишь к ее узкоспециализированным вопросам. Они непосредственно зависят от общей стратегии развития, особенностей и динамики формирования рыночных отношений.

В ближайшее десятилетие методология страхования претерпит существенные изменения, основанные на качественно новом спросе в страховой защите, обусловленными глобальными масштабами риска, ростом комбинированных видов страхования, что потребует уточнения функций страхования, совершенствования классификации и соответственно преобразований нормативно-правовой, экономической, в особенности, информационной базы.

Наряду с процессами глобализации мировая экономика, а, следовательно, финансовая, страховая сферы деятельности будут претерпевать существенные преобразования, направленные на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста. Россия должна уже сегодня готовиться к этим процессам, вырабатывая стратегию своего развития. Поэтому изучение макроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики.

В России макроэкономическая несбалансированность обуславливает существующие проблемы макроэкономической стабильности из-за ' отсутствия взаимосвязи между макро- и микроэкономическими процессами. В этой связи страховые компании постоянно «лихорадит», так как меняются правила игры, что отнюдь не способствует развитию страхования.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечается, что «за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг1

1 Российская газета от 2 октября 2002 г. - С.9.

В целом уровень страховой защиты общества весьма низкий, стоимость страховой услуги зачастую сильно завышена в особенности, если учитывать ее качество.

Несовершенство Налогового законодательства и недостаточная емкость страхового рынка провоцирует рост страховых тарифов.

В основе проблем страхования лежит система социально-экономических отношений, сложившихся в стране. Состояние российской рыночной экономики определяет спрос на страховую защиту.

Отсутствие конкуренции, тиражирование экономически неэффективных систем, связанных с монополизацией российской экономики, «оказывают негативное влияние на страховой рынок.

Монополия в страховании представлена рядом крупнейших страховщиков (около десятка).

Отсутствие долгосрочного страхования жизни является одной из существенных проблем развития страхования в нашей стране. В то время как оно могло бы способствовать стабилизации экономической системы.

Создание условий для развития страхования жизни - это государственный приоритет и формируется он исходя из грамотной экономической политики. На западных рынках 51 % от общего объема премии получают от операции по страхованию жизни.

Неустойчивая банковская система дестабилизирует страховой бизнес и подрывает доверие населения ко всему финансовому сектору, и в том числе страховым организациям. В этой связи финансовые институты российской экономики необходимо рассматривать как целостную систему. Регулирование со стороны государства должно быть направлено не на конкретную сферу финансовых услуг, а на их деятельность в системе финансовых услуг, в системе хозяйства страны.

Страхование активно развивается на стыке сфер деятельности, примером может служить банковское страхование, что требует современных

научных подходов к обоснованию тарифной, маркетинговой политики и проч.

В ближайшие десятилетия методология страхования претерпит существенные изменения, основанные на качественно новом спросе в страховой защите, обусловленными глобальными масштабами риска, ростом комбинированных видов страхования, совершенствованием классификации с последующими преобразованиями нормативно-правовой, экономической, в особенности, информационной базы.

Учитывая общемировую тенденцию к обслуживанию все возрастающих по своему масштабу рисков и созданию соответствующих финансовых институтов путем слияния банковской, страховой, инвестиционной и прочих систем, целесообразно уже сегодня проводить исследования в этой области с целью оптимизации финансовых потоков и разработки наиболее эффективной модели и механизмов ее управления с позиций государства или группы стран.

Уровень развития страхования отстает от уровня развития банковской отрасли, но значительно опережает пенсионную систему. В России банковская система слабая, но доминирует над страховыми, пенсионными фондами и другими типами институциональных инвесторов, а в развитых странах высокая доля именно институциональных инвесторов, специализирующихся в определенных отраслях экономики, что способствует

1

ее развитию.

Исследование рыночных отношений непосредственно связано с формированием спроса и предложения на рынке личного потребления.

Интересы населения определяют стратегию развития любого страхового рынка. Россия не является исключением. Роль населения в условиях новой экономики становится особенно существенна, так как это

1 О. Хмыз. «Укрепление мировой финансовой архитектуры». - М.: «Финансовый бизнес», март-апрель 2001. - С. 14.

важнейший геополитический ресурс. В этой, связи повышение доходов населения - необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования.

По индексу социального развития, учитывающему реальные доходы и продолжительности жизни, место России в восьмом десятке, а по уровню здравоохранения - в тринадцатом десятке стран мира. Доля социальных расходов в 2002 г. в ВВП России составляла 1,4% (в экономически развитых странах он достигает 20%). Такая ситуация не позволяет решить вопросы социального обеспечения населения в стране.

Сложившаяся ситуация требует формирования альтернативных рыночных механизмов для решения социальных проблем общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных.

Современное состояние финансовых рынков свидетельствует о существенной роли страхования в их развитии. Однако огромная Россия имеет ничтожно малую долю на мировом рынке финансовых услуг. Потеря финансового рынка для России равносильна утрате экономической самостоятельности со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Исследование показало, что в стране не создана рыночная среда, а именно она является базовым условием эффективного развития системы страхования.

Страховщикам для обеспечения финансовой устойчивости бизнеса необходимо постоянно анализировать и моделировать состояние рынка в поисках альтернативного решения вопроса, направленного не только на расширение страхового поля, но и на его качественное совершенствование.

Исследование страхования в условиях рыночных отношений непосредственно связано с формированием страхового капитала, а сама проблема относится к фундаментальным, определяющим развитие всей системы коммерческого страхования.

В работе рассмотрена сущность понятий «капитал» и «страховой капитал». Однозначного понимания сущности капитала в мировой экономической науке не существует.

Современный взгляд на научную концепцию капитала претерпевает существенные изменения, связанные с содержательной стороной процесса формирования капитала и трансформацией факторов его образующих.

«Капитал - это определенный запас ценностей (благ) в денежной или неденежной форме, который приносит доход своему владельцу, обеспечивая самовозрастание богатства, особенно в форме денег»1

С позиции финансового менеджмента капитал предприятия (фирмы) характеризует общую стоимость средств в денежной, материальной и нематериальной формах, инвестированных в формирование его активов.2

Отметив многообразие содержания капитала правомерно перейти к его сущности с позиций страхования, определив экономический смысл понятия «страховой капитал».

Через страхование осуществляется в крупных масштабах процесс формирования капитала.

Коммерческое страхование, прежде всего, связано с формированием и приложением капитала, с использованием страхового фонда для экономической охраны капитала в процессе его функционирования от различного рода случайностей и опасностей.3 Страховое дело представляет собой одну из наиболее выгодных сфер предпринимательства.

Страхование как форма накопления капитала, как вид коммерческой деятельности обеспечивает возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем управления риском, его предотвращения или возмещения уже наступившего риска.

Современные тенденции таковы, что страховщики, обладая значительными инвестиционными ресурсами, участвуют в определении стратегии национальной экономики, вкладывая капиталы в наиболее

Экономическая теория. Учебник./ Под ред. И.П. Николаевой. - М.: Проспект, 2001. -С. 35.

Бланк И.А. Финансовый менеджмент. Учебный курс - Киев: Ника-Центр, Эльга, 2002. -С-211

Государственное страхование в СССР. Под ред. Л.А. Мотылсва. Учебник для техникумов. - М.: Финансы. - С. 18.

устойчивые и доходные проекты. Идет процесс слияния страхового, банковского, торгового, промышленного капиталов. Наряду с этим особенностью современного формирования страхового капитала является его значительное укрупнение. Ведущей организационной структурой, определяющей динамику, рост и развитие страхового капитала, становятся транснациональные страховые корпорации.

Понимание сущности страхового капитала и прибыли с позиций теории риска состоит в рассмотрении прибыли как факторного дохода на капитал.

Вполне правомерно определять прибыль как заслуженное вознаграждение предпринимателя за его услуги по управлению риском, рассматривая ее в качестве вполне «заработанного» дохода. В условиях стратегической роли менеджмента по управлению современным производством такая постановка вопроса о сущности капитала и места прибыли в нем, по мнению автора, закономерна. Данный подход можно обосновать применительно к теории страхового капитала, так как в основе его формирования лежит перераспределение риска, что позволяет в условиях эффективного менеджмента активно развивать коммерческое страхование.

Страховой капитал представляет собой часть ссудного капитала, поскольку в резерве страховых взносов аккумулируются временно свободные средства.

Являясь крупным финансовым инвестором, страховщик получает доход от инвестирования временно свободных средств, аккумулированных в резервах страховых взносов, что является условием обеспечения возможными будущими благами в настоящий момент.

Источниками формирования ссудного капитала являются временно свободные денежные средства промышленности (фонд амортизации заработной платы, временно свободный оборотный капитал и проч.), денежные накопления государства, доходы и сбережения различных слоев населения и денежные средства институциональных инвесторов (пенсионных

и инвестиционных фондов, банков и проч.), к ним относятся и страховые компании.

Страховой капитал обеспечивает увеличение функционирующего капитала заемщика и получение прибыли страховщиком.

Страховой капитал непосредственно связан с нормой амортизации капитала, так как он обеспечивает восстановление утраченной стоимости.

По мнению автора, страховой капитал - это произведенные страховщиком посредством использования перераспределительной функции страхования блага, которые можно использовать для производства будущих благ. Понятие «блага» следует понимать достаточно широко. Например, на уровне компании - это активы страховщика за вычетом его обязательств. На уровне национальной экономики - это совокупные активы страховщиков за минусом совокупных обязательств на рынке страховых услуг.

Важной составной частью страхового капитала является уставный капитал страховых организаций.

