Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Шевчук, Валерий Андреевич

ВВЕДЕН И Е.-.

ГЛАВА I. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

1.1. Возникновение и развитие новой отрасли страхования -страхования ответственности и ее социально-экономическое содержание.

1.2. Определение понятия "страхование ответственности" и классификация видов страхования этой отрасли.

1.3. Место и значение страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта среди других видов страхования ответственности.

ГЛАВА 2. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В ЗАРУЖЕБНЫХ СТРАНАХ.

2.1. Этапы правового развития страхования автогражданской ответственности.

2.2. Страхование гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей.

2.2.1. Существующие виды страхования и факторы, влияющие на размер страхового взноса.

2.2.2. Построение и калькуляция тарифных ставок.

2.2.3. Срок действия и другие особенности страховых полисов.

2.2.4. Размер страхового возмещения и страхового обеспечения потерпевшим. Лимиты страхового покрытия.

2.3. Страхование ответственности владельцев мотоциклов, мотороллеров и мотоколясок.

2.4. Страхование ответственности и система "Зеленой карты"

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПРОВЕДЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности в России.

3.2. Основные условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств.

3.3. Требования и значение к проектам Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств".

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств"

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, являясь однйм из представителей недавно появившейся у нас новой отрасли страхования — страхования ответственности, относится также к автотранспортному страхованию.

Автотранспортное страхование — понятие емкое, включающее в себя комплекс видов страхования, относящихся к различным его отраслям и объединенных общим признаком — предоставлением обеспечения участникам дорожного движения, пострадавшим в результате ДТП. В зарубежных странах автострахование подразделяют обычно на такие виды страхования, как:

• страхование самого транспортного средства (авто-каско);

• комбинированное страхование, включающее страхование транспортного средства, находящего в нем багажа, водителя и пассажиров (авто-комби);

• страхование перевозимых грузов;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Предметом данного исследования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Поскольку в России страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме до сих пор нет, в диссертации представлена зарубежная практика проведения этого страхования, которая насчитывает уже десятки лет.

Ущерб здоровью, жизни и имуществу лиц, связанный с использованием автотранспорта, и необходимость страхования ответственности с целью дать пострадавшему возможность получить компенсацию — эти проблемы занимали умы законодателей в течение многих десятилетий. На основе различных правовых решений и практических действий мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению вреда личности и имуществу потерпевших (юридических и физических лиц) пострадавших при ДТП. Возмещение покрывает убытки, причиненные не только участникам дорожного движения, но и третьим лицам. Все это достигается с помощью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, объектом которого является ответственность за ущерб, который может быть причинен третьим лицам при использовании транспорта его владельцем или водителем.

Страхование автотранспортных рисков прежде всего связано с экономическими и социальными изменениями, происходящими в связи с ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения, следствием чего является увеличение дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а следовательно, и увеличение числа пострадавших.

Данный вид страхования стал быстро развиваться с того момента, когда появился новый вид транспортного сообщения — автомобильный. Чрезвычайное скопление населения и транспортных средств в городах, затрудняющее уличное движение, в значительной мере увеличило риск причинения вреда личности и имуществу третьих лиц (пешеходов, владельцев других средств транспорта, животным и т.д.), не состоящих ни в каких договорных отношениях ни со страховщиком, ни со страхователями — владельцами транспортных средств. При этом интенсивность автомобильного движения во многом определяет судьбу развития автотранспортного страхования. В последние годы моторизация, например, в Федеративной Республике Германии развивалась быстро и она еще не закончилась, хотя в будущем этот рост, вероятно, замедлится. Сегодня каждый второй житель Германии уже имеет тот или иной вид транспорта. Если в I960 году число автомобилей в Германии составляло

10 миллионов единиц, в 1968 — 35 миллионов, то в 1995 году оно превысило 50 миллионов.1 Однако и в этих условиях плотность автотранспорта не достигла еще своей абсолютной точки. Это ожидается к рубежу нового столетия.

Доход каждого седьмого трудящегося в Германии так или иначе непосредственно связан с автомобилем. В последние годы плотность автотранспорта возрастала сильнее, чем пространство для сообщений. Правда, Германия располагает намного большей, чем другие страны Европы сетью автострад, но в ней отмечается также наивысшая каждодневная загрузка дороги на 1 километр. Во всяком случае, большинство несчастных случаев на транспорте объясняется человеческим фактором.

