Социально-экономические аспекты рынка страховых услуг в системе экономической безопасности России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Социально-экономические аспекты рынка страховых услуг в системе экономической безопасности России"

На правах рукописи /

.■О

¿Г

ТУГАРИН Сергей Станиславович

0030585!

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЫТ1КА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ

БЕЗОПАСНОСТИ РОССИИ

Специальное!ь 08 00 05 - экономика и управление народным хозяйством (область исследования' экономическая безопасность)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидат экономических наук

Москва 2007

Работа выполнена на кафедре экономического анализа и статистики ФГОУ ВПО «Вологодская государственная молочно-хосяйственная академия имени Н В Верещагина»

Научный руководитель Агапова Татьяна Николаевна-

доктор экономических наук, профессор

Официальные оппоненты Ечмаков Сергей Михайлович

доктор экономических наук, профессор

Кестыря Юрий Степанович-кандидат экономических наук, доцент

Ведущая организация Институт управления и безопасности

Защита состоится 23 мая 2007г в час на заседании

диссертационного совета К 521 023 02 по экономическим наукам при

Московской академии экономики и права по адресу 117105, г Москва, Варшавское ш , д 23

С диссертацией можно ознакомиться в читальном заде библиотеки Московской академии экономики и права Объявление о защите и автореферат диссертации размещены на сайте http //miel ru

Автореферат разослан р? 3 апреля 2007г

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент

О А Эрнст

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования Развитие отечественного страхового рынка с гало одной из важных задач экономического реформирования страны Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения страхования, как системы мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом

Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг Это вызвано не только внутренними факторам! его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны

Современные социально-экономические условия требуют создания целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие страхования с учетом требований международных стандартов регулирования страхового рынка Страховая наука призвана охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России

Одной их основных задач современного развития рынка страховых услуг является формирование адекватной международны!«! требованиям нормативной правовой базы российского рынка страхования Поэтапная интеграция национальной системы страхования международный страховой рынок требует формирования законодательной базы рынка страховых услуг и создания эффективного механизма регулирования страхования

Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики,

несовершенство налогового законодательства и ряд других В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов требует не только повышать его социальную значимость, но и формировать высокоэффективную систему экономической безопасности в данной сфере предпринимательства

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования

Первое Необходима выявить и определить экономико-социальную сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества

Второе Исследование социокультурных предпосылок и особенностей страхования позволяет лучше понять социальные последствия развития экономического по своей сути института и социокультурные основания управления им Отсюда возникает необходимость уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг

Третье Актуальность темы настоящего исследования обуславливается также необходимостью формирования высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок, становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным В то же время мировая практика

показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма

Четвертое Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию

Пятое Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами как реализации его основной функции по обеспечению социально-экономической защищенности населения страны, так и внутренней экономической безопасности страховой организации

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом

Степень научной разработанности проблемы. Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела К.Г Воблого, А Гинзбурга, С Л Ефимова, С К Казанцева, Ф В Коньшина, В К Райхера, Л И Рейтмана, А Д Шеремета, Г.В Черновой, Р.Т Юлдашева я др Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф С Бикнелла, К Бкрроу, Д Дикинсона, ГЛукарша, Т Мэнсона, Д Фарни, Д Хэмптона

Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные и отечественные теоретики, такие как Н Ф Галагуза, Л.Н Клоченко, И В Орлов, Т.А Плахов, А П

Плешков, АЛМотылев, АН Зубец, а также Дэвид Баанд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию)Дж Фарр, ТДжКелли, У.Кноке, П Мюллер и др В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования Это также статьи, интервью и доклады А Коваля, МА Сафронова, ДВ Суворова, Ю С Бугаева, В Д Евстигнеева, И В Ломакина-Румянцева, А А Ржанова, Б И Пастухова, Р Н Климова, А А. Зубакова, В В Кругляка, П А Соловьева

Проблемам экономической безопасности, морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования в частности, в том числе вопросам предупреждения криминализации посвящены работы А Ал газика, И Алехина, Н Ф. Галагузы, А Зубец, М С Жилкиной, Е В Коломина, Ф В Коньшина, Д.Корсунсхого, В Д Ларичева, Г А Минаева, Л И. Рейтмана, В В Рудницкого В К Сенчагов и др

До настоящего времени в российской экономической литературе опубликованы работы по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или прикладное назначение В статьях, помещенных в периодических изданиях (журналах, сборниках, газетах и др), освещаются, как правило, отдельные актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг Однако в них недостаточна разработаны социально-экономические аспекты страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с экономической безопасностью государства Не изучена реализация функций страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых услуг в Российской Федерации, а

также социально-культурные, этические основы цивилизованного ее функционирования применительно к современным условиям

Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования

Объектом исследования являются процессы формирования и развитая рынка страховых услуг в России