Таблица 1

Уставной капитал страховых организаций в Российской Федерации . за 1998-2003 гг.0, в млн. руб.

1994 1996 1998 2000 2001 Конец 1-го полугодия 2002/ /2003

Уставной капитал страховых организаций 494,9'* 2427,0'} 7434,8 16041,6 27300 41000/ /55800

*) до 1998 г. в млрд. руб.

1) По данным Министерства финансов РФ.

На 1 июля 2003 г. совокупный капитал российских страховщиков составил 55,8 млрд. рублей, увеличившись за 1,5 года более чем в 2 раза. Несмотря на существенный рост, общие объемы капиталов на рынке страхования крайне низкие, что является одной из серьезных проблем

устойчивого роста и развития страхования в России, обеспечения конкурентоспособности российских страховых организаций на международном рынке страховых услуг.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакса», совокупные активы (сумма средств в управлении) 140 крупнейших страховых компаний России на 01.07.2002 года составил 217,8 млрд. руб. Довольно высокие темпы роста дают основания полагать, что к концу года активы страховщиков могут увеличиться и значительно превысить рост этого показателя за последние несколько лет. На 1.01.2002 г. страховые резервы инвестировались в объеме 88,5 млрд. рублей, что в 1,7 раза выше, чем в 2000 г.

По данным Министерства финансов РФ в 2003 г. уставные капиталы 84% страховых организаций не превышали 30 млн. руб., только 7% страховщиков имели капитал 100 млн. руб. Причем в абсолютном выражении на их долю приходилось 73,3% всего совокупного капитала. У крупнейших страховщиков они близятся к 1 млрд. рублей.

В целом данные показатели существенно ниже минимальных требований к размеру собственных средств страховщиков в странах ЕЭС.

В соответствии со ст. 25 Федерального закона О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации дана новая методика исчисления уставного капитала страховых компаний.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, минимальный размер которого 30 млн. рублей при страховании имущества, страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании; 60 млн. рублей при страховании жизни.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Развитие коммерческого страхования в России неотделимо от ее территорий. Наличие проблем в формировании региональных страховых рынков актуализировало вопросы, связанные с региональным страхованием. В диссертации определены понятия «региональный риск», «региональный страховой рынок», дана методология исследования региональной модели страхования. Автором предложена региональная классификация страхования, которая не только обеспечивает сравнительный анализ состояния рынков, динамики их развития, но и определяет возможные сценарии их дальнейшего развития, в том числе и страховых, так как для страхования исключительно важна рыночная среда, функционирование единого рыночного пространства в сочетании с формированием региональных рынков и страховых капиталов, развитием местного самоуправления.

Тенденция глобализации страхования определяет приоритеты регионального развития над отраслевыми. В ближайшем будущем мир, в том числе финансовый, изменится за счет крупнейших региональных преобразований (ЕВРОСОЮЗ, ЕвроАзЭС и проч.). Идут процессы формирования новой модели мира, а, следовательно, и общества. Защита ее потребует серьезных преобразований в системе финансов, в том числе и в страховании.

В России регионика страхования практически не исследована, хотя эффективность системного использования региональных страховых рынков намного выше, чем принятие отдельных экономических решений на уровне отрасли или се сегментов.

В правительственных документах, определяющих пути развития страхового рынка региональная стратегия страхования не нашла отражения. Это замечание относится и к «Концепции развития страхования в Российской Федерации». Декларируются общие основы функционирования страхования, вместе с тем концептуальная база развития страхования в региональном

аспекте в части субъектов Российской Федерации отсутствует, а ведь именно там находятся наиболее сложные проблемы российского страхования.

Учет региональных факторов в системе глобализации позволяет более эффективно использовать страховой капитал, например, за счет эффекта масштаба.

Опыт высокоразвитых стран отражает возможное решение региональных проблем страхования в создании эффективной рыночной модели управления, в основе которой формирование социально-финансовых групп муниципального образования (СФГ МО).

«Под социально-финансовой группой как организационной формой реализации принципа корпоратизма понимается официально зарегистрированное объединение коммерческих организаций, кредитно-финансовых учреждений и инвестиционных институтов, объединение капиталов которых проведено в порядке и на условиях, предусмотренных

1

уставом» .

В состав СФГ МО входят финансовая, производственная и коммерческая группы: банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, компании по управлению активами и другие финансовые институты.

«За рубежом и в России СФГ МО появились как форма удовлетворения общественной потребности в механизме аккумулирования капиталов, необходимых для обеспечения роста качества уровня жизни населения, сообщества (муниципального образования).

Сущность СФГ МО заключается в том, что это - экономическое единство самостоятельно хозяйствующих субъектов. Механизм СФГ МО используется для достижения множества корпоративных интересов в различных социально-экономических сферах жизни сообщества

1 А.И. Гаврилов. Региональная экономика и управление. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002 г. -с.148-149.

(населения)1». Развитие института страхования и внедрение страховой культуры в систему управления СФГ МО представляется весьма эффективным и перспективным направлением для обеспечения населения страховой защитой.

Исследование проблемы показало, что страхование в России становится тем финансовым инструментом, который должен успешно решать, наряду с задачами предпринимательства, и социальные проблемы.

Развивать региональный страховой рынок возможно с помощью налоговой политики, рекомендуется внедрение налога на перемещение капитала.

На региональное развитие непосредственное влияние оказывает глобализация. В этой связи необходимо исследовать вопросы экономической защиты общества от рисков, связанных с процессами глобализации. С одной стороны, страхование определяет развитие процессов глобализации в мире, так как часть финансовых потоков, обслуживающих экономику глобализации, формируется непосредственно в сфере страхования. С другой стороны оно служит механизмом защиты системы в целом. Стратегически страховщики заинтересованы в развитии процессов глобализации, так как рост страхового капитала обуславливает возникновение масштабных рисков, обслуживание которых имеет меньшие издержки, например, чем крупнее риски, тем меньше расходы на ведение дела.

Благодаря персональным компьютерам многие специалисты страховых компаний, работая дома и имея оборудование всего на несколько сот тысяч долларов, становятся торговцами страховыми услугами глобального масштаба.

Либерализация компаний, предоставляющих финансовые услуги (банки, страховые компании, пенсионные фонды и проч.) развиваются параллельно или даже с опережением относительно торговли и инвестиций.

1 Л.И. Гавршюв. Региональная экономика и управление. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002 г. -С.148-149.

Основой исследования стало изучение взаимосвязи экономических аспектов глобализации с формированием страхового капитала и развитием страховых отношений.

Глобализация обеспечивает ускоренный оборот финансовых потоков и как следствие рост прибылей корпораций, а, следовательно, страхового капитала. Обратная сторона процесса состоит в росте бедности и социальной несправедливости.

Три четверти всех поступающих прямых иностранных капиталовложений в развивающийся мир распределяется примерно десятку стран. Так как большинство стран нуждается в иностранном капитале, инвестиционный разрыв увеличивает дифференциацию в доходах в развивающемся мире. В Россию поступление инвестиций крайне незначительно, вместе с тем, даже те средства, которые поступают как страховое сопровождение, так и частичное их освоение осуществляется страховыми компаниями, на которые указывают инвесторы. Как правило, это западные страховщики. Все вышесказанное подтверждает необходимость развития российского страхового рынка.

В России, если не изменится социальная политика и население не будет обеспечено определенным пакетом социальной защиты, а также развитой системой коммерческого страхования, возможны серьезные социальные последствия. Таким образом, создание рыночного механизма социального обеспечения, страховой защиты населения, становится приоритетом российской экономики в условиях глобализации.

В странах, где правовые структуры слабы, глобализация обостряет проблему взяточничества, что свойственно и экономике Российской Федерации. Вместе с тем, опыт европейских стран свидетельствует, что рост коррупции наблюдается и в странах с развитой рыночной экономикой.

Ученые отмечают, что «изучив 34 страны по 30 экономическим, политическим и социальным индикаторам, обнаружили, что в странах,

активно участвующих в процессах глобализации, наблюдается резкий рост коррупции.

Современные экономики нуждаются в законах, регулирующих рынок па входе (конкуренция) и на выходе, (банкротство), принуждение к исполнению контракта, защиту собственности и права интеллектуальной собственности.

Особенность экономики глобализации состоит в перемещении

«налоговых поступлений с имущества и капитала на сферы труда и

потребления. Это феномен нашего времени. Капитал мобилен, в отличие от

труда и потребления.- Становится чрезвычайно трудно облагать налогами i

капитал» .

Неотъемлемой частью рыночных отношений является четкая система права, демократические институты, уважение к частной собственности и интересам капитала. Вместе с тем интересы капитала не должны быть изолированы от интересов общества в целом. К сожалению, в России предшествующие десятилетия свидетельствуют о сложившихся противоречиях между интересами общества и капитала.

Вступление России в ВТО еще один сложный этап для российского страхования, который потребует новых решений от региональных участников рынка, вполне применим налоговый механизм для движения капиталов страховщиков.

Не требует обоснования утверждение, что страхование активно развивается в условиях свободной торговли. Это повышает экономическую эффективность системы и сокращает ее расходы. Торговля страховыми услугами стимулирует экономический рост, так как создаются предпосылки устойчивости экономики. Формирование страховых резервов оттягивает с рынка лишние деньги и размещает их в более эффективные динамично развивающиеся сферы предпринимательства.

1 E.V. von Weizascher Globalisienmg Waltwirtschaft. - Herausfordenmgen und Antworten.

"Das Parlament 3-4.19 Januar 2001. s. 2.

Поэтому текущее десятилетие ознаменовано исправлением ошибок, связанных со становлением рыночной экономики, основной из которых для страхования является неразвитость страховых институтов из-за отсутствия четкой стратегии развития страхового рынка, страховой защиты населения и хозяйства, соответствующей правовой базы, несформированности регионального страхового рынка в стране, отсутствием системы образования страховщиков, и др.

В условиях глобализации информационные технологии определяют конкурентоспособность страхования. Именно эти технологии, особенно распространение Интернета с его открытостью и глобальной деятельностью, оказали решительное воздействие на изменение методов ведения страхового бизнеса.

Интернет обеспечивает возможность сокращения посреднических услуг в сфере страхования, тем самым сокращая издержки страховщика, что непосредственно снижает стоимость страхового продукта.

Таким образом, информационные технологии стимулируют организационные перемены в системе страхования, обеспечивают ее постоянную технологическую модернизацию, активизируя рыночную конкуренцию, постоянно увеличивая финансовые результаты страховщика, прямым следствием которых является расширение инвестиционных вложений в развитие информационных технологий, что увеличивает норму роста акционерного капитала, закладывая основу потенциального экономического роста.

Роль и значение страхования в системе глобализации возрастает, так как страховой капитал обеспечивает развитие глобальной экономики.

В связи с обострением социальных, экологических и территориальных проблем механизм страхования становится одним из основных регуляторов глобальных рисков.

Страховой бизнес определяет движение финансовых потоков глобальной экономики, и является одним из серьезных потребителей продуктов глобализации, в том числе новых информационных технологий.

В условиях глобальной экономики страховой бизнес развивается опережающими темпами, так как является структурообразующей сферой бизнеса относительно других сфер деятельности, в особенности материальных.

Это потребует совершенствования правил страхования и развития страхового законодательства для обеспечения безопасности торговых и финансовых сделок, защиты потребителя в условиях изменения экономической активности.

В экономике глобализации страховые организации постоянно внедряют новые страховые продукты и технологии, причем по мере развития глобализации они усложняются. Контролирующим и надзирающим органам, а так же другим регуляторам рынка целесообразно обеспечить российским страховщикам правовую защиту в условиях новых международных требований, гармонизацию страховых правоотношений, привести в соответствие с международными стандартами бухгалтерскую отчетность, нормативно-правовую базу и проч.

Вторая глава «Интеграция российского страхового капитала в мировое страховое хозяйство» посвящена анализу мирового страхового хозяйства и его влиянию на страховой рынок России и страховой капитал. Изучены организационные особенности страхового капитала в условиях глобализации и национальный страховой капитал на рынке финансовых услуг.

На основе исследования процессов интеграции страхового капитала в мировое страховое хозяйство определены место российского страхового рынка в системе мирового рынка, выявлены его важнейшие проблемы и обоснованы стратегические предпосылки его интеграции.

«По состоянию на 1 января 2001 г. свободные активы мирового страхового хозяйства составляют около 300 млрд. долларов США из стоимости совокупных активов страховщиков 1,4 трлн. долларов США, в том числе 931,0 млрд. долл. США по страхованию иному, чем страхование жизни. Свободные активы перестраховщиков 200,0 млрд. долл. США»1.

Активы же российских страховщиков за 2000 г. составляли 3 с лишним млрд. долл. США, что соответствует 0,002% стоимости совокупных активов мирового страхового рынка.

В настоящее время доля производимого в России страхового продукта имеет тенденцию к росту и составляет 0,4% общемирового производства страховых услуг.

Анализ современного состояния мирового страхового капитала характеризуется весьма неустойчивой системой, концентрация капитала в трех точках финансового роста: США, Западная Европа и Япония. Таким образом, около 87% всей мировой страховой премии сосредоточено в небольшой группе стран мира (см. табл. 2). Вместе с тем наметилась тенденция роста новых экономик: Китай, Индия, страны АСЕАН Восточная и Центральная Европа, Россия, отдельные страны СНГ. Динамика роста страховых услуг этих регионов весьма высока, но требуется время, чтобы механизм страховой защиты окреп и был в полной мере востребован обществом.

Изучение крупнейшего мирового страховщика, которым является США, показало огромное значение страхования жизни для экономического развития страны.

Американский страховой рынок обладает огромными инвестиционными ресурсами и контролирует значительную часть мирового страхового рынка, имеет возможность через дочерние компании проводить операции с недвижимостью, ценными бумагами, кредитными карточками,

1 К. Турбина «Профессиональный андеррайтинг прямого страховщика как обязательное условие договора перестрахования. - В журн. Яе-Л'ие, выпуск 6,2002 г., с. 12.

предоставлять кредиты своим клиентам, так как объемы страховых резервов американских страховых компаний не имеют себе равных. Так, резерв взносов американских компаний страхования жизни на начало 2002 г. Составил 2445972 млн. долл. США.

Таблица 2

Региональная структура основных макроэкономических показателей мирового рынка за 2000-2002 гг., в %*}

№№ Регионы Население Валовой Страховая

2000 г. национальный продукт (ВНП) 2000 г. премия 2002 г.

Мировой рынок 100 100 100

в том числе:

1. Америка 12,0 40,0 41,5

1.1. Северная Америка 5,0 33,0 40,0

1.1.1. США 4,5 38,1

1.1.2. Канада 0,5 1,9

1.2. Латинская Америка 7,0 1,5

2. Европа 14,0 34,0 32,4

2.1. Западная Европа - 30,0 31,5

2.2.1. Великобритания 1,0 6,0

2.1.2. Германия 1,4 5,5

2.1.3. Франция 1,0 5,0

2.2. Восточная Европа - 4,0 0,9

2.1.1. Россия 2,4 0,4

3. Азия 60,0 22,0 23,8

3.1. Япония 2,1 17,0

3.2. Южная Корея - 2,1

3.3. Китай 21,0 1,4

3.4. Тайвань - 1,1

3.5. Индия 16,5 0,6

4. Африка 8,0 1,0 0,9

5. Оскания 0,4 1,2 1,4

Справочно*1 Юго-Восточная Азия 57,3 9,8 5,6

в разд. 3

Расчеты автора по данным Россия и страны мира. 2002.: стат. сб./ГоскомстатРоссии. - М . 2002.-С. 39-41, 92. Swiss Re Sigma №8, 2003, p. 29-31.

«Life Insurance Fuct Book», American Council of Life Insurance, New York, p. 43.

«Американские компании держат 80% страховых резервов в неликвидном состоянии, так как страхование жизни аккумулирует настолько устойчивые средства, которые можно держать в неликвидном состоянии.

Резервы по страхованию жизни американские страховые компании инвестируют в1:

- государственные ценные бумаги, их доля достигает 11,55%, причем в период интенсивного роста промышленности инвестирование в государственные ценные бумаги падает, так как появляется возможность использования более доходных инвестиционных инструментов;

- облигации - 41,4%;

- акции - 27,8%;

- ипотеку - 7,4%;

- недвижимое имущество - 0,08%;

- ссуды под полис-3,1%;

- прочие - 7,6%.

Возможности и структура страхового бизнеса американских страховщиков особенно ярко характеризует доход, получаемый в страховании жизни (см. схема I)»2.

Исследование показывает, что более 66% доходов страховщиков составляют страховые взносы (рента, страхование здоровья, взносы по страхованию жизни).

Важное значение для американской экономики имеют доходы страховых компаний от инвестиций, роль и объемы которых, как мы видим, трудно переоценить, они составляют более четверти (28%) всего размера доходов компаний, занимающихся страхованием жизни.

Вторым по объемам собираемой премии является страховой рынок Западной Европы. Объем страховых взносов составляет 827 млрд. долларов США, в структуре мировых страховых взносов доля региона составляет 31,5%.

«Life Insurance Fuct Book», American Council ofLife Insurance, New York, p. 17. «Life Insurance Fuct Book», American Council ofLife Insurance, New York, 2002, p. 52.

Схема 1

Структура доходов компаний страхования жизни в 2002 г.

fi)

34,70%

Таблица 3

Основные показатели страхового рынка Западной Европы в 2002 г.*)

Шг Страна, регион Взносы, в млн. долл. Доля в мировых взносах, % Взносы к ВВП, % Взносы на душу населения, долл США

I. Великобритания 157647 6,0 13,4 2650

2. Германия 144170 5,5 6,5 1754

3. Франция 132796 5,1 8,5 2255

4. Швейцария 55739 2,1 12,8 7741

5. Люксембург 6442 0,25 30,1 14641

6. Прочие (Италия, Нидерланды, Испания, Бельгия и др.) 330679 12,6 - -

7. Западная Европа 827473 31,5 _ —

Расчеты автора по данным Sigma (Swiss Re).

Ведущими игроками на европейском страховом рынке являются Великобритания, Германия, Франция (табл. 3). Эти три страны собирают более 50% премий всей Западной Европы. Самый крупный в регионе -страховой рынок. Великобритании, на долю которого приходится 19% всех собираемых премий в Западной Европе и 6% мировых страховых взносов. Можно утверждать, что страхование в Англии относится к одной из «отраслей специализации», так как в ВВП ее удельный вес равен 13,4%, а среднедушевые взносы одни из самых высоких в мире - 2650 долл. США.

Исследование мирового страхового хозяйства показало, что российские страховщики активно развивая национальный рынок, интегрируются в развивающиеся рынки стран СНГ и Восточной Европы. В силу слабого развития этих рынков, в особенности стран Содружества, динамика роста российского страхового бизнеса пока не столь высока.

Ведущей страной, определяющей динамику развития страхования в регионе, является Россия, именно она выделяется емкостью страхового рынка страховыми капиталами. На долю России в странах Содружества приходится 90% сбора страховой премии, на долю Украины - 6,5% и оставшиеся 3,5% премии собираются в остальных государствах.

