Методические и социально-экономические аспекты развития регионального рынка страховых услуг Приволжского федерального округа тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Методические и социально-экономические аспекты развития регионального рынка страховых услуг Приволжского федерального округа"

005008464 На правах рукописи

ИСЛАМОВ ФЛАРИТ ФАТИХОВИЧ

МЕТОДИЧЕСКИЕ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ ПРИВОЛЖСКОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО ОКРУГА

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 9 ЯНВ 2012

Москва-2011

005008464

Работа выполнена на кафедре банковского и страхового дела ФГБОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет»

Научный руководитель: кандидат экономических наук, профессор

Степанова Сталина Васильевна Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Сагитдинов Мухамет Шамсутдинович;

Ведущая организация

кандидат экономических наук, профессор Нешитой Анатолий Семенович Российский государственный университет туризма и сервиса (г. Москва)

Защита состоится «25» января 2012г. в 11 часов на заседании Диссертационного Совета Д 446.004.01 по экономическим наукам ФГБОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет» по адресу: 125993, г. Москва, ул. Смольная, 36. ауд. 209.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВП «Российский государственный торгово-экономический университет».

Объявление о защите и автореферат размещены на сайте РГТЭУ www.rsute.ru и направлены по адресу referat_vak@mon.gov.ru для размещения в сети Интернет Министерством образования и науки Российской Федерации «23» декабря 2011 г.

Автореферат разослан ^^^ 2011г. Ученый секретарь

диссертационного совета

Ю.К. Харакоз

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью дальнейшего развития и диверсификации страхового рынка России и, прежде всего, внедрения доступного страхования в регионах, что объективно необходимо для эффективной реализации конструктивной региональной политики.

Модернизация механизмов функционирования регионального страхового рынка связана с повышением активности государства в этой сфере и его участием на рынке потребителей страховых услуг. Активизация роли государства в страховой сфере требует проведения целенаправленной, научно обоснованной государственной политики в области страхования, содержание которой должно мотивироваться новой стратегией развития рынка страхования в РФ. Одним из направлений этой стратегии должно стать безусловное соблюдение принципа суверенитета конечного потребителя страховых услуг, а также формирование необходимых предпосылок для успешной реализации этого принципа, прежде всего, посредством проведения соответствующей региональной политики в сфере страхования.

Определение направлений и выявление факторов устойчивого роста регионального страхового рынка предполагает разработку соответствующего адекватного прогнозно-аналитического инструментария.

Устойчивое развитие национального страхового рынка РФ возможно только при условии укрепления и развития местных страховых рынков в регионах, что объективно требует учета специфики экономического развития отдельных регионов, современной организации на местах страховой защиты, внедрения новых видов и форм страховых услуг, с учетом международного опыта, выявление социально-экономических, демографических особенностей региона. У каждого региона формируется территориальный портфель страховых услуг, имеющий региональные особенности.

Степень научной разработанности проблемы исследования. Теоретические основы страхования, методы его организации, анализ становления и функционирования регионального рынка страховых услуг были

заложены в работах Д. Бланда, А.Ф. Бакирова, К. Доугерти, Ю.М. Журавлева, Е.Ш. Качаловой, Е.В. Коломина, A.A. Кочетыгова, В.Б. Кутукова, Т.П. Медведевой, A.A. Орланкж-Малицкой, В.М. Симчеры, Ю.А. Сплетухова, К.Б. Турбиной, В,В. Шахова, О.Н. Шибайло, Э. Штрауба, Н.Х. Фатхулликой и др.

Между тем, недостаточно изученными остаются проблемы организации и развития современного страхового рынка в регионах. В научных работах по исследуемой тематике до сих пор основной акцент делается на изучение развития системы страхования в целом, в них рассматривается опыт зарубежных страховых компаний, а страхование анализируется как в глобальном, так и в национальном масштабе. Без глубокого исследования проблем становления и диверсификации регионального рынка страхования невозможно адекватно оценить и эффективно управлять страховыми рисками в регионах, определить пути предупреждения или снижения вероятности наступления страховых случаев, заранее принять меры по предотвращению или снижению возможного ущерба от их наступления. Все это предполагает изучение и решение проблем страховых рынков регионов, что и обусловило выбор данной темы и определило цель и задачи диссертационной работы.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке концепции организации, становления и развития регионального страхового рынка в условиях рыночной экономики.

Для реализации этой цели были поставлены и последовательно решались следующие ключевые задачи:

- проведен системный анализ современного состояния национального страхового рынка в России в целях определения перспектив направлений его развития, повышения эффективности функционирования и диверсификации рынка страховых услуг;

- уточнено содержание понятия регионального страхового рынка, базирующееся на выявлении ключевых факторов, закономерностей и трендов развития региональных страховых рынков в РФ;

- разработаны подходы к осуществлению системного анализа регионального страхового рынка в целях определения состояния и уровня развития страхового

рынка по отдельным регионам;

- разработаны методы и пути оптимизации системы регулирования страховой деятельности в регионах на основе применения корреляционно-регрессионного анализа;

- разработана программа основных направлений развития и обеспечения эффективного функционирования регионального страхового рынка с учетом ключевых особенностей социально-экономического развития отдельных регионов.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок Приволжского федерального округа.

Предметом исследования является совокупность социально-экономических отношений и организационно-методических аспектов становления и функционирования региональных страховых рынков России в контексте оценки перспектив их дальнейшего развития.

Область диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: раздел 7. Рынок страховых услуг: п. 7.1. Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг; п. 7.5. Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях.

Теоретической и методологической основой диссертационной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых, внесших существенный вклад в комплексную научную разработку развития рынка страховых услуг. В работе используются ключевые методы исследования процессов в сфере формирования и эффективного функционирования страхового рынка. Использованный диссертантом комплексный подход к решению вопросов по развитию рынка страховых услуг региона включает в себя диалектические, формально-логические и графические методы; дифференцированные статистические методы: метод группировок, индексный метод, методы средних и относительных величин, показатели вариации, сводный анализ динамических рядов; приемы корреляционного анализа, непараметрические методы многомерного анализа выборочной совокупности и другие.

Информационную базу исследования сформировали законодательные и нормативно-правовые акты федерального и регионального уровней, материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, территориального органа Росстата по Республике Башкортостан - Башкортостанстатв, статистическая информация Федеральной службы страхового надзора (ФССН РФ), а также монографии и публикации, представленные в периодических печатных и электронных изданиях.

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических, организационно-методических положений и практических рекомендаций, способствующих развитию национального страхового рынка в целом и важной его составляющей - страховыми рынками регионов, которые более полно отражают специфику развития экономики отдельных регионов. В работе выявлены причины и факторы асимметричности развития региональных страховых рынков в современных условиях; определены взаимосвязь и воздействие на функционирование регионального страхового рынка имеющихся ресурсных источников в каждом конкретном регионе.

