Развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень
кандидата экономических наук
Автор
Филин, Сергей Вячеславович
Место защиты
Тамбов
Год
2009
Шифр ВАК РФ
08.00.01

Автореферат диссертации по теме "Развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики"

На правах рукописи УДК 330 + 338 ББК 65.01 +65.2/4-93 Ф51

ФИЛИН Сергей Вячеславович

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

Специальности: 08.00.01 - Экономическая теория; 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Я 5 и АР 2

Тамбов - 2009

003462982

Диссертация выполнена на кафедре экономической теории и истории Академии экономики и предпринимательства Тамбовского государственного университета им. Г. Р. Державина.

Научный руководитель: Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор Смагина Валентина Викторовна

доктор экономических наук, профессор Герасимов Борис Иванович;

доктор экономических наук, доцент Митрохина Ольга Николаевна

Всероссийский заочный финансово-экономический институт (филиал в г. Липецке)

Защита состоится 7 марта 2009 г. в 10.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.261.01 при Тамбовском государственном университете им. Г. Р. Державина по адресу: 392012, г.Тамбов, ул. Советская, 6, зал заседаний диссертационного совета.

С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке и на официальном сайте http://tsu.tmb.ru Тамбовского государственного университета им. Г. Р. Державина.

Автореферат разослан 6 февраля 2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

О. А. Степичева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. События 2008 г. выявили ряд недостатков в банковской системе России и привели к оживленным дискуссиям о путях модернизации российского банковского сектора.

Именно региональные банковские системы являются основными ячейками банковской системы страны и отражают ее основные недостатки - это дефицит ресурсной базы, высокая стоимость и краткосрочный характер кредитования, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное управление и неправильная оценка рисков, отсутствие взаимоувязки в стратегии развития банковской системы и экономики региона, низкая капитализация и недостаточное количество региональных банков.

Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых региональных банков, а в большинстве из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих региональных кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

Региональные банки в силу своих небольших размеров не могут составить серьезную конкуренцию крупным банкам, филиалы, представительства которых представлены в регионах. При этом они пытаются найти свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Данную ситуацию усугубляют также нестабильные явления в экономике России, которые проявились в текущем году. Необходимо разработать комплекс мер, способствующих устойчивому развитию банковской системы.

Таким образом, региональные банки нуждаются в выработке стратегии, включающей и такой пункт, как повышение их конкурентоспособности в соответствии с предъявляемыми требованиями к банковской системе на региональном уровне во взаимосвязи со стратегией общеэкономического развития региона.

Следует также заметить, что в последние годы на рынке слияний и поглощений заметно повысилась активность кредитных организаций, контролируемых нерезидентами. Покупка российских банков в современных условиях является наиболее дешевым способом наращивания розничной клиентской базы и увеличения регионального присутствия. В связи с чем актуальность выбранной проблемы не вызывает сомнения и требует научного обоснования развития банковской системы в условиях экономического кризиса.

Степень разработанности проблемы. Внимание вопросам управления и развития банковской системой уделено в работах зарубежных экономистов: Дж. ВанХорна, Дж. Кейнса, Р. Коха, М. К. Льюиса, Г. Марковича, Ж. Матука, С. Р. Питера, П. Самуэльсона, Дж. Синки, Дж. Сороса и др.

Историческому аспекту развития банковской системы России и ее регионов уделяли внимание Б. В. Ананьич, А. Г. Грязнова, С. В. Калмыков, М. В. Одинцова, Ю. А. Петров, В. П. Троицкий и др.

Среди отечественных ученых следует отметить труды в области банковской деятельности И. Т. Балабанова, Г. Н. Белоглазовой, Н. И. Вален-цевой, В. Ф. Железовой, А. И. Жукова, Е. Ф. Жукова, B.C. Захарова, К. Р. Каримова, Л. Н. Красавиной, JI. П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, В. Д. Миловидова, Г. С. Пановой, М. А. Песселя, А. М. Сарчева, А. Ю. Симановского, А. В. Тавасиева, Г. Р. Тагирбекова, 3. Г. Ширинской и др.

В области изучения региональных банковских систем необходимо выделить работы С. Ю. Евсеева, О. Л. Овчинникова, М. С. Позднякова, А. М. Полянцева, В. Г. Садкова, В. Н. Саранцева, В. С. Скопинцева.

Над проблемой нестабильности в различных системах, в том числе в экономических, работали В.Н. Волков, П. В. Каллаур, X. Мински, И. Р. Пригожин, Г. Ж. Шинаси, И. В. Розмаинский. Вопросы устойчивого развития различных систем, в том числе банковских, й условиях нестабильности рассматривали С. М. Ильясов, И. А. Киселева, И. А. Никонова, Ю. Ю. Русанов, Г. Г. Фетисов, Р. Н. Шамгунов.

Однако, несмотря на достаточную разработанность данной проблемы, по-прежнему остаются недостаточно разработанными такие направления, как устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, методология оценки ее устойчивого развития, генезис банковского сектора региона, воздействие экономического кризиса на развитие банковской системы. Ограниченность эмпирического материала в данной сфере и практическая значимость выбранной темы предопределили цель и задачи диссертационного исследования.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия различных звеньев банковской системы в условиях нестабильной экономики.

Объектом исследования выступает банковская система в условиях нестабильной экономики.

Цель н задачи исследования. Целью исследования является развитие концептуальных основ устойчивого развития банковской системы в условиях нестабильной экономики с акцентом на повышение в ней роли института регионального банка.

Достижение поставленной цели потребовало решение следующих задач: -

- раскрыть особенности и дополнить возможности в развитии банковской системы страны;

- выявить особенности развития в банковской системе как института российской экономики;

- проанализировать современное состояние развития банковской системы и выявить основные факторы, влияющие на ее стабильность;

- обосновать принципиальные подходы к разработке механизма функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики;

- разработать комплекс мер, направленных на повышение устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики; ,

- разработать функциональную и дескриптивную модели развития банковской системы, позволяющие оценить и спрогнозировать вариантность развития банковской системы.

Методологической и теоретической основой исследования являются основные результаты исследований и .идеи российских и зарубежных ученых в области функционирования и развития банковской системы, изучения природы нестабильных явлений в экономике страны и региона, а также материалы и разработки специалистов Банка России и его территориальных учреждений.

При проведении диссертационного исследования автором были использованы методы сравнительно-исторического, системного, ситуационного, статистического и логического анализа, метод экономико-математического моделирования и абстрагирования, графический анализ и построение аналитических таблиц, метод обобщений и аналогий.

Содержание диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.01 - Экономическая теория (1. Общая экономическая теория. 1.1 Политическая экономия: закономерности эволюции социально-экономических систем) и специальности: 08.00,10 - Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность. 9.6 Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция; проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма). ..

; Информационной и эмпирической базой исследования послужили офицшшьные данные статистических сборников Федеральной службы государственной статистики РФ, научные результаты и факты, опубликованные в научной литературе, и периодической печати, материалы архи-

5

вов Банка России и Главного управления Банка России по Тамбовской области, исторического архива Тамбовской области, конференций и семинаров по проблемам регионального развития банковской системы, международные нормативные акты и законодательство РФ в области банковской деятельности.

Научная новизна состоит в создании и научном обосновании теоретико-методологических положений, направленных на устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, разработку функциональной и дескриптивной моделей развития банковской системы как составной части экономической системы.

I. По специальности ВАК 08.00.01 - Экономическая теория (1. Общая экономическая теория):

1. Сформулированы теоретико-методические принципы эволюции банковской системы в экономике страны, которые в отличие от известных подходов основаны на системно-интеграционной теории.

2. Уточнена экономическая категория институтов - «банковская система региона» и «региональная банковская система». Региональная банковская система выступает ключевым институтом в формировании и развитии экономики региона и включает самостоятельные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Банковская система региона - институт, включающий совокупность всех действующих кредитных организаций субъекта Федерации, процессы формирования и развития которых не связаны с территорией их пребывания.

3. Выявлены основные тенденции и закономерности в развитии банковской системы как института российской экономики: тенденцией является сокращение региональных банков (региональной банковской системы), закономерностью - развитие банковской системы региона на основе увеличения количества инорегиональных банков.

II. По специальности ВАК 08. 00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность):

4. Выявлены особенности функционирования российской банковской системы в условиях экономического кризиса, определяющиеся: неспособностью в достаточной мере выполнять функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, удовлетворять потребность хозяйствующих субъектов и частных лиц в кредитных ресурсах; резко возросшей процентной ставкой на кредитные ресурсы; некачественным управлением институтом банковской системы в сложившихся условиях экономической конъюнктуры; высокой волатильностью процентных ставок на межбанковском рынке вследствие недоверия институтов банковской системы друг к другу.

5. Разработан комплекс мер, направленных на развитие банковской системы: увеличение концентрации активов в региональных банках;

6

дифференцирование норм, регулирующих деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов; поддержка региональными органами власти развития региональных банков; использование и внедрение в банковской системе новых технологий по страхованию рисков в банковской деятельности; создание условий для развития рынка межбанковского кредитования в региональной экономике; создание региональной программы эффективного взаимодействия банковской системы региона с органами власти и хозяйствующими субъектами региональной экономики.

6. Разработаны функциональная и дескриптивная модели устойчивого развития банковской системы, позволяющие оценить результаты их деятельности и спрогнозировать вариантность ее развития. Данные модели описывают параметры, способствующие поступлению инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики в результате развития регионального межбанковского рынка, применения дифференцированных норм, регулирующих деятельность банка, привлечения региональных банков к финансированию важных региональных инвестиционных проектов, что, в свою очередь, приведет к развитию региональной экономики. При этом вклады населения и денежные средства хозяйствующих субъектов региона будут иметь повышательную тенденцию, что в целом повлияет также на устойчивость банковской системы региона.