Предмет диссертационного исследования - организационно-экономические отношения, возникающие между субъектами страхового рынка, направленные на формирование эффективной системы страховой защиты, обеспечение экономической безопасности России

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и социально-экономических противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы формирования эффективной системы страховой защиты граждан и предпринимательства, социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации

Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач

- определить социально-экономическую сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия,

- выявить современное состояние рынка страховых услуг в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны в целом и страхового сектора предпринимательства в частности,

определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России,

- осуществить институциональный анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны,

- исследовать рынок страховых услуг, как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России,

- раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования, здесь важно показать конкретные направления безопасного функционирования страховых организаций, как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации

Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического явления как рынок страхования, основывался, прежде всего, на принципах, законах и парных категориях диалектики Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук' социологии, политологии, права и др Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка

Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-зкономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере страхования Исследовательский базис

диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем.

• предложена авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических,

«с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации,

«исследованы процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты,

•дана оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России,

«содержательно дополнены экономические аспекты механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом,

«предложен ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг

В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:

1 Экономическую трактовку категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», ках экономических,

2. Результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации,

3 Авторскую точку зрения на процессы управление экономической безопасностью системы страховой зашиты,

4. Оценку социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России,

5 Дополнение содержания экономических аспектов механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом,

6 Теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг

Научно-практическое значепие диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование устойчивых и безопасных социально-экономических отношений в сфере страхования страны Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российских граждан и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

- методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач В частности, уточненный автором системный подход

исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения яичных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и внутренней безопасности страхового сектора;

- положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов, как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций,

- реализация требований концепции социально- ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования, как «школы» развития страховой культуры в России,

- теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике Научная новизна диссертации обсуждалась на методологических и темагических семинарах, проводимых в НАЭКОР г Москва, Вологодской государственной молочнохохяйственной академии им Н В Верещагина, Вологодском государственном техническом университете, Московской академии экономики и права Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в

названных вузах Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа

Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 13 п л, а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях экономических кафедр Института экономики Московской академии экономики и права

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения к списка использованной литературы

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы, характеризуется степень научной разработанности проблемы; определяются предмет, цель и задачи исследования, устанавливается теоретическая и методологическая основа диссертации, формулируются научная новизна и положения, выносимые на защиту, раскрывается теоретическая и практическая значимость работы

В первой главе «Социально-экономическая сущность рынка страховых услуг и его место в системе экономической безопасности» представлены основные теоретические подходы к анализу страхования и функционированию рынка страховых услуг Автор полагает, что в условиях современного цивилизованного общества страхование превращается из всеобщего универсального средства страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций и граждан, их жизни и здоровья во всеобъемлющий механизм социальной солидарности и взаимопомощи

Страховой рынок в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (страхователей) и предложения

(страховщиков) на страховые услуги, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах Рынок страховых услуг - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, представляемая страховыми организациями (страховой продукт)

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности

Главный рычаг развития страхования в Российской Федерации — усиление спроса на страховые услуги Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи

Страховому рынку России в настоящее время присуща в основном пространственная фрагментарность как неравномерное распределение элементов рынка в пространстве без устойчивых связей между ними Согласно данным ВСС в 2005 г 70,2% от общей суммы страховых взносов

(без учета ОМС) и 79,1 % страховых выплат (без учета ОМС) дает Центральный федеральный округ Соответственно, на Приволжский федеральный округ приходится 7,1 и 5,9%, на Уральский - 5,5% и 3,8%, на Сибирский - 4,9% и 2,3%, на Южный - 2 4% и 0,9%, на Дальневосточный -1,5% и 0,7% Более половины (55,3%) национальной страховой премии собрали страховые компании, зарегистрированные в Москве При этом на страховые компании Подмосковья и Санкт-Петербурга приходи гея по 5,4% от обшего сбора страховой премии Это обусловлено как территориальными диспропорциями национального рынка, в том числе в размещении производства, и уровнем социально-экономического развития регионов, так и наличием административных, информационных, техногенных барьеров

Иерархически рынок страховых услуг как элемент системы «страховой рынок» входит также в систему более высокого порядка - рынок услуг по управлению риском Каждая из этих систем имеет собственные приоритеты и логику развития Общим для них является цель - управление риском, в связи с чем одним из важнейших факторов развития становится рисковая ситуация, которая превращается в один из важнейших, конституирующих факторов развития общества

Глобальная устойчивость современной экономики в целом оценивается невысоко Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело)

Для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека

Нельзя не отметить и криминализацию общества В России рисковая ситуация отягощена высоким уровнем износа производственных фондов, применением устаревших технологий, что представляет опасность для участников производства, как и для окружающей среды, определенный социально-экономической нестабильностью и другими факторами

Можно без преувеличения утверждать, что разработка проблем страхового рынка в деле обеспечения гарантированной внутренней и внешней безопасности страны, всех ее аспектов и особенно экономической безопасности является приоритетной задачей, как государства, так и страхового сообщества

