Основные тенденции развития страхового рынка Германии тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Лукинов, Андрей Игоревич

Введение.

Глава 1. Современное состояние страхового рынка Германии.

1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран-членов Европейского Союза.

1.2. Структурные изменения страхового рынка Германии в результате создания единого страхового рынка ЕС.

1.3. Роль ведущих страховых и перестраховочных компаний Германии в развитии европейского и мирового страхового рынка.

Глава 2. Государственное регулирование страхового рынка Германии в условиях формирования единого страхового пространства ЕС.

2.1. Предпосылки и основные этапы формирования единого страхового пространства ЕС.

2.2. Основные препятствия на пути эффективного функционирования единого европейского страхового рынка.!.

2.3.Государственное регулирование страховой деятельности в условиях унификации страхового надзора в рамках Европейского Союза.

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка Германии.

3.1.Современные проблемы страхового рынка Германии в общем контексте развития страхования в Европейском Союзе.

3.2. Основные направления и прогноз развития страхового рынка Германии на среднесрочную перспективу.

3.3.Совершенствование государственного регулирования страховой деятельности в условиях сращивания банковского, страхового и финансового капитала.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Основные тенденции развития страхового рынка Германии"

В XX веке Германия пережила немало глубоких перемен и потрясений. Причём экономика страны испытала не менее драматичные изменения, чем ее политическая система и внешнеполитические устремления. Потрясения не сломили Германию: в новый век она вступила, как одна из ведущих и наиболее развитых держав мира. Главным достижением экономического развития Германии в послевоенный период можно считать создание социально ориентированного рыночного хозяйства. Тем не менее, несмотря на свою привлекательность и эффективность на исходе двадцатого столетия данная система потребовала изменений для того, чтобы быть способной отвечать требованиям XXI века.

Страховой рынок Германии, являясь одним из крупнейших в мире, в течение последних лет своего развития также претерпел существенные изменения. Большая часть из них порождена глобализацией мировой экономики и изменением международной системы торговли страховыми услугами. В современной экономике Германии роль страхования чрезвычайно высока. Во-первых, страхование является одной из главных форм управления риском частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков, исчисляемые иногда в миллиардах евро. В-третъих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Германии.

Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализации международной торговли страховыми услугами, концентрации страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капитала. Претерпевает существенные изменения германская система государственного страхового надзора. Развитие информационной технологии, прежде всего глобальной информационной сети Интернет, создаёт новые возможности для распространения страховых и перестраховочных услуг.

Всё большую роль для развития немецкого страхового рынка приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, цель которых заключается в устранении барьеров для деятельности страховщиков из одних стран на национальных рынках других стран. Прежде всего, это относится к процессам, происходящим на территории Европейского Союза, где сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховых организаций регулируется правом ЕС в сочетании с национальным законодательством в области финансового и гражданского права.

Одновременно, в странах Западной Европы началась существенная перестройка социальной политики, суть которой заключается в рационализации финансового обеспечения социальных обязательств. Социальное рыночное хозяйство оказалась, во-первых, слишком дорогим, а на определенном этапе и вовсе неподъёмным для финансовой системы, во-вторых, чревато неприятными побочными явлениями, например, устойчивой безработицей, являющейся сегодня самой крупной социально-экономической проблемой в Германии.

Хотя все стороны социальной сферы нуждаются в обновлении, в центре внимания большинства западноевропейских стран сегодня находится пенсионная реформа. В ходе пенсионной реформы в Германии государство будет способствовать созданию дополнительно к обязательному пенсионному страхованию так называемой «второй составляющей» пенсионного обеспечения, стимулируя развитие системы частного и коллективного пенсионного страхования по старости. При этом немецкие страховые организации призваны стать одним из главных инструментов реформирования пенсионной системы, обеспечивая необходимый уровень социальной защиты населения.

Россия всё в большей степени участвует в международном разделении труда, включается в систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают большое влияние на формирование и определение государственной политики в области страхования.

