Институциональная структура и факторы эволюции и функционирования страхового рынка в современных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институциональная структура и факторы эволюции и функционирования страхового рынка в современных условиях"

На правах рукописи

005044232

/

Мартин Анастасия Александровна

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СТРУКТУРА И ФАКТОРЫ ЭВОЛЮЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Специальности: 08.00.01 - Экономическая теория

08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 7 МАП гш

Ростов-на-Дону-2012

005044232

Диссертация выполнена на кафедре экономической теории и предпринимательства Южно-Российского института - филиала ФГБОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Научный руководитель: Игнатов Владимир Георгиевич

доктор экономических наук, профессор

Официальные оппоненты: Вольчик Вячеслав Витальевич

доктор экономических наук, профессор кафедры экономической теории ФГАОУ ВПО «Южный федеральный университет» Оваиесяи Наталья Матвеевна доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой инженерной экономики и маркетинга

ФГБОУ ВПО «Донской государственный технический университет» Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Волгоградский

государственный университет»

Защита состоится 30 мая 2012 г. в 14:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.208.02 при Южном федеральном университете по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. М.Горького, 88, ауд.118.

С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке Южного федерального университета по адресу: 344006, г.- Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148, с авторефератом: на официальном сайте ВАК: http://vak2.ed.gov.ru и на сайте Южного федерального университета: www.sfedu.ru

Автореферат разослан 27 апреля 2012 г. Отзывы на автореферат, заверенные гербовой печатью, просим направлять по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. М.Горького, 88, ауд. 209.

Ученый секретарь диссертационного совета, д.э.н., профессор

У

Е.В. Михалкина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современный этап развития российской экономики характеризуется функционированием соответствующей институциональной структуры, элементы которой являются основной и движущей силой экономического развития. Непрерывность общественного воспроизводства обеспечивает такой экономический институт, как страхование.

Институт страхования является неотъемлемой частью любой развитой рыночной экономики. Развитие института страхования в стране является фактором повышения конкурентоспособности экономики, индикатором качества и уровня жизни населения, развития инвестиционного потенциала в целом и т.д.

Соответственно общему экономическому развитию в последние годы развивался и российский страховой рынок. Развитие рынка страхования было обусловлено ростом объемов кредитования, введением обязательных видов страхования. Однако уровень проникновения страховых услуг в Российской Федерации (доля страхования в ВВП) остается незначительным по сравнению с аналогичным показателем в развитых странах. Кроме того, развитие российского страхового рынка было приостановлено наступившим финансово-экономическим кризисом.

Недостаточное развитие института страхования в РФ порождает необходимость более детальных научных исследований социально-экономических основ страховых отношений. В этой связи актуальным становится исследование институциональной структуры и факторов эволюции страхового рынка, процесса реализации страховых отношений в хозяйственном механизме российской экономики, динамики и основных тенденций развития страхования в сравнении с европейским рынком страхования в условиях мирового финансово-экономического кризиса.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальное значение для теории развития страхового рынка имеют работы отечественных экономистов, посвященные глубокому анализу теоретических и практических аспектов страхового дела: В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, Ф.В. Коныиина, Е.В. Коломина1.

Среди научных работ современных ученых по проблемам страхования необходимо выделить труды таких ученых, как В.В. Аленичева, В.Б. Гомелли, А.Н. Зубца, Т.В. Натхова, Н.М. Ова-

' Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. Рейтман Л. Личное страхование при социализме. М.: Финансы и статистика, 1982. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1953. Коломин Е.В. Государственное страхование и хозрасчетная деятельность колхозов. М.: Экономика, 1972.

\

несян, М.М.Сухорукова, Ю.А. Сплетухова, Д.С. Туленты, А.К. Шихова, Р.Т. Юлдашева1.

Вопросы управления финансовыми ресурсами, анализа финансового состояния и устойчивости страховых организаций представлены в работах К.Г. Воблого, JI.A. Орланюк-Малицкой, Г.В. Черновой.2

Изучению зарубежных страховых рынков и вопросам интеграции российского рынка страхования в мировое страховое пространство посвящены труды Л.Ю. Андреевой, Е.Ф. Дюжикова, И.Н. Жук, К.Е. Турбиной.3

При работе над диссертацией использованы методологические подходы институционального исследования экономических процессов. Среди основополагающих работ в области институциональной экономической теории, прежде всего, необходимо выделить труды Р. Коуза, Д. Норта, Ф. Найта, Дж. Ходжсона4. В отечественной научной литературе институциональные исследования экономических процессов представлены работами Р.И. Капелюш-никова, P.M. Нуреева, А.Н. Олейника, В.М. Полтеровича, А.Е. Шаститко, В.В. Вольчика, B.JT. Тамбовцева5.

1 Аленичев В.В. Финансовый анализ страхового дела России в исторической перспективе // Страховое ревю. 2003. №2. Гомелля В. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. 2003. №4. Зубец А.Н. Современное состояние рынка страховых услуг // Страховое ревю. 2004. №3. Натхов Т.В. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. Вопросы экономики, 2006. № 12. Ованесян Н. Страхование как условие реализации социально-экономической политики. Ростов н/Д: Терра, 2005. Сухорукое М.М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений // Страховое дело. 2004. №12. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. 2000. №9. Туленты Д.С. Что поможет российскому страхованию? П Страховое ревю. 2002. №8. Шихов А.К. О формах и видах обязательного и добровольного социального страхования // Страховое дело. 2004. №10. Юлдашев Р. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.

2 Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. Орланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2005.

