Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации"

На правах рукописи

Цыганов Александр Андреевич

□03052Б"73

Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации

Специальности: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством:

макроэкономика 08.00.10 - Финансы и кредит: страхование

Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва, 2007

003052673

Диссертация выполнена на кафедре теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС при Президенте РФ

Научный консультант:

доктор экономических наук, профессор Марголнн Андрей Маркович Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Ахвледиани Юлия Тамбиевна

доктор экономических наук, профессор Коломны Евгений Васильевич

доктор экономических наук, профессор Юлдашев Рустем Турсунович

Ведущая организация:

Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, Экономический факультет

Защита состоится 20 марта 2007 г. в 14-00 час. на заседании диссертационного совета Д 502.006.18 в Российской академии государственной службы при Президенте РФ по адресу: 119606 г. Москва, проспект Вернадского, 84,1 учебный корпус, аудитория 3302.

С диссертацией можно ознакомиться в учебно-методическом кабинете кафедры теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС при Президенте РФ (1 учебный корпус, аудитория 2212).

Автореферат разослан 20 февраля 2007 года

Ученый секретарь диссертационного совета

Буланов В.С.

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Рост российской экономики сдерживается недостаточным развитием многих рыночных институтов, отсутствовавших или по иному сформированных в плановой экономике. За последние пятнадцать лет экономических реформ не удалось обеспечить эффективность деятельности инфраструктуры большинства отраслевых рынков и российской экономки экономики в целом. Институт страхования занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь одной из важных частей экономической инфраструктуры. Он является неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не только запасами полезных ископаемых.

Потребность российских граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики России. Переход к рыночным отношениям в экономике значительно увеличил степень риска для предприятий и населения, а также появились новые риски, характерные для рыночной экономики и социальной сферы, в которой она развивается. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гг. XX века в бывшем СССР.

Доля страховых взносов в ВВП в нашей стране составила в 2005 году 2,3%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы (8,44%), США

(9,2%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2,66%) и Китая (2,7%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,35%), Персидского залива и Магриба (0,5 - 2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2005 году 0,5% (рис. 1). При этом надо учитывать и продолжающуюся в нашей стране практику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени.

2

2000 г 2001 г 2002 г 2003 г 2004 г 2005 г

• Россия —^ —Китай --*■--Бразилия —«—Чехия —Польша Источник' Sigma, Swiss Re

Рис. 1. Доля России и некоторых стран Мира в мировом страховом хозяйстве в 2000 -2005 гг., %.

Становление российского страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшего СССР и Российской Федерации, что наложило свой отпечаток на существующую структуру российского страхового рынка, определило современные диспропорции и болезни роста. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность.

В экономически развитых странах страховые компании, являясь в своей совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций обеспечения национальной экономики инвестиционными ресурсами, что пока еще недостаточном образом находит отражение в экономике России. А это в свою очередь негативно влияет на формирование и устойчивость функционирования финансовых рынков нашей страны.

Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций.

Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в России, в значительной степени заключались в определении направлений обеспечения количественного роста страховых взносов, при этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и устойчивости этого процесса. Неудивительно, что сложившаяся в последнее время парадигма развития страхового рынка России, нашедшая свое отражение в действующей Концепции развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р), заключается в признании того, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Соответственно, в данном направлении строится развитие страхового законодательства, а сложившаяся структура страхового рынка наиболее восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования. Тем не менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и при введении новых видов обязательного страхования российский страховой рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей при наступлении страховых

событий. В современных условиях Концепция развития страхования в Российской Федерации устарела и является сдерживающим развитие страхового рынка фактором. Налицо несоответствие состояния, структуры и объема страхового рынка текущим, а тем более перспективным требованиям экономического развития страны.

Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка базовых понятий и теоретических положений, касающихся формирования и эффективного функционирования страхового рынка Российской Федерации, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «страховой рынок», «страховая культура», «структура страхового рынка», «инфраструктура страхового рынка», «развитие страхового рынка». На основе анализа данных макроэкономических понятий следует сформулировать концепцию институционального развития страхового рынка Российской Федерации, ставящую своими целями качественное развитие страхового рынка, способного устойчиво и эффективно удовлетворять возрастающие потребности граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите.

Степень разработанности проблемы. Изучению проблем развития рынка или страхования посвящено довольно большое количество работ, но лишь в некоторых из них - рассматриваются вопросы организации эффективного страхового рынка и его развития.

Среди работ, посвященных исследованию экономических категорий страхования, следует выделить фундаментальные исследования известных российских и советских ученых, среди которых: А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, Л.В. Бесфамильная, К.Г. Воблый, Е.И. Ивашкин, Е.В. Коломин, В.Ф. Конынин, И.Б. Котлобовский, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, К.Е. Турбина, В.В. Шахов, Т.А. Федорова, Г.В. Чернова, Р.Т. Юлдашев и др. Вопросам страхового маркетинга посвящены работы В.Б Гомелли и А.Н

б

Зубца, аудита - В.И- Рябикина, проблемам глобализации страховых рынков -Н.Г. Адамчук и С.Г. Журавина. Вместе с тем, в научной литературе, в которой рассматриваются современные проблемы развития страхового рынка России, превалирующее внимание уделяется исследованию прикладных задач развития и анализу количественных характеристик рынка.

Среди работ, чья направленность связана с теорией развития рынка и его институтов, а также теорией государственного регулирования экономики следует особо выделить работы Л.И. Абалкина, P.C. Гринберга, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, В.И. Маевского, A.M. Марголина, Д. Найта, Д. Норта, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, А.Н. Фоломьева, В.И. Чалова.

Потенциальная роль и социально-экономическая значимость страхования в экономике России придает работе стратегическое значение для развития финансовых рынков и социальной сферы. Предложенная к исследованию проблема институционального развития страхового рынка, решение которой базируется на использовании инструментария институциональной теории, является новой для российских исследователей.

В настоящее время институциональная структура страхового рынка сдерживает его развитие, вызывая появление ряда противоречий и способствуя ориентации на экстенсивный путь развития. В то же время комплексного системного исследования, посвященного формированию научной концепции развития страхового рынка как неотъемлемого института рыночной инфраструктуры в целях повышения эффективности его функционирования, ранее не проводилось. Несмотря на очевидную востребованность, разработка методологии институционального развития страхового рынка, обеспечивающего интенсификацию роста, отстает от современных потребностей рынка и общества, заинтересованного в совершенствовании защиты от постоянно усиливающихся и усложняющихся рисков.

Необходимость решения проблем развития применительно именно к страховому рынку России в условиях реализации массового обязательного

страхования, а также Недостаточность научно-теоретической проработки данной тематики предопределили выбор автором темы исследования.

Цель работы - разработка концепции институционального развития страхового рынка России и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования.

Постановка цели исследования предопределила следующие задачи:

■ Исследовать динамику, структуру и институциональную организацию российского страхового рынка;

■ Выявить современные тенденции организации и функционирования страхового рынка;

■ Проанализировать теорию и практику рыночной трансформации института страхования и обосновать Политику рыночных реформ в отношении страхового рынка Российской Федерации;

■ Выявить и оценить социальные последствия более активного включения страхового бизнеса в инструментарий социальной Политики;

■ Раскрыть особенности развития современных страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

■ Исследовать возможности стандартизации различных видов страхования в целях более полного удовлетворения страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

■ Сформировать методологическое обеспечение внедрения новых страховых продуктов в отечественных страховых компаниях;

■ Проанализировать современные проблемы обеспечения и повышения конкурентоспособности российских страховых компаний;

• Сформировать методологическое обеспечение государственного регулирования и саморегулирования в целях эффективного функционирования обязательного и добровольною страхования;

• Разработать комплекс мер по институциональному развитию

страхового рынка.

Объект исследования - российский страховой рынок и его институциональная структура.

Предмет исследования - совокупность социально-экономических отношений в рамках процессов становления, развития, эффективного функционирования и регулирования страхового рынка Российской Федерации.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составили современные концепции формирования и эффективного развития рыночных отношений, теория институционального развития рынка, труды отечественных ученых и ведущих специалистов - практиков в области развития рынка и страхового дела, работы зарубежных экономистов по данной проблематике.

В работе использованы методы сравнительного, логического анализа, системный подход, социологические и конъюнктурные исследования, инструментарий экономико-статистического анализа.

Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (90-ые гг. XX - начало XXI вв.), объектом и предметом анализа (исследование страхового рынка России и тенденций его развития).

Информационной базой исследования явились данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы российских и зарубежных страховых компаний, союзов и ассоциаций страховщиков, периодической печати, аналитические и статистические обзоры, материалы социологических и конъюнктурных исследований.

В работе использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Всероссийского центра

исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Организации экономического развития и сотрудничества (OECD), Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).

К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся:

по специальности 08.00.0S - Экономика и управление народным хозяйством:

■ Обоснование рекомендаций по трансформации институциональной структуры страхового рынка в направлении снижения трансакционных издержек заключения договора страхования и повышения эффективности удовлетворения постоянно возрастающих интересов граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите и обеспечения интенсивного устойчивого развития страхового рынка Российской Федерации;

• Обоснование комплекса мер по формированию инфраструктуры страхового рынка Российской Федерации, обладающей необходимой и Достаточной полнотой, основанного на гармоничном сочетании мер законодательного и нормативного регулирования и стимулирования деятельности организаций институциональной, деловой и посреднической инфраструктуры при одновременном участии в реализации данного комплекса мер государства и объединений страховщиков;

■ Выявление и классификация провалов страхового рынка, связанных с низкой капитализацией российских страховых компаний, ориентированием на преимущественное развитие за счет обязательных видов страхования, сложившейся практикой корпоративного управления, пренебрежением правами страхователей, информационной асимметрией между страховыми компаниями и страхователями, управлением качеством страховых услуг и подготовкой страховых

hi

кадров, акцентирующих необходимость применения дополнительных мер государственного регулирования и развития института саморегулирования на страховом рынке;

■ Раскрытие особых функций социальной ответственности страхового бизнеса, как гаранта экономической безопасности общества, заключающихся в обеспечении потребителей страховых услуг -страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей - полной и достоверной информацией о страховом рынке, услугах страховых компаний и их финансовом положении в целях повышения доверия, участии в создании и финансировании деятельности организаций институциональной инфраструктуры, в т.ч. независимых организаций по защите прав страхователей и коллективных гарантийных фондов;

по специальностям 08.00.05 - Экономика и управление народным

хозяйством и 08.00.10 - Финансы и кредит:

■ Обоснование концепции институционального развития страхового рынка, ориентированной на повышение конкурентоспособности путем снижения трансакционных издержек при заключении договора страхования и заключающейся в мерах по совершенствованию системы разработки новых норм и правил страхового рынка, модернизации и восстановлению института страховой культуры в целях повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям, повышению социальной ответственности страхового бизнеса, преодолению институциональных барьеров, т.е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, активизации процесса внедрения элементов саморегулирования страховрго рынка, повышению эффективности системы лицензирования, стандартизации и сертификации на страховом рынке,

и

налогообложению страховой деятельности, включению страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т.д.

■ Выделение на основе учета взаимосвязи основных факторов, препятствий и противоречий роста страхового рынка Российской Федерации инструментов государственной Политики в сфере страхования, заключающихся в обеспечении прав страхователей на надежную страховую защиту от различных рисков хозяйственной деятельности путем методологической Поддержки новых видов страхования, льготировании страхования для отдельных категорий товаропроизводителей, формировании при необходимости механизма государственных гарантий по страховым взносам и выплатам, активизации деятельности существующих и предлагаемых к созданию саморегулируемых организаций страховщиков;

■ Выявление роли страховых организаций в обеспечении социальной ответственности бизнеса и обоснование комплекса мер государственного стимулирования социально значимых видов страхования и формирования новых видов и технологий страхования;

по специальности 08.00.10 - Финансы и кредит:

■ Доказательство эффективности организации и последующего функционирования на рынке страховых услуг союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и наделения их отдельными полномочиями государственного страхового надзора;

■ Аргументация необходимости усиления государственного регулирования развития технически или финансово сложных новых видов страхования посредством создания соответствующих агентств или придания дополнительных функций существующим органам государственного регулирования и стимулирования соответствующих направлений деятельности союзов и ассоциаций страховщиков;

■ Разработка механизма повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования на основе создания

гарантийных фондов применительно к рынкам долгосрочного страхования жизни и обязательных видов страхования, преимущественно ориентированных на удовлетворение страховых интересов граждан.

