Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России"

На правах рукописи

Бакланова Лилия Дмитриевна

Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России

Специальность 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2006

Работа выполнена в Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова на кафедре страхования и актуарных расчетов

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Ивашкин Евгений Иванович Официальные оппоненты: доктор экономических наук

Зубец Алексей Николаевич, кандидат экономических наук Плешков Адольф Прокопьевич

Ведущая организация - Московский государственный университет экономики, статистики и информатики

Защита состоится 21.06.2006 г. в 13 часов на заседании диссертационного совета К212.196.02 в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова по адресу: 115998, Москва, Стремянный пер., д. 36

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова

Автореферат разослан 21.052006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

доктор экономических наук, профессор .Я. Маршавина

Щ7&Л КбРТ-

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств начиная с июля 2003 года осуществляется в России на обязательной основе. Между тем, вопросы о необходимости, своевременности и социально-экономической эффективности ОСЛГО являются до сих пор дискуссионными. Изучение российского законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности, а также практики его организации выявило ряд проблем, возникших еще на этапе разработки Закона, которые обострились после введения его в действие. Кроме того, появились новые аспекты проведения ОСАГО, которые также требуют научной проработки, что и обусловливает актуальность диссертационной работы.

Возникновение института ОСАГО обусловлено социально-экономическими тенденциями, связанными с ростом автомобилизации, интенсивности дорожного движения, увеличением дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий, нанесением большого урона экономике страны в целом. Данные факторы, являясь общемировой тенденцией, свидетельствуют о том, что ОСАГО будет занимать все более значительное место среди других отраслей страхования.

Организация обязательного страхования автогражданской ответственности выявило слабое отражение социальной составляющей эффективности ОСАГО. Это касается двух аспектов. Первый связан с ничтожно малым уровнем возмещения вреда жизни и здоровью, причиненного страхователем. Второй аспект социальности ОСАГО связан с нарушением принципа эквивалентности его проведения.

На актуальность темы диссертационного исследования указывает

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА 3 С.-Петербург

ОЭ 200&КТ

несовершенство системы урегулирования убытков, выражающееся в отсутствии четкой процедуры определения размера ущерба и нарушении сроков выполнения страховых обязательств; неэффективность системы «бонус-малус» и страховое мошенничество как со стороны страхователей и пострадавших, так и со стороны страховщиков и их агентов; отсутствие экономического обоснования величины тарифной ставки и корректирующих коэффициентов и др.

Открытым остается вопрос о лимите ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Несмотря на завышенный размер базового страхового тарифа, страховая сумма по ОСАГО остается одной из самых низких среди развитых стран и стран с переходйой экономикой.

Социально-экономическая значимость обязательного страхования автогражданской ответственности, а также обязательность его осуществления ставят перед научными кругами и государством важные задачи по научному сопровождению мер по совершенствованию системы обязательного страхования автогражданской ответственности и созданию эффективного механизма его реализации, адаптированного к реальным социально-экономическим потребностям рынка. На актуальность темы указывает также неоднозначная оценка направлений совершенствования ОСАГО.

Все вышесказанное обусловливает актуальность разработки теоретических и методологических основ совершенствования обязательного страхования автогражданской ответственности.

Объектом исследования является система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке представлен ряд трудов, посвященных теории и практике обязательного страхования автогражданской ответственности. Общими теоретическими и методологическими вопросами организации данного вида страхования в своих работах занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Братусь С.Н., Гомелля В.Б., Дедиков C.B., Дюжиков Е.Ф., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Казаков С.А., Качалова Е.Ш, Коломин Е.В., Лемер Ж., Манес А., Орланюк-Малицкая JI.A., Паттерсон Е., Плешков А.П., Рассолова Т.М., Рябикин В.И., Саватье Р., Тархов В.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.А., Шевчук В.А., Шихов А.К. и др. Среди отмеченных ученых необходимо выделить труды Плешкова А.П, заложившего теоретический фундамент обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Однако научные труды указанных ученых касались преимущественно проблем формирования теоретико-методологической базы обязательного страхования автогражданской ответственности до введения ОСАГО в России. Между тем, отсутствуют системные научные исследования проблем, возникших на этапе функционирования рынка ОСАГО. Изучение трудов вышеперечисленных и других авторов, а также правовой базы ОСАГО позволяет утверждать, что принципы ОСАГО требуют уточнения. Кроме того, формирование условий обязательного страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется без должного учета общественного мнения. Недостаточно проработанными являются вопросы оценки эффективности организации обязательного страхования автогражданской ответствен ности.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью настоящего исследования является разработка теоретико-методологических основ совершенствования системы обязательного страхования автогражданской ответственности. Для достижения поставленной цели автором были сформулированы следующие задачи:

исследовать сущность страхования автогражданской ответственности;

- выявить социально-экономические предпосылки организации и особенности становления ОСАГО в России;

- уточнить и расширить принципы, лежащие в основе организации ОСАГО;

- проанализировать состояние рынка ОСАГО России и выявить основные тенденции его развития;

- исследовать организационно-экономические и правовые проблемы организации ОСАГО;

- изучить зарубежный опыт ОСАГО;

- провести социологическое исследование общественного мнения об ОСАГО;

- определить основные направления развития системы ОСАГО в России.

Методологической и теоретической основой исследования

являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых по теории и проблемам организации ОСАГО, государственного регулирования ОСАГО, разработки механизма ОСАГО, методологии расчета ущерба и страхового возмещения; нормативные и законодательные акты, регламентирующие порядок организации отношений между участниками ОСАГО. Обеспечением доказательности положений и достоверности результатов исследования явились аналитические материалы Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового

надзора, Федеральной службы государственной статистики, Российского союза автостраховщиков, ГИБДД РФ, Федеральной антимонопольной службы РФ и др.

В процессе исследования использованы методы экспертных оценок, экономике-математического, статистического, сравнительного логического, структурно-функционального анализа и инструменты страховой социологии.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических основ организации системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Наиболее существенные научные результаты, полученные автором:

- выявлены предпосылки организации обязательного страхования автогражданской ответственности в России, в т.ч.: рост автомобильного парка страны и интенсивности дорожного движения; прогрессивное увеличение количества и тяжести дорожно-транспортных происшествий; высокая доля неурегулированных убытков и претензий; формирование правового государства, дифференциация доходов населения; мировой опыт организации ОСАГО;

выявлены организационно-экономические особенности, осложняющие организацию ОСАГО в России: территориальный фактор, сокращение численности населения и темпов воспроизводства рабочей силы, низкий уровень жизни населения с ярко выраженной дифференциацией доходов, динамика платежеспособного спроса, низкая культура страхования, неразвитость национальной страховой системы;

- уточнен перечень принципов ОСАГО, включая принципы экономической обоснованности страховых тарифов и лимитов ответственности; раздельного лимита ответственности; дифференциации

тарифов; единства прав и обязанностей; возмещения ущерба и недопустимости неосновательного обогащения; целевого использования гарантийного фонда; нормирования прибыли страховых организаций; рентабельности страховых операций;

- на основе анализа состояния рынка ОСАГО выявлены тенденции развития ОСАГО: увеличение охвата автовладельцев ОСАГО, рост числа заявленных убытков, увеличение процента урегулированных убытков по отношению к заявленным, рост средней страховой выплаты, рост коэффициента выплат, сокращение разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат, увеличение процента ущерба, выходящего за рамки лимита ответственности, сокращение ресурса прочности ОСАГО;

- выявлены негативные явления в развитии ОСАГО: использование скидок при продаже полисов ОСАГО; страховое мошенничество; низкая эффективность социальной подсистемы ОСАГО; монополизация рынка ОСАГО;

- изучение общественного мнения об ОСАГО позволило выявить следующее: обязательным страхованием автогражданской ответственности охвачено 95% автовладельцев; формирование положительного отношения к ОСАГО во многом определяется уровнем финансового благосостояния населения; основной мотив, побуждающий к приобретению полиса ОСАГО - штрафные санкции; большинство респондентов высказываются за снижение добавочных коэффициентов и увеличение лимитов ответственности.

