Кредитная система России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Тарасова, Галина Михайловна

Введение.3

Глава I. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СУЩНОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ В ТРУДАХ ЭКОНОМИСТОВ В ПЕРИОД 1920-2001 гг.:.11-40.

1.1. Генезис познания понятия «кредитная система».11

1.2. Структура элементов кредитной системы, их взаимосвязь.17

1.3. Развитие теории кредита и банков в трудах экономистов в период 1920-2001 гг.24

Глава П. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН.41

2.1. Банковская система США, ее становление и развитие.41

2.2. Банковская система Германии.63

2.3. Кредитная система России, история ее возникновения и развития в начале XX века.87

2.4. Реформирование кредитной системы России после Октябрьской революции.109

Глава III. СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ТРАНЗИТИВНОЙ ЭКОНОМИКИ.136

3.1. Проблемы реформирования кредитной системы в России.136

3.2. Центральный банк России и его функции.144

3.3. Коммерческие банки, условия их развития.154

3.4. Концепция развития кредитной системы России.164

Глава IV. РЕГИОНАЛЬНАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И УСЛОВИЯ

ЕЕ РАЗВИТИЯ.180

4.1. Экономические предпосылки в регионе для создания кредитной системы нового типа.180

4.2. Региональные коммерческие банки, экономические процессы, обеспечивающие их развитие.191

4.3. Роль филиалов иногородних банков в развитии банковской системы.214

4.4. Операции и услуги коммерческих банков и их развитие.229

Глава V. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ.247

5.1. Условия повышения доходности операций и устойчивости коммерческих банков.247

5.2. Базовая модель построения кредитной системы в регионе.264

5.3. Определение оптимальной банковской ставки привлечения рублевых депозитов.272

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитная система России"

Актуальность исследования. Проводимая в стране радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии кредитной системы. Банковская система как составной элемент кредитной системы и всего хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта. Однако практика показывает, что процесс перестройки денежно-кредитной сферы находится еще на начальной стадии, в то время как в западных странах он прошел более чем столетний путь своего развития и достиг совершенства. Российским коммерческим банкам необходимо пройти этот путь за более короткий срок.

Формирование системы коммерческих банков в России является главным завоеванием переходного периода к экономике рыночного типа. Однако в условиях высокой инфляции, спада производства, коммерческие банки на протяжении десяти лет не раз оказывались в кризисных ситуациях, которые вызывались дестабилизацией валютного рынка, рынка межбанковских кредитных ресурсов, а также масштабным финансовым кризисом.

Известные события «черного вторника» в 1994 году, когда курс доллара за один день 11 октября вырос на 27,4%, привели к дестабилизации не только валютного, но и всего денежного рынка, основными участниками которого являются коммерческие банки.

В результате августовского кризиса на рынке межбанковских ресурсов 1995 года банки в течение дня потеряли несколько миллиардов активов и свернули операции на денежном рынке.

И, наконец, августовский кризис 1998 года привел к банкротству большое количество российских банков. Главным образом потому, что развитие банковской системы до середины 1998 года ориентировалось на операции на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга.

Кредитная система является кровеносной системой всего рыночного хозяйства. От ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики.

Отсутствие единой, тщательно просчитанной по этапам проведения концепции перехода к рынку привело ко многим отрицательным последствиям развития кредитной системы в России.

Формирование кредитной системы нового рыночного типа в стране с устоявшимся механизмом административно-командной экономики относится к наиболее сложной и еще недостаточно изученной проблеме.

В условиях транзитивной экономики в России кредитная система, с одной стороны, должна способствовать развитию рыночных отношений в стране, росту производства, а с другой стороны, высокие темпы инфляции тормозят развитие кредитной системы. Таким образом, кредитная система зависит от денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком совместно с Правительством России.

В экономической науке отсутствует единый комплексный подход к анализу развития кредитной системы и ее основного элемента банковской системы с момента появления коммерческих банков в России, в эпоху бурной перестройки кредитной системы в условиях административно-командной системы управления экономикой, а также формирования банковской системы нового типа в переходный период к рыночным отношениям, с учетом ее регионального аспекта и сравнительной характеристики с банковскими системами других стран.