Научная новизна исследования состоит в разработке концепции институционального развития страхового рынка и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования с расширением поля деятельности саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка.

К положениям и выводам исследования, составляющим приращение

научного знания в рассматриваемой области, относятся:

по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством:

■ развитие теории институциональных изменений в части, относящейся к специфике страхования, в целях формирования теоретико-методологических основ концепции институционального развития страхового рынка;

■ обоснование уточненной классификации компонентов инфраструктуры страхового рынка, включающей посредническую, деловую и институциональную инфраструктуру страхового рынка, на основе анализа которой разработаны предложения по развитию инфраструктуры страхового рынка, являющиеся составной частью концепции институционального развития страхового рынка Российской федерации;

■ выделение и обоснование специфических функций социальной ответственности страхового бизнеса, заключающихся в поддержке социально значимых видов страхования, защите прав страхователей и застрахованных лиц, стимулировании инновационной деятельности в страховании, создании и финансировании организаций деловой и институциональной инфраструктуры страхового рынка;

по специальностям 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством и 08.00.10 - Финансы и кредит:

■ выявление роли саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка в обеспечении социальной ответственности страхового бизнеса как основных организаторов работы в данной сфере;

■ выявление тенденций, особенностей и противоречий развития страхового рынка в условиях его формирования в странах с переходной экономикой на примере Российской Федерации, в том числе:

^ классификация основных проблем современного страхового рынка Российской Федерации,

выявление провалов страхового рынка, требующих вмешательства государства и общественных объединений страхователей и страховщиков, ^ типологизация факторов развития страхового рынка в их взаимосвязи,

^ выявление особенностей формирования конкурентной среды, страховой культуры И доверия к страховым компаниям;

* формулирование концептуальной модели сочетания свободного рыночного регулирования, саморегулирования и государственного регулирования на страховом рынке, учитывающей особую роль организаций как проводников институциональных изменений и направленную на преодоление возникающих провалов страхового рынка;

по специальности 08.00.10 - Финансы и кредит:

■ развитие теории страхования путем введения в научный оборот или уточнение таких базовых экономических категорий страхования как «страховой рынок», «инфраструктура страхового рынка», «страховая культура», «институциональная структура страхового рынка», «институциональное развитие страхового рынка», что позволяет на

основе социально-экономического анализа системы базовых категорий предложить научно обоснованную концепцию институционального развития страховою рынка Российской Федерации;

■ предложение мер по формированию благоприятной институциональной среды для появления новых видов страхования, в том числе раскрыты модели организации взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти, а также разработано методологическое обеспечение инновационной деятельности в страховых компаниях в части внедрения новых страховых продуктов на примере страхования малых инновационных предприятий и страхования интеллектуальной собственности;

■ разработка научно обоснованных рекомендаций по развитию институциональной среды страхового рынка, включающих в себя рекомендации для саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка и меры по соответствующему совершенствованию нормативно-правовой базы страхового дела, в первую очередь заключающиеся в разработке законодательства по системе гарантирования на страховом рынке и модернизации существующих законов и нормативных актов в части обеспечения прав страхователей и информационной прозрачности профессиональных участников страхового рынка.

Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования органами государственного управления: Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ, Федеральной службой страхового надзора, профильными комитетами палат Федерального собрания, Торгово-промышленной палатой РФ, союзами и ассоциациями страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового рынка Российской Федерации. Отдельные положения могут быть использованы непосредственно страховыми компаниями.

Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным со страхованием и управлением страховым делом: «Основы страхового дела», «Управление страхованием», «Страхование», «Страхование предприятий, организаций и физических лиц», «Организационно-правовые основы страхования».

Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на российских и международных научно-практйческих конференциях и семинарах (конференции Всероссийского страхового научного общества - 200], 2003, 2005 гг., конференции ГУУ «Проблемы управления» - 2001 - 2006 гг., Международное страховое рандеву - 2002, Международные конференции страховщиков стран СНГ и Балтии - 2001, 2002, 2004, 2006 гг., Международной конференции «Страхование в Восточной Европе и России» (Лондон, 2002) и др.), IV Международной конференции «ОАО "РЖД" на рынке транспортных услуг: взаимодействие и партнерство», профессиональных конференциях российской зоны интернета (сайты «Страхование сегодня» www.insur-info.ru И «Пенсионный консультант» www.pension.ru). Результаты исследования Изложены автором в четырех монографиях и двадцати шести научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.

Отдельные элементы разработанной автором концепции институционального развития страхового рынка использованы Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и Торговли РФ и Федеральной службой страхового надзора, а также Гильдией страховщиков и управляющих инвестиционными рисками Московской Торгово-промышленной палаты.

Методические разработки по вопросам управления развитием страхового рынка, теории и практики страхового дела включены в учебные программы Государственного университета управления, Российской

академии государственной службы при Президенте РФ, Государственного университета - Высшей школе экономики, Международного института исследования риска.

Состав и структуре работы. Цель и задачи исследования предопределили структуру работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений.

В диссертационном исследовании представлены 12 таблиц, 63 рисунка (схемы, графики и диаграммы).

Структура диссертации

Введение

Глава 1. Теоретико-методологический анализ страхового рынка

1.1. Применение теории рынка к страхованию

1.2. Различные подходы к выделению структуры страхового рынка

1.3. Инфраструктура страхового рынка как отдельный объект исследования

1.4. Применение теории институциональных изменений к страховому рынку

Глава 2. Современная конъюнктура и эволюция страхового рынка Российской Федерации

2.1 Возможности и ограничения анализа статистической, конъюнктурной и социологической информации для регулирования и развития страхового рынка

2 2. Анализ количественных характеристик современного страхового рынка России

2.3. Особенности и проблемы развития рынка страховых услуг в России

2.4. Состояние и конъюнктура инфраструктуры страхового рынка России на современном этапе

Глава 3. Концептуальные основы институционального развития страхового рынка России

3.1. Формирование концепции институционального развития страхового рынка в России

3.2. Состояние и необходимые направления модернизации института саморегулирования на страховом рынке России

Глава 4. Создание эффективной институциональной среды для организации новых видов и технологий страхования

4.1. Организация взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти при страховании программ развития малого предпринимательства и инновационной деятельности

4.2. Формирование институциональной среды рынка страхования интеллектуальной собственности

4.3. Повышение эффективности страхового обеспечения социальной ответственности российского бизнеса Глава 5. Формирование благоприятной для страхователя институциональной среды на страховом рынке Российской Федерации

5.1. Предложения по созданию системы защиты прав страхователей

5.2. Формирование прозрачной деловой среды на страховом рынке

5.3. Концептуальные основы системы гарантирования на страховом рынке России

Заключение Литература Приложения

Основное содержание диссертационного исследования

Центральная Проблема, определившая тематику диссертационного исследования, - разработка новой научно обоснованной Концепции институционального развития страхового рынка Российской Федерации на основе оптимального сочетания прямых И косвенных методов государственного регулирования страхового рынка в целях интенсификации его роста в направлении повышения эффективности страховой защиты для граждан и хозяйствующих субъектов. Она включает Несколько групп более частных научных и практических проблем развития страхования в России, решению которых посвящены главы диссертации.

К макроэкономическим факторам развития страхового рынка относятся: уровень развития экономики страны; направление развития социальной сферы; уровень страховой культуры; обеспечение конкурентных условий; эффективность системы стимулирования и принуждения к страховым отношениям. Не менее важным для устойчивого развития страхового рынка является наличие адекватной институциональной структуры страхового рынка. Обратная зависимость от уровня развития социальной сферы связана с возможностью взаимозамещения продуктов личного страхования, предлагаемых страховыми компаниями, и инструментов социальной защиты, реализуемых государством. На основе анализа факторов развития страхового рынка в работе выявлена иерархия данных факторов:

1 уровень - развитие экономики и социальной сферы;

2 уровень - качество институциональной среды;

3 уровень - состояние организационной структуры страхового рынка.

Рассматривая проблемы развития страхового рынка и выбирая способы воздействия на факторы его роста, можно отметить, что если для развития экономики и социальной сферы существуют отдельные и обычно не зависящие от страхового рынка и целей его развития программы, то для формирования минимума необходимых для позитивного развития страхового рынка институтов и инфраструктуры требуется самостоятельная концепция институционального развития страхового рынка.

Первая группа проблем - формулировка понятия и анализ современного состояния страхового рынка как особой части рынка финансовых услуг и постановка задачи по повышению эффективности функционирования рынка в условиях социально ориентированной рыночной экономики и развития экономики России по инновационному типу.

Для формирования стратегии развития страхового дела в России следует уточнить, что же понимается под страховым рынком и его основными структурными элементами, их взаимосвязью и соответствующей этому проблематикой. Вопросы развития рынка и фирм на нем наиболее полно рассматриваются в рамках институциональной теории. На основе анализа экономических понятий, характеризующих страховой рынок как инфраструктурный институт рыночной экономики, формируется концепция институционального развития страхового рынка России, направленная на интенсификацию роста страховых отношений в нашей стране, подлинную социализацию страхования.

Возникновение страхования возможно лишь в условиях достаточно развитых системы прав собственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов (договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения страхования в обществе, важно обеспечить включение страхования в совокупность правил и норм,

вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе по страхованию, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками в течение жизни Индивидуума.

Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание эффективной правовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка. Существуют страны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развито ввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования. В случае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В то же время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.

Для формирования в целях обозначения приоритетов развития страховой отрасли корректного экономического определения страхового

рынка следует учесть его особую зависимость от общества и традиций, установившихся в нем, а также от доверия, которое граждане испытывают либо нет к страховым компаниям. Страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, действующих в целях снижения трансакционных издержек, ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховых услуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка. Опираясь на предложенное выше определение страхового рынка, поясним, что под развитием страхового рынка следует понимать деятельность, ведущую к снижению трансакционных издержек, связанных с созданием, куплей-продажей и потреблением страховых услуг. Страховой рынок может устойчиво и интенсивно развиваться в случае снижения всех издержек, а не только каких-либо отдельных. Например, снижение издержек по купле-продаже страховых услуг путем введения института обязательного страхования может привести к негативным последствиям в случае непринятия мер по снижению иных трансакционных издержек. В частности следует обратить внимание на возможный рост издержек по убеждению общества или его части в полезности законодательно навязываемых услуг обязательного страхования. Следует помнить, что существуют примеры неэффективного обязательного страхования. Данный факт, например, публично признается в отношении обязательного страхования пассажиров на транспорте. Введение новых видов обязательного страхования не всегда ведет к развитию страхового рынка, а может привести лишь к экстенсивному росту страховых взносов.

Проведенный в диссертации анализ показал, что, прежде всего, необходимо определить следующие экономические категории, характеризующие сам страховой рынок:

Структура страхового рынка - это возникающие И Воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями; Институциональная структура страхового рынка (рис. 2) - социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения И потребления страховых услуг На основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающиеся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура).

В ходе анализа состояния институциональной структуры страхового рынка показано, что далеко Не все институты страхового рынка развиты в России, что порождает определенные затруднения в существовании И развитии большинства экономических организаций страхового рынка и его самого. Организационная структура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабах Машей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхования и страховых брокеров. К настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, слабо учитывающая интересы страхователей, во многом ориентированная на поддержание экстенсивного развития за счет введения новых видов обязательного страхования, и менее способная к интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путем разработки и внедрения новых видов и технологий добровольного страхования.

Рисунок 2. Развитие институциональной структуры страхового рынка

Под институциональным развитием страхового рынка следует понимать совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформации институциональной структуры страхового рынка, способствующих снижению трансакционных издержек заключения и исполнения договора страхования, улучшению экономической эффективности страхования и социализации страховых отношений. В настоящее время большинство вопросов институционального развития страхового рынка России напрямую не касается функционирования страховых компаний, но направлено на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.

Развитие структуры рынка, его основных институтов должно находиться в центре как государственной политики в области страхования, так и усилий саморегулируемых организаций страховщиков, страховых брокеров и т.д.

Вторая группа проблем связана с возникновением издержек экстенсивного роста страхового рынка России и возникшими в этой связи провалами рынка.

