Формирование системы потребительского кредитования в экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование системы потребительского кредитования в экономике России"



На правах рукописи

АНДРЕЕВ Михаил Владимирович

4856256

ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 4 ОЕЗ 2011

Санкт - Петербург - 2011

4856256

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Белоглазова Галина Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Черненко Владимир Анатольевич

кандидат экономических наук Колесникова Анастасия Викторовна

Ведущая организация Автономная некоммерческая организация

высшего профессионального образования «Международный банковский институт»

Защита диссертации состоится в 2011 г. в //^час.

на заседании диссертационного совета Д 212.Й7.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, г. Санкт-Петербург, ул. Садовая, д.21, ауд.^ ф у¿7

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Автореферат разослан « £ » 2011 г

Ученый секретарь диссертационного совета

Н.А.Евдокимова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования определяется необходимостью оценки и системного анализа развития российского рынка потребительского кредитования, а также выработки направлений и практических рекомендаций по организации и формированию системы потребительского кредитования в России.

В развитых странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря разнообразию финансовых организаций (коммерческие банки, финансовые компании, кредитные союзы, некоммерческие организации, правительственные структуры и т.п.), которые предоставляют кредиты населению. Для финансовых организаций характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий, появление новых форм кредитования. Все это подкреплено развитой инфраструктурой потребительского кредитования (кредитные бюро, скоринговые агенства, коллекторские агентства, потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения и т.п.) и десятилетиями существующей нормативно-правовой базой, которая постоянно совершенствуется и обновляется. Кроме этого правительственные органы (США и стран ЕС) постоянно разрабатывают программы по развитию потребительского кредитования, что приводит к увеличению потребительских расходов и, как следствие, к увеличению промышленного производства своих стран. Благодаря этому растет занятость населения и доходы населения, достигается стабильность в обществе, активизируется спрос на недвижимость, автомобили и другие товары.

В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.

Развитие потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Исходя из вышеизложенного, исследование проблем формирования системы потребительского кредитования в экономике России приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин:

во-первых, возникла необходимость развития системы потребительского кредитования населения в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны;

во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем формирования структур потребительского кредитования в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования;

в-третьих, существует настоятельная необходимость формирования потребительской инфраструктуры кредитования населения.

Степень исследования проблемы. Различные аспекты потребительского кредитования нашли отражение в трудах таких отечественных экономистов как: Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробов, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, Г.С. Панова, А.И. Полищук, O.A. Рогова, М.В. Романовский, Б.М. Сабан-ти, A.C. Селищев, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, В.А. Черненко и др.

Определенный интерес представляют работы зарубежных авторов И. Бернара, С.Л. Брю, Д.Д. Ван-Хуза, Ч.Дж. Вулфела, Р.К. Гросиана, Х.В. Грюнинга, Э.Дж. Долана, Ж.-К. Колли, Т. Коха, К.Д. Кэмпбелла, Р.Д. Кэмпбелла, K.P. Макконелла, Р.Л. Миллера, П. Самуэпьсона, Дж. Синки мл., Ж. Ривуара, Э. Роде, П. Роуза и др.

Несмотря на это, быстроменяющиеся экономические реалии сегодняшнего дня выдвигают новые требования к потребительскому кредитованию. Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования и обусловили постановку его целей и задач.

Цель и задачи диссертационного исследования. Основной целью диссертационной работы является исследование теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, выявление особенностей его организации в России и в зарубежных странах, прежде всего, в США, и обоснование рекомендаций, направленных на формирование системы потребительского кредитования, отвечающей потребностям экономики России.

В соответствии с этой целью в диссертационном исследовании последовательно решены следующие основные задачи:

исследованы теоретические положения, раскрывающие содержание системы потребительского кредитования, соответствующей современному уровню развития финансового рынка и финансовых инструментов;

выделены особенности и формы потребительских кредитов, систематизированы и уточнены подходы к их классификации, с учетом обобщения современной отечественной и зарубежной практики потребительского кредитования;

исследованы организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса потребительского кредитования в США и в России;

обобщен опыт использования потребительского кредитования в США и обоснованы приоритетные направления его развития в России;

разработаны императивы формирования национальной системы потребительского кредитования в России и предложены конкретные механизмы их реализации.

Объектом исследования выступает система потребительского кредитования в единстве субъектов, объектов, кредитных продуктов и технологий.

Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с организацией потребительского кредитования, методы его государственной поддержки и регулирования.

