Региональные аспекты развития страхового рынка России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Афанасьева, Татьяна Александровна

Введение.3-

Глава 1. Региональныйховой рынок в модели: экономика региона --ховой рынок региона - национальныйховой рынок.10

1.1. Понятие регионального рынка и его существенные признаки.10

1.2. Отраслевые, территориальные и другие аспекты развития региональных страховых рынков.25

1.3. Экономические предпосылки развития регионального страхового рынка Ульяновской области.41

Глава 2. Диагностика страхового рынка Ульяновской области. 64

2. 1. Характеристика платежеспособного спроса покупателей.64

2. 2. Современное состояние страхового поля Ульяновской области.72

2. 3. Исследование качества страховой защиты и степени освоения страхового рынка Ульяновской области.93

Глава 3. Формирование институциональной структуры страхового рынка Ульяновской области.116

3.1. Региональные проблемы, связанные с деятельностью страховых компаний и подразделений.116

3.2. Региональные проблемы, связанные с развитием отдельных видов страхования.124

Основные результаты исследования.132

Диссертация: введение по экономике, на тему "Региональные аспекты развития страхового рынка России"

Актуальность темы. Развитие рыночных отношений и проведение радикальных экономических реформ привели к возрастанию роли регионов. Регион является частью всей общенациональной системы, в то же время в его рамках вырабатываются внутренние специфически-экономические установки, что позволяет характеризовать экономику региона как сложную, динамически-вероятностную систему. Сложность экономической системы неизбежно приводит к локализации ее структурных элементов, функционирующих в условиях определенного региона. В связи с этим возникает проблема активизации механизмов, способных обеспечить гармоничное развитие всех элементов в полном соответствии с глобальной целью, поставленной перед региональной системой. К одному из таких механизмов относится страхование, которое способствует экономическому развитию региона, локализуя первичный ущерб, создавая тем самым условия для непрерывности воспроизводственного процесса внутри региона.

При рассмотрении проблем развития региональных страховых рынков необходимо решить задачу совмещения оптимума центральных (национального страхового рынка) и региональных систем. Все это требует системного подхода при исследовании регионального страхового рынка, определения его места в системе связей, с одной стороны, рынка региона, с другой стороны -национального рынка России.

Необходимо отметить, что формирование региональных страховых рынков России происходит в основном стихийно, следствием чего явилось:

- общая низкая капитализация и емкость страховых компаний;

- значительная подвижность страхового рынка (ежегодно с рынка уходят десятки страховых компаний и столько же появляется вновь);

- приток на рынок спекулятивного по происхождению капитала, владельцы которого намерены получить высокие доходы в короткие сроки;

• - ориентация на корпоративного клиента, что ставит страховщика, даже не являющегося кэптивом, в зависимость от нескольких крупных клиентов.

Отмеченные процессы требуют не просто конкретизации «мезоуровня» применительно к страховому рынку, а изучение взаимодействия систем, входящих в модель «экономика региона - страховой рынок региона -национальный страховой рынок», для чего необходимо разработать теоретико-методологический аппарат, дающий возможность оценить эффективность взаимосвязей данных систем.

Степень разработанности темы. Концептуальным проблемам развития региональной экономики уделяется внимание в работах JI.B. Канторовича, А.Б. Горстко, О.В. Лаптева, Ю.Н. Лапыгина, К.А. Потехина и др. Проблемы Ульяновской области освещались в трудах Б.С. Кичигина, Р.В. Нестеровой, В.А. Шалаевой и других авторов.

Общим вопросам формирования страхового рынка России посвящены работы Ю.М. Журавлева, Е.В. Коломина, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В. Шахова и др. Отдельным аспектам развития региональных страховых рынков уделялось внимание в работах Е.К. Качаловой, Г.А. Насыровой, Н.В. Фадейкина, О.А. Цамутали.

В то же время фактически отсутствуют работы, где рассматривались бы вопросы места регионального страхового рынка в рамках модели: «экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», не раскрывается природа взаимосвязи и взаимодействия этих систем; отсутствуют единые подходы к построению системы диагностики страхового рынка региона.

Актуальность и недостаточная практическая разработанность проблем формирования в России региональных страховых рынков обусловили выбор, цели и задачи исследования.

Целью диссертационной работы является раскрытие сущности и основных характеристик регионального страхового рынка. Для реализации поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие задачи:

- уточнить понятийный аппарат - «региональный страховой рынок» и «степень освоения страхового рынка»;

- выявить отличительные признаки понятия «региональный страховой рынок»;

- проанализировать и обобщить отечественный опыт в области региональных страховых рынков, установить перспективы и тенденции их развития;

- построить модель взаимодействия спроса и предложения на страховые услуги в рамках социально-экономических процессов региона;

• - провести диагностику регионального страхового рынка с точки зрения определения факторов влияющих его развития;

- выявить важнейшие проблемы развития регионального страхового рынка и определить возможные способы их решения;

- обосновать предложения по приведению в соответствие предлагаемых страховых продуктов экономическим потребностям региона.