По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Очевидно, что развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт. Знание современного международного опыта развития страхования является необходимым условием эффективного взаимодействия с другими странами, как на двусторонней основе, так и в рамках международных соглашений.

Невостребованность научных исследований в сфере страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в рыночной экономике, ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства и, как следствие, к отсутствию последовательного взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.

Отечественными экономистами сделано немало в исследовании страхования и перестрахования. Большинство работ российских ученых Коломина Е.В., Шахова В.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Сухова В.А. и ряда других посвящено исследованию отдельных проблем формирующегося в России рынка страховых услуг. Например, исследуются вопросы эффективности иностранных инвестиций в страховой сектор, вопросы государственного надзора за платежеспособностью страховых организаций, развития страхования в условиях рыночных преобразований в целом, отдельные условия страхования.

Вопросам изучения тенденций развития мирового рынка страхования посвящены публикации Турбиной К.Е., Юлдашева Р.Т., Адамчук Н.Г. Однако до настоящего времени в российской экономической литературе отсутствуют научные исследования, посвящённые системному анализу страхового рынка Германии. За исключением статистических данных, характеризующих положение дел или проблемы в отдельных отраслях страхования, информации о деятельности ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ, встречающейся в периодической печати, наблюдается практически полное отсутствие материалов о развитии страхового рынка Германии на русском языке.

По этой причине при подготовке диссертации был использован широкий перечень зарубежных научных источников, в первую очередь немецких, статистические данные, юридические первоисточники, публикации в периодических изданиях.

Вышеизложенное определило выбор темы и основные направления исследования.

Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования является разработка современного целостного представления о страховом рынке Германии в условиях глобализации мировой экономики на основе анализа причин и форм интеграции национальных страховых рынков стран ЕС, либерализации международной торговли страховыми услугами, а также реорганизации социальной сферы Германии.

Исследование велось в следующих направлениях:

- создание целостного представления о количественных и качественных параметрах германского страхового рынка, его структуре, причинах и формах концентрации и движения страхового капитала;

- обобщение и систематизация принципов регулирования торговли страховыми услугами, государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков в условиях интеграции национальных страховых рынков стран ЕС;

- определение новых видов и форм страхования, отражающих основные тенденции развития германского страхового рынка.

В ходе диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:

1. выявить основные тенденции развития немецкого рынка страхования в современных условиях, оценить основные факторы дальнейшего развития;

2. раскрыть формы и содержание страхового надзора в условиях формирования единого страхового пространства Европейского Союза, оценить перспективы и проблемы развития европейских интеграционных процессов в сфере страхования;

3. определить перспективные направления развития страхования и перестрахования в условиях глобализации мировой экономики и перестройки западноевропейской модели социального рыночного хозяйства;

4. исследовать новые формы услуг в области страхования, являющиеся результатом взаимодействия банков, страховых организаций, инвестиционных фондов (банковское страхование), а также новые формы сотрудничества, возникающие между финансовыми и денежно-кредитными учреждениями;

5. выявить основные проблемы страхового рынка Германии, сформулировать пути их решения, а также составить прогноз его развития на среднесрочную перспективу на основе анализа динамики развития страхования в Европейском Союзе.

Предмет и объект исследования. Объектом настоящего диссертационного исследования является процесс приспособления страхового рынка Германии к изменяющимся экономическим условиям, связанным с глобализацией мировой экономики, формированием единого страхового пространства ЕС, реформированием социальной политики Германии, и вызванные этим изменения в деятельности страховых организаций, государственного страхового надзора.

Предметом исследования выбраны новые явления, формирующиеся в современных условиях социально-экономического развития Германии, связанные с возрастающими потребностями в организации страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.

Методология исследования. Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих немецких, а также других зарубежных и отечественных учёных и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования, основы государственного регулирования деятельности страховых организаций.

Методология исследования основывалась на использовании системного подхода и формальной логики. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция, моделирование и т.д.

Информационная база исследования. В работе использованы источники Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Комиссии Европейского Союза, Европейской Ассоциации страховщиков (СЕА), публикации и разработки ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ (Allianz, Münchner Rück), федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью (BAV), союза немецких страховщиков (GDV), союза застрахованных (Bund der Versicherten).

