Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

На правах рукописи

Алимова Инна Олеговна

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ставрополь - 2005

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ставропольский государственный университет»

Научный руководитель Официальные оппоненты:

Ведущая организация

- доктор экономических наук, профессор Акинин Петр Викторович

- доктор экономических н^тс, профессор Гладилин Александр Васильевич

- кандидат экономических наук Саркисьян Валерий Хачикович

- Калмыцкий государственный университет

Защита состоится «сН » октября 2005 года в 5° часов на заседании регионального диссертационного совета по экономическим наукам ДМ 212.245.07 при ГОУ ВПО «Северо-Кавказский государственный технический университет» по адресу: 355029, г. Ставрополь, пр. Кулакова, 2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «СевероКавказский государственный технический университет».

Автореферат разослан » сентября 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета^ доктор экономических наук, доцент

Н.Н. Куницына

1006-4 I365-2.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Наличие и состояние имущества хозяйствующих субъектов всех форм собственности, а также имущественных интересов отдельных личностей характеризует экономическое состояние общества и государства в целом.

Страхование и приумножение его - государственная задача. Чем богаче каждый член общества, тем богаче государство. Утрата имущества, жизни, здоровья, в конечном счете - утрата для общества, его экономические потери.

Развитие страхования как механизма защиты имущественных и личных интересов в этой связи становится особенно значимым и актуальным, так как переход к частной собственности требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных ситуаций.

Системой защиты интересов общества, хозяйствующих субъектов и государства является страхование, предоставляющее все необходимые гарантии для восстановления имущества, утраченного вследствие непредвиденных событий как экономического и политического, так и технологического и социального характера. В последнее время получил развитие новый институт страхования - обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В России он появился сравнительно недавно, в этой связи исследование данного вопроса заключает в себе элемент новизны.

Степень разработанности проблемы. Вопросы организации и развития страхования ответственности, в целом, и страхования автогражданской ответственности, в частности, находятся в центре внимания таких ученых, как Е.В. Андреева, А.И. Алгазин, P.A. Афанасьева, О.И. Базанов, И.Т. Балабанов, Д.В. Брызгалов, JI.B. Бесфамильная, Ю.С. Бугаев, В.В. Волгин, A.A. Гвозденко, Ю.В. Грызенкова, И.Н. Жук, JI.A. Орланюк-Малицкая, М.В. Павлов, А.Н. Русакова, Ю.А. Сплетухов, Т.А. Турбина, К.Е. Федорова, A.A. Цыганов.

Правовые основы становления обязательного страхования автогражданской ответственности освещались в трудах Ш.Р. Агеева, В.Б. Гомеля, C.B. Деди-кова, Ю.А. Колесникова, Е.В. Коломина, H.H. Колюжного, В.В. Федоренкова.

Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев, В.К. Митрохин исследовали вопросы страхового мошенничества и методы борьбы с ним, в том числе и в страховании автогражданской ответственности.

В то же время в экономической литературе не в полной мере разработаны процессы оптимизации системы страхования автогражданской

foc. НАЦИОНАЛЬНА« БИБЛИОТЕКА

ответственности, зависящие от административно-территориальных, экономических условий и состояния автопарка в субъектах Российской Федерации. Недостаточная изученность вопросов взаимоотношений экономического и правового характера между субъектами обязательного страхования автогражданской ответственности предопределили выбор темы данного диссертационного исследования.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 6.3. «Государственное регулирование развития и эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования»; п. 6.4. «Резервы и Механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Цели и задачи исследования. Цель настоящей диссертации состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений развития форм и методов организации страхования автогражданской ответственности.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность диссертационного исследования:

• уточнить экономическую сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений;

• с позиций системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;

■ обосновать концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской ответственности автовладельцев;

• создать экономико-математическую модель корректировочных коэффициентов к тарифам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• выявить современную институциональную структуру системы страхования автогражданской ответственности, обосновать векторы ее модернизации и дальнейшего развития;

• разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОСАГО.

Предметом исследования являются экономические отношения между страхователями - юридическими и физическими лицами и страховыми компаниями.

Объектом исследования выступают субъекты системы обязательного страхования авто гражданской ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.

Теоретико-методологической основой исследования послужили современные подходы отечественных и зарубежных ученых к исследуемой проблеме, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, законы, принятые Федеральным собранием РФ.

На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, экономико-статистические и экономико-математические методы и др.

В качестве информационной базы использованы статистические и аналитические материалы Правительства и Госкомстата России, Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Союза автостраховщиков, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, различная производственная документация.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что эффективное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, основанное на рациональных «правилах игры», установленных государством на принципах оптимального сочетания обязательности и добровольности интересов страховщиков и страхователей, позволит повысить привлекательность страхования как финансового института, финансовую культуру автовладельцев как потенциальных инвесторов.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Основной задачей страхования является создание эффективной сис- * темы экономической защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой среды. Уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнить как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решить многие макроэкономические задачи государства.

2. Одними из главных концептуальных подходов к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является выработка четной государственной позиции по страховым тарифам,

ликвидации бюрократических барьеров в лицензировании компаний, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности.

