Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг"

На правах рукописи

САМСОНОВА Елена Константиновна

ФОРМИРОВАНИЕ И РЕГУЛИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кавднцата экономических наук

Орел - 2006

Работа выполнена в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Орловская региональная академия государственной службы».

Научный руководитель— доеторэкономических наук, профессор

Овчинникова Оксана Петровна.

Официальные оппоненты - доктор экономических наук» доцент

Маслова Ирина Алексеевна

кандидат экономических наук Никулина Евгения Викторовна.

Ведущая организация — ГО У ВПО «Волгоградский

государственный университет».

Защита состоится 20 ноября 2006 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.182.04 при ГОУВПО «Орловский государственный технический университет в аудитории 212 по адресу: 302020, г. Орел, ул. Наугорское шоссе, д. 29.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки ГОУ ВПО «Орловский государственный технический университет».

Автореферат разослан 19 октября 2006 г.

Учены й секретарь диссертационного сошрз^?^

кандидат экономических наук '7/7^ Трубина И.О.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских £слуг является одним из'ключе-вых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Решение практических вопросов по развитию меха-нЬзма банковской конкуренции невозможно беЗ разработки научно-обоснованной концепции разумного сочетания государственного участия и регулирования рынка банковских услуг и механизмов саморегуляции отношений на банковском рынке.

В связи с этим существует объективная необходимость решения вопросов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей общества и личности, как на федеральном, так и на региональном уровне. Оценка состояния конкурентной среды на финансовых рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию банковской конкуренции, применению антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации.

Степень изученности проблемы. Теоретические основы конкуренции были заложены в работах А. Смита, Д. Рикардо, Дж.С. Милля,

A. Маршалла, Й. Шумпетера, Ф.А. Хайека, Дж. Кейнса, П. Срафа, Дж. Робинсон, Э. Чемберлина, А.О. Курно, Ф.И. Эджуорта, АЛ. Лернера, К. Викселля, У. Джевонса, К. Маркса, М. Портера, П. Самуэльсона, Ф. Фишера и др.

Исследованию проблем преодоления монополизма и создания конкурентной среды посвящены научные труды Л.И. Абалкина, А,Г\ Аганбегяна, A.B. Барышевой, А.В, Бачурина, Г.В. Гутмана, А.П. Доро-говцева, П.С. Завьялова, Ю.Н. Лапыгина, А.Я. Лившица, О.М. Пальки-ной, Ю.Г. Сухотина, М.М. Суюнчева, O.A. Трошиной, С.Ф. Хашукаева, С.Г. Черновой, С.С. Шаталина и др.

Современные проблемы и перспективы становления и развития банковских систем нашли свое отражение в работах Г.Н. Белоглазовой,

B.В. Геращенко, В.Н. Живалова, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, В.В. Масленникова, О.П. Овчинниковой, Г.С. Пановой, В.Г. Садкова, А.Ю. Симановского, A.M. Тавасиева, Г.А. Тосуняна и др.

Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж.Биккера, Т.Корделиа,

Л. Накамуры, М. Суоминена, М. Шнитцера, и отечественных ученых: А.Г. Бачалова, И,К. Ковзанадзе, Ю.И. Коробова, В.Д. Мехрякова, Д.А. Мизгулина, В.В. Попкова, Н.М. Ребельского, Г.О. Самойлова, Т.В. Сергеевой, A.A. Хандруева и др. ^

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, в то время как конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.

Недостаточная разработанность указанных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, делает данное направление одним из перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, определяет цель и задачи диссертационной работы.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических положений по формированию, развитию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось определить и решить следующие задачи:

- определить тенденции, проблемы и перспективы развития российской банковской системы, изучить закономерности и особенности формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг;

- выделить основные принципы государственной политики в области конкурентных отношений в банковской системе;

- исследовать процессы формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг;

- разработать модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды, выявив возможности оптимизации его информационно-аналитического обеспечения;

- выработать методические рекомендации по созданию конкурентных преимуществ кредитной организации.

Область исследования соответствует п. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного

механизма» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.

Объектом исследования является межбанковская конкуренция в современных условиях. Предметом исследования выступают методы и механизмы формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической базой исследования являются концептуальные положения, содержащиеся в трудах ведущих российских и зарубежных ученых, данные периодической экономической печати, материалы научно-практических конференций по проблемам, относящимся к теме исследования.

Нормативно-правовой основой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, официальные документы федеральных и региональных органов государственной власти, нормативные акты Банка России. Информационную базу составили данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка России, российских и зарубежных информационных агентств, а также расчетные данные, полученные в результате исследования.

В процессе диссертационного исследования использовалось абстрактно-логическое моделирование, прогнозирование, сравнительный анализ, экономические, статистические и иные методы изучения, обработки и обобщения информации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании теоретико-методических положений по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг и созданию институциональных условий его эффективного функционирования и развития.

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

— выделены проблемы развития банковской системы России в рамках межбанковской конкуренции, обоснована необходимость реализации государственной конкурентной политики в банковской системе (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

-предложена матричная модель рынка банковских услуг и определена функциональная зависимость развития межбанковской конкуренции от внутрирегиональных факторов обеспеченности территории банковскими услугами (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- разработана экономико-математическая модель в виде множественной линейной регрессии, описывающей зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда относительных показателей, позволяющая сгруппировать регионы по уровню развития банковской конкуренции (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- обоснована необходимость создания информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основе мониторинга конкурентной среды (п. 9.6 паспорта специ- * альности 08.00.10);

- предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитной организации на основе внедрения системы синдицированного кредитования, рассмотрена перспективная схема секъюри-тизации активов банков-участников синдиката (п. 9.7 паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая значимость работы состоит в том, что выполненное исследование позволило разработать научно-обоснованные рекомендации по активизации банковской деятельности на основе построения конкурентной среды, обеспечивающей, с одной стороны, равные права всех участников, а с другой стороны, способствующей развитию экономики страны и повышению уровня жизни населения.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в диссертационной работе научные положения, выводы и предложения могут быть использованы в практической работе коммерческих банков, а также в деятельности регулирующих органов при решении проблем развития конкурентного банковского рынка. Применение содержащихся в исследовании рекомендаций призвано способствовать формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг, устранению диспропорций в банковском обслуживании отдельных субъектов Федерации.