Достоверность и обоснованность результатов проведенного исследования определяется:

использованием теоретических, методологических и информационных материалов отечественной и зарубежной научной литературы, отражающих достижения науки в областй исследования проблематики ОСАГО;

- проведением исследований состояния рынка ОСАГО на основе проведенного авторЬм анкетирования участников ОСАГО;

- исследованием общественного мнения об отношении к ОСАГО на основе применения методов страховой социологии;

- использованием статистических и аналитических материалов ФССН и РСА;

- опубликованием основных результатов исследования в 9 научных работах, объемом 1,6 п.л.;

- применением результатов исследования в деятельности ФССН;

- выступлением с докладами на научных конференциях.

Практическая значимость работы заключается в возможности

использования органами законодательной и исполнительной власти РФ, Федеральной службы страхового надзора, Российским союзом автостраховщиков аналитического материала работы, а также сформулированных положений и рекомендаций по совершенствованию организации и государственного регулирования ОСАГО, разработке федеральных и региональных программ развития ОСАГО и безопасности дорожного движения.

Практическая составляющая работы заключается в :

обосновании положения об использовании добровольной франшизы в ОСАГО в зависимости от потребности и уровня достатка страхователя;

- предложении об использовании альтернативных вариантов полиса ОСАГО - полиса на человека и на автомобиль;

- обосновании мер по снижению убыточности ОСАГО (контроль системы «бонус-малус», применение системы штрафных очков, использование единой методики определения размера ущерба жизни и имуществу, борьба со страховым мошенничеством, использование мер по снижению аварийности и др.)

Материалы исследования могут найти применение в учебном процессе при подготовке страховщиков и написании учебных пособий по дисциплинам страхования.

Реализация и апробация результатов исследования. Теоретические положения и практические рекомендации диссертационного исследования используются в работе Федеральной службы страхового надзора, докладывались на Международной научно-практической конференции «Методология контроля общественных финансовых средств» на базе Контрольно-счетной палаты г. Москвы, на Международных Плехановских чтениях 2003-2005 тт., используются в учебном процессе по курсу «Страхование» в РЭА им. Г.В. Плеханова.

Структура и объем диссертации отражают общий замысел и логику исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений.

II. Основное содержание работы

Первая группа проблем касается теоретических основ, принципов и предпосылок обязательного страхования автогражданской ответственности.

Исследование экономической категории гражданской ответственности владельцев транспортных средств показало, что гражданская ответственность является производной юридической ответственности и предусматривает обязанность возмещения вреда, причиненного личности или имуществу юридического или физического лица. Смысл такого вида страхования состоит в определении ответственности за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу, жизни и здоровью пострадавших. Потребности в страхования гражданской ответственности как в отдельном финансовом институте стали определяться последствиями промышленной революции со второй

половины 19 века. Необходимость же в страховании автогражданской ответственности возникла с развитием автомобилизации. Данные о росте автомобилизации в РФ за последние годы приведены в табл. 1.

Таблица 1

Рост автопарка России за 2000-2004 гт.1

2000 2001 2002 2003 2004

Численность автопарка, млн. 32,6 33,1 34,7 35,3 35,8

Прирост, млн. — 0,5 1,6 0,6 0,5

Прирост, % - 1,5 4,8 1,7 1,4

В 2003 году в России число легковых транспортных средств на 1000 человек составило 161,3- По оценкам специалистов, рост автомобилизации в России будет продолжаться и к 2010 году на 1000 жителей будет приходиться 260-300 автомобилей.

Высокая динамика роста количества автомобилей в России как отечественного, так и импортного производства обусловило резкое увеличение количества дорожно-транспортных происшествий и числа пострадавших и, как следствие, нанесение серьезного урона экономике страны (рис. 1).

В результате дорожно-транспортной аварийности экономика России ежегодно теряет около 2% ВВП2. Исследование показало, что до введения ОСАГО вред, причиненный эксплуатацией автотранспортных средств, далеко не всегда компенсировался и, по различным оценкам, эта компенсация не превышала 10%.

1 Отчет о деятельности РСА за 2004 год

2 Отчет о деятельности РСА за 2004 год

300 250 200 150 100 50 0

279.5 285,9

9П0 248,9 -»

____Ы 243 9 251,4

А—— - - -479,4 - 187 7 215,7

29.6 30.9 33.2 35,6 34,5

'Л

►—Число

пострадавших, тыс

Число погибших, тыс

ь— Число раненых, тыс

2000 2001 2002 2003 2004

Рис. 1. Число пострадавших, раненых и погибших в ДТП в России за 20002004 гг.

Институт обязательного страхования автогражданской ответственности укрепляет гарантии защиты имущественных интересов пострадавших граждан и предприятий. В диссертации показано, что страхование ответственности, обеспечивая сохранение факторов жизни и производства, позволяет сохранять достигнутый уровень благосостояния отдельного человека и общества, а значит - в этом его огромная социально-экономическая роль. Защита населения посредством института страхования автогражданской ответственности является одной из основных задач любого государства. Кроме того, осознание ответственности за последствия своей деятельности экономическими субъектами и физическими лицами без оглядки на надзорные органы и административные меры, - это принципиально важная составляющая в формировании социального климата в обществе.

Социально-экономические приоритеты развития ОСАГО в России обусловливают необходимость создания надежной системы страховой защиты интересов граждан. Ее создание определяется социальными и экономическими потребностями населения, рынка и государства в целом.

В диссертации выявлены объективные социально-экономические предпосылки организации обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Необходимость введения ОСАГО обусловлена следующими социально-экономическими предпосылками: рост автомобилизации и интенсивности дорожного движения; прогрессивный рост числа ДТП; высокая доля неурегулированных убытков и претензий; наличие института гражданской ответственности и его социально-экономическая направленность; мировой опыт организации ОСАГО; формирование правового государства.

Таким образом, введение ОСАГО в России отвечает сформировавшимся социально-экономическим потребностям в действенном механизме обеспечения социальных гарантий гражданам и уверенности в выплате компенсаций в случае причинения им ущерба.

Наряду с выявленными предпосылками организации ОСАГО в России в работе определены факторы, сдерживающие его развитие. К ним относятся: территориальный фактор; сокращение численности населения и темпов воспроизводства рабочей силы; общий низкий уровень жизни населения с ярко выраженной дифференциацией доходов; динамика платежеспособного спроса; отсутствие культуры страхования; неразвитость национальной страховой системы.

В настоящее время степень проблемное™ обязательного страхования автогражданской ответственности в России в значительной мере определяется нестабильностью его платежеспособной базы, низкой страховой активностью населения, неразвитостью нормативной, информационной и технической базы исполнения соответствующего закона. Кроме того, территориальный аспект характеризуется различными социально-экономическими и природно-климатическими условиями, различным уровнем автомобилизации и доходов населения, что оказывает влияние на условия осуществления ОСАГО. Поэтому система

обязательного страхования автогражданской ответственности как формы общественной потребности должна стать адекватной современным потребностям страхового рынка и платежеспособному спросу населения. Она должна строиться на основе учета функций страхования, особенностей страхования ответственности как социально-экономической категории, а также основополагающих принципов страхования автогражданской ответственности.

В ходе исследования фундаментальных основ и особенностей ОСАГО в работе сделан вывод, что особенностью теоретической базы страхования в целом является то, что принципы страхования, а также принципы различных видов страхования не представлены в полном объеме и не систематизированы ни в одном источнике литературы. Необходимо уточнить и расширить принципы ОСАГО.

Действующая система ОСАГО организована на следующих принципах, заложенных в нормативной базе регулирования этого вида страхования: гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом; всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; недопустимости использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Данных принципов недостаточно для достижения социально-экономических целей ОСАГО, в связи с чем в диссертации уточнен перечень принципов обязательного страхования автогражданской ответственности. Предложено расширить фундаментальные основы ОСАГО следующими принципами: единство прав и обязанностей; экономическая обоснованность тарифов и страховых сумм; возмещение

убытков и недопустимость неосновательного обогащения, раздельный лимит ответственности; нормирование прибыли страховых компаний; дифференциация тарифов; целевое использование гарантийного фонда; рентабельность страховых операций.

Использование этих принципов при организации ОСАГО позволит наиболее полно обеспечить защиту имущественных прав населения и организаций, укрепить финансовую базу страховщиков, повысить эффективность мер предупреждения ДТП.

Вторая группа проблем связана с анализом состояния и тенденций рынка обязательного страхования авто гражданской ответственности в России, исследованием организационно-правовых аспектов ОСАГО, а также опыта зарубежных стран.