3. Серьезным препятствием в развитии рынка страхования гражданской ответственности является низкий уровень внедрения 1Т - систем, в частности общей базы Российского союза автостраховщиков (РСА): в этих условиях невозможно установить по номеру автомобиля или полиса название страховой компании имитента, что обусловливает трудности, связанные с запуском системы «бонус - малус» (поправочный коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат), выявлением фактов мошенничества, недостаточной отлаженностью процедур.

4. Важнейшими институциональными преобразованиями в области развития рынка ОСАГО должны стать: внедрение в договор франшизы (т.е. участие самого страхователя в. возмещении незначительного ущерба); оптимизация размера лимита ответственности; использование Интернета.

5. В целях дальнейшего развития ОСАГО целесообразно использовать поправочные тарифные коэффициенты, рассчитанные на основе экономико-математических моделей. Применение данной методики позволит страховым компаниям осуществлять индивидуальный подход к каждому автовладельцу и повысить вероятность прогнозирования возникновения страховых ситуаций.

6. Наиболее перспективной представляется структурно-логическая модель экономических взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, позволяющая максимально защитить интересы страхователя путем оказания пострадавшим в ДТП квалифицированной помощи в региональном центре по урегулированию убытков.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании модернизации и направлений дальнейшего развития страхования автогражданской ответственности. Конкретно элементы научной новизны состоят в следующем:

• предложено страхование ответственности выделить в Законе «Об организации страхового дела в РФ» как самостоятельную отрасль страхования, а не относить все виды страхования ответственности к имущественному страхованию;

• определены концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: усовершенствованы методика тарифной политики, законодательство, организационные технологии - лицензирование компаний, оформление ДТП, выписка полисов;

• обоснованы практические рекомендации по институциональному совершенствованию страхования автогражданской ответственности: введение франшизы, привлечение к разборам ДТП независимых экспертов, создание единой информационной системы в рамках РСА, совершенствование механизма компенсаций и выплат по жизни и здоровью;

• разработана экономико-математическая модель поправочного тарифного коэффициента, учитывающая стаж вождения, «возраст» автомобиля, объем двигателя, позволяющая осуществить индивидуальный подход к каждому автовладельцу и прогнозировать возникновение страховых ситуаций с более высокой вероятностью;

• аргументированы научно-методические рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, позволяющие защитить интересы страхователей квалифицированными специалистами регионального центра по урегулированию убытков ОСАГО.

Теоретическая и практическая значимость работы. Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы Федеральным собранием РФ при разработке поправок к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний Ставропольского края. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсу «Страхование».

Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации исследований докладывались и получили одобрение на межвузовской научной студенческой конференции «Молодежь и наука» (Ставрополь, 2003 г.), всероссийской научно-практической конференции «Западная цивилизация и Россия: общее и особенное» (Ставрополь-Москва, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Состояние и перспективы экономического развития Южного федерального округа» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы развития региональной финансовой системы» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Экономика современной России: теоретические и методологические подходы к решению актуальных проблем развития» (Ставрополь, 2004 г.), Международной научно-практической конференции «Развитие форм и инструментария управления аграрной экономикой региона» (Ставрополь, 2005 г.), а также на научно-методических семинарах экономического факультета

Ставропольского государственного университета (2002 - 2005 гп). Отдельные результаты исследования были использованы в научных монографиях «Современное предпринимательство: социально-экономическое измерение» (Воронеж, 2003 г.), «Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов» (Москва, 2004 г.), которая удостоена серебряной медали на V Международном московском салоне инвестиций и инноваций (2005 г.); при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2002 г.).

Диссертационная работа выполнена в соответствии с планом научно-исследовательской работы Ставропольского государственного университета в рамках научной школы «Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство».

Публикации. По теме исследования опубликовано 9 работ общим объемом 22,4 п.л., в т. ч. авторский вклад - 6,45 п.л.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка литературы (202 наименования). Работа изложена на 151 странице машинописного текста, включает 25 таблиц, 25 рисунков, 6 приложений.

Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, рассматривается состояние научной разработанности проблемы, формулируются цель и задачи исследования, определяются его теоретико-методологические основы, излагается научная новизна и практическая значимость полученных результатов.

В первой главе диссертации «Теоретические основы страхования гражданской ответственности в условиях рыночных отношений» анализируется сущность, особенности и функции данного вида страхования, представлены подходы и принципы развития страхования автогражданской ответственности в условиях рыночных преобразований.

Во второй главе «Состояние и тенденции развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и ее регионах» обобщены особенности институциональной структуры данной системы, проанализировано развитие рынка страхования автогражданской ответственности, выявлены его потенциальные возможности.

В третьей главе диссертации «Приоритетные направления развития страхования гражданской ответственности автовладельцев» обосновываются рекомендации по уточнению страховых тарифов в автостраховании, предложена схема взаимодействия субъектов страхования автогражданской ответственности, включающая краевой центр по урегулированию убытков как промежуточное звено между страховщиками и страхователями -участниками ДТП.

В заключении обобщены результаты исследований и сформулированы практические рекомендации по их использованию.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Главной задачей страхования является создание эффективной системы защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. Такая система должна обеспечить реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности. С ее помощью происходит перенос риска на профессионала - страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Экономическая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества - безусловно главная задача страхования. В то же время уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять как функцию локальной экономической защиты, так и решать ряд макроэкономических задач государства. В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики, вследствие того, что:

• снижает нагрузку на расходную часть бюджета, уменьшая его дефицит, т.к. берет на себя возмещение ущерба, нанесенного государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, и создает возможности для направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;

• содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации таких важных видов страхования, как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;

• оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как страхование, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Указанные выше причины обусловливают важную роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях. Однако

в России страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10 % потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран около 90 - 95 %). Объяснение этому заключается в том, что:

• система государственного регулирования сферы страхования малоэффективна; поддержка отрасли со стороны государства нуждается в серьезной корректировке; правовая база страхования в России явно недостаточна;

• предприятия и граждане не имеют достаточных стимулов к заключению договоров страхования, т.к. слабо знакомы с механизмом его осуществления;

• низкая покупательная способность населения, сравнительно невысокий уровень страховой культуры, а также опыт взаимодействия с Госстрахом СССР и имевшими место в стране «финансовыми пирамидами» не способствуют доверию к отечественным финансовым институтам вообще, и страхованию в частности.

По данным Минфина России, в стране в настоящее время действуют более 1397 страховых организаций, из них 166 занимаются ОСАГО. Филиалов страховых организаций, расположенных на территории Российской Федерации - более 4,5 тыс.

В 1990-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний. Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных убытков остается низким. Лишь около четверти страховщиков имели уставные капиталы в размере более 1 млн. рублей. У большинства из них уставный капитал формировался не в денежной форме, а представлял низколиквидные средства, например, право на имущество, что ослабляло платежеспособность страховых организаций и их надежность. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитируют национальный страховой рынок и подрывают доверие к нему. Между тем совокупная страховая премия в России сопоставима с аналогичным показателем средней западной страховой компании.

Распределение страховых компаний по регионам крайне неравномерно. На 8 регионов приходится около 70% объема поступающих премий. В ряде регионов практически отсутствует добровольное страхование.

Как показали исследования, совокупный объем страховой премии за 2003 г. достиг уровня 432,4 миллиардов рублей, что более чем на 44%

превышает уровень 2002 г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование.

Совокупная страховая премия по добровольным видам страхования за 2003 г. составила 337,3 миллиарда рублей, рост поступления страховых взносов по сравнению с 2002 г. превысил 38%.

Удельный вес страховых взносов по добровольному страхованию был практически неизменен в течение 2002 г. и колебался в районе 75 - 80%: в первом квартале 2002 г. этот показатель составлял около 79%, в первом полугодии несколько понизился до 76%, за девять месяцев 2002 г. равнялся 77%, при определении же удельного веса добровольного страхования за весь 2002 г он составил 79,4%. Следует отметить, что за 1999-2002 гг. наблюдается тенденция снижения доли обязательного страхования в совокупных страховых взносах.

Среди добровольных видов страхования особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду страхования в 2003 г., составляет 149,4 миллиарда рублей. Рост по сравнению с предыдущим годом равен около 44%. В общем объеме страховых взносов за 2003 г. на долю страхования жизни приходится 31,5%, что еще раз подтверждает тенденцию к превалированию страхования жизни над иными видами страхования.

Премия по страхованию ответственности в 2003 г. составила 12,9 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2002 г. на 5%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2003 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства.

Показатели сбора премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению с 2002 г. и составляют 125,7 млрд. руб. Рост сборов в 2003 г. по сравнению с предыдущим годом равняется 39,5%, а в общем объеме страховой премии в России имущественным видам страхования принадлежит чуть более 29%.

Страховые выплаты в 2003 г. достигли 284,5 млрд. руб., показатель роста составил 23% к уровню 2002 г. Более 73% в страховых выплатах приходится на добровольные виды страхования, доля страхования жизни занимает более 55% от всех страховых выплат, что составляет 157,3 млрд. рублей. Аналогичная картина с качественным составом страховых выплат наблюдалась на протяжении всего 2003 г.

Структура показателей, характеризующих уровень выплат по видам страхования, в 2003 г. сохранилась, как и низкие уровни выплат по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Выплаты по имущественному

страхованию равнялись 23,5 млрд. руб. По видам страхования, относящимся к страхованию ответственности, было выплачено 2,4 млрд. руб., что составляет 0,8% от общего объема страховых выплат.

Сохранение среднего уровня выплат по добровольному страхованию следует отнести на счет личного страхования, а сохранение среднего уровня выплат по отрасли в целом можно объяснить за счет стабильно высокого коэффициента выплат по обязательным видам страхования, а также по видам страхования, относящимся к личному страхованию.

Таким образом, можно уверенно констатировать, что национальная система страхования России в 2003 г продолжала показывать устойчивые тенденции к росту, подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами, открывающимися в связи с введением в действие новых глав Налогового Кодекса Российской Федерации.

Однако, 2003 год не принес российским страховщикам должного чувства удовлетворения, в частности, высокими темпами роста данного бизнеса и его структурой (табл. 1).

Таблица 1 - Структура российского рынка страховых услуг в 2003 г.

Взносы Выплаты

млрд. руб. % от общей суммы млрд. руб. % от общей суммы

Страхование (всего), в том числе: 432,4 100 284,5 100

Обязательное страхование 102,9 23,8 76,4 26,9

Добровольное страхование 329,5 76,2 208,1 73,1

из него:

страхование жизни 149,4 34,5 157,3 55,3

страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование 41,5 9,6 24,9 8,7

страхование имущества 125,7 29,1 23,5 8,3

страхование ответственности 12,9 3,0 2,4 0,8

Как видно из таблицы 1, страхование ответственности значительно уступает всем другим видам. Так, взносы по нему составили в 2003 г. 3% от общей суммы, а выплаты - 0,8%.