Теоретическая и практическая значимость. В диссертационном исследовании раскрыта сущность понятий «банковская система региона», «региональная банковская система», «региональный» и «инорегиональ-ный банки», «устойчивое развитие» и «нестабильная экономика», проведен исторический анализ развития банковской системы, раскрыт механизм функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики, уточнено понятие и методология оценки устойчивого развития банковской системы.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что сформулированные в нем предложения могут быть использованы в деятельности органов исполнительной власти федерального и репюнального уровней, ЦБ РФ и его отделениями в регионе, а также в работе коммерческих банков РФ. В этом направлении в диссертации предложены:

- предложения по увеличению концентрации активов в региональных банках на федеральном и региональном уровнях;

- комплекс мер, направленных на устойчивое развитие банковской системы ЦБ, региональными отделениями ЦБ;

- модели устойчивого развития могут быть использованы при решении задач совершенствования банковской системы как составной части экономической системы страны.

Основные положения работы могут быть применимы в преподавании экономических дисциплин: «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Организация кредитно-денежного регулирования», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы, денежное обращение и кредит».

Апробация диссертационной работы. Результаты проведенного исследования докладывались на Международной научно-практической конференции в 2008 г. в г. Саратове, опубликовывались в Вестнике ТГУ им. Г. Р. Державина (научном журнале, рекомендованным ВАК).

Кроме того, основные положения диссертации были обсуждены и получили положительную оценку на отчетных научных конференциях ТГУ им. Г.Р. Державина: «Державинские чтения».

Результаты исследования используются при разработке нормативных документов по развитию банковской системы Тамбовской области, широко применяются в практике управления и регулирования банковской системы региона, в мониторинге состояния экономики региона и координации действий между Главным управлением Банка России по Тамбовской области и региональными органами власти, а также при разработке и реализации мероприятий по обеспечению устойчивого развития банковской системы региона.

Публикации по теме диссертации. Автором опубликовано 5 научных работ, общим объемом 5,3 п. л., в том числе авторских 5,3 п. л., из них 4 работы объемом 4,5 п. л. (авт. объем - 4,5 п. л.) в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы логически построена и состоит из введения, двух глав, включающих четыре и три параграфа соответственно, заключения и списка литературы. Работа иллюстрирована таблицами и рисунками.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обоснована актуальность темы, охарактеризована научная разработанность проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, излагаются теоретическая и методологическая основы исследования, информационная база, научная новизна, значение результатов и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретико-методологический подход в исследовании банковской системы» выявлены закономерности исторического развития банковской системы Тамбовской области, условия и факторы нестабильности развития региона, механизм функционирования банковской системы региона в условиях нестабильной экономики.

8

Генезис банковской системы, проведенный в диссертации, позволяет сделать вывод, что банковская система зародилась на основе государственных кредитных учреждений, затем получили развитие коммерческие кредитные учреждения. Уже в дореволюционной России началась закладываться двухуровневая банковская система. Однако приход командно-административной системы управления сломал нарождающиеся тенденции в развитии банковской системы. В результате банковская система сложил ась в соответствии с нуждами командно-административной экономической системы СССР, отличалась сложным бюрократическим аппаратом и не обеспечивала выполнение своих функций. Реформы 1980-х гг. стали толчком для формирования современной двухуровневой банковской системы, как в стране, так и в регионе.

Во всем мире банковская деятельность является неотъемлемой частью экономики. Она развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, которая сложилась в государстве.

Следующий этап банковской реформы начался с принятия 2 декабря 1990 г. в Российской Федерации законов «О Центральном банке (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», который установил понятие кредитных организаций, банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы РФ и др.

Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы.

Сформулированные нами теоретико-методологические принципы эффективной взаимосвязи и взаимодействия банковской системы в экономике страны, регионов, которые в отличие от известных подходов основаны на системно-интеграционной теории, вызвали необходимость разделения и уточнения понятий «региональная банковская система» и «банковская система региона». Считаем, что такой подход способствует более глубокому анализу банковской системы, функционирующей в пределах территории региона и зарегистрированной на данной территории. Региональная банковская система является фундаментом банковской системы региона и ее составной частью. Региональная банковская система объединяет исключительно самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Банковская система региона включает в себя всю совокупность действующих кредитных организаций, расположенных на территории субъекта Федерации.

Региональную банковскую систему представляют территориальное Главное Управление Центрального банка России, региональные банки и небанковские кредитные организации, региональные инфраструктурные организации. Банковская система региона включает, помимо перечислен-

ных элементов, еще и все банки, филиалы, отделения, допофисы и т.д. со всей инфраструктурой, находящиеся на данной территории.

Равномерное развитие всех отраслей экономики в условиях нестабильной экономики возможно при условии, что банковский сектор области будет кредитовать в необходимом объеме не только наиболее выгодные отрасли экономики, но и отрасли и направления, которые являются менее доходными, но имеют преимущество с точки зрения получения стабильной и постоянной прибыли. Представляется, что реализация данного предложения возможна при условии, что органы государственной власти (федеральные и/или региональные) и местного самоуправления, заинтересованные в развитии тех или иных отраслей экономики на данной территории страны, будут проводить системную работу, направленную на снижение рисков в банковском секторе. Данная работа может выражаться в форме частичного гарантирования возврата кредитов, выдаваемых в социально и экономически значимых направлениях - обновление основных фондов, жилищное строительство, пополнение оборотных средств в сельском хозяйстве и т.д.

Следует отметить, что процесс становления коммерческих банков в России, начавшийся в конце 1980-х гг., был трудным и сложным. Большое количество банков, созданных с целью использования временных возможностей, через несколько лет показали свою неэффективность. Этому способствовало и кризисное состояние денежной системы, макроэкономическая нестабильность, низкий уровень ликвидности и платежной дисциплины. Слабые институты защиты прав кредиторов, а также высокая прибыльность государственных ценных бумаг сдерживали расширение коммерческого кредитования реального сектора экономики.

Вместе с тем следует выделить тенденцию: по мере отзыва лицензий и прекращения деятельности региональных банков начинали открываться филиалы инорегиональных коммерческих банков. Данную тенденцию можно проследить на примере Тамбовской области (рис. 1).

Открытие филиалов инорегиональных банков в Тамбовской области выглядит закономерностью развития банковской системы в экономике России. Прекращение деятельности региональных банков в Тамбовской области приводило к дефициту банковских услуг для юридических и физических лиц, что способствовало созданию филиалов инорегиональных банков для восполнения возникшего дефицита банковских услуг и реализации стратегий крупных коммерческих банков по расширеншо своей филиальной сети в регионах России.

Развитие банковских услуг региональных банков области сдерживается недостаточной капитализацией банков. Капитал растет более медленными темпами, чем активные операции.

Рис. 1. Количество региональных и филиалов инорегиональных банков в Тамбовской области по годам1

Таким образом, нами выявлены основные тенденции и закономерности в развитии банковской системы экономики России в период экономического кризиса: тенденцией является сокращение региональных банков (региональной банковской системы), закономерностью - развитие банковской системы региона на основе увеличения количества инорегиональных банков.

За период 2001-2008 гг. банковский сектор рос более высокими темпами, чем экономика России в целом. Тем не менее, банковская система региона по-прежнему имеет целый ряд серьезных структурных проблем. В частности, низкая капитализация банковского сектора, наличие государственных банков со значительной долей на рынке банковских услуг, которые препятствуют развитию конкуренции на этом рынке. Кроме того, экспортно-сырьевая модель национальной экономики страны, высокая зависимость от внешних факторов, недостаточное использование государством имеющихся финансовых инструментов (процентных ставок, банковских кредитов и пр.) ограничивает возможность достижения более

высоких показателей развития банковской системы и, соответственно, тормозит экономическое развитие страны.

Вместе с тем региональная банковская система является более надежным и прозрачным институтом, обеспечивающим эффективную деятельность хозяйственных структур региона, особенно в период экономического кризиса.

Экономический спад характеризуется выявлением в экономической системе нестабильных явлений, которые сначала замедляют развитие всей системы, принуждая ее адаптироваться к новым условиям функционирования, а затем экономическая система начинает развиваться более быстрыми темпами, пока не накопит в своей структуре новые противоречия и нестабильные явления.

Стабильность развития экономической системы любого порядка достигается через преодоление нестабильных явлений, накопившихся за определенный период развития и функционирования различных элементов системы. Понятие нестабильности развития экономической системы необходимо освободить от негативного оттенка, так как данная черта присуща таким сложным системам, как региональная экономика. Считаем, что именно нестабильность может выступать условием стабильного и динамического развития.

Банковская система находится в области стабильности, когда она способствует функционированию экономики, а не препятствует ему, и рассеивает финансовые дисбалансы, которые возникают как результат значительных негативных и неожиданных событий.

Основными признаками нестабильности банковской системы на данном этапе развития экономики страны являются: неспособность банковской системы в достаточной мере выполнять функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств; неспособность удовлетворять потребность хозяйствующих субъектов и частных лиц в кредитных ресурсах, высокие процентные ставки на кредитные ресурсы; неспособность обеспечения своевременного проведения расчетов и платежей в экономике; недостоверная оценка и управление финансовыми рисками в банковской системе; некачественное управление институтами банковской системы в сложившихся условиях экономической конъюнктуры; высокая волатильность процентных ставок на межбанковском рынке вследствие недоверия институтов банковской системы друг к другу.

Реализация Концепции развития расчетной сети Банка России (рассмотрено на примере Тамбовской области) выражается в сокращении сроков проведения безналичных расчетов, а также в ликвидации расчетно-кассовых центров в Тамбовской области и сокращении численности персонала Главного управления. Так, если на 01.01.1992 г. в Тамбовской

области было 25 расчетно-кассовых центров, то на 01.01.2008 г. осталось 5 расчетно-кассовых центров, в 2008 г. осталось 3 (рис. 2).

30

20- —

25 --

10

15 - —

■9

5

3

о

1991г. 1995 г. 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г.

Указанная Концепция, на наш взгляд, негативно воздействует на функцию эффективного налично-денежного обращения в регионе, т.к. Главнее управление, реализуя данную функцию, потеряет возможность получения оперативной информации о налично-денежном обращении в большей части районов Тамбовской области, по причине отсутствия в них расчетно-кассовых центров Главного управления.

Отсутствие контроля со стороны Банка России за налично-денежным оборотом в регионах может привести к возникновению проблем в налично-денежном обращении и созданию благоприятного климата для «теневой экономики», т.к. неконтролируемый налично-денежный оборот способствует увеличению фактов выдачи заработной платы в «конвертах» и соответственно неуплате налогов, расчетов наличными деньгами без оформления подтверждающих документов, задержке в выплате налично-денежных средств со счетов юридических и физических лиц и т.п.

