Исламские банки в социально-экономической структуре мусульманских стран тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Мирошник, Екатерина Николаевна

Введение

Глава 1. Религиозно-правовые аспекты зарождения исламского банковского дела и его историческое развитие.

1.1 Появление исламских банков.

1.2 Теоретические аспекты исламского банковского дела.

Философия операций.

1.3 Религиозно-правовые основы деятельности.

Исламская этика бизнеса.

Глава 2. Операции исламских банков и регулирование их деятельности.

2.1 Банковские операции.

2.2. Кредитная политика исламских банков.

2.3. Государственное регулирование и денежно-кредитная политика в отношении исламских банков.

2.4. Исламский финансовый рынок.

Глава 3. Международные исламские банковские организации.

3.1 Исламский банк развития.

3.2 Международная ассоциация исламских банков.

3.3 Научно-исследовательские учреждения.

Глава 4. Условия функционирования исламских банков.

4.1 Концептуальный подход к исламскому феномену.

4.2 Пути закрепления исламских банков на финансовом пространстве.

4.3 Сравнительный анализ деятельности исламских и обычных банков.

4.4 Экономическая экспансия. Заключение.

Список использованной источников и литературы. Приложение.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Исламские банки в социально-экономической структуре мусульманских стран"

Традиционная банковская система зародилась в средние века. В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI веке, причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов. Сегодня банки представляют собой учреждения, осуществляющие операции, связанные с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Доходом банкиров является банковская прибыль, или процент. Но существует и другой тип банковской системы, в корне отличающейся от традиционной и основанной на религиозных принципах ислама.

Ислам - одно из крупнейших мировых вероучений - в последние десятилетия 20-го века приобрел характер политической и морально-нравственной мировоззренческой основы для миллионов его последователей. Идейно-политические установки ислама во все большей степени определяют главные тенденции развития мусульманского мира. Растущая роль ислама как политико- и экономико-образующего фактора стала отчетливо проявляться во внутренней жизни и внешней сфере деятельности практически всех мусульманских государств, а также сказывается на многих аспектах экономики тех стран, где мусульмане составляют существенную часть населения.

В настоящее время около одной пятой населения мира исповедует ислам. Эта религия прочно закрепилась в странах Арабского Востока. Она является неотъемлемой частью арабского мира и диктует порядок и уклад современной жизни мусульман. Ислам в отличие от других религий не ограничивается вопросами веры, а пытается регламентировать все стороны жизни человека. Влияние оказывается на духовную и экономическую сферы не только через морально-этические нормы, но и с помощью особых указаний, содержащихся в Коране. Ислам никогда не устанавливал никакой экономической системы, однако он оказывает решающее воздействие на экономику путем привнесения в нее религиозной морали, призванной регулировать отношения между людьми, в том числе социально-экономические, т.е. речь идет о скрытом влиянии религии на экономику в духе морально-этического воздействия.1 К сожалению, ислам запрещает проведение финансовых операций с целью получения процента (рибы), что не дает возможность экономике этих стран функционировать на полную мощность. Даже многие западные банки, оказывающие большой набор банковских услуг не смогли завоевать полное доверие мусульманских предпринимателей и простых граждан.

Все исламские страны относятся к развивающимся странам, и для них характерна высокая степень стратификации с большой долей бедного населения. Образование сбережений не только невозможно из-за низких доходов, но и оценивается отрицательно общими моральными нормами исламской этики. Однако, резервы "на черный день", который старается создать даже самый бедный, по некоторым оценкам, насчитывают сотни миллиардов долларов.

Пытаясь вовлечь эти средства в экономический оборот, исламские ученые экономисты предложили создать новую систему банковского дела, соответствующую нормам ислама. Так, в начале 70-х в странах Ближнего Востока появился новый тип финансовых учреждений, фигурирующих под названием Исламские банки. Эти финансовые учреждения по организационной структуре и по характеру своих сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку они осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой. Исламские финансовые учреждения могут решать проблемы финансовой инфраструктуры и способствовать всеобщему экономическому развитию исламских стран. Инвестиционная логика исламского банка следует не из непосредственной выгоды банка, а из увеличения общественной выгоды. Общественная выгода для исламской нации - такова главная норма, которой руководствуются исламские банки при принятии своих инвестиционных решений.

Термин «исламское банковское дело» означает ведение банковских операций в соответствии с принципами ислама. Отсюда, философия и цели деятельности исламских банков отличаются от таковых обычных банков. Философия и цели согласуются с принципами исламского бизнеса, закрепленными в Коране и Хадисах. Исламские деловые агенты должны заниматься разрешенным, законным бизнесом. Все деловые операции построены на принципах честности справедливости и равенства. Чрезмерное расходование и трата средств полностью запрещены. Богатство должно быть использовано на помощь нуждающимся.

История исламского банковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важным событием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков, явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому, пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующих и дающих взаймы под процент. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции, как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то время организованная банковская система так и не появилась. Функции финансовых институтов взяли на себя частные лица. В отличие от обычных банков, которые развивались параллельно с возрождением европейской торговли в 13 веке, исламское банковское дело не получило своего развития. В результате развития торговли и колониализма мусульманские страны приняли традиционную банковскую систему, а исламское банковское дело, зародившееся в ранний период развития ислама, прекратило свое существование.

Так называемое «исламское возрождение», которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком для создания исламского банковского дела. Создание сберегательного банка в Мит Гамре в 1963 году заложило фундамент под развитие исламской банковской системы. Сегодня насчитывается более 150 финансовых институтов, оперирующих на беспроцентной основе. Эти банки функционируют не только в мусульманских странах, но и в Европе и США и обслуживают как мусульман, так и клиентов, не исповедующих ислам. В Иране,

Пакистане, Судане и Малайзии вся банковская система функционирует на беспроцентной основе. В остальных мусульманских странах исламские банки оперируют наравне с обычными. В таких странах как Малайзия, Египет и Саудовская Аравия обычным банкам разрешено предоставлять банковские услуги, основанные на исламских принципах. Пока еще не проведено исследование по определению точной суммы фондов, управляемых по исламским законам, однако примерная оценка составляет 150 млрд. долларов. Несмотря на двадцать лет опыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой, стоящей перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционные возможности.

Исламское банковское дело набирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так и во всем мире. Некоторые европейские и американские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам (среди них Ситибанк и ЮБС). Существует ряд международных организаций, определяющих деятельность исламских банков. Среди них - Международный исламский банк (Исламский Банк Развития), организованный странами-участниками Организации Исламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламских банков в мусульманском мире. Международная ассоциация исламских банков (МАИБ) разрабатывает стандарты банковской деятельности.

Увеличивается число исламских банков. Во многом это объясняется тем, что исламские банки удачно функционируют в исламских странах, которые явились благодатной почвой для развития исламского банковского дела в силу своей религиозной направленности.

Исламские финансисты не торопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляют взаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опыт практической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировую финансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на финансовых рынках, несмотря на сравнительно небольшой срок своего существования.

Система исламских банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступают обособленным организмом, так как вся структура находится в состоянии эволюции, а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации основ взаимодействия с внешним миром еще не завершен.

Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью всестороннего изучения исламских банков, проведения анализа различных факторов, определяющих сложные процессы исламизации экономики мусульманских стран в контексте проблемы взаимосвязи религии и экономики выявления новых тенденций современных МЭО. Актуальность и важность данной темы определяется такими непереходящими факторами, какими являются географическая близость и торгово-экономические отношения со странами Ближнего Востока. В настоящий момент тема диссертации актуальна непосредственно в связи с появлением подобных финансовых институтов на территории России.

В свете поиска инвестиционных ресурсов, исламский мир не может не представлять интерес для РФ, поскольку за последние десятилетия в результате притока нефтедолларов этот регион стал выступать одним из крупнейших поставщиков капитала на мировые рынки. В ближайшем будущем Россия может стать получателем финансовых ресурсов из этого источника. Изучение исламского банковского дела необходимо для понимания сути деятельности банковской системы в исламских странах и возможных путей сотрудничества с исламским капиталом.

Вне исламского мира реакция на явные успехи этих банков неоднозначна. Одна из причин этого состоит в том, что идея создания исламских банков здесь долгое время не находила должного внимания, в связи с чем очень мало известно об их деятельности. К этому надо еще добавить и то, что сами исламские банки очень неохотно представляют информацию о своей деятельности.

Предметом исследования в настоящей работе являются особенности функционирования исламских банков, практические результаты их деятельности и степень вовлеченности таких финансовых институтов в мировое финансовое сообщество. Рассматриваются также религиозно-правовые аспекты деятельности исламских банков, их государственное регулирование и роль международных исламских финансовых организаций.

Цель исследования состоит в определении основных экономических религиозных, культурных и иных причин появления исламских банков и усиления их роли в экономической жизни мусульманских стран в последние десятилетия. При этом акцент делается на практические достижения этих банков, на проведение экономической экспансии в других регионах мира, их сосуществование и сотрудничество с обычными банками.

Хронологические рамки диссертации определены в основном периодом 70-90 гг. т.е. с момента появления исламских банков и до настоящих дней.

Существует довольно мало литературы, как о теории исламской экономики, так и о практической деятельности банков, работающих по исламским нормам. В последнее время в связи с ростом популярности исламских банков многие академические институты стали заниматься изучением теоретических и практических аспектов их функционирования. Но исследований, касающихся деятельности исламских банков и их роли в экономической жизни мусульманских стран, очень мало.

Поэтому автор данной работы поставила себе цель дать общую картину сути исламских банков и критически рассмотреть практический опыт и успехи этих финансовых институтов, чтобы дать понятие о тех проблемах, которые возникают в рамках современного экономического положения в развивающихся странах для этих банков при осуществлении их теоретической концепции на практике.

Научная новизна данной диссертации заключается прежде всего в том, что в ней рассматривается связь ислама и экономики через призму исламского банковского дела. В диссертационной работе «Исламские банки в социально-экономической структуре мусульманских стран» впервые в России проведен анализ теории исламского банковского дела и практической деятельности исламских банков.

Практическое значение данной работы определяется возможностью использования ее положений, выводов и рекомендаций при подготовке аналитических материалов и практических мероприятий в целях более полного обеспечения российских экономических интересов. Ознакомление с некоторыми аспектами функционирования исламских банков, наверняка, будет полезным для понимания принципов их работы, выяснения основных направлений их деятельности, возможностей для сотрудничества и создания этих банков на территории России.

Методологическую основу работу составили в первую очередь имеющие практическую и научную ценность исследования ряда отечественных экономистов по исламской этике бизнеса и ученых востоковедов по исламу, а также труды зарубежных, в том числе арабских специалистов по проблемам исламского банковского дела. Поскольку рассматриваемая тематика тесно сопряжена с общими проблемами становления развития банковского дела, с теми трудностями, с которыми сталкиваются исламские банки, конкурируя с обычными банками, то при рассмотрении вопросов сравнительного анализа и сотрудничества исламских и западных банков автор использовала и некоторые общепризнанные теоретические и проверенные на практике исследования в этой области.

Структура диссертации определяется поставленными автором задачами. Работа состоит из введения, четырех основных глав и заключения.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Мирошник, Екатерина Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проделанное автором исследование о деятельности исламских банков и их месте в социально-экономической структуре мусульманских стран позволяет сделать следующие выводы.

• Система участия в прибыли и убытках, занимающая место традиционного процента, способствует включению больших слоев мусульманского населения в финансовую систему страны, повышению нормы сбережений и активизации предпринимательской активности в исламских государствах. Исламские банки поставили своей целью интегрировать население в процесс развития и приуспели в этом, аккумулировав значительные капиталы.

• Спрос на исламские капиталы растет. Исламские банки демонстрируют в последние пять лет исключительно высокие темпы прироста активов, достигающие 15% в год. Ежегодно их число увеличивается в среднем на три - четыре новые структуры, и этот процесс последовательно нарастает. Такой успех этого нового типа банков объясняется тем, что есть спрос на услуги, предоставляемые исламскими банками, и последние удачно заняли свою нишу на рынке банковских услуг.

• Исламские банки ориентированы на мелкий и средний бизнес. Они действуют в тех отраслях, где государство не может осуществлять финансовую поддержку. Так, Исламский банк развития выделил кредитов в 1997 на строительство дороги Альят Гази в Азербайджане на 13 млн. долларов США, на бурение 400 водяных скважин в Камеруне в размере 8 млн., создание системы водоснабжения Сехель-Сфакс-Махдия в Тунисе - 5 млн; финансирование иждары (лизинговых операций), например, замена насосных станций в Египте - 28 млн., операций по покупке в рассрочку как покупка автобусов для компании Сотрак в Сенегале - 19 млн. или покупка нового нефтеналивного танкера в Туркменистане - 11 млн., покупка трех центров по распределению электроэнергии в Алжире - 20 млн. Это конкретные примеры деятельности дают основание сделать вывод о целесообразности привлечения исламских банков в экономику других стран для развития малого и среднего бизнеса. В РФ существует проблема финансирования малых проектов и в данном случае исламские банки могли бы сыграть важную роль как в качестве финансовых структур оказывающих поддержку мелким и средним предпринимателям, так и в качестве участников проектов по развитию инфраструктуры.

Следует отметить, что исламские банки кредитуют те проекты, которые считаются непопулярными среди обычных банков, но которые имеют социальное значение, а значит и получают широкий общественный резонанс. Таким образом, банки помогают государству решать проблемы в социальной сфере и в то же время получают политическую поддержку со стороны государственных органов.

Целями деятельности исламских банков являются как получение прибыли, так и выполнение моральных обязательств. Экономическое поведение мусульман связано принципами, которые заставляют исламские банки и их клиентов строить отношения на религиозной основе, а не на денежном вознаграждении. Поэтому очень велика доля безвозмездной помощи предоставляемой исламскими банками. Помощь со специального счета Исламского банка развития на строительство начальной школы на Мальдивах составила в 1997 году 5 млн., на строительство оздоровительных центров в Судане - 1 млн. Причем высока доля освоения предоставленных банком средств, так она достигает 90%. Таким образом, исламские банки было бы целесообразно привлекать в РФ для решения проблем социально-культурной сферы, поскольку решение таких задач согласуется с целями и задачами самих исламских банков, а детальное изучение банками ТЭО и последующее наблюдение за проектом приводит к получению конечного результата. Исламские банки не только финансируют социально-значимые проекты, но и являются прибыльными финансовыми институтами. Так по оценкам экспертов известного журнала «The Banker» совокупные активы 166 исламских банков, оперирующих в 34 странах мира, составляют 137 млрд. долларов США, депозиты - 101 млрд. долларов, а чистая прибыль - 1,7млрд. Это свидетельствует о том, что несмотря на проводимые банками программы по безвозмездной помощи и предоставление кредитов по принципу кард хасан эти банки остаются на плаву и показывают 1,2% рентабельности. Исламские банки не являются пережитком прошлого, они способны генерировать прибыль и конкурировать с обычными банками.

Исламские банки оперируют не только в странах мусульманского мира но и далеко за его пределами. Исламские банки могут функционировать в любой среде: как в условиях мусульманских стран, где законодательная база регулирует деятельность таких банков, так и в странах Запада, где политические настроения отнюдь не про исламские и соответствующие законы отсутствуют. Однако это не мешает исламским банкам укреплять свои позиции в мировых финансовых центрах, таких как Лондон (банковская группа Даль аль-Барака), Цюрих (банк Фейсал Файненс) и Нью-Йорк (Такафул). Исламские банки могут оперировать и в Российской Федерации, где нет специальных законов, определяющих их деятельность. Принципы, на которых основано исламское банковское дело не противоречат нашим гражданским законам, и оно ни каким образом не ограничивает их деятельность на настоящий момент, следовательно эти банки будут функционировать свободно в российской экономической системе. Из необычного явления в международной банковско-кредитной сфере исламские банки постепенно превращаются в мощного конкурента, по крайней мере, в мусульманских регионах мира. Европейские и американские банки открывают специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам. Так Ситибанк открыл новый банк под названием «Сити исламский инвестиционный банк», а АБН АМРО финансовую компанию «Глобальные исламские финансовые услуги». Интерес западных финансистов указывает на то, что популярность исламских банков среди клиентов растет, а крупнейшие представители западного финансового рынка не хотят потерять свою долю и активно включаются в процесс.

Исламские банки не временное явление. Они прочно закрепились на рынке и являются неотъемлемой частью мировой банковской системы. Такое известное рейтинговое агентство как Мудис постоянно проводит анализ деятельности исламских банков. Так на 3 января 2000 года долгосрочным обязательствам таких банков как банковской и инвестиционной корпорации Аль-Раджи и Финансовому дому Кувейта присвоены рейтинги ВааЗ и Ваа2 соответственно. Следует отметить и появление в феврале 1999 года нового индекса деловой активности - Исламского Доу-Джонса (DJIM). Принцип социальной ответственности исламских банков можно использовать с большой пользой в России для создания и развития инфраструктуры, медицинского обслуживания и образования в регионах, где проживает мусульманское население. Если обычные банки неохотно участвуют в таких проектах, то исламские пойдут на сотрудничество в этих сферах с большим интересом.

Следует отметить, что деятельность исламских банков, направленная на поддержку развития и пропаганду исламских ценностей не всегда может соответствовать государственным интересам страны, где действуют эти банки. Исламское банковское дело - довольно новое явление современной жизни, поэтому даже ни в одной мусульманской стране нет еще блока законопроектов, определяющих деятельность исламских банков. Большинство способов финансирования исламских банков согласуются с указаниями соответствующих финансовых органов исламских государств и очень часто применяются к конкретному банку. Странам, где функционируют или будут функционировать исламские банки желательно регулировать эти банки хотя бы на региональном уровне, чтобы контролировать направления использования исламских капиталов на предмет соответствия политике государства. Необходимо отметить тот факт, что цели достигаемые исламскими банками через кредитование различных проектов не должны противоречить государственным интересам принимающей страны. Поскольку Россия может стать получателем исламских капиталов, желательно подготовить законодательную базу для легального и полезного их использования.

• В свете напряженной обстановке в некоторых мусульманских регионах России исламские капиталы было бы целесообразно допускать в эти регионы не через открытие там таких банков, а посредством привлечения их финансовых ресурсов на исламских условиях через российские банки. Так например, многие исламские банки пойдут на сотрудничество в области финансирования ВПК и высоких технологий с последующим участием во внешнеторговых операциях, направленных на рынки стран базирования этих банков.

• С другой стороны при проникновении на мировые финансовые рынки, российские банки могут учесть опыт исламских банков, а также западных банков оперирующих в мусульманских странах на исламских принципах. В перспективе возможно создание филиалов российских банков, оперирующих на исламских принципах, для работы в мусульманских странах.

• Работа исламских банков для экономики в целом важна и при надлежащем контроле за их деятельностью государство может получить выгоду в виде дополнительных инвестиций в социально-значимые проекты.

Намечается проникновение исламских банков в Россию, где проживает около 20 миллионов мусульман, а торгово-экономические отношения с исламским миром находятся не на самом высоком уровне развития. Так появился первый российский исламский банк, который занял свободную нишу на рынке банковских услуг, - в 1998 году в Москве был зарегистрирован первый исламский банк «Бадр», занимающийся кредитованием торговли, финансированием экспорта вооружений и разработкой высоких технологий в Российской Федерации и странах ближнего зарубежья.

Накопив опыт, Россия сможет использовать связи с исламскими банками для укрепления отношений с Ближним Востоком, увеличения торговли со странами этого региона. Тесное сотрудничество с исламскими банками позволит расширить границы кредитования различных проектов, в том числе в сфере научных исследований, образования и культуры.