Анализ страхового рынка стран СНГ показал наличие серьезных различий, связанных с формированием страхового капитала и его объемами.

Это осложнит интеграцию в страховой сфере стран СНГ. Создание единого страхового рынка стран Содружества потребует гармонизации страховой деятельности, выработки основных стандартов, в т.ч. и уровня квалификации, развитой инфраструктуры и других факторов, определяющих интеграционные процессы.

Основной задачей для России является максимально возможная интеграция в мировой страховой рынок с учетом национальных интересов.

Интеграция России в мировое страховое хозяйство невозможна без

устойчивого страхового поля, которое целесообразно укреплять как за счет

внутренних резервов путем включая

РОС НАЦИОНАЛЬНА«} КИБЛИОТЕКА |

и страховое пространство стран СНГ, а также активного сотрудничества в этой сфере со странами Центральной и Восточной Европы, Китаем, Юго-восточной Азией и другими регионами мира.

Главенствующую роль в системе глобализации страхового рынка имеет его организационная составляющая, которая включает концентрацию страхового и перестраховочного капитала, направленного на формирование транснациональных страховых корпораций, определяющих стратегию рынка.

Цену страховой услуги по мере укрупнения и усложнения риска будут формировать множество факторов, среди которых неопределенная вероятность наступления страхового события, усиленная его виртуальностью, окажет непосредственное влияние на повышение тарифной ставки, и, следовательно, цены страховой услуги. С одной стороны рост масштабов риска, многофункциональная его сложность, обуславливают увеличение страховых тарифов, с другой стороны, конкуренция, массовый характер страхования, стандартизация и унификация страховой услуги, сокращение издержек на ведение дел за счет укрупнения объемов страховых премий определяют тенденцию снижения страховых тарифов. Тем не менее, учитывая общую динамику ценообразования в страховании, а также специфические условия глобализации, можно утверждать, что страховой тариф будет иметь динамику роста.

В России рынок «глобального страхования» практически отсутствует вследствие его низкой капитализации, круг страховых продуктов ограничен, и качество требует внедрения более современных технологий и развитой инфраструктуры. Либерализации рынка страховых услуг потребует гармонизации страхового законодательства, бухгалтерского учета и отчетности, и приведение его в соответствие с международными стандартами.

В настоящее время мировой финансовый рынок поделен, и Россия может получить незначительный сегмент внутрироссийского рынка, так как интеграционные процессы на мировом рынке страховых услуг мало связаны

с Россией. Поэтому важное значение для экономического развития России имеет предложенная в работе обоснованная стратегия интеграции страхового рынка в мировое хозяйство.

Третья глава «Коммерческое страхование в России в условиях роста страхового капитала» посвящена исследованию вопросов формирования рынка страховых услуг в Российской Федерации, дан анализ современного состояния рынка и его страхового капитала во взаимной связи микро- и макропроцессов экономики страхования. Исследованы социально-экономические предпосылки формирования спроса на страховой капитал. Проведен анализ регионального страхового рынка с учетом проблемы формирования страхового капитала и спроса на страховые услуги.

Изучены структурные пропорции страхового рынка, включая соотношение добровольных и обязательных видов страхования, отраслевой и региональной структур страхового бизнеса, отдельные виды страхования (медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности). Выявлены основные тенденции развития данных видов страхования и определены важнейшие проблемы их развития.

Построенный в России олигархический капитализм привел к монополизации страхования, отсутствию ее эффективной структуры.

Все это обусловило несформированность целостности страховой системы, социальные издержки, региональные проблемы, отсутствие должной защиты населения и предпринимательства. Практика свидетельствует, что страхование является социально-экономической основой безопасности общества и условием обеспечения его жизнедеятельности. Вместе с тем анализ показал, что в России медленно формируются социально-экономические предпосылки для развития страхования.

К важнейшему макроэкономическому показателю, характеризующему участие (долю) страхования в общеэкономическом потенциале страны следует отнести объем собираемой страховой премии (страховых взносов). По данным Министерства финансов РФ за 2003 г. страховщиками собрано

432,4 млрд. рублей страховой премии (табл. 4), доля выплат составила 66% собранной премии. Анализ предшествующего 2002 года свидетельствует, что страховые взносы и выплаты соответственно возросли на 44% и 23%. Тенденция роста страховых взносов в период 1999-2003 гг. обусловлена позитивными процессами становления страхового рынка в Российской Федерации.

Доля страховых взносов в общем объеме ВВП за 2001-2002 гг. выросла на 0,7% и составила 3,2% против 2,2% в 1999 г. (Для сравнения: в Латвии этот показатель составил 2,6%, на Украине 0,9%, в Чехии 3,4%, Польше 2,9%, Китае 1,6%, США 8,6%, Германии 6,5%, Великобритании 13,4%, ЮАР 16,5%, Люксембурге 30,1%).

Таблица 4

Основные макроэкономические показатели страхового рынка Российской Федерации за 1999-2003 гг.!)

№ п/п Основные показатели Ед. измер. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

1. Страховые организация, в том числе перестраховочные компании единиц 1532 1271 1164 1408 1400

2. Страховые брокеры единиц 626 784 — 945 -

3. Объединения страховщиков единиц 62 65 — — —

4. Совокупный уставной капитал страховых организаций млрд. руб. 9,6 14,8 27,3 47,6 55,8'»

5. Общий объем страховых взносов млрд. руб. 96,6 171,9 276,6 300,4 432,4

6. Общий объем страховых выплат млрд. руб. 62,3 122,6 182,3 231,6 284,5

7. Доля страхования в общем объеме ВВП % 2,2 2,5 3,1 за —

8. Среднедушевые страховые взносы руб. 659 1187 1931 2099 3003

9. Среднедушевые страховые выплаты руб. 425 847 1266 1608 1976

!) Расчеты автора по данным Министерства финансов РФ. Ф) На 01.07.2003 г..

По данным экспертной оценки страховые резервы в 2001 г. приближаются к 90 млрд. рублей, число занятых в страховой сфере России составляет от 250 до 300 тыс. человек (около 0,5% от общей численности занятых).

Откровенно говоря, цифры не впечатляют, в особенности, если учитывать реальную долю собранной страховой премии в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке не более 2%. Вместе с тем страхование становится все более востребованным, рост страхового рынка в общем объеме хозяйства отражает закономерную потребность общества в защите.

В России степень возмещения ущерба еще очень низкая, так как развитие страхования непосредственно связано с объемом предоставляемых страховых услуг, причем реальные процессы страхования в системе государственных отношений начинают работать, когда уровень страховых услуг в общем ВВП превышает 6%.

Наряду с относительными величинами следует учитывать и общий экономический потенциал страны в абсолютном значении. Если говорить о качественной характеристике макроэкономического состояния страхования в российской экономике, то соотношение страховых взносов и ВВП определяет степень развития страхования. В целом целесообразно отметить, что данное соотношение не отражает уровня возмещения ущерба в связи с наличием серых схем, завышенными тарифами по отдельным видам страхования и рядом других особенностей, присущих страховому бизнесу.

Среднедушевые страховые взносы в целом в России возросли за 20002003 гг. в 2,5 раза и составили в 2003 г. 3003 руб. (см. табл. 4), а выплаты в 2,3 раза, соответственно составив 1976 руб. Уровень выплат в 2003 г. в Российской Федерации 66%. В долларовом эквиваленте среднедушевая страховая премия достигла 105 долларов, а выплата - 69 долларов.

Серьезной проблемой для российской экономики является состояние региональной страховой системы и страховые капиталы региональных страховщиков.

Таблица 5

Доля страхования в общем объеме валового регионального продукта по Федеральным округам Российской Федерации за 2000 г.ц

№№ Федеральные округа Валовый региональный продукт, млн. руб. Страховые взносы, млн. руб. Доля страховых взносов в общем объеме валового регионального продукта, в %%

1. Российская Федерация 4157278,9 170074,0 4,0

в том числе:

2. Центральный ФО 1234647,1 128690,9 10,0

в том числе:

3. г. Москва 677372,2 117213,7 17,0

4. Северо-Западный ФО 449015,1 6807,2 1,5

в том числе:

5. г. Санкт-Петербург 161748,5 4319,3 2,7

6. Южный ФО 335165,1 2254,2 0,07

7. Приволжский ФО 797270,8 9185,6 1,1

8. Уральский ФО 579551,7 11763,8 2,0

9. Сибирский ФО 508965,7 9073,0 1,8

10. Дальневосточный ФО 252563,4 2299,3 0,9

]) Расчеты автора по данным сб. «Регионы России», Стат. сб. в 2 т. Т.2 Госкомстат России. — М.: 2001 г.— С. 18-19 «Российский статистический ежегодник», Стат. сб. Госкомстат России. — М.: 2001 г. — С. 542-545.

Об этом свидетельствует удельный вес страхового бизнеса в общем объеме производимой продукции в регионе. Если в целом в Российской Федерации доля страховых взносов в общем объеме валового регионального продукта составила 4%, то в самых незащищенных регионах, к которым относятся Южный и Дальневосточный Федеральные округа, она соответственно была равна 0,07% и 0,9%. В Приволжском, Северо-Западном, Сибирском и Уральском федеральных округах уровень страховой защиты не превышает 2%-ый барьер. В регионах Северо-Западного ФО уровень страховой защиты значительно ниже, чем 1,5%, так как 63% всей собираемой

премии приходится на г. Санкт-Петербург с уровнем страхования 2,7%. Десятипроцентный уровень обеспеченности страховыми услугами в Центральном ФО обусловлен концентрацией страхового бизнеса в г. Москве, где данный показатель составил 17%.

