Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации"

На правах рукописи

Аганов Ахмед Назирович

Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации: адаптация к региональным условиям

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 7 МАР 2014

Москва-2014

005546380

005546380

Официальные оппоненты:

Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» на кафедре Финансов, кредита и банковского дела.

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент

Ващекина Ирина Викторовна

Лютова Ирина Ивановна,

доктор экономических наук, профессор, НОУ ВПО «Научный институт бизнеса», профессор кафедры Финансов и кредита

Вахрушев Дмитрий Станиславович,

доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», профессор кафедры Финансов и кредита

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (РАНХиГС)»

Защита состоится «14» мая 2014 года в 11:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 на базе МЭСИ по адресу: 119501, г. Москва, ул. Нежинская, д. 7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке и на сайте МЭСИ http://mesi.ru.

Автореферат разослан «Ц» марта 2014 года.

Ведущая организация:

Ученый секретарь диссертационного совета

Кузнецов В.И.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, содействует выполнению требований приоритетных национальных проектов, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране с начала 2000-х гг. обусловлено относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц. Влияние мирового финансового кризиса 2008-2010 гг. на банковскую деятельность, в том числе на розничный бизнес, также определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.

В первом полугодии 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим лицам за январь-июнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. - на 18,4%), до 8797,6 млрд руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 01.07.2013. Драйвером розничного кредитного рынка в первой половине 2013 г. оставалось потребительское кредитование, объем которого за январь-июнь 2013 г. увеличился на 15,9% (за аналогичный период 2012 г. - на 25,6%), до 5184,4 млрд руб. на 01.07.20131.

Управление потребительским кредитованием в современных условиях становится основным направлением кредитного менеджмента. Рост денежной базы опережает величину денежной массы, что является следствием

1 Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2013. № 75. 27 с.

существенного роста уровня ликвидности банковского сектора2. Это отражает потенциальную возможность расширения банковского кредитования, но объемы задолженности по потребительским кредитам в настоящее время составляют значительную величину. Продолжается рост просроченной задолженности, сохраняется повышенная неопределенность кредитно-финансовой системы, и кредитные риски удерживаются на относительно высоком уровне. В современных условиях особую актуальность имеет проблема совершенствования процессов управления потребительским кредитованием в субъектах Российской Федерации.

Как следует из вышесказанного, актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.

Степень научной разработки проблемы. В диссертационном исследовании автор опирался на научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам и моделям управления банковскими рисками и маркетинга.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцова, И.В. Ващекина, И.А. Долматович, Е.Ф. Жуков, A.A. Казимагомедов, Г.Г. Коробова, Т.М. Костерина, Ю.С. Крупнов, О.И. Лаврушин, И.В. Мамонова, Г.С. Панова, И.Н. Рыкова, Н.Э. Соколинская, А.И. Тавасиев, K.P. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др.

Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли:

2 См.: Ващекина И.В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем самоорганизации: монография. - М.: Изд-во РГТЭУ, 2012.

Э. Альтман, Б. Бернанке, А. Брю, Э. Гил, Э. Дж. Доллан, Р. Котгер, K.P. Макконнел, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки мл., С. Финлей, М. Шрайнер и др.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются в работах А.И. Полищука, М.А. Помориной, A.B. Тютюнника. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом, научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию частных клиентов. Однако углубленное изучение проблемы на региональном уровне предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом.

Цель исследования - развитие теории потребительского кредитования и разработка рекомендаций по его совершенствованию в регионах СевероКавказского федерального округа (СКФО) с учетом их социально-экономических особенностей.

Для достижения этой цели были сформулированы и решены следующие задачи:

1. Исследовать теоретическое содержание категории «кредит» с целью определения понятия «потребительский кредит», его значимости в целом для общества.

2. Проанализировать законодательство России в области потребительского кредитования и сформулировать предложения по его совершенствованию.

3. Выявить особенности развития потребительского кредитования в регионах СКФО.

4. Разработать методику оценки роста потребительского кредитования и на основе ее определить потенциал в регионах СКФО.

5. Разработать рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика - физического представителя СКФО.

6. Осуществить оптимизацию распределения кредитных продуктов на территории Карачаево-Черкесской Республики коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей региона.

Объект исследования - потребительское кредитование в СКФО.

Предмет исследования - развитие потребительского кредитования и способы адаптации к региональным условиям в СКФО.

Теоретическая и методологическая база исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются труды ведущих российских и зарубежных ученых в сфере банковского дела, раскрывающие основные положения теоретических основ кредита и потребления, экономико-правового регулирования банковского деятельности. В ходе исследования изучены и обобщены: материалы диссертационных работ по теме исследования, монографическая литература, научные статьи, публикации в экономической литературе и периодических изданиях, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров, законодательные и иные нормативные правовые акты Российской Федерации и промышленно развитых стран.