Между тем, страхование ответственности имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания. Нанесенный ущерб и страховые выплаты зачастую составляют значительную сумму. В случае отсутствия надлежащего страхования это может привести к ухудшению материального положения физических и юридических лиц. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего на возмещение причиненного вреда.

Важной особенностью процесса урегулирования страхового случая при страховании ответственности являются отношения между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 1).

Рисунок 1 - Механизм действия страхования ответственности

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба в виде иска к страхователю. Последний, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты возмещения. Непосредственно прямых отношений между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Он имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим от имени своего клиента. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. При этом в договоре страхования может быть предусмотрено и собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Вопросы страхования автогражданской ответственности в настоящее время являются весьма актуальными для ученых, политиков и атовладельцев, так как с 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Система страхования гражданской ответственности владельцев транспорта широко распространена в промышленно развитых странах. Его назначение заключается в обеспечении гарантий возмещения причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, а также имуществу юридических лиц.

В нашей стране страхование ответственности находится в начале пути своего развития. Вместе с тем, достигнутые к настоящему времени объемные показатели и темпы их роста существенны даже для мировой практики, они составили более 75% охвата водителей страхованием в течение первых 9 месяцев введения Закона.

Результаты анкетирования, приведенные во второй главе диссертационного исследования, показали высокую, хотя и не всеобщую, включенность граждан, проживающих в Ставропольском крае, в систему обязательного страхования автогражданской ответственности. Подавляющее большинство респондентов имеет страховой полис ОСАГО (98%), но не знают в какой компании (34%).

Установлено, что автовладельцы - страхователи по ОСАГО со стажем вождения автомобиля от 5 до 15 лет и старше занимают лидирующие позиции.

Число владельцев автомобилей, «возраст» которых менее года, составило 90 человек (10%); 203 респондента (23%) являются владельцами автомобилей, «возраст» которых от 1 до 3 лет. Самой многочисленной стала фуппа опрошенных в количестве 255 человек (28%), «возраст» машин которых составляет от 4 до 10 лет.

Ставропольский край входит в число тех регионов, в которых транспортные средства в «возрасте» от 10 до 20 лет и старше составляют довольно высокий процент. В связи с этим в работе проведено исследование по выявлению частоты участия водителей в ДТП, в результате чего были получены следующие данные (табл. 2).

Таблица 2 - Сумма нанесенного ущерба при ДТП (по результатам социологического опроса)

Варианты ответа Кол-во ответов

чел. %

До 1000 рублей 135 15

1000-3000 рублей 96 11

3000-5000 рублей 149 16

5000-10000 рублей 271 30

10000-30000 рублей 198 22

30000-50000 рублей 27 3

50000-100000 рублей 15 2

Более 100000 рублей 9 1

Из общего числа опрошенных (900 человек) участниками ДТП были 572 человека (64%), что является еще одним доказательством необходимости и своевременности ОСАГО, поскольку в результате аварии ее участники несут определенные потери (материальные, физические, моральные).

Вопрос о достаточности страховой суммы является небесспорным, и отношение населения к ней неоднозначно, что показано на рисунке 2.

35<; 30' Ь | 25 ^

| I 20-

И15-

о ю^ 0-

До 50000 50000-рубгтей 100000 рублей

100000- 200000- 300000200000 300000 400000 рублей рублей рублей

Более 400000 рублей

страховая сумма, руб.

Рисунок 2 - Отношение респондентов к достаточности страховой суммы

Большинство опрошенных (35%) считает, что страховая сумма по ОСАГО должна составлять от 100 ООО до 200 000 рублей. 29% респондентов измеряют размер страховой суммы от 50 000 до 100 000 рублей. И только 25% владельцев автотранспортных средств считает необходимым увеличить существующий сейчас размер страховой суммы.

По-разному также относятся респонденты к установленной сумме страхового тарифа и поправочным коэффициентам.

Нами предложена методика корректировки данных показателей и их применения в соответствии с группами риска и моделью, рассчитанной методом дискриминантного анализа.

Данная методика базируется на многомерном статистическом анализе, который позволяет изучать различия между двумя и более группами объектов по нескольким переменным одновременно.

В дискриминантном анализе используется следующая процедура распределения исследуемых объектов: в начале происходит экспертное распределение между группами; затем осуществляется формализация диск-

риминантной и классифицирующих функций; в заключении на основании применения полученной классифицирующей функции уточняется окончательное включение страхователя в ту или иную группу. В дальнейшем следует использовать повышающий коэффициент страхового тарифа в соответствии с окончательным отнесением страхователя в соответствующую группу риска.

По нашему мнению, повышающий коэффициент страхового тарифа необходимо присваивать в соответствии с группой риска, к которой может быть отнесен страхующийся. В работе предложены следующие три группы:

- пониженного риска;

- типичного риска;

- повышенного риска.

К группе пониженного риска, на наш взгляд, следует относить водителей, имеющих стаж вождения более 15 лет и «возраст» автомобиля - до 3 лет. К группе типичного риска можно отнести водителей, имеющих стаж вождения от 3 до 15 лет и автомобили «возрастом» от 3 до 10 лет. В группу повышенного риска должны войти страхующиеся, имеющие стаж вождения менее 3 лет, или более 30 лет, при этом «возраст» автотранспорта -более 10 лет. При определении группы риска нами также учитывался класс машин по объему двигателя.

Для разработки моделей классифицирующих функций поправочных тарифных коэффициентов было осуществлено анкетирование 900 автовладельцев. В дальнейшем генеральная совокупность была разделена на 23 группы.

В результате обследования установлено, что факторами, влияющими на повышающий тарифный коэффициент, являются:

у] - стаж вождения, лет;

у2 - возраст автомобиля, лет;

у3 - объем двигателя автомобиля, см3

Процент адекватного отнесения объектов к той или иной классификационной группе является дополнительным инструментарием дискриминации. Точность прогнозных расчетов составила 50,0% по первой, 25,0% -по второй и 66,7% - по третьей группам риска.

По результатам расчетов, проведенных в диссертационном исследовании, классифицирующая функция поправочных тарифных коэффициентов имеет вид:

г = 0.0627у, + 0.0835^ +1.9962^3 - 3.8860

Использование в дальнейшем вышепредставленного уравнения регрессии позволит следующим образом скорректировать отнесение того или иного страхователя к группам риска: значение поправочного коэффициента менее 1 соответствует группе пониженного риска; от 1 до 2 - группе типичного риска; свыше 2 - группе повышенного риска.

Применение предложенной методики позволит страховым компаниям осуществлять индивидуальный подход к каждому автовладельцу и с более высокой вероятностью прогнозировать возникновение страховых ситуаций.

Вводя в расчет поправочных коэффициентов «возраст автомобиля», мы сознательно идем на повышение страхового тарифа (даже в сегодняшней острой психологической ситуации с ОСАГО). В этом случае при сохранении существующего регламента получится, что страхователь справедливо будет платить большую сумму, как участник движения с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Но выплаты пострадавшему в случае аварии со стороны компании останутся неизменными, с учетом износа транспортного средства (хотя запасные части при ремонте будут использованы новые или по цене новых). Очевидно, что мотивация со стороны страхователя при таком нововведении отсутствует.

Однако в случае аварии потерпевший будет вправе требовать от страхователя возмещение недостающей суммы в судебном порядке.

Но вопрос как раз и заключается в том, что различные факторы влияют не каждый в отдельности, а во взаимосвязи. И полученная нами классифицирующая функция позволяет более точно учитывать именно эти взаимосвязи.

Для ликвидации отмеченных выше противоречий и учета взаимосвязей таких факторов как возраст автомобиля, стаж вождения и объем двигателя мы предлагаем страховой тариф разбить на две части:

• обязательную (расчет производится существующим сегодня способом);

• добровольную (с расчетом на основе корреляционного уравнения и учета группы риска). При таком подходе выплаты в полном объеме (без учета износа) потерпевший получит по добровольному страхованию, а страхователь избежит судебных исков.

В зависимости от того, в какую группу риска попадет страхователь, страховщик вправе применять повышающий коэффициент при расчете страховой премии.

По нашему мнению, интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются

главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России.

В рамках исследования предложена усовершенствованная схема взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, приведенная на рисунке 3.

Рисунок 3 - Структурно-логическая модель экономических взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности

В работе этого механизма можно выделить следующие этапы:

1. Страхователь А заключает договор страхования и уплачивает страховые взносы в страховую компанию А.

2. Страхователь Б заключает договор страхования и уплачивает страховые взносы в страховую компанию Б.

3. Страховщики А « Б заключают договор на урегулирование убытков с Краевым центром по урегулированию убытков ОСАГО, созданным при содействии ассоциации страховщиков Ставропольского края.

4. Страхователь Б в результате ДТП наносит ущерб страхователю А.

5. Страхователь А за возмещением ущерба обращается в Краевой центр по урегулированию убытков ОСАГО, который, помимо этого, берет на себя обязанности по подготовке всех необходимых документов и справок.

6. Краевой центр по урегулированию убытков ОСАГО выплачивает страховое возмещение автовладельцу, пострадавшему в ДТП.

7. Центр предъявляет счет страховщику Б и взыскивает со страховой компании необходимую сумму.

Следует пояснить, что в состав работников Краевого центра по урегулированию убытков ОСАГО должны входить:

• юристы по урегулированию убытков;

• независимые профессиональные оценщики;

• аварийные комиссары, присутствующие на месте ДТП, и при желании потерпевшего берущие все обязательства по разрешению аварии на себя.

С целью минимизации расходов на возмещение имущественного ущерба, нанесенного имуществу или здоровью пострадавших в результате ДТП, центру по урегулированию убытков следует иметь:

• станцию технического обслуживания, или договор с таковой;

• договор с медицинским учреждением, которое будет оказывать медицинскую помощь при нанесении ущерба здоровью.

Также, помимо перечисленного, в Краевом центре по урегулированию убытков ОСАГО должен быть создан фонд для возмещения ущерба пострадавшим в результате ДТП автовладельцам, виновники которого скрылись с места происшествия. Создание такого центра, на наш взгляд, возможно за счет денежных средств, перечисленных страховыми компаниями занимающимися ОСАГО, в размере 1% от собранных страховых премий.