Анализ состояния рынка обязательного страхования автогражданской ответственности и автострахования позволил выявить ряд тенденций (табл.2).

Заметное увеличение сборов по обязательным видам страхования обеспечили, в основном, обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности, за счет которого, в свою очередь, произошло перераспределение между добровольным и обязательным страхованием ответственности автовладельцев. При этом в структуре страховых премий по обязательному страхованию на ОСАГО приходится вторая по величине доля в 26,9% (эта доля в 2004 году составляла 32,6%), а в структуре страховых выплат -16,8% (16,5% в 2004 году). В общей структуре премий и выплат -соответственно 10,9% и 10%. Это говорит о том, что с введением в России ОСАГО рынок страхования испытывает на себе не слишком сильное его влияние, тогда как рынок обязательного страхования существенно расширился на этот новый сегмент. Впоследствии же увеличился и

сегмент автотранспортного сграхования (в части КАСКО), однако сузился сегмент добровольного страхования автогражданской ответственности.

Таблица 2

Показатели рынка ОСАГО в России за 2003-2005 гг.1

Год 2003 2004 2005

Заключено договоров, тыс. 12943 26215 28731

Количество заявленных страховых случаев, тыс. 95,1 1034,9 1215,0

Количество урегулированных страховых случаев, тыс. 58,0 902,0 1147,0

Процент урегулирования убытков, % 61,9 87,1 94,4

Страховые взносы, млрд. руб. 24,9 49,2 53,7

Страховые выплаты, млрд. руб. 1,3 19,2 27,5

Уровень выплат, % 5,2 39,0 51,2

Средняя страховая премия, руб. 1956 1882 1880

Средняя страховая выплата, руб. 20517 20524 23014

Автор пришел к заключению, что ОСАГО недостаточно способствовало повышению интереса россиян к страхованию каско и к другим видам добровольного страхования, как это прогнозировали эксперты рынка. В отличие от рынка каско, рынок добровольного страхования автогражданской ответственности от введения ОСАГО, напротив, только пострадал - в 2004 году сборы снизились в среднем на 20-30% Таким образом, показатели активности на рынке добровольного страхования автогражданской ответственности в 2003 году практически откатились к 2000 году.

1 Поданным РСА и ФССН за 2003-2005 гг

ОСАГО охватывает около 90-95% автопарка России, подлежащего страхованию, (до введения ОСАГО специалисты прогнозировали показатель на уровне 50%). На иномарки пришлось 20% в количественном и около 50% в стоимостном выражении, при этом стоимость полисов на иномарки в среднем выше отечественных автомобилей.

Расчет величины средней страховой премии и выплаты, которые существенно меньше по сравнению с экономически развитыми европейскими странами и США. Величины этих показателей объясняются как региональной принадлежностью страховых компаний (наибольшие суммы выплат и стоимости полиса у московских компаний), так и небольшим количеством заявленных случаев, либо небольшим количеством урегулированных страховых случаев.

Анализ динамики страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности выявил следующие тенденции: динамика страховых премий соответствует росту продаж полисов ОСАГО; за 2003-2005 пг. число договоров страхования возросло более чем на 100%; анализ поквартальных поступлений страховых премий свидетельствует о тенденции выравнивания соответствующих финансовых потоков; отмечено, что максимальное поступление страховых премий характерно для IV квартала, что отражает инерционность вступления в силу ОСАГО; динамика страховых премий определяется не только числом заключенных договоров, но и средней ценой полиса, которая характеризуется умеренной тенденцией роста.

Анализ динамики заявленных и урегулированных убытков выявил следующие тенденции: рост числа заявленных убытков; рост процента урегулированных убытков по отношению к числу заявленных; увеличение разрыва между заявленными и неурегулированными убытками; рост средней страховой выплаты за счет основные факторов - инфляции и увеличения доли более мощных автомобилей. Структурирование

страховых выплат по возмещению ущерба имуществу и возмещению ущерба жизни и здоровью выявило серьезные перекосы в организации обязательного страхования автогражданской ответственности. Средняя страховая выплата по ущербу здоровью и жизни составляет 500 руб., тогда как по ущербу имуществу пострадавших - 20 тыс. руб. Таким образом, подсистема социального страхования ОСАГО является малоэффективной.

В работе установлено, что в 2004 г. процент убытков, превышающих лимит ответственности, оценивался в 2% от урегулированных убытков; в 2005 г. данный показатель, по оценке экспертов и результатам социологического исследования, составляет уже 8%, что свидетельствует о невысокой эффективности ОСАГО и необходимости повышения лимитов ответственности.

Анализ динамики страховых выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности свидетельствует о тенденции их роста. За 2004 г. страховые выплаты составили 18,5 млрд. руб., а за 2005 г. приближаются к сумме 27,5 млрд. руб. Между тем, анализ помесячной и поквартальной динамики темпов роста страховых выплат по ОСАГО в 2003-2005 гг. свидетельствует о замедлении темпов роста страховых выплат и о сокращении разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат в 2005 г. (рис. 2).

Превышение темпов роста страховых выплат над страховыми взносами определило сокращение разрыва анализируемых показателей в абсолютном значении (разница между премиями и выплатами сократилась на 20%). Таким образом, ресурс финансовой прочности ОСАГО сокращается.

I

I I I

45,9 15,2

/ \ 13,9 Al52 12,8 у*

/ \ / N12'8 ■«^3.2

L \ 9,0 У*'11-2

5.1 Ы. 5.8^ 7,4 7,3 —♦—Страховые премии

44 . - 2.7 - '

1,0 Страховые выплаты

0,2 --Г -1-1—-1-1-1-1-1--1-г--1

^ / jt ^ ^ ^ /

,J> .J? ,J> ^ Jf J»' Jf ,J>

ч ьг v <v |Л ^ а »г v

Рис.2. Динамика страховых премий и выплат по ОСАГО по кварталам

за 2003-2005 гг.

По итогам 2003 года коэффициент выплат ОСАГО составил 5,2%, в 2004 году - 39%, в 2005 году - 51,2%. Уровень выплат за период с июля 2003 г. по 2005 г. составил 31,8%, что свидетельствует о достаточно благоприятных финансовых условиях для страховщиков, осуществляющих ОСАГО. Исследование динамического ряда показателя уровня выплат выявило тенденцию интенсивного роста анализируемого показателя с июля 2003 г. до III квартала 2004 г. (рис. 3).

Дальнейшая динамика коэффициента выплат в работе охарактеризована как период стабилизации и определенного роста. Рост коэффициента выплат объясняется ростом количества заявленных убытков, увеличением размеров страховых выплат, увеличением предъявленных требований по возмещению вреда жизни, страховым мошенничеством. По оценкам автора, максимальный рост коэффициента выплат будет достигнут не ранее, чем через 5-6 лет. Это более медленные темпы, чем те, которые наблюдались в Восточной Европе. Российская замедленная специфика связана с тем, что большая масса населения пока просто не втянулась в процесс отстаивания своих страховых прав.

Анализ деятельности страховщиков на рынке ОСАГО показал, что на долю тройки лидеров приходится 46% всех собранных по ОСАГО премий (Росгосстрах, Ресо-Гарантая, Ингосстрах). При этом на Росгосстрах приходится 33% всех собранных премий по ОСАГО. Из 170 страховщиков 87 предоставляют услуги в г. Москве, 6 - в Московской области.

Это свидетельствует о том, что рынок обязательного страхования авгогражданской ответственности имеет устойчивую тенденцию к монополизации. В целом федеральный рынок ОСАГО следует отнести к умеренно концентрированному рынку. Средний размер выплаты по компаниям растет в связи с тем, что дорожают запчасти, стоимость услуг автосервиса. Поэтому со временем мелким компаниям придется или исчезнуть, или начать объединяться в пулы. На региональных рынках ОСАГО складывается следующая ситуация.