В процессе исследования проанализированы немецкие законы, нормативные акты, международные договора и соглашения, имеющие непосредственное отношение к развитию страхования, изучена и обобщена специальная литература, разработки ведущих страховых международных организаций, а также международная практика деятельности транснациональных страховых компаний Германии.

Большое значение имеет материал, собранный и обобщённый автором при использовании глобальной информационной сети Интернет. Многие источники, применявшиеся при написании диссертации, вводятся в отечественный научный оборот впервые.

Научная новизна. Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней разработана научная концепция и дана оценка места немецкого страхового рынка в системе страхового хозяйства ЕС, обоснованы тенденции его развития в современных экономических условиях. Кроме того, проведён системный анализ вопросов, связанных с движением страхового капитала, изменением количественных и качественных составляющих страхового рынка Германии, раскрыты новые направления в страховании и перестраховании на рубеже XX и XXI столетий.

Помимо этого диссертант раскрывает некоторые новые элементы в системе управления риском, получившие развитие в последние годы, и которые могут в ближайшем будущем занять ведущее место в комплексе услуг, предлагаемых на страховом рынке.

Наиболее существенные результаты, выносимые автором диссертационного исследования на защиту:

- дана сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран ЕС;

- определены основные количественные и качественные составляющие и структура страхового рынка Германии;

- раскрыты основные направления деятельности немецких транснациональных страховых групп, дана оценка их роли в развитии мирового и европейского рынков страхования,

- раскрыты причины и формы сращивания финансового, банковского и страхового капитала; новые способы взаимодействия финансовых и денежно-кредитных организаций, а также рассмотрены вопросы совершенствования государственного регулирования деятельности финансовых учреждений;

- проанализированы причины и формы либерализации осуществления страховой деятельности в Германии;

- определены основные проблемы страхового рынка Германии на основе анализа развития страхования в Европейском Союзе;

- сделан прогноз основных направлений развития страхового рынка Германии на основе анализа факторов, определяющих общие условия социально-экономического развития Германии.

Практическая значимость проведённого исследования заключается в разработке теоретического и методологического аппарата, предназначенного для использования субъектами российского страхового рынка, органами государственного страхового надзора и другими органами законодательной и исполнительной власти при разработке программы развития страхового рынка России. Особое значение может иметь накопленный органом страхового надзора Германии опыт при переходе от строго регламентированной системы регулирования страхового рынка к более либеральной системе. Не меньшую ценность представляют новые принципы и механизмы, закладывающиеся в систему пенсионного обеспечения Германии, а также роль, которая отводится немецким страховщикам при проведении пенсионной реформы, поскольку в России пенсионная реформа также становится сегодня ключевой проблемой социальной политики в среднесрочной перспективе.

Кроме того, материалы исследования могут использоваться в качестве методического пособия в учебном процессе высших учебных заведений по дисциплинам «МЭО», «Мировой страховой рынок», «Страховое дело», «Страхование в Российской Федерации и за рубежом».

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Лукинов, Андрей Игоревич

Результаты исследования, проведённого Мюнхенским перестраховочным обществом, показали, что имущественный ущерб вследствие природных катастроф сильно возрос, в особенности за последнее столетие. В качестве основных причин называются рост населения, плотность заселения отдельных районов и сосредоточение людей в больших городах, растущая роль технических факторов.

Если совокупный экономический ущерб от природных катастроф, произошедших в 50-е годы XX в., оценивается в современном выражении примерно в 38 млрд. долл., то в 90-е гг. он вырос в 14 раз до 535 млрд. долл. Примерно 35% ущерба приходится на землетрясения, 30% - на наводнения и 28% - на ураганы.