3 Андреева Л.Ю. Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации. Ростов н/Д: Издательство Ростовского университета, 2003. Дюжиков Е. Место России на европейском страховом рынке // Финансы. 2005. №1. Жук И. Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики И Страховое дело. 2010. №7. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. M.: Анкил, 2000.

4 Коуз Р. Фирма, рынок и право. M.: Дело ЛТД, 1993. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THESIS. 1993. Найт Ф. Понятие и неопределенности // THESIS, 1994 Hodgson, Geoffrey М. What is the essence of institutional economics? H Journal of Economic Issues, Zun 2000, Vol. 34.

5 Капелюшников Р.И. Экономическая теория прав собственности. M.: ИМЭМО, 1990. Нуреев P.M. Постсоветский институционапизм. Ростов н/Д: Наука-Пресс, 2006. Олейник А.Н. Институциональная экономика, M.: Инфра-М, 2006. Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. 1999. Т.35. Вып.2. Шаститко А.Е. Новая институциональная экономическая теория. М.: ТЕИС, 2010. Вольчик В.В. Эволюция институтов постиндустриальной экономики в контексте дихотомии Веблена//TERRA ECONOMICUS. 2008. Т. 6. №2. Тамбовцев В.Л. Предметное поле новой институциональной экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. Т. 5. № 3.

Вместе с тем, следует отметить, что специальных работ, посвященных теоретическому исследованию институциональных основ функционирования страхового рынка достаточно мало. Исследованию института страхования посвящены лишь отдельные фрагменты работ. Между тем потребность в такого рода исследованиях объективно существует и становится особенно актуальной в настоящее время. Необходимость теоретического осмысления институциональных основ страховых отношений предопределила выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе методологии институционально-экономического анализа определить факторы динамики и тенденции развития российского страхового рынка, концептуально обосновать приоритетные направления развития рынка страхования Российской федерации и предложить необходимые меры по повышению эффективности функционирования отечественного страхового рынка.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих взаимосвязанных этапных задач, отражающих концепцию и внутреннюю структуру диссертационного исследования:

- провести в рамках эволюционного подхода категориальный анализ экономического содержания института страхования;

- предложить критериальные характеристики процесса становления и развития страхового рынка;

- выявить проблемы, препятствующие эффективному развитию рынка страхования в РФ;

- предложить меры по совершенствованию рынка страхования посредством выявления причинно-следственных связей между элементами институциональной структуры и развитием страхового рынка;

- идентифицировать институциональные основы функционирования страховых компаний с целью предложения мер по повышению эффективности деятельности страховщиков;

- определить основные тенденции развития российского рынка страхования;

- охарактеризовать основные сферы и формы влияния мирового финансово-экономического кризиса на отечественный рынок

5

страховых услуг;

- осуществить компаративный анализ основных количественных и структурных показателей рынков страхования Европы и России;

- определить детерминанты и особенности национального страхового рынка в условиях интенсификации глобализационных процессов и усиления мирохозяйственных связей.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является страховой рынок как институционально-экономический фактор стабилизации общественного производства. В качестве предмета исследования выступает институциональная организация страхового рынка и экономические отношения, возникающие в процессе формирования институциональной структуры страхового рынка.

Теоретико-методологической основой исследования выступают фундаментальные положения и концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов по институциональной теории, а также методологические приемы новой институциональной теории. Исследование специфики организации и функционирования страхового рынка проводилось на основе институционального, эволюционного и системного подходов.

Инструментарно-методический аппарат исследования. Диссертационное исследование основывается на традиционной общенаучной методологии. В процессе исследования автором использован диалектико-материапистический метод, включающий исторический и логический способы познания, метод восхождения от абстрактного к конкретному, метод единства исторического и логического. В зависимости от поставленных цели и задач на разных этапах диссертационного исследования применялись системный, эволюционный, структурно-функциональный подходы, а также методы логического и статистического анализа, метод межстра-новых сопоставлений, а также табличные и графические способы визуализации статистических данных.

Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы государственной статистики, первичные данные Европейского страхового комитета, собранные и обработанные автором,

6

данные ОАО «Росгосстрах», материалы научно-практических конференций, научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития страхования, а также результаты социологических исследований.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, подзаконные нормативные акты, нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации.

Область исследования - специальность ВАК 08.00.01 - экономическая теория: п. 1. Общая экономическая теория: 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; эффективность общественного производства; 1.2. Микроэкономическая теория: теория фирмы; теория организации рынков; 1.4. Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория транзакционных издержек; институциональная теория фирмы.

Специальность ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит: часть 1. Финансы: п. 7. Рынок страховых услуг: 7.1. Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг; 7.5. Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании предположения о том, что несовершенство и недостаточное развитие российского страхового рынка обусловлено институциональными ограничениями, а также влиянием глобального финансово-экономического кризиса. Эволюционное исследование институциональных основ рынка страхования РФ позволяет определить вектор экономического развития страховых отношений и систематизировать направления совершенствования институциональной структуры национального рынка страхования.

Основные положения, выносимые на защиту:

По специальности 08.00.01 - Экономическая теория:

1. Эволюция категориальной интерпретации института страхования выступает теоретической основой раскрытия сущности страхования. В экономических исследованиях доминирует подход к трактовке содержания страховых отношений, заключающийся в идентификации страхования как финансовой категории. Одна-

7

ко, исследование категории «страхование» в рамках институционального подхода позволяет расширить границы анализа страховых отношений, выявить причинно-следственные связи между элементами институциональной структуры страхового рынка, исследовать процессы становления и эволюционной динамики страхового рынка, обосновать проблемы информационной асимметрии и снижения трансакционных издержек.