На развитие страхового рынка в России в начале 2000-х годов (рис. 3) определяющее влияние оказали ход реализации закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) и продолжающиеся формально негативные тенденции в отношении страхования жизни, вызванные сворачиванием схем налоговой оптимизации, избегать которые стали многие страховщики и их клиенты (рис. 4). Данные тенденции не новы для российского страхования, их основа была заложена еще несколько лет назад принятием законодательства по ОСАГО и началом активной борьбы Федеральной службы страхового надзора с практикой безрискового страхования, осуществляемого в целях оптимизации налогового бремени.

2000г 2001г 2002 г 2003г 2004г 2005г

и доля страхований в ВВП - А « доля страхования в ВВП (без страхования жизни и ОМС)

Источник. Минфин России, ФССН, Федеральная служба государственной статистики (ФСГС)

Рисунок 3. Глубина страхового рынка России (доля страхования в ВВП) в 2000-2005 годах, %.

Анализ потребления страховых услуг в различных странах мира показывает, что Россия в настоящее время имеет шансы склониться либо к варианту потребления, характерному для стран - экспортеров энергетических ресурсов или полезных ископаемых, либо пойти по пути стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), развивающихся в сторону развитых рынков

Западной Европы, США и Японии. В первом случае превалируют виды страхования юридических лиц, а виды страхования, рассчитанные на массового потребителя, и в первую очередь, страхование жизни, не находят себе значительного применения. Причин, вытекающих из состояния современной институциональной структуры и которые могут привести Россию к развитию именно по первому варианту, несколько: как в недостаточной платежеспособности населения, отсутствии эффективных сбытовых сетей, так и в продолжающемся недоверии к финансовым институтам, страховому рынку, недостатках законодательства и налоговом режиме, не предусматривающем ощутимых преференций для страхователей жизни и пенсий. Кроме этого, следует выделить низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками; неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания- и развития устойчивого спроса на страховые услуги; информационную закрытость страхового рынка.

С ОСАГО

- без ОСАГО

—*—страхование жизни

Источник Минфин России, ФССН

Рисунок 4. Удельный вес обязательного страхования (с ОСАГО и без), страхования жизни в совокупных страховых взносах в России в 2000 - 2005 годах, %

Практика развитых страховых рынков показывает, что существуют прецеденты, когда страхователи, приобщенные к страховым услугам посредством обязательности договоров страхования, потом страховались добровольно, видя эффективность страхования для себя. В этой связи

тревожным выглядит крайне низкое соотношение между страховыми выплатами и страховыми взносами по многим видам обязательного и вмененного страхования. Например, это относится к страхованию пассажиров на транспорте и страхованию ответственности организаций, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты. Причины неудовлетворительного положения дел со многими видами обязательного страхования связаны с отсутствием общедоступной статистики, позволяющей корректно оценить средние и максимально возможные убытки, на случай наступления которых осуществляется обязательное страхование; завышением страховых тарифов по обязательному страхованию, закрепляемом в соответствующем федеральном законе; увлечением превентивными мероприятиями, включаемыми в состав страхового тарифа, которые могут финансироваться более эффективно и на условиях значительно большей транспарентности из иных источников; излишне усложненными процедурами урегулирования страховых событий, например, обязательным требованием судебной процедуры для доказательств страхового случая при страховании ответственности; недостаточным государственным надзором за осуществлением обязательного страхования и коррумпированностью контролирующих органов; отсутствием контроля со стороны гражданского общества в лице объединений страхователей и недостаточным вниманием к данной проблематике со стороны ассоциаций предпринимателей.

На настоящий момент на основе анализа официальной статистической и конъюнктурной информации можно выделить основные противоречия роста российского страхового рынка: рост страховых взносов не сопровождается соответствующим ростом реальных активов страховых компаний; существует значительная доля страховых взносов, приходящаяся на безрисковое страхование, осуществляемое в целях оптимизации налогового бремени; обеспечение роста страхового рынка за счет обязательных видов страхования и вовлечения населения в страховые

отношения через связанные с кредитованием (ипотека, потребительское кредитование, автокредитование) виды страхования; превалирование страхования предприятий и корпоративных клиентов в ущерб массовым видам страхования, рассчитанным на физических лиц (за исключением ОСАГО) - низкий уровень проникновения и социализации страховых услуг; недостаточное развитие института страхового посредничества; информационная асимметрия между страховщиками и страхователями; превалирование прав страховщиков и обязанностей страхователей в договорах страхования; концентрация страхового бизнеса в Москве и Санкт-Петербурге в рамках деятельности нескольких десятков крупных страховых компаний; крайне малые объемы реального рынка страхования жизни. Кроме этого можно добавить, что российский страховой рынок все еще в значительной степени обособлен от мирового рынка, что указывает на низкое влияние конъюнктуры мирового страхового рынка на российское страхование.

При сравнении конъюнктурных исследований деловой активности страховых компаний, проводившихся в 2000-х годах, видно, что большинство из проблем постоянно присутствуют в числе факторов, отрицательно влияющих на деятельность страховых организаций, и плавно переходят из года в год, что позволяет утверждать, что они стали институциональными барьерами, препятствующими развитию страхования в России. При разработке программ развития отрасли именно эти проблемные вопросы должны быть подвергнуты самому пристальному анализу, среди них: монополизация рынка и обеспечение честной конкуренции, в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг; неплатежеспособность потенциальных страхователей; несовершенство нормативно-правового регулирования страхового рьи ка; недостаток собственного капитала; квалификация персонала и страховых агентов.

Основными сдерживающими развитие страхового рынка в современных условиях фак юрами помимо платежеспособности

потенциальных страхователей являются: низкий уровень доверия к страховщикам со стороны населения и большинства хозяйствующих субъектов; информационная закрытость страхового рынка в отношении реального финансового состояния страховых компаний, отсутствие полной достоверной информации об оказываемых страховых услугах; объективная заинтересованность значительного числа страховых компаний в приоритетном развитии новых видов обязательного страхования, что проявляется в основных направлениях деятельности наиболее представительных союзов страховщиков (ВСС и РСА); трудности с освоением новых видов и технологий страхования, требующих от персонала страховых компаний знаний и опыта, а также методологической поддержки со стороны объединений страховщиков или государства.

Проведенный в работе анализ показал, что в России отсутствуют или работают неэффективно многие из институтов, необходимых для формирования современного страхового рынка, адекватного задачам развития экономики России, выполнения задачи по удвоению ВВП. В то же время существуют прецеденты создания излишних инструментов страхового надзора (необеспеченное реальным механизмом контроля знаний введение квалификационных требований к руководителям страховых компаний) и иных административных барьеров (например, излишне быстрое разделение деятельности по страхованию жизни и иному страхованию, введение лицензирования на входящее перестрахование и т.д.).

Среди наиболее отчетливо видимых провалов российского страхового рынка, когда самостоятельно ликвидировать недостатки институциональной структуры российские страховщики не могут, выделяются: пренебрежение правами страхователей; слабое развитие общественных организаций институциональной инфраструктуры страхового рынка; недостаточное внимание большинства страховщиков к повышению капитализации страховых компаний (только в рамках требований страхового законодательства); внедрение политики по обеспечению качества страховых

услуг лишь в крупных страховых компаниях, при этом чаще всего лишь на уровне написания соответствующих инструкций и кодексов поведения сотрудников; ситуация на кадровом рынке в страховании, когда с одной стороны отмечается достаточное кадровое обеспечение большинства страховых компаний, но с другой стороны не хватает специалистов, обладающих знаниями, позволяющими заниматься новыми для России видами страхования; нежелание многих страховых компаний активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка.

Расчет на увеличение страхового рынка вслед за ростом экономики России может привести лишь к экстенсивному развитию страхования. В этой связи особенно важным является повышение привлекательности страховых услуг для населения, создания соответствующей этой задаче институциональной среды, эффективной и полной организационной структуры страхового рынка и, соответственно, созданию базы для интенсивного роста.

Сущность третьей группы проблем заключается в необходимости повышения доверия к страховым компаниям со стороны населения. Из результатов социологических и конъюнктурных исследований видно, что российским страховщикам следует обратить особое внимание на обеспечение надежности своих компаний и донесение этого факта до населения, а также сосредоточиться на политике по управлению качеством страховых услуг, что может представлять довольно сложную задачу, учитывая неразвитость рынка оказания услуг в области качества именно для страховщиков.

Под надежностью страховой компании население чаще всего понимает как возможность, так и желание страховщика выплатить страховое возмещение и обеспечение. Более -8% респондентов, опрошенных ВЦИОМ в марте 2006 года, считают, что гос>дарчвенная система гарантий, созданная по аналогии с системой страхоиания вкладов граждан в коммерческих банках, была бы эффективной и обеспечивала необходимую надежность.

Следует отметить, что во многих странах мира система гарантирования применительно к страхованию жизни и, естественно, пенсионному страхованию создана и активно действует. Доверие населения складывается с учетом следующих факторов: вера в способность и желание страховых компаний исполнять принятые по договору страхования обязательства, прозрачность и понятность принципов государственного страхового надзора (предсказуемость политики по ограничению и отзыву лицензий); информационная прозрачность страхового рынка; наличие системы государственных или поддерживаемых государством коллективных гарантий.

В настоящее время права и законные интересы страхователей защищены в основном нормами гражданского законодательства. В то же время длительность российской судебной процедуры, а также предубеждения, имеющие место в российском обществе, по отношению к страховщикам и работникам судов далеко не всегда позволяют страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав. Современная российская парадигма государственного регулирования страхового рынка в большей степени лишь декларирует защиту прав и интересов страхователей посредством государственного надзора за страховой деятельностью. Проблема вполне могла бы разрешиться при наличии сильного объединения страхователей, способного быстро и эффективно осуществлять защиту своих членов. В пользу данного вывода говорит опыт большинства зарубежных стран, где достаточно сильны движения потребителей, в значительной степени способствующих выработке досудебного решения многих проблем, связанных с потреблением товаров или услуг. В этих странах такая практика существует и в отношении страхового рынка.

В качестве альтернативы усилению государственного вмешательства в деятельности страховых компаний пусть и в целях соблюдения прав страхователей можно рассмотреть возможность создания на средства

страховщиков организации с функциями по защите прав страхователей. При этом необходимо решить основные проблемы, которые могу г возникнуть с началом работы: обеспечение независимости создаваемой организации и абсолютное признание ее решений входящими в нее страховщиками.

Анализ опыта защиты прав страхователей в России позволяет сделать следующие выводы: существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователей; необходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования договоров страхования; требуется государственная поддержка обществ защиты прав страхователей; население с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей; фонд финансовых гарантий должен жестко контролироваться государственными органами или быть управляемым с участием государства.

Информационная прозрачность и, что не менее важно, доступность данных, как с точки зрения их понятности потребителям, так и в легкой доступности их получения, весьма важны для страхового рынка, где социально-экономические отношения находят отражение в договорах страхования, зиждущихся на доверии между страховщиками и страхователями. Недостаток информации в ряде случаев объяснятся отсутствием четких критериев ее раскрытия.

В отношении страховых услуг раскрытие информации ведет к устойчивому развитию рынка, при этом наиболее целесообразно добиваться от страховых компаний прозрачности по следующим вопросам: финансовое состояние компании и политика; результаты финансовой деятельности; риски и способы управления ими; принципы подготовки информации; принципы корпоративного управления и персональные данные о руководстве компании. Представляется, что мерами государственной политики в области страхового рынка, направленными на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых

услугах с целью повышения доверия населения к страховому рынку, требующими неотложного исполнения должны явиться: введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниями; создание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т.ч. обязательная публикация существенных условий типовых договоров страхования; создание электронной базы данных по балансам страховых компаний; решение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхования; создание системы «социального рейтинга» страховщика.

Четвертая группа проблем - обеспечение развития инфраструктуры страхового рынка Российской Федерации. Основываясь на экономическом анализе, предпринятом в исследовании, можно предложить следующее определение данного понятия: инфраструктура страхового рынка представляет собой систему институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для эффективного взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке. К функциям инфраструктуры страхового рынка следует отнести: создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в т.ч. выполнение своих задач институциональной инфраструктурой - страховой надзор, антимонопольное регулирование, саморегулирование рынка и т.д.; обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке; формирование условий для создания и ведения страхового бизнеса (образовательные услуги, независимый аудит, актуарное оценивание бизнеса и т.д.); обеспечение информационно-посреднических услуг для основных субъектов рынка - страхователя и страховщика; обеспечение научного сопровождения развития страхового рынка; социальные функции (например, трудоустройство страховщиков) и др.