В процессе диссертационного исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, абстрагирование, анализ, синтез, наблюдение, обобщение и др.), а также методы сравнительного, статистического и динамического анализа, социологический, абстрактно-логический. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.

Информационная база исследования. Информационной основой исследования явились данные Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной

статистики по Карачаево-Черкесской Республике, Центрального банка Российской Федерации, бухгалтерского учета и отчетности коммерческих банков г. Черкесска, проведенного автором анкетирования населения на территории Карачаево-Черкесской Республики, данные аналитических расчетов «Эксперт ЮГ», интернет-ресурсы. При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие потребительское кредитование.

Научная новизна заключается в разработке комплекса теоретических и практических положений, направленных на совершенствование процесса потребительского кредитования в регионах Российской Федерации.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:

1. Дано авторское понимание потребительского кредита на основе изучения и обобщения исследований отечественных и зарубежных авторов сущности кредита. Потребительский кредит - это определенный вид общественных отношений, выраженный одной из форм кредита, субъектами которого являются кредиторы и заемщики (физические лица), а объектом -товары и услуги для конечного потребления, удовлетворяемые в денежном эквиваленте на условиях возвратности.

2. Обосновано, что для позитивного развития потребительского кредитования в России требуется совершенствование действующего кредитного законодательства в соответствии с современными рыночными условиями. Сформулированы и предложены дополнения в проект закона «О потребительском кредите (займе)» (окончательная редакция, принятая Государственной Думой Российской Федерации 13.12.2013 г.). Предложено дополнить определение понятия «потребительский кредит» введением границ суммы кредита ст. 3, ч. 1, п. 1 законопроекта. Предложено дополнить ст. 5 в ч. 4 законопроекта о предоставлении преддоговорной информации клиенту, в части

предоставления всеми кредиторами заемщику преддоговорной информации, а именно условий кредита (займа) в единой форме в виде таблицы, содержащей основные условия кредита.

3. Выявлена специфика развития потребительского кредитования в регионах СКФО, которая выражается в монополизации рынка потребительских кредитов, высоких геополитических рисках, преобладании сельского населения. Предложены рекомендации политического и экономического характера развития рынка потребительского кредитования. Гарантии обеспечения безопасности ведения бизнеса и развитие экономики регионов, а именно приоритетных сфер и направлений, способствовали бы появлению на рынке кредитных услуг новых банков, в том числе обеспечили бы развитие потребительского кредитования.

4. Разработана методика оценки потенциала потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей, позволяющая определить рост объемов потребительского кредитования в регионах и эффективность банковских подразделений в регионе. Методика основывается на вычислении интегральных индексов роста и потенциала роста объемов потребительского кредитования.

5. Обосновано существенное влияние социально-демографических факторов и параметров кредита на кредитоспособность заемщика. Выявлено различие методик оценки кредитоспособности заемщика при анализе кредитной заявки и при формировании резервов на возможные потери по ссудам представителя СКФО. Предложено дополнить методику оценки кредитоспособности при анализе кредитной заявки социально-экономическими характеристиками, используемыми при формировании резервов на возможные потери по ссудам, с присуждением балльной оценки.

6. Выявлен рост рынка потребительских кредитов Карачаево-Черкесской Республики в сегментном разрезе с помощью инструментов маркетинговых исследований; на основе сегментации рынка распределены кредитные продукты

коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-демографических особенностей региона.

Положения диссертации соответствуют п. 9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. 10.12 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» паспорта специальности 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит».

Достоверность полученных результатов обеспечена достаточной репрезентативностью информационно-эмпирической базы, содержательным анализом выявленных фактов и закономерностей, использованием статистических методов обработки полученных эмпирических данных и программного инструментария пакета прикладных программ Microsoft Excel.

Обоснованность полученных результатов подтверждается критически проработанными методологическими позициями по теме диссертации, тщательной проработкой нормативно-правовых положений, обсуждением результатов на научно-практических конференциях, публикациями в научных изданиях, в том числе включённых в перечень ВАК Минобрнауки России.

Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики, обобщением российского и зарубежного опыта государственного регулирования кредитно-финансовых институтов, в частности в предоставлении потребительских кредитов, выявлением приоритетных направлений их развития в региональных условиях. Полученные результаты обеспечивают дальнейшее развитие теории банковского дела, в частности такого его направления, как розничное банковское обслуживание, а также расширяют теоретическую базу для реализации концепций повышения доступности кредитов населению РФ.

Практическая значимость полученных результатов. Содержащиеся в диссертационной работе выводы и рекомендации могут быть использованы законодательными органами и Банком России при разработке законов и

нормативных документов. Теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть широко и эффективно использованы российскими банками в организации потребительского кредитования, а также высшими профессиональными образовательными учреждениями в учебном процессе при преподавании спецкурсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело».