2. Институциональные изменения выступают основой развития страховых отношений. Основными детерминантами развития современного отечественного страхового рынка выступают изменения в правилах и способах принуждения к исполнению правил и ограничений, т.е. формальных институтов рынка страхования. Усложнения экономических отношений порождают необходимость их формализации и юридического закрепления, поэтому определяющую роль в развитии институциональных основ российского страхового рынка сыграли изменения в законодательстве. Политические и экономические реформы начала 90-х гг. послужили предпосылкой социально-психологической трансформации поведения экономических агентов и явились основной институциональных преобразований российского страхового рынка.

3. На отечественном страховом рынке присутствует информационная асимметрия. В качестве факторов, сдерживающих развитие российского рынка страхования, выступают институциональные ограничения: несовершенство законодательной базы в области страхования, отсутствие налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а также неразвитость системы гарантий возврата накопленных сумм, низкий уровень развития страховой культуры. Преодоление данных ограничений обеспечивается принятием мер по совершенствованию институциональной структуры страхового рынка.

4. Повышение эффективности развития отечественного страхового рынка обеспечивается за счет выделения из состава имущественного страхования гражданской ответственности в отдельную самостоятельную отрасль; приведения национального законодательства в соответствие с международными нормами и стандартами; создания системы гарантий возврата накопленных страхователями сумм; введения налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни; введения процедуры

8

обязательного присвоения и публикации рейтингов страховых компаний; углубления изучения страховых дисциплин как в ВУЗах экономического профиля, так и в общеобразовательных учреждениях.

5. Институт страхования предопределяет существование специфических организаций - страховых компаний, являющихся исполнителями правил страхования. Страховые организации по мере функционирования и развития выступают основным фактором изменений института страхования. Признаки экономической организации реализуются в механизме функционирования страховой компании, следовательно, страховая компания, выступая самостоятельным институтом финансового рынка, является формой проявления института страхования и самостоятельной экономической организацией. Функционирование экономической организации, а значит и страховой компании, возможно только в условиях институционально оформленных прав собственности. Введение обязательного лицензирования деятельности страховых агентов будет способствовать обеспечению контроля за соблюдением формальных правил и норм взаимодействия субъектов страхования в формате преодоления конфликта интересов собственников страховых компаний и страховых агентов. Снижение трансакционных издержек повысит эффективность функционирования страховых организаций, что будет способствовать обеспечению качества страховых услуг.

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

1. Основными тенденциями развития российского страхового рынка являются: постоянное сокращение количества действующих страховщиков, ежегодный рост сборов страховых премий, высокая концентрация страхового бизнеса, превышение доли обязательных видов страхования над добровольными, высокая корреляционная зависимость роста рынка добровольного страхования от объемов кредитования, превышение темпа роста сборов страховых премий над темпом роста выплат страховых возмещений, снижение уровня выплат практически по всем видам страхования. Развитие продуктов банкострахования и, прежде всего, залогового страхования, составляющего основную долю отечественного страхового рынка, представляет собой обоюдно выгодную деятельность, по-

9

зволяющую и банкам, как основным провайдерам услуг страховщиков, получить надежную защиту собственных рисков при выдаче кредитных средств, и, в свою очередь, страховщикам расширить клиентскую базу и обеспечить устойчивое наращивание сборов страховых премий за счет рентабельных видов страхования.

2. Активное и динамичное развитие страхового рынка было приостановлено с наступлением глобального финансово-экономического кризиса. Помимо общеэкономических причин, оказавших существенное влияние на «торможение» развития страхового рынка, существуют специфические, имманентные российскому рынку страхования особенности, усугубляющие кризисную ситуацию, связанные с существующими институциональными ограничениями рынка страхования. В настоящее время финансовые результаты деятельности страховщиков зависят от неинституционального поведения экономических агентов рынка страхования, что свидетельствует об отсутствии норм, ограничивающих оппортунистическое поведение субъектов страхового рынка.

3. Отставание современного российского страхового рынка от страховых рынков развитых стран, как по объемам сборов страховых премий, так и по структурным показателям (количество страховщиков, объем рынка и доля страхования жизни в общем объеме сборов, доля страхования в ВВП, размер средней страховой премии на душу населения) обусловлено влиянием историко-экономических факторов, например, господством госмонополии на предоставление страховых услуг в советский период, неэффективностью страховой деятельности в России. Вследствие этого процесс либерализации отечественного страхового рынка должен проходить сбалансировано, с учетом его специфики и преодоления конфликта интересов субъектов рынка страхования.

4. Эффективность и интеграция российского страхового рынка в мировой ограничены неразвитостью взаимодействия страхового и банковского капитала на отечественном страховом рынке по сравнению с развитыми странами. Необходимым звеном стратегии взаимодействия банков и страховых компаний является система страхования банковских рисков в качестве важнейшего направления модернизации, как страхового , так и банковского секторов экономики, что обусловлено взаимной привлекательностью страховщиков и банков вследствие наличия значительных финан-

10

совых ресурсов и потребности в качественной системе риск-менеджмента.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании теоретической концепции совершенствования институциональной структуры и эволюционного функционирования российского страхового рынка, системообразующим элементом, которого является комплекс отношений по реаллокации рисков, возникающих в сфере взаимодействия экономических агентов, на основе развития института страхования, идентификации провалов в развитии рынка страховых услуг и разработки направлений повышения эффективности деятельности страховщиков.

Конкретное приращение научного знания состоит в следующем:

По специальности 08.00.01 - Экономическая теория:

1. Предлагается категориально характеризовать страхование как социально-экономический институт, функционирующий на основе совокупности сложных и взаимосвязанных между собой экономических, социально-психологических и организационно-правовых отношений по снижению и перераспределению рисков между множеством экономических агентов. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Федорова Т.А., Орланюк-Малицкая Л.А., Шахов В.В.) применен институциональный подход, позволивший расширить границы традиционной трактовки страхования как финансовой категории за счет конкретизации системы отношений субъектов страхового рынка, факторов и условий их взаимодействия.

2. Выявлены этапы институционального становления современного национального страхового рынка и их критериальные характеристики, выраженные во взаимосвязи влияния институциональных изменений в их законодательной части и тенденций развития отечественного страхового рынка, на основании эволюционного и структурно-функционального подходов. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Натхов Т.В., Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.) основными детерминантами развития российского страхового рынка определены институциональные изменения страховых отношений в части законодательной базы, такие, как правила и ограничения обычаев хозяйствования субъектов страхования. Это позволило установить, что изменения

И

законодательной базы в сфере страхования выступают движущей силой последующей институциональной динамики отечественного страхового рынка.

3. Предложена институциональная структура взаимодействия субъектов страхового рынка, представленная в виде сложной, взаимосвязанной, взаимозависимо, динамично развивающейся системы отношений между субъектами инфраструктуры страхового рынка, субъектами экономической организации страхового рынка, саморегулируемыми и общественными организациями, органами государственного регулирования. Институционализация страхового рынка позволила систематизировать факторы, способствующие развитию института страхования в Российской Федерации и идентифицировать проблемы, сдерживающие развитие отечественного рынка страхования. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Жарова М., Зубец А., Качалова Е.) выявленные в работе факторы и проблемы, ограничивающие развитие института страхования, носят комплексный характер и направлены на преодоление институциональных ограничений национального страхового рынка.

4. Предложены меры, направленные на совершенствование институциональных основ отечественного страхового рынка, что позволило обосновать приоритетные направления модернизации страхового сектора национальной экономики, касающиеся создания системы гарантий возврата накопленных страхователями сумм, введения процедуры обязательного присвоения и публикации рейтингов страховых компаний, выделения страхования ответственности из состава имущественного страхования в самостоятельную отрасль в гражданском законодательстве, введения налоговых льгот для покупателей полисов долгосрочного страхования жизни. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Павлова H.A., Цыганов A.A., Романова М.В.) предложенные меры направлены на решение комплекса проблем, ограничивающих развитие российского страхового рынка.

5. В отличие от традиционно осуществляемых исследований в области направлений и содержания страховой деятельности (Монахов B.C., Юлдашев Р.Т., Чернова Г.В.) взаимодействие субъектов страхового рынка проанализировано в контексте институционального подхода, что позволило определить проблему «прин-

12

ципал-агент», возникающую в результате конфликта интересов страховых агентов и страховщиков и возможности оппортунистического поведения владельцев страховых полисов по несоблюдению техник безопасности в отношении объекта страхования, а также трансакционные издержки поиска информации, ведения переговоров, измерения, спецификации и защиты прав собственности, возникающих вследствие сложности функционирования института страхования и ограниченной рациональности субъектов страхования.

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

1. Идентифицированы особенности динамики развития отечественного страхового рынка на основе структурного анализа его количественных показателей, что позволило определить основные тенденции развития национального страхового рынка. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Батадеев В.А., Бочкарев Н.В., Финогенова Ю.Ю.), взаимодействие банков и страховщиков определено как основной детерминант развития российского добровольного страхования. Для развития сектора залогового страхования требуются меры поддержки и регулирования со стороны государства, направленные на стимулирование кредитования, более тесное и прозрачное партнерское взаимодействие между страховыми компаниями и банками и использование всех механизмов защиты кредитных рисков банков, которые дает страхование.

2. Раскрыты особенности влияния глобального финансово-экономического кризиса на национальный страховой рынок на основании проведенного количественного и качественного анализа ключевых показателей рынка. Установлено, что ситуация экономического кризиса усугубила проблему неинституционального поведения как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей, что повлияло на итоговые финансовые показатели российского страхового рынка. В отличие от ранее осуществленных исследований в области снижения издержек оппортунистического поведения на отечественном рынке страхования (Меренков A.B., Путилина И., Павлова Н. А. Цыганов А. А.) предложено не только ужесточение наказания за страховое мошенничество путем внесения законодательных изменений, но и введение страховых выплат по имущест-

13

венному страхованию не в денежном эквиваленте, а в натуральной форме.

3. Проведен компаративный анализ институциональных основ и ключевых количественных показателей отечественного и страховых рынков развитых стран с целью определения места и перспектив развития российского страхования. В отличие от работ Турбиной К.Е., Федосова В.А., Хенке Ф., проведенный сравнительный анализ российского и европейского страховых рынков позволил установить, что российский рынок страхования характеризуется численным преобладанием страховых организаций и сравнительно меньшей эффективностью их деятельности.

4. Доказана необходимость разработки комплекса мер по совершенствованию институционального пространства национального страхового рынка с целью поддержки российских страховщиков в условиях интеграции в европейский рынок страхования. В отличие от предложенных направлений институционализации страховой деятельности в работах Акимочкина И., Захаровой Н., Ту-ленты Д., на наш взгляд, необходимы меры по развитию страхования банковских рисков, повышению капитализации и транспарентности активов российских страховщиков, совершенствованию законодательной базы в части прав страхователей, пользующихся услугами иностранных страховщиков, ужесточению правил размещения иностранными страховщиками средств страховых резервов.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью его тематики и заключается в углублении и конкретизации существующей системы теоретических знаний в области страхования с точки зрения институциональной экономической теории, методологическом обосновании основных направлений стимулирования развития страхового рынка РФ с целью повышения его интернационализации в европейский страховой рынок.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования изложенных в диссертационной работе предложений автора в деятельности Федеральной службы по финансовым рынкам, Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков жизни.