Хотя разработка отдельных прямых производственных факторов обеспечения экономической безопасности страны в той или иной степени уже осуществлялась российскими экономистами (по сферам и отраслям производства экономического продукта товара/услуги), комплексного анализа их как системообразующих факторов обеспечения экономической безопасности личности, предпринимательства и государства еще не проводилось

По нашему мнению, страховая защита устойчивости экономики, динамизма ее развития в значительной мере способствуют стабилизации социальной сферы, сплочению различных социальных групп, слоев, этносов, преодолению деструктивных конфликтов, увеличению занятости населения, повышению качества жизни, сокращению числа людей, доходы которых ниже прожиточного минимума

Используя имеющиеся подходы к определению понятия экономической безопасности, попытаемся сформулировать его для системы страховой защиты. Под экономической безопасностью системы страховой защиты (ССЗ) понимается экономическая защищенность Системы и интересов ее участников от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно испочьзоватъ для исполнения своей миссии ее экономический потенциал

При этом под миссией ССЗ, определяемой социальной сущностью страхования, будем понимать задачу обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов посредством минимизации угроз социального, экономического и физического характера

Формирование рынка страховых услуг (РСУ) строится по пяти основным направлениям (рис 1) Последующее институщюнирование РСУ осуществляется на основе трех высокоэффективных базовых элементов, постоянно воспроизводимого процесса компенсации рисков

Участники сформированного механизма страхования, как системы, накопленные ресурсы, вкладывая инвестиции в компенсацию рисков, посредством снижения рисков и увеличения прибыли, решают главную задачу - повышают эффективность социально-экономических процессов в обществе, его безопасность

Таким образом, по нашему мнению, можно говорить о концепции, где механизм страхования превращает РСУ в свободно функционирующую систему сохранения социума (человека) в его природной взаимообусловленности в условиях экономизации и глобализации жизненных процессов на Земле

Вторая глава диссертации «Укрепление социально-экономических отношений в сфере страхования, как фактор стабипизации рынка страховых услуг» представляет собой попытку рассмотреть состояние и тенденции развития российского страхового рынка, экономическую природу результата страховой деятельности и его влияния на перспективы развития страхового рынка в России, а также социально-культурные основы его становления

Российский страховой рынок начал свое развитие в 1992 году, и к настоящему времени все больше приобретает черты инструмента, обеспечивающего эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства Кроме того, страхование являете« одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса

Рис 1 Концепция формирования и устойчивого функционирования ринка страховых устуг, кгх социально обусловленной системы страховой защиты экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов

В последние годы происходит достаточно быстрое развитие страхование, выражающееся в высоких темпах роста поступлений страховых взносов — в основном за счет увеличения доли добровольного страхования, что в свою очередь говорит о повышении тпереса участников экономических отношений к страховой защите

Еще в 1997г объемы операций российских страховщиков были незначительны Наиболее крупные компании собрали приблизительно от 200 до 700 млрд руб В целом по рынку страховых уедут выплаты страхователям составили 15,8 трлн руб (около 3,5 млрд доля), в то время как общий сбор страховых премий составил по разным оценкам составил от 21 до 34 млрд руб Уже в 2002 г общий объем страховых взносов по всем видам страхования составил 300,4 млрд руб , или 108,1% по сравнению с 2001 г, из них на долю добровольного страхования приходилось 238, млрд руб Населению и организациям за этот же период выплачено 231,6 млрд руб, или 127,0% по сравнению с 2001 г За 2004 г все российские страховые компании по всем видам страхования выплатили 307,6 млрд руб возмещения, что на 8,1% больше аналогичного показателя 2003 г В 2005 года на рынке страховых услуг России 1 075 зарегистрированными в реестре страховщиками было собрано взносов на общую сумму 490,6 млрд руб Однако темпы роста собранных страховых премий за последние семь лет с учетом инфляции свидетельствуют о явно выраженном их снижении (рис 2), исключение составляют только результаты 2003г.

Страховая деятельность в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе страхование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом Анализ показывает, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности страховых компаний позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность страховщика, но и влияет на повышение доверия к страхованию со стороны субъектов

экономических отношений, следствием чего является благотворное влияние страхового бизнеса как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом

Темпы прироста премий, скорректированные на ежегодный уровень инфляции в 1998-2005 годах

Рис 2 Динамика страховых премий компаний России

Противоречивое взаимодействие позитивных и негативных факторов на протяжении истекшего десятилетия показало, что последующее развитие страхового рынка в России должно всемерно учитывать финансово-экономические и морально-этические основы страхования

К важнейшим задачам сегодняшнего дня относятся восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения На наш взгляд, решение этой задачи возможно при наличии, как минимум, двух условий повышение доходов населения и создание этики бизнеса

Что касается проблемы этики страхового дела, то она включают широкий спектр вопросов Прежде всего, это взаимоотношения страховщиков и страхователей в процессе заключения и исполнения договоров страхования Первостепенным является преодоление добровольно-

принудительных методов заключения договоров страхования, обеспечение прав страхователей Далее — это вопросы этики конкурентной борьбы на рынке, то есть взаимоотношений между страховыми компаниями (обществами). Частным случаем здесь выступают отношения федеральных и региональных страховщиков Проблемы взаимоотношений страховщиков переносятся на страховых посредников-агентов и брокеров, но вместе с тем у них свои, во многом противоречивые, интересы

Самый большой моральный резерв развития страхования в современных условиях России — это укрепление доверия со стороны населения к страховым компаниям Особенно актуальной эта проблема становится, когда ставится цель развития долгосрочного страхования жизни.

Третья глава диссертации «Основные направления комплексного обеспечения экономической безопасности предпринимательской деятельности в сфере страхования» посвящена раскрытию и определению основных направлений государственного стимулирования рынка страховых услуг в условиях административных реформ в России, выделению деструктивного характера криминализации страхового рынка, а также содержательной характеристике особенностей внутренней системы обеспечения экономической безопасности деятельности страховой организации

Сущность государственного регулирования страхового рынка определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок

Содержание государственного регулирования страхового рынка составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по

разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики итп

В то же время, государственное регулирование страхового рынка - это система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов

Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т к действуют и институты саморегулирования В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования страхового рынка, определены границы государственного вмешательства в страхование

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций с одной стороны, интеграция в глобальный страховой рынок и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования

Таким образом, основными проблемами развития рынка страховых услуг в России в переходный период, и прежде всего в сфере управления страховым бизнесом, называемые российскими и зарубежными учеными являются

• неконтролируемость или слабая и неэффективная контролируемость страхового рынка РФ,

• преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным,

» преждевременность однозначной ориентации на ослабление государственного регулирования, тем более на дерегулирование страхования,

• преобладание ведомственного регулирования при дефиците в ведомствах специалистов-страховщиков, отсутствие общегосударственного регулирования, финансового контроля,

• «растворение» надзорного органа в недрах МФ РФ и слабое его кадровое наполнение,

• неэффективное управление страхованием со стороны центра и регионов,

• разумное сочетание саморегулирования страхового рывка с контролем за ним;

• приоритетность интересов страхователей и застрахованных лиц для Росстрахнадзора;

• отсутствие государственной концепции развития страхования, влекущее отсутствие концепции Росстрахнадзора,

• необходимость разработки закона о страховом надзоре, актуальности его обсуждения и принятия

Современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики, несовершенство налогового законодательства и ряд других В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов привлекает в эту сферу и криминально ориентированных субъектов

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев

Криминализация страхового рынка препятствует также выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости).

Рассмотрев основные направления предупреждения криминализации страхового бизнеса с точки зрения системных, тститщионалъных элементов, определяющих его жизнедеятельность (функционирование) -прежде всего надзорных и правоохранительных органов, руководства страховой организации и их клиентов - самих страхователей, автор пришел к выводу, что первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным и надзорным органам Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления процессов криминализации их бизнеса Граждане, не являющиеся юридическими лицами, первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами Одновременно сами являются носителями возможных правонарушений Отсюда, только страховая культура, этика страхового бизнеса позволит страхованию занять достойное место в реформируемой экономике России

Надежное обеспечение безопасности в современных условиях -проблема для всех организаций предпринимательской деятельности, независимо от форм собственности и вида деятельности Дня любою бизнеса важным является не избежание риска вообще, а его предвидение и снижение до минимального уровня Чтобы успешно вести дело, недостаточно быть предприимчивым, инициативным, рисковым — прежде всего, необходимо знать правила и нормы, которые регулируют поведете людей в сложных условиях рыночной экономики

В корректировке занимаемой позиции на страховом рынке, и, прежде всего, с точки зрения вооруженности современными формами и методами управленческой деятельности в сгрзховом предпринимательстве, с ориентацией на административные реформы, те в направлении, обеспечивающем эффективное сочетание подлинных интересов участников экономических отношений в народном хозяйстве в целом и на отечествсшюм

страховом рынке в частности, должно быть заинтересовано и должно принимать активное участие российское страховое сообщество

В заключение диссертации сформулированы выводы исследования и даны практические рекомендации по вопросам совершенствования государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, ею трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг

III. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1 Страхование как фактор экономической безопасности // Национальные интересы, приоритеты и безопасность - М . Издательский дом «Финансы и кредит», Ns 5 (14), 2007- 0,3 п л

2 Влияние криминализации страхового рынка на экономическую безопасность России //Экономика, предпринимательство, окружающая среда (ЭПОС) - М ■ Северный город-7, Ks 2 (30), 2007 - 0,4 п л

Статьи в иных изданиях

3 Современное состояние рынка страховых услуг.// Материалы IV всероссийской научно-технической конференции • «Вузовская наука -региону» - Вологда ВоГТУ, 2006 - ОД п л

4 Система обеспечения экономической безопасности страховой организации// Наука - производству - Вологда ИЦ ВГМХА, 2005 - 0,5п л

Подписано в печать- 16 04 2007 Бумага офсетная Гарнитура «Times New Roman » Печать офсетная Формат бумаги 60/84j л 6 Уел П л 1

__Тираж 70экз Заказ №18534_

Изготовлено с готового оригинал-макета в ООО "Альфа Принт" 129327,г Москва, ул Коминтерна, д 7 к 2

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Тугарин, Сергей Станиславович

Введение

Глава 1 Социально-экономическая сущность рынка страховых услуг и его место в системе экономической безопасности

1.1. Экономические основы функционирования рынка страховых услуг

1.2. Методологические основы исследования страхового рынка России как системы

1.3. Управление экономической безопасностью системы страховой защиты

Глава 2 Укрепление социально-экономических отношений в сфере страхования как фактор стабилизации рынка страховых услуг

2.1. Состояние и тенденции развития российского страхового рынка

2.2. Экономическая природа результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России

2.3. Социально-культурные основы становления рынка страховых услуг в России

Глава 3 Основные направления комплексного обеспечения экономической безопасности предпринимательской деятельности в сфере страхования

3.1. Государственное стимулирование рынка страховых услуг в условиях административных реформ в России

3.2. Деструктивный характер криминализации страхового рынка в условиях переходного периода

3.3. Система обеспечения экономической безопасности страховой организации

Диссертация: введение по экономике, на тему "Социально-экономические аспекты рынка страховых услуг в системе экономической безопасности России"

Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения страхования, как системы мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом.

Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Современные социально-экономические условия требуют создания целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие страхования с учетом требований международных стандартов регулирования страхового рынка. Страховая наука призвана охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России.

Страхование является динамично формирующейся сферой российского бизнеса. В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 15% меньше, чем на аналогичный период прошлого года. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2006 г. вырос на более чем на 3 %.

В настоящее время на страховом рынке России доминируют следующие тенденции: сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем; поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни; рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей; четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях экономики переходного периода у российского населения полного осознания необходимости страхования еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности в сторону бюрократизации страховых реформ, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.

В свою очередь произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не белее 10% предпринимателей и чуть более 10 % домашних хозяйств.1

Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки населению. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости

1 Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 гола.// Страховое решо, №6,2004 г. инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.

Одной их основных задач современного развития рынка страховых услуг является формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы российского рынка страхования. Поэтапная интеграция национальной системы страхования международный страховой рынок требует формирования законодательной базы рынка страховых услуг и создания эффективного механизма регулирования страхования.

Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики, несовершенство налогового законодательства и ряд других. В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка. Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов требует не только повышать его социальную значимость, но и формировать высокоэффективную систему экономической безопасности в данной сфере предпринимательства.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Первое. Необходимо выявить и определить экономико-социальную сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества.

Второе. Исследование социокультурных предпосылок и особенностей страхования позволяет лучше понять социальные последствия развитие экономического по своей сути института и социокультурные основания управления им. Отсюда возникает важная необходимостью уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг.

Третье. Актуальность темы настоящего исследования обуславливается также необходимостью формирования высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок, становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. В то же время мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма.

Четвертое. Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

Пятое. Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами как реализации его основной функции по обеспечению социально-экономической защищенности населения страны, так и внутренней экономической безопасности страховой организации.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом.

Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: К.Г. Воблого, А. Гинзбурга, C.JI. Ефимова, С.К. Казанцева, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, А.Д. Шеремета, Г.В. Черновой, Р.Т. Юлдашева и др. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф.С. Бикнелла, К. Бкрроу, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Д.Хэмптона.1

Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные и отечественные теоретики, такие как Н.Ф. Галагуза, Л.Н. Клоченко, И.В. Орлов, Т.А. Плахов, А.П. Плешков, А.Л.Мотылев, А.Н. Зубец, а также Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию),Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и др. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования. Это также статьи, интервью и доклады А. Коваля, М.А. Сафронова, Д.В. Суворова, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева,, И.В. Ломакина-Румянцева, А.А. Ржанова, Б.И. Пастухова, Р.Н. Климова, А.А. Зубакова, В.В. Кругляка, П.А. Соловьева.