К настоящему времени значительно исчерпаны возможности для дальнейшего расширения кредитования за счет ранее не задействованных

Кол-во РКЦ в Тамбовской области по годам, игт.

Рис. 2. Количество расчетно-кассовых центров в Тамбовской области по годам, шт.1

в этом процессе ресурсов. Кредитные организации будут вынуждены искать резервы для поддержания объема ресурсной базы на уровне не ниже желаемых темпов роста кредитов.

Для обеспечения достаточного объема ресурсной базы в среднесрочной перспективе должны быть созданы внутренние резервы в регионе и включены внешние.

В качестве внутренних резервов можно рассматривать следующее: в условиях действия отмеченных факторов, ограничивающих привлечение срочных ресурсов кредитным организациям региона, целесообразно осуществлять дальнейшее развитие услуг по расчетам на потребительском рынке и в деятельности предприятий с использованием пластиковых карт, не только как платежного инструмента, но и как инструмента для осуществления накоплений; дальнейшее повышение комплексности и качества услуг для крупных и средних предпринимателей может обеспечить увеличение денежных потоков, проводимых ими через банковский сектор региона; создание новых региональных банков является одним из наиболее эффективных резервов роста банковского сектора региона и экономики страны в целом.

Внешние возможности банковского сектора региона заключают в себе возможности увеличения ресурсной базы региона, что также способствует повышению его привлекательности, что в свою очередь вызывает активное развитие банковской деятельности на данной территории и будет определять высокие темпы роста производства и социально-экономического развития региона.

Во второй главе диссертации «Особенности развития банковской системы в условиях нестабильной экономики» разработан комплекс мер, направленных на обеспечение устойчивости развития банковской системы региона в условиях экономического кризиса, разработана функциональная и дескриптивная модели устойчивого развития банковской системы.

В экономической литературе не сложилось мнения об однозначном толковании термина «устойчивость развития». Отсутствие единого подхода обусловлено тем, что разные отрасли науки дают разные понятия данному определению.

Учитывая тот факт, что развитие есть динамичная категория, мы определяем устойчивость развития банковской системы как не достижение определенного равновесного состояния и способность возвращаться к нему в случае воздействий внутренней и внешней среды, а способность эффективно использовать ресурсы для своего развития, постоянно искать альтернативные ресурсы развития, добиваться количественного и качест-

венного роста показателей своей деятельности, демонстрируя при этом эффективность использования ресурсов.

В настоящее время методически наиболее полной, т.е. включающей наибольшее количество внутренних факторов, влияющих на финансовую устойчивость коммерческого банка, является методика Банка России, изложенная в форме Указания Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

Для того, чтобы выявить комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики, необходимо провести мониторинг данной системы и выявить нестабильные элеменгы.

В 2008 г. в экономике страны начали проявляться признаки нестабильности, в том числе и в банковской системе, что требует рассмотрение вопроса о разработке комплекса мер по улучшению ситуации в банковской системе, которые будут способствовать преодолению трудностей, возникающих в нестабильной экономике. В связи с чем в диссертации глубоко исследуется данный вопрос, на основании чего предложен комплекс мер, включающий:

1. Увеличение концентрации активов и капитала в региональных банках. Почти во всех регионах России прекратилось создание новых региональных банков и нарастает тенденция к уменьшению числа действующих. Так, в России количество региональных банков (не считая банков, зарегистрированных в г. Москве и Московской области) последние годы системно снижается: на 01.01.2004 г. - 650; на 01.01.2005 г. - 628; на 01.01.2006 г. - 607; на 01.01.2007 г. - 582. В Тамбовской области указанные тенденции также присутствуют. Если по состоянию на 01.01.1992 г. в области было зарегистрировано 8 банков, то на 01.01.2009 г. в области зарегистрирован лишь 1 региональный банк. По сути, более 90% всех банковских операций, проводимых в Тамбовской области, как по количеству, так и по объему проводят филиалы и иные обособленные подразделения инорегиональных (в основном московских) банков. Безусловно, региональным банкам очень сложно конкурировать с крупными российскими банками, представленными в регионе своими обособленными подразделениями. Представляется, что выжить в конкурентной борьбе банкам нашего региона поможет специализация на тех операциях и на том сегменте рынка банковских услуг, который позволит им проводить наиболее эффективные операции. К названным сегментам рынка можно отнести обслуживание малого и среднего регионального бизнеса, обслуживание местных органов власти, обслуживание отдельных предприятий агропромышленного комплекса, обслуживание физических лиц. Также

отмечается, что, как правило, региональные банки более жизнеспособны. Так, например, в Тамбовской области региональные банки закончили 2007 г. с прибылью, тогда как один Тамбовский филиал крупного банка, обладая ресурсами в десятки раз превосходящими ресурсы региональных банков, закончил 2007 г. с убытками, исчисляемыми сотнями миллионов рублей, тем самым нивелировав достижения других банков (рис. 3).

Региональные банки быстрее и эффективнее реагируют на потребности клиентов банков в регионе; оказываемые банковские услуги носят более персонифицированный характер и базируются на взаимном доверии с клиентами; региональные банки более гибко реагируют на изменяющуюся экономическую ситуацию путем изменения условий кредитования и условий оказания иных банковских услуг, тогда как филиалы крупных банков находятся в условиях жесткой регламентации со стороны головного банка в части условий оказания банковских услуг (которые также далеко не всегда учитывают особенности экономики того или иного региона).

Прибыль банковской системы Тамбовской области по годам

Рис. 3. Прибыль банковской системы Тамбовской области по годам, млн руб.1

2. Представляется необходимым дифференцировать нормы, регулирующие деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов. Требования Банка России к банковскому регулированию основаны на принципах и подходах, выработанных Базельским комитетом по банковскому надзору. При этом следует отметить, что названные подходы базируются на основе

1 Данные Архива ГУ Банка России по Тамбовской области по соответствующим годам. Прибыль банковской системы до 1998 г. для наглядности графика представлена в деноминированных рублях.

функционирования устойчивой рыночной экономики и не могут в полном объеме учитывать все реалии нестабильной экономики, подверженной рискам воздействия различных факторов, которые в свою очередь могут повлечь за собой очередной экономический кризис.

3. Региональные и местные органы власти, к сожалению, не всегда оказывают должную поддержку региональным банкам. Органы региональной власти в программах социально-экономического развития не формулируют свои представления о развитии региональной банковской системы. При этом региональные и местные власти, не имея внятной политики поддержки региональных банков, упускают из своего поля зрения важное обстоятельство, которое выражается в том, что регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом и финансовой независимостью в условиях нестабильной экономики, не обладая при этом сильными и независимыми региональными банками.

4. Ряд обособленных подразделений крупных российских банков, функционирующих в Тамбовской области, значительную часть своих пассивных операций проводят с привлечением вкладов населения и депозитов организаций Тамбовской области, после чего пересылают привлеченные средства головному банку, который размещает эти привлеченные средства на территории других регионов России. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что финансовый потенциал населения и организаций Тамбовской области в виде временно свободных денежных средств не трансформируется в экономику региона в виде кредитов реальному сектору и не способствует его устойчивому развитию, что в свою очередь усугубляет нарастание нестабильных элементов в экономической системе региона.

5. В Тамбовской области, как и в целом по России отсутствует надлежащий уровень развития страхового дела. Применительно к банковской деятельности данное обстоятельство имеет непосредственное отношение. В странах с развитой рыночной экономикой и рынком страховых услуг используется такая услуга, как страхование риска невозврата кредита. Данная услуга является надежным способом обеспечения по выдаваемым кредитам и создает устойчивость развития как отдельного банка, так и банковской системы.

6. В Тамбовской области не развит рынок межбанковского кредитования, что создает сложности с удержанием ликвидности банков на должном уровне в условиях нестабильной экономики. Опыт других регионов показывает, что развитый региональный или межрегиональный рынок межбанковских кредитов позволяет эффективно размещать свободные денежные средства банков, а также привлекать средства с межбанковского рынка для осуществления активных операций.

7. Органы государственной власти Тамбовской области - как субъекта РФ - не имеют полномочий по регулированию деятельности и развития банковской системы в регионе, а потому любые мероприятия по развитию банковской системы области, как «де юре», так и «де факто», нелегигимны. Основной возможностью влияния на банковскую систему региона со стороны региональных властных структур является наличие программы взаимодействия органов государственной власти и банковского сектора области.

В связи с чем, считаем необходимым создание модели, которая позволила бы описать и спрогнозировать развитие банковской системы в условиях сложившегося экономического кризиса в стране.

Инструментами разработки дескриптивных моделей являются статистические методы. Использование их при исследовании банковской системы региона позволяет оперировать статистическими совокупностями с неустойчивыми качественными признаками и количественными характеристиками. Дескриптивная модель позволяет прогнозировать наиболее вероятные масштабы применения различных мероприятий по стабилизации состояния изучаемого объекта, а также спрогнозировать состояние по отношению к изучаемому внешнему объекту.

Исходя из этого, мы можем предположить, что предложенный комплекс мер способен повлиять на устойчивость развития не только банковской системы региона, но и в целом на экономику региона, страны, в особенности на реальный сектор, который нуждается в привлечении внешних ресурсов для своего функционирования и эффективного развития.

Данная модель позволяет выбрать наиболее оптимальные варианты устойчивого развития банковской системы региона как составного элемента экономической системы региона.

В целом влияние устойчивого развития банковской системы на экономическую систему упрощенно можно представить с помощью функциональной модели, позволяющей исследовать и понять зависимость состояний выходов изучаемой системы от состояний входов, оставляя вне рассмотрения внутреннюю структуру системы и происходящие в ней процессы. То есть по сути, банковская система по отношению к экономической системе страны будет являться своеобразным «черным ящиком», и на входе в банковскую систему будут поступать вклады населения, денежные средства хозяйствующих субъектов - юридических лиц, централизованные кредитные ресурсы со стороны Банка России, ресурсная поддержка со стороны федеральных и региональных органов власти. На выходе же банковской системы, т.е. результатом ее деятельности, должны быть кредиты: кредиты хозяйствующим субъектам для обеспечения своей деятельности и эффективного развития, потребительское кредитование населения, под держка социально значимых проектов федеральных и региональных органов власти; обеспечение платежеспособности в стране (регионах) (рис. 4).

