Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Косова, Юлия Владимировна

Введение

Глава I. Пластиковые карты в системе инструментов международных платежных систем

1.1. Международная платежная система: структура, участники и схема работы

1.2. Карточные продукты международной платежной системы и тарифная политика

1.3. Международные платежные системы в конце XX века

Глава II. Развитие международных платежных систем в начале XXI века

2.1. Задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных расчетов в начале XXI века

2.2. Перспективы использования новых карточных технологий, оценка их привлекательности и эффективности

Глава III. Перспективы развития международных платежных систем в мировой экономике

3.1. Региональные аспекты развития международных платежных систем

3.2. Особенности внедрения новых технологий в инструментарий платежных систем

3.3. Построение общей модели российской платежной системы 121 Заключение

Диссертация: введение по экономике, на тему "Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем"

Актуальность темы исследования. В настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.

Усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. При этом процессы интеграции в мировую экономику предусматривают использование общепринятых стандартов и правил, в том числе и в области расчетов. 90-е годы прошлого века характеризуются глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа научно-технической революции и, в первую очередь, в области информационных систем и телекоммуникационных технологий. Компьютеризация и информатизация оказывают все большее влияние на экономику и вызывают изменения в различных ее секторах, как в сфере производства, так и в сфере обращения.

Однако реализация указанных тенденций либерализации и глобализации происходит в условиях острой конкурентной борьбы, в основе которой лежат противоречия в области современной мировой экономики между странами и/или группами стран, соответствующими международными институтами, мировыми финансовыми центрами и т.д.

Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым инструментом реализации денежно-кредитной политики государства. Среди платежных систем особое место занимают платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, которые своим появлением обязаны революции в информационных и телекоммуникационных технологиях. В современных условиях все более заметную роль начинают играть электронные деньги, по сути представляющие собой одну из форм, которую приняли деньги в процессе своей длительной эволюции1.

Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы снижает конкурентоспособность национальной экономики. В этой связи в данной работе предпринимается попытка провести исследование динамики и тенденций развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI, их влияния на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира, таких как США и развитых стран Европы, особенностей и перспектив внедрения новых технологий в условиях глобализации мировой экономики.

Сегодня Россия находится на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской

1 JI.H. Красавина.Проблемы денег в экономической науке.//Деньги и кредит. - 2001. - № 10- С.5 экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. А становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределили возрастающую роль кредитных организаций и, в первую очередь, коммерческих банков, в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования систем денежных расчетов. Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой экономике, так и в российской характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая пластиковые карты, электронные деньги, Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации и прочее.

В диссертации рассматриваются проблемы развития пластиковых карт и электронных денег и, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Исследовались либо национальные платежные системы различных стран и их инструменты, либо операции, совершенные с использованием пластиковых карт и электронных денег. Между тем для определения места в мировой экономике платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, требуется системный подход, позволяющий раскрыть содержание, выявить свойства, функции и механизм. Таким образом, платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, заслуживают всестороннего и углубленного изучения.

Отличительные обстоятельства, свидетельствующие об актуальности проблем, связанных с практическими аспектами функционирования международных платежных систем, международных пластиковых карт и электронных денег в условиях глобализации мировой экономики, предопределили выбор темы, цели, задачи, структуры и содержание данной диссертационной работы.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление роли, сущности и функций международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики и их инструментов - пластиковых карт и электронных денег в мировой системе расчетов; особенностей, способствующих их развитию. Исходя из поставленной цели, задачами диссертаиионного исследования являются:

- уточнить определение "платежная система", использующей в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги;

- определить и исследовать качественно новые задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных платежей в начале XXI века;

- оценить основные тенденции изменений в трансформации расчетов с использованием международных пластиковых карт;

- выявить перспективы использования новых технологий и связанных с этим проблемы внедрения электронных денег в международной практике;

- исследовать имеющийся опыт возникновения и развития технологий пластиковых карт и международных платежных систем в конце XX века -начале XXI;

- провести анализ новых реализованных проектов международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики с учетом региональных особенностей для выявления основных направлений развития международных платежных систем;

- исследовать платежные системы на предмет их эффективности и роль центральных банков в создании платежных систем на базе электронных денег и контроле за их функционированием;

- построить эффективную и безопасную модель платежной системы для совершения межбанковских расчетов по операциям с использованием международных пластиковых карт и электронных денег.

Предметом исследования являются пластиковые карты и электронные деньги - инструменты международных платежных систем.