К числу положений, выносимых на защиту, отражающих научную новизну исследования, относятся следующие:

1. Уточнено содержание понятия регионального страхового рынка, которое в отличие от прежних толкований базируется, в первую очередь, на выявлении основных закономерностей и специфики хозяйственного развития региона, с учетом роли и места страхования в экономике региона на определенном этапе;

2. Выявлена степень асимметричности развития страховых рынков регионов Приволжского федерального округа (ПФО) на основе использования эндогенных факторов, характеризующих уровни экономического развития регионов, и экзогенных - денежных доходов населения;

3. Предложена модель, позволяющая осуществить регулирование страхового рынка, учитывающая специфику социально-экономического развития региона, применение которой позволит объективно оценить уровень развития страхования в регионе, выявить причины сохраняющейся асимметричности регионального страхового рынка и определить направления

снижения глубокой асимметричности развития страхового рынка;

4. Разработана комплексная методика определения страхового потенциала регионов РФ на базе расчета взаимосвязанных групп индексов: индекса социально-экономического потенциала региона, потенциала

ОАПтг'по т»

совокупности характеризующих страховой потенциал, и индекса фактически реализованного страхового потенциала в регионе. Проведенные расчеты позволили автору определить место и роль местных страховых рынков регионов на национальном страховом рынке; оценить эффективность развития регионального страхового рынка ПФО. Рассчитанные индексы страхового потенциала позволят проводить комплексный анализ страховой деятельности в регионе и выявлять неиспользованные резервы в регионе, что, в свою очередь, может стать основой для устойчивого роста страхового бизнеса;

5. Автором внесены предложения по изменению некоторых положений в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ «ОСАГО»), которые обосновывают определение иного объекта страхования, а именно страхование гражданской ответственности водителя автомобиля без учета конкретных характеристик автомобиля.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные положения диссертационной работы и соответствующие авторские рекомендации направлены на более глубокую детализацию теоретических основ функционирования страхового рынка России и анализа уровня развития рынка страховых услуг в регионах страны.

Разработанные автором методы системного макроэкономического исследования воспроизводственного потенциала региона способствуют совершенствованию планирования развития экономики региона, формированию более эффективного механизма управления местным рынком страховых услуг. Теоретические положения и выводы диссертации используются в учебном процессе при изучении дисциплин «Страхование», «Государственные и муниципальные финансы», «Банковское дело» в Нефтекамском филиале БашГУ.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного исследования докладывались автором и обсуждались на международных научно-

практических конференциях: «Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач» Самара, 2005г.; «Современный финансовый рынок Российской Федерации» Пермь, 2008-2011гг.; «Современные проблемы управления риском» Пермь, 2010г. и другие. Полученные результаты, основные выводы и рекомендации внедрены при участии автора в деятельность ООО «Росгосстрах» в Республике Башкортостан, что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации, отражающие результаты диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 32 научные работы объемом 12,2 печ. л., в том числе 4 статьи объемом 2,4 печ. л. в журналах, входящих в перечень рекомендованных ВАК России для публикаций результатов научных исследований на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Отдельные положения диссертационной работы вошли в разделы коллективной монографии по заявленной проблематике.

Объем и структура исследования. Структура работы отражает логику диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 184 наименования. Работа изложена на 151 странице машинописного текста, включает 29 таблиц, 17 рисунков, 7 формул и 5 приложений.

В первой главе «ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ» всесторонне исследованы теоретические аспекты организации и развития страхового рынка России. В данной главе формулируются базовые принципы регулирования и контроля страхового рынка, выявлены стратегические задачи и приоритеты его развития.

Во второй главе «АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ» дается характеристика современного страхового рынка России, определены проблемы и задачи, которые стоят перед национальным и региональными страховыми рынками России; проведен анализ состояния и развития страхового рынка Приволжского федерального округа, проанализированы причины сохраняющейся глубокой асимметричности страхового рынка по регионам Приволжского округа и в отдельных регионах

России, определены перспективы развития регионального страхования в РФ.

Б третьей главе «МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА» представлена авторская методика определения потенциалов страховых рынков по регионам России. На основе проведенного автором комплексного анализа ряда региональных страховых рынков разработана методика определения страхового потенциала региона. Впервые представлены сводные индексы страхового потенциала, позволяющие достаточно точно определять уровни и оценивать эффективность развития рынка страховых услуг в конкретном регионе.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ 1. Уточнено содержание понятия регионального страхового рынка Страховой рынок - представляет собой особую сферу экономических отношений, на основе которых реализуется купля страховой защиты и продажа страховых услуг, формируется спрос и предложение на эту услугу. Объективной основой организации и развития современного страхового рынка является потребность на законных основаниях обеспечить восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства либо определенного лица. Для определения направления развития регионального страхового рынка необходимо комплексное научное обоснование теоретических и практических подходов к анализу формирования и развития местных рынков страховых услуг.

В экономической литературе до сих пор отсутствует определение регионального страхового рынка. На наш взгляд, под региональным страховым рынком следует понимать сферу экономических отношений и взаимосвязей, объективно возникающих между страховщиком и страхователем в конкретном регионе с учетом особенностей и специфики экономического развития региона и организации соответствующей системы страхования в регионе.

Согласно ряду международных критериев национальный страховой рынок России характеризуется как раздробленный и фрагментированный. Если в российской экономике в целом удельный вес малого и среднего бизнеса явно недостаточен с точки зрения эффективной конкуренции, то страховой бизнес в

регионах характеризуется, превде всего, крайне низкой капитализацией и функционированием в этом секторе мелких по капиталу страховых компаний.

Развитие страхового бизнеса определяется перспективами развития общеэкономической конъюнктуры и, в частности, тем насколько страхование будет опережать (или, наоборот, отставать) по уровню открытости, реформированное™ и динамики развития смежных отраслей, таких как, банковская деятельность, деятельность паевых инвестиционных фондов (ПИФов), НПФ и других. Данные табл. 1 свидетельствуют об уменьшении общего количества функционирующих страховых организаций на рынке России, в первую очередь, в результате их объединения, слияния и поглощения, то есть происходит снижение общего числа страховых компаний с уставным капиталом 30 - 60 млн. руб., хотя их доля в структуре страхового рынка практически не меняется.

Таблица 1

Динамика показателей капитализации страховых организаций в РФ за 2008.2011гг.'

Размер 2008 г. 2009 г. На 30.09.2011г.

уставного Число Доля Число Доля Число Доля

капитала, компаний, компаний в компаний, компаний в компаний, компаний в

млн. руб. ед. общем числе ед. общем числе ед. общем числе

страховщиков, страховщике страховщико

% в,% в, %

30-60 469 40 334 30-60 469 40

60-120 103 18 154 60-120 103 18

120-500 143 33 292 120 - 500 143 33

Свыше 500 32 9 77 Свыше 500 32 9

Всего 918 100 857 Всего 918 100

• Источник: Статистический сборник «Регионы России», 2010г.