В 2001 г. экономический ущерб от природных катастроф вырос по сравнению с предыдущим годом на 20% с 30 млрд. долл. до 36 млрд. долл., при этом застрахованные убытки увеличились более чем на 50% - с 7,5 млрд. долл. до 11,5 млрд. долл.97

Это соответствует долгосрочной тенденции, заключающейся в том, что размеры застрахованных убытков растут гораздо быстрее, чем объёмы экономического ущерба от стихийных бедствий. Данная тенденция роста убыточности вынуждает страховщиков и перестраховщиков к переосмыслению практики принятия катастрофических рисков на страхование: расчёт премии должен базироваться уже не на статистике прошлых лет, а на прогнозе развития ситуации в будущем.

В Европе наибольший ущерб экономике наносят ураганы и наводнения. Так, обрушившиеся на Францию, Германию, Швейцарию и Данию в декабре 1999 г. ураганы "Лотар", "Мартин" и "Анатол" причинили страховщикам ущерб в размере более 10 млрд. евро.

В период 1970-1998 гг. стихийные бедствия нанесли экономике Германии ущерб в размере 27 млрд. немецких марок, при этом застрахованные убытки составили 9 млрд. марок. Причиной 75% экономического ущерба и 86% застрахованных убытков стали ураганы.98

Следует отметить, что если катастрофы, причиненные деятельностью человека, кажутся легче контролируемыми, то природные катастрофы, вызываемые изменением климата, снижением плодородия почв или повышением уровня моря, находятся вне контроля человека. В связи с этим перед страховщиками возникла проблема снижения ожидаемого размера риска, ключом для решения которой является "риск-менеджмент" (управление риском).

Страховщики могут пойти навстречу растущим требованиям страхователей в отношении увеличения объема страхового покрытия, создавая соответствующие страховые пулы, которые дают возможность гарантировать покрытие даже катастрофических убытков. В последнее время стала обсуждаться возможность создания страховых пулов для покрытия убытков, возникающих в результате террористических актов. Как известно, международный терроризм рассматривается в настоящее время в качестве глобальной проблемы XXI века, так что создание страховых пулов невозможно без участия государства. Подобные пулы существуют в некоторых странах, которые уже в течение долгих лет сталкиваются с проблемой терроризма, например, в Великобритании. В Германии подобный механизм пока отсутствует.

Помимо вышеперечисленных рисков, вызванных деятельностью человека и природными катастрофами, в результате технического прогресса возникли риски, размер которых также постоянно растет. Международные строительные проекты требуют создания страховых консорциумов. Эти проекты настолько значительны, что не могут быть выполнены без соответствующей страховой защиты. Их подверженность риску настолько высока, что даже крупные страховщики не могут самостоятельно предоставить им соответствующую страховую защиту.

Наряду с рассмотренными, существуют также и другие риски, относящиеся к современному развитию технологии, в частности, риски, связанные с развитием так называемой генетической промышленности, биотехнологии. Пищевая промышленность уже продемонстрировала первые искусственные продукты. Однако последствия их потребления, которые могут проявиться спустя длительное время, еще неизвестны. Страховщики способны предоставлять соответствующее покрытие в случаях появления отрицательного эффекта воздействия подобной продукции на человека. Но в связи с дальнейшим развитием генетической революции растет в перспективе и необходимость в страховой защите ее потребителей, к чему должны быть готовы страховые компании.

Современные проблемы как европейского, так и немецкого страхового рынка связаны с количественными и качественными изменениями старых и появлением новых рисков в жизни людей и деятельности хозяйствующих субъектов, а также с их влиянием на окружающую среду. Потребности страхователей становятся всё более сложными и разнообразными, поэтому задачи страховщиков сводятся уже не к предложению стандартных услуг, а к поиску новых решений, направленных на удовлетворение индивидуальных потребностей потребителей.

3.2. Основные направления и прогноз развития страхового рынка

Германии на среднесрочную перспективу

Общие условия социально-экономического развития Германии в среднесрочной перспективе (до 2010 г.) будут определять следующие основные факторы.

1. Завершение трансформации хозяйственного порядка в новых федеральных землях и их окончательная интеграция в экономическую систему единой Германии.

2. Дальнейшая интеграция в рамках ЕС, а также расширение Союза за счёт стран Центральной и Восточной Европы.