Объектом исследования являются ведущие международные платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, такие, как MasterCard Int., Visa Int. и др., а также системы расчетов; их влияние на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира для совершенствования российских платежных систем на базе зарубежного опыта, исследование динамики и тенденции развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI века в условиях глобализации мировой экономики.

Методика и методология исследования. Основным методом исследования стал диалектический; применялись также сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта. Наряду с использованием упомянутых общих научных методов, автор исходила из следующих положений: комплексности построения международных платежных систем и взаимосвязи их различных элементов, которые необходимо рассматривать в сопоставлении с макро- и микроэкономическими процессами.

Диссертация соответствует п.п. 15 и 26 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 - "Мировая экономика".

Теоретической основой диссертации являются труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы развития и совершенствования платежных систем, включая платежные системы, использующие в качестве своего инструмента - пластиковую карту, и систем денежных расчетов: А.А. Андреева, Ш.П. Егиазаряна, Л.Н. Красавиной, Т.В. Парамоновой, А.С. Обаевой, В.М. Усоскина, Брюс Д. Саммерса, Л. Манделл. В ходе исследования обобщены и изучены работы, материалы и разработки Банка международных расчетов, в т.ч. Комитета по платежным и расчетным системам, Центрального банка Российской Федерации, ведущих международных платежных систем (Visa Int., MasterCard Int. и т.д.), независимых исследовательских организаций и отдельных фирм-разработчиков новых технологий.

Источниками статистических материалов явились информационные данные отечественной и зарубежной периодической печати, международных организаций (Банк международных расчетов), Банка России, центральных банков зарубежных стран и независимых исследовательских компаний, их обзоры, ежегодные отчеты и обзоры международных платежных систем.

Научная новизна диссертации состоит в следующем: уточнено определение "платежной системы", которая в качестве своих инструментов использует пластиковые карты и электронные деньги; при этом в отличие от данных ранее определений в нем учитываются специфика структуры и особенности работы данных платежных систем; определены роль и место платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги в кредитно-финансовой сфере в процессе глобализации мировой экономики; разработана система классификации электронных денег, принципиально отличающаяся от ранее описанных в экономической литературе; выявлены преимущества и недостатки новых технологий, на базе которых они созданы; уточнено определение электронных денег как одной из форм современных денег, хранящейся электронно на таком устройстве, как чиповая карта или в памяти компьютера; выявлена и определена роль центральных банков как ключевая, включая Центральный банк Российской Федерации, в создании платежных систем с использованием технологии электронных денег с целью разработки предложений по совершенствованию законодательной базы; построена модель "Объединенной российской платежной системы", целью создания которой является объединение российских кредитно-финансовых организаций, существующих локальных и региональных платежных систем, банков-членов международных платежных систем для организации эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов по операциям с платежными (в том числе банковскими) картами на территории Российской Федерации.

Практическая значимость исследования. Основные положения, результаты и выводы исследования ориентированы на широкое использование при решении задач, связанных с совершенствованием нормативной базы в области регулирования безналичных расчетов, и практической деятельности Банка России, кредитно-финансовых организаций, отечественных платежных систем, а также в процессе преподавания учебного курса "Международные валютно-кредитные отношения". Практическая значимость исследования состоит в том, что диссертантом:

• выявлены проблемы внедрения в экономику развитых стран электронных денег, связанные с решением вопроса об их использовании;

• определены и структурированы риски, возникающие при внедрении систем электронных денег в зарубежных странах и России, в том числе и в условиях правового вакуума;

• выявлено влияние расчетов, совершаемых с использованием электронных денег, на развитие денежно-кредитной системы зарубежных стран и России, а также отражены проблемы контроля при их внедрении (эмиссии), усиления роли безопасности как расчетов, так и участников;

• показаны проблемы международных операций с использованием электронных денег и раскрыто оказывающееся влияние на проведение данных операций, связанное с различиями в национальных законодательствах;

• определены функции Банка России в создании платежной системы с использованием международных пластиковых карт и электронных денег, а также контроле за их функционированием;

• структурированы проблемы центральных банков и Банка России, связанных с эмиссией электронных денег;

• даны рекомендации по построению модели "Объединенной российской платежной системы" в целях создания эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов.