Теоретическую н методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории кредита, банковского менеджмента, нормативно-правовые документы государственного регулирования кредитных отношений. Исследование проведено на обширном отечественном и зарубежном материале с использованием литературных источников и статистических данных, характеризующих развитие потребительского кредита на уровне национальных экономик и отдельных кредитных организаций.

Для решения поставленных в работе задач применялись методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстракции и обобщения, структурно-функциональный метод системных исследований.

Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы в сфере регулирования потребительского кредита, деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России, ФРС США.

Научная новизна. Научная новизна исследования и наиболее существенные результаты, полученные соискателем, состоят в следующем:

- уточнена сущность потребительского кредита, дополнена и конкретизирована классификация потребительских кредитов, раскрывающая их особенности, за счет введения таких классификационных признаков, как тип заемщика, характер потребности в кредите, уровень кредито- пла-тежеспобности физических лиц;

- сформулированы критерии и специфические особенности выделения и классификации ипотечного и потребительского кредита, исходя из того, что покупка дома/квартиры на практике считается инвестицией в фиксированные активы, а не потреблением, кроме того, между потреби-

тельским и ипотечным кредитом существует большая разница в абсолютном выражении сумм задолженности и в сроках предоставления;

- разработана модель формирования системы кредитования населения, позволяющая интегрировать субъекты и инфраструктуру потребительского кредитования, которая направлена на формирование условий функционирования технологической составляющей процесса, предоставление широкого выбора потребительских ссуд и удовлетворение разнообразных потребностей индивидуальных заемщиков с использованием различных методов кредитования;

- выявлены тенденции развития и регулирования потребительского кредита в США по видам: кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты на основе произведенного анализа динамики развития потребительского кредита и финансовых обязательств домашних хозяйств США, исследования истории создания и развития кредитных кооперативов, рассмотрения Федеральных законов США, регулирующих потребительский кредит, определены возможности и направления использования этого опыта в России;

- на основе комплексного анализа рынка потребительских кредитов в России выявлены основные факторы, оказывающие влияние на сферу потребительского кредитования, определены проблемы ее развития и предложены пути их решения;

- обоснованы рекомендации, направленные на совершенствование регулирования российского рынка потребительского кредитования в части формулировки предложений, дополняющих и уточняющих проект Закона РФ «О потребительском кредите»; сформулировано научное представление о направлениях совершенствования организации предоставления образовательных кредитов, учитывающее специфику их потребления, что позволяет подготовить предложения для Закона «Об образовательных кредитах» и организовать эффективный механизм его реализации в регионах.

Теоретическая значимость исследования заключается в развитии теории потребительского кредита с учетом современных тенденций эволюции в стандартах потребительских кредитов в России и зарубежных странах и разработки модели системы кредитования населения в России, обеспечивающей повышение его роли в решении социально-экономических задач.

Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы законодательными и исполнительными органами РФ и субъектов Федерации при разработке законодательных и нормативных актов, регулирующих сферу потребительского кредитования, а также кредитными институтами для разработки стратегии развития своей розничной деятельности в части потре-

бительского кредитования. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке курсов лекций по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит», «Банковское дело» для студентов высших учебных заведений.

Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на Межвузовской научно-практической конференции «Финансово-кредитные институты Санкт-Петербурга: исторический опыт и современность» (2009 г.) в Санкт-Петербурге и VII Международной научно-практической конференции «Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества» (2010 г.) в Пензе.

Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались соискателем на годичных научных чтения в СПбГУЭиФ, апробировались в учебном процессе при проведении занятий в СПбГУЭиФ.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, содержащего 204 источника. Она включает 177 страниц, 15 рисунков, 5 таблиц. Приложение на 174 страницах, 7 рисунков, 48 таблиц.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 12 научных работах общим объемом 5,77 п. л., в том числе в 3 статьях в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

И. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

1. В работе предложена широкая трактовка потребительского кредита как кредита, выданного физическому лицу в товарной или денежной форме и предназначенного для покупки товаров или оплаты услуг непроизводительною назначения, погашение которого, как правило, происходит в рассрочку. Кредиты, выдаваемые на потребительские нужды, связаны с располагаемыми денежными доходами, формирующими покупательский спрос. К основными функциям потребительского кредита автор относит функцию расширение платежеспособного спроса населения и перераспределительную функцию. 13 процессе выполнения кредитом перераспределительной функции определенная часть временно свободных денежных средств ссудного капитала направляется на кредитование населения, что приводит к расширению его платежеспособного спроса.