Предложенные мероприятия позволят сократить расхода страховщиков на возмещение ущерба и создадут возможность страхователям получать страховое обеспечение в полном объеме и в минимальные сроки.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Русецкая Э. А., Нефетиди Г. О., Алимова И. О. Страхование: Учебно-методическое пособие. - Ставрополь: Изд-во СГу 2002 - 2,5 п. л. (в т.ч. авт. 0,8 пл.)

2. Алимова И. О. Страхование как экономический фактор стабильности // Молодежь и наука: Материалы III межвузовской научной студенческой конференции - Ставрополь: СФ МГЭИ, 2003 - 0,1 п.л.

3 Алимова И.О. Теоретические основы формирования и развития страховой деятельности в структуре национальной и региональных экономик // Состояние и перспективы экономического развития Южного федерального округа: Сборник статей студентов и аспирантов - участников межрегиональной научно-практической конференции - Ставрополь: СтГАУ, 2003 - 0,3 п.л.

4. Акинин П. В., Нефетиди Г.О., Русецкая Э. А., Алимова И. О. Страхование как способ защиты от рисков в малом предпринимательстве // Монография под общей редакцией д.ф.н., профессора О. И. Кирикова «Современное предпринимательство: социально-экономическое измерение», книга 4. - Воронеж, 2003 - 0,9 п. л. (в т.ч. авт. 0,2 п.л.)

5. Алимова И. О., Русецкая Э. А., Нефетиди Г. О. Тенденция развития имущественного страхования в России // Западная цивилизация и Россия: общее и особенное: Материалы Всероссийской научно-практической конференции - Ставрополь: СГУ, 2003 - 0,3 п. л. (в т.ч. авт. 0,1 п.л.)

6. Алимова И. О., Русецкая Э. А. Тенденции развития системы медицинского страхования //Проблемы развития региональной финансовой системы: Материалы региональной научно-практической конференции -Ставрополь: Изд-во СГУ, 2003 - 0,1 п. л. (в т.ч. авт. 0,05 пл.)

7. Алимова И.О. Актуальность обязательного страхования автогражданской ответственности в условиях рыночных преобразований // Экономика современной России: теоретические и методологические подходы к решению актуальных проблем развития (сборник материалов 68-й ежегодной научно-практической конференции) - Ставрополь: СтГАУ,2004 - 0,4 п.л.

8. Акинин П.В., Русецкая Э.А., Алимова И.О., Нефетиди Г.О. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / Под ред. П.В. Аки-нина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 17,64 п.л. (в т.ч. авт.4,4 п.л.)

9. Алимова И.О., Русецкая Э.А. Развитие институциональной структуры рынка страхования гражданской ответственности автовладельцев// Развитие форм и инструментария управления аграрной экономикой региона: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции - Ставрополь: СтГАУ, 2005 - 0,2 п.л. (в т.ч. авт. 0,1 п.л.)

Изд. лиц.серия ИД № 05975 от 03.10.2001 Подписано в печать 1.09.2005

Формат 60x84 1/16 Усл.печ.л. 1,22 Уч.-изд.л. 1,01

Бумага офсетная Тираж 100 экз. Заказ 341

Отпечатано в Издательско-полиграфическом комплексе Ставропольского государственного университета. 355009, Ставрополь, ул.Пушкина, 1.

f

1173 59

РНБ Русский фонд

2006-4 13652

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Алимова, Инна Олеговна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1. Экономическая сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений.

1.2. Роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг.

1.3. Концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в условиях рыночных преобразований.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ И ЕЕ РЕГИОНАХ.

2.1. Институциональная структура рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

2.2. Анализ развития рынка страхования ответственности владельцев транспортных средств.

2.3. Выявление потенциальных возможностей развития рынка страхования гражданской ответственности автовладельцев.

ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ.

3.1. Совершенствование экономической оценки рисков гражданской ответственности автовладельцев.

3.2. Развитие институциональной структуры рынка страхования гражданской ответственности автовладельцев.

3.3. Экономико-математическое моделирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Актуальность темы исследования. Наличие и состояние имущества хозяйствующих субъектов всех форм собственности, а также имущественных интересов отдельных личностей характеризует экономическое состояние общества и государства в целом.

Страхование и приумножение его - государственная задача. Чем богаче каждый член общества, тем богаче государство. Утрата имущества, жизни, здоровья, в конечном счете - утрата для общества, его экономические потери.

Развитие страхования как механизма защиты имущественных и личных интересов в этой связи становится особенно значимым и актуальным, так как переход к частной собственности требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных ситуаций.

Системой защиты интересов общества, хозяйствующих субъектов и государства является страхование, предоставляющее все необходимые гарантии для восстановления имущества, утраченного вследствие непредвиденных событий как экономического и политического, так и технологического и социального характера. В последнее время получил развитие новый институт страхования - обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В России он появился сравнительно недавно, в этой связи исследование данного вопроса заключает в себе элемент новизны.

Степень разработанности проблемы. Вопросы организации и развития страхования ответственности, в целом, и страхования автогражданской ответственности, в частности, находятся в центре внимания таких ученых, как Е.В. Андреева, А.И. Алгазин, P.A. Афанасьева, О.И. Базанов, И.Т. Балабанов, Д.В. Брызгалов, Л.В. Бесфамильная, Ю.С. Бугаев, В.В. Волгин, A.A. Гвозденко, Ю.В.