Апробация и внедрение результатов исследования. Теоретические положения и практические выводы исследования отражены в докладах и получили одобрение на:

- Международной научно-практической конференции «IX Васильевские чтения - 2010»: Ценности и интересы современного общества (г. Москва, РГТЭУ, 2010 г.);

- Международной научно-практической конференции «IX Румянцевские чтения - 2011»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2011 г.);

- Международной научно-практической конференции «X Румянцевские чтения - 2012»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2012 г.);

- Международной научно-практической конференции «XI Васильевские чтения - 2012»: Ценности и интересы современного общества (г. Москва, РГТЭУ, 2012 г.);

- Международной научно-практической конференции «Юбилейные XI Румянцевские чтения - 2013»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2013 г.).

Основные положения диссертации внедрены в учебный процесс СевероКавказской государственной гуманитарно-технологической академии при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Финансы банков», «Организация розничных продаж банковского продукта» (справка о внедрении №1168 от 03.09.2013 г.), в практику деятельности ООО КБ «Развитие» (справка о

внедрении № 2038-09-01 от 26.09.2013 г.), а также используются в работе Комитета по экономической политике, бюджету, финансам, налогам и предпринимательству Народного собрания (Парламента) Карачаево-Черкесской Республики (справка о внедрении № 04/1461 от 31 октября 2013 г.).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 10 научных работ общим объемом 5,27 п.л., в том числе 6 научных работ в рецензируемых научных изданиях в объеме 3,77 пл. (авт. - 3,39 пл.)

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Диссертация изложена на 217 страницах, проиллюстрирована 36 таблицами, 28 рисунками, а также содержит 26 приложений.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В диссертационной работе автором были определены шесть задач, решение которых обеспечивает достижение цели исследования.

Для решения первой задачи в работе рассмотрены сущность кредита, толкование понятия кредита отечественными и зарубежными авторами. На основе этого дано определение понятия «кредит». Автор выделяет принцип возвратности как первостепенный по сравнению с другими свойствами кредита. Так как именно способность обеспечить возврат денежных средств является для банков наиболее актуальной задачей, т.е. оценка кредитоспособности заемщика в первую очередь анализирует риск невозврата, что обусловливает цену кредита. Кредит - общественные отношения, возникающие между субъектами экономики, кредитором и заемщиком, по поводу движения стоимости на условиях возвратности. Определение кредита сведено к двум характеристикам:

- взаимоотношения между кредитором и заемщиком;

- движение стоимости с условием возвратности.

На основе этих характеристик были рассмотрены и проанализированы определения понятия «потребительский кредит» отечественных и зарубежных

авторов. Вследствие чего потребительский кредит был определен как вид общественных отношений, выраженный в одной из форм кредита, субъектами которого являются кредиторы и заемщики (физические лица), а объектом -товары и услуги для конечного потребителя, удовлетворяемые в денежном эквиваленте на условиях возвратности.

Изучение сущности кредита через его функции позволило подтвердить, что потребительский кредит является важным элементом социально-экономического развития страны, что проявляется в:

повышении уровня жизни населения;

- развитии банковской сферы через повышение конкуренции на рынке потребительского кредитования;

- создании условий для роста ВВП страны.

При решении второй задачи было рассмотрено законодательство России в области потребительского кредитования. Выявлены недостатки нормативно-правовых актов, формирующих условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Модернизация законодательства в данной сфере может стать существенным фактором исправления сложившейся ситуации. С учетом выявленных недостатков правового обеспечения банковской деятельности в сфере потребительского кредитования обоснован ряд рекомендаций.

В принятый Государственной Думой 13 декабря 2013 г. Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» необходимо внести следующие дополнения:

- предложено дополнить определение понятия «потребительский кредит» введением границ суммы кредита ст. 3 в части 1 п. 1 законопроекта;

- предложено дополнить ст. 5 в ч. 4 законопроекта о предоставлении преддоговорной информации клиенту. Предоставление для всех кредиторов заемщику преддоговорной информации, а именно условий кредита (займа) в единой форме в виде таблицы, содержащей основные условия кредита.

В соответствии с Законом «О кредитных историях» российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), что должно было стать решением классификации потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Вместе с тем на практике выявлен ряд проблем получения полной и качественной информации о заемщике, для решения которых на современном этапе определены следующие вопросы:

- взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

- сотрудничество банков не с одним кредитным бюро.

Для формирования качественной информационной базы, по мнению автора, необходимо внести поправку в Закон «О кредитных историях», регламентирующую взаимодействие Центрального каталога кредитных историй с банками в форме получения информации о БКИ, содержащей отчеты о заемщиках, с последующим запросом банков к ним в соответствии с законодательством. Альтернативным вариантом в целях повышения качества информации о заемщике может стать административное воздействия на банки -сотрудничество не с одним кредитным бюро, а с несколькими. Качество представленной кредитным бюро информации определит конкурентные преимущества и востребованность его на рынке БКИ.