Концептуальные положения, выводы и предложения по совершенствованию институциональных основ российского рынка страхования, содержащиеся в работе, могут быть использованы при

14

разработке перспективных программ его развития на федеральном и региональном уровнях, при разработке нормативных документов, регулирующих деятельность субъектов страхового рынка РФ. Отдельные положения диссертационного исследования используются в учебном процессе высших учебных заведений при изучении ряда тем курсов «Экономическая теория», «Страховое дело», «Институциональная экономика».

Апробация результатов исследования. Теоретические и практические положения диссертационного исследования докладывались на российских и международных научных конференциях и форумах:

межрегиональная научно-практическая междисциплинарная конференция студентов и молодых ученых Юга России «Молодежь как инновационный ресурс развития современного российского общества» (Ростов-на-Дону, 5-6 ноября 2008г.);

международная научно-практическая конференция «Идентичность и интеграция: опыт России и Германии (Юг России - Кавказ)» (Ростов-на-Дону, 22 июня 2009г.);

межвузовская научно-практическая конференция «Актуальные проблемы совершенствования экономико-правовых и социально-политических сфер общества в современной России» (Ростов-на-Дону, 2 ноября 2009г.);

научно-практическая конференция «Проблемы и перспективы развития предпринимательства в России» (24 ноября 2009г.);

форум активной молодежи Ростовской области «Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире» (Ростов-на-Дону, 26 февраля 2010г.);

научно-практическая конференция «Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире» (Ростов-на-Дону, 15 марта 2010г.);

научно-практическая конференция молодых ученых и специалистов «Институциональные особенности и тенденции развития социально-экономических и политико-правовых процессов в России» (Ростов-на-Дону, 28 июня 2010г.).

Научные положения исследования и методические рекомендации были использованы в учебном процессе АННОО «Бизнес-школы РГС» при преподавании и обучении по курсам «Основы

страхования», «Страховой рынок», «Экономика и финансы страховой организации».

Основное содержание диссертации отражено в 11 опубликованных работах общим объемом 4 п. л., в том числе 3 статьях, опубликованных в изданиях, входящих в список ВАК.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех разделов, содержащих 6 параграфов, заключения и списка использованных источников.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, характеризуется степень научной разработанности проблемы, сформулированы цели, задачи и рабочая гипотеза, приведены положения, выносимые на защиту, определена степень их достоверности и научной новизны, характеризуется уровень апробации полученных результатов.

Первый раздел «Теоретико-методологические основы становления и функционирования института страхования в Российской Федерации» посвящен анализу экономического содержания категории «институт страхования», исследованию потенциала института страхования как фактора стабилизации общественного производства через выявление и конкретизацию функциональных особенностей страховых отношений, а также ретроспективному анализу развития российского страхового рынка посредством идентификации критериальных характеристик процесса становления страхового рынка РФ.

Анализ эволюции института страхования и его категориальной интерпретации показал, что имеющиеся определения страхования не являются достаточно полными, т.е. в них не просматривается содержание экономической категории страхования как института. Авторы рассматривают лишь с экономической точки зрения, опуская институциональный аспект. Более полно раскрыть сущность страхования позволит институциональный подход, использование которого предполагает акцент не только на экономических, но также и неэкономических факторах.

В этой связи, страхование целесообразно рассматривать как

социально-экономический институт, функционирующий на основе совокупности сложных и взаимосвязанных между собой экономических, социально-психологических и организационно-правовых отношений по снижению и перераспределению рисков между множеством экономических агентов.

Эволюция института страхования в России является закономерным отражением изменений в жизни российского общества. Институт страхования в его нынешнем виде является результатом общественного прогресса.

Формирование современного российского страхового рынка связано с развитием и становлением рыночных отношений в Российской Федерации. В конце 80-х - начале 90-х гг. XX в. произошли радикальные изменения в политическом и социально-экономическом устройстве российского общества. В это время был осуществлен переход от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданы условия для развития частной собственности и свободы предпринимательства.

Становление современного страхового рынка в Российской Федерации происходило в три этапа. Первый этап с 1988 г. по 1995 г. включительно характеризуется устойчивым ростом численности страховщиков. Для второго этапа с 1996 г. по 2003 г. характерна тенденция количественного сокращения численности страховых организаций. Третий этап 2003 г. по настоящее время характеризуется интенсивными качественными изменениями российского рынка страхования. За это время был осуществлен перевод социального обеспечения на страховые принципы, восстановление добровольного страхования и развитие обязательных видов.

Основными детерминантами развития современного отечественного страхового рынка выступают изменения в правилах и способах принуждения к исполнению правил и ограничений, т.е. законодательных основ рынка страхования. На данный момент российский страховой рынок находится на стадии становления, несмотря на некоторое замедление развития вследствие финансово-экономического кризиса. Таким образом, формирование страхового рынка РФ еще продолжается.

Во втором разделе «Формирование институционального пространства эффективного предоставления страховых услуг» анализируются проблемы, препятствующие развитию рынка страхования в РФ, в результате выявления причинно-следственных связей между элементами институциональной структуры и развитием страхового рынка предлагаются меры по его совершенствованию, а также идентифицируются основы функционирования страховых компаний с точки зрения институциональной экономической теории.

