Развитие финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях"

На правах рукописи

Гришина Екатерина Александровна

РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКАХ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

11 MAP 2015

Саратов 2015

005560224

005560224

Работа выполнена в Саратовском социально-экономическом институте

(филиале) ФГБОУ им. Г.В. Плеханова».

ВПО «Российский экономический университет

Научный руководитель -Официальные оппоненты:

Ведущая организация -

доктор экономических наук, профессор

Коробов Юрий Иванович.

Вагизова Венера Илъдусовна,

доктор экономических наук, профессор

ФГАОУ ВПО «Казанский (Поволжский)

федеральный университет, заведующий кафедрой

банковского дела;

Евдокимова Светлана Сергеевна, кандидат экономических наук,

ФГАОУ ВПО «Волгоградский государственный университет», доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности.

ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва» (г. Саранск).

Защита состоится 22 апреля 2015 г. в 10:00 на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ФГАОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г. Волгоград, проспект Университетский, 100, аудитория 2-05 «В».

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГАОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» и на сайте: http://www.volsu.ru/Aspirant/dissovet/.

Автореферат разослан 24 февраля 2015 г. Ученый секретарь диссертационного совета

доктор экономических наук, доцент Ирина Дмитриевна Аникина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одним из стратегических ориентиров, обозначенных в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года», является переход к инновационному социально ориентированному типу экономического развития. В современной постиндустриальной экономике одной из важнейших целевых сфер для внедрения инноваций, наряду со сферой материального производства, является финансовая сфера. Финансовые инновации не только оказывают положительное воздействие на экономическое развитие общества, но и способствуют наиболее полному удовлетворению потребностей населения и повышению его уровня жизни.

Необходимость активного внедрения финансовых инноваций сегодня диктуется рядом объективных факторов:

— переходом от экстенсивной модели развития банковской системы к интенсивной, что выражается в повышении качественного уровня как самих банков (усилении концентрации банковского капитала), так и предлагаемых ими продуктов;

— усилением банковской конкуренции и сменой приоритета в ее методах — с ценовых на неценовые. Сегодня для большинства банков залогом успеха служит дифференциация продукта, одним из путей которой является внедрение инноваций;

— финансовой глобализацией, выражающейся в проникновении иностранного банковского капитала, что требует повышения конкурентоспособности банковской системы в целом и отдельных банков, и усиливающейся взаимозависимости от сделок мирового финансового рынка. Доля финансово-кредитных организаций с иностранным участием по данным Банка России за период с 2008 г. увеличилась на 4,5 % и составила на 1 ноября 2014 г. 22 % (231 организацию) от общего числа кредитных организаций;

— повышением финансовой культуры общества, выражающимся в повышении интереса населения к финансовым продуктам и услугам и во все большем осознании необходимости финансовых инноваций. Объем банковских

онлайн операций физических лиц через интернет по данным рейтингового агентства Эксперт РА увеличился на 35,3 %, а мобильных приложений - на 60%;

- выдвижением цели удовлетворения потребностей клиентов на вершину пирамиды целей коммерческого банка и небанковских кредитных организаций, что требует внедрения новых продуктов, новых технологий обслуживания.

Однако инициаторами внедрения финансовых инноваций сегодня являются не только банки. Для современного этапа развития банковского сектора характерно существенное повышение роли небанковских кредитных организаций (их доля в 2014 г. по сравнению с 2008 г. увеличилась на 2,2 % и составила на 1 ноября 2014 г. 71 организацию от общего числа кредитных организаций), которые также активно внедряют финансовые инновации. Все возрастающая экспансия небанковских кредитных организаций, которые являются полноценными участниками банковского рынка, предлагая идентичные продукты и услуги, вынуждает коммерческие банки не только повышать качество оказываемых услуг и предлагаемых продуктов, но и разрабатывать новые. Осознание обществом важной роли небанковских кредитных организаций выразилось в том, что с сентября 2013 года они включены в юрисдикцию Банка России как мегарегулятора. Таким образом, небанковские кредитные организации стали частью банковской системы не только де-факто, но и де-юре.

Все это вызывает необходимость глубокого и комплексного исследования финансовых инноваций, включающего в себя разработку теоретических, методологических и прикладных вопросов их развития как в банках, так и в небанковских кредитных организациях.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях, в научной литературе освещены недостаточно, что вызвало необходимость включения в теоретическую базу исследования работ более общего характера.

Большой вклад в развитие общей теории и методологии инноваций внесли такие зарубежные и отечественные ученые, как В.М. Аньшин,

И.А. Бланк, C.B. Валдайцев, Ю.В. Вертакова, П.А. Виленский, К. Галстян, П.Ф. Друкер, П.Н. Завлин, С.Д. Ильенкова, А.К. Казанцев, А.К. Касаткин, Г.Б. Клейнер, В.А. Колоколов, Б.Н. Кузык, П.А. Левчаев, В.Г. Медынский, В.В. Мыльников, Н.С. Перекалина, A.B. Плеханов, C.B. Смирнов, Ю.М. Солдак, Б. Твисс, P.A. Фатхутдинов, Й. Шумпетер, Ю.В. Яковец.

Теоретические проблемы сущности, классификации финансовых инноваций рассматриваются в работах В.И. Вагизовой, Е.А. Забашты, М.В. Коросташивца, B.C. Крылова, A.A. Логинова, Т.Ю. Попова и др.

Инновационные процессы в банках в той или иной степени рассматриваются в исследованиях таких ученых, как Г.Н. Белоглазова, Е.А. Бибикова, Н.И. Валенцева, С.С. Евдокимова, Е.Ф. Жуков, O.A. Зверев, Т. Кох, Л.П. Кроливецкая, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, A.B. Литвинова, И.Д. Мамонова, В.В. Митрохин, Л.В. Перекрестова, П. Роуз, И.Н. Рыкова, Дж. Синки, A.B. Тарадаева и др.

Деятельность различных видов небанковских кредитных организаций исследуется в работах Д.В. Бочкарева, С.Ф. Жукова, С.Б. Коваленко, З.Н. Козенко, Ю.А. Козенко, Т.В. Конорева, Д.А. Короткова и др. Однако вопросы развития финансовых инноваций в этих организациях специально не рассматриваются.

Таким образом, в имеющейся экономической литературе как в России, так и за рубежом, присутствуют работы, в рамках которых рассмотрены проблемы инноваций в целом, сущность и виды финансовых инноваций, а также инновационные процессы в банках и вопросы, касающиеся деятельности небанковских кредитных организаций. Работ, посвященных комплексному исследованию финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях, в настоящее время недостаточно.

Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является выявление тенденций развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных

организациях, а также разработка рекомендаций по формированию инновационных стратегий.

Согласно поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях и обусловленные ими качественные изменения среды функционирования финансово-кредитных организаций в России;

- разработать отличные от известных методик показатели целевых эффектов финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях;

- выделить и раскрыть виды стратегий внедрения и развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях;

- обосновать рекомендации по формированию стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора страны и определить ее элементы;

- модернизировать институциональную структуру регулирования финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях.

Объектом исследования выступают российские коммерческие банки и небанковские кредитные организации и их инновационная деятельность.

Предметом исследования в диссертационной работе являются экономические отношения, возникающие в процессе разработки и внедрения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях.

Методологической основой исследования стали диалектический метод исследования и системный подход. В работе применялись такие методы и приемы исследования, как научная абстракция, группировка и сравнение, статистический и финансовый анализ, социологический опрос, метод экспертных оценок.

Теоретической основой исследования послужили теоретические положения, изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых, специализирующихся на изучении кредитной системы, инноваций,

финансового планирования. При разработке основных положений диссертации, обосновании выводов и предложений использовались публикации по теме исследования в научной периодической печати и материалы научно-практических конференций.

Область исследования. Область исследования соответствует Паспорту специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» в части п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.23 «Проблемы развития небанковских кредитных организаций».

Информационно-эмпирическую базу исследования составили законодательные документы Российской Федерации, касающиеся деятельности банков и небанковских кредитных организаций, нормативные документы Банка России, статистическая информация Банка России, Федеральной службы государственной статистики, рейтингового агентства «Эксперт», методические материалы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, информационные материалы, опубликованные в периодической печати и размещенные в сети Интернет, а также материалы собственных эмпирических исследований и расчетов автора.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. В российском банковском секторе прослеживаются следующие тенденции развития финансовых инноваций и обусловленные ими качественные изменения среды функционирования финансово-кредитных организаций:

— технологизация финансовых инноваций (все большее количество финансовых инноваций создаются с использованием новейших разработок в области техники);

— виртуализация финансовых инноваций (наиболее активно внедряются финансовые инновации, которые позволяют коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям предоставлять услуги дистанционно);

— финансовые инновации становятся основным орудием конкуренции на банковском рынке, важнейшим средством дифференциации продукта;

- активное внедрение финансовых инноваций ведет к повышению интенсивности и изменению характера конкуренции на банковском рынке;

- инновативность становится элементом новой банковской культуры, изменяет классическое представление о кредитных организациях).

2. Стоимостную оценку экономических эффектов от применения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях необходимо дополнить оценкой целевых эффектов: социально-психологического и научно-технического. Социально-психологический эффект определяется реакцией населения на внедренные банками и небанковскими кредитными организациями нововведения (чем выше степень удовлетворенности населения услугами кредитных организаций и уровень финансовой грамотности, тем выше социальная эффективность от внедрения финансовых инноваций). Научно-технический эффект характеризует уровень научных разработок в области финансовых инноваций в банковской сфере и определяется с помощью рейтинговой оценки (путем суммирования значений пяти оценочных показателей: новизна, оптимальность, практическая польза, изобретательский уровень, использование передовых технологий).

3. Основными стратегиями внедрения и развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях являются:

- адаптивная стратегия (ориентирована на внедрение финансовых инноваций, уже апробированных другими кредитными организациями);

— улучшающая стратегия (предполагает качественную модификацию существующих финансовых инноваций с целью дифференциации продукта и улучшения имиджа кредитной организации);

-упреждающая стратегия (ориентирована на разработку и внедрение пионерных инноваций, завоевание лидирующих позиций по новым технологиям и продуктам, не имеющим аналогов на рынке).