3. Проведение существенной структурной перестройки всей германской экономики в пользу высокотехнологичных и интеллектуальных производств и расширения Интернет-технологий.

4. Реформа модели социального рыночного хозяйства, которая после успеха во второй половине XX в. перестает отвечать изменившимся реалиям и новым вызовам.

С 1 июля 1990 г. после заключения Валютного, экономического, социального союза и Объединительного договора между Федеративной Республикой Германия и Германской Демократической Республикой BAV принял на себя обязанности по надзору за страховой деятельностью на территории ГДР. При этом осуществлялась трансформация от монополии государства на проведение страховых операций, существовавшей в ГДР, к рыночной системе страхования.

В 1990 г. компания Allianz Versicherangs-AG приобрела контрольный пакет акций в преемнике государственной страховой компании ГДР Deutsche VersicherungsAG, что обеспечило доступ крупнейшего западногерманского страховщика на рынок Восточной Германии. Это способствовало созданию условий для развития конкурентной среды на страховом рынке развивающейся экономики и стало первым успешным опытом приватизации крупной компании на территории бывшей ГДР.

В течение первых четырёх лет страховая группа Allianz инвестировала более 2 млрд. марок. Компания Deutsche Versicherungs AG стала рентабельной уже к 1995 г. В 1999 г. компания Allianz Versicherungs-AG собрала на территории Восточной Германии премии в размере 3,8 млрд. марок, что в два раза выше уровня 1990 г.

В 1999 г. сбор премии по страхованию жизни на восточногерманском рынке составил 2,1 млрд. марок. Если 10 лет назад производительность труда составляла около 40%-50% от уровня западных земель, то в настоящее время производительность труда соответствует уровню Западной Германии, а с 1997 г. размер заработной платы восточногерманских сотрудников Allianz сравнялся с западногерманским уровнем.99

Если со стороны предложения страховых услуг, что можно судить на примере деятельности компании Deutsche Versicherungs AG, интеграция западных и восточных земель завершена, то со стороны спроса, что выражается в распространении страховых услуг, существуют значительные различия между западными и восточными землями. Об этом свидетельствует результаты опроса, проведённого исследовательским центром Allensbach, (табл. 3.1.)

Как видно из табл. З.1., в западной части Германии в большей степени распространено медицинское страхование, страхование жизни, судебных расходов и автогражданской ответственности, в то время как у восточных немцев большей популярностью пользуются традиционные виды страхования - страхование домашнего имущества, автотранспорта, от несчастных случаев и гражданской ответственности. В 1997 г. западногерманская семья тратила на коммерческое страхование в среднем 750 немецких марок в месяц, в то время как восточногерманская семья - 700.100

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок Германии занимает третье место в мире вслед за США и Японией и первое в Европе. Совокупный сбор премии, осуществляемый немецкими страховыми и перестраховочными обществами, превышает 300 млрд. немецких марок (150 млрд. евро) в год.

Германия является главным перестраховочным центром мира и третьим рынком прямого страхования в Европе. По абсолютным показателям, таким как количество компаний, размер накопленных капиталовложений, немецкий страховой рынок занимает ведущие позиции в ЕС. Однако по относительным показателям, к которым можно отнести долю страховой премии в ВВП, размер страховой премии на душу населения, Германия в лучшем случае соответствует среднему уровню по ЕС. Вместе с тем по таким показателям, как доля страхования жизни в совокупном объёме страховой премии и степень концентрации, германский рынок имеет одни из самых низких значений в ЕС.

В 90-е гг. XX века существенным образом изменилась структура страхового рынка Германии. В территориальном отношении произошло уменьшение доли региональных страховщиков в совокупном сборе страховой премии. Одновременно увеличилась доля иностранных, в первую очередь, западноевропейских страховщиков. В институциональном отношении выросла доля страховых компаний, организованных в форме акционерных обществ, как в общем количестве компаний, так и в общем объёме страховой премии. Изменения в отраслевой структуре страхового рынка Германии пришлись на вторую половину 90-х гг., когда была отменена система материального надзора за деятельностью страховщиков. В итоге впервые на протяжении нескольких лет на немецком рынке происходило сокращение поступления премии по страхованию иному, чем страхование жизни. В то же время значительно выросли поступления премии по личным видам страхования, в первую очередь по страхованию жизни.

Поскольку во второй половине 90-х гг. общее увеличение страховой премии обеспечивалось за счёт личных видов страхования, удельный вес страхования жизни и медицинского страхования в совокупном объёме страховой премии вырос, а доля страхования иного, чем страхование жизни, сократилась.

В сфере распространения страховых услуг также наблюдалось обострение конкуренции. В результате уменьшилось значение традиционных каналов распространения услуг (агенты, брокеры), и получили развитие две новые формы распространения услуг - прямые продажи и продажи через банки.

На немецком рынке ведущую роль играют крупнейшие европейские транснациональные страховые группы. Входящие в состав ведущих немецких страховых групп компании занимают лидирующие позиции на рынках страхования Германии (страхование имущества, жизни, здоровья, судебных расходов). Темпы роста поступления страховой премии в эти компании значительно опережают средние темпы роста поступления премии на немецком рынке в целом, что ведёт к увеличению их удельного веса и повышению концентрации страхового рынка.

В 90-е гг. возросла международная ориентация деятельности ведущих немецких страховщиков в результате либерализации условий доступа иностранных страховщиков на национальные рынки стран Латинской Америки, Юго-Восточной Азии, Центральной и Восточной Европы.

Немецкие страховые и перестраховочные компании, стремясь постоянно расширять перечень предлагаемых услуг, стали осваивать новые сферы деятельности, например, управление активами, что приводит к изменению традиционных форм страхования и созданию новых видов услуг, включающих в себя элементы страховых и других финансовых услуг, а также к обострению конкуренции между страховщиками, перестраховщиками, банками и другими финансовыми учреждениями.

Интеграционные процессы в сфере страхования на территории ЕС оказали существенное влияние, как на деятельность ведущих немецких страховщиков, так и на государственное регулирование страховой деятельности в Германии. Директивы ЕС в области страхования предусматривали гармонизацию национального законодательства стран-членов: были унифицированы условия учреждения страхового общества, порядок формирования страховых резервов и условия их инвестирования, требования к отчётности, а также принципы и методы оценки финансовой устойчивости страховых организаций.

В результате принятия директив третьего поколения был создан единый страховой рынок ЕС. Он основывается на принципе «единой» лицензии на проведение страхования, выданной страховщику, зарегистрированному на территории одной из стран ЕС, и одинаково признаваемой органами страхового надзора других стран, а также осуществления финансового надзора за устойчивостью и платёжеспособностью страховщиков по месту учреждения.

Страховым компаниям, учреждённым в странах ЕС, предоставляется несколько возможностей для осуществления своей деятельности на едином европейском страховом рынке. Они могут осуществлять страховую деятельность, используя свободу учреждения, свободу предоставления услуг, а также свободу движения капитала путём приобретения иностранных страховщиков.

В целом немецкие страховщики неохотно осваивают иностранные страховые рынки. Масштабы деятельности отделений немецких страховщиков и свободного предоставления услуг в других странах ЕС остаются незначительными как в страховании жизни, так и в страховании ином, чем страхование жизни. Медленное развитие трансграничной торговли страховыми услугами свидетельствует о том, что ведущие немецкие страховые группы при осуществлении зарубежной экспансии в большей степени используют свободу движения капитала, приобретая европейских страховщиков.

Кроме того, в настоящее время сохраняются серьёзные барьеры и препятствия для трансграничного распространения страховых услуг и эффективного функционирования страхового рынка ЕС. К их числу можно отнести сложности при разграничении права свободы учреждения и свободы предоставления услуг отсутствие транспарентности национального страхового законодательства, различия в налогообложении страховой деятельности, в правовом регулировании договоров страхования, в формах и сроках предоставления бухгалтерской и статистической отчётности. На территории ЕС не сформирован единообразный рынок продаж страховых услуг, а некоторые страны ввели в национальное законодательство положения страховых директив с запозданием, неполным или неправильным образом.

Для преодоления проблем современного этапа развития единого страхового пространства ЕС в ближайшее время потребуется дальнейшая гармонизация и унификация законодательства в области налогообложения страховых премий, основных принципов гражданского регулирования договора страхования, требований к предоставлению статистической информации, создание единообразного рынка продаж страховых услуг.

Введение в национальное законодательство Германии положений директив ЕС в области страхования существенно изменили закон о страховом надзоре, закон о страховом договоре, а также деятельность федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью.

Наиболее существенными изменениями в национальном законодательстве Германии в результате принятия директив третьего поколения стали введение принципа контроля страны, где зарегистрирован страховщик, и отмена предварительного контроля над условиями страхования и страховыми тарифами.

Либерализация страховой деятельности в Германии выразился в отказе от методов материального надзора, предусматривающих предварительный контроль при выдаче лицензии за условиями страхования и страховыми тарифами, в пользу усиления финансового надзора, предполагающего контроль за финансовой устойчивостью и платёжеспособностью страховщиков. С 1995 г. немецкие страховщики обязаны ежеквартально предоставлять федеральному ведомству по надзору за страховой деятельностью дополнительные сведения о финансовом положении и инвестиционной политике, что позволит ВАУ обнаруживать финансовые затруднения у страховщиков на более ранней стадии и принимать адекватные меры по предотвращению их неплатёжеспособности и защите прав страхователей.

Направленная на стимулирование конкуренции отмена материального надзора принесла некоторые негативные последствия для немецкого рынка страхования имущества и автотранспорта во второй половине 90-х гг. XX века. Обострение ценовой конкуренции на страховом рынке выразилось в демпинге страховых тарифов, что привело к ухудшению финансового состояния многих средних и мелких страховщиков.

Отмена материального надзора также привела к обострению ценовой конкуренции в страховании жизни, проявившейся в неоправданно завышенных ожиданиях доходности договоров страхования жизни, в результате чего в 1999/2000 гг. сократились резервы практически у всех компаний по страхованию жизни.

В страховании ответственности развитие ситуации характеризовалось отказом страховщиков от массового покрытия рисков загрязнения окружающей среды и недоброкачественной продукции в пользу более осторожного их отбора, а также установлением или уменьшением максимальных лимитов ответственности, например, в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и авиаперевозчиков.

Перед немецкими перестраховщиками и страховщиками также возникла проблема оценки последствий и организации страхования природных катастроф. Долгосрочная тенденция проявляется в более высоких темпах роста застрахованных убытков по сравнению с темпами роста экономического ущерба от природных катастроф, что вынуждает страховщиков и перестраховщиков к переосмыслению практики принятия катастрофических рисков на страхование: расчёт премии должен базироваться не на статистике прошлых лет, а на прогнозе развития ситуации в будущем.

Вместе с тем появляются новые риски, связанные с международными строительными проектами, появлением и развитием новых технологий (информационная технология, биотехнология), например, компьютерные риски, риски террористических актов, для которых требуется организация страховой и перестраховочной защиты, в том числе и при помощи создания страховых пулов.

В среднесрочной перспективе на развитие страхового рынка Германии будут влиять введение единой европейской валюты и развитие сети Интернет. В связи с образованием валютного союза ожидается более широкое участие на страховом рынке ФРГ страховщиков из других стран ЕС. Вместе с тем существенно усилится экспансия немецких страховщиков на европейском континенте, прежде всего, в странах Центральной и Восточной Европы, что связано с запланированным вступлением одних стран этого региона в ЕС, а также с либерализацией условий доступа иностранных компаний на национальные рынки других стран.

Немецкие страховщики будут инвестировать значительные средства в развитие информационной технологии, прежде всего, Интернета. С развитием Интернета ещё больше вырастет значение прямых продаж и трансграничной торговли страховыми услугами. Кроме того, сеть представительств, отделений и агентств потеряет свою значимость, так что в скором времени одна четверть страховых договоров в Германии будет заключаться без участия посредников-агентов. В результате увеличится доля иностранного участия в получении страховой премии на немецком страховом рынке.