С учетом целей и задач, поставленных в настоящем исследовании, по мнению автора, можно составить следующую классификацию потребительских кредитов: но экономическому содержанию; по целевому направлению использования; по виду кредитора; по видам заемщиков; по

видам обеспечения; по условиям предоставления; по способу погашения; по методам взимания процентов.

Из анализа классификаций ссуд вытекают и выводы относительно развития потребительского кредита в России и за рубежом. Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков, позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд. Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом и в России является использование различных методов кредитования (условий предоставления и способов погашения), позволяющих: учитывать различия в кредите- и платежеспособности физических лиц, быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжений ссудой.

2. Дискуссионным является вопрос о включении ипотечного кредита в систему потребительского кредитования, хотя необходимо отметить, что потребительский кредит и ипотечный кредит имеют общие признаки. Общим является то, что их получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных доходов до того, как будут созданы собственные сбережения. Но есть ряд причин, чтобы не включать ипотечный кредит в потребительский. Покупка дома в зарубежной практике считается инвестицией в фиксированные активы, а не потребление. Кроме этого, между потребительским и ипотечным кредитом существует большая разница в абсолютном выражении сумм задолженности и в сроках предоставления. Размер ипотечных кредитов в несколько раз превышает сумму потребительских кредитов, а сроки их предоставления в среднем составляют от 15 до 30 лет. Сумма расходов населения при этой форме кредита значительно превышает расходы при покупке в кредит товаров длительного пользования.

3. Систему потребительского кредитования можно представить как сложившуюся в стране совокупность кредитных, финансовых и инфраструктурных организаций, базирующейся на специальных правовых нормах и законодательных актах, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимоотношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения. В общем виде система потребительского кредитования представлена на рис. 1.

Система потребительского кредитования населения в целом представляет собой совокупность экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, и их государственного регулирования, которая состоит из двух структурных подсистем - организа-

ционно- технологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом. Каждая подсистема содержит определенные элементы.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ К ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУ1 РЕДИТ 1ИРОВАНИЕ

Организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса Функциональный механизм управления кредитом

Субъекты кредитования Потребительская инфраструктура кредитования Виды кредитования Объекты кредитования

Банки Кредитные союзы Ломбарды Финансовые компании Фонды коллективного инвестирования Производственные и торговые компании Прочие Бюро кредитных историй Оценочные компании Коллекторские агентства Страховые компании Поставщики программных продуктов Скоринговые агентства Кредитный брокер Потребительские кре-дитно-консультацион-ные центры обслуживания населения Прочие Целевые Нецелевые Образование Автомобили Медицина Туризм Товары Прочие

Рис. 1.Система потребительского кредитования

Инфраструктура обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. В работе доказано, что инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования.

Теоретическая модель системы потребительского кредитования служит ориентиром для создания оптимальной реальной системы. И чем полнее в модели выделены элементы, тем полноценнее будет сформирована система.

Сопоставление теоретической модели с существующей организационной системой потребительского кредитования населения в России по-

казывает, что у нас пока нет такой полноценной системы, поскольку кредитованием населения сейчас занимаются преимущественно банки и отсутствует инфраструктура потребительского кредитования. Поэтому в России нужно создать такую систему кредитования населения, где бы, наряду с банками, широко были представлены и другие субъекты кредитования: розничная торговля, ломбарды, кредитные союзы и т.д. Создание и развитие таких организаций повысит уровень конкуренции, даст возможность населению делать более обоснованный выбор по критериям стоимости кредита и качества сервиса, сопровождающего его выдачу и обслуживание. Но для координации их деятельности требуется целенаправленное государственное регулирование и правовое обеспечение.

Большое внимание следует уделить созданию инфраструктуры потребительского кредитования. При том, что каждый элемент инфраструктуры имеет свои специфические функции и задачи, в целом они преследуют общую цель - обеспечение бесперебойного кредитного процесса при систематическом снижении рисков сопровождающих процесс кредитования населения.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что развитие инфраструктуры потребительского кредитования дает целый ряд преимуществ для каждого участника кредитных отношений, анализ которых можно обобщить и представить, по мнению автора, в виде структуры подсистемы «Организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса».

Инфраструктура потребительского кредитования не направлена на непосредственное создание материальных благ, а обеспечивает формирование условий процесса потребительского кредитования и доступности его для населения в привлечении и обслуживании заемных средств. Инфраструктура направлена на создание условий функционирования технологической составляющей процесса и непосредственное предоставление потребительтского кредита. Такие элементы инфраструктуры потребительского кредитования, как бюро кредитных историй, страховые и оценочные компании, консалтинговые агентства и прочее, предназначены для обеспечения не только процессов потребительского кредитования, но и для реализации других кредитно-финансовых отношений.

По своей экономической природе инфраструктура кредитования представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между кредитором и заемщиками с момента их возникновения и до прекращения. Перечень организаций - субъектов инфраструктуры кредитного процесса, по мере развития кредитных продуктов, будет всегда иметь тенденцию к расширению.

Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования

способствует обеспечению единства во всех этапах процесса кредитования, выполняет системообразующую функцию.

4. Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах Запада. Изучение американского опыта дает возможность определить общие тенденции и социально-экономические последствия роста кредитования населения.

Потребительские расходы по данным Министерства торговли США в июне 2008г., до кризисного периода, составили 10196,4 млрд. долл. и по сравнению с июнем 1992г. выросли в 2,4 раза, в то время как потребительский кредит, по данным Федеральной резервной системы США (ФРС), за этот же период вырос в 3,2 раза - с 797,28 млрд. долл. до 2574,1 млрд. долл., а ВВП увеличился только в 1,6 раза.

Рост задолженности населения по покупкам в кредит и увеличение всего потребительского долга - важнейшие составные части роста общего внутреннего долга в США. К концу 2008г. внутренний долг в США составил 33564,9 млрд. долл., причем на долю государства (долг федерального правительства и штатов) приходилось 8596,6 млрд. долл. или 25,6% всего внутреннего долга, а на долю частного долга - 24932,2 млрд. долл. или 74,3%.

В настоящее время наибольший удельный вес в предоставлении американскому населению ссуд имеют коммерческие банки и финансовые компании. Структура потребительского кредита по финансовым организациям в США с 1947г. по 2009г. в млрд. долл. без сезонной корректировки представлена на рис. 2.

Коммерческие банки США предоставляют персональный, нецелевой кредит своим клиентам сроком 24 месяца, процентная ставка в 2009г. составила 11,10% (табл. 1).

Таблица 1

Процентная ставка по персональным займам, установленные

коммерческими банками в США в 1994-2009гг. _ (срок займа 24 месяцов), по данным ФРС__

год 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 200.1

% 13,19 13,94 13,54 13,90 13,74 13,39 13,90 13,22

год 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

% 12,54 11,95 11,89 12,05 12,41 12,39 11,37 11,10

Источник: Ы(р/Лу\у. federaIreserve.gOv/releases/g 19/19961107^ 19.htm

В структуре потребительского кредита автомобильный составляет 37,8%, возобновляемый 36,4%, передвижные дома 2,7% и прочие ссуды 23,1%.

80% --

60%

40%

20%

0% -И

В Пул секьюритозациок ных активов

С? Федеральное правительство

0 Некоммерческие организации

в Сберегательные учреждения

В Кредитные союзы

@ Финансовые компании

В Коммерческие банки

1947- 1951- 1956- 1961- 1966- 1971- 1976- 1981- 1986- 1991- 1996- 2001- 20061950 1955 1960 1965 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2009

Рис. 2. Структура потребительского кредита по финансовым организациям в США.

Сроки, на которые предоставляются ссуды в США, различны. На приобретение товаров длительного пользования - обычно 2 года, нового автомобиля - 4 года, передвижных домов - 10 лет.

Таблица 2

Процентные ставки по новым автомобилям, установленные

коммерческими банками в США в 1994-2009гг. _ (срок займа 48 месяцов) по данным ФРС_

год 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001

% 8,12 9,57 9,05 9,02 8,72 8,44 9,34 8,50

год 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

% 7,62 6,93 6,60 7,08 7,72 7,77 7,02 6,72

Источник: 11ир//\у\ууу.Гес1ега1ге5егуе^о у/гекавев^ 19/19961107^19.htm

Автомобильные займы предоставляют: коммерческие банки, финансовые компании и дилеры, последние в дальнейшем переуступают кредитные контракты другим финансовым организация. Если сравнить кредитование на покупку нового автомобиля коммерческими банками и финансовыми компаниями, которые предоставляют интересы трех крупнейших автомобильных производителей США, то можно выявить существенные различия между ними (табл.2 и 3).