Обоснована необходимость принятия законов для развития инфраструктуры рынка потребительского кредита. В настоящее время отсутствует законодательное определение понятия коллекторской деятельности, нет установленного единого порядка создания и регистрации этих субъектов и какого бы то ни было контроля за их деятельностью. Также, на законодательном уровне фактически не регулируется деятельность кредитных брокеров, поэтому требуется:

- установление надзора со стороны законодательной и исполнительной власти;

- создание стандартов взаимодействия между всеми участниками кредитного процесса;

- определение стоимости услуги кредитного брокера.

На основании вышеизложенного следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекгорской деятельности» и Закона РФ «О деятельности кредитных брокеров», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.

Третья задача связана с исследованием развития потребительского кредитования. Анализ рынка потребительского кредита в регионах СКФО показал, что тенденция развития его в целом совпадала с общероссийским трендом, с присущей ему спецификой. Начиная с начала 2000-х гг. до середины 2008 г. объем выданных кредитов населению демонстрирует высокие темы роста. По данным ЦБ РФ, задолженность населения в регионах СКФО перед банками с начала 2001 г. по конец 2004 г. выросла в 13 раз. В 2005 г. этот показатель увеличился практически в 2 раза. Таким образом, с 2000-х гг. в субъектах СКФО начинают предлагать кредитные продукты населению, изучать рынок, и рост объемов кредитования служит плацдармом для активной деятельности в данном сегменте.

В результате анализа развития потребительского кредитования выявлены три периода:

1. Докризисный период (2006-2007 гг.) - характеризуется ростом объемов потребительских кредитов у коммерческих банков: если на 01.01.2007 г. объем задолженности населения по кредитам перед банками был равен 20,8 млрд руб., то на 01.01.2008 г. это сумма составила 58,8 млрд руб., т.е. абсолютное увеличение почти в 3 раза. Этому способствовали агрессивная политика банков в части продвижения кредитных продуктов, стабилизация российской экономики, рост доходов населения, развитие целевых кредитов на приобретение автотранспорта и жилья.

2. Кризисный период (2008-2009 гг.) - характеризуется сокращением объемов кредитования населения банками. В целом по России за 2009 г. задолженность населения перед банками сократилась на 9%, этот же показатель в

СКФО по сравнению с предыдущим годом уменьшился почти на 2,5%. Уменьшение объемов предоставления потребительских кредитов было вызвано следующим: снижение качества заемщика и рост кредитных рисков вследствие падения доходов населения и роста безработицы, банки столкнулись с дефицитом источников кредитования, что вызвало неуверенность в стабильном доходе и, как следствие, падение спроса на кредитные продукты.

3. Посткризисный период (2010-2012 гг.) - восстановление рынка потребительского кредитования. Избыток накопившейся ликвидности банков вынуждает банки активизировать кредитные программы для населения. В СКФО задолженность населения перед банками по кредитам за 2010 г. увеличилась на 28%, за 2011 г. на 46%, в свою очередь, по всей России - на 14%. В 2012 г. кредитные организации продемонстрировали высокие темпы кредитования, задолженность по потребительским кредитам по СКФО увеличилась на 49%, что выше, чем в целом по России (39,9%). Совокупность внешних и внутренних воздействий позволила банковской системе России пережить кризис с гораздо меньшими потрясениями по сравнению с предыдущими периодами3.

На основе анализа потребительского кредитования в регионах СКФО выявлены две группы проблем, отличительными характеристиками которых являются специфичность для регионов и идентичность для всей России.

Основные проблемы потребительского кредитования для всей России:

- наличие просроченной задолженности и невозврат кредитов. Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском. На 01.01.2013 г. доля просроченной задолженности по потребительски кредитам в целом по СКФО составила чуть более 4%, по России - 4%4;

3 См.: Ващекина И.В. Структурная эволюция современных банковских систем: преимущества и недостатки в условиях экономического кризиса 11 Вестник РГТЭУ. - 2012. - № 1.

4 Расчет сделан по данным официального сайта ЦБ РФ. Ьнр:/М\¥\¥.сЬг.ш/81аП8Пс5/1Ю51а1.а8рх?Моп1!1=01&Уеаг= 2013&ТЫГО=302-02М&р1с1=5ог5&5|с1=1ТМ_12916

- коррумпирующая составляющая при предоставлении кредита. Факт наличия коррупции в системе коммерческих банков был признан на XX съезде Ассоциации российских банков;

- низкая капитализация банков. Мелкие и средние банки, которые не имеют возможности работать с крупными клиентами, готовы осуществлять потребительское кредитование, но для этого им не хватает многих составляющих: финансовых ресурсов, развитой филиальной сети, наработанных технологий;

- невысокая финансовая грамотность населения. Некомпетентные заемщики перестают обслуживать свои долги, неграмотные оказываются не в состоянии сделать информированный выбор, что приводит к недобросовестной конкуренции и росту спекулятивных настроений на рынке, снижению доверия населения к банкам.