Исследование организации ОСАГО позволило определить следующие элементы системы ОСАГО, где возникают наиболее острые проблемы величина тарифов, лимит ответственности, убыточность ОСАГО, поправочные коэффициенты, урегулирование убытков (сроки и размер выплат), система «бонус-малус», условия покупки полиса, скидки,

терминология ОСАГО. Социологические исследования общественного мнения ВЦИОМа и автора показали, что потребителей страховых услуг не устраивают ни качество предоставляемых услуг, ни сроки и размеры предоставляемых по полисам выплат; страховщиков не устраивает несовершенство законодательной базы и убыточность их бизнеса. Большинство потребителей ОСАГО недовольны существующим размером страхового тарифа, а также действующей сеткой поправочных коэффициентов, увеличивающих размер страхового взноса. При этом размер лимита ответственности находится на одном из самых низких уровней среди европейских стран и стран СНГ. Применяемая сегодня система бонус-малус неэффективна как для страхователей, так и страховщиков, поскольку отсутствие единой информационной базы осложняет процедуру ее применения и способствует развитию страхового мошенничества. Организацию ОСАГО осложняет и то обстоятельство, что многие положения и термины, прописанные в нормативных актах, не унифицированы и даже не определены, что вызывает путаницу в применении многих норм на практике.

В диссертации обобщен опыт организации ОСАГО за рубежом, страхование автогражданской ответственности во всех развитых и во многих развивающихся странах осуществляется в обязательной форме. В большинстве стран действует специальный фонд для выплат потерпевшим в случаях отсутствия у водителей полисов страхования гражданской ответственности или когда водители, виновные в ДТП, скрылись.

Во всех странах применяется система «бонус-малус» за убыточное и безубыточное вождение. В большинстве стран установлены максимальные лимиты ответственности за причинение вреда третьим лицам. Страховые суммы по риску причинения вреда жизни и здоровью в ряде стран не ограничены. В большинстве стран договор страхования продлевается автоматически в той же страховой компании, если автовладелец не

уведомил компанию о своем желании расторгнуть договор. В европейских государствах, как правило, страховые тарифы не регулируются государством, а устанавливаются страховыми компаниями. При расчете страховых выплаг во многих странах аморшзация имущества не учитывается. Все страны используют жесткую систему административной ответственности за нарушение закона об ОСАГО. Убыточность ОСАГО за рубежом находится в пределах 100% или превышает этот процент.

Законодательная база ОСАГО в большинстве зарубежных стран в условиях развития этого вида страхования и накопления опыта и статистики претерпевала существенные изменения.

Третья группа проблем связана с выявлением условий и направлений развития системы обязательного страхования автогражданской ответственности в России.

Развитие ОСАГО в России связано с созданием необходимых условий для вступления в ближайшую перспективу в систему «Зеленая карта». Развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных перевозок и автомобильного туризма требуют комплексного решения проблем страховой защиты граждан как в пределах своей страны, так и вне ее Россия, будучи членом Европейского сообщества, в настоящее время не может развиваться в отрыве от европейского законодательства об ОСАГО, а также не может не учитывать организации системы «Зеленая карта». При этом перспективы вступления России в сис!ему «Зеленая карта» зависят от способности России выполнить предъявляемые для вхождения в нее условия. Они определены директивами ЕС, а также требованиями национального Бюро по «Зеленой карте». Это касается в частности финансовых гарантий для участия в системе Перспективы вступления в нее оцениваются не ранее чем через 3 года. При этом прогнозируется, что после вступления России в международную систему автострахования «Зеленая карта» ОСАГО может

подорожать на 3-4%. Основные задачи, которые предстоит решить России в лице страховщиков и законодателей на пути присоединения к системе, состоят в: подготовке изменений и дополнений в действующее страховое законодательство для вступления в международную систему; принятии решения о возложении функций участия в системе на страховые организации, в т.ч. РСА; обеспечении необходимых финансовых гарантий перед системой; разработке экономически обоснованных тарифов, требований к финансовой устойчивости страховщиков и размеров страхового покрытия; приведении национальной инфраструктуры в соответствие с европейскими стандартами.

Проведенное исследование общественного мнения об ОСАГО на основе методов страховой социологии показало, что в обществе еще не сложилось выраженное положительное отношение к обязательному страхованию автогражданской ответственности. Исследования свидетельствуют, что основной мотив приобретения полиса ОСАГО -финансовый, штрафные санкции за его отсутствие.

Изучение общественного мнения подтвердило высокую значимость финансового благосостояния автовладельцев в формировании и развитии обязательного страхования автогражданской ответственности. Исследование общественного мнения показало, что автовладельцы не в полной мере осознают смысл и значение ОСАГО. Поэтому разъяснительный и агитационный аспекты ОСАГО необходимо учитывать в деятельности Федеральной службы страхового надзора, Российского союза автостраховщиков и страховых организаций.

Общественное мнение свидетельствует, что основными недостатками обязательного страхования автогражданской ответственности являются чрезмерная продолжительность процедур по оформлению ОСАГО, сложность получения страховых выплат, неполное возмещение ущерба, задержки страховых выплат, высокие тарифы, отказы

в возмещении ущерба и несогласие с мотивацией отказа в страховой выплате. Большинство респондентов высказываются за снижение добавочных коэффициентов и увеличение лимитов ответственности.

На основе анализа норма швно-правовой базы ОСАГО, практики его проведения, изучения опыта зарубежных стран и исследования общественного мнения об обязательном страховании автогражданской ответственности в диссертации сформулированы рекомендации по совершенствованию организационно-правовых условий ОСАГО в России.

В работе предложено разработать национальную концепцию безопасности дорожного движения, регулирующую вопросы страхования, медицинского и социального обеспечения пострадавших; внедрение программ контроля безопасности дорожного движения и снижения аварийности и тяжести ДТП, ужесточение административного контроля. При этом необходимо ускорить создание и внедрение автоматизированной информационной системы ОСАГО; развивать институт независимой технической экспертизы и аварийных комиссаров; обосновано создание единой модели урегулирования убытков, а также государственных стандартов оценки вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших; увеличить объемов лимита ответственности по ущербу как жизни, так и по имуществу потерпевших; использовать методологию «Европейского протокола» в урегулировании убытков и мелких аварий. Предложено использование двух вариантов страхового полиса: полиса на транспортное средство и полиса на страхователя, внесение условия о добровольном применении франшизы.

Реализация поставленных целей в рамках указанных направлений совершенствования системы и механизмов ОСАГО в России является приоритетной задачей в современных условиях развития национальной экономики. Вывести рынок ОСАГО на новый качественный уровень развития возможно только при условии тесного сотрудничества

страховщиков и государственных ведомств. Поэтому для развития системы ОСАГО необходим комплекс мер административного, гражданского, экономического, инженерно-технического, социального и морально-этического характера при четком взаимодейсгвии органов государственной власти, страховых организаций и населения. Реализация всех этих и других мер позволит улучшить регулирование и контроль ОСАГО, создать необходимую базу для развития автострахования в России, а в дальнейшем - облегчит процесс вхождения страны в международный страховой рынок.

По теме исследования автором опубликованы следующие работы:

1. Бакланова Л.Д. Проблемы нормативного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ // XVI международные плехановские чтения. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2003. (0,1 п.л.)

2. Бакланова Л.Д. Проблемы разработки сграховых тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности // XVII международные плехановские чтения. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2003. (0,1 п.л.)

3. Бакланова Л.Д. Обзор российского страхового рынка: как его оценивают зарубежные экономисты // XVI международные плехановские чтения: тезисы докладов на иностранных языках. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2003. (0,1 п.л.)

4. Бакланова Л.Д. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности в России // XVII международные плехановские чтения. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2004. (0,1 п.л.)

5. Бакланова Л.Д. Необходимость и проблемы введения обязательного страхования автогражданской ответственности в России // Актуальные проблемы развития экономики современной России. Под общей ред. Говорина А.А. - М.: МИПК РЭА, 2004. (0,4 п.л.)

6. Бакланова Л.Д. Государственный контроль в области обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСА1 О) // Методология контроля общественных финансовых средств Материалы Международной научно-практической конференции. - М.: Финансовый контроль, 2004 (0,5 п.л.)

7. Бакланова Л.Д Принципы ОСАГО в России // XVIII международные плехановские чтения. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2005. (0,1 п.л.)

8. Бакланова Л.Д. Совершенствование ОСАГО в России // XIX международные плехановские чтения. - М : Изд-во Рос. экон. акад., 2006. (0,1 п.л.)

9. Бакланова Л.Д. Использование франшизы в ОСАГО // XIX международные плехановские чтения. - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2006. (0,1 п.л.)

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им.Г.В .Плеханова Заказ № 14 Тираж 100 экз.