Таблица 3

Условия займов по новым автомобилям, установленные финансовой компанией «Авто Финанс» в США

в 1994-2009гг. (по данным ФРС)_

год 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001

% 9,79 11,19 9,84 7,12 6,30 6,66 6,61 5,65

2 54,0 54,1 51,6 54,1 52,1 52,7 54,9 55,1

3 15,375 16,210 16,987 18,077 19,083 19,880 20,923 22,822

год 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

% 4,29 3,40 4,36 5,46 4,96 4,87 5,52 3,82

2 56,8 61,4 60,5 60,0 62,3 62,0 63,4 62,6

3 24,747 26,295 24,888 24,133 25,958 28,287 26,178 28,111

2- срок займа в месяцах;

3- сумма займа в долларах;

Источник: Ьир/Лухулу^едегакезегуе^оу/гекавез^ 19/199611 07/^ 19.htm

Анализ табл. 2 и табл. 3 за 1994-2009гг. дает основание утверждать, что процентная ставка по покупке нового автомобиля в кредит у коммерческих банков значительно выше, чем у финансовых компаний. Так, если в 2009г. процентная ставка по коммерческим банкам, по данным ФРС США, простая средняя невзвешенная составляла 6,72%, то у финансовых компаний 3,82%.

Условия займа так же значительно отличаются. Если коммерческие банки выдают кредит на 48 месяцев, то финансовые компании в 2009г. выдавали кредит на 62,6 месяцев. В финансовых компаниях за период 1994-2009гг. сумма кредита возросла в 1,83 раза и в 2009г. составила 28111 долл.

При покупке нового автомобиля взнос покупателя может составлять четверть его стоимости. Большинство покупателей обеспечивают этот взнос путем продажи старого автомобиля. Если клиент, в силу каких-либо причин не может своевременно делать взносы, право собственности переходит к банку, и он пытается получить невыплаченную сумму путем продажи автомобиля.

По данным Бюро переписи населения США, в 2000г. было 159 млн. кредитных карт в Соединенных Штатах, в 2006г. 173 млн., в 2009г. в обращении в США существовало, примерно, 507,0 млн. дебетовых карт и 576,4 млн. кредитных карт. Средний владелец кредитной карты в США имеет в наличии 3,5 кредитной карты.

Всего на конец 2009г. количество кредитных карт снизилось на 15%, в то же период количество дебетовых и предоплаченных карт увеличилось на 13%. Одновременно с этими изменениями, можно отметить и другие возникающие проблемы. В среднем, в сегодняшних потребительских задолженностях, на учете в бюро кредитных историй имеются, в общей сложности, 13 кредитных обязательств. Из 13 кредитных обязательств - девять кредитные карты и четыре партии кредитов. Всего в США потребительский возобновляемый долг снизился по состоянию на январь 2010г. до 864,4 млрд. долл., по сравнению с 958,0 млрд. долл. на конец 2008г. Около 98% этого долга составляет задолженность по кредитным картам. Средний долг по кредитным карточкам на семью - независимо от того есть ли у них кредитная карта или нет, - составила в 2008г. 8329 долл.

Система кредитования образования в США обладает статусом государственной программы. Каждый гражданин США имеет возможность с ее помощью получить образование любого уровня и в любом возрасте. Образовательные кредиты в США делятся на две основные группы: федеральные займы и частные. Наиболее распространенный вид кредитования - это правительственный заем (Federal Stafford Loan), для получения которого существуют две программы: Федеральная программа прямого прави-

тельственного кредитования студентов и Федеральная семейная образовательная программа. Обе программы финансируются за счет государства. 5. Как показали исследования автором структуры рынка потребительского кредитования по регионам РФ, на долю трех лидеров приходилось в 2001г. 71,18% от общего объема задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В 2009г. тенденция изменилась, доля трех лидеров в общем объеме кредитов уменьшилась на 6,91% представлено на рис. 3. Основной валютой кредитов в регионах являются рубли, они составляют в среднем от 92% до 98% в зависимости от региона.

В кризисный 2009г. произошло усиление позиций госбанков благодаря доступа к дешевым деньгам почти в неограниченном объеме. Существенное конкурентное преимущество на рынке имеют банки с развитой сетью. По результатам 2009г. в пятерку лидеров вошли банки, владеющие самыми масштабными розничными сетями (табл.4).

Таблица 4

Крупнейшие банки на рынке кредитов наличными в 2009г.

Банки Количество Количество Доля Млрд. руб.

