Регулирование рынка страховых услуг в условиях реформирования экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Регулирование рынка страховых услуг в условиях реформирования экономики"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кафедра общего и специального менеджмента

РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ РЕФОРМИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

РГ8 Ой

На правах рукописи

КУЗНЕЦОВ Александр Юрьевич

Москва -1996

Работа выполнена на кафедре общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Научный руководитель- доктор экономических наук, профессор УКОЛОВ В.Ф.

Официальные оппоненты :

доктор экономических наук, профессор СЕЛЕЗНЕВ А.З. кандидат экономических наук МЕХРЯКОВ В.Д. Ведущая организация - Волгоградская академия государственной службы.

Защита состоится 44 4 " июля 1996 г. в 1(?-00 час в первом учебном

корпусе, зал № 2 на заседании диссертационного совета К-151.04.10 по экономическим наукам в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу : 117606, Москва, пр.Вернадского, 84.

С диссертацией можно ознакомиться на кафедре общего и специального менеджмента РАГС, ауд.2302.

Автореферат разослан " 0<3_1996г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

АЛИСОВ А.Н.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования определяется тем, что переход страны к рыночной системе хозяйствования резко обострил проблемы риска. Риск - один из основных побудительных мотивов развития системы страхования. Источниками риска стали: реформирование отношений собственности; развитие предпринимательства; открытие границ, обеспечивающее более свободное перемещение людей, товаров, услуг и капиталов; изменение конкурентной среды. Появление частных страховых компаний на рынке страховых услуг обусловлено потребностью в расширении возможностей защиты от риска в связи формированием новой экономической, социальной, информационной среды.

В связи с этим появилась необходимость в регулировании рынка страховых услуг в условиях реформирования экономики. Для выработки мер такого регулирования необходим системный подход, включающий как разработку концепции этого процесса, так и реализацию нестандартных практических мер в данном направлении.

Разнообразие страховых компаний и предоставляемых ими услуг влияет на взаимоотношения субъектов хозяйствования с государством и между собой, что обуславливает потребность в регулировании возникающих отношений.

Степень научной разработанности обозначенной проблемы. Вопросы теории предпринимательского риска и управления им достаточно полно освещены в зарубежной литературе и разработаны такими авторами, как Дж.К.Гэлбрейт, Э.Дж.Доллан, К.Д.Кэмпбелл, К.Р.Макдоннел, Г. Мюрдал, Дж.Росс, У.Ростоу, Ф.Хейк, Ф.Котлер. Не обошли их вниманием и отечественные авторы: А.Андреев, С.Новацкий, Л.Редниченко, А.Черкасов, и другие.

Риск в хозяйственных финансово-экономических структурах рассматривали в своих работах А.Альгин, М. Гринберг, А.Дагаев, С.Комов, С.Кошеленко, В. Лебедева, Б.Максименко, Д.Назаров, А.Омаров, В.Тулин .

Однако проблемы регулирования российского рынка страховых услуг в литературе освещены еще недостаточно в силу кратковременности экономических, политических, юридических и прочих государственных событий, а также явлений связанных с реформированием государства и экономики.

Цель исследования состоит в разработке основ концепции регулирования рынка страховых услуг в период реформирования экономики.

Достижение главной цели предполагает решение следующих конкретных задач:

- изучение сущности рынка страховых услуг;

- исследование современного состояния процесса регулирования рынка страховых услуг;

- выявление потребностей в изменении отношений страховых организаций с государственными органами власти;

- формирование условий, способствующих расширению рынка страховых услуг;

- изменение нормативной и законодательной базы страхования;

- разработка рекомендаций по совершенствованию регулирования рынка страховых услуг.

Объектом исследования является рынок страховых услуг.

Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе регулирования рынка страховых услуг в период реформирования российской экономики.

Теоретической и методологической основой исследования служат достижения научной мысли отечественных и зарубежных ученых, классиков теорий общественного развития и экономики, прикладные работы по данной проблеме; программы, концепции, законы и другие материалы, регулирующие страхование и переход России к рынку.

В диссертации применяются методы статистического, экономического, логического анализа.

В работе используется официальная статистическая информация, применяются обзорные, нормативные, справочные данные территориальных органов Федеральной Службы по надзору за страховой деятельностью.

