Инновационная деятельность кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Тедеев, Астамур Анатольевич

Введение

Глава 1. Процессы формирования инфраструктуры иннова- 12 ционной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг: зарубежный и российский опыт

1.1. Инновационная деятельность кредитных организаций на рын- 12 ке электронных банковских услуг

1.2. Особенности становления инфраструктуры инновационной 26 деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг

Глава 2. Особенности инновационной деятельности кредит- 52 ных организаций на рынке электронных банковских услуг, в сегменте банковских карт

2.1. Особенности развития инновационной деятельности кредит- 52 ных организаций на российском рынке электронных банковских услуг, в сегменте банковских карт

2.2. Механизмы совершенствования расчетных отношений на 75 рынке электронных банковских услуг, в сегменте банковских карт

Глава 3. Особенности инновационной деятельности кредит- 100 ных организаций на рынке электронных банковских услуг, в сегменте Инетрнет-банкинга

3.1. Особенности развития инновационной деятельности кредит- 100 ных организаций на российском рынке электронных банковских услуг, в сегменте Интернет-банкинга

3.2. Перспективы и проблемы развития инновационной деятель- 124 ности кредитных организаций в сегменте электронных денег

Диссертация: введение по экономике, на тему "Инновационная деятельность кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг"

Актуальность исследования. Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет - банкинг) и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для российских банков вид банковской деятельности. Осуществление электронных банковских услуг, начиная с середины 90-х г.г. XX в., постепенно превращается в одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций и финансовых компаний индустриально развитых стран, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Аналогичная тенденция наметилась и в Российской Федерации. Вместе с тем осуществление инновационной деятельности в данной сфере в нашей стране находится лишь на стадии формирования, и характерно наличием многочисленных ошибок и стратегически неверных управленческих решений, нередко приводивших к банкротству кредитных организаций.

На сегодняшний день системы электронных расчетов, осуществляемые с использованием в качестве инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС) банковских карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Интерес российских банков к международным карточным системам не случаен. Выпуск таких банковских карт позволяет интегрировать в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь юшентуру. Как указывают специалисты, участие в международной карточной системе дает российским кредитным организациям возможность овладевать новейшими западными банковскими технологиями, а так же использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах. Отдельно рассмотрены российские карточные платежные системы.

Давая общую характеристику другого вида электронных расчетов -Щг- расчетов, осуществляемые с использованием в качестве ИУУБС компьютерной техники, подключенной к глобальной сети Интернет (Интернет -банкинга), следует отметить, что сегодня они находятся на стадии динамичного развития. Это объективно обуславливает отсутствие какой-либо фундаментальной теоретической разработки, устойчивых правовых определений большинства ключевых понятий в данной сфере, и слабую научно - теоретическую разработанность возникающих в ходе осуществления Интернет - банкинга инновационных проблем.

Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность щ хозяйствующих субъектов в сфере оказания электронных банковских услуг не только оказывает существенное влияние на стабильность кредитно -денежной и фискальной систем государства, но и что не менее важно, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга лиц, - в том числе потребителей финансовых услуг. Таким образом, актуальность исследования обусловлена совокупностью следующих факторов: во-первых, общественной значимостью отношений, возникающих в сфере осуществления электронных банковских услуг; в-третьих, отсутствием в Российской Федерации исследований теоретических основ порядка осуществле-ty ния инновационной деятельности банков в сфере электронных банковских услуг; в-четвертых, необходимостью анализа банковской инновационной практики в данной сфере, с целью выявления наиболее типичных проблем и путей их разрешения.

Несмотря на имеющиеся исследования технологии банковского дела и операций с банковскими картами в России, выполненных в многоаспектном плане в разные годы, в настоящее время многочисленные проблемы инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг все еще не получили специального иссле-, дования.

В свете отмеченных выше обстоятельств цель диссертации состоит в в раскрытии современных тенденций развития инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг и разработке механизмов совершенствования инфраструктуры и системы расчетного обеспечения такой деятельности.

Объектом исследования избраны процессы становления инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг в России и зарубежных странах в, единстве экономических отношений и оргструктур, институтов, опосредующих процесс научнотехнического творчества в сфере инновационного предпринимательства.

Предметом исследования стала инфраструктура инновационной ^ деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг, рассматриваемая в процессе ее развития за рубежом и в условиях современной России.

В качестве методологической и теоретической основы диссертации выступили: системный подход к исследуемым процессам; ключевые положения трудов отечественных и зарубежных ученых, посвященных теории и практике предпринимательства и его государственного регулирования1; концептуальные подходы, воплощенные в законодательных и нормативных актах РФ, в методических документах органов государственного ф управления.

1 К числу отечественных авторов, на труды которых в методологическом и теоретическом отношениях опирался диссертант, относятся, в частности, следующие ученые: Дамаскин О.В., Косовец А.А., Кирий Л., Клименко С.В., Малахов С., Медведев И.Г., Морозов А.Г., Петровский С.В., Сверд-лык Г., Смыслина Е., Соловьев И.Н., Соловяненко Н.И., Спиранов И.А., Степаненко Е., Стромский П., Терещенко Д., Федотов М.А., Шамраев А.В., Язев О., Якушев М., Бенеско Г. (G.Benesko), Браун К. (K.Brown), Брюс Д. (D.Bruce), Вудфорт М.Д. (M.D.Woodford), Гудхард Ч. (C.Goodhart), Джавиноли М. (M.Giovanoli), Калакота P. (R.Kalakota), Коэн Б.Дж. (B.J.Cohen), Клементе P. (R.Klements), Оперкент A. (A.Operkent), Сиегл П. (P.Siegl), Иссинг О. (O.Issing), Ньюман Г. (G.Numan), Фама Е.Ф. (E.F.Fama), Фридман Б. (B.Friedman), и др.

Статистической и фактологической базой исследования послужили: данные Центрального банка Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, документы других правительственных ведомств, материалы зарубежной и российской печати, авторские аналитические разработки.

Научная новизна диссертации, связанная с реализацией сформулированной цели, состоит в разработке комплекса предложений по совершенствованию определенных форм инфраструктуры малого инновационного предпринимательства на основе анализа состояния и динамики развития данной системы за рубежом и в России.

Особенности инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг и механизмы совершенствования расчетных отношений на рынке электронных банковских услуг, в сегментах банковских карт и Интернет-банкинга выступают в качестве объекта всестороннего исследования впервые. Таким образом, проведенное исследование представляет собой первое в отечественной экономической науке монографическое исследование современных тенденций развития инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг, для обеспечения реализации в процессе такой инвестиционной деятельности социально-экономических функций, объективно присущих инвестициям в рыночной экономике.

Основные научные результаты (конкретный личный вклад соискателя в разработку проблем, вынесенных на защиту) видятся диссертанту следующим образом.

1. Вывод о том, что под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности: осуществление электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт; осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (электронные межбанковские расчеты); осуществление банковской деятельности с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет - банкинг, от анг. Internet - banking).

Осуществление ЭБУ выступает одной из форм электронного предпринимательства. Электронное предпринимательство предлагается определять как предпринимательскую деятельность, а так же тесно связанную с ней непредпринимательскую деятельность (иную, не запрещенную законом экономическую деятельность), осуществляемую в принципиально новой,-электронной форме — с использованием современных коммуникационных средств в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

2. Инструментами удаленного управления банковским счетом могут выступать: а) банковские карты; б) Mondex - телефоны; в) системы электронных денег, (в том числе Интернет - платежные системы).

3. Обосновывается тезис о необходимости запрета на осуществление электронной банковской деятельности в инновационной среде сети Интернет (в том числе в сфере электронных Интернет - платежных систем) лицами, не имеющими банковской лицензии Центрального банка Российской Федерации и запрет на осуществление субъектами электронной экономической (хозяйственной) деятельности эмиссии сетевых деньги, а так же запрет на создание систем частных электронных денег. Это позволит пресечь появление на рынке таких денежных суррогатов как квазиденьги, предоплаченные финансовые продукты и т.д.