4. Для повышения конкурентоспособности отечественных банков и небанковских кредитных организаций в условиях усиления конкуренции со

стороны зарубежных финансово-банковских институтов необходимо формирование Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России, в основу которой положена новая концепция, ориентированная на обеспечение конкурентных преимуществ за счет разработки и внедрения пионерных финансовых инноваций (определение основных тенденций развития финансовых инноваций и обусловленных ими качественных изменений среды функционирования финансово-кредитных организаций в России, диктуемых современными потребностями в банковском секторе; стоимостная оценка экономических и целевых эффектов; научные исследования, необходимые для выявления перспектив развития финансовых инноваций с учетом потребностей субъектов банковского сектора; использование стимулирующих методов при разработке и внедрении финансовых инноваций; развитие инфраструктуры инновационного развития; меры по повышению инновативности клиентов).

5. В целях совершенствования механизма регулирования инновационного процесса в банковском секторе рекомендуется создание специализированного института — Комитета упреждающего инновационного развития при Ассоциации российских банков, в функции которого войдут информационно-аналитическая поддержка инновационного процесса в банковском секторе, содействие устранению сдерживающих факторов и необоснованных ограничений развития финансовых инноваций, координация исследований проблем инновационной деятельности банков и небанковских кредитных организаций и т.д.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в дополнительной аргументации многообразия и многокомпонентности финансовых инноваций в кредитной системе, их доминирующего влияния на финансовый сектор экономики и финансовую культуру, а также в сценарном подходе к разработке инновационных стратегий как в банках, так и в небанковских кредитных организациях.

Наиболее существенные результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:

— сформулированы основные тенденции развития финансовых инноваций и обусловленные ими качественные изменения среды функционирования финансово-кредитных организаций в России (происходит технологизация и виртуализация финансовых инноваций; инновации становятся основным орудием конкуренции и средством дифференциации продукта на банковском рынке, фактором повышения интенсивности и изменения характера конкуренции; инновативность становится элементом новой банковской культуры), что развивает применительно к финансово-кредитным организациям ресурсную концепцию, поскольку финансовые инновации становятся уникальным и редким ресурсом;

— в отличие от известных методик предложено дополнить стоимостную оценку экономических эффектов от применения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях оценкой целевых эффектов (социально-психологического и научно-технического) с разработкой новых методологических приемов, адаптированных к анализу финансовых инноваций (соцопрос отношения населения к финансовым инновациям и рейтинговая пятифакторная модель научной ценности инновации);

— для нового этапа развития финансового сектора выделены и раскрыты три вида стратегий внедрения и развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях: адаптивная, улучшающая и упреждающая, что позволяет развить сценарный подход применительно к стратегическому управлению финансовыми инновациями;

— с позиции эволюционного подхода представлен процесс внедрения и развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях, что позволило обосновать необходимость разработки Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России и определить элементы ее содержания;

— обосновано создание нового звена институциональной структуры банковского сектора России — Комитета по инновационному развитию при Ассоциации российских банков, раскрыты его структура и функции.

Теоретическая значимость диссертации связана с разработкой недостаточно изученного направления по проблемам финансовых инноваций, а также во включении в объект исследования не только банков, но и небанковских кредитных организаций. Полученные в работе научные результаты могут послужить основой для дальнейших исследований финансовых инноваций, механизма их разработки и внедрения.

Практическая значимость результатов, полученных в ходе диссертационного исследования, заключается в том, что его основные выводы могут быть использованы в коммерческих банках и небанковских кредитных организациях при внедрении финансовых инноваций, а также в учебном процессе в рамках преподавания дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», спецкурсов для студентов и слушателей системы дополнительного профессионального образования.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на международных научно-практических конференциях «Проблемы и перспективы развития национальной экономики в условиях евроинтеграции» (Севастополь, 2011), «Модернизация экономики России в контексте глобализации» (Саратов, 2012), «Стратегия экономического развития регионов в условиях глобализации» (Днепропетровск, 2012), «Современные проблемы социально-гуманитарных и юридических дисциплин: вклад молодых ученых в развитие науки» (Краснодар, 2012), «Финансово-кредитное стимулирование развития территориальных общественных систем» (Луцк, 2013), «Перспективы укрепления финансово-экономической безопасности: зарубежный и отечественный опыт» (Луцк, 2013), «Научные исследования - 2014» (София, 2014), внутривузовских научных конференциях и семинарах.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и представленных в опубликованных работах, нашли применение в деятельности ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Выполненные научные разработки также используются в учебном процессе Саратовского социально-экономического института (филиала) ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» при преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», спецкурсов для студентов и слушателей системы дополнительного профессионального образования.

Публикации. По материалам исследования опубликовано 25 научных работ общим объемом авторского вклада 9,2 пл., в том числе 3 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ (2 пл.).

Структура и объем диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 177 источников, 23 приложений. Общий объем диссертации составляет 174 страницы. Работа содержит 18 таблиц, 10 рисунков.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, определены ее цель, задачи, указаны предмет и объект исследования, теоретические и методологические основы работы, выделены основные положения, выносимые на защиту, отмечена научная новизна проведенного исследования.

В первой главе «Теоретические основы развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях» уточнена сущность финансовых инноваций, выделены основные виды и раскрыты тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях.

Во второй главе «Управление финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях» предложена методика комплексной оценки эффективности от внедрения финансовых инноваций в деятельность банков и небанковских кредитных организаций, проанализированы основные

риски, связанные с внедрением финансовых инноваций, раскрыты виды инновационных стратегий в банках и небанковских кредитных организациях.

В третьей главе «Регулирование процесса развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях» доказана необходимость разработки и раскрыто содержание Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России, обосновано создание нового звена институциональной структуры банковского сектора России -Комитета по инновационному развитию при Ассоциации российских банков.