Новые научные результаты, полученные автором лично в ходе исследования, состоят в следующем:

~ разработаны основы концепции регулирования рынка страховых услуг и показаны пути ее реализации. Она предусматривает: формирование условий государственного регулирования рынка страховых услуг и разработку экономических, финансовых, организационных, правовых мер по повышению эффективности функционирования страховых организаций;

~ установлена особенность регулирования отечественного рынка страховых услуг, заключающаяся в том, что государство одновременно использует элементы трех систем, применяемых в мире: публичности, нормальных положений , концессий и материального правительственного надзора. В силу такой комплексности делаегст попытка создания единой системы регулирования рынка страховых услуг, учитывающей российскую специфику;

- уточнено понятие " процесс регулирования рынка стрзхсэ!.; услуг", в части дополнения его шогогранной многофушсцго, " х системой, обеспечивающей развитие существующей :гаг

труктуры и поддерживающей режим эффективной деятельности участников рынка;

-- уточнено понятие "рынок страховых услуг". Автор понимает его, с одной стороны, - как совокупность экономических отношений при купле-продаже страхового продукта, с другой, - как равноправное и ответственное партнерство самостоятельных хозяйствующих субъектов рыночных отношений.

— выявлены устойчивые тенденции:

а) роста числа таких новых элементов инфраструктуры рынка страховых услуг, как аудиторские и брокерские службы, подразделения, объединяющие специалистов - экспертов по оценке рисков и способам защиты от них;

б) опережения спроса на страховые услуги, вызванного появлением новых видов рисков, по сравнению с возможностями его удовлетворения;

— выявлена недостаточность законодательной базы страхования Российской Федерации и потребность внесения изменений и дополнений в действующие законодательные акты, а также разработка новых документов. Установлено, что регулирование рынка страховых услуг основано преимущественно на нормативных актах Федеральной Службы по надзору за страховой деятельностью. Это обуславливает необходимость разработки системы законов, призванных дополнить основной закон "О страховании". Аргументировано принятие следующих законов: "Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации", " О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон Российской Федерации "О страховании", " Об обязательном страховании ответственности перевозчика", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств".

Практическая значимость работы заключается в том, что основные предложения и выводы, сформулированные в диссертации доведены до конкретных рекомендаций и использованы в материалах ассоциации "Всероссийский союз страховщиков", а также реализованы автором в деятельности коммерческих структур.

Апробация результатов исследования. Положения и выводы диссертации апробированы в ходе деятельности автора в ассоциации "Всероссийский союз страховщиков", обсуждены на заседании центра управленческого консультирования кафедры общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации. Различные аспекты исследования изложены в публикациях автора.

Логика и цель исследования определяют структуру диссертации, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников литературы и приложения.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Изучение рынка страховых услуг - центральная проблема данного исследования, реализация которой позволяет понять его сущность, отношения, складывающиеся между субъектами рынка, и систему государственного регулирования, призванную решать задачи по эффективному функционированию рынка.

Сущность рынка страховых услуг вытекает из природы страхования. Последнее возникло и развивалось, имея своим конечным назначением создание условий, обеспечивающих удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в защите имущественных интересов от различного рода рисков. В страховании реализовались определенные экономические отношения, возин д?":

между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии возмещения понесенного ущерба.

Страхование, по определению Л.И. Рейтмана, выступает как "совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного, чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам".

Понятие "рынок страховых услуг" раскрывается и обогащается при изучении его сущности и содержания. Известно, что сущность, как философская категория - это внутреннее содержание того или иного явления, выражающееся в единстве всех его многообразных свойств и отношений. Содержание, как философская категория, есть определяющая сторона целого, совокупность его частей.

Сущность рынка страховых услуг определяется при рассмотрении категорий "страховая услуга" и "страховой риск".

Услуга - понятие, присущее непроизводственной сфере. Услуги существуют как материальные, - в виде вещи, так и нематериальные, - в виде человеческой деятельности.

Страховая услуга - объединяет в себе элементы, присущие как нематфиальным, так и материальным услугам. К такому выводу автор пришел в ходе сравнительного анализа, проведенного на основе сопоставления свойств нематериальных и материальных услуг со страховой услугой. Последнюю можно квалифицировать как услугу, сочетающую в себе свойства выше означенных их видов.

К свойствам нематериальных услуг, присущим страховой услуге относятся: разнородность; деятельность, процесс; неосязаемость, они оказываются в процессе взаимодействия с покупателем.

Среди особенностей услуг материального производства присущих страховой услуге можно назвать следующие: производство и распределение здесь не совпадает с потреблением; покупатель не участвует в оказании страховых услуг; они могут храниться; имеется возможность передачи прав владения; разрабатывается и производится в качестве страхового продукта непосредственно страховщиком.

Специфика страховой услуги заключается в том, что она объединяя в себе свойства нематериальных и материальных услуг проходит три этапа своего формирования, чем определяется ее сущность.

На первом этапе - в страховой организации происходит разработка правил, тарифов, условий и договоров страхования, которые обретают форму как бы материального товара (после согласования и утверждения на уровне Росстрахнадзора), с которым страховая организация выходит на рынок.

На втором этапе - идет подписание договора купли - продажи, при этом продаются специфические свойства страховой услуги с наличием потребительской стоимости, которая выбрана клиентом и удовлетворяет его потребностям.

На третьем этапе - при возникновении страхового события с нанесением имущественного и другого ущерба клиенту - страховая услуга приобретает окончательную форму материальной реализации.

Для страхового риска характерны следующие признаки :

- вероятность нанесения ущерба, исчисляемая математически на основе статистических данных;

-конкретность страхового случая;

- конкретность объекта страхования ;

-страховой риск выступает частью предпринимательского риска.

Содержание рынка страховых услуг раскрывается через V ' < ние его инфраструктуры. Непосредственными участниками ,с.!

являются: страховщики, страхователи, аудиторы, брокеры, специалисты - эксперты. Реальное участие на рынке страховых услуг его контрагентов говорит о том, что рынок функционирует и требует своего регулирования.

Страховщики- юридические лица, непосредственно осуществляющие страхование, которые в соответствии с предлагаемым или заключенным договором, принимают на себя обязательства возместить ущерб, понесенный страхователем при наступлении, предусмотренного договором страхового случая за определенное вознаграждение.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки(договора).

Страховой брокер - посредник между страхователем и страховщиком, получающий за свое посредничество определенное вознаграждение, самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании и защищает, как правило, интересы страхователя.

Специалисты - эксперты - лица, объединенные в специализированные организации, имеющие наивысшую квалификацию в области страхового дела и владеющие методологией оценки риска, его объемов и способов предотвращения.

Аудиторы - физические или юридические лица, имеющие лицензию Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью на право проведения проверки финансово-хозяйственной документации с целью установления действительного финансового положения страховщика. Такая функция деятельности аудитора направлена на защиту интересов страхователей и государства в части полной и своевременной уплаты налогов в бюджет.

Государство представлено на рынке страховых услуг опосредованно, через своего представителя - Федеральную Службу по надзору за страховой деятельностью, осуществляющую государственное регулирование рынка страховых услуг.

Изучение сущности и содержания рынка страховых услуг позволяет определить его роль, которая заключается в удовлетворении потребностей человека, предпринимательских структур в обеспечении защиты их имущественных интересов от различного рода страховых рисков, где объектом купли-продажи между страховщиком и страхователем выступает услуга при реализации страхового продукта.

Сущностным признаком рынка страховых услуг является объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий нанесенного ущерба, в результате страхового события, который устанавливается посредством натуральных и денежных измерений.

Экономическая сущность рынка характеризуется:

- замкнутыми денежными перераспределительными отношениями между его участниками, с солидарной раскладкой суммы ущерба на всех участников, вовлеченных в страхование ;

- наличием страхового риска, как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

Экономическая сущность страхования раскрывается через его функции, действующие в реформируемой экономике - рисковую, предупредительную и сберегательную.

Главной является рисковая функция, выражающаяся в возмещении ущерба в связи с возникновением страхового случая.

Предупредительная функция - направлена на финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция предназначена для особой формы защиты семейного достатка.

Появление рынка страховых услуг, как самостоятельного сектора экономики, - объективная реальность, преобразований происходящих в экономике страны. Отношения, возникающие на нем, нуждаются в управлении и регулировании. Регулирование рынка страховых услуг важная функция государственного воздействия на рыночные отношения.

Задачи государства по регулированию рынка страховых услуг осуществляет Федеральная Служба по надзору за страховой деятельностью, в ее функции входят:

- обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;

- создание необходимых условий для деятельности субъектов рынка;

- защита интересов страхователей;

- утверждение на страховом рынке страховщиков с прочной финансово-экономической основой и хорошей деловой репутацией;

- недопущение на рынок спекулятивных и фиктивных компаний, которые могут нанести ущерб страховому делу и благосостоянию народа;

- проведение последовательной политики в отношении форм, методов, масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе;

- контроль за соблюдением нормативно-законодательных актов по страхованию;

- предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции и др.

Регистрация страховых организаций и лицензирование, утверждение условий и правил страхования, цен-тарифов на страховую услугу, форм договоров, полисов, как юридических документов сделки, - все это методы соответствующего государственного регулирования.

Важную роль играет здесь также процесс формирования предпосылок успешного функционирования рынка, которые можно сгруппировать следующим образом:

1) добровольность создания страховых организаций и аккумуляции ими денежных средств физических и юридических лиц;

2) обеспечение режима благоприятствования деятельности страховщиков в кредитном, расчетном, посредническом и других видах обслуживания;

3) признание многообразия организационных форм страховых организаций (акционерные, взаимные, государственные);

4) принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых документов, уставов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета, отчетности и т.д.

5) предоставление широких возможностей страховщикам в выборе форм, методов и видов деятельности;

6) развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

С принятием Закона "О страховании" созданы условия и установлены определенные организационно-правовые формы, введен единый порядок образования субъектов страхового рынка. Однако за конодательно-правовая база по страхованию, несовершенна, не з полной мере отражает потребности рынка страховых услуг, не содержит четкой регламентации отношений между его новыми субъектами. В связи с этим Федеральная Служба по надзору за ст> : с деятельностью вынуждена осуществлять функции не просто г с

пирующего и исполнительного государственного органа, но и непосредственно заниматься законотворчеством. Примером служит разработка Росстрахнадзором " Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ", а также приложения к этому нормативному документу - "Классификация по видам страховой деятельности". С принятием этих документов существенным образом были скорректированы условия проведения страхования, а также упорядочены разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками.

До момента введения закона " О страховании" здесь существовала государственная монополия, не было законодательных и нормативных документов, определяющих существо отношений, возникающих между субъектами страхования при заключении договоров страхования, относящихся к тому или иному виду страховой деятельности.

Действующая ныне система законодательства, регулирующая страхование в России, опирается на правовые акты, определяющие деятельность всех субъектов права. К ним относятся: Гражданский Кодекс ; законы : "Об акционерных обществах","О налогообложении прибыли предприятий", "О валютном регулировании и валютном контроле" и другие. Таким образом регулирование рынка страховых услуг не ограничивается только рамками закона " О страховании".

Необходимо подчеркнуть, что государственное регулирование рынка страховых услуг не может касаться только глобальных государственных задач, его полнота определяется также знанием и частных вопросов страхового дела. С развитием рыночных отношений потребность в предоставлении страховых услуг будет возрастать. Остается актуальной необходимость изучения запросов, установок, системы ценностей и предпочтений потенциальных страхователей, поэтому автор при рассмотрении вопроса о расширении рын-

ка страховых услуг исследовал частные вопросы, касающиеся маркетинга в данном виде бизнеса.

Маркетинг, как явление, возник одновременно с услугой, он заложен в ее сути, в самой природе и не может быть отделим от нее, как, например, производство нематериальных услуг неразделимо с их потреблением. Современный маркетинг в коммерческом секторе услуг - процесс сложный, многогранный и требующий комплексной характеристики. Формулировок маркетинга много, но не одна из них не отражает всей полноты его содержания. Применительно к сфере страховых услуг, по мнению автора, маркетинг в российских условиях совмещает одновременно четыре направления своего развития:

товарная ориентация, то есть стремление государства и страховщиков к улучшению качества страховой услуги без глубокого и серьезного изучения интересов потребителей ;

сбытовая ориентация - обеспечение максимизации продаж услуг с помощью рекламы и других методов воздействия на покупателя с целью побудить его совершить покупку страхового продукта;

рыночная ориентация - выделение страховых услуг, пользующихся повышенным спросом и обеспечение максимума их продаж;

маркетинговое управление - долгосрочное ( перспективное) планирование и прогнозирование, опирающееся на исследование рынка страховых услуг, видов услуг и страхователей; использование методов формирования спроса и стимулирования сбыта страховых услуг; ориентация на рыночную новизну, удовлетворяющую требования потенциальных покупателей.

В настоящее время спрос на страховые услуги объективно велик в связи с развитием предпринимательства в условиях реформирования экономики и роста разнообразных рисков. Однако, потенциальный потребитель - массовый предприниматель, в России обла-

дает и низкой страховой культурой и низкими финансовыми возможностями для должного потребления разнообразных страховых услуг.

Даже в период государственной монополизации риски и чрезвычайные ситуации обходились государству, по данным В.Аковецкого (1989 г.) весьма дорого, так из-за ежегодного загрязнения воды тратились средства в 15 млрд. руб., эрозия почвы забирала также ежегодно 16 млн.руб., а Тенгизское месторождение горело 400 дней и обошлось государству по 1 млн.руб., ежедневно. По данным Б.Эпова (1991 г.) рост аварий, катастроф, взрывов, пожаров и тому подобных событий в нестабильных условиях реформирования государства возрос более чем в 10 раз. Нестабильность социально- политической обстановки в стране тяжело отражается на предприятиях, работающих в различных сферах народного хозяйства, влияет на активность в предпринимательской деятельности различных слоев населения. Разновидность рисков очевидна, стоимость их различна, но чаще всего велика, следовательно налицо потребность в расширении рынка страховых услуг. Так как имеющееся число страховых компаний недостаточно и невелики их финансовые резервы для покрытия убытков от возможных рисков, то это объективно ведет к расширению рынка страховых услуг.

Изучение специфики реформирования экономики и становления рынка страховых услуг в России, а также анализ зарубежного опыта в этой области показали, что в России складывается свой, принципиально, новый подход к государственному регулированию данного рынка. Несмотря на существование общих моментов в трех системах регулирования страхового бизнеса (система публичности, система нормальных положений и система концессий с материальным правительственным надзором), в различных государствах превалирует та или иная система.

Система публичности, которая, например, в Англии преобладает в страховании жизни, ограничивает вмешательство государства тем, что оно предписывает публиковать деловые результаты страховой организации и ставить всех участников в известность. Основная идея этой системы состоит в том, чтобы не только государство, но и страхователи представляли собой инстанцию и могли вести контроль за состоянием дел в страховой организации. Для того чтобы, сделать возможным такой контроль, государство предписывает необходимость публикации определенных сведений. При этой системе важно, чтобы страхователи были достаточно грамотными в страховом деле. Кроме того, у них должно быть желание и время заниматься этими проверками, что мало вероятно, практически во всех государствах. При системе публичности население, ищущее страхование от различного рода рисков, должно полагаться только на себя и не предъявлять никаких претензий к государству в случае, если ошиблось в выборе страховщика.

При системе установления нормальных положений государство определяет, каким требованиям должно удовлетворять предприятие, чтобы оно было допущено к страховой деятельности. Законом устанавливается неизменная форма требований, предъявляемых к страховой организации. Всякое предприятие - общество (организация), которое удовлетворяет этим нормам, должно быть допущено к страховой деятельности и после этого оно свободно от всякого правительственного наблюдения. При системе нормальных требований возможна свободная конкуренция страховых организаций, неустойчивые предприятия будут браковаться на уровне государственных контролирующих органов в случае их несоответствия нормальным требованиям.

Третья система - система концессий и материального правительственного надзора - учитывает два направления :

- публичный интерес к страховому бизнесу велик и необходим в период реформирования государства;

- государство желает сохранить за собой обязанность контроля и попечительства за этой областью по определенным причинам.

Это объясняется тем, что с одной стороны в данном конкретном государстве страховое дело имеет крупное экономическое, социальное и этическое значение, а с другой, возможны тяжелые потери для народного благосостояния, которые могут быть причинены в результате злоупотреблений в страховом деле (бизнесе). Это чрезвычайно важно и государство не может быть в стороне от такой области экономической деятельности. Без помощи специалистов людям трудно здесь ориентироваться и выбирать страховую организацию, которой они намерены довериться. Система материального государственного надзора должна действовать не только в формальном направлении, но и наблюдать за фактическим выполнением правил, установленных законом. 7

Становление страхового бизнеса и рынка страховых услуг в России имеет свои особенности и недостатки, которые выявлялись нами в процессе исследования, этот процесс еще требует своего дальнейшего анализа и он чрезвычайно необходим для общества.

Автор поставил перед собой задачу ответить на ряд вопросов, связанных с развитием страхового дела и управления им в Российской Федерации в период реформирования экономики. Одна из задач исследования - совершенствование отраслевого законодательства, т.е. изменение нормативно-законодательной базы страхования. Прошедшие годы после принятия закона "О страховании" показали, что установленные им требования и правила заложили основу для даль-

нейшего формирования правовой базы страхования и развития инфраструктуры рынка страховых услуг, способствовали становлению механизма государственного регулирования страховой деятельности, и в основном, определили комплекс прав, обязанностей, функций, субъектов рынка по горизонтали и по вертикали. Одновременно закон создал предпосылки для осуществления мер, обеспечивающих защиту интересов всех участников страхования. Вместе с тем, практика подсказывает необходимость внесения изменений, дополнений в нормативно-законодательную базу страхования, но при этом следует соблюдать сложившееся сочетание интересов страхователей, страховщиков и государства.

На наш взгляд целесообразна выработка формализованных требований к методике определения финансовой устойчивости страховщиков и осуществления программы оздоровления финансово-экономического состояния страховых компаний.

^Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Необходимо отметить, что в настоящее время подавляющая масса отечественных страховщиков не в состоянии принять на себя ответственность по сколько- нибудь значительным рискам. Существует реальная опасность, что в сегодняшней ситуации наступление даже единичного крупного страхового события может привести к банкротству страховщика.

Для национальных страховых компаний характерны достаточно низкие потенциальные возможности по размещению крупных страховых рисков ( экологических, атомных, индустриальных, транспортных и т.п.), что обусловлено:

- низким уровнем страховой культуры в обществе и отсутствием привычки к страхованию, усугубляющимися тем, что нет необходимых экономических стимулов;

- небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием страховых резервов в необходимых размерах. По оценке Росстрахнадзора, 70 процентов страховых компаний, обладая уставным капиталом до 10 млн.руб., не имеют возможности принимать на себя страхование сколько-нибудь серьезных рисков.1 В последнее время наблюдается тенденция к появлению на страховом рынке компаний, уставной капитал которых составляет несколько миллиардов рублей. Это свидетельствует о стремлении российских предпринимателей к созданию устойчивых конкурентоспособных компаний;

- недостатком опыта проведения основных видов страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку ущерба подлежащего возмещению;

, - отсутствием развитой перестраховочной инфраструктуры, связанной с размещением страховых рисков среди нескольких организаций, а также методологии расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

В совокупности эти обстоятельства мешают обеспечению российских потребителей страховыми услугами в полном объеме, затрудняют интенсивное развитие национального страхового рынка.

Для стабилизации экономических отношений и формирования источников пополнения бюджетных ресурсов, необходимо стимули-ание граждан и юридических лиц к обеспечению страховой защитой за счет организации цивилизованных отношений в обществе.

1 См.: Бугаев Ю. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России. // Страховое дело. - 1995. - № 5. - С. 9.

В качестве практических шагов автор рекомендует следующее:

- внести расходы по страхованию имущественных интересов и ответственности юридических лиц всех форм собственности в себестоимость продукции;

- исключить из налогооблагаемой базы физических лиц расходы на страхование жизни, имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами.

Требует изменения подход к механизму утверждения тарифной ставки, так как из-за длительного времени ее утверждения потребительская стоимость страховой услуги перестает отвечать требованиям покупательского спроса, что ведет за собой финансовую неустойчивость страховщика.

В Законе Российской Федерации " О страховании" предусматривается создание обществ взаимного страхования как одной из эффективных организационно-правовых форм. Однако, до настоящего времени не утверждено положение об обществе взаимного страхования, в котором были бы определены порядок и условия их создания. Сегодня в России таких обществ пока нет. Вместе с тем на рынке зарубежных стран их роль весьма заметна, а в некоторых развитых странах общества взаимного страхования занимают ведущее место. Их спецификой является то, что сами страхователи выступают их владельцами (участниками). Кроме того, в отличии от акционерных обществ, они не имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли. Если по итогам работы за год, такое общество получило превышение доходов над расходами, то это превышение либо направляется на формирование страховых резервов, либо учитывается при расчете страховых взносов в следующем году.

Эти общества следует признать весьма перспеквными,

поскольку деятельность страховщика, имеющего форму общества взаимного страхования, контролируется непосредственно самими страхователями. В зарубежной практике нормы государственного регулирования деятельности таких обществ обычно бывают более либеральными по сравнению с нормами, относящимися к каким - либо другим страховым организациям.^

Осуществляемая в течение последних пяти лет законотворческая работа в сфере страхования получила свое обобщение в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Этот важнейший законодательный документ встретил неоднозначную реакцию в страховых кругах, поскольку по некоторым своим позициям не совпадает с законом "О страховании". Страховщики оказались в двойственном положении, что негативно сказывается на развитии страхового бизнеса в России, в области которого предстоит еще большая аналитическая и законотворческая работа.

В диссертации сформулированы следующие выводы и предложения:

1. Сущность рынка страховых услуг заключается в удовлетворении потребностей человека, хозяйственных структур, предпринимателей и других участников рыночной экономики в страховой защите от различных видов риска. Однако в России спрос на данные услуги значительно опережает предложение по их удовлетворению.

Рынок страховых услуг является одним из важнейших секторов реформируемой экономики, призванных обеспечивать непрерывность, бесперебойность, сбалансированность общественного производства и существенно влиять на конечные результаты его деятельности. Он воздействует на:

- полноту и своевременность возмещения имущественного ущерба и потерь в доходах;

- более эффективное использование временно свободных финансовых средств страхового фонда через инвестиционную деятельность страховых организаций и других субъектов хозяйствования;

- на пополнение доходной части государственного бюджета страны за счет прибыли от страховых операций.

2. На расширение рынка страховых услуг сильно влияют новые риски, объективно и субъективно возникающие при реформировании отношений собственности, развитии предпринимательства, при свободном перемещении людей, услуг и капиталов, при изменении конкурентной среды.

3. Основным звеном в системе регулирования рынка страховых услуг является Федеральная Служба России по надзору за страховой деятельностью, наделенная контролирующими и законотворческими полномочиями. В результате совмещения этих двух функций управления ущемляются интересы субъектов страхового рынка,что требует федеральных законов, регулирующих взаимоотношения субъектов рынка страховых услуг, принимаемых в установленном законом порядке.

4. При регулировании российского рынка страховых услуг одновременно используются положения систем, распространенных на западе :

- из системы публичности применяется требование публикации соответствующих показателей деятельности страховых организаций по итогам финансового года;

- из системы нормальных положений - требование к страховщику представлять перечень определенных документов при получении лицензии на страховую деятельность. С этой целью Росстрахнадзор установил " Условия лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации", а также приложение к этому нормативному

документу - "Классификация по видам страховой деятельности". Это позволило существенным образом скорректировать условия проведения страхования, а также упорядочить разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками.

- из системы концессий и материального правительственного надзора Росстрахнадзор применяет контроль за страховой деятельностью и оставляет за собой право приостановления лицензии в случае нарушения законодательства и нормативных актов.

Такой системный подход позволяет в российских условиях строить собственные механизмы управления страхованием, учитывающие их специфику.

5. Расширение рынка страховых услуг обусловлено ростом потребностей и запросов населения, как в личной жизни, так и в процессе производственной деятельности, а также развитием и изменением производственных и общественных отношений .

6. . Основополагающим элементом развития рынка страховых услуг на уровне страховой организации является маркетинг. Он представлен в виде комплексной системы мер по разработке и сбыту страховых услуг, ориентированных на удовлетворение потребностей населения и получение прибыли от страховой деятельности, на основе исследования и прогнозирования источников возникновения страховых событий( рисков ). Маркетинг предполагает изучение внешней и внутренней среды рынка, их влияния на деятельность страховой организации, а также разработку стратегии и тактики ее поведения. Программы маркетинга должны включать в себя мероприятия по выработке перечня страховых услуг на основе изучения запросов потребителей, определению ценовой, тарифной политики, формированию спроса, стимулированию сбыта, проведению рекламной компании и контролю за исполнением намеченных мероприятий.

7. Зарубежный опыт государственного регулирования рынка страховых услуг показывает, что в России происходит формирование собственных подходов к регулированию рынка страховых услуг, на уровне как государства, так и страховых компаний с учетом

имеющихся особенностей реформирования экономики.

* *

*

Основные положения диссертации изложены автором в следующих публикациях:

1. Новые элементы в законодательной базе страхования. В сборнике " Методическое обеспечение учебного процесса".- Волгоградская академия государственной службы, 1996 г., 1 п.л.

2. Регулирование рынка страховых услуг- особенность государственного управления в условиях реформирования экономики. М., "Андреевский флаг", 1996 г. 0,7 п.л.

3. Рынок страховых услуг - роль, функции, значение. М., ежене-

Зак JF ZJ& Тир.^Сэнэ.

ПНБ РАГС 117606 Москва,пр.Вернадского,84