Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики"

СГиих. 1-11стсрбургскин Государственный Университет

На правах рукописи

Тарасова Юлия Александровна п ~ г Л ^

Р Г Ь 0

- 3 аир Лом

Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики

Специальность № 08.00.01. - политическая экономия

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Сапкт-Пегсрбурр 7.000 г.

Работа выполнена на кафедре экономической теории Санкт-Петербургского Государственного Университета

11аучный рукокздшель кандидат экономических наук,

доцент, Ссребровская М.Д.

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор Чернова Г.В.

кандидат экономических паук, доцент Насырова Г .А.

Санкт-Петсроур! скнй

Торгово-экономический

институт

Защита состоится « в 10 часов

на заседании Диссертационно! о совета K-0G3.57.01 по защите диссертаций на соискание ученой степени кандидата экономических наук в Санкг-Пстербургском" Государственном Университете по адресу: 191194, Санкт-Петербург, ул.Чайковского, 62, эуд.415.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке им.А.М.Горького Санкт-Петербургского Госудярп вснно1 о Университета.

Автореферат разослан: «_»_____2000 года

Учены» с• кретарг..

кандидат экономических наук, л > ц. [

доцент Л Д. ДМШ%ннько1<а Л.Л.

Г?

Актуальность темы исследования.

Российская экономика находится в тяжелом (кризисном) состоянии - спад промышленного производства на фоне инфляционных процессов, кризис практически во всех отраслях народного хозяйства, резкий разрыв в уровне доходов высоко и мало обеспеченных слоев населения, неустойчивость в социально-экономической и политической жизни общества. В такой ситуации особая роль принадлежит финансовым структурам, от эффективности работы которых зависит оптимальное распределение денежных ресурсов в обществе. Социально-экономический подъем, политическое равновесие и равноправное положение на' международном рынке могут обеспечить банковская и страховая системы, рынок капиталов, ипотека. Приоритетной областью развития, в настоящий момент, может и должно выступать страхование.

Структура и организация страхового дела позволяет решать сегодняшние проблемы быстро, безболезненно и эффективно. Страхование как один из мощных факторов положительного воздействия на экономику, ее стратегический сектор, выполняет специфические функции в экономике - обеспечивает бесперебойность (непрерывность) хозяйственной деятельности пу.ем предоставления страховой защиты (страховой услуги), благодаря аккумуляции денежных средств в страховых фондах и их использования в качестве инвестиционных ресурсов. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода, способ удовлетворения специфических потребностей физических

и юридических лиц в обеспечении стабильности их финансового положения, а, следовательно, и стабильности экономики в целом.

Степень разработанности проблемы (обзор литературы).

Наиболее фундаментальным и современным является монографическое исследование под редакцией профессора Рейтмана Л.И. "Страховое дело". В значительной мере оно является базовым для учебной и исследовательской литературы по страхованию. В советский период основными работами в области страхового дела были работы классиков экономической мысли К. Маркса, Ф. Энгельса, В. Ленина. С точки зрения К. Маркса единственным источником страхового фонда является прибавочная стоимость. Его точка зрения на природу страхового фонда была преобладающей до конца 80-годов XX века в противовес существующей на Западе амортизационной теории страхового фонда.

Важную роль играют работы отечественных и зарубежных ученых и практиков: Воблого К.Г., Красновой И.А., Манэса А., Орлашок-Малнцкой Л.А., Серебровского В.И. В работах этих авторов раскрываются сущность, специфические черты страхования, рассматриваются возможности его применение на практике, дается классификация его видов, его связь с другими финансовыми институтами. Существенным библиографическим источником для страховой терминологии служат словари под редакцией Ефимова С.Л., Журавлева Ю.М., Коломина Е.В., Шахова В.В. Наряду с вышеперечисленными авторами, не менее значимыми являются современные публикации по страховым

вопросам таких исследователей, как Бугаев Ю.Н., Галагуза Н.Ф., Комарова Н.В., Кузнецова Н.П., Сухов В.А., Турбина К.Е.

Несмотря на существующую обширную исследовательскую литературу по страховым проблемам, многие вопросы остаются спорными. В первую очередь, это касается места страхования в экономической теории. До сих пор специалисты не пришли к единому мнению по вопросам о соотношении категорий "страхование" и "финансы", о степени самостоятельности страхования в системе финансов.

Объектом исследования данной работы является рынок страховых услуг, его структура, функции, субъекты; его взаимодействие с другими рыночными институтами.

Цели и задачи исследования.

Целью данной работы является выяснение путей, методов и средств, которые позволяют рынку страховых услуг занять соответствующее положение в экономике, способствуя ее развитию и стабилизации. Ввиду многоплановости темы, в работе сосредоточено внимание на исследовании ключевых проблем, характеризующих ситуацию на рынке страховых услуг в России.

Для достижения поставленной цели были намечены следующие задачи:

- выявление особенностей в истории развития страхования и перестрахования;

- изучение эволюции понятия "страхование", раскрытие ; его сущности как самостоятельной научной категории,

его взаимосвязь с другими категориями и роль в системе общественно-экономических отношений;

- определение роли страхования в смягчении рискового характера экономических процессов и процессов, связанных с жизнедеятельностью человека;

- рассмотрение института перестрахования как важного и необходимого фактора в успешной, полноценной деятельности страхового рынка;

- выделение возможностей положительного воздействия страхового и перестраховочного рынков на стабилизацию российской экономики.

Теоретическими и методологическими основами диссертации являются фундаментальные исследования отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, написанные в разные периоды времени; использование сравнительно-исторического метода, применение функционально-структурного анализа, системного подхода исследования. Статистический метод позволил провести сравнительный анализ отечественных и зарубежных страховых рынков. Существенной основой послужили официальные документы и материалы, прежде всего Законы РФ (РСФСР) и Указы Президента, имеющие отношение к изучаемой проблеме.

Становление страхового бизнеса и рынка страховых услуг в России имеет как свои достоинства, так и недостатки. Чтобы показать реальное положение российского страхового рынка и зависящий от него уровень цивилизованного развития

экономики, необходимы дополнительные сведения для более глубокого и детального исследования в этой области.

Научная новизна работы.

- проведенный анализ истории становления рынка страховых услуг позволил представить существующую периодизацию в обновленном варианте. Заявленная авторская позиция позволяет объяснить ряд исторических фактов (ранее не вписывающихся в принятые временные рамки), в том числе: приоритет английских страховых компаний в формировании российского страхового рынка России; причины запоздалого (через 20 лет после начала страховой деятельности в России) появления надзорного органа и т.п.;

- сделана попытка систематизировать существующие подходы к выяснению сущности страхования и определению этой категории. Авторское понятие страхования как экономического и социально-политического органа (инструмента) позволяет по-новому взглянуть на сам институт страхования;

- опираясь на разработки специалистов по страхованию, был углублен и расширен подход к вопросу взаимосвязи страхования и воспроизводственного процесса;

- сравнительная характеристика и классификация видов в отечественном и зарубежном страховании позволяет оценить состояние и перспективу развития рынка страховых услуг и, следовательно, общества в целом;

- проанализировано место страхования в кредитно-финансовой системе, сделан акцент на его взаимосвязь с институтами этой

сферы, обоснована необходимость большей автономности (самостоятельности) страхования;

- . статистический анализ современного положения страхового

рынка и его составляющих - страховых компаний, страховщиков, страхователей - дали возможность сделать прогноз развития страхового дел а в России, в том числе и на перспективу;

- показана особая роль рынка перестраховочных услуг и его субъектов в укреплении развития страховой индустрии в экономике;

- сравнительная характеристика надзорных систем различных стран позволила сделать вывод, что положение российского перестраховочного рынка во многом обуславливается не только экономическими и политическими факторами, но и законодательными моментами, не учитывающими его индивидуальность;

- сделан акцент на том, что страховая система является важным и наиболее крупным источником инвестиций, необходимых для производственной деятельности, для развития государственных социальных программ и, следовательно, для экономики и общества;

- предложены пути выхода из сегодняшней ситуации путем использования всех возможностей страховой деятельности для стабилизации ситуации в экономике.

Теоретическая и практическая значимость работы

заключается в том, что она может служить основой для более

глубоких и детальных разработок в области исторической

эволюции отечественного страхового рынка, отношения и взаимодействия системы страхования и других финансовых институтов. . Она может быть использована в процессе преподавания в вузовских курсах "Коммерческое страхование", "Основы страховой деятельности". Материалы работы являются цепным источником для практической деятельности российских страховых компаний.

Научная апробация работы.

Основные положения диссертации обсуждались на трех научных и научно-практических конференциях. Материалы исследовании были опубликованы.

Структура работы.

Введение.

Глава 1. Страховой рынок: прошлое и современность.

1.1. Метаморфозы страхового рынка.

1.1.1. Исторические этапы становления страхования.

1.1.2. Восстановление страхового бизнеса в современной России: организационные и правовые основы.

1.2. Место страхования в общественно-экономических отношениях. '

1.2.1. Социально-экономические аспекты страхования. Классификация видов страхования.

1.2.2. Природа, субъекты и функции страхового рынка.

Глава 2. Пути и методы воздействия страхового рынка на

экономическую стабилизацию.

2,1. Перестраховой рынок как необходимое условие стабилизации рынка страховых услуг.

2.1.1. Экскурс в историю перестрахового дела.

2.1.2. Сущность, функции и значение перестрахования.

2.2. Страхование - важнейший институт инвестиционных

ресурсов.

2.2.1. Понятие риска и его виды. Страхование иностранных инвестиций.

2.2.2. Страхование и кредитно-финансовая система государства.

2.2.3. Место страхования в стабилизационных программах.

Заключение.

Приложение.

Список использованной литературы.

Основное содержание работы.

В первой главе исследуются метаморфозы страхового рынка: исторические, правовые, статистические. Чтобы определить функции и задачи, выполняемые страховым рынком, вначале рассматриваются социально-экономические аспекты страхования, классификация его видов; затем структура самого страхового рынка и его субъекты. Особое внимание уделено проблеме определения места страхования в науке, экономике и в обществе.

Историю развития и становления страхового рынка можно условно разделить на три основных периода, рассмотренные поэтапно. В первом - дореволюционном - произошло зарождение основ страхования, укрепление его позиций в общественно-экономических отношениях. Возникновение страхования и его

видов обуславливалось, в первую очередь, экономической необходимостью, потребностью общества. В этот период было создано достаточное для полноценного функционирования рынка число страховых компаний с различными формами собственности. Начал работать институт надзора за страховой деятельностью, складывалась страховая инфраструктура. Услуги на страховом рынке предоставляли как отечественные, так и иностранные компании. Сформировавшись и укрепив свои позиции, российские страховые компании вышли на международный рынок.

Глубокие потрясения и преобразования начала XX века и последовавший советский период - отразились на развитии страхового рынка: частное предпринимательство путем повсеместной национализации было заменено общественным. Это привело к резкому сокращению числа страховых компаний, объему предоставляемых страховых услуг, пресечению инициативы в области страховой деятельности, перекачке средств из фондов страховых компаний в государственный централизованный фонд. Дореволюционная страховая система была . уничтожена, вместо' нее за основу была принята упрощенная схема страхования: две страховые компании, работающие на отечественный и зарубежный рынок, и два вида страхования - имущественное и личное. Эта система имела ряд положительных моментов: 1) небольшие размеры страховых тарифов по имеющимся видам страхования способствовали широкому распространению среди городского и сельского населения страховых услуг, при чем защита обеспечивалась не"

только со стороны страховой компании, но и практически со стороны государства; 2) концентрация (аккумуляция) собранных средств в едином фонде позволяла возмещать особо крупные (катастрофические) ущербы; 3) страховая деятельность не прекращалась, благодаря чему в первые годы после демонополизации экономики на страховом рынке имелись квалифицированные специалисты, которые приспосабливались к новым рыночным условиям.

Третий период - современный (постсоветский) - начинается со значительных социально-экономических преобразований, которые привели к демонополизации страховой деятельности. В этом процессе особая роль принадлежит законодательной базе. Российское законодательство опирается на правовые акты, определяющие деятельность всех субъектов права. Его составной частью являются официальные страховые документы. Ошибки и противоречия, возникающие при реализации правовых отношений общего законодательства, затрагивают правоотношения и в страховой области. В нашей стране страховые законодательные материалы и дополнения к ним были приняты своевременно, но их противоречивость, частая отмена государством только что принятых законодательных актов, несоответствие законодательных документов реалиям хозяйственной жизни - все это не дало возможность полноценно развиваться страховому рынку. Ситуация усугубляется наличием экономических трудностей, сдерживающих саму страховую деятельность, незащищенностью страхователей от недобросовестной деятельности страховщиков.

Статистические показатели предоставляют возможность провести сравнительный анализ деятельности отечественного и зарубежного страховых рынков; позволяют оценить состояние самого российского рынка, сделать прогнозы его возможной перспективы развития. Появление первых негосударственных компании происходило при отсутствии страхового законодательства. Спад производства сопровождался ростом числа страховых организаций, что увеличивало объемы собранных страховых взносов. Появление новых видов обязательного страхования стабилизировало число страховых компании и сопровождалось широким распространением околостраховых схем. Застои н последовавший кризис финансового рынка выявил наиболее приспособленные к рыночным катаклизмам страховые компании. Усиление тенденций к объединению страховых компаний стимулировалось предстоящими изменениями размера уставных капиталов, в соответствии с новым страховым законодательством. Размеры уставных капиталов должны быть следующими: по видам иным, чем страхование жизни - не менее 25 ООО МРОТ; по страхованию жизни и иным видам - не менее 35 ООО; исключительно по перестрахованию - не менее 50 ООО1. Можно сказать, что на сегодняшний день положение страхового рынка России осложнено рядом политических, социально-экономических, юридических факторов: недооценка роли страхового рынка в процессе стабилизации экономики, непопулярность среди

1 Сугпп! Л- "Новогоднее пожелание Прелыскта: пора согрлггигмп".. "Экономика и ти", 1998, № 2. - с.7.

населения страховых услуг, несовершенство законодательной базы.

Главная цель, которую преследует страхование, - это защита от случайных событий, опасностей, то есть рисков, влекущих за собой материальный ущерб, и создание целевых фондов для возмещения потерь, тем самым играя роль финансового института. Характерные черты страхования - взаимность, замкнутость, возвратность, превентивность - позволяют выделить следующие важные функции, выполняемые страхованием: распределительная или перераспределительная, рисковая, превентивная (предупредительная), накопительская или сберегательная, контрольная. Эти важные моменты позволяют рассматривать страхование как экономическую категорию, относиться к нему как к важному элементу, раскрывающему определенные аспекты рыночных отношений.

Кроме роли финансового института и "защитника" от рисков и потерь, страхование выступает одним из главных элементов воспроизводственного процесса, занимая в нем важное место. Страхование является необходимым элементом производственных отношений, так как обеспечивает возмещение материальных потерь в процессе общественного производства, что позволяет производству работать в режиме непрерывности и бесперебойности. Основной задачей воспроизводства, в свою очередь, является обеспечение насущных жизненных потребностей людей.

Классификация видов страхования отражает нормы (правила) поведения субъектов страхового рынка в процессе

реализации ими своих прав и обязанностей. Страхование при этом рассматривается как сфера деятельности по отраслям, подотраслям и видам так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации лежат различия в сферах деятельности страховщиков, объектах и категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. Общность объектов составляют имущественные интересы, различие - особенности возникновения этих интересов. Многообразие видов страхования служит основанием для образования различных источников формирования страхового фонда, в котором аккумулируются средства, что позволяет расширить возможности для экономического развития общества.

Страхование, как вид деятельности, можно рассмотреть через структуру страхового рынка: его природу, субъектов, работающих на нем, и функций, которые он выполняет. В свою очередь, страховой рынок можно рассматривать как сферу экономических отношений через покупку-продажу страховой защиты, через движение (формирование и распределение) средств в страховом фонде. Можно представить его как сложную многофакторную систему, где первичным звеном выступает страховая компания, которая управляет движением средств, определяет экономические взаимоотношения между субъектами страхового рынка и любых других рынков. Финансовыми условиями ее существования является наличие разнообразных видов страховых фондов. За счет этих фондов страхование эффективно регулирует воспроизводственный процесс,

обеспечивая при этом страховую защиту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства, тем самым, выступая как институт финансовой защиты.

Во иторой главе рассматриваются возможности рынка страховых услуг в процессе прямого стабилизационного воздействия на социально-экономические процессы и опосредованного на политические. В связи с этим особое место отводится институту перестрахования, характеристике риска и его видов, взаимосвязи страхования и других финансовых институтов, стабилизационному влиянию страхования на экономику посредством собранных в страховых фондах потенциальных инвестиционных ресурсов.

Имея конечным результатом снижение или ограничение ущерба и риска, сам страховой бизнес подвергается различным неблагоприятным обстоятельствам, могущим привести к потере финансовой устойчивости страховыми компаниями. Для становления и укрепления финансовой устойчивости страховой компании и страхового рынка был создан институт перестрахования. Он позволяет претворить в жизнь схему разделения риска, тем самым смягчая, уменьшая последствия ущерба от него. Количество перестраховочных' компаний и качество предоставляемых ими услуг - играют важную роль при оценке экономических возможностей страхового рынка, в выявлении наличия скрытых резервов и в их использовании для защиты от негативных последствий в экономике.

Детальному анализу подверглось понятие "риск", его виды, способы защиты от него и управление им. Страховой риск -единственное случайное событие; которое наступает вопреки поле человека, но он является нормой существования человечества. Поэтому всегда будет существовать необходимость в защите от него как в личной, так и в общественной жизни - с экономической, политической, социальной точек зрения, следовательно, всегда будет необходимость в страховании. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностен и закона больших чисел. Существует целая наука управления риском - риск-менеджмент, - которая изучает возможности (пути) предупреждения и минимизации ущерба, обеспечения соответствия вероятного риска и размера страховых тарифов, создания фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Важным и актуальным является изучение так называемого политического (некоммерческого) риска. На Западе схема защиты от этого риска продумана и отработана на практике давно: существуют законодательные документы, создаются специальные проекты, на^. которые предусмотрены расходные статьи в бюджете, созданы международные институты, помогающие осуществлять инвестиции в страны с особо неустойчивым экономическим и политическим положением. На сегодняшний день осуществление страхования политических

рисков в нашей стране является весьма своевременным. Правовая база для этого создана, но не востребована.

Интересным и неоднозначным является вопрос о соотношении категорий "страхование" и "финансы", о степени самостоятельности страхования в финансовой системе. Двойственность положения страхования обусловлена, с одной стороны, его общими с финансами и кредитом чертами, с другой, возможностями для самостоятельной деятельности в сборе огромных по объему денежных и финансовых средств. Особенности денежного оборота внутри страховой организации также позволяет страхованию быть самостоятельным институтом. Для возмещения возможного ущерба страховые организации формируют денежные фонды и аккумулируют в них огромные средства. Занимаясь инвестиционной политикой, страховые организации путем размещения этих средств на финансовых рынках не только получают прибыль, но и участвуют в кредитно-денежном обороте государства.

Таким образом, в страховых организациях накапливаются огромные финансовые и денежные средства, которые, при проведении разумной политики могут быть использованы в различных дорогостоящих программах для социального обеспечения и в наукоемких проектах. Поэтому в центре внимания данной работы лежит тема важности цивилизационного развития рынка страховых услуг как одного из "помощников" в восстановлении нарушенного экономического равновесия в России. В развитых странах страхование представляет собой сложную систему, которая проникла во все

слои социально-экономической жизни общества, выступая гарантом успеха предпринимательской деятельности, хозяйственной стабильности и материального благополучия общества.

На сегодняшний день в российской экономике сложился замкнутый круг проблем: с одной стороны, производители остро нуждающиеся в инвестиционных ресурсах, но не доверяющие финансовым (в том числе и страховым) институтам, а с другой, страховые компании, могущие дать эти инвестиции, но неуверенные в получении прибыли. Последнее обстоятельство является одной из причин появления псевдостраховых кратковременных схем, которые имеют некоторые преимущества перед долгосрочными страховыми программами. Потенциальные инвестиции, находящиеся в фондах компаний, как временно свободные средства не имеют достаточных сфер приложения - не развит рынок капитала. Реальным выходом из этой ситуации может стать восстановление нормально работающего перестраховочного рынка как связующего звена в цепочке «производство - страховые компании» («инвестиции - прибыль») и гаранта стабильности работы страхового рынка.

Немаловажной проблемой является неразвитость отечественного рынка долгосрочных видов страховых услуг, в первую очередь, страхование жизни. Особенностью является возможность длительного использования средств, собранных по этим видам страхования. Пользуясь несовершенством законодательства, иностранные спекулятивные страховые компании пытаются занять эту нишу на страховом рынке. Их

деятельность в этом секторе приводит к уходу за рубеж через долгосрочные договоры страхования жизни больших объемов страховых взносов. Ко всему прочему объемные показатели по всему страховому рынку ниже по размеру, чем соответствующие показатели при монопольной форме деятельности. Сегодняшний рынок страховых услуг откатился на позиции рынка, работающего до 1990 г.: доля собираемой страховой премии в ВВП снизилась с 3 % до 0,7 %2.

По оценкам специалистов совокупный годовой объем страховых сборов в России составляет порядка 125 млрд.руб., а емкость рынка страховых услуг на ближайшие несколько лет составляет как минимум в десять раз большую величину. Наиболее распространенными видами вложений являются инвестиции в дочерние, зависимые и другие организации, ступенькой ниже - депозиты, облигации и другие долговые обязательства. Эти данные, показывая приблизительную картину состояния страхового рынка России, говорят о недостаточном использовании потенциала страховой деятельности для решения важных задач и проблем, стоящих перед нашей экономикой. Развитие рынка страховых услуг имеет исключительное значение для подъема экономики на сегодняшний день. Страховая компания может выступать как финансовый посредник, не только помогая вложить собранный капитал, но и снижая или разделяя риск потери инвестированного капитала. Это способствует

1 Галагуза Н. «Роль государства в ищите страхования в условиях инфляции» - «Страховое дело», 1999 г., № 7. -с.5.

снижению цены капитала и, следовательно, ведет к экономическому росту.

Экономический дисбаланс в экономике, отсутствие практической поддержки со стороны государства увеличивает опасность подавления отечественного рынка развитым и мощным западным. Низкие потенциальные возможности страховых компаний не позволяют им брать на себя крупные страховые риски - экологические, атомные, индустриальные, транспортные. Отсутствие сфер приложения временно свободных средств из-за неустойчивости и неразвитости всей финансовой системы, сводит на нет инвестиционную политику страховых компаний и подрывает их устойчивость.

Поиск выхода из глубочайшего социально-экономического и политического кризиса показал, что наше общество остро нуждается в защите: основное население - в быту, на производстве; производители, предприниматели - в бизнесе, в деловых отношениях; государство - в ресурсах, в финансовых и денежных средствах для выполнения социально-экономических программ. Все это может дать страхование, если государство, в свою очередь, окажет ему полноценную, твердую законодательную поддержку.

Страхование выступает как институт финансовой защиты и имеет целью снижение экономических потерь, связанных с наступлением различных страховых случаев. Именно поэтому без отлаженного действующего механизма страхования существование современной рыночной экономики невозможно. Страховой рынок является важной составной частью рыночной

системы, нацеленной на получение прибыли и функционирующей в условиях риска. Наряду с банками, инвестиционными компаниями, пенсионными фондами, страховые компании образуют кредитно-финансовую систему государства и осуществляют инвестиционную деятельность и кредитование. Поэтому работа актуальна в социальном (защита общества), в экономическом (обеспечения нормальных условий жизни), в политическом (страхование политических рисков) и юридическом аспектах. Изучение проблемы места страхования и рынка страховых услуг в деле стабилизации экономики России в сегодняшней ситуации приобретает особую значимость.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Панасюк Ю.А. "Экономические и правовые основы страхования". - Народы Содружества СНГ накануне третьего тысячелетия: реалии и перспективы. Тезисы международного научного конгресса. СПб. 15-17 мая 1996 г. - СПб.: ТОО ТК "Петрополис", 1996. - с.33-34.

2. Панасюк Ю.А. "Инвестиции и страхование". Инвестиционная политика России в современных условиях. Всероссийская научная конференция 15-17 мая 1997 г. - СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 1997. - с.22-23.

3. Панасюк Ю.А. "Страховое реформирование России XX века" - Экономическая наука: теория, методология, направления развития, Всероссийская научная конференция 14-16 мая 1998 г. -СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 1998. - с.44-46.

Ткп. ВИТУ. Зак. 31ст. - 2000 г. Тярах 100.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Тарасова, Юлия Александровна

ВВЕДЕНИЕ. 1

1. СТРАХОВОЙ РЫНОК: ПРОШЛОЕ И СОВРЕМЕННОСТЬ. 7

1.1. Метаморфозы страхового рынка. 7

1.1.1. Исторические этапы становления страхования. 8

1.1.2. Восстановление страхового бизнеса в современной

России: организационные и правовые основы. 40

1.2. Место страхования в общественно-экономических отношениях. 54

1.2.1. Социально-экономические аспекты страхования.

Классификация видов страхования. 56

1.2.2. Природа, субъекты и функции страхового рынка. 69

2. ПУТИ И МЕТОДЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

НА ЭКОНОМИЧЕСКУЮ СТАБИЛИЗАЦИЮ. 96

2.1. Перестраховочный рынок как необходимое условие стабилизации рынка страховых услуг. 96

2.1.1. Экскурс в историю перестрахования. 97

2.1.2. Сущность, функции и значение перестрахования. 110

2.2. Страхование - важнейший институт инвестиционных ресурсов. 123

2.2.1. Понятие риска и его виды.

Страхование иностранных инвестиций. 125

2.2.2. Страхование и кредитно-финансовая система государства. 142

2.2.3. Место страхования в стабилизационных программах. 157

Диссертация: введение по экономике, на тему "Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики"

Актуальность темы исследования.

Российская экономика находится в тяжелом (кризисном) состоянии - спад промышленного производства на фоне инфляционных процессов, кризис практически во всех отраслях народного хозяйства, резкий разрыв в уровне доходов высоко и мало обеспеченных слоев населения, неустойчивость в социально-экономической и политической жизни общества. В такой ситуации особая роль принадлежит финансовым структурам, от эффективности работы которых зависит оптимальное распределение денежных ресурсов в обществе. Социально-экономический подъем, политическое равновесие и равноправное положение на международном рынке могут обеспечить банковская и страховая системы, рынок капиталов, ипотека. Приоритетной областью развития, в настоящий момент, может и должно выступать страхование.

Структура и организация страхового дела позволяет решать сегодняшние проблемы быстро, безболезненно и эффективно. Страхование как один из мощных факторов положительного воздействия на экономику, ее стратегический сектор, выполняет специфические функции в экономике - обеспечивает бесперебойность (непрерывность) хозяйственной деятельности путем предоставления страховой защиты (страховой услуги), благодаря аккумуляции денежных средств в страховых фондах и их использования в качестве инвестиционных ресурсов. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода, способ удовлетворения специфических потребностей физических и юридических лиц в обеспечении стабильности их финансового положения, а, следовательно, и стабильности экономики в целом.

Степень разработанности проблемы (обзор литературы).

Наиболее фундаментальным и современным является монографическое исследование под редакцией профессора Рейтмана Л.И. "Страховое дело". В значительной мере оно является базовым для учебной и исследовательской литературы по страхованию. Важную роль играют работы отечественных и зарубежных ученых и практиков: Воблого К.Г., Красновой И.А., Манэса А., Орланюк-Малицкой Л.А., Серебровского В.И. В работах этих авторов раскрываются сущность, специфические черты страхования, рассматриваются возможности его применение на практике, дается классификация его видов, его связь с другими финансовыми институтами. Существенным библиографическим источником для страховой терминологии служат словари под редакцией Ефимова С.Л., Журавлева Ю.М., Коломи-на Е.В., Шахова В.В. Наряду с вышеперечисленными авторами, не менее значимыми являются современные публикации по страховым вопросам таких исследователей, как Бугаев Ю.Н., Галагуза Н.Ф., Комарова Н.В., Кузнецова Н.П., Сухов В.А., Турбина К.Е.

Несмотря на существующую обширную исследовательскую литературу по страховым проблемам, многие вопросы остаются спорными. В первую очередь, это касается места страхования в экономической теории. До сих пор специалисты не пришли к единому мнению по вопросам о соотношении категорий "страхование" и "финансы", о степени самостоятельности страхования в системе финансов.

Цели и задачи исследования.

Целью данной работы является выяснение путей, методов и средств, которые позволяют рынку страховых услуг занять соответствующее положение в экономике, способствуя ее развитию и стабилизации. Ввиду многоплановости темы, в работе сосредоточено внимание на исследовании ключевых проблем, характеризующих ситуацию на рынке страховых услуг в России.

Для достижения поставленной цели были намечены следующие задачи:

- выявление особенностей в истории развития страхования и перестрахования;

- изучение эволюции понятия "страхование", его взаимосвязь с другими финансовыми категориями и роль в системе общественно-экономических отношений;

- определение роли страхования в смягчении рискового характера экономических процессов и процессов, связанных с жизнедеятельностью человека;

- рассмотрение института перестрахования как важного и необходимого фактора в успешной, полноценной деятельности страхового рынка;

- выделение возможностей положительного воздействия страхового и перестраховочного рынков на стабилизацию российской экономики.

Теоретическими и методологическими основами диссертации являются фундаментальные исследования отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, написанные в разные периоды времени; использование сравнительно-исторического метода, применение функционально-структурного анализа, системного подхода исследования. Статистический метод позволил провести сравнительный анализ отечественных и зарубежных страховых рынков. Существенной основой послужили официальные документы и материалы, прежде всего Законы РФ (РСФСР) и Указы Президента, имеющие отношение к изучаемой проблеме.

Статистические показатели предоставляют возможность провести сравнительный анализ деятельности отечественного и зарубежного страховых рынков; позволяют оценить состояние самого российского рынка, сделать прогнозы его возможной перспективы развития. Становление страхового бизнеса и рынка страховых услуг в России имеет как свои достоинства, так и недостатки. Чтобы показать реальное положение российского страхового рынка и зависящий от него уровень цивилизованного развития экономики, необходимы дополнительные сведения для более глубокого и детального исследования в этой области.

Объектом исследования данной работы является рынок страховых услуг, его структура, функции, субъекты; его взаимодействие с другими рыночными институтами.

Научная новизна работы. - проведенный анализ истории становления рынка страховых услуг позволил представить существующую периодизацию в обновленном варианте. Заявленная авторская позиция позволяет объяснить ряд исторических фактов (ранее не вписывающихся в принятые временные рамки), в том числе: приоритет английских страховых компаний в формировании российского страхового рынка России; причины запоздалого (через 20 лет после начала страховой деятельности в России) появления надзорного органа и т.п.; сделана попытка систематизировать существующие подходы к выяснению сущности страхования и определению этой категории. Авторское понятие страхования как экономического и социально-политического органа (инструмента) позволяет по-новому взглянуть на сам институт страхования; опираясь на разработки специалистов по страхованию, был углублен и расширен подход к вопросу взаимосвязи страхования и воспроизводственного процесса; сравнительная характеристика и классификация видов в отечественном и зарубежном страховании позволяет оценить состояние и перспективу развития рынка страховых услуг и, следовательно, общества в целом; проанализировано место страхования в кредитно-финансовой системе, сделан акцент на его взаимосвязь с институтами этой сферы, обоснована необходимость большей автономности (самостоятельности) страхования; статистический анализ современного положения страхового рынка и его составляющих - страховых компаний, страховщиков, страхователей - дали возможность сделать прогноз развития страхового дела в России, в том числе и на перспективу; показана особая роль рынка перестраховочных услуг и его субъектов в укреплении развития страховой индустрии в экономике; сравнительная характеристика надзорных систем различных стран позволила сделать вывод, что положение российского перестраховочного рынка во многом обуславливается не только экономическими и политическими факторами, но и законодательными моментами, не учитывающими его индивидуальность; сделан акцент на том, что страховая система является важным и наиболее крупным источником инвестиций, необходимых для производственной деятельности, для развития государственных социальных программ и, следовательно, для экономики и общества; предложены пути выхода из сегодняшней ситуации путем использования всех возможностей страховой деятельности для стабилизации ситуации в экономике.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что она может служить основой для более глубоких и детальных разработок в области исторической эволюции отечественного страхового рынка, отношения и взаимодействия системы страхования и других финансовых институтов. Она может быть использована в процессе преподавания в вузовских курсах "Коммерческое страхование", "Основы страховой деятельности". Материалы работы являются ценным источником для практической деятельности российских страховых компаний.

Научная апробация работы.

Основные положения диссертации обсуждались на трех научных и научно-практических конференциях. Материалы исследований были опубликованы.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, включающих 4 параграфа, 9 подпараграфов, заключения, приложения, списка использованной литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Тарасова, Юлия Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. щ

Проделанная работа позволяет сделать вывод, что современный российский рынок страховых услуг находится на очень сложной стадии своего развития. Многие важные компоненты еще недостаточно сформированы, трудности, преодоленные в свое время в развитии зарубежными страховыми рынками, еще являются существенными препятствиями для дальнейшего полноценного функционирования страхового рынка в России. Основанием для такого вывода может служить изучение истории развития страхового рынка на протяжении веков (XVIII, XIX и XX), проанализированные в первой главе данной работы. Здесь также исследуются метаморфозы рынка страховых услуг: исторические, правовые, статистические. Чтобы определить функции и задачи, выполняемые страховым рынком, вначале рассматриваются социально-экономические аспекты страхования, классификация его видов; затем структура самого страхового рынка и его субъекты. Особое внимание уделено проблеме определения места страхования в науке, экономике и в обществе.

Историю развития и становления страхового рынка можно условно разделить на три основных периода, рассмотренные поэтапно: дореволюционный (произошло зарождение основ страхования, укрепление его позиций в общественно-экономических отношениях); советский (вместо дореволюционной страховой системы была принята упрощенная схема страхования: две страховые компании, работающие на отечественный и зарубежный рынок, и два вида страхования - имущественное и личное); современный (демонополизации страховой деятельности; особая роль при этом принадлежит законодательной базе, так как ее несовершенство не дало возможность полноценно развиваться российскому страховому рынку. Ситуация усугубляется наличием экономических трудностей, сдерживающих саму страховую деятельность).

Статистические показатели предоставляют возможность провести сравнительный анализ деятельности отечественного и зарубежного страховых рынков; позволяют оценить состояние самого российского рынка, сделать прогнозы его возможной перспективы развития. Появление первых негосударственных компаний происходило при отсутствии страхового законодательства. Спад производства сопровождался ростом числа страховых организаций, что увеличивало объемы собранных страховых взносов. Появление новых видов обязательного страхования стабилизировало число страховых компаний и сопровождалось широким распространением околостраховых схем. Застой и последовавший кризис финансового рынка выявил наиболее приспособленные к рыночным катаклизмам страховые компании. Усиление тенденций к объединению страховых компаний стимулировалось предстоящими изменениями размера уставных капиталов, в соответствии с новым страховым законодательством. Размеры уставных капиталов должны быть следующими: по видам иным, чем страхование жизни - не менее 25 ООО МРОТ; по страхованию жизни и иным видам - не менее 35 ООО; исключительно по перестрахованию - не менее 50 ООО1. Можно сказать, что на сегодняшний день положение страхового рынка России осложнено рядом политических, социально-экономических, юридических факторов: недооценка роли страхового рынка в процессе стабилизации экономики, непопулярность среди населения страховых услуг, несовершенство законодательной базы.

1 Суетин Д. "Новогоднее пожелание Президента: пора сокращаться". - "Экономика и жизнь", 1998, № 2. - с.7.

Характерные черты страхования - взаимность, замкнутость, возвратность, превентивность - позволяют выделить следующие важные функции, выполняемые страхованием: распределительная или перераспределительная, рисковая, превентивная (предупредительная), накопительская или сберегательная, контрольная. Эти важные моменты позволяют рассматривать страхование как самостоятельную экономическую категорию. Кроме того, страхование выступает одним из главных элементов воспроизводственного процесса, позволяя производству работать в режиме непрерывности и бесперебойности.

Через классификацию видов страхование можно рассматривать как сферу деятельности по отраслям, подотраслям и видам так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Страхование, как вид деятельности, можно рассмотреть через структуру страхового рынка: его природу, субъектов, работающих на нем, и функций, которые он выполняет. В свою очередь, страховой рынок является сферой экономических отношений, работающей через покупку-продажу страховой защиты, через движение (формирование и распределение) средств в страховом фонде. С другой стороны, страховой рынок можно представить как сложную многофакторную систему, где первичным звеном выступает страховая компания. Последняя управляет движением средств, определяет экономические взаимоотношения между субъектами страхового рынка и любых других рынков. Финансовыми условиями ее существования является наличие разнообразных видов страховых фондов. За счет этих фондов страхование эффективно регулирует воспроизводственный процесс, обеспечивая при этом страховую защиту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства, тем самым, выступая как институт финансовой защиты.

Во второй главе рассматриваются возможности рынка страховых услуг в процессе прямого стабилизационного воздействия на социально-экономические процессы и опосредованного на политические. В связи с этим особое место отводится институту перестрахования, характеристике риска и его видов, взаимосвязи страхования и других финансовых институтов, стабилизационному влиянию страхования на экономику посредством собранных в страховых фондах потенциальных инвестиционных ресурсов.

Имея конечным результатом снижение или ограничение ущерба и риска, сам страховой бизнес подвергается различным неблагоприятным обстоятельствам, могущим привести к потере финансовой устойчивости страховыми компаниями. Для становления и укрепления финансовой устойчивости страховой компании и страхового рынка был создан институт перестрахования. Он позволяет претворить в жизнь схему разделения риска, тем самым смягчая, уменьшая последствия ущерба от него. Количество перестраховочных компаний и качество предоставляемых ими услуг - играют важную роль при оценке экономических возможностей страхового рынка, в выявлении наличия скрытых резервов и в их использовании для защиты от негативных последствий в экономике.

Главная цель, которую преследует страхование, - это защита от рисков, влекущих за собой материальный ущерб, и создание целевых фондов для возмещения потерь. Страховой риск - единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека, но он является нормой существования человечества. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. Существует целая наука управления риском - риск-менеджмент, - которая изучает возможности (пути) предупреждения и минимизации ущерба, обеспечения соответствия вероятного риска и размера страховых тарифов, создания фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Важным и актуальным является изучение так называемого политического (некоммерческого) риска. На Западе схема защиты от этого риска продумана и отработана на практике давно: существуют законодательные документы, создаются специальные проекты, на которые предусмотрены расходные статьи в бюджете, созданы международные институты, помогающие осуществлять инвестиции в страны с особо неустойчивым экономическим и политическим положением. На сегодняшний день осуществление страхования политических рисков в нашей стране является весьма своевременным. Правовая база для этого создана, но не востребована.

Интересным и неоднозначным является вопрос о соотношении категорий "страхование" и "финансы", о степени самостоятельности страхования в финансовой системе. Двойственность положения страхования обусловлена, с одной стороны, его общими с финансами и кредитом чертами, с другой, возможностями для самостоятельной деятельности в сборе огромных по объему денежных и финансовых средств. Особенности внутреннего денежного оборота и инвестиционной политики страховых организаций также позволяет страхованию быть самостоятельным институтом.

Огромные финансовые и денежные средства страховых организаций позволяют рынку страховых услуг выступать в роли "помощника" в восстановлении нарушенного экономического равновесия в России. В развитых странах страхование представляет собой сложную систему, которая проникла во все слои социально-экономической жизни общества, выступая гарантом успеха предпринимательской деятельности, хозяйственной стабильноста и материального благополучия общества. Занимаясь инвестиционной политикой, страховые организации путем размещения этих средств на финансовых рынках не только получают прибыль, но и участвуют в кредитно-денежном обороте государства.

Экономический дисбаланс в экономике, отсутствие практической поддержки со стороны государства увеличивает опасность подавления отечественного рынка развитым и мощным западным. Низкие потенциальные возможности страховых компаний не позволяют им брать на себя крупные страховые риски - экологические, атомные, индустриальные, транспортные. Отсутствие сфер приложения временно свободных средств из-за неустойчивости и неразвитости всей финансовой системы, сводит на нет инвестиционную политику страховых компаний и подрывает их устойчивость.

Поиск выхода из глубочайшего социально-экономического и политического кризиса показал, что наше общество остро нуждается в защите: основное население - в быту, на производстве; производители, предприниматели - в бизнесе, в деловых отношениях; государство - в ресурсах, в финансовых и денежных средствах для выполнения социально-экономических программ. Все это может дать страхование, если государство, в свою очередь, окажет ему полноценную, твердую законодательную поддержку.

На современном этапе невозможно дальнейшее развитие рынка страховых услуг в России без публичного обсуждения его проблем, его необходимости и его важности; без достаточного анализа разнообразных концепций его дальнейшего функционирования; без внесения в его развитие элементов долгосрочного макроэкономического развития. Нельзя дальше строить страховой рынок в атмосфере принижения его роли и места в народном хозяйстве, непредсказуемых и неожиданных решений правительства; без должного представительства профессионалов и общественности в органах, принимающих макроэкономические решения о страховании и страховом рынке. Нельзя, наконец, строить рынок, не создавая единства в его управлении, не объединяя раздробленных страховых рынков России, разных направлений их интересов и несогласованности их действий. Сделать рынок страховых услуг важным элементом экономики, ее неотъемлемой частью - в этом состоит организационно-политическая и социально-экономическая ответственность государства и участников рынка.

Необходимо отметить, что степень изученности современного положения рынка страховых услуг в нашей стране и в нашем городе дает возможность для дальнейшей, более глубокой, научной разработке данной темы. Это позволит конкретно определиться с направлениями по решению поиска выхода из кризиса и некоторой стабилизации экономики. Не до конца изучены исторические процессы в развитии страхования, взаимосвязь и взаимовлияние страхования и производственных процессов, остаются малоизученными отношения между российским страхованием и инвестиционной сферой, что также может стать важными направлениями для дальнейших исследований в страховой сфере.