В заключении обобщены результаты проведенного исследования, сформулированы авторские выводы и предложения научно-теоретического и практического характера.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях в России и обусловленные ими качественные изменения среды функционирования финансово-кредитных организаций. Финансовые инновации целесообразно рассматривать с позиции их финансовой природы и области применения: банки и небанковские кредитные организации.

По мнению диссертанта, финансовые инновации согласно своей финансовой природе представляют собой результат инновационной деятельности, в основе которого лежат деньги и их движение, а также денежные отношения. При этом под объектом следует понимать финансовые активы, приемы, инструменты, методы, технологии и т.д. Так, экспресс-кредитование является примером инновации, имеющей финансовую природу (является финансовой услугой). Любые новые виды кредитов, например, ипотечные, потребительские и т.д. также относятся к финансовым инновациям, поскольку в их основе лежат денежные отношения.

Согласно области применения банковские (парабанковские) инновации

представляют собой инновации, которые реализуются в деятельности банков или небанковских кредитных организаций. Заметим, что инновации могут быть и организационными, и технологическими, и информационными и др. Так, внедряемая в деятельность банка новая методика оценки лояльности клиентов по своей природе является управленческой инновацией, но поскольку местом внедрения является финансово-кредитная организация, то такую инновацию правомерно отнести к банковским. Электронная очередь, внедряемая сегодня в крупных банках и небанковских кредитных организациях, по своей природе является технологической инновацией, однако по своему месту внедрения может быть отнесена к банковским (парабанковским) инновациям. Использование инфоматов телеприсутствия (специализированных автоматов, позволяющих клиентам общаться с оператором в режиме видеозвонка), установка которых ожидается в ближайшее время в отделениях Сбербанка в г. Москве, и онлайн-банкинга в деятельности кредитных кооперативов также можно отнести к банковским инновациям, несмотря на то, что в основе их создания лежат новейшие разработки в области техники и технологии.

Следовательно, для развития собственно финансовых инноваций в банках или небанковских кредитных организациях необходимо их сопровождение комплексом сопутствующих организационных, информационных, технологических и др. инноваций. В этом смысле финансовая по природе инновация приобретает многокомпонентный характер при доминировании денежной природы банковской (парабанковской) услуги или продукта и комплементарном характере сопутствующих инноваций, способствующих доведению услуги (продукта) до потребителя.

Таким образом, банковские (парабанковские) финансовые инновации трактуются в широком смысле.

Банковские инновации являются частным случаем инноваций всего финансового сектора экономики.

Изучение развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях позволило выделить ряд тенденций и обусловленных

ими качественных изменений среды функционирования финансово-кредитных организаций:

1. Технологизация финансовых инноваций. Большинство внедряемых коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями нововведений созданы на основе передовых достижений в технике и технологиях. К таким можно отнести инфоматы телеприсутствия, универсальные электронные карты, ЗМБ-банкинг, мобильные приложения для оплаты счетов и т.д. Так, с помощью мобильного приложения можно оплатить коммунальные платежи со своего смартфона. Для этого достаточно лишь установить данное приложение на свой телефон, сфотографировать платежный документ и отправить в банк.

2. Виртуализация финансовых инноваций. Все чаще кредитные организации внедряют финансовые инновации, позволяющие обслуживать клиента дистанционно. Выполнение таких операций, как управление своими счетами, перевод денежных средств, платежи и ряда других возможны без посещения отделений кредитных организаций. Для этого необходимо лишь подключение к сети Интернет. К их числу можно отнести интернет-банкинг, инфоматы телеприсутствия и другие.

3. Финансовые инновации становятся основным орудием конкуренции на банковском рынке, важнейшим средством дифференциации продукта. В настоящее время наблюдается усиление банковской конкуренции, экспансия небанковских кредитных организаций, проникновение иностранного банковского капитала на российский рынок. Коммерческие банки вынуждены совершенствовать свои продукты, внедрять более прогрессивные структуры управления.

4. Активное внедрение финансовых инноваций ведет к повышению интенсивности конкуренции на банковском рынке и изменению ее характера. В частности, это проявляется в том, что происходит смена приоритетов в методах конкуренции: с ценовых методов акцент смещается на неценовые.

5. Формирование новой банковской культуры, неотъемлемым элементом которой является инновативность. Внедрение финансовых инноваций меняет классическое представление о кредитной организации. Например, внедрение различных нововведений с использованием передовых достижений техники и технологии ведет к созданию виртуальных банков без сотрудников в операционном зале, а возможно, и без самого операционного зала.

Показатели оценки целевых эффектов финансовых инноваций на основе определения экономического, научно-технического и социального эффектов. Для определения целевых эффектов финансовых инноваций в исследовании разработаны показатели, включающие оценку экономического, социального и научно-технического эффектов (табл. 1).

Таблица 1

Определение эффективности внедрения финансовых инноваций

Вид эффекта Способ определения Методические приемы

Экономический Эз На основе доходов кредитной организации в расчете на одного клиента определение эффективности на основе показателя Ээ Ээ = Д / К, где Ээ - получаемый эффект, руб. в расчете на одного клиента, Д - среднегодовой объем доходов от использования финансовых инноваций, руб., К - количество клиентов, использующих финансовую инновацию, шт. Чем больше значение Д, тем выше экономическая эффективность Ээ

Социально- психологический Эс На основе социологических опросов Проведение эмпирического исследования с целью выявления отношения граждан к финансовым инновациям в банковской сфере, уровня их распространенности в России и за рубежом, а также уровня финансовой грамотности населения

Научно- технический Энт Рейтинговая оценка 1. Разработка системы оценочных показателей; 2. Определение критериальных границ оценочных показателей; 3. Ранжирование оценочных показателей; 4. Оценка суммарной научно-технической эффективности

Экономический эффект финансовых инноваций определяется на основе дохода в расчете на одного клиента, использующего финансовую инновацию.

Определение экономического эффекта на основе дохода в расчете на одного клиента (табл. 2) позволило сделать вывод о том, что в банках доход на одного клиента в среднем выше, чем в небанковских кредитных организациях. Это объясняется большей востребованностью услуг банков по сравнению с небанковскими кредитными организациями, а также большими финансовыми возможностями. Заметим, что основной доход от внедрения финансовых инноваций - получение комиссии или установление тарифов за обслуживание.

Таблица 2

Доходы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций от обслуживания клиентов с использованием финансовых инноваций

Наименование кредитной организации Среднегодовой объем доходов от исп. фин. инноваций, руб. Количество клиентов, исп. фин. иннов., шт. Доход в расчете на одного клиента, руб.

Экспресс-Волга 15 502 ООО 200 431 77,34

Эконом банк 33 669 ООО 65 300 515,6

Нижневолжский коммерческий банк 3 075 ООО 47 000 65,4

Газнефтьбанк 1 653 ООО 17 500 94,46

ИТОГО 53 899 ООО 330 231 163,21

КПК Поволжское ОВК 135 1 200 112,5

КПК «Экспресс-Займ» 98 1 000 98,00

«Отличные наличные» 76 700 108,57

ИТОГО 309 2 900 106,55

Определение социально-психологического эффекта на основе проведенного автором социологического опроса позволило прийти к выводу о том, что удовлетворенность российских граждан услугами кредитных организаций составляет менее 20 % (в Германии — 79 %), что свидетельствует о низком уровне социальной эффективности. Кроме того, важным фактором при определении социальной эффективности финансовых инноваций является уровень финансовой грамотности населения. Проведенное нами исследование показало, что уровень финансовой грамотности в России достаточно низок. Лишь 27 % российских респондентов интересуются новыми разработками в банковском секторе, в то время как среди германских респондентов эта доля

составляет 63 %. Дистанционные технологии (интернет-банкинг, мобильный банкинг и др.) активно используют 52 % и 88 % соответственно. Более низкая доля использования дистанционного обслуживания нашими соотечественниками объясняется частыми сбоями в системе (47 %), низким уровнем защиты персональных данных (32 %) и недоверием ко всему банковскому сектору (21 %). Все это позволяет сделать вывод о том, что уровень социальной эффективности от внедрения финансовых инноваций в России остается на низком уровне.

Для определения научно-технического эффекта было выделено пять основных оценочных показателей: новизна, оптимальность, практическая польза, изобретательский уровень, использование передовых технологий (табл. 3).

Таблица 3

Показатели для определения научно-технической эффективности

№ п/п 1 Показатели 1 категория (X) Весовое значение (К) 2 категория (X) Весовое значение (К) 3 категория (X) £ О и а в о = " I щ 9 И | ?

1 новизна абсолютная* 2 относительная** 0,5 субъективна я*** 0,3

2 практическая польза для всего банковского сектора 2 для конкретного банка или НКО 0,5 для конкретного отдела 0,3

3 изобретательский уровень высокий 2 средний 0,5 низкий 0

4 использование передовых технологий полностью являются технологическими 2 частично используются 0,5 не используют ся 0

5 оптимальность оптимально**** 2 условно оптимально**** * 0,5 не оптимально 0

* внедренная финансовая инновация не имеет аналогов на рынке;

** внедренная финансовая инновация имеет аналоги на рынке;

*** внедренная финансовая инновация является модификацией;

**** если выполняется сразу два условия: 1) снижаются затраты на предоставление услуг и освобождаются ресурсы для другой деятельности; 2) достижение лучшего результата не требует дополнительных затрат;

****** если выполняется хотя бы одно из условий.

Оценку суммарной научно-технической эффективности в диссертации предложено рассчитывать по формуле:

Е=£Г=1х1* к;,

где: Е - научно-технический эффективность, XI - категория эффективности г-го показателя, А,- - весовое значение /-го показателя, п - количество показателей.

Рейтинг в банках и небанковских кредитных организациях имеет следующий вид:

1 категория - высокий уровень эффективности > 3,9,

2 категория - средний уровень эффективности 1,9-3,8

3 категория - низкий уровень эффективности < 1,8.

Оценка научно-технической эффективности на основе рейтинговой оценки на примере интернет-банкинга показала, что внедрение инновации каждым последующим банком или небанковской кредитной организацией является менее эффективным, поскольку снижается степень новизны и изобретательский уровень.

Таким образом, научно-техническая эффективность показывает место конкретной финансовой инновации в области научных разработок.

Стратегии внедрения и развития в коммерческих банках и небанковских кредитных организациях финансовых инноваций. Эффективное управление финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях невозможно без стратегического управления. С учетом типов кредитных организаций в диссертации предложены три вида инновационных стратегий: адаптивная, упреждающая и улучшающая стратегии (табл. 4).