На наш взгляд, страховой рынок представляет собой сложную, взаимосвязанную, взаимозависимую, динамично развивающуюся систему отношений между различными институтами: субъектами инфраструктуры страхового рынка, саморегулирующимися и общественными организациями, органами государственного регулирования и институтов, формирующих развитие страховой культуры.

На основании предложенного определения страхового рынка с точки зрения институциональной экономики можно представить институциональную структуру взаимодействия субъектов рынка страхования (рис.1).

Динамичность развития рынка зависит от точности передачи информации ценами. Асимметрия информации на рынке страхования проявляется как при распределении информации об объектах страхования, так и о ценах на страховые услуги, что приводит к росту трансакционных издержек.

Снижение асимметричности информации возможно с помощью рыночных сигналов. Важным сигналом о репутации страховых компаний является система рейтингов специализированных компаний таких, как Moody's, Standard & Poor's. В России практика получения рейтингов компаний такого уровня не распространена. Более распространенной практикой для российских страховщиков является получение рейтингов таких агентств, как Эксперт-Pa. На наш взгляд, введение процедуры обязательного присвоения рейтингов страховым компаниям будет способствовать снижению асимметричности информации на российском страховом рынке.

Институты государственного регулирования

1 Федеральная служба по финансовым рынкам;

1 Федеральная антимонопольная служба; 1 Федеральная налоговая служба и др. ч_

• решение страховых • нормотворчество споров • осуществление кон-

• регулирование рынка троля и надзора

Экономическая организация страхового рынка

Страхователи;

Страховщики;

Перестраховщики;

Страховые посредники;

Страховые специалисты;

Организации деловой инфраструктуры.

• повышение лояльности экономических агентов к институту страхования

• развитие и популяризация финансовой и юридической грамотности

Всероссийский союз страховщиков; Российский союз автостраховщиков; Национальный союз страховщиков ответственности и др.

поддержка и защита интересов субъектов страхового рынка • принятие мер по ограничению неинституционального поведения

• подготовка профессией паїьньїх кадров

• выработка мер по совершенствованию и развитию страхования

Институ ты развития -^

* Страховая культура; ■ Страховое образование;

* Научные исследования в области страхования и др.

Рисунок 1. Институциональная структура взаимодействия субъектов страхового рынка в РФ1

Составлено автором по материалам исследования

Для дальнейшего развития страхового рынка РФ необходимо совершенствование имеющейся законодательной базы. В частности, предлагается выделение в нормативных актах страхования гражданской ответственности в самостоятельную отрасль, что позволит более четко учесть специфику данного вида страхования и будет способствовать более эффективному разрешению споров, возникающих по поводу страхования ответственности. Для стимулирования развития долгосрочного страхования жизни представляется необходимым введение налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а также создание системы гарантий возврата накопленных сумм.

Снижению информационной асимметрии поспособствует развитие страхового образования, которое будет иметь двойную эффективность: развитие страховой культуры с одной стороны, и высокопрофессиональные специалисты в области страхования - с другой.

Страхование и общее экономическое состояние страны находятся в непосредственной связи друг с другом. Повышение платежеспособности экономических агентов способствует расширению имущественной базы, изменению отношения к финансовым услугам, а также к личному здоровью и жизни, что приведет к дальнейшему развитию российского страхового рынка. В свою очередь, развитие и поддержка страхования позволяют стабилизировать экономику страны.

Проблема взаимодействия экономической власти и контроля отражается в конфликте интересов. В частности, данную ситуацию можно рассмотреть в рамках проблематики теории «принципал-агент» (principal-agent). Принципал (страховщик) заинтересован, прежде всего, в страховании низкорисковых объектов страхования по адекватной цене. Агент (страховой агент) заинтересован в максимально возможном сборе страховых премий по страхованию любых объектов страхования с целью увеличения комиссионного вознаграждения. Решению проблемы, по нашему мнению, будет способствовать обязательное лицензирование страховых агентов.

Для субъектов страхования характерно оппортунистическое поведение. Заключение договора страхования предполагает предоставлением страхователем всех сведений об объекте страхования и комплексе рисковой обстановки вокруг объекта, имеющие значение

20

для определения вероятности наступления страхового случая. Кроме того, страхователь обязан соблюдать все техники безопасности в отношении объекта страхования и принять все разумные и доступные меры с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая. Однако, вследствие сложившейся страховой культуры в России, нет никакой гарантии, что страхователь будет вести себя должным образом и не будет «отлынивать» от исполнения своих обязательств. Заключение договора страхования снижает стимул страхователя к принятию мер предосторожности. Возможным способом снижения такого морального риска для страховщика может стать введение франшизы, то есть перекладывание части ответственности за мелкие убытки на страхователя.

Таким образом, трансакционные издержки влияют на эффективность деятельности страховых организаций, а, следовательно, и на эффективность функционирования института страхования в целом. Снижение трансакционных издержек будет способствовать повышению эффективности функционирования страховых организаций, а, следовательно, и росту качества предоставляемых услуг.

Третий раздел «Особенности функционирования института страхования в условиях мирового финансово-экономического кризиса» посвящен анализу основных сфер и форм влияния мирового финансово-экономического кризиса на отечественный рынок страховых услуг, а также сравнительному анализу рынков страхования Европы и России посредством выявления детерминант и особенностей развития национального страхового рынка в условиях интенсификации глобализационных процессов и усиления мирохозяйственных связей.