Для развития рынка потребительского кредита необходимо создание условий для роста, нормальной деятельности банков:

1. Во многом решению вышеописанных проблем будет способствовать формирование и развитие адекватной правовой базы потребительского кредита.

2. Совершенствование банковского регулирования и надзора, осуществляемого Банком России. Автором предложено создать механизм контроля приема и рассмотрения кредитной заявки коммерческим банком с предоставлением отчетности в ЦБ РФ.

3. Программы повышения финансовой грамотности населения. По мнению автора, цель таких программ - научить потребителя делать самостоятельный информированный выбор при покупке финансовых услуг. Нужен заемщик, который понимает, сколько ему нужно будет платить, как долговая нагрузка соотносится с его доходами и т.д. Реализация программ должна осуществляться государством совместно с кредитными организациями, при этом на государство возложены функции регулятора и контроллера механизма повышения финансовой грамотности, что должно проявляться, во-

первых, в том, чтобы люди получали информацию о защите прав потребителей, и, во-вторых, в совершенствовании финансовых институтов, создании прозрачных и честных правил игры.

Специфические проблемы развития потребительского кредитования для регионов СКФО:

- высокий криминогенный уровень. Из-за нестабильной обстановки в Республиках Северного Кавказа коммерческие банки опасаются открывать здесь филиалы и представительства;

- высокая доля сельского населения. По данным Росстата, более 50% населения проживает в сельской местности. Низкий уровень доходов сельских жителей, стагнация в большинстве отраслей сельского хозяйства Ставропольского края и республик, отдаленность банковских офисов от сельских поселений препятствуют развитию потребительского кредитования;

- высокая монополизация рынка потребительского кредита. Основным кредитором населения, в особенности в республиках СКФО, является Сбербанк России.

По мнению автора, стабилизация обстановки в кавказских республиках послужит гарантией обеспечения безопасности бизнеса правительствами регионов, для вновь прибывших кредитных организаций снижением политических рисков. Развитие экономики регионов будет способствовать решению специфических проблем регионов СКФО. В основу развития экономики регионов СКФО должен быть положен принцип федеральной поддержки, реализуемый федерально-региональными властями. При этом основным объектом станут не региональные власти, а проживающие на территории регионов граждане и функционирующие в данном регионе предприятия. Приоритетными направлениями при реализации программы определены: поддержка предпринимательства, привлечение частных инвестиций, содействие инвестиционной активности, реструктуризация существующих предприятий и создание новых, переподготовка кадров.

В продолжение анализа развития рынка потребительского кредитования, с учетом социально-экономических особенностей Карачаево-Черкесской Республики, выявлена зависимость динамики потребительских кредитов от темпов роста товарооборота непродовольственных товаров, реальных денежных доходов населения и его сберегательной активности. Вскрытая зависимость дает основание полагать, что при оценке возможности развития данной формы кредита банковская система должна учитывать динамику розничного оборота непродовольственных товаров, реальных денежных доходов населения, а также факторы, препятствующие использованию этих доходов для погашения ссуд.

При решении четвертой задачи разработана методика оценки потенциала потребительского кредитования. Учитывая социально-экономические особенности кредитной организации, необходимо иметь методику оценки потенциала роста объемов потребительского кредитования, учитывающей региональную специфику. Автором разработана методика оценки потенциала потребительского кредитования, в основе которой лежат интегральный индекс роста (НИР) и интегральный индекс потенциала роста (ИИПР). Для того чтобы построить НИР, необходимо вычислить частные индексы: индекс объема полученных потребительских кредитов (Иобл к); индекс роста задолженности по потребительским кредитам (Изпк). Для вычисления ИИПР: индекс задолженности по потребительским кредитам на одного жителя (ИЗЛ1Кна1); индекс доли задолженности по потребительским кредитам в совокупном региональном доходе {Ид^„к„ срд)\ индекс доли объема полученных потребительских кредитов во вкладах физических лиц (Ио6 „ кво в.фл). В таблице 1 представлены расчеты интегральных и частных индексов методики оценки потенциала потребительского кредитования.