Небольшие страховые компании покидают страховой рынок или полностью поглощаются более крупными компаниями.

2. Выявлена степень асимметричности развития страховых рынков регионов Приволжского федерального округа на основе использования эндогенных факторов, характеризующих уровни экономического развития регионов и экзогенных - денежных доходов населения.

Анализ функционирования региональных рынков позволил выявить устойчивую асимметричность в развитии страховых рынков как внутри

Приволжского федерального округа (ФО), так и за его пределами. При близких значениях показателей ресурсной базы других ФО (число промышленных предприятий, численность занятых в экономике, среднедушевые доходы населения) выявлен значительный разрыв в уровне страхового потенциала в отдельных регионах, имеющих одинаковое географическое положение, но характеризующихся разным уровнем развития страхования в регионе.

На региональных страховых рынках ПФО не только сохраняется низкий уровень капитализации страхового рынка, но и усиливается тенденция дифференциации базовых показателей, характеризующих уровень развития страховых рынков в регионах. В табл. 2 приводятся показатели динамики темпов роста сбора страховых премий и объемов страховых выплат по отдельным регионам (данные ФССН РФ), свидетельствующие об устойчивом отставании темпов роста сбора совокупных страховых премий от темпов роста объемов совокупных страховых выплат по регионам Приволжского ФО.

В то же время существует объективная необходимость укрупнения местных страховых компаний, в том числе и за счет поглощения их более крупными по капиталу страховыми компаниями, в целях повышения их конкурентоспособности на региональном страховом рынке, что, в свою очередь, позволит ужесточить требования к страховщикам по урегулированию и ускорению выплат (страховых возмещений). Укрупнение капитала региональных страховых компаний позволит увеличить объемы и диверсифицировать спектр регулярно оказываемых ими страховых услуг. Проведенный анализ функционирования региональных рынков показал устойчивую асимметричность в развитии страховых рынков Приволжского федерального округа (ФО). Объем совокупных страховых премий по регионам значительно расходится. При проведении анализа использовались ряд факторов, влияющих на развитие регионального страхового рынка.

ilnuflMuva тнммля ппгта rrnavnon» nneunii n лхпп

------------— ■ ——--r-- с«»«*«« >.|>«...||.Ш M «.(}!«

Таблица 2

•iU ри nuliaiVi) 3a ПсрИОД

Регион Страховые премий Сг раховые выплаты

2008г. 2009г. 2010г. 2008г. 2009г. | 2010г.

млн. руб. в%к 2007г. млн. руб. в%к 2008г млн, руб. в%к 2009г млн. руб. в %к 2007г млн. руб. в %к 2008г МЛ К* руб. в % 2009

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Приволжский ФО 77295 120,9 64592 83,6 69281 107,3 37737 119,8 38942 103,2 39136 100,:

Республика Башкортостан 8901 129,4 6618 74,3 7274,4 109,9 4117 137,1 4514 109,6 4032,2 89,3

Республика Марий Эл 828,9 117,7 738,3 89,1 880,1 119,2 367 134,4 380,9 103,8 356,7 93,6

Республика Мордовия 1273 128,7 1248 98,0 1339,2 107,3 574 147,3 569,0 99,1 925,4 162,<

Республика Татарстан 16060 107,7 13397 83,4 14156 105,7 7279 80,7 7851 107,9 8058,4 102,<

Удмуртская Республика 3334 126,1 2855 85,6 2897,3 101,5 1623 158,0 1589 97,9 1706,4 107/

Чувашская Республика 1872 115,9 1860 99,3 2185 117,5 868 165,0 1119 128,9 1159,5 103,(

Кировская область 2084 131,8 1999 95,9 2189 109,5 873 141,0 987 113,0 1077,1 109,1

Нижегородская область 10086 132,6 8430 83,6 9059 107,5 4962 131,9 5444 109,7 5445,6 100

Оренбургская область 4413 126,1 3683 83,5 3761 102,1 2198 144,6 2148 97,7 2102 97,9

Пензенская область 1803 132,8 1536 85,2 1614 105,1 652 146,8 775 118,9 832 107/

Пермский край! 8739 120,7 6363 72,8 6603,6 103,8 5217 131,9 4375 83,9 3864,9 88,3

Самарская область 11054 121,3 9425 85,3 10032 106,4 5349 133,0 5466 102,2 5152,8 94,3

Саратовская область 4822 117,3 4257 88,3 4913 115,4 2740 123,5 2639 96,3 3063,3 116,1

Ульяновская область 2025 121,9 2184 107,9 2378 108,9 918 125,9 1086 118,3 1358,8 125,1

3. Разработана методика регулирования регионального страхового рынка

В диссертационной работе сформирована эконометрическая модель регионального страхового рынка на основе использования базовых методов корреляционно-регрессионного анализа, который позволил выявить устойчивую высокую корреляционную зависимость уровня развития страхового рынка в регионе от ряда определенных параметров, введенных в модель. Эти параметры оценены автором по шкале Чедцока и систематизированы в работе. Далее приводятся показатели, характеризующие зависимость развития страхования от

важнейших факторов (в зависимости от значения модуля определяется характеристика силы связи):

- число страховых компаний (от 0,8 до 0,9) - высокая;

- страховая сумма по заключенным договорам страхования (от 0.62 до 0,84) - заметная;

- страховые выплаты (от 0,87 до 0,98) - высокая;

- число предприятий и организаций (от 0,72 до 0,87) - высокая;

- среднедушевые доходы населения (от 0,67 до 0,77) ~ заметная.

Автором предложена базовая формула для оценки анализа уровня развития страхового рынка в определенном регионе. В числе переменных используется показатель отношения совокупной страховой премии по г - му региону - 5 р, к среднедушевым доходам населения в ¡—м регионе-Д определяющий плотность рынка страхования - Кц.:

Другим важным показателем, характеризующим реальный уровень развития регионального страхового рынка, служит средняя величина собственного капитала, приходящегося на одну страховую компанию - Иц, которая определяется отношением совокупного размера собственного капитала по региону - {/,, к общему числу страховых компаний, устойчиво функционирующих в / -м регионе - К,:

(2)

Л1

Этот показатель косвенно характеризует надежность страховой компании на местном страховом рынке, формирует фактическую маржу платежеспособности и влияет на финансовую устойчивость страховой компании (соотношение стоимости активов и обязательств страховой компании).