Исследование позволило выявить особенности регионального рынка страхования. Учитывая масштабы России и социально-экономическую значимость страхования для ее территорий, целесообразно, по мере развития страхования в регионах, разработать основные принципы региональной стратегии в стране, базовые положения которой отразить в «Концептуальных основах регионального развития страхования в Российской Федерации»

В четвертой главе «Перспективы формирования национального рынка страхового • капитала» исследованы вопросы совершенствования стратегии управления страховым рынком и определены перспективы формирования страхового капитала и развития рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Приоритетные направления коммерческого страхования являются основой, макроэкономической стратегии страхового рынка, определяя его движение в условиях конкурентного рынка в системе мировых хозяйственных отношений.

На основе углубленного изучения этапов развития системы государственного регулирования страховой деятельности выявлено, что комплексное взаимодействие основных составляющих системы управления: планирования, организации, координации, активизации и контроля отсутствует. Организация и контроль страховой деятельности в последние годы получили определенное развитие, сложнее обстоит дело с организацией и активизацией и практически отсутствует планирование.

При написании работы автором выявлен ряд нерешенных вопросов, к числу которых относится отсутствие эффективной законодательной системы, слабое антимонопольное регулирование, разобщенность в деятельности министерств и ведомств по вопросам экономической стратегии в стране,

коррупция и проч. Ключевое значение для развития страхования в России имеет адаптация финансовой сферы к системе управления страховым рынком (денежно-кредитная, налоговая, инвестиционная политика и другие стратегические направления).

При выработке стратегии управления страховым рынком страны необходимо учитывать циклы его развития. Исследование показало, что целесообразно руководствоваться пяти-шестилетним циклом.

Как показывает опыт, эффективное государственное регулирование на национальном уровне может стать важным конкурентным преимуществом на мировом рынке.

Наличие огромного неосвоенного рынка страхования в России определяют перспективную потребность в огромных страховых капиталах. Выход на такие объемы возможен лишь при решении приоритетных задач развития страховой системы с определением ее структуры, динамики и модели рынка.

В основе стратегии сохранения реального суверенитета России и ее территориальной целостности находится сильная внутренняя экономика, которая потребует создания сильной национальной финансовой системы.

Поэтому основным приоритетом развития России в ближайшие 5-6 лет станет формирование современной, эффективной национальной финансовой системы, с конкретной стратегией развития каждой из ее составляющих, в том числе и страхового рынка.

Существенный рост капитализации на рынке страховых услуг относится к основным направлениям развития.

В развитой рыночной системе наиболее эффективны добровольная форма страховой защиты перед обязательной. Развитие обязательного страхования имеет для современной России большое значение, так как расширяет страховое поле, повышает устойчивость страхового рынка, обеспечивает рост страхового капитала, формирует культуру потребления

страховых услуг. Поэтому правомерно проводить сбалансированную политику развития добровольного и обязательного страхования.

Развитие российского страхового рынка уже в среднесрочной перспективе обеспечит рост ВВП на 0,3-0,4% в год. Отношение страховых взносов к ВВП может составить 5% уже в ближайшие годы. Причем активный рост операций по обязательному страхованию и обеспечение экономических условий для расширения добровольных форм страховой защиты, вывод экономики из теневого оборота в соответствующей перспективе могут обеспечить значительный рост страхования в стране.

В структуре страховых услуг наметится тенденция роста страхования жизни. По мере формирования среднего класса, массовость и объемы страхования жизни будут расти пропорционально росту среднего класса. К этой категории относятся более 30% жителей Москвы и около 10-15% жителей регионов. Исходя из экспертной оценки, средний класс при благоприятных экономических условиях в среднем на страхование жизни может расходовать от 100 до 500 долл. США в год. Уже в ближайшей перспективе более 20% среднего класса будет потреблять услуга 'по страхованию жизни, что позволит обеспечить объем страховой премии по накопительным видам страхования 4-5 млрд. долл. в год. При полномасштабном рынке страхования жизни объем инвестиционного потенциала составит от 10 до 30 млрд. долл. в год в течение 7-10 лет.

Начальная стадия формирования рынка страхования жизни требует определенного протекционизма со стороны государства. В работе приведены основные направления развития рынка страхования жизни.

Ожидается рост спроса на услуги медицинского страхования в связи с экономией фонда оплаты труда за счет минимизации налогов и стимулирования работодателей к решению социальных проблем своих коллективов. При среднегодовом росте экономики 7-8% темпы роста медицинского страхования в среднем могут превысить 10% при снятии

верхнего предела отнесения затрат на личное страхование и себестоимость продукции предприятий.

Значительно вырастет рынок имущественного страхования и ответственности. Будут активно привлекаться на российский рынок риски среднего и мелкого предпринимательства, что также повысит капитализацию страхового рынка за счет роста его емкости в разы.

Структура рынка будет меняться в сторону диверсификации риска между малым, средним и крупным бизнесом, страховая услуга получит широкое распространение при соответствующем ее количественном и качественном росте, и будет иметь тенденцию многофункциональной направленности, как и весь страховой рынок.

Следует отметить, что страховая защита имущественных интересов среднего предпринимательства заслуживает со стороны российских страховщиков серьезной и кропотливой работы, направленной на изучение его потребностей с позиций качества страховых услуг, стоимости страховых продуктов, их видов, качества сервиса и андеррайтинга, инфраструктуры, перестраховочной защиты и ряда других особенностей.

Учитывая, что данный сегмент страхового рынка весьма прибыльный, менее затратный и капиталоемкий, следует обеспечить в перспективе конкурентные преимущества российских страховщиков с целью их приоритетного присутствия на нем.

Усиление конкуренции на российском страховом рынке будет особенно характерно для тех видов деятельности, где нет ограничений со стороны государства для иностранных страховщиков.

В значительной степени это касается добровольных видов имущественного страхования, так как ряд сегментов имущественного страхования юридических лиц монопольно регулируют ведущие мировые страховщики (проектное страхование, в особенности с участием иностранных инвесторов и страхование «международных» рисков - каско и ответственности перевозчиков, грузов).

Предложенные меры позволят создать необходимые предпосылки к формированию национального страхового капитала, что является одним из важнейших условий роста не только страхового рынка, но и всей национальной экономики.

Заключение содержит выводы и предложения, определяющие научную и практическую значимость работы.

Формирование и развитие системы коммерческого страхования в Российской Федерации является малоизученной проблемой и относится к стратегически важной для страны, так как определяет ее финансово-экономическую безопасность и эффективность развития российской экономики в рыночных условиях в эпоху глобализации.

Современные тенденции страховой науки направлены на совершенствование методологии страхования, основанной на рыночных приоритетах, учете многообразия современных закономерностей практической деятельности участников страхового рынка и ряда других особенностей, исследованных в данной работе.

Углубленное изучение страховой терминологии выявило некоторые особенности страховых отношений, что позволило уточнить ряд базовых страховых терминов.

Методология анализа сущности и функций страхования определила новое экономическое содержание страхования в условиях глобализации риска и развития мультиатрибутивных услуг.

Динамику, структуру и стратегию коммерческого страхования обуславливают качественные и количественные характеристики страхового капитала.

Формирование страхового капитала и его рост относятся к фундаментальным вопросам страховой науки, так как именно страховой капитал определяет не только эффективное развитие страхового рынка, но и является одним из условий стабильности рыночных отношений в стране.

Страхование в России соответствует степени развития рыночных

отношений. Спрос населения на страховые услуги не сформирован, а, следовательно, механизм страховой защиты востребован слабо.

Отсутствие достаточного уровня капитализации страховщиков, низкая технологическая оснащенность и плохо развитая инфраструктура, наличие проблем качества и структуры рынка труда в страховании приводят к выводу о существовании серьезных диспропорций на рынке страховых услуг, обусловленных системными проблемами российской экономики.

Исследование важнейших социально-экономических особенностей страхового рынка в Российской Федерации позволило сделать вывод, что существует тесная взаимосвязь страхования и социальных факторов развития страны. Страхование является финансово-экономической основой обеспечения социальной политики в стране. В работе сформулированы и обоснованы социально-экономические предпосылки развития страхования в России.

Реализация социальных проблем возможна лишь при взаимодействии с решением финансовых вопросов, в особенности приоритетном развитии коммерческого страхования.

В ходе изучения темы выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство, важнейшим условием которой является эффективный национальный страховой капитал.

Системное развитие коммерческого страхования в стране определяется наличием эффективной страховой защиты на региональном уровне, сбалансированностью спроса и предложения на страховые услуги, учитывающие региональные особенности. В основе изучения этой проблемы лежит многофакторная модель исследования регионального риска, что позволило разработать региональную классификацию страхования и на ее основе предложить модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты, включающей

формирование регионального страхового капитала.

Отсутствие четкой государственной стратегии по созданию национальной системы страховой защиты тормозит выработку эффективной политики ее управления.

В сфере страхования существуют национальные интересы, именно они определяют национальную стратегию управления российским страхованием. Эффективное государственное регулирование на национальном уровне может стать важным конкурентным преимуществом на мировом рынке.

Стратегия управления страховой деятельностью в Российской Федерации направлена на создание национального страхового рынка, основой которого служит национальный страховой капитал. Реализация такой стратегии потребует четкой системы страховых правоотношений.

Предложенные автором основные направления развития национальной системы страхования включают комплекс мероприятий по организации, координации, активизации, контролю и планированию. В настоящее время на страховом рынке практически не получило развития планирование и поэтому в предложенной прогнозной оценке страхового рынка включены механизмы планирование.

В ближайшей перспективе планируется рост потребления страховых услуг. При среднегодовом росте экономики 7-8%, рост страховой премии превысит 10%.

Результатом проведенного исследования стала разработка путей совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности, что позволило выработать и обосновать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.

Рост капитализации страхового рынка возможен только при условии устойчивого роста потребления, производительности труда, в особенности интеллектуального, глубоких структурных изменений российской экономики, в основе которых лежат приоритеты новой экономики.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Развитие коммерческого страхования в России. - М.: ИД «Финансы и страхование», 2003.-261 с. - 14,8 п.л.

2. Региональный рынок: словарь справочник. - В сб. «Региональный рынок». / Отв. ред. Г.В. Копанев, Е.Ш. Качалова. - М: СОПСиЭС, 1992 г., с. 23-93. - 5 п.л. - в соавторстве с Г.В. Копаневым (доля автора 3 п.л.).

3. «Регионы России. Справочно-аналитическое издание». — М.: ИД «Финансы и страхование». / Отв. ред. С.Д. Валентей.- М., 2001. - 396 с.

- 16,0 п.л. (в соавторстве с Э.Б. Алаевым и Т.С, Грачевой).

4. «Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования».

- Журнал «Финансы», №12,2002. - С. 48-50. - 0,5 п.л.

5. Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации. - Журнал «Финансы», №4, 2003. - С. 44-47. -0,7 п.л.

6. «Социально-экономические особенности экономики переходного периода и ее влияние на страховой рынок». В сб. «Национальные особенности социально-экономического развития России. Век XXI». -М.: Экономика, 2003. - С. 180-196. - 1,0 п.л.

7. «Макроэкономическая стратегия российского страхования в современных условиях». В сб. «Социальные приоритеты развития страхового дела в России». Материалы 4-ой конференции ВНСО. - М.: Издательский дом «Страховое ревю». - М., 2003. - С. 27-34. - 1,0 п.л.

8. «Региональный страховой рынок Российской Федерации». - В журнале «Экономика и практика обязательного медицинского страхования». Приложение к журналу «Экономика здравоохранения». — М., №2, 2002. -С.23-25.-0,5п.л.

9. «Региональные проблемы ускоренного развития инвестиционного комплекса (на примере объектов непроизводственной сферы)». В сб. Всесоюзной конференции «Вопросы комплексного планирования управления союзных республик и экономических районов»

(посвящается 70-летию великого Октября, г. Таллин), 1987 г. - М., АН СССР, с. 14-17.-0,2 п.л.

10. «Методологические и методические проблемы регионального планирования инвестиционного комплекса объектов социальной инфраструктуры». В сб. «Актуальные проблемы территориального развития». - М., СОПС, 1988 г., с. 91-100. - 0,7 п.л.

11. Рынок страхования (макроэкономический обзор современного состояния). Страховой Атлас России. Информационно-аналитическое издание. - М : ИД «Финансы и страхование», 2000. - С. 8-10. - 0,6 п.л.

12. «Региональные проблемы ускоренного развития инвестиционного комплекса объектов социальной инфраструктуры Средней Азии и Казахстана». В сб. «Ускорение социально-экономического развития Средней Азии и Казахстана». - М, СОПС, 1988 г., с. 140-151. - 0,9 п.л.

13. «Терминологический аппарат региональной экономики в условиях перехода к рынку». В сб. «Региональный рынок». - М., СОПС, 1992 г., с. 7-22. -1,2 п.л. (В соавторстве с Г.В. Копаневым, доля автора 0,6 п.л.).

14. «Региональный рынок Узбекистана». В сб. «Региональный рынок». - М., СОПС, 1992 г., с. 139-142. - 0,3 п.л.

15. «Вопросы комплексного развития медицинского страхования в Российской Федерации». В сб. «Медицинское страхование». - М.: ИД «Финансы и страхование», 2001. - С. 36-39. - 0,2 пл.

16. Рынок страхования (макроэкономический обзор современного состояния: итоги 2000 г.). В книге «Страховой атлас России» (информационно-аналитическое издание). - М.: ИД «Финансы и страхование», 2001. - С. 254-256. - 0,5 пл.

17. «О состоянии незавершенного строительства в Казахстане». В сб. «Экономические проблемы научно-технического прогресса в Казахстане». - Алма-Ата, Госплан Каз. ССР, НИЭИПиН, 1979 г., с. 212226. - 0,9 п.л. (В соавторстве с Р.С. Сариновой, доля автора 0,4 п.л.).

18. «Схемы развития и размещения производительных сил СССР на период 1986-1990 гг.» Раздел «Социальная инфраструктура и территориально-производственные комплексы». - М., СОПС, 1985 г. - 1,0 п.л.

19. «Концепция развития и размещения производительных сил на период (1986-1990). - М, СОПС, 1986 г. - 0,5 п.л.

20. «Схема развития и размещения науки и научно-технического потенциала СССР на период 1986-1990 гг.». - М., СОПС, 1986 г. -1,2 п.л.

21. «Концепция развития и размещения научно-технического потенциала на период (1986-1990 гг.)». - 0,6 п.л.

22. «Схема развития и размещения производительных сил на период (19912000 гг.). Часть I и II. - М., СОПС, 1990 г. - 2,0 п.л.

23. «Концепция развития и размещения производительных сил 1996-2000 гг.» -1,0 п.л.

24. «Научный отчет. Основные проблемы использования трудовых ресурсов Средней Азии и Казахстана». - М., СОПС, 1989 г. - 5,0 п.л.

25. «Схема развития и размещения производительных сил Средней Азии и Казахстана на период (1986-1991 гг.)» -1,0 п.л.

26. «Важнейшие макроэкономические аспекты развития рынка автострахования». - М, 2000. В журнале «Обзор страхового рынка». Четвертый выпуск. - 0,2 ил.

27. Региональный страховой рынок Российской Федерации. Страховой Атлас России. Информационно-аналитическое издание. - М.: ИД «Финансы и страхование», 2000. - С. 49-51. - 0,5 п.л.

28. «Проблемы формирования регионального наукоемкого комплекса Казахстана». - В сб. «Развитие среднеазиатских республик и Казахстана в новых экономических условиях». - М., СОПС, 1991 г., с. 153-165. -0,9 п.л.

29. «О рациональном использовании капитальных вложений при создании новых рабочих мест в народном хозяйстве Средней Азии и Южного

Казахстана». - В сб. «Пути рационального использования трудовых ресурсов Средней Азии и Казахстана». - М., СОПС, 1986 г., с. 157-161. -0,2 п.л.

30. «Страхование, страховой рынок как основа рыночной экономики. Информационные ресурсы по страховой деятельности и страховой компании». В справочнике «Ведущие производители-поставщики продукции, товаров, услуг». М.: «LARICS», 1999 г., с. 24-39. -1,0 п.л.

31. «Нормативный метод исследования развития и размещения социальной инфраструктуры территориально-производственного комплекса». - В сб. «Вопросы социально-экономического развития районов». - М, СОПС, 1993 г., с. 48-55. - 0,5 п.л.

32. Региональный страховой рынок Российской Федерации. В книге «Страховой атлас России» (информационно-аналитическое издание). -М.: ИД «Финансы и страхование», 2001. - С. 275-278. - 0,5 п.л.

Подписано в печать 17.05.04. Смдано в производство 17.05.04 Формат бумаги 60x90/16. Усл. печ. л. 2,0 Тираж 100 экз. Заказ №

Издательство ГАСИС, Москва, ул. Трифоновская, 57.

«•í 0962

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Качалова, Елена Шайдатовна

Введение.4

Глава I. Совершенствование методологии страхования с учетом особенностей формирования национального страхового капитала.13

1.1. Методология развития коммерческого страхования в России.13

1.2. Страхование в условиях совершенствования рыночного механизма хозяйствования .28

1.3. Экономическая сущность и проблема роста страхового капитала в России.42

1.4. Методология исследования регионального страхового риска .49

1.5. Проблемы формирования и развития страхования в системе глобализации.69

Глава II. Интеграция российского страхового капитала в мировое страховое хозяйство.$6

2.1. Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала.86

2.2. Организационные особенности страхового капитала в условиях глобализации.121

2.3. Национальный страховой капитал в системе глобализации на рынке финансовых услуг . . . . 144

Глава III. Коммерческое страхование в России в условиях роста страхового капитала .183

3.1. Формирование рынка страховых услуг.183

3.2. Исследование социально-экономических предпосылок формирования спроса на страховой капитал .200

3.3. Региональный страховой рынок: проблемы формирования страхового капитала и спроса на страховые услуги.216

Глава IV. Перспективы формирования национального рынка страхового капитала.239

4.1. Совершенствование стратегии управления страховым рынком.239

4.2. Перспективы формирования страхового капитала и развития рынка страховых услуг в Российской Федерации.267

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России"

Актуальность темы исследования. Активное формирование рыночных отношений определило место страхования в экономической системе России в качестве важнейшего финансового механизма защиты общества от страховых событий.

По мере развития в стране новых экономических условий растет спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует высокая динамика роста страховых взносов, сложившаяся в последние годы. По данным Министерства финансов РФ за 2003 г. российские страховщики собрали 432,4 млрд. руб. премии, рост по сравнению с 2002 г. составил 44%, а относительно 2000 г. свыше 2,5 раз.

По данным экспертной оценки в настоящее время страховые резервы превысили 100 млрд. руб., число занятых в страховой сфере России достигает 300 тыс. человек (коло 0,5% от общей численности занятых).