В настоящее время инфраструктура страхового рынка пока еще не развита в достаточной степени и не может обеспечить необходимого ускорения оборота финансовых, трудовых и информационных потоков, что негативно сказывается на развитии страхового рынка России.

Решения по развитию инфраструктуры страхового рынка должны приниматься и контролироваться в рамках частно-государственного партнерства совместно государственными органами и объединениями страховщиков, объективно заинтересованными в создании деловой среды наибольшего благоприятствования для своих членов, способных совместно финансировать инфраструктурные проекты. Основными задачами концепции развития страхового рынка России в отношении инфраструктуры должны стать помимо анализа ее современного состояния: выявление приоритетов в развитии инфраструктуры страхового рынка на основе анализа проблем в законодательной и организационной сферах деятельности инфраструктуры страхового рынка; разработка мероприятий по развитию институциональной инфраструктуры с целью восстановления доверия населения к страховым компаниям России; предоставление организациям инфраструктуры страхового рынка доступа к льготным кредитным ресурсам и субсидиям, возможность размещения в бизнес-инкубаторах и т.п.; разработка мероприятий, стимулирующих страховые компании пользоваться услугами представителей инфраструктуры страхового рынка; совершенствование налогообложения и регулирования институтов инфраструктуры страхового рынка (в первую очередь - налогообложение страховых брокеров как основных представителей страхователя перед страховщиками, способными выявить страховые интересы страхователя с наибольшей для него пользой).

Наличие финансовых гарантий страхователям по получению искомой при заключении договора страхования защиты и/или накоплений является весьма важным элементом институциональной инфраструктуры страхового рынка. Гарантийные фонды защиты страхователей и застрахованных лиц являются практически обязательным элементом рынка страховых услуг в

странах Организации экономического сотрудничества и развития. Проведенный в работе анализ показал, чю система страхования, как никакая другая, нуждается в доверии со стороны потенциальных страхователей, которые по существу приобретают за страховую премию надежду на благоприятный исход в неблагоприятных ситуациях. В наличии или отсутствии доверия со стороны страхователей заключается уязвимость страхового бизнеса и именно эту задачу могут с успехом решить гарантийные фонды защиты страхователей, способствуя развитию страхового рынка той или иной страны.

В рамках практики регулирования страхового рынка странами ОЭСР принято считать, что трудно ожидать от непрофессионального в страховании страхователя - физического лица принятия всей ответственности за собственный выбор страховой компании полностью. Это происходит потому, что имеется значительная информационная асимметрия между таким страхователем и страховщиками в отношении финансовой деятельности и эффективности страховщиков. Более того, непрофессиональным страхователям трудно проникнуться доверием к страховым организациям из-за нехватки информации в нужном объеме и/или трудностями с ее интерпретацией. Непрофессиональные страхователи едва ли могут выявить вероятность наступления каких-либо негативных событий в деятельности страховой компании. Тем не менее, государство должно обеспечивать условия информационной прозрачности на страховом рынке с тем, чтобы специалисты и все желающие могли обоснованно принимать решения о заключении и продлении (расторжении) договоров страхования. Деятельность гарантийных фондов может нести в себе как положительные, так и отрицательные стороны (таб. 1).

В этой связи, наиболее важно обеспечить создание такой системы гарантирования в отношении долгосрочного страхования жизни и обязательных видов страхования, ориентированных на массовых

потребителей (в отношении ОСАГО создан Компенсационный фонд, реализующий на практике принципы гарантирования).

Таблица 1.

Достоинства и недостатки коллективных фондов гарантирования в страховании

Достоинства Недостатки

Компенсация информационной асимметрии между страхователями и страховщиками в отношении финансовой деятельности и эффективности страховщиков Возможный волюнтаризм страхователей при выборе страховщика

Повышение доверия к отрасли Снижение требований к менеджменту страховых компаний

Учет непрофессионализма страхователей Трудности с учетом потенциальной возможности трансграничных продаж страховых продуктов

Облегчение деятельности страхового надзора Снижение требовательности страхового надзора

Препятствование схемам оптимизации налогообложения Повышение финансовой нагрузки на страховые компании

Появление возможности «мягкого» регулирования путем невключения не вполне надежных страховых компаний в систему гарантирования Возможность цепочки банкротств из-за выполнения обязательств страховщиками перед гарантийным фондом

Обеспечение более легкой возможности слияния с банковским бизнесом Снижение собственной финансовой устойчивости страховой компании

Стимулирование инновационной деятельности в страховании

Обеспечение непрерывности страховой защиты

Повышение конкуренции

Для создания механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования жизни необчодимо решить ряд задач В частности, необходимо обосновать величину гарантий, определить механизм получения компенсаций пострадавшими гражданами от вновь создаваемого фонда, определить критерии включения и исключения страховых компаний в систему

гарантирования, разумные размеры отчислений в гарантийный фонд со стороны страховщиков, а также санкции к страховым компаниям, нарушающим требования системы гарантирования страхователям и застрахованным гражданам получения накопленных сумм по договорам страхования жизни. Для создания механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования жизни необходимо учесть в разрабатываемых решениях следующие основные организационные вопросы: создание единого фонда или двух и более фондов по обязательным видам страхования и страхованию жизни; обязательность или добровольность вхождения страховщиков в систему гарантирования; обоснование величины гарантий; механизм получения компенсаций пострадавшими гражданами от фонда; учреждение соответствующей структуры (например, Гарантийное страховое агентство) и ее организационная структура; критерии включения и исключения страховых компаний в систему гарантирования; размеры отчислений в гарантийный фонд со стороны страховщиков; санкции к страховым компаниям, нарушающим требования системы гарантирования.

Пятая группа проблем связана с наличием неудовлетворенного спроса на новые для российского страхового рынка или сложные в андеррайтинге виды страхования. Например, в отношении финансирования малых предприятий в отсутствие обеспечения рынок пока не в состоянии создать необходимый коммерческий кредитный продукт, которым могли бы пользоваться начинающие предприниматели. По сути, сложилась ситуация, когда есть заемщики, желающие получить кредит, есть банки, обладающие средствами, страховые компании, умеющие страховать, но не налажено взаимодействие между ними. Необходимо создать предпосылки к изменению институциональной среды, способствующей развитию взаимодействия между субъектами малого предпринимательства, коммерческими банками и страховым компаниями. Одним из приемов создания предпосылок к нужному изменению является вмешательство государства, способного

исправить такой провал рынка путем создания профильного агентства. Схема взаимодействий предлагаемого к созданию агентства со страховыми организациями, субъектами малого предпринимательства, кредиторами и органами государственной власти должна строиться на следующих основных принципах: критериальность льготирования страховых взносов или Предоставления гарантий; распределение ответственности между агентством и коммерческими страховщиками (гарантами); покрытие только определенной части кредитных рисков; четкость и прозрачность условий кредитования и страхования; наличие регламента по отбору банков и страховщиков, входящих в систему льготного финансирования, страхования и гарантирования деятельности субъектов малого предпринимательства; наличие фонда гарантирования страховых выплат на случай банкротства страховщика, участвующего в системе льготного финансирования, страхования и гарантирования деятельности субъектов малого предпринимательства.

Как показывает опыт российских страховых компаний, в нашей стране уже сложились предпосылки для создания адекватных методик страхования интеллектуальной собственности. Однако пока нет необходимой инфраструктуры, включающей в себя страховых брокеров, занимающихся страхованием интеллектуальной собственности, экспертных организаций (следует отметить, что в дальнейшем роль данных фирм смогут отчасти выполнять патентные поверенные и оценщики интеллектуальной собственности), информационно-аналитических и консалтинговых фирм, только начинающих работать на стыке страхового рынка и рынка интеллектуальной собственности. Нет и исчерпывающих методических рекомендаций по внедрению данного вида страхования и соответствующих нормативно-правовых документов Система страхования интеллектуальной собственности в России, которая должна органично объединять вышеуказанные компоненты, пока еще находится на начальном этапе формирования. Для развития этой системы необходимы усилия всех

заинтересованных сторон: страхователей, профессиональных представителей страхового рынка и рынка интеллектуальной собственности и государства.

Страховщики, заботящиеся об устойчивом развитии собственного бизнеса, должны разрабатывать новые виды добровольного страхования, учитывающие потребности предприятий и граждан. Однако в соответствии с полученными результатами анализа причин недостаточного развития рынков страхования малого бизнеса и недостаточного использования продуктов страхования интеллектуальной собственности можно с уверенностью заключить о необходимости модернизации существующей институциональной структуры страхового рынка России.

Шестая группа проблем связана с недоучетом особой социальной ответственности страхового бизнеса. Страхование является уникальным рыночным институтом, позволяющим решать различным предпринимателям все многообразие социальных задач. При этом непосредственно сами страховые компании также несут свой груз социальной ответственности, заключающейся в активном использовании страховых технологий в формировании социально ответственного бизнеса путем использования социально значимых видов страхования и превентивных методов управления социальными рисками, используемых коммерческими страховщиками; участии в различных социальных программах, проводимых различными общественными и государственными организациями, что ведет к повышению уровня доверия к страховым компаниям и, соответственно, повышению страховой культуры; поддержки инновационной деятельности в страховании, в т.ч. разработки и внедрении новых страховых продуктов с учетом реальных потребности населения; отказе от практики осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени; обеспечении информационной прозрачности в целях реализации наиболее полной защиты прав и интересов страхователей и застрахованных лиц; участии в создании и финансировании организаций деловой и институциональной

инфраструктуры, в том числе организаций по защите прав страхователей и застрахованных лиц и коллективных гарантийных фондов.

Наиболее эффективное обеспечение социальной ответственности страхового бизнеса может быть исполнено в случае наличия сильных союзов и ассоциаций страховщиков, способных взять на себя функции саморегулируемых организаций (СРО).

С учетом того, что активизация проведения социально значимого страхования (совокупность видов страхования, используемых в целях государственной социальной политики и в рамках социально ответственного бизнеса, предполагающих формирование целевых страховых фондов и Их последующее использование при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также с Поддержанием доходов и уровня жизни) является значительным элементом ускорения реформ социальной сферы России в позитивном направлении, следует предложить комплекс мер по стимулированию данных видов страхования, включающий в себя: развитие институциональной среды социально значимого страхования - модернизация законодательства, предусматривающая сопряжение нормативной базы по социальному страхованию и страховому делу, существенное укрепление системы защиты прав страхователей и застрахованных лиц, а также налоговое стимулирование страхователей и страховщиков; включение представителей страховых компаний в лице союзов и ассоциаций страховщиков в различные органы по формированию, реализации и контролю выполнения социальной политики; укрепление контроля за страховыми компаниями, занимающимися социально значимыми видами страхования, в том числе в отношении нормирования прибыли, расходов на ведение дела и проведения превентивных мероприятий.

Седьмая группа проблем касается регулирования страхового рынка и сочетания государственных методов регулирования и саморегулирования.

На протяжении последнего десятилетия последовательно принимались несколько правительственных концепций развития страхования в России (Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобр. распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, и Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобр. постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139). К сожалению, вопросы развития собственно страхового рынка, его инфраструктуры и основных институтов, которые являются особенно важными при развитии рынка страхования интересов физических лиц и малых предприятий, если и поднимались в данных программных документах, то далеко не в списке приоритетов. Отчасти это было правильно, страховой рынок только начинал развиваться, страховые компании лишь нарабатывали опыт коммерческой деятельности, а населению в 90-х гг. в подавляющем большинстве случаев было не до страхования. Однако, введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств послужило не только социализации страховых отношений, но и выявлению многих болевых точек отрасли. В том числе очевидным фактом стало недостаточное развитие многих элементов инфраструктуры страхового рынка, что признается как самими страховщиками, так и государственным органом надзора за страховой деятельностью - Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор). В настоящее время руководство Федеральной службы страхового надзора считает приоритетным решение следующих задач:

1. Принуждение страховщиков заниматься исключительно страхованием, что предполагает активизацию борьбы с практикой осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени («серые схемы»),

2. Повышение надежности страховых компаний,

3. Модернизация законодательства, регулирующего договор страхования.

Решение задачи по искоренению «серых схем» продвигалось в 2004 -2005 годах довольно успешно, что выразилось, например, в значительном падении объемов по страхованию жизни. Повышение надежности страховых компаний потребовало принятия новых требований к страховым резервам и активам страховщиков, предстоит введение института актуарного оценивания и переход на международные стандарты отчетности. Третья задача страхового надзора предполагает работу по устранению противоречий и неопределенностей, которые накопились в российском законодательстве о страховании. Предполагается также заняться детальной регламентацией прав и обязанностей сторон договора страхования - страхователя и страховщика, установлением стандартов деятельности субъектов страхового рынка, развитием саморегулирования в страховании жизни и обязательных видах страхования, предполагающее, в том числе, введение системы коллективных гарантий. Интересы страхователей и застрахованных лиц по этим видам страхования должны быть защищены и в случае банкротства страховой компании.

Однако современные усилия Федеральной службы страхового надзора не являются систематическими и выполняются в условиях действия Концепции развития страхования, в Российской Федерации, одобр. распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, имеющей, как было показано в исследовании, ограниченный характер. Изменение сложившейся ситуации с развитием страхового рынка вряд ли произойдет лишь с помощью усилий страховых компаний, занимающих чаще всего пассивную позицию. Требуется объединение усилий как Федеральной службы страхового надзора, так и страховых компаний, включая выразителей их интересов - союзы и ассоциации страховщиков.

Представляется целесообразным разработать новую концепцию развития страхового рынка России, в которой впервые можно будет комплексно рассмотреть вопросы развития страхового рынка и его инфраструктуры, а также взаимоувязать их с планами развития социальной

сферы, банковского сектора и финансовых рынков (ЬансаББигапсе, реформа пенсионного, социального и медицинского страхования), систем связи (Интернет-страхование, продажи по почте и телефону, пр.), малого предпринимательства и т.д.

Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать сохранению возможности осуществления «серых схем» (работа активно велась в 1999 - 2002 гг.), поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование).

В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и, в первую очередь, долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей - физических лиц весьма необходимо обратить намного больше внимания проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей -страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России

и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.

Важко соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, Государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием. Обеспечение эффективной работы СРО на страховом рынке будет зависеть от следующих факторов: соответствие функций саморегулирования социально-экономическому состоянию и планам развития страхового рынка и страны в целом; полнота системы объективно необходимых для развития страхового рынка функций саморегулирования; формирование системы законодательных и соответствующих нормативных актов по формированию СРО; полное соответствие системы функций и системы законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность СРО; достаточность финансирования деятельности СРО и подведомственных некоммерческих организаций (гарантийные фонды, статистические бюро и т.д.); организация действенного взаимодействия с государственными органами управления и страхового надзора, а также иными СРО и общественными организациями (союзы страхователей, Всероссийское научное страховое общество и т.д.); адекватность менеджмента СРО, в том числе направленность деятельности СРО исключительно на уставные цели и др.

Основными тенденциями перспективного развития страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, чго, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.

В настоящее время саморегулирование на страховом рынке внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования (например, ОСАГО или предлагаемое к введению обязательное страхование ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов). Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок.

Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка (государственное регулирование, свободный рынок, саморегулирование) может привести к его институциональному развитию - это необходимое и достаточное условие. Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Таким образом, полученные результаты диссертационного исследования позволяют сформулировать основные положения институционального развития страхового рынка Российской Федерации. Ее ключевыми элементами являются:

1. модернизация и восстановление института страховой культуры в части повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям путем развития механизмов гарантирования страховых взносов и выплат и формирование системы действенной защиты прав страхователей; повышение социальной ответственности страхового бизнеса;

2. преодоление институциональных барьеров, т.е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, включающими административные и неформальные барьеры;

3. совершенствование системы разработки новых норм и правил страхового рынка - законодательных и нормативных актов по страхованию;

4. снижение трансакционных издержек при заключении договора страхования путем формирования информационно-аналитической системы, ориентированной на удовлетворение нужд страхователей, развития института типовых (стандартных) правил страхования, повышения эффективности системы лицензирования а также стимулирования развития инфраструктуры страхового рынка;

5. повышение эффективности страховой деятельности за счет применения использования механизмов стандартизации и сертификации на страховом рынке, реформирования налогообложения страховой деятельности; активизации включения страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т.д.

Бесспорно, что развитие страхового рынка тесно связано с состоянием дел в обществе или отрасли экономики, риски которой предполагается страховать. В данном случае речь идет о наложении внутренних проблем страхового рынка на внешние, существующие независимо от него проблемы, связанные с объектами и субъектами страхования.

Следует отметить, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является ключевым фактором обеспечения устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы

воспользоваться ростом экономики. Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка (государственное регулирование, свободный рынок, саморегулирование) может привести к его институциональному развитию - это необходимое и достаточное условие. Все это говорит о целесообразности применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Основные результаты диссертационного исследования отражены в следующих публикациях автора:

Монографии:

1. Основы страхования интеллектуальной собственности. - М-: Анкил, 2006.- 8,5 п.л.;

2. Страховые рынки Восточной Европы и СНГ. - Киев: Международное агентство «Вее2опе», 2004.- 39 п.л. В соавторстве (авт. - 4.3 п.л.);

3. Основы организации страхования в Интернете. - М.: Анкил, 2005.- 10,5 п.л. В соавторстве (авт. - 5,25 п.л.);

4. Теория и практика страхования инновационных рисков.- М.". Изд-во

РАГС, 2005.- 9,4 п.л. В соавторстве (авт. - 5 п.л.);

Статьи в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, выпускаемых в Российской Федерации, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертаций на соискание ученой степени доктора наук:

1. Перспективы страхования рисков, связанных с инновационной деятельностью// Страховое дело, 2001, №4.-0,6 п.л.;

2. Страхование рисков, связанных с созданием и использованием объектов интеллектуальной собственности// Финансы, 2002, №1.-0,7 п.л.;

3. Страхование лизинговой деятельности// Страховое дело, 2002, №2.-0,7 пл.;

4. Методология стандартизации в области страхования// Финансы, 2002, №6.-0,7 п.л. В соавторстве (авт. - 0,35 пл.);

5. Проблемы И перспективы развития национальной системы страхования// Маркетинг, 2003, №1.-0,7 п.л.;

6. Страхование инновационных рисков и объектов интеллектуальной собственности// Страховое дело, 2003, №6.-0,6 п.л.;

7. Развитие страхового рынка в России// Маркетинг, 2003, №6.-0,7 пл.;

8. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО// Страховое дело, 2004, №3.-0,6 пл.;

9. Страхование ответственности правообладателя в соответствии с новым Таможенным кодексом РФ// Финансы, 2004, №3.-0,6 пл.;

10.Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле// Финансы, 2004, №6.-0,6 пл.;

11.Российский страховой рынок в 2003 году: итоги, проблемы и перспективы// Финансы и кредит, 2004, №14(152).-0,8 пл.;

12.Гарантирование страховых взносов и выплат в зарубежной практике страхового дела// Страховое дело, 2004, №9.-0,7 пл.;

13. Организация внесудебной защиты прав страхователей И застрахованных лиц в России// Финансы, 2004, №9.-0,6 пл.;

14.Место добровольного личного страхования в социальной политике// Человек и труд, 2004, №10.-0,6 пл.;

^.Специализированные консалтинговые и рекламные услуги как необходимый элемент инфраструктуры страхового рынка// Практический маркетинг, 2004, №10 (92).-0,4 пл.;

16.Проблемы регулирования страхового рынка РФ// Государственная служба, 2004, №6 (32).-0,8 пл.;

17.Организация работы по обеспечению прав страхователей в России// Страховое дело, 2004, №12.-0,8 пл.;

^.Инфраструктура российского страхового рынка - перспективный объект инвестиций// Маркетинг, 2005, №1 .-0,7 пл.;

19.Возможность использования гарантийных фондов в страховании// Финансы, 2005, №2.-0,6 п.л.;

20.Развитие рынка образовательных услуг в области страхования// Страховое дело, 2005, №2.-0,6 п.л.;

21.Обеспечение гарантий прав и интересов страхователей и застрахованных лиц// Финансы и кредит, 2005, №18(186).-0,6 п.л.;

22.Анализ понятия «инфраструктура страхового рынка»// Вестник университета (Государственный университет управления), 2005, №2(11).-0,4п.л.;

23.Внедрение страхования интеллектуальной собственности в практику работы российских страховых компаний// Финансы, 2005, №12.-0,6 пл.;

24.Выявление страховых интересов, связанных с созданием, использованием и оборотом интеллектуальной собственности// Страховое дело, 2006, №3.-0,6 п.л.;

25.Основные тенденции развития российского страхового рынка в 2005 году// Финансы и кредит, 2006, №17(221).-0,7 п.л.;

26.Государственное регулирование страхования малых предприятий// Финансы, 2006, №10.-0,6 п.л.;

27.Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства// Страховое дело, 2006, №11.-0,6 п.л.;

Тезисы выступлений на научных конференциях:

1. Институциональное развитие страхового рынка России// Социально-экономическое развитие России: проблемы, решения и уроки глобализации: Межвуз. сб. науч. тр. По материалам научно-практического семинара по вопросам экономики, страхования и управления рисками «Августовское чтения»/ Под ред. P.C. Гринберга. Магнитогорск, МГТУ им. Г.И. Носова, 2005.-0,6 п.л.;

2. Роль объединений страховщиков в утверждении этики профессиональной деятельности// Этика страхового дела. Труды 3-й

Всероссийской научной конференции Всероссийского научного страхового общества/ Под ред. Е.В. Коломина. Курск, 2001.-0,3 п.л.;

3. Государственное регулирование страхового рынка в России// Актуальные проблемы управления - 2003: Материалы международной научно-практической конференции: Вып. 2. М., ГУУ, 2003.-0,2 п.л.;

4. Социализация страхования в России// Социальные приоритеты развития страхового дела в России. Материалы 4-й конференции Всероссийского научного страхового общества/ Под ред. Е.В. Коломина. М., 2003.-0,1 п.л.;

5. Основные принципы раскрытия информации страховыми компаниями// Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2004». Выпуск 3. М., 2004.-0,2 п.л.;

6. Институт страховой культуры как следствие страхового рынка России// Современный финансовый рынок РФ: Материалы науч.-практ. конф. (13-14 апреля 2006 г., Пермь). Пермь, 2006.-0,1 п.л.

7. Формирование института саморегулирования на страховом рынке России// Актуальные проблемы управления - 2006: Материалы международной научно-практической конференции: Вып. 1. М., 2006,0,4 п.л.

/

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

ЦЫГ АНОВ АЛЕКСАНДР АНДРЕЕВИЧ

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Научный консультант: д.э.н., профессор Марголин Андрей Маркович

Оригинал-макет Цыганов A.A.

Подписано к печати /'¡L, ¿Р ¡2. , тираж 100 экз.

п. - И, f

Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Оформлено ОПМГ РАГС. Заказ № ^& 119606, Москва, пр-т Вернадского, 84

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Цыганов, Александр Андреевич

Введение

Глава 1. Теоретико-методологический анализ страхового рынка

1.1. Применение теории рынка к страхованию

1.2. Различные подходы к выделению структуры страхового рынка

1.3. Инфраструктура страхового рынка как отдельный объект исследования

1.4. Применение теории институциональных изменений к страховому рынку

Глава 2. Современная конъюнктура и эволюция страхового рынка Российской Федерации 75 2.1 Возможности и ограничения анализа статистической, конъюнктурной и социологической информации для регулирования и развития страхового рынка

2.2. Анализ количественных характеристик современного страхового рынка России

2.3. Особенности и проблемы развития рынка страховых услуг в России

2.4. Состояние и конъюнктура инфраструктуры страхового рынка России на современном этапе

Глава 3. Концептуальные основы институционального развития страхового рынка России

3.1. Формирование концепции институционального развития страхового рынка в России

3.2. Состояние и необходимые направления модернизации института саморегулирования на страховом рынке России

Глава 4. Создание эффективной институциональной среды для организации новых видов и технологий страхования

4.1. Организация взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти при страховании программ развития малого предпринимательства и инновационной деятельности

4.2. Формирование институциональной среды рынка страхования интеллектуальной собственности

4.3. Повышение эффективности страхового обеспечения социальной ответственности российского бизнеса

Глава 5. Формирование благоприятной для страхователя институциональной среды на страховом рынке Российской Федерации

5.1. Предложения по созданию системы защиты прав страхователей

5.2. Формирование прозрачной деловой среды на страховом рынке

5.3. Концептуальные основы системы гарантирования на страховом рынке России

Диссертация: введение по экономике, на тему "Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Рост российской экономики сдерживается недостаточным развитием многих рыночных институтов, отсутствовавших или по иному сформированных в плановой экономике. За последние пятнадцать лет экономических реформ не удалось обеспечить эффективность деятельности инфраструктуры большинства отраслевых рынков и российской экономики в целом. Институт страхования занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь одной из важных частей экономической инфраструктуры. Он является неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не только запасами полезных ископаемых.

Потребность российских граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики России. Переход к рыночным отношениям в экономике значительно увеличил степень риска для предприятий и населения, а также появились новые риски, характерные для рыночной экономики и социальной сферы, в которой она развивается. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гт. XX века в бывшем СССР.

Доля страховых взносов в ВВП в нашей стране составила в 2005 году 2,3%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы (8,44%), США

9,2%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2,66%) и Китая (2,7%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,35%), Персидского залива и Магриба (0,5 - 2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2005 году 0,5%. При этом надо учитывать и продолжающуюся в нашей стране практику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени.

Становление российского страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшего СССР и Российской Федерации, что наложило свой отпечаток на существующую структуру российского страхового рынка, определило современные диспропорции и болезни роста. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность.

В экономически развитых странах страховые компании, являясь в своей совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций обеспечения национальной экономики инвестиционными ресурсами, что пока еще недостаточном образом находит отражение в экономике России. А это в свою очередь негативно влияет на формирование и устойчивость функционирования финансовых рынков нашей страны.

Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций.

Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в России, в значительной степени заключались в определении направлений обеспечения количественного роста страховых взносов, при этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и устойчивости этого процесса. Неудивительно, что сложившаяся в последнее время парадигма развития страхового рынка России, нашедшая свое отражение в действующей Концепции развития страхования в Российской Федерации1, заключается в признании того, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Соответственно, в данном направлении строится развитие страхового законодательства, а сложившаяся структура страхового рынка наиболее восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования. Тем не менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и при введении новых видов обязательного страхования российский страховой рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей при наступлении страховых событий. В современных условиях Концепция развития страхования в Российской Федерации устарела и является сдерживающим развитие страхового рынка фактором. Налицо несоответствие состояния, структуры и объема страхового рынка текущим, а тем более перспективным требованиям экономического развития страны.

Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка базовых понятий и теоретических положений, касающихся формирования и эффективного функционирования страхового рынка Российской Федерации, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «страховой рынок», «страховая культура», «структура страхового рынка», «инфраструктура страхового рынка», «развитие страхового рынка». На основе анализа данных

1 Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобр. распоряжением Правительства РФ от 25 макроэкономических понятий следует сформулировать концепцию институционального развития страхового рынка Российской Федерации, ставящую своими целями качественное развитие страхового рынка, способного устойчиво и эффективно удовлетворять возрастающие потребности граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите.

Степень разработанности проблемы. Изучению проблем развития рынка или страхования посвящено довольно большое количество работ, но лишь в некоторых из них рассматриваются вопросы организации эффективного страхового рынка и его развития.

Среди работ, посвященных исследованию экономических категорий страхования, следует выделить фундаментальные исследования известных российских и советских ученых, среди которых: А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, JI.B. Бесфамильная, К.Г. Воблый, Е.И. Ивашкин, Е.В. Коломин, В.Ф. Коньшин, И.Б. Котлобовский, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, К.Е. Турбина, В.В. Шахов, Т.А. Федорова, Г.В. Чернова, P.T. Юлдашев и др. Вопросам страхового маркетинга посвящены работы В.Б Гомелли и А.Н. Зубца, аудита - В.И. Рябикина, проблемам глобализации страховых рынков -Н.Г. Адамчук и С.Г. Журавина. Вместе с тем, в научной литературе, в которой рассматриваются современные проблемы развития страхового рынка России, превалирующее внимание уделяется исследованию прикладных задач развития и анализу количественных характеристик рынка.

Среди работ, чья направленность связана с теорией развития рынка и его институтов, а также теорией государственного регулирования экономики следует особо выделить работы Л.И. Абалкина, Р.С. Гринберга, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, В.И. Маевского, A.M. Марголина, Д. Найта, Д. Норта, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, А.Н. Фоломьева, В.И. Чалова.

Потенциальная роль и социально-экономическая значимость страхования в экономике России придает работе стратегическое значение для развития финансовых рынков и социальной сферы. Предложенная к сентября 2002 г. № 1361-р исследованию проблема институционального развития страхового рынка, решение которой базируется на использовании инструментария институциональной теории, является новой для российских исследователей.

В настоящее время институциональная структура страхового рынка сдерживает его развитие, вызывая появление ряда противоречий и способствуя ориентации на экстенсивный путь развития. В то же время комплексного системного исследования, посвященного формированию научной концепции развития страхового рынка как неотъемлемого института рыночной инфраструктуры в целях повышения эффективности его функционирования, ранее не проводилось. Несмотря на очевидную востребованность, разработка методологии институционального развития страхового рынка, обеспечивающего интенсификацию роста, отстает от современных потребностей рынка и общества, заинтересованного в совершенствовании защиты от постоянно усиливающихся и усложняющихся рисков.

Необходимость решения проблем развития применительно именно к страховому рынку России в условиях реализации массового обязательного страхования, а также недостаточность научно-теоретической проработки данной тематики предопределили выбор автором темы исследования.

Цель работы - разработка концепции институционального развития страхового рынка России и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования.

Постановка цели исследования предопределила следующие задачи:

Исследовать динамику, структуру и институциональную организацию российского страхового рынка;

Выявить современные тенденции организации и функционирования страхового рынка;

Проанализировать теорию и практику рыночной трансформации института страхования и обосновать политику рыночных реформ в отношении страхового рынка Российской Федерации;

Выявить и оценить социальные последствия более активного включения страхового бизнеса в инструментарий социальной политики;

Раскрыть особенности развития современных страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

Исследовать возможности стандартизации различных видов страхования в целях более полного удовлетворения страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

Сформировать методологическое обеспечение внедрения новых страховых продуктов в отечественных страховых компаниях;

Проанализировать современные проблемы обеспечения и повышения конкурентоспособности российских страховых компаний;

Сформировать методологическое обеспечение государственного регулирования и саморегулирования в целях эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования;

Разработать комплекс мер по институциональному развитию страхового рынка.

Объект исследования - российский страховой рынок и его институциональная структура.

Предмет исследования - совокупность социально-экономических отношений в рамках процессов становления, развития, эффективного функционирования и регулирования страхового рынка Российской Федерации.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составили современные концепции формирования и эффективного развития рыночных отношений, теория институционального развития рынка, труды отечественных ученых и ведущих специалистов - практиков в области развития рынка и страхового дела, работы зарубежных экономистов по данной проблематике.

В работе использованы методы сравнительного, логического анализа, системный подход, социологические и конъюнктурные исследования, инструментарий экономико-статистического анализа.

Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (90-ые гг. XX - начало XXI вв.), объектом и предметом анализа (исследование страхового рынка России и тенденций его развития).

Информационной базой исследования явились данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы российских и зарубежных страховых компаний, союзов и ассоциаций страховщиков, периодической печати, аналитические и статистические обзоры, материалы социологических и конъюнктурных исследований.

В работе использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Организации экономического развития и сотрудничества (OECD), Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).

К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся: по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: Обоснование рекомендаций по трансформации институциональной структуры страхового рынка в направлении снижения трансакционных издержек заключения договора страхования и повышения эффективности удовлетворения постоянно возрастающих интересов граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите и обеспечения интенсивного устойчивого развития страхового рынка Российской Федерации;

Обоснование комплекса мер по формированию инфраструктуры страхового рынка Российской Федерации, обладающей необходимой и достаточной полнотой, основанного на гармоничном сочетании мер законодательного и нормативного регулирования и стимулирования деятельности организаций институциональной, деловой и посреднической инфраструктуры при одновременном участии в реализации данного комплекса мер государства и объединений страховщиков;

Выявление и классификация провалов страхового рынка, связанных с низкой капитализацией российских страховых компаний, ориентированием на преимущественное развитие за счет обязательных видов страхования, сложившейся практикой корпоративного управления, пренебрежением правами страхователей, информационной асимметрией между страховыми компаниями и страхователями, управлением качеством страховых услуг и подготовкой страховых кадров, акцентирующих необходимость применения дополнительных мер государственного регулирования и развития института саморегулирования на страховом рынке;

Раскрытие особых функций социальной ответственности страхового бизнеса, как гаранта экономической безопасности общества, заключающихся в обеспечении потребителей страховых услуг -страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей - полной и достоверной информацией о страховом рынке, услугах страховых компаний и их финансовом положении в целях повышения доверия, участии в создании и финансировании деятельности организаций институциональной инфраструктуры, в т.ч. независимых организаций по защите прав страхователей и коллективных гарантийных фондов; по специальностям 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством и 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит: Обоснование концепции институционального развития страхового рынка, ориентированной на повышение конкурентоспособности путем снижения трансакционных издержек при заключении договора страхования и заключающейся в мерах по совершенствованию системы разработки новых норм и правил страхового рынка, модернизации и восстановлению института страховой культуры в целях повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям, повышению социальной ответственности страхового бизнеса, преодолению институциональных барьеров, т.е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, активизации процесса внедрения элементов саморегулирования страхового рынка, повышению эффективности системы лицензирования, стандартизации и сертификации на страховом рынке, налогообложению страховой деятельности, включению страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т.д. Выделение на основе учета взаимосвязи основных факторов, препятствий и противоречий роста страхового рынка Российской Федерации инструментов государственной политики в сфере страхования, заключающихся в обеспечении прав страхователей на надежную страховую защиту от различных рисков хозяйственной деятельности путем методологической поддержки новых видов страхования, льготировании страхования для отдельных категорий товаропроизводителей, формировании при необходимости механизма государственных гарантий по страховым взносам и выплатам, активизации деятельности существующих и предлагаемых к созданию саморегулируемых организаций страховщиков;

Выявление роли страховых организаций в обеспечении социальной ответственности бизнеса и обоснование комплекса мер государственного стимулирования социально значимых видов страхования и формирования новых видов и технологий страхования; по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

Доказательство эффективности организации и последующего функционирования на рынке страховых услуг союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и наделения их отдельными полномочиями государственного страхового надзора;

Аргументация необходимости усиления государственного регулирования развития технически или финансово сложных новых видов страхования посредством создания соответствующих агентств или придания дополнительных функций существующим органам государственного регулирования и стимулирования соответствующих направлений деятельности союзов и ассоциаций страховщиков;

Разработка механизма повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования на основе создания гарантийных фондов применительно к рынкам долгосрочного страхования жизни и обязательных видов страхования, преимущественно ориентированных на удовлетворение страховых интересов граждан.

Научная новизна исследования состоит в разработке концепции институционального развития страхового рынка и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования с расширением поля деятельности саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка.

К положениям и выводам исследования, составляющим приращение научного знания в рассматриваемой области, относятся: по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: развитие теории институциональных изменений в части, относящейся к специфике страхования, в целях формирования теоретико-методологических основ концепции институционального развития страхового рынка; обоснование уточненной классификации компонентов инфраструктуры страхового рынка, включающей посредническую, деловую и институциональную инфраструктуру страхового рынка, на основе анализа которой разработаны предложения по развитию инфраструктуры страхового рынка, являющиеся составной частью концепции институционального развития страхового рынка Российской Федерации; выделение и обоснование специфических функций социальной ответственности страхового бизнеса, заключающихся в поддержке социально значимых видов страхования, защите прав страхователей и застрахованных лиц, стимулировании инновационной деятельности в страховании, создании и финансировании организаций деловой и институциональной инфраструктуры страхового рынка; по специальностям 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством и 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: выявление роли саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка в обеспечении социальной ответственности страхового бизнеса как основных организаторов работы в данной сфере; выявление тенденций, особенностей и противоречий развития страхового рынка в условиях его формирования в странах с переходной экономикой на примере Российской Федерации, в том числе: о классификация основных проблем современного страхового рынка Российской Федерации, о выявление провалов страхового рынка, требующих вмешательства государства и общественных объединений страхователей и страховщиков, о типологизация факторов развития страхового рынка в их взаимосвязи, о выявление особенностей формирования конкурентной среды, страховой культуры и доверия к страховым компаниям; формулирование концептуальной модели сочетания свободного рыночного регулирования, саморегулирования и государственного регулирования на страховом рынке, учитывающей особую роль организаций как проводников институциональных изменений и направленную на преодоление возникающих провалов страхового рынка; по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: развитие теории страхования путем введения в научный оборот или уточнение таких базовых экономических категорий страхования как «страховой рынок», «инфраструктура страхового рынка», «страховая культура», «институциональная структура страхового рынка», «институциональное развитие страхового рынка», что позволяет на основе социально-экономического анализа системы базовых категорий предложить научно обоснованную концепцию институционального развития страхового рынка Российской Федерации; предложение мер по формированию благоприятной институциональной среды для появления новых видов страхования, в том числе раскрыты модели организации взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти, а также разработано методологическое обеспечение инновационной деятельности в страховых компаниях в части внедрения новых страховых продуктов на примере страхования малых инновационных предприятий и страхования интеллектуальной собственности; разработка научно обоснованных рекомендаций по развитию институциональной среды страхового рынка, включающих в себя рекомендации для саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка и меры по соответствующему совершенствованию нормативно-правовой базы страхового дела, в первую очередь заключающиеся в разработке законодательства по системе гарантирования на страховом рынке и модернизации существующих законов и нормативных актов в части обеспечения прав страхователей и информационной прозрачности профессиональных участников страхового рынка.

Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования органами государственного управления: Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ, Федеральной службой страхового надзора, профильными комитетами палат Федерального собрания, Торгово-промышленной палатой РФ, союзами и ассоциациями страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового рынка Российской Федерации. Отдельные положения могут быть использованы непосредственно страховыми компаниями.

Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным со страхованием и управлением страховым делом: «Основы страхового дела», «Управление страхованием», «Страхование», «Страхование предприятий, организаций и физических лиц», «Организационно-правовые основы страхования».

Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах (конференции Всероссийского страхового научного общества - 2001, 2003, 2005 гг., конференции ГУУ «Проблемы управления» - 2001 - 2006 гг.,

Международное страховое рандеву - 2002, Международные конференции страховщиков стран СНГ и Балтии - 2001, 2002, 2004, 2006 гг., Международной конференции «Страхование в Восточной Европе и России» (Лондон, 2002) и др.), IV Международной конференции «ОАО "РЖД" на рынке транспортных услуг: взаимодействие и партнерство», профессиональных конференциях российской зоны интернета (сайты «Страхование сегодня» www.insur-info.ru и «Пенсионный консультант» www.pension.ru). Результаты исследования изложены автором в четырех монографиях и двадцати шести научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.

Отдельные элементы разработанной автором концепции институционального развития страхового рынка использованы Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ и Федеральной службой страхового надзора, а также Гильдией страховщиков и управляющих инвестиционными рисками Московской Торгово-промышленной палаты.

Методические разработки по вопросам управления развитием страхового рынка, теории и практики страхового дела включены в учебные программы Государственного университета управления, Российской академии государственной службы при Президенте РФ, Государственного университета - Высшей школе экономики, Международного института исследования риска.

Состав и структура работы. Цель и задачи исследования предопределили структуру работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Цыганов, Александр Андреевич

Выводы по пятой главе

В перечне мер по развитию страхового рынка, разрабатываемых российскими министерствами и ведомствами, важно предусмотреть мероприятия по обеспечению прав страхователей и застрахованных лиц, повышению информационной прозрачности страхового рынка.

Анализ деятельности немногочисленных организаций по защите прав страхователей в конце 1990-х - начале 2000-х гг. показал, что существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователей. При этом необходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат). Как показывают данные социологических опросов население с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей, что актуализирует важность государственной поддержки обществ защиты прав страхователей и наличие жесткого и гласного государственного контроля над обсуждаемым фондом финансовых гарантий. Несомненной является обязательность участия в создании данных институтов союзов и ассоциаций страховщиков, что должно обеспечить баланс интересов страхователей, государства и страховщиков.

Развитие рынка добровольного страхования должно сопровождаться обеспечением информационной открытости, наличием широкой гаммы информационно-аналитических материалов и рейтингов страховых компаний. При этом особенно важно обеспечить единую методологию данного процесса в рамках институционального развития страхового рынка России, естественным образом предусматривающего модернизацию инфраструктуры.

Все это говорит о необходимости выработки единых российских стандартов предоставления финансовой и маркетинговой информации страховщиками, учитывающими способности страхователей к анализу данных и механизмы общественного контроля за предоставляемой информацией. Из анализируемой информации должен быть четко виден реальный уровень финансового положения страховой компании, а также особенности представляемых ею страховых продуктов.

Представляется, что мерами государственной политики в области страхового рынка, направленных на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах с целью повышения доверия населения к страховому рынку, требующими неотложного исполнения должны явиться: введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниями; создание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т.ч. обязательная публикация правил страхования; создание электронной базы данных по балансам страховых компаний; решение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхования; создание системы «социального рейтинга» страховщика.

С учетом опыта введения в России гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках существует необходимость разработки соответствующего законопроекта как минимум в отношении долгосрочного страхования жизни. Целесообразным представляется также рассмотреть вопрос об определении необходимости разработки законопроекта, регламентирующего деятельность гарантийных фондов в страховом деле в целом. Для создания механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования жизни необходимо учесть в разрабатываемых решениях следующие основные организационные вопросы: Создание единого фонда или двух и более фондов по обязательным видам страхования и страхованию жизни;

Обязательность или добровольность вхождения страховщиков в систему гарантирования,

Обоснование величины гарантий,

Механизм получения компенсаций пострадавшими гражданами от фонда,

Учреждение соответствующей структуры (например, Гарантийное страховое агентство) и ее организационная структура,

Критерии включения и исключения страховых компаний в систему гарантирования,

Размеры отчислений в гарантийный фонд со стороны страховщиков,

Санкции к страховым компаниям, нарушающим требования системы гарантирования.

Гарантийные фонды защиты страхователей и застрахованных лиц являются практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.

В итоге в случае практической реализации систем гарантирования и транспарентности страхователь сможет, не прилагая дополнительных усилий узнать о состоянии страхового рынка и конкретной страховой компании, современных и будущих требованиях к ней, а также быть уверенным в сохранности собственных средств при накопительном страховании и/или оплаченной страховой защиты в случае рисковых видов страхования.

Заключение

Концепция институционального развития страхового рынка Российской Федерации должна решать следующие основные задачи: модернизация и восстановление института страховой культуры в части повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям путем развития механизмов гарантирования страховых взносов и выплат и формирование системы действенной защиты прав страхователей; повышение социальной ответственности страхового бизнеса; преодоление институциональных барьеров, т.е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, включающими административные и неформальные барьеры; совершенствование системы разработки новых норм и правил страхового рынка - законодательных и нормативных актов по страхованию; снижение трансакционных издержек при заключении договора страхования путем формирования информационно-аналитической системы, ориентированной на удовлетворение нужд страхователей, развития института типовых (стандартных) правил страхования, повышения эффективности системы лицензирования а также стимулирования развития инфраструктуры страхового рынка; повышение эффективности страховой деятельности за счет применения использования механизмов стандартизации и сертификации на страховом рынке, реформирования налогообложения страховой деятельности; активизации включения страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т.д.

Бесспорно, что развитие страхового рынка тесно связано с состоянием дел в обществе или отрасли экономики, риски которой предполагается страховать. В данном случае речь идет о наложении внутренних проблем страхового рынка на внешние, существующие независимо от него проблемы, связанные с объектами и субъектами страхования.

Следует оговориться, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является необходимым обеспечением устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы воспользоваться ростом экономики.

Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка (государственное регулирование, свободный рынок, саморегулирование) может привести к его институциональному развитию - это необходимое и достаточное условие. Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Проведенное диссертационное исследование также позволило сделать следующие выводы.

1. Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание адекватной современности правовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе о страховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками в течение жизни индивидуума. Существуют страны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развито ввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Становится понятно, что институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В тоже время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.

2. Страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целях снижения трансакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховых услуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка. При этом под развитием страхового рынка следует понимать деятельность, ведущую к снижению трансакционных издержек, связанных с созданием, куплей-продажей и потреблением страховых услуг. Страховой рынок может устойчиво и интенсивно развиваться в случае снижении всех издержек, а не только каких-либо отдельных. Введение новых видов обязательного страхования не всегда ведет к развитию страхового рынка, а может привести лишь к экстенсивному росту страховых взносов.

3. Проведенный в диссертации экономический анализ позволил сформулировать вновь или уточнить экономические категории, характеризующие страховой рынок. Структура страхового рынка - это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Институциональная структура страхового рынка - социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающиеся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура). Инфраструктура страхового рынка представляет собой систему институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для эффективного взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке. К функциям инфраструктуры страхового рынка следует отнести: создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в т.ч. выполнение своих задач институциональной инфраструктурой - страховой надзор, антимонопольное регулирование, саморегулирование рынка и т.д.; обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке; формирование условий для создания страхового бизнеса (образовательные услуги, независимый аудит, актуарное оценивание бизнеса и т.д.); обеспечение информационно-посреднических^услуг для основных субъектов рынка - страхователя и страховщика; обеспечение научного сопровождения развития страхового рынка; социальные функции (например, трудоустройство страховщиков) и др. В настоящее время инфраструктура страхового рынка пока еще не развита в достаточной степени и не может обеспечить необходимого ускорения оборота финансовых, трудовых и, главное, информационных потоков, что негативно сказывается на развитии страхового рынка России.

4. В ходе анализа состояния институциональной структуры страхового рынка выявлена картина неравномерного развития институтов страхового рынка России, что порождает определенные затруднения в существовании и развитии большинства экономических организаций страхового рынка и его самого. Организационная структура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабах нашей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхования и страховых брокеров. К настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, способная более к экстенсивному развитию за счет введения обязательного страхования, чем к интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путем разработки и внедрения новых видов и технологий страхования. Проведенный в работе анализ показал, что на современном страховом рынке России отсутствуют или работают неэффективно многие из институтов, необходимых для формирования современного страхового рынка, адекватного задачам развития экономики России, выполнения задачи по удвоению ВВП. В тоже время существуют прецеденты создания излишних инструментов страхового надзора (необеспеченное реальным механизмом контроля знаний введение квалификационных требований к руководителям страховых компаний) и иных административных барьеров (например, излишне быстрое разделение деятельности по страхованию жизни и иному страхованию, введение лицензирования на входящее перестрахование и т.д.). Отчетливо проявился ряд провалов рынка, когда самостоятельно ликвидировать недостатки институциональной структуры российские страховщики не могут. Среди наиболее отчетливо видимых провалов российского страхового рынка можно выделить: пренебрежение правами страхователей; слабое развитие общественных организаций институциональной инфраструктуры страхового рынка; недостаточное внимание большинства страховщиков к повышению капитализации страховых компаний (только в рамках требований страхового законодательства); внедрение политики по обеспечению качества страховых услуг лишь в крупных страховых компаниях, при этом чаще всего лишь на уровне написания соответствующих инструкций и кодексов корпоративного поведения; ситуация на кадровом рынке в страховании, когда с одной стороны отмечается достаточное кадровое обеспечение большинства страховых компаний, но с другой стороны не хватает специалистов, обладающих знаниями, позволяющими заниматься многими новыми для России видами страхования; нежелание многих страховых компаний активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка.

5. Анализ потребления страховых услуг в различных странах мира показывает, что Россия в настоящее время имеет шансы склониться либо к варианту потребления, характерному для стран - экспортеров энергетических ресурсов или полезных ископаемых, либо пойти по пути стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), развивающимся в сторону развитых рынков Западной Европы, США и Японии. В последнем случае обеспечивается стабильный рост общества и экономики, защищенных от влияния многих случайностей. В первом случае превалируют виды страхования юридических лиц, а массовые виды страхования, рассчитанные на массового потребителя, и в первую очередь, страхование жизни, не находят себе значительного применения. Причин, вытекающих из состояния современной институциональной структуры и которые могут привести Россию к развитию именно по первому варианту, несколько: как в недостаточной платежеспособности населения, отсутствии эффективных сбытовых сетей, так и в продолжающемся недоверии к финансовым институтам, страховому рынку, недостатках законодательства и налоговом режиме, не предусматривающем ощутимых преференций для страхователей жизни и пенсий. Кроме этого следует выделить низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками; пренебрежение правами страхователей; неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги; информационную закрытость страхового рынка.