18

Несмотря на свою простоту, представленная функциональная модель банковской системы позволяет нам понять зависимости, существующие в экономической системе по отношению к банковской системе, тем самым позволяя планировать и прогнозировать ключевые показатели развития экономики страны (регионов).

В общем виде эти зависимости можно представить в виде следующего соотношения:

к = /(а,Ь,с,с1),

где

к - совокупность кредитов, выдаваемых банковской системой, и возможность обеспечения платежных операций в стране (регионах);

а - вклады населения;

Ъ -денежные средства хозяйствующих субъектов;

С - централизованные кредиты Банка России, выдаваемые банковской системе;

й? - ресурсная поддержка со стороны федеральных и региональных органов власти.

Как мы уже отмечали, функциональная модель не показывает процессы, происходящие внутри банковской системы региона. Данную задачу призвана решить дескриптивная модель данной системы, позволяющая не только описать процессы, происходящие внутри системы, но и спрогнозировать варианты устойчивого развития этой системы. Также важным является тот факт, что с помощью данной модели возможно спрогнозировать влияние банковской системы в результате применения предлагаемого комплекса мер на внешнюю среду, т.е. на экономическую систему.

Для того, чтобы банковская система могла эффективно функционировать и быть кредитором, ей необходимо иметь ресурсы, т.е. необходимо привлекать их, выступая в роли заемщика. Однако в условиях нестабильной экономики основные источники ресурсов банковской системы: вклады населения, денежные средства на счетах юридических лиц - становятся все менее доступны.

В результате этого банковская система сужает предоставление кредитных ресурсов тем хозяйствующим субъектам, которые в них нуждаются. По сути, устойчивый характер параметра к (совокупности выдаваемых кредитов и платежеспособности) зависит от определенного значения параметров а, Ь, с и d. В условиях нестабильной экономики параметры а и Ъ резко изменяются, причем значительно быстрее, чем способна на это отреагировать банковская система, тем самым пытаясь обеспечить свое дальнейшее устойчивое развитие. Параметры с и г/ не столь изменчивы в условиях нестабильной экономики, однако они не способны обеспечить полностью ресурсами банковскую систему.

В таких условиях банковская система, как сложная структура, должна отреагировать на изменение внешних условий изменением процессов внутри себя. На наш взгляд, этому должны способствовать как Центральный банк, федеральные и региональные органы власти, так и региональное Главное управление Банка России.

Для того, чтобы отобразить эти процессы, нами была построена дескриптивная модель банковской системы региона, отображающая протекание экономических процессов внутри данной системы (рис. 5). Отображение данных процессов позволяет выявить зависимость кредитоот-дачи и платежеспособности банковской системы от характера протекания этих процессов.

Рис. 5. Дескриптивная модель устойчивого развития банковской системы региона

На рисунке 5 под стрелкой № 1 отображено межбанковское кредитование на уровне банковской системы региона, которое практически не развито на мезоуровне экономики страны. По нашему мнению, активизация регионального межбанковского кредитования позволит региональным банкам (банкам с зарегистрированными головными офисами в регионе) часть привлеченных таким способом средств направить на стабилизацию экономики региона.

Под стрелкой № 2 в модели отображено делегирование некоторых функций Центральным банком РФ своему региональному управлению.

В частности, по нашему мнению, необходимо делегирование законотворческой функции на региональный уровень, что позволит решить острые проблемы развития банковской системы региона. Современная банковская система России построена таким образом, что законотворчество в банковской области находится полностью в ведении федеральных органов власти, региональные же властные структуры не имеют никакого отношения к данному процессу. Данный факт приводит к разногласию принимаемых на федеральном уровне нормативных актов с целями развития банковской системы региона. Это не позволяет также согласовывать программы развития между региональными органами власти и региональным Главным управлением Банка России.

По стрелкой № 3 отмечены целенаправленные централизованные кредитные ресурсы со стороны регионального Главного управления Банка России. Причем считаем, что необходимо дифференцировать нормы, регулирующие деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов. Так называемые «базельские» походы базируются на основе функционирования устойчивой рыночной экономики и не могут в полном объеме учитывать все реалии нестабильной экономики, подверженной рискам воздействия различных факторов, которые в свою очередь могут повлечь за собой очередной экономический кризис. В данном контексте предлагаемые новые нормы должны обеспечить устойчивое развитие региональных банков, в силу их территориального охвата и размера, что будет способствовать притоку кредитных ресурсов в реальный сектор экономики региона.

Под стрелкой № 4 отображено влияние на банковскую систему региона со стороны региональных властных структур с помощью различных программ взаимодействия органов государственной власти и банковского сектора области. Считаем, что в совокупности с делегированием законотворческих функций в области банковского регулирования Главному управлению Банка России по региону необходимо согласование данных функций с региональными органами власти на основе проведения мониторинга состояния экономики региона и выделения, таким образом, приоритетных направлений развития банковской системы региона.

Региональные банки нуждаются в поддержке со стороны региональ-, ных властных структур в силу своих небольших масштабов и ограниченности в привлечении ресурсов. Данная поддержка, по нашему мнению, ■ должна выражаться в совместной разработке крупных проектов в регионе. Хозяйствующие субъекты региона, осваивающие такие проекты, могли бы с помощью региональных администраций привлечь к финансированию данных проектов региональные банки, которые бы получили определенную выгоду от участия в них. Данная взаимосвязь в модели пока-

зана стрелкой № 5. Именно региональные банки должны стать локомотивом развития инвестиционного проектирования, тем самым, способствуя приток;/ инвестиционных ресурсов в экономику региона, что сможет обеспечить устойчивое развитие как банковской системы, так и экономической системы региона в целом.

Под стрелками № 6 и № 7 соответственно показаны кредиты населению, хозяйствующим субъектам со стороны банковской системы и привлеченные ресурсы со стороны населения, хозяйствующих субъектов.

Исходя из вышеописанной дескриптивной модели, в формулу 1 необходимо добавить еще ряд параметров, которые, по нашему мнению, обусловливают выполнение банковской системой региона своих основных функций:

к = /(а,Ь,с,(1,т,2,е,у,1),

где

т - параметр, описывающий развитость регионального межбанковского рынка;

г - параметр, описывающий эффект от передачи законотворческих функций от федерального уровня на региональный уровень ЦБ РФ;

е - параметр, описывающий эффект от изменения норм, регулирующих деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов;

V - параметр, описывающий результат взаимодействия региональных властных структур и регионального Главного управления Банка России в области функционирования и развития банковской системы как составной части экономики региона;

/ - параметр, описывающий эффект от привлечения к финансированию региональных инвестиционных проектов региональных банков.

По нашему мнению, именно описанные параметры способны обеспечить устойчивое развитие банковской системы региона в условиях нестабильной экономики. Данные факторы являются результатом саморазвития банковской системы региона, однако при непосредственном внешнем влиянии со стороны региональных органов власти и регионального Главного управления Банка России.

Данная модель описывает параметры, которые способствуют поступлению инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики региона в результате развития регионального межбанковского рынка, применения дифференцированных норм, регулирующих деятельность банка, привлечения региональных банков к финансированию важных региональных инвестиционных проектов, что в свою очередь приведет к развитию региональной экономики. При этом вклады населения и денежные средства

хозяйствующих субъектов региона будут иметь повышательную тенденцию, что опять же благоприятно повлияет на развитие банковской системы региона. : . . ■ - ;

■ В заключений сформулированы основные теоретические и методологические выводы, полученные в диссертации, а также соответствующие им практические рекомендации.

Основное содержание диссертации отражено в следующих публикациях автора:

' Статьи в научньгх журналах перечня ВАК:

1. Филин С. В. История становления и развития Государственного банка (региональный аспект) / С.В.Филин // Вестн. Тамб. ун-та. Сер. Гуманитарные науки. Тамбов, 2008. Вып. 1(57). - 0,8 п.л.

2. Филин С. В. Основные функции Банка России на современном этапе / С. В. Филин // Вестн. Тамб. ун-та. Сер. Гуманитарные науки. Тамбов, 2008. Вып. 2(58). - 1,7 пл.

3. Филин С. В. Банковский сектор Тамбовской области: итоги и перспективы развития / С. В. Филин // Вестн. Тамб. ун-та. Сер. Гуманитарные науки. Тамбов, 2008. Вып. 4(60). - 0,9 п.л.

4. Филин С. В. Оценка основных факторов, влияющих на финансовую устойчивость коммерческого банка / С. В. Филин // Вестн. Тамб. унта. Сер. Гуманитарные науки. Тамбов, 2008. Вып. 5(61). - 1,1 п.л.

Статьи в научных сборниках и периодических изданиях:

5. Филин С. В. Основные функции кредитных организаций на современном этапе / С. В. Филин // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях реформ: Мат-лы Междунар. научно-практ. конф. (10 декабря 2007 г.): ч. 3 / Отв. ред. Л. А. Тягунова. Саратов: Изд-во «Научная книга», 2008. - 0,8 п.л.

Подписано в печать 02.02.2009 г. Формат 60x84/16. Объем 1,39 п.л. Тираж 100 экз. Заказ № 1071. Бесплатно. 392008, Тамбов, ул. Советская, 190г. Издательский дом ТГУ имени Г.Р. Державина.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Филин, Сергей Вячеславович

Введение.

Глава 1. Теоретико-методологический подход в исследовании банковской системы.

1.1 Генезис банковской системы России (на примере банковской системы региона — Тамбовской области)

1.2. Трансгрессия развития банковской системы в постсоветский период.

1.3. Условия и факторы, определяющие нестабильность развития экономики.

1.4. Функционирование банковской системы в условиях -нестабильной экономики (на примере региона).

Глава 2. Особенности развития банковской системы в условиях нестабильной экономики.

2.1. Обеспечение устойчивого развития банковской системы в российской экономике.

2.2. Комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях экономического кризиса (на примере банковской системы региона).

2.3. Модели развития банковской системы региона в условиях нестабильной экономики.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики"

Актуальность темы исследования. События 2008 г. выявили ряд недостатков в банковской системе России и привели к оживленным дискуссиям о путях модернизации российского банковского сектора.

Именно региональные банковские системы являются основными ячейками банковской системы страны и отражают ее основные недостатки — это дефицит ресурсной базы, высокая стоимость и краткосрочный характер кредитования, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структу-" ры собственности, слабое корпоративное управление и неправильная оценка рисков, отсутствие взаимоувязки в стратегии развития банковской системы и экономики региона, низкая капитализация и недостаточное количество региональных банков.

Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых региональных банков, а в большинстве из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих региональных кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

Региональные банки в силу своих небольших размеров не могут составить серьезную конкуренцию крупным банкам, филиалы, представительства которых представлены в регионах. При этом они пытаются найти свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Данную ситуацию усугубляют также нестабильные явления в экономике России, которые проявились в текущем году. Необходимо разработать комплекс мер, способствующих устойчивому развитию банковской системы.

Таким образом, региональные банки нуждаются в выработке стратегии, включающей и такой пункт, как повышение их конкурентоспособности в соответствии с предъявляемыми требованиями к банковской системе на региональном уровне во взаимосвязи со стратегией общеэкономического развития региона.

Следует также заметить, что в последние годы на рынке слияний и поглощений заметно повысилась активность кредитных организаций, контролируемых нерезидентами. Покупка российских банков в современных условиях является наиболее дешевым способом наращивания розничной клиентской базы и увеличения регионального присутствия. В связи с чем актуальность выбранной проблемы не вызывает сомнения и требует научного обоснования развития банковской системы в условиях экономического кризиса.

Степень разработанности проблемы. Внимание вопросам управления и развития банковской системой уделено в работах зарубежных экономистов: Дж. Ван Хорна, Дж. Кейнса, Р. Коха, М. К. Льюиса, Г. Марковича, Ж. Мату-ка, С. Р. Питера, П. Самуэльсона, Дж. Синки, Дж. Сороса и др.

Историческому аспекту развития банковской системы России и ее регионов уделяли внимание Б. В. Ананьич, А. Г. Грязнова, С. В. Калмыков, М. В. Одинцова, Ю. А. Петров, В. П. Троицкий и др.

Среди отечественных ученых следует отметить труды в области банковской деятельности И. Т. Балабанова, Г. Н. Белоглазовой, Н. И. Валенце-вой, В. Ф. Железовой, А. И. Жукова, Е. Ф. Жукова, B.C. Захарова, К. Р. Каримова, Jl. Н. Красавиной, JI. П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, В. Д. Миловидова, Г. С. Пановой, М. А. Песселя, А. М. Сарчева, А. Ю. Симановского, А. В. Тавасиева, Г. Р. Тагирбекова, 3. Г. Ширинской и др.

В области изучения региональных банковских систем необходимо выделить работы С. Ю. Евсеева, О. Л. Овчинникова, М. С. Позднякова, А. М. Полянцева, В. Г. Садкова, В. Н. Саранцева, В. С. Скопинцева.

Над проблемой нестабильности в различных системах, в том числе в экономических, работали В.Н. Волков, П. В. Калл аур, X. Мински, И. Р. Пригожин, Г. Ж. Шинаси, И. В. Розмаинский. Вопросы устойчивого развития различных систем, в том числе банковских, в условиях нестабильности рассматривали С. М. Ильясов, И. А. Киселева, И. А. Никонова, Ю. Ю. Русанов, Г. Г. Фетисов, Р. Н. Шамгунов.

Однако, несмотря на достаточную разработанность данной проблемы, по-прежнему остаются недостаточно разработанными такие направления, как устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, методология оценки ее устойчивого развития, генезис банковского сектора региона, воздействие экономического кризиса на развитие банковской системы. Ограниченность эмпирического материала в данной сфере и практическая значимость выбранной темы предопределили цель и задачи диссертационного исследования.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия различных звеньев банковской системы в условиях нестабильной экономики.

Объектом исследования выступает банковская система в условиях нестабильной экономики.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является развитие концептуальных основ устойчивого развития банковской системы в условиях нестабильной экономики с акцентом на повышение в ней роли института регионального банка.

Достижение поставленной цели потребовало решение следующих задач: раскрыть особенности и дополнить возможности в развитии банковской системы страны;

- выявить особенности развития в банковской системе как института российской экономики; проанализировать современное состояние развития банковской системы и выявить основные факторы, влияющие на ее стабильность;

- обосновать принципиальные подходы к разработке механизма функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики;

- разработать комплекс мер, направленных на повышение устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики;

- разработать функциональную и дескриптивную модели развития банковской системы, позволяющие оценить и спрогнозировать вариантность развития банковской системы.

Методологической, и теоретической основой исследования являются основные результаты исследований и идеи российских и зарубежных ученых в области функционирования и развития банковской системы, изучения природы нестабильных явлений в экономике страны и региона, а также материалы и разработки специалистов Банка России и его территориальных учреждений.

При проведении диссертационного исследования автором были использованы методы сравнительно-исторического, системного, ситуационного, статистического и логического анализа, метод экономико-математического моделирования и абстрагирования, графический анализ и'построение аналитических таблиц, метод обобщений и аналогий.

Содержание диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.01 — Экономическая теория (1. Общая экономическая теория. 1.1 Политическая экономия: закономерности эволюции социально-экономических систем) и специальности: 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность. 9.6 Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция; проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма).

Информационной и эмпирической базой исследования послужили официальные данные статистических сборников Федеральной службы государственной статистики РФ, научные результаты и факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, материалы архивов Банка России и Главного управления Банка России по Тамбовской области, исторического архива Тамбовской области,.конференций и семинаров-по проблемам регионального развития банковской системы, международные нормативные акты и законодательство РФ в области банковской деятельности.

Научная новизна состоит в создании и научном обосновании теоретико-методологических положений, направленных на устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, разработку функциональной и дескриптивной моделей развития банковской системы как составной части экономической системы.

I. По специальности ВАК 08.00.01 — Экономическая теория (1. Общая экономическая теория):

1. Сформулированы теоретико-методические принципы эволюции банковской системы в экономике страны, которые в отличие от известных подходов основаны на системно-интеграционной теории.

2. Уточнена экономическая категория институтов — «банковская система региона» и «региональная банковская система». Региональная банковская система выступает ключевым институтом в формировании и развитии экономики региона и включает самостоятельные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Банковская система региона - институт, включающий совокупность всех действующих кредитных организаций субъекта Федерации, процессы формирования и развития которых не связаны с территорией их пребывания.

3. Выявлены основные тенденции и закономерности в развитии банковской системы как института российской экономики: тенденцией является сокращение региональных банков (региональной банковской системы), закономерностью — развитие банковской системы региона на основе увеличения количества инорегиональных банков.

II. По специальности ВАК 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность):

4. Выявлены особенности функционирования российской банковской системы в условиях экономического кризиса, определяющиеся: неспособностью в достаточной мере выполнять функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, удовлетворять потребность хозяйствующих субъектов и частных лиц в кредитных ресурсах; резко возросшей процентной ставкой на кредитные ресурсы; некачественным управлением институтом банковской системы в сложившихся условиях экономической конъюнктуры; высокой волатильностью процентных ставок на межбанковском рынке вследствие недоверия институтов банковской системы друг к другу.

5. Разработан комплекс мер, направленных на развитие банковской ' ' системы: увеличение концентрации активов в региональных банках; дифференцирование норм, регулирующих деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов; поддержка региональными органами власти развития региональных банков; использование и внедрение в банковской системе новых технологий по страхованию рисков в банковской деятельности; создание условий для развития рынка межбанковского кредитования в региональной экономике; создание региональной программы эффективного взаимодействия банковской системы региона с органами власти и хозяйствующими субъектами региональной экономики.

6. Разработаны функциональная и дескриптивная модели устойчивого развития банковской системы, позволяющие оценить результаты их деятельности и спрогнозировать вариантность ее развития. Данные модели описывают параметры, способствующие поступлению инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики в результате развития регионального межбанковского рынка, применения дифференцированных норм, регулирующих деятельность банка, привлечения региональных банков к финансированию важных региональных инвестиционных проектов, что, в свою очередь, приведет к развитию региональной экономики. При этом вклады населения и денежные средства хозяйствующих субъектов региона будут иметь повышательную тенденцию, что в целом повлияет также на устойчивость банковской системы региона.

Теоретическая и практическая значимость. В диссертационном исследовании раскрыта сущность понятий «банковская система региона», «региональная банковская система», «региональный» и «инорегиональный банки», «устойчивое развитие» и «нестабильная экономика», проведен исторический анализ развития банковской системы, раскрыт механизм функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики, уточнено понятие и методология оценки устойчивого развития банковской системы.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается * в том, что сформулированные в нем предложения могут быть использованы в деятельности органов исполнительной власти федерального и регионального уровней, ЦБ РФ и его отделениями в регионе, а также в работе коммерческих банков РФ. В этом направлении в диссертации предложены:

- предложения по увеличению концентрации активов в региональных банках на федеральном и региональном уровнях;

- комплекс мер, направленных на устойчивое развитие банковской системы ЦБ, региональными отделениями ЦБ;

- модели устойчивого развития могут быть использованы при решении задач совершенствования банковской системы как составной части экономической системы страны.

Основные положения работы могут быть применимы в преподавании экономических дисциплин: «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Организация кредитно-денежного регулирования», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы, денежное обращение и кредит».

Апробация диссертационной работы. Результаты проведенного исследования докладывались на Международной научно-практической конференции в 2008 г. в г. Саратове, опубликовывались в Вестнике ТГУ им. Г. Р. Державина (научном журнале, рекомендованным ВАК).

Кроме того, основные положения диссертации были обсуждены и получили положительную оценку на отчетных научных конференциях ТГУ им. Г.Р. Державина: «Державинские чтения».

Результаты исследования используются при разработке нормативных документов по развитию банковской системы Тамбовской области, широко применяются в практике управления и регулирования банковской системы региона, в мониторинге состояния экономики региона и координации действий между Главным управлением Банка России по Тамбовской области и региональными органами власти, а также при разработке и реализации мероприятий по обеспечению устойчивого развития банковской системы региона.