¿jactA /fât??-

»11607

i •

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Бакланова, Лилия Дмитриевна

Введение

Глава 1. Теоретические основы страхования автогражданской ответственности

1.1. Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств как социально-экономическая категория

1.2. Социально-экономические предпосылки обязательного страхования автогражданской ответственности

1.3. Принципы и система обязательного страхования автогражданской ответственности в России

Глава 2. Анализ практики обязательного страхования авто гражданской ответственности

2.1. Анализ рынка обязательного страхования авто гражданской ответственности в России

2.2. Анализ организационно-правовых проблем ОСАГО в России

2.3. Организация обязательного страхования автогражданской ответственности за рубежом

Глава 3. Развитие организационно-правовых условий проведения ОСАГО в России

3.1. Перспективы вступления России в систему «Зеленая карта»

3.2. Результаты исследования общественного мнения об ОСАГО

3.3. Направления развития организационно-правовых условий ОСАГО в России 141 Заключение 157 Список литературы 171 Приложение 1. Производство легковых автомобилей за рубежом в 2001-2003 гг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России"

Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств начиная с июля 2003 года осуществляется в России на обязательной основе. Между тем, вопросы о необходимости, своевременности и социально-экономической эффективности ОСАГО являются до сих пор дискуссионными. Изучение российского законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности, а также практики его организации выявило ряд проблем, возникших еще на этапе разработки Закона, которые обострились после введения его в действие. Кроме того, появились новые аспекты проведения ОСАГО, которые также требуют научной проработки, что и обусловливает актуальность диссертационной работы.

Возникновение института ОСАГО обусловлено социально-экономическими тенденциями, связанными с ростом автомобилизации, интенсивности дорожного движения, увеличением дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и числа пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и юридических лиц за последствия своих действий, нанесением большого урона экономике страны в целом. Данные факторы, являясь общемировой тенденцией, свидетельствуют о том, что ОСАГО будет занимать все более значительное место среди других отраслей страхования.

Организация обязательного страхования автогражданской ответственности выявило слабое отражение социальной составляющей эффективности ОСАГО. Это касается двух аспектов. Первый связан с ничтожно малым уровнем возмещения вреда жизни и здоровью, причиненного страхователем. Второй аспект социальности ОСАГО связан с нарушением принципа эквивалентности его проведения.

На актуальность темы диссертационного исследования указывает несовершенство системы урегулирования убытков, выражающееся в отсутствии четкой процедуры определения размера ущерба и нарушении сроков выполнения страховых обязательств; неэффективность системы «бонус-малус» и страховое мошенничество как со стороны страхователей и пострадавших, так и со стороны страховщиков и их агентов; отсутствие экономического обоснования величины тарифной ставки и корректирующих коэффициентов и др.

Открытым остается вопрос о лимите ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Несмотря на завышенный размер базового страхового тарифа, страховая сумма по ОСАГО остается одной из самых низких среди развитых стран и стран с переходной экономикой.

Социально-экономическая значимость обязательного страхования автогражданской ответственности, а также обязательность его осуществления ставят перед научными кругами и государством важные задачи по научному сопровождению мер по совершенствованию системы обязательного страхования автогражданской ответственности и созданию эффективного механизма его реализации, адаптированного к реальным социально-экономическим потребностям рынка. На актуальность темы указывает также неоднозначная оценка направлений совершенствования ОСАГО.

Все вышесказанное обусловливает актуальность разработки теоретических и методологических основ совершенствования обязательного страхования автогражданской ответственности.

Объектом исследования является система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке представлен ряд трудов, посвященных теории и практике обязательного страхования автогражданской ответственности. Общими теоретическими и методологическими вопросами организации данного вида страхования в своих работах занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Братусь С.Н., Гомелля В.Б., Дедиков C.B., Дюжиков Е.Ф., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Казаков С.А., Качалова Е.Ш., Коломин Е.В., Лемер Ж., Манес А., Орланюк-Малицкая Л.А., Паттерсон Е., Плешков А.П., Рассолова Т.М., Рябикин В.И., Саватье Р., Тархов В.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.А., Шевчук В.А., Шихов А.К. и др. Среди отмеченных ученых необходимо выделить труды Плешкова А.П, заложившего теоретический фундамент обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Однако научные труды указанных ученых касались преимущественно проблем формирования теоретико-методологической базы обязательного страхования автогражданской ответственности до введения ОСАГО в России. Между тем, отсутствуют системные научные исследования проблем, возникших на этапе функционирования рынка ОСАГО. Изучение трудов вышеперечисленных и других авторов, а также правовой базы ОСАГО позволяет утверждать, что принципы ОСАГО требуют уточнения. Кроме того, формирование условий обязательного страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется без должного учета общественного мнения. Недостаточно проработанными являются вопросы оценки эффективности организации обязательного страхования автогражданской ответственности.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью настоящего исследования является разработка теоретико-методологических основ совершенствования системы обязательного страхования автогражданской ответственности. Для достижения поставленной цели автором были сформулированы следующие задачи:

- исследовать сущность страхования автогражданской ответственности;

- выявить социально-экономические предпосылки организации и особенности становления ОСАГО в России;

- уточнить и расширить принципы, лежащие в основе организации ОСАГО;

- проанализировать состояние рынка ОСАГО России и выявить основные тенденции его развития;

- исследовать организационно-экономические и правовые проблемы организации ОСАГО;

- изучить зарубежный опыт ОСАГО;

- провести социологическое исследование общественного мнения об ОСАГО;

- определить основные направления развития системы ОСАГО в России.

Методологической и теоретической основой исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых по теории и проблемам организации ОСАГО, государственного регулирования ОСАГО, разработки механизма ОСАГО, методологии расчета ущерба и страхового возмещения; нормативные и законодательные акты, регламентирующие порядок организации отношений между участниками ОСАГО. Обеспечением доказательности положений и достоверности результатов исследования явились аналитические материалы Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики, Российского союза автостраховщиков, ГИБДД РФ, Федеральной антимонопольной службы РФ и др.

В процессе исследования использованы методы экспертных оценок, экономико-математического, статистического, сравнительного логического, структурно-функционального анализа и инструменты страховой социологии.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических основ организации системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Наиболее существенные научные результаты, полученные автором:

- выявлены предпосылки организации обязательного страхования автогражданской ответственности в России, в т.ч.: рост автомобильного парка страны и интенсивности дорожного движения; прогрессивное увеличение количества и тяжести дорожно-транспортных происшествий; высокая доля неурегулированных убытков и претензий; формирование правового государства, дифференциация доходов населения; мировой опыт организации ОСАГО; выявлены организационно-экономические особенности, осложняющие организацию ОСАГО в России: территориальный фактор, сокращение численности населения и темпов воспроизводства рабочей силы, низкий уровень жизни населения с ярко выраженной дифференциацией доходов, динамика платежеспособного спроса, низкая культура страхования, неразвитость национальной страховой системы;

- уточнен перечень принципов ОСАГО, включая принципы: экономической обоснованности страховых тарифов и лимитов ответственности; раздельного лимита ответственности; дифференциации тарифов; единства прав и обязанностей; возмещения ущерба и недопустимости неосновательного обогащения; целевого использования гарантийного фонда; нормирования прибыли страховых организаций; рентабельности страховых операций;

- на основе анализа состояния рынка ОСАГО выявлены тенденции развития ОСАГО: увеличение охвата автовладельцев ОСАГО, рост числа заявленных убытков, увеличение процента урегулированных убытков по отношению к заявленным, рост средней страховой выплаты, рост коэффициента выплат, сокращение разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат, увеличение процента ущерба, выходящего за рамки лимита ответственности, сокращение ресурса прочности ОСАГО;

- выявлены негативные явления в развитии ОСАГО: использование скидок при продаже полисов ОСАГО; страховое мошенничество; низкая эффективность социальной подсистемы ОСАГО; монополизация рынка ОСАГО;

- изучение общественного мнения об ОСАГО позволило выявить следующее: обязательным страхованием автогражданской ответственности охвачено 95% автовладельцев; формирование положительного отношения к ОСАГО во многом определяется уровнем финансового благосостояния населения; основной мотив, побуждающий к приобретению полиса ОСАГО -штрафные санкции; большинство респондентов высказываются за снижение добавочных коэффициентов и увеличение лимитов ответственности.