Ряд положений диссертационного исследования может быть использован в учебном процессе для методической работы и преподавания курсов «Организация деятельности коммерческих банков», «Деньги, кредит, банки», «Государственное регулирование финансового сектора экономики» в высших учебных заведениях.

Результаты исследования также были положительно оценены, апробированы и нашли практическое применение в коммерческих банках: филиал «Орловский» ОАО АКБ «Авангард», филиал «Орловский» ООО КБ «Капитал-кредит».

Апробация результатов работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности: на межрегиональных конференциях. «Экономическое созидание в ре- , гионе: проблемы и механизмы реализации» (Орел, 2002), «Государственное и муниципальное управление: территориальный аспект» (Орел, 2005); на всероссийских научно-практических конференциях: «Повышение конкурентоспособности предприятий и организаций» (Пенза, 2003); «Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы» (Москва, РАН, 2006), на международных научно-практических конференциях «Экономика и инфокоммуника-ции в XXI веке» (Санкт-Петербург, 2003); «Социально-экономические проблемы переходного периода» (Уфа, 2003); «Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач» (Самара, 2004); «Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах» (Екатеринбург, 2004); «Научный потенциал мира-2005» (Днепропетровск-Белгород, 2005 г.), «Наука: теория и практика» (Прага-Днепропетровск-Белгород, 2005); а также журналах «Современные аспекты экономики», «Финансы и кредит» (входит в перечень рецензируемых изданий ВАК России).

Публикации. Основные положения диссертационного исследования изложены в 12 статьях, общим объемом 3,7 печатных листа (3,05 пл. авторских).

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, 14 приложений. Диссертация содержит 144 страницы основного текста, в том числе 13 таблиц, 32 рисунка.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, определены ее цель и задачи, объект и предмет исследования, раскрыты научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе — «Теоретические основы функционирования банковской системы в современных условиях» определена сущность банковской конкуренции, рассмотрены современные проблемы функционирования банковской системы России с позиции развития конкурентных отношений; выявлены тенденции формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, выделены проблемы государственного регулирования конкурентных отношений в банковской системе.

Во второй главе - «Исследование процессов формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг» проанализированы тенденции и выявлены проблемы развития рынков банковских услуг;

проведена оценка процессов формирования конкурентной среды на банковском рынке на материалах областей ЦФО; оценена возможность использования зарубежного опыта формирования конкурентных отношений н^рынке банковских услуг. ч

В третьей главе - «Формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг» разработана модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды, основанная на проведении государственной конкурентной политики; предложена экономико-математическая* модель оценки интенсивности развития банковской конкуренции; определены возможности оптимизации информационно-аналитического обеспечения развития рынка банковских услуг; предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитных организаций на основе развития синдицированного кредитования и секъюритизации активов банков-участников в форме облигаций, обеспеченных ссудами синдиката.

В заключении сформулированы основные теоретические и методические предложения по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Выделены проблемы развития банковской системы России в рамках межбанковской конкуренции, обоснована необходимость реализации государственной конкурентной политики в банковской системе.

Создание условий для развития конкурентной среды на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов обеспечения конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых активов.

Цель кредитной организации, действующей на конкурентном рынке, - получить наибольшую прибыль в данных условиях. Содержание банковской конкуренции определяется соперничеством ее субъектов. Объектом выступают различные экономические и неэкономические выгоды конкурирующих субъектов. Субъектами — банки, являющиеся соперниками в борьбе за клиента.

Исходя из этого, в диссертационном исследовании определяется, что под межбанковской конкуренцией следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными

организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей црибыли в данных условиях.

В сложившейся ситуации принципиальное значение имеет решение вопросов формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение экономических потребностей общества.

С авторской точки зрения под конкурентной средой на рынке (банковских услуг следует понимать совокупность действующих извне и внутри банка субъектов и сил (факторов), которые обусловливают включение механизмов саморегуляции отношений на банковском рынке между наибольшим числом кредитных организаций и потребителей банковских услуг при общей тенденции к увеличению количества и объемов сделок и величины прибыли.

Рыночная конкурентная среда — это среда наиболее адекватная данному состоянию общественного производства и его рыночному проявлению. Она служит основой для реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг, и ее развитие связано с наличием большого числа контрагентов на рынке.

Несформированная конкурентная среда на банковском рынке не позволяет в полной степени реализовать потенциал экономического роста, не обеспечивает качественного банковского обслуживания населения, сдерживает техническое перевооружение предприятий, ограничивает привлечение средств от инвесторов.

С позиции развития межбанковских конкурентных отношений в отечественной банковской системе в диссертационной работе выделяются следующие проблемы.

1. Несовершенство действующего банковского законодательства, отсутствие нормативно-правового регулирования по ряду аспектов банковской деятельности (залоговое право, потребительское кредитование) препятствуют развитию добросовестной банковской конкуренции.

2. Институты кредитных бюро до сих пор не получили достаточного развития, в связи с чем продолжает отсутствовать доступная статистическая и аналитическая информация о возвратности кредитов. Таким образом, возрастают кредитные риски банков, конкурирующих на розничном рынке.

3. Низкая капитализация банковской системы при неэффективном рефинансировании, отсутствие альтернативных источников пополнения ресурсной базы коммерческих банков (кроме кредитов Банка России)

сужает возможности активных операций, соответственно препятствуя развитию конкуренции банков, прежде всего, на рынке долгосрочных вложений.

4. Нетранспарентность структуры собственников 1гредитных организаций препятствует эффективному антимонопольному регулированию, способствует монополизации банковского рынка группами аффилированных лиц.

5. Приоритетность в обслуживании кэптивных организаций банками, интегрированными в горизонтальные и вертикальные произвад-ственно-финансовые структуры, усиливает системные риски и ограничивает конкурентную деятельность этих банков интересами ФПГ.

6. Господство на рынке универсальных коммерческих банков с государственным участием, конкурирующих с частными кредитными организациями создает необоснованные конкурентные преимущества, искажая условия конкурентной борьбы.

7. Неравномерность географического распределения кредитных организаций по территории страны обуславливает недостаточную обеспеченность ряда субъектов Федерации банковскими услугами и низкий уровень конкуренции в масштабах государства.

В диссертации отмечается, что на российском банковском рынке конкурентная среда в значительной степени искажена, наблюдаются все признаки ограничения конкуренции, значительная часть которых провоцируется государством в лице Центрального банка. Основная проблема государственного регулирования конкурентных отношений состоит в явно выраженном дуализме:

1. Государство выступает как регулятор банковской системы.

2. Одновременно государство является участником банковской деятельности, прямо или опосредованно управляющим универсальными коммерческими банками, конкурирующими на рынке банковских услуг.

В сложившихся условиях регулирующая деятельность государства в лице Банка России на рынке банковских услуг должна быть направлена не селективно на отдельные институты (прежде всего частные), а на рынок в целом, причем это касается как сдерживающего, так и стимулирующего воздействия. Это обуславливает необходимость корректировки роли государства в деятельности кредитных организаций страны, особенно в части формирования полноценной конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Представляется, что регулирующую деятельность государства нельзя сводить только к политике, ограничивающей монопольную власть

действующих на банковском рынке организаций, должна быть разработана и государственная конкурентная политика, направленная на создание и защиту среды, в которой кредитные организации смогут ^полноценно участвовать в конкурентной борьбе. Действия органов в регулирования банковской деятельности должны быть направлены на исключение ситуаций, когда банки принимают коммерческие решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны других хозяйствующих субъектов, а также на создание равных условий длГя ведения бизнеса всеми кредитными организациями вне зависимости от формы собственности, что подразумевает предъявление к ним единых нормативных требований, не исключая банки с государственным участием.

2. Предложена матричная модель рынка банковских услуг и определена функциональная зависимость развития межбанковской конкуренции от внутрирегиональных факторов обеспеченности территории банковскими услугами.

Рынок банковских услуг представляет собой систему экономических отношений между продавцами и покупателями банковских услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена банковских продуктов и услуг. Исследование основных тенденций развития рынка банковских услуг позволило сделать следующие выводы.

1. В России крайне низок уровень диверсификации форм финансового посредничества: не получили распространения небанковские финансово-кредитные организации и институты микрофинансирования (их удельный вес не достигает 4%).

2. Для большинства региональных банков остро стоит проблема недостаточной капитализации, что сдерживает развитие рынка банковских услуг и приводит к тому, что эти банки, с одной стороны, берут на себя дополнительные риски, а с другой -оказываются практически не в состоянии предоставлять значительную часть финансовых услуг, в том числе в сфере розничного бизнеса и микрокредитования.

3. Наблюдается тенденция снижения количества кредитных организаций. При этом Правительство склоняется к административно-принудительному варианту ограничения числа мелких банков, установив уровень капитала не ниже 5 млн. евро. Реализация этого требования губительна для системы финансового посредничества.

Представляется, что нет необходимости устанавливать для действующих региональных банков повышенные требования к капиталу.

Они должны решить этот вопрос на эволюционной основе под давлением рыночной конкуренции.

4. Наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности ^банковскими услугами. При этом общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) европейским стандартам: на 10 тыс. жителей в странах Европейского Союза приходится 70-100 кредитных учреждений (с учетом банковских отделений), в странах Центральной и Восточной Европы — 7, тогда как в России - 2,9,

5. Для российской банковской системы характерна асимметричность концентрации активов. На долю первых 20 действующих кредитных организаций приходится 62,6% всех активов,

6. «Кредитный бум» на розничном рынке усиливает риски потери ликвидности. Просроченная задолженность в основном концентрируется в кредитных портфелях крупных банков, которые являются системообразующими, то есть их неплатежеспособность может негативно отразиться на всей банковской системе.

7. Конкуренция между самостоятельными банками и филиалами иногородних банков в регионах продолжает усиливаться, причем в борьбе за корпоративного клиента чаще всего выигрывают инорегиональные банки.

Очевидно, что в сложившихся условиях необходимо преодоление асимметрии в территориальном размещении кредитных организаций и минимизация оттока внутренних финансовых ресурсов из регионов, что обусловливает необходимость задействования внутренних рыночных механизмов, в частности конкурентных. Структура банковского рынка играет столь же важную роль, как и его валовые характеристики, а уровень банковской конкуренции в регионе не может оцениваться без учета специфики клиентской базы региона, уровня жизни населения.

На основании анализа процессов формирования конкурентной среды на банковском рынке, разработана матричная модель рынка банковских услуг конкретного региона.

Использование данной модели позволяет выявить ниши, в которых банковская конкуренция наиболее интенсивна и свободные сектора, дающие возможность получить экономическую прибыль в силу отсутствия (недостаточности) предложения банковских продуктов и услуг на рынке.

Анализ матричной модели позволяет сделать следующие выводы.

1. Существующая нормативно-правовая база дает широкую возможность создания в регионах филиалов крупных инорегиональных банков, что позволяет последним осуществлять активную географическую экспансию на рынки банковских услуг.

2. Анализируемые региональные кредитные организации предоставляют небольшой ассортимент услуг, по этой причине их конкурентоспособность на рынке банковского корпоративного обслуживания невысока, что используется крупными банками других, более развитых в экономическом отношении субъектов РФ, для открытия своих филиалов и представительств.

3. Спектр оказываемых банковских услуг не отражает потенциальные возможности имеющихся банковских учреждений и не удовлетворяет в полном объеме потребности экономических субъектов в банковском обслуживании.

На основании анализа эмпирических данных в диссертационном исследовании выявлена функциональная зависимость развития банковской конкуренции от внутрирегиональных факторов обеспеченности банковскими услугами (1):

Щег = ( ОМБУ. ИРСД, ФНбуКфюл), (1)

где ИНБУ— институциональная насыщенность банковскими услугами (исходя из количества кредитных организаций, действующих в регионе, по численности населения);

ИРСД - индекс развития сберегательного дела (исходя из объема депозитов, приходящихся на душу населения, к среднедушевым доходам в регионе);

ФНбуКфюя - финансовая насыщенность банковскими услугами (по

объему выданных физическим и юридическим лицам кредитов относительно валового регионального продукта).