4. Предложен порядок решения проблемы верификации непосредственно в сети Интернет факта допустимости осуществляемой конкретным субъектом электронного предпринимательства банковской деятельности. Осуществление такой деятельности должно допускается только со специального веб - сайта этого субъекта - официального веб-сайта, зарегистрированного в российском сегменте глобальной компьютерной сети Интернет (так называемой зоне.ги). Такую деятельность должны вести только уполномоченные лица - зарегистрированные в установленном порядке организации или индивидуальные предприниматели, имеющими в необходимых случаях лицензии и специальные разрешения. Для целей простоты идентификации потребителями электронных услуг и контрагентами ОВС предпринимателя, его доменное имя должно содержать какой либо специальный знак. Для открытия ОВС предлагается установить налогово-правовой порядок, во многом аналогичный порядку открытия банковского счета. Это позволит обеспечить экономический и правовой порядок, и позволит органам государства контролировать законность такой деятельности.

5. Обоснован ряд направлений дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг. Предлагается использовать инновационные решения, фундаментированные на главной технологической сущности системы банковских счетов и современных инструментов осуществления расчетов, что позволит осуществлять эффективное регулирование технологически меняющихся отношений в течение продолжительного времени.

6. Вывод о том, что на досетевом этапе развития инновационной деятельности банков на рынке электронных экономических процессов, то есть до возникновения глобальной компьютерной сети Интернет, инструментами осуществления электронных расчетов при определенных условиях (если такие расчеты осуществлялись в электронной форме) могли выступать практически все формы безналичных расчетов, но в первую очередь -банковские карты. В свою очередь, на втором этапе, когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельности (электронной коммерции), из традиционных форм безналичных расчетов в качестве инструментов осуществления электронных расчетов в сети Интернет сохраняют свое значение лишь отдельные виды банковских карт (и в первую очередь кредитные и дебетные банковские карты с магнитной полосой и смарт - карты (банковские карты со встроенным микропроцессором)).

7. Делается вывод о необходимости внедрения и развития в России WAP-банкинга, который представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.

8. Обосновывается необходимость разработки более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP - банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP - банкинга, за рубежом ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга вводиться код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию.

9. Делается вывод о необходимости внедрения и развития в России SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Преимуществами данного вида электронных банковских услуг является низкая себестоимость внедрения, а так же более высокая скорости передачи данных.

Практическая значимость диссертации состоит в возможности применения ее выводов и рекомендаций при совершенствовании законодательной и нормативно-методической базы регулирования инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг, рационализации системы управления инновационной деятельностью в банках, стимулирования развития процессов интеграции российских банков в международные расчетные и платежные системы, прогнозирования роли и места инновационного предпринимательства на рынке электронных банковских услуг. Материалы диссертации могут быть использованы при разработке критериев оценки привлекательности предложений по созданию на рынке электронных банковских услуг конкретных институтов и продуктов инновационной деятельности кредитных организаций. Представляется целесообразным использование материалов диссертации при формировании программ содействия развитию инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг на всех уровнях, а также в преподавании дисциплин финансового, социально-экономического и инновационного профиля в высшей школе и системе переподготовки специалистов («Финансы», «Кредит, Деньги, Банки», «Банковское дело», «Электронные банковские услуги» и т.д.).

Апробация результатов работы. Основные положения диссертации изложены автором в научных статьях и монографиях, докладывались на научно - практических конференциях и семинарах в период с 1998 по 2005 г.г. Результаты исследования использовались автором при подготовке выступлений на ряде семинаров по вопросом развития новых электронных банковских услуг и видов электронной экономической деятельности в Москве (1998 - 2005), Новороссийске (2001), Краснодаре (2002), а так же внедрены в учебный процесс Московского гуманитарного университета, Международной академии предпринимательства и практику АКБ «Юг-банк», АБ «Юстина-Юг» и т.д. В августе 2005 г. основные положения диссертации были использованы при подготовке выступления на Международном сетевом форуме по электронной коммерции. В мае 2004 г. материалы диссертационного исследования были использованы автором при подготовке научного выступления на заседании Российской ассоциации налогообложения. В декабре 2001 г. материалы диссертации использовались при подготовке выступления на Н-й Международной научной конференции «Россия: тенденции и перспективы развития».