Грызенкова, И.Н. Жук, JI.A. Орланюк-Малицкая, М.В. Павлов, All. Русакова, Ю.А. Сплетухов, Т.А. Турбина, К.Е. Федорова, A.A. Цыганов.

Правовые основы становления обязательного страхования автогражданской ответственности освещались в трудах Ш.Р. Агеева, В.Б. Гомеля, C.B. Дедикова, Ю.А. Колесникова, Е.В. Коломина, H.H. Колюжного, В.В. Федоренкова.

Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев, В.К. Митрохин исследовали вопросы страхового мошенничества и методы борьбы с ним, в том числе и в страховании автогражданской ответственности.

В то же время в экономической литературе не в полной мере разработаны процессы оптимизации системы страхования автогражданской ответственности, зависящие от административно-территориальных, экономических условий и состояния автопарка в субъектах Российской Федерации. Недостаточная изученность вопросов взаимоотношений экономического и правового характера между субъектами обязательного страхования автогражданской ответственности предопределили выбор темы данного диссертационного исследования.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 6.3. «Государственное регулирование развития и эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования»; п. 6.4. «Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Цели и задачи исследования. Цель настоящей диссертации состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений развития форм и методов организации страхования автогражданской ответственности.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность диссертационного исследования:

• уточнить экономическую сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений;

• с позиций системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;

• обосновать концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской ответственности автовладельцев;

• создать экономико-математическую модель корректировочных коэффициентов к тарифам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• выявить современную институциональную структуру системы страхования автогражданской ответственности, обосновать векторы ее модернизации и дальнейшего развития;

• разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОСАГО.

Предметом исследования являются экономические отношения между страхователями — юридическими и физическими лицами и страховыми компаниями.

Объектом исследования выступают субъекты системы обязательного страхования автогражданской ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.

Теоретико-методологической основой исследования послужили современные подходы отечественных и зарубежных ученых к исследуемой проблеме, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, законы, принятые Федеральным собранием РФ.

На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, ф экономико-статистические и экономико-математические методы и др.

В качестве информационной базы использованы статистические и аналитические материалы Правительства и Госкомстата России, Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Союза автостраховщиков, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, различная производственная документация.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что эффективное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, основанное на рациональных «правилах игры», установленных государством на принципах оптимального сочетания обязательности и добровольности интересов страховщиков и страхователей, позволит повысить привлекательность страхования как ^ финансового института, финансовую культуру автовладельцев как потенциальных инвесторов.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Основной задачей страхования является создание эффективной системы экономической защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков

Л (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности,

V™ непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой среды. Уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнить как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решить многие макроэкономические задачи государства.

2. Одними из главных концептуальных подходов к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является выработка четкой государственной позиции по страховым тарифам, ликвидации бюрократических барьеров в лицензировании компаний, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности.

3. Серьезным препятствием в развитии рынка страхования гражданской ответственности является низкий уровень внедрения 1Т -систем, в частности общей базы Российского союза автостраховщиков (РСА): в этих условиях невозможно установить по номеру автомобиля или полиса название страховой компании имитента, что обусловливает трудности, связанные с запуском системы «бонус - малус» (поправочный коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат), выявлением фактов мошенничества, недостаточной отлаженностью процедур.

4. Важнейшими институциональными преобразованиями в ^ области развития рынка ОСАГО должны стать: внедрение в договор франшизы (т. е. участие самого страхователя в возмещении незначительного ущерба); оптимизация размера лимита ответственности; использование Интернета.

5. В целях дальнейшего развития ОСАГО целесообразно использовать поправочные тарифные коэффициенты, рассчитанные на основе экономико-математических моделей. Применение данной методики позволит страховым компаниям осуществлять индивидуальный подход к каждому автовладельцу и повысить вероятность прогнозирования возникновения страховых ситуаций.

6. Наиболее перспективной представляется структурно-логическая модель экономических взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, позволяющая максимально защитить интересы страхователя путем оказания пострадавшим в ДТП квалифицированной помощи в региональном центре по урегулированию убытков.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании модернизации и направлений дальнейшего развития страхования автогражданской ответственности. Конкретно элементы научной новизны состоят в следующем:

• предложено страхование ответственности выделить в Законе «Об организации страхового дела в РФ» как самостоятельную отрасль страхования, а не относить все виды страхования ответственности к имущественному страхованию;

• определены концептуальные подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: усовершенствованы методика тарифной политики, законодательство, организационные технологии — лицензирование компаний, оформление ДТП, выписка полисов;

• обоснованы практические рекомендации по институциональному совершенствованию страхования автогражданской ответственности: введение франшизы, привлечение к разборам ДТП независимых экспертов, создание единой информационной системы в рамках РСА, совершенствование механизма компенсаций и выплат по жизни и здоровью;

• разработана экономико-математическая модель поправочного тарифного коэффициента, учитывающая стаж вождения, «возраст» автомобиля, объем двигателя, позволяющая осуществить индивидуальный подход к каждому автовладельцу и прогнозировать возникновение страховых ситуаций с более высокой вероятностью;

• аргументированы научно-методические рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхования автогражданской ответственности, позволяющие защитить интересы страхователей квалифицированными специалистами регионального центра по урегулированию убытков ОСАГО.