Предложенная функциональная зависимость позволяет определить интенсивность банковской конкуренции, соответствующую потребностям региона в банковских услугах, которая, в свою очередь, определяет достаточную и необходимую структуру регионального рынка банковских услуг, то есть количество банков (самостоятельных и филиалов), а также их специализацию.

3. Разработана экономико-математическая модель в виде множественной линейной регрессии, описывающей зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда относительных показателей, позволяющую сгруппировать регионы по уровню развития банковской конкуренции.

Для принятия качественных управленческих решений в сфере регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг необходимо получение систематизированной информации об уровне банковской конкуренции на территориях, сходных по своему социально-экономическому развитию. Функциональная зависимость развития банковской конкуренции

от внутрирегиональных факторов обеспеченности территории банковскими услугами позволяет установить однородные по качественным характеристикам развития конкурентной среды территориально определенные рынки банковских услуг.

В соответствии с данными корреляционной матрицы индексов (коэффициент Пирсона/уровень значимости) сделан вывод, что имеется сильная связь совокупного индекса развития банковской конкуренции в регионе с индексом институциональной насыщенности банковскими услугами, индексом финансовой насыщенности по объему выданных кредитов и индексом развития сберегательного дела в регионе (коэффициенты корреляции — 0,761; 0,811 и 0,799 соответственно). Выборочные коэффициенты линейной корреляции предикторов не превышают 0.5, значит, эффекта мульти-коллинеарности не наблюдается.

Проведенный корреляционный анализ позволяет построить экономико-математическую модель в виде множественной линейной регрессии, описывающую уровень развития банковской конкуренции (2): XR = 0,3 NXj + 0,355Х2 + 0,230Х3 (2),

где Yft — совокупный индекс развития банковской конкуренции;

Xj - индекс финансовой насыщенности территории банковскими услугами (по объему выданных кредитов);

Х2 - индекс развития сберегательного дела (депозиты на душу населения к доходам населения);

Х$ — индекс институциональной насыщенности территории банковскими услугами;

b¡(0,314) - коэффициент эластичности совокупного индекса развития

банковской конкуренции по финансовой насыщенности территории банковскими услугами (по объему выданных кредитов);

Ь2(0,355) - коэффициент эластичности совокупного индекса развития банковской конкуренции по развитию сберегательного дела;

Ь3(0,230) - коэффициент эластичности совокупного индекса развития банковской конкуренции по институциональной насыщенности территории банковскими услугами.

Данное уравнение характеризуется высоким значением коэффициента детерминации (0,959), то есть три предиктора, включенные в регрессионную модель, объясняют 95,9% изменчивости совокупного индекса развития банковской конкуренции. Кроме того, коэффициенты регрессии статистически значимы на достаточно высоком уровне. Критерий Фишера, равный 94,160, свидетельствует о значимости полученной модели.

Полученная эконометрическая модель позволила сделать вывод, что прирост на 1% объема депозитов на душу населения к доходам населения в среднем определяет повышение интенсивности банковской конкуренции на 0,314%. Увеличение на 1% объема выданных кредитов на единицу ВРП в среднем определяет повышение интенсивности банковской конкуренции на 0,355%, а рост количества кредитных институтов на душу населения на 1% ведет к увеличению конкуренции на рынке банковских услуг в целом на 0,230%.

На рисунке 1 построена диаграмма Тьюки, иллюстрирующая регрессию (2) и представляющая распределение четырех указанных выше индексов в пределах определенной территории (на примере 16 областей ЦФО, без учета Москвы и Московской области).

к* 1в 1в «б 1в

СИРБК ИРСД ФНбуК ИНбу

Рисунок 1 Распределение индексов развития банковской конкуренции в Центральном федеральном округе

Полученная модель имеет четкую смысловую интерпретацию и, кроме того, характеризуется весьма малыми искажениями факторного пространства. Очевидно, что результаты визуальной кластеризации полностью подтверждаются итогами экономико-математического моделирования с помощью множественной линейной регрессии, описывающей анализируемую зависимость.

Выявленная зависимость, являющаяся количественной по форме, фактически отражает и качественную сторону проблемы, позволяя использовать разработанный методический подход для последующего мониторинга и анализа статистических данных показателей конкурентного банковского потенциала.

Разработанная экономико-математическая модель, описывающая зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда относительных показателей, позволяет определять группы регионов однородных по уровню развития банковской конкуренции. В свою очередь, это дает возможность стандартизировать процесс регулирования и формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг не только в Центральном федеральном округе, но и в других федеральных округах Российской Федерации, что в целом позволяет констатировать универсальный*характер разработанной модели.

4. Обоснована необходимость создания информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основе мониторинга конкурентной среды

. Равный доступ к информации о состоянии банковского рынка является основой добросовестной банковской конкуренции. Имеющиеся данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка являются разрозненными, и не дают возможности получить полную характеристику развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

В сложившейся ситуации существует объективная необходимость обеспечения тесного информационного взаимодействия всех элементов финансово-кредитной инфраструктуры, в рамках которого важнейшая роль должна принадлежать региональным Информационно-консалтинговым центрам.

Основная цель деятельности Центра заключается в создании доступной для всех заинтересованных пользователей, постоянно обновляющейся информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг, с одной стороны, и региональной экономики, с другой, с целью более эффективного обеспечения взаимодействия всех субъектов рыночных отношений - от банков до населения.

Представляется, что Информационно-консалтинговый центр должен будет не только осуществлять единоразовый сбор информации, но и проводить регулярный мониторинг состояния банковского рынка, анализируя конкурентную среду. Основными регистрами для проведения мониторинга конкурентной среды на рынке банковских услуг могут являться:

- публикуемая отчетность кредитных организаций, действующих в регионе (с учетом деятельности филиалов);

- структура собственников кредитной организации (основные акционеры, аффилированные лица, связанные структуры и т.д.)

— «кредитные истории» банков, действующих в регионе (с учетом деятельности филиалов), (участие банка в крупных инвестиционных проектах на территории региона, стратегия поведения в регионе в периоды банковских кризисов; конфликты с вкладчиками и т.д.);

— спектр банковских услуг, предоставляемых банками в регионе, с учетом деятельности филиалов;

— ценовая политика кредитных организаций, действующих в регионе, с учетом деятельности филиалов.

Можно представить следующий механизм взаимодействия Информационно-консалтингового центра с экономическими субъектами в регионе (рисунок 2).

Рисунок 2 Предлагаемый механизм взаимодействия Информационно-консалтингового центра с экономическими субъектами

В результате проведенного мониторинга Информационно-консалтинговый центр может предоставить следующие продукты:

- рейтинги кредитных организаций, действующих в регионе;

- анализ деятельности кредитной организации, функционирующей в регионе, с учетом деятельности филиалов;

- анализ региональных рынков отдельных банковских продуктов и услуг;

- определение наиболее выгодных направлений вложения (привлечения) средств в режиме реального времени, исходя из запросов клиента и др.

Таким образом, мониторинг конкурентной среды на рынке банковских услуг, осуществляемый Информационно-консалтинговым центром, будет реализовываться следующим образом (рисунок 3).

Рисунок 3 Мониторинг конкурентной среды на рынке

банковских услуг Мониторинг конкурентной среды на рынке банковских услуг будет способствовать созданию альтернативной (Банку России) базы данных

о рынке банковских услуг региона, позволяющей получить целостную картину деятельности кредитных организаций, действующих на территории субъекта Федерации, их услугах и тарифах, что соответственно будет характеризовать и уровень развития банковской конкуренции в регионе.

Создание такой системы выгодно как банкам, информирующим потенциальных и реальных клиентов о своей деятельности, так и клиентам, которые получат возможность, сравнив спектр предоставляемых услуг и соответствующие тарифы каждого банка, в результате сделать обоснованный выбор. Органы государственного регулирования конкуренции на рынке банковских услуг получат актуальную регулярно обновляемую информацию о кредитных организациях, что будет способствовать принятию качественных управленческих решений.

Подобная база данных станет основой для развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг, т.к. обеспечит одно из основных условий развития конкуренции - доступность информации об участниках рынка для всех заинтересованных сторон.

Информационно-консалтинговый центр заполнит нишу в рыночной инфраструктуре, став не просто новым институциональным элементом финансово-кредитной инфраструктуры, он призван превратиться в связующее звено между хозяйствующими субъектами, населением, органами государственной власти (субъектами спроса на рынке банковских услуг) и кредитными организациями (субъектами предложения).

5. Предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитной организации на основе внедрения системы синдицированного кредитования, рассмотрена перспективная схема секъюрнтиза-ции активов банков-участников синдиката

Низкий конкурентный потенциал банков, функционирующих в регионах, не имеющих возможности в силу недостаточной капитализации осуществлять кредитование крупных проектов, обусловливает необходимость развития синдицированного кредитования. В синдикаты могут объединяться как региональные кредитные организации, так и филиалы иноре-гиональных банков, также ограниченные в объеме своего ссудного портфеля.

Использование механизма синдицированного кредитования позволит усилить конкуренцию в кредитном сегменте рынка банковских услуг и создаст дополнительные конкурентные преимущества для банков-участников.

Система кредитования в регионе синдикатом может осуществляться по приведенной схеме (рисунок 4).

Органы государственной власш субъект^ Федерации

создание программы развития решена в сфере с^дицированного банковского кредитования

Региональный ннформаднонно-консалтинговый

первичный сбор информации о потенциальных

содействие в размещении приоритетных доя региона проектов

заемщиках

Кредитные учреждения, _ функционирующие в регионе

анализ размещенных инв естиционных проектов

+

консолидация кредитных ресурсов и

определение максимального объема _кредитования_

выбор проекта дпр кредитования

^ьшуск шформгащо^ого

Рисунок 4 Схема взаимодействия участников процесса синдицированного кредитования

В результате организации предложенной схемы кредитования укрепятся позиции всех кредитных организаций, участвующих в синдикате, что с одной стороны придаст им дополнительные конкурентные преимущества в силу повышения финансовых результатов их деятельности, а с другой стороны, привлечет новых участников на рынок банковских услуг данного региона и усилит конкуренцию.

Поскольку отвлечение на значительный срок больших объемов финансовых ресурсов, необходимых для реализации инвестиционного кредитования в регионе, может негативно сказаться на устойчивости банков-участников синдиката, представляется целесообразным использовать секъюритизацию долговых обязательств региональных эмитентов с помощью эмиссии облигаций, обеспеченных полученными в регионе банковскими ссудами, как процесс перевода активов из неликвидных форм в ликвидные.

Разработанный механизм обращения в регионе обеспеченных банковскими ссудами облигаций состоит в том, что банк-цедент, разместивший часть своих средств в рамках синдицированного кредитования, уступает пул долговых обязательств по проектам специальному

целевому фонду региона. Фонд выпускает ценные бумаги, обеспеченные ссудами банка, и продает их инвесторам, при этом предварительно проверив и оценив качество ссуд, на основании экспертизы Информационно-консалтингового центра.

При этом предложенный механизм предполагает, во-первых, большую надежность (процедура отбора кредитов с участием Информационно-консалтингового центра должна гарантировать их высокое качество), а во-вторых, большую ликвидность бумаг за счет большего объема эмиссии (несколько однородных кредитов объединяются в пул) и более низких трансакционных издержках.

Таким образом, разработанный механизм секьюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков региона позволит увеличить привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, способствует росту активности фондового рынка и привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

При условии создания ликвидного вторичного рынка региональных облигаций, обеспеченных кредитами банковского синдиката, применение данной схемы позволило бы решить проблему дефицита долгосрочных инвестиционных ресурсов в регионах и способствовало бы развитию конкуренции банков на сегменте операций с ценными бумагами, в данном случае - облигациями региональных инвесторов, обеспеченными ссудами синдиката.

ОБЩИЕ ВЫВОДЫ

Проведенное в диссертации исследование позволило разработать научно-обоснованные рекомендации по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг:

1. На основе исследования теоретических основ функционирования банковской системы России выделены проблемы ее развития с позиции конкурентных отношений, систематизирована терминологическая база, обоснована необходимость реализации государственной конкурентной политики в банковской системе.

2. Исходя из проведенного системного анализа процессов формирования конкурентной среды на банковском рынке предложена матричная модель рынка банковских услуг и определена функциональная зависимость развития банковской конкуренции от обеспеченности территории банковскими услугами.

3. Выявленная в диссертационном исследовании зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда

относительных показателей позволила разработать, экономико-математическую модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды в виде множественной линейной регрессии, позволяющую определять группы регионов, однородных по уровню развития банковской конкуренции.

4. Диссертационное исследование позволило обосновать необходимость создания информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основе мониторинга конкурентной среды.

5. Предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитной организации на основе внедрения системы синдицированного кредитования, рассмотрена перспективная схема секъюритизации активов банков-участников синдиката.

В результате диссертационного исследования в теоретическом аспекте получены следующие результаты — с учетом современных требований и тенденций сформулированы предложения по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг, а также комплекс мер по информационно-аналитическому обеспечению данного процесса.

В прикладном аспекте внедрение авторских рекомендаций и разработок будет способствовать решению первоочередных задач активизации банковской конкуренции на основе формирования модели рынка банковских услуг в конкурентной среде.

Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях

1. Самсонова Е.К. Развитие банковского кредитования как фактор экономического роста в регионе И Экономическое созидание в регионе: проблемы и механизмы реализации: Материалы межрегиональной конференции молодых ученых. - Орел: ОРАГС, 2002. - С. 241 - 243 (0,25 пл.)

2. Самсонова Е.К. Организация взаимодействия производственного и банковского капитала как основа повышения конкурентоспособности предприятия // Повышение конкурентоспособности предприятий и организаций: Материалы всероссийской научно-практической конференции. — Пенза, 2003. - С. 97 - 99 (0,25 пл.)

3. Самсонова Е.К. Ценовая конкуренция на рынке банковских услуг: проблемы и противоречия // Экономика и инфокоммуникации в XXI веке: Материалы международной конференции. - Санкт-Петербург, 2003. -С.337-338 (0,15 пл.)

4. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Проблемы использования конкурентных преимуществ кредитной организации на рынке банковских услуг в условиях переходной экономики // Социально-экономические

проблемы переходного периода: Материалы международной конференции. -Уфа, 2003 (0,5 п.лJ авт. 0,35)

5. Самсонова Е.К., Ивлева Н.В, Конкуренция в банковской сфере как фактор развития финансового рынка региона // Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач: Материалы международной научно-практической конференции. — Самара: СМИУ, 2004. — С. 127-131 (0,3 п.л7 авт. 0,15)

6. Самсонова Е.К. Проблемы развития банковского сектора региона в условиях формирования конкурентной среды // Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах: Материалы международной научно-практической конференции. - Екатеринбург: УрАГС, 2004.-С. 82-84(0,25 пл.).

7. Самсонова Е.К. Коммерческие банки как элемент региональной рыночной инфраструктуры // Наука: теория и практика: Материалы международной научно-практической конференции. - Прага - Днепропетровск — Белгород, 2005. -С. 36 - 38 (0,25 пл.).

8. Самсонова Е.К. Стратегия развития региональных банковских систем: проблемы обеспечения равноправной конкуренции // Государственное и муниципальное управление: территориальный аспект: Материалы межрегиональной конференции молодых ученых. - Орел: ОРАГС, 2005-С. 272-276 (0,25 пл.).

9. Самсонова Е.К., Ивлева Н.В. Совершенствование клиентской политики коммерческого банка в условиях конкурентной среды // Современные аспекты экономики. - 2005. - №17 (84). - С. 196 - 199 (0,25 пл./ авт. 0,2 )

10. Самсонова Е.К,, Овчинникова О.П. Развитие региональной рыночной инфраструктуры на основе формирования конкурентной среды в банковском секторе // Научный потенциал мира - 2005: Материалы международной научно-практической конференции. - Днепропетровск - Белгород, 2005 - С. 14 - 16 (0,25 пл./ авт.0,2)

11. Самсонова Е.К. Особенности формирования государственной политики в банковской сфере // Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы: Материалы всероссийской научной конференции - Москва, РАН, 2006. - С. 465-470 (0,5 пл.)

12. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит. - 2006. - №29. - С. 5 - 10 (0,5 пл. / авт. 0,25 пл.)

Подписано в печать 17.10.2006 г.

Издательство редакции журнала "Образование и общество". Заказ №162. Тираж 100 экз. Объем 1 п. л 50x84 1/16

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Самсонова, Елена Константиновна

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

1.1 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

1.2 Тенденции и формы проявления конкурентных отношений в банковской системе.

1.3 Государственное регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

2 ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕССОВ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.,.

2.1 Рынок банковских услуг: тенденции и проблемы развития.

2.2 Оценка процессов формирования конкурентной среды и уровня банковской конкуренции.

2.3 Зарубежный опыт развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

3 ФОРМИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

3.1 Модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды.

3.2 Информационно-аналитическое обеспечение развития конкурентного рынка банковских услуг.

3.3 Создание конкурентных преимуществ кредитной организации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг"

Актуальность темы исследования. Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Решение практических вопросов по развитию механизма банковской конкуренции невозможно без разработки научно-обоснованной концепции разумного сочетания государственного участия и регулирования рынка банковских услуг и механизмов саморегуляции отношений на банковском рынке.

В связи с этим существует объективная необходимость решения вопросов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей общества и личности, как на федеральном, так и на региональном уровне. Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию банковской конкуренции, применению антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказанию селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики.

Степень изученности проблемы. Теоретические основы конкуренции были заложены в работах А.Смита, Д.Рикардо, Дж.С.Милля, А.Маршалла, Й.Шумпетера, Ф.А.Хайека, Дж.Кейнса, П.Срафа, Дж.Робинсон, Э.Чемберлина, А.О.Курно, Ф.И. Эджуорта, А.П. Лернера, К.Викселля, У.Джевонса, К.Маркса, М.Портера, П. Самуэльсона, Ф.Фишера и др.

Исследованию проблем преодоления монополизма и создания конкурентной среды посвящены научные труды Л.И.Абалкина, А.Г.Аганбегяна, А.В.Барышевой, А.В.Бачурина, Г.В.Гутмаиа, А.П.Дороговцева, П.С.Завьялова, Ю.НЛапыгина, А.ЯЛившица, О.М.Палькиной, Ю.Г.Сухотина, М.М.Суюнчева, О.А.Трошиной, С.Ф.Хашукаева, С.Г.Черновой, С.С.Шаталина и др.

Современные проблемы и перспективы становления и развития банковских систем нашли свое отражение в работах Г.Н. Белоглазовой, В.В.Геращенко, В.Н.Живалова, Е.Ф.Жукова, Л.П.Кроливецкой, О.И.Лаврушина, В.В.Масленникова, О.П.Овчинниковой, Г.С.Пановой, В.Г.Садкова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна и др.

Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж.Биккера, Т.Корделиа, Л.Накамуры, М.Суоминена, М.Шнитцера, и отечественных ученых: А.Г.Бачалова, И.К.Ковзанадзе, Ю.И.Коробова, В.Д.Мехрякова, Д.А.Мизгулина, В.В.Попкова, Н.М Ребельского, Г.О.Самойлова, Т.В.Сергеевой, А.А.Хандруева и др.

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.

Недостаточная разработанность данных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, делают данное направление одним из самых перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, и определяет цель и задачи данной работы.

Область исследования соответствует п. 9.6 "Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма" специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальностей ВАК России.

Объектом исследования является конкурентная среда на рынке банковских услуг.

Предметом исследования являются методы и механизмы формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических положений по формированию, развитию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось определить и решить следующие задачи: определить тенденции, проблемы и перспективы развития российской банковской системы, изучить природу, закономерности и особенности формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг; выделить основные принципы государственной политики в области конкурентных отношений в банковской системе; исследовать процессы формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг; разработать модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды, выявив возможности оптимизации его информационно-аналитического обеспечения; выработать методические рекомендации по созданию конкурентных преимуществ кредитной организации.

Теоретической и методологической базой исследования являются положения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых, а также нормативные, официальные документы федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации, статистические данные, нормативные и исследовательские материалы Центрального банка России, отчетность коммерческих банков, а также данные периодической печати, материалы научно-практических конференций по проблемам, относящимся к теме исследования.

В процессе диссертационного исследования использовалось абстрактно-логическое моделирование, прогнозирование, сравнительный анализ, экономические, статистические и иные методы изучения, обработки и обобщения информации.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании теоретико-методических положений по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг и созданию институциональных условий его эффективного функционирования и развития.

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

- систематизирована терминологическая база путем уточнения понятия «банковская конкуренция» и обоснования термина «конкурентная среда на рынке банковских услуг», выделены проблемы развития банковской системы России с позиции конкурентных отношений, обоснована необходимость реализации государственной конкурентной политики в банковской системе (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- проведен системный анализ процессов формирования конкурентной среды на банковском рынке, на основании которого предложена матричная модель рынка банковских услуг и определена функциональная зависимость развития банковской конкуренции от внутрирегиональных факторов обеспеченности территории банковскими услугами (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- разработана экономико-математическая модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды в виде множественной линейной регрессии, описывающей зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда относительных показателей, позволяющей определять группы регионов, однородных по уровню развития банковской конкуренции, (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- обоснована необходимость создания информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основе мониторинга конкурентной среды (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);

- предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитной организации на основе внедрения системы синдицированного кредитования, рассмотрена перспективная схема секъюритизации активов банков-участников синдиката (п. 9.7 паспорта специальности 08.00.10).

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в ней научные положения, выводы и предложения могут быть использованы: в деятельности органов власти различных уровней при решении проблем стимулирования развития конкурентного банковского рынка, а также в практической работе коммерческих банков.

Применение содержащихся в исследовании рекомендаций призвано способствовать устойчивому социально-экономическому развитию на основе формирования эффективного конкурентоспособного рынка банковских услуг, устранению диспропорций в банковском обслуживании отдельных субъектов Федерации и развитию кредитных механизмов, обеспечивающих экономический рост и повышение качества жизни населения.

Ряд положений диссертационного исследования может быть использован для учебно-методической работы и преподавания курсов, «Организация деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки», «Государственное регулирование финансового сектора экономики» в высших учебных заведениях.

Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и нашли практическое применение в коммерческих банках: ООО КБ "Капитал-кредит" (филиал «Орловский»), ОАО АКБ "ТРАСТ" (филиал «Орловский»),

Апробация результатов работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались, обсуждались и были одобрены на конференциях и семинарах различного уровня, в том числе: на межрегиональных конференциях "Экономическое созидание в регионе: проблемы и механизмы реализации" (г.Орел, 2002), "Государственное и муниципальное управление: территориальный аспект" (г.Орел, 2005); на всероссийских научно-практических конференциях "Повышение конкурентоспособности предприятий и организаций" (г.Пенза, 2003); "Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы" (Москва, РАН, 2006), на международных научно-практических конференциях "Экономика и инфокоммуникации в XXI веке" (г.Санкт-Петербург, 2003); "Социально-экономические проблемы переходного периода" (г.Уфа, 2003); "Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач" (г.Самара, 2004); "Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах" (г.Екатеринбург, 2004); "Научный потенциал мира-2005" (Днепропетровск-Белгород, 2005), "Наука: теория и практика" (г.Прага-Днепропетровск-Белгород, 2005); а также журналах "Современные аспекты экономики", "Финансы и кредит" (входит в перечень рецензируемых изданий ВАК России).

Основные положения диссертационного исследования изложены в 12 статьях, общим объемом 3,7 печатных листа (3,05 п.л. авторских).

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, 14 приложений. Диссертация содержит 144 страницы основного текста, в том числе 13 таблиц, 32 рисунка.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Самсонова, Елена Константиновна

Выводы по 3 главе

1. Банки с участием государства н<^ должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом. Сфера деятельности государственных кредитных организаций должна определяться государственными задачами и находиться вне состязательства банковских учреждений.

2. Государству целесообразно реализовать государственную конкурентную политику в банковской сфере, сконцентрировав свои усилия на основных направлениях: антимонопольное регулирование, борьба с недобросовестной конкуренцией на банковском рыке; формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг, для чего следует усилить расширить функции регуляторов банковского рынка.

3. С позиции государственного регулирования конкуренции на рынке банковских услуг важнейшей проблемой является количественное определение показателей ее развития. Предлагается установить однородные по качественным характеристикам развития конкурентной среды территориально определенные рынки банковских услуг на основании использования совокупного индекса развития банковской конкуренции.

4. Равный доступ к информации о состоянии банковского рынка является основой добросовестной банковской конкуренции. Реализация этого принципа возможна в случае создания Информационно-консалтингового центра, основная цель деятельности которого заключается в создании открытой, публичной, постоянно обновляющейся информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основании мониторинга конкурентной среды на рынке банковских услуг.

5. Использование механизма синдицированного кредитования, позволит усилить конкуренцию в кредитном сегменте рынка банковских услуг и создаст дополнительные конкурентные преимущества для банков-участников. Создание ликвидного вторичного рынка региональных облигаций, обеспеченных кредитами банковского синдиката способствовало бы г развитию конкуренции банков и на сегменте операций с ценными бумагами.

В современных условиях устойчивость и результативность t функционирования и развития российского рынка банковских услуг определяется в значительной степени наличием сформированной конкурентной среды, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников экономических отношений.

Ключевым фактором развития банковской конкуренции становится равноправие субъектов банковского рынка, отсутствие преференций отдельным банкам со стороны государственных органов власти, равный доступ к финансовым ресурсам всех кредитных организаций страны.

Особенно актуальным данный аспект формирования конкурентной среды является в силу значительной диспропорции в территориальном размещении кредитных организаций и соответствующей деформации обеспеченности территорий банковскими ресурсами.

Проведенное в диссертации исследование позволило рассмотреть основные аспекты функционирования банковской системы, исследовать закономерности формирования конкурентной среды и выявить основные тенденции развития конкурентных отношений как на федеральном, так и на региональном уровне.

В диссертации отмечается, что только равные условия конкурентной борьбы для всех кредитных организаций, независимо от источника образования капитала, могут способствовать эффективной деятельности банковской системы, качественному обслуживанию населения и обеспечению реального сектора необходимыми инвестиционными ресурсами. Это обуславливает необходимость трансформации государственного регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг с целью преодоления дуализма, когда государство выступает и участником и регулятором банковского рынка.

Выполненное в диссертационной работе исследование позволило разработать научно-обоснованные рекомендации по активизации банковской деятельности на основе построения конкурентной среды, обеспечивающей, с одной стороны, равные права всех участников, а с другой стороны, способствующей экономическому развитию регионов и повышению уровня жизни населения:

1. Анализ основных тенденций функционирования банковской системы России позволил выявить ключевые проблемы развития, обусловливающие необходимость принятия радикальных мер по формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг.

2. Выявлены тенденции и . закономерности формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг. Уточнено понятие банковской системы, даны авторские определений банковской конкуренции, конкурентной среды на рынке банковских услуг, определены отличительные особенности банковской конкуренции. Выявлены основные причины, сдерживающие развитие банковской конкуренции.

3. Определены основные направления государственного регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг, выявлен дуализм воздействия: государство выступает и как участник и как регулятор рынка, что снижает эффективность его регулирующего влияния. В связи с чем целесообразным видится выделение функций государства по формированию конкурентной среды и разделение инструментов воздействия, в зависимости от целей государственной конкурентной политики. Установлены основания для изменения статуса и условия деятельности на рынке банковских услуг банков с государственным участием, несущих ответственность за обслуживание определенных секторов экономики, федеральных региональных и ведомственных программ развития.

4. В ходе диссертационного исследования проведен анализ рынка банковских услуг в разрезе федеральных округов, выявлены основные тенденции его развития, которые позволили сформулировать основные причины низкой активности кредитных организаций, выявить проблемы развития конкуренции на рынке банковских услуг и обосновать возможные пути их решения.

5. Исследование и диагностика уровня банковской конкуренции в Орловской области и граничащих с ней субъектов Федерации, имеющих сходные показатели социально-экономического развития позволили построить матричную модель рынка банковских услуг и определить функциональные зависимости развития банковской конкуренции от внутрирегиональных факторов.

6. Разработана концепция формирования конкурентной среды в банковском секторе региона. Даны методические рекомендации по трансформации системы банков с государственным участием с целью более эффективного выполнения государственных задач.

7. Разработана модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды. Определена модель государственной конкурентной политики, выявлены основные регуляторы и участники банковского рынка, обоснованы и расширены их ключевые функции и задачи.

8. В целях развития информационно-аналитического обеспечения процессов развития конкурентной среды на рынке банковских услуг системного взаимодействия субъектов рынка банковских услуг, органов государственной власти и населения в условиях сформированной конкурентной среды и его разработана структурно-функциональная модель Регионального информационно-рейтингового центра, деятельность которого будет способствовать активизации банковской конкуренции в регионе на основе комплексного информационно-аналитического обеспечения всех субъектов рынка банковских услуг.

9. Определены методы и механизмы повышения активизации деятельности региональных коммерческих банков на основе организации синдицированного кредитования. Даны рекомендации по использованию в регионе производных финансовых инструментов, обеспеченных ссудами банковского синдиката, с целью поддержания ликвидности банков-участников.

В целом, в результате диссертационного исследования получены следующие результаты. В теоретическом аспекте — с учетом современных требований и тенденций сформулированы предложения по формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг, а также комплекс мер по информационно-аналитическому обеспечению данного процесса.

В прикладном аспекте - внедрение авторских разработок будет способствовать решению первоочередных задач развития банковской конкуренции на основе формирования модели рынка банковских услуг в условиях банковской конкуренции.