Объектом исследования является региональный страховой рынок, выступающий одновременно как элемент региональной экономики и составная часть национального страхового рынка.

Предметом исследования является совокупность взаимосвязей, возникающих в экономическом обороте региона по поводу организации

• страховой защиты.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих российских экономистов в сфере региональной теории экономики, страхования, а также законодательные акты РФ по вопросам регулирования и лицензирования страховой деятельности и программные документы Правительства Ульяновской области по вопросам развития экономического потенциала области.

Для решения поставленных в работе задач применялись системный подход, теория вероятности, приемы и методы экономического и статистического анализа, такие как: статистическая сводка, группировка,

• изучение динамических рядов, анализ структуры, влияние факторов и т.д.

Информационной базой для исследования послужили материалы Федеральной службы Государственной статистики Территориального органа Росстата по Ульяновской области; данные представленные Всероссийским союзом страховщиков и его Представительством в Приволжском федеральном округе, законодательные и нормативные документы; материалы, опубликованные в открытой печати, а также собственные расчеты автора.

Тема исследования соответствует пункту 6.7 паспорта специальности (Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций) и выполнено в рамках НИР Финансовой академии, проводимых в соответствии с темой «Проблемы формирования отечественного страхового рынка. (№ государственной регистрации 01.200.118574)».

Логика исследования потребовала системного подхода в изучении взаимосвязи в модели типа: экономика региона - страховой рынок региона -национальный страховой рынок, что позволило выявить:

- структуру системы «региональный страховой рынок», ее подсистемы;

- диссипативные системы, оказывающие критическое влияние на систему «региональный страховой рынок»;

- внешние и внутренние факторы, воздействие которых на систему «региональный страховой рынок» с течением времени должны привести ее в качественно новое состояние;

- комплекс мер, позволяющих ускорить развитие страхового рынка Ульяновской области.

Научная новизна исследования. Научная новизна работы состоит в формулировании и теоретическом обосновании сущности регионального страхового рынка.

Элементы новизны имеют следующие результаты:

- уточнен понятийный аппарат: «региональный страховой рынок» как система социально-экономических отношений, обеспечивающих оборот страховых услуг в отдельном регионе, выступающий одновременно как элемент региональной экономики и составная часть национального страхового рынка; степень освоения страхового рынка» как отношение величины фаетически собранных страховых премий по отдельным видам страхования к расчетной величине страхового поля (т.е. максимальному количеству объектов попадающих под страховую защиту находящихся на данной территории);

- построена вербально-логическая модель: «экономика региона -страховой рынок региона - национальный страховой рынок», позволившая раскрыть элементы, оказывающие существенное влияние на региональный страховой рынок, в частности к таким элементам относятся территория, экономика и т.д., что позволило определить отличительные признаки понятия «региональный страховой рынок»;

- построена модель взаимодействия спроса и предложения на страховые услуги, в результате чего определены факторы, влияющие на платежеспособный спрос потенциальных страхователей и цену страховой услуги на региональном страховом рынке;

- определены основные показатели, в рамках которых необходимо проводить диагностику регионального страхового рынка;

- на основе анализа выделенных показателей сформулированы предложения по увеличению капитализации регионального страхового рынка, а также выявлены основные признаки и тенденции развития регионального страхового рынка, которые следует учитывать при разработке приоритетных направлений экономического развития Ульяновской области.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость состоит в разработке научно обоснованных методов изучения регионального страхового рынка в модели: «экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», в результате чего выявлена природа взаимосвязи и взаимозависимости данных систем, в формировании научных подходов диагностики регионального страхового рынка, позволившие выявить факторы, влияющие на него, а также тенденции развития.

Теоретические положения перенесены в плоскость практической работы страховых компаний и филиалов, работающих в Ульяновской области, и ориентированы на непосредственное использование при определении стратегии и политики страховых компаний по развитию отдельных сегментов страхового рынка. Диагностика ульяновского страхового рынка позволила внести предложения по развитию отдельных видов страхования, в том числе:

- необходимости восстановления страхования сельскохозяйственных культур и животных (поскольку в Ульяновской области данный вид страхования в настоящее время не проводится);

- расширение операций по страхованию экологических рисков и рисков, связанных со строительством и содержанием жилищного фонда,

- связанного с преодолением существующих проблем обязательного медицинского страхования на территории Ульяновской области.