регионов банковских рынка

присутствия отделении

Сбербанк 80 10000 36% 262

ВТБ 24 68 418 9% 96

Россельхозбанк 78 1300 4% 86

Банк Москвы 49 406 3% 73

Росбанк 59 670 3% 58

По данным Frank Research Group

По мнению автора, снижение темпов роста рынка потребительского кредитования вызвано целым рядом факторов:

- потерей клиентами уверенности в стабильном доходе, страхом попасть в «кредитную ловушку» следствие чего стало падение спроса на кредитные продукты;

- проблемами долгосрочного фондирования: банки столкнулись с дефицитом средств, которые они могли бы направить в сегмент кредитования;

- увеличением кредитных рисков и снижением качества заемщиков вследствие падения доходов и роста безработицы.

На рынке потребительского кредитования в настоящее время сложилась сложная ситуация - в данных условиях единственным способом защиты от рисков является:

- совершенствование процедуры риск-менеджмента;

- ужесточение требований к заемщику и более тщательный их отбор.

■ Дальневосточны й ФО

И Сибирский ФО

0 Уральский ФО

^ Приволжский ФО

□ Южный ФО

Ш СевероЗападный ФО

0 Центральный ФО

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

2001 2002

2003

2004

2005

2006

2007 2008

2009

0\

Рис. 3. Задолженность по кредитам предоставленным кредитными организациями физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, по субъектам России в 2001-2009гг. (в процентах)

Совершенно очевидно, что в складывающихся обстоятельствах необходимо:

- разработать и принять нормативно-правовые документы по потребительскому кредитованию;

- принять меры к развитию инфраструктуры потребительского кредитования;

- создать кредитные бюро и коллекторские агентства на всей территории России.

Диссертационное исследование дает основание отметить тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ:

- рынки Москвы и Санкт-Петербурга уже достаточно насыщены потребительскими кредитами и начинается экспансия банковского кредитования на региональные рынки;

- банки будут активно пытаться минимизировать риски потребительского кредитования за счет повышения качества проверки с использованием механизмов взаимодействия с бюро кредитных историй и совершенствованием законодательной базы, с точки зрения оптимизации взыскания задолженности;

- дочерние структуры зарубежных банков начали активно развивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальном этапе занять на этом рынке ведущие позиции;

- выход дочерних структур зарубежных банков на российский рынок вызывает не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя; банки, а также их партнеры, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии, высокое качество обслуживания клиентов, силу бренда, широту спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента;

- в начале 2007 года сразу несколько иностранных автопроизводителей открыли свои банковские подразделения в России, продажа автомобилей через собственные банки в России выгодна как автопроизводителям, так и покупателям, так как они могут устанавливать дотации на кредитные ставки, соответственно, иметь низкие ставки по кредитам, что привлечет потребителей;

- стремясь удержать клиентов, российские банки должны разработать новые предложения по автокредитованию. Если российские банки не предложат клиентам конкурентоспособные кредитные продукты на рынке автокредитования, то через несколько лет иностранные автобанки могут полностью вытеснить российских игроков из сектора автокредитования;

- анализируя рынок экспресс-кредитования в РФ можно отметить, что он является высокодоходным, поэтому крупные банки в своих стратегиче-

ских планах имеют намерения выйти на него через покупку действующих игроков;

- кредиты на образование, на лечение, на отдых и др. сейчас выгодны еще не во всех случаях и иногда лучше взять кредит на неотложные нужды, для реализации какой-либо намеченной цели;

- в связи с введением обязательного раскрытия эффективной кредитной ставки и насыщением сегмента потребительского кредитования, происходит перераспределение рынка в пользу кредитов на неотложные нужды и кредитных карт (за счет отказа от экспресс-кредитования), но стандартные кредиты уступают кредитным картам по уровню сервисного обслуживания;

- кредитные карты являются продуктом, выгодным и удобным как их держателям, так и банкам, поэтому развитие рынка закономерно. Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования остаётся отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания;

- со временем кредитные карты вытеснят денежные кредиты на неотложные нужды.

6. В России до сих пор не принят Закон «О потребительском кредитовании». Наряду с тем, что проект ФЗ «О потребительском кредите» является эффективным механизмом регулирования отношений в сфере потребительского кредитования, по мнению автора, в нем присутствует ряд недостатков. Разработчики не в полной мере учли зарубежный опыт урегулирования отношений в сфере потребительского кредитования. По мнению автора, в проект закона необходимо внести ряд предложений:

1. Кредиторы, не являющиеся кредитными организациями, обязаны пройти сертификацию в региональных центрах Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

2. В ст. 2 «Основные понятия», ввести понятие потребительский кредит-но-консультационный агент (в качестве индивидуального предпринимателя - физического лица) или потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения (российское юридическое лицо - коммерческая организация). Как агент, так и центры действуют в интересах потребителя при оказании услуг, связанных с заключением и исполнением договоров займа. На них возлагается обязанность оказывать населению консультацию и помощь в консолидации займов и в их управлении.

3. Кредитный брокер, потребительский кредитно-консультационный агент и потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения обязаны пройти сертификацию в региональных центрах Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Если у работников данных организаций отсутствует специальное образование, они обязаны пройти обучение или переподготовку в учебных заведениях, которые выпускают специалистов дан-

ного профиля и имеют договор с региональным центром Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

4. Региональные центры Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека обязаны разработать программы для повышения финансовой грамотности населения. Программы должны предусматривать курсы повышения грамотности населения, а так же выпуск наглядной агитационной литературы для повышения финансовой грамотности населения и разработку специализированных сайтов по потребительскому кредитованию.

Принимая во внимание тот факт, что в потребительском кредитовании должны принимать участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования, так как сложившаяся система потребительского кредитования в России развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Для реализации этой задачи, в первую очередь, нужно разработать государственную концепцию потребительского кредитования населения, которая может быть реализована в национальной системе потребительского кредитования в России.

Но если учесть, что решение социально-экономических проблем в России сейчас в большей части переносится на региональный уровень, то встает задача разработки и создания в рамках единой системы отдельных региональных подсистем кредитования населения. Региональные подсистемы кредитования должны объединять всех потенциальных кредиторов региона, адаптированных к экономике России, учитывать специфику региона. В них должно быть предусмотрено выделение кредитов по видам (кредиты по ипотеке, кредиты на образование и т.д.) и с учетом того, чтобы ими могли воспользоваться лица из малообеспеченных семей.

Кредиты на образование - вторая по значимости программа в национальной системе развития потребительского кредитования в России. Для её решения автор предлагает в каждом регионе разработать свою региональную программу, состоящую из трех этапов, которая будет учитывать специфику региона. На первом этапе необходимо разработать маркетинговую стратегию развития региона.

На втором этапе осуществляется разработка программы для региона: определяется вид государственной поддержки заемщика; создается гарантийный фонд или создается специализированная кредитная финансовая организация; определяются взаимоотношения бюджета субъекта Федерации с банками-агентами, а в перспективе и с финансовой организацией-посредником.

На третьем этапе проводится подготовка нормативно-правовых актов субъектов Федерации, включающая в себя:

- установление минимальных стандартов (типовых условий) кредитования, при исполнении которых предоставляется государственная поддержка в регионе. Данные стандарты могут включать в себя (общие требования к кредитному договору, при соблюдении которых бюджет субъекта Федерации либо готов принять на себя часть кредитного риска, либо субсидировать процентную ставку, либо погашать кредит в пользу заемщика);

- разработку нормативных требований к заемщикам и к банкам-агентам, участникам программы;

- заключение договоров со всеми участниками программы.

Для организации социальной поддержки студентов в соответствии с ФЗ РФ «Об образовании» должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита. Этим же законом предусмотрено, что Положение о личном социальном образовательном кредите разрабатывается и утверждается правительством РФ. Одновременно следовало бы распространить действие разрабатываемого Положения о личном социальном образовательном кредите и на аспирантов российских вузов.

По мнению автора, кредит на образование без государственной поддержки невозможен, так как он является сегодня составной частью социальной политики государства и обеспечивает социальную защиту малообеспеченным гражданам страны. В настоящее время, как и по любым другим потребительским кредитам, в том числе и на образование, предусмотрены высокие ставки процента, жесткие условия погашения. В то же время, образовательный кредит, как способ перераспределения расходов на образование на государственном уровне, позволит создать льготные условия для заемщика, расширив тем самым доступность профессионального образования для различных социальных слоев населения России.

Закон об образовательных кредитах, по мнению автора, может стать отправной точкой развития системы государственного кредитования. Наличие отлаженной системы образовательного кредитования предполагает ряд преимуществ для всех его участников. Для банков это, в первую очередь, расширение клиентской базы и возможность расширения перечня предлагаемых социально ориентированных услуг, приобретение и развитие положительного имиджа банка. Государственное участие в процессе предоставления образовательных кредитов создаст условия для стабильного существования банка.