6. Анализ рынка обязательного страхования в России позволил выявить следующие проблемы: низкий уровень страховых выплат; отсутствие общедоступной статистики, позволяющей корректно оценить средние и максимально возможные убытки, на случай наступления которых осуществляется обязательное страхование; завышение страховых тарифов по обязательному страхованию, закрепляемое в соответствующем федеральном законе; увлечение включением в состав страхового тарифа превентивных мероприятий, которые могут финансироваться более эффективно и на условиях значительно большей транспарентности из иных источников; излишне усложненные процедуры урегулирования страховых событий, например, требования судебной процедуры для доказательств страхового случая при страховании ответственности; недостаточный государственный надзор за осуществлением обязательного страхования и коррумпированность; отсутствие контроля со стороны гражданского общества в лице объединений страхователей и недостаточное внимание к данной проблематике со стороны ассоциаций предпринимателей.

7. На настоящий момент на основе анализа официальной статистической и конъюнктурной информации можно выделить основные противоречия роста российского страхового рынка: рост страховых взносов не сопровождается соответствующим ростом реальных активов страховых компаний; существует значительная доля страховых взносов, приходящаяся на «серые схемы» налоговой оптимизации; обеспечение роста страхового рынка за счет обязательных видов страхования и вовлечения населения в страховые отношения через связанные с кредитованием (ипотека, потребительское кредитование, автокредитование) виды страхования; информационная асимметрия между страховщиками и страхователями; превалирование прав страховщиков и обязанностей страхователей в договорах страхования; превалирование страхования предприятий и корпоративных клиентов в ущерб массовым видам страхования, рассчитанным на физических лиц (за исключением ОСАГО) - низкий уровень проникновения и социализации страховых услуг; недостаточное развитие института страхового посредничества; концентрация страхового бизнеса в Москве и Санкт-Петербурге в рамках деятельности нескольких десятков крупных страховых компаний; крайне малые объемы реального рынка страхования жизни. Кроме этого можно добавить, что российский страховой рынок все еще в значительной степени обособлен от мирового рынка, что указывает на низкое влияние конъюнктуры мирового страхового рынка на российское страхование.

Более 38% респондентов, опрошенных ВЦИОМ в марте 2006 года, считают, что государственная система гарантий, созданная по аналогии с системой страхования вкладов граждан в коммерческих банках, была эффективной. Следует отметить, что во многих странах мира система гарантирования применительно к страхованию жизни и, естественно, пенсионному страхованию создана и активно действует. Можно констатировать, что доверие населения складывается с учетом следующих факторов: вера в способность и желание страховых компаний исполнять принятые по договору страхования обязательства, прозрачность и понятность принципов государственного страхового надзора (предсказуемость политики по ограничению и отзыву лицензий); информационная прозрачность страхового рынка; наличие системы государственных или поддерживаемых государством коллективных гарантий.

8. При сравнении конъюнктурных исследований страховых компаний, проводившихся в 2000-х годов, видно, что большинство из проблем постоянно присутствуют в числе факторов, отрицательно влияющих на деятельность страховых организаций и плавно переходят из года в год, что позволяет утверждать, что они превратились в систему институциональных барьеров, препятствующих развитию страхования в России. При разработке программ развития отрасли именно эти проблемные вопросы должны быть подвергнуты самому пристальному анализу, среди них: монополизация рынка и обеспечение конкуренции, в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг; неплатежеспособность потенциальных страхователей; несовершенство нормативно-правового регулирования страхового рынка в части законодательства о взаимном страховании, налогообложении страховых операций, регламентировании договора страхования и т.д.; недостаток собственного капитала, что мешает развитию новых видов страхования и способствует иностранному перестрахованию и оттоку финансовых средств из страны; квалификация персонала и страховых агентов.

Основными сдерживающими развитие страхового рынка в современных условиях факторами являются: низкий уровень доверия к страховщикам со стороны населения и большинства хозяйствующих субъектов; информационная закрытость страхового рынка как в отношении реального финансового состояния страховых компаний, так и полной достоверной информации об оказываемых ими страховых услугах; объективная заинтересованность значительного числа страховых компаний в приоритетном развитии новых видов обязательного страхования, что проявляется в основных направлениях деятельности наиболее представительных союзов страховщиков (ВСС и РСА); трудности с освоением новых видов и технологий страхования, требующих от персонала страховых компаний знаний и опыта, а также методологической поддержки со стороны объединений страховщиков или государства.

9. К макроэкономическим факторам развития страхового рынка относятся: уровень развития экономики страны; направление развития социальной сферы; уровень страховой культуры; обеспечение конкурентных условий; эффективность системы стимулирования и принуждения к страховым отношениям. Не менее важным для устойчивого развития страхового рынка является наличие адекватной институциональной структуры страхового рынка. Формальную зависимость развития страхового рынка от различных факторов можно выразить качественным соотношением, учитывающим прямую пропорциональность развития страхового рынка от уровня развития экономики и обратную от уровня развития социальной сферы, а также учитывающую качество институциональной структуры страхового рынка. Рассматривая проблемы развития страхового рынка и выбирая способы воздействия на факторы роста можно отметить, что если для развития экономики и социальной сферы существуют отдельные и обычно не зависящие от страхового рынка и целей его развития программы, то для развития институциональной структуры страхового рынка требуется самостоятельная программа институционального развития. Расчет на увеличение страхового рынка вслед за ростом экономики России может привести лишь к экстенсивному развитию страхования. В этой связи особенно важным является повышение привлекательности страховых услуг для населения, создания соответствующей этой задаче институциональной среды, эффективной и полной организационной структуры страхового рынка и, соответственно, созданию базы для интенсивного роста.

10. Решения по развитию инфраструктуры страхового рынка должны приниматься и контролироваться совместно государственными органами с союзами и ассоциациями страховщиков, объективно заинтересованными в создании деловой среды наибольшего благоприятствования для своих членов. Основными задачами концепции институционального развития страхового рынка России в отношении инфраструктуры должны стать помимо анализа ее современного состояния: выявление приоритетов в развитии инфраструктуры страхового рынка на основе анализа проблем в законодательной и организационной сферах деятельности инфраструктуры страхового рынка; разработка мероприятий по развитию институциональной инфраструктуры с целью восстановления доверия населения к страховым компаниям России; предоставление организациям деловой инфраструктуры доступа к льготным кредитным ресурсам и субсидиям в рамках программ частно-государственного партнерства, возможность размещения в бизнес-инкубаторах и т.п.; разработка мероприятий, стимулирующих страховые компании пользоваться услугами представителей инфраструктуры страхового рынка; совершенствование налогообложения и регулирования институтов инфраструктуры страхового рынка (в первую очередь -налогообложение страховых брокеров как основных представителей страхователя перед страховщиками, способными выявить страховые интересы страхователя с наибольшей для него пользой). Следует отметить важность поддержки союзами страховщиков инфрастуктуры страхового рынка, вложения в развитие которой непосильны отдельным страховым компаниям. В современных условиях развитие инфрастуктуры страхового рынка возможно за счет государства и страховщиков в рамках программ частно-государственного партнерства. Очевидно, что страховые компании, заинтересованные в появлении новых страховых продуктов, формировании соответствующего этим продуктам страхового поля, должны учесть неразвитость инфраструктуры рынка и совместными усилиями способствовать ее укреплению.

11. Анализ теории и практики саморегулирования показывает, что добровольность членства в саморегулируемой организации (СРО) и обеспечение возможности создания нескольких СРО ведет к конкуренции между ними, их способами регулирования и создает основы для появления инноваций. Однако, из принципов добровольности членства и возможной множественности СРО могут быть исключения. Это касается специфичных страховых рынков, когда население законодательным образом принуждается к обязательному страхованию (например, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств - РСА) и не должно испытывать неудобств от наличия или отсутствия страховых СРО. Данные обстоятельства могут быть расширены в отношении наиболее социально значимого вида страхования, имеющего особое инвестиционное значение, -долгосрочного накопительного страхования жизни. Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием.

В настоящее время саморегулирование на страховом рынке в настоящее время внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или предлагаемого к введению обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок. Основными тенденциями перспективного развития успешных страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.

12. Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать сохранению возможности осуществления страховых схем (работа активно велась в 1999 - 2002 гг.), поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование). В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей - физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей — страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.

13. Страховщики, заботящиеся об устойчивом развитии бизнеса, должны разрабатывать новые виды добровольного страхования, учитывающие потребности предприятий и граждан. Однако в соответствии с полученными результатами анализа причин недостаточного развития рынков страхования малого бизнеса и незначительного использования продуктов страхования интеллектуальной собственности можно с уверенностью заключить о необходимости модернизации существующей институциональной структуры страхового рынка России и вмешательстве государства путем создания профильных государственных органов исполнительной власти, в чью компетенцию будет входить создание условий для развития необходимых видов страхования. Для развития системы поддержки страховых инноваций необходимы усилия всех заинтересованных сторон: страхователей, профессиональных представителей страхового рынка и отраслевых рынка и государства.

14. Страхование является уникальным рыночным институтом, позволяющим решать различным предпринимателям все многообразие социальных задач. С учетом того, что активизация проведения социально значимого страхования является значительным элементом ускорения реформ социальной сферы России в позитивном направлении, следует предложить комплекс мер по стимулированию данных видов страхования, включающий в себя: развитие институциональной среды социально значимого страхования -модернизация законодательства, предусматривающая сопряжение нормативной базы по социальному страхованию и страховому делу, существенное укрепление системы защиты прав страхователей и застрахованных лиц, а также налоговое стимулирование страхователей и страховщиков; включение представителей страховых компаний в лице союзов и ассоциаций страховщиков в различные органы по формированию, реализации и контролю выполнения социальной политики; укрепление контроля за страховыми компаниями, занимающимися социально значимыми видами страхования, в том числе в отношении нормирования прибыли, расходов на ведение дела и проведения превентивных мероприятий.

При этом непосредственно сами страховые компании также несут свой груз социальной ответственности: активное использование страховых технологий в формировании социально ответственного бизнеса путем использования социально значимых видов страхования и превентивных методов управления социальными рисками, используемыми коммерческими страховщиками; участие в различных социальных программах, проводимых различными общественными и государственными организациями, что ведет к повышению уровня доверия к страховым компаниям и, соответственно, повышению страховой культуры; поддержка инновационной деятельности в страховании, в т.ч. разработка и внедрение новых страховых продуктов с учетом реальных потребности населения; отказ от практики использования в работе «серых схем»; обеспечение информационной прозрачности в целях обеспечения наиболее полной защиты прав и интересов страхователей и застрахованных лиц; участие в создании и финансирование организаций деловой и институциональной инфраструктуры, в том числе организаций по защите прав страхователей и застрахованных лиц и коллективных гарантийных фондов.

Наиболее эффективное обеспечение социальной ответственности страхового бизнеса может быть исполнено в случае наличия сильных союзов и ассоциаций страховщиков, способных взять на себя функции саморегулируемых организаций.

15. Анализ опыта защиты прав страхователей в России позволяет сделать следующие выводы: существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователей; необходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат); требуется государственная поддержка обществ защиты прав страхователей; население с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей; фонд финансовых гарантий должен жестко контролироваться государственными органами или быть управляемым с участием государства.

Информационная прозрачность и, что не менее важно, доступность данных, как с точки зрения их понятности потребителям, так и в легкой доступности их получения, весьма важны для страхового рынка, где социально-экономические отношения находят отражение в договорах страхования, зиждущихся на доверии между страховщиками и страхователями. В отношении страховых услуг раскрытие информации ведет к устойчивому развитию рынка, при этом наиболее целесообразно добиваться от страховых компаний прозрачности по следующим вопросам: финансовое состояние компании и политика; результаты финансовой деятельности; риски и способы управления ими; принципы подготовки информации; принципы корпоративного управления и персональные данные о руководстве компании.

16. Мерами государственной политики, направленными на повышение доверия населения к страховому рынку и обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах, требующими неотложного исполнения должны явиться: введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниями; создание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т.ч. обязательная публикация правил страхования; создание электронной базы данных по балансам страховых компаний; решение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхования; создание системы «социального рейтинга» страховщика. Наличие финансовых гарантий страхователям по получению искомой при заключении договора страхования защиты и/или накоплений является весьма важным элементом институциональной инфраструктуры страхового рынка.

17. Под институциональным развитием страхового рынка следует понимать совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформации институциональной структуры страхового рынка, способствующих снижению трансакционных издержек договора страхования, улучшению экономической эффективности страхования и социализации страховых отношений. В настоящее время большинство вопросов институционального развития страхового рынка России напрямую не касается функционирования страховых компаний, но направлены на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.