Развитие конкурентных отношений на российском банковском рынке тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Шакуров, Ильяс Гумерович

Введение

1. Содержание и функции конкурентных отношений в рыночной 11 экономике

1.1. Эволюция экономических взглядов на содержание и роль 11 конкуренции в рыночной экономике

1.2. Сущность и формы реализации конкурентных отношений

2. Конкурентные отношения как атрибутивный признак 68 банковского рынка ;

2.1. Сущность и структура банковского рынка

2.2. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке 89 банковских услуг

2.3. Состояние и перспективы развития конкурентных отношений 102 на российском банковском рынке

3. Государственное регулирование конкурентных отношений на 126 банковском рынке

3.1. Ограниченность функционирования рыночного механизма 126 реализации конкурентных преимуществ банков

3.2. Институциональные факторы государственного воздействия на 150 механизм реализации конкурентных отношений на банковском рынке

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие конкурентных отношений на российском банковском рынке"

Актуальность темы исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, по состоянию на начало 2004 года соотношение активов банковского сектора с ВВП оценивается в 41,8% (против 34,9% на 01.01.02), капитала - 6,1% (против 5,0%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям - 18,0% (против 13,6%)1. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2003 гг. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, определяющее формы и методы государственного регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.

В то же время при значительных темпах роста масштабы и качество банковской деятельности не соответствуют предъявляемым требованиям

1 Рассчитано автором по данным Госкомстата РФ за 2002-2003 гг. современного этапа развития экономики. Следует признать, что задача преодоление сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере — расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации конкурентных отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Слабая разработанность теоретических и методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.

Степень изученности проблемы. Начало теории конкуренции было положено в сочинениях представителей классической школы политической экономии, которые обосновали необходимость «естественного порядка», считая, что в условиях конкуренции экономика достигает наибольших результатов (А.Смит, Д.Рикардо, Дж.Ст.Милль, Ж.Б.Сей).

Основой концептуального осмысления характера конкурентных отношений в рыночной экономике и формирования в качестве самостоятельного инструмента ключевой категории конкуренции нами рассматриваются системы взглядов Дж.Робинсон, Э.Чемберлин. Исследованием проблем конкуренции, монополизма, конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: И.Шумпетера, П.Хейне, Л.Эрхарда, Э.Аткинсона, Р.Ансоффа, К.Поппера, Ж.Окумуры,

A.Шлезингера, К.Эклунда, М.Портера, А.Пигу, А.Маршалла, А.Курно, Дж.Кларка, Н.Калдора, Дж.Гелбрейта и др.

Проблема развития конкурентных отношений всесторонне разрабатывается в рамках теории социального рыночного хозяйства, концепций государственного регулирования экономики и становится доктринальной основой данного направления экономических исследований (Дж.М.Кейнс, Л.Йохансен, Ф.Хайек, В.Кушлин, А.Лившиц, Н.Газизуллин

B.Папава, О.Уильямсон и др.).

В отечественной экономической литературе проблема реализации конкурентных отношений длительное время исследовалась лишь в контексте развития капиталистической экономики. Преодоление подобного одностороннего подхода начинается во второй половине 80-х гг. - 90-х гг. XX в., когда появляются труды российских ученых В.Д.Андрианова, И.Д.Иванова, А.А.Аузана, В.Я.Лившица, Я.Певзнера, Р.М.Нуреева, Т.Ю.Горьковой, А.А.Пороховского, А.Ш.Хасановой, И.Стародубровской, Ю.Б.Рубина, А.Ю.Юданова и некоторых других.

Отдельные аспекты конкурентных отношений на банковском рынке исследовались в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглзовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева, В.А.Перехожаева, Г.О.Самойлова, Э.А.Уткина, И.П.Хоминича и др. российских авторов.

Вместе с тем следует признать, что, несмотря на повышенное внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования конкурентных отношений, ряд вопросов, касающихся особенностей их развития на рынке банковских услуг и специфики реализации в российской экономике, направлений дальнейшего реформирования механизма государственного воздействия на банковскую конкуренцию в целях обеспечения социальной устойчивости и социальной ответственности требуют дальнейшего изучения.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертации состоит в исследовании системы конкурентных отношений на рынке банковских услуг и обосновании теоретических положений, обобщающих совокупность анализируемых процессов и отношений, что позволит разработать практические рекомендации по формированию системы их регулирования со стороны государства на современном этапе развития российской экономики.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

• анализ эволюции взглядов на сущность и типы конкурентных отношений;

• выявление закономерностей развития конкурентных отношений в банковской сфере и особенностей их проявления в российской экономике на современном этапе ее развития;

• раскрытие условий реализации конкурентоспособности на рынке банковских услуг;

• обоснование теоретических основ оценки эффективности функционирования конкурентной среды на банковском рынке;

• выявление и анализ взаимосвязи конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского Г рынка;

• изучение форм и направлений взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических процессов в банковском секторе, а также методов и инструментария государственной поддержки конкурентной среды в сфере банковских услуг;

• определение факторов развития конкурентной среды, укрепления рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности российских кредитных организаций.

Предметом исследования являются конкурентные отношения на рынке банковских услуг.

Объектом исследования выступают формы реализации конкурентных отношений в банковском секторе, а также способы взаимодействия государственного и рыночного регуляторов в процессе становления и развития конкурентной среды в сфере банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений. В ходе подготовки диссертационного исследования изучены законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержатся концепции реформирования банковского сектора российской экономики. Источниками информации стали материалы федеральных и региональных статистических органов.

Всесторонний анализ системы отношений в банковской сфере предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда специфических методов и приемов, взаимно дополняющих друг друга и позволяющих в полной мере раскрыть сущность банковской конкуренции, а именно: методы системного, статистического, сравнительного исторического и логического анализа, а также законы и принципы диалектики.

Новые научные результаты, полученные в ходе исследования, заключаются в следующем:

1. Дано теоретико-экономическое обоснование эволюции представлений о сущности, формах конкурентных отношений в качестве самостоятельного аналитического инструмента и базовой экономической категории, а также роли государственного начала в обеспечении их эффективного воспроизводства;

2. Представлена методологически аргументированная авторская трактовка понятия "конкурентоспособность" как многогранной синтетической категории и одновременно многомерной экономической формы, выражающей отношение по поводу сравнения оптимальности и прибыльности результатов хозяйственной деятельности субъектов рынка, находящей отражение в способности выдерживать конкуренцию.

3. Осуществлена научная постановка вопроса об объективных взаимосвязях конкурентных отношений и инновационного потенциала банка, основу которого составляют финансовые, технические, технологические, кадровые, пространственные, организационно-управленческие и информационные ресурсы.

4. Обоснована двойственная природа конкуренции и монополизма на рынке банковских услуг, содержащих в себе одновременно позитивные и инерционные (негативные) начала.

5. Выявлена структура конкурентных отношений на рынке банковских услуг, а также определен характер взаимодействия и взаимовлияния конкурентных преимуществ, конкурентоспособсности и конкурентных субъектов банковского рынка.

6. Обоснована систематизация существующих в экономической литературе методик оценки конкурентоспособности на основе их конструктивно-критического анализа и предложен авторский подход к определению количественных показателей развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

7. Исследованы формы и масштабы взаимодействия государственных и рыночных регуляторов в процессе воспроизводства банковских услуг, выявлен институциональный аспект государственного вмешательства в конкурентные отношения в банковском секторе, способствующий повышению эффективности реализации отдельных интересов субъектов рыночного хозяйства и национальной экономики в целом.

8. Представлена авторская интерпретация направлений развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг в современной российской экономике, определены основные участники указанного процесса и их экономические интересы.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что основные научные положения и выводы могут стать:

• теоретико-методологической базой для дальнейшего исследования конкурентных отношений и банковского сектора во взаимодействии рыночного и государственного механизмов регулирования экономических отношений;

• основой для теоретического обоснования и формирования государственной политики, направленной на утверждение конкурентоспособного банковского сектора;

• отправной точкой для обоснования и реализации программ реформирования инфраструктуры финансового рынка;

• необходимыми для использования в учебном процессе в преподавании курсов "Экономическая теория", "Микроэкономика", "Макроэкономика", при разработке спецкурсов по проблемам государственного регулирования экономки.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на всероссийских, региональных, республиканских, межвузовских конференциях в 2002-2004 гг.: научно-методической конференция Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы «Совершенствование преподавания в высшей школе» (2003 г.), Юбилейной научно-методической конференция Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы «Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики» (2004 г.), межвузовской научнопрактической конференции «Актуальные проблемы совершенствования учебной и научной деятельности в высшей школе» (2003) и др.

Структура и объем работы были определены с соответствии с необходимостью решения поставленной цели и задач. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы, включающего 194 источника и 5 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Шакуров, Ильяс Гумерович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Теоретико-методологический анализ конкуренции и определяемых ею отношений в процессе поставленных задач позволил выявить ряд новых аспектов в исследуемом объекте и обобщить соответствующие выводы и положения. Нами использован системный подход к анализу конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений, форм их проявления, а также специфики и закономерностей становления и развития в банковском секторе в условиях трансформации российского общества. Конкурентные отношения представляют собой сложную систему.

Структурными элементами этой системы являются: конкуренция, монополизм, монополизация, монополия, конкурентоспособность, конкурентный потенциал, конкурентные преимущества, конкурентные стратегии. Элементы этой системы имеют различный уровень зрелости. Развитие системы проявляется в том, что отдельные ее элементы развиваются неравномерно. В каждый отдельный момент существуют формы противоречивой взаимосвязи и взаимозависимости между элементами системы. Соподчиненность, субординация между элементами выражается в том, что категории конкурентных отношений находятся в различной степени приближенности или отдаленности от сущности и содержания самих конкурентных отношений. Таковыми являются конкуренция и конкурентоспособность. Первая представляет сущностное отношение, вторая форму ее проявления. Но и первая и вторая являются элементами системы конкурентных отношений.

Исходя из состояния экономической науки в сфере конкуренции, можно констатировать значительное число возможных направлений исследования системы конкурентных отношений. При этом следует подчеркнуть, что они не исключают друг друга, а позволяют осуществить более глубокий и полный анализ конкуренции в современных условиях.

Нами выделены следующие направления в исследовании системы конкурентных отношений: историке - генетическое, объектно - субъектное, * по уровням хозяйствования, по типам рыночных структур.

Многоаспектный анализ конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений привел к следующим выводам:

1. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Конкуренция является системообразующей составляющей рыночных отношений, определяя всю совокупность присущих им элементов.

2. Эволюция конкурентных отношений соответствует этапам зрелости рыночных отношений. Превращение натурального хозяйства в товарное объективно обусловило появление конкуренции, которая усиливается по мере увеличения зависимости товаропроизводителей от рынка и рыночных колебаний цен на производимые ими товары.

3. Технике - технологические условия производства, а также формирование общественных регуляторов определяют организационную структуру конкурентных отношений: от свободной конкуренции к абсолютной монополии. Свободная конкуренция и абсолютная монополия -два крайних состояния конкурентных отношений, которые в реальной хозяйственной практике почти не встречаются. Реально существуют такие структуры рынка, где монополия и конкуренция сосуществуют, синтезируются. Типы рыночных структур отличаются соотношением сил конкуренции и монополии. В этих условиях возрастает роль государства, главная функция которого своевременное разрешение противоречий, возникающих между крайними состояниями конкурентных отношений, создание цивилизованных форм их реализации, предотвращение отрицательных последствий как стихийной конкуренции, так и монополизма.

4. В условиях глобализации экономики конкуренция и конкурентные отношения переходят в новое качественное состояние.

Интернационализация производства и капитала, углубление международного разделения труда перемещает конкуренцию с национального на глобальный уровень. Усиление международной конкуренции вынуждает компании искать пути объединения потенциалов за лидирующее положение на рынке. Синтез конкурентных и монополистических начал смещается на мировой уровень. Возникают новые организационно - экономические формы партнерства и сотрудничества, к которым относятся стратегические альянсы, неофициальные или договорные союзы.

Структурно - уровневый подход к системе конкурентных отношений позволил выявить специфические особенности объектов, субъектов и содержания конкурентных отношений по уровням хозяйствования.

В условиях обогащения форм движения отношений присвоения происходят коренные качественные изменения субъектов конкурентных отношений. Это проявляется, во-первых, во множественности субъектов и изменении их функций. В процессе перехода к многоукладной экономике, свободе предпринимательства возрастает число товаропроизводителей, реальных субъектов конкурентных отношений; во-вторых, в многоуровневости субъектов конкурентных отношений, обусловленные уровнями хозяйствования (макроуровень, мезоуровень, микроуровень).

Взаимодействие субъектов конкурентных отношений осуществляется в рыночном пространстве. Современное товарное производство является результатом многозвенного разделения труда. Выделяются крупные виды дифференциации хозяйственной деятельности: общее (между крупными отраслями или сферами) и особенное (между подотраслями). Соответственно выделяются крупные отрасли рыночной деятельности: рынок потребительских продуктов, рынок средств производства, рынок услуг, рынок труда, рынок ценных бумаг и т.д. На каждом из рынков складывается своя рыночная структура, которая характеризуется различным соотношением сил конкуренции и монополии. Каждая подсистема конкурентных отношений имеет свои специфические, только ей присущие особенности.

Являясь элементом общей системы конкурентных отношений, каждый рынок испытывает на себе взаимосвязанное воздействие других рынков. Исходной методологической посылкой для выявления закономерностей развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг явился анализ структуры банковского рынка. Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту, субъектам, пространственному критерию. Объектом конкурентных отношений в банковском секторе экономики выступают банковские услуги.

Банковская услуга как экономическая категория - это отношение между производителем и потребителем по поводу совершения первым действий в интересах второго в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Следует различать категории; банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Банковский продукт - это регламентирования система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначения для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю.

Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание. Банковский продукт - есть форма проявления банковской услуги, который характеризуется определенными рыночными параметрами.

Новый банковский продукт - это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли. Новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банков. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на основе современных информационных и коммуникационных технологий придают банковскому предпринимательству инновационный характер.

Разработана теоретическая и методологическая база анализа и оценки конкурентоспособности объектов и субъектов банковского рынка и на основе этого решены задачи определения и выявления их конкурентных преимуществ. Все многообразие подходов к определению конкурентоспособности можно классифицировать на потребительский, эталонный, аналоговый подходы. Аналоговый подход имеет определенные преимущества, ибо позволяет определить конкурентоспособность банковского продукта в пределах продуктовых, субъектных и географических границ конкретного рынка,

Конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на банковском рынке имеют ряд специфических черт. Банк имеет особые связи с правительственными организациями, которые контролируют многие стороны его деятельности: масштабы операций, страхование депозитов, налогообложения, цены. Все это придает несовершенство рынку банковских услуг. Проблема несовершенства на этом рынке кроется в неравных условиях хозяйствования для субъектов банковского рынка. Наибольшее влияние на формирование и развитие современной банковской конкуренции оказывают 2 процесса: глобализация и развитие информационных технологий.

Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности. В результате уничтожения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, происходит их универсализация.

Либерализация финансовой сферы означает и отмену ограничений для входа на национальные банковские рынки финансовых организаций -нерезидентов. Все это усиливает интенсивность конкуренции и одновременно активизирует и процессы консолидации банковского капитала.

Растет количество слияний, присоединений. Чтобы выдержать давление конкуренции банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в консорциумах. Информационные технологии, так же, как глобализация, усиливают конкуренцию в банковской отрасли, вынуждают банки конкурировать с широким кругом финансовых организаций.

Преобразование отношений присвоения в отечественном банковском секторе, создание многоукладной банковской системы, создают основу для становления и развития конкуренции. Основные тенденции, присущие отечественному банковскому рынку: большое количество конкурентов; концентрация активов у крупнейших банков; неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка; внедрение на банковский рынок небанков, локальный характер банковских рынков.

В целом в России банковская конкуренция развивается. Проявлением этого процесса является расширение ассортимента банковских услуг. Происходит сокращение доли традиционных услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов.

Два взаимосвязанных процесса определяют характер произошедших изменений. Это дезинтермедитация и секъютеризация. Одновременно с освоением новых направлений деятельности происходят изменения и в традиционных сферах банковской деятельности. Структура банковского портфеля меняется в сторону расширения новых кредитных продуктов, финансового консультирования и управления наличностью. Расширяются услуги по размещению свободных средств предприятий в доходные активы и управление инвестиционными портфелями. Задача дальнейшего развития конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений в банковском секторе экономики России, обусловливает необходимость теоретического и методологического обоснования механизма реализации конкурентных отношений.

Система реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг состоит из 2 подсистем:

1. рыночный механизм;

2. государственное регулирование.

Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений означает наиболее конкурентоспособные институты выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.

Экономический интерес банка - повысить свою конкурентоспособность. С этой целью банки разрабатывают конкурентные стратегии. Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений в банковской сфере - это процесс взаимодействия важнейших элементов системы конкурентных отношений: конкурентоспособности, конкурентных преимуществ, конкурентных стратегий.

Конкурентоспособность банка отражает эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей. Государственная поддержка рыночных конкурентных механизмов на рынке банковских услуг должна быть направлена на обеспечение добросовестной конкуренции на рынке банковских и создание равных условий хозяйствования для всех конкурирующих субъектов. Действующая система государственного регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции. Необходимо четко определить формы присутствия государства в банковской системе: исключить прямое участие Банка России в капитале кредитных организаций; отказаться от раздачи титулов уполномоченных, опорных банков; выработка четких критериев для определения банков для работы с бюджетными средствами; преобразование «карманных» банков, обслуживающих группу взаимосвязанных лиц, в общества взаимного кредита.

Все эти меры будут способствовать развитию конкуренции в банковской сфере, создадут благоприятные условии для мобилизации сбережений и развития частного бизнеса.