Проблемам экономической безопасности, морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования

1 Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург - СПб: Питер, 2002; Шафигуллина И.С., Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании (На материалах Республики Татарстан) http://www.tisbi.ru/ science/vestnik/2004/issue4/Economica9.htm; Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. - М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996; Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 1997; Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997; Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997; в частности, в том числе предупреждению иго криминализации посвящены работы А.Алгазина, И.Алехина, Н.Ф. Галагузы, А.Зубец, М.С. Жилкиной, Е.В. Коломина, Ф.В. Коныиина, Д.Корсунского, В.Д. Ларичева, Г.А. Минаева, Л.И. Рейтмана, В.В. Рудницкого В.К. Сенчагов и др.1

До настоящего времени в российской экономической литературе опубликованы работы по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или прикладное назначение. В статьях, помещенных в периодических изданиях (журналах, сборниках, газетах и др.), освещаются, как правило, отдельные актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг. Однако в них недостаточно разработаны социально-экономические аспекты страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования. Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с экономической безопасностью государства. Не изучена реализация функций страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых услуг в Российской Федерации, а также социально-культурные, этические основы цивилизованного ее функционирования применительно к современным условиям.

1 См., например, Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/ art33.htm; Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: «Анкил», 2000; Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Жилкина М.С. Психология страхового мошенничества/ http://www.insuranceconsulting.ru/pubIik/regul.html.- Страховой консалтинг; Д.Корсунский Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002 г.; Минаев Г.А. Теория безопасности организации. М.: Изд-во РАГС, 2004.

Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования.

Объектом исследования являются процессы формирования и развития рынка страховых услуг в России.

Предмет диссертационного исследования - организационно-экономические отношения, возникающие между субъектами страхового рынка, направленные на формирование эффективной системы страховой защиты, обеспечение экономической безопасности России.

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и социально-экономических противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы формирования эффективной системы страховой защиты граждан и предпринимательства, социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач: во-первых, определить социально-экономическую сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия; во-вторых, выявить современное состояние рынка страховых услуг в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны в целом и страхового сектора предпринимательства в частности; в-третьих, определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России; в-четвертых, осуществить институциональный анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны; при этом необходимо исследовать рынок страховых услуг, как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России; в-пятых, раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования; здесь важно показать конкретные направления безопасного функционирования страховых организаций, как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.

Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности. Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического, явления как рынок страхования, основывался прежде всего на принципах, законах и парных категориях диалектики. Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук: социологии, политологии, права и др. Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка.

Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере страхования. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем:

• предложена авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;

•с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

•исследованы процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;

•дана оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;

•содержательно дополнены экономические аспекты механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;

•предложено ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:

1. авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;

2. результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

3. авторская точка зрения на процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;

4. авторская оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;

5. авторское дополнение содержания экономических аспектов механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;

6. теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование устойчивых и безопасных социально-экономических отношений в сфере страхования страны. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российских граждан и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социальноэкономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и внутренней безопасности страхового сектора.

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций.

В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования, как «школы» развития страховой культуры в России.

В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московской академии экономики и права. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 1.4 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях экономических кафедр Института экономики Московской академии экономики и права.

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Тугарин, Сергей Станиславович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента своего возникновения страхование как социальный институт обеспечивает не только минимизацию последствий различных ущербов, но создает предпосылки социальной солидарности и взаимопомощи. В контексте разных типов социальной организации деятельность индивидов по защите от рисков и ущербов отличается существенным своеобразием, имеет культурную и историческую обусловленность.

В нашей стране в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных и экономических регуляторов отношений между людьми, изменилась система социально-экономических отношений в обществе. Изменения в той или иной степени затронули все социально-экономические институты, не обошли они и сферу страхования. Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции России, социальные приоритеты являются определяющими позициями государственной политики.

Роль страхования усиливается в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Страхование как один из видов предпринимательской деятельности и секторов «деловой» инфраструктуры в нашей стране находится в начальной стадии своего развития. Российское страхование пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически малоосознанными. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. Государство пока еще не играет положенной ему роли в управлении страхованием как институциональным сегментом национального рынка страховых услуг.

Исследование экономического содержания страхования показало, что социальная защита населения также все более объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения. Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем минимизации социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети.

Таким образом, по нашему мнению, социально-экономическая сущность рынка страховых услуг заключается в непрерывном функционировании эффективного, экономически обусловленного механизма обеспечения безопасности граждан посредством минимизации (предотвращения) угроз социального, экономического, техногенного, природного и другого характера.

В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует принятие государственной Концепции страхования, идет рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, комплекс социально-экономических проблем страхования, совершенствование его форм и экономических особенностей исследованы недостаточно глубоко. Проблемы связаны с недостаточным опытом и страхователей, и страховщиков. Это, с одной стороны, отсутствие страховой культуры, психологическая неготовность потенциальных страхователей, мошенничество. С другой стороны, стратегии развития многих страховых компаний ориентированы на получение сиюминутной выгоды и далеки от классических форм, где применение криминальных схем становиться предпочтительным, хотя и рискованным бизнесов и т.д. Эти проблемы становления страхования как целостной системы социально-экономических отношений страхователей и страховщиков не позволяют пока ему развиваться в полной мере.

В этой связи потребовалось комплексное исследование не только теоретического, методологического содержания рынка страховых услуг, а в большей мере - изучение тех направлений и механизмов развития страхования, которые позволяют ему участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Настоящее исследование, осуществленное автором, посвящено решению ряда важных взаимообусловленных задач, характеризующих особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка страховых услуг в России, решение которых, в конечном счете, нашло свое отражение в формировании трех базовых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы компенсации рисков в сфере безопасных взаимоотношений человек-среда-общество.

Первым, фундаментальным элементом построения заявленной в диссертации организации (рынка страховых услуг), является теоретико-экономическое осмысление данного явления, определение методологических аспектов его исследования, как системы социально-экономических отношений.

Страховой рынок в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (страхователей) и предложения страховщиков) на страховые услуги, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Рынок страховых услуг - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, представляемая страховыми организациями (страховой продукт).

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Главный рычаг развития страхования в Российской Федерации — усиление спроса на страховые услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками. Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

Особенности спроса на страховом рынке связаны с тем, что потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому специфика спроса на страхование ставит страховщиков перед необходимостью проведения сложной работы по переводу этой потребности у страхователей из неосознанной в осознанную. Особенности предложения на страховом рынке определяются тем, что его носителями выступают страховщики лишь как юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Влияние страхового рынка на национальный рынок не ограничивается предоставлением страховой защиты и формированием инвестиционного капитала. Страхование оказывает также качественное влияние на национальный рынок, поскольку по своей природе является глобальным финансовым инструментом и осуществляет интегративное воздействие на национальную экономику, производя синергетический эффект, который в свою очередь требует более четкого структурирования страхового рынка как системы. Между тем он является элементом не только национального, но и мирового страхового рынка, мировой экономической системы и далее, вплоть до социо-эколого-экономической системы.

Структура страхового рынка - это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны. В настоящем исследовании автором была предпринята попытка определить цели участников отечественного страхового рынка и, главное, что они не противоречат единой цели развития рынка; выявить таким образом причину настоящих и будущих диспропорций. Исследование этих проблем представляется весьма продуктивным как в научном, так и в практическом аспекте, в частности - с позиций разработки концепции формирования страхового рынка.

Проблема оценки эффективности деятельности страховой компании как со стороны ее самой, так и со стороны государства в лице соответствующих органов и учреждений в целях формирования надежных механизмов управления и стимулирования всего рынка страховых услуг в стране является вторым важным элементом формирования рынка страховых услуг, как системы более высокого порядка - рынка услуг по управлению риском.

Страховая деятельность в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе страхование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом. Автор пришел к выводу, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности страховых компаний позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность страховщика, но и влияет на повышение доверия к страхованию со стороны субъектов экономических отношений, следствием чего явится благотворное влияние страхового бизнеса как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом.

Анализируя рыночные процессы, нельзя забывать, что они не могут нормально развиваться без участия государства. Рассмотренная в диссертации специфика страхового рынка оказывает влияние на содержание и формы его государственного регулирования.

Сущность государственного регулирования страхового рынка определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок.

Содержание государственного регулирования страхового рынка составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

В то же время, государственное регулирование страхового рынка - это система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов.

Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т.к. действуют и институты саморегулирования. В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования страхового рынка, определены границы государственного вмешательства в страхование.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный страховой рынок и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.

Третьим, системообразующим элементом эффективного функционирования рынка страховых услуг является возрождение и укрепление традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России, что должно явиться закономерным гарантом предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение страхового бизнеса. Сегодня императивная цель отечественного страхования - защитить собственность потребителей страховых услуг, а не аккумулировать сверхдоходы в госбюджете или на счетах поставщиков.

В то же время организация работы страховщиков, перестраховщиков и перестраховочных подразделений страховых организаций при приеме рисков имеет шаблонную модель навязывания стандартных решений или программ потребителям, нередко в угоду им - предложение схем заведомо криминального характера. Одновременно непонимание, игнорирование интересов потребителя поставщиком услуг формирует настороженность и недоверие. Поэтому соответствующее совершенствование организации бизнес-процессов в страховых компаниях становиться весьма актуальной задачей, решать которую, как показывает настоящее исследование, необходимо на научной основе, с учетом индивидуального подхода к каждому потребителю страховых услуг, индивидуализации технологии самостоятельной оценки надежности контрагентов на рынке.

В изменившихся социально-экономических условиях все попытки сохранить отечественный страховой капитал в старой воспроизводственной форме не смогут выйти за рамки исчерпавшего себя принуждения страхователей к приобретению услуг страховых компаний в сочетании с дискредитирующим страховой рынок распространением квазистраховых налогосберегающих схем. Необходима смена формы рынка на ту, которая адекватна содержанию современных страховых отношений.