Достоверность и обоснованность результатов проведенного исследования определяется: использованием теоретических, методологических и информационных материалов отечественной и зарубежной научной литературы, отражающих достижения науки в области исследования проблематики ОСАГО;

- проведением исследований состояния рынка ОСАГО на основе проведенного автором анкетирования участников ОСАГО;

- исследованием общественного мнения об отношении к ОСАГО на основе применения методов страховой социологии;

- использованием статистических и аналитических материалов ФССН и

РСА;

- опубликованием основных результатов исследования в 9 научных работах, объемом 1,6 п.л.;

- применением результатов исследования в деятельности ФССН;

- выступлением с докладами на научных конференциях.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования органами законодательной и исполнительной власти РФ, Федеральной службы страхового надзора, Российским союзом автостраховщиков аналитического материала работы, а также сформулированных положений и рекомендаций по совершенствованию организации и государственного регулирования ОСАГО, разработке федеральных и региональных программ развития ОСАГО и безопасности дорожного движения.

Практическая составляющая работы заключается в :

- обосновании положения об использовании добровольной франшизы в ОСАГО в зависимости от потребности и уровня достатка страхователя;

- предложении об использовании альтернативных вариантов полиса ОСАГО - полиса на человека и на автомобиль;

- обосновании мер по снижению убыточности ОСАГО (контроль системы «бонус-малус», применение системы штрафных очков, использование единой методики определения размера ущерба жизни и имуществу, борьба со страховым мошенничеством, использование мер по снижению аварийности и др.)

Материалы исследования могут найти применение в учебном процессе при подготовке страховщиков и написании учебных пособий по дисциплинам страхования.

Реализация и апробация результатов исследования. Теоретические положения и практические рекомендации диссертационного исследования используются в работе Федеральной службы страхового надзора, докладывались на Международной научно-практической конференции «Методология контроля общественных финансовых средств» на базе Контрольно-счетной палаты г. Москвы, на Международных Плехановских чтениях 2003-2005 гг., используются в учебном процессе по курсу «Страхование» в РЭА им. Г.В. Плеханова.

Структура и объем диссертации отражают общий замысел и логику исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Бакланова, Лилия Дмитриевна

Заключение

Первая группа проблем касается теоретических основ, принципов и предпосылок обязательного страхования автогражданской ответственности.

Исследование экономической категории гражданской ответственности владельцев транспортных средств показало, что гражданская ответственность является производной юридической ответственности, и предусматривает обязанность возмещения вреда, причиненного личности или имуществу юридического или физического лица. Смысл такого вида страхования - в несении своей ответственности за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу, жизни и здоровью пострадавших. Потребности в страхования гражданской ответственности, как в отдельном институте, стали определяться последствиями промышленной революции со второй половины 19 века. Необходимость же в страховании автогражданской ответственности возникла с тенденцией развития автомобилизации.

В 2003 году в России число легковых транспортных средств на 1000 человек составило 161,3. По оценкам специалистов рост автомобилизации в России будет продолжаться, и к 2010 году на 1000 жителей будет приходиться 260-300 автомобилей.

Высокая динамика роста количества автомобилей в России как отечественного, так и импортного производства, начиная с 1970 г. обусловило резкое увеличение количества дорожно-транспортных происшествий и числа пострадавших, и, как следствие, нанесение серьезного урона народному хозяйству страны. В результате дорожно-транспортной аварийности экономика России ежегодно теряется около 2% ВВП. Исследование показало, что до введения ОСАГО вред, причиненный эксплуатацией автотранспортных средств, далеко не всегда компенсировался и, по различным оценкам, эта компенсация не превышала 10%.

Институт обязательного страхования автогражданской ответственности укрепляет гарантии защиты имущественных интересов пострадавших граждан и предприятий. В диссертации показано, что страхование, и главным образом, страхование ответственности, обеспечивая сохранение факторов жизни и производства, позволяет сохранять достигнутый уровень благосостояния отдельного человека и общества, а значит - в этом его огромная социально-экономическая роль. Защита населения посредством института страхования автогражданской ответственности является одной из основных задач любого государства. Кроме того, осознание ответственности за последствия своей деятельности экономическими субъектами и физическими лицам без оглядки на надзорные органы и административные меры, — это принципиально важная составляющая в формировании социального климата в обществе.

Поэтому страхование автогражданской ответственности определяется полным комплексом социальных и экономических аспектов, характерных для личного и имущественного страхования в отдельности. Социальное значение ОСАГО определяется, в первую очередь, его эффективностью для страхователей.

Социально-экономические приоритеты развития ОСАГО в России обусловливают необходимость создания надежной системы страховой защиты интересов граждан. Ее создание определяется социальными и экономическими потребностями граждан, населения, рынка и государства в целом.

В связи с этим, важным научным результатом исследования стало проведение автором выявления объективных социально-экономических предпосылок организации обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Необходимость введения ОСАГО обусловлена следующими социально-экономическими предпосылками: рост автомобилизации и интенсивности дорожного движения; прогрессивный рост числа ДТП; высокая доля неурегулированных убытков и претензий; наличие института гражданской ответственности и его социально-экономическая направленность; мировой опыт организации ОСАГО; формирование правового государства.

Наряду с выявленными предпосылками организации ОСАГО в России выявлены факторы, сдерживающие его развитие. К факторам, ограничивающим развитие ОСАГО в России относятся: территориальный фактор; сокращение численности населения и темпов воспроизводства рабочей силы; общий низкий уровень жизни населения с ярко выраженной дифференциацией доходов; динамика платежеспособного спроса; отсутствие культуры страхования; неразвитость национальной страховой системы.

В настоящее время степень проблемное™ обязательного страхования автогражданской ответственности в России в значительной мере определяется нестабильностью его платежеспособной базы, низкой страховой активностью населения, неразвитостью нормативной, информационной и технической базы исполнения соответствующего закона. Широкомасштабное внедрение в России различных видов обязательного страхования и реформа системы ОМС, вследствие воздействия ограничений на динамику платежеспособного спроса, к сожалению, не смогут в ближайшее время получить необходимого развития и в полной мере сформировать привлекательный сегмент страхового рынка. Кроме того, территориальный аспект характеризуется различными социально-экономическими и природно-климатическими условиями, различным уровнем автомобилизации и доходов населения, что оказывает влияние на условия осуществления ОСАГО.

Поэтому организация и законодательная база ОСАГО должны отвечать требованиям современного финансового рынка России в целом, предоставляя широкие возможности для участников страховых отношений. Система обязательного страхования автогражданской ответственности, как формы общественной потребности, должна стать адекватной современным потребностям страхового рынка и платежеспособному спросу населения. Она должна строиться на основе учета функций страхования, особенностей ответственности, как социально-экономической категории, а также основополагающих принципов страхования автогражданской ответственности.

В ходе исследования фундаментальных основ и особенностей ОСАГО автор пришел к заключению, что особенностью теоретической базы страхования в целом является то, что принципы страхования, а также принципы'различных видов страхования не представлены в полном объеме и не систематизированы ни в одном источнике литературы. Раскрытие отдельных принципов представлено в учебной литературе следующих авторов: Турбиной К.Е., Клоченко Л.Н., Рассоловой Т.М, Шахова В.В., Сербиновского Б.Ю., Гарькуши В.Н., Федоровой Т.А., Бендиной Н.В. и др. Таким образом, новизной диссертационной работы является обобщение фундаментальных основ по сферам страхования.

В связи с этим, автором было проведено структурирование принципов по 3 позициям в соответствии со следующей структурой: принципы страхования, обязательного страхования и обязательного страхования автогражданской ответственности. Такая систематизация позволила изучить сущность ОСАГО и расширить принципы для достижения его целей. Автор считает необходимым дополнить фундаментальные основы ОСАГО следующими принципами: единство прав и обязанностей; экономическая обоснованность тарифов и страховых сумм; возмещение убытков и недопустимость неосновательного обогащения; раздельный лимит ответственности; нормирование прибыли страховых компаний; дифференциация тарифов; целевое использование гарантийного фонда; рентабельность страховых операций.

Результат систематизации: структурирование принципов, которые должны лежать в основе ОСАГО для достижения его социально-экономических целей. Использование этих принципов при организации ОСАГО наиболее полно обеспечит защиту имущественных прав населения и организаций, укрепит финансовую базу страховщиков, повысит эффективность мер предупреждения ДТП.