По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 98 п.л. Структура работы. Диссертация состоит из введения, шести параграфов, объединенных в три главы, заключения и списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Тедеев, Астамур Анатольевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ инновационной деятельности российских кредитных организаций позволил сделать вывод о необходимости унифицировать составление участниками расчетов определенного набора документов, как на бумажном носителе (это, как правило, так называемый слип - квитанция электронного POS - терминала), так и в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов.

Предлагается следующий перечень обязательных реквизитов, которые должен содержать слип (квитанция электронного терминала), составленный в пункте выдачи наличных кредитной организации (ПВН) с использованием банковской карты: идентификатор ПВН; дата совершенной операции; сумма сделки; валюта операции; сумма комиссии эквайрера за совершение операции (если она предусмотрена соответствующим договором и была взыскана); код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности данной платежной системы; подпись держателя карты; подпись кассира. В свою очередь, обязательными реквизитами, которые должны указываться на слипе (квитанции электронного терминала), составленном на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, являются: идентификатор организации-продавца; дата совершенной операции; сумма операции; валюта операции; код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности; подпись держателя карты.

В квитанции банкомата должны быть указаны: идентификатор банкомата; дата совершенной операции; сумма операции; валюта операции; код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности.

Обязательные реквизиты документов, составленных при совершении операций с использованием банковских карт, должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами банковских карт и банковскими счетами держателей банковских карт, а также между идентификаторами предприятий торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами предприятий торговли (услуг), ПВН и банкоматов.

Если правила осуществления расчетов, установленные договорами, заключенными участниками данной платежной системы предусматривают составление документов по некоторым операциям с использованием банковских карт без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению таких документов, код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции не указывается.

Документооборот при расчетах с использованием банковских карт должен осуществляться с учетом правил, предусмотренных действующим гражданским законодательством в отношении форм безналичных расчетов. Количество экземпляров документов, составляемых при осуществлении операций с использованием банковских карт по выдаче наличных денежных средств в ПВН, оборудованном импринтером (то есть - слипов (квитанций)) и в ПВН, оборудованном электронным терминалом (документов в электронной форме о совершенной операции, которые фиксируются в электронном журнале электронного терминала и квитанций терминала) определяется самой платежной системой исходя из количества, необходимого для всех участников расчетов. Кроме того следует отметить, что при совершении операций по выдаче и приему наличной иностранной валюты и валюты Российской Федерации с использованием банковских карт в банкоматах справка специальной формы не оформляется и не выдается.

Как показало проведенное исследование, все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по экономическим, так и по технологическим основаниям.

Кроме того, проведенное исследование позволило к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относить следующие банковские операций и сделки:

1) открытие и ведение банковских счетов, с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

2) осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам, с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

3) купля - продажа иностранной валюты в безналичной форме, с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

3) оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет - банкинга.

Тем не менее в настоящем диссертационном исследовании, обосновывается вывод о том, что именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательного законодательного (юридического) определения правового статуса Интернет - банкинга и общих «правил игры» (то есть нормативного закрепления порядка осуществления данного вида предпринимательской деятельности, а так же прав, обязанностей и ответственности участников отношений) будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.

В диссертации обосновывается вывод о необходимости внедрения и развития в России WAP-банкинга, который представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

Обосновывается необходимость разработки более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP - банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP - банкинга, за рубежом ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

В качестве другой финансовой услугой, внедрение которой банками представляется необходимой, рассматривается SMS - банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По нашему мнению, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Кроме того, в процессе исследования диссертантом делается вывод о том, что на досетевом этапе развития инновационной деятельности банков на рынке электронных экономических процессов, то есть до возникновения глобальной компьютерной сети Интернет, инструментами осуществления электронных расчетов при определенных условиях (если такие расчеты осуществлялись в электронной форме) могли выступать практически все формы безналичных расчетов, но в первую очередь — банковские карты. В свою очередь, на втором этапе, когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельности (электронной коммерции), из традиционных форм безналичных расчетов в качестве инструментов осуществления электронных расчетов в сети Интернет сохраняют свое значение лишь отдельные виды банковских карт (и в первую очередь кредитные и дебетные банковские карты с магнитной полосой и смарт - карты (банковские карты со встроенным микропроцессором)).

Таким образом, в процессе исследования разработаны общетеоретическую и методические основа совершенствования инновационной деятельности российских кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг.