Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие финансовых инноваций в банковском секторе России"

На правах рукописи

Назаренко Галина Владимировна

РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

Специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

6 НОЯ 2014

Ростов-на-Дону - 2014

005554411

005554411

Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный руководитель: доктор экономических наук, доцент

Вовченко Наталья Геннадьевна

Официальные оппоненты: Андреева Лариса Юрьевна

доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Ростовский государственный университет путей сообщения», заведующая кафедрой «Экономика и финансы»

Русанов Юрий Юрьевич

доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г. В. Плеханова», профессор кафедры «Банковское дело»

Ведущая организация: ФГАОУ ВПО «Волгоградский

государственный университет»

Защита состоится 28 ноября в 10.00 ч. на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке и на сайте Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), www.rsue.ru Автореферат разослан 27 октября 2014 г.

Ученый секретарь /7)

диссертационного совета №¿¿77^

О. Б. Иванова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора. Поэтому основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса. Таким образом, разработка и внедрение финансовых инноваций в банковском секторе экономики обретает особую актуальность.

Банковская система является ключевым провайдером и источником финансовых ресурсов дифференцированной срочности, что определило необходимость выявления специфических особенностей финансовых инноваций в банковском секторе экономики, разработки классификации финансовых инноваций, определения видовой структуры институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе России, систематизации инновационных рисков, а также разработки и внедрения в практику инновационных продуктов, услуг и технологий, и формирования комплекса мер в направлении развития инновационной деятельности коммерческих банков в России, оценки их эффективности в целях совершенствования национальной платежной системы государства. Данные меры позволят банкам оптимально распределять свои ресурсы, сократить издержки, улучшить качество предоставляемых услуг, освоить новые каналы доставки банковского продукта до потребителя, тем самым обеспечить рост конкурентных позиций банка на финансовом рынке.

Таким образом, инновационное развитие банковского сектора выступает приоритетным направлением модернизации деятельности банков, а также экономики в целом, что определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Актуальные вопросы инноваций в целом и финансовых и банковских инноваций, в частности, исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых.

Разработчиками теории инноваций в банковском секторе стали И. Т. Балабанов, П. В. Семикова, Е. Г. Новоселова, О. И. Лаврушин, В. С. Викулов, А. И. Полищук, Т. Б. Рубенштейн, В. Д. Мехряков, Н. В. Бекетов, И. В. Извольская, Л. Г. Бокарева, И. В. Букато, О. В. Мирошкина и другие.

Тенденции развития банковского бизнеса освещались в трудах таких исследователей, как С. Д. Ильенкова, П. С. Роуз, Н. В. Бекетов, Г. Н. Белоглазова, Д. Н. Красавина, О. Г. Семенюта, Ю. С. Масленченков, А. И. Полищук, А. М. Тавасиева, Л. Г. Бокарева, Е. Ф. Авдокушин, А. А. Акулов, М. Ю. Алексеев, А. Ю. Брагин, С. Д. Бешелев, Ф. Валента, О. А. Гаврилова, В. В. Геращенко, А.М.Донских, А. М. Дыбов, П. Н. Завлин, А. В. Канаев, Л. Ю. Андреева, О. Ю. Свиридов, Ю.Ю. Русанов, ИД. Аникина, A.B. Гукова, С.С. Евдокимова и другие.

Анализ инновационных процессов различных сфер экономики проведен в исследованиях таких зарубежных ученых, как Й. Шумпетер, Дж. Бернал, Д. Гелбрейт, Дж. Кларк, К. Фримен, Дж. Ст. Милль, Дж. Гобсон, П. Ф. Друкер, М. Блауг, и отечественных специалистов: Н. Кондратьев, С. Ю. Глазьев,

A. Л. Суворова, Е. Е. Румянцева, А. Левинсон, С. Д. Бешелев, Ф. Г. Гурвич,

B. И. Громека, Л. В. Канторович, Н. И. Молчанов, П. Н. Завлин и другие.

Однако, несмотря на серьезную проработанность проблем финансовых инноваций, многие вопросы недостаточно осмыслены для включения российского банковского сектора как конкурентоспособного участника в формирующуюся инновационную экономику. Дискуссионным остается процесс внедрения финансовых инноваций в деятельность кредитных организаций, не обоснованы основные направления инновационный политики коммерческого банка, оценка и управление инновационным риском.

Выщеперечисленное свидетельствует о необходимости проведения дальнейших исследований, направленных на решение теоретических и прикладных проблем развития финансовых инноваций в банковском бизнесе, а также предопределило выбор темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и практических рекомендаций по управлению инновационной деятельностью коммерческого банка, а также принципов и механизмов создания банковских инноваций, определение дальнейшего направления их развития и внедрения в России.

Достижение поставленной цели диссертационного исследования обусловило необходимость решения следующих задач:

- на основе анализа теоретико-методологических подходов раскрыть экономическое содержание понятий «инновация», «финансовая инновация», «банковская инновация», определить их взаимосвязь;

- сформулировать классификационные признаки финансовых инноваций в банковском секторе и определить особенность их применения на практике;

- выявить специфику инновационной деятельности банка как фактора повышения конкурентоспособности кредитной организации;

- определить степень влияния институциональной среды финансовых инноваций на инновационное развитие банковского сектора;

- раскрыть природу инновационного риска и проанализировать основные методы и подходы к его управлению;

-сформулировать направления развития инновационной деятельности коммерческих банков в России;

- дать рекомендации по комплексной оценке финансовых инноваций в банковском секторе России, а также расширить клиентоориентированный подход в целях упрочнения конкурентных позиций банка на рынке финансовых услуг.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования является система финансовых отношений, возникающих между экономическими субъектами в процессе осуществления инновационной деятельности в банковском секторе России. Объектом исследования выступают инновации и инновационная деятельность коммерческих банков.

Теоретической н методологической базой послужили концепции и положения, раскрывающиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов

в области экономической теории, банковского дела, финансов, стратегического и инновационного менеджмента, инновационного развития экономики.

В обосновании выдвинутых в диссертационном исследовании положений применялись методы диалектической логики, сравнительного, системного, нормативного, комплексного, экспертного и статистического подходов к исследованию финансовых инноваций в банковском секторе, которые позволили обобщить и проанализировать множество исследовательских направлений, рассмотреть инновационные процессы в области банковских услуг.

Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, части 1 «Финансы», раздела 1 «Финансовая система», п. 1.6 «Институциональные аспекты финансовой системы», части 2 «Денежное обращение, кредит, и банковская деятельность», раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе», п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе изучения поставленной проблемы использовался системно-функциональный подход, применялись различные методологические подходы, методы научного познания, наблюдения, сравнения, проектирования, концептуального моделирования, системного анализа, монографического обследования, программно-прогнозных разработок, классификации, приемы построения структурно-логических схем, что позволило добиться представительности результатов исследования, объективности и достоверности выводов и положений диссертационного исследования.

Информационно-эмпирическая база исследования основывается на официальных нормативно-правовых актах Российской Федерации, указах Президента Российской Федерации, постановлениях и программных документах Правительства Российской Федерации, нормативно-правовых актах Министерства финансов Российской Федерации, статистических данных Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Центрального банка России, Ассоциации российских банков, Агентства по страхованию вкладов, Национального бюро кредитных историй, Международного валют-

ного фонда, Организации экономического сотрудничества и развития и других национальных и международных финансовых организаций, статистических данных интернет-ресурсов ведущих научно-исследовательских центров России.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования основывается на необходимости развития теоретических и методических подходов к разработке, внедрению и использованию финансовых инноваций в банковском секторе России в направлении формирования новой институциональной среды, определении классификационных признаков инновационных рисков и методов их управления, а также комплексной оценке эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России, определении направлений развития клиенто-ориентированного подхода финансовых инноваций в современной банковской системе, что направлено на эффективное функционирование и стабильный рост конкурентоспособности коммерческого банка в современных условиях инновационного развития экономики страны.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. В условиях трансформации российской экономики в направлении инновационного развития характерны инновационные изменения в процессе деятельности коммерческих банков, которые проявляются в создании новых продуктов и услуг, внедрении технологий по автоматизации расчетов и сделок, что обусловило необходимость обоснования подходов к определению понятия «инновация». При этом на основе системно-комплексного подхода к их определению появляется возможность выделить в отдельную группу финансовые инновации в банковском секторе, определить механизмы создания уникального или модернизированного продукта (услуги, процесса, технологии), направленного на эффективное раскрытие и удовлетворение уже существующих потребностей, и формирования абсолютно новых потребностей в финансовых продуктах, имеющих практическое применение и высокий экономический и научно-технический эффект. Это раскрывает инновационно-технологический аспект банковских инноваций, ориентированных на повышение конкурентоспособности банка на национальном и международном уровнях, способствующий прогрессивному развитию финансовых инноваций в банковском секторе.

2. Активное развитие современного финансового рынка, и в частности, банковского сектора, определяет множество классификационных признаков банковских инноваций. В целях установления значимости и положительного эффекта инновационного продукта, а также для сравнительной и качественной оценки инноваций немаловажное значение имеет метод классификации банковских инноваций по признаковой принадлежности к группе банковских инноваций, по характеру удовлетворения потребностей, по восприятию нового продукта потребителем.

3. В настоящее время в России уровень эффективности использования финансовых инноваций, представляющих собой основу инновационной экономики, становится одним из обязательных условий для достижения устойчивого экономического роста. Однако при разработке и внедрении финансовых инноваций немаловажная роль принадлежит институциональной среде, так как механизмы создания финансовых инноваций могут работать эффективно только при условии наличия определенного набора институтов. Обеспечение устойчивого инновационного развития отечественной экономики и глобальной конкурентоспособности локальных финансовых рынков предполагает формирование стабильной институциональной среды банковского сектора в целях повышения адаптивности банков к условиям внешней экономической среды, обеспечения их конкурентоспособности и устойчивости, что приводит к острой потребности в формировании специальных институтов развития, способствующих разработке и внедрению финансовых инноваций в банковском секторе.

4. Инновационная деятельность банков позволяет расширять границы финансового роста экономики, но также может привести и к непредвиденным потерям, т. е. сопряжена с высоким уровнем риска. Для создания эффективной системы управления инновационной деятельностью, включающей в себя функцию управления риском, необходимо глубокое исследование рисковых составляющих инновационной политики банка. Одной из важных особенностей процесса внедрения инноваций является его развитие в условиях неопределенности. Четкое формулирование задачи и своевременное корректирование проблем, связанных с воздействием внешних и внутренних факторов, не гаранти-

рует успешность инновационного проекта. Системный анализ экономических условий инновационной деятельности позволяет выделить вытекающие из этих условий факторы инновационного риска, то есть те гипотетические помехи, которые могут затруднить или сделать невозможной инновационную деятельность банка. Данная мера позволит снизить уровень риска, закладываемого в финансовый продукт/услугу, и таким образом получить больший доход от его внедрения в условиях поиска новых источников компенсации сокращающихся доходов от банковских услуг.

5. Российский рынок банковских услуг характеризуется как олигополи-стический с конкурентным окружением. В современных условиях хозяйствования конкурентоспособность банковской системы является актуальным вопросом. Политика постоянных нововведений является одним из основных факторов успешной банковской деятельности, что актуализирует развитие почтово-банковского сотрудничества, банкострахования, секьюритизации, формирование финансовых супермаркетов, структурированных продуктов, развитие безналичного денежного оборота, электронных денег, внедрение карты, которая призвана стать инструментом, объединяющим такие услуги, как государственные, муниципальные, коммерческие, предоставленные в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций в представлении сущности финансовых и банковских инноваций, раскрытии институциональных факторов и направлений инновационного развития, оказывающих влияние на генерирование новых финансовых продуктов и услуг в банковском секторе экономики.

К диссертационным положениям, которые обладают научной новизной, относятся следующие:

1. Предложено авторское определение понятия «финансовая инновация» в банковском секторе как результат инновационной деятельности коммерческого банка и представляющая собой реализованный продукт на финансовом рын-

ке в форме нового финансового инструмента, операции, технологии или услуги, как плодотворный результат инновационной деятельности, направленный на более эффективное перераспределение доходности, рисков, ликвидности и информации с целью извлечения максимальной прибыли, что расширяет и уточняет теоретическое содержание финансовой инновации, выявляет взаимосвязь между финансовыми и банковскими инновациями в контексте инновационного развития банковского сектора России, унифицирует роль банковских инноваций в инновационной среде России.

2. Обоснована классификация финансовых инноваций по следующим признакам: 1) по принадлежности к группе банковских инноваций (инвестиционные операции, операции с ценными бумагами, посреднические операции, трастовые операции, расчетно-кассовое обслуживание, валюто-обменные операции); 2) по характеру удовлетворения потребностей клиента (ориентирование на создание новых финансовых потребностей, ориентирование на уже существующие потребности); 3) по восприятию нового продукта потребителем (адаптивная, функциональная, фундаментальная). Данный подход дополняет существующие классификации с точки зрения внедрения финансовых инноваций в деятельность коммерческих банков и позволяет учесть специфику работы банковской организации в целом, определить конечный результат инновационной деятельности банка.

3. Определена видовая структура институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе России, основанная на содержании и функциональных особенностях формальных (институты регулирования, финансовые институты, правовые институты, институты образования и науки, организационные структуры, регулирующие и контролирующие развитие финансовых инноваций в банковском секторе на национальном и международном уровне) и неформальных институтов (обычаи делового оборота, традиции, общественные ценности, стереотипы поведения, отношение к банковским инновациям в обществе), способная к созданию инвестиционных импульсов в экономической системе и их усилению согласно принципу действия эффекта мультипликатора, что позволит обеспечить долгосрочное устойчивое развитие финансовых инно-

ваций в банковском секторе экономики, координировать основные направления формирования стабильной институциональной среды.

4. Систематизированы инновационные риски и выделены ключевые из них, а именно: 1) научно-технические риски (отрицательный результат НИР, отклонение в сроках реализации этапов разработки, непредвиденные научно-технические проблемы); 2) риск ошибочного выбора инновационного проекта (ошибочная оценка роли краткосрочных и долгосрочных интересов, завышенная значимость разрабатываемого проекта, недооценка тенденций развития рынка банковских продуктов и услуг, отсутствие применения либо ограниченное применение результатов разработки); 3) риск недостатка финансирования инновационного проекта (невозможность привлечения достаточного количества инвестиций, неправильно выбран источник финансирования); 4) риски авторских прав на инновационный проект, учет которых позволит проводить более детальную оценку рисков и максимальную проработку инновационной политики банка в области риск-менеджмента при разработке и внедрении банковских инноваций.

5. Разработан комплекс мер по внедрению финансовых инноваций в банковском секторе, включающий: 1) расширение клиентоориентированного подхода в реализации финансово-банковских услуг (почтово-банковское сотрудничество, банкострахование, финансовый супермаркет, секьюритизация, структурированный продукт, развитие безналичного денежного оборота, электронные деньги); 2) методический подход к оценке эффективности финансовых инноваций в банковском секторе, включающий: 1 этап - построение интегрального показателя результативной составляющей функции эффективности финансовых инноваций; 2 этап - построение интегрального показателя затратной составляющей функции эффективности финансовых инноваций; 3 этап - построение комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России, что позволит сравнивать и отбирать наиболее оптимальные методы внедрения универсальной электронной карты при ограниченной ресурсной базе российских коммерческих банков и снизит уровень инновационного риска в направлении развития национальной платежной системы.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что положения, результаты и выводы диссертации расширяют и развивают научные представления о финансовых инновациях в банковском секторе в условиях всеобщей модернизации экономики и инновационного пути ее развития, которые могут служить теоретической и методологической основой для дальнейших научных разработок в области развития экономической системы в контексте банковского сектора экономики.

Практическая значимость исследования состоит в выработке комплекса мер и рекомендаций, направленных на снижение уровня риска при разработке и внедрении инновационного финансового продукта или услуги в бизнес-процессы банковского сектора экономики. Результаты исследования могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке инструкций и рекомендаций по управлению инновационным риском в банке, по оценке эффективности инновационного продукта относительно затрат на его внедрение и апробацию в реальных условиях рынка банковских услуг.

Материалы диссертационного исследования могут применяться в учебном процессе при подготовке учебно-методических материалов и проведении занятий по курсам «Финансы», «Банковское дело».

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на международных, всероссийских и областных теоретических и научно-практических конференциях, на ежегодных конференциях Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) (2011,2012,2013 гг.).

Теоретические положения и выводы диссертационного исследования включены в учебные дисциплины по курсам «Финансы», «Банковское дело», читаемые в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ). Также отдельные результаты исследования внедрены в практическую деятельность ЗАО «КБ «Ситибанк», ОАО «Собинбанк».

По теме исследования диссертантом опубликовано 15 работ общим объемом 6,19 п. л. (авторских - 5,54), включая 4 работы в изданиях, рекомендован-

ных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации, -2,71 п. л. (авторских - 2,43 п. л.).

Логическая структура и объем работы. Диссертация общим объемом 199 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 180 наименований, включает 18 таблиц, 14 рисунков, 1 диаграмму и 7 приложений.

Диссертация имеет следующую структуру: ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ ТЕОРЕТИЧЕСКОГО АСПЕКТА ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПРИРОДА И ТИПОЛОГИЯ

1.1 Теоретические подходы к исследованию экономического содержания финансовых инноваций

1.2 Классификация видов финансовых инноваций в условиях модернизации банковской системы

ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

2.1 Специфические особенности финансовых инноваций как фактора повышения конкурентоспособности коммерческих банков

2.2 Исследование институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе

2.3 Методические подходы к анализу и управлению рисками финансовых инноваций в банковском секторе

ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

3.1 Системное совершенствование финансовых инноваций на основе реализации клиентоориентированного подхода

3.2 Перспективы внедрения универсальной электронной карты в контексте совершенствования национальной платежной системы России ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Приложение А — Основные направления исследования инновационной теории

Приложение Б - Характеристика факторов динамической модели изменений Дж. Синки

Приложение В - Классификация банковских инноваций Приложение Г - Классификация финансовых рисков Приложение Д - Преимущества и недостатки методов оценки рисков Приложение Е - Первоочередные задачи развития национальной платежной системы в разрезе отдельных инструментов Приложение Ж - Первоочередные задачи развития НПС в разрезе отдельных сегментов рынка платежных услуг

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, приведены положения научной новизны, теоретическая и практическая значимость работы, апробация результатов исследования.

В первой главе «Развитие теоретического аспекта финансовых инноваций в банковском секторе: экономическая природа и типология» раскрыта экономическая сущность финансовых и банковских инноваций и их место в системе инноваций. Понятие «инновации» можно рассматривать в узком и широком смысле как процесс, результат, систему, изменения. С точки зрения автора, инновация - это суммарный или сублимированный результат научных прозрений, открытий и изобретений по созданию уникального или модернизированного продукта (услуги, процесса, технологии), направленного на эффективное раскрытие и удовлетворение уже существующих потребностей и формирование абсолютно новых потребностей, имеющих практическое применение и высокий экономический и научно-технический эффект.

Автор отмечает, что, трактуя инновации в широком смысле, в общей системе инноваций можно выделить финансовые инновации. Конечный результат инновационной деятельности - инновационный продукт, получаемый в виде нового или усовершенствованного продукта, реализуемого на рынке, или нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности.

Под финансовой инновацией автор понимает реализованный продукт на финансовом рынке в форме нового финансового инструмента, операции, технологии или услуги как плодотворный результат инновационной деятельности, направленный на более эффективное перераспределение доходности, рисков, ликвидности и информации с целью извлечения максимальной прибыли.

Финансовые инновации обладают рядом характерных особенностей, таких как: обязательность практической реализации на финансовом рынке, наличие жизненного цикла, вовлечение в экономический оборот результатов научной деятельности как финансовой сферы, так и смежных областей, влияние

рынка на процесс внедрения и дальнейшего развития и неприменимость патентного права, что приводит к имитации финансовых инноваций субъектами, не участвовавшими в их разработке.

В группе финансовых инноваций по признаку субъектов инновационной деятельности выделены инновации коммерческих банков. Автор полагает, что основными предпосылками создания инновационных банковских продуктов и услуг, разработки и внедрения на финансовом рынке как международного, так и национального уровня являются:

- формирование новой парадигмы инновационного развития экономики, а также появление такого понятия, как экономика знаний;

- банковские инновации являются частью общего массива инноваций в современной экономике;

- банковский бизнес находится в общей среде информационных технологий;

- возможность дистанционного управления банковским счетом посредством интернет-технологий, безусловно, становится одной из основных услуг розничного сектора банковских услуг;

- приоритетным становится использование информационной концепции как интегрирующего инструментария экономической деятельности.

Таким образом, под банковской услугой следует понимать комплекс финансовых (банковских) операций, направленный на удовлетворение потребностей клиента и максимизацию экономической эффективности сделки и временной оперативности.

С точки зрения автора, новыми классификационными признаками банковских инноваций могут являться следующие: по принадлежности к группе банковских инноваций, по характеру удовлетворения потребностей, по восприятию нового продукта потребителем, - дополняющие существующие подходы к классификации и учитывающие специфику работы банковской организации в целом, позволяющие определить конечный результат инновационной деятельности банка.

Во второй главе «Практические аспекты развития финансовых инноваций в банковском секторе России» проанализированы инновации как фактор повышения конкурентоспособности коммерческого банка, проведен системный анализ современной институциональной среды, определяющей развитие финансовых инноваций в банковском секторе. Также раскрыта сущность инновационного риска и представлены основные подходы к его управлению.

Говоря о конкурентоспособности отечественных банков в борьбе за выживание на международных и национальных финансовых рынках, можно выделить специфическую особенность действующей системы банковского регулирования в России - контроль банковской деятельности и ограничение ее рисков, а не стимулирование инноваций. Рассмотрена проблема участия иностранного капитала в финансовом рынке страны в свете экономико-правовой точки зрения.

Автор отмечает, что неотъемлемым условием конкурентоспособности банка является обладание объектом заданной совокупности черт и преимуществ экономического рынка, т. е. обладание востребованностью. Основной задачей конкурентоспособности является рост дохода в различных видах и увеличение конкурентных преимуществ. Инновационный капитал банка, заключающийся в инновационных банковских и экономических технологиях, инновационных услугах, продуктах и методах, новаторских институциональных формах и структурах банковской деятельности, способствует расширению области применения инновационных технологий, повышая уровень конкурентоспособности банковских продуктов и услуг.

Учитывая крайне низкий уровень инновационной активности российских коммерческих банков и усиление давления конкуренции, отметим объективную необходимость в совершенствовании инновационных механизмов корпоративного управления инновационным развитием банков путем формирования инновационной среды, способствующей эффективному внедрению инноваций.

Институциональная среда создает условия для выстраивания сотрудничества различных компаний с другими факторами в поиске информации, технологических решений, новых знаний, опыта по их применению и других ресурсов. Претерпевая изменения во времени, определяет поведение инновационных

фирм, создавая тем самым социокультурные предпосылки, структуры институционального регулирования, оказывающие влияние на процесс принятия решений. На современном уровне развития институциональной теории все институты можно условно разделить на формальные и неформальные. На рисунке 1 представлена структура институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе.

В диссертационном исследовании обосновано, что институциональная среда на национальном уровне инновационной системы является комплексом взаимосвязанных и взаимозависимых законодательных, политических, экономических, юридических и социокультурных институтов, определяющих стимулы к новаторской деятельности.

Для обеспечения инновационной модернизации отечественной экономики финансовыми ресурсами, для эффективной интеграции России в мировое финансовое пространство в условиях вступления в ВТО требуется обеспечение глобальной конкурентоспособности локальных финансовых рынков современных российских мегаполисов. В этих условиях особую актуальность приобретает разработка институциональных инструментов инновационной модернизации данных рынков. Автором разработана блок-схема развития институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе, представленная на рисунке 2.

Важнейшим направлением исследования явилось то, что современное формирование институциональной среды характеризуется тенденцией к созданию инвестиционных импульсов в экономической системе и их усилению согласно принципу действия эффекта мультипликатора. Данная тенденция характеризуется функционированием совокупности институтов развития, в банковском секторе - банков развития, в капитале которых участвует государство. На них возлагаются функции хозяйствующего субъекта в целях повышения уровня эффективности инвестиционного процесса, при этом государство осознанно увеличивает долю своего участия в указанных институтах.

Агентство по страхованию вкладов - осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков - участников системы страхования вкладов, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов

Национальное бюро кредитных историй - осуществляет формирование, обработку и хранение кредитных историй физических и юридических лип. поедоставляет кредитные отчеты

Международный уровень

Всемирный банк. Международный валютный фонд. Базельский комитет по банковскому надзору. Международная финансовая корпорация. Организация экономического сотрудничества и развития

Рисунок 1 - Структура институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе1

1 Составлен автором.

Практика свидетельствует о том, что высокий риск неуспешности инвестиционного проекта - создания инновационного продукта - является стоп-фактором инновационной деятельности банков. Так, риски в банковской деятельности являются доминантным институциональным фактором, который способствует созданию инноваций по их снижению, страхованию.

Развитие институциональном среды финансовых инноваций в банковском секторе

Цель - создание инновационной инстит>тдиональной среды банковского сектора экономики

Рисунок 2 - Блок-схема развития институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе2

В настоящее время финансовая глобализация охватила большую часть мировых финансовых рынков, в связи с этим возникла необходимость разработки качественно новых способов регулирования и управления банковской де-

2 Составлен автором.

ятельностью, в том числе и управления банковскими рисками. Разработано достаточное количество методов исследований рисков, которые возможно использовать для исследования уровня риска инновационных проектов. Все эти методы традиционно разделяют на количественные и качественные.

Автор отмечает, что особенность управления риском инноваций заключается в неопределенности результата любых нововведений. В данных условиях необходимо использование максимально возможного количества методов оценки и управления этим риском. Для снижения негативных последствий финансовых рисков предложено страхование, секьюритизация, хеджирование и распределение риска между участниками проекта.

Инновационная деятельность банков позволяет расширять границы финансового роста экономики, но также может привести к непредвиденным потерям, т. е. сопряжена с высоким уровнем риска. Предложены новые классификационные признаки инновационных рисков, такие как: 1) научно-технические риски (отрицательный результат НИР, отклонение в сроках реализации этапов разработки, непредвиденные научно-технические проблемы); 2) риск ошибочного выбора инновационного проекта (ошибочная оценка роли краткосрочных | и долгосрочных интересов, завышенная значимость разрабатываемого проекта, недооценка тенденций развития рынка банковских продуктов и услуг, отсутствие применения либо ограниченное применение результатов разработки); 3) риск недостатка финансирования инновационного проекта (невозможность привлечения достаточного количества инвестиций, неправильный выбор источника финансирования); 4) риски авторских прав на инновационный проект, что позволит проводить более детальную оценку рисков и максимальную проработку инновационной политики банка в области риск-менеджмента при разработке и внедрении банковских инноваций.

В третьей главе «Приоритетные направления развития финансовых инноваций в банковском секторе России» проанализированы основные направления развития банковских инноваций в России: почтово-банковское сотрудничество, банкострахование, финансовый супермаркет, секьюритизация, структурированный продукт, развитие безналичного денежного оборота, элек-

тронные деньги, способствующие повышению конкурентных позиций отечественного банковского бизнеса на международном уровне, и предложен авторский алгоритм по внедрению универсальной электронной карты (УЭК), включающий следующие этапы реализации: создание системы, объединяющей в себе государственные, муниципальные и коммерческие услуги в электронном виде, предоставление которых будет осуществляться посредством УЭК; доработка нормативно-правового аспекта регулирования для обеспечения эффективного развития и функционирования системы УЭК; обеспечение поэтапного внедрения системы универсальной электронной карты на региональном уровне; обеспечение бесперебойного обслуживания пользователей УЭК; конкурентное развитие каналов предоставления государственных и коммерческих услуг в электронном виде посредством их частичной коммерциализации; создание обслуживающей инфраструктуры и обеспечение ее взаимодействия с элементами системы функционирования универсальной электронной карты.

Пластиковые карты являются безналичным инструментом розничных платежей, получивших в России большое распространение. По данным Банка России, с 2008 года количество эмитированных банковских карт возросло с 103,5 до 219 млн ед., из которых 189,2 млн ед. - это расчетные карты (диаграмма 1, рисунок 3).

Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных крепитными организациями на Ol . Ol .1 А

Диаграмма 1 - Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт на 01.01.2014 г/

Официальная отчетность Банка России. URL: www.cbr.ru (раздел «Платежная система Российской Федерации»),

Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот.

» кредитных •

т- эмигированны* коеяигнымм

Б S

2011 г * о количестве ржч«

2013 г i карт (сведения о

Рисунок 3 — Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями4

По мнению автора, универсальная электронная карта, учитывающая перспективные направления развития безналичных платежей, должна стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.

Оценка эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России является одним из обязательных этапов выработки стратегии внедрения любого инновационного банковского продукта. Обобщающим принципом оценки эффективности внедрения банковского продукта является сопоставление результата внедрения продукта с инновационными затратами. В условиях рыночной экономики возрастает значимость определения размера эффекта от реализации проекта по внедрению нового банковского продукта, в частности, по внедрению многофункциональной банковской расчетной карты.

4 Официальная отчетность Банка России. URL: www.cbr.ru (раздел «Платежная система Российской Федерации»),

В диссертационном исследовании на основе метода экспертных оценок предлагается следующая методика построения комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России.

I этап. Построение интегрального показателя результативной составляющей функции эффективности финансовых инноваций.

Первый шаг. Расчет показателей результативной составляющей функции эффективности внедрения финансовых инноваций за отчетный период.

Второй шаг. Расчет балльной оценки ку, ¡ = 1, 2, 3, 4, 5; ] = 1, 2, 3, 4 _)-го показателя ¡-го вида эффектов результативной составляющей по 10-балльной шкале.

Третий шаг. Введение весового коэффициента а^ ] - показателя ¡-го вида

т

эффектов результативной составляющей, причем т ~ количество по-

казателей в ¡-м виде эффектов результативной составляющей.

Четвертый шаг. Введение весового коэффициента ai ¡-го вида эффектов

5

результативной составляющей, причем = 1.

Пятый шаг. Расчет интегрального показателя результативной составляющей функции эффективности внедрения финансовых инноваций по формуле:

5 т

Крез = '

1=1 7=1

II этап. Построение интегрального показателя затратной составляю-гцей функции эффективности финансовых инноваг\ий.

Первый шаг. Расчет показателей затратной составляющей функции эффективности внедрения финансовых инноваций за отчетный период.

Второй шаг. Расчет балльной оценки с^, 1 = 1, 2, 3;) = 1, 2, 3, 4 ]-го показателя ¡-го вида эффектов затратной составляющей по 10-балльной шкале.

Третий шаг. Введение весового коэффициента Ру ] - показателя ¡-го вида

эффектов затратной составляющей, причем =1, т - количество показателей в ¡-м виде эффектов затратной составляющей.

Четвертый шаг. Введение весового коэффициента Ь1 ¡-го вида эффектов

3

затратной составляющей, причем 6, = 1.

Пятый шаг. Расчет интегрального показателя затратной составляющей функции эффективности внедрения финансовых инноваций по формуле:

3 т Кзатр = с4-

¡-1 1-1

III этап. Построение комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России.

Первый шаг. Расчет комплексной оценки эффективности внедрения финансовых инноваций в банковском секторе России как отношение интегрального показателя результирующей составляющей функции эффективности финансовых инноваций к интегральному показателю затратной составляющей функции эффективности внедрения финансовых инноваций:

К_ Лрез

эфф _ ^-•

Второй шаг. Ранжирование комплексной оценки эффективности внедрения финансовых инноваций в банковском секторе России, например, в порядке убывания.

Третий шаг. Определение методами экспертного анализа границ перехода в зависимости от значений комплексной оценки эффективности внедрения финансовых инноваций в банковском секторе России, например, за реперными точками - высокая, средняя, низкая и очень низкая качественная оценка эффективности внедрения финансовых инноваций.

Применение предложенной методики позволит снизить риски и обеспечить положительные эффекты внедрения финансовых инноваций в банковском секторе России, окажет положительное воздействие на эффективность инновационных разработок и их внедрение в бизнес-процессы деятельности коммерческих банков, обеспечит максимально возможный уровень объективности процесса оценки, отбора наиболее эффективных и экономически целесообразных финансовых инноваций в банковском секторе, регулярный и непрерывный мониторинг процесса внедрения новых продуктов и услуг на протяжении реа-

лизации проекта национальной платежной системы, который в настоящий момент является одним из приоритетных направлений денежно-кредитной политики России. Автором сформулированы основные предпосылки создания НПС и задачи, расширение которых будет способствовать ее развитию. Выделена роль НПС в задаче построения международного финансового центра в Российской Федерации, отмечены основные факторы, сдерживающие развитие национальной платежной системы, такие как: низкий уровень развития услуг по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота, противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным, низкий уровень безопасности и надежности платежных услуг.

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и предложения, полученные в результате проведенного исследования.

По результатам диссертационного исследования опубликованы следующие работы.

Статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России

1.Назаренко, Г. В. Платежные карты в системе безналичных расчетов России / Г. В. Назаренко // Финансовые исследования. - Ростов н/Д, 2011. -№ 4. - 0,75 п.л.

2. Назаренко, Г. В. Инновационный финансовый структурированный продукт: преимущества и риски применения / Г. В. Назаренко, В. А. Кочка // Научное обозрение. - М., 2013.-№ 11.-0,56, в т.ч. авт. 0,28 п.л.

3. Назаренко, Г. В. Основные проблемы формирования международного финансового центра в России и пути их решения / Г. В. Назаренко // Теория и практика общественного развития. - Краснодар, 2014. - № 1. - 0,4 п.л.

4. Назаренко, Г. В. Банковские инновации как результат инновационной банковской деятельности в условиях конкурентной борьбы / Г. В. Назаренко // Финансовые исследования. - Ростов н/Д, 2014. -№ 2. - 1 пл.

Научные статьи и тезисы в других изданиях

1. Назаренко, Г. В. Система кредитования коммерческими банками в России: современное состояние и тенденции развития / Г. В. Назаренко // Ученые записки ИУБиП. - Ростов-на-Дону, 2011. - № 2. - 0,7 п.л.

2. Назаренко, Г. В. Система безналичных расчетов в Российской Федерации: современное состояние и пути ее совершенствования / Г. В. Назаренко // Финансовая политика в условиях модернизации российской экономики : сб. науч. тр. профессорско-преподавательского состава, молодых ученых и студен-

TOB, посвященный 80-летию РГЭУ (РИНХ). - Вып. 7. - Ростов н/Д, 2011. -0,28 п.л.

3. Назаренко, Г. В. Трансформация российского банковского сектора в условиях финансовой глобализации / Г. В. Назаренко // Актуальные вопросы финансов, бухгалтерского учета и корпоративного управления : сб. материалов II Междунар. науч.-практич. конф. профессорско-преподавательского состава, студентов, аспирантов и молодых ученых, посвященной 80-летию ГОУ ВПО «РГЭУ (РИНХ)». - Ростов н/Д, 2011. - 0,38 п.л.

4. Назаренко, Г. В. Инновационный банковский продукт - важнейшая составляющая развития банковского сектора экономики / Г. В. Назаренко // Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации : сб. материалов Междунар. науч.-практич. VIII интернет-конференции. -Ростов н/Д, 2012.-0,1 п.л.

5. Назаренко, Г. В. Внедрение и развитие современных технологий для повышения эффективности банковских услуг / Г. В. Назаренко, Н. Г. Вовченко // Ученые записки РГЭУ (РИНХ). - Вып. 18. - Ростов н/Д, 2012. - 0,25/0,13 п.л.

6. Назаренко, Г. В. Почтово-банковское сотрудничество - одно из инновационных направлений развития банковского сектора / Г. В. Назаренко // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития : сб. материалов VII Междунар. науч.-практич. конф. - Екатеринбург, 2013. - 0,25 п.л.

7. Назаренко, Г. В. Банкострахование - инновационная форма сотрудничества банков и страховых компаний / Г. В. Назаренко // Современная наука: теоретический и практический взгляд : сб. статей Междунар. науч.-практич. конф. - Уфа, 2013. - 0,22 п.л.

8. Назаренко, Г. В. Национальная платежная система: состояние и перспективы развития / Г. В. Назаренко // Перспективные разработки науки и техники : сб. материалов IX Междунар. науч.-практич. конф. - Вып. 2. -Пшемысль, Польша, 2013. - 0,28 п.л.

9. Назаренко, Г. В. Инновационное развитие банковского сектора России на основе зарубежного опыта / Г. В. Назаренко // Проблемы современной экономики : сб. материалов XV Междунар. науч.-практич. конф. - Новосибирск, 2013.-0,22 п.л.

10. Назаренко, Г. В. Способы управления инновационными рисками: страхование рисков / Г. В. Назаренко // Финансовое образование в течение всей жизни - необходимое условие устойчивого развития России : сб. материалов V Междунар. интернет-конференции в рамках государственного профессионального праздника «День финансиста 2013» - Ростов н/Д, 2013. - 0,3 пл.

11. Назаренко, Г. В. Innovative risk management in the banking sector in Russia: theoretical and practical basis / Г. В. Назаренко, В. А. Кочка // Scientific enquiry in the contemporary world: theoretical basics and innovative approach. 2-nd edition. Vol. 4. Economics: research articles. - San Francisco, California, USA, 2014. - 0,5, в т.ч. авт. 0,25 п.л.

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Тайме». Формат 60x84/16. Объем 1,0 уч.-изд.-л. Заказ № 3544. Тираж 100 экз. Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88