Индекс Формула

Интегральный индекс роста (ИИР) ИИР = (И06.п.к + Изпк)/2

Индекс объема полученных потребительских кредитов (Иоб.п.к) (Об.п.к.р)/(Об.п.к.р) ~ (Об.п.кРФ)/(Об.п.к.РФ)' ГДе Об.п.к.р- объем полученных потребительских кредитов в регионе на01.01.2013г.; Об.п.к.р - объем полученных потребительских кредитов в регионе на 01.01.2010г.; Об.п.к.РФ - объем полученных потребительских кредитов всего по России на 01.01.2013 г. ; Об.п.к.РФ - объем полученных потребительских кредитов всего по России на 01.01.2010г.

Индекс роста задолженности по потребительским кредитам (Из.„.к) _ (3.п.к.р)/(3.п.к.р) зпк (З.П.К.РФ)/(З.п.к.РФ)' З.п.к.р - задолженность по потребительским кредитам в регионе на 01.01.2013г.; З.п.к.р - задолженность по потребительским кредитам в регионе на01.01.2010г.; З.п.к.РФ - задолженность по потребительским кредитам всего по России на 01.01.2013 г.; З.п.к.РФ - задолженность по потребительским кредитам всего по России на01.01.2010г.

Интегральный индекс потенциала роста (ИИПР) ИИПР (Из п кна j + Идзпквсрд "1" И0б п к в0 в ф л )/3

Индекс задолженности по потребительским кредитам на одного жителя (^з.п.к.на 1) w (0б.з.п.к.р/Кж.р) И3.п.к.на 1 (06.3.П.К.РФ/КЖ.РФ)' ГДе Об.з.п.к.р - объем задолженности по потребительским кредитам в регионе; Кж.р - количество жителей в регионе; Об.з.п.к.РФ - объем задолженности по потребительским кредитам в РФ; Кж.РФ - количество жителей в РФ.

Индекс доли задолженности по потребительским кредитам в совокупном региональном доходе (Ид.зп.К в срд) _ (Об.з.п.к.р/СРДр) "Д.З.П.К в срд (0б.з.„.к.Рф/сд РФ)' 1 лс Об.з.п.к.р - объем задолженности по потребительским кредитам в регионе; СРДр - совокупные региональные доходы в регионе; Об.з.п.к.РФ - объем задолженности по потребительским кредитам в РФ; СД РФ - совокупные доходы в РФ.

Индекс доли объема полученных потребительских кредитов во вкладах физических лиц (Иоб.п.к.во в.фл.) (Об.п.к.р/Об.в.ф.л.р) "об.п.к.во в.ф_л. - (Об.п.к.РФ/Об.».ф.л.РФ)'ГДе Об.п.к.р - объем полученных потребительских кредитов в регионе; Об.в.ф.л.р - объем вкладов физических лиц в регионе; Об.п.к.РФ - объем полученных потребительских кредитов в РФ; Об.в.фл.РФ - объем вкладов физических лиц в РФ.

По результатам вычисления построены рейтинги регионов СКФО по величине ИИПР (от меньшего к большему) и по величине НИР (от большего к меньшему): чем больше положительная разница между рейтингом по НИР и рейтингом ИИПР, тем более эффективно используется в регионе потенциал роста потребительского кредитования. Данная методика позволяет дать оценку эффективности работы своих региональных подразделений, сконцентрировать внимание на расширении объемов потребительского кредитования в регионах с наиболее высоким потенциалом роста.

В рамках пятой задачи на основе изучения зарубежной и отечественной научной литературы автором уточнено определение кредитного риска. Это вероятностное явление, возникающее в единицу времени при отклонении денежного потока в счет погашения кредита по заключенному договору между кредитной организацией и заемщиком от запланированного, из-за влияния различных факторов, следствием чего является не поступление определенного дохода.

Анализ деятельности коммерческих банков в региональных условиях позволил выявить проблему несовершенства оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которая характеризуется долгим принятием решения по предоставлению кредита и некачественной оценкой кредитного риска. По мнению автора, актуальным является внедрение автоматизированного процесса предоставления кредита с учетом региональных условий.

Вопрос управления рисками при потребительском кредитовании является актуальным. В этой связи с совершенствованием системы управления рисками российских банков были рассмотрены меры минимизации кредитного риска при потребительском кредитовании в регионах СКФО, на примере Карачаево-Черкесской Республики. В результате, автором проведено разделение мер минимизации кредитного риска по методам управления им: избежание, снижение, принятие и передача риска (таблица 2).