Апробация и внедрение результатов исследования. Материалы диссертационного исследования нашли применение в практической деятельности Департамента платежных систем и расчетов Банка России и подразделений надзорного блока Московского ГТУ Банка России. Выводы и положения диссертационного исследования применяются в процессе разработки нормативной базы платежной системы России в части, касающейся электронных денег и пластиковых карт, а также нормативных документов Банка России, связанных с валютным контролем и регулированием деятельности кредитных организаций, а также операций с использованием банковских карт и электронных денег.

Основные положения и выводы диссертации докладывались на научно-практических конференциях и семинарах: Международной конференции "Эффективное ведение карточного бизнеса", проведенной совместно с Добровольческим корпусом США (г. Санкт-Петербург, февраль 1999г.),

Межбанковской конференции "Эффективное управления рисками и предотвращение мошенничества с использованием платежных банковских карт" (г. Москва, декабрь 2000г.), Международном семинаре "Клиринг и расчеты с использованием банковских карт Eurocard/MasterCard" (октябрь, 2001г.).

Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве РФ в соответствии с Комплексными темами: "Проблемы перехода России к рынку" (проект № 1.1.96Ф) и "Проблемы формирования и развития финансово-промышленных групп в России" (проект № 1.4.96Ф). Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономикой и международных валютно-кредитных отношений в процессе преподавания курса "Международные валютно-кредитные отношения" (тема: "Современные международные платежные системы").

Публикации. По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом 2,0 п.л. (из них лично автором - 1,3 п.л.).

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Косова, Юлия Владимировна

Результаты исследования показали, что сейчас во всем мире по-прежнему имеют преимущественное хождение банкноты и монеты. В то же время электронные платежные инструменты все активнее начинают завоевывать международный рынок.

Так, сегодня во всем мире, по данным Visa Int., ежегодно около 1,8 трлн. долларов США приходится на платежи наличными деньгами до 10 долларов США. К 2003 г., по прогнозам, общий объем электронных платежей в США превысит 10% от общего объема продаж и приблизится к 1,3 трлн. долларов США, а в начале нового тысячелетия через Internet будет производиться 70% всех домашних покупок. Внедрение "электронных денег" ведет к сокращению наличного денежного обращения, к замене чеков, денежных переводов, кредитных и дебетовых карт.

• Бурно развивающиеся телекоммуникационные каналы создают основу для появления новых систем, в том числе т-Соттегсе (мобильные телефоны) и iDTV (интерактивное цифровое телевидение).

Уже сейчас, как показывают результаты исследования, ключевым словом новой банковской стратегии является "технология", а основных принципов всего два и они взаимосвязаны: 1) не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту путем доставки банковских услуг через электронные каналы (Banking Delivery Channel); 2) постоянное создание новых продуктов и расширение

1 Обзор. Современное состояние банковской системы России.//Банк России -1998. - С.З спектра электронных банковских услуг. В этой связи дистанционное управление счетом или удаленный доступ к нему является новым и очень перспективным направлением развития новых технологий.

Самым важным и ключевым аспектом функционирования платежной системы в новом тысячелетии является защита каждого участника системы от финансовых потерь, предотвращение всех видов мошенничества и финансовых преступлений, то есть безопасность (security) платежной системы, и, в первую очередь, разработка и внедрение новых чиповых технологий и их стандартизация.

Совпадение интересов государства, банков, бенефициаров и держателей карт (все или трое из них имеют более 60% одинаковых критериев привлекательности) является основой и залогом успешной реализации карточных проектов и систем.

Целью внедрения "электронных кошельков" является повышение уровня безопасности и замена наличных денег. Многие страны уже давно используют кошельки различных систем и технологий, но только на уровне • пилотных проектов.

В современных условиях российские банки четко проводят политику усиления независимости от своих международных партнеров, самостоятельно и полностью ведут работу на рынке пластиковых карт.

Процесс глобализации мировой экономики и, в первую очередь, кредитно-финансовой сферы, который напрямую влияет на формирование новых международных финансовых отношений. В частности, для унификации и стандартизации международных расчетов, а также в целях их глобализации был создан Банк международных расчетов. А введение в оборот евро является конкретным шагом к глобализации как денежного обращения, так и расчетных карт.

Важным вопросом, нашедшим отражение в диссертационной работе, является анализ эмиссии и объемов платежей по картам. При постоянном росте эмиссии и объемов платежей оборот по картам составляет незначительную частьу всего 0,2% от суммарных объемов переводов и платежей. В то же время активное внедрение чиповых технологий открывает для карт новые и перспективные сегменты рынка - платежи до 10 долларов США наличными (ежегодный оборот - 1,8 трлн. долларов США), что в ближайшем будущем должно утроить объемы карточного бизнеса банков.

