Развитие страхования в сфере туризма тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Кузнецова, Надежда Васильевна

ВВЕДЕНИЕ.

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ТУРИСТСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО МЕСТО НА НАЦИОНАЛЬНОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ.

1.1. Теоретические основы страхования в сфере туризма.

1.2. Роль туристского страхования в развитии национального страхового рынка.

2. ТУРИСТСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ.

2.1. Туристское страхование за рубежом.

2.2. Анализ ассортимента рынка туристского страхования в Российской Федерации.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ТУРИСТСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1. Основные проблемы и пути совершенствования рынка туристского страхования.

3.2. Развитие механизма взаимодействия основных участников рынка туристского страхования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие страхования в сфере туризма"

Рассмотрение вопросов страхования, в том числе для отдельных видов хозяйственной деятельности, приобретает особую важность в последнее время в связи с тем, что страхование в России находится в стадии своего развития. Более чем десятилетняя история современного страхового рынка показала, что пока это рынок предложения страховых услуг, в то время как одним из показателей развитого страхового рынка является наличие, с одной стороны, предложения, или достаточного количества страховых компаний, предлагающих страховые услуги, с другой стороны, спроса на страховые услуги со стороны потребителей. Страховая культура и платежеспособность населения пока находится на низком уровне, государство заинтересовано лишь в некоторых страховых продуктах, и в целом экономическая ситуация не способствует росту доверия к такому способу защиты. Страхование в стране не имеет четкого, до конца отработанного механизма реализации. Одновременно с этим развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требует адекватного развития отношений и в области страхования. Следовательно, страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц, и не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Взаимное проникновение и слияние различных отраслей хозяйствования, в числе которых страховой бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов - ключевой показатель - и в 2002 году он составил 300,4 млрд. руб.1

Актуальность проблемы исследования связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи «страхование и туризм» на сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.

Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов - организаторов

1 www.minfin.ru всех видов туристкой деятельности. Что в свою означает необходимость использования страховой поддержки.

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

С развитием внутреннего туризма и увеличением количества иностранных граждан, приезжающих в Россию, все перечисленные выше условия создают предпосылки для более детальной проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ организации и проведения туристского страхования - для российского страхового рынка.

Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками - Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской JL И., Орланкж-Малицкой JI. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом J1. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

Вопросы страхования туристов и турфирм затрагиваются также в работах специалистов в области туризма и международных отношений - Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П., Честниковой В. А. Фомичева В. И., Ann Brown, Chris Ryan, Charles R. Goeldner, Rodney Y. Cartwrite и др.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию как отдельному направлению деятельности страховщиков, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаций. Кроме того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых компаний и субъектов туристского бизнеса.

Целью настоящего диссертационного является изучение и уточнение теоретических положений об экономической сущности и содержании туристского страхования, систематизация российского и зарубежного опыта в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с намеченной целью поставлены следующие задачи исследования, определившие его внутреннюю структуру:

- обозначить теоретические основы страхования туристов и туристских организаций, ввести и дать определение туристскому страхованию, уточнить его место в общей классификации страхования и разработать классификацию туристского страхования;

- определить роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков через развитие страхования по двум направлениям: предоставление комплексных страховых продуктов и конкретизация защиты по различным видам страхования; показать особенности и преимущества комбинированных видов страхования;

- проанализировать ассортимент рынка туристского страхования в Российской Федерации и за рубежом; с целью более успешного продвижения страховых продуктов на страховом рынке внести изменения в применяемые правила и программы по страхованию туристов и туристских организаций;

- наметить пути совершенствования функционирования рынка туристского страхования через его основные элементы: страховщика, страхователей, страховой продукт. С этой целью рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании при реализации продуктов туристского страхования, и предложить пути их решения, разработать алгоритм заключения договора страхования туристов, позволяющий страхователю выбрать качественный страховой продукт по туристскому страхованию;

- предусмотреть создание модели цивилизованного рынка туристского страхования; разработать схему организации сервисного обслуживания российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации и программу реализации туристского страхования на территории Иркутской области;

- определить направления сотрудничества туристских организаций и страховых компаний, так как существование между страховщиками и турфирмами не только страховых, но и партнерских отношений, способствует развитию туристского страхования.

Объектом данного исследования является страхование как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных отраслей экономики, привлекающих в развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование которых способствует устойчивому развитию экономики страны; страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Предметом исследования является туристское страхование как отдельная сфера страховой деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются научные труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные либо затрагивающие рассматриваемую тему; публикации в отечественной и зарубежной периодической печати, материалы библиотек и электронные базы Университета г. Умео (Швеция) и Университета г. Турку (Финляндия), федеральные и региональные законодательные и подзаконные акты, инструктивный и методический материал.

Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные ведущими российскими страховыми организациями: ОАО «Военно-страховая компания», Промышленно-страховая компания, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.

В процессе проведения и написания диссертационного исследования использовались методы системного анализа теоретического и практического материала, индукции и дедукции. Анализ статистических показателей и данных, предоставленных страховыми компаниями, проводился при помощи методов группировки и сравнения.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплекса теоретических и практических предложений по вопросам совершенствования механизма реализации туристского страхования в РФ. В ходе исследования автором были получены следующие научные результаты:

- теоретически обосновано понятие «туристское страхование», дано авторское определение туристскому страхованию и комбинированному туристскому страхованию;

- предложена классификация страхования по сферам деятельности и введена классификация туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности, выделены его качественные характеристики и особенности;

- выявлены общие, характерные для всех хозяйствующих субъектов, и специфические риски в туризме, что позволило выделить соответствующие виды страхования, предназначенные для уменьшения этих рисков, и, следовательно, определить значение туристского страхования для развития национального страхового рынка.

В ходе диссертационного исследования лично автором были получены следующие результаты:

- внесены изменения в правила туристского страхования относительно некоторых условий договора страхования (на основе систематизации опыта организации и проведения туристского страхования в России и за рубежом), направленные на улучшение качества этих страховых продуктов и более успешное их продвижение на страховом рынке; разработан порядок заключения договора страхования туристов;

- предложен алгоритм реализации туристского страхования в регионах; даны рекомендации по организации системы продаж страховых продуктов туристского страхования с целью увеличения объемов собираемых страховых премий;

- даны рекомендации по совершенствованию механизма туристского страхования и взаимодействия его участников, а именно: создание модели рынка туристского страхования, образование специализированных туристских страховых компаний, разработка комбинированных видов туристского страхования и направлений сотрудничества страховых компаний и туристских организаций.

Практическая значимость работы заключается в выработке механизма взаимодействия страховых компаний и туристских организаций на новом, принципиально качественном уровне и мотивации такого сотрудничества, в определении недостатков и внесении изменений в правила и методики проведения туристского страхования. Выявляются общие для всех заинтересованных участников туристского страхования проблемы и предлагаются пути их решения.

Апробация результатов исследования проводилась на базе страховых компаний региона, при разработке страховых продуктов и определении стратегических направлений сотрудничества по страхованию туристов и туристских организаций. Материалы диссертационного исследования использовались для подготовки и проведения курса «Страхование» на «Финансово-экономическом факультете», при разработке курса «Страхование внешнеэкономической деятельности» на факультете «Мировая экономика» Байкальского государственного университета экономики и права (БГУЭП), а также курса «Страхование в сфере социально-культурного сервиса и туризма» для студентов специальности «Социально-культурный сервис и туризм», специализаций «Гостинично-ресторанный сервис» и «Туризм» Иркутского государственного университета (ИГУ).

Основные положения и выводы диссертационного исследования опубликованы в журнале «Страховое дело», в сборниках научных трудов сотрудников БГУЭП, представлялись и докладывались на следующих конференциях:

- на III Всероссийском форуме студентов и молодых ученых «Перспективы развития российской экономики в новом тысячелетии» (г. Санкт-Петербург 24-25 октября 2000 г.);

- на отчетном семинаре по итогам стажировки в Университе г. Умео с темой доклада «Развитие туристского страхования в Российской Федерации» (г. Умео, Щвеция, ноябрь 2002 г.);

- на ежегодных научных конференциях профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов БГУЭП (г. Иркутск, 2000-2003 г. г.).

Всего по теме диссертационного исследования опубликовано 7 научных работ общим объемом 1,9 п. л.

Структура работы отражает поэтапное рассмотрение всех аспектов, касающихся туристского страхования.

В первой главе «Экономическая сущность туристского страхования и его место на национальном страховом рынке» даются определения основным понятиям, используемым в данном исследовании. Приводится определение страхования как экономической категории и проводится обзор экономической литературы для того, чтобы показать существующие классификации страхования и определить место туристского страхования в общей системе страховых отношений. Рассмотрены предпосылки возникновения страхования туристов, обосновывается необходимость выделения и изучения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний. На базе представленных определений и классификаций дается определение туристскому страхованию и предлагается классификация страхования по направлениям хозяйственной деятельности. Для эффективной реализации туристского страхования рассматривается вопрос о лицензировании страховой деятельности, в том числе лицензирование «комбинированных видов страхования».

Во второй главе исследования «Туристское страхование в России и за рубежом» представлено состояние данного сегмента страхового рынка на современном этапе. С целью определения базы для совершенствования страховых продуктов изучен ассортимент страховых рынков: рассмотрены условия правил страхования, приведены основные положения действующих страховых программ, проведен анализ данных страхового рынка Российской Федерации и Европейских стран.

В третьей главе диссертационной работы «Основные направления развития туристского страхования в Российской Федерации» рассматриваются перспективы развития туристского страхования в России. Развитие теории страхования требует адекватного изменения и практики работы страховщиков. Это предполагает появление новых для российского рынка видов туристского страхования и внесение качественных изменений в существующие продукты. Реализация страховых полисов через турфирмы является одним из факторов, способствующих расширению взаимовыгодного сотрудничества страховых компаний и туристских организаций. Кроме того, с целью эффективного развития туристского страхования, большое внимание уделяется созданию и развитию модели рынка туристского страхования и совершенствованию механизма взаимодействия субъектов туристского страхования. Выявляются проблемы и обозначаются перспективы развития туристского страхования.

Решение общих проблем страхования не является целью исследования. В данной работе рассматриваются лишь вопросы, касающиеся непосредственно туристского страхования, поскольку общее решение проблем развития страхования в Российской Федерации, определение всех его «слабых» звеньев является еще более сложной задачей, которая требует специального внимания, изучения и проработки.

Работа содержит 196 страниц, включает 20 таблиц, из них 14 - в тексте и 6 - в приложениях; 11 рисунков, из них 11 - в тексте; 8 приложений; список использованной литературы из 176 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кузнецова, Надежда Васильевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного теоретического и практического исследования основных вопросов развития туристского страхования автором были получены следующие результаты:

1. Определена экономическая сущность туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний.

Потребность в нетрадиционном подходе к освещению страхования с позиции рыночной экономики и необходимость рассмотрения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховой компании связаны с развитием теории и практики страхового дела и туристской деятельности в Российской Федерации. Она (потребность) определяется требованиями законодательства - обеспечение безопасности туристов в соответствии с законом «О туристской деятельности в Российской Федерации», международным характером туристского страхования - соответствие международным требованиям по обеспечению финансовых гарантий, а также закономерным развитием страховых отношений.

Страхование туристов как отдельный вид страхования, с присущими ему особенностями, в научной литературе выделяется в составе личного страхования как вид страхования от несчастных случаев и болезней. В то же время, очевидно, что в страховое покрытие входит не только имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных граждан, но также и со здоровьем, а также с имуществом и ответственностью туристов, и имущественных интересов турорганизаций по всем отраслям страхования. Поэтому необходимо ввести определение туристского страхования.

Туристское страхование - это система экономических отношений, связанных с созданием и использованием средств страхового фонда, предназначенного для страховой защиты субъектов туристской деятельности. Комбинированное туристское страхование - совокупность видов страхования, предоставляемых субъектам туристской деятельности. В соответствии с о преде лением туристского страхования предлагается его классификация по различным признакам: субъектам страхования, сроку действия договора, территории действия страхового полиса. Теоретическое обоснование необходимости выделения туристского страхования, определение понятия и классификации туристского страхования способствуют развитию туристского страхования и позволяют рассматривать его как самостоятельный вид страховой деятельности.

Теоретическое обоснование принципов проведения туристского страхования способствует развитию туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности. Предлагаемая авторов классификация выводит страхование на качественно новый этап своего развития. Развитие комбинированных видов страхования («буржуазного страхования» по Райхеру В. К.) и специализация страховщиков на определенного рода рисках являются последовательным этапом развития страхования. Последняя рассматривается автором при совершенствовании деятельности страховых компаний.

2. Обозначена роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков.

Для определения роли туристского страхования автор рассмотрел страхование и сферу туризма как самостоятельные отрасли экономики, определил необходимость применения страхования в туристской деятельности.

Страхование и сфера туризма относятся к сфере услуг, а последняя является важным звеном экономики государства. Каждый из этих видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность. А во взаимосвязи страхование в туризме на сегодняшний день имеет ярко выраженный международный характер. Сфера туризма получила широкое распространение и по объему предоставляемых услуг занимает одно из первых мест среди других отраслей хозяйствования. Туристская деятельность обеспечивает занятость населения, и, активизируя внешнеторговый оборот, привлекает дополнительные средства в государственный бюджет. При осуществлении туристских операций, как правило, затрагиваются интересы не одного государства, и осуществление туроператором своей деятельности во многом зависит от действий его партнеров за рубежом.

Страхование - система экономических отношений по поводу формирования за счет взносов страхователей страхового фонда и дальнейшего его использования при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий для возмещения материального ущерба и личного материального обеспечения граждан. В развитых странах страхование является обязательным элементом социально-экономической системы, стратегическим сектором экономики.

В туристской деятельности различают общие и специфические риски, уменьшение и компенсация ущерба от реализации которых находит выражение в конкретных видах страхования. Страхование предоставляет страховую защиту субъектам туристской деятельности и оказывает влияние на развитие туристской отрасли, одновременно меры, предпринимаемые для развития туристского страхования со стороны туристских компаний, способствуют развитию страховых отношений.

Возрастающее значение туристского страхования для развития страховых отношений и страхового рынка определяется двумя факторами. С одной стороны, виды страхования, рассчитанные на туристов, такие как страхование медицинских и иных сопутствующих расходов, страхование от несчастных случаев являются массовыми видами страхования. Они позволяют привлечь в страховые компании большее количество людей, и у страховщиков появляется возможность по донесению до страхователей сущности других видов страхования. Аналогичная ситуация и с туристскими организациями. Введение обязательного страхования ответственности турфирм обратит их внимание на страхование как способ защиты от других рисков. С другой стороны, увеличение страховых сборов по отдельным или комбинированным видам туристского страхования оказывает позитивное влияние на рост объемов страхового рынка. Привлечению страхователей, а, следовательно, и увеличению показателей деятельности страховых компаний, способствуют также и качественные характеристики страховых продуктов, на которые автор обращает внимание при анализе ассортимента российского и зарубежного страховых рынков, а также при выработке рекомендаций по совершенствованию рынка туристского страхования.

3. Систематизирован зарубежный опыт страхования и проанализирована российская практика проведения туристского страхования.

Страховой рынок зарубежных стран имеет более долгую историю существования, и туристское страхование получило на нем широкое развитие. Рассмотрение зарубежного и российского опыта проведения туристского страхования, их анализ, сопоставление, определение приоритетов в значительной мере обеспечивают развитие рынка туристского страхования в Российской Федерации.

На зарубежном страховом рынке существуют специализированные страховые туристские компании (Travel Insurance Company), которые проводят страхование туристов и туристских организаций. Специализация таких компаний позволяет им предоставлять не только высококачественные страховые услуги, но также позволяет устанавливать прочные и длительные отношения между участниками страхового и туристского рынка. Необходимость проведения такого страхования в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях.

Анализ ассортимента российского рынка туристского страхования позволил автору сделать вывод, что большее распространение в настоящее время получило страхование туристов как отдельный вид туристского страхования. В немалой степени это объясняется условной обязательностью данного вида страхования, так как наличие медицинского полиса является обязательным условием при получении выездных виз. Развитие страхования российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации в сложных экономических условиях, по мнению автора, является одной из перспектив совершенствования рынка туристского страхования.

При страховании туристских организаций получает развитие страхование гражданской ответственности туристских организаций. Данный вид страхования является одной из форм финансовой гарантии при предоставлении туристских услуг и рассматривается как определенный этап в развитии туристского страхования в Российской Федерации. Развитие классических видов страхования туристских организаций во многом определяется спросом на страховые услуги, что, является общей проблемой страхового рынка.

В российской страховой практике можно и следует использовать разработки иностранных страховщиков в отдельных видах страхования туристов (страхование отмены и прерывания поездки), страхования турорганизаций (страхование от банкротства). Опыт организации и проведения туристского страхования, в том числе установление условий страхования, проведение политики реализации страховых полисов, тарифной политики, следует использовать с учетом российской действительности, российского менталитета и экономического развития страны.

4. Намечены основные пути совершенствования рынка туристского страхования, а именно:

- рассмотрены основные проблемы страховых компаний при проведении туристского страхования.

По мнению автора, развитие любого процесса предполагает выявление и решение определенного круга проблем. Так как наибольшее распространение получило страхование туристов, то и основные проблемы связаны с этим видом страхования. Трудности возникают на стадии заключения договора страхования и при урегулировании.

Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался не проработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту проблему. Проблема демпинга заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения. В то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой самими страхователями предоставленных услуг и оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании.

По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении туристских организаций к страхованию, чтобы обеспечить защиту их имущественных интересов. На это оказывает влияние в целом отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе.

- предусмотрены меры по изменению порядка организации и проведения туристского страхования.

Страховые компании являются главным субъектом в системе туристского страхования. Они являются разработчиками страховых и через страховые компании строятся взаимоотношения всех других элементов страхового рынка. Данный аспект рассматривается с двух позиций: совершенствование деятельности самих страховщиков и улучшение страховых продуктов, предлагаемых ими.

В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков, поэтому предложено создавать специализированные страховые туристские компании, с целью удовлетворения потребностей и предоставления клиентамстрахователям всеобъемлющей страховой защиты. Специализация страховых компаний рассматривается автором в нетрадиционном для российской практики страхования значении. Страховые компании предоставляют комплекс страховых услуг по видам из разных отраслей страхования, учитывая специфику рисков, характерных для данной отрасли хозяйства. Также для достижения этой задачи большое внимание следует уделять ошибкам, совершаемым при организации и проведении страховой деятельности.

Улучшение страховых продуктов предполагает создание так называемых мультиатрибутивных страховых продуктов. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг, организуя различные службы. Необходимо привести правила, условия и методики проведения страхования по различным видам к единообразию, устранить разночтения. Учитывая вновь возникающие риски в туристской деятельности, автор считает необходимым разрабатывать и предлагать новые виды страхования, предоставлять страхователям широкие возможности в выборе страховых программ. Среди новых видов страхования автор предлагает страхование от банкротства туристских организаций и страхование финансовых рисков туристов.

- разработан алгоритм заключения договора страхования туристов.

На основе рассмотрения и сравнения основных условий правил страхования туристов, методик страхования, по которым проводится данный вид, а также на основе практического опыта, с учетом сложностей, возникающих при его осуществлении, выявлены спорные моменты и предложен алгоритм заключения договора страхования туристов. Последовательность заключения договоров страхования в таком виде позволяет страхователям преодолеть недостаток информации о страховых компаниях и предоставляемых ими страховых продуктах, и сконцентрироваться на существенных моментах и выбрать оптимальный вариант заключения договора страхования. Особое внимание необходимо уделять выбору страховой компании, имеющей серьезных партнеров, и условиям договора страхования, с тем, чтобы приобрести страховой полис с максимальным страховым покрытием по приемлемой цене. Страхователи должны владеть информацией о требованиях других государств к установлению размеров страховым суммам.

5. Предложена модель рынка туристского страхования и разработан алгоритм реализации туристского страхования в регионах Российской Федерации.

Для развития рынка туристского страхования разработана его модель и определен механизм взаимодействия всех его участников. Большое внимание в представленной модели автор уделяет страховым посредникам — туристским организациям, и сервисным компаниям. Туристские организации должны предоставлять исчерпывающую информацию о предлагаемых продуктах, а, главное, грамотно объяснять необходимость и значимость страхования как способа защиты. Сервисные компании должны обеспечить качественное, своевременное и полное предоставление всех необходимых услуг (в соответствии с договором). Для успешного развития необходимо скоординировать работу и определить функции каждого из субъектов этого рынка.

Для решения вопросов реализации туристского страхования на региональном уровне автором была разработана схема предоставления медицинских и сопутствующих услуг региональным сервисным центром. Необходимость рассмотрения вопросов туристского страхования и потребность в создании такого органа определяются территориальными особенностями расположения нашего региона и спросом со стороны туристских организаций, занимающихся въездным туризмом. На базе Иркутского филиала «ОАО Военно-страховая компания» дополнительно к действующим договорам на сервисное обслуживание по России был заключен договор об оказании сервисных услуг в Иркутской области с Центром экстренной медицины и медицины катастроф. Договоры, заключенные со всеми медицинскими учреждениями области, с транспортными организациями, содержание в штате высококвалифицированных специалистов в области медицины, круглосуточная работа центра позволяют, с одной стороны, считать данную организацию сервисной компанией, с другой стороны, помогают страховщикам обеспечить выполнение обязательств по договорам страхования, что в обоих случаях дает возможность развивать страхование туристов, в части страхования на территории Российской Федерации, как вид туристского страхования.

Разработанный автором алгоритм реализации туристского страхования на примере Иркутской области иллюстрирует последовательность и основное содержание этапов проведения туристского страхования. В алгоритме представлены субъекты, участвующие в процессе заключения и продажи договоров страхования, а также в процессе урегулирования убытков при наступлении страховых случаев. Информация о количестве туристских организаций и численности туристов, пребывающих на территорию Иркутской области, позволяют оценить размеры потенциального страхового поля. Использование предложенного алгоритма реализации туристского страхования в практике страховых компаний способствует расширению применения туристского страхования и уже получило широкое применение у страховщиков.

6. Определены направления взаимодействия страховых компаний и туристских организаций.

Совершенствование рынка туристского страхования предполагает многоуровневое взаимодействие его субъектов. В данной системе в равной степени должны присутствовать как страховые, так и партнерские отношения, приносящие участникам дополнительный доход.

Комплексные программы страхования, разработанные на основе комбинированных видов, предусматривают, с одной стороны, обширный перечень страховых покрытий, с другой - преследуют цели приумножения и сохранения капитала партнеров.

Исследование показало, что туристские фирмы являются основным каналом продаж полисов страхования туристов. Такой способ является одним из самых эффективных, так как в наибольшей степени приближен к потребителю. Турорганизации могут получать до 50 % всей своей прибыли от реализации страховых программ. При этом они выполняют обязанность, предусмотренную законодательством, и одновременно получают дополнительный доход.

Кроме того, в работе не рассматриваются, но считаем перспективным развитие отношений по страховой защите других субъектов рынка туристского страхования.

Таким образом, представленные результаты в совокупности формируют перспективы развития рынка туристского страхования. Вопросы теории туристского страхования рассмотрены с точки зрения их практического использования. Отдельные предложения диссертационного исследования уже реализованы на практике, в том числе при участии автора, и требовали лишь теоретического обоснования.

Однако необходимо отметить, что некоторые из проблем и спорных вопросов только обозначены в работе и требуют дальнейшего изучения. Внедрение основных предложений по совершенствованию рынка туристского страхования приведет к развитию туристского страхования как отдельного вида страховой деятельности и в целом к развитию страхового бизнеса.