Вторая группа проблем связана с анализом состояния и тенденций рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в России, исследованием организационно-правовых аспектов ОСАГО, а также опыта зарубежных стран.

В целях совершенствования системы и механизмов ОСАГО автором был проведен всесторонний анализ состояния и основных тенденций на рынке страхования, автострахования и ОСАГО.

Анализ состояния рынка обязательного страхования автогражданской ответственности и автострахования позволил выявить ряд тенденций.

Заметное увеличение сборов по обязательным видам страхования обеспечили, в основном, обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности, за счет которого, в свою очередь, произошло перераспределение между добровольным и обязательным страхованием ответственности автовладельцев. При этом, в структуре страховых премий по обязательному страхованию на ОСАГО приходится вторая по величине доля в 26,9% (эта доля в 2004 году составляла 32,6%), а в структуре страховых выплат - 16,8% (16,5% в 2004 году). В общей структуре премий и выплат - соответственно 10,9% и 10%. Это говорит о том, что с введением в России ОСАГО рынок страхования испытывает на себе не слишком сильное его влияние, тогда как рынок обязательного страхования очень существенно расширился на этот новый сегмент. В последствии же увеличился и сегмент автотранспортного страхования (в части КАСКО), однако сузился сегмент добровольного страхования автогражданской ответственности.

Исследования показали, что ОСАГО охватывает около 90-95% автопарка России, подлежащего страхованию, (до введения ОСАГО специалисты прогнозировали показатель на уровне 50%). На иномарки пришлось 20% в количественном и около 50% в стоимостном выражении, при этом стоимость полисов на иномарки в среднем выше отечественных автомобилей.

Расчет величины средней страховой премии и выплаты, которые существенно меньше по сравнению с экономически развитыми европейскими странами и США. Величины этих показателей объясняются как региональной принадлежностью страховых компаний (наибольшие суммы выплат и стоимости полиса у московских компаний), так и небольшим количеством заявленных случаев, либо небольшим количеством урегулированных страховых случаев.

Анализ динамики страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности выявил следующие тенденции: динамика страховых премий соответствует росту продаж полисов ОСАГО; за 20032005 гг. число договоров страхования возросло более чем на 100%; анализ поквартальных поступлений страховых премий свидетельствует о тенденции выравнивания соответствующих финансовых потоков; отмечено, что максимальное поступление страховых премий характерно для IV квартала, что отражает инерционность вступления в силу ОСАГО; динамика страховых премий определяется не только числом заключенных договоров, но и средней ценой полиса, которая характеризуется умеренной тенденцией роста.

Анализ динамики заявленных и урегулированных убытков выявил следующие тенденции: рост числа заявленных убытков; рост процента урегулированных убытков по отношению к числу заявленных; увеличение разрыва между заявленными и неурегулированными убытками; рост средней страховой выплаты за счет основные факторов - инфляции и увеличения доли более мощных автомобилей. Структурирование страховых выплат по возмещению ущерба имуществу и возмещению ущерба жизни и здоровью выявило серьезные перекосы в организации обязательного страхования автогражданской ответственности. Средняя страховая выплата по ущербу здоровью и жизни составляет 500 руб., тогда как по ущербу имуществу пострадавших - 20 тыс. руб. Таким образом, подсистема социального страхования ОСАГО является малоэффективной.

В работе установлено, что в 2004 г. процент убытков, превышающих лимит ответственности, оценивался в 2% от урегулированных убытков; в 2005 г. данный показатель, по оценке экспертов и результатам социологического исследования, составляет уже 8%, что свидетельствует о невысокой эффективности ОСАГО и необходимости повышения лимитов ответственности.

Динамика общих страховых выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности свидетельствует о тенденции их роста. За 2004 г. страховые выплаты составили 18,5 млрд. руб., а за 2005 г. приближаются к сумме 27,5 млрд. руб. Между тем, анализ помесячной и поквартальной динамики темпов роста страховых выплат по ОСАГО в 20032005 гг. свидетельствует о замедлении темпов роста страховых выплат и о сокращении разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат в 2005 г.

Сопоставление темпов роста страховых взносов и страховых выплат свидетельствует о превышении темпов роста страховых выплат над страховыми взносами. Исследование поквартальных темпов роста анализируемых показателей свидетельствует о существенном замедлении темпов роста страховых выплат и о сокращении разрывов в темпах роста страховых взносов и выплат в 2005 г.

Превышение темпов роста страховых выплат над страховыми взносами определило сокращение разрыва анализируемых показателей в абсолютном значении (разница между премиями и выплатами сократилась на 20%). Таким образом, ресурс финансовой прочности ОСАГО сокращается.

По итогам 2003 года коэффициент выплат ОСАГО составил 5,2%, в 2004 году - 39%, в 2005 году - 51,2%. Уровень выплат за период с июля 2003 г. по 2005 г. составил 31,8%, что свидетельствует о достаточно благоприятных финансовых условиях для страховщиков, осуществляющих ОСАГО. Исследование динамического ряда показателя уровня выплат выявило тенденцию интенсивного роста анализируемого показателя с июля 2003 г. до III квартала 2004 г.

Дальнейшая динамика коэффициента выплат в работе охарактеризована как период стабилизации и определенного роста. Анализ компаний, у которых отмечен высокий коэффициент выплат показал, что к таковым относятся страховщики с небольшими валовыми объемами страховых премий по ОСАГО, а также страховые организации, у которых в страховом' портфеле превалируют премии по ОСАГО. Рост коэффициента выплат объясняется ростом количества заявленных убытков, увеличением размеров страховых выплат, увеличением предъявленных требований по возмещению вреда жизни, страховым мошенничеством. По оценкам автора, максимальный рост коэффициента выплат будет достигнут не ранее, чем через 5-6 лет. Это более медленные темпы, чем те, которые наблюдались в Восточной Европе. Российская замедленная специфика связана с тем, что большая масса населения пока просто не втянулась в процесс отстаивания своих страховых прав.

Расчеты демонстрируют явную прибыльность ОСАГО и достаточность страхового фонда на ближайшую перспективу. Кроме того, до тех пор пока убыточность ОСАГО не превысит 100 %, необходимости в повышении страховых тарифов нет, страховые премии покрывают страховые выплаты, а остаток позволяет сформировать колоссальные страховые резервы для последующих выплат. Пока не закончился тарифный период (он составляет в рисковых видах страхования не менее 5 лет) не представляется возможным точно оценить адекватность страхового тарифа. Можно лишь с уверенностью утверждать, что в течение ближайших трех лет рынок должен сам выйти на реальную оценку этого элемента.

Анализ деятельности страховщиков на рынке ОСАГО показал, что на долю тройки лидеров приходится 45,4% всех собранных по ОСАГО премий (Росгосстрах, Ресо-Гарантия, Ингосстрах). При этом на Росгосстрах приходится 32,7%) всех собранных премий по ОСАГО й 41,6% договоров страхования. Это свидетельствует о том, что рынок обязательного страхования автогражданской ответственности имеет устойчивую тенденцию к монополизации. Средний размер выплаты по компаниям растет в связи с тем, что дорожают запчасти, стоимость услуг автосервиса. Поэтому со временем мелким компаниям придется или исчезнуть, или начать объединяться в пулы. На региональных рынках ОСАГО складывается следующая ситуация.

В Целом федеральный рынок ОСАГО следует отнести к умеренноконцентрированному рынку. На региональных рынках ОСАГО складывается следующая ситуация. Из 170 страховщиков 81 страховщик предоставляет услуги в г. Москве, 6 - в Московской области.

Результаты анализа основных тенденций рынка автострахования демонстрируют большую зависимость рынка автострахования от рынка ОСАГО. Причем на высшей ступеньке рейтинга крупнейших автостраховщиков находятся те компании, которые лидируют на рынке ОСАГО.

Автор пришел к заключению, что ОСАГО не достаточно способствовало повышению интереса россиян к страхованию каско и к другим видам добровольного страхования, как это прогнозировали эксперты рынка. Показатели активности на рынке добровольного страхования автогражданской ответственности в 2003 году практически откатились к 2000 году.

Фиксация и изучение автором проблем в области ОСАГО позволила определить наиболее важные направления совершенствования организационно-правовых условий ОСАГО. Для достижения этой цели автором были выявлены следующие элементы системы ОСАГО, в которых возникают наиболее острые проблемы государственного регулирования: величина тарифов, лимит ответственности, убыточность ОСАГО, поправочные коэффициенты, урегулирование убытков (сроки и размер выплат), система «бонус-малус», условия покупки полиса, скидки, терминология ОСАГО.

Анализ этих проблем позволил сделать следующие выводы: рынок ОСАГО развивается, обеспечивается прибыльность данного вида страхования и отрасли имущественного страхования в целом, аварийность и смертность на дорогах не уменьшается, выплаты по полисам ОСАГО год от года растут, нынешнее количество страховых компаний на рынке ОСАГО явно избыточно. Средний размер выплаты по компаниям растет в связи с тем, что дорожают запчасти, стоимость услуг автосервиса. Поэтому со временем мелким компаниям придется или исчезнуть, или начать объединяться в пулы. Социологические исследования общественного мнения ВЦИОМа и автора показали, что потребителей не устраивают ни качество предоставляемых услуг, ни сроки и размеры предоставляемых по полисам выплат; страховщиков не устраивает несовершенство законодательной базы и убыточность их бизнеса. Большинство потребителей ОСАГО недовольны существующим размером страхового тарифа, а также действующей сеткой поправочных коэффициентов, увеличивающих размер страхового взноса. При этом размер лимита ответственности находится на одном из самых низких уровней среди европейских стран и стран СНГ. Применяемая сегодня система бонус-малус неэффективна как для страхователей, так и страховщиков, поскольку отсутствие единой информационной базы осложняет процедуру ее применения и способствует развитию страхового мошенничества. Организацию ОСАГО осложняет и то обстоятельство, что многие положения и термины, прописанные в нормативных актах, не унифицированы и даже не определены, что вызывает путаницу в применении многих норм на практике. Наличие комплекса нерешенных проблем указывает на одно - закон об ОСАГО необходимо совершенствовать.

В диссертации обобщен опыт организации ОСАГО за рубежом, страхование автогражданской ответственности во всех развитых и во многих развивающихся странах осуществляется в обязательной форме. В большинстве стран действует специальный фонд для выплат потерпевшим в случаях отсутствия у водителей полисов страхования гражданской ответственности или когда водители, виновные в ДТП, скрылись.

Во всех странах применяется система «бонус-малус» за убыточное и безубыточное вождение. В большинстве стран установлены максимальные лимиты ответственности за причинение вреда третьим лицам. Страховые суммы по' риску причинения вреда жизни и здоровью в ряде стран не ограничены. В большинстве стран договор страхования продлевается автоматически в той же страховой компании, если автовладелец не уведомил компанию о своем желании расторгнуть договор. В европейских государствах, как правило, страховые тарифы не регулируются государством, а устанавливаются страховыми компаниями. При расчете страховых выплат во многих странах амортизация имущества не учитывается. Все страны используют жесткую систему административной ответственности за нарушение закона об ОСАГО. Убыточность ОСАГО за рубежом находится в пределах 100% или превышает этот процент.

Законодательная база ОСАГО в большинстве зарубежных стран в условиях развития этого вида страхования и накопления опыта и статистики претерпевала существенные изменения.

Третья группа проблем связана с выявлением условий и направлений развития системы обязательного страхования автогражданской ответственности в России.

Развитие ОСАГО в России связано с созданием необходимых условий для вступления в ближайшую перспективу в систему «Зеленая карта». Развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных перевозок и автомобильного туризма требуют комплексного решения проблем страховой защиты граждан, как в пределах своей страны, так и вне ее. Россия, будучи членом Европейского сообщества, в настоящее время не может развиваться в отрыве от европейского законодательства об ОСАГО, а также не может не учитывать требований давно функционирующей системы «Зеленая карта». При этом перспективы вступления России в систему

Зеленая карта» зависят, в первую очередь, от того, способна ли Россия выполнить предъявляемые для вхождения в нее условия. Они определены директивами, а также требованиями других международных нормативных актов. Одним из таких требованием является то, что национальное Бюро по «Зеленой карте» должно иметь обязательные финансовые гарантии для участия в системе. Прогнозируется, что после вступления России в международную систему автострахования «Зеленая карта» ОСАГО может подорожать на 3-4%. Перспективы вступления оцениваются не ранее чем через 3 года. Основные задачи, которые предстоит решить России в лице страховщиков и законодателей на пути присоединения к системе, состоят в: подготовке изменений и дополнений в действующее страховое законодательство для вступления в международную систему; принятии решения о возложении функций участия в системе на страховые организации, в т.ч. РСА; обеспечении необходимых финансовых гарантий перед системой; разработке экономически обоснованных тарифов, требований к финансовой устойчивости страховщиков и размеров страхового покрытия; приведении национальной инфраструктуры в соответствие с европейскими стандартами.

Проведенное исследование общественного мнения об ОСАГО на основе методов страховой социологии показало, что в обществе еще не сложилось выраженное положительное отношение к обязательному страхованию авто гражданской ответственности. Исследования свидетельствуют, что основной мотив приобретения полиса ОСАГО -финансовый, штрафные санкции за его отсутствие.

Изучение общественного мнения подтвердило высокую значимость финансового благосостояния автовладельцев в формировании и развитии обязательного страхования автогражданской ответственности. Исследование общественного мнения показало, что автовладельцы не в полной мере осознают смысл и значение ОСАГО. Поэтому разъяснительный и агитационный аспекты ОСАГО необходимо учитывать в деятельности

Федеральной службы страхового надзора, Российского союза автостраховщиков и страховых организаций.

Общественное мнение свидетельствует, что основными недостатками обязательного страхования автогражданской ответственности являются чрезмерная продолжительность процедур по оформлению ОСАГО, сложность получения страховых выплат, неполное возмещение ущерба, задержки страховых выплат, высокие тарифы, отказы в возмещении ущерба и несогласие с мотивацией отказа в страховой выплате.

Исследования позволили выявить направления совершенствования ОСАГО: упрощение процедуры разбора мелких ДТП; введение полиса выходного дня; увеличение лимита ответственности; изменение тарифов; снижение добавочных коэффициентов; использование франшизы.

При низкой оценке качества страхового обслуживания основная часть автовладельцев не намерена приобрести полис ОСАГО у другого страховщика. Изучение общественного мнения не выявило уклонения автовладельцев от ОСАГО в будущем, однако эксперты ожидают снижение доли застрахованных автовладельцев, о чем, в свою очередь, свидетельствует зарубежный опыт.

На основании проведенного анализа нормативной базы, практики ОСАГО, а также изучения общественного мнения об обязательном страховании автогражданской ответственности автором сформулированы рекомендации по совершенствованию организационно-правовых условий ОСАГО в России, в т.ч. предложено: разработать национальную концепцию безопасности дорожного движения, регулирующую вопросы страхования, медицинского и социального обеспечения пострадавших; внедрение программ контроля безопасности дорожного движения и снижения аварийности и тяжести ДТП, ужесточение административного контроля. При этом необходимо ускорить создание и внедрение автоматизированной информационной системы ОСАГО; развивать институт независимой технической экспертизы и аварийных комиссаров; обосновано создание единой модели урегулирования убытков, а также государственных стандартов оценки вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших; увеличить объемов лимита ответственности по ущербу как жизни, так и по имуществу потерпевших; использовать методологию «Европейского протокола» в урегулировании убытков и мелких аварий. Предложено использование двух вариантов страхового полиса: полиса на транспортное средство и полиса на страхователя; внесение условия о добровольном применении франшизы.

Реализация поставленных целей в рамках указанных направлений совершенствования системы и механизмов ОСАГО в России является приоритетной задачей в современных условиях развития национальной экономики. Вывести рынок ОСАГО на новый качественный уровень развития возможно только при условии тесного сотрудничества страховщиков и государственных ведомств. Поэтому для развития системы ОСАГО необходим комплекс мер административного, гражданского, экономического, инженерно-технического, социального и морально-этического характера при четком взаимодействии органов государственной власти, страховых организаций и населения. Реализация всех этих и других мер позволит улучшить регулирование и контроль ОСАГО, создать необходимую базу для развития автострахования в России, а в дальнейшем -облегчит процесс вхождения страны в международный страховой рынок.