Становление российского рынка страхования непосредственно связано с приоритетным развитием коммерческого страхования. Доля добровольного страхования в общем объеме собираемой страховой премии в 2003 г. составила 76,2%, удельный вес государственного и взаимного страхования в структуре страховых взносов незначителен.

Вместе с тем уровень страхования в России пока еще не высокий, так как не обеспечивает потребностей в страховой защите российского общества.

Доля застрахованных рисков в целом по стране составляет от 10 до 15% против 90-95% в промышленно развитых странах.

По данным Госгортехнадзора России на начало 2002 г. гражданская ответственность юридических лиц, прежде всего предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты без учета гидротехнических сооружений, застрахована менее чем на 50%. Анализ статистических данных Росгосстраха показывает, что страхованием жилья, недвижимости охвачено менее половины имущества граждан, составляющего примерно четвертую часть национального богатства страны.

Почти вековое отсутствие в России рыночных отношений в страховании способствовало существенному отставанию страхового рынка России от западных рынков. Доля собираемой страховой премии Российской Федерации в общемировых взносах около 0,5%. В США насчитывается 3000 видов страхования, в России - меньше 100. Объем страховых взносов, собранных на российском рынке в ВВП страны немногим более 3% (в экономически развитых странах этот показатель находится в пределах 8-15%).

Предыдущее десятилетие, отличительной особенностью которого стало разрушение монополии государства в сфере страхования, не привело к созданию эффективной национальной страховой системы. В значительной мере это определяется отсутствием необходимых экономических предпосылок формирования коммерческого страхования, к числу которых следует отнести нерыночную структуру экономики, несбалансированность организационно-правовой системы, отсутствие среднего класса и как следствие отсутствие массового потребителя и спроса на страховые услуги, неразвитость инфраструктуры, в том числе низкая технологическая оснащенность (при создании страховой услуги, ее продаже и обслуживании) и недостаточный уровень квалификации кадров, связанный с отсутствием системы их подготовки и переподготовки.

К сдерживающим факторам развития страхования относятся также внутренние проблемы российской экономики, связанные с несформированностью ее рыночных основ, в частности отсутствием механизма накопления страхового капитала, что привело к возникновению проблемы его роста.

На 1 июля 2004 г. совокупный капитал российских страховщиков составил 76 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,6 раза. Несмотря на существенный рост, общие объемы капиталов на рынке страхования незначительны.

Низкая капитализация страхового бизнеса не может обеспечить конкурентный уровень российским страховым компаниям на внешних рынках и выполнение обязательств перед страхователями. Только часть страховщиков России имеет уставной капитал свыше 10 млн. руб.

Учитывая тот факт, что перспективы развития страхования в России непосредственно определяются современным состоянием, структурой и потенциальной динамикой накопления национального страхового капитала, важное значение приобретают его структурные пропорции.

На долю 100 ведущих страховых компаний России приходится около 90% совокупной национальной страховой премии. Огромная концентрация страхового капитала в г. Москве (более 60% общероссийской страховой премии) свидетельствует о серьезных структурных проблемах страхового капитала.

Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, в особенности слабое развитие страхования жизни приводит к неустойчивому состоянию страхового рынка страны, недостаточности инвестиций в национальную экономику.

Страхование как форма накопления капитала, как вид коммерческой деятельности обеспечивает возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем управления риском, его предотвращения или возмещения последствий уже наступившего риска.

Проблема сбалансированного роста российского страхового капитала, определяющая развитие современной модели коммерческого страхования, станет основой создания эффективной системы национального страхования.

Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределило актуальность исследования.

Изучению коммерческого страхования посвящено достаточно много работ, но вместе с тем современные тенденции его развития постоянно выдвигают новые задачи перед страховой наукой.

Необходимость решения постоянно возникающих задач как локального, так и глобального масштаба страхования через системообразующую методологию исследования страхового бизнеса определили выбор темы работы.

Проведенное автором изучение данной проблемы позволило утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития России.

Предложенная к исследованию проблема формирования коммерческого страхования в России, методология которого основана на системном подходе, изучении его структуры в трехмерном пространстве (мировой страховой рынок, российский рынок страхования и его региональные страховые рынки) носит пионерный характер.

Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных ученых: Ф.В. Конынина, JI.A. Мотылева, Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Э.Т. Кагаловской, JI.A. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомеля, А.В. Зубца, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Р.Т. Юлдашева, Ю.Т. Ахвледиани и других

Вместе с тем системных исследований по изучаемой теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности данное исследование является первым.

Цель и задача исследования. Цель диссертации - разработать методологический подход к решению проблем эффективного развития коммерческого страхования с учетом особенностей формирования страхового капитала и предложить комплекс мероприятий по формированию национальной системы страховой защиты.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих основных задач:

- усовершенствовать отдельные положения страховой теории;

- выявить новое экономическое содержание страхования в системе формирующихся рыночных отношений при взаимодействии их на микро-и макроуровне с учетом многомерности пространственных связей;

- определить сущность страхового капитала и особенности его формирования на российском рынке;

- предложить модель развития российского регионального страхового рынка;

- определить основные факторы роста российского страхового капитала в условиях глобализации;

- предложить стратегию интеграции отечественного страхового рынка в мировое страховое хозяйство;

- провести системное исследование коммерческого страхования в России;

- дать экономическую оценку страхования как неотъемлемой части финансового рынка, определив его стратегические возможности и эффективность использования в условиях новой экономики;

- обосновать основные направления совершенствования методологии прогнозной оценки развития страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе;

- предложить пути совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности;

- на основе предложенной концепции выработать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.

Предмет исследования — методология отражения системы коммерческого страхования в стратегии развития национальной экономики в условиях глобализации.

Объект исследования — российское коммерческое страхование в условиях роста национального страхового капитала в системе рыночных отношений.

Научная новизна исследования. В диссертации разработана и обоснована целостная концепция формирования и развития национального страхового рынка, которая обеспечивает создание эффективной системы страховой защиты на основе модернизации коммерческого страхования за счет сбалансированного роста национального страхового капитала.

К основным результатам исследования, обладающим научной новизной, относятся следующие:

- усовершенствованы отдельные положения страховой теории, что позволило уточнить и сформулировать ее базовые понятия: «страховая наука», «страхование», «страховой капитал», «региональный страховой риск», «региональный страховой рынок»; обосновать необходимость совершенствования классификации страхования с включением в нее деления на коммерческое и некоммерческое страхование; дополнением комбинированными и сложными страховыми продуктами;

- выявлены отличительные особенности коммерческого от некоммерческого страхования, которые состоят в извлечении прибыли из страховых операций, накоплении страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений;

- определена сущность и функции страхования, что выявило взаимозависимость уровня развития рыночных отношений с количественными и качественными характеристиками функции страхования. По мере развития рынка функции страхования могут быть дополнены инвестиционной, предпринимательской, социальной, региональной функциями. Отнесение к функции страхования сберегательной неправомерно, так как это категория кредитных, но не страховых отношений;

- изучены особенности формирования страхового капитала в России и выявлены необходимые предпосылки его роста, которые включают комплекс мероприятий по модернизации коммерческого страхования в системе мер социальноориентированного рыночного реформирования российской экономики;

- разработана региональная классификация страхования и на ее основе предложена модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты;

- изучена проблема интеграции национального страхового капитала в мировое страховое хозяйство и определены основные факторы роста российского страхового капитала в мировой экономике в системе глобализации;

- выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство с учетом активизации рыночных приоритетов, сбалансированности социальных и рыночных условий страховой защиты, исходя из учета региональной специфики с использованием модели модернизации коммерческого страхования, направленной на активное накопление российского страхового капитала;

- проведено системное исследование коммерческого страхования в России, в основе которого лежит изучение состояния российского страхового капитала по многофакторной модели сбалансированного спроса и предложения на рынке финансовых услуг;

- на основе предложенных приоритетов развития национального рынка страхования с учетом использования современных методов управления определены перспективы формирования отечественного рынка страхового капитала в качестве основной предпосылки развития системы коммерческого страхования и предложены пути совершенствования страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе, направленные на создание эффективной модели страховой защиты российского общества с ее позитивной динамикой интеграции в мировое страховое пространство, что позволило обосновать предложенный комплексный подход к выработке стратегии развития национальной системы страхования.

Реализация предложенной автором концепции позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной экономики в условиях роста страхового риска.

Теоретическая и практическая значимость работы. Выполненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему - создание эффективной модели национальной страховой защиты российского общества.

Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования: субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных со вступлением России в ВТО.

Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным с теорией и практикой страхового дела: «Курс страхование», «Страховое дело», «Теория страхования» и др.

Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на научно-практических, методологических конференциях. Результаты диссертационного исследования изложены автором в двух монографиях и 5 научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.

Методические разработки по вопросам теории страхового дела, мирового страхового хозяйства включены в учебные процессы Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Академии предпринимательства, Московского гуманитарного института им. Е.Д. Дашковой при подготовке специалистов страхового дела на финансово-экономических факультетах. Результаты исследования используются при преподавании вышеназванных дисциплин руководителям и специалистам финансовых организаций, студентам, магистрантам, аспирантам, слушателям, практическим работникам страховых организаций.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 4-х глав, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Качалова, Елена Шайдатовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формирование и развитие системы коммерческого страхования в Российской Федерации является малоизученной проблемой и относится к стратегически важной для страны, так как определяет ее финансово-экономическую безопасность и эффективность развития российской экономики в рыночных условиях в эпоху глобализации.

