Привлечение сбережений населения в банковскую систему России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Матяш, Сергей Сергеевич

введение.з

глава i. денежные сбережения населения и их роль в экономике россии в условиях переходного периода

1.1. СУЩНОСТЬ ДЕНЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ.

1.2. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ФОРМИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ.

13. ОСОБЕННСОТИ СТРУКТУРЫ ДЕНЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ.

глава ii. формы и методы привлечения сбережений населения в банковскую систему россии до и после финансового кризиса августа 1998 года

2.1. АНАЛИЗ ПОЛОЖЕНИЯ РАЗЛИЧНЫХ БАНКОВ НА РЫНКЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ.

2.2. ФОРМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ БАНКАМИ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ. 2.3. ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ.

глава iii. некоторые предложения по повышению эффективности механизма привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему россии 3.1. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ РОЛИ ГОСУДАРСТВА В СТИМУЛИРОВАНИИ

ПРИВЛЕЧЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКОВСКУЮ

СИСТЕМУ.

3.2. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РАБОТЫ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ВКЛАДЧИКАМИ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Привлечение сбережений населения в банковскую систему России"

Актуальность разработки комплекса предложений по повышению эффективности механизма привлечения сбережений населения в банковскую систему России определяется необходимостью мобилизации денежных сбережений населения как важного фактора преодоления последствий финансового кризиса и формирования инвестиционных ресурсов для развития реального сектора.

По данным Госкомстата РФ, прирост сбережений населения за 1998 год составил 260,5 млрд.руб., а за I полугодие 1999 года - 154,0 млрд.руб. На настоящем этапе сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов восстановления и развития национальной экономики. Это связано с ограниченностью финансовых ресурсов государства и предприятий, а также нерешенностью ряда проблем, связанных с привлечением иностранных инвестиций и внешних займов.

Под сбережениями понимаются не только наличные деньги, но и банковские вклады и ценные бумаги. Однако прирост средств граждан в банковские вклады и ценные бумаги, т.е. организованных сбережений, составил в 1998 году, по данным Госкомстата РФ, лишь 6,5% общего прироста денежных сбережений населения. Снижение доверия населения к кредитным организациям явилось одним из факторов углубления кризиса российской банковской системы. В связи с этим актуальность темы обусловлена также необходимостью разработки предложений по введению более эффективных, чем существующие, механизмов гарантии и защиты вкладов населения, что позволит постепенно восстановить доверие населения к государству и банковской системе, смягчить последствия экономического кризиса и снизить социальную напряженность.

Предметом исследования являются формы и методы привлечения сбережений населения в банковскую систему в современных условиях.

В качестве объекта исследования выступают сбережения населения как важный фактор преодоления кризиса экономики и банковской системы и формирования инвестиционных ресурсов для развития реального сектора экономики.

Цель диссертации состоит в комплексном исследовании проблем формирования и использования сбережений населения в условиях переходной экономики и выработке на этой основе подходов и рекомендаций по созданию благоприятной экономической и правовой среды для повышения эффективности механизма привлечения сбережений населения в банковскую систему России в условиях переходного периода.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи исследования:

- выявить факторы, оказывающие воздействие на формирование денежных сбережений населения, и особенности сберегательного процесса в условиях экономики переходного периода,

- проанализировать воздействие финансового кризиса августа 1998 года на уровень и структуру денежных сбережений населения, изменение их роли как источника кредитных ресурсов,

- определить роль и место различных банков на рынке сбережений населения в России до и после финансового кризиса 1998 года,

- исследовать зарубежный опыт государственного стимулирования и защиты сбережений, выявить причины, по которым невозможно его прямое использование в финансово-кредитной системе России, разработать на этой основе предложения по его адаптации к условиям российской экономики,

- обосновать наиболее целесообразные формы и методы привлечения сбережений в банковскую систему, соответствующие различным общеэкономическим условиям (различным темпам инфляции), в частности, до и после финансового кризиса августа 1998 года,

- определить экономические и правовые условия, необходимые для создания благоприятной среды для повышения заинтересованности населения в организованных сбережениях в современных условиях и на перспективу,

- подготовить рекомендации по повышению роли государства в создании таких условий.