Методы Описание Меры минимизации

Избежание Отказ от кредитования физического лица, связанного с риском, позволяет полностью ликвидировать возможные потери, вместе с тем это и отказ от прибыли. Экспертный метод оценки кредитоспособности заемщика

Снижение Действия, предпринимаемые для уменьшения вероятности потерь и для минимизации их последствий. Лимитирование Обеспечение кредита

Принятие Банк за счет собственных ресурсов покрывает убытки. Резервирование

Передача Осуществляется в основном по средствам страхования. Страхование кредитов

В ходе рассмотрения процесса предоставления кредита в КБ «Развитие» и мер минимизации кредитного риска сделаны следующие предложения:

- совершенствовать оценку кредитования физических лиц. Была предложена методика оценки кредитоспособности заемщика - физического лица с учетом социально-демографических характеристик. В ходе исследования было обосновано, что социально-демографические факторы, помимо параметров кредита, оказывают существенное влияние на кредитоспособность заемщика. Банк «Развитие» данный учет факторов использует в методике оценки кредитоспособности при формировании резервов на возможные потери по ссудам. На основе сравнения методик анализа заявки на кредит и оценки кредитоспособности при формировании резервов на возможные потери по ссудам были определены социально-демографические характеристики (пол, возраст, семейное положение, место жительство, образование, семейное положение, постоянство работы на одном месте, место работы), дополнившие методику оценки кредитоспособности при заявке на кредит. Оценка характеристик основана на балльной оценке. Итоговая оценка примет следующий вид: хорошая кредитоспособность (от 145 до 120 баллов), средняя (от 119 до 80), плохая (менее 80). Основные выводы следующие:

- использование предлагаемой автором методики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица позволит снизить кредитные риски в банке;

- использование в практике кредитования физических лиц договора страхования жизни и здоровья заемщика также снижает кредитные риски. Договор страхования в современных условиях необходим для того, чтобы максимально обеспечить безубыточность кредитной сделки. С другой стороны, договор направлен на расширение ассортимента кредитных продуктов и увеличение объемов кредитования физических лиц без обеспечения.

Проведение анкетного опроса на территории Карачаево-Черкесской Республики позволило решить шестую задачу и обосновать применение маркетинговых исследований для адаптации процессов потребительского кредитования к региональным условиям.

Анализ данных позволил выявить потребность населения в кредитных продуктах и причины отказа от кредита: высокие кредитные ставки, проблемы доверия населения банкам, низкие доходы и высокий уровень безработицы, слабое развитие коммуникационной политики.

На основе анкетных данных на 02.01.2013 г. произведена сегментация рынка потребительских кредитов по различным признакам. Сегментирование рынка по демографическому признаку позволило определить статьи расходов и доходов, учитываемых при расчете платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Следовательно, при расчете кредитоспособности клиента у 55% расходы на детей отсутствуют, у 6,5% населения из доходов следует высчитывать расходы на детей, в расчете минимального прожиточного минимума на одного ребенка. У 38% населения расходы на детей делят родители, при условии что они оба работают, в противном случае, их нужно вычитать из доходов того, кто обратился за кредитом.

Рынок разделен по фазам жизненного цикла, что позволило определить кредитные продукты для каждого сегмента (таблица 3).

Группа Кредитные продукты

Молодежь (18-25 лет): студенты; лица начавшие работать; готовящиеся к браку и недавно образовавшие семьи Образовательные кредиты, кредиты на товары, кредиты на жилье.

Молодые люди (26-35 лет): недавно образовавшие семьи; готовящиеся к браку; молодые родители Кредиты на жилье, автокредиты.

Лица среднего возраста (36-45): семьи со стажем; люди со сложившейся карьерой Образовательные кредиты, кредиты на улучшение жилищных условий.

Лица зрелого возраста и пенсионеры (46 лет и более) Кредиты на улучшение жилищных условий.

По экономическому признаку, используя принцип размера доходов, рынок потенциальных клиентов потребительского кредита разделен на 6 сегментов: богатые клиенты, высокие доходы, средние доходы, ниже средних, низкие доходы, бедные клиенты. Для более точной адресности кредитных продуктов данные сегменты при помощи переменной «собственность» были разделены на подсегменты. Детализация сегментов позволила выявить слои населения для предложения различных видов потребительских кредитов.

Сегментация рынка на однородные группы по продуктовому признаку позволила выявить потребности населения в различных кредитах. С помощью сопоставления предложения банков и потребности населения в кредитах были распределены кредитные продукты в республике в сфере потребительского кредитования.

В продолжение оптимизации распределения кредитных продуктов была использована комбинация двух и более признаков сегментации рынка. Дополнив сегментацию по требованию к кредитным продуктам демографическими и экономическими признаками, было выявлено платежеспособное население (84%) и дифференцировано по возрастным группам. Комбинация трех признаков позволила определить адресность кредитных продуктов и потенциальный рост в сегментах (таблица 4).