Страхование имеет также важное значение для национальной безопасности, так как позволяет компенсировать потери от стихийных бедствий, техногенных катастроф, социальных конфликтов и, кроме того, является важнейшей составляющей частью финансового рынка. Для надежной защиты данного вида бизнеса правоохранительные органы, а также прежде всего страхователи должны знать не только процедуры и правила страхования, но и возможные приемы противоправного поведения мошенников и аферистов, а также наиболее эффективные способы распознания и предупреждения таких действий, выработанные правоохранительной практикой и службами безопасности российских и зарубежных предприятий.

По результатам проведенного научного исследования сформулирован ряд выводов, изложенных в разделе научной новизны. На их основе сделаны следующие предложения:

1. Для успешной интеграции России в европейскую страховую индустрию необходимо решить следующие задачи:

- привести главный российский страховой закон «О страховом деле в РФ» в соответствие с мировыми принципами регулирования страхования. осуществлять более качественное управление рисками, что обуславливается возросшим масштабом и частотой возникновения стихийных бедствий;

- управлять страховым циклом, что очень важно для прогнозирования выплат по претензиям;

- управлять репутацией страховой индустрии в целом, что предотвратит потерю клиентов и придаст уверенность представителям страхового бизнеса.

2. Решение проблемы страховой защиты интересов и прав инвесторов при осуществлении инвестиций за рубеж требует своего решения не только на уровне двухсторонних межгосударственных соглашений, но и на многосторонней основе, главным образом в части, касающейся разрешения межгосударственных споров, возникающих в связи с толкованием предмета соглашений и исполнения обязательств странами-сторонами по ним.

3. Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в целях:

- создания системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование (льготы для физических лиц по налогообложению и т.п.);

- предоставления гарантий выплат (по аналогии с гарантированием банковских вкладов);

- формирования механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности (как нормативные требования Департамента страхового надзора);

- создания системы жесткого государственного контроля за соблюдением правил на этом рынке.

Действительный интерес региональных властей по освоению доходов от сферы страховых услуг, на наш взгляд, состоит в том, чтобы:

- активно участвовать в формировании регионального страхового рынка, разработке новых региональных, городских и муниципальных страховых программ;

- обеспечивать равные условия доступа к страховому рынку как региональных, так и федеральных страховщиков, как крупных, так и небольших страховых компаний;

- содействовать освоению региональных страховых инвестиций в интересах всех участников;

- создавать системы гарантирования возвратности, доходности и ликвидности вложенных страховщиками средств;

- вводить в практику сверхлимитное гарантирование по убыткам, которые превышают суммарные обязательства страховщиков.

К масштабным процессам, которые следовало бы стимулировать внутри самого страхового сектора в целях усиления его финансового и инвестиционного потенциала, можно было бы отнести:

- процесс укрупнения страховых компаний и концентрации страховых капиталов;

- создание совместных страховых продуктов, обеспеченных специальными совокупными резервами страховых пулов;

- объединение банковского и страхового бизнеса не только путем взаимного участия, но и договорного партнерства и создания совместных финансово-страховых продуктов;

- выделение в самостоятельное направление страхового дела в той его части, которая связана с управлением страховыми активами.

4. В целях повышения качества услуг для страхователя и повышения эффективности деятельности страховой компании развивать стратегическое партнерство страховщика и лиц (компаний) осуществляющих профессиональную оценку риска, принимаемого на страхование, организующих превентивные мероприятия, а так же в случае убытка, производящих его оценку и минимизирующих последствия (предстраховой сюрвей и аварийное комиссарство).

5. Для разработки социально-экономических стандартов, оптимизации уровня и частоты страховых случаев и минимизации наносимого ими ущерба при функционировании всех систем страхования (обязательного и необязательного) заинтересованным министерствам и ведомствам рассмотреть вопрос о возможности проведения страховщиками персонифицированного мониторинга застрахованных лиц, страховых случаев и нанесенного ими размера ущерба.

6. Признав законодательно существование ипотечного страхования как комплексного вид страховой деятельности, упорядочить процесс его лицензирования на территории РФ, призванного обеспечить защиту имущественных интересов участников ипотечной сделки, относящихся к личному, и к имущественному страхованию и к страхованию ответственности.

7. Важным направлением укрепления правовых основ страхования, способствующим повышению доверия населения и предпринимательских структур к деятельности страховых организаций должны явиться Типовые (стандартные) правила страхования, где должны быть представлены правила классических видов страхования и видов страхования, проведение которых инициируется российским законодательством.

8. В целях повышения продуктивности работы страховщиков, совершенствования системы продаж страховых продуктов является целесообразным внедрение операторских центров в страховых компаниях

России на примере банковского сектора и в тесном взаимодействии с ним.

Соискатель полагает, что реализация российскими органами власти и управления предлагаемых мер будет способствовать не только повышению эффективности функционирования рынка страховых услуг, но и предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе. Вместе с тем, диссертант исходит из того, что исследуемая проблема носит сложный, многоплановый характер и может стать предметом исследования по более конкретным направлениям.