Ключевым показателем уровня развития страхового рынка служит показатель - характеризующий количество заключенных договоров страхования - К„ приходящихся к общему числу страховых компаний - К, на базе стандартной формулы:

Показатель, характеризующий конкурентоспособность и концентрацию страховых компаний в регионе - определяется величиной страховой суммы -5м, приходящейся на количество заключенных договоров страхования - V,, соответственно:

Чем больше размер резервов, формируемых за счет страховых премий (совокупный региональный фонд страховых выплат), собранных по региону, тем больше регион имеет возможностей для вложения средств в инвестиции: данный показатель в совокупности с собственными средствами страховой организации характеризует инвестиционные возможности, в том числе и в регионе.

Для характеристики развития страхового рынка в регионе важно определить степень привлечения страховыми компаниями юридических лиц в качестве клиентов, так как это влияет на возможности формирования и устойчивого роста страхового рынка - Степень охвата местного страхового поля определяется отношением числа организаций, заключивших договор страхования со страховщиками - 501> к общему числу действующих коммерческих организаций в регионе - Р,.

Данный показатель характеризует потенциал региона для расширения деятельности местных и общероссийских (столичных) страховых компаний. 4. Разработана комплексная методика определения страхового потенциала регионов РФ на базе расчета взаимосвязанных групп индексов: индекса социально-экономического потенциала региона, потенциала ресурсов, в совокупности характеризующих страховой потенциал, и индекса реализованного страхового потенциала в регионе

Содержание понятия «потенциал» региона включает совокупность производственных, финансовых, трудовых и социально-культурных ресурсов,

(4)

Р,

(5)

располагаемых на данной территории. Автор предлагает научно обоснованную систему индексов, характеризующих страховой потенциал каждого региона и степень его использования в регионе. Страховой потенциал региона автор определяет на основе использования ряда ключевых статистических показателей и индексов, приводимых на рис. 1.

Для оценки страхового потенциала региона диссертантом использовались показатели среднедушевых денежных доходов населения, которые составляют базу для формирования и развития местного рынка страхования (в частности, таких его сегментов, как страхование имущества, личное страхование). А также показатели валового регионального продукта (ВРП) на душу населения, количество действующих промышленных предприятий и показатели среднегодовой численности населения в качестве объектов и субъектов страхования, которые в совокупности определяют возможности устойчивого роста и развития местного страхового рынка.

СТРАХОВОЙ ПОТЕНЦИЯ _РЕГИОНА

Уровень социально-экономического

развития региона |

РЕАЛИЗОВАННЫМ СТРАХОВОЙ ПОТЕНЦИАЛ РЕГИОНА

Индекс ВРП надушу населения

Индекс среднедушевы х доходов населения

«А V

Индекс потребитель« их доходов на душу населения

Ресурсный потенциал региона

Индекс среднегодовой численности населения

Индекс реализованного страхового потенциала

У

Индекс страховых премий

а

Индекс страховых выплат

Индекс числа предприятий и организаций

Рис. 1. Система взаимосвязей страхового и реализованного потенциалов

региона

В рамках этой схемы страховой потенциал региона определяется уровнем социально-экономического развития региона и его ресурсным потенциалом. Реализованный потенциал региона определяется объемом собранных страховых премий и страховых выплат.

Методика расчета страхового потенциала и использования этого потенциала основывается на расчете ряда взаимоувязанных индексов — частных и совокупных.

Для расчета страхового потенциала предлагается использование частных индексов ВРП на душу населения, среднедушевых денежных доходов населения, потребительских доходов на душу населения, характеризующих уровень социально-экономического развития региона; среднегодовой численности населения и числа предприятий и организаций (промышленные предприятия и предприятия аграрного сектора), характеризующих ресурсный потенциал. Указанные индексы рассчитываются как среднегеометрические на базе анализируемых показателей, затем вычисляются средневзвешенные значения этих показателей в их динамике за определенный период.

Индекс ВРП исчисляется как отношение ВРП на душу населения в i - ом регионе к максимальному значению ВРП на душу населения по РФ. Аналогично исчисляются дополнительные индексы: среднедушевых доходов населения, потребительских доходов на душу населения, среднегодовой численности населения, числа промышленных и сельскохозяйственных предприятий аграрного сектора.

Уровень возможного развития страхового рынка региона (страховой потенциал), определяется путем расчета двух совокупных индексов: индекса социально-экономического развития региона - /„„ (6) и индекса ресурсного потенциала -1рп. (7):

Л:зл = ij^epii х 1дн х Iпи > (6)

где ¡врп - индекс ВРП на душу населения; /дя- индекс среднедушевых доходов населения; 1 пд- индекс потребительских доходов на душу населения.

hn ~ V ¡си x lim x ^cn > (7)

где Jpf] — индекс ресурсного потенциала региона; Ich - индекс среднегодовой численности населения; I пп - индекс числа промышленных предприятий; I сп - индекс числа сельскохозяйственных предприятий.

Затем оценивается фактическое использование страхового потенциала в регионе. Таким показателем служит индекс реализованного страхового

nnTPUTII/O ГТО 1»ЛТЛШ ТТЛ tlOlfcmtrarnn тцггатч тт* rtr г (ллг.лгитити «r\ Tiirnnt'nnt « UviWiuv»»'»} »w * wpwili «JjUVp/lVi v/i ÜillCl ^»иошшмш ^vUUUlvji illlOllti J ril^WAW'fiW)

характеризующим фактический уровень развития страхового рынка в конкретном регионе.

Для расчета совокупного индекса реализованного страхового потенциала региона вычисляются частные взаимоувязанные индексы страховых премий и страховых выплат. Частные индексы страховых премий (страховых выплат) рассчитываются автором как отношение страховых премий (выплат) в г - ом регионе к максимальному значению страховых премий (выплат) по РФ. На базе двух частных индексов определяем совокупный индекс реализованного страхового потенциала.

Рассчитанные уровни индексов страхового потенциала и его использование по регионам классифицированы диссертантом по трем базовым группам: по уровню страхового потенциала высокий - 0,05 < I res < 1; умеренный - 0,005 < I res < 0,05 и низкий - I res < 0,005. Соответственно классифицирован и индекс реализованного страхового потенциала: высокий - 0,5 <1рп <1; умеренный - 0,05 <1рп < 0,5 и низкий - 1рп<0,05.

В табл. 3 приводятся результаты расчета страховых потенциалов отдельных регионов. В 46 регионах РФ выявлен достаточно высокий страховой потенциал. В 16 регионах отмечается низкий страховой потенциал I ге5 < 0,005. Умеренный страховой потенциал 0,005 < I res < 0,05 имеют 17 регионов. Таким образом, в 63 регионах отмечается значительный потенциал для проникновения страхования в экономическую среду региона.

Индекс, характеризующий степень развитости местного страхового рынка

в регионе, рассчитан автором по всем регионам Российской Федерации за период с 2006 по 2010гг. В 40 регионах РФ отмечаются высокие показатели интегрального индекса - 0,5 <1 рп < 1. Умеренные показатели использования страхового потенциала по группе 0,005 < I ра < 0,05 имеют Республика Марий Эл - 0,048 и Забайкальский край - 0,04. В 37 регионах РФ сохраняются низкие показатели использования страхового потенциала I рп <0,005 (см. табл. 3).