Адаптивная стратегия ориентирована на внедрение финансовых инноваций, апробированных другими кредитными организациями. В данном случае инновационное развитие банка или небанковской финансово-кредитной организации носит догоняющий характер, внедрение инноваций осуществляется как ответная мера в отношении финансово-кредитных

организаций, внедривших данные инновации раньше (используется большинством как коммерческих банков, так и небанковских кредитных организаций при внедрении в их деятельность, например, мобильного банкинга, электронной очереди и др.).

Таблица 4

Виды стратегий внедрения и развития финансовых инноваций

№ п/п Название стратегии Суть стратегии Перспектива реализации Уровень риска Стратегические перспективы маркетинговых решений

1 Адаптивная внедрение финансовой инновации, апробированной др. кред. орг. краткосрочная низкий повышение уровня сервиса, расширение ассортимента

2 Упреждающая внедрение революционной финансовой инновации долгосрочная высокий освоение новых рынков сбыта, снижение затрат производства, получение конкурентных преимуществ

3 Улучшающая внедрение эволюционной финансовой инновации краткосрочная низкий дифференциация продукта, улучшение имиджа кредитной организации

Упреждающая стратегия, наоборот, характерна для кредитных организаций, внедряющих революционные финансовые инновации. Например, интернет-банкинг на рынке услуг для населения (существовавшая система Клиент-Банк, аналогом которой стал интернет-банкинг, была предназначена исключительно для юридических лиц). Среди небанковских кредитных организаций упреждающую стратегию реализовывали микрофинансовые организации, первыми вышедшие на рынок микрокредитования. Для упреждающей стратегии присуще отсутствие конкуренции, поэтому кредитная организация получает существенные конкурентные преимущества. Однако уровень риска при использовании данной стратегии достаточно высок. Внедрение революционной финансовой инновации влечет за собой ряд рисков: риск ликвидности, потери деловой репутации, коммерческий и другие.

20

Улучшающая стратегия является ответом на рыночные изменения. Стратегия характеризуется низким уровнем риска, высоким уровнем конкуренции, краткосрочной перспективой реализации и направленностью в основном на рост ассортимента и расширение функциональных качеств продукта. Например, внедрение экспресс кредитования - аналог классического кредитования. Отличием является лишь срок рассмотрения заявки и набор предоставляемых документов.

Стратегия упреяедающего инновационного развития банковского сектора России. Для повышения эффективности инновационного процесса в банковском секторе в диссертации было предложено разработать Стратегию упреждающего инновационного развития банковского сектора России, сущность которой заключается в ориентации на опережение конкурентов в области финансовых инноваций. Основными элементами Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России должны стать следующие:

— выявление потребностей в финансовых инновациях в России (определение основных тенденций развития финансовых инноваций и обусловленных ими качественных изменений среды функционирования финансово-кредитных организаций в России, диктуемых современными потребностями в банковском секторе);

— стоимостная оценка целевых эффектов, представляющая собой анализ экономических, социально-психологических и научно-технических эффектов от применения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях с разработкой новых методических приемов, адаптированных к анализу финансовых инноваций (соцопрос отношения населения к финансовым инновациям и рейтинговая пятифакторная оценка научной ценности инновации);

— научные исследования, необходимые для выявления перспектив развития финансовых инноваций, а также позволяющие составить прогноз с

учетом потребностей как коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, так и их клиентов;

- использование прямых и косвенных стимулирующих методов при разработке и внедрении финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях. К прямым, по мнению диссертанта, могут относиться предоставление гарантий по инновационным проектам, налоговые льготы, амортизационные льготы и льготы по отчислению в обязательные резервные фонды, к косвенным - содействие в подготовке высококвалифицированных кадров, совершенствование инновационной инфраструктуры и др.;

- улучшение инфраструктуры инновационного развития, заключающееся в создании нового звена институциональной структуры банковского сектора России - Комитета по инновационному развитию при Ассоциации российских банков;

- меры по повышению инновативности клиентов (разработка и внедрение финансовых инноваций в соответствии с потребностями клиентов, создание нововведений совместно с клиентами, например, с помощью проведения конкурса на лучшую идею);

- совершенствование законодательства в части создания единого закона, в котором четко прописаны основные понятия инноваций и инновационного процесса; закреплены участники инновационного процесса: субъекты и объекты, в том числе и в банковской сфере; описан механизм государственного регулирования инновационной деятельности; отражены методы стимулирования для участия в инновационной деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, поскольку они могут не только быть субъектами инновационной деятельности, внедряя новые продукты, услуги, технологии, но и участвовать в финансировании инновационной деятельности совместно с государством).

Концепция, положенная в основу Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора, в отличие от существующих, включает в себя не только макроэкономический аспект (социально-

экономическое развитие страны), но и микроаспект (стоимостная оценка экономических и целевых эффектов, меры по повышению инновативности клиентов и др.).

Совершенствование регулирования инновационного развития.

Общим для всей экономики органом регулирования в области инноваций является Совет при Президенте Российской Федерации по модернизации экономики и инновационному развитию России, который определяет основные направления инновационного развития России. К задачам Совета относятся: подготовка предложений Президенту Российской Федерации по определению основных направлений и механизмов модернизации экономики и инновационного развития России, включая разработку мер государственной поддержки в данной сфере деятельности, координация деятельности федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, предпринимательского и экспертного сообществ в области модернизации экономики и инновационного развития России, определение приоритетных направлений, форм и методов государственного регулирования в целях модернизации экономики и инновационного развития России.

Для организационного сопровождения Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России в диссертации рекомендовано создать Комитет упреждающего инновационного развития при Ассоциации российских банков. К функциям Комитета упреждающего инновационного развития банковского сектора отнесены сбор и обработка информации о финансовых инновациях, получаемых от коммерческих банков, небанковских кредитных организаций как внутри страны, так на международном рынке, анализ факторов, оказывающих негативное влияние на инновационное развитие банковского сектора, формирование информационных банков данных об инновационном развитии в банковском секторе России и зарубежных стран и подготовка предложений по организации и участию в работе выставок, конференций, семинаров, симпозиумов и других мероприятий

по направлениям инновационной деятельности банковского сектора в России и за рубежом.

Несмотря на то, что Комитет предлагается создать при АРБ, его деятельность должна охватывать инновации как в банках, так и в небанковских кредитных организациях. Таким образом, он должен стать своеобразным «мегарегулятором в сфере финансовых инноваций».

В рамках Комитета возможно создание двух секторов - сектора коммерческих банков и сектора небанковских кредитных организаций. Подобная специализация позволит лучше учитывать специфику деятельности различных субъектов банковской сферы.

Эффективность от создания при Ассоциации российских банков Комитета упреждающего инновационного развития заключается в построении отлаженного механизма регулирования инновационного процесса в банковском секторе, четком разграничении выполняемых функций с учетом специфики деятельности как банков, так и небанковских кредитных организаций.

Реализация сформулированных в диссертации мер позволит повысить эффективность функционирования банковского сектора и будет способствовать переходу к инновационному социально ориентированному типу экономического развития России.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в журналах и гаданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки

России

1. Гришина, Е. А. Основные причины неразвитости финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях [Текст] / Е.А. Гришина//Инновации и инвестиции. - 2014. -№ 4. - С. 16-19 (0,5 п.л.).

2. Гришина, Е.А. Комплексная оценка эффективности от внедрения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях [Электронный ресурс] / Е.А. Гришина // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2014. - № 4. - Режим доступа: http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2854-2014-04-14-07-13-44 (0,6 п.л.).

3. Гришина, Е.А. Сущность и виды рисков финансовых инноваций в банковской сфере [Текст] / Е.А. Гришина // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2013. - № 3(141). - С. 51-57 (0,9 п.л.).

Статьи и тезисы докладов в других гаданиях

4.Гришина, Е.А. Стратегия упреждающего инновационного развития банковского сектора Российской Федерации [Текст] / Е.А. Гришина // Бъдещите изследвания. 2014: материали за 10-а международна научна практична конференция, 2014. - Том 1. Икономики. София. «БялГРАД-БГ» ООД. - С. 6567 (0,2 п.л.).

5.Гришина, Е.А. Тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях [Текст] / Е.А. Гришина // Вестник ТИСБИ. - 2013. — № 1.-С. 139-148 (0,5 пл.).

6.Гришина, Е.А. Стратегическое инновационное управление финансовыми инновациями в кредитных организациях [Текст] / Е.А. Гришина // Фшансово-кредитне стимулювання розвитку територ1альних суспшьних систем: Д/ПжнародноТ науково-практично'1 ¡нтернет-конференцн молодих вчених та студенпв: зб1рник наукових праць / За заг. ред. 3. В. Герасимчук. - 15 березня 2013 р. - Луцьк: РВВ ЛНТУ, 2013. - С. 44-45 (0,1 п.л.).

7.Гришина, Е.А. Методы государственного регулирования инновационного развития банковского сектора [Текст] / Е.А. Гришина // Перспективи змщнення фшансово-економ1чно1 безпеки: заруб!жний та вггчизняний досвщ: зб1рник MaTepiaiiB м!жнародно1 науково-практичноТ ¡нтернет-конференцп молодих вчених та студент1В. - Луцьк: Луцький НТУ, 2013.-С. 29-31 (0,1 п.л.).

8. Гришина, Е.А. Риски, присущие финансовым инновациям [Текст] / Е.А. Гришина // Наука и общество. - 2012. - № 4. - С.133-137 (0,5 п.л.).

9. Гришина, Е.А. Общественный фактор как стоп-фактор развития финансовых инноваций банковского сектора России [Текст] / Е.А. Гришина // Проблемы экономики и менеджмента. - 2012. -№ 12(16). - С.123-128 (0,5 п.л.).

Ю.Гришина, Е.А. Факторы, влияющие на финансовые инновации в банковском секторе России [Текст] / Е.А. Гришина // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. - 2012. - №11. - С.31—46 (1 пл.).

П.Гришина, Е.А. Роль банковских инноваций в условиях глобализации [Текст] / Е.А. Гришина // Модернизация экономики России в контексте глобализации: материалы международной научно-практической конференции (24-25 января 2012 г.) / Отв. ред. О.Ю. Соколова. - Саратов: Издательство «КУБиК», 2012. - С. 264-267 (0,2 пл.).

12.Гришина, Е.А. Влияние глобализации на финансовые инновации в банковском секторе России [Текст] / Е.А. Гришина // Стратепя економ^чного розвитку KpaiH в умовах глобал1зацй": матер1али III М1жнар. наук.-практ. конф. молодих учених та студенпв 17-18 лют. 2012 р. - Т.1: Тенденцй' економ1чного розвитку кра'ш свггу та perioHid.- Дшпропетровськ: Бша К.О., 2012. - С.68-70 (0,2 пл.).

13.Гришина, Е.А. Банк будущего: проблемы и перспективы [Текст] / Е.А. Гришина // Экономика. Право. Менеджмент: современные проблемы и тенденции развития: материалы международной научно-практической

конференции. 21 февраля 2012 г.: сборник научных трудов. - Краснодар: Научно-издательский центр «Априори», 2012. - С. 23-25 (0,2 п.л.).

14.Гришина, Е.А. Факторы развития финансовых инноваций в России [Текст] / Е.А. Гришина // Современные аспекты банковской деятельности в России: сборник научных статей/ Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов: Издательство «КУБиК», 2012. - С. 1924 (0,3 п.л.).

15.Гришина, Е.А. Инновации - реальное средство повышения конкурентоспособности банков в условиях глобализации [Текст] / Е.А. Гришина // Актуальные проблемы развития банковской системы России: сборник научных статей / Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов: Издательство «КУБиК», 2012. - С.17-19 (0,2 пл.).

16.Гришина, Е.А. Основные виды финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях [Текст] / Е.А. Гришина // Современные проблемы социально-гуманитарных и юридических дисциплин: вклад молодых ученых в развитие науки (IV Международная научно-практическая конференция. 20 ноября 2012 г.). - Краснодар, 2012. - С.30-36 (0,4 п.л.).

17.Гришина, Е.А. Роль банковских инноваций в условиях глобализации [Текст] / Е.А. Гришина // Модернизация экономики России в контексте глобализации: материалы международной научно-практической конференции (24-25 января 2012 г.) - Саратов: Издательство «КУБиК», 2012. - С.264-267 (0,2 п.л.).

18.Гришина, Е.А. Развитие финансовых инноваций в небанковских кредитных организациях [Текст] / Е.А. Гришина // НаукоЕи студП'. Фшософ1я. Фшолопя. Педагопка. Економжа/ Редколепя: Р.В. Болдирев та ш. К.: М1ЛЕШУМ, 2012. - Вип.1, В. - С. 527-545 (1 п.л.).

19.Гришина, Е.А. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии [Текст] / Е.А. Гришина // Економ1чний 1 сощальний розвиток Укра'ши в XXI столптк зб1рник тез доповщей укладено за матер1алами Восьмо\' М1жнародно1 науково-практичноТ конференцп молодих вчених, Тернопшьський нацюнальний економ1чний университет, 24-25 лютого 2011 р. - Тернотль: Економ1чна думка, ТНЕУ, 2011,- С.61-62 (0,1 п.л.).

20.Гришина, Е.А. Развитие банковских инноваций в современной России [Текст] / Е.А. Гришина // Молодые ученые Саратовской области 2010-2011: тезисы и статьи научных работ студентов высших учебных заведений Сарат. Обл. - участников обл. конкурсов «Студенческая наука 2010-2011» - Саратов: Издат-во: ООО «Макси-принт», 2011. - С.266-269 (0,2 п.л.).

21.Гришина, Е.А. Банковские инновации и управление ими [Текст] / Е.А. Гришина // Синтез экономических, гуманитарных, технических и естественных наук как основа развития современного общества: материалы II региональной научно-практической конференции. - Саратов: Наука, 2010. -С. 111-115 (0,2 п.л.).

22.Гришина, Е.А. Внедрение банковских инноваций и факторы, сдерживающие его [Текст] / Е.А. Гришина // Проблеми 1 перспективи розвитку

нацюнальноТ екоцоьйки в умовах Свроштегращк зб1рник тез доповщей м!жнародно1 науково-практичноТ конференцн (28-29 кв1тня 2011 р.). -Севастополь: Севастопольский шститут баншвсько! справи УАБС НБУ, 2011 - С. 228-231 (0,2 пл.).

23. Гришина, Е.А. Причины мирового финансового кризиса и его современные проявления в банковской сфере России [Текст] / Е.А. Гришина // Современные проблемы теории и практики банковского дела: сборник научных трудов. - Саратов: СГСЭУ, 2010. - С. 113 (0,2 пл.).

24. Гришина, Е.А. Причины мирового финансового кризиса в России и его современные проявления [Текст] / Е.А. Гришина // Актуальные проблемы экономики и управления: теория и практика: тезисы докладов II Международной студенческой научно-практической конференции: в 5 т. -Воронеж: Воронежский государственный университет, 2010. - Том II - С 59 (0,1 пл.).

25. Гришина, Е.А. Банковская культура: понятие и виды [Текст] / Е.А. Гришина // Мехашзми забезпечення шновацшного розвитку економжи Укра'ши: зб!рник матер1ал!в наукового форуму студенпв i юних дослцщигав (15 грудня 2010 р.). - Севастополь: Севастопольський шститут банювськоУ справи УАБС НБУ, 2010. - С. 182-184 (0,1 пл.).

Автореферат

Формат 60x84V]6. Гарнитура «Times» Уч.-изд. л. 1,2. Тираж 110 экз.

Подписано в печать 20.02.2015 Бумага оффсетная Печать оффсетная Заказ ГШ

Издательский центр Саратовского социально-экономического института

(филиала)

ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова» 410003, Саратов, ул. Радищева, 89.