Теоретическую и методологическую базу диссертации составили труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области сберегательного дела и денежного обращения, в том числе Ю.М.Белугина, Г.И.Белюкина, Л.Б.Валлера, Н.Р.Герониной, Ю.И.Кашина, Г.С.Пановой, И.В.Пашковской, О.Л.Роговой, П.Самуэльсона, Дж.М.Кейнса, М.Фридмена и других. При раскрытии темы изучены и использованы законодательно-нормативные документы Российской Федерации в области сберегательного дела, статистические данные Госкомстата РФ, Центрального банка РФ. Кроме того, в работе использованы различные публикации по данной проблеме в средствах массовой информации и специализированных изданиях.

Научная новизна состоит в том, что на основе комплексного исследования основных тенденций и особенностей сберегательного процесса в России в условиях переходного периода предложены новые подходы к повышению эффективности механизма привлечения сбережений населения в банковскую систему и защиты вкладов.

Наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем:

- выявлены тенденции развития сбережений населения и факторы, определяющие их динамику и структуру, с учетом последствий финансового кризиса августа 1998 года;

- обоснованы предложения по повышению роли банковской системы в привлечении сбережений населения, внедрению наиболее отвечающих современным условиям видов вкладов и новых форм гарантий вкладчикам с учетом зарубежного опыта, адаптированного к условиям современной России;

- разработан комплекс мер, направленных на повышение эффективности стимулирования и защиты вкладчиков в текущей и среднесрочной перспективе; в качестве основной цели программы стимулирования сбережений автор предлагает рассматривать расширение круга лиц, имеющих сбережения, а не только повышение совокупной нормы сбережений;

- выработаны подходы и определены условия, способствующие увеличению объема привлекаемых в банковскую систему сбережений, длительности их хранения во вкладах (в том числе предложены дополнительные методы защиты вкладчиков от непредсказуемого роста инфляции).

Практическое значение и апробация работы:

Основные результаты диссертационной работы были использованы при разработке концепции деятельности КБ «Русский Купеческий Банк» по привлечению сбережений населения. Некоторые предложения автора использованы в практической деятельности ряда коммерческих банков, в частности КБ «Ист Бридж Банк», АКБ «Межтопэнергобанк», КБ «Русский Купеческий Банк» (что подтверждается справками о внедрении).

Материалы диссертационного исследования были использованы в учебном процессе Российской Экономической Академии им .Г .В .Плеханова при проведении занятий по курсам «Банковское дело», «Денежное обращение, финансы и кредит».

Результаты исследования автора, доведенные до уровня конкретных рекомендаций, позволяют выработать более обоснованную экономическую политику по привлечению сбережений населения в кредитную систему России и могут быть использованы в деятельности Центрального банка РФ, Министерства финансов РФ, Сберегательного банка РФ, других российских коммерческих банков, а также в учебных заведениях при преподавании курсов «Банковское дело», «Сберегательное дело», «Денежное обращение, финансы и кредит».

Логика и структура работы определялись целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав и заключения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Матяш, Сергей Сергеевич

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Анализ сберегательного процесса в России позволил выявить следующие его основные особенности. Во-первых, несмотря на обесценение сбережений большинства граждан в 1992 и 1998 гг., на увеличение доли потребительских расходов в структуре использования денежных доходов населения и снижение уровня благосостояния общества вследствие финансового кризиса, определенная часть граждан имеет возможность для накопления денежных средств. Во-вторых, сберегательный процесс проходит под существенным влиянием инфляции, которая негативно сказывается на возможности населения к образованию сбережений и заставляет искать такие инструменты для сбережения средств, которые были бы в наименьшей форме подвержены инфляции. В-третьих, постепенное восстановление докризисного уровня банковских вкладов и увеличение объема сбережений не сопровождаются расширением круга лиц, имеющих сбережения. Изменение социальной структуры общества привело к крайне деформированной структуре сбережений. Так, 10,8% населения имеют около 90% всех сбережений. В-четвертых, подавляющая часть свободных средств населения остается «на руках» или тратится на покупку валюты. Только в течение 1998 года, по данным Госкомстата РФ, население использовало 83,0% свободных денежных средств на покупку валюты, а 10,5% составили наличные деньги. В-пятых, в результате финансового кризиса произошло резкое снижение доверия населения к банковской системе России. Только за август 1998 года отток банковских вкладов физических лиц составил 13,7 млрд.руб. В-шестых, основным источником средств, направляемых во вклады в банках и на покупку ценных бумаг, являются сбережения мало- и среднеобеспеченных групп населения, в то время как основная масса сбережений, принадлежащая наиболее обеспеченным слоям населения, переводится в иностранную валюту и вывозится из страны.

2. Анализ деятельности российских банков в области привлечения сбережений населения показывает, что коммерческие банки проводили активную работу с населением, расширяли спектр оказываемых и разрабатываемых новых услуг, осваивали некоторые традиционные для Сбербанка России операции - безналичные расчеты населения, перечисление заработной платы и оплаты коммунальных платежей.

Конкуренция между коммерческими банками и Сбербанком России сыграла положительную роль в развитии форм и методов привлечения сбережений населения. Это существенно повлияло на изменение положения Сберегательного Банка на рынке сбережений населения. Однако можно выделить две наиболее важные характерные черты Сбербанка России, оказывающие первостепенное влияние на рынок сбережений населения. Во-первых, его особый правовой статус, заключающийся в государственной гарантии по его обязательствам перед физическими лицами и во владении государством в лице Центрального банка контрольным пакетом акций банка. Во-вторых, его огромная филиальная сеть, крупнейшая не только в России, но и в мире. Это явилось одним из факторов увеличения удельного веса Сбербанка на рынке банковских вкладов населения с 60% на 01.01.94 до 74,0% на 01.08.99. Несомненно, важнейшим фактором не только предотвращения массового изъятия средств населения из Сберегательного Банка России, но и увеличения объема привлеченных сбережений населения в период экономического кризиса и снижения доверия граждан к банковской системе России стало наличие государственной гарантии по всем обязательствам Сбербанка перед населением. В результате финансового кризиса роль Сберегательного банка РФ на рынке сбережений населения еще более возросла. Сбербанк России остался практически единственным банком, сохранившим и увеличившим объем привлеченных средств населения.

3. Для оценки использования потенциальных возможностей привлечения средств населения коммерческими банками рассмотрен такой показатель, как сберегательная квота. Сберегательная квота российских коммерческих банков на рынке сбережений населения, рассчитанная автором как отношение прироста вкладов физических лиц к сумме доходов граждан, составила 7,21% в четвертом квартале 1997 года. По данным Центрального банка РФ, в 1997 году около трети своих сбережений население размещало в коммерческих банках. Однако вследствие экономического и финансового кризиса, резкого роста цен, обесценения национальной валюты и снижения доверия населения к банковской системе произошло сокращение потенциальных возможностей кредитных организаций по привлечению сбережений населения. В 1998 году ввиду массового изъятия населением банковских вкладов сберегательная квота российских кредитных организаций сократилась с 4,93% до 0,79%. В настоящее время происходящее постепенное восстановление докризисного уровня банковских вкладов позволило увеличить данный показатель до 3,58%, а соотношение прироста вкладов в банках к приросту сбережений населения - до 26,47%.

4. При определении уровня процентных ставок следует учитывать влияние целого ряда внутренних и внешних факторов, в частности: соотношения спроса и предложения на финансовых рынках, стабильности денежного обращения, темпов инфляции, общего уровня рентабельности хозяйства, конкуренции в банковском деле, ставки рефинансирования ЦБ РФ, уровня доходности основных финансовых инструментов и процентной ставки по выданным кредитам. До недавнего времени ведущим ориентиром установления процентных ставок являлась доходность по государственным обязательствам. Политика финансовой стабилизации также оказывала огромное воздействие на депозитную политику банков. Снижение темпов инфляции, доходности по государственным обязательствам, ставки рефинансирования, стабилизация курса рубля по отношению к мировым валютам привели к снижению процентных ставок в 1997 - I полугодии 1998гг. Во II полугодии

1998 года наблюдался рост процентных ставок по вкладам, происходящий под влиянием финансового кризиса, постигшего страну, и стремления кредитных организаций не допустить оттока привлеченных средств населения. Однако, процентные ставки по вкладам в настоящее время существенно ниже темпов инфляции.

В целях совершенствования деятельности банков по привлечению сбережений населения автором вносятся следующие предложения. Во-первых, при разработке государственной политики в области организации сбережений населения необходимо предусмотреть специальный комплекс мер, направленных на усиление стимулирования стабильного и длительного хранения сбережений. Во-вторых, с учетом снижения покупательной способности рубля и обесценения сбережений населения в условиях инфляции процентная ставка по вкладам должна обеспечивать не только приращение стоимости вложенной суммы, но и сохранение определенной части реальной стоимости первоначальных вложений. При этом процентная ставка в данном случае должна определяться конкретной ситуацией на рынке.

Проблема повышения эффективности процентной политики тесно связана с вопросами налогообложения доходов по банковским вкладам. Автор обосновывает экономическую неправомерность взимания налога с доходов по вкладам в связи с тем, что процентные ставки по банковским вкладам существенно ниже темпов инфляции, и формулирует условия, при которых экономически возможно введение данного налога, в частности в период стабилизации и экономического роста. Таким образом, вышеуказанные меры по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков должны сопровождаться соответствующими мерами государственной поддержки.

5. Решение задачи создания эффективной системы гарантии и защиты сбережений населения, принятие необходимых законодательных и нормативных актов, предусматривающих максимальное сохранение не только суммы вклада, но и ее покупательной стоимости, позволит не только предотвратить панику среди вкладчиков в случае кризиса банковской системы, но и создать стабильные финансовые источники для инвестиций, способствовать оптимизации пропорций между потреблением и накоплением.

С целью повышения доверия населения к кредитным организациям и привлекательности банковских вкладов в настоящее время целесообразно проведение комплексной государственной программы стимулирования сбережений. Данная программа должна проводиться как для повышения заинтересованности банков, привлекающих средства граждан, так и для повышения привлекательности вкладов населения.

Таким образом, для максимального использования потенциальных возможностей привлечения сбережений населения, потребность в которых очевидна в настоящее время для экономики, необходимо проведение следующих мероприятий:

- создание системы гарантии и защиты вкладчиков, предусматривающей сохранность сбережений и в номинальном исчислении, и с учетом инфляционных процессов;

- разработка и введение государственного механизма стимулирования и поощрения сбережений;

- изменение регулирования деятельности банков, направленное на повышение ликвидности и привлечения сбережений населения в кредитные организации;

- увязка сбережений населения с решением таких важнейших экономических и социально-политических задач, как решение жилищной проблемы, вопросов занятости, создание мелкого и среднего бизнеса и т.п.

Реализация обоснованных в данном исследовании предложений по повышению эффективности механизма стимулирования и привлечения населения в банковскую систему России позволит, по мнению автора, смягчить последствия экономического и банковского кризиса, снизить социальную напряженность, способствовать неинфляционному решению проблемы дефицита бюджета, а также накоплению инвестиционных ресурсов для развития реального сектора экономики.