Апробация результатов исследования. Определенные практические рекомендации автора, касающиеся диагностики ульяновского регионального рынка, его перспективности и необходимости развития отдельных видов страхования приняты Страховыми компаниями «НИК» и «Ульяновск - АСКО» в их деятельности на региональном страховом рынке Ульяновской области, что подтверждено справками о внедрении.

Теоретические положения и выводы диссертации используются в учебном процессе по дисциплинам «Страхование» и «Государственные и муниципальные финансы» в Институте экономики и бизнеса, Ульяновского государственного университета. Кроме того, отдельные положения диссертации используются в учебном процессе Ульяновской государственной сельскохозяйственной академии на кафедре Финансы и кредит и Открытой школе бизнеса при Ульяновском государственном техническом университете по дисциплине «Страхование».

Результаты исследования были доложены на открытом научном заседании Экономического факультета Ульяновского государственного университета.

По теме диссертации опубликовано 7 научных статей общим объемом 2,8 печатных листа.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Афанасьева, Татьяна Александровна

Основные результаты исследования

Логика исследования потребовала выделения трех групп научно-праюгических проблем.

Первая проблема связана с исследование взаимосвязи и взаимозависимости систем, входящих в модель: «экономика региона -страховой рынок региона - национальный страховой рынок». В период укрепления политического статуса, и расширения прав на самостоятельный выбор путей развития все четче проявляется проблема, связанная с необходимостью сближения регионов по уровню социально-экономического развития. Важнейшим инструментом, обеспечивающим сбалансированное развитие региона, его стабильность и безопасность - является страхование, так как оно способствует успешному развитию предпринимательства, обеспечивая его эффективную защиту от многочисленных природных, технологических и иных рисков; формирует экономическую основу для реализации государственной социальной политики; создает условия для расширенного воспроизводства, представляя временно свободные средства в качестве источника инвестиционных ресурсов.

Существующие в специальной литературе понятия «региональный страховой рынок» не учитывают специфику взаимосвязи регионального страхового рынка с экономикой региона и национальным страховым рынком. В процессе исследования автором предложено следующее определение: региональный страховой рынок - это система социально-экономических отношений, формирующихся в процессе оборота страховых услуг в отдельном регионе с учетом вхождения регионального страхового рынка в экономическую структуру региона и национальный страховой рынок.

В процессе определения места регионального страхового рынка была рассмотрена вербально-логическая модель: «экономика региона - региональный страховой рынок - национальный страховой рынок», в процессе исследования которой определена взаимообусловленность систем входящих в нее (рис. 1).

Рисунок 1. Взаимодействия систем в модели типа: экономика региона региональный страховой рынок ■«—► национальный страховой рынок (разработано автором).

На функционирование региональных страховых рынков существенное влияние оказывают экономика региона и национальный страховой рынок (рис. 2), изучение которых позволили выделить элементы, ограничивающие развитие регионального страхового рынка. Исследования системы «экономика региона» позволили выделить следующие элементы:

- территория - элемент, определяющий пространственные границы регионального страхового рынка;

- экономика - элемент, ограничивающий емкость регионального страхового рынка, спрос на страховые услуги;

- социальная политика - элемент, позволяющий включать страховщиков в решение социальных задач в рамках определенного региона;

- культурно-исторические корни - элементы, влияющие на структуру страхового продукта, через сложившиеся в данном регионе предпочтения страхователей к определенным договорам;

- администрирование и управление - элементы, ставящее развитие регионального страхового рынка в зависимость от приоритетных направлений, выбранных местной администрацией.

Рисунок 2. Влияние экономики региона и национального страхового рынка на региональный страховой рынок (разработано автором).

Среди элементов национального страхового рынка ограничивающих деятельность региональных страховых рынков можно выделить следующие:

- территория;

- организационно-методологическое обеспечение, влияющее на уровень подготовки кадров и использование технического потенциала в регионах;

-финансовый потенциал, который ограничивает возможности формирования и использования страхового фонда;

- законодательно-правовая база, регулирующая страховой рынок.