Страхование автомобилей — существенный фактор не только для экономики самого страхования, но и народного хозяйства в целом. В 1990 году все договоры страхования, связанные с эксплуатацией автомобилей, дали поступления брутто — взносов в сумме 25 миллиардов марок ФРГ (все отрасли страхования — 127 миллиардов) против брутто — затрат на возмещение в размере 22 миллиардов немецких марок. Поступления по видам автотранспортного страхования составили:

• страхование гражданской ответственности — 67%;

• страхование каско машин — 30%;

• страхование от несчастных случаев на автотранспорте — около 3% от общей суммы поступивших взносов.

Ежегодно полицейскими в Германии фиксируются более чем 2,3 миллиона ДТП, число погибших достигает 8 тысяч человек и около 450 тысяч получают травмы. * >

Следует отметить, что на Россию приходится 12 % от общего количества ДТП во всем мире несмотря на то, что по количеству

1 "Ratgeber Kfz-Versicherung", Мюнхен, 1996 под редакцией Жиетера Хельда автомобилей на душу населения мы пока значительно отстаем как от развитых стран Западной Европы, так и от бывших стран соцлагеря. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по территории России страна занимает ведущее положение в мире.

Одновременно увеличиваются автобусные перевозки, экскурсионные и туристические автобусные рейсы, растет международный туризм — все это обусловливает рост дорожно-транспортных происшествий.

Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование в ближайшие годы займет одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка.

Поскольку в нашей стране страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств возникло совсем недавно и проводится только в добровольной форме, автор более подробно проанализировал опыт Германии, где страховыми компаниями накоплен большой опыт ведения страхового бизнеса. Такой подход позволил с учетом российских условий подготовить соответствующие предложения по ведению в нашей стране обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств.

При написании диссертации автор использовал законодательные акты, нормативные документы, статистические данные и другие источники, включая Гражданский Кодекс РФ, комментарии к нему, публикации ученых, материалы НИФИ Минфина Российской Федерации, а также соответствующую юридическую и экономическую литературу и статистические данные по Германии и другим зарубежным странам.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Шевчук, Валерий Андреевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение проблемы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет сделать следующие выводы.

1. Ситуация на российском рынке страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оставляет желать лучшего. К 1998 г. было застраховано только 5% средств транспорта, находившихся в личной собственности, и не более 10% транспортных средств коммерческих структур. Во многих областях и районах России автотранспортные средства страхуются крайне ограничено. Это относится прежде всего к сельской местности. Доля поступлений по этому виду страхования в общей сумме составляет около 2%, в то время как за границей 50% и более. Добровольное страхование автогражданской ответственности не позволяет решить социальные проблемы, стоящие перед данным видом страхования.

2. В России необходимо введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для этого, в первую очередь, надо принять соответствующий Федеральный закон, предопределяющий деятельность страховщиков в данном виде страхования.

3. Введение обязате льного страхования автогражданской ответственности позволит:

• обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, пострадавших при ДТП;

• предоставить финансовые гарантии возмещения убытков ф страхователям;

• активизировать работу страховщиков по предупреждению дорожно-транспортных происшествий и улучшить ситуацию по данному виду страхования на российском страховом рынке;

• понизить чрезвычайно высокие тарифы, существующие при добровольном страховании автогражданской ответственности.

Анализ соответствующей отечественной и иностранной литературы, страховых документов и законов, принятых в Германии, Англии и других странах по этому виду страхования позволил разработать предложения по определению размера страховых тарифов с учетом классификации факторов, влияющих на степень риска по страховании гражданской ответственности. Имеется прежде всего в виду:

1 )при разработке тарифных ставок учитывать территориальный фактор эксплуатации автомобилей и других транспортных средств (в городах и в сельской местности), и на основе этой классификации производить дальнейшую дифференциацию по типам автомобилей, по числу посадочных мест, по грузоподъемности и т.д.;

2) разделить территорию России по регионам на основе показателя убыточности страховой суммы, что позволило бы более точно определить регионы, подверженные наибольшей вероятности наступления страховых случаев, и следовательно, требующие установления более высоких тарифных ставок.

С учетом отечественного опыта и многолетней практики иностранных страховых компаний ввести для легковых автомобилей деление не только по мощности двигателя, а и по типовым классам, так как количество ДТП различается среди одинаковых по мощности двигателя групп автомобилей, но разных моделей и марок.

При определении размера страхового взноса учитывать ежегодный пробег автомобиля, характер его использования и количество лиц, которые будут его эксплуатировать.

Для обеспечения грамотного расчета тарифных ставок по обязательному страхованию гражданской ответственности водителей транспортных средств, необходимо разработать перечень показателей (по регионам РФ), которые ДОЛЖНЫ регулярно поступать в Федеральный орган государственного страхового надзора или специально созданный цент, где бы они анализировались и стали основой для разработки соответствующих предложений по дальнейшему совершенствованию и развитию страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации.