Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности её модификации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности её модификации"

На правах рукаШси

/

ч //

Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности её модификации

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

' 9йЮН20ц

Москва 2011

4849523

Работа выполнена на кафедре «Финансы и кредит» Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации

Научный руководитель

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Морозко Нина Иосифовна доктор экономических наук, профессор Ахвледиани Юлия Тамбиевна кандидат экономических наук, профессор Мороз Виктор Владимирович

Ведущая организация

Учреждение Российской академии наук Институт проблем региональной экономики РАН

Защита диссертации состоится 24 июня в 15 часов на заседании Совета . по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 226.003.01 при ^Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации по адресу: 109456, Москва, 4-й Вешняковский проезд, д.4, ауд. 113, тел. 371-06-11, 371-10-06.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации.

Автореферат разослан «20» мая 2011 г.

Ученый секретарь Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций кандидат экономических наук, доце]

М. Смирнов

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В настоящее время российский рынок медицинского страхования претерпевает значительные изменения. Принятый 01 января 2011 года ФЗ № 326 «Об обязательном медицинском страховании (ОМС), существенно изменил систему здравоохранения в стране: поменялась модель финансирования ОМС; каждому гражданину предоставлено право выбора лечебного учреждения и врача. В то же время развитие и сам рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в условиях модернизации обязательного медицинского страхования оказался не обеспечен новым законом об ОМС.

В настоящий момент в Российской Федерации имеет место ситуация, когда государственные обязательства по оказанию населению бесплатной медицинской помощи необходимого объема и качества не обеспечены в полной мере финансовыми ресурсами. Имеется возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг, как напрямую в лечебно-профилактических учреждениях, так и через систему добровольного медицинского страхования.

В современных условиях добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. Однако вопрос о рациональном соотношении ОМС и ДМС на сегодняшний момент является не разработанным. Развитие ДМС дает значительные возможности для совершенствования здравоохранения, выступая по своей сути цивилизованной формой развития российской системы медицинского страхования. Так как, финансирование медицинских услуг через ДМС гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, то это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития ДМС.

Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами её развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов. Обусловлено это, с одной стороны, вовлечением в систему ДМС большого числа субъектов рынка, заинтересованных в ее интенсивном развитии, и, с другой стороны, отсутствием готового механизма для преодоления ряда

социальных, экономических и законодательных ограничений, не позволяющих системе перейти на следующий этап развития.

В этой связи всесторонний анализ особенностей сегмента ДМС в современных условиях с целью выявления его тенденций и перспектив развития, а также разработка методов совершенствования деятельности страховщиков на рынке ДМС является актуальным направлением современной науки.

Степень разработанности проблемы

В настоящее время проблемы развития сектора добровольного медицинского страхования привлекают внимание многих авторов.

Научные разработки в области формирования и развития страхового рынка представлены в трудах ученых: В.Д.Архангельского, А.П.Архипова, Ахвледиани Ю.Т., И.Т.Балабанова, М.И. Брагинского, В.Б.Гомелли, A.A. Гвозденко, А.И Гизбурга, В.В.Дрошнева, Е.Ф. Дюжикова, Е.И. Ивашкина, И.А. Кузницовой, JI.A. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, Ю.А. Сплеухова, Д.С.Туленты, Ю.Б.Фогельсона, В.В.Шахова, А.К. Шихова, Р.Т. Юлдашева и др.

Проблемы формирования в России рынка добровольного медицинского страхования нашли свое отражение в работах: Н.Б.Грищенко, Э.Т.Кагаловской, Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной Н.П. Сахировой, Г.В.Черновой, Т.А.Федоровой, И.М. Шеймана и др.

Анализ доступных отечественных источников литературы свидетельствует, что вопросы, касающиеся перспектив развития ДМС в России, являются сегодня достаточно дискутируемыми, широко обсуждаются как среди организаторов здравоохранения, так и среди практических работников. Однако до сих пор отсутствует единая точка зрения по решению данной проблемы. Слабо разработаны вопросы, связанные с анализом сегмента ДМС и методологией его проведения. Отсутствует комплексный подход к исследованию особенностей деятельности страховщиков в сегменте ДМС.

Таким образом, недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость ее дальнейшего осмысления определили актуальность, цель и задачи исследования.

Цель и основные задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в обосновании предложений по модификации существующей модели ДМС, отвечающей современным рыночным требования развития в стране.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

- систематизировать концептуальные подходы к понятию «добровольного медицинского страхования», проанализировать существующие трактовки и уточнить авторскую трактовку понятия «добровольного медицинского страхования»;

- изучить отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в российской системы медицинского страхования;

проанализировать динамику рынка ДМС за 5-летний период и систематизировать основные факторы, влияющие на развитие рынка ДМС Российской Федерации на современном этапе;

- исследовать существующую модель ДМС в страховых компаниях, на российском рынке медицинского страхования и их маркетинговую политику и определить возможность развития рынка ДМС;

- определить основные направления реформирования развития рынка добровольного медицинского страхования и выработать комплекс предложений по совершенствованию организации и оптимизации функционирования системы ДМС.

Объектом исследования является рынок ДМС Российской Федерации.

Предмет диссертационного исследования составляют экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия субъектов рынка добровольного медицинского страхования.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам добровольного медицинского страхования, а также материалы дискуссий, научно-практических конференций, многочисленные теоретические труды, публицистические материалы и информация официальных сайтов органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в сети Интернет.

Методической основой рассмотрения проблем диссертации явились общенаучные методы, а также методы структурно-функционального и институционального анализа. В ходе работы использовались следующие методы

исследования: системного анализа, графического и экономике- математического моделирования, абстрактно-логический, сравнительный и экономико-статистический методы. Сочетание различных научных методов способствовали формированию позиции автора по ряду существенных положений, относящихся к избранной теме.

Информационную базу исследования составили законы Российской Федерации, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы страхового надзора и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности, статистические и аналитические материалы Федеральной службы государственной статистики (Росстата), Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рейтингового агентства «Эксперт РА». При написании работы использовались научные публикации в периодических изданиях, материалы и документы отдельных страховых компаний, тематические Интернет-ресурсы, информационные и аналитические материалы, а также экспертные мнения, оценки и расчеты исследователей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке направлений по модификации существующей модели ДМС для совершенствования организации и повышению оптимизации её функционирования модели ДМС. В ходе исследования автором получены следующие результаты, обладающие научной новизной:

1. Дано определение добровольного медицинского страхования, как системы экономических отношений, в процессе которых страхователю обеспечены гарантии полной или частичной компенсации страховщиком тех расходов, которые возникают в связи с обращением застрахованного в лечебное учреждение за медицинской помощью, оказываемой в соответствии с программой, предусмотренной договором ДМС;

2. Выявлены особенности функционирования сегментов ОМС и ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий

предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования;

3. Определены основные тенденции развития сегмента ДМС за 5-летний период и выявлены финансовые показатели рынка ДМС; а также позитивные и негативные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС Российской Федерации на современном этапе;

4. На основе исследования существующей модели в наиболее успешных страховых компаниях, отличающиеся способностью привлечения клиентов, высокими результатами финансовой деятельности и их положением в сегменте ДМС, выявлены особенности маркетинговой политики страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования. Доказана возможность и необходимость развития рынка добровольного медицинского страхования в условиях модернизации обязательного медицинского страхования, которые заключаются в законодательном закреплении ДМС, в повышении эффективности контроля объемов предоставляемых услуг и реальное существенное повышение качества обслуживания застрахованных для чего необходимо определить конкретные меры по развитию рынка ДМС и его место в системе здравоохранения страны;

5. Разработан комплекс мер по модификации существующей модели ДМС, направленный на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, оказываемых по программам ДМС.

Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что разработаны и теоретически обоснованы концептуальные подходы к развитию добровольного медицинского страхования в современных условиях. Информация, полученная в ходе проведения комплексного многопланового исследования, послужила основой для разработки комплексных мероприятий развития добровольного медицинского страхования и предложений по оптимизации функционирования страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования, а также способствовала дальнейшему развитию медицинского обслуживания, предоставляемого по программам ДМС.

Материалы диссертации целесообразно использовать при подготовке курсов лекций по дисциплинам «Страхование», «Страхование внешнеэкономической деятельности; при разработке и проведении семинарских занятий для студентов и проведении научных исследований.

Апробация и внедрение результатов исследования.

Результаты выполненного исследования, в частности, маркетинговой политики страховых компаний, а также предложенный в диссертации комплекс мер, направленный на совершенствование организации системы ДМС, успешно применяются в практической деятельности ООО «СК «СОГЛАСИЕ».

Основные положения опубликованы и результаты диссертационного исследования опубликованы в 6 научных работах общим авторским объёмом 6,7 п.л., в том числе 3 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки РФ.

Структура и объём исследования. Структура работы соответствует поставленной цели и задачи исследования и имеет следующий вид. Введение

Глава 1. Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования и их влияние на систему здравоохранения в России

1.1 Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования

1.2 Особенности функционирования рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации

1.3 Общая характеристика и отличительные особенности проведения обязательного и добровольного медицинского

Глава 2. Развитие и современное состояние российского рынка добровольного медицинского страхования

2.1 . Анализ и динамика развития рынка добровольного медицинского страхования

2.2 Особенности дизайна страховых продуктов и его влияние на стоимость полиса ДМС

2.3. Маркетинговая политика страховщиков на рынке ДМС

Глава 3. Перспективы развития и предложения по модификации модели добровольного медицинского страхования Российской Федерации

3.1 Основные направления совершенствования рынка добровольного медицинского страхования и его место в системе реформирования здравоохранения 3.2. Предложения по модификации существующей модели добровольного медицинского страхования в России на современном этапе Заключение

Список использованной литературы Приложения

II. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В работе дано определение добровольного медицинского страхования, под которым предлагается понимать систему экономических отношений, в процессе которых страховщик принимает на себя обязательства по организации предоставления и оплате медицинских услуг, оказываемых застрахованным гражданам, при наступлении страхового случая в соответствии с правилами и программами добровольного медицинского страхования. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица в течение действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи или услуг, включенных в программу добровольного медицинского страхования.

Необходимость научного изучения категории «добровольное медицинское страхование» обусловлена его важным местом в проведенном исследовании, поскольку анализируемые существующие недостатки и проблемы в организации добровольного медицинского страхования приводят к существенным структурным трансформациям.

Анализ научной литературы показал терминологическое многообразие, многоаспектность освещения вопросов добровольного медицинского страхования, его функционирования и взаимоотношений субъектов на рынке ДМС, что потребовало понятийного дополнения рассматриваемых категорий. В диссертации обобщены и предложены формулировки базовых терминов понятийного аппарата диссертационного исследования, исключающие их неоднозначное понимание. В работе показано, что добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. В его рамках проводится страхование, предусматривающие обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсацией дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу ДМС.

Автором в данной работе обоснованы взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования (рис. 1). Отношения между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: договора добровольного медицинского страхования, заключаемого страховщиком и страхователем, и договора на оказание лечебно-профилактической помощи, заключаемого страховщиком и медицинским учреждением. Особенностью добровольного медицинского страхования в России является го, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением. Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному лицу получение гарантированной договором медицинской помощи. Поэтому выплата страхового обеспечения в возмещение расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу услуги.

ДОГОНОРДМС

Обращение по Страховому полису (документу, тжтверждающему прпво но получение медицинской услуги по договору ДМС)

Оказание услуги

Счет за оказанные услуги

Договор на на оказание лечебно-

профилактической

ЛЕЧЕБНО-ПРОФИЛАКТИЧЕСКОЕ (МЕДИЦИНСКОЕ) УЧРЕЖДЕНИЕ

Рис. 1 Взаимоотношения субъектов на рынке ДМС К договору добровольного медицинского страхования прилагается программа ДМС, которая является неотъемлемой частью договора ДМС. Программа может включать в себя разные объёмы предоставляемых услуг, (рис.2) Программы различаются стоимостью, на которую непосредственно влияют объёмы предоставляемых услуг. Право выбора программы страхования принадлежит страхователю.

Рис. 2 Структура типовой программы ДМС.

Разработано автором.

Выявлены особенности функционирования сегментов ОМС и ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования.

Изучение системы организации медицинского страхования свидетельствует, что обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг существует добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные услуги.

Автором проведен сравнительный анализ основных положений добровольного и обязательного страхования, в котором показано, что добровольное страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами различных средств, (Таблица 1).

Таблица 1.

Сравнительная характеристика добровольного и обязательного медицинского __страхования_

Содержание признака Добровольное медицинское страхование Обязательное медицинское страхование

Разновидность страховых отношений Подотрасль личного страхования Составная часть государственного социального страхования, обеспечивает государственные гарантии оказания медицинской помощи

Характер страховых отношений Коммерческий Некоммерческий

Охват страхованием Ограниченный (индивидуальное или групповое страхование) Всеобщий

Объем страхового покрытия В соответствии с условиями договора, на основе программ ДМС (принцип эквивалентности, т.е. те программы и условия которые выбрал и оплатил страхователь) В соответствии с законодательством, принцип солидарности (одинаковые программы для всех)

Источники финансирования Средства работодателей, личные средства граждан Государственные средства: средства бюджетов РФ, муниципальных образований; средства работодателей (отчисления на ОМС 5,1% от ФОТ)

Тарифообразова ние Рыночное, с помощью актуарных расчетов, от рыночных принципов взаимоотношений Затратное, т. е. с учетом покрытия отдельных статей (5) расходов медицинских учреждений

Оплата медицинских услуг Рисковое, от численности застрахованных, от уровня лечебного учреждения, от объёма услуг Сметное, по душевым нормативам в соответствии с возрастно-половой структурой и количеством застрахованного ими контингента

Орган, регулирующий деятельность страховщиков Федерального служба страхового надзора Территориальный фонд обязательного медицинского страхования

Сравнительный анализ характеристик показал, что в ОМС и ДМС значительное количество разделяющих факторов: объемы медицинской помощи, оказанной в рамках этих двух систем, в большей степени не координируются; страховые компании ОМСа платят из своих источников, страховщики по ДМС вынуждены платить из своих источников за те же услуги. В результате выявлено что происходит дублирование ДМС функций ОМС и как следствие возникновение двойной оплатой ДМС по медицинским услугам, входящим в программу ОМС.

Определены основные тенденции сегмента ДМС на основе динамики рынка ДМС за 5-летний период, выявлены финансовые показатели рынка ДМС; а также позитивные и негативные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС Российской Федерации на современном этапе.

12

В работе показано, что основной тенденцией активного развития ДМС является значительное увеличение платежеспособного спроса, рост социальной ответственности бизнеса и понимание того, что ДМС часть социального пакета. Система мотивации сотрудников за счет социального пакета становится все более востребованной среди работодателей страны.

Анализ динамики страховых взносов по ДМС за 5-летний период показал, что, в развитии рынка добровольного медицинского страхования наблюдается тенденция высоких темпов роста по собранным страховым премиям. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 15 - 20 % на протяжении нескольких лет (рис. 3), только в 2009 году страховой рынок ДМС развивался не так интенсивно, как ранее: поступления страховых взносов по ДМС составляли 0,5% к соответствующим показателям 2008г.

По мнению автора, такая динамика обусловлена следующими факторами влияющими на развитие рынка ДМС Российской Федерации.

1) Наиболее негативным и тормозящим развитие рынка ДМС, является фактор связанный с дублированием ОМС и ДМС. Работодатель за охрану здоровья персонала вынужден оплачивать в рамках ДМС те же самые услуги, за которые они платят растущие взносы по обязательному медицинскому страхованию. Это с одной стороны, с другой, возможности системы обязательного медицинского страхования, прежде всего финансовые, весьма ограничены, что является основным побудительным мотивом для заключения договоров добровольного медицинского страхования;

2) Преимущественное развитие корпоративного страхования. Данная тенденция связана с тем, что заключая договоры ДМС, предприятия получают определенные льготы по налогообложению (взносы по договорам ДМС в размере 6% от ФОТ относятся на себестоимость и не облагается подоходным налогом); также наличие корпоративного договора ДМС является частью социальной программы предприятия;

3) В настоящее время значительным фактором является концентрация, происходившая в течение последних лет. Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний. Сохраняется и лидерство - это ведущие компании: СОГАЗ, РОСНО, ЖАСО, ИНГОССТРАХ, РЕСО-ГАРАНТИ, РОСГОССТРАХ и другие.

4) Немаловажный фактор, влияющий на динамику рынка ДМС - это то, что объем сборов по ДМС напрямую зависит от уровня медицинской инфляцией и ростом прейскурантов клиник. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по договорам ДМС ежегодно на 20-30%, такой постоянный рост стоимости полиса является одним из основных сдерживающих факторов развития добровольного медицинского страхования. Это с одной стороны, с другой в современных рыночных условиях страховые компании вынуждены предлагать невысокие тарифы, то есть применять демпинг для того чтобы удержать клиентов, что приводит к возрастанию убыточности (убыточность ДМС — одна из самых высоких и может достигать 90-95%). К тому же сказывается конфликт интересов между страховыми компаниями и лечебными учреждениями, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг, что так же приводит к убыточности ДМС.

5) Фактор, инфраструктурного характера. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. Пока среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы. Нехватка лечебно-профилактических учреждений в стране и, особенно в регионах, приводят к монополизации рынка медицинских услуг и снижению качества предоставляемых услуг.

6) Наличие существенной доли не рискового (не «классического») страхования. На рынке ДМС присутствуют договора депозитного типа, то есть

накопительный договор в течение года. Страхователем выступает предприятие, которое вносит в страховую компанию определенную сумму, в течение года из этих средств оплачивается лечение сотрудников предприятия. В течение срока действия договора ДМС, как правило, происходит перераспределение страховых сумм по полисам в рамках общей суммы по договору, если сумма расходуется полностью, предприятие доплачивает недостающую сумму. Данная схема удобна для клиента, он контролирует расходование денежных средств и при этом его страховые взносы освобождаются от налогообложения, но все это не является настоящим страхованием, такой способ не позволяет формировать страховые фонды - что не приемлемо для страхования.

В результате проведенного анализа исследована существующая модель в страховых компаниях, отличающаяся особенностями привлечения клиентов, результатами финансовой деятельности страховщиков ДМС за определенный период и их положения в сегменте ДМС, исследованы особенности маркетинговой политики страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования. Доказана возможность и необходимость развития рынка добровольного медицинского страхования в условиях модернизации обязательного медицинского страхования, которые заключаются в законодательном закреплении ДМС, для чего необходимо определить конкретные меры по развитию рынка ДМС и его место в системе здравоохранения страны.

В настоящее время функционирует большое количество страховых компаний, которые, в свою очередь, сотрудничают с многочисленными лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Добровольным медицинским страхованием занимаются около 75% зарегистрированных страховых компаний (по данным страхового надзора).

Изучение сложившегося положения на рынке ДМС, позволило выявить следующее: среди компаний, активно работающих на рынке реального ДМС, можно условно выделить три основные группы, различающихся по стратегии привлечения клиентов. I группа - кэптивные компании, являющиеся дочерними предприятиями финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков -организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. К ним относятся: Группа «СОГАЗ», ЖАСО,

группа «КапиталЪ», CK «Сургутнефтегаз», «Энергогарант», «Транстефть». II группа - компании, работающие в программе обязательного медицинского страхования (через специально созданных дочерних предприятий) и во многом на этом строящие свою маркетинговую политику. К ним относятся МАКС, РОСНО и «Спасские ворота». III группа - универсальные страховые компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. К числу таких страховщиков можно отнести «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование», «Согласие».

Проведенный анализ деятельности страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования показал, что уровень концентрации на рынке добровольного медицинского страхования достаточно высокий. Так, доля 20 крупнейших компаний во взносах по ДМС в 2007 году составляла 66,15%, в 2008 -69,36%, в 2009 - 70,68%. (рис.2 и 3) На 10 крупнейших страховщиков, занимающихся добровольным медицинским страхованием, в 2007 году пришлось 51,85 % совокупных премий, в 2008г. - 57,32%. в 2009 г. - 56,24%.

■ Группа СОГАЗ

■ Группа РОСНО

ЖАСО

■ Группа

"Ингосстрах" I РЕСО-Гарэмтия

■ Группа Росгосстрах Группа Ренессанс страхование

Рис. 4. доля рынка компании, занимающихся ДМС в 2008 году Источник: "Эксперт РА", http://www.fssn.ru/www/site.nsf

1,97% 1,96% ,-1,80%

■ Группа СОГДЗ

■ ЖАСО

■ Группа "Ингосстрах"

■ Группа РОСНО

■ РЕСО-Гарантия

АльфаСтрахование

Группа Ренессанс страхование

Рис. 5. доля рынка компании, занимающихся ДМС в 2009 году

Источник: "Эксперт РА", http://www.fssn.ru/www/site.nsf

Процессу концентрации страхового рынка ДМС способствуют следующие внешние факторы: влияние государства, требования Минфина к платежеспособности страховых компаний, требования к увеличению уставного капитала, к обеспечению реальной платежеспособности; требования к нормативам по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие резервов. Также существуют внутренние причины - положительный финансовый результат от ДМС может быть достигнут только на очень больших объемах при том условии, что страховая компания квотирует и рассчитывает адекватные тарифы, у нее экономичные технологии, выстроенные и проработанные бизнес-процессы.

Изучение сложившегося положения на рынке ДМС и основных тенденций последнего периода времени, позволило автору выявить, что приоритетными направлениями маркетинговой политики страховщиков и функционирования добровольного медицинского страхования являются: повышение качества медицинских услуг и качества услуг страхового сервиса, расширение доли рынка в плане объема продаж, что напрямую зависит от качества предоставляемых услуг, прибыльное проведение операций по добровольному медицинскому страхованию.

В диссертации определено, что в настоящее время конкуренция на рынке услуг добровольного медицинского страхования очень высока. Сегмент ДМС является самым конкурентоспособным видом страхования. Такая ситуация стимулирует страховщиков разрабатывать современные, конкурентоспособные продукты, с постоянно возрастающим уровнем обслуживания, который заключается в повышенном внимание юридической и медико-экономической защите своего

страхователя. Страховые компании проводят экспертизу лечебных учреждений, обращая внимание на недостатки производства, контролируют работу врачей, где обслуживается страхователь. Основную роль играет не стоимость страхования, а уровень организации добровольного медицинского страхования, усложнение и увеличение сервисной составляющей страховых продуктов, а также наличие дополнительных опций, которые включают широкий спектр оплачиваемых заболеваний и исследований.

Сравнительный анализ предоставления медицинских услуг по программам ДМС нескольких страховых компаний (МАКС, ИНГОССТРАХ, РОСНО, РЕНЕССАНС, РЕСО-ГАРАНТИЯ, СОГАЗ, ВСК, АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ, СОГЛАСИЕ), проведенной автором показал, что программы ДМС представляют собой «конструктор»: клиент может выбрать именно те виды медицинской помощи, которые ему необходимы (Рис. 6). Если говорить о том, что в настоящее время востребовано на рынке, то это - комплексная программа, покрывающая все основные риски. Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные программы ДМС, включающие в себя виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи), дополнительные опции и уровень обслуживания клиентов:

Дополнительные опции медицинской

помощи:

Отдельные стоматологические услуги (лечение пародонтитз, удаление зубных отложений, использование светоотверждаемых материалов без каких-либо ограничений);

• Фармакологическое обеспечение;

• Возможность выезда узких; специалистов на дом;

• Реабилитационно — восстановительное лечение;

• Ведение беременности и родовспоможение;

• Педиатрическая помощь; Промышленная медицина;

• Санаторно-курортное лечение и реабилитация и другие.

Высокий уровень обслуживания клиентов

обеспечивается:

широкой, собственной региональном сеть; профессиональным сопровождением договора ДМС;

• административный куратор,

• медицинский-куратор;

• оформлением и выдачей полиса (пластиковая карточка) с подробным описанием программ страхования в кратчайшие сроки;

• круглосуточной связью со специалистами Контакт-центра;

собственной службой по оказанию скорой медицинской помощи;

• гибкие условия договора - с возможностью рассрочки платежа по полугодиям и поквартально;

• прямым доступом Застрахованных в выбранные медицинские учреждения; возможность получения медицинской помощи в любом медицинском учреждении, равноценном указанному в страховом полисе.

Рис. 6. виды медицинской помощи Разработано автором.

Разработан комплекс мер по модификации существующей модели ДМС, направленный на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, оказываемых по программам ДМС.

Представленный в диссертации анализ сложившейся ситуации в системе здравоохранения, сопровождаемый принятием нового закона об ОМС в Российской Федерации, позволяет отметить, что место и роль ДМС не уточнена, а в Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы не указана ни одна конкретная мера по развитию рынка ДМС. Исходя из необходимости решения ряда задач о перспективах развития добровольного медицинского страхования и о совершенствовании функционирования системы ДМС.

Конституция РФ и законодательство гарантируют российским гражданам получение практически всех видов медицинской помощи: от консультации врача-терапевта до стационарного лечения, но на практике многие виды медицинской помощи получить невозможно или же их качество будет крайне низким. К тому государственные обязательства не подкреплены реальным финансированием, с каждым годом происходит значительное увеличение расходов федерального бюджета на реализацию государственных программ оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи, так в 2009 году увеличение расходов составило до 391,6 млрд. рублей, дефицит финансового обеспечения государственных программ в 75 субъектов Российской Федерации составил 384,6 млрд. рублей. Данная причина связана с отсутствием сбалансированности финансовых возможностей системы ОМС и объемов медицинской помощи, включенных в программу обязательного медицинского страхования

Дефицит государственного финансирования привел к тому, что в стране происходит рост частных расходов на медицинскую помощь. Оплата медицинских расходов - это «неотложенный» платеж, связанный с тем, что заболевшему нужно лечение, а получить необходимую помощь бесплатно становится все сложнее.

В здравоохранении, в отличие от обычных рынков, решающая роль в определении объемов потребления принадлежит производителям, а не потребителям. Врачи, как главные поставщики услуг, оценивают состояние пациентов, определяют меру их потребностей и назначают необходимое лечение.

Одновременно они имеют экономические интересы, что создает потенциальные условия для оказания чрезмерного объема услуг. То есть происходит асимметрия информации. В такой ситуации страховая компания выступает как квалифицированный покупатель медицинских услуг для застрахованных, поскольку осуществляет контроль качества и обоснованности услуг.

Поэтому в связи с недостаточным финансированием системы здравоохранения и отсутствием необходимого объема финансовых ресурсов на ее поддержание и развитие, добровольное медицинское страхование должно стать дополнительным и необходимым источником финансирования здравоохранения, (в настоящее время доля ДМС в системе финансирования здравоохранения - 4%). ДМС, которое, в отличие от прямой оплаты медицинской помощи (на основе прямых договоров с медицинскими учреждениями), должно обеспечить формирование финансовых взаимоотношений и механизм согласования экономических интересов в системе медицинского страхования.

Одной из первостепенных задач, в современных условиях, при развитии рынка добровольного медицинского страхования является создание дополнительной по отношению к ОМС системы страховой защиты населения, повышающей защиту и предоставляющей повышенные социальные гарантии.

Проведенное исследование позволило автору сформулировать следующие выводы:

1. Должен быть определенный гарантированный набор услуг, предоставляемых в рамках программ ОМС и ДМС. Необходимо принятие отдельного закона о добровольном медицинском страховании для определения его место в системе здравоохранения страны и конкретных мер по развитию рынка ДМС. Применение целенаправленных мероприятий будет способствовать исключению дублирования платежей, а значит, снижению стоимости полиса ДМС.

2. Развитие ДМС должно быть направлено на наличие рискового характера проведения данного вида страхования. Реальное страхование - рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанный страховой платеж, а страховщик в зависимости от тарифа предоставляет разные программы ДМС от простой организации амбулаторно-поликлинического лечения до сервисного обслуживания на дому семейным врачом, от эконом вариантов лечения в местных

больницах до VIP лечения в зарубежных клиниках. Принципиальное отличие этих программ от псевдострахования - это риск, вероятностный характер обращения за помощью, т.е. реальное страхование, а не просто оплата лечения через страховую компанию. В связи, с чем позволяет страховым компаниям создавать страховые фонды по ДМС.

3. Необходимо применение оптимальных способов снижения убыточности, при опережающем росте цен на рынке медицинских услуг. Продуктивная работа страховой компании по ДМС в значительной степени определяется медицинской базой, которая обслуживает застрахованных. Ограниченное число хороших клиник и узкоспециализированных медицинских учреждений (по данным Госкомстата количество медицинских организаций ежегодно снижается, так, в 2000-м году количество клиник составляло 32 тыс., а в 2009 году - 21,8 тыс.) препятствует развитию конкуренции, повышению качества услуг. Рынок страхования ДМС не может полноценно развиваться без достаточного количества лечебно-профилактических учреждений и развитие медицинских учреждения.

Решение данной проблемы - строительство клиник, принадлежащих страховой компании. Таким образом страховые компании смогут контролировать затраты клиник, объемы предоставления медицинской помощи, исключая возможность «накруток» и «гиперлечения». Создание клиник предполагает внедрение системы сдерживания расходов по ДМС (усилия направлены на оптимизацию обследования и лечения и использование современных технологий и материалов), контроль объема и качество медицинских услуг (помогая добиваться соблюдения стандартов качества), формирование потребности клиентов (происходит прикрепление к семейному врачу, который наблюдает человека на протяжении длительного времени, определяет план профилактических мероприятий, дает рекомендации по имеющимся хроническим заболеваниям, что позволяет избежать назначения дорогостоящих и излишних диагностических исследований).

Примером создания клиник, принадлежащих страховой компании, - это «Медицинских центров» (по типу Сети Клиник общей практики). В современной западной практике уже давно используется модель интегрированной медицинской помощи, состоящая из трех основных этапов (рис. 7):

Этапы / эшелоны помощи

> ^л® Первичная помощь «чЙ^ с®146"1®»11" врач

20%

П. Специализированная Л Д

с <=,

10%

Ш. Стационарная помощь

^ ||| Ц)

Рис. 7. Модель интегрированной медицинской помощи Разработано автором.

В российской практике первый этап (первичная помощь) существует в незначительных объёмах, что приводит к неэффективной структуре затрат и, более того, к существенной потере качества и целостности процесса медицинского обслуживания. Основная идея проекта является звено первичной медицинской помощи — групповая общая врачебная практика (ОВП). Она отвечает за комплексность оказания услуг группе застрахованных. Одним из наиболее значительных преимуществ Клиник общей практики является оптимизация затрат на специализированную помощь (специалисты и диагностические услуги поликлиник) за счёт того, что большинство обращений качественно реализуются в пределах Клиники.

4. Четкое выделение определенного набора услуг по ОМС, для дальнейшего развития добровольного медицинского страхования. Предлагается путь гармонизации программ обязательного и добровольного медицинского страхования, в связи объединения ОМС и ДМС. Такое объединение предполагает интеграцию средств, направляемых страхователем на обязательное и добровольное страхование в одну страховую группу. ДМС выступает как частичное замещение ОМС. Клиент может приобрести программу ДМС, которая включает в себя, базовую часть, программу ОМС. Соответственно, в этом случае часть убытков, в объеме программы ОМС, будет возмещаться из системы ОМС.

Такое объединение позволяет избежать возникновения ситуации дублирования страховых взносов: страховой взнос на ОМС зачитывается при

приобретении полиса ДМС (страхователю не нужно платить дважды). Одновременно это слияние расширяет возможности выбора, поскольку ставки страховых премий и предлагаемый пакет медицинских услуг могут различаться.

5. Создание автоматизированной системы ДМС. В настоящее время для более производительной работы страховой компании необходимо реализовывать эффективные способы обработки информационных потоков от страховой компании, её филиалов, ЛПУ и других объектов информационного обмена. Разрабатываемая информационная система должна выполнять следующие функции, разделенная на основные блоки: к функциональному блоку продаж программ ДМС, к функциональному блоку учет договоров страхования, к функциональному блоку учет договоров с ЛПУ, к функциональному блоку учет счетов из ЛПУ и анализ взаиморасчетов с ЛПУ, к функциональному блоку проведения экспертизы счетов, к функциональному блоку диспетчерский пульт, к отчетности.

Применение информационной системы позволит: создать информационную основу для устойчивого развития системы и решения задач поддержки управленческих решений; уменьшить затраты на развитие и сопровождение системы; уменьшить время и снизить операционные затраты на формирование отчетов по страховой деятельности. Оплачивать медицинские услуги своевременно и точно, в соответствии с принятыми реестрами. Совершенствовать информационную систему в медицинской сфере через все субъекты ДМС и ОМС.

ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ Статьи в журналах рекомендованных ВАК Минобрнауки РФ

научных изданиях

1. Воронин Ю.В. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования в современных условиях.// Экономика. Налоги. Право. - 2011. - №2. -0,5 п.л.

2. Воронин Ю.В. Проблемы и тенденции развития российского рынка добровольного медицинского страхования в современных условиях //Сегодня и завтра Российской экономики. 2011. - №45 - 0,7 п.л.

3. Воронин Ю.В. Современное состояние и основные события на рынке ДМС в России. //Экономика и управление. 2011. - № 5 (67) - 1 п.л.

Другие публикации

4. Воронин Ю.В. Особенности организации добровольного медицинского страхования в России // Научное издание М.:ВГНА Министерства финансов РФ, 2009. - 3 п.л.

5. Воронин Ю.В. Особенности и перспективы развития добровольного медицинского страхования в России на современном этапе // Вестник ВГНА Министерства финансов РФ. 2009. - № 2 - 0,7 п.л.

6. Воронин Ю.В. Масштаб деятельности и динамика развития страховых компаний, занимающихся ДМС // Вестник ВГНА Министерства финансов РФ. 2010. - № 1 - 0,8 п.л.

Напечатано с готового оригинал-макета. Издательский центр ГОУ ВПО «ВГНА Минфина России» Лицензия ИДК 00510 от 01.12.99 г. Тираж 100 экз. Заказ № 0264. Подписано в печать 18.05.2011 Тел/факс 371-45-66. 109456, Москва, Вешнякоаский 4-й пр-д. д.4

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Воронин, Юрий Владимирович

Введение.

Глава 1. Теоретические основы организации добровольного медицинскогохования и их влияние на систему здравоохранения в России.

1.1 Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования.

1.2 Особенности функционирования рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

1.3 Общая характеристика и отличительные особенности проведения обязательного и добровольного медицинского страхования.

Глава 2. Развитие и современное состояние российского рынка добровольного медицинского страхования.

2.1 Анализ и динамика развития рынка добровольного медицинского страхования.

2.2 Особенности дизайна страховых продуктов и его влияние на стоимость полиса ДМС.

2.3. Маркетинговая политика страховщиков на рынке ДМС.

Глава 3. Перспективы развития и предложения по модификации модели добровольного медицинского страхования Российской

Федерации.

3.1 Основные направления совершенствования рынка добровольного медицинского страхования и его место в системе реформирования здравоохранения.

3.2. Предложения по модификации существующей модели добровольного медицинского страхования в России на современном этапе.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности её модификации"

Актуальность темы исследования. В настоящее время российский рынок медицинского страхования претерпевает значительные изменения. Принятый 01 января 2011 года ФЗ № 326 «Об обязательном медицинском страховании (ОМС), существенно изменил систему здравоохранения в стране: поменялась модель финансирования ОМС; каждому гражданину предоставлено право выбора лечебного учреждения и врача. В то же время развитие и сам рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в условиях модернизации обязательного медицинского страхования оказался не обеспечен новым законом об ОМС.

В настоящий момент в Российской Федерации имеет место ситуация, когда государственные обязательства по оказанию населению бесплатной медицинской помощи необходимого объема и качества не обеспечены в полной мере финансовыми ресурсами. Имеется возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг, как напрямую в лечебно-профилактических учреждениях, так и через систему добровольного медицинского страхования.

В современных условиях добровольное медицинское страхование служит дополнением к бесплатным формам обеспечения населения медицинскими услугами. Однако вопрос о рациональном соотношении ОМС и ДМС на сегодняшний момент является не разработанным. Развитие ДМС дает значительные возможности для совершенствования здравоохранения, выступая по своей сути цивилизованной формой развития российской системы медицинского страхования. Так как, финансирование медицинских услуг через ДМС гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, то это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития ДМС.

Система добровольного медицинского страхования в России еще окончательно не сформировалась, что обусловлено не только внутренними факторами её развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов. Обусловлено это, с одной стороны, вовлечением в систему ДМС большого числа субъектов рынка, заинтересованных в ее интенсивном развитии, и, с другой стороны, отсутствием готового механизма для преодоления ряда социальных, экономических и законодательных ограничений, не позволяющих системе перейти на следующий этап развития.

В этой связи всесторонний анализ особенностей сегмента ДМС в современных условиях с целью выявления его тенденций и перспектив развития, а также разработка методов совершенствования деятельности страховщиков на рынке ДМС является актуальным направлением современной науки.

Степень разработанности проблемы

В настоящее время проблемы развития сектора добровольного медицинского страхования привлекают внимание многих авторов.

Научные разработки в области формирования и развития страхового рынка представлены в трудах ученых: В.Д.Архангельского, А.П.Архипова, Ахвледиани Ю.Т., И.Т.Балабанова, М.И. Брагинского, В.Б.Гомелли, A.A. Гвозденко, А.И Гизбурга, В.В.Дрошнева, Е.Ф. Дюжикова, Е.И. Ивашкина, И. А. Кузницовой, Л. А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, Ю.А. Сплетухова, Д.С.Туленты, Ю.Б.Фогельсона, В.В.Шахова, А.К. Шихова, Р.Т. Юлдашева и др.

Проблемы формирования в России рынка добровольного медицинского страхования нашли свое отражение в работах: Н.Б.Грищенко, Э.Т.Кагаловской, Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной Н.П. Сахировой, Г.В.Черновой, Т.А.Федоровой, И.М. Шеймана и др.

Анализ доступных отечественных источников литературы свидетельствует, что вопросы, касающиеся перспектив развития ДМС в России, являются сегодня достаточно дискутируемыми, широко обсуждаются как среди организаторов здравоохранения, так и среди практических работников. Однако до сих пор отсутствует единая точка зрения по решению данной проблемы. Слабо разработаны вопросы, связанные с анализом сегмента ДМС и методологией его проведения. Отсутствует комплексный подход к исследованию особенностей деятельности страховщиков в сегменте ДМС.

Таким образом, недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость ее дальнейшего осмысления определили актуальность, цель и задачи исследования.

Цель и основные задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в обосновании предложений по модификации существующей модели ДМС, отвечающей современным рыночным требования развития в стране.

Реализация цели потребовала решения следующих задач: систематизировать концептуальные подходы к понятию «добровольного медицинского страхования», проанализировать существующие трактовки и уточнить авторскую трактовку понятия «добровольного медицинского страхования»; изучить отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в российской системы медицинского страхования;

- проанализировать динамику рынка ДМС за 5-летний период и систематизировать основные факторы, влияющие на развитие рынка ДМС Российской Федерации на современном этапе;

- исследовать существующую модель ДМС в страховых компаниях, на российском рынке медицинского страхования и их маркетинговую политику и определить возможность развития рынка ДМС;

- определить основные направления реформирования развития рынка добровольного медицинского страхования и выработать комплекс предложений по совершенствованию организации и оптимизации функционирования системы ДМС.

Объектом исследования является рынок ДМС Российской Федерации.

Предмет диссертационного исследования составляют экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия субъектов рынка добровольного медицинского страхования.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам добровольного медицинского страхования, а также материалы дискуссий, научно-практических конференций, многочисленные теоретические труды, публицистические материалы и информация официальных сайтов органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в сети Интернет.

Методической основой рассмотрения проблем диссертации явились общенаучные методы, а также методы структурно-функционального и институционального анализа. В ходе работы использовались следующие методы исследования: системного анализа, графического и экономико-математического моделирования, абстрактно-логический, сравнительный и экономико-статистический методы. Сочетание различных научных методов способствовали формированию позиции автора по ряду существенных положений, относящихся к избранной теме.

Информационную базу исследования составили законы Российской Федерации, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы страхового надзора и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности, статистические и аналитические материалы Федеральной службы государственной статистики (Росстата), Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рейтингового агентства «Эксперт РА». При написании работы использовались научные публикации в периодических изданиях, материалы и документы отдельных страховых компаний, тематические Интернет-ресурсы, информационные и аналитические материалы, а также экспертные мнения, оценки и расчеты исследователей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании теоретических положений и разработке направлений по модификации существующей модели ДМС для совершенствования организации и повышению оптимизации её функционирования. В ходе исследования автором получены следующие результаты, обладающие научной новизной:

1. Дано определение добровольного медицинского страхования, как системы экономических отношений, в процессе которых страхователю обеспечены гарантии полной или частичной компенсации страховщиком тех расходов, которые возникают в связи с обращением застрахованного в лечебное учреждение за медицинской помощью, оказываемой в соответствии с программой, предусмотренной договором ДМС;

2. Выявлены особенности функционирования сегментов ОМС и ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования;

3. Определены основные тенденции развития сегмента ДМС за 5-летний период и выявлены финансовые показатели рынка ДМС; а также позитивные и негативные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС Российской Федерации на современном этапе;

4. На основе исследования существующей модели в наиболее успешных страховых компаниях, отличающиеся способностью привлечения клиентов, высокими результатами финансовой деятельности и их положением в сегменте ДМС, выявлены особенности маркетинговой политики страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования. Доказана возможность и необходимость развития рынка добровольного медицинского страхования в условиях модернизации обязательного медицинского страхования, которые заключаются в законодательном закреплении ДМС, в повышении эффективности контроля объемов предоставляемых услуг и реальное существенное повышение качества обслуживания застрахованных для чего необходимо определить конкретные меры по развитию рынка ДМС и его место в системе здравоохранения страны;

5. Разработан комплекс мер по модификации существующей модели ДМС, направленный на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, оказываемых по программам ДМС.

Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что разработаны и теоретически обоснованы концептуальные подходы к развитию добровольного медицинского страхования в современных условиях. Информация, полученная в ходе проведения комплексного многопланового исследования, послужила основой для разработки комплексных мероприятий развития добровольного медицинского страхования и предложений по оптимизации функционирования страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования, а также способствовала дальнейшему развитию медицинского обслуживания, предоставляемого по программам ДМС.

Материалы диссертации целесообразно использовать при подготовке курсов лекций по дисциплинам «Страхование», «Страхование внешнеэкономической деятельности; при разработке и проведении семинарских занятий для студентов и проведении научных исследований.

Апробация и внедрение результатов исследования.

Результаты выполненного исследования, в частности, маркетинговой политики страховых компаний, а также предложенный в диссертации комплекс мер, направленный на совершенствование организации системы ДМС, успешно применяется в практической деятельности ООО «СК «СОГЛАСИЕ».

Основные положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в 6 научных работах общим авторским объёмом 6,7 п.л., в том числе 3 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки РФ.

Структура и объём исследования. Структура работы соответствует поставленной цели и задачи исследования и имеет следующий вид.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Воронин, Юрий Владимирович

Заключение

В ходе исследования автором достигнуты следующие конкретные выводы и результаты:

1. Предложено авторское определение категории «добровольное медицинское страхование», под которым предлагается понимать систему экономических отношений, в процессе которых страховщик принимает на себя обязательства по организации предоставления и оплате медицинских услуг, оказываемых застрахованным гражданам, при наступлении страхового случая в соответствии с правилами и программами добровольного медицинского страхования. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица в течение действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи или услуг, включенных в программу добровольного медицинского страхования.

С учетом этого в диссертации развито понятие экономической сущности добровольного медицинского страхования, которое позволило сформулировать конкретные меры по развитию рынка ДМС и определить его влияние на систему здравоохранения страны.

В диссертации обоснованы взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования. Отношения между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: договора добровольного медицинского страхования, заключаемого страховщиком и страхователем, и договора на оказание лечебно-профилактической помощи, заключаемого страховщиком и медицинским учреждением. Особенностью добровольного медицинского страхования в России является то, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением. Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному лицу получение гарантированной договором медицинской помощи. Поэтому выплата страхового обеспечения в возмещение расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу услуги.

К договору добровольного медицинского страхования прилагается программа ДМС, которая является неотъемлемой частью договора ДМС. Программа может включать в себя разные объёмы предоставляемых услуг. Программы различаются стоимостью, на которую непосредственно влияют объёмы предоставляемых услуг. Право выбора программы страхования принадлежит страхователю.

2. Выявлены особенности функционирования сегментов ОМС и ДМС в секторе медицинского страхования Российской Федерации, которые заключаются в различном сочетании добровольного и обязательного медицинского страхования, а также в обеспечении сбалансированности объемов государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской и добровольного медицинского страхования.

Изучение системы организации медицинского страхования показывают, что обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг существует добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные услуги.

Проведен сравнительный анализ основных положений добровольного и обязательного страхования, в котором обосновано, что добровольное страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования, однако эта общая цель достигается двумя системами различными средства.

Сравнительный анализ характеристик и особенности функционирования систем ОМС и ДМС, которые сформулированы в диссертационном исследовании, показал, что в ОМС и ДМС значительное количество разделяющих факторов: объемы медицинской помощи, оказанной в рамках этих двух систем, в большей степени не координируются; страховые компании ОМСа платят из своих источников, страховщики по ДМС вынуждены платить из своих источников за те же услуги. В результате чего происходит дублирование ДМС функций ОМС в связи с двойной оплатой ДМС по медицинским услугам, входящим в программу ОМС.

3. Определены основные тенденции сегмента ДМС на основе динамики рынка ДМС за 5-летний период, выявлены финансовые показатели рынка ДМС; а также позитивные и негативные факторы, влияющие на развитие сегмента ДМС Российской Федерации на современном этапе.

В работе выявлено, что одна из основных предпосылок активного развития ДМС - это очевидный рост платежеспособного спроса, рост социальной ответственности бизнеса и понимание того, что ДМС часть социального пакета. Система мотивации сотрудников за счет социального пакета становится все более востребованным среди работодателей страны.

Анализ динамики страховых взносов по ДМС за 5-летний период показал, что, что рынок добровольного медицинского страхования показывает высокие темпы роста по собранным страховым премиям. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 15 - 20 % на протяжении нескольких лет, только в 2009 году страховой рынок ДМС развивался не так интенсивно, как ранее: поступления страховых взносов по ДМС составляли 0,5% к соответствующим показателям 2008г, в результате финансового кризиса.

По мнению автора, такой динамике способствуют следующие факторы, влияющие на развитие рынка ДМС Российской Федерации.

• Среди факторов, наиболее негативным и тормозящий развитие рынка ДМС, является фактор неразрешенных вопросов, связанных с дублированием ОМС и ДМС. Работодатель за охрану здоровья персонала вынужден оплачивать в рамках ДМС те же самые услуги, за которые они платят растущие взносы по обязательному медицинскому страхованию. Это с одной стороны, с другой возможности системы обязательного медицинского страхования, прежде всего финансовые, весьма ограничены, что является основным побудительным мотивом для заключения договоров добровольного медицинского страхования

• Следующий фактор - преимущественно развитие корпоративного страхования. Такая тенденция связана с тем, что заключая договоры ДМС, предприятия получают определенные льготы по налогообложению (взносы по договорам ДМС в размере 6% от ФОТ относятся на себестоимость и не облагаются единым социальным и подоходным налогами), также наличие корпоративного договора ДМС является частью социальной программы предприятия.

• Характерной особенностью рынка ДМС в настоящее время является то, что концентрация, происходившая в течение последних лет, сохраняется. Сохраняется и лидерство - это ведущие компании: СОГАЗ, РОСНО, ЖАСО, ИНГОССТРАХ, РЕСО-ГАРАНТИ, РОСГОССТРАХ и другие. Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний.

• Немаловажный фактор, влияющий на динамику рынка ДМС -это то, что объем сборов по ДМС напрямую зависит от уровня медицинской инфляцией и ростом прейскурантов клиник. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по договорам ДМС ежегодно на 20-30%, такой постоянный рост стоимости полиса является одним из основных сдерживающих факторов развития добровольного медицинского страхования. Это с одной стороны, с другой в современных рыночных условиях страховые компании вынуждены предлагать невысокие тарифы, то есть применять демпинг для того чтобы удержать клиентов, что приводит к возрастанию убыточности (убыточность ДМС — одна из самых высоких и может достигать 90-95%). К тому же сказывается конфликт интересов между страховыми компаниями и лечебными учреждениями, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг, что так же приводит к убыточности ДМС.

• Еще один фактор, носит инфраструктурный характер. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. На данный момент среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы. Нехватка лечебно-профилактических учреждений в стране и, особенно в регионах, приводят к монополизации рынка медицинских услуг и снижению качества предоставляемых услуг.

• Следующий фактор характерный рынку ДМС заключается в наличие существенной доли не рискового (не «классического») страхования. На рынке ДМС присутствуют договора депозитного типа, то есть накопительный договор в течение года. Страхователем выступает предприятие, которое вносит в страховую компанию определенную сумму, в течение года из этих средств оплачивается лечение сотрудников предприятия. В течение срока действия договора ДМС, как правило, происходит перераспределение страховых сумм по полисам в рамках общей суммы по договору, если сумма расходуется полностью, предприятие доплачивает недостающую сумму. Данная схема удобна для клиента, он контролирует расходование денежных средств и при этом его страховые взносы освобождаются от налогообложения, но все это не является настоящим страхованием, такой способ не позволяет формировать страховые фонды - что не приемлемо для страхования.

4. Раскрыта деятельность страховых компаний на рынке ДМС, отличающиеся особенностями привлечения клиентов, результатами финансовой деятельности страховщиков ДМС за определенный период и их положением в сегменте ДМС, исследованы особенности маркетинговой политики страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования.

Как выявлено в работе, что в настоящие в сегменте ДМС функционирует большое количество страховых компаний, которые, в свою очередь, сотрудничают с многочисленными лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Добровольным медицинским страхованием занимаются около 75% зарегистрированных страховых компаний (по данным страхового надзора).

Изучение сложившегося положения на рынке ДМС, позволило выявить следующее: среди компаний, активно работающих на рынке реального ДМС, можно условно выделить три основные группу, различающихся по стратегии привлечения клиентов. I группа - кэптивные компании, являющиеся дочерними предприятиями финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков -организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. К ним относятся: Группа «СОГАЗ», ЖАСО, группа «КапиталЪ», СК «Сургутнефтегаз», «Энергогарант», «Транстефть». II группа - компании, работающие в программе обязательного медицинского страхования (через специально созданных дочерних предприятий) и во многом на этом строящие свою маркетинговую политику. К ним относятся МАКС, РОСНО и «Спасские ворота». III группа - универсальные страховые компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. К числу таких страховщиков можно отнести «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование», «Согласие».

Проведенный анализ деятельности страховых компаний, на российском рынке добровольного медицинского страхования показал, что уровень концентрации на рынке добровольного медицинского страхования достаточно высокий. Так, доля 20 крупнейших компаний во взносах по ДМС в 2007 году составляла 66,15%, в 2008 - 69,36%, в 2009 -70,68%. На 10 крупнейших страховщиков, занимающихся добровольным медицинским страхованием, в 2007 году пришлось 51,85 % совокупных премий, в 2008г. - 57,32%, в 2009 г. - 56,24%. В работе определённо, что процессу концентрации страхового рынка ДМС способствуют внешние предпосылки: ужесточение государственного контроля, требования Минфина к платежеспособности страховых компаний, требования к увеличению уставного капитала, к обеспечению реальной платежеспособности; требования к нормативам по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие резервов. Также существуют внутренние причины - положительный финансовый результат от ДМС может быть достигнут только на очень больших объемах при том условии, что страховая компания квотирует и рассчитывает адекватные тарифы, у нее экономичные технологии, выстроенные и проработанные бизнес-процессы.

Изучив в диссертационной работе, основные тенденции рынка ДМС последнего периода времени, позволило выявить, что приоритетными направлениями маркетинговой политики страховщиков и функционирования добровольного медицинского страхования являются: повышение качества медицинских услуг и качества услуг страхового сервиса, расширение доли рынка в плане объема продаж, что напрямую зависит от качества предоставляемых услуг, прибыльное проведение операций по добровольному медицинскому страхованию.

В настоящее время конкуренция на рынке услуг добровольного медицинского страхования очень высока. Сегмент ДМС является самым конкурентоспособным видом страхования. Такая ситуация стимулирует страховщиков разрабатывать современные, конкурентоспособные продукты, с постоянно возрастающим уровнем обслуживания, который заключается в повышенном внимание юридической и медико-экономической защите своего страхователя. Страховые компании проводят экспертизу лечебных учреждений, обращая внимание на недостатки производства, контролируют работу врачей, где обслуживается страхователь. Основную роль играет не стоимость страхования, а уровень организации добровольного медицинского страхования, усложнение и увеличение сервисной составляющей страховых продуктов, а также наличие дополнительных опций, которые включают широкий спектр оплачиваемых заболеваний и исследований.

В сравнительный анализ предоставления медицинских услуг по программам ДМС нескольких страховых компаний (МАКС, ИНГОССТРАХ, РОСНО, РЕНЕССАНС, РЕСО-ГАРАНТИЯ, СОГАЗ, ВСК, АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ, СОГЛАСИЕ), проведенной автором показал, что программы ДМС представляют собой «конструктор»: клиент может выбрать именно те виды медицинской помощи, которые ему необходимы. Если говорить о том, что в настоящее время востребовано на рынке, то это - комплексная программа, покрывающая все основные риски. Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные программы ДМС, включающие в себя виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи), дополнительные опции и уровень обслуживания клиентов.

5. Результатом проведенного исследования был разработан комплекс мер по модификации существующей модели ДМС, направленный на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, оказываемых по программам ДМС.

Проанализировав сложившуюся ситуацию в системе здравоохранения, сопровождаемое принятием нового закона об ОМС в Российской Федерации, выявлено, что место ДМС не уточняется, а в Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы не указана ни одна конкретная мера по развитию рынка ДМС. Исходя из современных условий, необходимо решение ряда задач о перспективах развития добровольного медицинского страхования и о совершенствовании функционирования системы ДМС.

Проведённые исследования в диссертационной работе, показывают, что в настоящее время Конституция РФ и законодательство гарантируют российским гражданам получение практически всех видов медицинской помощи: от консультации врача-терапевта до стационарного лечения, но на практике многие виды медицинской помощи получить невозможно или же их качество будет крайне низким. К тому государственные обязательства не подкреплены реальным финансированием, с каждым годом происходит значительное увеличение расходов федерального бюджета на реализацию государственных программ оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Данная причина связана с отсутствием сбалансированности финансовых возможностей системы ОМС и объемов медицинской помощи, включенных в программу обязательного медицинского страхования.

Дефицит государственного финансирования привел к тому, что в стране происходит рост частных расходов на медицинскую помощь. Оплата медицинских расходов - это «неотложенный» платеж, связанный с тем, что заболевшему нужно лечение, а получить необходимую помощь бесплатно становится все сложнее.

В здравоохранении, в отличие от обычных рынков, решающая роль в определении объемов потребления принадлежит производителям, а не потребителям. Врачи, как главные поставщики услуг, оценивают состояние пациентов, определяют меру их потребностей и назначают необходимое лечение. Одновременно они имеют экономические интересы, что создает потенциальные условия для оказания чрезмерного объема услуг. То есть происходит асимметрия информации. В такой ситуации страховая компания выступает как квалифицированный покупатель медицинских услуг для застрахованных, поскольку осуществляет контроль качества и обоснованности услуг.

В диссертационной работе определено, что в связи с недостаточным финансированием системы здравоохранения и отсутствием необходимого объема финансовых ресурсов на ее поддержание и развитие, добровольное медицинское страхование должно стать дополнительным и необходимым источником финансирования здравоохранения. ДМС, которое, в отличие от прямой оплаты медицинской помощи (на основе прямых договоров с медицинскими учреждениями), должно обеспечить формирование финансовых взаимоотношений и механизм согласования экономических интересов в системе медицинского страхования.

Одной из первостепенных задач, в современных условиях, при развитии рынка добровольного медицинского страхования является создании дополнительной по отношению к ОМС системы страховой защиты населения, повышающей защиту и предоставляющей повышенные социальные гарантии.

В связи с этим были разработаны комплекс мер, направленных на совершенствование организации системы ДМС для оптимизации объема и структуры потребления медицинских услуг, включающие следующие мероприятия.

1. Определение гарантированного набора услуг, предоставляемых в рамках программ ОМС и ДМС. Необходимо принятие отдельного закона о добровольном медицинском страховании для определения его место в системе здравоохранения страны и конкретных мер по развитию рынка ДМС. Применение целенаправленных мероприятий будет способствовать исключению дублирования платежей, а значит, снижению стоимости полиса ДМС.

2. Развитие ДМС должно быть направлено на наличие рискового характера проведения данного вида страхования. Реальное страхование -рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанный страховой платеж, а страховщик в зависимости от тарифа предоставляет разные программы ДМС от простой организации амбулаторно-поликлинического лечения до сервисного обслуживания на дому семейным врачом, от эконом вариантов лечения в местных больницах до VIP лечения в зарубежных клиниках. Принципиальное отличие этих программ от псевдострахования — это риск, вероятностный характер обращения за помощью, т.е. реальное страхование, а не просто оплата лечения через страховую компанию. В связи, с чем позволяет страховым компаниям создавать страховые фонды по ДМС.

3. Необходимо применение оптимальных способов снижения убыточности, при опережающем росте цен на рынке медицинских услуг. Продуктивная работа страховой компании по ДМС в значительной степени определяется медицинской базой, которая обслуживает застрахованных. Ограниченное число хороших клиник и узкоспециализированных медицинских учреждений препятствует развитию конкуренции, повышению качества услуг. Рынок страхования ДМС не может полноценно развиваться без достаточного количества лечебно-профилактических учреждений и развитие медицинских учреждения.

Решение данной проблемы - строительство клиник, принадлежащих страховой компании. Таким образом страховые компании смогут контролировать затраты клиник, объемы предоставления медицинской помощи, исключая возможность «накруток» и «гиперлечения». Создание клиник предполагает внедрение системы сдерживания расходов по ДМС (усилия направлены на оптимизацию обследования и лечения и использование современных технологий и материалов), контроль объема и качество медицинских услуг (помогая добиваться соблюдения стандартов качества), формирование потребности клиентов (происходит прикрепление к семейному врачу, который наблюдает человека на протяжении длительного времени, определяет план профилактических мероприятий, дает рекомендации по имеющимся хроническим заболеваниям, что позволяет избежать назначения дорогостоящих и излишних диагностических исследований). Примером создания клиник, принадлежащих страховой компании, - это «Медицинских центров» (по типу Сети Клиник Общей Практики)

4. Следующее основное направление - это четкое выделение определенного набора услуг по ОМС, для дальнейшего развития добровольного медицинского страхования. Предлагается путь гармонизации программ обязательного и добровольного медицинского страхования, в связи объединения ОМС и ДМС. Такое объединение предполагает интеграцию средств, направляемых страхователем на обязательное и добровольное страхование в одну страховую группу. ДМС выступает как частичное замещение ОМС. Клиент может приобрести программу ДМС, которая включает в себя, базовую часть, программу ОМС. Соответственно, в этом случае часть убытков, в объеме программы ОМС, будет возмещаться из системы ОМС.

5. Создание автоматизированной системы ДМС. Разрабатываемая информационная система должна выполнять следующие функции, разделенная на основные блоки: к функциональному блоку продаж программ ДМС, к функциональному блоку учет договоров страхования, к функциональному блоку учет договоров с ЛПУ, к функциональному блоку учет счетов из ЛПУ и анализ взаиморасчетов с ЛПУ, к функциональному блоку проведения экспертизы счетов, к функциональному блоку диспетчерский пульт, к отчетности.

Применение информационной системы позволит: создать информационную основу для устойчивого развития системы и решения задач поддержки управленческих решений; уменьшить затраты на развитие и сопровождение системы; уменьшить время и снизить операционные затраты на формирование отчетов по страховой деятельности.