Теоретическая и практическая значимость работы. Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы Федеральным собранием РФ при разработке поправок % к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний Ставропольского края. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсу «Страхование».

Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации исследований докладывались и получили одобрение на межвузовской научной студенческой конференции «Молодежь и наука» (Ставрополь, 2003 г.), всероссийской научно-практической конференции «Западная цивилизация и Россия: общее и особенное» (Ставрополь-Москва, 2003 г.), региональной научно-% практической конференции «Состояние и перспективы экономического развития Южного федерального округа» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы развития региональной финансовой системы» (Ставрополь, 2003 г.), региональной научно-практической конференции «Экономика современной России: теоретические и методологические подходы к решению актуальных ^ проблем развития» (Ставрополь, 2004 г.), Международной научнопрактической конференции «Развитие форм и инструментария управления аграрной экономикой региона» (Ставрополь, 2005 г.), а также на научно-методических семинарах экономического факультета Ставропольского государственного университета (2002 - 2005 гг.). Отдельные результаты исследования были использованы в научных монографиях «Современное ^ предпринимательство: социально-экономическое измерение» (Воронеж,

2003 г.), «Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов» (Москва, 2004 г.), которая удостоена серебряной медали на V

Международном московском салоне инвестиций и инноваций (2005 г.); при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2002 г.).

Диссертационная работа выполнена в соответствии с планом научно-исследовательской работы Ставропольского государственного университета в рамках научной школы «Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство».

Публикации. По теме исследования опубликовано 9 работ общим объемом 22,4 пл., в т. ч. авторский вклад - 6,45 п.л.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка литературы (202 наименования). Работа изложена на 151 странице машинописного текста, включает 25 таблиц, 25 рисунков, 5 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Алимова, Инна Олеговна

Результаты исследования Наличие полисов обязательного и добровольного страхования автогражданской ответственности.

Исследование показало высокую, хотя и не всеобщую, включенность граждан в систему обязательного страхования автогражданской ответственности. Подавляющее большинство респондентов имеет страховой полис ОС АГО (98%), но не знают в какой компании (34%).

Несмотря на смещенность выборки в сторону высокодоходных групп населения с целью максимального включения лиц, имеющих полис добровольного страхования авто граждан с кой ответственности, опрос, тем не менее, показал, что дополнительно свою автогражданскую ответственность застраховали только 1% от общего числа опрошенных (9 человек). Включенность населения в систему добровольного страхования ответственности в настоящее время крайне низка, но, как будет показано ниже, имеет значительный потенциал роста.

До 1 года До 2 лет До 5 лет Более 5 Более 15 лет лет

Рис. 22 - Распределение респондентов по стажу вождения

Как видно из рисунка 22 по стажу вождения респонденты распределились следующим образом:

• до 1 года - 5%;

• до 2 лет — 9%;

• до 5 лет — 17%

• более 5 лет - 24%;

• более 15 лет - 45%.

Опираясь на эти данные можно с уверенностью говорить о том, что водители со стажем вождения от 5 — до 15 лет и старше занимают лидирующие позиции, что можно характеризовать как положительный момент, потому что водители с таким опытом вождения чувствуют себя более уверенно за рулем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование это важнейший институт цивилизованного общества. Особенно актуально его развитие для современной России, где риски связанные практически с любым видом деятельности, более велики, чем в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено трансформационными процессами.

В свою очередь, технический прогресс, и в первую очередь автомобилизация, вызвал возникновение и распространение страхования гражданской ответственности.

На основе проведенных исследований, изложенных в настоящей диссертации и в опубликованных автором работах, можно сделать следующие основные выводы:

• Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающейся количественным ростом ДТП, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Экономические потери общества в условиях роста численности парка автотранспортной техники таковы, что требуется создание устойчивого компенсационного механизма по их возмещению.

• Во всех промышленно развитых странах мира, еще на ранних стадиях развития автомобилизации в законодательном порядке были приняты меры по экономической защите на основе системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств интересов общества и населения от материальных потерь в связи с несчастными случаями при эксплуатации транспортных средств.

• По данным Службы общественной безопасности МВД России (СОБ МВД), в январе-июне 2004 г. в России произошло 83.83 тыс. дорожно-транспортных происшествий (ДТП) - на 5% больше, чем годом ранее. В них погибли 13.07 тыс. человек (рост на 1.8%) и получили ранения 100.971 тыс. человек (рост на 6.1%).

Подводя итог, мы хотим подчеркнуть наиболее острые и очевидные проблемы, заметно снижающие эффективность работы ОСАГО и для общества, и для страховых компаний:

• стандарты оценки и лицензии у оценщиков;

• методика расчета ущерба жизни и здоровью;

• единый информационный ресурс ОСАГО;

• процедура упрощенной фиксации мелких ДТП и определения виновных.

• несовершенство тарифной политики;

• несовершенство законодательства;

• проблема лицензирования компаний, занимающихся ОСАГО;

• неготовность органов Госавтоинспекции;

• проблемы контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию;

• мошенничество.

Для ликвидации указанных диспропорций и дальнейшего развития страхования гражданской ответственности автовладельцев следует реализовать следующие рекомендации: введение франшизы; привлечение к разборам ДТП независимых экспертов; создание единой информационной системы в рамках РСА; использование Интернет - технологий; совершенствование механизмов компенсаций и выплат по жизни и здоровью.