Определения электроных денег данные в работе сводятся к следующему. Электронные деньги, как объект права, являются более высокой стадией развития денег вообще и следующим шагом в направлении отчуждения (эмансипации) символа оплаты от его предметной (материальной) реализации.

• Проведенные исследования дают основание сделать следующие практические выводы:

Многие страны уже давно используют электронные деньги различных систем и технологий, но только на уровне пилотных проектов. Например, во Франции только сейчас в пилотных проектах используются три технологии, которые одновременно вряд ли будут существовать.

Функции контроля эмиссии электронных денег, от нормативного регулирования до непосредственного участия в проектах или системах, возложены на центральные банки, которые играют важную роль в регулировании и ограничении рисков.

Эффективная платежная система является существенным компонентом хорошо функционирующей экономики. Сегодня в России созданы благоприятные условия и основа для успешного внедрения новых технологий, в том числе и для реализации общей модели платежной системы или "Объединенной российской платежной системы" (ОРПС).

Основной целью создания Объединенной российской платежной системы является объединение российских кредитно-финансовых организаций, локальных и региональных платежных систем в единую национальную платежную систему для организации эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов по операциям с платежными, в том числе банковскими, картами на территории России.

Безусловно, ключевая роль в создании ОРПС по праву принадлежит Центральному банку Российской Федерации с его территориальными учреждениями и создаваемой современной, мощной, охватывающей всю • территорию России телекоммуникационной сетью и информационной инфраструктурой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование показало, что в ходе быстрого развития научно-технического прогресса, стремительных политических и экономических перемен начала XX века произошел резкий поворот в сторону усовершенствования инструментов финансового рынка. Появились новые, более эффективные формы кредитования и расчетов, ярким примером которых является рождение кредитных карт. Так, в 30-е годы появилась расчетная карта. В 1949 г. родились "пластиковые деньги". С этого момента рынок международных пластиковых карт стал бурно развиваться и достиг своего расцвета к началу 80х годов. Возросла роль безналичных платежей в системе национальных и международных расчетов. С середины 90х годов начался стремительный рост эмиссии дебетовых карт при одновременном резком снижении эмиссии кредитных карт. В 1970 г. была изобретена микропроцессорная карта, а в 1981 г. - оптическая карта. Появились "электронные" деньги, Интернет и электронные банки. Внедрение • микропроцессорных карт приравнивается к научно-технической революции в области платежных систем и отдается будущее чиповой технологии. В тоже время смарт-технологии сейчас пока еще внедряются только на уровне пилотных проектов.

Проведенный анализ позволяет отметить, что наиболее развитыми и стабильными в области платежных систем и карточных технологий являются Европа, Нидерланды, США, Канада, Германия и Швейцария, а к числу наиболее динамично развивающихся стран и регионов можно отнести Юго-Восточную

Азию и Океанию, Восточную Европу, а также Великобританию, Бельгию и Францию.

Изучение вопроса дает основание сделать вывод о том, что современный этап развития российского рынка международных пластиковых карт начался только с 1991 г., но наиболее бурные события развернулись в 1992-93 г.г., когда возникла реальная конкуренция среди российских банков-эмитентов и процессинговых компаний. За последние десять лет национальная российская экономика коренным образом изменилась и значительно трансформировался рынок. Банковские технологии шагнули далеко вперед. Но рынок безналичных расчетов в России до сих пор до конца еще не сформирован. В частности, в настоящее время более 80% розничных платежей производится наличными денежными средствами. В структуре использования денежных доходов населения, по данным Банка России, доля расходов на покупку наличной валюты в марте 2001 г. составила 11,5% (примерно, 958 млн. долларов США1). При этом прирост сбережений населения во вкладах и ценных бумагах составил всего лишь 3 процента от доходов2. А большие, трудно контролируемые • наличные денежные потоки всегда негативно отражаются на регулировании и проведении денежно-кредитной политики и, в том числе, на распространение таких финансовых инструментов, как "пластиковые" и "электронные" деньги.

Кроме этого финансовый кризис нанес серьезный удар по банковской системе и по устойчивости российских банков, включая снижение банковского

1 Пресс-релиз от 07.05.2001 г.//Банк России - 2001. - С.1

2 Важнейшие общие экономические показатели в 2001 году .//Банк России. - 2001. - С.4 капитала и возникновение дефицита ликвидности. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,2%'.

В то же время Россия продолжает оставаться наиболее перспективным рынком для платежных систем и карточных технологий.