Последние годы российский страховой рынок активно и динамично развивался, причиной чему служил общий рост экономики страны. Росли доходы экономических субъектов и объемы выдаваемых кредитов. Влияние мирового финансово-экономического кризиса на российский страховой рынок проявляется в определенных формах (табл.1).

Таблица 1. Влияние мирового финансово-экономического _кризиса на страховой рынок РФ_

Сферы проявления Формы проявления

Добровольные виды страхования Отрицательный прирост премий Неразвитость и непопулярность среди населения

Имущественное страхование Падение сборов по автоКАСКО вследствие сокращения спроса на автомобили Снижение сборов страховых премий по страхованию от огня вследствие оптимизации расходов страхователей

Личное страхование (кроме страхования жизни) Существенное снижение сборов страховых премий по добровольному медицинскому страхованию, прежде всего вследствие сокращения расходов страхователей - юридических лиц, в том числе и на страхование

Страхование жизни Неразвитость страхования жизни на российском страховом рынке Падение сборов по страхованию жизни после некоторого оживления в 2008 г.

Страхование ответственности Небольшое увеличение сборов Большая часть договоров приходится на страхование ответственности перевозчиков Страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности является вмененным, что обеспечило сборы по данному виду страхования

Обязательные виды страхования Большая часть российского страхового рынка Почти половина всех сборов страховых премий приходится на обязательное медицинское страхование, которое страхованием в классическом его виде не является

В целом, за период 2009-2011 гг. российский страховой рынок наращивает объемы собранных страховых премий. По итогам 2011 г. объем отечественного рынка страхования достиг 663,66

22

млрд. руб., что составляет почти 119% по отношению к аналогичному периоду прошлого года (рис. 2).

700

Рисунок 2. Страховые премии и выплаты (без учёта ОМС) за

2009-2011 гг.8

Как видно из рисунка 2, в 2011 г. выросли и суммы выплат страховых возмещений. По итогам прошлого года, страховые выплаты составили 303,13 млрд. руб. Однако, темп роста сумм выплат по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил всего 103%, что существенно ниже темпа роста сборов страховых премий.

Таким образом, несмотря на рост сборов страховых премий по всем видам страхования, наблюдается падение уровня выплат по всем видам страхования, кроме страхования ответственности, что отражено на рисунке 3.

7596 ' .........................................................................................................................................................................................

70%

2009г. 2010 г. 2011г.

Рисунок 3. Динамика уровня выплат за 2009-2011 гг.9

Падение показателя уровня выплат при росте темпов сборов страховых премий может отрицательно сказаться на доверии потенциальных потребителей к страхованию. Однако, наличие такой

8 Составлено автором по данным Федеральной службы по финансовым рынкам www.fcsm.ru

9 Составлено автором по данным Федеральной службы по финансовым рынкам www.fcsm.ru

динамики уровня выплат связано также с неинституциональным поведением экономических агентов на страховом рынке Российской Федерации - страховым мошенничеством.

Ситуация экономического кризиса усугубила проблему страхового мошенничества как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Снижению мошенничества в сфере страхования будет способствовать популяризация среди страховщиков выплат страхового возмещения по имущественным видам страхования не в денежном выражении, а в натуральной форме. С одной стороны, распространение такой практики осуществления выплат будет способствовать снижению возможностей и мотивации получения выгоды в виде страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием. С другой стороны, выплаты в натуральной форме способствуют оптимизации расходов страховой компании и повышению финансового результата работы страховщика.

Важной особенностью российского страхового рынка является активизация развития процесса интеграции банков и страховых компаний, о чем свидетельствует высокая корреляционная зависимость между объемами выданных кредитов и страховыми премиями в Российской Федерации (рис.4)._____________

О 100 200 300 400 500 S00

Страховые премии (млрд. руб.)

Рисунок 4. Корреляционная зависимость между объемами выданных кредитов и страховыми премиями в РФ за 2007-2011 гг.10

Следовательно, увеличение объемов кредитования является основным детерминантом развития добровольного российского страхования. Таким образом, развитие продуктов банкострахования

10 Составлено автором по материалам исследования

24

должно стать приоритетным направлением модернизации отечественного рынка страхования.

Рынок страхования РФ привлекателен для иностранных инвесторов, прежде всего, из-за огромной емкости и большого потенциала рынка, вследствие того, что объем российского рынка страхования значительно мал в сравнении с рынками страхования развитых стран (рис.5).

Рисунок 5. Объем рынка страхования европейских стран и России (без учёта ОМС) по итогам 2010 г., млн. евро"

Однако, в преддверии вступления России в ВТО иностранные страховые компании могут составить серьезную конкуренцию российским страховщикам, так как качество и эффективность страховых услуг, предоставляемых отечественными страховыми компаниями, сильно уступает по сравнению в западными. Это связано, прежде всего, с отставанием формирования российского страхового рынка по сравнению с рынками развитых стран вследствие государственной монополии на страхование в советский период. В то же время, развитыми странами накоплен богатый опыт практики страхового дела. В этой связи очень важно понять место российского страхования на международном страховом рынке. Прежде всего, существенный интерес для России представляет европейский страховой рынок.

1'Составлено автором на основе компаративного анализа отечественного рынка страхования и рынков развитых стран.

Согласно проведенному сравнительному анализу (табл. 2) доказано, что российский рынок страхования существенно отстает в своей развитии от рынков страхования европейских стран.