Диссертант подчеркивает, что индекс расчета страхового потенциала региона следует использовать местными страховыми компаниями для повышения эффективности страхового рынка в регионе, в том числе при составлении прогнозных сценариев и планирования развития работы компании на страховом рынке конкретного региона. Результаты проведенного автором исследования показывают значительные неиспользованные местными страховыми компаниями возможности развития страхования в регионах.

Таблица 3

Классификация уровней имеющегося и реализованного страхового потенциала по регионам

России

Индекс страхового потенциала по регионам РФ Решены России и страховой потенциал региона Индекс реализован ного страхового потенциала по регионам РФ Регионы России и реализованный страховой потенциал региона

1 2 3 4

0,05 < I т < 1 высокий потенциал г. Москва (1), г. Санкт-Петербург (0,4). Республика Башкортостан (0,27), Республика Бурятия (0,24), Республика Карелия (0,06), Республика Коми (0,25), Республика Саха-Якутия (0,24), Республика Татарстан (0,29), Удмуртская Республика (0,2), Чувашская Республюса(0,22). Алтайский край (0,3), Краснодарский край (0,24), Красноярск^ край (0,21), Пермский край (0,27), Хабаровский край (0,22). Белгородская (0,11), Брянская (0,9), Владимирская (0,09), Иркутская (0,08), Кемеровская (0,07), Кировская (0,07), Костромская (0,08), Кургансхая (0,06), Курская (0,06), Ленинградская (0,4), Липецкая (0,06), Московская (0,4), Мурманская (0,22), Нижегородская (0,22), Новосибирская (0,23), Омская (0,2), Пензенская (0,06), Псковская (0,1), Ростовская (0,22) Рязанская (0,07), Самарская (0,28), Свердловская (0,33), Смоленская (0,06), 0,05<1р11<1 высокий Г. Москва(1,0), г. Санкт-Петербург (0,7). Республиха Алтай (0,4), Республика Башкортостан (0,3), Республика Мордовия (0,06), Республика Саха-Якутия (0,2), Республика Татарстан (0,4), Чувашская Республика (0,06), Алтайский край ( 0,07), Камчатский край (0,06), Краснодарский край (0,06), Красноярский край (0,06), Ставропольский край (0,06), Пермский край (0,8), Приморский край (0,8), Хабаровский край (0,8). Владимирская (0,09), Волгоградская (0,06), Вологодская (0,06), Воронежская (0,07), Иркутская (0,06), Калининградская (0,08), Кемеровская (0,06), Курская (0,051), Ленинградская (0,1), Липецкая (0,06)Магаданская(0,7), Московская, (0,7) Нижегородская (0,7), Новосибирская (0,06), Омская (0,06), Ростовская (0,07), Самарская (0,8),

Продолжение таблицы 3

1 2 з 4

1 амииоикмя ), Тверская (0,07), Томская (0,06), Тульская(0,07), Тюменская (0,6), Ульяновская (0,08), Читинская(0,4), Ярославская области (0,09). Саратовская (0,051), Свердловска» (0,1), Тверская (0,051), Тульская (0,06), Тюменская (0,1) Челябинская (0,06), Ярославская области (0,06).

<0,05 умеренный потенциал Республика Адыгея (0,01); Республика Калмыкия (0,006); Республика Мордовия (0,04); Республика Северная Осетия-Алания (0,01); Республика Тыва (0,02). Амурская (0,05), Архангельская (0,03), Астраханская^,05), Волгоградская (0,03) Вологодская(0,01), Воронежская (0,007), Ивановская (0,02), Калининградская (0,01), Калужская (0,03), Новгородская (0,02), Орловская( 0,02), Челябинская области (0,05). O.OOSCpá <0,05 умеренный Республика Марий Эл (0,043), Забайкальский край (0,04).

[ < 0,005 низкий [штенциал Республика Алтай (0,004), Республика Дагестан (0,004), Республика Ингушетия (0,004), Республика Марий -Эл (0,003), Республика Кабардино-Балкария (0,002), Карачаево-Черкесская Республика (0,001), Республика Хакассия (0,001). Камчатский край (0,004), Приморский край (0,004), Ставропольский край (0,004). Еврейская АО (0,001), Чукотская А0(,001), Магаданская (0,004), 0ренбургская(0,001), Саратовская(0,002), Сахалинская области (0,003). 1р„<0,005 низкий Республика Адыгея(0,001), Республика Бурятия (0,002), Республика Дагестан(0,004), Республика Ингушетия (0,004), Республика Кабардино-Балкария (0,002), Республика Карелия (0,002), Республика Коми (0,003), Республика Калмыкия (0,005), Карачаево-Черкесская Республика (0,001), Республика Северная Осетия-Алания (0,002), Республика Тыва (0,001), Удмуртская Республика (0,004), Республиха Хакассия (0,001). Еврейская АО (0,002), Чукотская АО (0,001), Амурская (0,002), Архангельская (0,003), Астраханская (0,003), Белгородская (0,004), Брянская (0,005), Ивановскяя(0,002), Калужская (0,003), Костромская (0,002), Кировская (0,003), Курганская (0,002), Мурманская (0,004), Новгородская (0,003), Оренбургская (0,004), Орловская (0,002), Пензенская (0,003), Псковская (0,002), Рязанская (0,003), Сахалинская (0,003), Смоленская (0,003), Тамбовская (0,003), Томская (0,004), Ульяновская области (0,003).

5. Автором внесены предложения по изменению некоторых положений в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» (ФЗ «ОСАГО»).

Автор считает целесообразным внести следующие изменения в ФЗ «ОСАГО», в частности, более четкое регламентирование процедуры расторжения договора ОСАГО, в частности, предлагается изменить некоторые правила заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. По мнению автора, следует разрешить оформление

страхового полиса на конкретного водителя, в то время как действующие правила ФЗ предусматривают страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства с оформлением полиса на конкретный автомобиль. Это позволит отказаться от коэффициента к базовой тарифной ставке, применяемого для лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Введение предлагаемого положения на законных основаниях обяжет всех владельцев водительского удостоверения даже в отсутствии собственного транспортного средства своевременно страховать свою ответственность. Коэффициент, в настоящее время применяемый к базовому тарифу, и, определяемый мощностью двигателя автомобиля, существенно не влияет на степень ответственности водителя, и потому предлагается к исключению.

Предлагаем также исключить коэффициент, применяемый к базовому тарифу по территории преимущественного использования автотранспорта, дифференцированного по моногородам и сельским регионам, и сделать его единым для моногородов и прилегающим к ним сельским регионам.

Автор отмечает также, что необходимо создание соответствующей базы объединенных данных всех региональных страховых компаний, что позволит избежать недобросовестного поведения страхователей, специально переходящих из одной страховой компании в другую с целью ухода от прогрессивного повышающего коэффициента, применяемого к тарифным ставкам, при каждом перезаключении договора страхования.

га. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

1. В диссертационной работе структурированы факторы, оказывающие воздействие на развитие регионального страхового рынка в РФ. Раскрыто содержание ключевого понятия «региональный страховой рынок», которое в отличие от ранее предлагаемых толкований опирается, в первую очередь, на выявление основных закономерностей развития страхового рынка в регионе, с учетом роли и места страхования в хозяйственной структуре.

2. Выявлена тенденция усиления межрегиональной асимметричности развития местных региональных страховых рынков Приволжского ФО. Определены страховые потенциалы по регионам России и выявлены уровни

фактического развития страховых рынков в регионах. Проведенный анализ показателей развития страховых рынков в регионах свидетельствует о сохранении значительной дифференциации в уровнях их развития по

лтпаттт цчхд прП1Лио\1

и к V* «Ъ'КМ»»

3. На базе использования эндогенных и экзогенных переменных показателей социально-экономического развития регионов автором проведен корреляционно-регрессионный анализ статистической зависимости базовых количественных и качественных показателей, характеризующих развитие страхования в регионах. В ходе анализа выявлена тенденция к сохранению асимметричности развития страхового бизнеса в отдельных регионах. Предложена сводная система показателей анализа развития местного страхового рынка в регионе и методика определения страхового потенциала конкретного региона.

4. Разработана авторская методика расчета страхового потенциала региона на основе использования взаимосвязанных групп индексов: уровня социально-экономического потенциала региона и ресурсного потенциала региона, которые в совокупности характеризуют страховой потенциал региона. Страховой потенциал отражает, по мнению диссертанта, потребность региона в страховой защите. Уровень проникновения страхования в экономику региона соответствующим образом характеризует степень его использования. На основе расчета интегрального индекса реализованного потенциала становится возможным определить нереализованный потенциал региона, а также структуру и состав потенциала региона.

5. Внесены предложения в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ «ОСАГО»)», определяющие иной порядок определения объекта страхования, а именно, страхование конкретного лица по конкретному водительскому удостоверению, что, по мнению диссертанта, совершенствует порядок оформления страхового полиса.

IV. СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

i. Монографии

1. Исламов, Ф.Ф. Финансовый потенциал регионального страхового рынка в системе экономического потенциала Республики Башкортостан/ Монография коллектива авторов: Янгиров А.В., Юсупов К.Н., Закиров И.В., Аллагулов Р.Х., Исламов Ф.Ф. Экономический потенциал в Республике Башкортостан/ под ред. А.В.Янгирова. - Нефтекамск: РИЦ БашГУ, 2008. - 179с. (с авторским объемом 1,94 печ. л.)

2. Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК

2. Исламов, Ф.Ф. Функционирование регионального страхового рынка в

современных условиях // Экономика и управление: научно-практический журнал, 2009. - № 4. - 0,5 печ. л.

3. Исламов, Ф.Ф. Исследование развития регионального страхового рынка // Известия ОрелГТУ, 2009. -X» 5/211 (579). - 0,79 печ. л.

4. Исламов, Ф.Ф. Особенности функционирования страхового рынка регионов в условиях мирового финансового кризиса // Экономика и управление: научно-практический журнал, 2010. -№ 3. - 0,5 печ. л.

5. Исламов, Ф.Ф. Мировой финансовый кризис и страховой рынок России // Известия ОрелГТУ, 2010. - № 7 (222). - 0,6 печ. л.

3. Публикации в других изданиях и материалах конференций

6. Исламов, Ф.Ф. Развитие страховой деятельности в регионах Российской Федерации // Материалы международной научно-практической конференции «Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач» Самара, 2005.-0,5 печ. л.;

7. Исламов Ф.Ф. Проблемы эффективности управления страховой деятельностью в регионах Российской Федерации // Материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 15-летию со дня принятия декларации о государственном суверенитете Республики Башкортостан и 5-летия образования Нефтекамского филиала БашГУ «Наука и образование 2005» Нефтекамск, 2005. - 0,5 печ. л.;

8. Исламов, Ф.Ф. Финансовая деятельность региональной страховой компании как объект математического моделирования Н Материалы региональной научно-практической конференции «Актуальные проблемы становления гражданского общества в России» Нефтекамск, 2006. - 0,5 печ. л.;

9. Исламов, Ф.Ф. Формирование и функционирование регионального страхового рынка // Материалы Ш Международной научно-практической конференции «Воспроизводственный потенциал региона» Уфа, 2007. - 0,5 печ.л.

10. Исламов, Ф.Ф. Страхование как один из экономических рычагов становления гражданского общества // Материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 450-летию добровольного вхождения Башкирии в состав России «Актуальные проблемы становления гражданского общества в России» Нефтекамск, 2007.-0,5 печ. л.;

11. Исламов, Ф.Ф. Страхование как метод защиты от рисков // Материалы международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Современные проблемы управления риском» Пермь, 2010. -0,65 печ. л.

12. Исламов, Ф.Ф. Социально-экономические аспекты развития страхового рынка в России // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Современная экономика: проблемы и перспективы» Сгерлитамак, 2011. - 0,5 печ. л.

13. Исламов, Ф.Ф. Влияние мирового финансового кризиса на страховой рынок // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Современная экономика: проблемы и перспективы» Стерлитамак, 2011. - 0,6 печ. л.

Подписано в печать 12.12.2011 г. Формат 60x84/16. Бумага офсетная.

Усл.-печ.л. -1,5. Тираж 100 экз. Заказ 30.

Отпечатано в редакционно-издательском отделе НФ БашГУ.

Лиц. на издат. деят. ЛР №021319 от05.01.99 г.

450074, г. Уфа, ул.Заки Валиди,32

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Исламов, Фларит Фатихович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

1.1. Принципы регулирования страхового рынка в Российской Федерации и в зарубежных странах

1.2. Организационно-правовые основы организации страхования в 32 России

1.3. Стратегические задачи развития страхового рынка России

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

2.1. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка России на современном этапе

2.2. Перспективы развития страхового рынка в регионах 59 Российской Федерации

2.3. Траектория роста и проблемы развития страхового рынка

ГЛАВА 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО

РЫНКА

3.1. Функционирование регионального страхового рынка Российской 86 Федерации

3.2 Система воспроизводственного потенциала регионального страхо- 105 вого рынка на современном этапе

3.3. Тенденции развития страхового рынка Республики Башкортостан 117 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Методические и социально-экономические аспекты развития регионального рынка страховых услуг Приволжского федерального округа"

Актуальность, темы исследованияг обусловлена необходимостью дальнейшего развития и диверсификации страхового рынка. России и, прежде всего, внедрения доступного страхования для потенциальных страхователей в регионах, что объективно необходимо для эффективной реализации конструктивной' региональной политики, разработке стратегии! развития страхового рынка на перспективу и формирование соответствующего механизма развития региональных страховых рынков и инвестиционной политики в регионе.