Отсутствие подобных теоретико-методологических разработок, способных комплексно соединить в себе кредитную систему как кредитные отношения, банковскую систему, с учетом ее регионального развития, потребовало необходимости углубления и развития научных исследований в данном направлении и послужило актуальностью выбора темы диссертационной работы.

Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы явилась разработка теоретико-методологических аспектов становления и развития кредитной системы в России, в том числе и на региональном уровне.

В соответствии с целью в работе поставлены и последовательно реализованы следующие взаимоувязанные задачи:

- анализ и систематизация существующих теорий кредита, банков в трудах советских и российских экономистов;

- изучение и анализ развития дефиниции «кредитная система», а также взаимосвязи ее элементов;

- изучение особенностей развития кредитной системы России в сравнении с ведущими системами западных стран (США и Германии) с целью определения закономерностей ее развития и возможности использования опыта зарубежных кредитных систем в России;

- определение основных условий и проблем реформирования кредитной системы в период трансформации экономики в России;

- оценка условий формирования двухуровневой кредитной системы в России;

- определение концептуального подхода к развитию кредитной системы в России и на уровне региона;

- обоснование необходимости расширения и качественного совершенствования операций коммерческих банков;

- разработка условий повышения доходности операций и устойчивости коммерческих банков.

Объектом исследования выступают процессы становления и развития кредитной системы России с учетом регионального аспекта в условиях изменяющейся экономики, предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе становления и развития кредитной системы в России.

В качестве источников информации использованы публикации, освещающие опыт высокоразвитых стран мира (США и Германии), статистические материалы журналов «Деньги и кредит», «Финансы и кредит», «Вестник банковской статистики ЦБ РФ», «Бюллетень банковской статистики», «Бюллетень банковской информации по НСО», результаты экспериментов.

В диссертации обобщены результаты многолетних теоретико-методологических научных исследований и прикладных разработок автора в сфере развития банковского бизнеса в России, полученные в процессе проведенных экономических экспериментов, научно-практической, экономической, педагогической деятельности. При выполнении работы использован опыт зарубежной стажировки в Германии в Академии сберегательных касс.

Теоретико-методологической основой исследования послужили диалектический метод познания, труды российских и зарубежных экономистов.

В диссертации были использованы такие общенаучные методы познания, как исторический, абстрактно-логический, монографический, экспериментальный, экономико-математической.

Состояние изученности проблемы. В мировой экономической литературе проблемам становления, развития и функционирования коммерческих банков на внутреннем и международных рынках уделяется достаточно много внимания. Следует назвать работы американских и немецких ученых, такие как «Коммерческие банки» Э. Рида с соавторами (1983), «Банковский менеджмент» Питера С. Роуза (1995), «Управление финансами в коммерческих банках» (1994) Джозефа С инки, а также немецкого автора Э. Роде «Банки, биржи, валюты современного капитализма» (1986), «Современные деньги и банковское дело» Роджера Лерой Миллер, Дэвида Д. Ван-Хуза (2000), «Финансовые институты, рынки и деньги» Дэвида С. Кидуэлла с соавторами (2000).

Подробно и комплексно освещены проблемы развития кредитной системы нашей страны в советский период в монографии Э.Я. Брегеля «Капиталистическая кредитная система» (1948), А.А. Посконова «Кредитно-денежная система СССР (1967) и в монографии Ф.С. Массарыгина «Кредитная система СССР» (1974). Комплексных исследований проблемы развития кредитной системы в России в постсоветский период, к сожалению, немного. Монографические работы в большинстве своем посвящены такому звену кредитной системы, как коммерческие банки. Это монографии «Коммерческий банк в современной России, теория и практика» А.В. Молчанова (1996), «Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт» Е.Б.Ширинской (1995), «Банки и банковские операции в России» В.И. Букато и Ю.И.Львова (1996), «Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства» Л.П. Белых (1996), «История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России» В.Д. Михрякова (1995).

Теоретические аспекты развития банковской системы в России, проблемы ее реструктуризации, а также основные направления совершенствования определены в трудах известных ученых Г.Н.Белоглазовой, А.Т.Грязновой, В.И.Колесникова, О.И.Лаврушина, И.Д.Мамоновой, Г.С.Пановой, М.А.Песселя, В.М.Усоскина.

Научная новизна диссертационного исследования, связанная с реализацией цели, заключается в теоретическом методологическом и прикладном обобщении явлений и закономерностей, имевших место в период становления и развития кредитной системы в условиях трансформации экономики в России, которое выразилось в разработке концепции развития кредитной системы на федеральном и региональном уровнях.

Наиболее существенные и реальные результаты, полученные лично соискателем:

- уточнены дефиниции "кредитная система", "банковская система", показана взаимосвязь отдельных элементов кредитной системы;

- аргументирована авторская позиция в уточнении определения коммерческого банка и сформулировано определение Центрального банка;

- рассматривая форму, как внешнее выражение сущности кредита, автор предложил дополнить классификацию форм кредита;

- определены и структурированы этапы развития банковской системы в условиях транзитивной экономики в России;

- разработана концепция развития и формирования кредитной системы России в условиях изменяющейся экономики с учетом регионального уровня;

- сформулированы основные направления и система показателей устойчивости и доходности коммерческих банков в регионе;

- предложена базовая модель построения кредитной системы в регионе с учетом повышения устойчивости кредитных организаций на базе страхования депозитов, а также повышения их транспорентности и уровня корпоративного управления.

- предложена совокупность операций и сделок региональным коммерческим банкам по управлению денежными потоками предприятий, обеспечивающая минимальный риск для кредитных организаций и рациональное использование средств для клиентов;

- адаптирована математическая модель к рынку депозитных ресурсов на региональном уровне.

Практическая значимость выполненного исследования заключается в том, что сформулированные в работе выводы, предложения и рекомендации могут быть полезными при определении политики в области формирования федеральной и региональной кредитных систем.

Методический подход к внедрению операций и сделок по управлению денежными потоками клиентов, а также к адаптации математической модели к условиям регионального депозитного рынка позволят снизить риски и повысить доходность выполняемых операций.

Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании таких дисциплин, как «Деньги, кредит, банки», «банковское дело», «Банковские системы зарубежных стран», «Управление активными и пассивными операциями коммерческих банков» в высшей школе, а также при подготовке арбитражных управляющих для кредитных организаций.

Апробация работы. Результаты, полученные в ходе исследования нашли отражение в Концепции формирования региональной банковской системы Сибири, разрабатываемой межрегиональной ассоциацией «Сибирское соглашение», в практической деятельности коммерческого банка «Сибакадембанк», а также новосибирских филиалов коммерческих банков «Импэксбанк» и «Промышленно-строительный банк» г. Санкт-Петербург.

Основные положения и результаты исследования докладывались и обсуждались на ряде практических конференций и семинаров, в том числе на конференции «Экономические проблемы развития Сахалина» (Южно-Сахалинск, 1997), «Особенности развития экономики в регионе» (Новосибирск, 1995-2001 гг.), на совместном семинаре с Главным территориальным управлением по Новосибирской области «Деноминация в 1998 г.» (1997).

Рекомендации по совершенствованию политики развития региональных кредитных систем в Сибири направлены в Администрацию Новосибирской области, межрегиональную ассоциацию «Сибирское соглашение», в коммерческий банк «Сибакадембанк», в новосибирские филиалы коммерческих банков «Импэксбанк», «Промышленно-строительный банк» г. Санкт-Петербург.

Материалы диссертации использованы при разработке авторского курса «Управление активными и пассивными операциями коммерческих банков», а также при чтении курсов «Банковское дело», «Банковские системы зарубежных стран» для студентов Новосибирской государственной академии экономики и управления, коллективного курса «Арбитражные управляющие для кредитных организаций» и при чтении дисциплины «Деньги, кредит, банки» в Сибирском независимом институте.

