Современные тенденции развития мирового рынка страхования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Турбина, Капиталина Евгеньевна

Введение. стр.

Раздел I. Объективные основы современного этапа развития мирового страхового рынка. стр.

Глава 1. Глобализация мирового страхового хозяйства: причины, формы и тенденции. стр.

Глава 2. Перестрахование в системе современного мирового страхового рынка, стр.47 Раздел П. Формирование системы регулирования деятельности страховых организаций по продаже страховых услуг в условиях глобализации мирового страхового рынка. стр.

Глава 3. Современные принципы международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации. стр.

Глава 4. Формирование и проблемы единого страхового пространства в странах Европейского Союза. стр.

Глава 5. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций в условиях глобализации мирового страхового рынка. стр.

Раздел JTJ. Страховая защита инвестиций в условиях глобализации мировой эконом ики. стр

Глава 6. Современное понимание имущественного интереса как объекта страхования при осуществлении инвестиционной деятельности. стр.

Глава 7. Виды и формы страхования инвестиций в условиях современного мирового рынка страхования. стр.

Раздел TY. Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства. стр.

Глава 8. Страховой рынок России и перспективы его развития. стр.

Глава 9. Интеграция страхового рынка Российской Федерации в мировое страховое хозяйство. стр.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Современные тенденции развития мирового рынка страхования"

Рыночные преобразования в системе экономических отношений России связаны также и с коренным изменения роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного вопроизводства, зависящую от негативных последствий стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственнного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений,- происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Это объективно порождает необходимость научного исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в области страхования в переходный период экономических реформ, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.

Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций, зарегистрированных в стране - около 1200, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 96,6 млрд. руб. в 1999 году, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет, претерпела как количественные, так и качественные изменения, и это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка, как самостоятельного сегмента экономики страны. Вместе с тем, эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком национальному потребителю: предпринимателю и гражданину, - крайне невелика. Доля страховой премии в общем объеме ВВП в течение последних нескольких лет не превышает 2,2%, средний размер страховой премии на душу населения составляет 31 доллар США, что существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (в странах ЕС, соответственно, - 8,53% и 1341 экю). По имеющимся оценкам лишь около 10% промышленных объектов в стране застрахованы, потребители страховых услуг по-прежнему в качестве одной из причин отказа от страхования называют «недоверие к страховым организациям» так же как и к большинству финансовых институтов в стране. Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка (в 1999 году более 2,2 трлн. долларов США) составляет менее 1%.

Между тем в современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика. Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предпринимателей, во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаы суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов, в-третьих, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе, и наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением, а зачастую и заменой, государственной системы социального страхования и обеспечения. В иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции.

Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализация международной торговли страховыми услугами, концентрация страхового и перестраховочного капитала, приводят к колоссальному обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховщиками, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капиталов. Страховые рынки развивающихся стран и стран переходного периода становятся приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, Генеральное соглашение о торговле услугами, определяющие международные условия торговли страховыми услугами. Новая информационная среда с использованием Интернет создает возможности для трансграничного осуществления операций по страхованию и перестрахованию в невиданных ранее масштабах.

Значительные изменения претерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано, так называемыми, интеграционными соглашениями, цель которых устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям. Такие процессы происходят на территории стран Европейского Союза, где в результате последовательных действий, предпринимаемых в течение последних 50 лет, сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Аналогичные цели в области страхования имеют Северо-Американское соглашение о свободной торговле, объединяющее США, Канаду и Мексику. Существенную роль в интеграционных процессах играют региональные соглашения, объединяющие страны Латиинской Америки, Азии, Африки и Карибского бассейна.

Отмена ограничений доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков, произошедшая в течение последнего десятилетия, на национальные страховые рынки стран Латинской Америки, Индии, Китая, Центральной и Восточной Европы придала дополнительные импульсы процессам глобализации в рамках мирового страхового рынка.

Основу глобализации мировой экономики составляет движение капитала. Вопросы регулирования международных инвестиций и тенденция ко все большей либерализации условий доступа иностранных инвесторов являются предметом пристального внимания со стороны Всемирной торговой организации. Присоединение новых стран участниц к ВТО требует обязательного признания и Соглашения по инвестиционным вопросам. Огромная роль в этом процессе принадлежит международным прямым и портфельным инвестициям, осуществляемым развитыми странами в развивающиеся страны и страны переходного периода, к которым относится и Российская Федерация.