На международных страховых рынках все отчетливее проявляется олиго-полистическая модель, характеризующаяся,, в, частности, диктатом; поставщиков страховых услуг. В основе механизма функционирования российского рынка' страхования должен лежать принцип суверенитета страховых услуг (страхователя);,,

Модернизация, механизмов! функционирования регионального страхового рынка связана с повышением роли государства в этой? сфере- и его участием на рынке потребителей страховых услуг: Активизация; роли государства в страховой сфере требует проведения, целенаправленной, научно обоснованной политики в области страхования; содержание которой должно мотивироваться новой стратегией развития рынка страхования в РФ. Одним из направлений! этой с тратегии должно стать безусловное соблюдение принципа суверенитета конечного потребителя? страховых услуг, а также формирование необходимых; предпосылок для успешной реализации этого принципа;, прежде всего, посредством проведет ния соответствующей региональной политики в сфере страхования.

В; данном случае речь идет в данном: контексте о том; что определение направлений ивыявление факторов устойчивого роста регионального страхового рынка предполагает разработку соответствующего адекватного- прогнозно-аналитического инструментария;.

Развитие страхового рынка предполагает наличие подлинной конкуренции между страховыми организациями, позволяющей потребителям выступать по настоящему суверенным участником страховых отношений;, интересы; которого и формулируемые на их основе конкретные страховые потребности, предстают для поставщиков страховых услуг как заданное объективной реальностью. Становление относительно самодостаточных региональных рынков, способных удовлетворять большую часть страховых потребностей жителей и предприятий, и, прежде всего в каждом регионе, - это базовые направления по развитию национального страхового рынка и разработке конкретных мер по реализации каждым страхователем прав на защиту своих имущественных интересов.

Неоднозначность социально-экономического развития российских регионов обусловливает пути научного поиска эффективного развития регионального страхового рынка. Для устойчивого роста экономики необходимо развитие регионов, в том числе определение направлений и факторов устойчивого роста страхового рынка в регионе, что предполагает разработку соответствующего прогнозно-аналитического инструментария.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов в экономике, в том числе для инвестиций на региональном страховом рынке.

Рыночные преобразования, проходящие в Российской Федерации, требуют коренного изменения роли и места регионов России, в том числе регионального рынка страхования в системе современной организации страховой защиты, поиска новых видов и дальнейшее развитие ранее принятых мер страховой защиты.

Устойчивое развитие национального страхового рынка РФ возможно только при условии укрепления и развития местных страховых рынков в регионах, что объективно требует учета специфики экономического развития отдельных регионов, современной организации на местах страховой защиты, внедрения новых видов и форм страховых услуг, с учетом международного опыта, выявление социально-экономических, демографических особенностей региона. У каждого региона формируется территориальный портфель страховых услуг, имеющий региональные особенности.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Bf страховом' деле отражается вся совокупность противоречий, проблем и тенденций развития' механизма защиты интересов страхователей. Противоречия создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. В то же время деятельность страховых компаний сопряжена высокой долей вероятности наступления страховых случаев, поэтому страхование опирается на статистическо -математические методы .при определении тарифной сетки страховых резервов. Основной задачей страховых компаний, несомненно, является уменьшение риска потерь от страховых выплат. Это, в свою очередь, требует применения экономико-математических методов и моделей, с учетом региональных потребностей в страховой защите. Степень научной^ разработанности проблемы исследования. Теоретические основы страхования, методы его организации, анализ становления и функционирования регионального рынка страховых услуг были заложены в работах Д. Бланда [139]; А.Ф.Бакирова [26-28]; К. Доугерти [61]; Ю.М. Журавлева [67]; Е.Ш. Качаловой [77]; Е.В.Коломина [82]; A.A. Кочетыгова [83]; В.Б. Кутукова [90]; Т.П. Медведевой [98]; A.A. Орланюк-Малицкой. [107]; В.М. Симчеры [132]; Ю:А. Сплетухова [135-136]; К.Е. Турбиной [148]; Н.Х. Фатхул-линой [151]; З.Ф. Шарифьяновой [154]; В.В. Шахова [155]; О.Н. Шибайло [156]; Э. Штрауба [159]; Е.М. Четыркина [160] и др.

К. Доугерти в своей работе [61] применяет математические методы, ориентированные на решение проблем рыночной экономики. К теории применения актуарных расчетов при анализе страховой деятельности относится работа В.М: Симчеры [132], в которой изложены основы практики применения методов финансовых и актуарных вычислений в области современного страхования. В.Б. Кутуков [90] приводит расчеты финансовых показателей для основных схем страхования жизни и пенсионных планов, а также описывает методы расчета основных показателей с помощью программы Microsoft Excel. В книге Э. Штрауба [159] страховая деятельность исследуется на основе методов теории риска, математической статистики. Основы теории актуарных расчетов были заложены в 17 веке в работах Д. Граунта, Яна де Вита и Э.Галлея [132]. В 1662г. опубликована работа английского ученого Д. Граунта, в которой были обработаны данные о смертности людей и- построена первая таблица смертности, отражающая зависимость смерти человека от его возраста. В работе Яна де Вита описывается метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег.

Исследованию регионального рынка страхования уделяется мало внимания. Однако одной из таких работ является работа Шарифьяновой З.Ф. [154], которая посвящена исследованию регионального рынка страхования на примере Республики Башкортостан (РБ).

Между тем, недостаточно изученными остаются проблемы организации и развития современного страхового рынка в регионах. В научных работах до сих пор основной акцент делается на изучение развития системы страхования в целом, в них рассматривается опыт зарубежных страховых компаний, а страхование анализируется как в глобальном, так и в национальном масштабе. Без глубокого исследования проблем становления и диверсификации регионального рынка страхования невозможно адекватно оценить и эффективно управлять страховыми рынками в регионах, определить пути предупреждения или снижения вероятности наступления страховых случаев, заранее принять меры по предотвращению или снижению возможного ущерба от их наступления. Все это предполагает изучение и решение проблемы страховых рынков в регионе, что и обусловило выбор данной темы и определило цель и задачи диссертационной работы.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке концепции организации, становления и развития регионального страхового рынка в условиях рыночной экономики.