Публикации. Основные положения, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в 15 научных работах, общим объемом 24,35 п.л. и в 6 методических работах общим объемом 23,7 пл.

Структура диссертации Работа состоит из введения, пяти глав, заключения, списка используемой литературы, приложений. Общий объем работы составляет 317 страниц текста, 91 таблицы, 26 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Тарасова, Галина Михайловна

Заключение

1. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих в процессе движения ссуженной стоимости, а также кредитных организаций, обеспечивающих это движение. Это понятие кредитной системы автор диссертации формулирует, основываясь на анализе различных точек зрения на определение дефиниции «кредитная система». Автор выделяет элементы кредитной системы и показывает их взаимосвязь. Основу кредитной системы составляет ссуженная стоимость. Движение ссуженной стоимости рассматривается в диссертации как единый процесс с двух сторон: распределительной и перераспределительной.

Распределительная сторона движения ссуженной стоимости позволяет формировать коммерческим банкам собственный и привлеченный капитал, а перераспределительная — распределять сформированный коммерческими банками капитал. Таким образом, по мнению автора, ссуженная стоимость обеспечивает кредитный процесс как с точки зрения банка-заемщика, так и с точки зрения банка-кредитора.

Правовым органом и экономическим органом, регулирующим процессы распределения и перераспределения ссуженной стоимости, является Центральный банк.

В механизме функционирования кредитной системы ссуженная стоимость представляет базис, а Центральный банк и кредитные организации - надстройку. Надстройка порождается базисом и становится величайшей активной силой, которая содействует своему базису оформиться и укрепиться.

2. Рассматривая дефиницию кредитная система, автор останавливается на понятии «банковская система». «Кредитная система» более широкое понятие, чем «банковская система». Банковская система является составным элементом кредитной системы. По мнению автора, банковская система - это часть экономической системы, которая обеспечивает развитие банковского бизнеса и включает в себя Центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, кредитных посредников, Ассоциацию по страхованию депозитов, Агентство по надзору за банковской деятельности. Экономическая мысль в советский период, период транзитивной экономики охватывает четыре основных направления: сущность кредита как экономической категории; функции кредита; формы кредита; понятие «коммерческий банк».

Анализируя исследования в указанных направлениях, автор отмечает, что для транзитивной экономики характерна такая форма кредита как коммунальный кредит, который отличается от государственного и банковского кредита. В условиях рынка крупный спрос на ссудные капиталы предъявляют органы местного управления: субъекты федерации, муниципалитеты, которые занимаются строительством жилья для малоимущих, приобретением транспорта, созданием городской инфраструктуры. Субъекты федерации и муниципалитеты в меньшей степени, чем государство, располагают собственными капиталами. Они привлекают капитал путем выпуска муниципальных займов и займов субъектов федерации, а также путем прямого кредитования в коммерческих банках.

В условиях рыночного хозяйства всякая сумма денег может быть превращена в ссудный капитал посредством кредитной сделки. Ссудные сделки могут совершаться через банки, другие кредитные организации, торговые и промышленные фирмы. Однако определяющую роль в этом процессе играют банки, представляющие собой организованную часть рынка ссудного капитала.

В экономической литературе есть самые различные определения банков.

Из современных дефиниций «банка» следует отметить определение ►О.И.Лаврушина. Банк он рассматривает как «предприятие или денежнокредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах».

Излагая собственное мнение на исследуемую проблему, автор отмечает, что коммерческий банк - это особое предприятие, регулирующее денежные потоки, принадлежащие государству, хозяйственным субъектам, самому банку, гражданам, с целью получения прибыли, и что следует различать понятия «коммерческий банк» и «центральный банк».

Определяя сущность центрального банка, автор подчеркивает его монопольное право на эмиссию наличных средств и регулирование экономических процессов, происходящих в стране. Таким образом, центральный банк представляет собой денежно-кредитный институт, осуществляющий эмиссию наличных денег и определяющий денежно-кредитную политику в масштабах всей страны.