Таблица 4 - Структура платежеспособного населения по возрастным

группам в Карачаево-Черкесской Республике на 02.01.2013 г., %5

Сегмент В том числе в возрасте, лет: Платежеспособное население

18-25 26-35 36-45 46-60 от 61

Покупка автомобиля 2,57 1,54 1,54 1,79 - 7,44

Покупка недвижимости 6,42 13,35 7,44 6,16 0,77 34,14

Строительство/ремонт 2,69 6,87 7,76 7,17 0,89 25,38

Образование 2,36 0,59 - 1,48 - 4,43

Покупка мебели и предметов интерьера - 0,59 2,07 3,84 0,29 6,79

Иное 0,62 2,80 0,93 0,93 0,62 5,90

Всего 14,66 25,74 19,74 21,37 2,57 84,08

Итак, проведение сегментации позволяет коммерческому банку обеспечить

адресность предоставляемых банковских услуг и значительно повысить эффективность их продвижение, что приводит к повышению доходов банка за счет совершенствования банковских продуктов и услуг, их разработки, улучшения каналов сбыта и поиска новых, развития коммуникационный политики банка.

III. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ

Научные и практические результаты проведенного исследования заключаются в следующем.

Предложен авторский подход и сформулировано авторское определение категории «потребительский кредит». Обосновано несоответствие нормативно-правовой базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Сформулированы и предложены рекомендации по решению проблем формирования банковской деятельности по кредитованию населения.

5 Доля возрастных групп определена от части платежеспособного населения. Платежеспособная часть населения, в частности в каждом продуктовом сегменте, рассчитана умножением на каждую долю населения по признаку доход и вычетом части населения, чьи доходы ниже МРОТ, а в сегментах «Покупка недвижимости» и «Покупка автомобиля» еще часть населения, чьи доходы до 10000 рублей. Аналогично была определена доля возрастных групп в платежеспособной части населения.

Анализ потребительского кредитования в СКФО позволил выявить проблемы развития рынка потребительского кредита в его субъектах: общероссийские (высокая цена на кредиты, недостаточность ресурсной базы, рост просроченной задолженности, недоверие населения банкам и т.д.); специфические (высокий криминогенный уровень, высокая доля сельского населения, монополизация рынка).

Учитывая социально-экономические особенности региона, автором предложена методика оценки потенциала потребительского кредитования, в основе которой лежат интегральный индекс роста (ИИР) и интегральный индекс потенциала роста (ИИПР).

В процессе исследования была разработана методика оценки кредитоспособности заемщика - физического лица с учетом социально-демографических характеристик, которая способствуют снижению кредитного риска при потребительском кредитовании.

Обосновано применение маркетинговых исследований в целях адаптации процессов потребительского кредитования к региональным условиям.

IV. СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ АВТОРОМ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Научные работы, опубликованные в рецензируемых научных изданиях:

1. Аганов, А.Н. Анализ и оценка рынка потребительского кредитования в СКФО / А.Н. Аганов // Вопросы региональной экономики. - 2012. - № 3. - 0,57 пл.

2. Аганов, А.Н. Современные формы потребительского кредита: Роб-кредитование / А.Н. Аганов // Вестник РГТЭУ. - 2012. -№ 1. - 0,81 п.л.

3. Аганов, А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи, возможности / А.Н. Аганов // Российская юстиция.-2013.-№ 1.-0,48 пл.

4. Аганов, А.Н. Региональные условия развития потребительского кредитования в КЧР / А.Н. Аганов // Вопросы региональной экономики. — 2013. — № 1.-0,49 пл.

5. Аганов, А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности / А.Н. Аганов // Финансы и Бизнес. - 2013. -№ 2. - 0,66 п.л.

6. Аганов, А.Н., Ващекина, И.В. Оптимизация распределения кредитных продуктов коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей региона / А.Н. Аганов, И.В. Ващекина // Вопросы региональной экономики. - 2013. - № 3. - 0,76 пл. (авт. -0,38 пл.)

Научные работы, опубликованные в других изданиях:

7. Аганов, А.Н. Рынок кредитных услуг физическим лицам на спаде финансового кризиса / А.Н. Аганов // Сборник материалов «Васильевские чтения».- 2010.-0,38 пл.

8. Аганов, А.Н. Роль Сбербанка России в развитии рынка потребительского кредитования в КЧР / А.Н. Аганов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей выпуск. - РГТЭУ, 2012. - № 13. - 0,31 пл.

9. Аганов, А.Н. Источники нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России: проблемы и задачи / А.Н. Аганов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей РГТЭУ (Васильевские чтения).-2012.-0,4 пл.

10. Аганов, А.Н. Зависимость развития потребительского кредитования от товарооборота, денежных доходов населения и его сберегательной активности / А.Н. Аганов // Сборник материалов «Румянцевские чтения». - 2013. - 0,41 пл.

Подписано к печати 12.03.14

Формат издания 60x84/16 Бум. офсетная № 1 Печать офсетная

Печл. 1,6 Уч.-издл. 1,5 Тираж юо экз.

Заказ № 10525

Типография издательства МЭСИ. 119501, Москва, Нежинская ул., 7