Для реализации этой цели были поставлены и последовательно решались следующие ключевые задачи.— проведен системный анализ современного состояния национального страхового рынка в России в целях определения перспектив направлений его развития, повышения эффективности функционирования и диверсификации рынка страховых услуг;

- уточнено содержание понятия регионального страхового рынка, базирующееся в своей основе на выявлении ключевых факторов, закономерностей и трендов развития региональных страховых рынков в РФ;

- разработаны подходы к осуществлению системного анализа регионального страхового рынка в целях определения состояния и уровня развития страхового рынка по отдельным регионам;

- разработаны методы и пути оптимизации системы регулирования страховой деятельности в регионах на основе применения корреляционно — регрессионного анализа;

- разработана программа основных направлений развития и обеспечения эффективного функционирования регионального страхового рынка, с учетом ключевых особенностей социально-экономического развития отдельных регионов.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок Приволжского федерального округа.

Предметом исследования является совокупность социально-экономических отношений и организационно-методических аспектов становления и функционирования региональных страховых рынков России в контексте оценки перспектив их дальнейшего развития.

Область диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»: раздел 7. «Рынок страховых услуг»: п. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг»; п. 7.5. «Развитие.систем страхования и страхового рынка в современных условиях».

Теоретической ' и методологической основами диссертационной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых, внесших существенный вклад в комплексную научную разработку развития рынка страховых услуг. В работе используются ключевые методы исследования процессов в сфере формирования и эффективного функционирования страхового рынка. Использованный диссертантом комплексный подход к решению вопросов по развитию рынка страховых услуг региона включает в себя диалектические, формально-логические и графические методы; дифференцированные статистические методы: в том числе метод группировок, индексный метод, методы средних и относительных величин, показатели вариации, сводный анализ динамических рядов, приемы корреляционного анализа, непараметрические методы многомерного анализа выборочной совокупности и другие.

Информационную базу исследования сформировали законодательные и нормативно-правовые акты федерального и регионального уровней, материалы Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, территориального органа Росстата по Республике Башкортостан — Башкортостан-стата, статистическая информация Федеральной службы страхового надзора (ФССН РФ), а также монографии и публикации, представленные в периодических печатных и электронных изданиях.

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических положений, способствующих развитию национального страхового рынка в целом и важной его составляющей - страховых рынков регионов, которые более полно отражают специфику развития экономики отдельных регионов. В работе выявлены причины и факторы асимметричности развития региональных страховых рынков в современных условиях; определены взаимосвязь и воздействие на функционирование регионального страхового рынка имеющихся ресурсных источников в каждом конкретном регионе.

К числу наиболее существенных положений, отражающих научную новизну исследования, относятся следующие:

1. Уточнено содержание понятия регионального страхового рынка, которое в отличие от прежних толкований базируется, в первую очередь, на выявлении основных закономерностей и специфики хозяйственного развития региона, с учетом роли и места страхования в экономике региона на современном этапе.

2. Выявлена степень асимметричности развития местных страховых рынков регионов Приволжского федерального округа (ПФО) на основе использования эндогенных и экзогенных факторов, характеризующих уровни экономического развития регионов и денежные доходы населения.

3. Предложена модель регулирования страхового рынка, учитывающая специфику социально-экономического развития региона, применение которой позволит объективно оценить уровень развития страхования в регионе, выявить причины сохраняющейся асимметричности регионального страхового рынка и определить направления снижения глубокой асимметричности развития страхового рынка.

4. Разработана комплексная методика системы макроэкономического исследования воспроизводственного потенциала регионов РФ на базе расчета взаимосвязанных групп индексов: индекса социально-экономического потенциала региона, потенциала ресурсов, в совокупности характеризующих страховой потенциал, и индекса фактически реализованного страхового потенциала в регионе. Проведенные расчеты позволили автору определить место и роль местного страхового рынка региона на национальном страховом рынке, оценить эффективность развития регионального страхового рынка. Рассчитанные индексы страхового потенциала могут быть эффективно использованы страховыми компаниями в целях проведения комплексного анализа страховой деятельности в регионе и выявления неиспользованных резервов в регионе, что, в свою очередь, может стать основой для устойчивого роста местного страхового бизнеса.

5. Автором внесены предложения по изменению некоторых положений в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ «ОСАГО»), которые обосновывают определение иного объекта страхования, а именно страхование гражданской ответственности водителя автомобиля без учета конкретных характеристик автомобиля, в результате чего совершенствуется применяемый на практике порядок оформления страхового полиса.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные положения диссертационной работы и соответствующие авторские рекомендации направлены на более глубокую детализацию основ функционирования страхового рынка России и анализа уровня развития рынка страховых услуг в регионах страны.

Разработанные автором методы системного макроэкономического исследования воспроизводственного потенциала региона способствуют совершенствованию планирования развития экономики региона, формированию более эффективного механизма управления местным рынком страховых услуг. Теоре тические положения, и выводы диссертации используются в учебном процессе при изучении дисциплин «Страхование», «Государственные и муниципальные финансы», «Банковское дело» в Нефтекамском филиале БашГУ.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного i исследования докладывались автором и обсуждались на международных научно-практических конференциях: «Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач» Самара, 2005г., «Современный финансовый рынок Российской Федерации» Пермь, 2008-2011гг., «Современные проблемы управления риском» Пермь, 2010г. и другие. Полученные результаты, основные выводы и рекомендации внедрены при участии автора в деятельность ООО «Росгосстрах» в Республике Башкортостан, что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации, отражающие результаты диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 32 научные работы объемом 12,2 печ. л., в том числе 4 статьи объемом 2,4 печ. л. в журналах, входящих в перечень рекомендованных ВАК России для публикаций результатов научных исследований на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Отдельные положения диссертационной работы вошли в разделы коллективной монографии по заявленной проблематике.

Объем и структура исследования. Структура работы отражает логику диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 184 наименования. Работа изложена на 151 странице машинописного текста, включает 29 таблиц, 17 рисунков, 7 формул и 5 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Исламов, Фларит Фатихович

Результаты исследования на рынке автострахования показали значительные темпы роста размера страховых выплат. За 2005 г. собрано страховых взносов 54,1 млрд. руб., что на 10% больше общей суммы сборов за 2004 г. Прирост объясняется увеличением парка автомобилей за счет активной купли- продажи подержанных автомобилей, а также ввозом в страну новых автомобилей. За 2005 г. застраховано 28,7 млн. автомобилей (на 9,5% больше чем в 2004 г.). Размер страховых выплат за 2005 г. составил 26,4 млрд.руб. или на 43% больше, чем в 2004 г. В 2007 г. прирост страховых премий опережал прирост страховых выплат на 1 %, в последующие годы наблюдается превышение прироста страховых выплат по* сравнению со страховыми премиями соответственно: 2008 г. — 7,3%, 2009 г. — 14,6%'. По данным Федеральной службы страхового надзора 2009 г. является наиболее проблемным для страховых компаний. Наибольшие убытки наблюдаются по ОСАГО. По итогам работы в 2009 т. подготовлен отчет 30 крупнейших компаний (табл. 17) [180].