Ожидается, что к 2010 г. каждая вторая страховая компания исчезнет с рынка Германии, не выдержав возросшей конкуренции, что увеличит степень концентрации на немецком рынке, которая, по-прежнему, будет оставаться ниже среднего уровня по ЕС.

Ближайшее десятилетие будет характеризоваться существенными преобразованиями в разных сферах экономики Германии. В связи со старением населения сохранятся и даже обострятся отдельные проблемы в социальной сфере, что усложняет проблемы финансирования социальных мероприятий. Основной тенденцией станет модификация социальной политики с целью уменьшения государственных расходов на социальные нужды, отчислений в социальные фонды, больничные кассы. Система социального страхования будет перестроена при помощи реформ медицинского и пенсионного обеспечения на основе развития частного страхования граждан.

Пенсионная реформа, предусматривающая введение накопительной составляющей пенсионной системы, развитие которой будет стимулироваться при помощи государственных субсидий и налоговых льгот, станет главным стимулом развития немецкого рынка страхования жизни в начале XXI века.

Отраслевая структура страхового рынка Германии также будет меняться, что выразится в снижении удельного веса страхования иного, чем страхование жизни, в совокупном поступлении премии при одновременном увеличении доли личных видов страхования - страхования жизни и частного медицинского страхования.

Пенсионная реформа также становится одной из причин структурной перестройки финансового сектора Германии. В результате приобретения банка Dresdner Bank страховой группой Allianz финансовый сектор Германии будет состоять из трёх крупных структур: группа Allianz и Dresdner Bank, группа Munich Re и Hypo Vereinsbank, а также группа Deutsche Bank.

Эти три организационные структуры выбрали различные стратегии своего развития в ответ на изменившиеся условия окружающей экономической среды. Между немецкими страховыми и денежно-кредитными учреждениями возникают новые формы партнёрства, начиная от расширения и углубления сотрудничества при сохранении специализации на основной сфере деятельности до полного слияния банковского и страхового капитала, предусматривающего интеграцию банковских и страховых операций, а также разработку новых видов финансовых услуг, соединяющих в себе элементы страхования, банковского дела и других финансовых услуг.

Направления, на которых будет концентрироваться деятельность финансовых структур, выходят за пределы традиционного страхования и банковского дела и включают в себя управление активами, перестрахование, частное пенсионное обеспечение, операции с недвижимостью, риск-менеджмент, финансирование и страхование крупномасштабных строительных объектов. Территориальные рамки партнёрства отдельных групп выходят за пределы Германии, так что изменения в финансовом секторе Германии затронут рынки других европейских стран.

С возникновением финансовых конгломератов в Германии страховые риски их деятельности дополняются банковскими и другими финансовыми рисками, в связи с чем изменяется объект надзора, что приводит к изменению характера и структуры надзора за деятельностью финансовых организаций, как на немецком, так и на европейском уровне.

Между органами страхового, банковского надзора, а также контролирующими операции по торговле ценными бумагами происходит расширение и углубление сотрудничества. В перспективе предусмотрено создание единого ведомства по надзору за финансовой деятельностью на основе объединения контрольных органов банковской, страховой деятельности и операций по торговле ценными бумагами.

На уровне ЕС в настоящее время готовится к принятию директива о надзоре за деятельностью финансовых объединений, предусматривающая обмен информацией между национальными органами надзора в области банковской, страховой деятельности, а также пенсионных и инвестиционных фондов. Предполагается введение дополнительной («двойной») маржи платежеспособности, что должно обеспечить финансовую устойчивость таких групп.

Среднегодовые темпы роста страховой премии на немецком рынке в период 2002-2008 гт. превысят среднегодовые темпы прироста ВВП, на основе чего можно сделать вывод, что сектор страхования в Германии получит преимущественное развитие в начале XXI века.