По мнению автора, в проект Закона необходимо внести ряд предложений. Прежде всего, необходимо построить отлаженную систему образовательного кредитования в России: законодательную базу и программы по организации образовательного кредитования с разработкой механизма государственной поддержки через бюджет страны и/или регионов, схожей с зарубежными аналогами.

Так как особенностью образовательных кредитов, с точки зрения банков, является относительно высокий кредитный риск, то погашение основного долга по кредиту должно производиться после трудоустройства. Проблемы кредитного риска требуют комплексных, системных решений, что позволит сделать образовательный кредит действительно массовым и доступным.

Важная роль в создании действенного механизма образовательного кредитованию должна отводиться государству. Наиболее целесообразным представляется использование зарубежного опыта, согласно которого государство и/или регионы несет субсидиарную ответственность перед банками по долгам заемщика. Кроме этого, для социальной защиты семей со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума, государство должно разработать субсидиарную программу финансирования обучения лиц, которые прошли определенный конкурсный отбор, из средств федерального бюджета путем перечисления их на счет вуза.

Для внедрения системы образовательного кредитования необходимо разработать региональные программы по организации образовательного кредитования регионов, так как они имеют свои специфики и свой бюджет.

Разработка общей государственной концепции потребительского кредитования является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения потребительского кредитования.

Одновременно нужно решить вопрос о степени регулируемости государством этой системы и о принципах ее организации. По мнению автора, для разработки государственной концепции потребительского кредитования населения, на законодательном уровне необходимо разработать следующие направления:

1. Определить, какие виды потребительских кредитов в рамках социальной политики государства получат поддержку государства.

2. Разработать государственные программы по реализации этих мероприятий.

3. Определить вид государственной поддержки заемщика и механизмы взаимодействия всех участников программы.

4. Определить финансирование и взаимосвязь государственных программ в рамках национальной системы потребительского кредитования с бюджетом страны и бюджетами регионов.

5. Разработать региональные подсистемы кредитования по видам кредитов.

III. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

1. Андреев М.В. Кредиты на образование в США // «Финансы и Бизнес». - 2011. - № 1. - М.: ООО «Издательство Проспект», 2011. - 1,5 п.л.

2. Андреев М.В. Система кредитования образования в США // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. -2010. - № 5 (65). - С.88-91 - СПб.: - 0,4 пл.

3. Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59 - СПб.: - 0,4 п.л.

4. Андреев М.В. Потребительское кредитование // Межвузовская научно-практическая конференция «Финансово-кредитные институты Санкт-Петербурга: исторический опыт и современность»: Сборник докладов. 30 сентября 2009 года / Под редакцией д-ра экон. наук, профессора Г.Н. Бе-логлазова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009. - 0,48 п.л.

5. Андреев М.В. Современные тенденции развития системы потребительского кредитования в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №12: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор A.C. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2009. - 0,47 п.л.

6. Андреев М.В. Типология систем оценки кредитоспособности заемщика // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №12: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор A.C. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да», 2009.-0,56 п.л.

7. Андреев М.В. Структура потребительского кредита по финансовым организациям США // Маркетинговое управление в коммерции и логистике. Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2009. Март-апрель 2009 года. Факультет коммерции и маркетинга: Сборник докладов в двух частях / Под редакцией И.Д. Афанасенко. Ч. II. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009. -0,25 п.л.

8. Андреев М.В. Возобновляемый потребительский кредит в США // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №13: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор A.C. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2010. - 0,26 п.л.

9. Андреев M.B. Кредитные кооперативы США // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №13: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор A.C. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2010. - 0,45 п.л. Ю.Андреев М.В. Невозобновляемый потребительский кредит в США // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №13: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор A.C. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2010. - 0,26 п.л.

11 .Андреев М.В. Экспресс-кредитование в РФ // Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества: регион, город, предприятие: Сборник статей VIII Международной научно-практической конференции / МНИЦ ПГСХА. - Пенза: РИО ПГСХА, 2010.-0,20 п.л.

12. Андреев М.В. Автокредитование в РФ // Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества: регион, город, предприятие: Сборник статей VIII Международной научно-практической конференции / МНИЦ ПГСХА. - Пенза: РИО ПГСХА, 2010. - 0,24 п.л.

Подписано в печать 26.01.11. Формат 60х84'/|б. Печать - ризография. Тираж 70 экз. Объем 1,5 п.л. Бумага офсетная. Заказ № 45. Отпечатано в ООО «Политехника-сервис» с оригинала-макета заказчика. 191023, Санкт-Петербург, ул. Инженерная, 6.