Современные тенденции страховой науки направлены на серьезные преобразования в страховой теории, основанной на рыночных приоритетах, учете многообразия современных закономерностей практической деятельности участников страхового рынка и ряда других особенностей, исследованных в данной работе.

Углубленное изучение страховой терминологии выявило ряд особенности страховых отношений, которые необходимо учитывать в инструментарии страхового языка. Такой подход позволил уточнить ряд базовых страховых терминов.

Наука о страховании представляет собой систему знаний о законах и закономерностях формирования, развития и функционирования страхования.

Страхование следует рассматривать как механизм защиты, направленный на регулирование общественного производства и обеспечения стабильности системы посредством замкнутых перераспределительных отношений по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для ликвидации последствий страховых событий.

Методология анализа сущности и функций страхования позволила выявить новое экономическое содержание страхования в условиях глобализации риска и развития мультиатрибутивных услуг.

Коммерческое страхование является основой развития всей страховой сферы, так как к отличительным особенностям коммерческого от некоммерческого страхования относятся: извлечение прибыли из страховых операций, накопление страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений.

Динамику, структуру и стратегию коммерческого страхования определяют качественные и количественные характеристики страхового капитала.

Формирование страхового капитала и его рост относятся к фундаментальным вопросам страховой науки, так как именно страховой капитал определяет не только эффективное развитие страхового рынка, но и является одним из условий стабильности рыночных отношений в стране.

Страховой капитал — это произведенные страховщиком посредством использования перераспределительной функции страхования блага, которые можно использовать для производства будущих благ. Термин «блага» следует понимать достаточно широко. Например, на уровне компании - это активы страховщика за вычетом его обязательств. На уровне национальной экономики - это совокупные активы страховщиков за минусом совокупных обязательств на рынке страховых услуг.

По мере развития общества совершенствуется сама страховая защита, усложняется ее организация, а, следовательно, расширяются функции страхования. При наличии определенных предпосылок они могут быть дополнены инвестиционной, предпринимательской, социальной, региональной функциями.

В основе определения роли страхования в системе глобализации лежит трансформация социально-экономических процессов в новые условия развития.

Страхование в России соответствует степени развития рыночных отношений. В целом уровень страховой защиты общества достаточно низкий, стоимость страховой услуги зачастую сильно завышена, в особенности если учитывать ее качество. Несовершенство налогового законодательства и незначительная емкость страхового рынка провоцируют рост страховых тарифов.

Структурные диспропорции страхования связаны со слабым развитием классического страхования жизни, отсутствием или недостаточным спросом на имущественные виды страхования. Перестрахование в России — один из наименее развитых сегментов страхового рынка, что в значительной степени объясняется отсутствием достаточной капитализации страховых компаний, международной конкуренцией и использованием перестрахования не только в качестве обеспечения финансовой устойчивости страхового рынка России, но и в целях вывоза капитала.

Отраслевая структура российской экономики отягощена нерыночными сегментами, что так же сдерживает развитие страхования в стране.

Спрос населения на страховые продукты еще не сформирован, а, следовательно, механизм страховой защиты практически не востребован. В значительной степени это связано с отсутствием среднего класса, низкими доходами населения, неразвитостью малого и среднего бизнеса.

Отсутствие достаточного уровня капитализации страховщиков, низкая технологическая оснащенность и плохо развитая инфраструктура, наличие проблем качества и структуры рынка труда в страховании приводят к выводу о существовании серьезных диспропорций на рынке страховых услуг, обусловленных системными проблемами российской экономики.

Исследование важнейших социально-экономических особенностей страхового рынка в Российской Федерации позволило сделать вывод, что существует тесная взаимосвязь страхования и социальных факторов развития страны. Страхование является финансово-экономической основой обеспечения социальной политики в стране. В работе сформулированы и обоснованы социально-экономические предпосылки развития страхования в России.

Реализация социальных проблем возможна лишь при взаимодействии с решением финансовых вопросов, в особенности приоритетном развитии коммерческого страхования.

В ходе изучения темы выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство, важнейшим условием которой является эффективный национальный страховой капитал.

В связи с обострением социальных, экологических и территориальных проблем механизм страхования становится одним из основных регуляторов глобальных страховых рисков.

В условиях экономики глобализации страховой бизнес развивается опережающими темпами, так как является структурообразующей сферой бизнеса относительно других видов деятельности, в особенности материальных.

Современное состояние мирового рынка страхования характеризуется концентрацией капитала в трех точках финансового роста: США - более трети всей мировой премии, Западная Европа - около j/^ всех страховых взносов и

Япония - 17%. Таким образом, около 87% всей мировой страховой премии сосредоточено в небольшой группе стран мира. Вместе с тем наметилась тенденция роста новых экономик: Китай, Восточная и Центральная Европа, Россия, отдельные страны СНГ.

Сравнительный анализ показывает, что страховой рынок Российской Федерации, его темпы роста значительно отстают от динамики мирового страхового рынка. Доля собираемой страховой премии Российской Федерации в общемировых взносах около 0,5%. В страховании отсутствуют четкая стратегия развития, в основном они носит локальный, узко ведомственный (отраслевой) характер и не способствует вхождению России в мировое страховое пространство. Низкий уровень капитализации страховых компаний, квалификации кадров на рынке страхования и коррумпированность чиновников не способствуют обслуживанию ими национальных интересов.

Серьезные финансовые ниши есть у России в СНГ, грамотная внешнеполитическая и внутриэкономическая политика страны при наличии экономической стабильности обеспечит баланс российских интересов, находящихся между Западом и Востоком.

Вступление России в ВТО имеет большое значение, в особенности при ' детальном закреплении правовых ограничений в стратегически важных для российской экономики областях, к числу которых относится и страхование.

В работе впервые изучены региональные проблемы страхового рынка Российской Федерации. Учитывая масштабы и социально-экономическую значимость страхования для ее территорий, данная проблема имеет стратегическое значение для экономики страны.

Важным условием системного развития коммерческого страхования в стране является наличие эффективной страховой защиты на региональном уровне, наличие сбалансированного спроса и предложения на страховые услуги, учитывающие региональные особенности. В основе изучения этой проблемы лежит многофакторная модель исследования регионального риска, что позволило разработать региональную классификацию страхования и на ее основе предложить модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты.

Концентрация капитала в г. Москве и нескольких регионах (в основном ресурсного характера: нефть, газ) привела к серьезным диспропорциям в структуре хозяйства, уровне жизни и социальной инфраструктуры. Огромная концентрация финансовых потоков в г. Москве (так, свыше 60% всех страховых взносов собирается в Москве, большинство крупных страховщиков, структурно определяющих развитие российского страхового рынка, размещены в г. Москве). Наряду с этим низкий уровень жизни населения в регионах и отсутствие рыночных институтов инфраструктуры приводят к серьезным проблемам развития всей системы страхования, прежде всего связанным с крайне низкой капитализацией региональных страховщиков, а, следовательно, низкой емкостью регионального рынка, недостаточным уровнем квалификации кадров, неразвитостью современных технологий страхования. Все это обостряет социально-экономические противоречия на региональном уровне, не обеспечивая эффективного развития рыночных сегментов страхования.

В этой связи определение региональной стратегии развития страхования, а, следовательно, формирования регионального страхового капитала следовало бы включить в «Концепцию развития страхования Российской Федерации».

Концептуальные основы позволят определить не только региональную стратегию страхования в России, но и создать механизм комплексной защиты территории за счет управления федеральными, областными, городскими и муниципальными рисками, связанными с имущественными интересами региона и личными интересами населения этих регионов.

Отсутствие четкой государственной стратегии по созданию национальной системы страховой защиты тормозит выработку эффективной политики ее управления.

В сфере страхования существуют национальные интересы, именно они определяют национальную стратегию управления российским страхованием. Эффективное государственное регулирование на национальном уровне может стать важным конкурентным преимуществом на мировом рынке.

Стратегия управления страховой деятельностью в Российской Федерации направлена на создание национального страхового рынка, основой которого служит национальный страховой капитал. Реализация такой стратегии потребует четкой системы страховых правоотношений.

На российском страховом рынке приоритетным станет развитие добровольного страхования при поддержании базового уровня обязательных видов. Наметится активный рост личного страхования, в том числе страхования жизни, так как решение комплекса социальных проблем государства вне системы страхования не представляется возможным.

Существенная доля имущественного страхования юридических лиц может быть увеличена за счет обеспечения на российском рынке конкурентных преимуществ национальных страховщиков в рамках сегмента среднего и малого предпринимательства. Причем, привлекательность, в том числе и в части прибыльности среднего бизнеса, весьма высока.

Прогноз развития страхования в Российской Федерации непосредственно связан с экономической моделью общественных отношений, структурной, хозяйственной и региональной политикой, тенденциями в сфере глобализации, а также внутренними особенностями и предпосылками развития страховых организаций, конкретных видов страхования, конкурентными преимуществами российских страховщиков, их организационными возможностями и многими другими условиями.

Совершенствование системы страхования направлено на использование современных страховых продуктов и технологий их обслуживания, к числу которых относятся комбинированные финансово-страховые продукты (банкострахование, инвестиционное страхование, включающие инвестиционный + страховой + фондовый рынки), что приведет к созданию принципиально новых организационных структур в страховой деятельности, скорее всего это будут многофункциональные финансовые корпорации, создание которых уже наблюдается сегодня. Это потребует глубокого совершенствования методологической, методической, организационной базы, адаптированной к более сложной экономической модели, которая определит стратегию движения мировой экономики и ее финансовых потоков.

Основным результатом проведенного исследования стали предложенные автором пути совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности, что позволило выработать и обосновать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.