Публикации по теме диссертации. Автором опубликовано 5 научных работ, общим объемом 5,3 п. л., в том числе авторских 5,3 п. л., из них 4 работы объемом 4,5 п. л. (авт. объем - 4,5 п. л.) в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы логически построена и состоит из введения, двух глав, включающих четыре и три параграфа соответственно, заключения и списка литературы. Работа иллюстрирована таблицами и рисунками.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Филин, Сергей Вячеславович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во время проведения диссертационного исследования выполнены следующие задачи:

- раскрыты и дополнены особенности в развитии банковской системы страны;

- выявлены особенности развития в банковской системе как института российской экономики;

- проанализировано современное состояние развития банковской системы и выявлены основные факторы, влияющие на ее стабильность;

- обоснованы принципиальные подходы к разработке механизма функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики;

- разработан комплекс мер, направленных на повышение устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики;

- разработаны функциональная и дескриптивная модели развития банковской системы, позволяющие оценить и спрогнозировать вариантность развития банковской системы.

Генезис банковской системы, проведенный в диссертации, позволяет сделать вывод, что банковская система зародилась на основе государственных кредитных учреждений, затем получили развитие коммерческие кредитные учреждения. Уже в дореволюционной России началась закладываться двухуровневая банковская система. Однако приход командно-административной системы управления сломал нарождающиеся тенденции в развитии банковской системы. В результате банковская система сложилась в соответствии с нуждами командно-административной экономической системы СССР, отличалась сложным бюрократическим аппаратом и не обеспечивала выполнение своих функций. Реформы 1980-х гг. стали толчком для формирования современной двухуровневой банковской системы, как в стране, так и в регионе.

Во всем мире банковская деятельность является неотъемлемой частью экономики. Она развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, которая сложилась в государстве.

Следующий этап банковской реформы начался с принятия 2 декабря 1990 г. в Российской Федерации законов «О Центральном банке (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», который установил понятие кредитных организаций, банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы РФ и др.

Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы.

Сформулированные нами теоретико-методологические принципы эффективной взаимосвязи и взаимодействия банковской системы в экономике страны, регионов, которые в отличие от известных подходов основаны на системно-интеграционной теории, вызвали необходимость разделения и уточнения понятий «региональная банковская система» и «банковская система региона». Считаем, что такой подход способствует более глубокому анализу банковской системы, функционирующей в пределах территории региона и зарегистрированной на данной территории. Региональная банковская система является фундаментом банковской системы региона и ее составной частью. Региональная банковская система объединяет исключительно самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Банковская система региона включает в себя всю совокупность действующих кредитных организаций, расположенных на территории субъекта Федерации.

Региональную банковскую систему представляют территориальное Главное управление Центрального банка России, региональные банки и небанковские кредитные организации, региональные инфраструктурные организации. Банковская система региона включает, помимо перечисленных элементов, еще и все банки, филиалы, отделения, допофисы и т.д. со всей инфраструктурой, находящиеся на данной территории.

Равномерное развитие всех отраслей экономики в условиях нестабильной экономики возможно при условии, что банковский сектор области будет кредитовать в необходимом объеме не только наиболее выгодные отрасли экономики, но и отрасли и направления, которые являются менее доходными, но имеют преимущество с точки зрения- получения стабильной и постоянной прибыли. Представляется, что реализация данного предложения возможна при условии, что органы государственной власти (федеральные и/или региональные) и местного самоуправления, заинтересованные в развитии тех или иных отраслей экономики на данной территории страны, будут проводить системную работу, направленную на снижение рисков в банковском секторе. Данная работа может выражаться в форме частичного гарантирования возврата кредитов, выдаваемых в социально и экономически значимых направлениях — обновление основных фондов, жилищное строительство, пополнение оборотных средств в сельском хозяйстве и т.д.

Следует отметить, что процесс становления коммерческих банков в России, начавшийся в конце 1980-х гг., был трудным и сложным. Большое количество банков, созданных с целью использования временных возможностей, через несколько лет показали свою неэффективность. Этому способствовало и кризисное состояние денежной системы, макроэкономическая нестабильность, низкий уровень ликвидности и платежной дисциплины. Слабые институты защиты прав кредиторов, а также высокая прибыльность государственных ценных бумаг сдерживали расширение коммерческого кредитования реального сектора экономики.

Вместе с тем следует выделить тенденцию: по мере отзыва лицензий и прекращения деятельности региональных банков начинали открываться филиалы инорегиональных коммерческих банков. Данную тенденцию можно проследить на примере Тамбовской области.

Открытие филиалов инорегиональных банков в Тамбовской области выглядит закономерностью развития банковской системы в экономике России. Прекращение деятельности региональных банков в Тамбовской области приводило к дефициту банковских услуг для юридических и физических лиц, что способствовало созданию филиалов инорегиональных банков для восполнения возникшего дефицита банковских услуг и реализации стратегий крупных коммерческих банков по расширению своей филиальной сети в регионах России.

Развитие банковских услуг региональных банков области сдерживается недостаточной капитализацией банков. Капитал растет более медленными темпами, чем активные операции. Увеличение собственного капитала региональных банков должно быть объектом постоянного внимания акционеров и принятия конкретных действий акционерами банков. Принимая во внимание недостаточный уровень капитализации региональных банков, представляется целесообразным сосредоточить их внимание на кредитовании малого и среднего бизнеса, а также развитии синдицированного кредитования инвестиционных проектов региона с целью диверсификации принимаемых рисков и возможности участия в кредитовании более крупных инвестиционных проектов.

Таким образом, нами выявлены основные тенденции и закономерности в развитии банковской системы экономики России в период экономического кризиса: тенденцией является сокращение региональных банков (региональной банковской системы), закономерностью — развитие банковской системы региона на основе увеличения количества инорегиональных банков.

За период 2001-2008 гг. банковский сектор рос более высокими темпами, чем экономика России в целом. Тем не менее, банковская система региона по-прежнему имеет целый ряд серьезных структурных проблем. В частности, низкая капитализация банковского сектора, наличие государственных банков со значительной долей на рынке банковских услуг, которые препятствуют развитию конкуренции на этом рынке. Кроме того, экспортно-сырьевая модель национальной экономики страны, высокая зависимость от внешних факторов, недостаточное использование государством имеющихся финансовых инструментов (процентных ставок, банковских кредитов и пр.) ограничивает возможность достижения более высоких показателей развития банковской системы и, соответственно, тормозит экономическое развитие страны.

Вместе с тем региональная банковская система является более надежным и прозрачным институтом, обеспечивающим эффективную деятельность хозяйственных структур региона, особенно в период экономического кризиса.

Экономический спад характеризуется выявлением в экономической системе нестабильных явлений, которые сначала замедляют развитие всей системы, принуждая ее адаптироваться к новым условиям функционирования, а затем экономическая система начинает развиваться более быстрыми темпами, пока не накопит в своей структуре новые противоречия и нестабильные явления.

Стабильность развития экономической системы любого порядка дости- ~ ' гается через преодоление нестабильных явлений, накопившихся за определенный период развития и функционирования различных элементов системы:' . Понятие нестабильности развития экономической системы необходимо освободить от негативного оттенка, так как данная черта присуща таким сложным системам, как региональная экономика. Считаем, что именно нестабильность может выступать условием стабильного и динамического развития.

Банковская система находится в области стабильности, когда она способствует функционированию экономики, а не препятствует ему, и рассеивает финансовые дисбалансы, которые возникают как результат значительных негативных и неожиданных событий.

Основными признаками нестабильности банковской системы на данном этапе развития экономики страны являются: неспособность банковской системы в достаточной мере выполнять функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств; неспособность удовлетворять потребность хозяйствующих субъектов и частных лиц в кредитных ресурсах, высокие процентные ставки на кредитные ресурсы; неспособность обеспечения своевременного проведения расчетов и платежей в экономике; недостоверная оценка и управление финансовыми рисками в банковской системе; некачественное управление институтами банковской системы в сложившихся условиях экономической конъюнктуры; высокая волатильность процентных ставок на межбанковском рынке вследствие недоверия институтов банковской системы к друг другу.

К настоящему времени значительно исчерпаны возможности для дальнейшего расширения кредитования за счет ранее не задействованных в этом процессе ресурсов. Кредитные организации будут вынуждены искать резервы для поддержания объема ресурсной базы на уровне не ниже желаемых темпов роста кредитов.

Для обеспечения достаточного объема ресурсной базы в среднесрочной перспективе существуют внутренние резервы в регионе и внешние резервы.

Учитывая тот факт, что развитие есть динамическая категория, мы определяем устойчивость развития банковской системы региона как не достижение определенного равновесного состояния и способность возвращаться к нему в случае воздействий внутренней и внешней среды, а способность эффективно использовать ресурсы для своего развития, постоянно искать альтернативные ресурсы развития, добиваться количественного и качественного роста показателей своей деятельности, демонстрируя при этом эффективность использования ресурсов.

Для того, чтобы выявить комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы региона в условиях нестабильной экономики необходимо провести мониторинг данной системы и выявить нестабильные элементы.

В 2008 г. в экономике региона начали проявляться признаки нестабильности, в том числе и в банковской системе региона. Необходимо принятие комплекса мер по улучшению ситуации в банковской системе региона, которые будут способствовать преодолению трудностей, возникающих в нестабильной экономике. На основе статистического и исторического анализа нами был предложен комплекс мер по обеспечению устойчивого развития банковской системы региона в условиях нестабильной экономики.

Мы можем предположить, что предложенный комплекс мер способен повлиять на устойчивость развития не только банковской системы региона, но и в целом на экономику региона, в особенности на реальный сектор, который нуждается в привлечении внешних ресурсов для своего функционирования и эффективного развития.

Нами разработана дескриптивная модель устойчивого развития банковской системы региона в условиях нестабильной экономики на основе предложенного комплекса мер. Данная модель позволяет выбрать наиболее оптимальные варианты устойчивого развития банковской системы региона как составного элемента экономической системы региона.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Филин, Сергей Вячеславович, Тамбов

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской.Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ.- 2002. № 28. - Ст. 2790. (с учетом изменений, изложенных в СПС «Консультант Плюс»).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. — № 6. — Ст. 492. (с учетом изменений, изложенных в СПС «Консультант Плюс»).

3. Федеральный закон от 31.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. - № 2 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета.- 2003. № 261 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

5. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. 2001. - № 151 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»),

6. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России 2003. — № 15 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

7. Положение Банка России от 29 июля 1998 года № 46-П «О территориальных учреждениях Банка России» // СПС «Гарант». 2008.

8. Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // Вестник Банка России. 2004. - № 7.

9. Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России. 2004. -№ 5. (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»)

10. Указание оперативного характера Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. 2004 -№ 38.

11. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. — 2004. — № 11 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

12. Концепция развития расчетной сети Банка России (утверждена Советом Директоров Банка России 25.07.1997) // Вестник Банка России. -1997.-№54.

13. Заявление Правительства России № 983п-П13 и Банка России № 0101/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008» // Деньги и кредит. 2005. - № 4.

14. Постановление Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 года «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики».

15. Абалкин Л.И. Качественные изменения структуры финансового рынка и бегство капитала из России // Вопросы экономики. — 2000. — № 2. — С. 4-14.

16. Абуталипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит. 2000. - № 10. -С. 27-29.

17. Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. — 2008. № 12. -С. 3-9.

18. Адамеску А. Во главе комплексных региональных исследований / А.Адамеску, В.Кистанов, В.Савельев // Экономист. — 1995. — № 11. — С. 91-96.

19. Аксаков А.Г. Надзорная банковская практика и пути ее совершенствования // Банковское дело. — 2007. — № 3.

20. Аленин В.В. Об анализе безопасности банковского сектора региона // Деньги и кредит. 2007. -№ 8. - С. 13-17.

21. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы региона. Кострома: ФГУИП, 2002. - 143 с.

22. Аленин В.В., Валов Ф.Л., Козырева Е.Б. Современное состояние банковского сектора Костромской области // Деньги и кредит. — 2007. — № 1. — С. 51-56.

23. Апарина Н. Взаимодействие региональной администрации и бизнеса в процессе использования ресурсов региона // Вопросы экономики. — 2003. -№ 11.-С. 110-119.

24. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью (Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию, Базель, апрель, 1997 г.) // Бизнес и банки. 1997. -№21.

25. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб: Питер,2001.-304 с.

26. Банковский надзор: каким ему быть? (материалы заседания Комиссии по банкам и банковской деятельности Совета РСПП от 23.03.2007) // Деньги и кредит. 2007. - № 4. - С. 7-19.

27. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

28. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист,2002.-751 с.

29. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. — 65 с.

30. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. О тенденциях кредитования и развития производственной сферы региона // Деньги и кредит. 2007. - № 9. — С. 36-40.

31. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. Перспективы развития банковского сектора: региональный анализ // Деньги и кредит. 2006. - № 4. - С. 20-26.

32. Барышева Г. Прогнозные модели развития региона (на примере Томской области) / Г.Барышева, И.Черданцева // Экономист. 2007. - № 6. -С. 88-90.

33. Баско В.Н., Губарева Н.Н. Экономика и банковский сектор Ростовской области в Южном федеральном округе // Деньги и кредит. 2006. - № 8. -С. 13-17.

34. Белов А.В. Финансовая децентрализация и экономический рост в регионах Российской Федерации // Регион: экономика и социология. — 2008. -№ 1.-С. 45-57.

35. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. — М.: Банки и биржи, 2000.-313 с.

36. Большой энциклопедический словарь. СПб.: Норинт, 2000. - 1456 с.

37. Бор М.З., Пятенко Б.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. — М., 1995.

38. Брайан Г. Конкуренция в банковской сфере. М.: Экономика и финансы, 1970.

39. Братко А.Г. Иностранные банки в России // Бизнес и банки. 2006. — Февраль. -№ 6. - С. 4-5.

40. Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России // Банковское дело. 2005.-№ 1.-С. 17-23.

41. Букато В.И., Львова Ю.Л. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2002. - 340 с.

42. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению практики банков и биржевых операций. — М.: АО «ДИС», 1993.-234 с.

43. Ван Хорн Дж.К., Вахович Дж.М. Основы финансового менеджмента: Пер. с англ. / Дж.К. Ван Хорн, Дж.М. Вахович. М.: ООО «И. Д. Вильяме», 2007.-122 с.

44. Видяпин В.И., Тагирбеков К.Р. Все о коммерческом банке. Книга 1. Функциональные, институциональные и организационные основы банковской системы России. Т.1. - М.: Кучково поле, 2007. — 464 с.

45. Видяпин В.И., Тагирбеков К.Р. Все о коммерческом банке. Книга 2. Стратегия развития деятельности коммерческого банка на финансовом рынке России. Т.1. - М.: Кучково поле, 2007. — 472 с. •

46. Волков В.Н. Российская экономика в 1998 году: обострение финансового кризиса. // Деньги и кредит. 1998. - № 7.

47. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XVIII съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2007. - № 4. -С. 3-6.

48. Выступление Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуня-на на XVIII съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. -2007.-№5.-С. 5-10.

49. Габитова А.Р. Прогнозирование экономической динамики региона / А.Р.Габитова, А.Р.Абдрашитова // ЭКО. 2006. - № 12. - С. 124-134.

50. Гамза В.А. Банковская система России: основные проблемы развития. // Мировая экономика и международные отношения. 2003. - № 10. -С. 7-15.

51. Герасимова Е.Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации. — М.: Финансы и статистика, 2006. 392 с.

52. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С. 3-9.

53. Главное управление ЦБ РФ по Тамбовской области. История: основные этапы развития // Электронный ресурс. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/main.asp?ni=TAMBOV&node=getnodexm l.asp?id= 101 &rez=0&01dBr=Yes&Year=-1.

54. Говальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения-Счета-Операции-Услуги). Пер. с фр. / Под ред. В.Я. Лисняка. М.: АО «Фин-статинформ», 1996. — 566 с.

55. Годовой отчет за 1991 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3837. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1992.

56. Годовой отчет за 1992 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3896. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1993.

57. Годовой отчет за 1993 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3966. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1994.

58. Годовой отчет за 1994 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4031. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1995.

59. Годовой отчет за 1995 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4140. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1996.

60. Годовой отчет за 1996 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4228. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1997.

61. Годовой отчет за 1997 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4313. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1998.

62. Годовой отчет за 1998 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4400. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,1999.

63. Годовой отчет за 1999 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4488. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,2000.

64. Годовой отчет за 2000 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4563. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов, 2001.

65. Годовой отчет за 2001 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4644. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов, 2002.

66. Годовой отчет за 2001 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4644. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов, 2002.

67. Годовой отчет за 2002 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4705. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,2003.

68. Годовой отчет за 2003 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 4779. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов,2004.

69. Годовой отчет за 2004 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3-14. Тамбов, 2005.

70. Годовой отчет за 2005 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3-14. Тамбов, 2006.

71. Годовой отчет за 2006 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3-14. Тамбов, 2007.

72. Годовой отчет за 2007 г. / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. Дело № 3-17. Тамбов, 2008.

73. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. 416 с.

74. Горегляд В. Банки и их роль в развитии регионов // Банковское дело. -2003.-№ З.-С. 2-14.

75. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие / Под ред. Е.А.Суханова. М.: Учебно-консультативный центр ЮрИнфоР, 1994. - 256 с.

76. Груздев А. Стратегия развития региона: цели, преимущества, технология разработки // Общество и экономика. — 2008. — № 1. — С. 115-120.

77. Грязнова А.Г. и др. Банковская система России (настольная книга банкира). Т. 1. М.: Изд. ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДЕКА», 1995.

78. Гуриева JI. Стратегия устойчивого развития региона // Пробл. теории и практики управл. — 2007. № 2. — С. 46-57.

79. Гутман Г.В. Управление региональной экономикой / Г.В.Гутман, А.А.Мироедов, С.В.Федин; Под ред. Г.В.Гутмана. — М.: Финансы и статистика, 2002. 175 с.

80. Данилов-Данильян В. И. Устойчивое развитие (теоретико-методологический анализ) // Экономика и математические методы. — 2003. Т. 39. -No 2.- С. 123-135.

81. Долан Эдвин Д. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -М.: Профико, 1993. 493 с.

82. Евсеев С. Экономическое пространство регионального банка // Вопросы экономики. 1998. - № 9. - С. 155.

83. Егорова Н., Смулов А. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2002. - 456 с.

84. Жуков Е.С. Банки и банковские операции. — М.: «Банки и биржи», ЮНИТИ, 1997.-471 с.

85. Журавлева Г. П. Экономика: Учебник. М.: Юристь, 2001. - 574 с.

86. Заболотский В., Юсупов Р. Устойчивое развитие — безопасность цивилизации // Основы безопасности жизни. 2002. - № 8. - С. 33-35.

87. Закиров Р.З. Банковский сектор и социально-экономическое развитие региона (история и современность) // Деньги и кредит. — 2007. № 10. -С. 16-21.

88. Зарова Е.В. Качество экономического роста региона: методологические аспекты статистического исследования // Вопросы статистики. 2006. -№5.-С. 51-61.

89. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению II Деньги и кредит. 2008. - № 12. - С. 10-21.

90. Зражевский В.В. О стабильности банковской системы // Деньги и кредит. 2007. - № 2. - С. 35-39.

91. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. 176 с.

92. Илларионов А. Как был организован российский финансовый кризис // Вопросы экономики. 1998. -№ 12. - С. 12-31.

93. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Исаева П.Г. Банковский сектор и его роль в развитии региональной экономики // Деньги и кредит. — 2007. № 6. - С. 20-24.

94. Ильясов С. М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит. 2006. — № 3.

95. Информационно-аналитические материалы Банка России // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/

96. Исторический очерк к 135-летию Банка России / Документы Архива ГУ Банка России по Тамбовской области. — Дело № 4139. Опись № 1. Фонд № Р-3710. Тамбов, 1996.

97. Казимагомедов А.А. Становление сберегательного дела в России // Финансы и кредит. 2006. - № 12. - С. 67-69.

98. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. 2006. - № 10. - С. 3-9.

99. Каллаур П.В. Концепт «финансовая стабильность» // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.infobank.by/ Download/art 070101.doc

100. Капканщиков Г. П., Капканщиков С. Г. Государственное регулирование экономики: Учеб. пособие Ульяновск: УлГТУ, 2000. - 164 с.

101. Каримов Р. М. Управление финансовыми потоками региональной экономики. Казань: КФЭИ, 2000. - 91 с.

102. КейнсДж. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. — М., 1993.

103. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Изд. Едиториал, 2002, -400 с.

104. Кодекс безупречной банковской практики (проект) // Деньги и кредит. -2007.-№2.-С. 3-10.

105. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2002. -488 с.

106. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации. Проект // Вестник Банка России. — 2001. № 12.

107. Концепция развития расчетной сети Банка России (утверждена Советом Директоров Банка России 25.07.1997) // Вестник Банка России. — 1997.-№54.

108. Конюховский П.В. Микроэкономическое регулирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001. — 224 с.

109. Крюкова Л.И., Орехова Е.В. Малый бизнес и банки в Тамбовской области // Деньги и кредит. 2006. - № 1. - С. 32-35.

110. Кузнецова О. Теоретические основы государственного регулирования экономического развития регионов // Вопросы экономики. — 2002. — № 4. С. 46-66.

111. Лаврушин О. И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. — № 6.

112. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368 с.

113. Лебедев В. В. Математические модели макроэкономической теории. М.:ГАУ, 1996. 329 с.

114. Львов Д.С. Развитие экономики России и задачи экономической науки. Доклад на Президиуме РАН 12.01.1999. М.: Экономика, 1999.

115. Малин А. С. Региональное управление. М.: ИД ГУ ВШЭ, 2006. -263 с.

116. Малышев А. Л. Роль государства в регулировании инвестиционного процесса // Вестник ТИСБИ. 2003. - № 1.

117. Маршалова А.С. Управление экономикой региона: Учеб. пособие. — Новосибирск, 2001. 404 с.

118. МахотаеваМ., Николаев М. Формирование экономической политики на региональном уровне // Вопросы экономики. 1999. - № 9. - С. 80-89.

119. Мелентьев Б.В. Региональная экономика в системе управления / Ме-лентьев Б.В.; Отв. ред. Новоселов А.С. Новосибирск, 2003. - 300 с.

120. Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. 2007. - № 7. - С. 10-14.

121. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. 2006. - № 1. - С. 3-7.

122. Мехранов В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: ДЕКА, 1996.-256 с.

123. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.: МГУ, 1992. - 173 с.

124. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. 2006. - № 2. - С. 15-19.

125. Мироедов А. А. Информационное обеспечение механизмов управления регионом. М.: Финансы и статистика, 2002. 127 с.

126. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 1996. — 272 с.

127. Наука в Российской Федерации: Стат. сборник. М.: ГУ-ВШЭ, 2005.

128. Национальные банковские системы: особенности формирования и развития. Книга первая. Национальное государство. Национальная экономика. Национальная банковская система. М.: Диалог - МГУ, 1998.

129. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 312 с.

130. Носенков В.Н., Усов Д.Л. О роли банков в формировании инвестиционных ресурсов регионов // Деньги и кредит. — 2006. № 8. - С. 7-13.

131. Овчинникова О.П., Гришаева Е.Н. Региональная экономика и банки // Деньги и кредит. 2007. - № 6. - С. 36-39.

132. Одинцова М.В. Банковское дело на Рязанской земле. История и современность. Рязань: Издательский центр «Банкирский дом», 2004. - 272 с.

133. Ожегов С. И. Словарь русского языка: 4-е изд., испр. и доп. М.: Гос. изд-во иностранных и национальных словарей, 1961. - 900 с.

134. Оперативные данные годового отчета за 2008 г. / Документы ГУ Банка России по Тамбовской области Дело № 3-17. - Тамбов, 2009.

135. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит. 2007. - № 9. - С. 4-30.

136. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Изд-во «Весь мир», 2001.-720 с.

137. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ root get blob.asp?doc id=8136

138. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка М.: Финансы и статистика, 1996. 270 с.

139. Полянцев А. М. Организация деятельности региональной банковской системы / Автореф. . канд. экон. наук. Саратов. - 2001.

140. Попков В. Банковская реформа: Эволюционный путь // Аналитический банковский журнал, 2001. № 11 (78).

141. Пригожин И.Р. Философия нестабильности // Вопросы философии. -1991,-№6.-С. 46-57.

142. Пригожин И., Стенгерс И. Порядок из хаоса. М.: Прогресс, 1986.

143. Пути стабилизации экономики России / Под ред. Г.Б. Клейнера. -М.: Экономика, 1999. 188 с.

144. Путин В.В. Вступительное слово на заседании Президиума Государственного Совета (проблемы развития банковской системы) // Деньги и кредит. № 12. - 2006. - С. 3-4.

145. Региональная экономика / А. П. Градов, Б. И. Кузин, М. Д. Медников, А. С. Соколицын. СПб.: Питер, 2003. 222 с.

146. Розмаинский И.В. «Гипотеза финансовой нестабильности» Мински: теория делового цикла XXI века // Электронный ресурс. — Режим доступа: http://ie.boom.ru/Rozmainsky/fi-agilation.htm

147. Россейкина Е. JI. Региональная экономика и управление: Учеб. пособие. Воронеж: Изд-во ВГУ, 2002. - 115 с.

148. Российские банки 10 лет спустя / М.Ю. Матовников, JI.B. Михайлов, Л.И. Сычева, Е.В. Тимофеев. М.: Мак Центр, 1998. - 264 с.

149. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. 2-е изд. — • М.: «Дело ЛТД», 1995. 743 с.

150. Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. — М.: Экономист, 2004. 190 с.

151. Русанов Ю.Ю. Факторы и условия формирования рисков кредитного предпринимательства // Финансы и кредит. — 2004. № 6. - С. 24-30.

152. Рыбин Е.В. Слияния и поглощения банков в России как фактор экспансии иностранного банковского капитала. // Деньги и кредит. 2007. — № 3. — С. 37-42.

153. Сагитдинов М.Ш. Методика анализа влияния банковской системы на региональную экономику // Финансы и кредит. 1999. — № 9.

154. Садков В. Г., Овчинникова О. П., Поздняков М. С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит. 1998. -№ 5.

155. Саранцев В. Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона: Автореф. . канд. экон. наук. Саратов. -2003.

156. Синки Дж. Мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. 4-е изд. М.: Catallaxy, 1994. - 937 с.

157. Скопинцев В. С. Проблемы деятельности банков в регионах // Деньги и кредит. 1998. - № 5. - С. 46.

158. Смагин И.И., Коротаева Н.В. Особенности реализации экономических интересов в условиях инновационной деятельности банков региона: Сб. науч. тр. / Отв. ред. В.Д. Мамонтов. — Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2006. С. 191-205.

159. Соколов Ю.А., Беляев М.К. Банковская система: к вопросу о регулировании. // Деньги и кредит. 2007. - № 6. - С. 3-7.

160. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. — 2002. — № 5.

161. Темникова К. Проблемы совершенствования банковской системы России // Аудит и финансовый анализ. — 2000. — № 2.

162. Тен В.В. Моделирование финансовой устойчивости банка. М.: Финансы и статистика, 2006. — 240 с.

163. Тен В.В. Немало для малых малый и средний бизнес оценивает предложения банков // Информационно-аналитический журнал для региональной элиты. - 2007. - № 8(33). - С. 16-17.

164. Токарева А.Б. Развитие банковского сектора Омской области // Деньги и кредит. 2004. - № 1 - С. 45-48.

165. Троицкий В.П. Тамбовское отделение Государственного Банка. / Сборник: Календарь Тамбовской губернии на 1903 год. — Тамбов, Типолитография губернского правления, 1903.

166. Турбанов А.В. Банковская система Российской Федерации: проблема реструктуризации // Деньги и кредит. 1998. - № 2. - С. 3-7.

167. Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. 2007. - № 8. - С. 30-34.

168. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 167 с.

169. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б.Поляка. М.: ЮНИТИ, ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с.

170. Хейне П. Экономический образ мышления. М.: Дело, 1993. - 704 с.

171. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты: Манифест современной институциональной экономической теории: Пер. с англ. -М.: Дело, 2003.-464 с.

172. ЩуковВ.Н. Экономический потенциал регионов России и эффективность его использования: Учеб. пособие. Иваново, 2002. - 58 с.

173. Экономика, Банковское дело: исследования молодых специалистов. Мат-лы науч.-практ. конф. посвященной 135-летию Рязанского отделения Государственного банка. Рязань, 1999.

174. Экономическая теория: Учеб. для вузов / Под ред. Г. П. Журавлевой, В. М. Юрьева. Тамбов: Изд-во Тамб. ун-та, 2000.

175. Энциклопедия банковского дела. М.: Изд. «Либерея», 1993. - 350 с.

176. Юрьев В.М. Избранные труды Вольного экономического общества России: В 2 т. Т. 1 / В.М. Юрьев. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2006.-384 с.

177. Юрьев В.М. Избранные труды Вольного экономического общества России: В 2 т. Т. 2 / В.М. Юрьев. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2006. - 450 с.

178. Юрьев В.М. Регрессирующее хозяйство: размышления об экономике сегодняшней России. Глава VIII «О банках». Избранные труды Вольного экономического общества России: В 2 т. Т. 1 / В.М. Юрьев. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2006. - С. 112-123.

179. Юрьев В.М. Управление хозяйственными связями региона: Монография / В.М. Юрьев, Е.Э. Смолина, Е.А. Юрина. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2002.

180. Якунин С.В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006. - № 4. - С. 31-34.

181. Mishkin F.S. Global Financial Instability: Framework, Events, Issues // Journal of Economic Perspectives. 1999. Vol. 13 № 4 (Electronic resource). Mode of access: http://wwwO.gsb.columbia.edu/faculty/ fmish-kin/PDFpapers/j ep99.pdfГ

182. Schinasi G.J. Defining Financial Stability // IMF Working Paper. International Monetary Fund. 2004. - № 187. - P. 18.