Наибольшее влияние на региональный страховой рынок оказывают экономический и социальный элементы региона. Исследование данных элементов применительно к Ульяновской области позволило автору выделить факторы и определить приоритетные направления развития регионального страхового рынка:

- характер размещения производительных сил в регионе. В Ульяновской области отсутствует своя сырьевая база, следовательно, существует зависимость от предприятий-поставщиков, находящихся в других регионах, что требует наряду с расширением объема операций по страхованию имущества предприятий, развития страхования предпринимательских рисков;

- динамика и структура населения, среднедушевой доход, а также наличие трудовых ресурсов в регионах. В Ульяновской области одновременно наблюдается и естественная убыль населения, и рост числа официально зарегистрированных безработных, что сопровождается низким уровнем среднедушевого дохода населения, а также низким уровнем социальной обеспеченности. В этой ситуации значительную часть относительно небогатого населения необходимо ориентировать на более дешевые услуги, например страхование от несчастных случаев, тогда как клиентов с доходами выше среднего уровня необходимо ориентировать на многочисленные формы страхования, обеспечивающие не только защиту, но и инвестиционные возможности;

- ограниченные финансовые возможности Ульяновской области, приводят к необходимости привлечения на финансовый рынок как один из источников дополнительных инвестиций, средства страховых фондов, создавая для этого благоприятный инвестиционный климат.

Исследуя спрос и предложения на страховые услуги на региональном страховом рынке, мы определили вербально-логическую модель взаимосвязи основных показателей (рис. 3).

В результате анализа факторов, оказывающих влияние на региональный страховой рынок, определен эффект, обусловленный единым вектором развития этого рынка, экономики региона и национального страхового рынка. Эффект подтвержден исследованием существующей взаимозависимости между развитием ВРП (валовым региональным продуктом) и динамикой роста регионального страхового рынка. Рост ВРП является экономической предпосылкой увеличения спроса на страховые услуги на региональном уровне. Так, за период с 2000 г. по 2004 г. ВРП вырос почти в 2 раза, что позволило увеличить ВРП на душу населения Ульяновской области, почти в 2,2 раза. Данный факт, свидетельствует о том, что имеется реальная экономическая предпосылка развития регионального страхового рынка, за тот же период объем поступившим в страховые компании премий по добровольным видам страхования вырос более, чем в 2,6 раза, что увеличило объем страховых премий на душу населения почти в 2,7 раз. Спрос, т.е. потребность производства и человека в страховых услугах / на региональном страховом рынке. у/

ДоходыЧ Спрос растет, так как с 2000 по 2004 г. ВРП в у/Доходы предприятий N. Ульяновской области увеличился в 2 раза. населения организации (по N. /{среднемесячная основным отраслям N. /зарплата выросла в экономики получена N. / 5,9 раз, денежные прибыль) у/доходы выросли в 5,4 раза

Платежеспособный спрос предприятий и населения на страховые услуги на региональном страховом рынке

Объем страховых премий, поступающих в страховые компании, работающие на региональном страховом рынке.

Цена на страховые услуги на региональном страховом рынке.

Объем страховых услуг, передаваемых страховым компаниям и филиалами. t

Реальные предложения как совокупность страховых услуг, готовых к реализации на региональном страховом рынке

Количество региональных / страховщиков (3) и у/ филиалов (около 40), работающих на у/ страховых региональном/ Максимальный страховом^ могут принять рынкр: Этого недостаточно, / емкости необходимы

Предложения как\ Финансовые возможности совокупность страховых Хстраховщиков принимать продуктов, имеющиеся в \на страхование риски портфелях страховщиков. \(ограниченные объем ответственности, который Хвозможности Ульяновские страховщики, 15 млн. руб. Хрегиона). следовательно для увеличения филиалы \

В свою очередь, положительная динамика регионального страхового рынка является необходимым условием развития экономики региона и Российского страхового рынка (рис 4). Благодаря страхованию происходит локализация первичного ущерба и нераспространение его на другие хозяйственные субъекты. Реализация незастрахованного риска отрицательно сказывается не только на данном предприятии, но и на его отношениях с кредиторами, поставщиками и подрядчиками, приводя, в конечном счете, к сокращению рабочих мест, уменьшению ВРП и т.д. Страховые компании вовлекаются в решении социальных проблем, кроме того, страховые фонды страховых компаний являются источником инвестиций в региональную и Российскую экономику. Влияние регионального страхового рынка, на развитие региона, и на национальный страховой рынок представлено на рисунке 4.

Вторая проблема - это диагностика уровня развития страхового рынка Ульяновской области. В процессе диагностики ульяновского страхового рынка автором был проведен анализ страхового поля и факторов, влияющих на него. При этом под страховым полем регионального рынка мы подразумеваем максимальное количество объектов, имеющихся на данной территории, которое может быть застраховано (результаты анализа представлены в Таблице 1). Показатель «страховое поле» применялся в российском страхование раньше, однако в данном исследовании он рассматривается не на уровне агентского участка, а в рамках региона.

Рисунок 4. Влияние регионального страхового рынка на экономику региона и национальный страховой рынок (разработано автором).