3. В развитии коммерческих банков России в условиях транзитивной экономики (1987-2001 гг.), можно выделить 4 этапа: первый этап (1988-1991 гг.), второй этап (1992-1995 гг.), третий этап (1996-1998 гг.), четвертый этап (1999-2001 гг.).

Структурирование этапов развития коммерческих банков проведено на основе закономерностей развития инфляционных процессов в России, рыночных отношений, валютного и фондового рынков.

Структурирование этапов позволяет изучить тенденции и закономерности в развитии банковской системы в России, а также определить проблемы экономического характера, приведшие к сжатию кредитной системы, концентрации капитала в отдельных кредитных организациях.

4. Концепция становления и развития кредитной системы нового типа в России должна строиться исходя из стратегического подхода и охватывать четыре уровня:

- уровень Банка России;

- уровень развития кредитных отношений;

- уровень банковской системы России;

- уровень региональной банковской системы.

Стратегический подход предполагает, что реформирование кредитной системы в соответствии с изменяющимися условиями развития рыночных отношений в стране с учетом наметившихся предпосылок должно происходить для позитивных сдвигов в развитии банковской системы в перспективе. Глобальная перестройка кредитной системы должна основывается на стратегии, определяющей программу развития на среднесрочный период и учитывающей российские и региональные особенности, способствующие развитию кредитной системы и отдельных ее звеньев.

Основу стратегического фундамента развития кредитной системы составляют такие факторы, как:

- стабилизация экономической ситуации в стране;

- развитие рыночных отношений;

- совершенствование нормативной базы, обеспечивающий дальнейшее развитие рыночных отношений;

- выявление приоритетных направлений развития кредитной системы.

5. Реформирование кредитной системы предлагается проводить в несколько этапов. На первом этапе (антиинфляционном) главным условием развития кредитной системы является регулирование инфляционных процессов, поскольку кредитная система функционирует на основе движения денежных потоков. Умеренный уровень инфляции обеспечивает сохранность ссуженной стоимости, ее реальный прирост.

В период после августовского кризиса 1998 г. * вместо запланированных Правительством РФ и Центральным банком России 12— 14% в год уровень инфляции доходит до 28% в год. Снижение уровня инфляции до 8-10% в год позволило бы, по нашему мнению, создать экономические предпосылки дальнейшего развития кредитной системы.

6. Второй этап реформирования кредитной системы — это реструктуризация функций и целей Банка России.

В условиях транзитивной экономики Центральный банк России выполнял две основные задачи: регулирование экономики и создание банковской системы рыночного типа. Как показывает практика эти задачи выполнены. Сегодня Банк России обладает достаточными золотовалютными резервами, обеспечивающими плавную умеренную девальвацию рубля, сформирована банковская система рыночного типа.

На новом этапе главный банк страны должен ориентироваться на создание так называемой паро-банковской системы (кредитные союзы, взаимосберегательные банки и другие кредитные посредники). Они обеспечат развитие рыночных отношений непосредственно среди представителей малого бизнеса и населения.

Другое направление кредитной политики - повышение устойчивости кредитных организаций, одним из направлений которой является формирование системы страхования депозитов. По нашему мнению, в России может быть создана специальное акционерное общество, которое будет выполнять функции страхования.

7. Третий этап концепции развития кредитной системы - это развитие кредитных отношений.

Кредитные отношения, возникающие в процессе движения ссуженной стоимости, по нашему мнению, следует реформировать в таких направлениях, как:

- кредитная поддержка реального сектора экономики;

- развитие новых видов кредитов;

- развитие форм обеспечения кредитов.

Основные формы кредитной поддержки предприятий реального сектора экономики -это снижение процентных ставок за кредиты и увеличение сроков кредитования, что возможно лишь на фоне улучшения общей экономической ситуации.

Для акционеров банков проблему можно решить и в сегодняшних условиях. Например, они могли бы получать более дешевые кредиты на развитие производства в пределах доли в уставном капитале банка. Хотя это тоже потребует изменения нормативной базы, поскольку процентные ставки за кредит регулируются учетной ставкой Банка России.

Требуют дальнейшего развития и формы обеспечения кредита. По нашему мнению, следует расширить перечень используемых форм кредита в направлениях: уступки требований, векселей по финансово-устойчивым предприятиям, депозитного обеспечения в виде средних неснижаемых остатков по расчетному счетному счету надежных клиентов.

Одновременно следует упростить использование такой формы обеспечения, как залог недвижимости, в частности, ввести институт закладных.

8. Таким образом, задача четвертого этапа - это совершенствование структурных и институциональных аспектов развития банковской системы. Несомненно, что основной структурой в банковской системе останется универсальный коммерческий банк. Однако для современных универсальных банков в России характерны :

- низкая капитализация: совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП;

- высокие внутренние и внешние риски, которые обусловлены вялыми темпами структурных преобразований в экономике, слабой кредитоспособностью предприятий, сжатием финансовых рынков, слабостью законодательной защиты прав кредиторов, недостаточным правовым обеспечением.

По-нашему мнению, при определении направления развития банковской системы России необходимо подходить к банковскому сектору как к отрасли народного хозяйства. Банковская система представляет собой целостный комплекс, который включает в себя универсальные коммерческие банки, кредитную кооперацию, взаимосберегательные ассоциации, государственные кредитные посредники, а также развитую банковскую инфраструктуру, в состав которой дополнительно должны войти Ассоциация по страхованию депозитов, кредитные бюро. ^ Одним из направлений банковской системы является создание конкурентной среды деятельности коммерческих банков на рынке. Такую инициативу проявляет Банк России. Однако в сложившихся условиях это не совсем возможно, поскольку государство контролирует 30% денежного рынка. В диссертации обосновывается необходимость снижения доли + государства во Внешторгбанке РФ.

Проблема низкой капитализации коммерческих банков связана непосредственно с рисками. Для решения этой проблемы Банк России предлагает использовать драгоценные металлы при покупке акций банков. По мнению автора, капитализацию банков можно усилить также благодаря пересчету курса иностранной валюты, зафиксированной в уставном капитале, по отношению к рублю.

Ш,

9. Устойчивость банковской системы можно обеспечить путем повышения уровня внутреннего контроля и корпоративного управления.

Современные масштабы деятельности коммерческих банков вызывают необходимость создания сложных систем внутреннего контроля. Внутренний контроль - это сложный процесс, который должен осуществляться советом директоров банка, руководителями подразделений, f) сотрудниками всех уровней. Он должен позволять сформировать систему, которая обеспечивает полную проверку всей деятельности коммерческого банка.

По нашему мнению, организация внутреннего контроля должна строиться на трех базовых элементах: контроле, мониторинге и устранении недостатков. Мониторингу, который базируется на внутренней и внешней информации, в системе внутреннего контроля отводится особая роль, как механизма направленного на выявление сбоев в работе.

Система внутреннего контроля - это не только создание внутренней ревизионной службы, но и анализ аудиторских заключений, инспекционных проверок Банка России.

Основой развития внутреннего контроля является транспорентность банковской отчетности.

Внутренний контроль в коммерческих банках связан с повышением уровня корпоративного управления. Учредители коммерческого банка должны нести ответственность за недостатки в его деятельности. В этом направлении предлагается председателю Совета директоров банка ежедневно контролировать его деятельность и считать банк основным местом работы.

10. Важной составляющей банковской системы России является региональная банковская система - совокупность кредитных институтов, ориентированных на решениях внутрирегиональных проблем. По-нашему мнению, современная региональная банковская система в России далека от совершенства и при реформировании ее акцент должен быть сделан на интеграционных процессах, направленных на укрупнение и повышение их надежности.

В связи с этим предлагается на уровне регионов учреждать институт кредитных посредников, которые обеспечивали бы кредитование возникающих потребностей населения.

В структуру региональной банковской системы необходимо также ввести кредитные союзы и взаимосберегательные ассоциации. Они будут способствовать дальнейшему развитию рыночных отношений в регионе.

По-прежнему довольно сложно строить отношения с населением по поводу развития потребительского кредита. В этом направлении предлагается учредить кредитные бюро.

По мере стабилизации экономики и углубления рыночных реформ кредитная система России будет совершенствоваться, что должно находить отражение в изменениях законодательной базы.

11. В процессе своей деятельности коммерческие банки выполняют операции и сделки. По мнению автора, операция отличается от сделки тем, что она вызывает использование капитала банка, а сделка нет.

Автор предлагает коммерческим банкам совокупность операций и сделок, обеспечивающих управление денежными потоками клиентов, которая включает в себя:

• сбор платежей с должников клиента, концентрацию денежных потоков там, где они могли быть эффективно использованы;

• распределение средств, поступающих от должников среди кредиторов, работников фирмы, налоговых служб;

• инвестирование временно возникающих денежных избытков;

• ведение денежной документации по денежным сделкам, проходящим через банковские счета;

• прогнозирование избытков и дефицитов денежных потоков.

Совокупность предлагаемых операций и сделок по управлению денежными потоками позволяет снизить деловой риск коммерческому банку и более рационально управлять денежные потоки клиентам.

12. Подход к решению проблем повышения устойчивости коммерческих банков должен основываться на структуризации внутренних и внешних факторов. К внутренним факторам обеспечения коммерческого банка относятся: профессиональные качества главного менеджера, диверсификация капитала, постоянные и надежные клиенты, обеспечивающие формирование кредитного портфеля, достаточный портфель услуг, обеспечивающий формирование прибыли без дополнительного привлечения капитала, формирование резервных фондов, тратспорентность учета и отчетности.

Внешние факторы устойчивости коммерческий банков — это экономическая ситуация в стране, экономические потенциалы акционеров, имидж акционеров на рынке, нормативные методы страхования от рисков, устойчивый рынок государственных и муниципальных ценных бумаг, доверие клиентов к банку, обеспечивающих приток капитала.

В целом, повышение устойчивости кредитной системы в России зависит от оздоровления экономики, повышения уровня культуры развития банковского бизнеса, а также формирования системы страхования банковских депозитов и вкладов.

13. Концепция реформирования кредитно-банковской системы в России позволила сформировать базовую модель кредитной системы для

Ь Новосибирской области как части кредитной системы России.

Развитие региональной банковской системы зависит от нормативной базы, действующей в стране, от особенности экономических процессов, происходящих в регионе, от исторически сложившихся традиций, а также от банковской инфраструктуры.

Для ускорения развития кредитной системы в России, обеспечивающей более быстрое вхождение в рынок, следует использовать т зарубежный опыт, связанный с формированием государственных рыночных структур, дополняющих элементы действующей кредитной системы. К таким кредитным посредникам следует отнести банки по кредитованию жилищного строительства, Ассоциацию по кредитованию студентов, федеральные банки по кредитованию фермерских хозяйств, банки по обслуживанию и кредитованию кооперативов и малых предприятий. Данный список кредитных организаций можно пополнить с учетом сложившихся российских t традиций. Это государственные ломбарды, кредитные союзы и взаимосберегательные кассы.

Результаты деятельности каждой региональной банковской системы должны отражаться через систему показателей, включающую

• рост валового внутреннего продукта территории;

• снижение безработицы;

• размер потребительского кредита на одного жителя.

Рост предлагаемых показателей будет свидетельствовать о тех рыночных процессах, развитию которых способствует региональная кредитная система.

14. В целях более рационального управления денежными потоками в коммерческом банке автор адаптировал математическую модель к региональному депозитному рынку.

На основе проведенных вычислительных экспериментов нами установлено, что для оптимального согласования своих и чужих рисков на Ш рынке депозитов новосибирскими банками вполне может быть использован компьютерный инструментарий (система «ТАНЯ»), представленный в работах В.Е.Лихтенштейна и В.И.Павлова.

Использование математической модели показало, что завышая процентные ставки по депозитам на рынке, относительно других банков, коммерческий банк в конечном итоге снижает собственную прибыль и может прийти к убыткам. Ф