Таблица 2. Сравнительный анализ российского и европейских _ страховых рынков12_

Критерии Российский страховой рынок Европейские страховые рынки

Объем рынка страхования 13 857 млн. евро Великобритания 206 906 млн.евро Франция 206 579 млн. евро Германия 178 854 млн. евро

Объем рынка страхования жизни 563 млн. евро Великобритания 145 718 млн.евро Франция 143 216 млн. евро Германия 90 365 млн. евро

Доля страхования жизни в общем объеме сборов 4,06% Великобритания 70,43% Франция 69,33% Германия 50,52%

Доля страхования в ВВП 1,25 % Великобритания 12,17% Франция 10,69% Германия 7,22%

Число страховых компаний 625 Великобритания 1314 Франция 441 Германия 582

Средняя премия на душу населения 98 евро Великобритания 3314 евро Франция 3174 евро Германия 2188 евро

12 Составлено автором на основе сравнительного анализа практики и тенденций развития страхового рынка России и развитых стран Европы

Для достижения российского страхового рынка уровня европейских показателей показателей необходимо, прежде всего, решение проблем, мешающих развитию страхового дела в РФ, а также изучение и применения опыта европейских коллег. Необходимо учитывать различия в менталитетах российских граждан и европейцев и отставание в общем уровне экономического развития России от стран Европы.

На наш взгляд, процесс открытия и либерализации национального страхового рынка должен проходить постепенно и с учетом его специфики. Для недопущения доминирования иностранных страховщиков необходимо осуществление ряда мероприятий:

- развитие и совершенствование продуктов банкострахования;

- повышение капитализации и транспарентности активов российских страховщиков;

- применение дифференцированного подхода к доступу иностранных страховщиков на национальный рынок;

- ужесточение правил размещения иностранными страховщиками средств страховых резервов по страхованию жизни с целью предотвращения оттока капитала;

- совершенствование законодательной базы в части защиты прав страхователей, пользующихся услугами иностранных страховщиков;

- развитие института ОВС (обществ взаимного страхования) -формы организации страхового фонда, популярной на Западе, однако должным образом не развитой в РФ.

В заключении диссертационной работы представлены основные теоретические выводы и рекомендации, полученные в результате проведенного исследования.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих

работах:

Статьи в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных

ВАК

1. Черных A.A. Тенденции развития рынка страхования банковских рисков в условиях финансового кризиса // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2009. Т. 7. №4. Ч.З. С. 130-133 (0,5 п. л.)

2. Черных A.A. Проблема страхового мошенничества как фактор, препятствующий развитию института страхования в РФ // Электронный научно-инновационный журнал «Инженерный вестник Дона». 2011. №1. URL: http://www.ivdon.ru/uploaddir/ аг-ticles.358.big_image.doc (0,3 п.л.)

3. Мартин A.A. Проблемы развития института страхования в Российской Федерации // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС. 2011. №4. С. 230-236. (0,5 пл.)

Статьи в других изданиях

4. Черных A.A. Тенденции развития рынка страхования залогового имущества в РФ // Российский академический журнал. 2011. Т. 16. №2. С. 28-31. (0,6 п.л.)

5. Черных A.A. Роль профессионального ресурса молодежи в развитии российского страхования / Молодежь как инновационный ресурс развития современного российского общества. Сборник тезисов докладов Межрегиональной научно-практической междисциплинарной конференции студентов и молодых ученых Юга России. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2008. С. 402-404. (0,3 п.л.)

6. Черных A.A. Страховая культура как показатель российской идентичности / Идентичность и интеграция: опыт России и Германии (Юг России - Кавказ). Сборник материалов круглого стола в рамках международной научно-практической конференции 22 июня 2009 г. (г. Ростов-на-Дону). Часть I. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2009. С. 38-40. (0,3 п.л.)

7. Черных A.A. Страхование предпринимателей от рисков вынужденных перерывов деятельности как инструмент управления финансовыми рисками / Актуальные проблемы совершенствования экономико-правовых и социально-политических сфер общества в современной России (Часть III): Сборник научных трудов молодых ученых по материалам межвузовской научно-практической конференции 2 ноября 2009 г. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2010. С. 120-123. (0,3 п.л.)

8. Черных A.A. Страхование как инструмент поддержки предпринимательской деятельности / Проблемы и перспективы развития предпринимательства в России. Часть II: Сборник докладов научно-практической конференции 24 ноября 2009 г. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2010. С. 157-160. (0,3 п.л.)

9. Черных A.A. Страхование как фактор обеспечения финансово-экономической устойчивости региона / Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире. Сборник докладов форума активной молодежи Ростовской области 26 февраля 2010 г. и научно-практической конференции 15 марта 2010 г. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2011. С. 104-107. (0,3 п.л.)

10. Черных A.A. Сравнительный анализ динамики российского страхового рынка в условиях глобализации / Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире. Сборник докладов форума активной молодежи Ростовской области 26 февраля 2010 г. и научно-практической конференции 15 марта 2010 г. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2011. С. 193-197. (0,3 п.л.)

11. Черных A.A. Роль института страхования в функционировании экономического системы РФ / Институциональные особенности и тенденции развития социально-экономических и политико-правовых процессов в России. Сборник докладов научно-практической конференции молодых ученых и специалистов 28 июня 2010 г. - Ростов н/Д.: Изд-во СКАГС, 2011. С. 63-67. (0,3 п.л.)

Сдано в набор 27.04.2012. Подписано в печать 27.04.2012. Формат 60x84 1/16. Цифровая печать. Усл. печ. л. 1,2. Бумага офсетная. Тираж 130 экз. Заказ 1001/01.

Отпечатано в ЗАО «Центр универсальной полиграфии» 340006, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 140, телефон 8-918-570-30-30

www.copy61 .ГЦ e-mail: info@copy61.ru