В определенной мере успешность осуществления зарубежных инвестиционных проектов зависит от условий и форм страхования имущественных интересов инвесторов от политических рисков, или организации страховой защиты иными способами. Для нашей страны, заинтересованной в притоке иностранных инвестиций, решение этих проблем может иметь решающее значение. Несмотря на то, что Россия с 1992 года является членом Многостороннего Агенства по гарантиям иностранных инвестиций, неоднократные попытки исполнительной власти по созданию механизма защиты интересов иностранных инвесторов в России с использованием страхования не были успешными. В связи с этим рассмотрение с теоретической точки зрения сущности имущественных интересов инвесторов, как объекта страховой защиты, изучение и систематизация зарубежного опыта страхования инвестиций как государственными организациями, так и частным страховым рынком и выработка на этой основе предложений по возможности применения такого страхования в российских экономических и правовых условиях представляет как научный, так и практический интерес.

Россия все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования.

Невостребованность научных исследований по теории страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в условиях рыночной экономики, крайней ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также к непониманию на государственном и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации страховой защиты, и как следствие к отсутствию последовательного и взвешенноого подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.

Это порождает необходимость в современном переосмыслении достижений отечественной страховой науки, системном и всестороннем исследовании закономерностей развития мирового страхового рынка, изучении процессов глобализации международной системы страхования в целях глубокого понимания принципов коммерческого страхования, создания экономических и правовых условий для эффективного развития национального страхового рынка, выработки сбалансированного подхода, позволяющего сочетать национальные интересы и реальности современного периода развития мирового страхового рынка.

Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы В.Ф.Коныпина, Л.И.Рейтмана, В.В.Шахова, Е.В.Коломина, Л.А.Мотылева и других авторов, связанные с обоснованием категорий страховой защиты, общественного страхового фонда, роли страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, хотя, как уже было отмечено, крайне немногие из них связаны с исследованием теории страхового рынка, финансов страховых организаций, теоретическим обоснованием форм и методов страхового надзора и в целом государственной политики в области страхования в условиях переходного периода экономических реформ. Среди работ, появившихся в последние годы, посвященных вопросам теории страхования в условиях рынка, необходимо выделить труды Л.А.Орланюк-Малицкой, В.А.Сухова, Ю.С.Бугаева, Т.А.Федоровой.

Вместе с тем, в течение последних более чем двадцати лет в советской и российской экономической литературе не было издано ни одной монографии, посвященной анализу мирового страхового рынка, его структуры, основных субъектов, государственного и международного регулирования страхового рынка. По этой причине при подготовке диссертации был использован широкий перечень зарубежных научных источников, статистические данные, зарубежные национальные и международные юридические первоисточники. В частности, были использованы монографии и исследования Дж.Диксона, Г. Леви, Дж. Орини, Р. Меркина, Л. Гератеволя, Дж. Батлера, Х.Скипера, Д.Бикельхопта, Р.Мера и других. В целях определения предмета и методов правового регулирования в страховых отношениях автором проведен анализ отечественной и зарубежной правовой литературы по страхованию, в частности трудов В.К. Райхера, В.И. Серебровского, В.Р. Идельсона,

Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, Е.Н. Гендзехадзе, А.Г. Богатырева и других авторов.

Одновременно в ходе исследования был изучен широкий перечень как национальных, так и международных источников права, включая директивы Европейского Союза в области страхования, национальное законодательство стран ЕС в области финансов и налогообложения страховой деятельности, Генеральное соглашение о торговле услугами, документы Международной Ассоциации органов страховых надзоров, Многостороннего агенства по гарантиям иностранных инвестиций, Корпорации по страхованию зарубежных американских инвестиций и других международных институтов в области страхования.

Интенсивная глобализация мирового страхового рынка, имеющая различные формы своего проявления, настоятельно требует от национальных страховых рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации страхового надзора и дерегулирования страховых рынков, и одновременно по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка. Анализ причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно являться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.

Основной целью диссертационного исследования явился комплексный и всесторонний анализ мирового страхового рынка на современном этапе развития, определение его влияния на формирование страхового рынка Российской Федерации. Изменения количественных и качественных параметров, причины и формы глобализации мирового страхового рынка, выявление основных тенденций его развития, в том числе выявление причин и форм либерализации международной торговли страховыми услугами, также относятся к целям исследования.

Исследование велось в следующих направлениях: исследование теоретических основ функционирования коммерческого страхового рынка в современных условиях; создание целостного представления о количественных и качественных параметрах мирового страхового рынка, его структуре, причинах и формах концентрации и движения страхового капитала на мировом рынке, а также сращивания страхового, банковского и финансового капитала; обобщение и систематизация методического инструментария и принципов, связанных с международным регулированием торговли страховыми услугами, государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков в условиях интеграции национальных страховых рынков; определение новых видов и форм страхования и перестрахования, отражающих основные тенденции развития мирового страхового рынка.

В ходе диссертационного исследования были поставлены следующие конкретные задачи:

1. выявить основные направления развития мирового рынка страхования в современных условиях, причины и сущность глобализации, оценить перспективы его дальнейшего развития;

2. исследовать причины и формы либерализации мировой торговли страховыми услугами, сформулировать основные принципы современного порядка, определяющего условия доступа иностранных страховщиков (перестраховщиков) на национальные страховые рынки;

3. раскрыть причины, формы и содержание страхового надзора за страховой деятельностью в условиях глобализации мирового страхового рынка, в частности в процессе формирования единого страхового пространства Европейского Союза, оценить перпективы и проблемы развития интеграционных процессов в ЕС в области страхования;

4. определить сущность и перспективные направления развития перестрахования (финансовое и альтернативное перестрахование) в условиях глобализации мирового страхового рынка, новые формы сращивания и взаимодействия банковского, страхового и финансового капитала (секьюритизация, банковское страхование);

5. раскрыть сущность и формы страхования инвестиций от политических и иных рисков, привести способы оценки политических рисков, используемые в мировой практике;

6. исследовать экономическую природу и сущность страхования в условиях рыночной экономики, рассмотреть особенности финансов частных коммерческих страховых организаций и принципы налогообложения в области страхования в условиях развитых страховых рынков;

7. выявить основные проблемы российского страхового рынка и сформулировать предложения по его развитию в условиях глобализации мирового страхового рынка.

Предметом настоящего диссертационного исследования являются процессы формирования глобального мирового рынка страхования и перестрахования и связанные с этим изменения в деятельности страховых организаций, других субъектов страхового рынка, государственных страховых надзоров и международных организаций.

Объектом исследования являются общественные экономические отношения, складывающиеся в современных условиях рыночной экономики по поводу организации страховой защиты граждан и юридических лиц.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования в условиях рыночной экономики, основы государственного и международного регулирования деятельности страховых организаций, как на национальных, так и на зарубежных рынках страхования. В процессе исследования проанализированы законы, нормативные акты, международные договоры и соглашения, имеющие непосредственное отношение к процессам, происходящим на мировом рынке страхования, изучена и обобщена специальная литература, разработки ведущих страховых и перестраховочных международных организаций, материалы научно-практических конференций и семинаров, а также международная практика деятельности транснациональных страховых компаний.

Методика исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ от общего к частному, синтез, группировки, сравнения, классификации, статистический и экономический анализ, научная абстракция, моделирование и др.

В работе использованы источники Организации экономического развития и сотрудничества, Комиссии Европейского Союза, Европейской Ассоциации страховщиков, Международной Ассоциации органов страховых надзоров, публикации и разработки ведущих международных страховых и перестраховочных обществ, Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, Всероссийского Союза страховщиков, Многостороннего агенства по гарантиям инвестиций. Большое значение имеет материал, собранный и обобщенный автором в ходе зарубежных командировок и стажировок, а также практической работы в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью и представительстве одного из ведущих международных перестраховочных обществ в России. Многие источники, использованные при написании диссертационного исследования, вводятся в отечественный научный оборот впервые.

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней разработана научная концепция текущего состояния мирового рынка страхования, обоснованы современные тенденции развития в условиях интернационализации и глобализации мировой экономики. Анализ проблем движения страхового капитала, изменение количественных и качественных составляющих мирового страхового рынка, раскрытие новых направлений в страховании и перестраховании, формирование нового режима международной торговли страховыми услугами в конце 90-ых годов XX века определяют новизну проведенного исследования.

Работа представляет первую попытку системного анализа и оценки места российского страхового рынка в системе мирового страхового хозяйства. В ней сформулированы предложения по совершенствованию российского страхового законодательства, применению международного опыта страхования инвестиций. Новизна проведенного исследования определяется также и тем, что были использованы многочисленные новые, ранее не доступные по различным причинам материалы и документы, позволившие определить новые тенденции развития мирового рынка страхования. Помимо этого диссертант раскрывает некоторые новые элементы в системе управления риском, которые получали развитие в последние годы, и могут уже в ближайшем будущем занять ведущее место в комплексе страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке.

Наиболее существенные результаты, выносимые автором диссертационного исследования на защиту:

- определены основные количественные и качественные параметры современного мирового страхового рынка, его структура, причины и формы глобализации;

- выявлены основные тенденции развития мирового рынка страхования и перестрахования;

- рассмотрены причины и формы либерализации и дерегулирования страховой деятельности, систематизирована мировая практика регулирования международного перестрахования;

- показана структура транснациональных страховых компаний, причины и формы сращивания финансового, банковского и страхового капитала;

- приведены новые формы управления риском и использования для этих целей финансового страхования и перестрахования, секьюритизации страховых обязательств, банковского страхования;

- раскрыта роль и значение глобальной сети Интернет в формировании единого глобального страхового пространства;

- раскрыто содержание и подходы к формированию единого страхового пространства на территории стран Европейского Союза и на этой основе сформулированы предложения по совершенствованию страхового законодательства в Российской Федерации;

- в отечественный научный оборот введены основные понятия, используемые в международной практике регулирования торговли страховыми услугами, такие как «трансграничная торговля страховыми услугами», «формы коммерческого присутствия страховщика» на национальной территории других государств, «способы доставки страховых услуг» потребителю и другие;

- раскрыто содержание, механизмы и основной понятийный аппарат международных соглашений, регулирующих торговлю страховыми услугами в условиях глобализации мирового страхового рынка;

- рассмотрена современная теория, сущность и формы перестрахования, даны оценки основных направлений его дальнейшего развития;

- разработана классификация имущественных интересов инвесторов и рисков, присущих инвестиционному процессу, и на этой основе предложена система мер по организации их страховой защиты;

- раскрыты основные виды страхования от политических рисков, современные подходы к страхованию этих рисков международными, национальными государственными страховыми агенствами и частным рынком коммерческого страхования, спрогнозированы тенденции дальнейшего развития рынка частного коммерческого страхования инвестиций от политических рисков;

- предложена методика оценки политических рисков и условия ее применения для практических целей страховыми организациями;

- разработаны практические рекомендации по организации титульного страхования инвестиций, условиям страхования и оценке страхового риска;

- расширены теоретические представления о сущности коммерческого страхования, содержании основных понятий используемых в страховании в условиях рыночного хозяйства;

- рассмотрено содержание имущественного интереса как объекта страховой защиты, что позволило классифицировать виды страхового интереса и формы его проявления в различных отраслях страхования;

- обоснованы классификационные признаки формирования системы страхового законодательства в Российской Федерации на основании выделения и конкретизации в системе страховой деятельности отношений, связанных с договором страхования, финансами и налогообложением, административным государственным страховым надзором;

- раскрыты принципы налогообложения в области страхования в странах Европейского Союза и на этой основе сформулированы предложения по совершенствованию налогообложения участников страховых отношений в России.

В диссертационном исследовании разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования субъектами российского страхового рынка, органами государственного страхового надзора и другими органами государственной законодательной и исполнительной власти при разработке стратегии и тактики развития страхового рынка в России, выбора оптимальной модели взаимодействия в рамках глобального мирового страхового рынка. Разработки автора применялись при подготовке законов и законодательных актов РФ, нормативных актов страхового надзора, международных соглашений с участием Российской Федерации по вопросам страхования, а также документов Международной Ассоциации органов страховых надзоров. Автор активно использует разработки, содержащиеся в диссертационном исследовании, в практической деятельности по перестрахованию интересов российских страховых организаций у международных перестраховочных организаций. Материалы исследования могут использоваться также в учебном процессе в Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации, Московском Государственном Институте Международных Отношений МИД РФ и других учебных ВУЗах России по специальностям, связанным со страхованием и страховым делом.